Universidad de San Carlos de Guatemala

Centro Universitario de Occidente

División de Ciencias Jurídicas y Sociales
Decimo Semestre Sección A

Msc. Teodulo. Cifuentes

Catedrático
Contrato de Seguro de Vida

Gerber Raúl Cabrera López

20103061
Contrato de Seguro
de Vida
 INTRODUCCION

En la actividad mercantil se desarrollan varias actividades que tienen como fin el satisfacer
una necesidad de las personas.
Desde la antigüedad el ser humano a buscado la forma de garantizar no solo sus bienes
sino a si mismo, con la finalidad de poder asegurar en cierto parte el futuro de sus
descendientes.
Pensando en esos casos fortuitos los cuales pueden dar lugar a su muerte, se ha creado
varias instituciones privadas, las cuales ofrecen y prestan el servicio de seguros, entre los
cuales podemos mencionar los seguros de vida quienes pertenecen a la clasificación de los
seguros de personas.
El seguro de vida tiene como finalidad poder prever algún caso fortuito por el cual la
persona pierda la vida. El asegurado debe de pagar una prima mensual la cual acuerda la
entidad aseguradora.
Dentro de la legislación aplicable a este tipo de seguros encontramos al Código de
Comercio decreto número 2-70, quien en los artículos 996 al 1019 regula lo relativo a los
contratos de personas.
 1. CONTRATO DE SEGURO DE VIDA
1.1 HISTORIA
El seguro, como todas las instituciones del derecho comercial, ha evolucionado
históricamente en forma internacional.

Nació como seguro marítimo en Italia, se desarrolló y tomó impulso en España;

se difundió y adquirida forma jurídica en Francia, países bajos y en la ciudad germana de
Hansa; maduro en Inglaterra, especialmente en la rama incendio y vida, cuando comenzó
el período de la empresa aseguradora.

En el siglo XIX comenzó la codificación del derecho de seguros, inspirada en el

Código de Comercio Frances, y en el siglo XX se completó el cuadro basándose en los
sistemas originales de los países de la Europa Central.

Históricamente es posible reconocer tres grandes etapas:

 Prehistórica;
 Formación e integración
 Desarrollo, diversificación y codificación.

Período prehistórico
Corre desde el fin de la edad antigua principio del medio. No se encuentran
rastros jurídicos de la institución en esta época, pero sí el germen que luego lo esbozará.
Sus antecedentes son la mutualidad y la transferencia de un riesgo.

La unión de personas con tales fines se puede ubicar al comienzo de la

humanidad, con la familia, la horda y la tribu.

Cuando los estados comenzaron a organizarse, aparecieron espontáneamente las

asociaciones de asistencia mutua. Hay rastros de ellas en la India, Persia, Palestina,
Fenicia, y Egipto. Figuran en el Talmud y en el Código de Hammura.

Eran asociaciones cuyo fin consistía en ofrecer, mediante la contribución de

todos sus miembros, una nueva nave a quien la perdía en la tempestad o un nuevo animal
de carga a quien lo había perdido por muerte, fuga o robo.

Etapa de formación e integración

Luego en las postrimerías de Roma asumió gran importancia la organización de
personas más humildes en mutualidades, como el “collegia militum”, que ayudaba a
sufragar los gastos de mudanza de los militares trasladados de guarnición; el “collegia
tenuiorum”, que ayudaba en los gasto de una modesta sepultura; “el collegia funeraticia”
que ayudaba en el gasto del sepelio y con una suma a la viuda y huérfanos del difunto. La
obtención de fondos común mediante contribuciones fijas o se repartía la carga
económica de gasto entre sus miembros.

Si bien la transferencia de un riesgo era poco difundida en la civilización griega y

la oriental, en Roma era un acto común como cláusula accesoria de un contrato. Por
ejemplo, el artífice que engarzaba una piedra preciosa era responsable por su pérdida.

El estado romano supo asumir riesgos marítimos; en principio como cosa

excepcional, luego como norma, pero siempre en resguardo de los supremos intereses del
Estado.

Sin lugar a dudas, en Roma existían muchas clases de asociaciones de asistencia

mutua, pero no se conocía el instituto jurídico del seguro.

Etapa de desarrollo, diversificación y codificación

Con el florecimiento del tráfico comercial marítimo adquirió cada vez mayor
importancia la contratación del riesgo marítimo.
 Durante dos siglos se mantuvieron tales cláusulas como accesorias de otros tipos
de contratos (comandita, mutuo; compraventa). Cuando la contratación de la asunción de
riesgos se independizó del papel accesorio de otros contratos y su importancia resultó
absorbente, surgió (a comienzos del siglo XIV) el contrato de seguro mediante el pago de
una prima.

En Guatemala, aunque no conocemos con certeza como se desarrolló esta

industria, sí podemos dar algunas referencias tales como que en los años 1930 a 1945 el
seguro existía en el mercado, pero sólo había compañías extranjeras con oficinas
representativas que atendían las necesidades de los habitantes, de nuestro país. En 1945
aparece la primera compañía nacional.

1.2 DEFINICION DE CONTRATO DE SEGURO

Para poder entender el contrato de seguro de vida debemos de comenzar
definiendo que es un contrato de seguro.

“Contrato de Seguro: Por el contrato de seguro, el asegurador se obliga a

resarcir un daño o pagar una suma de dinero al realizarse la eventualidad prevista en el
contrato, y el asegurado o tomador del seguro, se obliga a pagar la prima
correspondiente”.[ CITATION Oma19 \l 2058 ]

El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador,

se obliga a resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al
verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio,
denominado prima, por el tomador. El contrato de seguro puede tener por objeto toda
clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
 El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado,
por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada
por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que
el siniestro se produzca.

El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos de

asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de
emitirse la «póliza» o documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro.

Edmundo Vásquez Martínez define el contrato de seguro como. “El seguro es una
institución compleja creada por el hombre para prevenir los riesgos a que ésta sujeto en
su persona y en sus bienes: de él se ocupan diversas disciplinas; la economía, la
estadística, la matemática actuarial, la administración, la medicina y el derecho”. Se trata
fundamentalmente de una institución que responde a la necesidad de satisfacer la
seguridad patrimonial frente al futuro, a la cual el derecho regula con normas de variada
naturaleza.[ CITATION Edm \l 2058 ]

Villegas Lara menciona; “en el contrato de seguro se dan una serie de elementos
que son comunes a las distintas formas en que puede presentarse esta figura: como
seguro de daños (incendios, de responsabilidad civil, de automóviles, etc) o como seguro
de personas (de vida, de accidentes y de enfermedades)”.[ CITATION Ren \l 2058 ]

Podemos decir que el contrato de seguro es un contrato por el cual una empresa
se obliga a pagar determinada suma cuando ocurra un evento fortuito, mediante una
prima, calculada según la probabilidad de que el evento suceda.

Vamos a proceder en primer lugar a establecer el origen etimológico de las dos palabras
centrales que dan forma al término que nos ocupa para poder comprender mejor su
significado. Así, el vocablo seguro procede de la palabra latina securus que puede
traducirse como “tranquilo”. Mientras, vida emana también del griego, más exactamente
del sustantivo bios que es sinónimo de “vida”.

1. 3 SEGURO DE PERSONAS

El segundo grupo de contratos de seguros que contempla el Código de Comercio

es el de los seguros de personas, también llamado de sumas.

En los seguros de personas, el objeto asegurado es la propia persona humana, la

cual soporta en sí misma el riesgo de ver comprometida su salud o su integridad física por
una enfermedad o por un accidente (seguros privados de accidente y enfermedad), y el
riesgo de perder la vida antes de alcanzar cierta edad (seguro de vida para el caso de
muerte) o de sobrevivir a una edad determinada (seguro de vida para caso de
supervivencia).

