Cheques : clases y tipos conforme lo establecido por la ley vigente

Que es un Cheque? El cheque es un titulo de credito mediante el cual una persona ordena a su banco pagarle una cantidad de dinero a un tercero. Se estipulan tres clases de cheques: el comn , el diferido y el cancelatorio. Cheque comn El cheque comn es siempre pagadero a la vista. Toda mencin contraria se tendr por no escrita. El cheque comn deber contener la denominacin cheque inserta en su texto, en el idioma empleado para su redaccin. Adems deber contar con un nmero de orden impreso en el cuerpo del cheque. Ser necesaria la indicacin del lugar y de la fecha de creacin. El nombre de la entidad financiera girada y el domicilio de pago deben estar incluidos en el cheque. La ley determina que debe contener la orden pura y simple de pagar una suma determinada de dinero, expresada en letras y nmeros, especificando la clase de moneda. Y como ltimo requisito la firma del librador. El Banco Central autorizar el uso de sistemas electrnicos de reproduccin de firmas o sus sustitutos para el libramiento de cheques, en la medida que su implementacin asegure la confiabilidad de la operacin de emisin y autenticacin en su conjunto, de acuerdo con la reglamentacin que el mismo determine. Cheque de pago diferido Por otro lado el cheque diferido es una orden de pago, librada a fecha determinada, posterior a la de su libramiento, contra una entidad autorizada en la cual el librador a la fecha de vencimiento debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente o autorizacin para girar en descubierto. Segn nos dice la ley el cheque de pago diferido deber contener la denominacin cheque de pago diferido claramente inserta en el texto del documento, el nmero de orden impreso en el cuerpo del cheque, la indicacin del lugar y fecha de su creacin., la fecha de pago no puede exceder un plazo de 360 das, el nombre del girado y el domicilio de pago, la persona cuyo favor se libra, o al portador. Adems deber contener la suma determinada de dinero, expresada en nmeros y en letras, que se ordena pagar y el nombre del librador, domicilio, identificacin tributaria o laboral o de identidad, segn lo reglamente el Banco Central de la Repblica Argentina. Y como ltimo requisito la firma del librador. Al igual que en los cheques comunes , el Banco Central autorizar el uso de sistemas electrnicos de reproduccin de firmas o sus sustitutos para el libramiento de cheques. Cheque cancelatorio El cheque cancelatorio es un medio para la cancelacin de obligaciones de dar sumas de dinero. A diferencia de los dems tipos de cheques, los cheques cancelatorios son emitidos por el BCRA (quien los entrega en consignacin a los bancos , a medida que las entidades registran pedidos del pblico). Tienen una validez de 30 das corridos desde la fecha que figura en el documento, y pueden tener hasta dos endosos. Adems, tienen la particularidad de ser un instrumento bimonetario, ya que pueden ser reclamados al banco en pesos o en dlares segn lo prefiera su legtimo tenedor. Con motivo de la la reciente ley para evitar salideras bancarias el BCRA orden la implementacin de los cheques cancelatorios para el caso de la compraventa de inmuebles , que sern en dlares y evitarn que la gente ande con esa cantidad de dinero por la calle.

Esta operacin tampoco tendr costo: el importe mnimo del cheque es de 20 mil pesos, el tope 400 mil. Otros tipos de cheques (segn sus caracterisiticas o por voluntad del emisor) : Cheque Cruzado Es un cheque al cual se le trazan dos lineas rectas paralelas y en diagonal en el frente. Al hacer esto el cheque no se puede cobrar en efectivo y solo se puede depositar en una cuenta. Cheque al portador Se denomina "cheque al portador" al cheque que no tiene especificado un beneficiario y puede ser cobrado por cualquiera que lo tenga en su poder. Cheque a la Orden Es un cheque que solo puede cobrar el beneficiario al cual fue hecho el cheque. Se puede endosar. Cheque certificado El banco certifica que el cheque tiene fondos, reservando los mismos hasta que sea cobrado. Es una garantia de que el cheque tiene fondos. Cheque de caja Es un cheque expedido por una institucion de credito para ser pagado en sus propias sucursales.

