Componente Nombre del Mdulo 1 Objetivo

Gestin de Finanzas Personales Administracin Financiera Personal/Familiar

N 10 Horas

Entregar herramientas bsicas al beneficiario que le permitan determinar las fortalezas y debilidades de su gestin financiera personal/familiar con el fin de mejorar la organizacin y planificacin de sus finanzas. Aprendizajes Esperados 1.1. Incorpora conceptos y conocimientos bsicos referidos a la gestin de finanzas personales/familiar 1.2. Determina el nivel de ahorro personal/familiar y/o endeudamiento personal/familiar 1.3. Establece un plan financiero y presupuesto personal/familiar

GUA PARA ESTIMAR MI CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO

La mayora de nosotros nos preguntamos sobre la conveniencia de adquirir una nueva deuda o seguir utilizando las tarjetas de crdito en determinado momento, as que Cmo saber si estoy cerca del lmite de endeudamiento que no comprometa mi calidad de vida?

Para responder a esta interrogante, hace falta conocer nuestra situacin financiera y personal, siguiendo estos tres pasos:

1. Calcula tus ingresos mensuales. Este es un clculo sencillo, simplemente suma todos tus ingresos mensuales y aquellos adicionales que obtengas, como por ejemplo tickets de alimentacin, actividades extras a tu ocupacin profesional, entre otros.

2. Identifica tus deudas actuales y sus cuotas mensuales de pago.

En este punto es importante sumar todos tus crditos, es decir, conoce el saldo total de las deudas (conoce tus pasivos), identifica cada tasa de inters y vigencia. Esto te permitir tener conocimiento pleno de tu situacin crediticia.

Ahora bien, para cada una de las deudas, conoce las cuotas de pago mensuales que posees y smalas para tener un monto total. De esa forma conocers lo que tienes comprometido en obligaciones cada mes.

3. Calcula el nivel y capacidad de endeudamiento

En este paso, simplemente tendrs que dividir el total de la suma de tus cuotas de pago mensuales entre tus ingresos mensuales, y luego para obtener un porcentaje, solamente multiplcalo por 100.

Por ejemplo, si una persona identifica cuotas de pago mensuales por 1.500 BsF., y su ingreso mensual es de 6.000 BsF. su nivel de endeudamiento ser de 25%.

(1.500/6.000 = 0.25 x 100 = 25%).

Ahora bien, tener un nivel de endeudamiento por debajo del 20% se puede considerar sano y totalmente manejable para nuestras finanzas, los problemas empiezan cuando se sobrepasa el 35%, nivel que puede considerarse como el lmite mximo para tener tus finanzas personales bajo control, permitiendo cubrir los gastos corrientes y dedicar otra parte a nuestro fondo de ahorro.

Sin embargo, esto podra variar, dependiendo de la situacin personal, edad, situacin econmica del pas, inflacin, etc. Veamos algunos casos:

Vives con tus padres o familiares?: en este escenario, generalmente la persona podra tener bajos gastos de vivienda y puede lograr optimizar la mayora de sus gastos corrientes como los de alimentacin, transporte, entre otros, por lo que temporalmente puede sobrepasar este nivel mximo recomendado de endeudamiento del 35%. De esta forma podras adquirir crditos que te permitan apalancarte para ir creando un patrimonio personal, como tu primer vehculo o vivienda, un crdito educativo para realizar un postgrado un crdito para adquirir activos productivos o emprender un proyecto.

No aconsejamos que te sobre-endeudes en artculos de consumo o servicios, en los que puedas comprometer tus ingresos futuros.

Formaste una familia?: Si diste el feliz paso de crear una familia, te aconsejamos tener como nivel mximo el 35%. Esto debido a que los gastos fundamentales familiares se incrementan y es necesario ahorrar para crear un fondo de contingencias, educacin de los hijos y retiro. Si bien la frontera del 35% puedes cruzarla temporalmente por perodos de corto plazo (un ao), por ejemplo para comprar una vivienda principal o emprender un negocio, es importante no perder el objetivo que ser por poco tiempo.