En estos seguros la indemnización efectiva no se puede conseguir, por un lado,

por la dificultad de precisar el valor del daño, y por otro, por la imposibilidad práctica de
llegar a un resarcimiento completo de él; por esto es posible que haya varios seguros
sobre un mismo interés contra los mismos riesgos y por el mismo tiempo, sin que se llegue
a un sobreseguro.

El Código de Comercio regula los seguros de personas en los Artículos 996 al 1019
inclusive.

El seguro de personas no tiene carácter resarcitorio y su finalidad consiste en el

pago de un capital o renta cuando acaezca un hecho que afecte la existencia, salud o vigor
del asegurado.

Como consecuencia de ello no se aplican en estos casos las reglas relativas al

interés legítimo respecto de la persona cuya salud o vida se asegura.
 Tampoco se aplican las reglas sobre la relación entre el interés asegurado y la
suma asegurada; ni reproduce la subrogación del asegurador en los derechos del
asegurado hacia un tercero responsable del siniestro

Según el sistema de contratación empleado, los seguros serán individuales y

colectivos.

Conforme al tipo de cobertura contratada, pueden ser de vida o de accidentes

personales.

El seguro de vida compromete el pago de un beneficio convenido y puede

celebrarse sobre la vida (muerte o supervivencia) del propio contratante o de un
tercero.

El seguro de accidentes personales indemniza toda lesión corporal o la muerte

del asegurado que se produzca independientemente de su voluntad, en forma
repentina y violenta y por un agente externo.

El licenciado Vásquez Martínez define del seguro de vida o sobre la vida diciendo
que “es todo seguro en el cual la prestación del asegurador consista en el pago de un
capital o de una renta de antemano fijados, y dependa de la duración de la vida de una
persona”; O bien que es el contrato por el cual el asegurador, mediante el pago de una
prima, se obliga a dar al asegurado o a las personas por él designadas, una suma de
dinero, en capital o en renta, cuando el asegurado fallezca o llegue a determinada edad.

El seguro de vida pertenece a los seguros de personas, con los que tiene de
común que el principio indemnizatorio no entra en juego, por lo cual e dice que es un
seguro de suma y no de indemnización.
 Como notas particulares del contrato de seguro de vida se consideran:
 que es un contrato de capitalización y no de indemnización, de ahí que exista la
posibilidad de asegurarse con distintos aseguradores y por cualquier suma.
 Que el riesgo que el asegurador asume descansa en lo incierto de la duración de
la vida humana. La muerte en unos caos sobreviene muy pronto y en otros
demasiado tarde y en todo caso implica una necesidad patrimonial que puede
cubrirse con el seguro.

1.4 NOCIÓN GENERAL DE SEGUROS DE PERSONAS

El Código de Comercio de Guatemala, clasifica los seguros en dos grandes grupos,
siguiendo el criterio más aceptado por la doctrina: seguros de daños y seguros de
personas. En esta parte vamos a explicar el de personas, cuya función es la protección de
la vida y la integridad física de la persona individual. De ahí que este grupo se le conozca a
través del seguro de vida y el seguro de accidentes.

El seguro de vida puede contratarse previendo la muerte a la supervivencia. En el

primer caso, mediante el pago de las primas, el asegurado persigue dejar un capital o una
renta a las personas que designe como beneficiarias; y en el segundo, el asegurado
pretende que se le entregue un capital o se le pague una renta si sobrevive más allá de la
edad prevista en el contrato.

Estas dos posibilidades iniciales se combinan entre sí o con diferentes

alternativas prácticas que ofrecen las sociedades aseguradoras y que expondremos más
adelante. En cuando al seguro de accidentes que sería un aspecto que cubriría el de vida,
puede presentarse en forma aislada y su fin es proteger a la persona asegurada de daños
corporales que llegare a sufrir.

Estos seguros se les califica de no indemnizatorios, aun cuando generan una

reparación económica al suceder al acontecimiento o siniestro previsto como riesgo
asegurado. Además, como el monto de la suma asegurada no tiene un equivalente exacto
con el daño sufrido, la indemnización es imposible cuantificarla en forma objetiva, lo que
se señala como característica fundamental. [ CITATION Der15 \l 2058 ]

Por otro lado, y en lo que al seguro de vida para el caso de muerte se refiere, el
hecho previsto fallecer es un acontecimiento futuro cierto, contrario a la regla de que el
riesgo debe ser incierto. Pero, en este caso la incertidumbre no está en el hecho de
fallecer, sino en el cuándo se va a fallecer. Esta circunstancia hace que este seguro exija
una administración matemáticamente planeada a fin de garantizar su efectividad.

Como los seguros de personas no son de indemnización, ya que la vida o la

integridad física no tiene un precio, se les considera como seguros de sumas. No sólo
porque las primas pagadas se van capitalizando, sino porque la cantidad asegurada no
tiene más límite que las posibilidades económicas de quién pagará las primas y la
capacidad empresarial del asegurador para responder de la suma asegurada. Lo anterior
da las siguientes consecuencias:

 La suma asegurada que debe pagarse está prevista en la póliza sin sujetar su
cuantía a la apreciación objetiva del daño.

 No existe en estos seguros, las relaciones de infraseguro, seguro pleno, sobre

seguro, ni es prohibido el seguro doble o múltiple y

 Si el asegurado fallece por actos de un tercero, el beneficiario recibe la suma

asegurada y el quedan expeditas las acciones civiles y penales en contra del
autor de la muerte, sin que el asegurado tenga derecho a sustituirse en esas
acciones como ocurre en el seguro de daños.

1.5 Especialidades de este seguro

 Los conceptos vertidos en los capítulos introductorias al estudio del seguro, son
aplicables al seguro de personas, por esa razón no repetiremos lo que es básico en estos
contratos aleatorios, para señalar únicamente lo que es especial en el de personas, sobre
todo las que se enuncian en el Código de Comercio, del Articulo novecientos noventa y
seis al un mil diecinueve inclusive, (Artículo 996 al 1019).

Al leer estar normas nos damos cuenta de que la ley trata, más que todo, de
resaltar el status jurídico de los sujetos que pueden intervenir en un seguro de personas
tomando en cuenta la terminología que inicialmente establece el Código. En este sentido
haremos parte de la exposición de esta sección, refiriéndonos a cada sujeto contractual
según el rol que juegue en el negocio.

1.5.1 ASEGURADOR
Recordemos que el asegurador deberá ser una sociedad anónima especial;
autorizada para cubrir el ramo del seguro de personas y con un capital de tres millones en
lo que a este grupo se refiere. (Q. 3, 000,000.00)

 Confusiones. Antes de explicar las posiciones jurídicas del tomador, el aseguro o

el beneficiario, es necesario indicar las confusiones que pueden darse entre ellos.

 Si una persona toma un seguro de vida ora beneficiar a un tercero, como

consecuencia de la muerte de otra, tomador, asegurado y beneficiario son
personas distintas;

 Si la personas que contrata el seguro lo hace con el fin de que, si él vive más allá
de la edad prevista, se le pague una suma o una renta periódica, las tres
calidades se han reunido en una misma persona.

 Si la persona que toma el seguro es quien corre el riesgo trasladado al

 asegurador, a efecto de que la suma o renta se le pague a un tercero, hay
confusión entre asegurado y tomador;

 Si se toma un seguro sobre la vida de un tercero, en el entendido de que quien lo

contrata se va a beneficiar con la suma asegurada, hay confusión entre tomador y
beneficiario.

