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SOBREENDEUDAMIENTO EN ECUADOR

EL ENDEUDAMIENTO
Se denomina endeudamiento a la capacidad que tiene una persona de deber dinero sin caer en la morosidad. Los bancos manejan, entre otros, este concepto a la hora de decidir si se concede o no un prstamo. Al final se trata de un porcentaje que relaciona los ingresos de una persona con sus gastos peridicos. Normalmente las entidades permiten un endeudamiento de entre el 35% y el 40%. Ms del 40% se considera que la familia pondra en riesgo su capacidad de afrontar los gastos mensuales ordinarios como los de alimentacin, colegios, agua, entre otros.

Cmo se puede saber el lmite de endeudamiento? Los expertos consideran que no debe destinarse al pago de deudas un porcentaje de los ingresos dado en funcin del nivel de vida de la zona en la que se resida, el precio de los arriendos, de los gastos de alimentacin y de otros gastos fijos. Adems, en caso de contraer deudas de larga duracin, como la compra de una vivienda, hay que considerar no slo la situacin financiera en el momento de contraer la deuda sino la previsible durante el tiempo que va a durar.

EL SOBREENDEUDAMIENTO
Es la situacin en que se encuentra el ciudadano o familia que ha contrado deudas en exceso y no puede hacer frente a todas. Su pasivo supera su activo, no puede pagar y se convierte en insolvente.

Factores que desencadenan el sobreendeudamiento Algunos expertos anuncian a tres factores decisivos como causantes del sobreendeudamiento familiar: El incremento en el precio del suelo y la vivienda (principal responsable del alto nivel de riesgo y vulnerabilidad que estn soportando las economas domsticas). La reduccin de los tipos de inters bancarios. La falsa confianza de los consumidores en su estabilidad laboral.

Otras causas que influyen en el sobreendeudamiento Las causas inmediatas del sobreendeudamiento de los consumidores son dos: La asuncin excesiva de deudas (sobreendeudamiento activo).

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La incapacidad sobrevenida de hacer frente a los crditos por causas imprevistas (sobreendeudamiento pasivo).

El sobreendeudamiento activo puede originarse por descontrol del presupuesto, por gastos imprevistos, por la utilizacin irracional de las tarjetas de crdito o por disfrutar de uno o varios crditos, sin haber estudiado con anterioridad la situacin financiera personal del momento o la previsible durante la vigencia del crdito. El sobreendeudamiento pasivo suele deberse a una disminucin de los ingresos, motivada por el desempleo, la enfermedad o el fallecimiento de uno de los cnyuges, abandono del empleo de la mujer para cuidar de los hijos o las sanciones tributarias, etc. Sin duda, la tasa de desempleo es la variable macroeconmica que ms influye en el impago de la deuda familiar, ms que los tipos de inters o que el volumen del crdito.

Cul es el riesgo del sobreendeudamiento? La gente debe entender que es un problema que le puede cerrar todas sus vas de financiamiento al llegar a la morosidad e, incluso, llegar a instancias legales. En el peor de los casos, la persona puede ser declarada insolvente y, en ese momento, se pierden o se limitan los derechos que tiene como ciudadano.

NOTA: Se considera que alguien est sobreendeudado cuando el volumen de su deuda es tres veces superior a sus ingresos, cuando el total de la deuda supera el 75% del patrimonio neto del hogar; o cuando el peso de la carga de su deuda supera el 40% de su renta anual.

EL SOBREENDEUDAMIENTO EN ECUADOR

El crecimiento econmico, especialmente de los ltimos 2 aos, ha producido un incremento del empleo y de la capacidad adquisitiva de los ecuatorianos. Este crecimiento de la poblacin con empleo, del ingreso familiar y del ingreso disponible (ingresos menos gastos no financieros), dio lugar a que una mayor parte de la poblacin tuviera acceso a crdito por parte de las instituciones financieras. Ello se reflej en el importante crecimiento del volumen de crdito de la economa, tanto del crdito global como del

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crdito comercial y, especialmente, del crdito de consumo. Este crecimiento del crdito es compatible con el crecimiento de los depsitos en el mismo perodo en el sistema financiero. El que haya presencia de sobreendeudamiento de un buen nmero de familias no se debe a un mal manejo econmico, pues los crecimientos de la economa que generan mayor empleo y mayor ingreso familiar son deseables y favorables. El problema se origina en la sobreoferta de crdito de consumo, especialmente a travs de las tarjetas de crdito que otorgan las instituciones del sistema financiero y de las casas comerciales.

