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MÓDULO 9: Obligaciones Civiles y Mercantiles, títulos y operaciones de crédito.

UNIDAD 3: Títulos y operaciones de crédito

SESIÓN 7: Operaciones de crédito

DOCENTE: Lic. Mauricio Sosa Gómez

ALUMNO: Martín Mora García

CORREO INSTITUCIONAL: mora80@nube.unadmexico.mx

 Índice

Presentación ..................................................................................................................................... 3
Actividad 1. Diferencias entre títulos y operaciones de crédito................................................. 4
Actividad 2. Tipos de operaciones de crédito .............................................................................. 5
Actividad integradora. Identificación de las operaciones de crédito....................................... 22
Enlace............................................................................................................................................... 22
Conclusiones ................................................................................................................................... 39
Fuentes consultadas ...................................................................................................................... 40
 Presentación

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Iniciando con la presente actividad, podemos señalar que un Título de Crédito es el

documento necesario para ejercitar el derecho literal y autónomo que en ellos se consigna.

En nuestro ordenamiento la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, nos indica

que se encarga de regular los siguientes Títulos de Crédito, que son: la letra de cambio, el
pagará y el dinero.

Con esto nos adentraremos no solo en el estudio de los Títulos de Crédito, si no de las
Operaciones de Crédito,

la forma en que se desarrollan y la manera en que podemos diferenciar uno del otro.
Actividad 1. Diferencias entre títulos y operaciones de crédito

Identifica cinco diferencias como mínimo, entre los títulos y las operaciones de crédito,
apoyándote en el siguiente cuadro comparativo.

Títulos de crédito Operaciones de crédito

➢ El artículo 1° de la Ley General de ➢ El último párrafo de la Ley General
Títulos y Operaciones de Crédito de Títulos y Operaciones de Crédito
las define como cosas lo define como actos de comercio.
mercantiles.
➢ El artículo 5 del ordenamiento en ➢ Son usualmente contratos o
mención las define como negociaciones sobre valores o
“documentos necesarios para mercancías.
ejercitar el derecho literal que en
ellos se consigna.” (LGTOC, 2018,
pág. 2)
➢ Los tipos de operaciones de crédito
➢ Existen tres tipos de créditos: letra
por mencionar algunas son: el
de cambio, pagaré y cheque.
reporto, el contrato de depósito,
descuento de créditos en libros,
apertura de crédito, cuenta
corriente, entre otras.

➢ Las causas de extinción de la

➢ El efecto de la obligación por
obligación de las operaciones de
excelencia es el pago mismo, es
crédito como actos de comercio, al
decir, al cumplirse se extingue la
tratarse de contratos, se extinguen
obligación cambiaria.
por el pago o cumplimiento, por la
pérdida de la cosa debida, por la
condonación de la deuda, por la
confusión de derechos de acreedor
o deudor, por la compensación o
por la novación.
 ➢ Características: literalidad,
incorporación, legitimación y ➢ Características: pueden ser tanto
autonomía. objetivos como subjetivos, aislados
Literalidad: lo que dice el como reiterados, pueden ser actos
documento es el monto del derecho que recaen sobre un objeto
y de la obligación. mercantil.
Incorporación: el derecho se
encuentra ligado al documento, así
como a la obligación que de esto
surge.
Legitimación: la persona
nombrada en el documento es
dueña del mismo.
Autonomía: rompe la relación entre
el acreedor y deudor cuando el
título circula.

Actividad 2. Tipos de operaciones de crédito

Responde al siguiente cuadro de doble entrada conforme a las características de cada

operación de crédito:

Operaciones de crédito
Del reporto Del depósito Del descuento De los créditos
de créditos en
libros
Artículos que la 259-266 de la 267-287 de la 288-290 de la 291-301 de la
regulan LGTOC LGTOC LGTOC LGTOC
Sujetos que Reportador y Depositario y Descontatario y Acreditante y
intervienen Reportado depositante, descontador acreditado
además del
depósito o cosa
depositada.
Objeto formal Entrega de Confiar una 1.- Obtener el Adquirir un
(dar, hacer o no títulos de cosa corporal o pago anticipado crédito, en este
hacer) crédito. mueble a una del importe del caso, mediante
persona que se título de crédito. una entidad
encarga de 2.- recurrir a la financiera.
guardarla y cesión onerosa
restituirla en del crédito.
especie
después.

Objeto material el reportador Transmisión El descontador El acreditante

(la cosa que se adquiere por temporal de la entrega al tiene la
tiene que dar, una suma de propiedad de descontatario obligación de
el hecho que se dinero la una cantidad de una parte del poner a
tiene que propiedad de dinero a un importe de uno disposición del
realizar o la títulos de banco, para o varios acreditado, una
conducta que crédito, y se que este lo créditos que suma de dinero
debe de obliga a utilice en su serán exigibles o a contraer por
abstenerse) transferir al actividad en cierto plazo. cuenta del
reportado la crediticia y al El acreditado una
propiedad de término del descontatario obligación de
otros tantos contrato (salvo queda obligado para que el
títulos de la pacto en a reintegrar al haga el uso del
misma especie. contrario), se le descontador las crédito
entregue al cantidades concedido.
depositante el recibidas a Por su parte, el
interés que medida que los acreditado,
corresponda y deudores queda obligado
le reintegre el vayan pagando a restituir al
principal al los créditos. acreditante las
vencimiento. sumas de que
disponga, o a
cubrirlo
oportunamente
 por el importe
de la obligación
que contrajo.
Inscripción y No aplica, No aplica Aplica su
lugar de la porque registro de
misma (en recordemos acuerdo con el
caso de que que el Registro artículo 18 del
aplique) Público de Código de
Comercio, tiene Comercio, “En
por objeto dar el Registro
publicidad a los Público de
actos Comercio se
mercantiles, inscriben los
que conforme a actos
la legislación lo mercantiles…”
requieran para (CdeC, 1996,
surtir efectos pág. 3)
contra terceros, En cuanto al
y de esta lugar donde
manera brindar debe de
certeza jurídica realizarse dicha
a los actividad,
comerciantes. tomaremos en
cuenta el
artículo 23 del
Código de
Comercio, “Las
inscripciones
deberán
hacerse en la
oficina del
Registro
Público de
Comercio del
 domicilio del
comerciante…”
(CdeC, 1996,
pág. 7)
Elementos de 1.- Debe de 1.- Elementos 1.- Debe de Consentimiento:
existencia existir voluntad personales: el existir el el acreditante se
de las partes depositario que consentimiento obliga a poner
para es quien de ambas una suma de
contratarse. custodiará el partes para dinero a
2.- El objeto de bien y el contratarse. disposición del
este tipo de depositante; 2.- el objeto del acreditado, o a
contratos es la que es el titular contrato es contraer por
adquisición de del bien que recibir el pago cuenta de éste
títulos de será de una una obligación,
crédito. resguardado. obligación en así mismo el
3.- En cuanto a 2.- El un plazo acreditado
la solemnidad, consentimiento determinado. queda obligado
nuestro en este caso es 3.- no requiere a restituir al
ordenamiento la más acreditante las
no señala manifestación solemnidad sumas de que
términos de la voluntad como es el caso disponga, o a
específicos de guardar o de del contrato de cubrirlo
para ello en custodiar los matrimonio. oportunamente
este tipo de bienes. por el importe
contratos. 3.- El objeto en de la obligación
este caso lo que contrajo.
constituye las Objeto: en este
cosas dadas en caso se trata de
custodia. (como la Apertura de
puede ser un Crédito.
depósito Solemnidad: no
bancario de aplica.
dinero o de
títulos).
Requisitos de 1.- Capacidad: Son los mismos Capacidad: Capacidad: el
validez los que de todos los ambas partes acreditado debe
intervienen contratos, deben de tener de tener
deben de ser ausencia de la capacidad capacidad
sujetos de vicios del para jurídica para
crédito consentimiento, contratarse. contratarse, y el
financiero licitud en el Este tipo de acreditante
además de objeto, contrato debe regularmente es
capacidad para capacidad y de hacerse una sociedad
contratarse. forma, etc. constar en financiera.
2.- para que póliza, a dicha Ausencia de
tenga validez póliza deben de vicios del
no deben de adicionarse las consentimiento:
existir vicios del notas o no se deben de
consentimiento. relaciones que generar ya que,
3.- en cuanto a expresen los de lo contrario,
la forma, este créditos de lo contrario
tipo de descontados; dicho contrato
contratos debe en general, sería nulo.
de constar por términos y Formalidad:
escrito. condiciones de debe de ser
4.- existe licitud pago. celebrado por
en el objeto del escrito.
contrato ya que Se debe de
la adquisición establecer de
de los títulos de manera expresa
crédito está en el contrato el
regulada en monto del
nuestro crédito.
ordenamiento.
(art. 259 de la
LGTOC).
Efectos Es un negocio Las partes El comerciante Se adquiere el
jurídicos a los jurídico típico, adquieren descontatario derecho de
que da lugar traslativo de derechos y se adquiere la cobrar ya sea
dominio parcial generan obligación de una suma de
y temporal. obligaciones reintegrar al dinero o de
Las partes por el simple descontador las algún otro bien
adquieren hecho de cantidades que corporal o
derechos y contratarse. recibió de este. incorporal,
obligaciones. El mueble o
descontatario inmueble.
se considera Así mismo se
(para todos los adquiere la
efectos de ley), obligación de
como pagar parte del
mandatario o acreditado.
apoderado del
descontador.
Si el
descontatario
dispusiera
indebidamente
de las
cantidades que
le pagan los
deudores de los
créditos
descontados,
cometería el
delito de abuso
de confianza.
Formas de Por Por el Por el pago de De acuerdo al
extinción de la vencimiento del vencimiento del la deuda. artículo 301 de
obligación plazo término del Si se afecta la la LGTOC, el
capacidad de
Por resolución contrato de garantía para el crédito se
del contrato depósito. cobro, el banco extinguirá:
como podrá dar por Por haber
consecuencia Hasta antes del terminado y dispuesto el
del vencimiento del exigir el pago al acreditado de la
incumplimiento término cuando cliente por totalidad de su
de cualquiera el depósito le anticipado. importe.
de las partes genere Por entrada en Por la
perjuicios al concurso de los expiración del
depositario. obligados término
(deudores). convenido, o
Cuando el por la
depósito peligre notificación de
en manos del haberse dado
depositario. por concluido el
contrato.
Por la falta o
disminución de
las garantías
pactadas a
cargo del
acreditado.
Por hallarse
cualquiera de
las partes en
estado de
suspensión de
pagos, de
liquidación
judicial o de
quiebra.
Por la muerte,
interdicción,
inhabilitación o
 ausencia del
acreditado, o
por disolución
de la sociedad a
cuyo favor se
hubiere
concedido el
crédito.