1.5.2 SEGURO DE TERCERO

Un seguro de persona, el de vida, sobre todo, puede contratarlo un tomador que
no es el asegurador, a ese respecto la ley contempla los siguientes casos:

 Del menor de edad. Si se asegura la vida de un menor de edad que haya

cumplido doce años, el contrato sólo puede celebrarse si se obtiene su
consentimiento del representante legal; pero este debe contar con un seguro de
vida por una suma igual o mayor que la del seguro del menor. Este requisito no se
exigiría en el supuesto de que el representante fuera inasegurable. Esto último
sucede entre otros casos, cuando el asegurador considera que, por razones de
edad, estado de salud, etcétera, no se califica para ser asegurado.
 Del interdicto. Es prohibido contratar un seguro para el caso de muerte de una
persona declarada en estado de interdicción.
 Del tercero mayor de edad. Para tomar un seguro sobre la vida de un tercero de
mayor de edad, se necesita su consentimiento expresado por escrito e indicando
el monto de la suma asegurada. Este consentimiento es necesario también
cuando se va a cambiar beneficiario, para ceder los derechos o para la
constitución de una prenda, salvo que la operación de garantía se celebre con el
mismo asegurador.
El consentimiento para contratar un seguro de un tercero mayor de edad no es
necesario cuando se celebra para cubrir prestaciones laborales o sociales, ya que
su finalidad de protección no puede poner en duda las intenciones del tomador.
1.5.3 DEL BENEFICIARIO.
Es una facultad del asegurado designar en la póliza a quienes se les considere
beneficiarios de la suma asegurada. Esta facultar permite modificar la designación, ya sea
por medio de un acto entre vivos o por testamento, aun en el caso de que el beneficiario
inicial o del que tuviere conocimiento el asegurador, hubiere manifestado su voluntad de
aceptar, el derecho asignado.

Por principio de publicidad y dado que las pólizas en estos seguros sólo pueden
emitirse en forma nominativa, cualquier cambio de beneficiario debe hacerse saber por
escrito al asegurador a efecto de que lo haga constar en la póliza. Este derecho a revocar
la designación de beneficiario se puede renunciar durante la vigencia del contrato. A esto
último se refiere el párrafo tercero del Artículo 1000 del Código de Comercio, (1000 del
Código de Comercio), al decir que la renuncia es válida y queda firme al comunicársela por
escrito al beneficiario; y produce efectos frente a terceros cuando es comunicada por
escrito al asegurador y este hace las anotaciones en a póliza. Diferente es el caso en que la
irrevocabilidad se establece al momento de celebrar el contrato, en donde esas
comunicaciones no son necesarias.

 Beneficiario irrevocable. Existe cuando al momento de celebrar el contrato se

renuncia al derecho de cambiar el beneficiario. En este supuesto el asegurado no
puede disponer de los derechos que con carácter accesorio le otorga el negocio,
si no es con el consentimiento del beneficiario, el que deberá darse por escrito.
Este consentimiento no es necesario si el asegurador se reservó esos derechos.
Por ejemplo, el asegurador puede tener la opción a obtener préstamos del
asegurador garantizados con las prestaciones que genera el seguro y con la
misma acumulación de primas pagadas. El ejercicio de este derecho requeriría la
anuencia del beneficiario irrevocable si no existiera reserva.

 Beneficiario genérico. Se puede designar beneficiario usando los términos

 cónyuge, descendiente, herederos o causahabientes. Como no se indica con
precisión el nombre o nombres de las personas a quien se quiere beneficiar, la ley
les llama beneficiarios genéricos. En esas circunstancias se tendría como tales a
quienes acreditarán tener esas calidades al momento de la muerte del
asegurado. El reparto de la suma asegurada, en el caso de estos beneficiarios,
sigue la misma orientación del Código Civil en materia de Sucesión hereditaria.

 Status del beneficiario. El derecho del beneficiario lo contempla la ley como un

derecho propio. Esto es importante porque permite independizarlo de cualquier
motivo de orden personal que el asegurado haya tenido para instituir a alguien
como beneficiario. Por ejemplo, la Corte de Casación de Francia, declaró sin lugar
un recurso que pretendía la nulidad de un contrato de seguro, por causa inmoral,
ya que se decía que el asegurado había condicionado que una mujer, con quien
sostenía relaciones amorosas sin ser su esposa, conservaría la cálida de
beneficiaria, mientras estuviera ligada a él por ese vínculo afectivo. La esposa
demandó la nulidad de la designación, pero la Corte desestimó la pretensión,
basándose en que se trata de un derecho propio, que permite reclamar el pago
de la suma asegurada, la cual está excluida de herederos y acreedores del
asegurado. Por lo mismo el asegurador, en cumplimiento de su obligación, debe
pagar a quien registralmente le conste que es el beneficiario, extinguiéndose así
sus responsabilidades. Por otro lado, estos derechos que genera el contrato de
seguro no pueden ser embargados, ni están sujetos a ejecución en caso de
concurso, moratoria judicial o quiebra del asegurado.
El derecho propio del beneficiario, elemento específico en este seguro, lo pierde
si atenta en contra de la persona del asegurado, aun cuando se tratare de
beneficiario irrevocable.
La ley no dice con precisión de que atentado se trata, de manera que deberá
juzgarse así a cualquier hecho que ponga en peligro la vida o la integridad física
del asegurado. Al darse esa causal extintiva la suma asegurada se pagaría a los
 herederos del asegurado, siempre que no existieran otros beneficiarios
designados como sustitutos del que pierde el derecho.
Por último, el derecho propio no se transmite a los herederos salvo que se trate
de beneficiarios irrevocables. Si el beneficiario muere antes o juntamente con el
asegurado, sus derechos acrecen a otros beneficiarios. Si estos no existen, la
suma se pagará a los herederos del asegurado.

1.5.4 DEL ASEGURADO

 Omisión o reticencia de la edad. Puede ocurrir que el sujeto asegurado haya

proporcionado un dato equivocado sobre su edad. Recordemos que en este tipo
se seguros, la edad es un dato importante para determinar si el sujeto se
encuentra dentro de los parámetros para ser asegurable y fijar el momento de las
primas a pagar. Entonces, si el asegurado tiene pruebas fehacientes de su edad,
el asegurador debe hacerlo constar en la póliza.
La declaración inexacta de la edad puede ser causa de la terminación del contrato
si la edad real estuviere fuera del límite que el asegurador toma en cuenta para
celebrar estos contratos. Si ese fuere el caso, el asegurado tiene derecho a la
reserva matemática, si la hubiere, a la fecha en que se estableció la edad real. Si
el asegurado ha fallecido, esta reserva se entregará al beneficiario, pudiéndose
pactar que esa suma sea aumentada.
Puede ocurrir que la edad del asegurado si éste dentro del límite asegurable. Si es
así y como resultado de la edad inexacta se hubiere fijado una prima menor, la
suma asegurada se calcula sobre la base de la edad que realmente correspondía
asegurar, según tarifas vigentes al momento de celebrarse el contrato y de
acuerdo a la prima pagada.
Si ocurre que la edad real es menor a la declarada, y se descubre en vida del
asegurado, éste puede optar entre mantener la suma asegurada y la prima
correspondiente, la que obviamente sería mayor a la que debía pagar; o bien
exigir la devolución del exceso de reserva, con un ajuste de las primas futuras, a
 ladead real del asegurado.
 Indisputabilidad. Ya estudiamos que la reticencia, en cualquiera de sus
manifestaciones, da derecho al asegurado la facultad de dar por terminado el
contrato. Esta facultad caduca si el contrato ha estado vigente durante dos años a
contar de la fecha de su perfeccionamiento o de su última rehabilitación. Luego
entonces, indisputabilidad quiere decir que el asegurado ya no puede hacer uso
de su derecho de discutir las omisiones o inexactas declaraciones del solicitante
del seguro.
 Suicidio del asegurado. Las complejas actitudes del ser humano han determinado
prever los casos en que una persona pudiera tomar un seguro de vida para el
caso de muerte con el objeto de beneficiar a terceras personas a costa de su
propia existencia material. Por ello, el suicidio del asegurado no elimina la
obligación de pagar el seguro, si ocurre dos años d e s p u é s de celebrado el
contrato o de que fue rehabilitado.
 Rescate y préstamos. El asegurado tiene la facultad de dar por terminado el
contrato en cualquier tiempo, comunicándoselo al asegurador. Esta terminación
le da derecho a que se le pague el rescate, que se constituye por una suma que el
asegurador le devuelve de las primas que pago, según una tabla que consta en la
póliza. La suma del rescate siempre será menor al total de primas pagadas.
Si el contrato otorga derecho de rescate, el asegurado tiene derecho a préstamos
automáticos para pago de primas o de carácter personal para fines diversos,
garantizados con las propias obligaciones del asegurador. Sobre estos préstamos
el asegurador cobra un interés que se rige por la tasa bancaria por ser
instituciones auxiliares de crédito.

