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Diseño e implementación de una página web de forma gráfica y didáctica para así
aumentar el interés hacia el ahorro en niños de 8 a 10 años de edad.

Presentado a:

Claudia Liliana Serrano Junco

Presentado por:

Laura Valentina Mendoza Galindo ID 738662

Yenifer Ramos Guar ID 738575

Nicol Yinneth Tejero Nova ID 734828

Juan Sebastián Vivar Claros ID 706472

Corporación Universitaria Minuto de Dios

Facultad de Ciencias Empresariales

Administración Financiera

30 de Julio 2020

1. Tema de investigación
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Economía y negocios (2019) Afirma “En Colombia son pocas las familias que
ahorran y esto las deja en una situación de mayor vulnerabilidad no solo para atender su
futuro (vivienda, educación, salud, bienestar), sino también para afrontar algún tipo de
siniestro que ponga en riesgo sus finanzas”
La carencia y la falta de hábitos de ahorro en Colombia crea caos y crisis financiera
en los hogares, esto también constituye una afectación hacia el desarrollo del país
debido a que los países que generan altos niveles de ahorro crecen más rápidamente
que aquéllos en los que el nivel de ahorro es menor, adquirir un hábito de ahorro
personal o familiar es el primer filtro para tener una planeación financiera exitosa, esto
conlleva a cumplir metas y objetivos individuales; comprender el ahorro y el ámbito
financiero a temprana edad permite una mejor habilidad de administrar y utilizar el
dinero, esto asegurará una mejor calidad de vida , para el individuo y sus proyectos,
desde la infancia en la población Colombiana presenta conflictos en su cultura de ahorro
esto a raíz de un mal ejemplo en el núcleo familiar y en la sociedad. Becerra (2019),
Afirma:
Estudios acerca del ahorro demuestran que, para las personas priorizar el futuro
sobre el presente es muy difícil de asimilar, y a pesar de tener conciencia de la
importancia de contar con ahorros para enfrentar una emergencia y disponer de
recursos para la vejez, vemos estos temas muy lejanos y casi que imposibles de
que sucedan. La facilidad de adquirir lo que nos gusta, se nos convierte en la
mayor dificultad para iniciar el ahorro de esos proyectos que tanto anhelamos y
finalmente caemos en la tentación de comprar lo que hoy queremos. Nos
dejamos atrapar por los descuentos y promociones y no priorizamos lo que
realmente es importante, ya que lo inmediato nos da la sensación de tener más
felicidad.

La mala planeación de los ingresos da como resultado una mala salud financiera, en
Colombia muchos hogares viven con esta enfermedad aferrada a su día a día, no saber
identificar sus ingresos, no tener presupuestos, aumentar de forma riesgosa su
endeudamiento, el no saber invertir, entre otros, son las principales razones por las
cuales el ahorro se ve estancado en los hogares y genera una crisis financiera; en la
presente pandemia por COVID - 19 se ve reflejada la falta de educación orientada al
ahorro en Colombia, esto justifica la falta de oportunidades, salarios bajos en contraste
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con los precios altos del mercado, y sin lugar a duda, la mala estructura de ahorro, lo
cual genera en los ciudadanos momentos de muerte financiera, hambre, desigualdad,
deudas, la imposibilidad de un futuro próspero para ellos y sus familias; la necesidad de
educación en cuanto al ahorro es importante porque trae consigo grandes oportunidades
respecto a la inversión en proyectos que permitan generar más capital, el crecimiento
del ciudadano , la familia y la nación, aún más, si se adopta su entendimiento, refuerzo y
dedicación desde una temprana edad.
Figura 1. Árbol de problemas

Quedar sin fondos Deterioro en la Falta de

calidad de vida oportunidades

No contar con fondos No tener libertad

para imprevistos financiera Conformismo

Falta de educación en el
ahorro en Colombia

Poco interés por parte del Poca fuerza de

No elaborar un presupuesto
gobierno voluntad

Presión social por adquirir bienes y

Gastos hormiga servicios Consumismo

Fuente: Autoría propia, 2020

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2. Título de investigación
Diseño e implementación de una página web de forma gráfica y didáctica para
así aumentar el interés hacia el ahorro en niños de 8 a 10 años de edad.

3. Problema de la investigación
Planteamiento del problema

Actualmente en los hogares colombianos se tienen varias dificultades, entre ellas está
la capacidad para contener una calamidad, pues son gastos que surgen de una forma
espontánea, creando así más dificultades de sostenimiento en las familias.

