Tema 4: Operaciones de seguros.

1. Operaciones de seguros. Conceptos y características.

La legislación reguladora de los seguros privados está integrada por las siguientes normas:
 Dentro del derecho público se encuentra el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el
que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados
(TRLOSSP).
 Dentro del derecho privado se encuentra la Ley 50/1980 de 8 de octubre de contrato de seguro
(LCS).
En un contrato de seguro el asegurador está obligado, mediante el cobro de una prima, a indemnizar
al asegurado dentro de los límites pactados, mediante promesa de reparación, o de pago de rentas o
capitales y en el caso de que ocurra el riesgo objeto del contrato.
Todo contrato de seguro debe ser:

- Oneroso: las partes contratantes intentan conseguir una contraprestación patrimonial.

- Aleatorio: el asegurador desconoce el momento en el que se pueda producir el siniestro y ni siquiera
puede asegurar que este se pueda llegar a producir.
- Bilateral: existen obligaciones y derechos a favor de las dos partes (asegurador y asegurado)
- Debe ser un contrato empresarial: el asegurador necesariamente ha de ser una persona jurídica.
- Debe ser un contrato escrito y formalizarse generalmente en una póliza de seguro.
El contrato de seguro sólo puede ser realizado por una persona jurídica, único que puede ser
asegurador. VERDADERO.
2. El contrato de seguro.
Todo contrato de seguro tiene elementos esenciales que son las siguientes:
1. Prima: Es el dinero pagado por el asegurado a la entidad aseguradora de acuerdo con el contrato
establecido.
Las primas se establecen en función del riesgo, para ello, previamente realizan un análisis pormenorizado
del asegurado, del bien objeto de asegurar y de todas las circunstancias que pueden llegar a provocar un
siniestro. En general las aseguradoras tienen en cuenta dos variables:

- La frecuencia con la que se producen los siniestros.

- La intensidad media con lo que se puede producir el siniestro.
Las primas no siempre permanecen constantes cuando se renueva el contrato de seguros, ya que su importe
puede aumentar ( son los llamados recargos) o puede disminuir ( por aplicación de bonificaciones) en
función a que se haya producido o no el riesgo asegurado. El pago de la prima suele consistir en un pago
anual, aunque se pueden dar pagos semestrales, cuatrimestrales o trimestrales.
La prima estará formada por la suma de varios componentes que dan como consecuencia la forma de valorar
el riesgo:

- Prima pura de riesgos: es la cantidad necesaria para cubrir los siniestros ocurridos mientras el
contrato esta en vigor. A esta prima se le suele sumar los gastos de administración y los gastos
comerciales.
- Prima neta o de tarifa: es la que debemos añadir los impuestos repercutibles y los recargos, y restar
las bonificaciones.
- Prima total: es la suma de las dos anteriores:
 + Prima pura ( cantidad según riesgo + gastos de administración + gastos comerciales) + Prima neta (
impuestos repercutibles + recargos – bonificaciones).
2. Riesgo: es cualquier suceso ocurrido al azar y que puede dar lugar a un daño o una perdida, que suele ser
de carácter económico. Cuando el riesgo se produce, pasara a denominarse siniestro.
Para que un riesgo sea objeto de contrato de seguro debe reunir una serie de características:

- Futuro: se ha de producir en un momento posterior a la firma del contrato.

- Fortuito: se tiene que producir sin intención por ninguna parte.
- Incierto: tiene que ser desconocido, tanto el momento como el daño.
- Posible: tiene que ser real y proporcional al tipo de siniestro.
- Económicamente desfavorable: tiene que producir un perjuicio económico al asegurado.

