COASEGURO
COASEGURO
COASEGURO
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SEGUROS
Introduccin.
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga,
mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o
cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un
accidente o un incendio, entre otras.
El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si
existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo:
Los riesgos de los incendios.
Los riesgos de las cosechas.
La duracin de la vida de uno o ms individuos.
Los riesgos del mar.
Los riesgos de los transportes por aire o tierra.
El asegurador por lo general es una compaa de seguros organizada bajo la forma
de sociedad annima; pero tambin existen cooperativas y mutualidades de seguros e
incluso un organismo oficial La caja de Ahorro y Seguro realiza operaciones de este
tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales.
El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se
perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que
se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones
reciprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la
indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un
hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre
con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.
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CONCEPTO DE SEGURO.
s un instrumento financiero por el cual se otorga una
Suma Asegurada en caso de fallecimiento, invalidez o
supervivencia. La aseguradora pagar a los
beneficiarios la suma asegurada en caso de invalidez,
supervivencia o muerte del asegurado, de acuerdo a las
condiciones contratadas, siendo requisito fundamental que la
pliza se encuentre vigente.
DEFINICION DE SEGURO
Es un contrato mediante el cual, el Asegurador, a cambio de una prestacin
econmica llamada "prima" se hace cargo de los daos que puedan sucederle a unos
objetos predeterminados por el Asegurado, en caso de que acontezca alguno de los
siniestros descritos en la pliza.
EVOLUCION HISTORICA DEL SEGURO.
a historia del Seguro se remonta a las antiguas
civilizaciones de donde se utilizaban prcticas que
constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de
Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de Seguros
fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindes. Estos
primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de
Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre
los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia,
el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios
para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perda
durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de
este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios
cuyas prdidas resultaban mayores que las esperadas, este poda perder dinero.
El seguro propiamente dicho es una institucin relativamente reciente.
Aparentemente surgi en la Edad Media bajo la forma de seguro martimo, el cual fue
consecuencia del desarrollo del comercio martimo en los pases mediterrneos,
especialmente Espaa e Italia, pero careca de bases estadsticas serias y no constitua
una institucin organizada.
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Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal
como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y
distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos.
Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el
Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que
ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente, Inglaterra result ser el centro
martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El
Seguro de Incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus que un incendio destruy
la mayor parte de Londres.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las
etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la
mayora de estas nuevas sociedades. Eventualmente las repercusiones fueron tan
serias, que el Parlamento restringi las licencias de tal manera que slo hubo dos
compaas autorizadas. Estas an son importantes compaas de Seguros en Inglaterra
como la Lloyd de Londres.
Podemos diferenciar las siguientes etapas en la evolucin del seguro:
1. Edad antigua.
2. Edad Media (hasta mediados del siglo XIV).
3. Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII.
4. Desde el siglo XVIII hasta mediados del siglo XIX.
5. Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das.
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1. Edad antigua:
En sus comienzos no puede decirse que existiera un seguro con sus bases tcnicas y
jurdicas, pero s surgi como un sentimiento de solidaridad ante los
infortunios. Ejemplos de estos intentos de solidaridad los tenemos en el seguro de
caravanas de Babilonia, donde exista la costumbre de que los que tomaban parte en
una caravana se comprometan a saldar en comn los daos causados a cada uno de
ellos durante el trayecto por robo o asalto.
Hacia el siglo V A.C. ya existan en Rodas leyes que imponan la obligacin recproca
de los cargadores de contribuir a la indemnizacin de los daos causados en provecho
comn en caso de tempestad o de rescate del buque apresado por enemigos.
Durante la hegemona romana existieron asociaciones constituidas por artesanos
que, mediante una reducida cuota de entrada y una cotizacin peridica, otorgaban a
sus asociados una sepultura y funerales apropiados. Tambin se practicaba a travs del
"prstamo a la gruesa" por los cuales una persona, el propietario del barco o armador
tomaba a prstamo una suma igual al valor de la mercanca transportada. Si llegaba a
puerto pagaba el capital ms elevados intereses (15%). En caso de naufragio no
pagaba nada.
Dicha operacin era distinta del seguro ya que la indemnizacin se entrega
anticipadamente y el pago de la prima se condicionaba a la existencia del siniestro.
En cualquier caso se puede afirmar que durante esta poca existieron instituciones muy
similares al seguro.
2. Edad Media (Hasta mediados del siglo XIV):
A diferencia del perodo anterior donde era la familia que afrontaba los peligros en
comn, en la Edad Media es el gremio quien desempea ese papel. Surgen las
denominadas "guildas" que si bien no eran verdaderas empresas de seguros s
constituan una aproximacin de stas. Se caracterizaban porque en un principio no
tenan carcter comercial, sino de defensa mutua o religioso. Con posterioridad ese
carcter mutual se fue perdiendo, revistindose un carcter ms comercial, buscndose
propsito de lucro.
El seguro propiamente dicho nace en el siglo XIII con el seguro martimo. Surge al
modificarse el prstamo a la gruesa sustituyndose el pago de los intereses por una
prima y aplazndose el pago de la indemnizacin hasta cuando el dao ocurriese. Esto
se debe a un decreto del Papa Gregorio IX dictado en 1230 que prohbe como usuario el
pago de todo tipo de intereses.
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3. Desde mediados del siglo XIV a fines del XVII.
En este perodo, y como consecuencia del desarrollo de la actividad martima,
aparecen los primeros antecedentes del contrato de seguro martimo. Existe testimonio
escrito de un contrato suscrito en Gnova en 1347 por el que se aseguraba el buque
"Santa Clara" desde Gnova hasta Mallorca. Los contratos formalizados se llamaban
"plizas"
Paralelamente surgieron las primeras regulaciones legales de la actividad
aseguradora. El asegurador empez siendo una persona individual, pero pronto surgen
la agrupacin de personas y las sociedades annimas. En 1668 se fund en Pars la
primera compaa de seguros por acciones, para el seguro martimo. A esta poca
corresponde la creacin del Lloyd's ingls que era una corporacin de aseguradores
individuales. Surgi a raz de las reuniones de aseguradores martimos en el cafetn de
Edward Lloyd. Esta institucin se funda formalmente en 1769.
Surgen en este perodo las empresas de seguros de incendios como consecuencia del
famoso incendio de Londres de 1666 que puso de manifiesto la necesidad del mismo en
las ciudades de la poca, construidas sin la menor proteccin contra el fuego.
4.- Desde el siglo XVIII hasta la primera mitad del
XIX.
Junto a los seguros ya existentes relativos a siniestros producidos por siniestros
naturales, surgen los que tienen que asegurar los perjuicios causados por actos
del hombre. En consecuencia, surgen los seguros de personas que requieren de una
mayor base cientfica.
Cabe destacar, en este sentido, los trabajos desarrollados por Pascal y Fermat sobre
el clculo de probabilidades, estudios como los de Halley sobre mortalidad y
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formulacin como la Ley de los Grandes Nmeros de Bernouilli. A travs de
estos principios se asentaron las bases cientficas de la actividad aseguradora.
