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Generalidades de las garantías crediticias

Diana Quintero Delgado ID 743919

NRC 25586 Legislación Comercial

Doc. Andrés Felipe Bernal Quintero

Mayo 28 de 2021
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Generalidades de las garantías crediticias

Dentro del mercado financiero, sabemos que los bancos, instituciones financieras,

almacenes, etc., ofrecen préstamos de dinero, ya sea para adquirir una vivienda, un automóvil,

muebles, ropa, electrodomésticos, etc. Nosotros, como clientes, somos libres de decidir con

cuál institución contratar, decidiendo por aquella que más nos convenga, en cuanto a monto

ofrecido, los intereses cobrados, meses de gracia, número de cuotas, etc. A su vez, cada

institución establece los requisitos para otorgar un préstamo. Hay formas o mecanismos que

permiten a estas instituciones disminuir el riesgo de sus operaciones crediticias y asegurar el

pago de lo que prestan. Uno de estos mecanismos es la constitución de garantías, que

representan un resguardo que toma la institución para asegurar de mejor forma el pago de la

deuda en caso que el deudor no logre cumplir con la obligación contraída con la institución.

La importancia de estas garantías es que cuando una entidad financiera presta dinero,

se expone al riesgo de no recuperar en tiempo y forma el dinero prestado más los intereses

asociados al préstamo. Por esta razón existen las garantías crediticias. Estas se establecen

mediante un contrato en el que el deudor aporta una garantía de pago adicional a su buena fe y

su compromiso tanto verbal como escrito de reembolsar su deuda. Con lo cual, una garantía

crediticia en palabras más simples, no es más que un seguro contra el impago.

Las garantías crediticias se clasifican así:

Garantías Personales

Concepto: La garantía personal es una forma de respaldar un préstamo tomando como

aval la propia solvencia del deudor, así como la inclusión de un avalista o garante. Es decir,

una garantía personal es aquella donde el solicitante del crédito pone como garantía su

generación regular de ingresos y su patrimonio. Las garantías personales más representativas,

son la fianza, la solidaridad, y el aval.

La fianza: Es un contrato de garantía del cumplimiento de una obligación ajena, suscrito entre

el fiador y el deudor y que se materializa en un documento valorado emitido por el fiador,

generalmente una entidad financiera, a favor del acreedor quien puede ser un prestamista o

una entidad contratante.

La solidaridad: Son aquellas obligaciones que están a cargo de varios deudores y en las

cuales cada uno de ellos deberá pagar la totalidad de la deuda, por tanto, el acreedor podrá

pedirles a todos o a cualquiera de los deudores, el pago total de la obligación.

El aval: Consiste en un medio para garantizar en todo o en parte el pago de un título valor.

Entre sus características principales está, que es un acto jurídico unilateral, abstracto, completo

y de naturaleza cambiaria.

Obligaciones: Las garantías personales representan la obligación que contrae una

persona natural o jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia. Se formalizan

mediante la suscripción de instrumentos establecidos por la ley. Se obliga al acreedor a cumplir

determinada prestación en garantía de una obligación ajena si ésta no es cumplida por el

deudor.

Derechos: Las garantías personales pueden tomar la forma de avales y fianzas. En el

primer caso, el derecho que tiene el acreedor, es sobre un bien mueble o inmueble

determinado; en el segundo, es sobre el patrimonio del garante (avalista o fiador), además,

obviamente, del patrimonio del deudor.

Forma de constitución: Por la fianza una persona se compromete a responder por las

obligaciones de otro y puede otorgarse en cualquier documento, basta que sea escrito; el aval

es una obligación cambiaria que debe constar en el texto del título-valor, es una garantía

personal que se formaliza con la firma del avalista puesto en el anverso de un documento de

crédito o título valor.

Personas o bienes sobre los que recae: Generalmente sobre el fiador, el codeudor y

avalista. El deudor además de ofrecer al acreedor la prenda general sobre su patrimonio, es

decir, la facultad que se otorga al acreedor de perseguir todo el patrimonio del deudor con el

propósito de obtener el pago del crédito otorgado, ofrece, además, como respaldo de la

obligación, el patrimonio general de otras personas.

Efectos del incumplimiento: En caso de incumplimiento del deudor el fiador, codeudor

o avalista asume la obligación.

