TRANSFERENCIAS Del latn transferens, transferencia es un trmino vinculado al verbo transferir (trasladar o enviar una cosa desde un sitio

hacia otro, conceder un dominio o un derecho). El trmino es muy habitual en el mbito del comercio y los negocios para nombrar a la operatoria que consiste en transferir una suma de dinero de una cuenta de un banco a otra. El mecanismo de las transferencias bancarias ha cambiado mucho en los ltimos aos. Antes era necesario acudir hasta una sucursal del banco y completar distintos formularios; en la actualidad, las transferencias pueden hacerse directamente a travs de Internet. Es importante subrayar que existen diversos tipos de transferencias. As, por ejemplo, cuando las mismas se realizan teniendo como origen y destino cuentas de un mismo banco aquellas reciben el nombre de traspasos. En concreto, podemos establecer que aquellos se clasifican en base al rea geogrfica en la que tienen lugar, el modo de llevar a cabo la misma o el plazo en el que se desarrolla. De ah que nos encontremos bsicamente con las siguientes tipologas: tranferencias nacionales y tranferencias internacionales. De la misma forma, hay que subrayar que el hecho de realizar esta operacin bancaria lleva consigo el pago de una comisin de la persona que la va a llevar a cabo a la correspondiente entidad financiera. Definicin de transferencias econmicas Son aquellos traslados de recursos que se otorgan exclusivamente a unidades productoras de bienes y servicios para la venta, con la finalidad de fomentar determinadas actividades, influir sobre el nivel de los precios de ciertos artculos bsicos o estratgicos, compensar prdidas de operacin o sufragar gastos por adquisicin de activos fijos financieros o liquidacin de pasivos. En materia de medios de pago, una transferencia bancaria es una operacin bancaria por la que una persona (fsica o jurdica), ordena electrnicamente a su banco que tome parte de sus fondos en una cuenta bancaria y los deposite en la cuenta bancaria de otra persona (fsica o jurdica). Las transferencias bancarias son medios de pago muy prcticos ya que permiten hacer pagos con un riesgo muy reducido de inseguridad (no tenemos que transportar dinero en efectivo) y a distancia (cuando el pagador y el cobrador no se conocen o hacen imposible un contacto fsico), incluyendo en las compras online y a distancia (Internet, telfono y por catlogo). Otros medios de pago online son el pago contra-reembolso, el pago con tarjeta bancaria, PayPal o Safety Pay.

Definicin y caractersticas

Una transferencia bancaria es la operacin por la que una persona o entidad (el ordenante) da instrucciones a su entidad bancaria para que enve, con cargo a una cuenta suya, una determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona o empresa (el beneficiario). Dicho de otra forma, realizar una transferencia es pasar dinero de una cuenta a otra, bien de la misma entidad o bien en otra entidad. Las transferencias que tienen lugar dentro de la misma entidad se suelen denominar traspasos. Hay operaciones similares a las transferencias, como por ejemplo las rdenes de envo de fondos en las que se indica que deben entregarse en efectivo al beneficiario. Tambin tienen el mismo efecto los giros, en los que el ordenante lleva una cantidad en efectivo a la ventanilla de su entidad, para que sea enviada a la cuenta del beneficiario en otra entidad de crdito. Sin embargo, no es una transferencia la aceptacin de ingresos en efectivo que se abonan en una cuenta de la propia entidad receptora. Comisiones Se trata de un servicio bancario por el que normalmente se cobran comisiones. Casi todas las entidades cobran un porcentaje del importe de la transferencia, pero fijan una cantidad mnima a cobrar. Si usted utiliza este servicio a menudo merece la pena comparar las tarifas de varias entidades. Las transferencias realizadas a travs de Internet suelen salir mucho ms econmicas, y en ciertos casos son gratuitas. Recuerde que los costes de las transferencias son los primeros que aparecen en las Tarifas de Comisiones y Gastos que las entidades deben tener a disposicin del pblico, y que se anuncian de forma visible en los tablones de todas sus oficinas.

Las comisiones deben responder a los costes de las transferencias, sin que puedan cargarse diferentes comisiones por conceptos parecidos. Por ejemplo, no cabe cobrar una comisin por el abono en la cuenta y otra por notificar el abono a la persona que ha recibido la transferencia. En todo caso, al ordenar la operacin el cliente debe ser informado de los costes, para que pueda aceptarlos de forma expresa. En Espaa, lo habitual era que la persona que ordenaba la transferencia fuera quien pagara la comisin, salvo instrucciones expresas en contra. Sin embargo, con la entrada en vigor de la nueva Ley de Servicios de Pago, los gastos sern compartidos entre ordenante y beneficiario, salvo que se indique a la entidad que deben repercutirse en su totalidad a uno o a otro. No se suelen cobrar comisiones en caso de traspasos entre cuentas del mismo titular. Tipos de transferencias

Las transferencias bancarias se pueden clasificar segn el plazo, el modo de ordenar su ejecucin y el rea geogrfica. Segn el plazo de ejecucin, se distingue entre transferencias ordinarias y urgentes. Como su nombre indica, las urgentes tienen un plazo menor y consecuentemente, un coste ms elevado. La clasificacin ms importante es la que distingue segn el rea geogrfica, ya que tanto las comisiones como los plazos de ejecucin son muy diferentes en cada caso.

