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Contenido.
Módulo III
Introducción .......................................................................................................................... 4
Objetivo ................................................................................................................................. 4
Uso del material .................................................................................................................... 4
CAPÍTULO 1: EL CONCEPTO DE RIESGO Y SU CLASIFICACIÓN ...................................... 5
Terminología de este Capítulo....................................................................................................... 5
Introducción ................................................................................................................................... 5
Administración del Riesgo............................................................................................................. 5
1. Asumir el Riesgo.......................................................................................................................................... 5
2. Disminuir el Riesgo ..................................................................................................................................... 6
3. Eliminar el Riesgo ........................................................................................................................................ 6
4. Transferir el Riesgo ..................................................................................................................................... 6
Actividad 1 ............................................................................................................................................................. 6
El Concepto de Riesgo en la terminología Aseguradora .............................................................. 8
Definición de Riesgo Asegurable ...................................................................................................................... 8
Características del Riesgo Asegurable ........................................................................................................... 10
Actividad 3 .......................................................................................................................................................... 12
Clasificación de los Riesgos ............................................................................................................................. 12
............................................................................................................................................................................... 13
Actividad 4........................................................................................................................................................... 14
Resumen ...................................................................................................................................... 15
Evaluación .................................................................................................................................... 16
CAPÍTULO 2: EL CONCEPTO DEL SEGURO Y SU CLASIFICACIÓN ............................... 18
Terminología de este Capítulo..................................................................................................... 18
Introducción ................................................................................................................................. 18
Definición del Seguro .................................................................................................................. 18
Clasificación de los Seguros ........................................................................................................ 18
Por el Objeto a Asegurar ................................................................................................................................... 18
Clasificación de los Seguros de Acuerdo a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros .......................................................................................................................................................... 19
Riesgos Individuales en GNP ...................................................................................................... 20
La Indemnización ......................................................................................................................... 21
Formas de Indemnización ................................................................................................................................ 21
Actividad 1 ........................................................................................................................................................... 21
...................................................................................................................................................... 21
Resumen ...................................................................................................................................... 22
Evaluación .................................................................................................................................... 23
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CAPÍTULO 3: LA ACTIVIDAD ASEGURADORA ............................................................... 24
La Actividad Aseguradora ........................................................................................................... 24
Autoridades ................................................................................................................................. 25
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) ........................................................................................ 25
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) ...................................................................................... 25
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF) ....................................................................................................................................................... 25
Actividad 1 ............................................................................................................................................................ 26
Legislación ................................................................................................................................... 27
Leyes Complementarias y/o Supletorias ...................................................................................................... 27
Tipos de Instituciones de Seguros .............................................................................................. 28
Aseguradora ....................................................................................................................................................... 28
Sociedad Mutualista .......................................................................................................................................... 28
Actividad 2 ........................................................................................................................................................... 29
Autorización de las instituciones de Seguros en México ........................................................... 30
Prohibiciones ...................................................................................................................................................... 30
Actividad 3 ........................................................................................................................................................... 30
Resumen ...................................................................................................................................... 31
Evaluación .................................................................................................................................... 32
CAPÍTULO 4: EL CONTRATO DEL SEGURO ..................................................................... 34
Introducción ................................................................................................................................. 34
Definición de Contrato de Seguros ............................................................................................. 34
Elementos del Seguro.................................................................................................................. 34
Actividad 1 ............................................................................................................................................................ 36
Existencia y Validez del Contrato de Seguros ............................................................................ 37
Interés Asegurable ............................................................................................................................................. 37
Riesgo Asegurable ............................................................................................................................................. 37
Prima .................................................................................................................................................................... 37
Elementos necesarios para la Validez del Contrato de Seguros ............................................................... 37
Consentimiento .................................................................................................................................................. 38
Objeto Cierto ....................................................................................................................................................... 38
Causa ................................................................................................................................................................... 38
Características del Contrato del Seguro ...................................................................................... 38
Actividad 2 ........................................................................................................................................................... 39
Prescripción del Contrato ............................................................................................................ 40
Rescisión del Contrato por la Inexacta Declaración u Omisión .................................................. 40
(LCS art. 47 al 51) .......................................................................................................................... 40
La Póliza ....................................................................................................................................... 41
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Otras cláusulas importantes dentro del Contrato de Seguros ................................................... 41
Carencia de Restricciones ................................................................................................................................ 41
Suicidio (LCS art. 186) ........................................................................................................................................ 41
Agravación del Riesgo ....................................................................................................................................... 41
Indisputabilidad .................................................................................................................................................. 41
Reserva Matemática .......................................................................................................................................... 41
Actividad 3 ........................................................................................................................................................... 42
Resumen ...................................................................................................................................... 43
Evaluación .................................................................................................................................... 45
CAPÍTULO 5: LA ACTIVIDAD DE LOS AGENTES DE SEGUROS ..................................... 47
Introducción ................................................................................................................................. 47
Definición de Agente de Seguros................................................................................................ 47
Tipos de Agentes de Seguros .......................................................................................................................... 47
Trámites frente a las Autoridades para ser Agente de Seguros................................................. 48
Requisitos ............................................................................................................................................................ 48
Altas y Expedición de Cédulas .................................................................................................... 49
La Cédula de identificación .............................................................................................................................. 49
Tipos de autorización ........................................................................................................................................ 49
Requisitos para la autorización definitiva ...................................................................................................... 51
Capacidad Técnica ............................................................................................................................................. 52
Los Refrendos ..................................................................................................................................................... 52
Causas para no otorgar la Autorización de Agente de Seguros ................................................ 52
Actividad 1 ............................................................................................................................................................ 53
Actividades del Agente de Seguros ............................................................................................ 54
Sanciones e infracciones ............................................................................................................. 60
Las Sanciones .................................................................................................................................................... 60
Cancelación de la Autorización para Ejercer la Actividad de Agente ....................................................... 61
Resumen ...................................................................................................................................... 62
Evaluación .................................................................................................................................... 64
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Introducción
Este módulo contiene material teórico y práctico sobre los principios básicos del Seguro, la
normatividad que regula a las Instituciones de Seguros y las actividades de intermediación que
realizan los Asesores.
Objetivo
Al finalizar este módulo serás capaz de explicar los principios del seguro y reconocerás la
aplicación de la legislación vinculada con la actividad aseguradora, en relación a autorizaciones,
restricciones, prohibiciones, tanto de instituciones como de agentes, así como sus obligaciones
y responsabilidades.
Uso del material
1. Al principio de cada capítulo, encontrarás un cuadro con la terminología más relevante

que te servirá de referencia, cada concepto se explica o ejemplifica en el mismo capítulo.
2. Encontrarás recuadros con conceptos importantes.
3. En cada capítulo, encontrarás actividades de reforzamiento de lo aprendido y una

evaluación, te sugerimos los resuelvas y compruebes tus respuestas. Al final de cada
actividad encontrarás las respuestas correctas. Si así lo requieres, vuelve a estudiar la
sección correspondiente y repite la actividad.
4. También encontrarás un resumen que te permitirá hacer un repaso antes de la

certificación.
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CAPÍTULO 1: EL CONCEPTO DE RIESGO Y SU CLASIFICACIÓN
Terminología de este Capítulo
En este capítulo encontrarás los siguientes términos:
Término Definición
Conjunto de procesos y estructuras que se encargan de
Administración de Riesgos
minimizar los efectos negativos de los riesgos.
Eventualidad Suceso posible aunque no previsible; imprevisto.
Riesgo Eventualidad que nos causa un desequilibrio económico.
Introducción
El riesgo en Seguros se refiere a una amenaza concreta de daño que yace sobre nosotros en
cada momento y de nuestra vida, pero que puede materializarse en algún momento o no, por
ejemplo, cuando salimos a la calle estamos expuestos a una innumerable cantidad de
circunstancias riesgosas, como que un balcón se desplome sobre nosotros, un asalto, un choque
con nuestro auto, etc. Cualquier situación que pueda provocarnos algún tipo de daño es un
riesgo.
Administración del Riesgo
Estamos rodeados de riesgos. Corremos riesgos al viajar, hacer deporte, trabajar, realizar
actividades recreativas e incluso al respirar. Algunos riesgos son significativos y otros no.
En cada situación, la persona o la familia puede usar la administración o manejo del riesgo para
controlar el nivel de riesgo económico que enfrenta.
Existen cuatro alternativas para administrar los riesgos:
Asumir el riesgo.
Reducir el riesgo.
Eliminar el riesgo.
Transferir o traspasar el riesgo.
1. Asumir el Riesgo
Algunas veces por falta de recursos, otras veces porque la probabilidad de que suceda es muy
remota, aceptamos el riesgo y si ocurre asumimos las consecuencias.
Por ejemplo:
 Muchos sabemos que existe el riesgo de que contraigamos cáncer, un padecimiento muy
costoso pero pocos tenemos un ahorro por si nos pasa.
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 Para los que viven en el D.F. saben que puede ocurrir un sismo de consecuencias
desastrosas pero pocos se van a vivir a otros estados para que no les ocurra.
2. Disminuir el Riesgo
Consiste en tener medidas de prevención para minimizar el riesgo.
Por ejemplo:
 Poner extinguidores en las casas, oficinas o empresas.
 Tener chapas de seguridad en nuestras puertas para que no entren los ladrones a nuestro
negocio.
 Hacerse un chequeo médico para prevenir enfermedades.
3. Eliminar el Riesgo
Consiste en desaparecer las causas que pueden provocar el siniestro.
Por ejemplo:
 No manejar un automóvil para evitar chocarlo.
 Evadir zonas peligrosas para evitar asaltos.
 Vivir en zonas lejos del mar para evitar las consecuencias de los huracanes.
4. Transferir el Riesgo
Pasar el riesgo a una entidad más fuerte económicamente como una Aseguradora.
Por ejemplo:
La transferencia del riesgo consiste en pasar el riesgo financiero de la pérdida a terceros, es esta
modalidad la que se aplica cuando contratamos un Seguro.
Actividad 1
Instrucciones:
De los siguientes ejemplos, identifica a cuál alternativa de administración de riesgos (eliminar,
asumir, disminuir y transferir) corresponden y escribe la respuesta en el paréntesis:
1. El señor Rodríguez ha decidido dejar de manejar su automóvil y venderlo debido al gran

número de carros robados en su localidad. (
)
2. Debido a los últimos sismos de la Ciudad de México la empresa ABC ha decidido cambiar
su residencia a Mérida. ( )
3. La señorita Mendoza ha decidido crear un fondo de ahorro lo suficientemente grande para

hacer frente a posibles enfermedades en edad avanzada. ( )
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4. Alicia Gómez ha detenido mediante una barrera de costales la inundación de su patio debido
al desbordamiento del Bordo de Xochiaca. ( )
5. La Familia Pérez ha comprado un Seguro de Gastos Médicos Mayores para cada uno de los
miembros de su familia. ( )
6. Los trabajadores de la empresa ABC están afiliados al Seguro Social ( )
7. En la escuela Benito Juárez se ha diseñado un plan de evacuación muy efectivo. ( )
Instrucciones:
Responde a las siguientes preguntas y subraya la respuesta correcta:
8.- Si una persona ve amenazada su economía por la probabilidad de que tenga que
desembolsar grandes cantidades de dinero durante una enfermedad y compra un Seguro ¿Cuál
es la actitud que está tomando ante ese riesgo?
a) Transferirlo
b) Eliminarlo
c) Prevenirlo
d) Retenerlo
9.- Una persona se da cuenta que su casa se puede incendiar y eso implicaría una pérdida
económica para ella. Decide vender su casa, la actitud que está tomando ante el riesgo es de:
a) Eliminarlo
b) Transferirlo
c) Prevenirlo
d) Ignorarlo
Respuestas:
1. Eliminar 2. Eliminar 3. Asumir 4. Disminuir 5.Transferir 6.Transferir 7. Disminuir 8.Transferirlo 9. Eliminarlo
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El Concepto de Riesgo en la terminología Aseguradora
Se emplea para expresar indistintamente dos ideas diferentes:
1. El riesgo como el objeto Asegurado. Por ejemplo: en el Seguro de Automóviles el

automóvil, motocicleta o camión que se asegure.
2. Se considera también riesgo como la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento
no planeado (incendio, muerte, accidente, enfermedad, choque, etc.) que produce una
necesidad o desequilibrio económico, mismo que se previene y garantiza a través de un
Seguro. En el Seguro, se obliga al Asegurador a pagar o retribuir la prestación,
normalmente dando una indemnización, por la pérdida.
Este último criterio es el técnicamente correcto, y en tal sentido se habla del riesgo de
incendio o muerte para aludir a la posibilidad de que el objeto o persona asegurados
sufran un daño material o fallecimiento, respectivamente; o se habla de riesgos de mayor
o menor gravedad, para referirse a la probabilidad más o menos grande de que el siniestro
pueda ocurrir y de las consecuencias económicas que puedan representar.
Definición de Riesgo Asegurable
El riesgo se define como una eventualidad que de ocurrir traerá como consecuencia un
desequilibrio económico para el individuo que la sufre.
Es la exposición a una eventualidad que pueda resultar desfavorable. La incertidumbre de

que un suceso o evento pueda ocurrir.
La eventualidad se define como algo que tiene la posibilidad de suceder.

