FINANZAS PERSONALES

Módulo 1: ¿Hacia dónde voy?

El concepto de riqueza

"¿podrías decirme, por favor, qué camino debo seguir para salir de aquí?
-Esto depende en gran parte del sitio al que quieras llegar -dijo el Gato.
-No me importa mucho el sitio... -dijo Alicia. -Entonces tampoco importa
mucho el camino que tomes -dijo el Gato".

Lewis Carroll. Alicia en el país de las maravillas.

Los principios para el adecuado manejo financiero, le darán un “norte”,

una guía para que Usted sepa a dónde quiere llegar… por supuesto…
desde el punto de vista de sus finanzas personales.

OBJETIVO

Introducir a la persona en el concepto de riqueza y su diferencia con las

ideas de adquirir, comprar o acumular.

OBJETIVOS ESPECÍFICOS

Al final de este módulo el participante deberá:

Entender el concepto de riqueza.

Comprender la importancia de la riqueza en términos de tranquilidad.

Medir su estado de riqueza actual.

Establecer su punto de partida financiero.

¿Por qué estamos trabajando?

Dicen que el tiempo es oro, por esa misma razón cobramos por nuestro
trabajo, ya que damos nuestro tiempo a cambio de dinero. Sin embargo,
cuando hacemos una lista de los activos y los pasivos, en ocasiones, los
pasivos son más grandes debido a la compra de bienes innecesarios.
Ahora bien, alguna vez hemos analizado ¿qué acciones tomar para dejar
de acumular pasivos y acumular más activos?
La primera acción, es reconocer que debemos corregir ciertos hábitos
como la compra de bienes innecesarios. Los invitamos a dar un paseo
por su casa. Entre a su hogar y examine, qué tiene en su sala, su cocina,
su alcoba y demás espacios. ¿Es todo lo que hay allí realmente útil?
¿Podemos recordar el motivo por el cual compramos las cosas?

Bueno quizá le encontremos funcionalidad a todo lo que allí se

encuentra, porque es de alguna manera necesario tener un espacio
tranquilo y acogedor en el cual descansar después de largas horas de
trabajo, donde comer, donde dormir y donde sentarse en momentos de
esparcimiento. Ahora bien, tiene cosas de lujo que simplemente compró
por gusto y lo más importante ¿recuerda cuánto costó y cómo lo
compró?... ¿se endeudó para comprarlo?

A continuación, hará un ejercicio que le ayudará a visualizar cuánto

tiempo le cuesta cada cosa que ha tenido que comprar. Seleccione un
espacio de su casa y trate de darle un precio a cada cosa. Ahora como
ejercicio piense cuánto vale una hora de su valioso tiempo*.

Por ejemplo, supongamos que cada hora de mi trabajo cuesta 1 frijol,

moneda oficial de Granolandia, y tengo un televisor inteligente en la sala
que me costó 85 frijoles, eso quiere decir, que la satisfacción de tener
ese televisor me costó 85 horas de mi tiempo. Haciendo este análisis
piense ahora, ¿cuántas cosas tiene que quizá pudieron ser compradas
más económicas? o cuyo dinero pudo haber sido utilizado en ahorro para
invertir, para iniciar el fondo de emergencias e incluso hubiese evitado
que se endeudara. Ese tiempo que invirtió trabajando, ¿le hubiese
gustado invertirlo en otra actividad?

Como reflexión final, piense la motivación de tener cosas, porque si

nuestro tiempo es oro, ¿está trabajando solo para tener cosas? Lo que
más le interesa de tener el último televisor, ¿es el hecho de verlo en la
casa? o ¿la satisfacción de estar rodeado de los suyos cuando está
frente al televisor? ¿Está trabajando por tener un futuro mejor y
tranquilo? o ¿para acumular cosas de lujo, carros y una casa de
descanso? Todo el esfuerzo invertido en horas y horas de trabajo, ¿se
traduce en la mera satisfacción de los objetos que atesora? o ¿le está
ayudando a conseguir las metas inicialmente planteadas, como construir
un futuro para cuando ya no quiera trabajar, tener conocimientos que le
apasionen, en términos mucho más amplios, todo lo que tiene, le está
haciendo feliz?
Ahora cuando vaya a comprar bienes superfluos recuerde cuántas horas
de su tiempo invierte para comprar eso y recuerde sus objetivos, para
que así no gaste el dinero en cosas que a futuro serán vistas como un
gasto innecesario, evite el impulso al comprar y deje los deseos para el
momento adecuado.