1.5.5 DE LA PRIMA
La prima en el seguro de personas se calcula sobre diversas circunstancias
personales que pueden influir en la realización del siniestro; edad, ocupación, estado de
salud. El valor de la prima se calcula por año, siendo mayor en los primeros y menor en los
últimos por considerar que la capacidad productiva del asegurado va disminuyendo
conforme avanza la edad.
Como especialidad en los seguros de personas podemos señalar que el
asegurador carece de acción para exigir el pago de las primas que adeudan,
contrariamente a lo que sucede en el de daños.
La insolvencia ocasiona la caducidad del contrato si la prima no es pagada treinta
días después del vencimiento, salvo pacto en contrario. La falta de pago sólo le da derecho
al asegurador a una indemnización sobre el primer año del plazo, la que no puede exceder
del quince por ciento de la prima anual.

1.6 CLASES DE SEGUROS PERSONALES

Hemos dicho que estos seguros se refieren a la vida o a la integridad física de la
persona. En la práctica se presentan diversas opciones que veremos más adelante. Por
ahora señalamos las que la ley contempla en forma particular, aunque de manera escueta.

 Seguro temporal: Es aquel seguro de personas que se contrata para un plazo

relativamente corto. Este seguro, salvo pacto en contrario, no otorga derecho de
rescate.

 Seguro popular o de grupo: Este seguro de personas se da como consecuencia de

un plan de previsión que pone en vigor una asociación gremial. Se caracteriza por
tener un costo relativamente bajo para el asegurado, sustituyendo muchas veces
a los planes mutualistas.

En este seguro, la relación de la aseguradora es con la asociación o gremio que

contrata en nombre de sus miembros. En este seguro el asegurador si tiene derecho a
cobrar las primas del primer año de cobertura y puede pactarse la suspensión o rescisión
del contrato en caso de que no se paguen las primas en las fechas establecidas en el
contrato. Se puede contratar también como prestación laboral.

Clases de seguro de vida que menciona el licenciado Edmundo Vásquez Martínez.

El seguro de vida puede ser, como ya se dijo, seguro para caso de muerte y seguro para
caso de vida, según la obligación del asegurador dependa de la muerte del asegurado o se
su supervivencia. Puede darse también el seguro mixto, que combinan los dos anteriores,
quedando la obligación del asegurador subordinada a la sobrevivencia de asegurado a
determinada fecha o edad, o a su muerte, si es anterior.

1.7 SEGURO DE VIDA

El seguro de vida es aquel que busca garantizar la protección de las personas que
el asegurado tiene a su cargo. En caso del fallecimiento de éste, sus beneficiarios o
herederos acceden a una indemnización.

Esta indemnización se denomina capital asegurado y puede ser pagada en una

única vez o a modo de renta financiera. Por lo general, los beneficiarios son los familiares
del asegurado, aunque también pueden ser sus socios o acreedores.

Los motivos que llevan a muchas personas a optar por contratar un seguro de
vida son circunstancias tales como que de ellas depende económicamente su familia o que
su pensión es muy baja y, en el caso de que fallecieran, sus hijos y cónyuges no podrían
subsistir con aquella. Razones estas que también son tenidas en cuenta para todo lo
contrario, para no contratar este citado seguro. Así, se establece que las personas solteras
o que no tienen ningún tipo de cargo familiar no necesitan del mismo. [ CITATION def \l
2058 ]

1.7.1 PÓLIZA DE SEGURO DE VIDA

Es un documento legal o contrato entre el contratante del seguro y la
aseguradora. En la póliza se establecen los derechos y obligaciones de cada una de las
partes. Es decir, se establecen los términos por los que una aseguradora está
comprometida a resarcir un daño, mientras que el asegurado se compromete a pagar una
prima o cantidad determinada por un tiempo específico.
 
 En la póliza están establecidos los riesgos cubiertos y las exclusiones. Por
ejemplo, algunos seguros de vida cubren eventos como el suicidio, mientras que otros no
lo hacen a menos que cumplan algunas especificaciones, como determinado tiempo
después de estar pagando la prima.
 
Regularmente, la póliza se compone de las condiciones generales y particulares.
En las generales se pueden encontrar definición de términos técnicos, detalle de
cobertura o riesgos, exclusiones expresadas detalladamente, pero también límites
(montos máximos que cubre la aseguradora). [ CITATION Ase \l 2058 ]
 
En las condiciones particulares se determinan la identificación del asegurado,
datos del contratante, tipo de seguro, condiciones generales, beneficiarios, exclusiones,
capital asegurado, vigencia, fecha de contrato, etc.
 
Un seguro de vida permite brindar seguridad financiera a tus familiares y la
oportunidad de vivir con tranquilidad en caso de accidente, fallecimiento o invalidez. Pero
para lograrlo, antes, es necesario conocer sobre la póliza de seguro de vida y así
establecer claramente la forma en la que tú o tus seres queridos estarán asegurados.

1.7.2 ¿QUÉ ES UN SEGURO DE VIDA?

Las pólizas de Vida forman parte de los seguros denominados para personas y
consisten en el pago de una prima previamente estipulada para poder recibir en caso de
fallecimiento o incapacidad una cuantía que supla la falta de ingresos del asegurado.

La cuantía de la prima a la que hace frente el asegurado depende del riesgo y de

la cantidad monetaria que quiera recibir en caso de incapacidad o que sus beneficiarios
perciban en el caso de su muerte. Además, esa indemnización final de la póliza puede
recibirse en un pago único o como una renta, según desee el asegurado o sus
beneficiarios.[ CITATION Ras14 \l 2058 ]
1.7.3 ¿QUIÉN CONTRATA UN SEGURO DE VIDA?
Existe una cierta tendencia a contratar el seguro de Vida cuando ya se tiene una
edad avanzada, aunque su importancia y beneficios no sólo se centran en ese rango, de
hecho contratarlo cuando se es joven tiene ventajas. Durante el año 2005 más de la mitad
de los nuevos contratantes de estas pólizas tenían entre 25 y 44 años, una tendencia que
se mantenía unos años después pero que en 2013 pasó a estar entre los 35 y 44 años. La
característica que prevalece en el tiempo es la de personas que tienen a familiares
dependientes de ellos y que pretenden con la contratación de este producto asegurador
garantizar su bienestar si les pasara algo a ellos.

Proteger a los familiares y al asegurado mismo por lo que le pueda pasar son sólo
algunas de las razones por las que conviene contratar un seguro de Vida, pero también se
hace para cubrir la hipoteca.[ CITATION Ras14 \l 2058 ]

1.8 MODALIDADES
Existen 2 modalidades principales dentro de los seguros de Vida, los que cubren
en caso de muerte y los que lo hacen en caso de vida. Además, de la unión de ambas
resulta el seguro mixto.
 Seguro para caso de muerte, también denominado seguro de Vida Riesgo.
 Seguro en caso de vida, denominado Seguro de Vida Ahorro.

