Colegio De Bachilleres

Del Estado De Guerrero Plantel numero 32

"Adolfo Ruiz Cortines"

Funcionamiento y uso de las tarjetas

de crédito

Matemáticas Financieras

Maestra: María del Carmen Salgado

Salgado

Alumno: Maximino Reyes Vázquez

Grupo: 501- 506 Modulo de informática

¿QUÉ ES UNA TARJETA DE CRÉDITO?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico emitida por una compañía
financiera y permite a su propietario la opción de pedir prestado dinero
del emisor.

Las tarjetas de crédito son tarjetas de plástico (en tamaño cartera

estándar) que contienen una cinta corta magnética. Esta cita incluye los
datos del titular de la tarjeta de crédito, su número de cuenta, etc.

Esto permite a los titulares de tarjetas de crédito pagar por productos o

servicios sin tener dinero en efectivo o un cheque.

¿Qué es una Tarjeta De Crédito?

En realidad es la combinación de
un crédito revolvente (crédito que
se puede utilizar repetidamente) y
un plástico que es utilizado para
accesar a los fondos. El plástico
puede ser utilizado en los comercios que aceptan este medio de
pago, para comprar bienes o servicios sin desembolsar dinero en
efectivo.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Simplemente basta con mostrar la tarjeta de crédito en la caja y
firmar un pagaré (también conocido como voucher), por la cantidad
de la compra.

La institución emisora del plástico, posteriormente, liquidará al

comercio el importe de la compra a nombre de su cliente (previo
descuento de un porcentaje de la compra). Posteriormente la
cantidad adeudada por el titular de la tarjeta deberá ser liquidada a
la institución financiera, la cual puede ofrecer diferentes esquemas
de pago diferido con y sin intereses por financiamiento.

Los establecimientos que aceptan tarjetas de crédito están afiliados

a una o varias de las redes procesadoras de transacciones que
operan en el mundo, como lo son: Visa, MasterCard y American
Express.
Tarjetas de crédito =
financiación a corto plazo
Los titulares de tarjetas de crédito
tienen la capacidad de pedir prestada
una cierta cantidad de dinero del
emisor de la tarjeta de crédito;
normalmente una entidad financiera
como un banco, a pagar dentro de los
siguientes 30 días sin interés.

La mayoría de todos los emisores de

tarjetas de crédito cobra un alto interés
si el titular no paga el préstamo en el tiempo estipulado, al finalizar el mes
normalmente.

Las tarjetas de crédito pueden ser emitidas por un banco, tienda, proveedor de
servicios (tales como una línea aérea) u otras entidades financieras.

Historia de la tarjeta de crédito

Hoy en día te puedes mover por la vida sin llevar ni un solo billete o moneda en
el bolsillo gracias a la tarjeta de crédito. Un trozo de plástico con el que en la
actualidad prácticamente se puede pagar en cualquier lugar. Pero debes saber
que no siempre ha sido así

Origen de la tarjeta de crédito

Al parecer, algo parecido a la tarjeta de crédito se empleó en la Grecia clásica

hace más de dos mil años. En Atenas la hipoteca de ganancias futuras
comprobadas era frecuente entre comerciantes y armadores de barcos.

Era un sistema de financiación, una posibilidad de concesión de crédito a la

vista de bienes en gestación: cosechas, mercancías embarcadas, esclavos e
incluso la familia. Se trataba de una carta de garantía extendida por una
persona de cuya fortuna, solvencia y rectitud nadie dudaba. Pero esta es la
única constancia que tenemos en la antigüedad de algo parecido a la tarjeta de
crédito.
Esta forma nueva de hacer frente a los pagos tiene, como todo, remotos
antecedentes. Historia aparte, el uso moderno de la tarjeta de crédito comenzó
hacia 1914, aunque no fue una práctica reconocida hasta la década de los
cuarenta del siglo XX. También te puede interesar la historia de los impuestos.

Efectivamente, el origen de las

tarjetas de crédito lo encontramos en
1914 cuando la compañía Western
Union ofrece una tarjeta solo a sus
más selectos clientes. Con ella, no
solo podían disfrutar de un trato
preferente, además disponían de una
línea de crédito sin cargo alguno.

los origenes de las tarjetas de crédito

En el año 1924, la compañía Norteamericana General Petroleum Corporation

lanza su primera tarjeta de crédito para la adquisición de gasolina SOLO en sus
gasolinera. Del mismo modo, en 1929 la empresa American Telephone &
Telegraph (AT&T) emite la denominada tarjeta Bell, que servía para pagar sus
servicios de telefonía. También te puede interesar la historia del teléfono.