Durante el siglo XVIII surgen en Espaa, Inglaterra, Alemania y Francia Compaas
de Seguros con una estructura muy similar a las actuales. En el siglo XIX la actividad
aseguradora se desarrolla de forma paralela a la vida econmica, ya mucho ms
compleja.
5. Desde mediados del siglo XIX hasta nuestros das:
Durante el siglo XIX, las modificaciones en las condiciones de vida influyen en el
desarrollo del seguro. En esta etapa surgen fenmenos sociales como la urbanizacin,
la industrializacin y la debilitacin de la solidaridad familiar, que favorecen en suma el
individualismo y por consiguiente el desarrollo de la institucin aseguradora.
Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no se cubran. Hay un
fuerte intervencionismo estatal, debido principalmente al gran nmero de
aseguradoras y el hecho de que muchas de ellas se constituyen sin reunir las debidas
garantas. En esta poca la institucin aseguradora va adaptndose a las nuevas
exigencias de la vida econmica favoreciendo el desarrollo industrial que cuenta con el
seguro como garanta ante las crecientes industrias.
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ELEMENTOS QUE CONFORMAN UN SEGURO
La Contratacin
Los Seguros de vida se pueden adquirir o contratar a travs de agentes o corredores
de seguros y bancos.
En un seguro de vida individual, el asegurado puede elegir las coberturas de acuerdo a
sus necesidades de proteccin y ahorro.
Si desea contratar un seguro, comience por hacer una solicitud, documento que recaba
la informacin del solicitante y en caso de ser aceptado formar parte del contrato de
seguro.
La Suma Asegurada
Es aquel monto pactado que la aseguradora debe pagar, siempre y cuando haya
sido contratada la cobertura.
Beneficiarios
Los beneficiarios deben tener una relacin con el asegurado y una dependencia
econmica total o parcial de l. Estas relaciones son evidentes en el caso de esposa,
hijos, hermanos menores en edad no productiva, padres, etc.
Costo del Seguro
El costo del seguro es la prima estipulada en la cartula de la pliza, sujeta
a variables tales como edad, estado de salud, ocupacin, hbitos, entre otros. Todos los
pagos relativos al contrato de seguro, ya sea por parte del asegurado o de la
aseguradora, se efectuarn en moneda nacional. Cuando el plan est contratado en
otra moneda se tomar el tipo de cambio vigente en el momento del pago. La forma
trimestrales o semestrales con un recargo por pago fraccionado; muchas compaas
cuentan con el cargo automtico a tarjeta de crdito y cuenta de cheques. En trminos
generales la suma asegurada total puede ser hasta 10 veces la percepcin anual del
asegurado. Tradicional de pago es anual, pero tambin se ofrecen formas de pago
mensual Los beneficios adicionales de un seguro Algunos de los beneficios adicionales
que ofrecen las compaas de seguros son pago de la suma asegurada por muerte
accidental, pago de la suma asegurada por invalidez y exencin de pago de primas por
invalidez, entre otros, los cuales pueden tener o no un costo adicional y deben quedar
claramente especificados en la cartula de la pliza.
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TIPOS DE SEGUROS
Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad
Seguros transporte terrestres
Seguros de Incendio
Seguros Agrcolas
Seguro para Automviles
Seguro de Accidentes Personales
Seguro de Vida
Seguro de Servicios Funerarios
Seguro Escolar
Seguro para Residencias
Seguros Martimos
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn se hallen
a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se
dividen en seguros sociales y seguros privados.
Clasificacin de los seguros
De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, segn se hallen
a cargo del Estado, en su funcin de tutela o de la actividad aseguradora privada, se
dividen en seguros sociales y seguros privados.
Seguros sociales
Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase
trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte,
los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupacin o
la maternidad. Son obligatorios sus primas estn a cargo de los
asegurados y empleadores, y en algunos casos el
Estado contribuye tambin con su aporte para la financiacin de
las indemnizaciones. Otra de sus caractersticas es la falta de
una pliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado
que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados
por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designacin sern
beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la
proporcin que establece el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento
del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los
beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos.
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El sistema de previsin de las cajas de jubilaciones no es tcnicamente un seguro,
aunque por sus finalidades resulta anlogo. Permite gozar de una renta a los jubilados
y cubre los riesgos del desamparo en que puede quedar el cnyuge y los hijos menores
de una persona con derecho a jubilacin, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su
fallecimiento.
Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata
voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una
prima que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas caractersticas
podemos sealar:
Los seguros privados se concretan con la emisin de una pliza el instrumento
del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del
asegurado y asegurador.
En nuestro pas los seguros privados son explotados, en su mayora por
compaas privadas, mutualidades y cooperativas. Pero tambin el Estado, por
intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace seguros de distintos
tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras oficiales.
De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre
las personas y seguros sobre las cosas.
Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros
sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En
realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros
contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida.
Clasificacin de los seguros de vida, conforme al riesgo que
cubren
o Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del
asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aqul el importe
del seguro.
o Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al
asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un
determinado periodo de tiempo. Tambin puede convenirse el pago de una
renta peridica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de
antemano.
o Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de los seguros de muerte y de
vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el
asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si supervive a
esa fecha.
Segn que cubran a una o ms cabezas
o Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la persona
asegurada.
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o Sobre dos o ms cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de dos o
ms personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra
u otras.
Atento al nmero de personas amparadas por la pliza
o Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se asegura una
persona con un seguro de muerte, de vida o mixto.
o Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas
personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos.
Segn las clusulas adicionales
o Seguros con clusulas adicionales: De acuerdo con estas clusulas la pliza
puede prever otros beneficios.
o Seguros sin clusulas adicionales: Son aquellos cuyas plizas solo prev el
seguro de muerte, vida o mixto.
Seguro sobre las cosas
Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre
los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios.
La compaa aseguradora indemniza al asegurado por el dao que hubieran sufrido los
bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no
haya sido intencional.
Seguro contra granizo: Las plantaciones pueden resultar muy
daadas, con la cada del granizo, por lo cual este seguro presta
un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han
asegurado sus sementeras contra este riesgo. Solo se indemniza por los daos que
causa el granizo sin tener en cuenta las prdidas que pueda haber originado el lluvioso
el viento.
Seguro de automviles: Responsabilidad civil: Por lesiones
causadas a terceros y por daos producidos a cosas de estos. Si el
dueo del automotor asegurado, causa por accidentes daos
corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde hasta
un determinado importe. La indemnizacin por
daos materiales es ms reducida.
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Incendio, accidente y robo: la pliza ampara al propietario del
vehculo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En
el caso de accidentes el seguro cubre los daos sufridos por al
automotor.
Seguro de transporte: Puede ser martimo pluvial, terrestre y
areo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de
transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compaa
indemniza al propietario de los medios de transporte los daos que estos puedan sufrir
en el cumplimiento de su misin por diversos accidentes, conforme
al capital asegurado. Tambin cubre este seguro el dao o lesiones que puedan sufrir
los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes.
