COOPERATIVA CASA NACIONAL DEL PROFESOR “CANAPRO”

ACUERDO No. 80
26 JUNIO DE 2009

Por el cual se actualiza el Reglamento de crédito de la Cooperativa Casa

Nacional del Profesor CANAPRO.

El Consejo de Administración de CANAPRO en uso de sus facultades legales y

estatutarias y

CONSIDERANDO:

1. Que es deber del Consejo de Administración enmarcar las actividades de la

Cooperativa dentro de la normatividad vigente y el estatuto.
2. Que para prestar un excelente servicio del crédito es de fundamental
importancia comprometer los recursos internos como externos.
3. Que los Asociados a la Cooperativa requieren de mecanismos ágiles y óptimos
para satisfacer sus necesidades económicas.
4. Que es necesario modificar, adecuar y actualizar las disposiciones sobre el
servicio del crédito de acuerdo a las normas vigentes, a las necesidades de los
Asociados y al desarrollo de la Cooperativa.

ACUERDA:

Aprobar el Reglamento de las operaciones de crédito de la Cooperativa Casa Nacional

del Profesor CANAPRO, el cual se regirá por el siguiente tenor:

CAPITULO I
ASPECTOS GENERALES
ARTICULO 1. Las disposiciones aquí contenidas son de estricto cumplimiento en todas
las dependencias de CANAPRO, las modificaciones que se requieran serán efectuadas
única y exclusivamente por el Consejo de Administración.

El control del cumplimiento de las políticas y normas le corresponde a la Revisoría

Fiscal, el incumplimiento de las normas establecidas acarreará al funcionario
responsable las sanciones disciplinarias aplicables conforme al reglamento interno de
trabajo.

1
Las excepciones a las normas establecidas en el Reglamento de Crédito solo podrán
ser aprobadas por el Consejo de Administración de CANAPRO, así como la
coordinación general, interpretación y consultas que se generen con ocasión de la
aplicación del mismo.

ARTICULO 2. OBJETIVO DEL REGLAMENTO

Este Reglamento tiene como objetivo fundamental fijar las políticas y normas
establecidas para el otorgamiento del crédito en CANAPRO, buscando la prestación de
un servicio que garantice la adecuada colocación de los recursos.

ARTICULO 3. OBJETIVOS DEL CREDITO

• Satisfacer las necesidades económicas personales del asociado, financiando

actividades de consumo, producción, vivienda y educación.
• Fomentar el bienestar económico y social del Asociado y su grupo familiar
• Desarrollar la máxima rotación de los recursos económicos y financieros
llegando al mayor número de asociado acordes con las normas establecidas en
este reglamento.
• Mantener una permanente acción educativa a los asociados, sobre los principios
y valores Cooperativos y sobre la correcta utilización del crédito.

ARTICULO 4. POLÍTICAS DE CREDITO

El crédito debe orientarse primordialmente a proyectos que eleven el nivel
económico, social y cultural de los Asociados. La colocación de recursos se hará de
acuerdo a la capacidad económica del solicitante, buscando democratizar el crédito
y evitando concentración del riesgo.

El servicio de crédito debe estar acorde con las necesidades del Asociado, de
manera que preste un servicio eficiente y oportuno. El crédito deberá propender por
el sostenimiento de tasas activas razonables dentro del mercado financiero.

La Cooperativa aplicará la tecnología necesaria que garantice controles eficientes

con el fin de asegurar el recaudo oportuno de los préstamos. Se Protegerá el
patrimonio de la Cooperativa, exigiendo las garantías necesarias. Hacer las
provisiones de Ley para la protección de Cartera y contratar los seguros de
protección de deudas a cargo de los Asociados.

2
 CAPITULO II
NORMAS DEL CREDITO

Son el conjunto de disposiciones de obligatorio cumplimiento en relación con todos los

aspectos o elementos que tienen que ver con el crédito.

ARTICULO 5. FUENTES DE RECURSOS

Determínese como fuente de recursos de CANAPRO las siguientes:

APORTES SOCIALES: Son los Recursos propios de la Cooperativa provenientes de

los aportes de capital que mes a mes hacen los asociados a CANAPRO.

RECURSOS EXTERNOS: Son los dineros provenientes de préstamos que le hace el

sector financiero a la Cooperativa o de fondos especiales del gobierno para promover
alguna actividad específica de la economía, para que ésta a su vez lo irrigue en forma
de crédito a sus asociados.

OTROS RECURSOS: Son los dineros provenientes de otras actividades diferentes al

giro normal de la Cooperativa, tales como donaciones o venta de activos.

ARTICULO 6. BENEFICIARIOS DE LAS FUENTES DE CREDITO

Son beneficiarios del Crédito en CANAPRO, todos los asociados personas naturales o
jurídicas que cumplan los siguientes requisitos:
a. Haber completado como mínimo 3 cuotas de aportes de capital
b. Estar al día en sus obligaciones con CANAPRO
c. No ser codeudor de asociado que se encuentre en mora
d. Demostrar capacidad de pago

PARÁGRAFO 1. Para todos los casos se tomarán como base el estado de cuenta del
último día hábil del mes inmediatamente anterior a la fecha de la solicitud de crédito.

PARÁGRAFO 2. Cuando los recursos provengan de operaciones de crédito externas

se establecerán requisitos, de acuerdo a la necesidad o política del momento, el
Consejo de Administración y la Gerencia expedirán un reglamento que oriente estos
recursos hacia la satisfacción del objeto del mismo.

ARTICULO 7. LINEAS DE CREDITO

Son los diferentes destinos operaciones de crédito, hacia los cuales se irrigarán las
fuentes de recursos obtenidos por la Cooperativa, para el cual se establecen las
siguientes líneas de crédito:
3
LINEA DE CONSUMO (Crédito ordinario, extraordinario, bienestar y educativo)
LINEA DE MICROEMPRESA (Micro crédito)
LINEA COMERCIAL
LINEA DE VIVIENDA (Crédito Hipotecario)

ARTICULO 8. ACTIVIDADES FINANCIABLES

Son los destinos económicos hacia los cuales se canalizarán las líneas de crédito. Se
destinarán recursos para cubrir las necesidades de los asociados financiando
actividades de consumo, producción, vivienda y actividades comerciales en el marco de
las normas legales y del presente reglamento.

