FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN

Educación Financiera en Zonas Rurales en el Perú

AUTOR
Haro Fasanando María Saira (0000-0001-5283-2616)

ASESOR
Diana Lopez (0009-0000-2331-2283)

LÍNEA DE INVESTIGACIÓN
Desarrollo sostenible, emprendimiento y responsabilidad social

LIMA - PERÚ
2023
 INDICE

1. RESUMEN......................................................................................................................4

2. INTRODUCCION...........................................................................................................6

CAPITULO 1..........................................................................................................................9

1. Aspectos preliminares......................................................................................................9

1.1 Justificación....................................................................................................................9

1.2 Formulación del Problema..............................................................................................10

1.3 Objetivos.........................................................................................................................10

1.3.1 Objetivo General..........................................................................................................10

1.3.2 Objetivos Específicos...................................................................................................10

1.4 Marco referencial............................................................................................................12

1.4.1 Marco conceptual.........................................................................................................12

1.4.2 Marco teórico...............................................................................................................14

1.4.2.1 La educación económica y financiera y su relación con las crisis financieras en el

contexto mundial...................................................................................................................15

1.4.2.2 Educación Financiera en América Latina.................................................................19

1.4.2.3 Participación de América Latina...............................................................................20

1.4.2.4 Entorno peruano........................................................................................................21

 1.4.2.5 Entidades en Perú con Programas de Educación financiera :...................................26

1.4.2.6 Entidades Internacionales que investigan en EEF por medio de sus programas:.....40

1.5 Marco Normativo............................................................................................42

1.6 Aspectos Metodológicos.................................................................................50

CAPITULO II.......................................................................................................................52

2. Diagnóstico y análisis de objetivos específicos.............................................................52

3. Plan de Educación Económica y Financiera..................................................................57

4. Conclusiones..................................................................................................................61

5. Referencias Bibliográficas.............................................................................................63

6. Web Grafia....................................................................¡Error! Marcador no definido.

Lista de Graficas

Gráfica 1 Educación Económica y Financiera en el Peru................................................................40

Gráfica 2 Financiación del Sector Agropecuario..............................................................................53

 1. RESUMEN

Se planea una investigación de la historia, el marco legal y los modelos de

formación de la educación financiera en las zonas rurales de Perú con el propósito de

plantear soluciones. La investigación propuso como objetivo central, favorecer las

condiciones de vida, ingresos y empleo de las zonas rurales del Peru a través de la

educación financiera, para lo cual planteó la importancia de establecer la historia de la EEF,

identificar sus componentes a partir de los antecedentes y modelos de formación para

fundamentar una teoría propia puesto que permite su elaboración a partir del procesamiento

de datos relacionados con el tema, generando así una teoría particular de EEF.

La ley 223 de 1995 orientada a consolidar una cultura tributaria y la Ley 1328 de

2009 ó de Reforma Financiera, se plantea la responsabilidad que tienen tanto las entidades

públicas como las privadas de impartir Educación Económica y Financiera a sus afiliados y

ciudadanos, el tipo de educación Financiera que esta norma concluye es la concentración en

una minoría de personas adscritas al sistema educativo y de manera informal en quienes

están vinculados con el sistema financiero, por lo cual la población que está fuera de los

mencionados sistemas no recibe este tipo de educación quedando excluidos la mayor parte

peruanos de las zonas rurales con consecuencias e impactos negativos.

La investigación se desarrolló mediante el análisis de resultados obtenidos del

incremento de personas atendidas para el programa de Educación Financiera dada por el

banco agrario del Peru a la población rural con el fin de brindar conceptos económicos,

financieros y contables básicos en la vida diaria de una forma sencilla y clara con el objeto
de que los consumidores puedan tomar decisiones financieras acertadas y basados en el

conocimiento.
 2. INTRODUCCION

Para la construcción del proyecto de investigación basado en la línea de desarrollo

sostenible, emprendimiento y responsabilidad el cual tiene como objetivo conocer la

importancia de educación financiera y los factores que intervienen en la cultura y cómo

influyen en el nivel de vida del campo, endeudamiento dentro y fuera del sistema,

capacidad de ahorro e inversión en las zonas rurales, al igual que una buena planeación

financiera.

En esta investigación se estima el impacto a corto plazo de un programa de

educación económica y financiera sobre los conocimientos, habilidades, actitudes,

capacidades y comportamientos económicos de los campesinos de las zonas rurales. Los

resultados de esta evaluación de impacto indican que el programa incrementa el nivel

de conocimientos económicos y financieros de la población rural pero no sus habilidades

para poner en práctica lo aprendido lo anterior porque se observa una ruralidad la cual se

encuentra desacostumbrada al interés por la educación financiera. Sin embargo, es

importante señalar que la educación financiera no solo ha cobrado importancia en los países

ricos, donde se ha originado la crisis financiera, sino también en los pobres donde se cree

que sus impactos pueden ser más devastadores. En este último caso el interés empezó a

principios de esta década, posiblemente como uno más de los esfuerzos realizados con

recursos de la cooperación destinados a facilitar el acceso de los pobres a microcrédito.

La Educación Financiera es tomada como un proceso necesario para los

consumidores financieros y su participación en el mercado, si entidades y programas

brindan apoyo bajo estos tres pilares educación financiera, inclusión financiera y la

protección del
consumidor financiero, en un país como el Perú ubicándolo en un contexto

latinoamericano y del cual se llega a una importante pregunta ¿Cuáles son los aspectos más

significativos que llegan a influir en la cultura financiera en las zonas rurales y que

implicaciones aplican en la calidad de vida de los campesinos?

Las finanzas son tan importantes a nivel personal como la principal herramienta

para alcanzar las metas. La metodología y la aplicación de estas herramientas representan

una ventaja para las personas a la hora de realizar créditos educativos, compra de vivienda,

créditos de libre inversión, iniciativa de negocios entre otros, dándonos el criterio para

poder elegir la mejor decisión y para la nación con el desarrollo multisectorial impulsando

indicadores macroeconómicos como el PIB (producto interno bruto)..

El Ministerio de Educación Nacional contribuye técnicamente para definir una

estrategia Nacional de Educación Económica Financiera en el marco de la Comisión

Intersectorial para el 2012 crea el Programa de Educación Económica y Financiera, dirigido

a educación básica y media, este programa busca promover en niños, niñas, adolescentes y

jóvenes el desarrollo de competencias básicas y ciudadanas, así como el pensamiento

crítico
y reflexivo necesario para tomar decisiones responsables e informadas sobre temas

económicos y financieros que favorezcan

la construcción de sus proyectos de vida con calidad y sostenibilidad.

Palabras clave: educación financiera, crisis económicas, ahorro, inversión, gasto,

presupuesto.
 CAPITULO 1

1. Aspectos preliminares

1.1 Justificación

La historia económica peruana ha atravesado varias crisis financieras y de acuerdo a

diagnósticos e investigaciones que se ha realizado a los campesinos ha determinado la

importancia y la pertinencia de recibir educación financiera y determinar la gran relevancia

que tiene el adquirir los adecuados conocimientos en el manejo y consumo de los diferentes

productos financieros, basados en la situación socio-económica, experiencias y calidad de

vida, así como en el acceso a la información y formación adecuada de primera mano que

tienen, con el ánimo de que empiecen a considerar la importancia de exigir que se articule y

se empiece a impartir la educación financiera como estrategia de mejoramiento y

fortalecimiento en el desarrollo profesional y social del país.

Esta investigación incluye la implementación de tres componentes principales y la

gestión y coordinación de sus actividades, como son:

(a) Formación de Capital Social Asociativo y Desarrollo Empresarial,

(b) Desarrollo y Fortalecimiento de los Activos Financieros Rurales,

(c) Gestión del Conocimiento, Capacidades y Comunicaciones.

A partir de esta investigación se podrá establecer cuáles son las tendencias,

partiendo de una determinación que se realiza sobre bases de datos y hechos recogidos y

ordenados
sistemáticamente, que permitirán juzgar mejor qué es lo que está pasando y determinar la

existencia de una gran necesidad de mejora y fortalecimiento de los conocimientos en

educación financiera.