Te acercas a tu etapa de retiro?: en este caso, tu nivel de endeudamiento debera estar alrededor del 20%, de esta manera podrs disfrutar tranquilamente de tus aos dorados.

Te invitamos a sacar tus clculos para que de esta forma puedas tener las deudas bajo control, siempre acorde a tu capacidad de endeudamiento y continuar el camino hacia la libertad financiera y una mejor calidad de vida.
ELABORACIN DE UN PRESPUESTO

La optimizacin de nuestros recursos financieros

La correcta planificacin de las finanzas personales permite optimizar nuestros recursos financieros para alcanzar diferentes objetivos. La administracin financiera es uno de los mtodos ms eficaces para incrementar el nivel de vida en forma segura. Los componentes para aplicar dicha administracin son los recursos financieros, es decir el dinero que ingresa a nuestra cuenta y el nivel de gasto que realizamos, as que el manejo de estos conceptos nos ayuda a crecer o fracasar financieramente en nuestra vida. Para llevar con eficacia nuestras finanzas personales, es recomendable seguir los siguientes pasos:
Informarnos de nuestra situacin financiera actual, es decir el resultado

mensual de los ingresos y egresos. de las finanzas personales. Ingreso, gasto, ahorro e inversin. Realizar un plan financiero que incluya los objetivos y metas que nos proponemos realizar en nuestra vida. Actuar con disciplina para llevar a cabo el plan que nos llevar a los resultados financieros que esperamos.
Conocer los aspectos bsicos

La riqueza se obtiene cuando obtenemos un excedente entre el ingreso y el gasto. Es decir el ingreso que produce nuestro trabajo ser la base para definir el ingreso

mnimo que se requiere para mantener el nivel de vida deseado y lograr el ahorro que genere mayor riqueza. Las familias deben informarse de la relacin entre sus ingresos y gastos que permita cumplir metas financieras a mediano y largo plazo. Controlar el nivel de gasto ser la clave para un mejor desarrollo econmico. El siguiente mtodo le ayudar a enterarse de su situacin financiera personal:
Iniciar

un diagnstico. Determinar los ingresos, cmo se gastan e invierten y formas de aumentarlos en el corto, mediano y largo plazo. Analizar la opcin de optimizar el gasto. Con la finalidad de empezar un fondo o ahorro se debe revisar a profundidad los gastos realizados mensualmente para eliminar los que no son tan significativos y de los cuales se pueda prescindir. Investigar el nivel de endeudamiento. Es recomendable que ste no sobrepase el 30% de los ingresos totales. Realizar una evaluacin personal y familiar. Mejorando los hbitos del control financiero y adquiriendo el hbito del ahorro se pueden establecer las metas que se desean lograr. El contar con un sistema de ahorro a travs del trabajo es una forma segura de ahorrar, sin embargo debemos pensar en incrementar con aportaciones adicionales o guardar una cantidad mensualmente en cualquier otra cuenta de cheques o ahorro, para posteriormente invertir en la herramienta financiera que decidamos. Los ahorros tambin tienen la finalidad de apoyarnos en casos de emergencia o en la adquisicin de bienes y servicios que nos ofrezcan una buena oportunidad. La optimizacin de nuestros recursos se basa en lograr objetivos financieros que estn orientados a darnos seguridad econmica en el momento, pero tambin en el futuro. Las metas financieras estn relacionadas con las etapas de una familia. Ejemplo: Un matrimonio joven, recin casados, sin hijos tiene la ventaja de optimizar sus ingresos y aumentar su capacidad de ahorro. El tiempo ayuda en la produccin y aumento de capital. Al no tener hijos, las parejas tienen la oportunidad de incrementar su tolerancia al riesgo y por lo tanto acceder a inversiones ms agresivas. Por lo que, conociendo la etapa que vivimos y conociendo como se pueden multiplicar nuestros recursos, podremos tomar las decisiones ms convenientes para garantizar la estabilidad financiera familiar.