ARTICULO 9. PROMEDIOS

Son la base o relación entre los aportes de capital que posea el solicitante, para
otorgarle el cupo de crédito, normalmente dentro de las características a tener en
cuenta para establecer la relación o reciprocidad se contemplan: antigüedad o tiempo
de vinculación y monto de los aportes.

ARTICULO 10. FORMAS DE AMORTIZACIÓN

A CAPITAL
En todas las líneas de crédito la amortización se hará gradual, el plazo dependerá de la
capacidad de pago del Asociado, el monto y la actividad financiable, su determinación
queda bajo la facultad del organismo que imparta la aprobación.

INTERESES CORRIENTES
Los créditos otorgados por CANAPRO, causarán intereses corrientes, los cuales serán
diferenciales de acuerdo con las líneas de crédito, tal como se indica en cada una de las
modalidades que se tratan en el Capítulo 6 de este reglamento.
El parámetro para definir la tasa de interés será el margen de intermediación entre los
costos financieros, gastos administrativos e ingresos operacionales, previendo
contingencias de cartera y algunos puntos como excedentes.

La tasa de interés corriente se debe actualizar de manera regular teniendo como punto
de comparación las tasas activas de entidades financieras Cooperativas vigiladas por la
Superintendencia Bancaria.

INTERESES DE MORA

Son los intereses a cobrar por obligaciones vencidas, la tasa no debe superar el doble
4
de los intereses corrientes pactados, sin exceder la tasa vigente de interés de usura que
certifique periódicamente la Superintendencia Bancaria.

PARÁGRAFO: En todos los casos para el recaudo de la cartera , la Cooperativa

dispondrá de los siguientes mecanismos: descuento por nómina , pago por ventanilla
en las oficinas de la Cooperativa y a través de entidades bancarias donde tenga
convenio de recaudo.

ARTICULO 11. DOCUMENTACIÓN DE CREDITOS

Fíjense los siguientes requisitos mínimos para acceder al otorgamiento de créditos por
parte de CANAPRO.

-Formulario de solicitud totalmente diligenciado.

-Fotocopia de cédula Normal y Ampliada al 150% y Carné de Canapro
-Desprendible de pago y/o constancia de trabajo.
-Estado de cuenta del deudor
-Pagaré y/o libranza
-Presentar y otorgar las garantías personales y/o reales exigidas por CANAPRO.
-Consulta a la CIFIN
-Otras a juicio del otorgante y/o de Ley

PARÁGRAFO 1. CANAPRO efectuará la investigación correspondiente sobre la

veracidad de la información suministrada por el solicitante y los codeudores, incluyendo
datos personales y familiares, ingresos, obligaciones y activos, y al encontrar datos y/o
documentos adulterados se reserva el derecho de anular el crédito solicitado y exigir el
pago total de otras obligaciones ya contraídas, si las tuviere el solicitante.

PARÁGRAFO 2. CANAPRO dispondrá para los asociados y en lugar visible mediante

cartelera, toda la información referente a: tasa de interés remuneratoria y moratoria
nominal anual y sus equivalentes expresados en términos efectivos, plazo de
amortización, etc.

PARÁGRAFO 3. Todo asociado que incurra en mora en una de sus obligaciones,

será sancionado por el mismo tiempo de la mora para acceder a un nuevo crédito.

ARTICULO 12. PLAZOS DE LOS CREDITOS.

Los plazos de los créditos se determinarán de acuerdo con la línea, teniendo en cuenta
el destino económico de los mismos.

ARTICULO 13. MONTO DE LOS CREDITOS

5
Para el establecimiento de los montos del crédito se tomará como base la capacidad
económica y respaldo del solicitante, así como el estado de liquidez de la Cooperativa.

ARTICULO 14. GARANTIAS

Se constituyen en el elemento de importancia dentro de la concesión de un crédito,

debido a que son una alternativa para la recuperación de la obligación en los casos en
que el Asociado no pueda cumplir con la obligación en los términos pactados;
CANAPRO solicitará garantías idóneas para protección de sus operaciones de crédito,
bien sean éstas personales o reales de acuerdo con las características de cada
operación y su nivel de riesgo.
ARTICULO 15. GARANTIAS PERSONALES

La representan la firma en el pagaré de una o más personas naturales o jurídicas; para

el caso de las personas jurídicas el representante legal debe estar autorizado por el
organismo competente de la empresa para comprometerla en su patrimonio.

Además de las firmas personales, existen tres clases o formas de garantías

catalogadas dentro del grupo de garantía personal:

-PAGARES Y LIBRANZA

Este instrumento de pago se origina cuando el empleado ordena a su patrono que del
salario que devenga, se le descuente una determinada suma de dinero. Además del
descuento del sueldo, el deudor debe comprometer sus prestaciones sociales para que
en caso de retiro de la empresa, el saldo pendiente de pago pueda cargarse a dichas
prestaciones.

-ENDOSO PAGARES DE ASOCIADOS

Cuando el usuario del crédito sea persona jurídica, se pueda aceptar éste tipo de
garantía, consistente en el endoso de pagarés a cargo de los Asociados de la Entidad
solicitante.
Los pagarés endosados deben cubrir como mínimo el ciento treinta por ciento (130%)
del valor del préstamo. Esta garantía requiere actualización trimestral durante la
vigencia del crédito.

-PIGNORACIÓN DE DESCUENTOS
Funciona exclusivamente con personas jurídicas y consiste en la autorización que
da a la empresa de quien recibe los descuentos para que en caso de incumplimiento
en el pago del crédito otorgado, se entreguen estos descuentos directamente a la
Cooperativa hasta finalizar la obligación. Su cubrimiento mínimo debe ser del ciento
treinta por ciento (130%) del valor del crédito a colocar.

6
ARTICULO 16. GARANTIAS REALES

-HIPOTECAS
Se conforma cuando se constituye un gravamen sobre un bien inmueble, elevado a
categoría de escritura pública; el gravamen garantiza las deudas a cargo de una
persona natural o jurídica y a favor de CANAPRO.
La hipoteca se debe constituir por un mínimo de ciento treinta por ciento (130%) sobre
el valor del préstamo y se recomienda que sea preferentemente “abierta”, para que
pueda cubrir préstamos posteriores.