Los siniestros más frecuentes que enfrentaron las familias el año pasado fueron la
muerte de algún miembro del hogar (13,6%), pérdida de empleo (11,9 %),
enfermedades o accidentes (7,1 %), así como el robo en la calle o de la vivienda (3,6
%). (Negocios, 2019)

Una de las causas por las cuales los colombianos no incluyen esa cultura de ahorro
en los hogares, en su mayor parte es por no tener los ingresos suficientes para poder
ahorrar una parte de ellos, esto es muy comprensible, pues el costo de vida en Colombia
es demasiado alto para el salario mínimo que se ofrece, esto comparado con las
necesidades y responsabilidades que tienen varias personas, pues no es suficiente.

Así, la mayoría de familias han tenido que recortar sus gastos (45,9 %), pedirle
prestado dinero a un familiar o amigo (19,3 %), usado los ahorros destinados a otros
fines (14,1 %), hacer efectivo el seguro que tenían (10,2 %) y hasta acudir al fondo
destinado a imprevistos (8,7 %) cuando se les ha presentado una emergencia.
(Negocios, 2019)
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Más allá de las calamidades domésticas y la falta de ingresos, se sabe que la falta de
información acerca de cómo poder administrar dinero

Sin embargo, muchas personas, no logran controlar su nivel de consumo y es un

problema que yace desde la educación escolar, pues es más que claro que si los Jóvenes
supieran manejar y administrar su dinero, por medio de educación financiera, podría
llegar tener las bases necesarias para manejar sus ingresos.

Ahorrar es una cuestión de hábito y fomentarlo desde una edad temprana ayudará a
los niños a entablar una relación amigable con el dinero, que les servirá de base cuando
se conviertan en población económicamente activa. Es el primer paso para ser personas
financieramente responsables.

Pregunta problema

¿Cómo desde la carrera de administración financiera, se aporta a instruir y adaptar la

cultura del ahorro en niños de 8 a 10 años a través de una página web? (Formulación de
una pregunta de investigación general).

¿En las instituciones educativas se promueve y se enseña el hábito del ahorro?

(Pregunta específica).

¿Qué impactos genera tener el hábito de ahorro a una temprana edad? (Pregunta
específica).

4. Objetivos
Objetivo general
Implementar por medio de una página web contenido didáctico e interactivo que
afiance la cultura del ahorro en niños entre 8 y 10 años de edad

Objetivos específicos

1. Indagar acerca de los conceptos teóricos y prácticos acerca del ahorro en

Colombia.
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2. Comprender el conocimiento previo que poseen los niños de 8 a 10 años acerca

del ahorro a través de una encuesta.
3. Crear estrategias que faciliten el aprendizaje acerca de la cultura del ahorro en la
población escogida.
4. Determinar el contenido a exponer en la página web.
5. Presentar la página web al público, principalmente al nicho al que va dirigida.

justificación

Es importante la realización de esta propuesta debido a que parte de la población tienen

un bajo conocimiento en temas de control y administración del dinero, siendo más
puntuales gran parte de los estudiantes de la primaria no tienen idea de que es el ahorro
y los que tienen conocimiento no lo generan; Esto debe ser una huella importante desde
temprana edad debido a que en su vida adulta los problemas de liquidez no será una
palabra muy usada por los colombianos. Según Shafer (2019) Afirma “En Colombia se
realizó una encuesta a nivel nacional, en donde, se destaca, los comportamientos, las
actitudes y los conocimientos financieros de los Colombianos, en dicha encuesta , se
evidencia que existe una contradicción entre la conducta prevista y la real. en la
planificación del presupuesto el 94% de los colombianos indicó que si lo hace, pero solo
un 23% sabía el dato del gasto de la semana anterior”

Estas cifras dejan al descubierto la falta de emplear la educación financiera y que los
niños de 8 a 10 años de edad, tengan conocimientos que puedan ser transmitidos y
puestos en práctica, esto debido a que, en esta edad, se encuentran más abiertos a
adquirir conocimientos y ya comprenden con más facilidad, transmitiendo a sus
familiares, amigos y conocidos estos importantes aportes para la cotidianidad y en este
caso, como lo es en una elaboración de presupuesto, que permite segmentar que será
gastado, invertido y/o ahorrado.