Garantías Reales

Concepto: Es aquella que se constituye cuando el deudor, o una tercera persona,

compromete un elemento determinado de su patrimonio para garantizar el cumplimiento de la

obligación contraída. Entre otros patrimonios se tienen: La Prenda y la Hipoteca.

La prenda es un contrato que se constituye sobre un bien mueble, que se puede trasladar de

un lugar a otro, para responder por una obligación que se ha contraído. Los bienes objeto de la

prenda pueden permanecer en poder del constituyente o deudor, de terceros, o del acreedor.

Extinguida la deuda garantizada, se pide que se deje sin efecto la prenda y se restituyan las

cosas prendadas, si no estuvieran en poder del deudor.

La hipoteca es una garantía que se constituye sobre un bien inmueble, ya sea de propiedad

del deudor o de un tercero que consiente en ello (los inmuebles son aquellos que no pueden

trasladarse de un lugar a otro, como una vivienda o una hacienda), para responder por un

préstamo en dinero u obligación, que se ha recibido o contraído, mediante el remate de la bien

raíz, objeto de la garantía, en caso de incumplimiento.

Obligaciones: La prenda se constituye mediante la entrega física o jurídica, del bien

mueble, siendo la entrega jurídica cuando el bien queda en poder del deudor.
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Derechos: Los bienes inmuebles que no dejan de estar en posesión del deudor

Concede al acreedor el derecho de perseguir el bien gravado en poder de quién se halle, para

hacerlo subastar en caso de que el deudor no pague el crédito principal.

Permite al acreedor en caso de incumplimiento del deudor de la obligación garantizada, ejercer

la acción ejecutiva para obtener el pago con el producto de la venta del bien hipotecado.

Forma de constitución: La forma de constitución tiene dos solemnidades, la primera

consiste en que el contrato debe elevarse a escritura pública y la segunda que debe registrarse

ante la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos, de manera que sin el cumplimiento de

éstos dos requisitos no produce ningún efecto civil.

Personas o bienes sobre los que recae: Las garantías reales recaen o afectan bienes

determinados ya sea muebles o inmuebles, y sobre personas que responden de una obligación

ajena si el deudor principal la incumple.

Efectos del incumplimiento: En caso de incumplimiento del deudor en el pago del

crédito, el acreedor para ejecutar la garantía deberá acudir ante la instancia judicial, la cual

mediante un fallo judicial ordenará la venta del inmueble en pública subasta.

Diferencias entre garantías personales y garantías reales:

La principal diferencia entre las garantías reales y personales es que en las primeras un

determinado bien queda sujeto a la satisfacción del acreedor con la particularidad de exclusión,

y preferencia, mientras que, en las segundas, además del deudor, se quiere buscar a otro

sujeto que responda con su patrimonio de la deuda.

Para concluir se puede resumir de una manera breve lo visto anteriormente, pues se

dice que, en el tipo de garantía personal existe una tercera o terceras personas que se

comprometen de forma solidaria a pagar la deuda contraída en el caso de que la persona o

sociedad que contrae la deuda no pueda pagarla. Esa tercera o terceras personas funciona

como aval y se comprometen a hacerse cargo de la deuda en caso de impago se cual sea el

importe de esta.

En el caso de las garantías reales existe un bien material de por medio que sirve para

respaldar la deuda en caso de impago. El ejemplo más comúnmente conocido es la hipoteca.

En este caso, el inmueble que funciona de garantía ha de estar a nombre de la persona o

sociedad que ha contraído la deuda. En todo caso, la garantía que efectivamente brinde

seguridad jurídica al acreedor en la recuperación de su crédito, debe otorgarle un privilegio o

mejor un derecho para el pago.

Finalmente queda una gran satisfacción al tratar temas tan interesantes como lo son las

garantías crediticias, tema que se ve mucho en la vida cotidiana y que al estudiarlo se va

adquirir la preparación necesaria para cuando se traten profesionalmente.

Bibliografía

Casadío, A. (2004). Créditos con garantía real en los concursos. Bogotá: Editorial Astrea.

Seminario Internacional (2007). El Nuevo Derecho de Garantías. Bogotá: Universidad del

Rosario. 10 Y 11 de mayo de 2007.

Colombia. Presidencia de la República. Decreto 410 de 1971. Por el cual se expide el Código

de Comercio. Diario Oficial No. 33.339 del 16 de junio de 1971.

Becerra, M. y Orozco, L. (2005). Régimen legal de las garantías o cauciones. Bogotá D.C.:

Bancoldex.