Pero no fue hasta finales de la década de los años 40 cuando varias empresas
comienzan a crear sus propias tarjetas de crédito. Pero cabe destacar que no
eran como las de la actualidad, solo se podían emplear en sus
establecimientos. Era un método para fidelizar y atraer más clientes facilitando
el poder “comprar sin dinero”.

Por tanto, estos ejemplos sin duda, marcan el origen de las tarjetas de crédito.
Pero no lo eran como las entendemos hoy, ya que solo servían para pagar sin
dinero en metálico o cheques en los establecimientos o servicios de la empresa
que emitía dicha tarjeta. Tal vez te guste conocer cómo se fabrican las
monedas.

La primera tarjeta de crédito y quién la inventó

Veamos pues a continuación quién inventó la primera
tarjeta de crédito, cuándo, cómo y dónde fue. Del
mismo modo también conocerás cuál fue la primera
tarjeta de crédito:

No fue hasta el año 1949 que se inventó la primera

tarjeta de crédito tal y como en la actualidad la
conocemos. Es decir, una especie de cartulina con la
que se puede pagar en prácticamente todos los sitios.

Todo sucedió una noche en un restaurante de la ciudad de Nueva York, en el

Major’s Cabin Grill para ser más exactos. En dicho establecimiento se
encontraban cenando tres personas:
La principal diferencia entre las tarjetas de débito y de crédito se
basa en que las primeras siempre están asociadas al saldo que el
cliente tenga en la cuenta corriente, mientras que las de crédito
permiten operar con dinero prestado por la entidad financiera.

Cuando se saca dinero de un cajero con una tarjeta de débito o se

realiza algún pago con ella, el importe de la operación es
descontado automáticamente del saldo de la cuenta asociada; de
hecho, si no se tiene saldo suficiente para realizar la operación, ésta
será denegada.

En cambio, cuando se
utiliza la tarjeta de crédito, el
banco es el que está
prestando el dinero, el cual
se tendrá que devolver al
mes siguiente o en varios
plazos pagando un interés
por el mismo. En este caso,
la entidad financiera
adelanta el dinero
independientemente del
saldo que se tenga en la
cuenta (por esta razón, antes de conceder una tarjeta de crédito, el
banco estudia la viabilidad del cliente, asegurándose de que sea
solvente). Aún así, la tarjeta de crédito tiene un límite.

El crédito puede “devolverse” de tres formas:

A fin de mes (un día establecido del mes siguiente al que se efectúa
la compra).
Mediante un porcentaje (que todos los meses desembolsaremos).
Cuota fija (esta modalidad se conoce con el nombre de revolving, y
consiste en pagar una cifra fija establecida).
Las tarjetas de crédito se definen como un instrumento financiero:
permiten pagar a plazos y hacer las compras sin necesidad de
desembolsar el total del pago. Por el contrario, las de débito son un
medio de pago en sí mismo: el importe se carga directamente en la
cuenta del titular y se descuenta directamente del saldo.
Diferencias en comisiones y descuentos en las distintas tarjetas
Otra diferencia entre ambos tipos de tarjeta reside en las
comisiones que se pagan por cada una de ellas. Dependiendo de
cada banco, suelen cobrar una comisión anual por cada tipo de
tarjeta, siendo normalmente la comisión de las tarjetas de débito
más económica que en el caso de las de crédito; no obstante, este
dato de las comisiones resulta interesante a la hora de elegir el
banco donde se quiere contratar la cuenta corriente y las tarjetas

También existen diferencias cuando se quiere sacar dinero en los

cajeros. Si se utiliza la tarjeta de débito en un cajero de la propia
entidad financiera, normalmente no se tendrá que pagar ningún tipo
de comisión. En cambio, si se saca dinero con la tarjeta de crédito,
la entidad financiera cobrará intereses cuando se pague el saldo de
la tarjeta; éstos dependen de cada tipo de tarjeta y de cada banco,
pero suelen ser bastante elevados (alrededor de un 20 % anual).
Por tanto, y según señalan los expertos, “nunca se debe utilizar la
tarjeta de crédito para sacar dinero de un cajero, a no ser que sea
una fuerza de causa mayor y no se tenga saldo en la cuenta”.

A la hora de realizar compras, existen tarjetas de crédito que

ofrecen descuentos en algunos establecimientos, lo cual siempre
puede ser interesante. Las tarjetas de débito, en cambio, no suelen
tener asociado ningún tipo de descuento.