Seguro de cristales: Con este seguro se prev la indemnizacin a
favor de una persona empresa por los daos que puede acarrearle la rotura de los
cristales de su negocio propiedad.
Seguro contra robos: Cubre la prdida que puede experimentar
una persona por robos o hurtos.
Seguro de crditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a un
apersona o empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una
determinada prima la compaa de seguros se compromete a resarcirle esa prdida y lo
sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda.
Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresas para cubrirse de las
prdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras
dolosas.
5. Disposiciones legales
Rgimen Leal: La ley 17.418 de 1967, incorporada al Cdigo de Comercio en reemplazo
de sus anteriores disposiciones, regula en la actualidad el contrato del seguro. Lo hace
con criterio publisistico, estableciendo gran cantidad de disposiciones que no pueden
ser modificadas por las partes (o que solo pueden ser modificadas en beneficio del
tomador) y reglamentarita, contemplando en detalle todos los aspectos del contrato.
Las disposiciones legales de mayor significacin que rigen en la actualidad
en materia de seguros son las siguientes:
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1. Toda falsa de declaracin conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que
a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el
asegurador hubiera sido cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace nulo el
seguro.
2. Reticencia
3. Pliza
Es el instrumento del contrato de seguro y debe contener los siguientes datos:
Los nombres y domicilios de las partes.
El inters o la persona asegurada.
Los riesgos asumidos.
El momento desde el cual estos se asumen y el plazo.
La prima.
La suma asegurada.
Las condiciones generales del contrato.
De acuerdo con esta enumeracin las plizas constan de dos partes. En la primera
se insertan las clusulas particulares del contrato. En la segunda figuran las
condiciones generales del seguro del que se trate. Estas condiciones son uniformes para
todos los contratos, se incluyen al dorso de la pliza y deben ser aprobadas por la
Superintendencia de Seguros de la nacin.
1. Es el precio del seguro y debe pagarse en el domicilio del asegurador o en el lugar
convenido entre las partes. Se adeuda desde la celebracin del contrato pero no es
exigible sino contra la entrega de la pliza.
2. Prima:
Toda agravacin del riesgo asumido que a juicios de peritos hubiera impedido el
seguro o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisin del contrato de
seguro. El asegurado tiene que denunciar al asegurador la agravacin del riesgo. Si
esta se debe a un hecho del asegurado, la cobertura queda suspendida y el
asegurador tiene que notificar, en el trmino de 7 das, su decisin de rescindir. Si la
agravacin resulta de un hecho ajeno al asegurado, la decisin de rescindir debe
notificarse dentro de los 30 das.
3. Agravacin del riesgo:
En los seguros de daos patrimoniales, el crdito a favor del asegurado debe
pagarse dentro de los 15 das, una vez fijado el importe de la indemnizacin o
aceptada, por parte del asegurado, la indemnizacin ofrecida. En los seguros de
personas el pago se hace dentro de los 15 das de notificado el siniestro. Cuando el
asegurador haya estimado el dao reconocido el derecho del asegurado, se puede
reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la prestacin no se
haya terminado un mes despus de la notificacin del siniestro. El pago a cuenta no
puede ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida por el asegurado.
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4. Vencimiento de la obligacin del asegurador:
5. Seguro de incendio:
El asegurador debe indemnizar el dao causado a los bienes por la accin directa o
indirecta del fuego, as como por las medidas necesarias para extinguirlo u otras
semejantes. Los daos que origine una explosin o rayo se hayan equiparado a los que
causan los incendios.
El monto del resarcimiento se determina por las
siguientes normas:
Para los edificios, por su valor en la poca del
siniestro.
Para las mercaderas elaboradas por el asegurado,
segn el costo de fabricacin. Para otras mercaderas,
por el precio de adquisicin.
Para los animales, por el valor que tenan cuando se
produjo el siniestro; para las materias primas, frutos cosechados y
otros productos naturales conforme a los precios medios en el da del siniestro.
Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso, herramienta y mquinas, por
su valor en el momento del siniestro.
1. El asegurador responde en este tipo de seguro por los daos causados
exclusivamente por el granizo a los frutos y productos asegurados. Para valuar el
dao se computa el valor que habran tenido los frutos y productos en la poca de
la cosecha si no se hubiera producido el siniestro.
2. Seguro contra granizo:
En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador
indemniza el dao originado por la muerte del animal o
animales asegurados, o por su incapacidad total y
permanente si as se conviene. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si
maltrat o descuido gravemente al animal.
3. Seguro de animales:
Este seguro puede celebrarse sobre la vida del
contratante o de un tercero. Los cambios de profesin o
actividad del asegurado autorizan la rescisin del contrato.
El suicidio voluntario libera al asegurador, a no ser que el
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contrato haya estado en vigor ininterrumpido durante tres aos. En el seguro sobre
la vida de un tercero el asegurador se libera si la muerte ha sido intencionalmente
provocada por un acto ilcito del contratante. El asegurador queda liberado si la
persona cuya vida se asegura muere en una empresa criminal o por aplicacin
legtima de la pena de muerte.
4. Seguro sobre la vida
5. Reaseguro
El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la ley faculta al
asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado.
6. Superintendencia de Seguros de la
Nacin
Este organismo, creado en 1937, convalidado en 1938,
depende del Ministerio de Economa. En el considerando de
ese decreto figuran las razones en que se fund la creacin de
la Superintendencia, a saber:
Las sociedades de seguros son entidades esencialmente financieras, que reciben
los ahorros del pblico para administrar las reservas preestablecidas por los
clculos actuariales.
Esas reservas deben ser invertidas con excepcional prudencia y seguridad.
Es deber del estado examinar la posibilidad de realizacin de los clculos y
planes de seguro, la colocacin de las reservas, los resultados peridicos de esas
administraciones y la correcta publicidad de todos aquellos datos que
demuestren el desenvolvimiento y el estado de dichas sociedades para que su
prestigio resulte indudable y estimule la contratacin de nuevos seguros.
Las sociedades de seguros exigen al Estado una fiscalizacin especializada.
En cuanto a sus objetivos, se le han asignado a la superintendencia los
siguientes fines y atribuciones: Controlar y fiscalizar la organizacin,
funcionamiento, solvencia y liquidacin de las sociedades de seguros, en todo lo
relacionado con su rgimen econmico, y especialmente sobre los planes de
seguro, tarifas, modelos de contrato, balances, funciones y conducta de los
agentes o intermediarios y publicidad en general.
7. Elementos del contrato de seguros
El Asegurador: nicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades
annimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Tambin puede
asegurar el Estado.
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Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de
Seguros de la Nacin. Esta institucin las fiscaliza, establece las condiciones de las
plizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar
y controla su administracin y situacin econmica y financiera.
El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y
del beneficiario.