Otros ejemplos
Respecto a los riesgos que nos afectan como personas y que podemos cubrir en forma individual
tenemos:
La muerte prematura a consecuencia de una enfermedad o accidente no previstos, lo que

causará un desequilibrio económico en la familia a la falta del padre de familia, la experiencia
nos indica que se requieren 5 años para que una familia recupere su estabilidad económica, por
ello es importante calcular, para una protección adecuada, el salario anual del jefe de familia por
5 años.
La invalidez por accidente o enfermedad es uno de los riesgos más fuertes, ya que no solamente
se reduce el ingreso del jefe de familia al recibir solamente una parte de este a través de alguna
institución de seguridad social (IMSS o ISSSTE) sino que además es necesario considerar los
gastos médicos que ocasiona dicho padecimiento algunas veces no cubiertos por estas
instituciones. La situación puede agravarse cuando no cuenta con dichos servicios por estar
desempleado o ser un profesionista independiente.
Un riesgo que por lo general olvidamos, es la vejez sin recursos económicos, pocos tenemos la
cultura de la previsión y olvidamos que, al llegar a los 65 años, tendremos una pensión que no
cubre el 100% de nuestros gastos, sobre todo porque es muy posible tener enfermedades
crónico degenerativas como la diabetes, la artritis, la osteoporosis que antes no teníamos.
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Actividad 2
Instrucciones:
1. Define el riesgo asegurable con tus propias palabras.
2. Anota algunos ejemplos de riesgos asegurables.
Respuestas:
1. El riesgo se define como una eventualidad que de ocurrir traerá como consecuencia un desequilibrio
económico para el individuo que la sufre.
2. Muerte prematura, Vejez sin recursos económicos, Invalidez total y permanente, Accidentes automovilísticos.,
Daños a los bienes del Asegurado.
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Características del Riesgo Asegurable
El Riesgo Asegurable tiene 6 características:
1. Incierto o aleatorio.
2. Posible.
3. Concreto.
4. Lícito.
5. Fortuito.
6. De contenido económico.
1. Incierto o aleatorio
El riesgo se considera incierto porque se tiene la incertidumbre de si ocurrirá o no ocurrirá, o bien,

en algunas ocasiones se conoce con certeza que ocurrirá pero no cuando ni como, es el caso de
la muerte.
Ejemplos:
 Si estacionamos un automóvil cerca de un árbol o una barda existe una gran probabilidad
de que ocurra un daño si caen encima del vehículo pero puede no suceder nunca.
 Sabemos que podemos quedarnos inválidos por un accidente que dañe la médula
espinal pero puede o no ocurrir.
2. Posible
El siniestro debe poder suceder. Tal posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones extremas:
de un lado, la frecuencia; de otro, la imposibilidad de que ocurra.
Ejemplos:
 Los huracanes cada año son más frecuentes, por tanto la posibilidad de daños en la zona
hotelera que se encuentra en la costa de Cancún es muy alta.
3. Concreto
El riesgo ha de ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos aspectos: cualitativo dando
un valor a la posible pérdida si ocurriera la eventualidad y cuantitativo considerando el valor
afectivo o por antigüedad que pudieran tener, antes de aceptarlo. Mediante una análisis
cuidadoso, la aseguradora efectúa una selección de los riesgos aceptando aquellos que caen
dentro del promedio y excluyendo los muy frecuentes o muy costosos; de esta manera se fija la
prima adecuada.
Igualmente, no puede garantizarse un riesgo cuya valoración cuantitativa escape de todo criterio
objetivo basado en la experiencia o en unos cálculos actuariales que determinen, al menos con
aproximación, la prima que habría de establecerse.
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Por ejemplo:
 Las alhajas y las obras de arte requieren de un avalúo para poder ser aseguradas.
 Se puede evaluar la vida de una persona en función de sus ingresos y del patrimonio que
tiene.
 El valor de un tratamiento médico se establece en función de los honorarios médicos,
medicamentos, exámenes de gabinete, etc.
4. Lícito
El riesgo que se asegure no ha de ir, contra las reglas morales o de orden ni en perjuicio de
terceros, pues de ser así, la póliza sería nula automáticamente.
En la actualidad, todas las instituciones de Seguros ponen especial cuidado en la detección de

Seguros pagados con recursos de procedencia ilícita conocido como Lavado de Dinero, los
cuales tendrán que reportar a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
Por ejemplo:
 Actividades como el narcotráfico, fraude, secuestro, son actividades ilegales.
5. Fortuito
El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo,

es decir debe ocurrir al azar.
Por ejemplo:
 Sabemos que nos vamos a morir pero no cuándo ni cómo.
 Sabemos que en la Ciudad de México puede ocurrir un terremoto pero no sabemos
cuánto podríamos perder por daños a nuestras casas.
6. Contenido Económico
La realización del riesgo ha de producir una necesidad económica que se satisface con la
indemnización correspondiente.
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Actividad 3
Relaciona el ejemplo con la definición:
Concepto Definición
1. Podemos sufrir un accidente pero no ( ) El riesgo debe poder suceder.
sabemos cuándo.
2. La estadística indica que hay un gran ( ) El riesgo ha de ser analizado y valorado.

número de autos Jetta robados.
3. Las obras de arte se deben valuar para ( ) El riesgo que se asegure no ha de ir, contra las
poder asegurarse. reglas morales o de orden ni en perjuicio de terceros
4. El negocio Asegurado debe estar ( ) Debe de haber cierta incertidumbre.
legalmente constituidos.
5. Las inundaciones de Tabasco ( ) La realización del riesgo ha de producir una

causaron daños en zonas alejadas del necesidad económica que se satisface con la
río. indemnización correspondiente.
6. La suma asegurada del Sr. González ( ) El riesgo debe provenir de un acto o

se estableció considerando su salario acontecimiento ajeno a la voluntad humana.
anualizado.
Respuestas:
2,3,4,1,6,5
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Clasificación de los Riesgos
La clasificación de riesgos se da de la siguiente manera:
1. Por la naturaleza de la pérdida.

2. Por su origen y alcance.
3. Por el objeto en el que recae.
1. Por la Naturaleza de la Pérdida
a) Especulativo: Es aquel riesgo en la cual existe la posibilidad de ganar o perder.
Por ejemplo: El invertir en la bolsa de valores lleva el riesgo de tener una ganancia o una pérdida.
b) Puro: Es la posibilidad de que un hecho dañoso ocurra. Involucra solamente la posibilidad de

pérdida. Es propio de los riesgos asegurables.
Por ejemplo: La falta del padre de familia puede causar un desequilibrio económico tan
considerable que los hijos pueden no seguir estudiando.
2. Por su Origen y Alcance
a) Particular o Personal: Es el que afecta a una persona en particular.
Por ejemplo: Una enfermedad grave en que la persona tenga que hospitalizarse.
b) Catastrófico: Aquel que afecta a un gran número de personas, bienes o territorios,

ocasionando elevadas pérdidas materiales y humanas, el periodo de recuperación de las
infraestructuras y vuelta a la normalidad es muy prolongado. Se da al que tiene su origen en
hechos o acontecimientos de carácter extraordinario, cuya propia naturaleza anormal y la
elevada intensidad y cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse impiden que su
cobertura quede garantizada en una póliza de Seguro ordinario.
Por ejemplo:
 La gripe H1N1 que causó una grave epidemia en México.
 Los tsunamis.
3. Por el objeto en que recae
a) Riesgos que afectan a las personas: El fallecimiento prematuro causado por accidente,
enfermedad o acto delictivo; la incapacidad o invalidez, ya sea a causa de una enfermedad o
por un accidente que le impida trabajar, y por lo tanto, obtener ingresos. Vejez sin recursos
económicos, llegar a la edad de jubilación o retiro sin tener la suficiencia económica.
b) Riesgos que afectan a los bienes: Actos delictivos. Por la naturaleza (huracán, terremoto, etc.).
Por negligencia de las personas (derivados de actos sociales)
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c) Riesgos que afectan a terceros: La responsabilidad civil que puede nacer por el daño a
propiedad ajena o el daño involuntario a una persona.
d) Riesgos consecuenciales: Derivados de los daños directos de los bienes. Pérdida de

utilidades, rentas, ventas por un riesgo que afecte a un negocio o empresa. (Se incendia un
negocio, es daño directo y el dueño tiene que seguir pagando sueldos).
Actividad 4
1. ¿Cuál es la diferencia entre un riesgo puro y uno especulativo?
De los siguientes ejemplos identifica cuáles corresponden a la siguiente lista de riesgos, anota
la(s) letra(s) correspondientes:
a) Especulativo.
b) Puro.
c) Particular.
d) Catastrófico.
e) Riesgos que afectan a las personas.
f) Riesgos que afectan a los bienes.
g) Riesgos que afectan a terceros.
h) Riesgos consecuenciales.
1. La caída de la bolsa de valores. ( )
2. Un tsunami. ( )
3. El incendio de una recámara en la casa de los señores López. ( )
4. Los gastos médicos por alguna enfermedad crónica. ( )
Respuestas:
 El riesgo especulativo es aquel que puede otorgar una ganancia o pérdida para quien la sufre.
 El riesgo puro se enfoca a aquellos riesgos que producen sólo una pérdida a quien la sufre.
1. a, d, f
2. b, d, e, f, h
3. b, c, e, f, g, h
4. b, c, e
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Resumen
Estamos rodeados de riesgos. En cada situación la persona o la familia puede usar la

administración o manejo del riesgo para controlar el nivel de riesgo económico que enfrenta.
Existen 4 alternativas para administrar los riesgos:
1. Asumir.- Aceptamos el riesgo y si ocurre asumimos las consecuencias.

2. Reducir. .- Consiste en tener medidas de prevención para minimizar el riesgo.
3. Eliminar.-Consiste en desaparecer las causas que pueden provocar el siniestro.
4. Transferir.- Pasar el riesgo a una entidad más fuerte económicamente como una
Aseguradora.
El riesgo se define como una eventualidad que de ocurrir traerá como consecuencia un
desequilibrio económico para el individuo que la sufre.
El Riesgo Asegurable tiene 6 características:
1. Incierto o aleatorio.- Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el

conocimiento del momento en que va suceder haría desaparecer la aleatoriedad.
2. Posible.- Ha de existir posibilidad de que el riesgo ocurra; es decir, el siniestro debe poder
suceder.
3. Concreto.- El riesgo ha de ser analizado y valorado por la Aseguradora.
4. Lícito.- El riesgo que se asegure no ha de ir, contra las reglas morales o de orden ni en
perjuicio de terceros.
5. Fortuito.- El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana
de producirlo.
6. De contenido económico.- La realización del riesgo ha de producir una necesidad económica
que se satisface con la indemnización correspondiente.
Los riesgos se clasifican de diferentes formas entre otros analizaremos 3:
1. Por la naturaleza de la pérdida.-Especulativo y puro.

2. Por su origen y alcance.- Particular o Personal y Catastrófico
3. Por el objeto en el que recae.- Riesgos que afectan a las personas; a los bienes; a terceros y
riesgos consecuenciales.
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Evaluación
Instrucciones:
1.- Si una persona ve amenazada su economía por la probabilidad de que tenga que desembolsar
grandes cantidades de dinero durante una enfermedad y compra un Seguro ¿Cuál es la actitud
que está tomando ante ese riesgo?
a) Transferirlo
b) Eliminarlo
c) Disminuirlo
d) Asumirlo
2.- El señor Rodríguez ha decidido contratar una alarma para evitar el robo de su automóvil ¿Cuál
es la actitud que está tomando ante el riesgo de robo?
a) Eliminarlo
b) Transferirlo
c) Disminuirlo
d) Asumirlo
3.- La Familia Ramírez cuenta con un fondo de contingencia que, entre otras cosas, puede servir
para cualquier accidente que le ocurra a algún miembro de la familia ¿Cuál es la actitud que está
tomando ante el riesgo de sufrir un accidente?
a) Eliminarlo
b) Transferirlo
c) Disminuirlo
d) Asumirlo
4.- A la eventualidad económicamente desfavorable que puede ocurrir se le llama:
a) Siniestro.
b) Acontecimiento.
c) Certeza.
d) Riesgo.
5.- Todas son características del riesgo asegurable, EXCEPTO:
a) Posible
b) Lícito
c) Lucrativo
d) Concreto
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6.- Es la característica del riesgo asegurable que consiste en que debe poder suceder.
a) Posible
b) Lícito
c) Lucrativo
d) Concreto
7 - ¿A qué clasificación de riesgo corresponde el que causó daños en Japón por un Tsunami?
a) Objetivo
b) Catastrófico
c) Personal
d) Especulativo
8.- ¿A qué clasificación de riesgo corresponde el que una persona obtenga un premio en los
Pronósticos Deportivos?
a) Objetivo
b) Catastrófico
c) Personal
d) Especulativo
Respuestas:
1-a, 2 -c, 3-d, 4-d, 5-c, 6-a, 7-b, 8-d
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CAPÍTULO 2: EL CONCEPTO DEL SEGURO Y SU CLASIFICACIÓN
Operación Es un conjunto de modalidades de Seguro relativas a riesgos
de características o naturaleza semejantes.
Patrimonio Es el conjunto pertenencias de una persona y cuyo valor se
puede estimar.
Ramo Conjunto de modalidades de Seguro relativas a riesgos de
características o naturaleza semejantes. En este sentido se
habla de ramo de vida, ramo de automóviles, ramo de
incendios, etc.
Siniestro Avería grave, destrucción fortuita o pérdida importante que
sufren las personas o las cosas por causa de un accidente,
catástrofe, etc., que suelen ser indemnizadas por las
Aseguradoras.
Introducción
La forma en la que opera un Seguro es la siguiente: un grupo de personas reconocen que están
expuestas a sufrir algún daño en sus bienes o en su persona causado por un riesgo, y que dicho
daño pueden traerles consecuencias irreparables como la pérdida de sus vidas, o bien pérdidas
económicas considerables.
Definición del Seguro
El Seguro es un contrato en donde una entidad de seguros se compromete a indemnizar las pérdidas
que una persona puede tener por algún acontecimiento o eventualidad considerados en dicho contrato
a cambio de una prima.
Clasificación de los Seguros

Por el Objeto a Asegurar
Existen diferentes formas de clasificar los Seguros, por su objeto a asegurar podemos
dividirlos en dos grandes grupos:
1. Seguros de Personas.
2. Seguros Patrimoniales o de Daños.
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Seguros de Personas
Los Seguros de personas son aquéllos cuyo objeto es la protección de la persona en su

existencia, salud e integridad. Las principales modalidades de los Seguros de personas son:
a) Los Seguros de vida.
b) Los Seguros de accidentes.
c) Los Seguros de gastos médicos
d) Los Seguros de salud.
Seguros Patrimoniales o de Daños
Los Seguros patrimoniales abarcan tres tipos de Seguros:
a) Los que cubren los daños materiales aquellos cuyo fin principal es reparar o resarcir de la
pérdida sufrida al patrimonio a causa de un siniestro.
b) Los de responsabilidad, que cubren al Asegurado contra la responsabilidad civil en que
pueda incurrir ante terceros por actos de los que sea responsable.
c) Los contingentes que protegen contra hechos o acontecimientos, normalmente negativos,
que se derivan o se pueden derivar de los daños materiales cubiertos, es decir los daños
consecuenciales.
Clasificación de los Seguros de Acuerdo a la Ley General de Instituciones y Sociedades