Finalmente, si se emplea la tarjeta de débito de forma

irresponsable, el titular se puede quedar sin dinero en la cuenta,
pero no puede gastar más de lo que tiene. Sin embargo, una mala
utilización de las tarjetas de crédito puede conducir a un severo
endeudamiento.
¿Qué es una tasa de interés de tarjeta de crédito? ¿Qué
significa APR?
La tasa de interés de una tarjeta de crédito es el precio que usted paga por pedir dinero
prestado. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito por lo general se expresan como
una tasa anual. A esto se denomina la tasa efectiva anual (APR). En la mayoría de las
tarjetas, usted puede evitar pagar intereses por sus compras si usted paga el saldo
completo todos los meses hasta la fecha de pago.

Como se determina la tasa de interes que cobran las tarjetas de

crédito
La tarjeta de crédito es una herramienta ideal para pagar algo
cuando el efectivo no se tiene a la mano pero muchas personas la
utilizan como si fuera dinero extra, y gastan más de lo que pueden
pagar a fin de mes.

Se trata de dinero prestado que, como tal, tiene un costo y esto es

lo que conocemos como intereses.

Cuando contratamos una tarjeta de crédito no sólo adquirimos el

compromiso de pagar lo que consumimos de la línea de crédito,
también hay cargos
implícitos como la
anualidad, el IVA y los
intereses en caso de no
pagar el total de tus
consumos cada mes.

Si en algún momento has

revisado tu estado de
cuenta y no has entendido
qué es lo que te cobran o
crees que te están
cobrando de más. Te explicamos a continuación cómo se calculan
los intereses.

La tasa de interés anual que cobra el banco es compuesta, lo que

quiere decir que cobra interés mensual sobre interés mensual.
 Suponiendo que la tasa de interés anual sea de 36%, entre 12
meses del año, nos da una tasa de interés mensual de 3 por ciento.

Este dato lo debes encontrar en tu estado de cuenta, así como el

saldo promedio diario, otro dato que necesitas conocer para calcular
los intereses.

De acuerdo con la Condusef, el saldo promedio diario surge de

dividir los saldos del periodo entre el número de días de una fecha
de corte a otra.

Necesitas tener en cuenta el inicio del periodo. Por ejemplo, si tu

fecha de corte es el 26 de mayo, el periodo comienza el 27 de mayo
y finaliza el 26 de junio. El periodo consta de 31 días.

Debes identificar el saldo al corte anterior. Esta cifra es importante

porque con ella inicia el cálculo del saldo diario.

“Éste consiste en la suma del saldo del día anterior más las
compras y/o comisiones cargadas, menos los pagos y/o abonos
efectuados” precisa la Condusef.

Ahora debes sumar los saldos diarios (saldo + compras – pagos) y

dividir el resultado entre los días del periodo (31). El resultado es el
saldo promedio diario.

Para conocer los intereses debes multiplicar el saldo promedio

diario por la tasa de interés mensual, que en este caso será de 3
por ciento.
 Cuando contratas una tarjeta de crédito o débito con una entidad
financiera tienes una serie de derechos y obligaciones que debes
conocer, más todavía en momentos de escasez de liquidez como
los que vivimos donde es más habitual recurrir a la financiación que
proporcionan las tarjetas (de crédito). A continuación me referiré a
dichos derechos y obligaciones en base a la información que puede
encontrarse en el ‘Portal del Cliente Bancario’ del Banco de España.

Derechos del cliente

Utilizar la tarjeta para pagar la compra de bienes y servicios, así

como para retirar dinero en efectivo en cajeros y en las ventanillas
de las entidades de crédito, en los términos que se contraten.
Recibir una copia del contrato con la entidad de crédito.
Recibir los documentos de liquidación.
Ser informado previa y personalmente de las modificaciones en las
condiciones iniciales.
No renovar o desistir del contrato unilateralmente en cualquier
momento, de acuerdo con los pactos recogidos en el mismo.
 Obligaciones del cliente

Pagar puntualmente las comisiones bancarias y, si se trata de una

tarjeta de crédito, los intereses que se hayan pactado con la entidad
financiera.
Devolver los fondos utilizados en la forma pactada. Hay que tratar
de vencer la ‘falsa ilusión’ de que pagas en el momento de utilizar la
tarjeta de crédito. El gasto se paga cuando llega la liquidación a tu
cuenta y tienes saldo para afrontarla, nunca antes.
Informar a la entidad de crédito sobre las circunstancias
económicas y personales. La información correcta es necesaria
para que la entidad analice el riesgo de la operación antes de
autorizarla. También existe el compromiso, si así estuviera pactado,
de comunicar los cambios de domicilio, el estado civil, el régimen
económico del matrimonio y otras circunstancias personales y
financieras.
Custodiar debidamente el número secreto de la tarjeta o PIN. Te
recuerdo que el Banco de España recomienda no anotarlo nunca
junto a la tarjeta y evitar su coincidencia con datos de fácil
obtención como pueden ser fechas de nacimiento o el número del
documento nacional de identidad.