*Tome su salario mensual divídalo entre 4 semanas. Ese resultado

divídalo entre 5 días y finalmente ese número divídalo por 8, 10 o las
horas que dedica a su trabajo.

¿Es usted rico?

La frase de Carroll en “Alicia en el país de las maravillas”, no es más que

una invitación a pensar cuál es nuestro objetivo económico. Pero para
plantear un objetivo económico adecuado y retador debemos primero
diferenciar entre el nivel de vida y la riqueza.

El nivel de vida, es la capacidad que tenemos de tener bienes que nos

dan satisfacción, usualmente entre más se gaste en ellos, más bienestar
nos darán a través de elementos como la comodidad, la confiabilidad, la
apariencia o el “glamour”. Un buen ejemplo de esto es el transporte: si
decidimos ir de nuestra casa a nuestro trabajo caminando, el gasto es
casi nulo, pero si llueve nos mojaremos, si vivimos lejos gastaremos
mucho tiempo, si hace mucho calor entonces llegaremos demasiado
acalorados a nuestro trabajo etc. Podemos entonces decidir tomar
transporte público masivo como un autobús o un metro, en este
llegaremos más rápido y no nos mojaremos, pero gastaremos
seguramente más dinero que si caminamos. Si queremos ir más
cómodos aun, podemos tomar un taxi, iremos menos “apretados” que
en el autobús, no tendremos que hacer nuestro trayecto de pie, pero por
supuesto el costo de este será mayor. Pero si no queremos tener que
esperar a que pase un taxi vacío ni queremos depender de nadie,
compraremos un vehículo propio, pero este usualmente es más costoso
que el transporte público, entre más costoso sea el vehículo,
seguramente más beneficios tendrá, más cómodo será, pero gastaremos
más.

El nivel de vida entonces implica una serie de egresos mensuales que

usualmente están siendo sufragados con el dinero proveniente del
ingreso laboral. Es decir, nuestro nivel de vida es pagado con nuestro
trabajo.

Para la mayoría de nosotros, la vida económica es similar a un castillo de

naipes construido sobre una repisa, si la repisa se mueve, toda nuestra
estabilidad económica se derrumba. Esa repisa es precisamente
nuestros ingresos laborales, los que generamos con nuestro trabajo, ya
sea que lo hagamos como empleados en una organización o que los
generemos trabajando en nuestro propio negocio. Pero, ¿qué pasaría si
por efecto de una enfermedad o por cualquier motivo Usted no pudiera
continuar trabajando?.

La respuesta es simple: en primer lugar disminuiríamos nuestros gastos

a los mínimos posibles, dejaríamos de gastar dinero en las cosas que nos
gustan y solo gastaríamos en aquello que es necesario para sobrevivir.
Después de un tiempo, empezaríamos a vender nuestras propiedades,
seguramente nuestro automóvil, las “joyas”, etc. e incluso nuestra
vivienda.

Este proceso, además de ser perjudicial desde el punto de vista

económico, es devastador desde el punto de vista personal, solo
imagine su reacción ante dos situaciones: La primera, Usted va a vender
su vivienda actual para cambiarla por una más grande y cómoda.
Seguramente toda su familia estaría muy satisfecha y feliz con esta
venta. Ahora imagine que debe vender su vivienda, pero esta vez
porque no puede pagar las mensualidades acordadas por el banco pues,
perdió hace un tiempo su trabajo. Esta última es una situación
devastadora emocionalmente. En este ejemplo el problema deja de ser
simplemente económico y se convierte en una complicación emotiva.

En conclusión, nuestro bienestar económico no se mide por cuántos

bienes tenemos, se mide mejor por el Tiempo que nos logramos
mantener el día que no podamos trabajar. Esta es la idea de la
Tranquilidad. Por lo tanto, la riqueza mide el tiempo que puede usted
mantener su nivel de vida actual hoy sin necesidad de trabajar.

Concepto 1. La riqueza se mide como el tiempo que puede usted

mantener su nivel de vida actual hoy sin necesidad de trabajar.