-PRENDA
Se constituyen sobre activos muebles como vehículos, maquinaria y equipo.
Normalmente la prenda se constituye sin tenencia y el valor debe ser del ciento treinta
por ciento (130%) sobre el monto del crédito a otorgar. El valor comercial del activo
estará dado por el cubrimiento que otorgue la póliza de seguros.

-SOBRE TITULOS Y VALORES

Se contemplan los C.D.T.’s, C.D.A.T.’s, Acciones, Bonos, Cartas de crédito y todos
aquellos con la característica de poder negociarse en bolsa de valores. Esta garantía se
efectuará con tenencia del documento por parte de la Cooperativa y se aceptarán por
un cien por ciento (100%) del valor del crédito solicitado.

ARTICULO 17. MARGENES DE CUBRIMIENTO DE LAS GARANTIAS

De acuerdo a las líneas y montos de crédito, las garantías se establecen como
sigue:

MONTO DE CRÉDITO Y GARANTIAS

GARANTIA PERSONAL
Nomina Hasta 100 SMMLV
Ventanilla Hasta 75 SMMLV

GARANTIA PERSONAL Y REAL

Nomina Superiores a 100 SMMLV
Ventanilla Superiores a 75 SMMLV

El número de los codeudores se establecerá de acuerdo con la situación presentada en

cuanto a ingresos, respaldo patrimonial e información comercial del solicitante y
codeudores.

PARÁGRAFO. EQUIVALENCIAS. La garantía personal (codeudores) puede

reemplazarse por garantía admisible suficiente, de acuerdo con las condiciones fijadas.
7
Si para establecer la capacidad de pago del solicitante, se requiere contar con el
ingreso del cónyuge, se exigirá su firma, como deudor solidario sin perjuicio del
codeudor o codeudores exigidos.

ARTICULO 18. FACULTADES DE APROBACIÓN DE LOS CRÉDITOS

Para agilizar y simplificar el proceso de otorgamiento de los créditos, el Consejo de

Administración otorgará facultades a diferentes estamentos como el Comité de Crédito
y Jefe de Crédito.

Los organismos o estamentos facultados para tomar decisiones relativas al crédito

serán los siguientes:

EL COMITÉ DE CREDITO

Aprobará créditos cuyos montos sean mayores a cincuenta (50) Salarios Mínimos
mensuales legales vigentes y hasta ciento (100) Salarios Mínimos mensuales legales
vigentes.

JEFE DE CREDITOS

El jefe de créditos está facultado para otorgar créditos de hasta cincuenta (50) Salarios
Mínimos mensuales legales vigentes.

EL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN

Aprobará todas las solicitudes de créditos presentados por los funcionarios que
pertenezcan a los órganos de Administración y todas aquellas que salgan de las
atribuciones de los demás estamentos. Estudiará y evaluará créditos especiales o
excepciones a las contempladas en este Reglamento, decidirá además sobre los
créditos cuyos solicitantes tengan vínculos de afinidad y consaguinidad con el
estamento que aprueba; el vínculo se establece a continuación:

-Primer grado de afinidad: cónyuge o compañero, suegros, hijos del cónyuge o

compañero.
-Segundo grado de afinidad: cuñados.
-Primer grado de consaguinidad: padres e hijos.
-Segundo grado de consaguinidad: abuelos, nietos, hermanos.
-Tercer grado de consaguinidad: tíos, sobrinos.
-Cuarto grado de consaguinidad: primos hermanos.
-Primer Grado único civil: hijo adoptivo, padre o madre adoptante.

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PARÁGRAFO 1. El Consejo de Administración ejercerá estas atribuciones cuando el
monto del crédito supere los cien (100) Salarios Mínimos Legales Mensuales Vigentes.

PARÁGRAFO 2. En todos los casos para el otorgamiento de créditos, el organismo

competente tendrá en cuenta los siguientes criterios mínimos:

• Capacidad de pago, ingresos y egresos del deudor, flujo de caja de proyectos a

financiar con fines comerciales o empresariales.
• Solvencia del deudor y contingencias del deudor y/o del proyecto comercial o
empresarial.
• Liquidez, valor, cobertura e idoneidad de las garantías.

PARÁGRAFO 3. Para el otorgamiento de créditos garantizados con hipoteca, se

deberá tener en cuenta:

• Capacidad de pago, ingresos y egresos del deudor, flujo de caja.

• Constancia de la asesora jurídica de Canapro, si la prenda es garantía suficiente
para soportar el crédito.

PARÁGRAFO 4. Todas las referencias que se hacen al deudor, se entienden

igualmente realizadas al codeudor o codeudores que están vinculados a la respectiva
operación de crédito.

PARÁGRAFO 5. Para créditos superiores a cien (100) Salarios mínimos mensuales

legales vigentes y a todos los Docentes privados, la Cooperativa podrá consultar
información comercial proveniente de las centrales de riesgo y demás fuentes que
disponga la Cooperativa.

ARTICULO 19. VIGENCIA DE LA APROBACIÓN DEL CRÉDITO.

Determina el tiempo (días) que tiene el beneficiario del crédito para legalizar el
desembolso de los recursos.

El plazo se establece en cinco (5) días calendario para los créditos cuya garantía sea
personal, para el caso de la garantía real se toma un plazo de sesenta (60) días a partir
de la fecha de aprobación.
ARTICULO 20.

Crease como requerimiento obligatorio para el desembolso del crédito, el certificado de

Educación y Formación Cooperativa así:

9
a. Para créditos por ventanilla de Doce (12) Salarios Mínimos Legales Mensuales
Vigentes y hasta treinta (30) Salarios Mínimos Legales Mensuales Vigentes, curso
básico de Cooperativismo (nivel I).
b. Para créditos con monto superior de treinta (30) Salarios Mínimos Legales
Mensuales Vigentes y hasta cincuenta (50) Salarios Mínimos Legales Mensuales
Vigentes, curso básico de Cooperativismo (nivel I ) y curso de dirección y
administración Cooperativa (nivel II).
c. Para créditos con monto superior de cincuenta (50) Salarios Mínimos Legales
Mensuales Vigentes, cursos de (nivel I, II, III). Aspectos técnicos de gestión empresarial
Cooperativa.

