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ARTÍCULO ORIGINAL
“Journal Economics and Business Research” 2017; Vol 1 N° 1: 9 – 26

Abril – Julio http://economia.uancv.edu.pe/investigaciones/jebr/ ISSN: XXXX-YYY
Artículo recibido el 20 de julio de 2017
Aprobado para su publicación el 15 de agosto de 2017
Factores que determinan el comportamiento de la

demanda del préstamo de “MIBANCO S.A.” en el
sector de la ciudad de Juliaca – 2017
HERMELINDA MUCHICA PURACA

Escuela Profesional de Economía y Negocios Internacionales de la Universidad Andina Néstor Cáceres Velásquez, Juliaca, Perú
Linda_west16@hotmail.com
MAYUMI C. CONDORI CCAMA

Mayumi_055@hotmail.com
JIMZ MAMANI VELASQUEZ

Jimz_78@gmail.com
Resumen
El presente trabajo de investigación tiene como objetivo identificar los factores que
determinan el nivel de comportamiento de la demanda del préstamo de “MIBANCO S.A.”,
así mismo determinar las diferencias entre las categorías de los factores sobre los tipos de
ingreso percibidos por cada cliente, en este caso el ingreso dependiente y el ingreso
independiente. La metodología utilizada se basa en un enfoque cuantitativo cuyo diseño es no
experimental, de tipo transversal, de alcance descriptivo y explicativo. Dentro de los
resultados se tienen, las variables que resultaron ser estadísticamente significativa son el
género, la edad, estado civil, situación laboral, nivel de educación, actividad del cliente,
préstamo, plazos, interés mensual y cuotas.
1
Factors determining the behavior of demand of the borrow of “MIBANCO S.A.” in the
city of Juliaca – 2017
Abstract
The present research aims to identify the factors that determine the level of behavior of the
borrow demand of “MIBANCO S.A.”, as well as to determine the differences between the
categories of factors on the types of income got by every client, in this case dependent income
and independent income. The methodology used is based on a quantitative approach whose
non-experimental design is transversal, descriptive and explanatory in scope. Within the
results, the variables that were statistically significant were gender, age, civil status,
employment situation, level of education, client activity, borrow, term, monthly interest and
dues.
2
Introducción
La intensa competencia en los mecanismos de financiamiento de las empresas a

llevado a que las entidades financieras desvíen su interés hacia negocios capaces de generar
una mayor rentabilidad; lo que ha generado que durante la última década se produzcan un
importante crecimiento en el financiamiento del consumo. Además, la implementación de
adelantos tecnológicos en la industria financiera a permitido facilitar el acceso al crédito a
personas naturales. A partir de ello, si una familia no se controla en sus gastos, posteriormente
se enfrentara, a mayores dificultades al momento de cancelar sus deudas. Por lo tanto de
generalizarse esta situación, estaríamos ante una problemática socioeconómica.
Teóricamente, una mayor facilidad para adquirir un crédito de consumo impacta

positivamente en el bienestar de la economía al incrementar el nivel de vida de la población.
Sin embargo, la experiencia nos demuestra que también existen efectos negativos con el
aumento de riesgo de sobreendeudamiento a través de pagos mensuales insostenibles tal
constante, se convierte en principal motivación de investigación. Aclarando que en el
desarrollo de la misma se busca profundizar sobre los factores que determinan el actual
comportamiento del crédito de consumo por cada tipo de institución financiera.
El crédito de consumo es primordial para la dinámica económica, porque flexibiliza

los términos de una transacción (plazos, montos, tipo de interés, etc.) al facilitar el acuerdo
comercial, tanto al cubrir una satisfacción de venta por parte del comerciante, como la
necesidad de comprar por parte del consumidor, de acuerdo a la disponibilidad de pago del
último. En la actualidad se posee un moderno sistema de comercialización mediante el cual
una persona o identidad asume un compromiso de pago futuro (deudor) por la aceptación de
un bien o servicio de otra persona o identidad (acreedor); por lo cual los pagos de las
mercancías se aplazan a través del uso general de documentos generales.
Existen diversos estudios que identifican los factores que determinan el

