Ley 21234

Ley 21234
LIMITA LA RESPONSABILIDAD DE LOS TITULARES O USUARIOS DE TARJETAS
DE PAGO Y TRANSACCIONES ELECTRÓNICAS EN CASO DE EXTRAVÍO,
HURTO, ROBO O FRAUDE
MINISTERIO DE HACIENDA

Publicación: 29-MAY-2020 | Promulgación: 20-MAY-2020

Versión: Única De : 29-MAY-2020
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LEY NÚM. 21.234

LIMITA LA RESPONSABILIDAD DE LOS TITULARES O USUARIOS DE TARJETAS DE PAGO Y

TRANSACCIONES ELECTRÓNICAS EN CASO DE EXTRAVÍO, HURTO, ROBO O FRAUDE

Teniendo presente que el H. Congreso Nacional ha dado su aprobación al

siguiente proyecto de ley originado en moción del Honorable senador señor Manuel
José Ossandón Irarrázabal y de los ex senadores señora Lily Pérez San Martín y
señor Eugenio Tuma Zedán,

Proyecto de ley:

"Artículo 1°.- Modifícase la ley Nº 20.009, que limita la responsabilidad de

los usuarios de tarjetas de crédito por operaciones realizadas con tarjetas
extraviadas, hurtadas o robadas, de la siguiente forma:

1) Reemplázase la denominación de la ley por la siguiente: "Establece un

régimen de limitación de responsabilidad para titulares o usuarios de tarjetas de
pago y transacciones electrónicas en caso de extravío, hurto, robo o fraude.".
2) Reemplázanse los artículos 1º al 5º por los siguientes títulos y
artículos:

"Título I
Del ámbito de aplicación y reglas generales

Artículo 1.- Esta ley regula el régimen de responsabilidad aplicable en los

casos de extravío, hurto, robo o fraude de tarjetas de crédito, tarjetas de
débito, tarjetas de pago con provisión de fondos, o cualquier otro sistema similar,
en adelante conjuntamente, las "tarjetas de pago", emitidas y operadas por entidades
sujetas a la fiscalización de la Comisión para el Mercado Financiero y a la
regulación del Banco Central de Chile, en relación con el respectivo giro de
emisión u operación de dichos instrumentos. También regula el régimen de
responsabilidad en los casos de extravío, hurto, robo o fraude de tarjetas de pago
emitidas y operadas por entidades no sujetas a la fiscalización y regulación de los
organismos indicados, salvo disposición expresa en contrario.
Asimismo, se aplicará a los fraudes en transacciones electrónicas. Para
efectos de esta ley, se entenderá por tales aquellas operaciones realizadas por
medios electrónicos que originen cargos y abonos o giros de dinero en cuentas
corrientes bancarias, cuentas de depósitos a la vista, cuentas de provisión de
fondos, tarjetas de pago u otros sistemas similares, tales como instrucciones de
cargo en cuentas propias para abonar cuentas de terceros, incluyendo pagos y cargos
automáticos, transferencias electrónicas de fondos, avances en efectivo, giros de
dinero en cajeros automáticos y demás operaciones electrónicas contempladas en el

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contrato de prestación de servicios financieros respectivo. Se comprenden dentro de

este concepto las transacciones efectuadas mediante portales web u otras plataformas
electrónicas, informáticas, telefónicas o cualquier otro sistema similar dispuesto
por la empresa bancaria o el proveedor del servicio financiero correspondiente.
Para efectos de esta ley, las tarjetas de pago y sistemas de transacciones
electrónicas podrán designarse en forma conjunta como "medios de pago".
Los plazos de días hábiles que establece esta ley no considerarán los
sábados, domingos ni festivos u otros que no correspondan a días hábiles bancarios
conforme a lo previsto en el artículo 38 de la Ley General de Bancos.

Artículo 2.- Los titulares o usuarios de medios de pago, así como los titulares
de otras cuentas o sistemas similares que permitan efectuar transacciones
electrónicas, en adelante referidos en forma conjunta como los "usuarios", podrán
limitar su responsabilidad, en los términos establecidos por esta ley, en caso de
hurto, robo, extravío o fraude, dando aviso oportuno al emisor.
El emisor o prestador del servicio financiero de pagos electrónicos de dichos
medios de pago, en adelante, referidos en forma conjunta como los "emisores", deberá
proveer al usuario, todos los días del año, las veinticuatro horas del día, de
canales o servicios de comunicación, de acceso gratuito y permanente, que permitan
efectuar y registrar los referidos avisos. Por el mismo medio de comunicación, y en
el acto de recepción, el emisor deberá entregar al usuario un número, código de
recepción o identificador de seguimiento, y la fecha y hora del aviso, procediendo
de inmediato al bloqueo respectivo del medio de pago, en lo referido a su
funcionalidad para efectuar pagos o transacciones electrónicas.
Además, el emisor deberá enviar al usuario, de la manera más expedita
posible, y a través del medio que el usuario hubiere acordado o registrado con el
respectivo emisor, una comunicación que incluya el número, código de recepción o
identificador de seguimiento, y la fecha y hora del aviso. En todo caso, la falta de
dicha comunicación no afectará la validez del aviso efectuado por el usuario.