El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato.
El asegurado es el titular del inters asegurable.
El beneficiario es el que percibir la indemnizacin.
El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un
tercero o por cuenta "de quien corresponda".
Por su parte, el asegurado y beneficiario generalmente coinciden. Se separan por
ejemplo en los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida en beneficio de otra
persona.
La pliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato.
Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la
ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe
ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas
adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan
endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella.
Plazo: Si el plazo del contrato no est determinado en el contrato, se presume que es
de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo
distinto.
Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del da establecido y
terminan a las doce horas del ltimo da de plazo.
A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de
su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no
corrido.
8. Obligaciones emanadas del contrato
Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida ms
los impuestos, tasas, sellados y dems recargos que establecen o autorizan las
reglamentaciones de la actividad aseguradora.
El total de lo que debe pagar el tomador constituye el premio del seguro.
Si la prima no es pagada en trmino, el asegurador no es responsable por el siniestro
ocurrido antes de su pago.
La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o disminuyendo cuando
aumente o disminuya el riesgo contemplado.
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Denunciar el estado de riesgo: El tomador debe describir con precisin el riesgo
contemplado, con relacin a la cosa o persona sobre la cual recae el inters asegurable.
Se llama reticencia a las declaraciones falsas o silenciamiento de circunstancias
conocidas, que a juicio de peritos hubieran impedido el contrato, o modificado sus
condiciones. La reticencia da derecho al asegurador a anular el contrato.
Denunciar la agravacin del riesgo: El tomador debe denunciar todos los hechos,
propios o ajenos, que puedan agravar el riesgo contemplado, aumentando la
posibilidad de siniestro.
Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los tres das de
ocurrido. Debe denunciar y probar los daos que ha sufrido y permitir que el
asegurador verifique la concurrencia del hecho y los perjuicios ocasionados.
Salvamento: El tomador debe hacer todo lo necesario para evitar o disminuir los daos.
9. Obligaciones del asegurador
Reembolsar gastos: Debe reintegrar los gastos realizados en cumplimiento de la
obligacin de salvamento, siempre que no hayan sido manifiestamente desacertados o
innecesarios.
Pagar la indemnizacin: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro contratado, el
dao efectivamente sufrido y el monto asegurado.
En los seguros de daos, la indemnizacin nunca puede superar el dao efectivamente
sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor. El seguro es para reparar un perjuicio,
no para obtener fin de lucro.
En los seguros de personas, la prestacin se limita a la suma convenida.
El pago de la indemnizacin debe hacerse dentro de los quince das de fijado su monto
(en los seguros de daos) o de ocurrido el siniestro (en los seguros de personas).
10. La organizacin y administracin de las
compaas seguros
Primas: Es el precio del seguro que paga el asegurado al
asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste
y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural
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Prima pura
Prima comercial
Prima nivelada
Prima nica
Prima peridica
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo
matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y
viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone
de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la
ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son:
Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.
Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las
primas.
Gastos de administracin y propaganda.
Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse
mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir
con las ventas a plazo.
Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de
gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima
comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En
este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el
asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la
misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola
oportunidad.
Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al
asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.
El riesgo: Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora.
Es el objeto del seguro como medida de prevencin de un acontecimiento incierto, que
de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnizacin convenida. En el seguro de
riesgo es siempre incierto. Aun la muerte de una persona, que fatalmente ha de ocurrir
ms tarde o ms temprano, es un acontecimiento incierto susceptible de asegurarse,
porque no se sabe cundo ha de suceder.
Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la
voluntad de asegurado dado que entonces no habra posibilidad de seguro. Los riesgos
sobre las cosas tambin presentan una cierta regularidad que los hace materia de
19
aseguramiento. La prctica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos
riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados
con relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En la pliza de seguro el
riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de
un elemento de capital importancia en este contrato.
Adems, es necesario que la cosa objeto del seguro se encuentre debidamente
caracterizado a fin de que el asegurador conozca hasta donde se extiende el riesgo que
corre.
11. Organizacin funcional de las compaas de
seguros
La mayora de las entidades aseguradoras son sociedades annimas en las cuales el
rgano soberano es la Asamblea de Accionistas y su rgano directivo el Consejo de
Administracin o Directorio designado por los accionistas reunidos en asamblea.
Del directorio depende directamente la Gerencia General, que, como toda empresa, es
el rgano ejecutivo encargado de conducir a la compaa con arreglo a las resoluciones
adoptadas por aquel.
12. Aceptacin de los seguros y emisin de las
plizas
La emisin de las plizas se realiza mediante los siguientes pasos:
1. Solicitud del seguro.
2. Verificacin de todos los datos que constan en la solicitud.
3. Aceptacin del seguro.
4. Emisin de la pliza.
La solicitud del seguro es el comprobante mediante el cual el asegurable solicita a la
compaa un determinado seguro. Por ello en l figuran los datos necesarios para que
el asegurador conozca con exactitud el riesgo que ha de correr al contratar el seguro.
Los principales datos son:
Fecha.
Datos de identificacin del asegurable.
Objeto y riesgo del seguro.
Descripcin de la cosa que ha de asegurarse.
Importe del seguro.
20
La declaracin de salud disminuye los gastos de emisin de la pliza, porque es menos
oneroso verificar esa declaracin que hacer la revisin mdica integral, y simplifica
notablemente la gestin ante el asegurable para inducirlo a que tome un seguro de
vida. Aceptada la solicitud, se emite la pliza conforme a los datos de aquella y se
entrega al interesado.
21
LAS REASEGURADORAS
Origen:
os orgenes del contrato de reaseguro se remontan al siglo XIV seguidamente del
surgimiento del contrato de seguro martimo. En sus inicios el seguro se acercaba
a la apuesta y obligada al asegurador, por la agravacin del riesgo que supona, a
descargar en otro la responsabilidad asumida. La prima se fijaba ms que por el riesgo,
en relacin al estado del mercado, se buscaba el beneficio basado en la diferencia de
prima, prctica que incluso llev a la prohibicin del reaseguro en Inglaterra en 1745,
que continu hasta 1864, a pesar de que en el nterin se continu en los hechos. Pero a
pesar de desaparecer estas caractersticas originales del reaseguros, el instituto lejos
de desaparecer se convirti en un necesario complemento tcnico del seguro.
DEFINICION
El contrato de reaseguros ha sido definido por Halpern siguiendo a Bruck como el
seguro que, mediante una obligacin de reembolso, cubre al asegurador contra una
carga patrimonial proveniente de los contratos de seguro que celebr.
Malagarriga citando a Emerigon, define al reaseguro como un contrato por el cual,
mediante el pago de una prima, el asegurador se descarga sobre otro de los riesgos de
los que se hizo responsable, aunque no deje de serlo frente a su asegurador primitivo,
pues el primer contrato subsiste tal y como fue concertado y el nuevo es absolutamente
extrao al asegurado primitivo, con quien el asegurador no contrae obligacin de
ninguna especie.