El sobreendeudamiento preocupa a la economa ecuatoriana Debido a la gran liquidez y a las facilidades de crdito que ha habido en el pas en los ltimos aos se ha generado un endeudamiento excesivo por parte de los ciudadanos. El ao pasado se entreg USD 7 000 millones de crdito de consumo de tarjetas de crdito y USD 5 282 millones en cartera de crditos de consumo de los 26 bancos del pas. Como consecuencia a esto que el 41% de los ecuatorianos (400.000 familias) se encuentra en una situacin econmica preocupante, lo cual no les permite pagar sus deudas. Debido a estas cifras el fin de semana el Presidente dijo que se tomarn medidas para regular los crditos y tratar de controlar este sobreendeudamiento.

SECTOR DE CONSUMO
Cmo funciona la sobreoferta de crdito de consumo?

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Cuando una institucin emisora ofrece su tarjeta a un cliente, analiza la informacin disponible en el bur de crditos de los ingresos, gastos y cuotas financieras que est pagando ese cliente. En funcin de esa informacin, le ofrece una tarjeta con un cupo terico mximo de endeudamiento que implica una cuota mensual de pago dentro de la capacidad de pago de ese cliente. Si ese cliente acepta la oferta de una segunda tarjeta de crdito que hace un anlisis crediticio similar, tiene la capacidad de tomar otra deuda que, sumada a la primera, puede superar su capacidad normal de pago con sus ingresos. Si, adems, recibe la oferta de una tercera tarjeta, de una casa comercial por ejemplo, con las mismas condiciones, su capacidad de endeudamiento personal sigue aumentando. La mayor parte de las tarjetas permite el crdito rotativo o pago mnimo, que es el pago indispensable para cubrir solo los intereses de la deuda y otros cargos asociados, no el capital. El sujeto de crdito no incumple sus pagos al cubrir el pago mnimo, pero tiene potencialmente serios problemas si quiere pagar el capital de sus deudas. Si el deudor requiere mayor endeudamiento, solicitar una nueva tarjeta de crdito. El nuevo emisor, al analizar el historial crediticio de su cliente, determinar que honra los pagos mnimos del resto de tarjetas. Adems, ver que las cuotas mensuales reportadas al bur de crdito son bajas (porque se reporta el mnimo a pagar) y le otorgar una nueva tarjeta, agravando el problema.

Intervencin del Gobierno en la sobreoferta de crdito de consumo El Gobierno ha elevado la calidad del ingreso y el nivel de empleo de los ecuatorianos. Esa mejora se tradujo en mayor acceso a crdito. Pero son los emisores de tarjetas de crdito y los usuarios que exceden su capacidad de gasto (algunos embriagados de consumo) los que provocan el sobreendeudamiento, no el Gobierno. El Gobierno busca, responsablemente, corregir la situacin de sobreendeudamiento en los hogares, especialmente de menores ingresos, controlando la oferta de crdito y el nivel de endeudamiento, para prevenir que a futuro tengan problemas de pago, lo que pondra en riesgo no solo a los deudores sino tambin a los depositantes de la banca. Los ejes fundamentales de las medidas que tomar el Gobierno para prevenir y corregir el sobreendeudamiento son: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Regulacin y establecimiento de medidas de incentivo para un manejo adecuado en la oferta de tarjetas de crdito por parte de la banca y de las instituciones financieras que las emiten. Establecimiento de lmites a los cupos de crdito con tarjetas de crdito. Regulacin adecuada para la concesin de crditos de consumo. Promocin del ahorro. Promocin del crdito productivo. Educacin financiera a la poblacin.

NOTA: Las cifras de la Superintendencia de Bancos y Seguros demuestra que en el ao 2010 se emitieron 1973.000 tarjetas, mientras que en el 2011 se emitieron 2227.000, lo que representa un crecimiento de un 13%, situacin que como consecuencia puede generar burbujas de consumo y endeudamiento en los consumidores.

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SECTOR DE VIVIENDA
La poltica que sigue el BIESS, de incrementar su cartera hipotecaria en unos $ 70 millones mensuales, genera una gran demanda de vivienda, estimulando a los urbanizadores a construir y ofertar inmuebles.

Hoy, los afiliados al IESS alcanzan su aspiracin de tener casa. Se endeudan para poseer vivienda y no para especular. Una consecuencia es el aumento del precio de los bienes races. Pero eso pasa con toda actividad en la que aumenta la demanda.