Operaciones de crédito
De la cuenta De las cartas de Del crédito De los créditos
corriente crédito confirmado de habilitación
o avío y de los
refaccionarios
Artículos 302-310 de la 311-316 de la 317-320 de la 321-333 de la
que la LGTOC LGTOC LGTOC LGTOC
regulan
Sujetos que Deudor Banco emisor Acreditado, Acreditante y
intervienen (cuentacorrentista) (Banco), acreditante y acreditado
y acreedor ordenante beneficiario.
(adquieren en (cliente) y
forma simultánea y beneficiario
recíproca estos (tercero).
papeles).
Objeto El contrato y la Es la promesa de El banco abre El crédito por el
formal apertura de la un banco o un crédito y contrato de
(dar, hacer cuenta corriente en instituto de entregarlo al habilitación o
o no hacer) la contabilidad de crédito de pagar acreditado el avío está
cada una cierta cual lo hace garantizado
cuentacorrentista. cantidad de efectivo y a con las
dinero. favor del materias
beneficiario. primas y
materiales, y
 con los frutos,
productos o
artefactos
adquiridos.
En el contrato
de crédito
refaccionario,
se invierte el
importe del
crédito
precisamente
en la
adquisición de
aperos,
instrumentos,
útiles de
labranza,
abonos,
ganado, o
animales de
cría…
Objeto Tanto el deudor o Se emplea El acreditante Obtener un
material cuentacorrentista y generalmente en (banco), actúa crédito para la
(la cosa que acreedor la compra y a nombre adquisición de
se tiene que adquieren en venta de propio, pero materias
dar, el forma simultánea y mercancías o por cuenta y primas y
hecho que recíproca estos productos. orden del materiales y en
se tiene que papeles. acreditado y el pago de
realizar o la El acreditante se éste último, lo jornales,
conducta obliga a poner una hace efectivo a salarios y
que debe suma de dinero a favor del gastos directos
de disposición del beneficiario, de explotación
abstenerse) acreditado, o a quien debe de indispensables
contraer por cumplir en sus
 cuenta de este una términos la para los fines
obligación, para relación por la de la empresa.
que el mismo haga que el
uso del crédito acreditado
concedido en la solicitó dicho
forma y en los crédito.
términos o
condiciones
convenidos.
Inscripción No aplica No aplica Aplica su Estos tipos de
y lugar de registro de contrato, se
esta (en acuerdo con el ratificará en la
caso de que artículo 18 del Sección Única
aplique) Código de del Registro
Comercio, “En Único de
el Registro Garantías
Público de Mobiliarias del
Comercio se Registro
inscriben los Público de
actos Comercio.
mercantiles…” Si en la
(CdeC, 1996, garantía se
pág. 3) incluyen bienes
En cuanto al inmuebles,
lugar donde deberá
debe de inscribirse,
realizarse adicionalmente,
dicha en el Registro
actividad, Público de la
tomaremos en Propiedad que
cuenta el corresponda,
artículo 23 del según la
Código de ubicación de
Comercio, “Las los bienes
 inscripciones inmuebles
deberán afectos en
hacerse en la garantía.
oficina del
Registro
Público de
Comercio del
domicilio del
comerciante…”
(CdeC, 1996,
pág. 7)
Elementos Debe de haber Debe expedirse El Existe
de consentimiento de por una cantidad consentimiento consentimiento
existencia ambas partes para fija o varias debe de darse para
contratarse. indeterminadas, de manera contratarse,
La intencionalidad pero incluidas en libre y sin tanto del
de celebrar el un máximo cuyo presiones, acreditado
contrato. limite debe ser engaños, como del
El pago de fijo. equívocos, acreditante.
remesas. Los beneficios violencia física El objeto del
La reciprocidad de deben de o mental, etc. contrato es
los pagos por parte indicarse de El objeto del adquirir un
de los manera expresa contrato a crédito para
contratantes. en el texto. celebrar es la compra de
Debe especificar adquisición de materias
claramente la un crédito por primas o
persona a quien parte del insumos,
va dirigido, así acreditado a maquinarias,
como la fecha de favor del muebles e
expedición. beneficiario. inmuebles.
Se perfecciona Solemnidad; no
en sí mismo, sin lo especifica
la necesidad de nuestro
celebrar otro ordenamiento.
 contrato por
separado que
organice las
relaciones entre
las partes.
Requisitos Ambas partes Las partes deben De acuerdo al Las partes
de validez deben detener de tener artículo 317 de deben de
capacidad de capacidad de la LGTOC este contar con
contratarse. contratarse. contrato debe capacidad para
No debe de existir Debe de existir de constar por contratarse.
vicios en el ausencia de escrito. Dentro del
consentimiento. vicios de Por lo demás contrato no
No existe consentimiento. debemos de debe de existir
formalidad alguna No existe saber que las vicios de
para su formalidad más partes deben consentimiento
celebración. la que señala de contar con al igual que en
El objeto del nuestro capacidad los demás
contrato es lícito, ordenamiento. legal para contratos.
por tanto, está El contrato se contratarse. Formalidad; Se
permitido el lleva a cabo No debe de consignarán en
llevarlo a cabo. referente a un existir contrato
acto lícito. violencia, dolo privado que se
o error, de lo firmará por
contrario dicho triplicado ante
contrato será dos testigos
nulo. conocidos y se
ratificará ante el
Encargado de
la Sección
Única del
Registro Único
de Garantías
Mobiliarias del
Registro
 Público de
Comercio.
Efectos Transformación de Las partes El acreditado El acreditado
jurídicos a las remesas en ejercen las adquiere la se ve obligado
los que da partidas de las funciones de obligación de a hacer entrega
lugar cuentas. comprador y reembolsar al de las sumas
Se refiere a que los vendedor acreditante las convenidas en
créditos y débitos, respectivamente. cantidades que los términos
que se derivan de Se protege al hubiese señalados en el
la contratación proveedor a erogado, así contrato.
entre las partes, través de una como los En cuanto al
son consideradas entidad gastos que acreditado
como regulaciones financiera hubiese adquiere la
y control de los confiable. efectuado. obligación de
abonos o cargos Además de invertir los
de cada una de las simplificar el La fondos en los
cuentas. mercado interno confirmación objetos
y externo. que hace el determinados
acreditante es en el contrato.
un acto jurídico No traspasar la
que nace de la propiedad o
obligación para negociación
el banco ce para cuyo
mantener fomento se
vigente el haya otorgado
crédito en favor el crédito.
de aquel a Dar al
quien lo a acreditante las
confirmado. sumas que
proporcionó y
pagar los
intereses,
gastos y
 comisiones
convenidas.
Formas de El contrato de El que expida Las partes Las partes
extinción de cuenta corriente una carta de pueden pueden
la termina al crédito podrá estipular estipular
obligación vencimiento del anularla en libremente los libremente los
plazo convenido. cualquier términos del términos del
momento o contrato. contrato.
Cualquiera de los tiempo. El artículo 294
cuentacorrentistas Salvo convenio de la Ley
podrá, en cada en contrario, el General de
época de clausura término de las Títulos y
de la cuenta, cartas de crédito Operaciones
denunciar el será de seis de Crédito,
contrato. meses contados señala que
desde la fecha cualquiera de
Por la muerte o la de su las partes
incapacidad expedición. podrá dar por
superveniente de Pasado el terminado el
uno de los término que en la contrato en
cuentacorrentistas. carta se señale cualquier
la carta quedará tiempo,
cancelada. notificándolo
así a la otra
parte.
El artículo 301
del
ordenamiento
en mención
nos señala las
formas de
extinción de las
obligaciones
 en el contrato
de crédito.