Artículo 3.- En el caso de que los medios de pago a que se refiere esta ley
sean utilizados con posterioridad al aviso de extravío, hurto, robo o fraude, el
emisor será responsable de tales operaciones y sus consecuencias económicas, en
virtud de lo señalado en el artículo anterior.
Por ende, el usuario del respectivo medio de pago quedará liberado de
responsabilidad por estos conceptos, sin perjuicio de la responsabilidad penal que
pudiere corresponderle con motivo del extravío, hurto, robo o fraude respectivo.
Las cláusulas de los contratos que impongan el deber de prueba sobre el
usuario, por operaciones realizadas con posterioridad al aviso de extravío, hurto,
robo o fraude, no producirán efecto alguno y se tendrán por no escritas.

Artículo 4.- Tratándose de operaciones anteriores al aviso a que se refiere el

artículo 2 de esta ley, el usuario deberá reclamar al emisor aquellas operaciones
respecto de las cuales desconoce haber otorgado su autorización o consentimiento, en
el plazo de treinta días hábiles siguientes al aviso.
El reclamo podrá incluir operaciones realizadas en los ciento veinte días
corridos anteriores a la fecha del aviso efectuado por el usuario.
En relación con las operaciones no autorizadas incluidas en el reclamo, se
considerará especialmente la circunstancia de que el emisor haya enviado una alerta
de fraude al usuario, identificando las operaciones sospechosas, y que exista
constancia de su recepción por parte del usuario, conforme al contrato de
prestación de servicios financieros correspondiente.
Tan pronto el usuario tome conocimiento de la existencia de operaciones no
autorizadas, deberá dar aviso conforme a lo previsto en el artículo 2 de esta ley.
En los casos en que el usuario desconozca haber autorizado una operación,
corresponderá al emisor probar que dicha operación fue autorizada por el usuario y
que se encuentra registrada a su nombre.
El solo registro de las operaciones no bastará, necesariamente, para demostrar
que esta fue autorizada por el usuario, ni que el usuario actuó con culpa o descuido

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que le sean imputables, sin perjuicio de la acción contra el autor del delito.

Título II
De la cancelación de cargos o restitución de fondos

Artículo 5.- El emisor deberá proceder a la cancelación de los cargos o a la

restitución de los fondos correspondientes a las operaciones reclamadas en virtud
del artículo 4, dentro de cinco días hábiles contados desde la fecha del reclamo,
cuando el monto total reclamado sea igual o inferior a 35 unidades de fomento.
Si el monto reclamado fuere superior a 35 unidades de fomento, el emisor deberá
proceder a la cancelación de los cargos o la restitución de los fondos, según
corresponda, por un valor de 35 unidades de fomento en igual plazo que el inciso
precedente. Respecto del monto superior a dicha cifra el emisor tendrá siete días
adicionales para cancelarlos, restituirlos al usuario o ejercer las acciones del
inciso siguiente, debiendo notificar al usuario la decisión que adopte de la manera
indicada en el inciso tercero del artículo 2.
Si en el plazo anterior, el emisor recopilare antecedentes que acrediten la
existencia de dolo o culpa grave por parte del usuario, podrá ejercer ante el juez
de policía local todas las acciones que emanan de esta ley, siendo competente aquel
que corresponda a la comuna del domicilio del usuario.
Si el juez declarare por sentencia firme o ejecutoriada que no existen
antecedentes suficientes que acrediten la existencia de dolo o culpa grave del
usuario, el emisor quedará obligado a restituir al usuario el saldo retenido,
debidamente reajustado aplicando para ello la tasa de interés máxima convencional
calculada desde la fecha del aviso y al pago de las costas personales o judiciales.
Si se acreditare por sentencia firme o ejecutoriada que el usuario ha
participado en la comisión del delito, que obtuvo un provecho ilícito o que actuó
con dolo o culpa grave facilitando su comisión, se procederá a dejar sin efecto la
cancelación de los cargos o la restitución de fondos, sin perjuicio de las
indemnizaciones que correspondan según la normativa aplicable.
El procedimiento para ejercer esta acción será el establecido en el Párrafo
1º del Título IV de la ley Nº 19.496, sobre protección de los derechos de los
consumidores.
El emisor estará impedido de ofrecer a los usuarios la contratación de seguros
cuya cobertura corresponda a riesgos o siniestros que el emisor deba asumir en
conformidad a esta ley.