1.9 TIPOS DE SEGUROS DE VIDA

La elección entre un seguro de Vida Ahorro o de Vida Riesgo dependerá de la
finalidad que desee el asegurado para su póliza. Así, el primero de ellos se contrata para
obtener una rentabilidad sobre las primas abonadas, mientras que con el segundo el
beneficiario recibe el capital estipulado cuando se produce el fallecimiento del tomador
de la póliza.
 Seguro temporal, que es aquel en que el asegurador paga la suma asegurada si la
muerte del asegurado ocurre dentro de un cierto plazo. Puede ser a uno, dos,
tres o más años o hasta cierta edad, admite a su vez tres posibilidades;
convertible a ordinario de vida, convertible automáticamente y renovable por
período igual (Artículo 1016 del Código de Comercio.

 Seguro ordinario de vida, en el cual se pagan las primas mientras vive la persona
asegurada y sólo a su muerte se pone fin a dicha obligación surgiendo entonces el
derecho a cobrar la suma asegurada.

 Seguro de vida con prima única, que es el que obliga al contratante a efectuar un
solo pago de prima, con lo cual el asegurador adquiere la obligación de pagar la
suma asegurada en caso de muerte del asegurado o si cumple cierta edad.

 Seguro de renta, que es el que, al producirse el riesgo en la vida del asegurado,

obliga al asegurador a pagar periódicamente una pensión o renta en los plazos
convenidos. Este seguro puede ser de renta inmediata, si se empieza a pagar al
nada más producirse el evento dañoso (muerte o sobrevivencia); o de renta
diferida, si la obligación del asegurador es pagar una renta, pero después de
transcurrido cierto plazo.

 Seguro total, que es el seguro de vida en el cual el asegurador paga la suma

convenida si la muerte del asegurado ocurre cierto período, el llamado período
dotal, o, si no muere al cumplirse un plazo previamente convenido.

 Seguro de vida mancomunado, que es el que estipula que el pago de la suma

asegurada se hará al morir la primera de dos o más personas aseguradas.

 Seguro de renta familiar, en el cual se establece, junto al pago para el caso de

 muerte del asegurado, un seguro temporal decreciente, que cubre un período
fijo.

 Seguro capital diferido, que es seguro en el cual el asegurador contrae la

obligación de pagar determinada suma si el asegurado (o alguno de los
asegurados) está vivo en una cierta fecha.

 Seguro popular definido como “modalidad del seguro de vida que tiene por
objeto proteger contra los riesgos a que están sometidas las personas de las
clases humildes, y en la que el capital asegurado es reducido, las primas se pagan
en el domicilio del asegurado a pequeños intervalos, generalmente semanales, y
no se efectúa el reconocimiento médico previo”.

 Seguro de grupo, que es una variedad del seguro sobre la vida ajena. En este
seguro son asegurados individualmente los miembros de una colectividad
(dependientes y obreros de una empresa, miembros de asociaciones
profesionales, alumnos de entidades educativas, etc.). el asegurador queda
obligado frente a cada asegurado y el suscriptor de la póliza queda obligado a
pagar las primas correspondientes.

2. OBJETO
Los seguros de vida son precisamente un plan económico que tiene como
objetivo ser sustituto de los recursos que una persona genera. Al adquirir un seguro de
vida o de cualquier tipo, hay muchos términos por conocer como prima o beneficiario y
documentos, de los cuales tienes que tener información, como la póliza de seguro.

El seguro de vida tiene con fin garantizar el riesgo potencial que tiene una
persona; un terremoto, una erupción volcánica, un accidente, la perdida de la capacidad
de trabajo, la muerte, o cualquier siniestro que pudiera ocurrir en el futuro, por tal motivo
el hombre busca las formas más adecuadas a su alcance para prevenirse contra esos
riesgos.

2.1 CARACTERISTICAS
El contrato de seguro de vida tiene las mismas características que un contrato de
seguro, ya que este es una clasificación del mismo.
 Consensual: las dos partes, asegurado y asegurador, deben conocer y aceptar
expresamente las condiciones del contrato.
 Bilateral: el contrato contiene obligaciones para cada una de las partes.
 Aleatorio: ninguna de las partes sabe con seguridad si ocurrirá o no la contingencia
asegurada ni cuándo se producirá ésta.
 Oneroso: el importe de la prima de un seguro siempre es inferior al importe de la
prestación o indemnización; de otro lado, el asegurado para el que no se
produzca la contingencia asegurada habrá pagado unas primas sin recibir ninguna
compensación efectiva.
 Estar basado en la buena fe: se parte de que el asegurado no provocará
circunstancias que den lugar a que se produzca el hecho asegurado.

2.2 REGULACION NACIONAL

La regulación aplicable al contrato de seguro de vida la encontramos en los artículos 996

al 1019 del Código de Comercio Decreto Número 2-70, por pertenecer esta clase de
seguro a la clasificación de los seguros de personas.

De la misma manera hacemos mención lo establecido en los artículos 874 al 938 del
cuerpo normativo antes mencionado.

Ley de la actividad aseguradora Decreto Número 25-2010

ARTICULO 875. Definiciones. Para los efectos de este Código se considera:

1º. Asegurador: a la sociedad mercantil autorizada legalmente para operar seguros,
que asume los riesgos especificados en el contrato de seguro.
2º. Solicitante: a la persona que contrata el seguro, por cuenta propia o por la de un
tercero determinado o determinable y que traslada los riesgos al asegurador.
3º. Asegurado: la persona interesada en la traslación de los riesgos.
4º. Beneficiario: la persona que ha de percibir, en caso de siniestro, el producto del
seguro.
5º. Prima: la retribución o precio del seguro.
6º. Riesgo: la eventualidad de todo caso fortuito que pueda provocar la pérdida
prevista en la póliza.
7º. Siniestro: la ocurrencia del riesgo asegurado.

Una misma persona puede reunir las calidades de solicitante, asegurado y

beneficiario. Los hechos ciertos, o los físicamente imposibles, no constituyen riesgo y no
pueden ser objeto del contrato de seguro, salvo la muerte.

La ley dispone que en el seguro popular y en el de grupo, el asegurador tiene

acción para el cobro de las primas correspondientes al primer año y puede pactar la
suspensión o rescisión automática del seguro, en caso de falta de pago oportuno. (Artículo
1019 del Código de Comercio).

El seguro contra accidentes. El seguro contra accidentes “ es el que tiene por

objeto la prestación de cuidados y capitales o rentas determinadas en la póliza, en el caso
de que la integridad física del asegurado o asegurados se vea afectada por un evento
fortuito y externo al asegurado, causándole su muerte o su invalidez permanente o
temporal.

La doctrina discute si se trata de un seguro de personas o intermedio entre los de

daños y personas. Nuestra ley en el único artículo que le dedica en forma específica, lo
incluye dentro del seguro de personas (Artículo 1018 de Código de Comercio). Como
razones para considerar acertada la posición del Código de Comercio, puede afirmarse:

 El interés asegurado es de naturaleza diversa al interés asegurable en los seguros

contra daños;
 El álea es idéntico al álea en los seguros de vida;
 La fijación del monto a pagarse no se hace con carácter resarcitorio, sino que es
sólo una modalidad de la liquidación; de ahí que pueda concurrir con la
indemnización que deba el tercero responsable y que no exista subrogación del
asegurador que paga.

El código de Comercio al referirse al beneficiario en le seguro contra accidentes,

dice que tiene derecho propio contra el asegurador, desde que ocurra el accidente.

El seguro de enfermedad. En esta clase de seguro, el riesgo es el de enfermedad.

Se considera que es un seguro contra daños personales y se le asigna carácter
indemnizatorio, por resarcir aparte de otras posibles indemnizaciones, los gastos de la
enfermedad.