Mutualistas de Seguros
En nuestro país, de acuerdo con el artículo 7 de la Ley General de Instituciones y Sociedades

Mutualistas de Seguros, los Seguros se dividen en 3 operaciones:
I. Vida.
II. Accidentes y Enfermedades.
III. Daños.
Operación I: de Vida
Son los Seguros que tengan como base del contrato riesgos que puedan afectar la persona del
Asegurado en su existencia. Se considerarán comprendidos dentro de estas operaciones los
beneficios adicionales que, basados en la salud o en accidentes personales, se incluyan en
pólizas regulares de Seguros de vida.
También se considerarán comprendidas dentro de esta operación, los contratos de Seguro que
tengan como base planes de pensiones o de supervivencia relacionados con la edad, jubilación
o retiro de personas, ya sea bajo esquemas privados o derivados de las leyes de seguridad social.
En los Seguros de pensiones, derivados de las leyes de seguridad social, el pago de las rentas
periódicas durante la vida del Asegurado o las que correspondan a sus beneficiarios de acuerdo
con los contratos de Seguro celebrados en los términos de la ley aplicable (IMSS, ISSTE, entre
otros).
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Operación II: de Accidentes y Enfermedades
Se consideran en esta clasificación todos aquellos riesgos que afecten la integridad personal,
salud o vigor vital del Asegurado.
Esta operación contiene los siguientes ramos:
a) Accidentes Personales.
b) Gastos Médicos Mayores.
c) Salud
Operación III: de Daños
Asegura una amplia variedad de Seguros patrimoniales, de responsabilidad y catastróficos. Y se

clasifican de la siguiente manera:
a) Responsabilidad civil y riesgos profesionales.
b) Marítimo y transportes.
c) Incendio.
d) Agrícola y de animales.
e) Automóviles.
f) Crédito.
g) Crédito a la vivienda.
h) Garantía financiera.
i) Diversos.
j) Terremoto y otros riesgos catastróficos.
k) Los especiales que declare la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Riesgos Individuales en GNP
Las operaciones y ramos que GNP opera en Riesgos Individuales son:

1. Vida Individual: En donde contamos con Seguros relacionados con planes de protección,
de protección y ahorro, ahorro, educacionales y de retiro.
2. Gastos Médicos Mayores.
3. Seguro de Automóviles.
4. Seguros Diversos: con la póliza para casa habitación
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La Indemnización
Es la compensación económica que la aseguradora paga por el siniestro.
La finalidad de la indemnización es obtener una reposición económica en el patrimonio del

Asegurado afectado por un siniestro, mediante el pago del valor económico de los bienes
dañados.
Formas de Indemnización
1. En efectivo: Puede darse en una sola exhibición o periódicamente según lo estipulado en el

contrato o según se presente el siniestro.
2. Reparando el bien
3. Reemplazando el bien: La Aseguradora restituye el bien material dañado.
4. En servicio: Al ocurrir el evento amparado en el contrato el Asegurado goza de la prestación
de ciertos servicios que pueden o no ser descritos en el contrato.
Actividad 1
1. Define con tus propias palabras el concepto de Seguro
2. Anota del siguiente listado una P los casos que pueda cubrirse mediante el Seguro de
Personas y una D los casos que puedan cubrirse con los Seguros de Daños.
El señor Gómez chocó en la lateral de Rio Churubusco contra un camión de pasajeros. A qué
Seguro corresponden…
1. ( ) Los daños de su auto.
2. ( ) Los daños al camión de pasajeros.
3. ( ) Los gastos médicos por el daño a su cuello.
4. ( ) La indemnización por invalidez de su esposa a causa de una lesión en la médula
espinal.
Respuestas:
1. El Seguro es un contrato en donde una Aseguradora se compromete, mediante el pago de una prima, el responder
a través de una indemnización, de las pérdidas que una persona puede tener por algún acontecimiento o
eventualidad considerados en dicho contrato.
2.
1-D, 2-D, 3-P, 4-P
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Resumen
El Seguro se define como un contrato en donde una entidad de seguros se compromete,

mediante el pago de una prima, a indemnizar las pérdidas que una persona puede tener por
algún acontecimiento o eventualidad considerados en dicho contrato.
Por el objeto a asegurar los seguros se clasifican en Seguros de Personas y Seguros

Patrimoniales o de Daños.
Según la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros existen 3

operaciones: Vida, Accidentes y Enfermedades y Daños.
Las operaciones y ramos que GNP opera en Riesgos Individuales son:
1. Vida Individual.
2. Gastos Médicos Mayores.
3. Seguro de Automóviles.
4. Seguros Diversos: con la Póliza Múltiple Familiar.
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Evaluación
Instrucciones:
1.- ¿Qué tipo de Seguro patrimonial tiene como fin principal reparar o resarcir de la pérdida
sufrida al patrimonio de un tercero a causa de un siniestro?
a) Daños Materiales.
b) Daños Morales.
c) Daños a Terceros.
d) Daños Consecuenciales.
2.- ¿Qué tipo de Seguro patrimonial tiene como fin principal resarcir de la pérdida causada por
hechos que se derivan de los daños materiales cubiertos en un Seguro?
a) Daños Materiales.
b) Daños Morales.
c) Daños a Terceros.
d) Daños Consecuenciales.
3.- Selecciona, de la siguiente lista, los conceptos que sean clasificados como Operación de
acuerdo a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros:
a) Accidentes y Enfermedades
b) Incendio
c) Salud
d) Automóviles
Respuestas:
1-d, 2-a, 3-a
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CAPÍTULO 3: LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
Es la persona, que evaluará y determinará los daños económicos
Ajustador de Siniestros sufridos y que acordará con el Asegurado o las terceras personas
el monto y la forma en que será indemnizado.
Nombre que se da a la entidad de seguros, que asume un riesgo,
previo acuerdo directo y personal con el Asegurado.
Aseguradora
Asume las consecuencias dañosas producidas por la realización
de un evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
Es la persona sobre cuyas características individuales, recae la
cobertura del Seguro.
Asegurado
Es sí mismo o en sus bienes o intereses económicos está expuesto
al riesgo. Puede ser o no el contratante del Seguro.
Son las encargadas de controlar, vigilar y en su caso, sancionar
Autoridades administrativamente a las personas involucradas en prevenir y
detectar delitos con recursos de procedencia ilícita.
Persona física o moral que contrata la póliza, tiene la obligación
Contratante
legal del pago de primas.
Son las personas físicas o morales vinculadas con la Aseguradora
por medio de un contrato mercantil o de trabajo, que se dedica
Intermediario
previa autorización de las autoridades a la intermediación de
seguros.
Es el contrato por medio del cual una institución de seguros
Reasegurador llamada Reaseguradora toma a su cargo total o parcialmente un
riesgo ya cubierto por otra.
Es aquél que contrata, utiliza o que por cualquier otra causa tiene
Usuario Financiero un derecho respecto de un producto o servicio ofrecido por alguna
institución financiera.
La Actividad Aseguradora
Forma parte de la actividad económica de nuestro país, se caracteriza por prestar servicios
surgidos de la existencia de riesgos (actuales o futuros) que afectan a los individuos, a las
empresas y a la sociedad en general produciendo consecuencias económicas desfavorables.
Como Institución Jurídica, la Actividad Aseguradora está constituida por el conjunto de

organismos, entidades y consumidores que intervienen en el desarrollo de la actividad y, además,
por sus respectivos medios, prácticas y técnicas. Una empresa de seguros integra y relaciona
diversas figuras dotadas de personalidad jurídica como: el Asegurador, el Asegurado, el
Intermediario, los Reaseguradores, los Ajustadores de Siniestros y las Autoridades que los regulan
conforme a Derecho.
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Autoridades
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
En materia de seguros, y de acuerdo a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas

de Seguros, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público es el máximo organismo jurídico
encargado de establecer las bases para la autorización, organización y funcionamiento de las
Instituciones de Seguros.
A ésta le compete interpretar, aplicar y resolver, para efectos administrativos, lo relacionado con
el Sector y en general para todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas
de seguros en sus operaciones, ramos y actividades. Así mismo, cuando así lo crea conveniente
solicitará la opinión de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.,
Interpreta las reglas aplicables a los Intermediarios de seguros La Secretaría adoptará todas las
medidas relativas a la creación, organización y funcionamiento de las instituciones nacionales
de seguros y cuando así lo estime conveniente solicitará la opinión de la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas, del Banco de México o de algún otro organismo o dependencia en razón de
la naturaleza de los casos que lo ameriten.
Existen dos organismos que lo apoyan en la actividad aseguradora: la Comisión Nacional de

Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá procurar un desarrollo equilibrado del

sistema Asegurador, y una competencia sana entre las instituciones de seguros que lo integran.
Supervisará, vigilará y en su caso sancionará que la operación de los sectores asegurador y

afianzador se apegue al marco normativo; preservará la solvencia y estabilidad financiera de las
instituciones y así garantizará los intereses de los usuarios y en su caso sancionará.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

(CONDUSEF)
Es un organismo público descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y

defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio
financiero, ofrecido por las instituciones financieras que operen dentro del territorio nacional, así
como también crear y fomentar entre los usuarios, una cultura adecuada respecto de las
operaciones y servicios financieros.
La CONDUSEF tiene entre sus finalidades arbitrar las diferencias de manera imparcial y
promover la equidad en las relaciones entre los Asegurados y Aseguradoras.
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Actividad 1
Instrucciones:
1.- Anota la entidad que intervendría en las siguientes actividades.
Caso Entidad
Si se realiza una fusión entre la Ley General de

instituciones de Seguros y La Ley Federal de
Instituciones de Fianzas ¿Quién expedirá la nueva Ley?
Un agente de seguros proporciona información falsa a
sus clientes. ¿Quién sancionará a dicho agente?
Un cliente no está satisfecho con la indemnización de
Gastos Médicos Mayores otorgada por la Aseguradora
ABC. ¿A qué entidad debe recurrir?
La Aseguradora ABC va a lanzar un nuevo Seguro de
Retiro ¿Quién debe registrarlo?
2.- Relaciona la Entidad con su función
Función Entidad
1. Promover, asesorar, proteger y defender los ( ) Comisión Nacional de
derechos e intereses de las personas que utilizan o Seguros y Fianzas
contratan un Seguro
2. Interpretar, aplicar y resolver, para efectos ( ) Comisión Nacional de
administrativos, lo relacionado con el Sector Protección y Defensa de
los Usuarios de Servicios
Financieros
3. Autoriza los productos que vende la Aseguradora, ( ) Secretaría de Hacienda y
efectúa auditorías administrativas a las Crédito Público
instituciones de seguros, certifica a los agentes de
seguros, etc.
Respuestas:
1. La Secretaría de Hacienda y Crédito Público a través de la Dirección General de Seguros y Valores.

2 La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
3 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
4. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
------------------------------------------
3, 1, 2
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Legislación
Las autoridades de seguros, se apoyan en una serie de leyes y reglamentos, que establecen las
bases normativas para su constitución, organización, operación, funcionamiento, disolución y
liquidación, así como las bases para el desarrollo de los contratos de seguros, elemento jurídico
más representativo de la industria Aseguradora.
Debido a la variedad de riesgos por cubrir, lleva a la Actividad Aseguradora a la aplicación de

Leyes y Reglamentos específicos para regularla, todas ellas son públicas, es decir, todos
podemos consultarlas.
Entre las leyes y reglamentos del sector, mencionaremos tres de las más importantes:
1. Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas. Esta ley tiene por objeto regular la organización y
funcionamiento de las actividades y operaciones relacionadas con la Actividad Aseguradora,
en protección a los intereses del público usuario.
2. Ley Sobre el Contrato de Seguro. Regula el contrato de seguros, establece la operación de
seguros desde su contratación hasta el pago de siniestros.
3. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas. Establece las reglas para la intermediación
del Seguro a través de los agentes, incluyendo los lineamientos para su autorización.
Leyes Complementarias y/o Supletorias
Existen leyes o códigos que no son parte de la legislación específica de los seguros, pero
cuentan con algunos artículos que complementan su funcionamiento legal. Por ejemplo: en la
Ley del Impuesto Sobre la Renta se identifican los tipos de seguros de vida se pueden utilizar
para deducir impuestos. La Ley de las Vías Generales de Comunicación nos proporciona
elementos para deslindar responsabilidades en un siniestro de auto. El Código Civil nos indica
la forma en que un contrato debe de estructurarse para ser válidos. La Ley de Protección y
Defensa al Usuario de Servicios Financieros, es la que regula la organización, procedimiento y
funcionamiento de la entidad pública encargada de velar por los derechos de los Asegurados.
1. Código Civil Federal en materia federal (actualmente Código Civil Federal)

2. Código de Comercio
3. Ley General de Sociedades Mercantiles
4. Ley de Seguro Social
5. Ley Federal del Trabajo
6. Ley del Impuesto Sobre la Renta
7. Ley de Vías Generales de Comunicación
8. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
Las instituciones de seguros, sean nacionales o extranjeras, que estén autorizadas para ejercer
su actividad en el país, se regirán por sus leyes especiales y, cuando en ellas no esté previsto
alguna situación u operación, por las leyes que determinen su existencia.
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Tipos de Instituciones de Seguros
Las Aseguradoras y las Sociedades Mutualidades son las entidades que llevan a cabo la
Actividad Aseguradora.
Aseguradora
La Aseguradora es la persona moral constituida como Sociedad Anónima de Capital Fijo o