Operaciones de crédito
De la prenda Del fideicomiso
Artículos que la 334-380 de la LGTOC 381-407 de la LGTOC
regulan
Sujetos que Deudor y acreedor prendario Fideicomitente, Fiduciario y
intervienen Fideicomisario.
Objeto formal Entrega de una cosa real o El Fideicomitente destina ciertos
(dar, hacer o no jurídicamente como garantía de bienes a la realización de un fin
hacer) crédito. lícito determinado,
encomendando esta a una
institución de crédito.
Objeto material La prenda se ve constituida una Serán objeto de Fideicomiso,
(la cosa que se vez que es entregada al acreedor bienes muebles e inmuebles,
tiene que dar, el de manera real o jurídicamente. registrables o no, dinero, títulos,
hecho que se valores, cuando se puedan
tiene que individualizar.
realizar o la El objeto puede ser inmediato o
conducta que mediato.
debe de Inmediato: es la entrega de la
abstenerse) propiedad de un bien para ser
administrado a título de
propietario.
Mediato: puede ser toda clase de
bienes o derechos.
Inscripción y Si la cosa dada en prenda es un De acuerdo con el artículo 388 de
lugar de esta Título de Crédito, deberá constar la LGTOC, “El fideicomiso cuyo
(en caso de que legalmente en el Registro Público objeto recaiga en bienes
aplique) de Comercio. inmuebles, deberá inscribirse en
la Sección de la Propiedad del
Registro Público del lugar en que
 los bienes estén ubicados.”
(LGTOC, 2018, pág. 71)
Elementos de Como en los demás contratos Los contratos mercantiles se
existencia debe de haber consentimiento de perfeccionan con el
las partes para contratarse. consentimiento de las partes, el
El objeto del contrato es la cual se produce por el concurso
adquisición de crédito, dejando de la oferta y de la aceptación de
una prenda de garantía. la cosa y a causa del contrato.
No se señala una solemnidad Objeto, como ya lo habíamos
como tal para la celebración de mencionado, el Fideicomitente
dicho contrato. destina ciertos bienes a la
realización de un fin lícito
determinado y pueden ser objeto
del fideicomiso toda clase de
bienes y derechos, salvo aquellos
que, conforme a la ley, sean
estrictamente personales de su
titular.
No se requiere solemnidad para
este tipo de contratos.
Requisitos de Ambas partes deben de contar De acuerdo con nuestro
validez con capacidad legal para ordenamiento, solo pueden ser
contratarse. fideicomitentes las personas con
Así mismo no deben de existir capacidad para transmitir la
vicios del consentimiento. propiedad o la titularidad de los
En cuanto a la formalidad bienes o derechos objeto del
podemos decir que el contrato fideicomiso.
debe de existir por escrito. No deben de existir vicios del
Como sabemos, los créditos consentimiento.
siempre que cuenten con los De acuerdo con el artículo 384 de
requisitos señalados en nuestros la LGTOC, la constitución del
ordenamientos, deberán de fideicomiso deberá constar
considerarse lícitos. siempre por escrito.
Efectos El acreedor prendario deberá de El Fideicomisario, podrá exigir el
jurídicos a los conservar la prenda y responder cumplimiento del acto constitutivo
que da lugar por los daños que esta presente del fideicomiso a la institución
mientras permanezca a su fiduciaria.
resguardo. Además de atacar la validez de los
El deudor, deberá de entregar la actos que ésta cometa en su
cosa grabada con la prenda al perjuicio.
acreedor prendario. La Institución fiduciaria tendrá
No puede reclamar la devolución todos los derechos y acciones que
de la prenda, mientras no pague se requieran para el cumplimiento
la deuda. del fideicomiso.
Formas de Termina al momento que la El artículo 392 del ordenamiento
extinción de la obligación principal sea cumplida antes mencionado nos indica en
obligación por cualquier causa legal sus fracciones I-VIII.
previamente establecida. Entre los que se indica:
Cuando se produce la por la realización del fin para el
destrucción fortuita y completa de que fue constituido.
la cosa empeñada. Por hacerse este imposible, entre
Cuando el acreedor pasa a ser otras formas.
dueño de la cosa dada en prenda.
Cuando el acreedor abusa de
ella, esto es, cuando la usa.
Actividad integradora. Identificación de las operaciones de
crédito

1. Espera el caso proporcionado por el docente en línea.

CASO PRACTICO

El señor Prócoro González, acudió a una sucursal del Banco Santander, a solicitar
una tarjeta de crédito, la cual le fue otorgada por dicha institución financiera; al efecto
es importante referir que a Don Prócoro le dieron una copia de su contrato; por lo
cual fue a visitarlo con el fin de que usted le explicara si dicho contrato no violentaba
la ley, ya que lo veía muy largo, para el efecto en el contrato referido, deberá usted
anotar respecto de cada cláusula el fundamento que conforme a dicho contrato se
refiere tanto el código de comercio, como en su caso la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito.

2. En un documento de texto, conforme al caso planteado identifica el tipo de operación a

que hace referencia, las normas que lo regula y sus efectos jurídicos.

➢ PARA EFECTO DE REALIZAR LA PRESENTE ACTIVIDAD PONDRÉ EN

PRIMER LUGAR EL ENLACE PARA ACCEDER AL CONTRATO DE TARJETA
DE CRÉDITO SANTANDER, POSTERIORMENTE, CITARÉ CADA CLÁUSULA
DE MANERA GENERAL Y SU FUNDAMENTO DE ACUERDO AL CÓDIGO DE
COMERIO O A LA LEY GENERAL DE TÍTULOS Y OPERACIONES DE CRÉDITO.