comportamiento de la demanda del préstamo y sus diferencias de interés. Una de las teorías
que explica la mayor capacidad crediticia es el capital humano desarrollado por Becker
(1964).
3
4
Materiales y Métodos
El presente trabajo de investigación tiene como enfoque el cuantitativo. Dentro del

enfoque cuantitativo de investigación, uno de los tipos de diseños de investigación es el no
experimental, de tipo transversal o transaccional, el mismo que corresponde a las
características del presente trabajo de investigación.
La población estudiada que se ha elegido, es la muestra probabilística del tipo
estratificada este es el modelo que se aplica al presente trabajo. Esta muestra está dividida en
los grupos: Comerciantes y personas naturales de esta forma llegaremos a conocer las
actividades económicas que se desarrollan en la región de la ciudad de Juliaca. A su vez
mencionaremos las variables independientes: monto de préstamo y las dependientes: plazos y
el interés y cuotas.
El método usado para el presente trabajo es la recogida de datos de los registros de
“MIBANCO”
El alcance de investigación es de carácter descriptivo y explicativo, puesto que una
investigación es descriptiva.
ing = β0 +β1gen +β2edad +β3estcivil +β4nived +β5plazmes +iβ6cuotmes +β7intermes

+β8inttotal +β9pagtotal +β10ganactot +β11garan +β12actcli +β13sitlab +β14estrat +և
5
Donde las características de las variables consideradas en el modelo econométrico se
muestran en la tabla 1.
Tabla 1
Características de las variables consideradas en el modelo econométrico
Variable Notación Escala Valores
Ingreso
(dependiente e ing Razón -
independiente)
Género gen Nominal 1: hombre, 0: mujer
Edad edad Razón -
Nominal,
Estado civil: estcivil
dicotómica 1: casado, 0: otros
Nivel educativo nived Ordinal
Plazo mensuales plazmes Razón -
Cuotas mensuales cuotmes Razón -
Interés mensuales intermes Razón -
Interés total inttotal Razón -
Pago total pagtotal Razón -
Ganancia total ganantot Razón -
Garantía por
garan Ordinal -
préstamo
Actividad de
actcli Ordinal -
cliente
Situación laboral sitlab Nominal 1:formal, 0: informal
Nominal, 1: comercial, 2: trabajador, 3:
Estratificada estrat
dicotómica persona natural.
Fuente: Elaboración propia.
6
Resultados
Los ingresos que son aceptados por la entidad “MIBANCO” como respaldo para
acceder a un préstamo se distinguen:
Por ocupación en el Perú la ocupación principal muestra ciertas diferencias en cuanto

al tipo de ingresos, ya sea por ingreso dependiente o independiente, a su vez las personas
naturales pueden acceder a este a través de un bien inmueble como aval es así que.
3,000
Ingreso dependiente
Ingreso independiente
2,000
1,000
Mujer Hombre
excludes outside values
Figura 1. Nivel de yyy dependientes e independientes según género.

Fuente: INEI, Encuesta Nacional de Hogares – ENAHO 2015.
Las medias de los ingresos entre hombres y mujeres tanto en ingresos dependientes e
independientes resultaron ser significativamente diferentes…
7
Tabla 2
Comparación de medias y prueba t de los factores sobre el yyy en el Perú
Género Tipo de empleo