ELABORACIN DE UN PRESPUESTO

Primer paso: suma tus ingresos

Para establecer un presupuesto mensual debes determinar el monto neto que cobras en forma regular. Si cobras una vez al mes, es fcil: es el monto del cheque que te llevas a casa. Si no es as, hay que calcular. Si tu cheque no llega mensualmente, haz lo siguiente:
Si el cheque de nmina es semanal, multiplica por 4,333 Si recibes tu nmina cada dos semanas, multiplica por 2,167 Si recibes tu nmina dos veces al mes, multiplica por 2 Si tus ingresos anuales son irregulares, divide entre 12

Posiblemente desees aadir tambin otras fuentes de ingresos como ingresos por intereses, pensin alimenticia, manutencin de los hijos, bonos o aguinaldos rentas y otros pagos. Debes sumar todos estos ingresos tambin.
ELABORACIN DE UN PRESPUESTO

Segundo paso: Calcula tus gastos

Aqu es donde anotas todo lo que te parezca que vas a gastar en distintas categoras. Te damos algunos ejemplos de categoras. Puedes modificarlas para que se adapten mejor a tus necesidades. El siguiente simulador de presupuesto te puede ayudar a elaborar tu presupuesto. No olvides incluir otros gastos que podras tener, y que no estn incluidos en el simulador. La columna "presupuesto" refleja cunto planeas gastar en cada categora. La columna "gasto real" refleja lo que realmente gastas-que pudiera ser el mismo monto que planeaste, o menos de lo planeado. La columna "diferencia" te mostrar la diferencia entre los dos. Si gastas ms de lo presupuestado, la diferencia ser negativa.

ELABORACIN DE UN PRESPUESTO

Segundo paso: Calcula tus gastos

Aqu es donde anotas todo lo que te parezca que vas a gastar en distintas categoras. Te damos algunos ejemplos de categoras. Puedes modificarlas para que se adapten mejor a tus necesidades. El siguiente simulador de presupuesto te puede ayudar a elaborar tu presupuesto. No olvides incluir otros gastos que

podras tener, y que no estn incluidos en el simulador. La columna "presupuesto" refleja cunto planeas gastar en cada categora. La columna "gasto real" refleja lo que realmente gastas-que pudiera ser el mismo monto que planeaste, o menos de lo planeado. La columna "diferencia" te mostrar la diferencia entre los dos. Si gastas ms de lo presupuestado, la diferencia ser negativa.
Ingreso Empleo #1 Presupuesto $
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Empleo #2

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Ingreso mensual total

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Gastos Gastos fijos Vivienda (renta, seguro, cuotas de la asociacin de condominio) Seguro de auto

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Mensualidad del auto

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Tarjeta de crdito Gastos flexibles Ahorros (fondo de retiro, fondo de reserva para emergencias, ahorros) Alimentacin Servicios (agua, electricidad, gas, telfono, Internet) Transporte

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Combustible y aceite

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Estacionamiento y peaje

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Reparaciones y mantenimiento Otros Gastos mdicos

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Regalos y donaciones

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Ropa

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Entretenimiento

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Artculos del hogar

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Artculos personales

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Simulador de presupuesto. (Si no vas a cancelar el saldo total en tus tarjetas de crdito cada mes, asegrate de llevar un control de los cargos que haces, cunto pagas y cunto inters se est aadiendo al saldo pendiente en tus cuentas.)

ELABORACIN DE UN PRESPUESTO

Tercer paso: Calcula la diferencia

Despus de crear tu presupuesto, tienes que llevar un control de tus ingresos y gastos reales. Esta informacin te ayuda a entender cualquier "variante presupuestaria" - la diferencia entre el monto que proyectaste gastar (presupuesto) y lo que realmente gastaste (gasto real) en el mes o perodo.
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Cuarto paso: Identifica, recorta y ejerce un plan