1.2 Formulación del Problema:

¿Cómo afecta la falta de conocimiento en Educación Financiera en las zonas rurales

del Perú?

1.3 Objetivos

1.3.1 Objetivo General

Fomentar la Educación Financiera a campesinos de las diferentes zonas rurales para

contribuir al desarrollo de conocimientos, actitudes y comportamientos o competencias a la

hora de toma de decisiones económicas en las diferetes etapas de la vida.

1.3.2 Objetivos Específicos

Incentivar las estrategias de ahorro productivo familiar mejorando su acceso al

sistema financiero formal y asi disminuir la vulnerabilidad social y económica

 Poner a disposición de la población rural las herramientas necesarias para fortalecer

las iniciativas generadoras de ingresos.

Aumentar la profundización de los servicios financieros y la inclusión financiera en

las zonas rurales facilitando la administración de los mismos con el fin tener un menor

riesgo.
1.4 Marco referencial

1.4.1 Marco conceptual

Educación: Según Héctor Ruiz Ramírez; “Conceptos de Educación Financiera”; se ha

concebido que la educación es el proceso donde se socializa, y comunica, de manera

organizada y sustentada, ideas, conocimientos, y estrategias, que son diseñadas para

producir aprendizaje en el ser humano. Esta se direcciona en dos sentidos: quien la

proporciona o imparte y quien la recibe y la pone en práctica; se espera entonces que al

aplicar el conocimiento transmitido se genere mayor bienestar, por lo que se considera que

la educación debe ser permanente a lo largo de la vida del hombre.

Educación Financiera: De acuerdo a la Organización para la Cooperación y el

Desarrollo Económico (OCDE), la educación financiera es el proceso mediante el cual,

tanto los consumidores como los inversionistas financieros logran un mejor conocimiento

de los diferentes productos financieros, sus riesgos y beneficios, y que mediante la

información o instrucción, desarrollan habilidades que les permiten una mejor toma de

decisiones, lo que deriva en un mayor bienestar económico.

Finanzas personales: conjunto de actividades y hábitos individuales que le permiten al

individuo administrar y planificar su economía (gastos, ahorro e inversión)

 Consumidor Financiero: todo individuo que consuma, o adquiera algún producto de la

baca o de cualquier ente que administre productos financieros, (cuentas de ahorro, tarjetas

de débito o crédito, cualquier tipo de crédito, CDT´S, compra de acciones, etc.)

Entes y actores socioeconómicos: todas las entidades (bancos, cooperativas, entidades

de financiación etc.), los profesionales (gerentes de banco, administradores o dueños,

inversionistas, consumidores, intermediarios, etc.), y los representantes del gobierno (Min.

de hacienda y crédito público, Min. de Educ. Nal.,tendencia financiera del Peru , etc.) que

conforman el sector financiero del país, para la interacción y desarrollo de todas las

actividades que mantienen el equilibrio en la economía nacional. (compra, venta y

consumo).

Socioeconómico: Interacción de los factores sociales (estrato, nivel educativo, calidad y

estilo de vida, medio de desenvolvimiento social y laboral, etc.) y los factores económicos

(salario, ingresos, inversiones, ahorro, gasto, endeudamiento, prestamos monetarios, etc.)

de la población.

Pertinencia: cuando se determina la prudencia de proceder o interceder en algo. Está

asociado también con la necesidad de iniciar con procesos relevantes de intervención y

apoyo.
 1.4.2 Marco teórico

Básicamente en el marco teórico se hará una compilación de todos los referentes

teóricos que sustentan, apoyan y describen el proceso de la educación financiera. La

economía y la educación financiera son imprescindible para poder ejercer como ciudadano

crítico en la sociedad, una sociedad inmersa en vertiginosos cambios provocados por el

hecho de vivir en un mundo globalizado, donde cualquier acontecimiento que tiene lugar a

miles de kilómetros tiene su repercusión en la economía local y por tanto en la sociedad ya

sean estos cambios a nivel científico, económico o político. La Educación Financiera se

considera como un instrumento para desenvolverse en la sociedad actual, esta formación le

permitirá al individuo una mejor gestión y control de sus recursos financieros. Diversas

instituciones y autores han realizado investigaciones sobre educación financiera, en primer

lugar cabría plantearse qué es la Educación Financiera, la OCDE (2005) la define como:

El proceso mediante el cual los consumidores de servicios financieros/inversores mejoran

su comprensión de los conceptos y productos financieros y, a través de la información, de la

instrucción y/o del asesoramiento objetivo, desarrollan sus habilidades y confianza de tal manera

que puedan tomar conciencia de los riesgos y oportunidades (financieros), tomar decisiones

informadas, que sepan a dónde acudir para recibir ayuda, y que tomen otras medidas eficaces para

mejorar su protección y bienestar financiero (OCDE, 2005:

Otra definición, de acuerdo con el Banco de España (2019) señala que la educación

financiera permite a los campesinos mejorar la comprensión de conceptos y productos

 financieros, prevenir el fraude, tomar decisiones adecuadas a sus circunstancias y

necesidades y evitar situaciones indeseables derivadas bien de un endeudamiento excesivo

o de posiciones de riesgo inadecuadas (2008: 12). Por otra parte, Kenneth Coates, en su

momento director del Centro de Estudios Monetario Latinoamericanos, argumenta que la

educación financiera puede realizarse tanto en el ámbito formal (sistema escolarizado)

como en el no formal, en las diferentes etapas de la vida, por ejemplo, en los sitios de

trabajo, lo que traería un efecto multiplicador en las familias. En la educación formal, los

maestros son los facilitadores ideales para realizarla. Por ello, resulta importante el poder

capacitarlos. El objetivo de la educación financiera debe ser el de desarrollar en los

individuos, familias y empresas, los conocimientos, capacidades y habilidades para tomar

una mejor decisión en este campo (Coates, 2009).

1.4.2.1 La educación económica y financiera y su relación con las crisis financieras en

el contexto mundial.

La posible causa de exclusión y desconocimiento de la EEF en Peru, son las crisis

financieras que se han venido repitiendo desde el siglo XIX hasta la fecha como una

constante nacional, regional y desde luego, mundial, y su relación con este tipo de

educación. Child y Arango (1988), relacionan las diferentes crisis financieras ocurridas en

el Peru entre los años 1842 y 1988, dejando en la ruina a muchas personas y entidades. En

lo corrido del siglo XXI, las crisis tampoco han dejado de estar presentes, pues la

administración Pastrana que culminó en el año 2002, registró crecimiento del Producto

Interno Bruto de menos del 1%; la reactivación de la economía se inició a partir del año

2003, hasta llegar a

la crisis del año 2008, que tiene su origen en el mismo modelo económico que se adoptó en

peru y en los Estados Unidos, una de cuyas principales características se relaciona con la

incapacidad para percibir señales por parte de los funcionarios gubernamentales y los

centros de estudio especializados (Sarmiento, 2009). Lo anterior deja entrever entonces,

que una de las mayores crisis financieras en el ámbito internacional iniciada en el año 2008,

si bien se debió en gran medida a la especulación económica por parte del sistema

financiero, también tuvo que ver el desconocimiento de conceptos financieros claves, como

tasas de interés, niveles de riesgo, deberes y derechos de los involucrados en el sistema a

todos los niveles (gobiernos, banqueros, ahorradores). Prueba de lo dicho es que quienes,

por ejemplo, accedieron a los créditos hipotecarios en los Estados Unidos, no conocían con

claridad, las condiciones que habían firmado con los bancos, y éstos no habían medido en

forma adecuada, el nivel de riesgo asumido, lo cual llevó a los primeros a no poder

cumplir con sus obligaciones y a los segundos a tener dificultades financieras, hasta llegar

a la quiebra. A partir de este evento, tomó mayor importancia la Educación Financiera,

cuyo énfasis se ha marcado en los países desarrollados.

