EL CONTRATO DE SEGUROS

DEFINICIÓN:

El contrato de seguro es aquel contrato mediante el cual una persona llamada

asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a
indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe
(beneficiario) de un perjuicio o daño que pueda causar un suceso incierto. De tal
manera que la suma objeto de indemnización, que fue pactada expresamente, sea
pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.

El asegurador estará obligado al pago de la indemnización, al término del peritaje

preciso y pertinente para establecer la existencia del siniestro y en su caso el
importe de los daños que resulten del mismo, la indemnización no procederá
cuando el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.

Dentro de esta relación contractual encontramos a los siguientes sujetos:

 EL ASEGURADOR: Es la persona jurídica que está autorizada expresamente

por ley a prestar servicios como tal y es además quien asume el riesgo y en
virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por
la producción de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de
percibir una retribución que es conocida como prima.

Obligaciones del Asegurador:

1º. El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las

investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del
siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En
cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los 40 días, a
partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe
mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él
conocidas.
 Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el
asegurador podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la
reposición del objeto siniestrado.

2º. El asegurador estará obligado al pago de la prestación, salvo en el

supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.

 EL TOMADOR: es la persona natural o jurídica que busca trasladar un

determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le
sean resarcidos a él o a un tercero los daños o perdidas que puedan derivar
del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con
tal objeto deberá abonar una retribución (prima) al asegurador.

 EL BENEFICIARIO: es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de

la suma asegurada. En consecuencia, no está obligado a satisfacer las primas.
Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama
por lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del interés
asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a través
del contrato de seguro. En el caso de que no sea así, y por el contrario el
tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que
tiene derecho a recibir la indemnización en virtud del seguro y que propiamente
no forma parte de la relación contractual, se le conoce como beneficiario, y
este no está obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las
obligaciones emanadas del seguro, las cuales corresponderán siempre al
tomador.

 UN AGENTE DE SEGUROS: Es un profesional, persona física o jurídica

vinculado a una entidad aseguradora por un contrato de agencia de seguros.
La tarea principal del agente de seguros es el asesoramiento (en caso de
siniestro, sobre las condiciones de una pólizas, sobre cómo asegurar nuevos
riesgos del asegurado cliente, etc.), la conservación de la cartera de clientes
(labor comercial y administrativa para conseguir renovaciones de contratos de
seguro) y la producción de seguros (nuevas contrataciones).El agente puede
servirse de la imagen de la aseguradora (rótulos, cartelería, papelería, etc.) en
 su tarea comercial, y obtiene como retribución a su labor, una comisión por
cada nuevo cliente captado así como por la cartera de clientes que continúan
siendo fieles a la compañía y cuyas renovaciones de seguros se encarga de
fomentar.

 CORREDOR DE SEGUROS: Es una persona que actúa como intermediario

de varias compañías aseguradoras, sin estar vinculado en exclusiva a ninguna
de ellas, comercializando contratos de seguro a sus clientes con el fin de
obtener una comisión por esta venta. En el mundo anglosajón se lo conoce
como bróker.

 EL ASEGURADO: Es la persona física o jurídica titular del interés asegurado

en un contrato de seguro. Es quien sufre sobre sus bienes o derechos el
perjuicio económico en caso de siniestro o la persona cuya vida o integridad
física se asegura. Por lo tanto, es quien recibirá la indemnización en caso de
que el siniestro afectase a un objeto asegurado, salvo en el caso de los
seguros personales, en los que la indemnización la recibirá aquél que haya
sido designado beneficiario.

 ¿CUALES SON LOS CONTENIDOS MINIMOS DEL SEGURO?