Variable e integrada por 2 o más accionistas. Algunas como GNP cotizan en la bolsa y en su
razón social se identifica como Grupo Nacional Provincial SAB (Sociedad Anónima Bursátil).
Esta institución deberá contar con un capital mínimo pagado en cada operación autorizada que
la respalde para poder responder a todos los riesgos que asegura.
Sociedad Mutualista
Es una sociedad organizada por los mismos asegurados conocidos por mutualizados,
asumiendo todos ellos los riesgos que afecten a cada uno de ellos por separado y participando
de forma equitativa tanto en los distintos gastos que origine su actividad como en los pagos que
deban efectuar por indemnizaciones de los siniestros que lleguen a producirse.
En este tipo de institución no podrán participar como socios los gobiernos, dependencias o
instituciones financieras extranjeras.
La duración de la sociedad podrá ser fija o indefinida.
Este tipo de asociaciones, conceden a sus miembros seguros en caso de muerte, beneficios de
accidentes y enfermedades o indemnizaciones por daños, con excepción de coberturas de
naturaleza catastrófica o de alto riesgo.
La razón social debe expresar su carácter de Sociedad Mutualista. Son propiedad y están
controlados por 2 o más mutualizados excepto en los que operan el Seguro de Vida cuyo mínimo
será de 300 asociados.
Ambas entidades pueden ser especializadas o multilíneas.
Especializada.- Son empresas que se enfocan a un producto o productos específicos dirigidos

a un mercado. En la actualidad las nuevas aseguradoras deberán ser especializadas.
Por ejemplo:
Empresas de seguros de vida.
Empresas dedicadas a seguros de gastos médicos.
Empresas dirigidas a seguros de daños.
Empresas dirigidas a seguros de automóviles.
Multilínea.- Son empresas que se dedican a la venta de todos los seguros o la mayor parte de
ellos, las empresas que tienen ya tiempo en el sector (antes de 1997).
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Actividad 2
Instrucciones:
1.-Anota una M si es una característica de la Mutualidad y una A si es una característica de la

Aseguradora.
Pueden ser multilíneas o especializadas ____________
Son sociedades anónimas ____________
Los asociados son los Asegurados ____________
2.-De la siguiente lista de normas, anota una S cuando apliquen directamente a los seguros y
una C aquellas que son complementarias y supletorias.
( ) Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas
( ) Código Civil Federal
( ) Ley Sobre el Contrato de Seguro
( ) Código de Comercio
( ) Ley General de Sociedades Mercantiles
( ) Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas
( ) Ley de Seguro Social
Respuestas:
1-M A, 2- A, 3-M
2:
(S) Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas
(C)Código Civil Federal
(S) Ley Sobre el Contrato de Seguro
(C)Código de Comercio
(C) Ley General de Sociedades Mercantiles
(S) Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas
(C)Ley de Seguro Social
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Autorización de las instituciones de Seguros en México
Todas las Aseguradoras tanto nacionales como extranjeras deben tener una autorización de
funcionamiento otorgado por la SHCP.
Tanto en el caso de empresas nacionales como extranjeras, esta autorización puede revocarse
cuando se considere que están en peligro los intereses de los Contratantes, Beneficiarios o
Asegurados.
Sin embargo, en algunas ocasiones, los consumidores pueden recibir la propuesta de empresas
extranjeras no autorizadas ni reguladas por las autoridades respectivas. Estas instituciones
están fuera de la ley tanto ellas como las personas que venden sus seguros y las personas que
los contratan pueden ser sancionadas.
Prohibiciones
Entre las prohibiciones de contratar con empresas extranjeras no autorizadas se encuentran:
 Vender seguros de personas (vida, gastos médicos, accidentes personales) cuando el

Asegurado se encuentre en la República Mexicana al celebrarse el contrato.
 Seguros de cascos de naves o aeronaves y de cualquier clase de vehículos, siempre que
dichas naves, aeronaves o vehículos sean de matrícula mexicana o propiedad de personas
domiciliadas en la República Mexicana.
 Seguros contra eventos que puedan ocurrir en la República Mexicana. Excepto los seguros
que contraten fuera del territorio mexicano, personas no residentes en el mismo (para sus
personas o sus vehículos) para cubrir riesgos durante sus internaciones eventuales (por
ejemplo: Seguros para Autos Turistas).
 Se prohíbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorio nacional,

por cualquier medio público o privado, seguros sobre bienes que se transporten de territorio
mexicano a territorio extranjero y viceversa.
Actividad 3
Marca con una X aquellas actividades prohibidas por la Secretaría de Hacienda.
____Cuando en un cambio de residencia de México a Estados Unidos traslada el menaje de casa

a su e nuevo domicilio y compra un Seguro de Transporte con una Aseguradora estadounidense.
____Una Aseguradora mexicana asegura un negocio por Responsabilidad Civil en una

exposición en el extranjero.
____Una Aseguradora extranjera no autorizada por la CNSF vendiendo Seguros de Gastos

Médicos Mayores.
____Un agente que vende seguros de una Aseguradora de Seguros no autorizada.
____ Una persona asegura su automóvil en la frontera con un Seguro mexicano.
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Resumen
Como Institución Jurídica, la actividad Aseguradora está constituida por el conjunto de

organismos, entidades y consumidores que intervienen en el desarrollo de la actividad y,
además, por sus respectivos medios, prácticas y técnicas. Una empresa de seguros integra y
relaciona diversas figuras dotadas de personalidad jurídica como: el Asegurador, el Asegurado,
el Intermediario, los Reaseguradores, los Ajustadores de Siniestros y las Autoridades que los
regulan conforme a Derecho.
La actividad Aseguradora es regulada por:
1. Un Órgano de control y regulación: La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) a

través de la Dirección General de Seguros y Valores.
2. Un Órgano de inspección y vigilancia de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros: Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
3. Un Órgano de protección de los Asegurados a través de: la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas determina que las leyes que rigen la Actividad
Aseguradora, son de interés público, es decir, que todas las personas interesadas e involucradas
en dicha actividad podrán tener acceso a ellas.
Ley Sobre el Contrato de Seguro: Regula el contrato de seguros, establece la operación de

seguros desde su contratación hasta el pago de siniestros.
Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas: Establece las reglas para la intermediación del
Seguro a través de los agentes, establece las bases para la autorización de agentes.
Para que las empresas mexicanas y extranjeras puedan operar en México deberán estar
autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Esta autorización puede revocarse cuando se considere que están en peligro los intereses de
los Contratantes, Beneficiarios o Asegurados.
Se prohíbe contratar con empresas extranjeras no autorizadas:
 Seguros de personas cuando el Asegurado se encuentre en la República Mexicana al

celebrarse el contrato.
 Seguros de contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano.
 Se prohíbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorio nacional
seguros de empresas no autorizadas.
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Evaluación
Instrucciones: Responde a las siguientes preguntas y subraya la respuesta correcta:
1.- ¿Cuál de los siguientes organismos tiene por finalidad asesorar, proteger, y defender los
derechos de los usuarios frente a las instituciones financieras?
a) Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
b) Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
c) Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financiero
d) Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
2.- ¿Cuál es el Órgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos
administrativos, lo relacionado con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros?
a) Secretaría de Hacienda y Crédito Público
b) Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
c) Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
d) Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
3.- ¿A quién compete exclusivamente, la adopción de todas las medidas relativas a la creación y
al funcionamiento de las Instituciones Nacionales de Seguros?
a) Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
b) Secretaría de Hacienda y Crédito Público
c) Comisión Nacional de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
d) Secretaría de Hacienda y Comisión Nacional de Seguros
4.- ¿Cuál es la principal Ley que regula al sector Asegurador?

a) Ley Sobre el Contrato del Seguro
b) Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas
c) Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
d) Ley del Instituto Mexicano del Seguro Social
5.- Es el organismo desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, encargado

de la vigilancia y supervisión de la Actividad Aseguradora:
a) Comisión Nacional Bancaria y de Valores
b) Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
c) Comisión Nacional Bancaria y de Seguros
d) Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
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6.- Todas son características aplicables a las Instituciones de Seguros, según lo expresado por
la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguro, EXCEPTO:
a) No podrán participar como socios gobiernos, dependencias de gobierno extranjeras
b) Deben construirse como sociedades anónimas
c) Deben contar con un capital mínimo pagado por cada operación que se les autorice
d) Pueden tener dos o más accionistas
7.- Para que un Seguro contratado con una institución extranjera tenga validez legal en México
se requiere:
a) Que el Asegurado viva en el extranjero
b) Que se contrate con una reaseguradora en México
c) Que lo autorice la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
d) Que se compre durante un viaje al extranjero
Respuestas:
1-c, 2-a, 3-b, 4-b, 5-d, 6-a, 7-c
33
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CAPÍTULO 4: EL CONTRATO DEL SEGURO
Todo interés económico que una persona tenga en que no se
Interés Asegurable
produzca un siniestro.
Es la cantidad de dinero que debe pagar el Asegurado con la
Prima
finalidad de que el Asegurador asuma la transferencia del riesgo.
Prescripción Extinción de un derecho, una deuda, acción o responsabilidad
Introducción
El Seguro se pone al alcance del público a través de contratos que especifican los derechos de
las partes que intervienen en el convenio de asegurar algo o alguien. Los contratos de seguros
se tornan complicados debido a la naturaleza técnica de muchos de ellos; con frecuencia puede
ser difícil su interpretación y comprensión.
Definición de Contrato de Seguros
El contrato de seguros es el acuerdo que establece los derechos y obligaciones de la

Aseguradora y del Asegurado. Entre ellas, la Aseguradora se comprometen a resarcir el
daño o a pagar una suma de dinero si ocurre un evento establecido en el contrato como
riesgo cubierto y, el Contratante/ Asegurado de pagar una prima, durante el periodo
convenido, con el fin de estar protegido.
Adicionalmente, en el contrato se establecen las condiciones que se deben dar para hacerlo
efectivo y el procedimiento a seguir por parte de la Aseguradora y Asegurado en caso de
siniestro.
Elementos del Seguro
En el contrato de seguros encontramos las siguientes personas que están involucradas en su

celebración:
¿Quién? Es
Es la institución autorizada como Aseguradora o Sociedad Mutualista.
Asegurador Asume los daños o las consecuencias económicas, producidas por la
realización de un evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
En sí mismo o en sus bienes o intereses económicos está expuesto al

Asegurado riesgo. Puede ser o no el contratante del Seguro. Ejemplos de Asegurados
son: el cónyuge, los hijos, el jefe de familia, los empleados de una empresa.
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Es la persona física o moral que paga la prima del Seguro. Es el responsable
de cubrir los gastos de expedición y/o los impuestos que genere la póliza.
Pueden ser contratantes: el Asegurado, las empresas cuando contratan
Contratante
seguros para sus empleados, los padres cuando contratan seguros para
d
asegurar a sus hijos y cónyuges. En general todas aquellas personas que
contratan un Seguro a nombre de terceros.
Es designado en la póliza por el Asegurado o Contratante para recibir la

suma asegurada o la indemnización.
Los beneficiarios deben de tener interés asegurable. Es decir, sufrir un

desequilibrio económico por la pérdida del Asegurado o sus bienes.
En gastos médicos el beneficiario puede ser el mismo Asegurado o su

familia.
En el Seguro de automóviles son el vehículo, el conductor, sus ocupantes

o terceras personas los que en caso de ser necesario contarán con la
protección contratada.
En el Seguro de casa habitación los beneficiarios pueden ser el Asegurado,

sus dependientes económicos y terceros.
En el Seguro de Vida, cuando los beneficiarios son el cónyuge, los hijos,

los padres u otro dependiente económico, el ingreso producto de la
Beneficiario indemnización no es un ingreso gravable.
El Asegurado tiene el derecho a designar o cambiar libremente a los

Beneficiarios, siempre que, no se haya cedido y no exista restricción legal.
El Asegurado deberá notificar por escrito a la Aseguradora indicando el
nombre del nuevo Beneficiario.
El Asegurado podrá renunciar al derecho de cambiar la designación del

beneficiario, haciendo una designación irrevocable siempre que la
notificación de esa renuncia se haga por escrito al Beneficiario y a la
Aseguradora, a ese Beneficiario se conoce como Beneficiario Irrevocable.
En caso de que no haya beneficiarios o el Beneficiario y Asegurado mueran

simultáneamente, se realizarán las acciones legales correspondientes
para establecer al beneficiario final.
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Actividad 1
Instrucciones:
1.- Define con tus propias palabras ¿Qué es el contrato de seguros?
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
2.- Relaciona la columna de conceptos con los ejemplos:
1. Asegurado ( ) El Aseguradora ABC acepta a pagar al Sr. González la

cantidad de $1,000,000.00 cuando cumpla 65 años. La
Aseguradora ABC es el...
2. Contratante ( ) Amaranta Paulín hija del Sr. Juan Paulín recibe $150,000.00
del Seguro de Vida de su padre. Amaranta es el...
3. Beneficiario ( ) El Sr. Jorge Valdés paga un Seguro de Vida para que su
esposa se encuentre protegida en caso de que el muera. El Sr.
Valdés es el...
4. Asegurador ( ) Miguel Morales compra un Seguro de accidentes personales
para su chofer. El Sr. Morales es el...
5. Beneficiario ( ) Matilde Segovia hipotecó su casa y el Banco le solicitó que
adquiriera un Seguro de vida por la cantidad que le prestaron,
para que, en caso de que muriera, el Banco pudiera recibir la
Suma Asegurada. El Banco es...
( ) En un terremoto el Sr. Jiménez pierde su casa, por lo que la
Aseguradora con la que tiene contratada la protección debe
indemnizar la pérdida. El Sr. Jiménez además de contratante
es...
( ) La embotelladora ABC ha contratado un Seguro de Vida para
sus ejecutivos. La embotelladora es...
3.- Define con tus propias palabras ¿Qué es el interés asegurable?