Artículo 6.- Los emisores, operadores, comercios y otros establecimientos

afiliados a un sistema de tarjetas de pago, así como las demás entidades que
intervengan o presten servicios asociados a pagos y transacciones electrónicas, u
otros sistemas de características similares, deberán adoptar las medidas de
seguridad necesarias para prevenir la comisión de los ilícitos descritos en esta
ley conforme a la legislación y normativa que les resulte aplicable, y resguardando
la prestación segura del respectivo servicio en los términos señalados por el
artículo 23 de la ley Nº 19.496.
En el caso de los emisores u operadores, según corresponda, dichas medidas de
seguridad deberán considerar, al menos, lo siguiente:

a) Contar con sistemas de monitoreo que tengan como objetivo detectar aquellas
operaciones que no corresponden al comportamiento habitual del usuario.
b) Implementar procedimientos internos para gestionar las alertas generadas por
dichos sistemas de monitoreo.
c) Identificar patrones de potenciales fraudes, conforme a las prácticas de la
industria y recomendaciones, los que deberán incorporarse al sistema de monitoreo de
operaciones.
d) Establecer límites y controles en los diversos canales de atención que
permitan mitigar las pérdidas por fraude. Los referidos límites y controles
deberán basarse en consideraciones de riesgo objetivas, generales y no
discriminatorias, en relación con la naturaleza del medio de pago y la clase de

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operaciones que permita efectuar.

El órgano fiscalizador competente, a través de la normativa que dicte,

recomendará lo señalado en las letras a), b), c) y d) respecto de los emisores
sujetos a su supervisión.
La falta o deficiencia de tales medidas será considerada para la determinación
de las responsabilidades correspondientes a cada uno de ellos, que pudiere perseguir
en su contra el usuario u otro afectado.
Lo indicado es sin perjuicio de la posibilidad de que los emisores puedan
perseguir el cumplimiento de la obligación de restitución o reembolso que
corresponda, por cancelaciones de cargos o devoluciones de fondos, en base a los
estándares y procedimientos de seguridad exigibles a cada una de las entidades antes
indicadas, de conformidad con esta ley, las demás leyes y regulaciones aplicables,
teniendo presente los términos y condiciones contractuales que los vinculen, en cada
caso.

Título III
De la responsabilidad por fraude en tarjetas de pago y transacciones
electrónicas

Artículo 7.- Las conductas que a continuación se señalan constituyen delito

de uso fraudulento de tarjetas de pago y transacciones electrónicas y se
sancionarán con la pena de presidio menor en su grado medio a máximo y multa
correspondiente al triple del monto defraudado:

a) Falsificar tarjetas de pago.

b) Usar, vender, exportar, importar o distribuir tarjetas de pago falsificadas o
sustraídas.
c) Negociar, en cualquier forma, tarjetas de pago falsificadas o sustraídas.
d) Usar, vender, exportar, importar o distribuir los datos o el número de
tarjetas de pago, haciendo posible que terceros realicen pagos, transacciones
electrónicas o cualquier otra operación que corresponda exclusivamente al titular o
usuario de las mismas.
e) Negociar, en cualquier forma, con los datos, el número de tarjetas de pago y
claves o demás credenciales de seguridad o autenticación para efectuar pagos o
transacciones electrónicas, con el fin de realizar las operaciones señaladas en el
literal anterior.
f) Usar maliciosamente una tarjeta de pago o clave y demás credenciales de
seguridad o autenticación, bloqueadas, en cualquiera de las formas señaladas en las
letras precedentes.
g) Suplantar la identidad del titular o usuario frente al emisor, operador o
comercio afiliado, según corresponda, para obtener la autorización que sea
requerida para realizar transacciones.
h) Obtener maliciosamente, para sí o para un tercero, el pago total o parcial
indebido, sea simulando la existencia de operaciones no autorizadas, provocándolo
intencionalmente, o presentándolo ante el emisor como ocurrido por causas o en
circunstancias distintas a las verdaderas.

Asimismo, incurrirá en el delito y sanciones que establece este artículo el

que mediante cualquier engaño o simulación obtenga o vulnere la información y
medidas de seguridad de una cuenta corriente bancaria, de una cuenta de depósito a
la vista, de una cuenta de provisión de fondos, de una tarjeta de pago o de
cualquier otro sistema similar, para fines de suplantar al titular o usuario y
efectuar pagos o transacciones electrónicas.