Instituciones que dan tarjetas de credito

 Los Obstáculos y Beneficios de Utilizar Tarjetas de Crédito

En lugar de simplemente utilizar tarjetas de crédito de manera

rutinaria para sus compras y servicios, es de sabios ser consciente
de algunas de las ventajas y desventajas de este método de pago.

Los Obstáculos

Cuando usted usa tarjetas de crédito o "plástico", usted es tentado

a comprar con dinero inexistente en su cuenta bancaria.
Cuando usted usa "plástico, usted pide prestado dinero a un
acreedor, que quiere de vuelta su dinero con MUCHOS intereses.
Muchos intereses significa MUCHO DINERO EXTRA PARA
USTED QUE NO TIENE (Admítalo. Eso no tiene sentido).
Considere el siguiente hecho: si usted debe $10,000 en su tarjeta
de crédito con un 18% de tasa de interés, y usted paga el mínimo
mensual (normalmente 2% del saldo pendiente, en este caso $200),
le tomará 57 años y ½ saldar por completo su deuda, y usted
pagará un total de $38,930.64 de interés!
Usar "plástico" hoy, cuando usted no tiene dinero, significa gastar
el dinero que va a ganar mañana, incluso antes de ganarlo, antes
de tener el momento de disfrutarlo. Lo que implica que cuando
reciba su sueldo, no puede quedárselo.
Si usted usa "plástico" hoy, cuando usted no tiene dinero, y por
alguna razón inesperada no tiene dinero mañana, se pone en riesgo
de no poder pagar a su acreedor. Cuando esto sucede, su historial
de crédito se ve impactado negativamente por varios años.
Si su historial de crédito está empobrecido, su calidad de vida se
verá afectada. Futuras metas de obtener una hipoteca, un préstamo
para un auto, incluso cobertura médica, pueden ser difíciles o
imposibles de conseguir.
Algunas personas que se encuentran en un estado grave de deuda
con su tarjeta de crédito, abren más y más cuentas de tarjetas de
crédito, esperando a mantenerse a flote pagando los saldos
pendientes mínimos en varias tarjetas, y obteniendo avances de
efectivo para pagar sus otras cuentas. Lo que no entienden, es que
en lugar de ser esto una solución, simplemente son deudas que se
suman a la espiral y sus finanzas cada vez están más fuera de
control.

Los Beneficios

"El Plástico" puede ser usado para la compra de bienes y servicios

que usted necesita en este momento pero no puede pagar en este
momento, como emergencias a corto plazo.
"El Plástico" puede ser más conveniente que el efectivo en ciertas
ocasiones, como alquiler de autos, reserves de hotel, boletos de
viaje etc.
Algunos acreedores le proporcionan beneficios, como seguro a la
hora de rentar un auto, millas, descuentos, etc. que se otorgan
cuando utilice su tarjeta.
Si usted quiere realizar una modificación en una compra hecha con
tarjeta el Acto de Justo Cobro de Crédito le permite retirar el pago
de los bienes y servicios con los que no haya quedado satisfecho.
Si su tarjeta de crédito se le pierde o le es robada, solo es
vulnerable en $50.
Usar una tarjeta es el método más conveniente de pago ya sea
físicamente, por Internet o por teléfono.
El uso sensible y cauteloso del las tarjetas de crédito es la mejor
manera de ayudarle a establecer un buen crédito.
 ¿ QUÉ ES EL BURÓ DE CRÉDITO?

El buró de crédito es una empresa privada, independiente de las

instituciones financieras, de las comerciales y de las gubernamentales,
que tiene como fin concentrar y
proporcionar a sus empresas
afiliadas, la información referente
al comportamiento que han
tenido las personas físicas y
morales con respecto a sus
créditos.

Todas aquellas personas que

hayan tenido , o que tengan
actualmente algún crédito,
forman parte de la base de datos
del buró de crédito. Ahí se
registra el historial crediticio de
cada Usuario.