Tanto el seguro contra accidentes como el de enfermedad tienden a hacerse

obligatorios bajo el régimen de seguridad social, pero ello no impide que haya seguros
privados y voluntarios de dichas clases.

SEGUROS DE PERSONAS QUE SE DAN EN LA PRÁCTICA

Los planes de seguro de personas se presentan en forma tan variada, según las
reglas de la competencia comercial. Sin embargo, trataremos de presentar los más típicos
de este ramo:

Ordinario de vida: En este plan el asegurado paga sus primas hasta la fecha de su
fallecimiento. Se le también seguro de vida entera.
Seguro de vida con pagos limitados: Se caracteriza porque las primas únicamente se
pagan por un plazo limitado aun cuando la suma se paga hasta el fallecimiento del
asegurado.

Seguro total: En este seguro se combina la previsión para el caso de muerte o para el caso
de sobrevivencia. Se fija un período o plazo para el pago de las primas llamado período
dotal. Durante ese periodo se pagan las primas si ocurre el fallecimiento, se paga la suma
a los beneficiarios; y si el asegurado sobrevive, es el quien recibe la suma asegurada.
Esta suma se puede convertir en una renta de pago inmediato o de pago diferido según
los términos de la póliza.

Seguro de accidentes: La ley guatemalteca lo considera un seguro de personas y tiene

como fin reparar el daño que sufre por un hecho que lesiona la integridad física, conforme
los valores establecidos en la póliza.

En este seguro, el damnificado tiene acción directa en contra del asegurador para
el pago de la suma asegurada. La indemnización, regularmente está relacionada con la
naturaleza de la lesión que sufre principalmente con la parte del cuerpo afecta.

Seguro de enfermedad: De menos comercialización que el seguro de vida, el seguro de

enfermedad cubre los daños que ocasiona una dolencia física provocada por
enfermedades que han sido previstas en la póliza. La persona, en tales casos, pierde su
capacidad de trabajo, y el seguro pretende proporcionarle un sustituto económico.

En Guatemala gran parte de estos riesgos los cubre la seguridad social, pero
únicamente para las personas que conforme la ley son beneficiarias. Como seguro
privado, existen aseguradores que ofrecen coberturas sobre enfermedades.
2.3 EJEMPLO DE CONTRATO DE SEGURO DE VIDA
 PÓLIZA DE SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL A TÉRMINO

MAPFRE | SEGUROS GUATEMALA, S.A. que en adelante se denominará “la Aseguradora”, con el
objeto de celebrar el contrato del seguro conteniendo las siguientes condiciones:

CONDICIONES GENERALES
SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL A TÉRMINO
CLÁUSULA PRIMERA – DEL CONTRATO

Esta póliza, la solicitud y los anexos que se emitan simultáneamente con la póliza, o que
posteriormente se agreguen previa aceptación del Asegurado, constituyen el contrato entre el
Asegurado y la Aseguradora.

Esta póliza se perfecciona desde el momento en que el Asegurado reciba la aceptación por escrito
de un representante legal de la Aseguradora; y en efecto de tal aceptación, desde la fecha que se
indica como inicio de la vigencia en la carátula de esta póliza.

En los contratos cuyo medio de prueba consista en una póliza, factura, orden, pedido o cualquier
otro documento similar suscrito por una de las partes, si la otra encuentra que dicho documento
no concuerda con su solicitud, deberá pedir la rectificación correspondiente por escrito, dentro de
los quince días que sigan a aquél en que lo recibió, y se considerarán aceptadas las estipulaciones
de ésta, si no se solicita la mencionada rectificación.

Si dentro de los quince días siguientes, el contratante que expide el documento no declara al que
solicitó la rectificación, que no puede proceder a ésta, se entenderá aceptada en sus términos la
solicitud de este último.

Al presente contrato de seguro le son aplicables las disposiciones del Código de Comercio de
Guatemala, relacionadas con el contrato de seguro, las que prevalecerán sobre el contenido de
este contrato de seguro.

CLÁUSULA SEGUNDA – DEFINICIONES

Para los efectos de la interpretación y aplicación del presente Contrato de Seguro, se establecen
las definiciones siguientes:

Accidente: Todo suceso súbito e imprevisto que derive de una causa violenta, súbita, externa y
ajena a la intencionalidad del asegurado, que ponga en peligro la integridad y salud del mismo,
que ocurra dentro del periodo de vigencia del Plan contratado y que ocasione en el asegurado una
lesión corporal.

También se consideran como accidentes la asfixia por ingestión de materias líquidas o sólidas no
alimenticias y las lesiones que sean consecuencia de intervenciones quirúrgicas o tratamientos
médicos causados por un accidente cubierto por la póliza.

Este texto es responsabilidad de la aseguradora y fue registrado en la Superintendencia de Bancos según

Resolución Número 1114 del 2018, registro que no prejuzga sobre el contenido del mismo.

1
Anexo: Es el documento que se adhiere a una póliza de seguro en el que se modifican las
condiciones generales y/o adicionan coberturas al plan de seguro.

Asegurado: Es aquella persona que obtiene el beneficio de la cobertura del plan contratado.

Beneficiario: Persona o personas designadas por el asegurado para hacer efectivo el cobro de la
indemnización de la póliza.

Fortuito: Suceso por lo común dañoso, que acontece por azar, sin poder imputar a nadie su origen.

Muerte Accidental: Fallecimiento del asegurado que se produce a consecuencia directa de un

accidente.

Plan Contratado: Se refiere al conjunto de coberturas y beneficios que el Asegurado ha escogido y

que constan en la carátula de la póliza.

CLÁUSULA TERCERA – COBERTURAS

Los derechos otorgados por el presente contrato estarán vigentes siempre y cuando la ocurrencia
del evento objeto de cobertura se encuentre dentro del período vigencia de la póliza.

Cobertura de Muerte por Cualquier Causa: En caso de pérdida de la vida del asegurado por
cualquier causa, la Aseguradora indemnizará a los beneficiarios designados por el asegurado, el
monto de seguro contratado para esta cobertura y consignado en la carátula de la póliza.

CLÁUSULA CUARTA – EXCLUSIONES GENERALES

Exclusiones de la Cobertura de Muerte por cualquier causa:

El asegurado está cubierto por esta póliza sin restricciones en cuanto a viajes que pueda realizar,
dentro y fuera del país, sin embargo la Aseguradora no pagará la indemnización que pudiera
corresponder por esta póliza cuando el hecho se produzca por la siguiente causa:

SUICIDIO: En caso de muerte del asegurado por suicidio, estando o no en su sano juicio, dentro de
los dos primeros años contados desde la fecha de inicio de vigencia de este contrato, o de su
rehabilitación.