L
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Clasificaciones del reaseguro:
El reaseguro ha sido clasificado de muy diversas formas por los diferentes autores.
Intentando un enfoque prctico, podemos clasificar al reaseguro principalmente
en base a dos criterios.
Desde el punto de vista de los riesgos asumidos por la empresa reaseguradora.
Los reaseguros de participacin o de cuota en los que la empresa reaseguradora
asume una cuota-parte o fraccin determinada en todos los riesgos.
Los reaseguros de excedente en los que la empresa reaseguradora asume los
riesgos que exceden el pleno de retencin de la empresa aseguradora.
El reinsurance cover caracterizado por la limitacin de la especie de los riesgos
asumidos y su duracin breve.
El reaseguro de excess loss en los que se reaseguran globalmente los
siniestros de determinada rama que excedan una suma dada o un porcentaje
total.
El reaseguro de segundo riesgo mediante el cual se reaseguran los siniestros de
cierta rama que excedan de una suma dada o un porcentaje total pero en
relacin a cada seguro en particular.
Desde el punto de vista de la aceptacin de los riesgos por parte de la empresa
reaseguradora.
Reaseguro facultativo o simple: la empresa reaseguradora tiene el derecho de
asumir o no el riesgo cedido por la empresa aseguradora, formalizando un
contrato de reaseguro frente a cada caso concreto.
Reaseguro obligatorio o automtico: la empresa reaseguradora se compromete
a aceptar una cuota-parte o la totalidad de los excedentes sobre tal o cual
categora de riesgo y la empresa aseguradora a cederlos, segn lo acordado
previamente en un contrato o tratado de reaseguro.
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Cap 4 de la ley general de bancos art 27de los reaseguros.- las empresas de seguros
deberan sujetarse para la contratacion de los reaeguros a principios de solvencia y
prudencia financiera, asi omo tambien a principios de seguridad y oportunidad.
Las empresas de seguros deberan contartar los reaseguros con empresas
reaseguradoras en forma directa o a traves de intermediarios de reaseguros
autorizadas a operar en el Pais o registradas en la Superintendencia de Bancos.
La Superintendencia de Bancos expedir las normas para el registro de las
reaseguradoras e intermediarios no establecidos en el Pais
Clases de Reaseguro.
1. Por su obligatoriedad:
1.1 Facultativo: No estn obligados ni el Cedente ni el Reasegurador, siendo preciso
negociar operacin por operacin.
1.2 Obligatorio: La forma de contratacin obliga a ambas partes. A travs de un
Tratado de Reaseguro se establecen los lmites y las condiciones.
1.3 Facultativo - Obligatorio (Mixto): La compaa Cedente no se compromete a
ceder, pero el Reasegurador si est obligado a aceptar.
2. Por su contenido:
2.1 R. de riesgos: Reparticin de los riesgos tomando como base la suma
asegurada. Se aplica a las primas y a los siniestros. Tambien recibe el nombre
de R. Proporcional.
2.2 R. de Participacin o Cuota Parte: El Asegurador retiene un porcentaje fijo de
todos los riesgos, obligandose a reasegurar una cuota fija de todas las
operaciones contratadas.
24
2.3 R. de Excedente: La retencin o pleno de conservacin es fijado considerando
cada riesgo de forma individualizada.Mientras que el R. de Participacin obliga
a ceder un porcentaje de todos los riesgos, en el R. de Excedente solamente
deben reasegurarse aquellas operaciones cuya suma excede al pleno de
retencin.
2.4 R. de Siniestros: La distribucin o reparto de responsabilidades se realiza a
travs del siniestro en lugar de la suma asegurada. (No proporcional).
2.5 R. de Exceso de Prdidas (Excess of Loss): Permite acortar el importe del
siniestro hasta un lmite previamente establecido, siendo a cuenta del
Reasegurador el exceso de dicho lmite. El lmite retenido en cada siniestro
toma el nombre de Prioridad.
2.6 R. de Exceso de Siniestralidad (Stop Loss).- El Asegurador Cedente puede limitar
el porcentaje de siniestralidad a su cargo. El Reasegurador asume la
siniestralidad que excede del porcentaje previamente establecido, hasta una
cuanta determinada, ya sea en tanto por ciento como en valor absoluto. En el
primero el Reasegurador cubre cada siniestro considerandolo de forma aislada,
en el segundo la cobertura ampara la suma de siniestros durante un periodo
determinado.
25
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COASEGURO
Qu es el coaseguro?
l coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y
ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es
celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin
del total del riesgo. El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en
beneficio del asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las
cuotas correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad
del seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por el conjunto o
mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del contrato, para lo cual se le
autorizarn los poderes del caso.
Definicin:
Se da este nombre a la concurrencia acordada de dos o ms entidades aseguradoras en
la cobertura de un mismo riesgo. Desde un punto de vista tcnico, el coaseguro es uno
de los sistemas empleados por los aseguradores para homogeneizar cuantitativamente
la composicin de su cartera, puesto que a travs de l slo participan respecto a
determinados r Generalidades del contrato de coaseguro
El contrato de coaseguro es el mecanismo tcnico-jurdico con el cual un asegurador
comparte con otros aseguradores la asuncin de un riesgo de un tercero, sin que medie
entre ellos una relacin de aseguramiento, y en la cual cada uno de los aseguradores
responde individual ante el asegurado, puesto que se trata de relaciones jurdicas
independiente riesgos en proporciones tcnicamente aconsejables.
Segn la forma en cmo se efectu se puede distinguir
tres clases de coaseguros:
Coaseguro Directo: el asegurador cede parte del riesgo a otros aseguradores
informando al asegurado.
E
27
Coaseguro Impuesto: el asegurado decide que la cobertura la realicen dos o
ms aseguradores.
Coaseguro Interno: el asegurador directo realiza el coaseguro sin informar al
asegurado, y responde ante ste de todo el riesgo.
Administrativamente, el coaseguro puede ser de pliza nica, en cuyo caso la firman
todos los coaseguradores fijndose el porcentaje de participacin; o de plizas
separadas, en la que cada coasegurador emite su propia pliza garantizando su
participacin individual.
Caractersticas de coaseguro
Las caractersticas que permiten identificar la existencia del coaseguro son la diversidad de
aseguradores, las identidades del asegurado, de inters asegurado y de riesgo, y la aceptacin
previa o solicitud del asegurado de distribuir el riesgo entre los coaseguradores. S slo se dan
las primeras cuatro condiciones ocurre una simple coexistencia de seguros, pero no se presenta
el coaseguro.
Diferencias entre el coaseguro y el reaseguro
La diferencia entre ambos reside en el riesgo asegurado, en el coaseguro
hay unidad de riesgo, o sea los aseguradores asumen un porcentaje de
responsabilidad y lo hacen de forma independiente. Mientras en el
reaseguro se presenta un nuevo contrato por parte del cedente y el
reasegurador.