Enlace
https://www.santander.com.mx/PDF/cntrts/contrato_unico_de_tarjeta_de_credito_dic_201
2.pdf

Contrato de Tarjeta de Crédito Santander

CONTRATO INDIVIDUAL DE APERTURA DE CRÉDITO EN CUENTA CORRIENTE QUE

CELEBRAN POR UNA PARTE SANTANDER CONSUMO, S.A. DE C. V. SOFOM, E. R.,
IDENTIFICADA EN ADELANTE COMO “SANTANDER CONSUMO” Y POR LA OTRA LA
PERSONA CUYO NOMBRE, DATOS GENERALES Y FIRMA QUEDARON
REGISTRADOS EN LA SOLICITUD DE CRÉDITO QUE ANTECEDE AL PRESENTE
CONTRATO, A QUIEN EN LO SUCESIVO SE LE DENOMINARA INDISTINTAMENTE
COMO EL “CLIENTE” O “TARJETAHABIENTE TITULAR” Y EN SU CASO LA(S)
PERSONA(S) QUE CON EL CARÁCTER DE “OBLIGADO(S) SOLIDARIO(S) HAYAN
QUEDADO REGISTRADOS EN LA SOLICITUD DE TARJETA DE CRÉDITO OBLIGADO
SOLIDARIO QUE ANTECEDE AL PRESENTE INSTRUMENTO, EN ADELANTE EL
“OBLIGADO SOLIDARIO”,

DECLARACIONES

I Declara SANTANDER CONSUMO que:

I.1. Es una sociedad legalmente constituida de acuerdo con la legislación mexicana.

I.2. Para su constitución y operación como Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, no

requiere de autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público

II Declara el CLIENTE para todos los efectos legales a que haya lugar, que:

II.1. La información proporcionada a SANTANDER CONSUMO en la solicitud del

presente contrato, que contiene sus datos generales, es cierta.

II.2. Los recursos que utilizará al realizar movimientos al amparo del presente contrato o
en su caso para cumplir con las obligaciones de pago que asume frente a SANTANDER
CONSUMO en términos del mismo, son de origen lícito.

II.3. Es su voluntad celebrar el presente contrato, mismo que se regulará de conformidad

a las siguientes:

CLAUSULAS

“GENERAL. Por medio de la presente sección, las partes convienen que mediante la
requisición de la solicitud correspondiente por parte del CLIENTE podrán celebrar el o los
contrato(s) individual(es) de apertura de crédito en cuenta corriente en los términos y
condiciones que se establecen en el presente, con las particularidades que correspondan
al (los) producto(s) de que se trate.” (Santander, 2012, pág. 1)

➢ Esta cláusula general encuentra su fundamento como acto de comercio en el

Código de Comercio, artículo 1°, el cual nos indica lo siguiente: “Los actos
 comerciales sólo se regirán por lo dispuesto en este Código y las demás leyes
mercantiles aplicables.” (CdeC, 1996, pág. 1)
➢ Así mismo, como Ley mercantil aplicable citamos el artículo 1° de la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito, el cual nos indica cuales son los actos de
comercio, refiriéndose a la emisión, expedición, endoso, aval o aceptación y las
demás operaciones sobre los Títulos de Créditos.
➢ En cuanto al contrato en sí, el artículo 78 del Código de Comercio nos indica lo
siguiente: “En las convenciones mercantiles cada uno se obliga en la manera y
términos que aparezca que quiso obligarse” (CdeC, 1996, pág. 19)
➢ Ahora bien, lo referente a la apertura de crédito, refiriéndonos al presente contrato,
es preciso referirnos al artículo 291 de la LGTOC, el cual nos indica lo siguiente: “En
virtud de la apertura de crédito, el acreditante se obliga a poner una suma de dinero
a disposición del acreditado, o a contraer por cuenta de éste una obligación, para
que el mismo haga uso del crédito concedido en la forma y en los términos y
condiciones convenidos…” (LGTOC, 2018, pág. 53)
➢ En cuanto al crédito en cuenta corriente del que se hace mención en dicha cláusula
general, lo encontramos señalado en el artículo 302 de la LGTOC, el cual a la letra
dice: “En virtud del contrato de cuenta corriente, los créditos derivados de las
remesas recíprocas de las partes, se anotan como partidas de abono o de cargo en
una cuenta, y sólo el saldo que resulte a la clausura de la cuenta constituye un
crédito exigible y disponible.” (LGTOC, 2018, pág. 55)

CAPITULO I.

DISPOSICIONES COMUNES APLICABLES A TODAS LAS TARJETAS DE CRÉDITO.

“PRIMERA. OBJETO. - SANTANDER CONSUMO abre al CLIENTE un crédito en cuenta

corriente denominado en Moneda Nacional, en lo sucesivo el “Crédito” …” (Santander,
2012, pág. 1)

➢ Entendiendo que serán aplicables a los actos mercantiles las disposiciones del
derecho civil acerca de la capacidad de los contrayentes, y de las excepciones y
causas que rescinden o invalidan los contratos, podemos señalar lo siguiente:
➢ Encuentra su fundamento de acuerdo con el artículo 1794 del Código Civil Federal,
el cual nos habla del Objeto de los contratos, refiriéndonos lo siguiente: “Para la
 existencia del contrato se requiere: … II. Objeto que pueda ser materia del
contrato.” (CCF, 2019, pág. 174)

“SEGUNDA. MEDIO DE DISPOSICIÓN. - Se emitirá a nombre del CLIENTE una tarjeta de

plástico personal e intransferible, mediante la cual podrá ejercer o disponer el Crédito.”
(Santander, 2012, pág. 3)

➢ Encuentra su fundamento en el artículo 291 de la LGTOC, el cual habla de una de

las obligaciones del acreditante, y que a la letra dice: “En virtud de la apertura de
crédito, el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición del
acreditado” (LGTOC, 2018, pág. 53)

“TERCERA. MEDIOS ELECTRÓNICOS.- A través de la firma autógrafa del presente

contrato El CLIENTE acepta la contratación de medios electrónicos y el servicio de Banca
Electrónica mediante el cual podrá celebrar operaciones y SANTANDER CONSUMO y/o
Banco Santander (México) S.A., Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Santander
México , (en adelante el BANCO), prestar al CLIENTE servicios bancarios y/o financieros
diversos, a través del uso de medios electrónicos, entendiendo como tales, a los equipos,
medios ópticos o de cualquier otra tecnología, sistemas automatizados de procesamiento
de datos y redes de telecomunicaciones, ya sean privados o públicos…” (Santander, 2012,
pág. 1)

➢ El artículo 259 del Código Civil Federal señala lo siguiente: “- Las disposiciones
legales sobre contratos serán aplicables a todos los convenios y a otros actos
jurídicos, en lo que no se opongan a la naturaleza de éstos o a disposiciones
especiales de la ley sobre los mismos” (CCF, 2019, pág. 180).
➢ El fundamento del uso de medios electrónicos como como medios de contratación
para dar el consentimiento, lo encontramos regulado en el artículo 1803 del Código
Civil Federal, el cual nos habla del Consentimiento, indicando lo siguiente en su
Fracción I: “Será expreso cuando la voluntad se manifiesta verbalmente, por escrito,
por medios electrónicos, ópticos o por cualquier otra tecnología, o por signos
inequívocos…” (CCF, 2019, pág. 173)
➢ Pero hablando del fundamento del uso de medios electrónicos en los actos de
comercio, lo encontramos regulado en el Capítulo Segundo que precisamente nos
habla del comercio Electrónico y en su artículo 89, párrafo tercero nos señala lo
siguiente: “En los actos de comercio y en la formación de los mismos podrán
 emplearse los medios electrónicos, ópticos o cualquier otra tecnología…” (CdeC,
1996, pág. 20)
➢ Además del artículo 80 del Código de Comercio que a la letra dice: “Los convenios
y contratos mercantiles que se celebren por correspondencia, telégrafo, o mediante
el uso de medios electrónicos, ópticos o de cualquier otra tecnología, quedarán
perfeccionados desde que se reciba la aceptación de la propuesta o las condiciones
con que ésta fuere modificada.” (CdeC, 1996, pág. 19)

“CUARTA. UTILIZACIÓN DEL CRÉDITO. - SANTANDER CONSUMO podrá utilizar el

Crédito otorgado al CLIENTE y, en su caso, el importe de aquellos pagos en exceso a que
se refiere este contrato…” (Santander, 2012, pág. 7)

➢ Lo encontramos regulado en el artículo 291 de la Ley General de Títulos y

Operaciones de Crédito, el cual a la letra dice: “En virtud de la apertura de crédito,
el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado, o
a contraer por cuenta de éste una obligación, para que el mismo haga uso del
crédito concedido en la forma y en los términos y condiciones convenidos” (LGTOC,
2018, pág. 53)