Adicional a lo planteado anteriormente, es necesario mencionar que la EEF por sí

sola, no alcanzará los propósitos de ser implementada con altos niveles de calidad en todo

el País, pues por una parte, como lo plantean García, Grifoni, López y Mejía (2013):

la educación financiera es un proceso necesario, pero no suficiente para empoderar a los

consumidores financieros, y es a menudo un componente de una serie de políticas que constituyen

el
marco para la participación de los individuos en el mercado financiero, el cual está compuesto por

la educación financiera, la inclusión financiera y la protección del consumidor financiero.

Esta visión complementa la educación financiera con la inclusión financiera y la

protección al consumidor financiero, pero es limitada porque sólo se orienta a los

consumidores financieros y deja por fuera a la demás población colombiana.

Por otra parte, el concepto de Capacidades Financieras es más amplio que la

educación o el alfabetismo financiero, pues se relaciona no sólo con el conocimiento

financiero, sino con los comportamientos y actitudes de cara a temas como la planeación de

su futuro, y la selección de productos o servicios financieros. De acuerdo con Gómez y

Zamudio (2012), el Banco de la República adelanta el Proyecto de Capacidades

Financieras, cuyo objetivo es “el desarrollo de una encuesta para medir cómo la población

peruana toma decisiones en torno a variables como gasto, ahorro, inversión, endeudamiento

y uso de servicios financieros (formales e informales)”.

Es preciso anotar, cómo el Plan Nacional de Desarrollo plantea la formación del

capital humano altamente calificado, debido a que es escaso y contribuye a lograr altos

niveles de crecimiento económico. De acuerdo con Sen (1998), este concepto de Capital

Humano es limitado porque sólo concibe las cualidades humanas en su relación con el

crecimiento económico y lo integra con el concepto de Capacidad Humana, que “da énfasis

a la expansión de la libertad humana para vivir el tipo de vida que la gente juzga valedera”.
La Capacidad Humana debe complementar el Capital Humano porque los seres humanos

no son sólo instrumentos de producción, y además, porque la capacidad no es sólo un

elemento de producción económica, sino de desarrollo social. La falta de educación

financiera en la mayoría de la población, tal y como lo plantean diferentes estudios

realizados, incide de manera negativa en el bienestar de las comunidades y el desarrollo

armónico de la economía de un país.

Como consecuencias graves a lo antes mencionado en cuanto al colapso

socioemocional de la época en el país, se conoció el incremento en los suicidios,

desordenes psiquiátricos, condenas carcelarias por el no pago de obligaciones financieras,

embargos masivos; etc., que son el resultado del sobreendeudamiento y la incapacidad para

cubrirlo. Teniendo en cuenta esto y citando nuevamente el estudio para el desarrollo de La

Estrategia Nacional de Educación Económica y Financiera se establece que: la recurrencia

en el uso de servicios financieros informales y de vehículos de captación ilegales demuestra

el alto grado de desinformación y desconocimiento financiero de la población peruana. Es

claro que estos hechos no sólo evidencian la necesidad de la EEF, sino que justifican el

diseño e implementación de una estrategia de carácter nacional unificada en cuanto a sus

objetivos. Estos últimos deben definirse con base en las necesidades reales de la población.

(EEF 2010).

De acuerdo con los antecedentes históricos de desarrollo social y económico del país, y

raíz de las ya mencionadas crisis, el Gobierno peruano tomó medidas contundentes para

mejorar y resolver la crisis que afrontó el país debido a la falta de formación e información
en temas de economía y finanzas personales. Por ello, el 15 de julio de 2009 mediante

comunicado del diario oficial del congreso de la república estableció: Ley 1328 de 2009;

Diario Oficial n.° 47.411 de 15 de julio de 2009/congreso de la República: Por la cual se

dictan normas en materia financiera, de seguros, del mercado de valores y otras

disposiciones. La finalidad de esta ley es establecer las normas, principios y reglas que

puedan proteger a las personas que son consideradas como consumidores financieros, cada

vez que entablen relación con entidades financieras que son vigiladas por la

superintendencia bancaria, con el ánimo de ofrecer orientación, información y herramientas

en favor de su defensa, como también obligaciones y alertas que le permitan al consumidor

abstenerse de incurrir en un sobreendeudamiento. Además, está constituida por 8 capítulos,

cada uno con sus respectivos artículos y numerales, divididos en: aspectos generales,

definiciones, finalidades, sanciones, procedimientos, clausulas y prácticas abusivas,

derechos y obligaciones, sistema de atención al consumidor financiero, información al

consumidor financiero.

1.4.2.2 Educación Financiera en América Latina

Instituciones de orden mundial como Organizaciones, Asociaciones, Foros,

Boletines Internacionales e Instituciones Multilaterales como la Organización para la

Cooperación del Desarrollo Económico OCDE, Banco Mundial, Foro de Cooperación

Económica Asia- Pacífico APEC, G-20, Asociación de Naciones del Sudeste Asiático

ASEAN, Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos CEMLA, entre otras, han

señalado mediante estudios e investigaciones el reconocimiento y la importancia de la

Educación Financiera además como se ha introducido en América Latina pues ha crecido la

conciencia de la necesidad de
desarrollar capacidades financieras en las personas de estos estados. Esto partiendo del

hecho que los organismos revelaran sobre programas implementados primero el bajo nivel

de cultura financiera seguido de la responsabilidad de las personas a la hora de orientar

sobre decisiones financieras; y, por último, pero no menos importante el proceso de

sofisticación de los productos y mercados financieros (Franco, 2014).

Lo siguiente es uno de los muchos factores de la pobreza y porque en los estados de

América Latina no se ha dado la importancia que tiene la educación financiera respecto a

los más avanzados. Según estudio realizado en 2015, hay un fenómeno generalizado la

desaceleración económica entre las regiones. En países desarrollados la desaceleración es

de 2,2% mientras en los emergentes es de 4,4%. Esto permite ver no solo la pobreza

económica, sino mental de una población que subestima la inclusión financiera como

cultura, sinónimo de calidad de vida (Martner, 2015).

1.4.2.3 Participación de América Latina

Según informe de 2013 del Banco de Desarrollo de America Latina y las Estrategias

Desarrollo y Políticas Públicas de sus autores señalan que “La Red Internacional de

Educación Financiera INFE, fue creada por la OCDE en 2008 para mejorar y promover la

concienciación sobre la importancia de la educación financiera en todo el mundo, fortalecer

el intercambio de información y el diálogo sobre políticas, reunir evidencias y datos, así

como desarrollar trabajo analítico, y establecer normas e instrumentos de política. La red

reúne a
funcionarios públicos de alto nivel de más de 240 instituciones públicas de más de cien

países, que no solo incluyen a los miembros de la OCDE.

Han hecho aportes significativos al marco de análisis y a los debates de política

sobre educación financiera, sobre todo en lo que respecta a:

 La introducción de programas de educación financiera en los colegios

 El desarrollo de metodologías para la evaluación de la eficiencia de los

programas de educación financiera

 El desarrollo de un enfoque internacional para la medición de la

educación financiera y la inclusión

 La recopilación y análisis de datos, también a través de la contribución al

Programa para la Evaluación Internacional de Alumnos de la OCDE (PISA)

 El desarrollo de estrategias nacionales para la educación financiera

 La importancia de la inversión y el ahorro

1.4.2.4 Entorno Colombiano

El Ministerio de Educación Nacional contribuye técnicamente para definir una

estrategia Nacional de Educación Económica Financiera en el marco de la Comisión

Intersectorial, dado que este tema es fundamental para el desarrollo económico del país y el

bienestar de los peruanos.

 A lo largo de los últimos diez años, Asobancaria ha impulsado, desde distintos

frentes, iniciativas de educación financiera. Este esfuerzo inició como parte del Comité de

Responsabilidad Social de la asociación, para posteriormente integrarse al Comité de

servicio al Consumidor Financiero. Los retos fueron de tal calibre que requirieron elevar el

tema a la categoría de comité, un hecho que permitió que en 2011 sesionara por primera

vez el Comité de Educación Financiera. La idea detrás de este espacio de colaboración

interorganizacional siempre ha sido entender las dolencias de los colombianos a la hora de

empoderarse de sus recursos y generar estrategias eficientes para solventarlas.