____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________________
Respuestas:
Es un documento a través del cual las Aseguradoras se comprometen a resarcir el daño o a pagar una
suma de dinero si ocurre un evento establecido en el contrato y, el contratante/ Asegurado de pagar una
prima con el fin de estar protegido.
______________________
4,3,1,2,5,3,2
_______________________
Debe haber un desequilibrio económico para la persona que recibe el beneficio del Seguro.
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Existencia y Validez del Contrato de Seguros
Para que el contrato de seguros se lleve a cabo debe cubrir los requisitos de existencia y validez.
a) Interés asegurable
b) Riesgo
c) Prima
Interés Asegurable
Como comentamos anteriormente, es necesario que las personas que reciben el beneficio del
Seguro (Asegurado, Contratante, Beneficiario) tengan una razón económica para que el
siniestro no ocurra, o si ocurre, sea de poco impacto económico ya que a consecuencia de él se
originaría un perjuicio para su patrimonio.
Con respecto a este concepto, la Ley sobre el Contrato de Seguro lo define de la siguiente
manera:
Todo interés económico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro. Cuando
el interés asegurable consista en que una cosa no sea destruida y deteriorada, se presumirá
que el interés asegurable equivale al que tendría un propietario en la conservación de la cosa
o bien.
Riesgo Asegurable
Es necesario que el contrato contenga la relación de los riesgos cubiertos, las condiciones en
que se pagarán y las exclusiones.
Por ejemplo: En el Seguro de Vida encontraremos que se cubre la muerte del asegurado
cualquiera que fuera su causa, pero si la causa fue el suicido, éste no está cubierto durante los
primeros 2 años.
En el Seguro de Gastos Médicos Mayores, se necesita que transcurran 10 meses para que un
parto esté cubierto. Algunos gastos sólo cubren una cesárea.
Prima
El contrato debe contener el costo de la cobertura correspondiente a la vigencia y suma

asegurada establecida. Es la cantidad de dinero que debe pagar el Asegurado con la finalidad
de que el Asegurador asuma la transferencia del riesgo.
Elementos necesarios para la Validez del Contrato de Seguros
No hay contrato válido sino cuenta con los requisitos siguientes:

a) Consentimiento de las partes
b) Objeto cierto que sea materia del contrato
c) Causa de que la obligación se establezca
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Consentimiento
El consentimiento se manifiesta por la oferta (es decir la descripción del funcionamiento del
producto, su vigencia y costo) y la aceptación por parte de la Aseguradora del riesgo; por parte
del Asegurado, de pagar una prima durante el tiempo que se determine, proteger al bien o a su
persona como si no estuviera Asegurado.
No pueden prestar consentimiento:

1. Los menores no emancipados.
2. Los incapacitados.
Objeto Cierto
Esto quiere decir que el riesgo debe tener la probabilidad de que ocurra en un futuro. El riesgo
debe describirse concretamente.
Causa
Debe haber la promesa de la Aseguradora de indemnizar al Asegurado o sus Beneficiarios y el

Asegurado remunera el servicio con el pago de la prima.
Características del Contrato del Seguro
El contrato de seguros presenta 8 características (Ley del Contrato Sobre el Seguro, capítulo II
art. 36 b y 41).
Existen derechos y obligaciones por parte del Contratante /Asegurado
1. Bilateral
y la Aseguradora.
Establece el pago de una prima y el pago de una indemnización o suma
2. Oneroso
asegurada.
El contrato cubre eventos que pueden ocurrir o no. Es decir, depende de
3. Aleatorio un acontecimiento incierto que hace que no sea posible la evaluación de
la pérdida, sino hasta que ese acontecimiento se realice.
4. Principal No depende de la existencia de otros contratos para que sea válido.
5. Consensual Consentimiento de las partes en la aceptación de la oferta.
Cada una de las partes (Asegurado, Asegurador) confía en la honestidad,
6. Buena Fe
lealtad y prudencia den que se establece el contrato.
Las condiciones del contrato no están sujetas a discusión sino que el
Asegurado las acepta ya que la aseguradora tiene condiciones de
7. De adhesión o carácter general que se incluyen en la póliza (de adhesión).
no adhesión Cabe señalar que existen algunos seguros cuyos contratos no tiene esta
característica, tales como los planes de vida con aportaciones variables,
fideicomisos, etc. (no adhesión).
Depende de una condición, esto es, de un acontecimiento futuro, que
8. Condicional
puede suceder o no.
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Actividad 2
1.- Enlista los elementos que sustentan la existencia y validez de un contrato de seguros.
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
Instrucciones:
2.- Relaciona la columna de conceptos con los ejemplos:
( ) El Asegurado se compromete pagar una prima durante la
1. Consensual
vigencia de la póliza.
( ) A través de la firma del contrato y de la aceptación de la
2. Adhesión
Aseguradora se acuerda el contrato.
( ) La Aseguradora tiene el derecho de cobrar una prima y el
3. Bilateral
Asegurado de cobrar la suma asegurada si ocurre el siniestro.
( ) El Asegurado acepta las condiciones generales que aparecen
4. Oneroso
en la póliza.
5. Aleatorio ( ) No está condicionado a otro contrato.
( ) La Aseguradora confía en lo que el Asegurado declara en
6. Condicional
cuanto a su edad, estado de salud y ocupación.
( ) Para que funcione la cobertura de daños materiales en el
7. Buena fe
Seguro de Autos es necesario que ocurra un choque.-
( ) Tanto el Asegurado como la Aseguradora sabe que existe el
8. Principal riesgo que el primero muera, pero no sabe en qué año ni bajo
qué circunstancias.
3.- Escribe algunos ejemplos de interés asegurable

____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________
Respuestas:
Existencia: Interés Asegurable, riesgo cubierto y prima.
Validez: Consentimiento de las partes, objeto y causa.
_______________________________
4,1,3,2,8 ,7,6,5
_______________________________
El interés que tienen el cónyuge y los hijos de que la cabeza de familia no se muera o invalide; el
interés de que una enfermedad no sea tan costosa en caso de ocurrir; el interés de que no haya una
gran pérdida en caso de un salto en una casa; el interés que tiene un banco de recuperar el dinero que
le presta a un particular en una tarjeta de crédito.
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Perfeccionamiento del Contrato
El contrato de Seguro se perfecciona, es decir empieza a funcionar, desde el momento en
que el Asegurado reciba el aviso la aceptación de la oferta de Seguro por parte de la
Aseguradora.
Por ello, no es necesario que el Contratante/Asegurado haya recibido la póliza de Seguro (es
suficiente con tener el número de la póliza) o que pagado para que el Seguro empiece a
funcionar, ya que tendrá un plazo de 30 días para pagarlo. En el Seguro de Vida, el plazo que se
fije no podrá exceder de treinta días a partir del examen médico, si éste fuera necesario, y si no,
a partir de la aceptación.
Prescripción del Contrato
Prescripción significa la extinción de un derecho, una deuda, acción o responsabilidad, es

cuando el beneficiario de la póliza ya no podrá reclamar la suma asegurada o la indemnización.
El beneficiario del Seguro tiene 5 días naturales para dar aviso a la Aseguradora del siniestro e
iniciar su reclamación, a partir del momento en que se entera.
El contrato de Seguro prescribe a los 2 años e inicia al momento en que el Asegurado tiene
conocimiento del siniestro, excepto en la cobertura de fallecimiento del Seguro de Vida,
donde la prescripción será de 5 años.
Rescisión del Contrato por la Inexacta Declaración u Omisión

(LCS art. 47 al 51)
Si el asegurado olvida o no declara alguna característica o situación relacionada con el

riesgo asegurar (omisión) o proporciona datos imprecisos (inexacta declaración), en caso
de que ocurra el siniestro, se considerará rescindido el contrato, aunque no haya influido
en el siniestro.
La Empresa comunicará al Asegurado la rescisión de contrato dentro de los 30 días

siguientes a la fecha en que conozca la omisión o inexacta declaración.
No se podrá rescindir el contrato cuando la Aseguradora:

1. Provoque la omisión o inexacta declaración.
2. Conocía o debía conocer el hecho que no ha sido declarado.
3. Conocía o debía conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente declarado.
4. Renunció al derecho de rescisión del contrato por esa causa.
5. Celebre el contrato, aun cuando el contratante no conteste uno de los cuestionarios
propuestos.
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La Póliza
La póliza es el documento en donde se establecen los derechos y obligaciones de las partes

involucradas (Asegurado y Aseguradora) y se encuentran las normas que lo regulan de forma
general, particular o especial. Su inexistencia afectaría el Seguro.
De acuerdo a la Ley sobre el Contrato de Seguro, la póliza, así como sus adiciones y reformas,
son las pruebas por escrito de la existencia del Seguro. Ninguna otra prueba, se aceptará para
probar la existencia del contrato, así como la del hecho del conocimiento de la aceptación.
Es indispensable que la póliza esté escrita en idioma español en caracteres legibles a simple
vista para una persona de visión normal. Esto también aplica a los documentos que contengan
cláusulas adicionales de la misma, y en general, todos los documentos usados en la contratación
del Seguro.
Otras cláusulas importantes dentro del Contrato de Seguros
Carencia de Restricciones
El Contrato no se afectará si el Asegurado cambia de lugar de residencia u ocupación (siempre
que esta sea lícita), ni por la realización de viajes posteriores a la contratación del Seguro.
Suicidio (LCS art. 186)

En caso de muerte del Asegurado por suicidio, ocurrido dentro de los dos primeros años de la
vigencia de este contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado mental o físico del
mismo, la Aseguradora solamente cubrirá el importe de la reserva matemática que corresponda
a la fecha en que ocurra el fallecimiento. (Art. 186 Ley Sobre el Contrato del Seguro)
En caso de rehabilitación (cuando el asegurado deja de pagar y posteriormente solicita estar

nuevamente asegurado), el período de dos años a que se refiere el párrafo anterior, correrá a
partir de la fecha en que se rehabilite
Agravación del Riesgo

Si las condiciones del bien o persona asegurada cambian en el transcurso de la vigencia de la
póliza, constituyendo un riego diferente al originalmente contratado, es necesario notificarlo a la
Aseguradora de seguros dentro de las 24 horas siguientes al momento que las conozca.
Indisputabilidad
En caso de inexactitud en las declaraciones del Contratante/Asegurado, que influyan en la
valoración del riesgo, el Asegurador, no podrá impugnar el contrato una vez transcurrido dos
años a partir del inicio de la vigencia o rehabilitación. No se admite la indisputabilidad de la póliza
cuando se demuestra que ha existido dolo o mala fe.
Por ejemplo: no haber declarado una enfermedad que ya existía antes de contratar el Seguro.
Reserva Matemática
El Asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas tendrá el derecho al rembolso
inmediato de parte de la Reserva matemática, de acuerdo también con las normas técnicas
establecidas para el caso, las cuales deberán figurar en la póliza.
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Actividad 3
1.- Anota el periodo de prescripción de los siguientes seguros.
_____________________Robo de una casa

_____________________ Muerte Accidental
_____________________ Pérdidas Orgánicas
_____________________ Gastos Médicos Mayores
_____________________ Muerte Natural
_____________________Daños materiales por un choque
_____________________ Invalidez Total y Permanente
_____________________Incendio de un condominio
_____________________Suicidio

2.- De acuerdo a la Ley Sobre el Contrato de Seguro, ¿Cuántos días máximo deben de transcurrir
a partir de que el Asegurado tiene conocimiento del siniestro para dar aviso a la Aseguradora?
a) 1 día
b) 5 días
c) 3 días
d) 4 días
3.- ¿Cómo se llama el documento que contiene las condiciones generales, condiciones
particulares y exclusiones del Seguro?
a) Póliza
b) Endoso
c) Convenio
d) Circular
4.-Una persona fallece al año de contratar el Seguro por una enfermedad mortal de la que tenía
conocimiento pero que no declaró a la Aseguradora ¿Cómo funciona el Seguro?
a) Se paga la suma asegurada
b) Se paga la reserva
c) Es disputable y no se paga
d) Se devuelven las primas
Respuestas:
2 años Robo de una casa
5 años Muerte Accidental
2 años Pérdidas Orgánicas
2 años Gastos Médicos Mayores
5 años Muerte Natural
2 años Daños materiales por un choque
2 años Invalidez Total y Permanente
2 años Incendio de un condominio
5 años Suicidio
-----------------------------
2-B, 3-A y 4-C
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Resumen
El Contrato de Seguros es el acuerdo que establece los derechos y obligaciones de la

Aseguradora y del Asegurado. La Aseguradora se comprometen a resarcir el daño o a pagar una
suma de dinero si ocurre el riesgo cubierto y, el Contratante/ Asegurado de pagar una prima,
durante el periodo convenido, con el fin de estar protegido.
Son elementos del Contrato de Seguros:

La Aseguradora.-Asume las consecuencias de los daños causados por el riesgo es objeto de
cobertura.
El Asegurado.- En sí mismo o en sus bienes o intereses económicos está expuesto al riesgo.
El Contratante.- Es la persona física o moral que paga la prima del Seguro, los gastos de
expedición y/o los impuestos que genere la póliza.
El Beneficiario.- Es designado en la póliza por el Asegurado o Contratante para recibir la
indemnización. Los beneficiarios deben de sufrir un desequilibrio económico por la pérdida del
Asegurado o sus bienes.
El Asegurado tiene el derecho a designar o cambiar libremente a los Beneficiarios, siempre que,
no se haya cedido el derecho (Beneficiario Irrevocable) y no exista restricción legal. El Asegurado
deberá notificar por escrito a la Aseguradora indicando el nombre del nuevo Beneficiario.
En caso de no haber beneficiarios o el beneficiario y Asegurado mueran simultáneamente, se

realizarán las acciones legales correspondientes para establecer al beneficiario final.
Para que el Seguro exista debe reunir lo siguiente:

a) Interés asegurable.- interés económico que una persona tenga en que no se produzca un
siniestro.
b) Riesgo
c) Prima
No hay contrato válido si no cumple los requisitos siguientes:

a) Consentimiento de las partes.
b) Objeto cierto.
c) Causa de que la obligación se establezca.
El contrato de seguros tiene las siguientes características: bilateral, oneroso, aleatorio, principal,
consensual, de buena fe, de adhesión o no adhesión y condicional.
El contrato de Seguro se perfecciona, es decir empieza a funcionar, desde el momento en que

el Asegurado tuviera conocimiento de la aceptación de la oferta de Seguro por parte de la
Aseguradora.
El Asegurado tiene 5 días naturales para dar aviso a la Asegurado de que ocurrió el siniestro. El
contrato de Seguro prescribe a los 2 años del que el Asegurado tiene conocimiento del siniestro,
excepto en la cobertura de fallecimiento del Seguro de Vida, donde la prescripción será de 5
años.
Cualquier omisión o inexacta declaración de los hechos, se considerará causa de rescisión del
contrato, aunque no haya influido en la realización del siniestro. La Empresa comunicará al
Asegurado la rescisión de contrato dentro de los 30 días siguientes.
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No se podrá rescindir el contrato cuando la Aseguradora:
1. Provoque la omisión o inexacta declaración.
2. Conocía o debía conocer el hecho que no ha sido declarado.
3. Conocía o debía conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente declarado.
4. Renunció al derecho de rescisión del contrato por esa causa.
5. Celebre el contrato, aun cuando el contratante no conteste uno de los cuestionarios
propuestos.
La póliza es el documento que expresa derechos y obligaciones de las partes involucradas