CLÁUSULA QUINTA – PAGO DE PRIMA Y PERIODO DE GRACIA

El Asegurado es responsable del pago puntual de la prima. La prima es pagadera en la fecha de

inicio de vigencia de la Póliza o en cualquier otra fecha de pago que haya sido convenida con la
Aseguradora. El Asegurado es responsable del pago sin necesidad de requerimiento previo por
parte de la Aseguradora. La primera prima deberá ser cubierta, a más tardar, en la fecha de
celebración del contrato.
La prima que deberá pagar el Asegurado podrá convenirse en pagos fraccionados, y será pagada
en el domicilio de la Aseguradora.
La Aseguradora no está obligada a cobrar las primas en el domicilio del Asegurado ni dar aviso de
su vencimiento y en caso que así lo hiciera, ello no implica obligación alguna para la misma ni
modifica el contrato en ese sentido.
Esta póliza caduca, sin necesidad de declaración alguna, treinta (30) días después de la fecha de
vencimiento de la prima si ésta no ha sido pagada; durante esos treinta días la misma
permanecerá en pleno vigor, de manera que si ocurriere, dentro de ese período un siniestro
cubierto por la póliza o llegare a ser exigible el pago de cualesquiera de los beneficios contratados,
la Aseguradora pagará la suma que correspondiere deduciendo la prima Vencida y no pagada,
según corresponda.
CLÁUSULA SEXTA – CESIÓN
El Asegurado puede, en cualquier tiempo, ceder o traspasar los derechos que le correspondan de
ésta póliza, conservando todas y cada una de las condiciones, pero la Aseguradora no reconocerá
cesión o traspaso alguno que no se haya hecho mediante una declaración suscrita por las partes y
notificada a la Aseguradora.
CLÁUSULA SÉPTIMA – BENEFICIARIO DEL SEGURO
1. La designación de beneficiario o beneficiarios la hará el Asegurado por escrito, en la
Solicitud de Seguro o en cualquier otra comunicación como se establece en el numeral 2
de esta cláusula. Cuando sean designadas varias personas sin indicación de proporciones,
se entiende que el beneficio es por partes iguales. Si un beneficiario hubiese fallecido
antes o al mismo tiempo que el Asegurado, la asignación correspondiente del seguro
aumentará la de los demás beneficiarios, si los hubiere, en la proporción de sus propias
asignaciones. Cuando se designe a los herederos, se entiende a los que por ley suceden al
Asegurado, si no hubiere otorgado testamento; si lo hubiere otorgado se tendrá por
designado a los herederos instituidos. Si no se fija una proporción, el beneficio se
distribuirá conforme las cuotas hereditarias. Cuando el Asegurado no designe beneficiario
o por cualquier causa la designación resulte ineficaz o quede sin efecto, se entiende que
designó a sus herederos legales.
2. El asegurado podrá cambiar en cualquier momento el beneficiario o beneficiarios por él
designados, salvo que la designación sea de carácter irrevocable. El cambio de beneficiario
surtirá efecto frente a la Aseguradora, si el Asegurado envía a la Aseguradora por escrito y
presenta la póliza para que se efectúe en ella la anotación correspondiente. Si el cambio
no hubiera llegado a ser registrado por la Aseguradora en la póliza, en caso de
fallecimiento del Asegurado el pago se hará a los beneficiarios designados según la última
anotación de la póliza.
CLÁUSULA OCTAVA – INDISPUTABILIDAD
Las omisiones o inexactas declaraciones del solicitante de seguro, diversas de las referentes a la
edad del asegurado, dan derecho al asegurador para dar por terminado el contrato; pero dicho
derecho caduca, si la póliza ha estado en vigor, en vida del asegurado, durante dos años a contar
de la fecha de su perfeccionamiento o de la última rehabilitación.
CLÁUSULA NOVENA – FALSA DECLARACIÓN
Esta póliza se emite según declaraciones del Asegurado consignadas en su solicitud en los
cuestionarios relativos a su salud y al informe del médico examinador cuando lo hubiere, los
cuales son la causa determinante del contrato. Dichas declaraciones se entienden dadas y
certificadas como verdaderas y completas por el Asegurado, mediante su firma puesta al pie de
los mencionados documentos, aun cuando estos no fueran escritos por el mismo.
Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el Asegurado, aún hechas
de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si
la Aseguradora hubiese conocido el verdadero estado de riesgo, dará derecho a la aseguradora
para dar por terminado el contrato. La Aseguradora no invocará como reticencia o falsa
declaración la omisión de hechos o circunstancias, cuya pregunta no conste expresa y claramente
en la solicitud.
La presente cláusula tiene validez durante los dos primeros años de cobertura, a partir del
comienzo del tercer año de cobertura ininterrumpida la presente cláusula queda nula y sin valor
alguno.

CLÁUSULA DÉCIMA – VIGENCIA DE LA PÓLIZA

Esta póliza entrará en vigor en la Fecha de inicio de Vigencia estipulada en la carátula de la póliza,
siempre que:
 La aceptación por parte de la Aseguradora sea dada al Asegurado estando éste en vida;
 La clasificación del riesgo del Asegurado en cuanto a salud y ocupación, no haya cambiado
desde la fecha de la solicitud.
Los años, meses y aniversarios de la póliza serán contados a partir de la fecha de inicio de vigencia.
CLÁUSULA DÉCIMO PRIMERA – PAGO DE RECLAMO
Ocurrido el fallecimiento del Asegurado, durante la vigencia de esta póliza, el beneficiario o
herederos legales harán a la brevedad la correspondiente comunicación a la Aseguradora en el
formulario que ésta proporciona para tal efecto, el que irá acompañado de la documentación
legalmente establecida y del testimonio de cualquier actuación sumarial que se hubiera instruido
con motivo del hecho determinante de la muerte, salvo que las razones procesales lo impidieran.
Aprobada esa documentación, la Aseguradora pondrá el importe del capital asegurado a
disposición del beneficiario o beneficiarios, de acuerdo a lo establecido en las leyes vigentes.

CLÁUSULA DÉCIMO SEGUNDA – TERMINACIÓN ANTICIPADA

Este contrato podrá darse por terminado anticipadamente mediante notificación por escrito por
parte del Asegurado a la Aseguradora, la póliza terminará a las cero horas del día señalado
surtiendo efecto la terminación en la fecha que sea presentada la notificación por parte del
asegurado, no se realizará devolución de prima ni reserva matemática por cancelación anticipada
de la póliza.
CLÁUSULA DÉCIMO TERCERA – AGRAVACIÓN DEL RIESGO
El asegurado deberá dar aviso por escrito a la Aseguradora de cualquier agravación esencial,
considerada ésta como aquellos hechos importantes para la apreciación del riesgo asegurado, que
de conocerlos, la Aseguradora hubiera celebrado el seguro en condiciones diferentes. Esta
obligación caduca si la póliza ha estado en vigor, en vida del asegurado, durante dos años a contar
de la fecha de su perfeccionamiento o de la última rehabilitación.

CLÁUSULA DÉCIMO CUARTA – RENOVACIÓN

La vigencia es exclusivamente por el período contratado en el plan elegido por el asegurado y no
existirá la renovación de la póliza.