La información del buró es

solicitada por las empresas afiliadas, tales como: bancos,
arrendadoras, establecimientos comerciales, tiendas departamentales,
compañías telefónicas, compañías automotrices, con el objeto de
evaluar a quienes les han solicitado un crédito.

¿Todo el mundo se puede enterar de mi situación en

el Buró?

No. Los datos que se registran en el buró son ABSOLUTAMENTE

CONFIDENCIALES. Nadie que no sea una empresa afiliada al buró,
podrá tener acceso a esta información mediante la autorización de la
persona a investigar.

¿Qué utilidad tiene el Buró de Crédito?

El buró es un soporte muy importante para tomar la decisión de

otorgar un crédito, ya que permite hacer una evaluación efectiva del
solicitante. Así se agilizan los trámites, por ejemplo, para conseguir
una tarjeta de crédito, ya que se tiene un acceso directo a la
información crediticia del solicitante y se facilita la autorización de su
crédito.

¿Cómo funciona el Buró de Crédito?

Esta empresa privada procesa y

almacena la información de los
usuarios de los diferentes tipos de
crédito a nivel nacional, que le envían
las Instituciones financieras, de
servicios, tiendas departamentales y
de autoservicio, inmobiliarias,
agencias de autos, arrendadoras.

Así, después de cotejar todos los datos de cada persona, tales como
nombre, registro federal de contribuyentes, direcciones, teléfonos y
fecha de nacimiento, el Buró obtiene la información sobre todos los
créditos que se le han otorgado y elabora un reporte actualizado que
contiene la siguiente información:

Ø cómo ha pagado,

Ø cuándo pagó,

Ø cuánto tiempo se han retrasado los pagos,

Ø desde cuándo volvió a pagar puntualmente,

Ø monto del último pago,

Ø cantidad del crédito otorgado,

 Ø saldo deudor

¿El Buró de Crédito puede determinar si se le otorga o no

un crédito a algún usuario?

No. El buró únicamente procesa, almacena y actualiza información. Cada

Institución decidirá si considera o no como sujeto de crédito al
solicitante, de acuerdo a la información que le entrega el buró y con base
en sus propias políticas y procedimientos para el otorgamiento de
créditos.

¿Qué ventajas ofrece el Buró de Crédito?

La principal ventaja del Buró de Crédito es que facilita la forma de

decisiones para otorgar créditos a un usuario, aceptando su solicitud -o
en su caso rechazándola-, mediante la consulta de su historial crediticio,
ya sea una persona física o una empresa.

Define los siguientes conceptos

Fecha de corte
La fecha de corte de una tarjeta de crédito es el día que el banco emisor de la
tarjeta marca como el fin de un período de registro de compras que realizaste y
al mismo tiempo, establece el inicio de otro. A partir de tu fecha de corte, el
banco te otorga hasta 20 días naturales para pagar.
 Fecha límite de pago
La fecha de pago establece la última jornada en la que debes cubrir el
total de tus deudas o el pago mínimo para mantenerte al corriente con tu
banco.

Si no lo haces, entonces caerás en mora y comenzarás a sumar

intereses. Por ello, para evitarte problemas y adeudos acumulados, lo
mejor es volverte totalero y pagar todo antes de que llegue este día.

Limite de crédito
El límite de crédito es el saldo máximo que concede el banco al
momento de aprobarte una tarjeta. En otras palabras, es el tope de dinero
tienes, e irá disminuyendo durante el mes hasta que llegues al límite
estipulado

Saldo
El saldo es un término económico que puede tener varios
significados dependiendo del contexto en el que se utilice. Por
ejemplo, empezando por el ámbito de la contabilidad, el saldo se
refiere a la diferencia que hay entre los ingresos y los egresos
(concepto similar al de los gastos). Para daros una definición más
concreta, el saldo de una cuenta es el resultado que se obtiene
después de restar todos los gastos que tengamos a los ingresos de
la cuenta en concreto. Entonces, de esta manera la cifra que
veremos en nuestra cuenta es la suma total de nuestros ingresos y
gastos durante un periodo en particular. El concepto de saldo se
aplica a todo tipo de cuentas personales, de empresa, de
organizaciones… No existe una distinción para este término, es
para todos igual.

Pago mínimo
El pago mínimo es la cantidad más pequeña requerida por tu
banco para mantener tu crédito vigente y no reportarte con mora al
Buró. Este monto viene en tu estado de cuenta. Sin embargo, si
sólo realizas este pago cada mes puedes tardar décadas en liquidar
tu deuda. Se recomienda utilizarlo en ciertas ocasiones
Pago para no generar intereses