PARÁGRAFO. En todos los casos aquí indicados, CANAPRO programará

mensualmente a través del Departamento de Educación, dichos cursos de capacitación
y formación Cooperativa y expedirá el certificado correspondiente.

ARTICULO 21. LIMITES DE ENDEUDAMIENTO

El límite de endeudamiento por la totalidad de los créditos, incluidos los que respalde
como codeudor que tenga el solicitante, no debe superar el cincuenta por ciento (50%)
de ingreso personal y/o de núcleo familiar comprobados. Se harán excepciones
razonables en los créditos por actividad especial y/o en casos de proyectos
generadores de nuevos recursos.
La responsabilidad de las operaciones de crédito es de quienes la recomiendan y la
aprueban. Por esta razón deben quedar escritos los nombres de estos funcionarios en
el documento de aprobación.

Todos los créditos sometidos a estudio, deben contener conceptos amplios y objetivos
que involucren los siguientes aspectos:

-Vinculación con la Entidad.

-Investigación comercial.
-Experiencia créditos (hábitos de pago)
-Conocimiento del solicitante
-Situación del entorno económico en el cuál desarrolla su actividad
-Situación financiera
-Garantías

PARÁGRAFO. Para obtener un nuevo crédito por la misma actividad financiable, se

requiere que el solicitante haya cancelado al menos el 50% del crédito anterior vigente.
CAPITULO III
CASOS ESPECIALES DE SOLICITUDES DE CREDITO

ARTICULO 22. PRORROGAS

10
Se entiende por prórroga la extensión del plazo de pago de una cuota de capital parcial
o total de la obligación, cuya cancelación por parte del deudor le es imposible en el
tiempo previsto en el pagaré y la liquidación.
En aquellos casos en que los deudores estuvieren en la absoluta imposibilidad de
cumplir con el pago al vencimiento del plazo estipulado, podrán obtener prórroga por
una sola vez y por un término que no exceda de dos meses siempre que llene las
siguientes condiciones:

a. Que la solicitud de prórroga haya sido presentada por lo menos dos (2) días
antes del vencimiento del plazo. Con exposición de las causas que obligaren a
presentarla.
b. Que haya satisfecho puntualmente el pago de las cuotas y sus correspondientes
intereses.
c. Que las garantías continúen siendo suficientes para asegurar el pago de la
obligación.
d. Otros requisitos a juicio del Jefe de Cartera o del Gerente.

Queda facultado el Gerente para conceder prórrogas que a su juicio sean necesarias y
se consideran únicamente por el valor de una cuota mensual que no implica la
ampliación del plazo del vencimiento total de la obligación.

La autorización de la prórroga por parte de la Cooperativa no implica correr demás

cuotas pendientes, las cuales deberán cancelarse en las fechas previstas.

La prórroga exime al Asociado de acciones judiciales, y lo habilita para el ejercicio de

todos sus derechos.

ARTICULO 23. REFINANCIACIÓN

Se presentan refinanciaciones cuando el deudor no puede cancelar una obligación y

por el contrario solicita un nuevo crédito que le permita cancelar la(s) obligación(es)
anterior(es)

ARTICULO 24. REESTRUCTURACION.

Se entiende por reestructuración de un crédito, el mecanismo instrumentado mediante

la celebración de cualquier negocio jurídico, que tenga como objeto o efecto modificar
cualquiera de las condiciones originalmente pactadas con el fin de permitirle al deudor
la atención adecuada de su obligación. Para estos efectos se consideran
reestructuraciones las novaciones. Antes de reestructurar un crédito, deberá
11
establecerse razonablemente que el mismo será recuperado bajo las nuevas
condiciones.

En todo caso, las reestructuraciones deben ser un recurso excepcional para regular el
comportamiento de la cartera de créditos; no pueden convertirse en una práctica
generalizada y se efectuarán de acuerdo con las normas, políticas y procedimientos
legales vigentes. Tiene las siguientes características:

a. Si se concede un nuevo crédito, éste no extinguirá al anterior que continua vigente y

se sujetará a las normas de competencia de que trata el presente reglamento, órgano
que exigirá las garantías de rigor. La operación se hará por la línea de crédito que
corresponda.
b. En ningún caso habrá giro de dinero adicional, a la obligación u obligaciones que se
pretenden poner al día.
c. debe contemplarse lo establecido en la circular bancaria 04 referente al
condicionamiento que se debe cumplir para aprobar una reestructuración.

otras descripciones: contempladas e el reglamento del comité de evaluación.

CAPITULO IV

PRIMA DE PROTECCIÓN DE CARTERA

ARTICULO 25. POR MUERTE O INVALIDEZ PERMANTE, PARCIAL O TOTAL.

12
La Cooperativa contratará con una compañía especializada un seguro que proteja por
muerte o invalidez permanente, parcial o total, las obligaciones a cargo del Asociado
deudor principal.

Para tal efecto, todos los créditos aprobados en las diferentes modalidades estarán
amparados por una póliza de seguro de vida a favor de CANAPRO, con igual vigencia a
la del crédito, cuya prima se cobrará de acuerdo con el monto y el plazo del crédito y
según lo acordado con la Compañía de Seguros.

Cuando se trate de refinanciación o reestructuración, para liquidar el porcentaje

indicado, del total del nuevo crédito se descontará el saldo del anterior, el que se
considera exento.

Parágrafo: Además los créditos a diferencia de la administración o…. el fondo

mutual.

CAPITULO VI
CONDICIONES DE CREDITO

ARTICULO 26. LINEA CONSUMO

Son las operaciones activas de crédito otorgadas a los asociados para la adquisición de
bienes de consumo o el pago de servicios para fines no comerciales o empresariales,
independientemente de su monto, entre los cuales se contempla:

13
CREDITO ORDINARIO

OBJETIVO
El objetivo de este crédito es proporcionar al solicitante recursos para ser otorgados
mediante préstamos que se consideran a corto y mediano plazo.