 Contendrá, como mínimo, las indicaciones siguientes:
 Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su
domicilio, así como la designación del asegurado y beneficiario, en su caso.
 El concepto en el cual se asegura.
 Naturaleza del riesgo cubierto, describiendo, de forma clara y comprensible, las
garantías y coberturas otorgadas en el contrato, así como respecto a cada una
de ellas, las exclusiones y limitaciones que les afecten destacadas
tipográficamente.
 Designación de los objetos asegurados y de su situación.
 Suma asegurada o alcance de la cobertura.
 Importe de la prima, recargos e impuestos.
 Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
 Duración del contrato, con expresión del día y la hora en que comienzan y
terminan sus efectos.
 Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador.
 ¿CUANTO TIEMPO DURA UN CONTRATO DE SEGURO?
 La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un
plazo superior a diez años. Sin embargo, podrá establecerse que se prorrogue
una o más veces por un período no superior a un año cada vez.
 Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una
notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un
mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando
quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el
asegurador.
 El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de
antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del
contrato de seguro.
 Las condiciones y plazos de la oposición a la prórroga de cada parte, o su
inoponibilidad, deberán destacarse en la póliza.
 PARA FORMALIZAR UN CONTRATO DE SEGURO
 Solicitud: es el documento por medio del que se solicita la contratación de un
seguro, recogiendo la voluntad de contratación. El futuro tomador lo dirige a la
entidad aseguradora y debe contener la descripción del riesgo a asegurar, con
el detalle que el asegurador necesite para conocer sus características y
establecer, en función de las mismas, el precio y las condiciones en los
cuales puede otorgarse la garantía solicitada.
 Propuesta de seguro: conocidas las características del riesgo a través de la
solicitud de seguro, el asegurador podrá hacer una valoración del riesgo y, si
éste es asumible, formulará una propuesta de seguro que el tomador del
seguro aceptará o no. La propuesta de seguro por el asegurador vinculará al
proponente durante un plazo de 15 días.
 Póliza: documento que contiene las condiciones del seguro (generales,
especiales y particulares), así como las condiciones de los bienes a asegurar.
 Certificado individual de seguro: documento expedido a favor del asegurado en
una póliza colectiva, en el que se especifican las sumas o prestaciones
aseguradas, indemnizaciones, coberturas y prima.
 Recibo: es el documento justificativo del pago del seguro. En él se recoge el
importe resultante de la prima más los impuestos y recargos legalmente
repercutibles, así como el número de póliza y el período de validez o vigencia.
 Carta de garantía de seguros: es el documento provisional que extiende la
entidad aseguradora como garantía de la existencia de una determinada
cobertura de seguro. Suele hacerse a petición del tomador o asegurado,
cuando éstos precisan urgentemente justificar la existencia de un seguro sobre
cierto riesgo y la entidad aseguradora no ha tenido todavía tiempo de emitir la
correspondiente póliza.
CARACTERISTICAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS
Las características del Contrato de Seguros vienen dadas por el propio Decreto de
Fuerza de Ley del Contrato de Seguros, que en su artículo 3 dispone que “Los
Contratos de Seguros de cualquier especie, siempre que sean hechos entre
comerciantes, serán contratos mercantiles. Si solo la empresa de seguros es
comerciante el contrato será solo mercantil para ella” y el artículo 6 dispone que
“El Seguro es un contrato bilateral, oneroso, aleatorio, de buena fe y de ejecución
sucesiva”. A estas características también se le puede agregar que es nominado.

 NOMINADO: La Ley le da esta característica especial ya que se encuentran

establecidos tanto el Decreto con fuerza de Ley del Contrato de Seguros como
en el de las Empresas de Seguros y Reaseguro. En nuestro país solo puede
ser usado por las empresas de seguros que se hayan constituido legalmente.

 MERCANTIL: Posee este carácter por imposición del artículo 2do., ordinal 12,
del Código de Comercio que indica como actos de comercio “los seguros
terrestres, mutuos o a prima, contra las pérdidas y sobre las vidas y el artículo
3 del Decreto con fuerza de Ley del Contrato de Seguro. El carácter Mercantil,
sin embargo, no siempre es absoluto. Así, los seguros de vida son mercantiles
solamente para el asegurador.

 BILATERAL: Debido a que genera derechos y obligaciones para cada uno de

los sujetos contratantes.

En los contratos bilaterales las prestaciones se contraponen y son

interdependientes, en el sentido de una parte asume el propio deber en cuanto
la otra asume respectivamente el suyo. Las obligaciones se asumen a través
de declaraciones de contenidos volitivos, con intereses contrapuestos u
opuestos.