“QUINTA. EMISIÓN DE TARJETAS ADICIONALES. - El CLIENTE podrá solicitar por

escrito la expedición de una o más tarjetas adicionales a la propia, con cargo al Crédito que
se abre con motivo de este instrumento, quedando a juicio de SANTANDER CONSUMO el
otorgarlas o no…” (Santander, 2012)

➢ Artículo 291 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, que a la letra

dice: “En virtud de la apertura de crédito, el acreditante se obliga a poner una suma
de dinero a disposición del acreditad” (LGTOC, 2018, pág. 53)

“SEXTA. RESPONSABILIDAD DEL CLIENTE EN TARJETAS ADICIONALES. - El

CLIENTE se obliga a pagar incluso solidariamente sin necesidad de requerimiento previo,
cualquier disposición que con base al Crédito otorgado hayan realizado tanto el propio
CLIENTE como el o los tarjetahabientes adicionales.” (Santander, 2012, pág. 8)

➢ Lo encontramos señalado en el artículo 291 de la LGTOC, que indica que el

acreditado está obligado a “restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a
cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo caso
a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.”
(LGTOC, 2018, pág. 53)
“SÉPTIMA. PAGO DE LAS DISPOSICIONES. - El CLIENTE pagará a SANTANDER
CONSUMO el importe de las disposiciones que haga del Crédito…” (Santander, 2012, pág.
8)

➢ De la misma forma lo encontramos regulado en el artículo 291 de la LGTOC, que

nos señala que el acreditado está obligado a restituir “al acreditante las sumas de
que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que
contrajo…” (LGTOC, 2018, pág. 53)
➢ Además, al respecto encontramos lo que nos señala el artículo 292 del
ordenamiento en mención, que nos habla del importe a pagar; “Si las partes fijaron
límite al importe del crédito, se entenderá, salvo pacto en contrario, que en él quedan
comprendidos los intereses, comisiones y gastos que deba cubrir el acreditado.”
(LGTOC, 2018, pág. 53)

“OCTAVA. PROHIBICIÓN DE COBRO DE INTERESES POR ADELANTADO. -

Tratándose de Créditos celebrados al amparo del presente instrumento, el pago de
intereses no podrá ser exigible por adelantado sino únicamente por períodos vencidos.”
(Santander, 2012, pág. 9)

➢ De acuerdo con el artículo 78 del Código de Comercio, las partes se obligan de la

manera y términos que aparezca que quiso obligarse, entendiendo con esto que en
cuanto a lo señalado con respecto a los réditos, ambas partes deben de estar en
mutuo acuerdo.
➢ De acuerdo al artículo 292 de la LGTOC; “Si las partes fijaron límite al importe del
crédito, se entenderá, salvo pacto en contrario, que en él quedan comprendidos los
intereses…” (LGTOC, 2018, pág. 53)
➢ Ahora si por el contrario no se fijo limite al importe del crédito, se aplica lo que nos
indica el artículo 293 del ordenamiento en mención, que a la letra dice: “Si en el
contrato no se señala un límite a las disposiciones del acreditado, y tampoco es
posible determinar el importe del crédito por el objeto a que se destina, o de algún
otro modo convenido por las partes, se entenderá que el acreditante está facultado
para fijar ese límite en cualquier tiempo.” (LGTOC, 2018, pág. 53)

“NOVENA. CONDICIONES DE ACREDITACIÓN DE PAGOS. - Los pagos que el CLIENTE

realice conforme a lo previsto en la cláusula que antecede, se acreditarán de acuerdo al
medio de pago utilizado…” (Santander, 2012, pág. 9)
 ➢ De acuerdo al artículo 2078 del Código Civil Federal, “El pago deberá hacerse del
modo que se hubiere pactado; y nunca podrá hacerse parcialmente sino en virtud
de convenio expreso o de disposición de ley.” (CCF, 2019, pág. 200) Los pagos en
este tipo de contrato nos indica que pueden ser en efectivo, cheque o transferencia.

“DECIMA. PAGOS ANTICIPADOS Y PAGOS ADELANTADOS. - EL CLIENTE podrá en

cualquier tiempo efectuar pagos anticipados a cuenta de capital sin que medie autorización
expresa por parte de SANTANDER CONSUMO, siempre que el CLIENTE se encuentre al
corriente de los pagos exigibles de conformidad con el presente instrumento.” (Santander,
2012, pág. 9)

➢ Artículo 2062 del Código Civil Federal nos habla de lo que significa el pago en sí, y
a la letra dice: “EL CLIENTE podrá en cualquier tiempo efectuar pagos anticipados
a cuenta de capital.” (CCF, 2019, pág. 200)
➢ Así mismo el artículo 296 de la LGTOC, nos indica lo siguiente: “La apertura de
crédito en cuenta corriente da derecho al acreditado a hacer remesas, antes de la
fecha fijada para la liquidación…” (LGTOC, 2018, pág. 54)

“DÉCIMA PRIMERA. SALDO A FAVOR. - El CLIENTE instruye a SANTANDER

CONSUMO para que las cantidades que el CLIENTE llegare a entregar en exceso de los
adeudos vigentes con SANTANDER CONSUMO, serán aplicadas a los adeudos que en su
caso se generen posteriormente por el uso del Crédito o por cualquier concepto previsto en
el presente contrato en el orden exacto a que se hace mención en la cláusula octava.”
(Santander, 2012, pág. 9)

➢ De acuerdo al artículo 302 de la LGTOC; “En virtud del contrato de cuenta corriente,
los créditos derivados de las remesas recíprocas de las partes, se anotan como
partidas de abono o de cargo en una cuenta…” (LGTOC, 2018, pág. 55)

“DECIMA SEGUNDA. - DISPOSICIONES EN EL EXTRANJERO. Las disposiciones

realizadas en el extranjero, serán correspondidas invariablemente con un cargo en moneda
nacional a la Tarjeta del CLIENTE, calculando su equivalencia al tipo de cambio establecido
en las Reglas a las que habrán de sujetarse las instituciones de banca múltiple, las
sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto múltiples
reguladas en la emisión y operación de tarjetas de crédito, emitidas por Banco de México o
aquéllas que las modifiquen o sustituyan.” (Santander, 2012, pág. 9)
 ➢ El Título I Artículo 3 del Código de Comercio nos habla de los comerciantes,
indicando que se reputan como tal los siguientes: “Las sociedades extranjeras o las
agencias y sucursales de éstas, que dentro del territorio nacional ejerzan actos de
comercio.” (CdeC, 1996, pág. 1)
➢ El artículo 14 del ordenamiento en mención nos indica lo siguiente: “Los extranjeros
comerciantes, en todos los actos de comercio en que intervengan, se sujetarán a
este Código y demás leyes del país.” (CdeC, 1996, pág. 3)

“DECIMA TERCERA. - EXCLUSIÓN DE RESPONSABILIDAD. SANTANDER CONSUMO

no asume responsabilidad en caso de que los establecimientos o bancos afiliados rehúsen
admitir la Tarjeta como medio de pago. Asimismo, SANTANDER CONSUMO no será
responsable por la calidad, cantidad o cualquier otro aspecto relacionado con los bienes y/o
servicios que se adquieran utilizando como medio de pago la Tarjeta o el Crédito otorgado
en términos del presente.” (Santander, 2012, pág. 9)

➢ Observamos que esta cláusula nos indica una manera en la que Banco Santander,
limita las responsabilidades en el uso del beneficio que otorga, lo cual sabemos que
al celebrar el contrato, el cliente debe de tomar en cuenta, por lo que citamos el
artículo 78 del Código de Comercio: “En las convenciones mercantiles cada uno se
obliga en la manera y términos que aparezca que quiso obligarse…” (CdeC, 1996,
pág. 19)

“DECIMA CUARTA. - OBLIGACIÓN DEL CLIENTE POR ROBO O EXTRAVÍO. El

CLIENTE deberá notificar de inmediato a SANTANDER CONSUMO a los teléfonos
51694300 en el Distrito Federal, lada 01 800 50 100 00 en el interior de la república; 1 888
845 86 28 desde EUA y Canadá; 1 636 722 71 11 desde otro país (por cobrar), o bien los
que en su momento los sustituyan, o en cualquier sucursal del BANCO, en caso de robo o
extravío de alguna de las Tarjetas emitidas al amparo de este contrato, o a través de
cualquier centro de atención a usuarios que ésta ponga a disposición de la clientela en
general.” (Santander, 2012, pág. 9)