• ANTIGÜEDAD
La antigüedad requerida por la Cooperativa es tener como mínimo el pago de tres (3)
cuotas mensuales de aportes.

• MONTOS Y PLAZOS Por Nómina, hasta cinco (6) veces, a un plazo máximo de ciento
veinte (120) meses .
Por Ventanilla, hasta tres (3) veces, a un plazo máximo de sesenta (60) meses.

• INTERESES
La tasa de interés la fijará el Consejo de Administración, teniendo como base las tasas
activas en Entidades Cooperativas vigiladas por la Superintendencia Financiera.

• AMORTIZACIÓN
Se establece el sistema de cuota mensual fija con aplicación gradual a capital e
intereses al saldo pendiente de la obligación.

GARANTIA
• Créditos por nómina y hasta treinta y uno (29) salarios mínimos mensuales
legales vigentes, se garantizarán con Pagaré y/o libranza.
• Créditos por nómina superiores a treinta y uno (29) salarios mínimos mensuales
legales vigentes y hasta sesenta y seis (61) salarios mínimos mensuales legales
vigentes se garantizarán con pagaré y/o libranza y un codeudor solidario
• Créditos por nómina superiores a sesenta y seis (61) salarios mínimos
mensuales legales vigentes y hasta cien (100) salarios mínimos mensuales
legales vigentes se garantizarán con Pagaré y/o libranza y dos (2) codeudores
solidarios
• Créditos superiores a cien (100) salarios mínimos mensuales legales vigentes,
se garantizarán con Pagaré y/o Libranza, dos (2) codeudores solidarios y
garantía real.
• Créditos por ventanilla y hasta ocho punto uno (8.1) salarios mínimos mensuales
legales vigentes, se garantizará con pagaré y/o libranza y un codeudor oficial
solidario.
• Créditos superiores a ocho punto uno (8.1) salarios mínimos mensuales legales
vigentes y hasta sesenta y ocho punto (68.5) salarios mínimos mensuales
legales vigentes se garantizarán con pagaré y/o libranza y dos (2) codeudores
solidarios del sector oficial
14
 • Créditos por ventanilla superiores a sesenta y cinco (68.5) salarios mínimos
mensuales legales vigentes, se garantizarán con pagaré y/o libranza, dos (2)
codeudores solidarios y garantía real.

PARÁGRAFO 1º. : Los créditos por nómina enunciados en los numerales a, b, c, d, no

se desembolsarán hasta tanto no se haya confirmado el descuento por nómina.

PARÁGRAFO 2º.: Cuando el crédito no supere los cien (100) smmlv, los codeudores,
en un momento dado pueden ser sustituidos por una garantía real suficiente que cubra
por lo menos el ciento treinta (130%) del valor del crédito.

CREDITO EXTRAORDINARIO

OBJETIVO
Este crédito tiene como objetivo cubrir las necesidades de dinero del asociado a corto
plazo.

• ANTIGÜEDAD
La antigüedad requerida por la Cooperativa es tener como mínimo el pago de tres (3)
cuotas mensuales de aportes.

• RELACION Y PLAZOS -Para créditos por nómina hasta seis (6) veces los aportes
y un monto de hasta doce punto uno (12.1) salarios mínimos mensuales legales
vigentes, hasta veinticuatro (24) meses, sin codeudor.
-Para créditos por ventanilla hasta tres (3) veces los aportes y un monto de hasta
ocho punto uno (8.1) salarios mínimos mensuales legales vigentes, hasta diez (10)
meses con 1 codeudor.

• INTERESES
La tasa de interés la fijará el Consejo de Administración, teniendo como base las tasas
activas en entidades Cooperativas vigiladas por la Superintendencia Financiera.

• AMORTIZACIÓN
Se establece el sistema de pago de cuotas iguales, con aplicación directa a capital e
intereses.
• GARANTIA
a) Crédito por nómina y hasta doce punto uno (12.1) salarios mínimos mensuales
legales vigentes, se exigirá Pagaré y Libranza.
b) Créditos por ventanilla por un monto superior a los aportes del asociado, se
garantizarán con Pagaré, Libranza y un deudor solidario.

Los asociados no vinculados al sector oficial educativo deberán tener un codeudor

15
afiliado a CANAPRO con vinculación oficial o un deudor solidario asociado con finca
raíz ó pagar el seguro de crédito correspondiente.

CREDITO EDUCATIVO

OBJETIVOS
El crédito para educación es un servicio financiero y social, mediante el cual se
otorga al asociado, (Núcleo familiar: cónyuge o compañero(a) permanente, padres
e hijos), hasta el 100% del valor de la matricula para cada periodo académico en
programas de educación superior formal (pregrado, postgrado) en Colombia y en el
Exterior. Además debe estar realizando aportes al fondo mutual puntualmente.

• ANTIGÜEDAD
La antigüedad requerida por la Cooperativa, es tener como mínimo tres (3) meses
de antigüedad.

• INTERESES
12% anual.

• AMORTIZACIÓN

Los intereses se amortizan cada periodo académico. El capital se amortiza en un

periodo equivalente a una vez la duración acumulada de los periodos académicos
financiados, dicho plazo se contará a partir del mes siguiente de la terminación del
ultimo periodo académico financiado, bien sea por terminación del programa
académico, la suspensión definida o cuando cesen las circunstancias que lo
originaron.

• RELACION Y PLAZOS
Para créditos por nómina y ventanilla hasta seis (6) veces los aportes a un plazo de
60 meses.
• GARANTIA

a) Crédito por nómina se exigirá Pagaré o Libranza.

b) Créditos por ventanilla por un monto superior a los aportes del asociado, se
garantizarán con Pagaré, Libranza o codeudor.

Los asociados no vinculados al sector oficial educativo deberán tener un codeudor

afiliado a CANAPRO con vinculación oficial o un deudor solidario asociado con finca
raíz.
16
 • REQUISITOS

anexar fotocopia orden de matricula y registro civil, extrajuicio etc., el cheque se gira
al centro educativo y Compromiso de pago oportuno.

• NOTA: si paga solamente intereses la forma pago será por ventanilla con
los codeudores respectivos dependiendo el monto; si el crédito es por
nomina la cuota debe incluir capital e intereses diferido máximo a 60
meses.