Intervencin del Gobierno en este sector El pasado 9 de mayo, la Asamblea Nacional aprob una ley que regula los crditos de viviendas y automviles y que persigue evitar burbujas inmobiliarias como las de Espaa. El proyecto de ley lo envi el Ejecutivo al rgano legislativo con "carcter urgente en materia econmica". Esta ley "tiene como finalidad garantizar el pago de las obligaciones contradas por personas naturales con las entidades financieras con la devolucin de los bienes que motivaron el crdito: bien hipotecado, en el caso de inmuebles, o prendado, en los vehculos". La ley tambin contempla que las deudas de ecuatorianos contradas en otros pases "no sern ejecutados en territorio nacional". Varios sectores pidieron al primer mandatario que vete la ley eliminando a los vehculos por ser un bien que se deprecia, pero esto no fue acogido Pero el 31 de Mayo lleg a la Asamblea el veto presidencial con un cambio de forma y otro de fondo que solo reforma la disposicin quinta que obligaba a todos los bancos a entregar el 5% de su patrimonio en crditos hipotecarios.

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El presidente Correa propone que sea la Junta Bancaria el organismo que fije anualmente el porcentaje para la entrega de prstamos dependiendo de las caractersticas de cada institucin financiera. Segn el veto, el organismo de control emitir las normas que le permitan fijar ese porcentaje para cartera de vivienda en funcin de la naturaleza, objeto y giro de negocio.

LAS MEDIDAS PREVENTIVAS QUE EL RGIMEN ESTUDIA APLICAR

PARA EL USUARIO FINANCIERO Consolidacin de cupos en el sistema.- Se plantea establecer un cupo nico independiente del nmero de tarjetas que tenga un deudor. Ahora cada entidad asigna un cupo, pero al sumar varias tarjetas puede superar su capacidad de endeudamiento. Refinanciar y consolidar deudas.- Se propone que los clientes puedan refinanciar sus deudas para reducir cuotas. Esta opcin podra ejecutarse con una ley. Actualmente hay clientes que hacen pagos mnimos. Base de datos de endeudamiento.- Reformar la Ley de Burs, que permita crear un Bur Pblico de Crdito, que incluya todos los datos de endeudamiento. Para analistas la eliminacin de los Burs de Crdito fomentara la exclusin financiera, producto del encarecimiento de los procesos de anlisis de riesgo; pues deja a bancos, cooperativas de ahorro y crdito, mutualistas y empresas comerciales que venden a crdito, a 'ciegas' a la hora de calificar el carcter de pago de sus clientes; a su vez esta situacin eleva el riesgo crediticio, limita el acceso al financiamiento formal y puede incrementar la cartera en mora y las provisiones por operaciones incobrables. Nota: El Banco del Instituto de Seguridad Social (Biess), que otorga quirografarios e hipotecarios, no reporta a los burs de crdito. Tampoco lo hacen cooperativas, empresas financieras o no financieras, que no estn reguladas por la Superintendencia. Esto hace que el sistema financiero, principal operador de crdito, tenga datos parciales antes de prestar y el deudor siga incurriendo en ms deudas.

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PARA LAS INSTITUCIONES Ms provisiones para cartera.- Las entidades, cuya metodologa de concesin de crdito no sea adecuada provisionen ms para proteger la cartera de consumo. Requerimiento de capital.- Ms recursos para cubrir las operaciones de tarjetas de crdito que sean utilizadas bajo un sistema rotativo, es decir, para las deudas que se van acumulando mensualmente y que podran devenir en un exceso de deudas. Provisiones anticclicas.- Las instituciones pudieran establecer ms colchones de provisiones en pocas donde la economa tiene crecimiento importante, estos a su vez permitirn cubrir dficits en las crisis.

ACCIONES HECHAS 31 agosto 2011 La Superintendencia de Bancos enva una circular a las entidades para que identifiquen y estimen de forma ms acertada el ingreso y gasto de los clientes. 25 octubre 2011 Se dispuso a firmas auditoras externas un anlisis de la tecnologa crediticia y de la metodologa para determinar capacidad de pago y el riesgo de sobreendeudamiento. 1 febrero 2012 Se present un proyecto de normativa de sobreendeudamiento con parmetros generales de mejores prcticas de la regin, para que las entidades controladas apliquen.

ANUNCIAN SANCIONES CONTRA BANCOS QUE FACILITEN EL SOBREENDEUDAMIENTO

El Superintendente de bancos, anuncia sanciones para entidades que inciten a sus clientes a adquirir tarjetas de crdito que no han solicitado. Segn un censo realizado por la superintendencia de bancos en el ao 2011, muchas tarjetas de crdito que circulan en el Ecuador han sido entregadas sin que el cliente lo solicite.