A pesar de que el 88% de los colombianos manifestó preocupación por tener que
afrontar mayores gastos en el futuro (por ejemplo, jubilación), sólo el 41% tiene planes
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para pagar por completo sus gastos de la vejez y apenas 1 de cada 5 podría afrontar
gastos importantes imprevistos. (Banco mundial, 2017)

Si desde la familia, que es la base fundamental de los niños y de la sociedad, se

implementaran de la misma manera que los valores y las tradiciones, la cultura del
ahorro al tener ya un proyecto de vida a corto, mediano y largo plazo, permite mejorar
las oportunidades laborales y personales, alcanzando los objetivos y metas propuestas
con altas expectativas, que permiten, la libertad financiera (un equilibrio entre dinero y
tiempo).

Antecedentes

Cultura de ahorro internacional

La educación financiera factor clave para una cultura de ahorro en estudiantes

del nivel superior

En la actualidad cada persona tiene una responsabilidad financiera y una gran

mayoría posee relación con entidades bancarias, según la lectura, para que exista una
cultura de ahorro en los jóvenes, primero, debe haber una educación financiera, que
instruya cómo manejar el dinero y enseñe la forma de ser responsable financieramente.
Teniendo en cuenta lo anterior, se analizó a los estudiantes de la Universidad
Guanajuato en México, se tomó como hipótesis, que los estudiantes de carreras
financieras tendrían ventaja, frente a otros estudiantes que no poseen el mismo
conocimiento.

Para la investigación se tomó una encuesta aleatoria de recolección de datos, la

cual iba guiada a 9,691 jóvenes de esa universidad, la cual se dividía por las diferentes
facultades. En resultado frente al manejo del dinero, obtuvieron que, 56% de los
estudiantes lleva registro de sus gatos, mientras que el 5.7% solo tiene en cuenta los
movimiento bancarios y el 14% no lleva ningún tipo de control. Teniendo las bases del
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manejo financiero en jóvenes, de la misma población el 81% respondió que, si ahorra

parte de sus ingresos, sin embargo, la mayoría decide gastar el dinero en bienes,
entretenimiento, viajes etc., a un corto o mediano plazo.

En la inclusión financiera se encuentran varias oportunidades crediticias y de

ahorro para los jóvenes, sin embargo, muchos de ellos no conocen, todos los productos
bancarios, que ofrecen las entidades, afirman, el método más seguro para ahorrar, es por
medio de una cuenta de ahorro.

“La importancia de conocer dichos puntos sobre las instituciones radica en que
los individuos sean capaces de involucrarse en el sector financiero con
mayor confianza y con el conocimiento necesario sobre sus derechos y
obligaciones. Además, las instituciones implican una fuente de fácil acceso
para que los individuos se mantengan informados.”(revista de divulgación
científica.2019).

Según los estudios se comprobó que, los jóvenes tienen una cultura de ahorro
bastante limitada pues, existe una tendencia a solo ahorrar a corto plazo, también se ve
reflejado, que a pesar de la gran cantidad y facilidad de acceso a un producto bancario,
los jóvenes no prefieren este sistema para controlar y estructurar la forma en la que
ahorran, eligen en cambio hacerlo por medios irregulares o informales. En conclusión la
educación financiera no asegura que los estudiantes tengan un buen manejo de su dinero
y ahorros.

1.La educación financiera factor clave para una cultura de ahorro en estudiantes
del nivel superior

jóvenes en la ciencia.(2019).Universidad de Guanajuato.

link:http://www.jovenesenlaciencia.ugto.mx/index.php/jovenesenlaciencia/articl
e/view/1877/1378
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Actitud hacia el consumo, ahorro y endeudamiento en titulados de una universidad

pública del sur de Chile

En Chile existió un cambio importante, pues a mediados de la década 70, se

llego a implementar en la nueva sociedad, un modelo económico neoliberal, el cual
cambiaría la estructura financiera en el país. Para lograr adaptar la sociedad chilena a un
sistema neoliberal, se debe tener en cuenta cuatro factores: ahorro, compra, consumo y
endeudamiento. En la investigación de estas características en jóvenes, de la población
universitaria. En investigación anteriores se observa que, de 10 estudiantes provienen de
familias, que no lograron alcanzar este nivel de estudio y el 80% de los graduados lo
lograron gracias al apoyo económico de sus familias.

Varios estudiantes poseen un gran nivel de endeudamiento pues son ellos, los
que se encargan de sus ingresos, es de recalcar que el 52% de los estudiantes pagan con
tarjetas de crédito, lo cual, viéndolo desde una perspectiva financiera, no es
conveniente, pagar gastos básicos con tarjetas de crédito.