El reaseguro es un verdadero seguro, el coaseguro es una forma de
suscribir un seguro. El coaseguro es solicitado por el asegurador y el
asegurado; el reaseguro lo solicita el asegurador.
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Coaseguro y Cobertura de Salud
El coaseguro correspondiente al seguro de salud es la cantidad
de dinero que tendr que pagar despus de su deducible. Por
ejemplo, si su deducible ya se ha alcanzado y el nivel de
coaseguro es del 20%, usted ser responsable de $ 20 de un
cargo de $ 100 para los gastos mdicos cubiertos por su pliza
de seguro. En este caso particular, la pliza de seguro de salud
podra ser denominada como una pliza de 80/20. Esta no es
la nica proporcin que se produce con seguro de salud, pero
es comn.
Coaseguro en lo que respecta a los deducibles pueden variar de una pliza a otra. Es
importante comprender el nivel de coaseguro de su pliza de seguro de salud. Usted no
quiere ser sorprendido por un gasto inesperado. Si usted piensa que est
completamente cubierto por un procedimiento costoso y ms tarde descubre que usted
es responsable de un porcentaje de la factura, puede ser una sorpresa costosa y
desagradable. Si usted no est preparado para este gasto puede ser devastador.
Ejemplo:
Hay veces que una compaa de seguros no tiene la capacidad financiera de asumir el
riesgo de una pliza. Digamos que pueden hacerlo en un 60%... Una solucin, es buscar
a otras aseguradoras que completen el restante 40%... Supongamos entonces que a
unos trminos y condiciones dados, las capacidades de las compaas de seguros
fueran:
Ca. A. 60%
Ca. B: 20%
Ca. C: 20%
Lo que se hace es emitirse una sola pliza, bajo trminos y condiciones impuestas por la
compaa A y la ca B y C firman la misma pliza suscribiendo el 20% del 100% cada
29
una. Esto quiere decir que la prima del seguro se la reparten en esa forma proporcional
y la responsabilidad ante un siniestro es de la misma forma. Este esquema se lo conoce
como COASEGURO.
Entender su pliza de coaseguro y Coaseguro
No es algo que su compaa de seguro mdico intenta engaarlo. Por lo general se
presenta de una manera muy sencilla. Revise sus documentos de seguro de salud si
usted no est seguro acerca de si pertenece o no a su pliza de coaseguro, o pngase
en contacto con un representante de su compaa de seguro mdico y preguntar
acerca de coaseguro de su pliza. Un representante del Departamento de Recursos
Humanos de su lugar de trabajo puede ser capaz de responder a preguntas sobre su
plan de salud como: Qu es el coaseguro si su poltica se proporciona a travs del
trabajo.
Bajo Coaseguro
Si usted quiere tener la mejor cobertura con el menor coaseguro posible que usted no
debe ser sorprendido por la prima ms alta que tendr que pagar. Usted debe analizar
sus opciones para saber en qu direccin debe tomar con su dinero y seguro mdico.
Coaseguro y Seguros Estructural
Para saber si su pliza de seguro lleva una clusula de coaseguro, revise sus
documentos de seguro o consulte a su agente de seguros. Si usted todava no ha
comprado un seguro, asegrese de preguntar si existe una clusula de coaseguro antes
de comprar. La mejor manera de evitar una clusula de coaseguro por su estructura de
negocio es para asegurarse de que todo asegurar adecuadamente. Si no est seguro
sobre el valor de la estructura de su negocio, entonces usted puede confiar en la
valoracin de la compaa de seguros o encargar una evaluacin por su cuenta.
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INTERMEDIARIA DE SEGUROS
QUINES SON LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS?
on las personas naturales o jurdicas autorizadas para ejercer la intermediacin
de seguros, y quienes se encargan de ofrecer, asesorar, promover y conducir la
celebracin de plizas de seguros de las personas naturales o jurdicas con
necesidades de cumplimiento y proteccin, con una o varias aseguradoras.
S
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Persona natural
Que a nombre de una empresa de seguros se dedica a gestionar y obtener contratos
de seguros, se regirn por el contrato de trabajo suscrito entre las partes y no podrn
prestar tales servicios en ms de una entidad aseguradora por clase de seguros.
Para constituirse y operar como un Agente de Seguros debe poseer el Contrato
Mercantil de Agencia miento, el cual es celebrado entre las partes y, la respectiva
aprobacin de la Superintendencia de Bancos y Seguros.
Asesor de Seguros:
Persona dedicada fundamentalmente a la produccin de seguros y al
mantenimiento y administracin de la cartera conseguida, realizando las
gestiones comerciales y administrativas necesarias para obtener dicho objetivo.
La Ley General de Seguros regula el control de la mediacin en los contratos de
seguros, estableciendo la separacin de los mediadores de seguros en dos
categoras ntidamente diferenciadas:
Las agencias asesoras productoras de seguros
Persona Jurdica:
Se entiende por persona jurdica a las entidades formadas por varios individuos o
patrimonio, para la realizacin de determinados fines colectivos. Las normas jurdicas
les reconocen capacidad para ser titular de derechos y contraer obligaciones
Con organizacin propia, cuya nica actividad es la de gestionar y obtener contratos
de seguros, para una o varias empresas de seguros o de medicina prepagada
autorizada a operar en el pas. Las empresas de seguros sern solidariamente
responsables por los actos ordenados o ejecutados por los agentes de seguros y las
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agencias asesoras productoras de seguros, dentro de las facultades contenidas en los
respectivos contratos.
TIPOS DE INTERMEDIARIOS
Corredores de Seguros: de acuerdo con el artculo 1347 del Cdigo de Comercio, son
corredores de seguros las empresas constituidas o que se constituyan como sociedades
annimas, cuyo objeto social sea exclusivamente ofrecer seguros, promover su
celebracin y obtener su renovacin a ttulo de intermediarios entre el asegurado y el
asegurador.
Agencias y Agentes colocadores de Seguros: son personas jurdicas o naturales que
promuevan la celebracin de contratos de seguro y de capitalizacin y la renovacin de
los mismos en relacin con una o varias compaas de seguros o sociedades de
capitalizacin.
Diferencia entre Agente de Seguros y Corredor de Seguros.
Los Agentes son intermediarios que slo trabajan para una compaa y slo pueden
recomendar productos de sta. Los Corredores son profesionales cualificados que
tienen una titulacin especial y que trabajan con todas las aseguradoras por lo que
pueden comparar distintos seguros y ofrecerle al consumidor el producto de la
compaa ms adecuada para sus necesidades.
Funciones de los intermediarios de seguros
La funcin del productor de seguros es procurar operaciones de seguros y lograr una
ejecucin regularizada por parte del cliente; esto es, adquirir y conservar en beneficio
del asegurado y del asegurador contratos de seguros. Actividad sta que se prolonga
en el tiempo, porque comienza antes y contina despus de la contratacin del seguro.