➢ De acuerdo con el artículo 2028 del Código Civil Federal, que nos habla de las
obligaciones de las partes de los contratos (de hacer o no hacer), nos indica lo
siguiente: “Si el obligado a prestar un hecho, no lo hiciere, el acreedor tiene derecho
de pedir que a costa de aquél se ejecute por otro, cuando la substitución sea posible.
 Esto mismo se observará si no lo hiciere de la manera convenida. En este caso el
acreedor podrá pedir que se deshaga lo mal hecho.” (CCF, 2019, pág. 196)

“DECIMA QUINTA. - RÉGIMEN APLICABLE EN CASO DE FALLECIMIENTO DEL

CLIENTE. Las partes convienen que en caso de que, al fallecer el CLIENTE, más no en el
caso del fallecimiento de los titulares de las tarjetas adicionales, existiere saldo a favor en
la cuenta de la Tarjeta, SANTANDER CONSUMO hará entrega del mismo en los términos
previstos por la legislación común.” (Santander, 2012, pág. 9)

➢ Lo encontramos regulado en el artículo 310 párrafo segundo de la LGTOC, que a la

letra dice: “La muerte o la incapacidad superveniente de uno de los
cuentacorrentistas, no importan la terminación del contrato sino cuando sus
herederos o representantes o el otro cuentacorrentista opten por su terminación.”
(LGTOC, 2018, pág. 56)

“DECIMA SEXTA. - INFORMACIÓN A PROCESADORES Y PRESTADORAS DE

SERVICIOS. El CLIENTE y los tarjetahabientes adicionales autorizan a SANTANDER
CONSUMO para proporcionar información en relación con las operaciones celebradas
entre SANTANDER CONSUMO y el propio CLIENTE…” (Santander, 2012, pág. 9)

➢ De acuerdo con el artículo 1839 del Código Civil Federal, esta cláusula es de forma
particular entre el acreditante (banco) y el acreditado, por lo que podemos citar como
referencia el artículo en mención en donde se nos señala lo siguiente: “- Los
contratantes pueden poner las cláusulas que crean convenientes; pero las que se
refieran a requisitos esenciales del contrato, o sean consecuencia de su naturaleza
ordinaria, se tendrán por puestas aunque no se expresen…” (CCF, 2019, pág. 178)

“DECIMA SÉPTIMA. - RÉGIMEN DE DOCUMENTACIÓN. Cuando para cualquier

aclaración el CLIENTE requiera copia de algún estado de cuenta o pagaré firmado en
territorio nacional o en el extranjero, SANTANDER CONSUMO se lo proporcionará, de estar
en sus posibilidades, previo pago de la comisión que corresponda.” (Santander, 2012, pág.
9)

➢ Para ello debe de contemplarse lo previsto en el artículo 8 de la Ley Federal de

Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares, que a la letra dice:
“Todo tratamiento de datos personales estará sujeto al consentimiento de su titular,
salvo las excepciones previstas por la presente Ley” (LFPDPPP, 2010, pág. 3)
“DECIMA OCTAVA. - ESTADOS DE CUENTA. SANTANDER CONSUMO enviará
periódicamente al CLIENTE, al menos bimestralmente, a través del correo electrónico un
estado de cuenta que permitirá al CLIENTE conocer el saldo insoluto del Crédito, así como
las cantidades cargadas y abonadas durante cada periodo.” (Santander, 2012, pág. 10)

“DECIMA NOVENA. - MODIFICACIONES. SANTANDER CONSUMO estará facultado para

modificar los términos y condiciones del presente contrato, incluido el caso de incrementos
al importe de las comisiones, así como la inclusión de nuevas comisiones, mediante aviso
dirigido al CLIENTE…” (Santander, 2012, pág. 10)

➢ El artículo 65 de la Ley de Operaciones de Crédito nos indica que para el

otorgamiento de los créditos, las Instituciones deberán de estimar la viabilidad de
pago de los mismos de parte de los acreditados, a su vez, el párrafo segundo del
artículo en mención nos indica lo siguiente: “las modificaciones a los contratos de
crédito que las instituciones acuerden con sus acreditados, por convenir a sus
respectivos intereses, deberán basarse en análisis de viabilidad de pago…” (LIC,
2019, pág. 80)

“VIGÉSIMA. DOMICILIACIÓN. - La ACREDITADA podrá autorizar a SANTANDER

CONSUMO para que el pago de las cantidades que se adeuden en virtud del crédito que
corresponda celebrado al amparo del presente CONTRATO MARCO se realice mediante
domiciliación con cargo a una cuenta de depósito bancario a la vista.” (Santander, 2012,
pág. 10)

➢ De acuerdo con el artículo 2078 de la CCF: “El pago deberá hacerse del modo que
se hubiere pactado…” (CCF, 2019, pág. 200)
➢ Así mismo complementando lo antes referido podemos citar parte del artículo 2082
del Código Civil Federal, que a la letra dice: “Por regla general el pago debe hacerse
en el domicilio del deudor, salvo que las partes convinieren otra cosa…” (CCF, 2019,
pág. 201)

“VIGESIMA PRIMERA. DENUNCIA O RESTRICCION DEL CONTRATO. - Las partes

expresamente convienen que el BANCO y/o SANTANDER CONSUMO, según corresponda
estarán facultados para restringir el importe del crédito y el plazo en que tiene derecho a
hacer uso de él LA ACREDITADA, o ambos a la vez, o para denunciar el contrato en
cualquier tiempo…” (Santander, 2012, pág. 10)
 ➢ De acuerdo con el artículo 294 de la LGTOC, encontramos lo siguiente: “Aun cuando
en el contrato se hayan fijado el importe del crédito y el plazo en que tiene derecho
a hacer uso de él el acreditado, pueden las partes convenir en que cualquiera o una
sola de ellas estará facultada para restringir el uno o el otro, o ambos a la vez, o
para denunciar el contrato a partir de una fecha determinada o en cualquier
tiempo…” (LGTOC, 2018, pág. 53)

“VIGÉSIMA SEGUNDA. - COMISIONES Y GASTOS. La ACREDITADA se obliga a pagar

al BANCO y/o SANTANDER CONSUMO, las comisiones que por concepto de la prestación
de los servicios materia del presente contrato se causen en favor de la entidad de que se
trate cuyo monto hayan convenido las partes o haya sido modificado, en términos de las
disposiciones legales aplicables.” (Santander, 2012, pág. 10)

➢ De acuerdo con el artículo 291 de la LGTOC, que nos habla de las obligaciones que
surgen por la apertura de un crédito, encontramos que el acreditado queda obligado
a lo siguiente: “a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo
oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle
los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.” (LGTOC, 2018,
pág. 53)

“VIGÉSIMA TERCERA. CESIÓN. - El CLIENTE faculta expresamente a SANTANDER

CONSUMO para ceder, descontar, endosar o en cualquier otra forma negociar, total o
parcialmente y aún antes de su vencimiento, los derechos del Crédito aquí concedido.”
(Santander, 2012, pág. 10)

➢ Podemos citar lo que nos señala el artículo 78 del Código de Comercio, que nos
habla de los Contratos Mercantiles en General, mencionando que en este caso: “En
las convenciones mercantiles cada uno se obliga en la manera y términos que
aparezca que quiso obligarse…” (CdeC, 1996, pág. 19)

“VIGÉSIMA CUARTA. - VIGENCIA. La duración del presente Contrato Individual de

Apertura de Crédito en Cuenta Corriente será de un año contado a partir de la fecha de
expedición de la Tarjeta.” (Santander, 2012, pág. 10)

➢ De acuerdo con el artículo 294 de la LGTOC, “Aun cuando en el contrato se hayan

fijado el importe del crédito y el plazo en que tiene derecho a hacer uso de él el
acreditado, pueden las partes convenir en que cualquiera o una sola de ellas estará
facultada para restringir el uno o el otro…” (LGTOC, 2018, pág. 53)
 ➢ Así mismo, el párrafo segundo del artículo antes señalado nos indica que cuando
no se estipule término: “se entenderá que cualquiera de las partes puede dar por
concluido el contrato en todo tiempo…” (LGTOC, 2018, pág. 54)

“VIGÉSIMA QUINTA. - TERMINACIÓN ANTICIPADA. El CLIENTE podrá solicitar la

terminación anticipada del presente contrato, bastando para ello la presentación de una
solicitud por escrito en cualquier sucursal o en las oficinas de SANTANDER CONSUMO, o
bien por teléfono o por medios electrónicos.” (Santander, 2012, pág. 11)

➢ Aplica lo mismo señalado en la cláusula anterior.