Transferencias nacionales (o domsticas): tanto el envo del ordenante como la recepcin de fondos por parte del beneficiario tienen lugar en Espaa. Para realizar una transferencia domstica, hay que facilitar los 20 dgitos del Cdigo Cuenta Cliente (CCC) del beneficiario. A partir de 2014, el CCC ser sustituido por el IBAN, aunque durante un perodo de transicin las entidades podrn facilitar gratuitamente servicios de conversin de CCC para pagos nacionales. Transferencias exteriores o transfronterizas: el ordenante y el beneficiario se encuentran en pases diferentes. Las transferencias exteriores son ms fciles (rpidas y econmicas) si se dispone del

IBAN (nmero internacional de cuenta) del beneficiario y el BIC (cdigo de identificacin bancaria) del banco del beneficiario. En este caso se consideran transferencias STP (Straight Through Processing) y se realizan de forma totalmente automatizada. Las transferencias exteriores que no son STP tienen comisiones superiores.

En el 2008 comenz a funcionar la Zona nica de Pagos en Euros, conocida como SEPA por sus siglas en ingls, cuyo objetivo es lograr que los pagos en toda Europa, nacionales o transfronterizos, resulten igual de fciles, seguros y econmicos que los pagos nacionales. En SEPA todos los pagos electrnicos entre entidades europeas se consideran internos y tendrn los mismos costes que los realizados dentro de Espaa. Existe un reglamento comunitario que gua la transicin de todas las entidades a SEPA, estableciendo los requisitos y las fechas para lograr la migracin total. Es importante recordar que, aunque el adeudo en la cuenta del ordenante se produce en el mismo momento en el que se ejecuta la transferencia, la disponibilidad de los fondos por parte del destinatario no es inmediata. En las transferencias nacionales entre distintas entidades puede demorarse hasta dos das hbiles, y los plazos se incrementan en el caso de transferencias transfronterizas (sobre todo si el origen o el destino estn fuera de la Unin Europea). Conviene tener especial cuidado cuando se ordenen transferencias hacia pases que atraviesen dificultades econmico-financieras, ya que la seguridad de los envos puede verse comprometida; adems, cabe esperar que los gastos sean bastante superiores a lo normal. Otras transferencias bancarias ms especficas son las que utilizan las cuentas de las entidades en el Banco de Espaa, bien en forma de rdenes de movimiento de fondos (OMF), bien como traspasos entre cuentas. Estas transferencias bancarias, de mayor coste, son ms rpidas en su ejecucin y en la disponibilidad de los fondos por parte del beneficiario.

TRANSFERENCIAS PBLICAS
Este concepto se usa en el contexto de la Economa y las finanzas pblicas. Son las asignaciones que una entidad del sector pblico otorga a travs de ayudas o Subsidios a otras entidades pblicas o sectores sociales o privados. Se clasifican de la siguiente manera:

1. Segn su obligatoriedad legal: a) Aquellas que tienen obligacin de llevar a cabo una entidad con base en normas jurdicas. b) Aquellas para cuya realizacin no existe obligacin legal, y cuya existencia depende de polticas econmico-sociales. 2. Segn sea su destino: a) Corrientes: para necesidades de Consumo o para sufragar Gastos de operacin. b) De Capital: para la capitalizacin, o sea, para efectuar inversiones. c) Para pago de Pasivo o pagos de deudas. 3. Segn sea su institucionalidad: a) Estatutarias: cuando se realizan para financiar actividades que en estricto sentido corresponden al Estado, pero que por Descentralizacin Administrativa las realizan otras entidades que pueden tener personalidad jurdica propia. b) Transferencias no estatutarias: cuando se destinan a financiar otro tipo de actividades, tales como las de fomento econmico. Son aquellas que otorga el Estado a unidades productoras de mercancas con la finalidad de fomentar determinadas actividades econmicas; incluir en el nivel de Precios de ciertos artculos bsicos o estratgicos; compensar prdidas de operacin que eventualmente registren las empresas pblicas; o Bien para financiar los Gastos de adquisicin de pasivos de estas mismas empresas. Se incluyen en este apartado, adems, las Transferencias que reciben las instituciones sin fines de lucro que sirven a las empresas, tales como cmaras, instituciones de investigacin cientfica, etctera.