El productor de seguros no es, por tanto, un simple intermediario entre el solicitante
y el asegurador, cuya actividad se reduzca a recibir la solicitud y cobrar la comisin
cuando el contrato se perfecciona, sino que, es un factor en la operacin de seguros,
cuya actividad le coloca frente al asegurador y al asegurado como tcnico y como
asesor.
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El intermediario de seguros queda vinculado al contrato durante la vigencia de ste
y, cuando ocurre el siniestro, debe asistir y asesorar al asegurado para que el aviso al
asegurador se d con la mayor brevedad posible (dentro del plazo que establece la Ley
de la materia) a fin de que ste pueda comprobar oportunamente las causas del
siniestro y las circunstancias de su realizacin, para que se efecten los trmites
necesarios y se declaren exactamente los hechos ocurridos, envindose a tiempo a la
aseguradora las informaciones y dems documentos por los cuales se pueda
determinar las consecuencias y extensin del siniestro.
La actividad de intermediacin de seguros no puede ser concebida en los trminos
de la simple intermediacin comercial. El productor de seguros debe jugar en el
mercado asegurador un papel fundamental, siendo el primer defensor de los intereses
y derechos del asegurado, prestando su asesora no slo para la celebracin de un
contrato de seguros que satisfaga las expectativas del tomador, sino adems durante
toda la vigencia del contrato y orientarlo en la formulacin de sus reclamos.
Actividades propias de los productores de seguros:
1. Promover y en su caso concluir, la contratacin de seguro.
2. Informar con oportunidad al asegurador sobre las verdaderas circunstancias del
riesgo y agravaciones importantes que de ste tenga noticia.
3. Ofrecer al asegurado el contrato ms adecuado y conveniente a sus
necesidades particulares e informarle sobre las condiciones, coberturas y
requisitos de la misma.
4. Vigilar para que los seguros contratados por su mediacin permanezcan en
vigor y sean plenamente eficaces.
5. Asesorar a los asegurados y beneficiarios y asistirlos en los casos de siniestro,
procurando se lleven a cabo las diligencias necesarias para la mayor discusin
del riesgo.
6. Procurar que en caso de siniestro se utilicen los elementos necesarios para que
tanto el asegurador como el asegurado conozcan la verdadera dimensin y
valor del dao.
7. Participar en la cobranza de las primas, procurando que sean pagadas en los
trminos establecidos en las plizas y en las leyes.
8. Atender en todo tiempo a las necesidades de los asegurados, recabando de las
entidades aseguradoras las condiciones, coberturas, documentos y servicios que
sean necesarios.
9. Realizar las diligencias que sean precisas para que en todo tiempo se cumplan
las instrucciones recibidas, tanto del asegurador como del asegurado, y las
diligencias contractuales y legales correspondientes.
10. Actuar en todo caso con rectitud, profesionalidad y tica.
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Son obligaciones de los asesores productores de seguros:
a) Cumplir con los principios de tica profesional y evitar la competencia desleal en
la Asesora, gestin y colocacin de contratos de seguros.
b) Asesorar al cliente en forma veraz, suficiente, detallada y permanente acerca de
las condiciones del contrato, hacindole conocer las mejores opciones segn sus
necesidades, el alcance de las coberturas, beneficios, exclusiones, primas, forma
de pago, requisitos, plazos y procedimientos para reclamar el pago de
indemnizaciones;
c) Comunicar inmediatamente por escrito a la empresa de seguros cualquier
modificacin del riesgo, si el asegurado le particip de aquello, o por tener
conocimiento directo de este particular;
d) Asesorar al asegurado en las diligencias tendientes al cobro de la indemnizacin
y actuar a nombre del cliente ante la empresa de seguros, siempre que cuente
con poder especial para ello;
e) Responder ante la empresa de seguros por el correcto manejo de los
documentos que le han sido confiados;
f) Cuidar que el contrato de seguro se mantenga vigente y gestionar la
oportunidad renovacin, cuando expresamente lo haya solicitado el cliente;
g) Devolver a las empresas de seguros los documentos y papelera que les
pertenezcan, cuando dejaren de prestar sus servicios;
h) Suscribir los respectivos contratos de agenciamiento de seguros o de asistencia
mdica con las empresas de seguros o de medicina prepagada,
respectivamente;
i) Cumplir las normas e instrucciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros;
j) Mantener bajo estricta reserva toda cotizacin que fuere entregada por las
empresas de seguros, bajo las prevenciones de ley;
k) Remitir anualmente adjunto a los estados financieros la nmina de los socios o
accionistas y representantes legales y mantener actualizados los referidos
nombramientos;
l) Notificar por escrito en forma inmediata a la Superintendencia de Bancos y
Seguros, cambios de domicilio, apertura de sucursales y agencias y cierres de las
mismas; cambios de administradores y apoderados; cambios en la composicin
accionaria; la Direccin exacta, telfono, fax y correo electrnico;
m) Firmar las propuestas o cotizaciones que tramiten y verificar que ellas cumplan
con las exigencias tcnicas del riesgo que le sean aplicables;
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n) Cumplir las normas sobre las tarifas que le suministre la empresa de seguros;
o) Remitir hasta el 31 de marzo de cada ao, los estados financieros, anexos y
formularios del ejercicio econmico anterior aprobados por la junta general de
socios o accionistas de acuerdo al catlogo nico emitido por la
Superintendencia de Bancos y Seguros, formulario de declaracin de impuesto a
la renta; y, dems informacin requerida por la Superintendencia de Bancos y
Seguros;
p) Pagar la contribucin para el sostenimiento de la Superintendencia de Bancos y
Seguros;
q) Llevar contabilidad de acuerdo a las normas emitidas por la Superintendencia
de Bancos y Seguros y las Normas Ecuatorianas de Contabilidad y conservar sus
archivos actualizados con todos los registros de ingresos y egresos de sus
operaciones sobre el giro de sus negocios a disposicin de la Superintendencia
de Bancos y Seguros;
r) Recibir a los auditores y funcionarios de la Superintendencia de Bancos y
Seguros y proporcionarles la informacin que les sea solicitada por ellos;
Presentar a la Superintendencia de Bancos y Seguros la informacin de las
obligaciones en documento escrito y en medios magntico o electrnico,
mximo hasta el 31 de marzo de cada ao;
s) Revalidar los certificados de autorizacin por ramos, de acuerdo a los trminos
que determine la presente resolucin;
t) Someterse a la actualizacin de conocimientos cada tres aos conforme a lo
dispuesto en esta resolucin;
u) Mantener vigente la pliza de errores u omisiones con un monto asegurado que
corresponder al 3% de las primas gestionadas el ao anterior, mnimo
US$100.000; y,
v) Otras obligaciones que se deriven del giro propio de sus negocios de acuerdo a
las normas e instrucciones impartidas por la Superintendencia de Bancos y
Seguros.
EMPRESA
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TRABAJO DE CAMPO FINANZAS
TEMA: Conocer acerca de los beneficios, servicios y requisitos que prestan las
compaas aseguradoras en el pas.