“VIGÉSIMA SEXTA. VENCIMIENTO ANTICIPADO. - En operaciones de crédito celebradas

al amparo del presente instrumento, SANTANDER CONSUMO podrá dar por vencido
anticipadamente el plazo para el pago de las prestaciones a cargo del CLIENTE y exigir de
inmediato el importe total del saldo insoluto del crédito, sus intereses y demás
consecuencias y accesorios contractuales y legales que le sean aplicables…” (Santander,
2012, pág. 11)

➢ Artículo 291 de la LGTOC, sabemos que una de las obligaciones del acreditado es:
“restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por
el importe de la obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses,
prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.” (LGTOC, 2018, pág. 53)

“VIGÉSIMA SÉPTIMA. CANCELACIÓN. El CLIENTE, hasta diez días hábiles posteriores,

contados a partir de la fecha de firma del presente, podrá cancelarlo sin su responsabilidad,
y sin que ello implique el cobro de comisión alguna, siempre y cuando no haya utilizado u
operado los productos o servicios financieros contratados, resolviendo SANTANDER
CONSUMO el contrato de que se trate regresando las cosas al estado en el que se
encontraban con anterioridad a la firma del mismo.” (Santander, 2012, pág. 11)

➢ Artículo 294 de la LGTOC que nos indica lo siguiente: “Aun cuando en el contrato
se hayan fijado el importe del crédito y el plazo en que tiene derecho a hacer uso de
él el acreditado, pueden las partes convenir en que cualquiera o una sola de ellas
estará facultada para restringir el uno o el otro…” (LGTOC, 2018, pág. 53)

“VIGÉSIMA OCTAVA. RÉGIMEN DEL SALDO POR FALLECIMIENTO. Para el caso de

fallecimiento del CLIENTE que se encuentre al corriente en el pago del Crédito,
SANTANDER CONSUMO tiene contratado un seguro que libera el saldo que presente la
cuenta a la fecha del deceso, teniendo como máximo el Límite de Crédito otorgado…”
(Santander, 2012, pág. 12)

➢ De acuerdo con el artículo 2064 del Código Civil Federal, nos indica lo siguiente: “La
obligación de prestar algún servicio se puede cumplir por un tercero, salvo el caso
en que se hubiere establecido, por pacto expreso, que la cumpla personalmente el
mismo obligado…” (CCF, 2019, pág. 200), entendiendo que Santander contará a un
tercero para cumplir con una de sus obligaciones, que es la de proporcionar un
seguro que libere de la prestación hecha.

“VIGÉSIMA NOVENA. SERVICIOS DE SEGUROS Y ASISTENCIA. - Las partes convienen

que previo ofrecimiento, explicación de sus condiciones y aceptación expresa por parte del
CLIENTE, SANTANDER CONSUMO estará facultado para contratar por cuenta del
CLIENTE, uno o más seguros que cubran al CLIENTE contra los riesgos de fallecimiento y
desempleo…” (Santander, 2012, pág. 12)

➢ Aplicable lo señalado en el párrafo anterior.

“TRIGÉSIMA. CERTIFICACIÓN. - Las partes convienen en que este contrato junto con los
estados de cuenta certificados por el Contador facultado por SANTANDER CONSUMO,
harán prueba plena respecto al estado del adeudo del CLIENTE, para todos los efectos
legales a que haya lugar.” (Santander, 2012, pág. 12)

➢ De acuerdo al artículo 65 de la Ley de Instituciones de Crédito, el cual nos habla de

un requisito para el otorgamiento de un crédito lo siguiente: “las instituciones de
crédito deberán estimar la viabilidad de pago de los mismos por parte de los
acreditados o contrapartes, valiéndose para ello de un análisis a partir de
información cuantitativa y cualitativa, que permita establecer su solvencia crediticia
y la capacidad de pago en el plazo previsto del crédito…” (LIC, 2019, pág. 80)

“TRIGÉSIMA PRIMERA. EMISIÓN Y MODIFICACIONES DE DIVERSAS CLASES DE

TARJETA. - SANTANDER CONSUMO ha desarrollado y continúa desarrollando distintas
clases de Tarjetas para sus diversos clientes y la diferencia entre una y otra clase de Tarjeta
consiste principalmente en el Límite de Crédito otorgado.” (Santander, 2012, pág. 12)

➢ Parte como una de las obligaciones del acreditante señalada en el artículo 291 de
la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
 ➢ Así mismo dentro de las operaciones que pueden realizar las instituciones de crédito
está la de “Expedir tarjetas de crédito con base en contratos de apertura de crédito
en cuenta corriente…” (LIC, 2019, pág. 54), señalada en el artículo 46 fracción VII
de la Ley de Instituciones de Crédito.

“TRIGÉSIMA SEGUNDA. PROGRAMA DE BENEFICIOS. - Esta cláusula sólo será

aplicable a aquellos tarjetahabientes que mediante el pago de la comisión correspondiente
o en atención al tipo de Tarjeta emitida por SANTANDER CONSUMO, adquieran derecho
a participar de los beneficios…” (Santander, 2012, pág. 12)

➢ Al respecto podemos citar el artículo 1861 del Código Civil Federal que a la letra
dice: “El que por anuncios u ofrecimientos hechos al público se comprometa a
alguna prestación en favor de quien llene determinada condición o desempeñe
cierto servicio, contrae la obligación de cumplir lo prometido.” (CCF, 2019, pág. 180)

“TRIGÉSIMA TERCERA. PROCESO DE ACLARACIÓN. En caso de inconformidad y con

el fin de objetar aquellos movimientos en los que El CLIENTE no esté de acuerdo,
contenidos en el estado de cuenta respectivo o en su caso, en los medios electrónicos,
ópticos o cualquier otra tecnología que hubieren pactado, siempre y cuando el monto
reclamado por transacción no exceda del equivalente en moneda nacional de 20,000
Unidades de Inversión a la fecha de presentación de la reclamación” (Santander, 2012, pág.
14)

➢ Al respecto podemos citar el artículo 1978 del Código Civil Federal que a la letra
dice: “Si el obligado a prestar una cosa o ejecutar un hecho se rehusare a hacer lo
segundo y la elección es del acreedor, éste podrá exigir la cosa o la ejecución del
hecho por un tercero…” (CCF, 2019, pág. 192)
➢ Así mismo el artículo 72 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito en su párrafo
quinto nos señala lo siguiente: “El titular de la cuenta que desee objetar algún pago
deberá seguir el procedimiento que, al efecto, establezca el Banco de México
mediante disposiciones de carácter general.” (LIC, 2019, pág. 79)

“TRIGÉSIMA CUARTA. CARGOS RECURRENTES. El CLIENTE podrá autorizar al a

SANTANDER CONSUMO, directamente o a través de los proveedores de bienes o
servicios de que se trate, para que a través de cargos directos y recurrentes a LA TARJETA,
efectúe en su nombre el pago de los mismos, bastando para ello que el CLIENTE requisite
los formatos correspondientes en términos de las disposiciones legales aplicables…”
(Santander, 2012, pág. 14)

➢ De acuerdo al artículo 2032 del Código Civil Federal, habrá Cesión de Crédito de
acuerdo a lo siguiente: “La cesión de un crédito comprende la de todos los derechos
accesorios como la fianza, hipoteca, prenda o privilegio, salvo aquellos que son
inseparables de la persona del cedente.” (CCF, 2019, pág. 197)
➢ Así mismo el artículo 72 Bis de la Ley de Instituciones de Crédito nos señala lo
siguiente: “Los clientes de las instituciones de crédito que tengan celebrados
contratos de apertura de crédito en cuenta corriente,… podrán autorizar a dichas
instituciones o a proveedores que se realice el pago de bienes y servicios con cargo
a la cuenta que corresponda a dicho contrato.” (LIC, 2019, pág. 79)

“TRIGÉSIMA QUINTA. DERECHOS DE SANTANDER CONSUMO. - La omisión por parte

de SANTANDER CONSUMO en el ejercicio de los derechos que a su favor prevé el
presente contrato, en ningún caso tendrá el efecto de o deberá entenderse como una
renuncia a los mismos; de igual forma, ni el ejercicio singular ni el parcial de cualquier
derecho derivado de este contrato por parte de SANTANDER CONSUMO, excluye la
posibilidad de ejercer algún otro derecho, facultad o privilegio.” (Santander, 2012, pág. 14)

➢ Como sabemos, los contratos se perfeccionan por el mero consentimiento de las

partes, lo cual lo encontramos regulado en el artículo 1796 del Código Civil Federal,
por tanto, podemos decir que cualquier cláusula que se encuentre señalada en el
presente contrato, tuvo que ser analizada por ambas partes y firmada de común
acuerdo.