La estrategia inicialmente consistió en acciones informativas digitales, que tuvieron

rápida receptividad y crecimiento (ABCMiCasa.com y Cuadresubolsillo.com). El

crecimiento llegó a tal punto que, en 2015, se decidió unificar la estrategia digital bajo un

único portal con muchas más prestaciones técnicas, el actual www.sabermassermas.com.

Este portal, referente en los temas de finanzas personales, alcanzó en 2017 cerca de

1’400.000 visitantes únicos.

Asobancaria impulsa el proyecto “Saber más, ser más” con el fin de sensibilizar a la

población acerca de la importancia de educarse financieramente, brindando herramientas y

conocimientos sobre el funcionamiento del sistema financiero y las finanzas personales y

familiares. Para ello incide en una política pública que involucra que la educación

financiera se incluya dentro del sistema educativo formal desde los primeros años de

escolaridad.

Objetivos del proyecto “saber más, ser más” son:

  Incidir en la política pública para lograr que la educación financiera sea reconocida

como un asunto de prioridad social, económica y política en el país y para que se

incluya dentro de la educación formal desde los primeros años de escolaridad.

 Desarrollar programas, contenidos y herramientas financieras que contribuyan al

fortalecimiento de los conocimientos y capacidades financieras de los diferentes

segmentos poblacionales, y a complementar los programas y actividades que las

entidades financieras vienen desarrollando de manera individual para tal fin.

 Promover la investigación, la identificación de buenas prácticas y el desarrollo de

herramientas de protección al consumidor financiero y de educación financiera,

entre ellas, de aquellas que permitan evaluar el impacto de las acciones

desarrolladas en estas materias.

Saber más, ser más' es la apuesta del Ministerio de Educación y Asobancaria para educar al

ciudadano en cómo usar y acceder a los servicios financieros de manera eficaz y segura.

"Un ciudadano informado y educado en temas financieros, tendrá la capacidad para tomar

decisiones que influyan positivamente en su bienestar", asegura la representante de los

banqueros, María Mercedes Cuéllar.

Para la presidenta de Asobancaria, el convenio de asociación firmado el pasado siete de

febrero entre el gremio y el Ministerio de Educación Nacional, se constituye como un

hecho histórico ya que es el primer paso para diseñar e implementar un gran programa de

educación económica y financiera respaldado por el Gobierno a través del Plan Nacional de

Desarrollo.

Como resultado de esta alianza, el país y la comunidad educativa, contarán con

lineamientos que abordarán los siguientes tópicos:

· Un paquete pedagógico que definirá los estándares de competencias para los estudiantes y

los lineamientos técnicos pedagógicos de producción de recursos didácticos para todos los

actores educativos.

· Formación docente y acompañamiento a establecimientos educativos, en el cual se

desarrollarán materiales y estrategias virtuales y presenciales de formación y

acompañamiento en el aula.

· Movilización y comunicación, que se enfocará en el diseño de estrategias de divulgación,

sensibilización y participación de estudiantes, docentes, directivos, padres, secretarías de

educación e instituciones educativas, entre otros.

· Un componente de monitoreo y evaluación que permitirá ir ajustando y midiendo los

progresos de este proceso.

Finalmente, la presidenta de la Asociación Bancaria dijo que para las entidades del gremio

este es, sin duda, el camino más efectivo para lograr aumentar los niveles de alfabetización

financiera en el país. Entre más temprano se inicie el proceso educativo en temas de

finanzas y economía, más fácil será inculcar hábitos financieros responsables en los

ciudadanos.

Para el 2012, el Ministerio de Educación crea el Programa de Educación Económica

y Financiera, dirigido a educación básica y media, este programa busca promover en niños,

niñas, adolescentes y jóvenes el desarrollo de competencias básicas y ciudadanas, así como

el pensamiento crítico y reflexivo necesario para tomar decisiones responsables e

informadas sobre temas económicos y financieros que favorezcan la construcción de sus

proyectos de vida con calidad y sostenibilidad. (EDUCACION, 2012)

Para el 2014, el Ministerio de Educación lanzó el Documento No. 26 “Orientaciones

Pedagógicas para la Educación Económica y Financiera”.

En el Peru se conmemora la semana internacional de la educación e inclusión

financiera para niños, niñas y jóvenes del 9 al 15 de marzo de 2015, cuyo objetivo es hacer

énfasis en la importancia del ahorro, el acceso a servicios financieros apropiados y una

educación financiera de calidad. (peru, 2015).

 1.4.2.5 Entidades en el Peru con Programas de Educación financiera:

Los bancos del Peru como BCP Y BBVA han unido sus esfuerzos para que en su vida

exista una buena educación financiera, pues no es viable que usted adquiera productos

financieros sin saberlos manejar. Por esto, hacen énfasis en que conozca las

funcionalidades, beneficios y los servicios que prestan los mismos, para que lleve una

cultura de ahorro y tome decisiones financieras acertadas.

Para BCP impartir Educación Financiera es un propósito que va más allá de lo

legal, es un propósito de responsabilidad social y un proceso misional del Banco. “Echemos

Números®” es el programa de Educación Financiera, y desde él se desarrollan planes,

programas y campañas de acuerdo con las diferentes necesidades de los grupos de interés y

dentro de un contexto de eficiencia y efectividad.

BCP tiene dos estrategias de impartición de Educación Financiera: Asesoramiento

Objetivo, el cual consiste en brindar un tema o varios de educación financiera al cliente por

parte de un colaborador de la Red Comercial, es una estrategia uno a uno a diferencia de la

de Talleres, que es masiva, estos se realizan en todas las oficinas del Banco para comunidad

y clientes, su duración es de dos horas y toca los temas más pertinentes para el grupo.
 La Educación Financiera en el BCP no es solo beneficio para los clientes y la

comunidad donde el Banco atiende, también los colaboradores la reciben a través de

talleres en la etapa de inducción y con contenidos virtuales.

En BBVA implementamos Programas de Educación Financiera encaminados a la

formación de niños y jóvenes del país, para que entiendan, aprendan y practiquen conceptos

económicos y sociales que les permitan un desarrollo más exitoso dentro de sus

comunidades y el acceso a una mejor calidad de vida.

Uno de esos Programas es “Currículum Básico” implementado en alianza con la

Fundación Junior Achievement – peruanas Emprendedora, en el cual Colaboradores del

Banco dedican unas horas de su tiempo a dictar clases de Educación Financiera, Económica

y Empresarial a estudiantes de escasos recursos en colegios de diferentes ciudades del país.

Como complemento a este Programa, el Banco BBVA desarrolla una Estrategia de

Comunicaciones, a través de los distintos Medios que tiene para relacionarse con sus

públicos de interés, encaminada a lograr que más Clientes, usuarios y Colaboradores

conozcan y entiendan conceptos básicos de Educación Financiera, para que tengan una

buena relación con el sistema y obtengan herramientas que les ayuden a mejorar su calidad

de vida.
 Nuestro programa está dirigido a: Escuelas y Colegios, etnias y minorías,

asociaciones gremiales, víctimas del conflicto colombiano, ferias nacionales de servicio al

ciudadano, eventos y brigadas comerciales. Los contenidos desarrollados en las jornadas

presenciales están enfocados al cumplimiento de sueños y construcción de proyecto de

vida; buscamos a través de talleres y juegos lúdicos brindar información sobre el

presupuesto, ahorro, crédito, derechos y deberes del consumidor financiero.

El objetivo del programa “Educación Financiera para la Vida” es promover el uso

responsable de los instrumentos financieros por parte de los individuos, y actuar como

medida preventiva contra la morosidad, el alto endeudamiento y el uso inadecuado de los

productos financieros. Dentro del programa de “Educación Financiera para la Vida” se

trazan varias estrategias las cuales responden a las necesidades específicas de los diferentes

públicos.