El trabajo consisti en ir a visitar una compaa aseguradora y conocer todo los que
ellos ofrecen. Nosotros escogimos visitar la compaa de seguros y reaseguros ALIANZA
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quien muy acomedidamente nos puso al tanto de todas las inquietudes que
necesitramos saber sobre el tema de seguros para una empresa.
COMPAA DE SEGUROS Y REASEGUROS ALIANZA
Misin de Seguros
"Ser una organizacin proactiva, reconocida por el servicio y la proteccin integral de
las empresas medianas y grupos afines, diferencindonos por nuestra alianza con los
intermediarios, la innovacin en canales y productos no tradicionales, apoyados en un
equipo humano comprometido y en permanente desarrollo que garantice una
adecuada rentabilidad."
Historia de la Seguros ALIANZA
El 30 de enero de 1959 se crea la compaa ALIANZA
Quines somos
Seguros ALIANZA., es una compaa que concentra su produccin en los ramos de
Incendio, Terremoto, Responsabilidad Civil, Seguros de Vida Corporativos, Ingeniera,
Automviles y otros ramos como Cumplimiento y Seguro Obligatorio de Accidentes de
Trnsito. Sus objetivos estn encaminados a atender un mercado corporativo
focalizado en la pequea y mediana empresa y en alianza con los principales
corredores del mercado de seguros.
Tambin posee una lnea de negocios a personas que se concentran en la produccin
de Incendio (Pliza del hogar), automviles, soat y pliza exequial, que actualmente
est siendo atendido por los canales tradicionales de todas las unidades de negocio.
Poltica de Calidad Seguros Generales
"La compaa de Seguros Y Reaseguros est comprometida a ofrecer productos y
servicios de seguros generales competitivos en cobertura, precio, y asesora, con
calidad y oportunidad en el servicio, que cumplan los requisitos esperados y pactados
con sus clientes, con la legislacin vigente y que contribuyan al crecimiento sostenido
del negocio, con el fin de aumentar la satisfaccin, la confianza y la fidelizacin de sus
39
clientes actuales y potenciales, la satisfaccin de sus canales de distribucin y la
satisfaccin de sus accionistas.
Para lograr lo anterior la compaa est dispuesta a obtener un mayor posicionamiento
de su marca, a operar con procesos ampliados, efectivos y orientados al cliente,
desarrollados por proveedores calificados y por un equipo humano idneo, soportando
todo lo anterior en el mejoramiento continuo de la eficacia de su Sistema de Gestin de
Calidad".
COTIZACION CIA. DE SEGUROS Y REASEGUROS ALIANZA
DPTO. COMERCIAL
ATENDIDO POR: ING. ELIANA SARMIENTO
40
SRES. 7/14
REF.PROGRAMA DE SEGUROS
De nuestras consideraciones:
Nos es grato presentar nuestra oferta para el seguro de la referencia, en los siguientes
trminos y condiciones:
VIGENCIA: 1 AO (FECHA A CONFIRMAR)
GIRO DEL NEGOCIO: LOCAL COMERCIAL
UBICACIN: SALITRE
RAMO: INCENDIO Y/O RAYO
OBJETO DEL SEGURO: $55000
INCISO 1: MAQUINARIAS $40000
INCISO 2: MERCADERIAS $15000
VALOR ASEGURADO TOTAL: $55000
CALUSULAS ADICIONALES:
Pago de prima 15 das
Salvamiento
Reposicin o reemplazo
Restitucin de suma asegurada
Cancelacin de pliza 30 das
Traslado temporal
Aviso de siniestro 5 das
TASA: 0.20%
PRIMA NETA: $275.60
COBERTURAS:
Incendio y/o rayo, terremoto, motn y huelgas, daos maliciosos, daos por
agua, daos por lluvias e inundacin, explosin, cobertura extendida, colapso.
DEDUCIBLES:
41
Terremoto, lluvia e inundaciones :
2% valor asegurado por ubicacin no menor $1000
Otros eventos;
10% del valor del siniestro mnimo $500
RAMO: ROBO Y/O ASALTO
OBJETO DEL SEGURO: $27500
INCISO 1: MAQUINARIAS $20000
INCISO 2: MERCADERIAS $ 7500
VALOR AEGURADO: $27500
TASA: 1.20%
PRIMA NETA: $ 330
COBERTURAS: Robo y/o asalto a primer riesgo relativo
CLAUSULAS ADICIONALES:
Restitucin de suma asegurada
Salvamento
Destruccin preventiva
Arbitral
Designacin de bienes
Adhesin
Alteraciones y reparaciones
Aviso de siniestro 5 das
Pago de prima 15 das
Propiedad personal de empleados y ejecutivos hasta $1000
DEDUCIBLES 10% del valor del siniestro, mnimo $500
GARANTIAS: Guardiana particular y permanente, durante las 24h00
Horas del da
Los 365 das del ao y/o alarma de sensor con respuesta
42
Armada.
FORMA DE PAGO:
PRIMA TOTAL: 605.60
Sper bancos 21.20
Seg. Campesino 3.03
Emisin 2.00
Subtotal 631.82
I.V.A. 12% 75.82
Total De Contado 707.64
FINANCIAMIENTO:
ALTERNATIVA 1 CONTADO 707.64
ALTERNATIVA 2 4 CUOTAS IGUALES 176.91
EL VALOR TOTAL A PAGAR PODRIA SUFIR CAMBIOS EN EL CASO DE QUE EL CLIENTE
MANTENGA DEUDAS PENDIENTES POR CONCEPTOS DE SEGURO CAMPESINO EN EL
MERCADO ASEGURADOR
La presente cotizacin tiene una validez de 15 das y no implica la aceptacin del
riesgo, el mismo que solo ser asumido mediante la emisin de la pliza
correspondiente o del consentimiento por escrito de la compaa, previo el pago de la
prima.
Sin otro particular y a la espera de que nuestra propuesta sea favorable para usted, nos
suscribimos.
Una vez que estamos decididos a aceptar el seguro entre los requisitos se encuentran:
Cedula de ciudadana
Certificado de votacin
Recibir la visita de un inspector de la compaa para constatar el
funcionamiento de la empresa y ver si cumple con las clausulas y garantas.
Luego de la visita del inspector llenar unos formularios que pueden ser llenados
desde su computador va correo electrnico o en las oficinas de la aseguradora.
BIBLIOGRAFIA
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LANSBERG HENRIQUEZ, Ivan: EL SEGURO FUNDAMENTOS Y FUNCION, Edicion Codice, ao
1989. PEA VARONIS, Nilo, CURSO DE FUNDAMENTOS DE SEGUROS, Instituto Universitario de
Seguros, ao 1999.
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www.wilkipedia.com
www.empresaldia.com/seguros/El_Reaseguro.htm
http://www.segurosdelestado.com/cmsestado/paginas/documento.aspx?idr=102
Compaa de Seguro y Reaseguros Alianza S.A