Título IV
De la investigación y sanción de los delitos

Artículo 8.- Cuando la investigación de alguno de los delitos penados por esta

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ley lo hiciere imprescindible y existieren fundadas sospechas, basadas en hechos

determinados, de la participación en una asociación ilícita o en una agrupación u
organización conformada por dos o más personas, destinada a cometer estos
ilícitos, el Ministerio Público podrá aplicar las técnicas investigativas
previstas y reguladas en los artículos 222 a 226 del Código Procesal Penal y
siempre que cuente con autorización judicial.
De igual forma, cumpliéndose las mismas condiciones establecidas en el inciso
anterior, el Ministerio Público, siempre que cuente con autorización judicial,
podrá utilizar las técnicas especiales de investigación consistentes en entregas
vigiladas y controladas, el uso de agentes encubiertos e informantes, en la forma
regulada por los artículos 23 y 25 de la ley Nº 20.000, siempre que fuere necesario
para lograr el esclarecimiento de los hechos, establecer la identidad y la
participación de personas determinadas en éstos, conocer sus planes, prevenirlos y
comprobarlos.
Los resultados de las técnicas especiales de investigación establecidas en
este artículo no podrán ser utilizados como medios de prueba en el procedimiento
cuando ellos hubieren sido obtenidos fuera de los casos o sin haberse cumplido los
requisitos que autorizan su procedencia.

Artículo 9.- Las penas establecidas en el artículo 7 de la ley se aplicarán

sin perjuicio de las eventuales sanciones que también corresponda aplicar por los
delitos contemplados en la ley Nº 19.223, o aquella que la modifique, reemplace o
sustituya en materia de delitos informáticos o ciberdelincuencia.

Disposiciones finales

Artículo 10.- Los emisores deberán bloquear todos aquellos medios de pago que
se encuentren inactivos por más de 12 meses consecutivos. En el caso de que procedan
a bloquear algún medio de pago, ello deberá ser notificado al usuario de la manera
indicada en el inciso tercero del artículo 2.

Artículo 11.- Las entidades emisoras señaladas en el artículo 1 de la

presente ley deberán informar semestralmente, en sus respectivos sitios
electrónicos, acerca del número de usuarios afectados por casos cubiertos por el
presente cuerpo legal, señalando los montos involucrados y los plazos en que hayan
dado respuesta o cumplimiento a sus obligaciones. Además, deberán enviar la
información de manera desagregada a la Comisión para el Mercado Financiero.".

Artículo 2°.- Intercálase en la letra a) del inciso primero del artículo 27

de la ley Nº 19.913, entre la expresión "en relación al inciso final del artículo
467 del Código Penal" y la coma que le sigue, lo siguiente: "; el artículo 7 de la
ley Nº 20.009".".

Habiéndose cumplido con lo establecido en el Nº 1 del artículo 93 de la

Constitución Política de la República y por cuanto he tenido a bien aprobarlo y
sancionarlo; por tanto, promúlguese y llévese a efecto como Ley de la República.

Santiago, 20 de mayo de 2020.- SEBASTIÁN PIÑERA ECHENIQUE, Presidente de la

República.- Ignacio Briones Rojas, Ministro de Hacienda.- Lucas Palacios
Covarrubias, Ministro de Economía, Fomento y Turismo.- Hernán Larraín Fernández,
Ministro de Justicia y Derechos Humanos.
Lo que transcribo a usted para su conocimiento.- Saluda Atte. a usted, Francisco
Moreno Guzmán, Subsecretario de Hacienda.

Tribunal Constitucional
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extraviadas, hurtadas o robadas, en lo relativo a la responsabilidad del usuario y

del emisor en casos de uso fraudulento de estos medios de pago, correspondiente al
boletín Nº 11.078-03

El Secretario subrogante del Tribunal Constitucional, quien suscribe, certifica

que el Honorable Senado envió el proyecto de ley enunciado en el rubro, aprobado por
el Congreso Nacional, a fin de que este Tribunal ejerciera el control de
constitucionalidad respecto de su artículo 5, contenido en el numeral 2) del
artículo 1º de la iniciativa legal, y por sentencia de 6 de mayo de 2020, en los
autos Rol 8640-2020-CPR;

Se declara:

I. Que la disposición prevista en el artículo 5, inciso tercero, segunda

parte, contenido en el numeral 2) del artículo 1°, del proyecto de ley remitido,
que señala "[...] podrá ejercer ante el Juez de Policía Local todas las acciones
que emanan de esta ley, siendo competente aquel que corresponda a la comuna del
domicilio del usuario.", es conforme con la Constitución Política.
II. Que este Tribunal Constitucional no emite pronunciamiento en examen
preventivo de constitucionalidad, por no versar sobre materias propias de ley
orgánica constitucional, de las restantes disposiciones del proyecto de ley.

Santiago, 6 de mayo de 2020.- Sebastián López Magnasco, Secretario (S).

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