Al identificar tus gastos mensuales, es posible que necesites recortar algunos gastos. Algunos gastos son ms fciles de recortar. Por ejemplo, tienes que pagar la casa y el supermercado, pero podras pasar sin ver esa pelcula nueva. Tratar de gastar menos es normalmente un mejor punto de partida que cortar del todo un gasto. Te sorprenders al ver cunto dinero podrs ahorrar simplemente siguiendo un plan. Ejerce tu propio plan para recortar gastos Si tu presupuesto es realista y lo usas como gua para tus gastos, estars mejor preparado para las emergencias-otros costos inesperados. Tambin estars mejor preparado para tener un futuro financiero seguro.
ELABORACIN DE UN PRESPUESTO

Directrices
El cuadro siguiente muestra algunas directrices generales de los ingresos que suele destinarse a distintos gastos. Si quieres aadir una seccin para regalos o para cualquier otro propsito, entonces tienes que restar ese dinero de otra categora.
30% 18% 15% 10% 10% 7% 4% Alimentacin Transporte Educacin y recreacin Vivienda Miscelneos Gastos del hogar Ahorros / retiro

Cuadro anterior - recuerda que puedes agregar secciones como gastos en regalos, dependiendo de tus necesidades. Si agregas secciones debes restar el dinero de otra categora. Fuente: http://www.inegi.gob.mx
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La importancia de controlar los gastos

Pareciera que este ciclo se repite una vez y otra. Por eso es que pensamos que el dinero no nos alcanza y que no ganamos lo suficiente para pensar en inversiones. Pero esta situacin es simplemente un hbito que hemos adquirido. Ahora bien, existe alguna buena razn para cambiar esta conducta? La respuesta es sencilla, nuestra tranquilidad financiera. Si comenzramos a detener los impulsos de correr a las tiendas cada vez que cobramos, tendramos una cantidad que se podra destinar al ahorro. El problema es que cuando decimos ahorro, imaginamos que se requiere mucho capital y muchos aos para obtener un beneficio. Sin embargo, nos sorprenderamos de lo conveniente que es ahorrar una suma pequea de dinero durante un par de aos. Quizs nos permitira pagar el enganche de nuestro coche o pagar un viaje. Visto de esta manera, resulta menos agobiante dejar de consumir productos de manera desenfrenada. Ya que al cabo de un tiempo, la recompensa es mucho ms grande y placentera. Controlar los gastos significa comprar de manera consciente y planeada, respetando un margen para otras cosas importantes como el ahorro. Con el paso del tiempo, los gastos parecen ser ms y ms necesarios; parecen ineludibles. Es por eso que conviene vigilar nuestros egresos desde la edad ms temprana posible. As aprenderemos tambin el hbito del ahorro y de la planeacin de nuestras finanzas.
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Cmo manejar una crisis financiera en el hogar

La influencia que tiene la macroeconoma en la vida financiera de las familias puede ser positiva o negativa. Es decir la falta de inversin en el propio pas o la falta de recursos para crear infraestructura, la inflacin provocada por la ley de la

oferta y la demanda de la moneda, o alguna crisis financiera en otro pas, traera como consecuencia problemas a las finanzas personales y familiares. Cuando esto ocurre no debemos subestimar las consecuencia negativas que puede tener nuestra propia economa, por esa razn ser necesario tomar medidas que nos permitan mantener sanas nuestras finanzas personales. Enseguida mencionamos algunas acciones que pueden ayudarnos en momentos econmicos difciles: En momentos de inestabilidad financiera, lo recomendable es buscar herramientas de inversin que nos proporcionen la mayor seguridad, sacrificando la rentabilidad, pero evitando el riesgo.
Ser necesario analizar