1.1 Un ejemplo de riqueza

Una conserje “rica”: Doña Juana trabajaba en alguna empresa bogotana.

Su salario nunca superó los dos salarios mínimos colombianos, esto es, a
valores de 2018, no más de 400 dólares americanos al mes. A sus 50
años, Juana tenía dos propiedades. De la que más hablaba era de la
primera. Esta era una casa de 3 pisos, cuyo lote compró cuando era muy
joven, cuando recién empezaba a trabajar. Ella siempre se refería a lo
difícil que fueron los primeros años, pues vivía con su esposo e hija
mayor en una habitación arrendada de una casa, en donde compartía la
cocina y los baños con otras dos familias.

“Fueron unos días muy difíciles, teníamos que vivir con lo que recibía
Pedro (su esposo), pues lo mío se lo pagábamos cada mes a mi Tío Juan
para pagarle el lote…” decía.

“Los bancos nunca nos prestaron pal’ lote. Decían que solo prestaban
para comprar casas terminadas y a nosotros no nos alcanzaba pa’
comprar una de esas, entonces convencí al viejo (el tío) que me
vendiera el lote y que yo se lo pagaba al fiado, él me dijo que sí, pero
que no me lo escrituraba sino hasta que no terminara de pagárselo…”

Después de terminar de pagar el lote, Juana logró acceder a un crédito

con el cual hizo la primera planta de su casa, allí vivió durante muchos
años y allí nacieron sus otros dos hijos. Pero Juana dice que esa fue la
parte fácil, pues cuando se movieron para ese lugar, ya no tenía que
gastar en renta, entonces decidió usar ese dinero para construir
“despacito” la segunda planta, la cual arrendó a una prima.

La tercera planta de esa casa la hicieron muy rápido, así como la

segunda casa, que también era de tres plantas en dos de las cuales
habitaba Juana y su familia y una tercera que estaba alquilaba.

“Al comienzo Pedro siempre se quejaba que yo no le dejaba nada en el

bolsillo, sus amigos lo molestaban porque no podía tomarse nunca más
de una cerveza, pero hoy que recibimos más por alquileres que por
nuestros trabajos él vive orgulloso diciéndole a toda su familia que
apenas se gradúe Wendy (la menor de las hijas) de la Universidad ya no
vamos a necesitar trabajar más y las pensiones son pa’ consentir a los
nietos”.

1.2 Dos paradigmas: La riqueza basada en el nivel de vida

versus el nuevo concepto de riqueza

En la economía tradicional, un millonario es una persona que logra

acumular bienes por más de un millón de dólares. Así las cosas, solo el
0.13% [1] de la población mundial es millonaria.
De hecho, este concepto tradicional de riqueza es bastante
desalentador, los estudios muestran que la riqueza es más inequitativa
que la repartición del ingreso porque la acumulación de riqueza durante
la vida de los individuos ha tendido a bajar en las últimas décadas y las
herencias juegan un papel preponderante en la riqueza [2]. De la misma
manera, la riqueza está asociada también al nivel de conocimientos
financieros y de escolaridad general de las personas [3].

Por otro lado, el concepto de riqueza que acabamos de trabajar, es

incluyente en la medida que cualquier persona puede ser “rica”, si logra,
por ejemplo tener suficiente dinero acumulado para poder mantener su
nivel de vida por diez años sin necesidad de trabajar. En ese sentido,
Doña Juana se consideraría “rica” aunque sus ingresos mensuales no
son altos.

La riqueza no necesariamente tiene que ver con el ingreso.

Una historia de pescadores

Este cuento nos explica la diferencia entre riqueza entendida como nivel
de vida vs tranquilidad. Luis representa el nivel de vida, basa su riqueza
en la cantidad de objetos, que si bien le producen comodidad, no lo
dejan “avanzar” en sus objetivos. Por el contrario Lucas representa
tranquilidad, no se arriesga tanto, toma solamente lo necesario y va más
“liviano” en la búsqueda de sus objetivos. ¿A quién se parece usted
más?. ¿Usted, después de recibir un ascenso compra carro?. ¿Su
vivienda le ocupa la mayor parte de su ingreso?. O por el contrario, ¿lo
primero que hace después recibir un ascenso, es determinar qué
porcentaje de ese nuevo ingreso va a ahorrar?.

