3 Teoría Del Seguro.

Gua de Estudio de Teora del Seguro
Unidad No. 3: El contrato de Seguro

Unidad 3: El Contrato de Seguro
Elementos Materiales
Riesgo: Posible ocurrencia de un acontecimiento o dao

que produzca una necesidad econmica y cuya existencia,
se previene y garantiza en la pliza y se obliga al
asegurador a efectuar la prestacin, indemnizacin o
reparacin/reposicin que le corresponde.
Menciona las caractersticas de los Riesgos para que
puedan ser asegurables:
-Incierto y aleatorio: Debe haber cierta incertidumbre en la
realizacin del riesgo, el conocimiento sensato de su
existencia desaparecera su aleatoriedad.
-Posible: El siniestro cuyo acontecimiento protege la pliza,
es siempre posible pero la probabilidad es variante poder
suceder.
-Lcito: El riesgo no puede ir en contra de las reglas
morales o de orden pblico, ni en prejuicio de terceros.
-Concreto: Se analiza en 2 aspectos, cuantitativo y
cualitativo para poder decidir sobre su aceptacin.
-Fortuito: El riesgo debe provenir de un acto o
acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo.
-Contenido econmico: La ocurrencia del siniestro ha de
producir una necesidad o prdida econmica, que se
satisface con la indem.
Menciona la clasificacin del Riesgo:
Por su Intensidad:
Variable: Consecuencias diferentes (Autos)
Constante: Siempre tiene los mismos efectos (Vida)
Por su Asegurabilidad:
Asegurable: Susceptible de ser asegurado (Choques)
No Asegurable: No cuenta con elementos suficientes para
ser asegurado (Secuestro de extraterrestres)
Por su valoracin:
Objetivos: Son aquellos riesgos que pueden ser medidos
de acuerdo a estadsticas y proyectar sus prdidas
mediante las caractersticas fsicas del dao.
-Especiales: Debido a su magnitud o naturaleza exceden la
posibilidad de cobertura de un seguro normal. (Fuera de los
parmetros estndar).
Por su origen y alcance:
-Catastrficos: Afectan a una gran cantidad de personas
-Particulares: Afectan a una persona
Como se realiza la Medicin del Riesgo:
La estimacin es basada primordialmente en datos
histricos y tericos, y para realizarlas se basa en la
medicin del Riesgo, mediante los sig. Factores:
-Frecuencia: # de veces a los que est expuesto un bien o
una persona a un riesgo, en un periodo de tiempo
determinado. (prob)
-Intensidad: Determinar el impacto econmico de un
siniestro sobre un bien o persona.
Prima: Es el precio del Seguro, la remuneracin del

asegurador por las obligaciones que asume; es decir, la
contraprestacin del asegurado.
Costo de la probabilidad de que ocurra el siniestro. No
puede ser equivalente al riesgo, sino proporcional porque
depende de un acto fortuito.
En funcin de que se es calculada la prima?
*Del tiempo de exposicin al riesgo, de la Suma Asegurada,
de la Gravedad e Intensidad del Riesgo.
Define las clases de prima en funcin de:
Sus componentes:
-Prima Pura: Costo de las reclamaciones, es decir, costo
real del riesgo asumido.
*El clculo de primas se basa en la teora de las
probabilidades a la experiencia obtenida en el pasado.
Probabilidad cubierta por el asegurado = Prima pura =
Siniestros ocurridos / # de exposiciones al riesgo
*Qu dice la Ley de los grandes nmeros? El # de
siniestros varia conforme pasa el tiempo, es por ello que
debemos considerar las desviaciones con respecto a las
medias y tambin q entre mayor sean los casos incluidos
menor sern las desviaciones con respecto al promedio o
media de reclamaciones.
-Prima Comercial/Bruta/Tarifa: Es la prima pura +
recargos para gastos de administracin, comerciales o de
adquisicin, de cobranza de primas, de liquidacin de
siniestros y la ganancia comercial.
-Prima Total/Final: Prima comercial + gravmenes
complementarios, como: derecho de pliza, recargo por
pago fraccionado de primas, impuestos etc.
Su periodo de clculo y forma de pago:
-Fraccionaria: Menor a un ao, durante el cual tiene
vigencia el seguro. (Autos-Vacaciones en el extranjero ,
Accidentes personales)
-Fraccionada: Calculada en periodos anuales, aunque es
liquidada durante periodos ms reducidos mensuales,
trimestres.. (autos)
-Prima anual: Se paga de una vez, y tener la cobertura de
12 meses.
-Prima nica: Se satisface en una sola exhibicin y por
adelantado, el tomador del seguro se libera de pagar
nuevas cantidades.
Segn su grado de imputacin al negocio de un ejercicio
econmico:
-Prima devengada: Porcin de prima correspondiente al
periodo del Seguro que ya ha transcurrido. Se puede
solicitar por: venta del bien asegurado, traspasar la pliza o
por inconformidad.
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