nuestro gasto diario. La alimentacin, productos relacionados al aseo personal o belleza, pueden ser objeto de revisin para conocer su importancia y conocer la posibilidad de ahorrar en algunos de ellos. Usar transporte pblico. La gasolina significa uno de los gastos de mayor importancia en el presupuesto familiar, por esa razn ser necesario tomar medidas para economizar en ste rubro. Usar el transporte pblico o bicicleta puede ser una opcin. Compartir el coche entre vecinos o amigos que vayan en la misma direccin, es una forma de dividir el gasto. Antes de salir de compras es recomendable realizar una lista de lo necesario y ajustarse a la misma, para evitar compras innecesarias. Aprovechar ofertas en establecimientos y escoger productos de temporada son medidas importantes para el ahorro. Ahorro en los servicios domsticos como el agua, luz y telfono. Ser necesario platicar con nuestra familia para evitar un gasto innecesario en los servicios domsticos; apagar la luz al salir de una habitacin o cerrar el paso del gas en el calentador automtico de agua al salir de fin de semana pueden ser medidas de ahorro. Cuidar el fondo de emergencia. Si se cuenta con un fondo para emergencias, ser necesario crear conciencia a nuestra familia para que no se ocupe para mantener el nivel de vida que se haba llevado, sino para compensar cualquier otra posible baja en nuestra economa. Escoger los seguros adecuados para manejar correctamente los riesgos en seguridad a largo plazo tanto mdica, vida, auto y hogar, aquello que impida un deterioro financiero. Vender lo que no usamos en los mercados de segunda mano nos ayudar a tener dinero extra. El entretenimiento familiar, tambin es un aspecto que puede significar un porcentaje importante en el gasto mensual, por lo cual sera conveniente buscar nuevas formas de diversin durante el periodo financiero crtico. El ofrecimiento de museos, parques nacionales, cultura al aire libre, etc., suelen ser gratuitos y de gran calidad.

 Mantenerse informados constantemente sobre el comportamiento de los

principales factores que influyen en la economa: Inflacin y Tipo de cambio.En resumen, la estrategia ser disminuir los gastos, evitar los riesgos y buscar nivelar nuestros ingresos en relacin al incremento inflacionario que se haya producido. Para lo cual es importante reunirse con su familia y hablar sobre la situacin, procurando informar y formar conciencia de que las medidas son necesarias para superar el periodo crtico.
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Cmo manejar gastos inesperados

Como su nombre lo indica, los gastos inesperados son situaciones que no tenamos contempladas en nuestro presupuesto y que nos generan pasivos. Entre los gastos inesperados ms frecuentes estn:
Los problemas

repentinos de salud: Accidentes, consultas de emergencia, hospitalizaciones, operaciones, etctera. Descomposturas del automvil: Accidentes, fallas mecnicas, robos totales y parciales, etctera. Desperfectos en el hogar: Fallo de aparatos electrodomsticos, muebles, etctera. Estrategias para lidiar con este tipo de gastos Asimismo incluyen un listado de los gastos efectuados y las variaciones de dinero que se tuvieron durante el ao. Existen varias maneras de manejar este tipo de gastos, pero sin duda las ms eficaces son las relacionadas con medidas de prevencin. A continuacin expondremos un listado sobre cmo prepararnos para lo desconocido o inesperado.
Seguros. Una de las medidas bsicas de proteccin

contra los gastos inesperados ms frecuentes es adquirir plizas de seguros. Puesto que, como hemos visto, las situaciones ms recurrentes que nos hacen incurrir en egresos no planeados tienen que ver con nuestra salud y propiedades, la alternativa lgica es pensar en una manera de garantizar la proteccin de los mismos.

Adquirir seguros de gastos mdicos nos da la tranquilidad de saber que mediante una cuota mensual o anual, podemos contar con la atencin necesaria en caso de un accidente o imprevisto. Lo mismo sucede con los seguros automotrices, que nos amparan ante accidentes y robos.

Asegurar la vivienda o negocio nos permite evitar los gastos inesperados en este rubro. Nota: Recomendaciones con los seguros. Antes de continuar con las estrategias para protegernos de los efectos nocivos de los gastos inesperados, es fundamental destacar la importancia del manejo adecuado de los seguros. Para que stos sean efectivos, es necesario conocer muy bien sus clusulas y condiciones, los periodos cubiertos, las cuotas adicionales y periodos de pago. No se trata de adquirir cualquier seguro, sino aquelque mejor se ajuste a nuestras necesidades. Por otra parte, conviene monitorear el estado del seguro para verificar que siga siendo el adecuado para nosotros.
Fondo

para emergencias. Otra medida importante que podemos implementar es la creacin de un fondo de ahorro para emergencias.