2. Hagamos cuentas: su balance actual

A fin de usar las finanzas adecuadamente el paso inicial consiste en

entender cuáles son mis posesiones, es decir, los bienes que he
acumulado hasta el momento. Para ello usamos el Balance General, que
tiene 2 componentes: Los Activos y los Pasivos.

Los activos son por ejemplo, un automóvil para una persona que trabaja
como taxista es una fuente de ingresos, le genera un ingreso de efectivo
(flujo de caja positivo) y por lo tanto puede ser considerado como un
activo. Alternativamente los ahorros que mantengo en un certificado de
depósito a plazo fijo (CDT) en un banco me renta intereses, aunque
menores, por ejemplo, que las inversiones en acciones (renta variable)
es un monto de dinero que sí me serviría en caso que yo tuviese alguna
necesidad imprevista. Así también puede ser clasificado como activo.

Entonces activo es toda aquella posesión material (bienes inmuebles,

bienes muebles, acciones, CDT) que me genera ingresos o que me
protege frente a un evento inesperado que puede afectar mi capacidad
de generación de ingresos (flujo de caja). En síntesis es aquello "que
pone dinero en mi bolsillo [2]".

Concepto 2. Los activos son aquellas posesiones con las cuales

se generan nuevos ingresos.

Imaginemos ahora el caso de una persona que trabaja como

dependiente ocho (8) horas al día en una oficina y que le resulta fácil
usar transporte público. Esta persona usa su automóvil particular para
desplazarse desde su vivienda hasta su lugar de trabajo. En este caso el
auto le genera una salida de efectivo (flujo de caja negativo) y en
consecuencia, puede ser considerado como un pasivo.

Pensemos ahora en una persona que trabaja como contadora en una

universidad y vive en un departamento que ella ha comprado con sus
ingresos. Ha recibido un incremento de su salario en 20% y por tanto,
piensa que debería comprarse otro departamento más grande. Muchos
pensaríamos que la decisión de comprar una casa supone comprar un
activo pero en estricto sentido, estamos endeudándonos y por tanto,
esta decisión supone adquirir una deuda y en el corto plazo, estaríamos
adquiriendo un pasivo, Pues el departamento mas grande supone un
flujo de caja negativo adicional.

De esta manera un pasivo es todo aquello que supone una obligación de

pago (crédito vehicular, crédito hipotecario, pago de alquiler, pensión de
colegio, pago de servicios públicos). Entonces un pasivo supone una
salida de efectivo que genera un flujo de caja negativo. Así un pasivo es
todo aquello “que saca dinero de mi bolsillo[3]”.

Por otra parte, los Pasivos son las inversiones que me generan
satisfacción y bienestar, pero que a su vez me producen gastos.
Debemos tenerlos porque "para eso trabajamos" hacen parte de nuestra
búsqueda de felicidad.
Concepto 3. Los pasivos son aquellas posesiones con las cuales
se generan nuevos gastos.

La relación entre el tamaño de los activos y no es necesariamente

estrecha, cómo se muestra en el siguiente gráfico, que relaciona el nivel
de Activos y el nivel de pasivos:

El gráfico muestra el comportamiento de los activos dependiendo del

nivel de ingresos. El grupo #1 es el de mayores ingresos y el grupo #16
el de menores ingresos.

Si sumamos todo lo que tenemos como activo y lo comparamos con

todos los pasivos, obtenemos el patrimonio. Así el patrimonio se obtiene
de la siguiente ecuación:

Activos - Pasivos = Patrimonio

La idea es entonces, que mantengamos un equilibrio entre los activos,

que generan tranquilidad y los pasivos que generan satisfacción.
Observe entonces que la recomendación NO es vender los pasivos para
convertirlos en activos, sino construir a lo largo de la vida un equilibrio
entre ellos, de manera que Usted disfrute de las comodidades
producidas por los pasivos, con la tranquilidad de que los activos le
ayudaran a mantener los costos asociados a los pasivos.
3. Aguando el año nuevo: La interpretación del resultado del
balance general

Para la mayoría de personas, el resultado de un patrimonio negativo es

desalentador, usualmente se considera que un resultado negativo
implica de alguna manera un manejo desacertado de las finanzas
personales. Sin embargo, esto no es del todo correcto, pues un
patrimonio negativo simplemente implica que es necesario trabajar para
poder mantener el nivel de vida actual.