Por esta razón contamos con diversas iniciativas para niños, jóvenes y adultos como

campañas de seguridad financiera, conferencias de libertad financiera y nuestras Aulas

Móviles que recorren todo el país dictando clases de finanzas básicas, empresariales y

públicas a varios grupos de interés. Así mismo contamos con un completo sitio web donde

se proporcionan contenidos de finanzas personales y familiares para que los clientes y

usuarios puedan consultar libremente, según la necesidad específica de conocimiento.

Los objetivos principales del programa de educación financiera del BCP son:

Educar al Cliente: diseñando y desarrollando planes y programas de educación financiera

dirigidos a los clientes, usuarios y clientes potenciales del Banco, con el fin de hacer

claridad acerca de conceptos básicos financieros, manejo de finanzas personales,

información de su portafolio, medidas para el manejo seguro de canales, productos y

servicios y los mecanismos legales y contractuales establecidos para la defensa de los

derechos de los consumidores financieros.

 Informar al Cliente: garantizar la entrega de la información clara, suficiente y

oportuna a los consumidores financieros. Para ello el Banco BCP ha utilizado varios

mecanismos de comunicación a través de sus Gerentes Comerciales, Boletín Alcorriente,

Carteleras Institucionales, foros y seminarios virtuales donde los clientes y usuarios pueden

encontrar orientación sobre el manejo correcto y el uso efectivo de los productos y servicios

que se ofrecen.

“Mantenerse informado es seguridad, es protegerse, es garantizar sus derechos”

Dentro de las actividades que realiza el Banco se encuentran: conferencias, talleres,

concursos, videos, publicación de contenidos en la página web, envío de material impreso,

mailings y mensajes de texto a celular, entre otros. A través de este programa el Banco ha

buscado sensibilizar, informar y promover el desarrollo de habilidades que permitan el uso

adecuado de los productos y servicios financieros.

La Educación financiera le permite a nuestros clientes adquirir las herramientas

necesarias para comprender la importancia de administrar bien los recursos, el dinero y su

historia crediticia, mediante la cual se abren puertas que le permiten fortalecer su negocio y
 Entre los temas financieros desarrollados se encuentran: Educación financiera

básica: (Ahorro, crédito, leasing, seguros, presupuesto, factoring, sistema financiero);

Aspectos gerenciales para acceder a crédito; Contabilidad básica (Balance y PyG); Costeo

(Industria, comercio y servicios); Determinación de precios; Cómo elaborar un flujo de

Caja; NIIF – IFRS (Normas Internacionales de Información Financiera); Instrumentos de

pago en comercio exterior – Asesor gerencial en negociación internacional; Coberturas

Cambiarias, entre otros.

 El programa de Educación Financiera del Banco BBVA ‘‘Adelante con tu Futuro’’,

es una iniciativa que busca formar ahorradores constantes y deudores responsables con

habilidades para manejar adecuadamente los diferentes productos financieros que existen

en el mercado.

Esta iniciativa está conformada por cuatro talleres de finanzas personales (Ahorro, Tarjeta

de Crédito, Salud Crediticia y Canales Transaccionales – Seguridad Bancaria) que se

imparten en el aula móvil del programa: un vehículo adecuado con tecnología de punta, con

capacidad para 25 personas y un instructor, equipada con calculadoras financieras y

computadores con el fin de que las personas puedan personalizar cada uno de los ejercicios

financieros y reflejarlos en su vida cotidiana, a través de sus propias vivencias.

Davivienda entiende la importancia que tiene para las familias peruanas administrar

bien su dinero, alcanzar sus metas y construir y proteger su patrimonio personal y familiar.

Por eso sus estrategias de educación financiera, buscan proporcionar el

conocimiento suficiente para que los consumidores financieros a través de la comprensión

de los conceptos básicos de ahorro, crédito, inversión, presupuesto, buen manejo de los

servicios financieros, la tecnología y sus finanzas personales, entre otros, realicen una

adecuada administración de los productos y servicios financieros que adquieren.

Para cumplir con lo anterior, Davivienda crea el portal de internet www.misfinanzasencasa.com y las

conferencias Mis Finanzas en Casa, herramientas que les permiten a las familias peruanas, aprender

de manera fácil y práctica sobre el buen manejo del dinero.

 iniciativa es contribuir a la construcción de tejido social y disminución de brechas

sociales a partir de la enseñanza de herramientas y conocimientos básicos sobre decisiones

financieras acertadas, uso adecuado y eficiente de los servicios públicos y ahorro a corto,

mediano y largo plazo, partiendo de prioridades y metas deseadas.

El aprendizaje e interiorización de los nuevos saberes se da a través de talleres

prácticos presenciales, desarrollados por la microfinanciera Finamerica, bajo la

metodología “Diálogo de Gestiones”, modelo educativo elaborado por la organización

mundial Acción International, especialmente diseñado para población en condición de

vulnerabilidad y sin formación académica. A través de la educación financiera, Findeter se

une a la construcción de un nuevo tejido social que promueve una nueva cultura a partir de

la cual las familias conservarán su patrimonio, planearán sus vidas a largo plazo y

construirán un futuro próspero.

torial para la Educación Económica y Financiera, creada mediante el Decreto 457

del 28 de febrero de 2014, como recomendación de la Red Internacional de Educación

Financiera de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

Junto con los demás miembros de esta Comisión, Fogafín trabaja activamente en el diseño

de la Estrategia Nacional de Educación Financiera, iniciativa que busca contribuir al

desarrollo de conocimientos, actitudes y comportamientos de la población peruana que

impacten en la toma de decisiones responsables e informadas en las diferentes etapas de

vida y que redunden en su bienestar.

 SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DEL P E R U : No podría faltar y

dejarse de lado lo que ha desarrollado la Superintendencia Financiera del Peru sobre este

tema, destacando la estrategia de educación económica y financiera. La educación

financiera se incluirá en el pensum escolar y finalmente si se enseña como un juego,

genera, buenos resultados en los niños. Todo ello toma como referente indispensable que

no debe ser interpretada la educación financiera y de seguros como una medida de choque

coyuntural, o que simplemente se debe cumplir por parte de los entes encargados sean estos

públicos y/o privados como una obligación del cumplimiento del deber de información

desarticulado, o como una labor tediosa y sin mayores resultados y beneficios para los que

en ella participen.

La última producción en pronunciamientos sobre el tema de educación financiera lo

produjo la SFC, con el concepto No 2015031238-002 del pasado 23 de abril de 2015, en el

cual trató de manera general y se limitó a listar cuanto ha hecho cada uno de los actores por

separado sean ellos gremios, entidades estatales, entidades vigiladas y demás. Pero cae

nuevamente en la tendencia generalizada de remitir al consultante a las distintas estrategias

que se han implementado y con un posible agravante y es ratificar nuevamente la

delegación consciente y abierta en todos los particulares de adelantar, medir, proponer y

ajustar lo que por ley está en cabeza del estado y sus políticas públicas de educación, al

manifestar la Superintendencia en los siguientes términos su posición institucional así:(…)

“ En este orden, las entidades vigiladas han desarrollado programas y campañas tanto de

manera individual como con los gremios a los que pertenecen e incluso con otras entidades

públicas y privadas.

De acuerdo con el Banco Mundial, se considera que un aumento de 10% en el

acceso a los servicios financieros genera una reducción de 0,6 puntos en el coeficiente de

desigualdad de Gini. Asimismo, un incremento de 10% en el crédito privado reduce la

pobreza cerca de 3%.

 Gráfica 1 Educación Económica y Financiera en Peru

Fuente: ENEFF y Asobancaria

1.4.2.6 Entidades Internacionales que investigan en EEF por medio de sus programas:

Financial Access Initiative (Estados Unidos), con su programa Wagner Graduate

School of Public Service at New York University / Bill & Melinda Gates

Foundation, investigan y evalúan experiencias relacionadas con el acceso financiero

que incluyen programas de educación financiera.