CREDITO DE BIENESTAR

OBJETIVO
Fidelizar al asociado dándole la oportunidad de obtener un crédito a bajo costo y
lograr así su permanencia en la cooperativa.

• ANTIGÜEDAD : La antigüedad requerida por la Cooperativa es tener como

mínimo una vinculación de seis (6) meses para recibir el beneficio de esta
línea de crédito.

• RELACION: 100%
• INTERESES: La tasa de interés por nomina es del 6% anual y ventanilla del 8
% anual

• AMORTIZACIÓN :La establece el sistema de cuota única fija con aplicación

directa o capital e intereses sobre el saldo del crédito.

• MONTOS Y PLAZOS : Tanto por Nómina como ventanilla a 60 meses.

TARJETA MERCANAPRO

OBJETIVOS
Este crédito tiene como objetivo permitir a los asociados adquirir bienes y servicios en
MERCANAPRO y otros entes que tengan convenio con la entidad.

• ANTIGÜEDAD
La antigüedad requerida por la cooperativa es tener como mínimo el pago de tres
(3) cuotas mensuales como aportes sociales.

• INTERESES
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La tasa de interés la fijará el Consejo de Administración, teniendo como base las tasas
activas en entidades Cooperativas vigiladas por la Superintendencia Financiera.

• AMORTIZACIONS
Establece el pago de cuotas iguales, con aplicación directa a capital e intereses.

• MONTOS
Se establece un monto máximo para esta línea de crédito hasta seis punto cinco (6.5)
salarios mínimos mensuales legales vigentes.

• PLAZO
El plazo para esta línea será máximo de treinta y seis (36) meses.

• GARANTIA
Este crédito estará respaldado por un Pagaré firmado por el deudor, si es docente
oficial.
Los asociados no vinculados al sector oficial deberán tener deudor solidario
vinculado al sector oficial y afiliado a CANAPRO.
Garantía: pagare firmado en blanco para ambos casos.

ARTICULO 27.

LINEA VIVIENDA
Se entiende como crédito para Vivienda la operación activa de crédito amparada con
garantía hipotecaria, otorgada a personas naturales, destinada a la adquisición de
vivienda nueva o usada, a la construcción de vivienda individual, a la sucesión de
acreedor por cesión del crédito. Para el otorgamiento de estas operaciones se
observará lo previsto en la Ley 546 de 1999 y sus normas reglamentarias.

OBJETIVO
Otorgar al afiliado crédito de destinación específica para compra, construcción de
vivienda individual o liberación de gravamen hipotecario.
• ANTIGÜEDAD
La antigüedad requerida por la Cooperativa es tener como mínimo una vinculación
de tres (3) meses para recibir el beneficio de esta línea de crédito.

• RELACION
Se debe tener una reciprocidad de aportes de uno (1) a diez (10), para créditos por
ventanilla o por nómina.

• INTERESES
La tasa de interés la fijará el Consejo de Administración, teniendo como base lo previsto

18
en la Ley de vivienda vigente.

• AMORTIZACIÓN
Se establece el sistema de cuota única fija con aplicación directa a capital e intereses
sobre el saldo del crédito.

• MONTOS
El monto mínimo de esta línea de crédito será de diez (10) salarios mínimos mensuales
legales vigentes y un máximo de ciento veinte (120) salarios mínimos mensuales
legales vigentes.

• GARANTIAS
Este crédito se garantizará así:
Créditos superiores a setenta y cinco (75) salarios mínimos mensuales legales
vigentes, por ventanilla con garantía real y cien (100) salarios mínimos mensuales
legales vigentes, por nómina con garantía real y hasta ciento veinticinco (125) salarios
mínimos mensuales legales vigentes, Pagaré, Libranza, dos deudores solidarios e
Hipoteca en primer grado del bien del deudor principal.

CREDITO DE GARANTIA (HIPOTECARIO)

OBJETIVO
Crédito de largo plazo, sobre el cual se establece la cláusula de hipoteca a favor de
CANAPRO.

El crédito otorgado al 70 % del avaluó comercial realizado por empresa avalada por
la lonja de propiedad raíz.

• ANTIGÜEDAD : La antigüedad requerida por la Cooperativa es tener como

mínimo una vinculación de seis (6) meses para recibir el beneficio de esta
línea de crédito.

• RELACION: Se debe tener una reciprocidad de aportes de 1 a 7, previo

concepto del Departamento Jurídico.

• INTERESES: La tasa de interés la fijara el consejo de Administración.

• AMORTIZACIÓN :La establece el sistema de cuota única fija con aplicación

directa o capital e intereses sobre el saldo del crédito.

• MONTOS Y PLAZOS

19
 Por Nómina, hasta siete (7) veces, a un plazo máximo de cinto veinte (120)
meses, Por Ventanilla, hasta (6) veces, a un plazo máximo de 120 meses.

PARAGRAFO 1º: En todo caso la garantía hipotecaria será constituida abierta para
facilitar las operaciones de crédito con los asociados, como también para evitar
mayores costos por el otorgamiento de hipoteca sucesivas.
El desembolso de este crédito se hará directamente a nombre del vendedor del bien,
según contrato de compraventa o certificación del ente acreedor.

Cuando la solicitud sea para proyectos propios de la Cooperativa, el Consejo de

Administración definirá los requisitos sobre el particular.

ARTICULO 28. LINEA MICROEMPRESARIAL

Se entiende como el conjunto de operaciones activas de créditos otorgadas a

microempresas cuyo saldo de endeudamiento con la respectiva entidad no supere
veinticinco (25) salarios mínimos legales mensuales vigentes.

Por microempresa se entiende toda unidad de explotación económica, realizada por

persona natural o jurídica, en actividades empresariales, agropecuarias, industriales,
comerciales o de servicio, rural o urbana, cuya planta de personal no supere diez (10)
trabajadores y sus activos totales sean inferiores a quinientos uno (501) salarios
mínimos mensuales legales vigentes.

• OBJETIVO
Otorgar al afiliado crédito de destinación específica para la organización y/o desarrollo
de proyectos de microempresa de socios afiliados a la Cooperativa, promovidos por
CANAPRO.