En efecto la mayoría de las personas dependen de su actividad laboral

cuando empiezan su vida económica, esta situación no es opcional sino
un hecho práctico. Lo que sí es opcional es qué tanto se depende del
trabajo a medida que se va avanzando por la vida. Imagine un joven
recién graduado que empieza su vida económica trabajando.
Seguramente su primera decisión será comprar un automóvil. Esta
decisión le genera un patrimonio negativo, pero esta decisión, si bien no
es ideal en el sentido que el valor destinado a los pagos del vehículo
hubiesen podido dedicarse a un activo, tampoco es errada, pues este
pasivo le genera satisfacción y comodidad.

El problema está en la evolución de esta primera compra, pues si este

joven decide cada año cambiar su auto por uno más lujoso,
seguramente no tendrá forma de adquirir activos y al final, el equilibrio
del que hablábamos anteriormente no se logrará nunca.

Concepto 4. Un patrimonio negativo, simplemente implica que

es necesario trabajar para poder mantener el nivel de vida
actual.

En la siguiente gráfica, se observa cómo la acumulación de Activos y

Pasivos según la edad y se puede concluir que no hay una relación clara
entre la edad y la acumulación de Activos y Pasivos.
El gráfico muestra el promedio de activos sin pensión y el promedio
pasivo sin vivienda dependiendo de la persona encuestada.

Los pies en la tierra

Balance: En este cuento, la casa representa los objetivos de largo

plazo, es decir, la tranquilidad con la que logro mantener mi nivel de
vida sin necesidad de trabajar, pero este objetivo de largo plazo siempre
esta chocando de alguna manera con las decisiones diarias que
producen pequeñas satisfacciones (almuerzo en mi casa o almuerzo
fuera en un restaurante) que tendrán efectos de largo plazo, voy a
pasarla bien al final del día, pero al finalizar el año las decisiones diarias
distraen el cumplimiento de esos objetivos de largo plazo.

Es importante saber que los objetivos de largo plazo deben ser posibles

de alcanzar con mis ingresos actuales.

Niveles de riesgo: los activos tienen un nivel de riesgo por definición,

ninguno es seguro, pero una alta rentabilidad implica un nivel de riesgo
alto. Si le ofrecen mucha rentabilidad, seguro eso no es cierto.
¿Cuántos de los objetivos propuestos el año pasado logró cumplir este
año?, ¿Qué tan presentes están esos objetivos en su diario vivir?, ¿Qué
porcentaje de su salario está dedicado hoy a cumplir esos objetivos de
largo plazo?.

4. Las finanzas en su ciclo de vida

Como anotábamos anteriormente, el balance general está

estrechamente relacionado con el ciclo de vida. Es decir, este último
depende de la etapa de nuestras vidas en la cual nos encontramos. De
hecho, los estudios muestran que en general al inicio y al final de
nuestras vidas tendemos a estar subsidiados ya sea por rentas
familiares o por transferencias del estado, mientras que en nuestra
etapa productiva tenemos que subsidiar a una o varias personas de
nuestra familia y de nuestra sociedad a través de los impuestos. El
Balance General recoge esta situación, por lo cual, nuestro balance
general ideal, dependerá de la fase del ciclo de vida en la cual nos
encontramos. Aunque no hay reglas exactas en cuanto a la edad en la
cual abordamos cada una de estas fases, vamos a mostrar las
características generales de cada una de estas.

Fase 1: Consumo de rentas familiares

Esta etapa, que usualmente comprende desde el nacimiento hasta los

25 años, se caracteriza por ser el momento en donde se hace la
preparación para la vida económica. Los ingresos provenientes del
trabajo son esporádicos y secundarios.

Usualmente los ingresos provienen de rentas familiares o auxilios

estatales. La acumulación de patrimonio esta generalmente atada a
ahorros esporádicos pues los pasivos están comúnmente a cargo de
terceros.