Comité Latinoamericano de Educación Financiera mediante la Federación

Latinoamericana de Bancos (FELABAN), que se dedica a organizar eventos acerca

de la educación financiera.
 Comité de Mercados Financieros: iniciativa conjunta sobre alfabetización e

inclusión financieras (Francia), Organization for Economic Cooperation and

Development (OECD), cuya estrategia contempla diseñar metodologías para medir

la alfabetización e inclusión financieras.

International Gateway for Financial Education: OECD Project on Financial

Education (Francia), cuya estrategia es la publicación internacional de

investigaciones acerca de la educación financiera en el Mundo.

Rural Finance Learning Center (Italia), con la Food and Agriculture Organization of

the United Nations (FAO), que difunden documentos, experiencias, investigaciones

y similares en una base de datos Web.

En general, Ante la gama de cursos, seminarios y talleres que se ofrecen en la

actualidad, es necesario organizarlos mediante una adecuada planeación educativa de los

programas que sobre EEF se impartan, definiendo los elementos educativos y pedagógicos,

orientando los contenidos específicos a cada grupo poblacional e implementado la buena

práctica del sector cooperativo, consistente en que las entidades y personas que impartan

este tipo de educación, deben cumplir con un proceso de acreditación que les permita

ofrecer EEF de calidad a la población en general.

1.5 Marco Normativo

En materia legislativa, la educación financiera se encuentra regulada por la Ley 115 de

1994 o Ley General de Educación que en su artículo 31 la cual incluye las ciencias

económicas como una de las áreas obligatorias y fundamentales de la educación media

académica. Por su parte, la Ley 223 de 1995 busca consolidar una cultura tributaria, tarea

asignada a la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales (DIAN), en el artículo 157 que

plantea realizar programas de capacitación en escuelas y colegios. En el año 2009, el

Gobierno nacional expidió la Ley 1328, conocida como la de Reforma Financiera que en el

literal f del artículo 3, Educación para el consumidor financiero, describe:

Las entidades vigiladas, las asociaciones gremiales, las asociaciones de consumidores, las

instituciones públicas que realizan la intervención y supervisión en el sector financiero, así

como los organismos de autorregulación, procurarán una adecuada educación de los

consumidores financieros respecto de los productos y servicios financieros que ofrecen las

entidades vigiladas, de la naturaleza de los mercados en los que actúan, de las instituciones

autorizadas para prestarlos, así como de los diferentes mecanismos establecidos para la

defensa de sus derechos (Ley 1328 de 2009, art. 3 lit. f).

Los elementos de la Estrategia de EEF han sido la base para el proyecto de Ley 082 de

2011 Cámara que sobre educación económica financiera y del consumidor, fue presentado

al Congreso de la República del Perú , y que propone la obligatoriedad y los parámetros

para promover la educación económica, financiera y del consumidor en toda la población

peruana, con carácter obligatorio para las instituciones de educación superior y las de

educación para el trabajo y el desarrollo humano.

Confirmando la importancia y tomando como base la estrategia de EEF y el Proyecto de

Ley 082 de 2011 Cámara por medio de la cual se establecen los parámetros para la

promoción de la Educación Económica, Financiera y del Consumidor en todos los sectores

de la población peruana, se fomenta el acceso a los servicios financieros y se dictan otras

disposiciones, la EEF fue incluida en el Plan Nacional de Desarrollo 2010 – 2014 . Este

Plan está conformado por ocho grandes pilares: Convergencia y Desarrollo Regional,

Crecimiento Sostenible y Competitividad, Igualdad de oportunidades para la prosperidad

social, Innovación, Sostenibilidad Ambiental, buen Gobierno y Relevancia internacional.

La Ley 1450 del 16 de junio de 2011 que expide el Plan Nacional de Desarrollo 2010-

2014, incluye en su artículo 145 el Programa de Educación en Economía y Finanzas que

establece que el Ministerio de Educación debe incluir la EEF en el diseño de programas

para el desarrollo de competencias básicas, de acuerdo con lo establecido en la Ley 115 de

1994.

Desde el punto de vista legislativo, uno de los avances recientes en EEF en el Peru, se

relaciona con la expedición del Decreto 457 del 28 de febrero de 2014 por parte del

Gobierno
nacional, el cual se organiza el Sistema Administrativo Nacional y la Comisión

Intersectorial para la Educación Económica y Financiera. Este Decreto busca coordinar las

actividades del Estado y los particulares “para lograr un nivel adecuado de educación

económica y financiera de calidad para la población tratada”.

En el artículo 2, define el Sistema Administrativo Nacional para la educación

económica y financiera “como el conjunto de políticas, lineamientos, orientaciones,

normas, actividades, recursos, programas e instituciones públicas y privadas relacionados

con la educación económica y financiera”.

La última norma expedida por el Gobierno peruano es la Ley 1735 del 21 de octubre de

2014 ó Ley de Inclusión Financiera.

Las principales normas gubernamentales emitidas y que están relacionadas de manera

directa o indirecta con la EEF en el Peru, son las siguientes:

• Constitución Política del Peru de 1991. Gaceta Constitucional 114, del 7 de julio de

1991 (Castro, 2007). Artículos 1º, 2º, 44, 333, 334, 350 y 366, entre otros, hacen referencia

a la educación como un derecho fundamental, el mejoramiento de la calidad de vida de los

habitantes del País, la distribución de las oportunidades y los beneficios del desarrollo. El

artículo 333, establece la actividad económica de carácter libre dentro de los límites del

bien común.
 • La Ley 117 del 20 de diciembre de 1985, dio origen al Fondo de Garantías de

Instituciones Financieras (FOGAFIN), entidad estatal que desarrolla actividades acerca de

la educación financiera.

• La educación financiera se encuentra regulada por la Ley 115 del 8 de febrero de

1994 ó Ley General de Educación, que establece la formación permanente fundamentada

en la concepción integral de la persona humana, y la enseñanza obligatoria de las ciencias

económicas y las finanzas.

• El Decreto 3078 del 8 de septiembre de 2006, creó el Programa e Inversión Banca

de las Oportunidades que promueve la educación financiera.

• Ley 1266 del 31 de diciembre de 2008 ó Ley de Habeas Data que regula el manejo

de la información contenida en las bases de datos, especialmente de la información

financiera y crediticia.

• La Ley 1328 del 15 de julio de 2009 ó Ley de la Reforma Financiera, especifica los

principios para impartir educación financiera al consumidor financiero, crea el régimen de

protección a los consumidores financieros, establece la implementación obligatoria a las

entidades del sector financiero del Sistema de Atención a los Consumidores Financieros

(SAC).

Por otra parte, teniendo en cuenta los antecedentes y la posibilidad de que las crisis

económicas y financieras seguirán presentándose, y como existe, en el caso de la educación

económica y financiera, una situación problemática que consiste en que la mayoría de la

población peruana está excluida y por consiguiente, posee niveles bajos de formación en

este campo.

Resulta por demás necesaria, la existencia de una política pública de EEF que no sólo

oriente este tipo de educación al segmento de la población bancarizada (con al menos un

producto financiero), al crecimiento económico, la promoción de productos y servicios

financieros y beneficio de las entidades financieras, sino que plantee también la formación

en temas económicos y financieros a la población no bancarizada, pues con mayor

conocimiento puede potenciar sus capacidades humanas e incidir directamente en la toma

de decisiones financieras acertadas, aprovechando las mejores oportunidades que impliquen

mejorar su calidad de vida, su entorno y la sociedad, así como lograr un mayor crecimiento

económico del País.

A pesar de que la legislación colombiana plantea que la EEF debe llegar a toda la

población, en la práctica se focaliza especialmente en los sectores formal de la educación y

financiero, por lo cual se debe hacer un enorme esfuerzo en cuanto a impartir EEF a las

personas que no están vinculadas con los mencionados sectores, y para lo cual es preciso

que los correspondientes decretos reglamentarios, junto con los expedidos y por ser
emitidos después, se orienten a este segmento de la población que constituye la mayoría del

conjunto de la población peruana.