 SINALAGMATICO: Es el contrato en el cual ambas partes se obligan

recíprocamente, y como consecuencia de ello, puede negarse a cumplir su
obligación si el otro contratante no cumple la suya (exceptio non adimpletis
contratus).
 ONEROSO: Cada una de las partes pretende obtener ventajas monetarias. EL
asegurador una prima y el asegurado, tomador o beneficiario librarse de la
consecuencia de un riesgo.

La onerosidad de un contrato atiende a la naturaleza del provecho que tiene en

mira producir para una u otra de las partes. El contrato será oneroso cuando el
provecho obtenido por una parte, representa una compensación con el
sacrificio patrimonial efectuado por la otra.

 ALEATORIO: El contrato aleatorio es definido porque la entidad del riesgo que

todo contratante se expone, no puede ser estimado en el acto de la formación
del contrato y se conocerá con el curso de los acontecimientos. La
incertidumbre consiste en que cada parte, al tiempo de conclusión del negocio,
lo que resulta aleatorio o fortuito es que si del contrato deriva un provecho o
equivale a un sacrificio.

Por otra parte, el contrato de seguro es considerado aleatorio debido a la

imposibilidad de determinar cuándo ocurrirá el siniestro y la magnitud de este.

 DE TRACTO SUCESIVO O EJECUCIÓN CONTINUA: Es aquel en el cual la

prolongación de la etapa funcional o de ejecución es continua con el tiempo.

La duración no es sufrida por las partes, sino que es querida por ellas. La
ejecución se distribuye o se reitera con el tiempo. En cambio, el contrato, el
contrato de ejecución inmediata es aquel en el cual la ejecución que puede o
no ser inmediata, pero que se el ejecuta en un solo acto y él queda agotado.

En las relaciones de obligaciones duraderas, las prestaciones, todas o parte de

ella, requieren para su desenvolvimiento, un período de tiempo más o menos
prolongado. Durante el, las partes están obligadas a la realización de una serie
de prestaciones o a observar una conducta duradera.

 ADHESIÓN: Por lo general, las partes son libres de obligarse con las
limitaciones establecidas en las leyes. El artículo 1159 del Código Civil
establece: “Los contratos tiene fuerza de Ley entre las partes. No pueden
revocarse sino por mutuo consentimiento o por las causas autorizadas por la
 Ley”, en este mismo orden de ideas el artículo 6 ejusdem indica “No puede
renunciarse ni relajarse por convenios particulares las leyes en cuyas
observancias están interesados el orden público y las buenas costumbres”.

El contrato de seguros tiene una limitación la cual es que su texto debe ser
aprobado por la Superintendencia de Seguros tal como lo establece el numeral
6to del artículo 10 del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros al disponer entre las facultades y funciones de la
Superintendencia de Seguros la de “Aprobar los modelos de pólizas, recibos,
solicitudes de seguros, finiquitos o recibos de indemnización, notificaciones de
siniestros, anexos y demás documentos utilizados en ocasión de los contratos
de seguros o las tarifas que usen las empresas en sus operaciones con el
público, así como establecer aquellas que tienen carácter general y uniforme.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS

El contrato de seguro cuenta con unos elementos indispensables que lo hace

distinguirse de otros contratos los cuales son El interés asegurable, el riesgo
asegurable, la prima, la obligación del asegurador de indemnizar

 EL INTERÉS ASEGURABLE: El interés asegurable es un requisito de las

aseguradoras por el cual los asegurados guardan una relación lícita
(económica) con el objeto asegurado. El interés económico que una persona
posea sobre un bien que se encuentra expuesto a cualquier tipo de riesgo, es
lo que resulta asegurable.

Así, su preservación significará un beneficio y su pérdida o deterioro implicará

un daño patrimonial. Un interés asegurable protegerá el valor de lo asegurado
hasta una suma máxima de pérdida, siempre por debajo del valor total del bien.
Sin interés asegurable, el contrato de seguro se anularía.

 EL RIESGO ASEGURABLE: Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de

ocasionar un daño del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento
debe ser posible, porque de otro modo no existiría inseguridad. Lo imposible no
origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie
asumiría la obligación de repararlo.

El riesgo presenta ciertas características que son las siguientes:

 Es incierto y aleatorio

 Posible

 Concreto

 Licito

 Fortuito

 De contenido económico