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La Ley General de Instituciones del sistema financiero, dice que para emitir una tarjeta de crdito, el banco receptar la solicitud del cliente e investigar el caso antes de firmar el contrato, para confirmar si el solicitante es o no solvente. Adems se debe informar al tarjetahabiente sobre los costos, gastos e intereses de la tarjeta, as como de sus derechos. El Superintendente de Bancos prev una nueva normativa para imponer sanciones econmicas a las instituciones financieras que no cumplan la Ley. Las personas que se sientan hostigadas por los bancos para aceptar tarjetas o crditos, pueden denunciarlo en la superintendencia de bancos.

SECTOR FINANCIERO CONSIDERA 'IMPACTANTE' LA RESOLUCIN DE LA JB

Est en vigencia la disposicin de la Junta Bancaria, que elimina el cobro de afiliacin y renovacin de tarjetas de crdito, una medida que beneficia al usuario. Los banqueros estn dispuestos a acatarla, aunque consideran que ser impactante para el negocio de las tarjetas de crdito ya que el valor variaba dependiendo del tipo de tarjeta. La Asociacin de Bancos cree que esta medida se tom sin analizar los costos en los que ellos tienen que incurrir para brindar este servicio. El documento que acaba de publicarse en el Registro Oficial, indica que se reforman las tarifas del trimestre abril, mayo y junio del 2012 pero hasta el momento no se ha confirmado si se aplicar con retroactividad para quienes ya se les debit el valor desde el primero de abril.

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ESTADSTICAS DEL SECTOR FINANCIERO ECUATORIANO

Este cuadro contiene los datos oficiales de la Superintendencia de Bancos, cortados al 30 de abril de 2012. Luego del reciente anuncio que hizo el presidente de Ecuador, Rafael Correa, en el sentido de que la economa local muestra peligrosos sntomas de sobre-endeudamiento, las alarmas se han prendido, sobre todo para la banca privada ecuatoriana y para sus poderosos brazos crediticios (particularmente las tarjetas de crdito). Al cierre del mes pasado, el sistema bancario privado ecuatoriano tena colocados, por va crediticia, 14,4 mil millones de dlares. En las celdas en rojo ests los ms altos niveles de morosidad.

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SUGERENCIAS PARA EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO EN LAS FAMILIAS

Elabore un presupuesto mensual. Si su ingreso es variable no ate sus deudas al ms alto, sino establezca un promedio entre sus ingresos ms altos y ms bajos, ser ms real. Determine cul es su mayor gasto y en la medida de lo posible, recrtelo. Utilice sus tarjetas para crdito y no para avances en efectivo. Trate de no pagar solo el mnimo en sus tarjetas de crdito. Reflexione sobre el destino de la deuda antes de contraerla. Si incrementa su patrimonio familiar, es inversin. Si se destina a consumo suntuario, es gasto y puede evitarse. Averige siempre el precio de un artculo al contado. Si le es imposible pagar una deuda, busque la renegociacin.

BIBLIOGRAFA:
http://www.quesignifica.es/glosario-de-terminos/glosario-financiero/endeudamiento-que-es http://revista.consumer.es/web/es/20060101/actualidad/informe1/70120_2.php http://www.mcpe.gob.ec/blog/?m=201206 http://blogs.udla.edu.ec/clubfinanzas/2012/05/30/el-sobreendeudamiento-preocupa-a-la-economia-ecuatoriana/ http://www.revistalideres.ec/entrevista/CULTURA-AHORRO-PAIS-PRACTICAMENTE-DESAPARECIDO_0_710928957.html http://www.eluniverso.com/2012/06/03/1/1363/vburbuja-sobreendeudamiento.html http://telegrafo.com.ec/index.php?option=com_zoo&task=item&item_id=40725&category_id=107&Itemid=11 http://www.ecuavisa.com/noticias/noticias-economia/50169-presidente-correa-veto-parcialmente-la-ley-de-regulacion-decreditos.html http://www.eldiario.com.ec/noticias-manabi-ecuador/230898-correa-anuncia-medidas-contra-el-sobreendeudamiento-de-lasfamilias/ http://www.elcomercio.com/negocios/sobreendeudamiento-golpea-fuerza-sector-popular_0_711528929.html http://www.revistalideres.ec/economia/proyecto-alto-riesgo-otorgamiento-creditos_0_680931907.html http://www.ecuavisa.com/noticias/noticias-economia/50183-anuncian-sanciones-contra-bancos-que-faciliten-elsobreendeudamiento.html http://www.ecuavisa.com/noticias/noticias-economia/49383-sector-financiero-considera-impactante-la-resolucion-de-la-jb.html http://www.vistazo.com/ea/reportaje/imprimir.php?Vistazo.com&id=4224

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