En esta investigación lo que se busca es saber si existen diferencias en cuanto a

las actitudes hacia el ahorro, consumo y endeudamiento en graduados de una
universidad pública del sur de Chile, a partir de su género, nivel socioeconómico y
facultad, el estudio se llevó a cabo en 6 meses, con un diseño cuantitativo y un total de
participantes de 120.

Como resultado se obtiene de la encuesta, la cual califica cualidades o actitudes

que tienen los graduados frente al ahorro, endeudamiento y consumo, según el estudio,
los universitarios graduados, son actualmente la comunidad más endeudada del país, en
donde se puede resaltar que el nivel de educación financiera que tienen cada uno de
ellos no se diferencia por género , pero en cambio a la hora de compararlo con un nivel
socioeconómico, resulta que los egresados de estratos altos tienen una tendencia más
alta al ahorro y los estudiantes de la facultad de economía y finanzas tienen, un nivel
más alto para el manejo de su dinero.
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2.Actitud hacia el consumo, ahorro y endeudamiento en titulados de una

universidad pública del sur de Chile

revista de psicología y ciencias afines. (2018).interdisciplinaria.

link:http://www.ciipme-conicet.gov.ar/ojs/index.php?
journal=interdisciplinaria&page=article&op=view&path%5B%5D=544&path%5B
%5D=html

Ahorro, actividades productivas cooperativa de ahorro y crédito

En Ecuador como en otros países, la cultura de ahorro es muy limitada, en las

periferias, se presentan varias dificultades frente al ahorro, pues no tienen el
conocimiento necesario, ni la facilidad de acceso a cualquier tipo de productos
financieros. en la ciudad de Ambato, Provincia de Tungurahua, durante los años 2013-
2015, se establecieron estrategias para obtener una cultura financiera, crearon una
cooperativa de ahorro y crédito OSCUS, sin embargo, como estrategia no se logró tener
un gran impacto en la comunidad, así que los socios de la cooperativa de ahorro y
créditos OSCUS procedieron a implementar microcréditos y métodos de
financiamientos a emprendedores.

La finalidad de esta investigación es, hallar estrategias para

implementar y marcar la cultura de ahorro, dando así la capacidad financiera para el
desarrollo productivo en el sector. La investigación se lleva a cabo entre 98 socios de la
cooperativa de ahorro y créditos OSCUS ltda, teniendo una metodología investigativa,
bibliográfica, exploratoria, descriptiva y correlacional.

Entre los hallazgos se registra un aumento en los microcréditos del 21%, estos
siendo invertidos en actividades alimentarias, sin embargo se prevé que esta modalidad
de crédito se dará en sectores de comercio, servicios y agricultura; un 44% de los
socios accedió al financiamiento de emprendimiento micro empresarial, en donde su
mayoría eran negocios artesanales y panaderías.
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En conclusión, aun con las estrategias aplicadas siguen existiendo limitaciones a

la hora de ahorrar, ya sea por desconocimiento de estrategias de ahorro y porque en su
mayor parte, los socios adquirían los microcréditos para pagar deudas.

3. Ahorro,Actividades productivas cooperativa de ahorro y crédito

Universidad Técnica de Ambato. Facultad de Contabilidad y Auditoría.

Dirección de Posgrad.(2016).Izquierdo García. Daniel Eriel .Saltos Alvarado. Verónica
Katinka.

link:http://repositorio.uta.edu.ec/handle/123456789/22973

Primer Seguimiento de la Evaluación de Impacto del Piloto del Programa de

Promoción de Cultura del Ahorro

Para el año 2016 se instaura la Red Unidos , la cual busca disminuir la pobreza extrema
en el territorio Colombiano, para lograr su objetivo dentro de sus estrategias se
contempla una mayor inclusión financiera y bancarización para las Familias en Acción,
como derivación de este fin en el 2009 se implementa el Programa Piloto de
Promoción de la Cultura del Ahorro (PPCA) enfocados a las madres cabeza de hogar,
en aras de lograr incrementar el ahorro en las familias, facilitar transacciones
financieras, transformar el ahorro no formal y contribuir a la reducción de la pobreza
generando recursos que las familias pudiesen usar en casos de emergencia o necesidad ,
así pues a través de unos escenarios concretos en los que a algunos se les brindó un
incentivo monetario, a los municipios Yacuanquer, Samaná y San Andrés de Sotavento,
a otros se les impartió una educación financiera (Timaná, El Zulia y Ayapel), otro
escenario en el que se brindara tanto la educación como el incentivo (Gigante, Puerto
López y Necoclí) y un último grupo de control (Consacá, Tibú y Ciénaga de Oro) su
cometido después de un lapso determinado de tiempo (4 años) conocer cuáles eran los
cambios en dichos municipios, esto a través de encuestas en las que fue evidenciable
que el 100% de los que recibieron educación financiera y no solo un incentivo
monetario conservaron saldo en su cuenta , es decir que decidieron ahorrar, lo cual, es
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un impacto claro del programa y puede ser un mecanismo para disminuir la