Por todo lo anterior, resulta fundamental pensar una política pública concebida para que

los elementos que ya se encuentran incluidos en el Plan Nacional de Desarrollo, y las leyes

recientemente emitidas, más los que surjan de los diferentes análisis y experiencias

identificadas, garanticen en su reglamentación, una educación económico-financiera de

calidad para toda la población peruana.

Por lo tanto, la educación financiera, vista desde un marco regulatorio promueve la

diminución de pérdidas por parte de los consumidores, así como un mayor control de sus

finanzas personales desde temprana edad, siendo esta la única garantía de un bienestar

económico en la vejez.
1.6 Aspectos Metodológicos

De acuerdo con Casares Hernández, et al. (1995), la investigación documental depende

fundamentalmente de la información que se obtiene o se consulta en documentos,

entendiendo por estos todo material al que se puede acudir como fuente de referencia, sin

que se altere su naturaleza o sentido, los cuales aportan información o dan testimonio de

una realidad o un acontecimiento, tomando de referencia las siguientes fuentes

documentales son: documentos escritos (libros, periódicos, revistas, actas notariales,

tratados, conferencias escritas etc.)

Tipo de estudio exploratorio: Es de gran relevancia efectuar un análisis y exploración de

información importante que caracterice aspectos a estudiar (importancia y pertinencia de

recibir Educación Financiera en las zonas rurales del Peru), para hacer posible la

formulación de un problema que posibilite una investigación eficaz. Para lograr el

cumplimiento de los objetivos de estudio, se realiza un diagnóstico previo en varias fases

con el fin de indagar la manera individual las concepciones y percepciones que tienen los

campesinos.

Método documental: es una metodología netamente documental, puesto que plantea una

investigación a través de internet, libros, revistas científicas, documentos indexados, para la

recolección de datos contextuales importantes sobre (importancia y pertinencia de recibir

Educación Financiera en las zonas rurales del Peru), se toma como referencia la

información proveniente de información primaria y secundaria.

Población objetivo: población rural compuesta por familias rurales como pequeños

agricultores, campesinos, pueblos indígenas, jóvenes rurales y familias desplazadas

forzosamente.

Técnicas de recolección de la información: La técnica a utilizar será la documental e

investigativa; puesto que es la más pertinente para consolidar y filtrar la información

necesaria, que son, estudios, conceptos, teorías etc.

Instrumentos a utilizar: Análisis de documentos e Internet: Esta se hará de los diferentes

documentos técnicos, teorías, materiales derivados del tema de la Educación Financiera en

las zonas rurales del Peru.

 CAPITULO II

2. Diagnóstico y análisis de objetivos específicos

De acuerdo con el primer objetivo específico “Incentivar las estrategias de ahorro

productivo familiar mejorando su acceso al sistema financiero formal y así disminuir

la vulnerabilidad social y económica” este tema hace referencia a el potencial de

crecimiento de la agricultura colombiana la cual se está desaprovechado por el bajo nivel de

inversión, el cual se puede relacionar con factores como las restricciones de acceso al

financiamiento, que limitan el flujo suficiente de recursos al sector. Teniendo en cuenta que

la agenda de paz y la política de asignación y restitución de tierras del Gobierno Nacional

requiere, entre otros, de una financiación adecuada para actividades productivas y fomento

del desarrollo rural, es necesario remover estas barreras. El acceso a servicios financieros

del sector rural ha sido una preocupación permanente de los gobiernos recientes puesto que

aún no se observa una tendencia de cultura de ahorro y el crédito no se estructura en los

plazos y montos requeridos para el desarrollo del sector.

En diciembre de 2014 había alrededor de 4,7 millones de cuentas de ahorros en

municipios catalogados como rurales o rurales dispersos en el país (Banca de las

Oportunidades y Superintendencia Financiera del Peru, 2014 lo que significa que solo el

39% de la población que habita en estas regiones tiene acceso a una cuenta. Este porcentaje

es bajo con respecto a América Latina (46%), e incluso frente al indicador de inclusión en

las grandes ciudades y municipios intermedios en Colombia (87%).

 Gráfica 2 Financiación del Sector Agropecuario

Fuente: Finagro, SFC y DANE

Para el los demás objetivos a los cuales referencia a la enseñanza sobre productos,

conceptos y riesgos financieros, desarrollar habilidades para analizar los riesgos y

las oportunidades financieras y sobre todo realizar elecciones informadas y adoptar

acciones para mejorar su bienestar financiero, se propone desarrollar como parte de

estrategia de Educación Financiera la consolidación de los siguientes módulos para

cada uno de los ciclos de educación financiera, los cuales deben elaborarse, de manera

que puedan ser utilizados por parte de los Talentos Rurales en el marco de los procesos

de capacitación que replicarán con los grupos de familia que harán parte.

Para cumplir con este propósito, el proyecto ha definido el siguiente plan de

Educación Financiera, orientado al desarrollo de capacidades Financieras, las cuales

incluyen el conocimiento, el comportamiento y la actitud de cada persona en relación a

sus finanzas personales, reconociendo que el conocimiento por si solo es necesario,

pero no suficiente para tomar decisiones financieras adecuadas y acceder a productos

financieros. Por consiguiente, la intervención que busca el proyecto debe ser capaz de

desarrollar en las familias campesinas a capacitar como mínimo las siguientes

competencias:

• Manejo adecuado de sus finanzas personales,

• Conocimiento de los productos y servicios financieros disponibles y contar

con los criterios necesarios para decidir entre ellos,

• Reconocimiento y ejercicio de sus derechos como consumidor financiero,

• Contar con los conocimientos y habilidades para la gestión de fondos

financieros de carácter comunitario o apoyo mutuo.

Por consiguiente, se ofrecerá a las familias campesinas de la implementación de una

iniciativa económica para su respectivo grupo asociativo, un programa continúo de

Educación Financiera que comprenderá los siguientes ciclos:

1. Ciclo de Educación Financiera Inicial

2. Ciclo de Educación Financiera Avanzada

3. Ciclo de Educación Financiera Asociativa.

 Los ciclos de Educación Financiera relacionados anteriormente se ejecutaran bajo la

modalidad de Talleres en Campo, en el cual participaran cada uno de los grupos de

familias campesinas, con una metodología didáctica y de aprendizaje experiencial que

tenga en cuenta las particularidades de la población rural y de los territorios, ejercicio

donde adicional al desarrollo y fortalecimiento de las capacidades financieras de las

familias, sea un espacio para el fortalecimiento de capital social y la generación de

procesos asociativos.

Los talleres de campo serán brindados por talentos rurales que cuentan con las

capacidades, competencias y experiencias necesarias para realizar una transferencia de

conocimientos útil y apropiada a las características socio-culturales de la población

rural. Pueden hacer parte de estos talentos rurales bachilleres, técnicos, tecnólogos o

profesionales en áreas relacionadas con la administración, economía, contabilidad,

finanzas o pedagogía con residencia real mínima de dos años en el territorio,

preferiblemente con reconocimiento por parte de asociaciones de productores locales, y

quienes deberán aprobar el proceso de capacitación de capacitadores financieros, en el

cual se certifiquen sus competencias para ser reconocidos como tales.

La asistencia a los talleres de campo será concertada por cada familia, quienes

designarán cuál es su representante familiar que asistirá a los talleres, preferiblemente la

persona encargada del control y ejecución de las decisiones financieras del hogar, quien
será responsable de transmitir los conocimientos adquiridos a los diferentes integrantes

de su unidad familiar.

Cada uno de los módulos de Educación Financiera a implementar en los talleres de

campo debe tener una duración aproximada de una (1) hora, realizando para cada grupo

beneficiario jornadas de capacitación cada quince (15) días, en las cuales se trabajará

máximo dos (2) módulos por jornada.