Fase 2: Consolidación familiar

La primera etapa productiva que está comprendida entre los 25 y 45

años, usualmente está ligada a la construcción de la familia. Empiezan a
aparecer los ingresos propios constantes, aunque relativamente bajos
por tratarse del inicio de la vida laboral. La acumulación de patrimonio
se ve afectada por las primeras adquisiciones de grandes pasivos tales
como la casa y el vehículo.
Fase 3: Consolidación económica

La tercera fase del ciclo de vida se enmarca entre los 45 y 65 años. Esta
etapa está determinada por alcanzar el tope máximo de ingreso laboral,
el cual, idealmente debería traducirse en una acumulación positiva del
patrimonio. Sin embargo, desde el punto de vista económico aquí
también se alcanzan los topes máximos de gasto.

Fase 4: Consumo de rentas laborales y patrimonio

La última etapa del ciclo usualmente es caracterizada por la jubilación y

la desinversión patrimonial. En esta etapa cesan las rentas laborales y
es considerada como "la hora de la verdad", en donde un patrimonio
positivo juega un papel preponderante en términos de tranquilidad y
goce del tiempo libre.

Datos interesantes

El siguiente gráfico muestra el comportamiento de acumulación de

riqueza en una muestra de 693 personas en Colombia.

Activo, pasivo y patrimonio en Colombia

El gráfico muestra cómo los activos se aumentan con una tendencia

constante desde los 25 hasta los 50 años. Esta tendencia es consistente
con las fases 1 a 3 del ciclo de vida. Los pasivos también aumentan con
el ingreso. Por el contrario, El patrimonio solo crece marginalmente
hasta los 40 años y después no tiene un comportamiento estable.
Al parecer, en Colombia la fase 4 se acelera y comienza a los 50 años,
pues desde esa edad el activo tiende a decrecer.

La ardilla y la nuez

En el cuento vemos que la nuez que se come representa los pasivos y la

nuez que siembra los activos. Lo ideal es tener un equilibrio entre
activos y pasivos. Si la construcción de activos es constante, asegurará
en el tiempo la construcción de un patrimonio positivo.

¿Qué activos está construyendo usted hoy?, ¿Qué tan cerca está de
tener un "bosque" lleno de "nogales" (activos)?.

5. El tío rico y el tío pobre: hábitos que conducen a la libertad

financiera

Tom Stanley y William Danko podrían ser catalogados como los "padres"
de las finanzas personales. En su libro "The Millionaire Next Door" [4]
ellos muestran las características de los millonarios [5] americanos.
Algunas de estas características llaman la atención:

Estos datos nos muestran varias cosas:

Casos Finanzas Personales: "Doctora Billetera"

El Curso Virtual de Finanzas Personales le permitirá contar con los

conocimientos financieros básicos para:

 Entender que el ingreso es el menor de los problemas si se tiene

un buen manejo de las finanzas.
 Aprender a clasificar los gastos de acuerdo con su importancia y
su oportunidad en la construcción del bienestar.
 Aprender a diferenciar entre una inversión y un gasto.
 Aprender a administrar las finanzas para que se conviertan en un
medio para lograr los objetivos y no en un limitante.
A lo largo de este curso usted se sentirá identificado muchas veces con
situaciones similares a su propia experiencia y estará en condiciones de
identificar los aspectos positivos y las oportunidades de mejora acerca
de la manera como usted toma sus decisiones financieras. A fin de
ilustrar estas situaciones, se creó este espacio denominado Doctora
Billetera, donde se publicarán casos, contando diversas problemáticas
en finanzas personales, esto casos son reales, tomados del consultorio
de finanzas personales de la universidad javeriana, a cada caso se le
dará una respuesta y algunas recomendaciones dependiendo de la
situación. Este espacio le permitirá compartir sus opiniones y debatir
con sus compañeros las diferentes situaciones expuestas.

Caso 1: Tengo ingresos variables

Tengo algunas dudas sobre cómo manejar mi dinero mes a mes, ya que
mi esquema de ingresos es variable. De febrero a mayo y de agosto a
noviembre recibo un salario completo pero en enero y julio recibo la
mitad de ese salario y en diciembre y junio no recibo nada. Tengo dos
hijos pero debido a la variabilidad de mis ingresos me da miedo no
poder darles todo lo que necesitan. La mayoría de las veces, trato de
guardar parte del salario para cuando mis ingresos decaen, sin embargo
con los gastos de los niños, no es suficiente y aunque actualmente le
pido prestado a mis padres, que no me cobran intereses, creo que si
sigo así tendré que recurrir a una entidad financiera. ¿Cómo logro
mejorar mis finanzas con ingresos variables?.