vulnerabilidad en las familias, es decir, la pobreza.

Conclusiones

El impacto que genera la cultura del ahorro en familias vulnerables es altamente

significativo ya que les permite tener un recurso salvaguardado para cualquier
eventualidad.

La promoción de programas como estos permite que las familias administren de forma
adecuada los gastos en su hogar.

El 100% de las personas que recibieron educación financiera acerca del ahorro
mostraron un cambio favorable.

Titulo Primer Seguimiento de la Evaluación de Impacto del Piloto del Programa de

Promoción de Cultura del Ahorro

Link https://www.repository.fedesarrollo.org.co/bitstream/handle/11445/185/Primer
%20Seguimiento%20de%20la%20Evaluacion%20de%20Impacto%20del%20Piloto
%20del%20Programa%20de%20Promocion%20de%20Cultura%20del%20Ahorro%20-
%20Informe%20Integrado%20BdO%20Final%20v4.pdf?sequence=2&isAllowed=y
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El salario mínimo legal vigente como factor desalentador en la cultura del ahorro

Respecto a la cultura del ahorro se entiende que debe mantener un "colchón" para
sobrellevar gastos no estimados sin embargo en Colombia se evidencia que muchos
hogares y personas que viven del salario mínimo apenas si pueden sobrellevar los gastos
del hogar, a esto se suma la inequidad de género , pues se evidencia que las mujeres a
pesar de tener un mayor grado de escolaridad de los hombres devengan un salario
inferior, así bien es necesario comprender que esta inequidad puede estancar una
educación financiera y cultura del ahorro, conocer esta y otras problemáticas como lo
son también la ocupación no formal, cifras que se muestran en este texto según el
DANE las cuales no son alentadoras. Se Plantea como solución un análisis concienzudo
de gastos no esenciales, tips para tener buenas prácticas de ahorro y el planteamiento
central en el se promueva políticas públicas, un conocimiento acorde de las entidades
financieras de la realidad del colombiano y una educación acerca de la cultura del
ahorro puede combatir la realidad que se afronta al tener un salario que es apenas
suficiente para las familias.

Conclusiones

La inequidad respecto a género puede generar una inestabilidad a la hora de ahorrar ya

que las mujeres en su mayoría son quienes administran los recursos del hogar

A través de la cultura del ahorro se puede conducir a los jóvenes y niños a comprender
el valor del dinero que pueden percibir, en especial si es un salario mínimo ya que
comprende ser muy cauto a la hora de generar gastos, pues no deben ser innecesarios.
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Link
https://repository.unimilitar.edu.co/bitstream/handle/10654/16246/MELOROZOCARL
OSEDUARDO2017.pdf?sequence=1&isAllowed=y

Retomando la cultura del ahorro y programación financiera en sobres a través de

una aplicación móvil

En este documento se precisa la realidad para el año 2016 donde la acogida de la web
1.0, 2.0 y la 3.0 eran los ideales para poder facilitar la cultura del ahorro en los
colombianos, a manera de que pudiesen realizar pagos y transacciones de forma , facil
segura y por supuesto pudiesen a traves de estos canales dimensionar su posibilidad de
ahorrar haciendo uso de los mismos.

Se contempla que para ese momento era evidente según las cifras El Banco de
Desarrollo de América Latina que el 67% de los colombianos no tenía ingresos
suficientes para ahorrar, sumado a esto la estratificación, el no tener una educación
financiera adecuada en la adquisición de créditos , entre otros, hacía imposible percibir
cualquier clase de ahorro.