(Asegurado y Aseguradora) y su inexistencia afectaría el Seguro.
El Contrato no se afectará si el Asegurado cambia de lugar de residencia u ocupación, siempre

que esta sea lícita, ni por la realización de viajes posteriores a la contratación de esta póliza
En caso de muerte por suicidio, ocurrido dentro de los dos primeros años de la vigencia de este
contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado mental o físico del mismo, la Aseguradora
solamente cubrirá el importe de la reserva matemática que corresponda a la fecha en que ocurra
el fallecimiento. (Art. 186 Ley Sobre el Contrato del Seguro)
Si las condiciones del bien o persona asegurada cambian en el transcurso de la vigencia de la

póliza, constituyendo un riego diferente al originalmente apreciado, es necesario notificarlo a la
Aseguradora de seguros dentro de las 24 horas siguientes al momento que las conozca.
Un contrato será indisputable desde el momento en que cumpla dos años contados a partir de
la fecha de inicio de vigencia o la de su última rehabilitación.
El Asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas tendrá el derecho al rembolso
inmediato de parte de la Reserva Matemática.
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Evaluación
1.- Es el documento en donde las Aseguradoras se comprometen a resarcir el daño o a pagar
una suma de dinero si ocurre un evento establecido en el contrato y, el Contratante/ Asegurado
de pagar una prima con el fin de estar protegido.
a) Póliza
b) Endoso
c) Convenio
d) Solicitud
2.-Es la persona física o moral que paga la prima del Seguro. Es el responsable de cubrir los
gastos de expedición y/o los impuestos que genere la póliza.
a) Asegurado
b) Contratante
c) Beneficiario
d) Aseguradora
3.- Es designado en la póliza por el Asegurado o Contratante como titular de los derechos
indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
a) Asegurado
b) Contratante
c) Beneficiario
d) Aseguradora
4.- Todos son fines del contrato del Seguro, excepto:

a) Definir el riesgo que se ha transferido
b) Determinar las condiciones en que el contrato tiene aplicación
c) Establecer el procedimiento para liquidar los siniestros
d) Las bases de publicidad en medios masivos
5.- Todo interés económico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro, es la
definición de:
a) Suma asegurada
b) Seguro
c) Interés asegurable
d) Valor asegurable
6.- Del siguiente listado todos son elementos de la existencia del seguro, excepto:
a) Interés asegurable
b) Causa
c) Prima
d) Riesgo asegurable
7.-Del siguiente listado, todos son elementos que prueban la validez del contrato de seguros,
excepto:
a) Causa
b) Objeto cierto
c) Interés asegurable
d) Consentimiento
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8.- Es la característica del contrato de seguros que establece que existen derechos y
obligaciones por parte del Contratante /Asegurado y la Aseguradora.
a) Oneroso.
b) Bilateral.
c) Consensual.
d) De buena fe.
9.- Es la característica del contrato de seguros que establece que existe un desembolso
económico por parte del Contratante y la Aseguradora.
a) Oneroso.
b) Bilateral.
c) Consensual.
d) De buena fe.
10.- ¿En qué momento se perfecciona el contrato de Seguro?

a) Al pagar el primer recibo de la póliza y hacer entrega del contrato al Asegurado
b) Al firmar la solicitud y entregarla al intermediario
c) Al ingresar la solicitud a la Aseguradora y pagar la prima correspondiente
d) Cuando el proponente tiene conocimiento de la aceptación de la oferta
11.- Una persona fallece al año de contratar el Seguro por una enfermedad mortal de la que tenía
conocimiento pero que no declaró a la Aseguradora ¿Cómo funciona el Seguro?
a) Se paga la suma asegurada
b) Se paga la reserva
c) Es disputable y no se paga
d) Se devuelven las primas
Respuestas:
1-a, 2-b, 3-c, 4-d, 5-c, 6-b, 7-c, 8-b, 9-a, 10-d, 11-c
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CAPÍTULO 5: LA ACTIVIDAD DE LOS AGENTES DE SEGUROS
Agente de seguros Persona física o moral que intermedia seguros.
Cédula Documento que avala la actividad de agente de seguros.
Causahabiente Aquellos a los que se han transmitido los derechos.
Persona Física Es un individuo con capacidad para contraer obligaciones y ejercer
derechos.
Persona Moral Es una agrupación de personas que se unen con un fin determinado,
por ejemplo, una sociedad mercantil, una asociación civil.
Introducción
La intermediación de seguros es una de las actividades más importantes que se realizan en una
Aseguradora, ya que es en esta actividad cuando se efectúa el primer contacto con el Cliente y
dependerá de la buena asesoría y atención que éste reciba por parte del Agente de Seguros, lo
que determine su permanencia en la Aseguradora.
El Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas, en los artículos 1 y 2, nos define la actividad de

intermediación como aquella actividad que efectúa el Agente de Seguros y consiste en:
1. El intercambio de propuestas y aceptación de las mismas.

2. Comercialización y asesoramiento para la celebración del contrato de seguros.
3. Conservación, modificación, renovación o cancelación del contrato de seguros.
Definición de Agente de Seguros
Un agente es la persona física o moral autorizada por la Comisión para realizar

actividades de intermediación en la contratación de seguros.
Tipos de Agentes de Seguros
De acuerdo al Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas existen dos tipos:
Personas Físicas
a) Agentes Independientes: Sin relación de trabajo con las Instituciones, que operan con base
en contratos mercantiles.
b) Agentes empleados: Vinculados a las instituciones por una relación de trabajo, en los
términos de la Ley Federal del Trabajo, autorizadas para promover en nombre y por cuenta
de las instituciones, la contratación de seguros o de fianzas.
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Personas Morales
Son empresas que se constituyen como sociedades anónimas para realizar actividades de
intermediación.
Apoderado: es la persona que ha celebrado un contrato de mandato con un agente persona

moral, y se encuentra expresamente facultada para actividades de intermediación, como el
celebrar contratos a nombre y por cuenta de una Institución Aseguradora.
Trámites frente a las Autoridades para ser Agente de Seguros
Para llevar a cabo la actividad de intermediación, es necesario que los agentes reciban
autorización de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
Las autorizaciones son intransferibles, es decir, servirán única y exclusivamente a la persona

que la recibe y se otorgará a aquella persona que no puedan coaccionar a sus clientes para
comprar un Seguro.
Debido a lo anterior, los agentes y las aseguradoras responderán por los actos que realicen las
personas que, con su consentimiento, realicen las actividades de intermediación sin contar con
la autorización requerida por el Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.
Requisitos
Para... Requiere...
Personas o Ser mayor de edad.
Físicas o En caso de ser extranjero, deberá contar con la documentación que
compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el país como
agente.
o No tener alguno de los impedimentos que se refiere el Reglamento.
o Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes.
o Acreditar ante la CNSF que se cuenta con la capacidad técnica para ejercer
las actividades de intermediación a que se refiere el Reglamento
correspondiente.
o Para los agentes de seguros vinculados a una Institución Aseguradora por
una relación de trabajo, la autorización correspondiente deberá ser solicitada
por conducto de las propias Aseguradoras.
Personas o Tener íntegramente pagado el capital mínimo que fije la Comisión.
Morales o El acta constitutiva y cualquier modificación a la misma, deberán estar
aprobadas por la Comisión e inscritas en el Registro Público de Comercio.
o Estar constituidos como sociedades anónimas y su denominación deberá
estar seguida de la frase “Agente de Seguros”.
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Altas y Expedición de Cédulas
La Cédula de identificación
La autorización para actuar como agente persona física o apoderado, se hará constar en una
cédula que contendrá:
o Su nombre.
o El señalamiento, de si actúan por cuenta propia o mediante una relación de trabajo con
una Institución y en el caso de los apoderados, la denominación de la persona moral que
representan.
o Las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar.
o La fecha de su expedición.
o Fotografía.
o El término de su vigencia, y los demás datos que determine la Comisión.
En las autorizaciones para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de

seguridad social, en la cédula se deberá incluir el nombre de la Aseguradora para la cual prestan
sus servicios los agentes persona física o moral.
En ningún caso se otorgará autorización a un mismo agente para intermediar seguros de

pensiones derivados de las leyes de seguridad social, con más de una Aseguradora.
En caso de extravío o robo de la cédula, los agentes estarán obligados, a su costa, a solicitar a la
Comisión la expedición de un duplicado, dentro de un plazo no mayor de 30 días naturales de
ocurrido el hecho.
Tipos de autorización
La autorización para operar como agente puede ser de dos tipos:
1. Provisional
2. Definitiva
En caso de extravío o robo de la cédula, los Agentes Personas Físicas y los Apoderados estarán
obligados a solicitar a la Comisión la expedición de un duplicado, dentro de un plazo no mayor
de 30 días naturales de ocurrido el hecho, previo pago.
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Procedimiento de Autorización
Autorización Requisitos
Provisional  Expedirla en una sola ocasión.
 Integrar un expediente para cada uno de los Prospectos.
 Acreditar que el Prospecto:
o Cuenta con escolaridad mínima a nivel preparatoria o equivalente.
o Recibió capacitación teórica de carácter propedéutico de cuando menos 40
horas por parte de las instituciones de seguros, escuelas o centros de
capacitación especializados.
o La vigencia máxima de este certificado es de 30 días hábiles.
 Solicitarla en un plazo no mayor de 3 meses a partir de la fecha de contratación.
Esta acreditación permitirá la intermediación en una Compañía o para varias
Instituciones cuando tengan relación patrimonial (que tengan los mismos accionistas)
durante 18 meses.
Definitiva Se expedirá una Cédula con una vigencia de 3 años y la CNSF podrá refrendarla por
períodos iguales. El trámite de refrendo de la autorización deberá ser realizado antes
del vencimiento de la misma dentro de los últimos 60 días naturales de su vigencia.
Las autorizaciones se expedirán por Categorías, cada una de ellas facultará al Agente
Persona Física o Apoderado de Agente Persona Moral para intermediar en las
Operaciones o Ramos indicados en la Cédula respectiva, pero en forma restringida a la
colocación de los productos comprendidos en los segmentos o especialidades de
mercado.
Las autorizaciones definitivas se expedirán por categorías que facultarán a los agentes para
intermediar en operaciones o ramos específicos como sigue:
Categoría Autorizado para vender seguros Pruebas a sustentar

de...
A: Riesgos Vida Individual Aspectos Generales
Individuales y Gastos Médicos Mayores Individual Riesgos Individuales del Seguro de
Familiares de Accidentes Personales Individual Personas
Seguros de Personas Salud Individual Riesgos Individuales del Seguro de
Automóviles Particulares Daños
y Daños1
Casa habitación Sistemas y Mercados Financieros
Embarcaciones menores de placer
B: Riesgos Vida Grupo Aspectos Generales
Empresariales de Colectivos de Accidentes Personales Riesgos Individuales del Seguro de
Seguros de Personas y Colectivo Gastos Médicos Mayores Personas
y Daños2 Incendio Riesgos Empresariales del Seguro
Transporte de mercancías de Personas
Diversos: Misceláneos y Ramos Riesgos Individuales del Seguro de
Técnicos Daños
Responsabilidad Civil Riesgos Empresariales del Seguro
Terremoto y otros riesgos de Daños
catastróficos Sistemas y Mercados Financieros
1
Puede haber autorizaciones sólo para vender riesgos individuales del Seguro de personas (A1)tendrá que acreditar: Aspectos Generales, Riesgos
Individuales del Seguro de Personas y Sistemas y Mercados Financieros o sólo seguros de daños (A2) tendrá que acreditar Aspectos Generales y
Riesgos Individuales del Seguro de Daños.
2 Puede haber autorizaciones sólo para vender riesgos empresariales del Seguro de personas (B1) tendrá que acreditar: Aspectos Generales, Riesgos
Individuales y Empresariales del Seguro de Personas y Sistemas y Mercados Financieros o sólo seguros de daños (B2) tendrá que acreditar Aspectos
Generales y Riesgos Individuales y Empresariales del Seguro de Daños.
50
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C: Riesgos Grandes Riesgos de Incendio Aspectos Generales
Especiales Casco Buques Riesgos Individuales del Seguro de
Casco Aviones Personas
Riesgos Empresariales del Seguro
de Personas
Riesgos Individuales del Seguro de
Daños
Riesgos Empresariales del Seguro
de Daños
Sistemas y Mercados Financieros
Riesgos Especiales
Existen otros tipos de autorizaciones no aplicables a los intermediarios de GNP:

Categoría D: Agrícola y Animales
Categoría E: Crédito
Categoría G: Especiales (sólo productos de una Aseguradora)
Categoría H: Caución
Categoría M: Masivos
Requisitos para la autorización definitiva
Hacer entrega de la siguiente documentación:

 Una fotografía tamaño infantil a color reciente.
 Copia fotostática de identificación oficial vigente, con fotografía.
 Copia certificada del acta de nacimiento o, en su defecto, original y copia para su cotejo de la
cartilla del Servicio Militar Nacional o del pasaporte vigente.
 Copia fotostática del certificado de estudios con nivel mínimo de preparatoria o equivalente
o, en su defecto, de cédulas profesionales o historiales académicos de instituciones
incorporadas al Sistema Educativo Nacional que acrediten dicho nivel de estudios, así como
su original para efectos de cotejo o, en su caso, copia certificada ante fedatario público.
 Copia fotostática de la Clave Única de Registro de Población (CURP).
 Copia fotostática de la Cédula de Identificación Fiscal o, en su defecto, del Alta ante el Servicio
de Administración Tributaria, del Formato de Aviso de Modificación de Salarios del Trabajador
emitido por el Instituto Mexicano del Seguro Social, o del comprobante de aportación al
Sistema de Ahorro para el Retiro.
 Copia de comprobante de domicilio, con una antigüedad máxima de tres meses, que podrá
ser boleta de pago de impuesto predial, recibo de pago de renta, agua, teléfono, luz, gas o
estados de cuenta emitidos por institución financiera.
 Original y copia del comprobante de haber efectuado el pago de derechos correspondiente.
 En el caso de la Categoría G, copia del contrato de comisión mercantil celebrado con la
Institución de Seguros correspondiente, y
 Para el supuesto de autorización por no haber refrendado oportunamente, deberán presentar
copia de las pólizas de seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones
correspondientes a los tres años anteriores al vencimiento de su última cédula, así como el
original de la cédula vencida.
 En el caso de prospectos de Agentes Persona Física o Apoderados de Agente Persona Moral
de origen extranjero, adicional a la documentación anteriormente señalada, deberán
51
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presentar original y copia de la forma migratoria que permita realizar la actividad en territorio
nacional, o carta de naturalización.
Capacidad Técnica
Para la aprobación de la capacidad técnica para obtener la acreditación y/o refrendo se deberá
sustentar con un examen ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
Este examen son por categoría (por el tipo de seguros que va a vender) está formado por
diferentes pruebas, las cuales tendrán una calificación individual. En la acreditación de cada
examen se podrá alcanzar cualquiera de los siguientes niveles:
Nivel I: Se alcanzará obteniendo un porcentaje mínimo del 60% sin llegar al 80% de aciertos del
total de reactivos. En este caso, el Agente podrá refrendar y tendrá que volver a acreditar su
examen en el siguiente refrendo.
Nivel II. Se alcanzará obteniendo un porcentaje mínimo del 80% de aciertos del total de reactivos.
En este caso, se acreditará la capacidad técnica de manera definitiva en los exámenes
correspondientes (no será necesario volver a presentar el examen), siempre y cuando se
continúe refrendando oportunamente.
La calificación del examen será válida durante un plazo no mayor de 4 años, en caso de que no
se tramite la cédula. Para el cambio de cédula, el Agente tendrá que acreditar sólo los módulos
en que haya pasado con Nivel I.
Los Refrendos
Los refrendos serán cada 3 años, y se otorgarán siempre que se cumpla con los requisitos de
acreditación técnica y presentarse dentro de los 60 días naturales antes del vencimiento de la
autorización.
Causas para no otorgar la Autorización de Agente de Seguros
o Quien no reúna los requisitos que señala el Reglamento.

o Quien hubiere sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la salud.
o Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensión de pagos quiebra, sin
haber sido rehabilitado.
o Los servidores públicos de la Federación, del Gobierno del Distrito Federal, de los Estados o
Municipios, salvo que realicen una labor exclusivamente académica (maestros). Se exceptúa
a los servidores públicos de instituciones nacionales de seguros o de fianzas que realicen
actividades de agentes de seguros o de fianzas, como personas físicas sujetos a una relación
de trabajo con dichas instituciones.
o Los funcionarios y empleados de instituciones de crédito, instituciones y sociedades
mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa, especialistas bursátiles de
organizaciones auxiliares del crédito, sociedades de inversión, sociedades operadoras de
sociedades de inversión, casas de cambio, comisionistas financieros, administradoras de
fondo para el retiro, sociedades de inversión especializadas en fondo para el retiro, así como
sociedades que a su vez controlen el diez por ciento o más de las acciones representativas
52
V1_KGF271217
del capital pagado de dichas empresas. Se exceptúa a las personas físicas vinculadas a las
instituciones por una relación de trabajo, para desarrollar actividades de intermediación.
o Los interventores y liquidadores de los intermediarios financieros.
o Los representantes legales de instituciones reafianzadoras o reaseguradoras; intermediarios
de reaseguro o de reafianzamiento, sean nacionales o extranjeros.
o Los ajustadores de seguros, comisarios de averías y quienes actúen en su representación.
o Las personas que estén vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con revocación o
cancelada su autorización, así como las que no hayan sido autorizadas en el ejercicio de
cualquier actividad financiera por infracciones graves o reiteradas o por afectar
patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades.
o Quien por su posición o por cualquier circunstancia, a juicio de la Comisión, pueda influir o
ejercer coacción para la contratación de seguros.
Actividad 1
Instrucciones:
1.- ¿Cuál es el agente que intermedia el Seguro representando a la Aseguradora por medio de
un contrato mercantil?
a) Agente independiente
b) Agente Apoderado
c) Agente Mandatario
d) Agente Empleado
2.- ¿Cuál es el agente que intermedia el Seguro representando a la Aseguradora mediante la

constitución de una Sociedad Anónima?
b) Agente Apoderado
c) Agente persona moral
d) Agente persona física
3.- Del siguiente listado todos son requisitos para ser agente, excepto:
a) Ser mayor de edad.

b) Haber concluido estudios de secundaria o equivalentes.
c) Acreditar su capacidad técnica.
d) Si es extranjero tener autorización para trabajar en el país.
53
V1_KGF271217
4.- La autorización provisional tiene una vigencia máxima de...
a) 30 días
b) 18 meses
c) Un año
d) 3 años
5.- Es una causa para no obtener la autorización de agente
a) Trabajar en la Secretaría de Economía.

b) Haber alcanzado sólo el Nivel I de examen de acreditación.
c) Ser maestro de primaria.
d) Tener constancia de preparatoria.
6.- Para poder vender seguros de vida individual es necesario tener la cédula...
a) C
b) B
c) A
d) F
7.- Para vender un Seguro de Incendio es necesario tener la cédula...
a) C
b) B
c) A
d) F
Respuestas:
1-a, 2-c 3-b, 4-b, 5-a, 6-c, 7-b
54
V1_KGF271217
Actividades del Agente de Seguros
Los derechos y obligaciones que el Agente de Seguros tiene con respecto a la venta de un
Seguro se pueden resumir en los siguientes puntos:
1. La información que debe proporcionar tanto el Asegurado como la Aseguradora para una
adecuada valoración del riesgo.
2. La forma en que se debe llevar acabo el cobro de las primas
3. El pago de las comisiones
4. Su cambio de ubicación
5. La cesión de derechos sobre la cartera
6. Póliza de Responsabilidad Civil por Errores y Omisiones
7. Folleto de los servicios que brinda el Agente de Seguros al solicitante de seguro
Información al Asegurado
Los agentes de seguros deberán informar a sus prospectos por escrito de lo siguiente:
o Sus datos generales: Nombre completo, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula,
el domicilio donde realiza sus actividades.
o Que representa a GNP.
o El alcance real de la cobertura y forma de conservarla o darla por terminada, de manera amplia
y detallada.
o Que carece de facultades de representación de la Aseguradora para aceptar riesgos y
suscribir o modificar pólizas.
o El alcance de la cobranza, ya que sólo podrá cobrar primas contra el recibo oficial expedido
por la Aseguradora y que las primas así cobradas se entenderán recibidas por ésta.
Información a la Aseguradora
o Los agentes de seguros, deberán apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes de Seguro
y demás circunstancias técnicas utilizadas por las Aseguradoras en los contratos de seguros.
o Al llenar la solicitud y los cuestionarios que pudieran adicionarse, deberá de señalar todos
los hechos importantes para la evaluación del riesgo y puedan influir en las condiciones que
se convengan.
Cobro de Primas
Los agentes sólo podrán cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido y se
entenderán recibidas directamente por las Aseguradoras. Los cheques que reciban los agentes
deberán ser a nombre y a favor de GNP (nominativos), salvo que tenga la autorización por escrito
para recibir los cheques a su propio nombre, en un contrato de mandato que para ese fin expreso
otorguen las instituciones a los agentes.
Los Agentes están obligados a ingresar las primas en un plazo que no podrá exceder de 10 días
hábiles, contando a partir del día siguiente al de su recepción.
En los casos en que los Contratantes o lo Asegurados, no paguen las primas y demás
prestaciones que hubieren asumido, los agentes están obligados a devolver a las Aseguradoras
55
V1_KGF271217
los recibos, pólizas y, en general todos los documentos que obren en su poder correspondientes
a los seguros contratados con su intermediación, a más tardar el 3er. día hábil siguiente al
vencimiento.
Pago de Comisiones
Las Aseguradoras otorgarán comisiones sobre las primas que efectivamente se hayan pagado
e ingresado. Los agentes tendrán derecho a ellas el tiempo que establezca GNP, dependiendo
del producto vendido con su intermediación, siempre y cuando se encuentren en vigor aún
después de extinguida la relación como agente.
Las comisiones que provengan de la renovación o modificación de una póliza respecto de un

mismo riesgo o responsabilidad asumida, corresponderán a los agentes que hayan colocado la
póliza, salvo que:
o Abandonen el negocio.
o Que su contrato de intermediación se haya rescindido sin responsabilidad de las
instituciones.
o Hubiera fallecido, en este caso el derecho al cobro de las comisiones pasará a sus legítimos
causahabientes (herederos), durante el tiempo en que estén en vigor las pólizas.
o El Contratante exprese por escrito a la Aseguradora que ya no desea la intermediación de ese
Agente o revoque su designación nombrando uno distinto.
Las instituciones de seguros podrán aplicar total o parcialmente las comisiones al pago de
primas cuando se especifique en la póliza previa autorización del agente y del contratante o
asegurado.
Cambio de Ubicación
El Agente de Seguros deberá informar su cambio de ubicación a la Aseguradora por lo menos

con 10 días de anticipación, así como a sus Asegurados y a la CNSF.
Cesión de Derechos
Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, así como sus causahabientes,
podrán transmitir a otros agentes los derechos que les correspondan derivados de su cartera de
pólizas, con conocimiento de la Aseguradora.
Las instituciones tendrán preferencia sobre la cartera del Agente. El derecho de preferencia
deberá ejercerse en un plazo de 15 días hábiles, contados a partir de la notificación que a las
propias instituciones les hagan los agentes o sus causahabientes.
Póliza de Responsabilidad Civil por Errores y Omisiones
Todos los agentes deberán contratar y mantener vigente un Seguro de Responsabilidad Civil por
Errores y Omisiones, el cual responde ante sus clientes en caso de incumplimiento de sus
responsabilidades como intermediario de seguros. La póliza indemniza los perjuicios causados
como consecuencia de un acto negligente o imprudente, error u omisión realizados por dichos
intermediarios.
56
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Este Seguro se contratará por los montos, términos y bajo las condiciones que la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas, los agentes deberán de acreditar ante la Comisión la
contratación o la renovación en su caso, de la póliza de Seguro, dentro de un plazo no mayor a
10 días hábiles de vencimiento de la póliza.
Folleto de los servicios que brinda el Agente de Seguros al solicitante de seguro
La Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas mediante La Circular Única de Seguros y Fianzas

establecen la obligación de los Agentes de entregar a sus prospectos un folleto describiendo los
servicios que brindará:
 Antes de la contratación
o El agente realizará una detección de sus necesidades potenciales de protección
y ahorro, a partir del análisis de su perfil y aversión al riesgo. Es importante que la
información que proporcione sea veraz, exacta y completa, la cual será utilizada
de forma estrictamente confidencial
o Proporcionará información precisa en relación a los productos que, como
resultado de la asesoría le recomiende contratar, así como las condiciones,
exclusiones, riesgos, beneficios, obligaciones y derechos contenidos en los
contratos respectivos, con la finalidad de que elija la mejor opción de acuerdo a
sus necesidades.
o El agente carece de facultades para aceptar riesgos y suscribir o modificar pólizas;
GNP es la única autorizada para aceptar, extraprimar o rechazar la solicitud de
seguro.
o Cuenta con un Seguro de Responsabilidad Civil por Errores y Omisiones, que
protegerá al Cliente por una equivocación, negligencia o mala asesoría que
represente una pérdida económica.
o Por ningún motivo podré aceptará dinero o contraprestaciones que provengan de
actividades o servicios que no estén autorizados por la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas (CNSF).
o No recibe anticipos por concepto de la contratación del seguro o de coberturas
adicionales. Y no existe autorización para emitir ningún tipo de recibo provisional,
informal o personal por pago de primas.
 Al aceptar la solicitud, el agente realizará la entrega de la siguiente información y/o
documentación.
o Información: Cobertura contratada, exclusiones, condiciones especiales o
particulares, la forma de conservarla, terminarla, ampliarla o modificarla.
o Documentos: Recibo de pago, carátula de la póliza y condiciones,
correspondientes y demás documentación relacionada a la póliza y seguro
adquirido.
o Folletos: Folletos de los Derechos Básicos de los Contratantes, Asegurados y
Beneficiarios que emite GNP en relación con el seguro contratado.
o En caso de observar cualquier error u omisión gestionará la corrección de forma
inmediata. El contratante a su vez, deberá verificar que la documentación
concuerde con la solicitud y que contenga el registro del producto ante la CNSF.
57
V1_KGF271217
 Durante la vigencia del seguro
o Se le dará al asegurado el seguimiento a los cambios en su perfil de riesgo con el
propósito de brindar, en su caso, la asesoría o recomendaciones para adecuar
sus coberturas a dichos cambios.
o Avisará previo a la fecha de renovación las condiciones de ésta y con su
aceptación, renovará la póliza de seguro antes de su vencimiento.
o Asesorará en el proceso de reclamación o posibles quejas y proporcionará
cualquier información sobre las actualizaciones que realice GNP respecto a la
póliza que adquiera.
o Informará en caso de que cese mi actividad como agente de seguros y adaptará
las medidas necesarias para que la atención se mantenga con calidad y
oportunidad.
 En caso de un siniestro
o El Agente le brindará asesoría para su trámite
En virtud de lo anterior, y con el fin de brindarte un apoyo en el cumplimiento de esta nueva

obligación, GNP pone a tu disposición un folleto modelo; se sugiere solicitar el acuse de recibo
y conservarlo en caso de que la CNSF en sus funciones de inspección y vigilancia llegara a
requerirlo.
Una vez que te des de alta como Agente de GNP; podrás descargar el folleto desde el Portal
ideasgnp.com.mx
En la ruta: Autoestudio > Seguro de Personas > Obligaciones del Asesor Profesional en
Seguros
58
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Actividad 2
1. Del siguiente listado, todos son datos que deben proporcionar los agentes a sus clientes,
excepto:
a) El alcance de la cobertura y forma de conservarla.
b) La selección del riesgo.
c) Datos generales del agente.
d) Que sólo podrá cobrar primas con cheque nominativo.
2.- Del siguiente listado, todos son obligaciones de los agentes con respecto a la Aseguradora,
excepto:
a) La apreciación del riesgo que puedan influir en las condiciones que se convengan.
b) Proporcionar a las Aseguradoras la información auténtica que sea de su conocimiento,
relativa al riesgo.
c) Desarrollar campañas de publicidad en independencia de la Aseguradora.
d) Apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes de Seguro y demás circunstancias técnicas
utilizadas por las Aseguradoras en los contratos de seguros.
3.- ¿Qué ocurre en el caso de que un agente de seguros cobre la prima y entregue un recibo
oficial expedido por la Aseguradora?
a) Se entiende que la Aseguradora todavía no ha recibido las primas
b) Se entiende que las primas fueron recibidas directamente por la Aseguradora
c) El Asegurado debe confirmar con la Aseguradora el pago de su póliza
d) La Aseguradora le debe informar al Asegurado cuando haya recibido su prima
4.- ¿Sobre qué primas las Instituciones de Seguros pueden pagar comisiones y cualquier otra
compensación a los agentes?
a) Sobre las ingresadas a la Institución
b) Sobre las primas cobradas con tarjeta de crédito
c) Sobre las primas cobradas con cheque
d) Sobre las primas emitidas
5.- ¿Cuántos días hábiles tienen los agentes para devolver a la aseguradora la documentación
de las pólizas no cobradas?
a) 5
b) 30
c) 3
d) 10
6.- ¿Quién tiene prioridad sobre la cartera de pólizas del agente en caso de que quiera
venderla?
a) La Aseguradora
b) El causahabiente
c) Otro agente
d) La CNSF
Respuestas:
1-b, 2-c, 3-b, 4-a y 5-c, 6.a
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Sanciones e infracciones
El Seguro se reglamenta por varias razones: por su complejidad, su importancia para la seguridad
económica de muchas personas y la necesidad de cierto control sobre sus políticas de
comercialización. La normatividad determina las sanciones a las personas que cometan alguna
infracción sobre lo que la Ley establece que debe ser la actividad.
Las Sanciones
Las sanciones de tipo administrativo a los que se puede ser acreedor un agente de seguros, por
incumplimiento de las Leyes que rigen al sector y el Reglamento de Agentes de Seguros y
Fianzas, son:
1. Amonestación
2. Multa en salarios mínimos de la CDMX
3. Suspensión
4. Inhabilitación
5. Revocación
Estas sanciones serán impuestas administrativamente por la Comisión Nacional de Seguros y