“TRIGÉSIMA SEXTA. PROCEDENCIA LICITA Y PROPIEDAD DE LOS RECURSOS. -

Asimismo, el CLIENTE ratifica que los movimientos que se efectúen con la Tarjeta o en
relación a la misma, se verificarán con recursos de su propiedad y producto del desarrollo
normal de actividades propias, que por lo tanto no provienen de la realización de actividades
ilícitas, ratificando también que conoce y entiende plenamente las disposiciones relativas a
las operaciones realizadas con recursos de procedencia ilícita y sus consecuencias.”
(Santander, 2012, pág. 14)

➢ Dentro de esta cláusula podemos citar el artículo 1910 del Código Civil Federal que
encontramos en el Capítulo V De Las Obligaciones que Nacen de los Actos Ilícitos,
 y que a la letra dice: “El que obrando ilícitamente o contra las buenas costumbres
cause daño a otro, está obligado a repararlo…” (CCF, 2019, pág. 184)

“TRIGÉSIMA SÉPTIMA. OBLIGACIÓN SOLIDARIA- La(s) persona(s) que en su caso

suscriban con carácter de OBLIGADO SOLIDARIO el documento denominado SOLICITUD
DE TARJETA DE CRÉDITO OBLIGADO SOLIDARIO, se constituye(n) frente a
SANTANDER CONSUMO, en OBLIGADO(S) SOLIDARIO(S) del CLIENTE respecto de
todas y cada una de las obligaciones que éste contrae en virtud del presente contrato y del
uso del Crédito…” (Santander, 2012, pág. 14)

➢ De acuerdo con el párrafo segundo del artículo 305 de la LGTOC, se indica lo

siguiente: “Si por un crédito comprendido en la cuenta, hubiere fiadores o
coobligados, éstos quedarán obligados en los términos de sus contratos por el
monto de ese crédito…” (LGTOC, 2018, pág. 56)

“TRIGÉSIMA OCTAVA. - DOMICILIOS. Para todos los efectos derivados del presente
contrato, el CLIENTE señala como su domicilio el asentado en la solicitud correspondiente.
El cambio de domicilio que el CLIENTE llegase a tener en lo futuro deberá ser notificado
por escrito a SANTANDER CONSUMO” (Santander, 2012, pág. 14)

➢ De acuerdo al artículo 86 del Código de Comercio; “Las obligaciones mercantiles

habrán de cumplirse en el lugar determinado en el contrato, o en caso contrario en
aquel que, según la naturaleza del negocio o la intención de las partes, deba
considerarse adecuado al efecto por consentimiento de aquellas o arbitrio judicial.”
(CdeC, 1996, pág. 19)

“TRIGÉSIMA NOVENA. DATOS ADICIONALES PARA LA ATENCIÓN DE USUARIOS

DE SERVICIOS FINANCIEROS. En cumplimiento a lo dispuesto por la legislación aplicable
SANTANDER CONSUMO señala como datos adicionales de identificación, localización y
contacto, los siguientes:” (Santander, 2012, pág. 14)

➢ Una de las características de este tipo de Sociedades Anónimas es que su domicilio

lo tendrá ubicado en territorio nacional, de acuerdo al artículo 9 de la Ley de
Instituciones de Crédito.

“CUADRAGÉSIMA. SUBTÍTULOS. - SANTANDER CONSUMO y el CLIENTE, convienen

en subtitular cada una de las cláusulas del presente contrato, únicamente con fines de
identificación de las mismas, por lo que no deberán ser utilizados para la interpretación y
cumplimiento del presente contrato. CUADRAGÉ” (Santander, 2012, pág. 14)

➢ De acuerdo al artículo 1833 del Código Civil Federal: “Cuando la ley exija
determinada forma para un contrato, mientras que éste no revista esa forma no será
válido, salvo disposición en contrario; pero si la voluntad de las partes para
celebrarlo consta de manera fehaciente, cualquiera de ellas puede exigir que se dé
al contrato la forma legal.” (CCF, 2019, pág. 177)

“CUADRAGÉSIMA PRIMERA. LEGISLACIÓN, JURISDICCIÓN Y CUMPLIMIENTO. -

Para todo lo no previsto en este contrato, se observará lo dispuesto por la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito, la Ley de Instituciones de Crédito y demás disposiciones
que resulten aplicables. Para la interpretación y cumplimiento del presente contrato, las
partes se someten a la jurisdicción de los tribunales competentes de la Ciudad de México,
Distrito Federal o los que correspondan al lugar de firma del mismo, a elección del actor,
renunciando expresamente a cualquier otro fuero al que tengan derecho o lleguen a tenerlo
en el futuro, en virtud de su domicilio o de cualquier otra razón.” (Santander, 2012, pág. 14)

➢ De acuerdo con el artículo 86 del Código de Comercio, se aplica lo que a la letra

dice: “Las obligaciones mercantiles habrán de cumplirse en el lugar determinado en
el contrato, o en caso contrario en aquel que, según la naturaleza del negocio o la
intención de las partes, deba considerarse adecuado al efecto por consentimiento
de aquellas o arbitrio judicial.” (CdeC, 1996, pág. 19)
 Conclusiones

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Una vez que hemos finalizado la presente actividad, nos hemos dado cuenta que los Títulos
de Crédito tienen como característica principal facilitar y agilizar las transacciones
mercantiles.

El Título de crédito como documento tiene características especiales que lo distinguen de

cualquier otro y que encontramos señalado en el artículo 1° de la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito, en el cual se establece que son cosas mercantiles, con esto nos
damos cuenta que en tales documentos se incorporan derechos de naturaleza mercantil no
civil.

Esta es solo una mera introducción al conocimiento y análisis de los títulos y operaciones
de crédito que como sabemos, es de suma importancia saber diferenciar unos de otros para
un mejor entendimiento.
 Fuentes consultadas

https://unadmexico.blackboard.com/bbcswebdav/institution/DCSA/MODULOS/DE/M9_DE
OCTO_2018_01/U3/S7/Descargables/DE_M9_U3_S7_GA.pdf

https://unadmexico.blackboard.com/bbcswebdav/institution/DCSA/MODULOS/DE/M9_DE
OCTO_2018_01/U3/S7/Descargables/DE_M9_U3_S7_TA.pdf

http://www.eumed.net/libros-gratis/2015/1449/elementos-contrato.htm

https://www.rodriguezvelarde.com.pe/pdf/libro3_parte1_cap13.pdf

https://www.santander.com.mx/PDF/cntrts/contrato_unico_de_tarjeta_de_credito_dic_201
2.pdf

CCF. (03 de 06 de 2019). Obtenido de

http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/2_030619.pdf
CdeC. (24 de 05 de 1996). Obtenido de
http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/3_311218.pdf
LFPDPPP. (05 de 07 de 2010). Obtenido de
http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LFPDPPP.pdf
LGTOC. (22 de 06 de 2018). Obtenido de
http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/145_220618.pdf
LIC. (04 de 06 de 2019). Obtenido de
http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/43_040619.pdf
Santander. (12 de 2012). Obtenido de
https://www.santander.com.mx/PDF/cntrts/contrato_unico_de_tarjeta_de_credito_d
ic_2012.pdf