Tipo de ingreso Estadístico
Hombre Mujer Formal Informal
Media (S/.) 1,420.02 1,151.00 1,988.35 665.22
Ingreso Valor t -19.1586 -80.9320
dependiente p value (dos colas) 0.0000 0.0000
p value* (una cola) 0.0000 0.0000
Media (S/.) 873.56 519.60 2,015.80 546.19
Ingreso Valor t -18.4951 -54.1075
independiente p value (dos colas) 0.0000 0.0000
p value* (una cola) 0.0000 0.0000
Nota: *Ha: mean(Mujer) < mean(Hombre): mean(E. Informal) < mean(E. Formal)
8
Tabla 5
Comparación de medias y Análisis de Varianza sobre el yyy en el Perú
Ingreso dependiente Ingreso independiente
Variable y/o factor Media p Media p
Valor F Valor F
(S/.) value (S/.) value
Área rural simple 716.25 396.85
Área rural comp. 674.34 394.47
< 401 viv. 960.38 411.76
Estrato 401 - 4,000 1,154.72 703.32
geográfico 270.56 0.000 179.15 0.000
4,001 - 10,000 1,168.89 1,005.46
(viviendas)
10,001- 20,000 1,395.12 958.80
20,001- 100,000 1,336.64 993.50
> 100,000 1,621.05 1,300.87
Costa norte 1,076.70 720.42
Costa centro 1,123.03 948.61
Costa sur 1,441.62 1,075.91
Dominio Sierra norte 1,015.14 410.04
149.60 0.000 109.38 0.000
geográfico Sierra centro 1,037.67 488.34
Sierra sur 1,255.00 592.95
Selva 1,070.54 721.39
Lima metropoli. 1,681.87 1,392.30
Para conocer las variables y factores que expliquen o determinen el ingreso, así mismo
la magnitud de las diferencias se realiza el análisis de regresión considerando como variables
regresoras a aquellas descritas anteriormente. La regresión por mínimos cuadrados ordinarios
para el ingreso dependiente se muestra en la tabla 6.
9
Tabla 6
Estimación econométrica del yyy dependiente
Variable Coeficiente Valor t p value

Género (1: Masculino) 329.0404 25.46 0.000
Edad 8.1593 14.39 0.000
Estado civil: casado 224.3553 14.17 0.000
Nivel educativo 171.5737 52.35 0.000
Horas trabajadas 8.7857 24.9 0.000
Experiencia laboral 8.9119 9.98 0.000
Tipo de empleo (1: Formal) 526.1349 33.93 0.000
Estrato geográfico 12.3076 3.49 0.000
Dominio: Costa norte -70.7140 -3.94 0.000
Dominio: Costa centro -124.1568 -5.93 0.000
Dominio: Costa sur 98.6731 3.71 0.000
Dominio: Lima metropolitana 243.467 11.97 0.000
_cons -1189.7840 -34.96 0.000
Nota: R cuadrado = 0.3497, F = 1122.55, Prob. F = 0.0000

Todas las variables regresoras propuestas en el modelo econométrico para el ingreso

dependiente resultaron ser estadísticamente significativas, con una bondad de ajuste de 35% y
en términos globales también posee significancia estadística.
10
Discusión
En la actualidad uno de los principales problemas socioeconómicos que se presenta es

la diferencia de género, es así que en el Perú, en el plano económico se muestran diferencias
significativas en cuanto al ingreso, puesto que los hombres poseen mayores ingresos en
comparación con las mujeres…
Conclusiones
Los factores determinantes del ingreso dependiente e independiente en el Perú son: el

género, estado civil casado, el nivel educativo, el número de horas trabajadas...
Existen diferencias significativas en los ingresos dependientes e independientes con
respecto a los siguientes factores:..
.
11
Referencias
Barco, D., & Vargas, P. (2010). Brechas salariales entre formales e informales. Working
Paper series - Banco Central de Reserva del Perú.
12

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Factores que determinan el comportamiento de la

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Teóricamente, una mayor facilidad para adquirir un crédito de consumo impacta

El crédito de consumo es primordial para la dinámica económica, porque flexibiliza

Existen diversos estudios que identifican los factores que determinan el

El presente trabajo de investigación tiene como enfoque el cuantitativo. Dentro del

ing = β0 +β1gen +β2edad +β3estcivil +β4nived +β5plazmes +iβ6cuotmes +β7intermes

Por ocupación en el Perú la ocupación principal muestra ciertas diferencias en cuanto

Figura 1. Nivel de yyy dependientes e independientes según género.

Género Tipo de empleo

Variable Coeficiente Valor t p value

Nota: R cuadrado = 0.3497, F = 1122.55, Prob. F = 0.0000

Todas las variables regresoras propuestas en el modelo econométrico para el ingreso

En la actualidad uno de los principales problemas socioeconómicos que se presenta es

Los factores determinantes del ingreso dependiente e independiente en el Perú son: el

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