• ANTIGÜEDAD
La antigüedad requerida por la Cooperativa es tener como mínimo una vinculación
de tres (3) meses para recibir el beneficio de esta línea de crédito.

• RELACION
Se debe tener una reciprocidad de aportes de 1 a 8, previo concepto del Comité de
Crédito.

• INTERESES
La tasa de interés la fijará el Consejo de Administración teniendo como base lo previsto
en las leyes colombianas.

• AMORTIZACIÓN
La establece el sistema de cuota única fija con aplicación directa o capital e intereses
20
sobre el saldo del crédito.

• MONTOS Y PLAZOS
Por Nómina, hasta ocho (8) veces, a un plazo máximo de sesenta (60) meses, Por
Ventanilla, hasta cinco (5) veces, a un plazo máximo de 48 meses.

GARANTIA

• Créditos por nómina y hasta treinta y cinco (35) salarios mínimos mensuales
legales vigentes, se garantizarán con Pagaré y/o libranza.
• Créditos por nómina superiores a treinta y cinco (35) salarios mínimos
mensuales legales vigentes y hasta sesenta (60) salarios mínimos mensuales
legales vigentes se garantizarán con pagaré y/o libranza y un codeudor solidario
• Créditos por nómina superiores a sesenta (60) salarios mínimos mensuales
legales vigentes y hasta cien (100) salarios mínimos mensuales legales vigentes
se garantizarán con Pagaré y/o libranza y dos (2) codeudores solidarios
• Créditos superiores a cien (100) salarios mínimos mensuales legales vigentes,
se garantizarán con Pagaré y/o Libranza, dos (2) codeudores solidarios y
garantía real.
• Créditos por ventanilla y hasta el uno punto cinco (1.5) del valor de los aportes
del asociado, se garantizará con Pagaré y/o libranza.
• Créditos por ventanilla y hasta veinte (20) salarios mínimos mensuales legales
vigentes, se garantizará con pagaré y/o libranza y un codeudor oficial solidario.
• Créditos superiores a veinte (20) salarios mínimos mensuales legales vigentes y
hasta setenta y cinco (75) salarios mínimos mensuales legales vigentes se
garantizarán con pagaré y/o libranza y dos (2) codeudores solidarios del sector
oficial
• Créditos por ventanilla superiores a setenta y cinco (75) salarios mínimos
mensuales legales vigentes, se garantizarán con pagaré y/o libranza, dos (2)
codeudores y garantía real.

PARÁGRAFO 1º.: Cuando el crédito no supere los cien (100) smmlv, los codeudores,
en un momento dado pueden ser sustituidos por una garantía real suficiente que cubra
por lo menos el ciento treinta (130%) del valor del crédito.

ARTICULO 29. LINEA COMERCIAL

Se entiende como crédito comercial las operaciones activas de crédito distintas de

aquellas que deban clasificarse como créditos de consumo, vivienda o micro
empresarial.
• OBJETIVOS
Otorgar al Asociado crédito de destinación específica para la adquisición de insumos
21
dirigidos a fortalecer actividades de carácter comercial productivas.

• ANTIGÜEDAD
La antigüedad requerida por la Cooperativa es tener económicamente una
vinculación de tres (3) meses para recibir el beneficio de este crédito.
• INTERESES
La tasa de interés la fijará el Consejo de Administración, teniendo como base lo previsto
en la Ley vigente.

• AMORTIZACIÓN
Se establece el sistema de cuota única fija con aplicación directa a capital e intereses
anticipados sobre el saldo del crédito.

• MONTOS Y PLAZO
Por Nómina, hasta cinco (5) veces, a un plazo máximo de sesenta (60) meses.
Por Ventanilla, hasta cuatro (4) veces, a un plazo de 48 meses.

GARANTIA
• Créditos por nómina y hasta dieciocho (18) salarios mínimos mensuales legales
vigentes, se garantizarán con Pagaré y/o libranza.
• Créditos por nómina superiores a dieciocho (18) salarios mínimos mensuales
legales vigentes y hasta veintidós (22) salarios mínimos mensuales legales
vigentes se garantizarán con pagaré y/o libranza y un codeudor solidario
• Créditos por nómina superiores a veintidós (22) salarios mínimos mensuales
legales vigentes y hasta cien (100) salarios mínimos mensuales legales vigentes
se garantizarán con Pagaré y/o libranza y dos (2) codeudores solidarios
• Créditos superiores a cien (100) salarios mínimos mensuales legales vigentes
se garantizarán con pagaré y/o libranza, dos codeudores solidarios y garantía
real
• Créditos por ventanilla y hasta el uno punto cinco (1.5) del valor de los aportes
del asociado, se garantizará con Pagaré y/o libranza.
• Exigir cámara de comercio y garantías reales de la empresa.
• Créditos por ventanilla y hasta ocho punto siete (8.7) salarios mínimos
mensuales legales vigentes, se garantizará con pagaré y/o libranza y un
codeudor oficial solidario.
• Créditos superiores a ocho punto siete (8.7) salarios mínimos mensuales legales
vigentes y hasta sesenta y cinco (65) salarios mínimos mensuales legales
vigentes se garantizarán con pagaré y/o libranza y dos (2) codeudores solidarios
del sector oficial
• Créditos por ventanilla superiores a sesenta y cinco (65) salarios mínimos
mensuales legales vigentes, se garantizarán con pagaré y/o libranza, dos (2)
codeudores y garantía real..

22
PARÁGRAFO 1º.: Cuando el crédito no supere los cien (100) smmlv, los codeudores,
en un momento dado pueden ser sustituidos por una garantía real suficiente que cubra
por lo menos el ciento treinta (130%) del valor del crédito.

CAPITULO VII

LIMITACIONES, PERDIDA Y SANCIONES DEL USO DEL CREDITO

ARTICULO 30. LIMITACIONES

Los Beneficiarios del Crédito CANAPRO estarán sujetos a los siguientes limitaciones.

a. El asociado no podrá tener créditos que la sumatoria de ellos superen diez (10) veces
el monto de sus aportes sociales. Se exceptúa el crédito Tarjeta Mercanapro.
b. Una persona asociada podrá ser Codeudora hasta por tres (3) créditos de otros
23
asociados.