Adicional a los talleres de campo, cada familia deberá desarrollar un trabajo en

contexto en cada uno de sus hogares, por medio de la elaboración de guías, a través de

las cuales se aplique lo compartido en los talleres de campo en los contextos cotidianos

de las familias capacitadas. Para ello se planea el desarrollo de una guía

aproximadamente de 2 horas por cada módulo.

Por último, se ejecutará durante el desarrollo del proceso de capacitación y posterior

a él, un proceso de retroalimentación como ejercicio constante entre lo compartido en

los talleres de campo y los trabajos de contexto, el cual estará a cargo de los Promotores

Rurales, quienes cuentan con las capacidades y competencias para acompañar a estas

familias en la consolidación de sus capacidades financieras.

Al finalizar cada uno de los ciclos de capacitación financiera, se desarrollará

actividades conducentes a verificar en cada participante el desarrollo de las

competencias objetivamente definidas en el presente Plan de Educación Financiera.

 3. Plan de Educación Económica y Financiera

Los contenidos de esta capacitación comprenderán los fundamentos básicos que

permitan a las familias integrantes de los grupos beneficiarios adquirir los conocimientos y

habilidades requeridas para la gestión de sus recursos escasos, iniciando por conocimientos

y técnicas sencillas para determinar su capacidad de ahorro y endeudamiento, en función de

sus ingresos y gastos mensuales. La metodología comprende seis (6) módulos de educación

financiera, los cuales deberán instruir en temas de:

1) Administración del dinero3

2) Ahorro e inversión

3) Endeudamiento

4) Administración de riesgos y seguros

5) Productos y servicios financieros

6) Administración eficiente de productos y servicios financieros

Uno de los principales objetivos durante el desarrollo de los módulos de educación

financiera inicial será la promoción de la cultura del ahorro sin aproximarse aún al sistema

bancario formal. Para ello, se iniciará con el establecimiento de metas de ahorro por familia

para la acumulación de los recursos a destinar para la apertura de cuentas de ahorro

individuales en el marco del programa de incentivos al ahorro del Componente de

Desarrollo y Fortalecimiento de los Activos Financieros Rurales del Proyecto, para lo cual

se hará entrega de alcancías a cada una de las familias, buscando la aplicación de los

aprendizajes en el manejo de su presupuesto familiar y destinando sus excedentes a este

ahorro, el cual
contará con el seguimiento por parte del talento rural y el promotor rural, verificando el

cumplimiento de los compromisos de ahorro o planteando los correctivos necesarios para

su logro.

Finalizado el ciclo de educación financiera inicial, las familias beneficiarias deberán

contar con las competencias necesarias para tener un manejo adecuado de sus finanzas

personales, el conocimiento de los productos y servicios financieros disponibles y el

desarrollo de los criterios necesarios para decidir entre ellos. Por dicha razón, posterior al

desarrollo del ciclo de Educación Financiera inicial, las familias beneficiarias iniciaran el

proceso de apertura de cuentas de ahorros individuales y la toma de pólizas de seguro de

vida ofrecidas por el proyecto en el marco del Componente de Desarrollo y Fortalecimiento

de los Activos Financieros Rurales.

Fase 2: Educación Financiera Avanzada

Una vez terminados los módulos de Capacitación Financiera Inicial, se procederá

con la capacitación de los módulos de capacitación financiera avanzada, para lo cual, en la

selección de los capacitadores se privilegiarán aquellos capacitadores que participaron en la

capacitación financiera inicial y recibieron una calificación favorable de las familias

usuarias del Proyecto.

La metodología comprende cuatro (4) módulos de educación financiera, los cuales

comprenderán los siguientes temas:

 1. Funcionamiento del Sistema Financiero Peruano

2. Protección al consumidor financiero y seguridad bancaria

3. Banca Móvil

4. Seguridad social

Fase 3: Ciclo De Educación Financiera Asociativa

El objetivo de este ciclo de capacitación es motivar a las familias usuarias del

Proyecto hacia la conformación de formas asociativas que permitan la movilización de sus

propios recursos para su autofinanciamiento. Los módulos de capacitación deberán incluir

pautas que motiven a las familias hacia la conformación de organizaciones solidarias de

apoyo mutuo, aclaren el funcionamiento y el proceso de constitución de cada una de las

posibles formas de asociación financiera de carácter comunitario y faciliten modelos para el

diseño de sus reglamentos de operación, por ejemplo, reglamentos de ahorro y crédito. Será

responsabilidad de estos capacitadores brindar no sólo capacitación, sino también asistencia

técnica a las familias que se encuentren en la tercera etapa del ciclo de educación financiera

y decidan libremente conformar un fondo autogestionado de ahorro y crédito o cualquier

otra forma financiera.

En esta fase se facilitará a los usuarios del proyecto, los instructivos y modelos de

reglamentos y registros para la conformación y operación de los fondos financieros

comunitarios. Se establecieron ocho (8) módulos para esta fase:

• Metodologías de organización financiera comunitaria

• Funcionamiento y proceso de constitución

 • Reglamentos de operación

• Asistencia para la conformación de fondos auto gestionados de ahorro y

Crédito

Momento 1: definición de la unidad poblacional y generalidades demográficas,

etapas en las que se delimitaron variables como transporte, organización espacial, forma de

propiedad y ocupación de tierra; momento 2: generalidades económicas, políticas y

familiares, que hacen referencia a variables como actividades económicas, culturas de la

formalidad y la informalidad, impacto económico y social de actividades ilícitas para la

unidad poblacional, dinámicas micropolíticas y prácticas inclusivas en el contexto local;

momento 3: tendencias en la unidad doméstica, en las que se definieron las siguientes

variables: distribución de cargas económicas en el hogar, estructura de gastos de la unidad

doméstica, racionalidad económica y toma de decisiones, propiedades muebles e

inmuebles, modalidades y percepción del ahorro, modalidades y percepción del crédito,

modalidades y percepción de la inversión, visión y representaciones sociales de la

prestación de servicios financieros, visión de futuro, horarios de las actividades,

competencias educativas y redes de socialización.

4. Conclusiones

El ahorro no es un asunto secundario dentro de las alternativas. Por el contrario,

dentro de un diseño que opta por la participación y el impulso a procesos de desarrollo

humano, como prerrequisito para incidir en las condiciones de pobreza y exclusión, el

ahorro posee un potencial incluyente que habrá de explorarse más ampliamente.

Teniendo en cuenta que las personas son conscientes que la crisis económica podría

empeorar, que el temor a tener deudas y a que la insolvencia o falta de empleo los lleve a la

quiebra, hace que se considere pertinente e importante que desde ya se imparta Educación

Financiera como mecanismo que impulse nuevas y mejores estrategias de desarrollo

socioeconómico.

También se concluyó que no importa el grado o programa profesional que tenga una

persona, la economía y las finanzas personales son un tema que toca a todos por igual, y

como actores miembros de este sistema se tiene la responsabilidad de mantener una buena y

productiva administración del dinero.

El reflejo del mal manejo de las finanzas personales es como una fractura en el

sistema económico no solo en el Peru si no en cualquier nación. Por eso se considera

fundamental el estar preparados para sumir y afrontar cualquier situación de crisis del tipo

económica. Aquí se determinó que la falta de información y adecuada orientación son las

principales causas de que el sistema económico falle.

 Las teorías mencionadas en esta investigación tienen como objetivo común el

facilitar al consumidor la toma de decisiones, la asimetría de información nos relaciona que

a pesar que el mercado no puede tener la información total, los agentes entre más

consientes sean en la toma de decisiones menor será el riesgo asumido; es ahí donde las

finanzas personales al estudiar la obtención de capital para la inversión en bienes

productivos y las decisiones de inversión de los ahorradores hace que el camino de

esta investigación se dirija a los colaboradores de una empresa como inversión en la

actitud y estabilidad económica a largo plazo. De esta forma, la responsabilidad social

empresarial de hoy deja de ser una filantropía para ser conscientes del riesgo y beneficio de

hacer parte de la organización a todos sus grupos de interés.

5. Referencias Bibliográficas

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