Conviene recordar que no existe un seguro que nos cubra al 100% todas las posibles eventualidades negativas de nuestra vida. Adems de que, el periodo de reclamacin de nuestra pliza no es inmediato. Por lo anterior, es muy recomendable disponer de un fondo que est siempre a la mano para cubrir necesidades inmediatas. Un fondo de emergencia es un ahorro que cada persona y familia debe tener para imprevistos tales como prdida sbita del empleo, accidentes, problemas de salud, entre otros. La mayora de los expertos en el tema consideran que un buen fondo de emergencia es aquel que nos permite solventar los gastos bsicos de manutencin durante tres meses. Otros consideran que el ideal es de seis meses de sustento. Este fondo debe mantenerse agregando dinero para este fin mes con mes, con la finalidad de volverlo ms slido y efectivo. Es un ahorro que no conviene utilizar para otras cosas, es decir, debe permanecer prcticamenteintocable. Puesto que la economa siempre es dinmica, los planes deben ser flexibles. La regla fundamental nos dice: evolucionar o desaparecer. Todos los planes que diseamos, sin importar qu tan buenos o efectivos sean en un momento determinado, pueden resultar poco efectivos e incluso fallidos en otras circunstancias. Las familias deben reajustar sus balances, planes y estrategias a las situaciones cambiantes. Es por esto que conviene estar tomar en cuenta que existen gastos inesperados y estar preparados para ellos, de suerte que podamos tomar las medidas adecuadas para mantener la salud de nuestras finanzas intactas a pesar de todo.

El primero, y quizs el paso ms importante, es vivir dentro de sus ingresos. En la sociedad actual, esto puede parecer un concepto extrao. No siempre fue as. De hecho, antes de la llegada de las tarjetas de crdito en la dcada de 1950, vivir dentro de nuestros ingresos era algo comn. Sobre el crdito disponible haba una hipoteca y un prstamo de automvil. Las condiciones de estos prstamos no eran tan liberales como en la actualidad. No haba ninguna hipoteca hace 30 aos atrs. No se poda financiar un coche durante ms de tres aos. Claro que hubo acusaciones de tiendas, pero no eran los cargos rotatorios. Ellos tenan que ser pagados al final del mes. Los propietarios de viviendas deban responder por lo que tenan. Electrodomsticos, automviles, etc. fueron reparados en lugares de reemplazarlo. Si el dinero no se dispona de un artculo que se queran, o incluso era necesario, la mentalidad era esperar hasta que se lo podan permitir. Con la economa y el desempleo tan frecuente como lo es hoy, muchas personas piensan slo en el presente en lugar de las necesidades de sus futuros a la hora de gastar sus ingresos. La sensacin es que si podemos pagar el servicio de la deuda cada mes, todo est bien. As que seguimos creando una nueva deuda hasta que no se pueda permitirse el lujo de la deuda ms. Por desgracia, algunos van ms all de este punto sin pensar en las consecuencias hasta que es demasiado tarde. La mayora de los consumidores no se dan cuenta que tener deudas de crdito, incluyendo una hipoteca, estn poniendo en grave peligro su capacidad para crear riqueza en la jubilacin. El hecho es que la mayora de las personas tienen slo dos cheques de pago crea insolvencia a causa de sus hbitos de gasto. El segundo paso es que te pagan primero por el pago de todas tus deudas, incluyendo la hipoteca, antes de invertir o ahorrar an. Este es un concepto nico en la comunidad de la planificacin financiera. El pago de una tarjeta de crdito con una tasa del 15% es lo mismo que recibir un beneficio equivalente al 15% de la inversin. Adems, este retorno est garantizado. Pregntele a su agente de bolsa para garantizar el porcentaje de rendimiento de cualquier accin que l recomienda. Finalmente deberas pensar realmente si vale la pena vivir como las personas de hace tres dcadas atrs, sin deudas, o deseas seguir pagando cantidades exageradas en tasas de inters por tarjetas o prestamos. Si utilizamos la lgica, es mejor tener un poco mas de paciencia y ahorrar o bien siempre tener un fondo de emergencia, que vivir para pagar grandes cantidades de dinero en un banco.