El uso adecuado de las TIC puede disminuir esa brecha, pues el aumento de consultas
de sus estados financieros, la programación de débitos automáticos, descarga de
aplicaciones que permitan el ahorro etc permiten que poco a poco se administre mejor el
dinero, asi bien se proponen crear un app para basados en el estudio de estratos 3 y 4
que se adapte a sus sus necesidades y afiance la cultura del ahorro en este caso la app
“mi gasto”.

Conclusión

La cultura del ahorro debe entender las dificultades que presentan los colombianos a la
hora de proponer soluciones, una de ellas es la migración a las nuevas tecnologías que
bien implementadas pueden fomentar la cultura del ahorro.
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El salario que perciben los Colombianos desde esa fecha hasta ahora puede decirse es
un desafío para ahorrar pero teniendo en cuenta todo lo que se puede llegar a pagar por
intereses y otros gastos derivados de una mala administración las apps pueden ser un
canal adecuado de formación en cultura del ahorro.

cultura del ahorro local

Análisis de las causas por las que entran en estado de liquidación las cooperativas
de ahorro y credito en bogota

esta investigación tiene como objetivo, analizar las causas por las cuales se puede llegar
a liquidar una Cooperativa de Ahorro y Crédito y así identificar la incidencia de la
actuación de la administración para llegar a la toma de esta medida. Para lograr
identificar estas casusas se hace un reconocimiento inicial de los diferentes entornos que
pueden llegar a afectar el actuar de este tipo de cooperativas; se abarcan tambien las
generalidades del sector cooperativo. las Cooperativas de Ahorro y Crédito en
Colombia, sus características y se identifica que a 31 de diciembre de 2017 existen 181
organizaciones de este tipo; después, se realiza una caracterización de estas
Cooperativas en Bogotá, que suman 33, se clasifican de acuerdo a su tamaño y el nivel
de sus activos y se visualiza su evolución entre 2012 y 2017. Ya reconocido el sector, se
identificó, de acuerdo a la legislación colombiana, cuales son las causas para llevar a
cabo el proceso de liquidación voluntaria o forzosa de las cooperativas. La investigación
se desarrolló evaluando las resoluciones de toma de posesión y liquidación de las
cooperativas Caja Petrolera de Colombia, Cooperativa de Trabajadores de la
Universidad Nacional de Colombia, Cooperativa de Ahorro y Crédito de Tubos Moore
Ltda y la Cooperativa Cafetera de Ahorro y Crédito; de estas, a las 3 últimas se les fue
ordenada la liquidación forzosa administrativa por parte de la Superintendencia de la
Economía Solidaria identificando problemas de gobernabilidad, incumplimiento a los
lineamientos normativos del Gobierno Nacional que en conjunto generaron pérdidas
monetarias que les significaron la suspensión de su actividad financiera por el riesgo al
cual estaban expuestos sus asociados.
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1. Análisis de las causas por las que entran en estado de liquidación las
cooperativas de ahorro y credito en bogota

ciencia unisalle.(2018).Susana Nieto.

Link:https://ciencia.lasalle.edu.co/contaduria_publica/694/

Referencias
Becerra, J. A. (20 de Octubre de 2019). ¿Cómo incentivar el ahorro en Colombia?
Obtenido de Portafolio : https://www.portafolio.co/opinion/otros-columnistas-
1/como-incentivar-el-ahorro-en-colombia-jose-guerrero-534746
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Negocios, E. y. (24 de Enero de 2019). Ocho de cada 10 hogares en el país no ahorran

y muy pocos se aseguran. Obtenido de El tiempo:
https://www.eltiempo.com/economia/sector-financiero/pocos-hogares-ahorran-
en-colombia-segun-cifras-del-2018-318674

La educación financiera factor clave para una cultura de ahorro en estudiantes del nivel
superior

jóvenes en la ciencia.(2019).Universidad de Guanajuato.

http://www.jovenesenlaciencia.ugto.mx/index.php/jovenesenlaciencia/article/vie
w/1877/1378

Actitud hacia el consumo, ahorro y endeudamiento en titulados de una universidad

pública del sur de Chile

revista de psicología y ciencias afines. (2018).interdisciplinaria.

http://www.ciipme-conicet.gov.ar/ojs/index.php?
journal=interdisciplinaria&page=article&op=view&path%5B%5D=544&path%5B
%5D=html

Ahorro,Actividades productivas cooperativa de ahorro y crédito

Universidad Técnica de Ambato. Facultad de Contabilidad y Auditoría.

Dirección de Posgrad.(2016).Izquierdo García. Daniel Eriel .Saltos Alvarado. Verónica
Katinka.