Fianzas. Estas sanciones no se aplican en forma sucesiva, cuando comete una infracción se
aplican en forma independiente, considerando la importancia de la infracción y las condiciones
del infractor.
Para ello, la CNSF siempre deberá oír previamente al interesado en un plazo de 10 días, el cual
podrá prorrogarse una vez, para que muestre las pruebas que considere conveniente, y tomará
en cuenta las condiciones económicas e intención del infractor, la importancia de la infracción y
sus antecedentes. Una vez evaluados los argumentos presentados y las constancias que
integran el expediente administrativo correspondiente, la Comisión podrá imponer la multa o
sanción que corresponda. Veamos algunas de las más importantes:
Amonestación
Se sancionará con amonestación escrita a los agentes que incumplan no dar la información al
Asegurado. La imposición de tres amonestaciones escritas en un período de 360 días naturales,
tendrá como consecuencia la suspensión de los agentes, de treinta a sesenta días naturales
para desempeñar actividades de intermediación.
Multas
o Se establecen con base en el salario mínimo general vigente en el D.F.

o Las multas impuestas deberán ser pagadas dentro de los quince días hábiles siguientes a la
fecha de su notificación.
o Cuando el infractor promueva cualquier medio de defensa legal en contra de la multa, en caso
de que ésta resulte confirmada, total o parcialmente, su importe deberá ser cubierto de
inmediato una vez que se notifique al infractor la resolución correspondiente.
o La reincidencia se podrá castigar con multa hasta por el doble de la máxima prevista para la
infracción de que se trate.
60
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Suspensión
Se suspenderá al Agente cuando:
o Declare falsamente en su solicitud para obtener la autorización

o Requiera del solicitante cualquier prestación no legal
o Omita informar al Cliente todos los datos sobre su Seguro y los suyos como agente
o Actúe en perjuicio del solicitante
o Proporcione datos y/o documentos falsos sobre la persona solicitante del Seguro
o Suspensión de 30 a 60 días naturales por no informar por escrito a quien pretenda comprar
su Seguro lo siguiente:
 Su nombre completo, tipo de cédula, vigencia de la cédula y domicilio.
 La imposibilidad que tiene para aceptar riesgos.
o Suspensión de 30 días naturales o 2 años máximo por no informar por escrito al Cliente sobre
el alcance real de la cobertura que le ofrece.
Inhabilitación
Serán inhabilitados: Los agentes de seguros que cometan alguna de las infracciones previstas
en la fracción II del art. 139 bis de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros; no será menor de dos ni mayor a cinco días.
Cancelación de la Autorización para Ejercer la Actividad de Agente
Existen diferentes factores por los cuales la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas cancelará
la autorización de los agentes de seguros, éstas son:
o Sanciones.
o Muerte.
o Renuncia a ejercer la Actividad Aseguradora.
o Terminación de la relación laborar (agentes empleados).
o Ser declarado en estado de interdicción (incapacidad legal).
o Disolución y liquidación, concurso mercantil o quiebra de los agentes personas morales.
o Fusión, en cuyo supuesto se cancelará la de la fusionada.
61
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Resumen
La intermediación de seguros consiste en:

1. El intercambio de propuestas y aceptación de las mismas.
2. Comercialización y asesoramiento para la celebración del contrato de seguros.
3. Conservación, modificación, renovación o cancelación del contrato de seguros.
Un agente es la persona física o moral autorizada por la Comisión para realizar actividades de
intermediación en la contratación de seguros.
Existen diferentes tipos de agentes: Agentes independientes, agentes empleados, agentes

personas morales.
Para llevar a cabo la actividad de intermediación, es necesario que los agentes reciban
autorización de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
Las autorizaciones son intransferibles, es decir, servirán única y exclusivamente a la persona

que la recibe y se otorgarán a aquéllas que no puedan coaccionar a sus clientes para comprar
un Seguro.
La autorización para operar como agente puede ser de dos tipos:

o Provisional.
o Definitiva. Tendrá una vigencia de 3 años y la CNSF podrá refrendarla por períodos iguales.
Tratándose de agentes personas morales, la vigencia de la autorización podrá ser indefinida. En

el supuesto de que ésta se otorgue por tiempo definido, podrá ser refrendada por períodos
iguales.
Para la aprobación de la capacidad técnica para obtener la acreditación y/o refrendo se deberá
sustentar con un examen ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
En la acreditación de cada examen se acredita en dos niveles.
La calificación del examen será válida durante un plazo no mayor de 4 años, en caso de que no
se tramite la cédula.
Los refrendos serán cada 3 años, y se otorgarán siempre que se cumpla con los requisitos de
acreditación técnica y presentarse dentro de los 60 días naturales antes del vencimiento de la
autorización.
No se otorgará la autorización a:
o Quien no reúna los requisitos del Reglamento.

o Quien hubiere sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la salud.
o Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensión de pagos quiebra, sin
haber sido rehabilitado.
o Los servidores públicos salvo que realicen una labor exclusivamente académica. Se exceptúa
a los servidores públicos de instituciones nacionales de seguros o de fianzas que realicen
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actividades de agentes de seguros o de fianzas, como personas físicas sujetos a una relación
de trabajo.
o Los funcionarios y empleados de instituciones que pertenezcan al sistema financiero.
o de crédito, instituciones y sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, casas
de bolsa, Se exceptúa a las personas físicas vinculadas a las instituciones por una relación
de trabajo, para desarrollar actividades de intermediación.
o Los interventores y liquidadores de los intermediarios financieros.
o Los ajustadores de seguros, comisarios de averías y quienes actúen en su representación.
o Las personas que estén vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con revocación o
cancelada su autorización.
La función que tiene que cumplir todo agente de seguros, es muy importante. Los derechos y
obligaciones que el Agente de Seguros tiene con respecto a la venta de un Seguro se pueden
resumir en los siguientes puntos:
1. La información que debe proporcionar tanto el Asegurado como la Aseguradora para una
adecuada valoración del riesgo.
2. La forma en que se debe llevar acabo el cobro de las primas
3. El pago de las comisiones
4. Su cambio de ubicación
5. La cesión de derechos sobre la cartera
Las sanciones que recibe un agente de seguros no se aplican en forma sucesiva, cuando comete
una infracción se aplican en forma independiente, considerando la importancia de la infracción
y las condiciones del infractor. Estas sanciones serán impuestas administrativamente por la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Para ello, la citada Comisión siempre deberá oír
previamente al interesado en un plazo de 10 días, el cual podrá prorrogarse una vez, para que
muestre las pruebas que considere conveniente, y tomará en cuenta las condiciones
económicas e intención del infractor
Las sanciones son:

1. Amonestación
2. Multa en salarios mínimos del D.F.
3. Suspensión
4. Inhabilitación
5. Revocación
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas cancelará la autorización de los agentes de seguros,

a causa de:
o Sanciones
o Muerte.
o Renuncia a ejercer la Actividad Aseguradora.
o Terminación de la relación laborar (agentes empleados).
o Ser declarado en estado de interdicción (incapacidad legal).
o Disolución y liquidación, concurso mercantil o quiebra de los agentes personas morales.
o Fusión, en cuyo supuesto se cancelará la de la fusionada.
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Evaluación
1.- ¿Cuál es el agente que intermedia el Seguro representando a la Aseguradora por medio de
un contrato de trabajo?
b) Agente Apoderado
c) Agente Mandatario
d) Agente Empleado
2.- Del siguiente listado todos son requisitos para ser agente persona moral, excepto:
a) Tener íntegramente pagado el capital mínimo que fije la Comisión.
b) La escritura constitutiva y cualquier modificación a la misma, deberán estar aprobadas por
la Comisión e inscritas en el Registro Público de Comercio.
c) Estar constituidos como sociedades anónimas y su denominación deberá estar seguida de
“Agente de Seguros”.
d) Tener autorización por parte de alguna Aseguradora.
3.- La autorización definitiva tiene una vigencia de...

a) 30 días
b) 18 meses
c) Un año
d) 3 años
4.- Es una causa para no obtener la autorización de agente

a) Ser ajustador de averías.
b) Ser agente empleado.
c) Ser maestro de primaria.
d) Tener constancia de preparatoria.
5.- ¿Cuántos días hábiles tienen los agentes para ingresar a la Aseguradora las primas que
ellos hayan cobrado directamente?
a) 5
b) 30
c) 3
d) 10
6.- ¿Cuántos días tiene el Agente de seguros para devolver a la Aseguradora los recibos de
primas cuyo plazo de pago haya terminado?
a) 3
b) 1
c) 5
d) 10
Respuestas:
1-d, 2-d, 3-d, 4-a, 5-d, 6-a
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Uso del material

1. Al principio de cada capítulo, encontrarás un cuadro con la terminología más relevante

2. Encontrarás recuadros con conceptos importantes.

3. En cada capítulo, encontrarás actividades de reforzamiento de lo aprendido y una

4. También encontrarás un resumen que te permitirá hacer un repaso antes de la

En este capítulo encontrarás los siguientes términos:

Administración del Riesgo

Existen cuatro alternativas para administrar los riesgos:

Consiste en tener medidas de prevención para minimizar el riesgo.

Consiste en desaparecer las causas que pueden provocar el siniestro.

1. El señor Rodríguez ha decidido dejar de manejar su automóvil y venderlo debido al gran

3. La señorita Mendoza ha decidido crear un fondo de ahorro lo suficientemente grande para

6. Los trabajadores de la empresa ABC están afiliados al Seguro Social ( )

7. En la escuela Benito Juárez se ha diseñado un plan de evacuación muy efectivo. ( )

Se emplea para expresar indistintamente dos ideas diferentes:

1. El riesgo como el objeto Asegurado. Por ejemplo: en el Seguro de Automóviles el

Definición de Riesgo Asegurable

Es la exposición a una eventualidad que pueda resultar desfavorable. La incertidumbre de

La eventualidad se define como algo que tiene la posibilidad de suceder.

La muerte prematura a consecuencia de una enfermedad o accidente no previstos, lo que

2. Anota algunos ejemplos de riesgos asegurables.

El Riesgo Asegurable tiene 6 características:

El riesgo se considera incierto porque se tiene la incertidumbre de si ocurrirá o no ocurrirá, o bien,

En la actualidad, todas las instituciones de Seguros ponen especial cuidado en la detección de

El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo,

Relaciona el ejemplo con la definición:

2. La estadística indica que hay un gran ( ) El riesgo ha de ser analizado y valorado.

5. Las inundaciones de Tabasco ( ) La realización del riesgo ha de producir una

6. La suma asegurada del Sr. González ( ) El riesgo debe provenir de un acto o

La clasificación de riesgos se da de la siguiente manera:

1. Por la naturaleza de la pérdida.

1. Por la Naturaleza de la Pérdida

a) Especulativo: Es aquel riesgo en la cual existe la posibilidad de ganar o perder.

b) Puro: Es la posibilidad de que un hecho dañoso ocurra. Involucra solamente la posibilidad de

2. Por su Origen y Alcance

a) Particular o Personal: Es el que afecta a una persona en particular.

b) Catastrófico: Aquel que afecta a un gran número de personas, bienes o territorios,

3. Por el objeto en que recae

d) Riesgos consecuenciales: Derivados de los daños directos de los bienes. Pérdida de

1. ¿Cuál es la diferencia entre un riesgo puro y uno especulativo?

1. La caída de la bolsa de valores. ( )

3. El incendio de una recámara en la casa de los señores López. ( )

4. Los gastos médicos por alguna enfermedad crónica. ( )

Estamos rodeados de riesgos. En cada situación la persona o la familia puede usar la

Existen 4 alternativas para administrar los riesgos:

1. Asumir.- Aceptamos el riesgo y si ocurre asumimos las consecuencias.

El Riesgo Asegurable tiene 6 características:

1. Incierto o aleatorio.- Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el

Los riesgos se clasifican de diferentes formas entre otros analizaremos 3:

1. Por la naturaleza de la pérdida.-Especulativo y puro.

4.- A la eventualidad económicamente desfavorable que puede ocurrir se le llama:

5.- Todas son características del riesgo asegurable, EXCEPTO:

1-a, 2 -c, 3-d, 4-d, 5-c, 6-a, 7-b, 8-d

En este capítulo encontrarás los siguientes términos:

Definición del Seguro

Clasificación de los Seguros

Los Seguros de personas son aquéllos cuyo objeto es la protección de la persona en su

Seguros Patrimoniales o de Daños