La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados. Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes. Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las caractersticas personales y de solvencia econmica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un inters. Se puede hacer slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses. La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha lmite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mnimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crdito tambin se pueden usar en los cajeros automticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de dbito, se cobra un inters por la disposicin, comisin y, en algunos pases, un impuesto porque se trata de un prstamo.

Ingreso Familiar. Suma de todos los sueldos, salarios, ganancias, pagos de inters, alquiler, transferencias y otras formas de ingreso de una familia en un perodo determinado.

En materia de economa familiar, el ahorro familiar es el excedente de los ingresos disponibles sobre los gastos de consumo. El ahorro de hoy nos permitir atender necesidades futuras. Los productos de ahorro que nos ofrecen bancos, cajas de ahorro y entidades financieras en general (cuentas, depsitos, etc.) sirven para captar el ahorro de muchas familias a cambio de una rentabilidad, y canalizarlo en prstamos para otros inversores. El negocio de las entidades financieras, por tanto, es la intermediacin financiera: captar mis ahorros con una rentabilidad dada, para ofrecer endeudamiento a terceros con

un coste mayor que la rentabilidad que nos prometen a nosotros. El diferencial entre lo que me pagan por tener mis ahorros familiares en su cuenta y lo que le cobran a aquel al que prestan el dinero, se llama diferencial de tipos de inters.
asto es la accin de gastar (emplear el dinero en algo, deteriorar con el uso). En un sentido econmico, se conoce como gasto a la cantidad que se gasta o se ha gastado. El gasto es un concepto de utilidad tanto para las familias como para las empresas o para el gobierno. Lee todo en: Definicin de gasto - Qu es, Significado y Concepto http://definicion.de/gasto/#ixzz2HbMKLyQf

Una familia necesita controlar su gasto para que los ingresos le permitan afrontar sus obligaciones y satisfacer sus necesidades. Una empresa, por su parte, debe conocer sus gastos al detalle ya que atentan contra su beneficio o ganancias. En el caso de un gobierno, que no busca rdito financiero, el control del gasto es importante para evitar el dficit fiscal Lee todo en: Definicin de gasto - Qu es, Significado y Concepto http://definicion.de/gasto/#ixzz2HbMSDXSC

Definicin de deuda. Deuda es la obligacin que contrae quien pide algo de reintegrar lo pedido con acuerdo a unas condiciones pactadas previamente. El que ha pedido es el deudor, el que ha entregado o prestado es el acreedor; lo entregado puede ser cualquier tipo de bien, tangible o intangible. La deuda no es la cantidad prestada, ni la cantidad adeudada, esos son conceptos diferentes aunque es comn que deuda y cantidad adeudada se usen indistintamente para hablar de lo segundo. Un ejemplo sencillo para aclarar conceptos. En un prstamo personal bancario el que pide el dinero es el deudor, la entidad bancaria que lo presta es el acreedor, la cantidad solicitada es el importe del prstamo (capital), el plazo y el tipo de inters son las condiciones del prstamo, la deuda es la obligacin de devolver el

capital en el plazo acordado y con el tipo de inters fijado en las condiciones del prstamo, la cantidad adeudada es la suma del capital solicitado ms los intereses que correspondan.

Problemas que puede generar la deuda. La deuda en s no genera problemas, lo que genera problemas es superar la capacidad de endeudamiento, que no es otra cosa que la capacidad para generar ingresos suficientes para pagar la deuda y seguir viviendo, consecuencia esto de fallos en las previsiones. Cuando se supera esa capacidad de endeudamiento, tenemos varias opciones:

Generar ms recursos para aumentar nuestra capacidad de endeudamiento. Redistribuir los recursos disponibles. Tratar de renegociar la deuda. No hacer nada, dejar de pagar y convertirse en moroso. Pedir otro prstamo para pagar este (la solucin ms desaconsejable)