Cheque para depositar en cuenta: Insertando la clusula para acreditar en cuenta produce la consecuencia de que no puede ser cobrado en efectivo, sino que deber ser depositado en la cuenta del portador. Cheques de viajero Los cheques de viajero o "traveller's check , son los cheques expedidos por una institucin bancaria para ser pagados en alguna de sus sucursales dentro del pais o en el exterior. Son muy utilizados por turistas para no llevar efectivo.
Transmisin del cheque Los cheques se pueden transmitir y hay diferentes modos para hacerlo : mediante simple entrega, endoso o cesin de creditos. En caso de falta de pago de dicho cheque transmitido , quedan obligados al pago solidariamente todos los firmantes y endosantes por igual. Causales por las que un banco puede rechazar el pago de un cheque La ley de cheques establece que cuando el cuaderno de frmulas del cheque no fuere retirado personalmente por quien lo solicit, el banco no pagar los cheques que se le presentaren hasta no obtener la conformidad del titular sobre la recepcin del cuaderno. Tambien un cheque puede ser rechazado por las siguientes causas: * Insuficiencia de fondos; * Defectos formales: aquellos defectos verificados en la creacin del cheque no advertidos por el beneficiario por su mera apariencia; ej : difiere firmas , falta de fecha , falta de firma, etc * Ciertos motivos que generan la imposibilidad de proceder al pago de un cheque, o que no existan o eran desconocidos por el librador al momento de su emisin.

Si el cheque es rechazado, el banco debe comunicarlo de inmediato al emisor y al Banco Central para su cmputo y -en los casos que corresponda- posterior inclusin dentro de la Central de Cheques Rechazados que administra. El rechazo de cheques por defectos formales y por insuficiencia de fondos da lugar a multas. Cheque rechazado : accion legal posterior Si el cheque no se paga ( es decir se rechaza ) por falta de fondos en la cuenta del emisor , esto habilita al tenedor o depositante a interponer dos tipos de acciones legales : 1. en sede comercial : juicio ejecutivo para intenta el cobro del cheque , que puede escalar hasta la pedido de quiebra contra el deudor. 2. en sede penal : denuncia por fraude o estafa , contra el firmante emisor

Tipos de operaciones que pueden realizar los bancos .

En trminos generales, el banco puede ser definido como la empresa intermediadora del crdito. Ella se interpone entre la oferta y la demanda de dinero, utilizando el crdito, en modo anlogo a como el comerciante se interpone entre la oferta y demanda de mercancas. Las operaciones bancarias se clasifican en activas o pasivas, dependiendo de que el banco resulte acreedor o deudor. Todas ellas resultan ntimamente ligadas entre s, al menos desde el punto de vista econmico, y tienden a estos dos fines: a) tomar bienes a crdito b) dar a crdito lo que se ha obtenido, generando un beneficio econmico a travs del spread bancario (diferencia entre la tasa activa y la pasiva). Las operaciones pasivas son : a) depsitos irregulares, b) emisin de ttulos, c) redescuentos (operacin mediante la cual el Banco Central de un pas descuenta letras y otros efectos que los bancos comerciales, a su vez, han descontado a sus clientes. El redescuento es una forma de crdito que se da a los bancos comerciales y que permite a stos mejorar su liquidez). La emisin de billetes no est permitida a los bancos particulares. Las operaciones activas, mediante las cuales el banco otorga crditos son: a) el descuento, b) anticipos sobre ttulos o mercaderas, c) apertura de crdito d) prstamos directos con o sin garantas tales como la prenda y la hipoteca. Adems, algunos bancos brindan operaciones accesorias: a) depsitos en custodia, b) servicios de cajas fuertes de seguridad, c) servicios de caja por cuenta de terceros d) adquisicin de ttulos.

Actividad prctica:

1. Ingrese a la pgina web del banco que Ud. prefiera y responda : Qu otro tipo de operaciones y servicios comercializan hoy los bancos ? Enumere 5 de ellas.

1. 2. 3. 4. 5.

Caja de ahorro. Tarjeta de crdito. Tarjeta de dbito. Prstamos personales. Seguros.

2. Describa la operatoria para emitir un cheque cancelatorio y para luego cobrarlo , suponiendo que Ud. es un particular que en el da de la fecha , compra un depto. en San Isidro por valor de USD 70.000 a la constructora The Wall SA y lo paga con un ch. cancelatorio , solicitando el mismo en el Banco Santander. The Wall a su vez posee cuenta en el Banco Macro.

Se solicita al Banco que expenda un cheque cancelatorio para la compra de un inmueble. El banco debe solicitarlo al BCRA. Una vez que se cumpla el periodo de cobro de ese cheque (30 das), el tenedor (The Wall S.A) debe cobrar este cheque en su banco, Macro, y en dlares segn el enunciado.