CLÁUSULA DÉCIMO QUINTA – PRESCRIPCIÓN

Todas las acciones que deriven de un contrato de seguro, prescribirán en dos años, contados
desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
Si el beneficiario no tiene conocimiento de su derecho, la prescripción se consumará por el
transcurso de cinco años contados a partir del momento en que fueron exigibles las obligaciones
del asegurador.
La prescripción se interrumpe por el nombramiento de expertos con motivo de la realización del
siniestro, por la reclamación presentada al asegurador directamente por medio de autoridad
administrativa o judicial competente y si se trata de la acción para el pago de la prima, por
requerimiento mediante simple carta dirigida al último domicilio conocido por el asegurador.
CLÁUSULA DÉCIMO SEXTA – PROCEDIMIENTO PARA LA RESOLUCIÓN DE CONTROVERSIAS
Las partes acuerdan, en forma expresa e irrevocable de conformidad con lo que al respecto
establece el artículo 35 de la Ley de la Actividad Aseguradora, que cualquier litigio, controversia o
reclamación resultante de este contrato o relativa a este contrato, su cumplimiento o
incumplimiento, resolución, nulidad, ejecución, controversia o interpretación, que surja derivado
o vinculado con la presente póliza que por su naturaleza no sea susceptible de ser decidida directa
y amigablemente por las partes en conflicto o bien por medio de las disposiciones legales o
reglamentarias aplicables, será sometida a elección del beneficiario a: i) Los tribunales de Justicia
del Departamento de Guatemala, República de Guatemala; o ii) Tribunal Arbitral de Derecho, de la
Ciudad de Guatemala, de conformidad con lo dispuesto al efecto por el Reglamento del Centro de
Conciliación y Arbitraje de la Cámara de Comercio de Guatemala cuyo texto las partes otorgantes
aceptan conocer desde ahora en forma irrevocable. Para el caso del Arbitraje, se resolverá de
conformidad con el citado Reglamento de Arbitraje, tal como se encuentra en vigor o como quede
modificado en el futuro, quedando pactado que el tribunal arbitral resolverá la controversia como
amigable conciliador usando como base las leyes de la República de Guatemala, para interpretar e
integrar el proceso arbitral.
Finalmente ambas partes otorgantes convienen en que el lugar del Tribunal Arbitral será la ciudad
de Guatemala y la ejecución del fallo se hará observando las leyes procesales vigentes de la
República de Guatemala y lo dispuesto por el antes referido Reglamento del Centro de
Conciliación y Arbitraje de la Cámara de Comercio de Guatemala. El presente acuerdo de arbitraje
aquí establecido será supletoriamente normado, en lo aplicable, conforme las disposiciones
contenidas en la Ley de Arbitraje, Decreto No. 67-95 del Congreso de la República y las partes
expresamente convienen y disponen que a este acuerdo de arbitraje no será aplicable a las
acciones ejecutivas de cobro derivadas de este contrato, las cuales se exceptúan de este
compromiso y se ejercitarán conforme a lo previsto por las leyes procesales de la materia.
Toda controversia judicial relativa al presente contrato será solucionada exclusivamente en los
Tribunales de la Ciudad de Guatemala sede del domicilio legal de la Aseguradora, después que se
haya agotado el proceso de arbitraje según esta cláusula. Para los efectos de esta cláusula el
Asegurado renuncia expresamente al fuero de su domicilio y se obliga a dar aviso de cualquier
cambio de residencia que tuviere, en el entendido de que si no diere tal aviso por escrito a la
Aseguradora, se tendrán por buenas y ben hechas las notificaciones o emplazamientos que se le
hicieran en la dirección consignada de esta póliza.
CLÁUSULA DÉCIMO SÉPTIMA – NOTIFICACIONES
Toda notificación entre la Aseguradora y el asegurado deberá hacerse por escrito a los últimos
domicilios registrados en la póliza, y es obligación de las partes notificar cualquier cambio de
domicilio durante la vigencia de la misma.
CLÁUSULA DÉCIMO OCTAVA – LÍMITES DE EDAD Y EDAD INEXACTA
El asegurado no debe ser menor de un (18) años de edad, ni mayor de setenta y cuatro (64) años
de edad, al momento de solicitar el seguro.
La edad máxima para permanecer cubierto por el seguro será de la siguiente manera:
Para la Cobertura de muerte por cualquier causa hasta el momento de cumplir noventa y cuatro
(94) años de edad.
En el caso de declaración inexacta en la edad del Asegurado, la Aseguradora sólo podrá dar por
terminado el Contrato, si la edad real estuviere fuera de los límites de admisión fijados por la
Aseguradora.
Si la edad real del Asegurado estuviere dentro de los límites de admisión fijados por la
Aseguradora únicamente se procederá a registrar la corrección en los registros de la Aseguradora.
Si la edad del Asegurado estuviera fuera de los límites de elegibilidad de la Aseguradora se
procederá a la devolución de la prima no devengada.
En los casos anteriores se aplicarán las tarifas que hubieran estado en vigor al tiempo de la
celebración del Contrato.
CLÁUSULA DÉCIMO NOVENA - LUGAR Y PAGO DE INDEMNIZACIÓN
La Aseguradora hará el pago de la indemnización en sus oficinas en el curso de los diez (10) días
calendario siguientes a la fecha en que haya recibido los documentos e informaciones completas
que le permitan conocer el fundamento de la reclamación.
CLÁUSULA VIGÉSIMA - DISPOSICIONES LEGALES
La presente póliza es ley entre las partes. En las materias y puntos no previstos y resueltos en este
contrato tendrán aplicación las disposiciones contenidas en las leyes de la República de
Guatemala.
CLÁUSULA VIGÉSIMO PRIMERA – MONEDA
Todos los pagos realizados por el Asegurado y la Aseguradora, deben ser ejecutados en la moneda
estipulada en la Carátula de la Póliza.
CLÁUSULA VIGÉSIMA SEGUNDA – REHABILITACIÓN
Cuando los efectos del contrato hubieren cesado por falta de pago de la prima, la Aseguradora se
obliga dentro del plazo de duración de esta póliza a rehabilitarla en cualquier tiempo, siempre que
se cumplan las siguientes condiciones:
1. Que el asegurado lo solicite por escrito a la Aseguradora.
2. Que no haya transcurrido un plazo máximo de 6 meses a partir de la última fecha de prima
vencida.
1. Evidencia de asegurabilidad del Asegurado que sea recibida a satisfacción de la
Aseguradora, para rehabilitar la póliza.
2. Que pague todas las primas vencidas hasta la fecha de rehabilitación.
En consideración al estado de salud del Asegurado al solicitar la rehabilitación, la Aseguradora
tendrá la facultad de negar la rehabilitación o convenir condiciones distintas a las estipuladas en la
póliza a la fecha en que se produjo la caducidad. El asegurado debe estar con vida cuando las
primas hayan sido recibidas a satisfacción por la Aseguradora para rehabilitar la póliza.

f)
Representante Legal
MAPFRE | Seguros Guatemala, S. A.

Este texto es responsabilidad de la aseguradora y fue registrado en la Superintendencia de Bancos según

Resolución Número 1114 del 2018, registro que no prejuzga sobre el contenido del mismo.

8
 CONCLUSIONES

1. “Contrato de Seguro: Por el contrato de seguro, el asegurador se obliga a resarcir un

daño o pagar una suma de dinero al realizarse la eventualidad prevista en el contrato, y el
asegurado o tomador del seguro, se obliga a pagar la prima correspondiente”

2. El seguro de vida puede contratarse previendo la muerte a la supervivencia. En el

primer caso, mediante el pago de las primas, el asegurado persigue dejar un capital o una
renta a las personas que designe como beneficiarias; y en el segundo, el asegurado pretende
que se le entregue un capital o se le pague una renta si sobrevive más allá de la edad
prevista en el contrato.

3. El seguro de vida es aquel que busca garantizar la protección de las personas que el
asegurado tiene a su cargo. En caso del fallecimiento de éste, sus beneficiarios o herederos
acceden a una indemnización.

4. Los motivos que llevan a muchas personas a optar por contratar un seguro de vida
son circunstancias tales como que de ellas depende económicamente su familia o que su
pensión es muy baja y, en el caso de que fallecieran, sus hijos y cónyuges no podrían
subsistir con aquella.

5. La póliza de seguro es un documento legal o contrato entre el contratante del seguro

y la aseguradora, en ella se establecen los derechos y obligaciones de cada una de las partes.
 BIBLIOGRAFÍA

Aseguradora General. (s.f.). Obtenido de Aseguradora General:

https://www.aseguradorageneral.com/blog/que-es-una-poliza-de-seguro-de-vida
definiciones.de. (s.f.). Obtenido de https://definicion.de/seguro-de-vida/
Derecho Mercantil Guatemalteco. (2015). Guatemala: Editorial Universitaria, Universidad de
San Carlos de Guatemala.
Enríquez, O. F. (2019). La Práctica en el Código de Comercio de Guatemala. Guatemala:
Editorial Estudiantil Fenix.
Lara, R. A. (s.f.). Derecho Mercantil Guatemalteco.
Martínez, E. V. (s.f.). Intituciones de Derecho Mercantil.
Rastreator. (Junio de 2014). Obtenido de Rastreator: https://www.rastreator.com/seguros-
de-vida/articulos-destacados/que-es-un-seguro-de-vida.aspx