Respuesta

Es normal que las personas de ingresos variables tengan ciertas dudas

sobre la manera correcta de administrar el dinero. La pregunta que
deberá formularse es ¿cuánto dinero necesito para vivir por 1 mes sin
ingresos? Esto solo se puede determinar elaborando un flujo de caja,
que en su caso deberá contener todos los gastos suyos y de sus hijos.
Una vez determinadas las necesidades y los deseos constantes para
vivir cada mes, establezca un monto fijo de dinero igual que guardará en
los meses que tiene ingreso. Como no recibe ingreso en un equivalente
a 3 meses, el dinero que guardará deberá ser igual a 3 de sus salarios
normales.
Si al hacer esta cuenta, aun no le alcanza el dinero para los meses en
que no recibe ingreso, seguramente una medida deberá ser recortar
gastos en deseos constantes y si se requiere en necesidades. Es
comprensible que los padres quieran lo mejor para sus hijos, pero todo
esto se dará en la medida de las posibilidades económicas. Rubros como
diversión, videojuegos y salidas a comer, que se denominan deseos,
deberán ser recortados temporalmente mientras se logra el aumento de
los ingresos.

Por otro lado, recuerde que una medida permanente puede ser generar
ingresos alternativos, en principio en los meses en los cuales no recibe
salario, para así solventar el déficit y lograr una mayor estabilidad en el
futuro. Recuerde que sus hijos deberán conocer el estado actual de sus
finanzas para que sean conscientes de las razones por las cuales se
realizan los recortes.

Caso 2: Nuestros ingresos no alcanzan

Estamos preocupados porque desde hace ya algunos meses, nos

estamos endeudando para pagar las cuentas y gastos de la casa y las
mismas deudas. Nuestro estilo de vida no ha cambiado mucho en los
últimos años, tenemos un hijo y por esta razón contamos con una
persona para los servicios generales de la casa y una niñera, los fines de
semana vamos al cine, a comer y ya que la formación integral de
nuestro hijo es muy importante, pagamos clases de tenis y una
academia de futbol, a parte del colegio bilingüe. No sabemos qué
debemos hacer porque nuestro ingreso no alcanza a cubrir nuestros
gastos.

Respuesta

En primer lugar deben estar conscientes que si los ingresos no están

alcanzando, es porque el estilo de vida es superior a los ingresos
recibidos. Se debe elaborar el flujo de caja para tener claridad de la
situación actual y ver cuánto dinero está haciendo falta cada mes. El
flujo de caja ayudará a identificar cada ingreso y gasto del mes, para
posteriormente determinar el monto que hace falta a fin de mes.
Teniendo en cuenta cuánto hace falta, se debe iniciar un recorte de
gastos, principalmente en deseos, como salir a comer, tomar taxis, ir al
cine e incluso las facturas de televisión y telefonía celular deberán ser
recortadas.
Al principio puede ser difícil, porque es un sacrificio pero deben ser
firmes y continuar con la reestructuración del flujo de caja por un
bienestar económico futuro, puesto que la situación puede empeorar si
no se pagan las deudas en los plazos pactados y las tasas de interés
serán cada vez más altas sí incumplen. Asimismo, toda la familia debe
estar enterada del por qué se están realizando los cambios, para de esta
manera lograr juntos los objetivos familiares.

Respecto al endeudamiento, lo recomendable es detener la bola de

nieve cuanto antes, en la mayoría de los casos se debe realizar una
unificación de deudas, a una tasa de interés baja, esto con el fin de
lograr la estabilidad. Una vez empiece a sobrar dinero mes a mes, es
decir se libere flujo, se debe utilizar ese dinero inteligentemente, por
ejemplo haciendo abonos extras para pagar la deuda lo más rápido
posible y ahorrar. Recuerde que la idea es generar riqueza, no destruirla
por ello plantéese objetivos familiares claros y no gaste dinero en lo que
no necesita.