ARTICULO 31. PERDIDA DEL CREDITO

El asociado a CANAPRO perderá el derecho a obtener el Crédito por cualquiera de las

siguientes causas.

a. Por diligenciar inadecuadamente la solicitud del Crédito suministrada por

CANAPRO.
b. Por alterar los documentos, exigidos por CANAPRO.
c. Por presentar documentos, certificados e información falsa.
d. Por imposibilidad de Comprobar la información suministrada para el estudio de
decisión del Crédito.
e. Por incumplir los requisitos exigidos para cada línea de Crédito
f. si el crédito no esta completo a la hora de radicarlo, se le dan 5 días hábiles al
asociado para completarlo, y al no gestionar esto, dicho crédito será anulado.
g. Por estar en mora en sus obligaciones o por ser codeudor moroso al momento
de estudio y decisión del crédito.

PARÁGRAFO: La pérdida del derecho al Crédito se expresará por escrito mediante

anotación en la solicitud correspondiente, por el órgano que estudia y decide el Crédito.

ARTICULO 32. SANCIONES

Los asociados morosos se harán acreedores a las siguientes sanciones:

a. En todos los casos se cobrará al asociado intereses de mora a una tasa máxima
permitida, mes vencido, aplicado sobre el valor de las cuotas en mora, si es inferior
a tres (3) meses y sobre el saldo del capital si es superior a cuatro (4) meses
b. El asociado que deposite en CANAPRO un cheque negociado o en pago de una
obligación y sea devuelto por cualquier causa, pagará como sanción por devolución
una suma equivalente al veinte por ciento (20%) del importe del cheque, al tenor del
artículo 731 del Código de Comercio.
c. La falsedad en la documentación presentada y la mora reiterativa mayor de
noventa (90) días será causal de sanción, de acuerdo al régimen disciplinario
contemplado en el estatuto vigente.

PARÁGRAFO 1º: Se considera que una obligación está en mora el día hábil siguiente
la vencimiento de una cuota, si ésta no se hubiera pagado. En este caso, la obligación
total se considera en mora.

24
 CAPITULO VIII
DISPOSICIONES GENERALES

ARTICULO 33. SE ESTABLECEN LAS SIGUIENTES DISPOSICIONES

GENERALES:
1. Cuando por cualquier motivo el patrono no hiciese las retenciones dispuestas
por el asociado a favor de la Cooperativa. Este se obliga a pagar directamente
su cuota o cuotas por Caja, dentro de los cinco (5) días siguientes a la fecha en
que se causó el pago sopena de considerarse deudor moroso y sin perjuicio de
la liquidación y pago de los intereses de mora causados sobre la(s) cuota(s)
debida(s).
2. En caso de que un asociado incurriere en licencia laboral, deberá pagar por caja
el valor de la(s) cuota(s), en caso contrario la obligación se considera en mora y
será exigible totalmente,
3. Cuando la suma de todos los créditos a favor de un asociado sobrepase el
monto de la cobertura del seguro de préstamo, el asociado contratará una póliza
25
 de seguro de préstamo pagada por CANAPRO.
4. Todos los gastos de estudio y legalización del crédito, cuando a ello haya lugar,
así como los de constitución y cancelación de garantías reales, serán por cuenta
del asociado.
5. El solicitante se compromete a justificar la inversión que haga con los recursos
obtenidos en la Cooperativa y a permitir la supervisión de crédito cuando la
Cooperativa lo estime conveniente,
6. CANAPRO, podrá dar por vencido el plazo y exigir el pago de la obligación
inmediatamente compruebe que el prestatario ha variado el destino de la
inversión o desmejorado la garantía, sin previa autorización.
7. La Cooperativa tomará las medidas del caso para asegurarse el pago de la
deuda a base de órdenes de retención sobre sueldos, prestaciones sociales, etc.
Además podrá descontar de los aportes de capital para lo cual el Asociado
autoriza a la Cooperativa para efectuar dichos descuentos.
8. El cupo total de endeudamiento en todas las líneas, para cada asociado, no
podrá superar diez (10) veces los aportes sociales, sin sobrepasar ciento
veinticinco (125) salarios mínimos mensuales legales vigentes.
9. Todo asociado podrá tener hasta tres (3) créditos, independiente del crédito de
tarjeta MERCANAPRO.
10. Los créditos que surjan por necesidades especiales del Asociado serán
autorizados y reglamentados por el Consejo de Administración.
11. El asociado podrá solicitar un crédito por mes, y su pago deberá hacerse en lo
posible por descuento por nomina.
12. Un asociado solo podrá ser codeudor hasta tres créditos simultáneamente
siempre y cuando demuestra capacidad de pago.
13. Los miembros del Consejo de Administración, de la Junta de Vigilancia y los
funcionarios de la Cooperativa, no podrán ser codeudores de créditos.
14. Cuando un asociado pague a la Cooperativa cuotas de crédito mediante cheque
y este al ser consignado sea devuelto por cualquier concepto imputable al
asociado, la sanción comercial será como lo estipula el Código de Comercio.
15. Cuando un asociado tenga crédito y sea pensionado y retirado del servicio sin
que aún le estén pagando su pensión por causas ajenas a su voluntad, podrá
solicitar a la Administración de la Cooperativa un periodo de gracia mientras le
hacen efectivo el pago de la mesada correspondiente.
16. Ante cualquier duda que se presente en la interpretación y aplicación del
presente reglamento, el Consejo de Administración tiene la competencia para
aclararla y resolverla.
17. Cualquier modificación al Reglamento de Crédito deberá ser discutida y
aprobada por el Consejo de Administración.

Dado en Bogotá , D. C., a los Veintiséis días (26) del mes de Junio del año dos mil
nueve (2009).

26
El presente Reglamento se modifico según Acta No. _285__, correspondiente a la
reunión ordinaria del consejo de administración de Junio 26 de 2009, dado en
Bogotá, a los veintiséis días (26) días del mes de Junio de dos mil nueve (2009).

En constancia Firman,

JOSE DE LOS REYES AHUMEDO BELLO LIGIA MORENO ROMERO

Presidente Consejo de Administración Secretaria (E)

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