3. Asegurador: se trata de la entidad aseguradora, empresa u organismo público, siempre que cumpla los
requisitos del TRLOSSP. El asegurador siempre tiene que ser una empresa jurídica.
4. Contratante o tomador: se trata de una persona física o jurídica que suscribe o firma el contrato de
seguro. Una de las principales obligaciones que tiene el contratante o tomador es la de realizar el pago de
la prima en los plazos y términos estipulados.
El contratante puede actuar por cuenta propia (coincidiendo en este caso el contratante con el firmante) o por
cuenta ajena (siendo el asegurado una tercera persona).
5. Asegurado: es la persona física o jurídica que esta expuesta al riesgo del asegurado, que puede ser el
beneficiario de la póliza o no.
6. Beneficiario: es la persona, física o jurídica, sobre la que recae la cobertura del seguro. Tiene como
principal derecho el cobro de las indemnizaciones en caso de ocurrir el siniestro del contrato de seguro.
El mediador de seguros es la persona física o jurídica encargada de mediar entre el tomador y el asegurador,
se encuentra más próximo del asegurado que las aseguradoras.
2.2 Derechos y obligaciones de los sujetos de un contrato de seguro.
Contratante o tomador del seguro
Derechos Obligaciones
- Reclamar al asegurador el cumplimiento de - El tomador deberá indicar todas las
sus obligaciones, tanto en caso de siniestro circunstancias del siniestro al asegurador.
como en el cumplimiento de las condiciones Normalmente este procedimiento se realiza
pactadas en el contrato. rellenando un cuestionario, como, por ejemplo,
- Exigir la revisión de las primas, en caso de cuando se produce un siniestro entre vehículos
modificación del objeto del seguro. hay que rellenar el parte amistoso.
- Pagar la prima en tiempo y forma establecidos
en el contrato.
- Comunicar el siniestro al asegurador en un
plazo de siete días o según se establezca en el
contrato de seguro.
- No actuar de mala fe intentando contribuir a la
provocación del siniestro o falseando los datos.
- Aminorar las consecuencias del siniestro, una
vez que este se haya producido.
- Comunicar al asegurador todos los cambios
producidos en la persona o cosa objeto del
seguro.
 Asegurador
Derechos Obligaciones
- Cobrar la prima en tiempo y forma - Entregar el contrato al tomador o asegurado, así
establecidos en el contrato de seguro. como entregar una copia en caso de extravió.
- Pedir información al tomador sobre la cosa o - Prestar cobertura mientras este vigente el
persona objeto del contrato y sobre los contrato.
posibles siniestros. - Pagar las prestaciones estipuladas en el contrato
- Suspender la cobertura del seguro, en el caso de seguro en el caso de producirse el siniestro
de no realizarse el pago de las primas y llegar objeto del mismo.
incluso a finalizar el contrato si cambian las - Pagar, a los cuarenta días de comunicado el
circunstancias de forma notoria. siniestro, al menos el importe mínimo
- No indemnizar al tomador en caso de mala fe establecido en el contrato.
o fraude por parte de este.

2.3 La póliza de seguros.

El documento en el que se plasman todas las condiciones de un seguro se le denomina póliza de seguros. La
póliza de seguros es el documento donde quedan recogidos los datos y condiciones del contrato de seguro.
La póliza de seguros deberá contener al menos la siguiente información:

- Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así como la
designación de asegurado y beneficiario.
- Concepto sobre el que se asegura.
- Naturaleza del riesgo cubierto.
- Detalle de los objetos asegurados y de su situación en el momento de la formalización del contrato.
- Suma asegurada y alcance de la cobertura.
- Importe de la prima, los recargos e impuestos.
- Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
- Duración del contrato.
- Nombre del agente o de los agentes, en el caso de que intervengan en el contrato.
En la póliza de seguro se pueden distinguir tres partes:
1. Condiciones generales: aquí se recogen todos los elementos idénticos que el asegurador establece para
todas las pólizas de seguro que pertenezcan a la misma modalidad, por ejemplo, para todos los seguros de
vehículos.
2. Condiciones especiales: en este se modifican o matizan las condiciones generales para establecer un
contenido mas concreto o especifico del contrato de seguro.
3. Condiciones particulares: en este punto se individualiza el contrato de seguro en función al riesgo
concreto que se asegura.
Dependiendo del tipo de contrato de seguro, además de la póliza de seguro, se pueden distinguir una serie de
documentos:
a. Nota de seguro o carta de garantía: documento que de forma provisional, y hasta que se formalice la
póliza, cubre el riesgo.
b. Suplemento de la póliza: recoge los cambios que se producen en la póliza.
c. Declaración de siniestros: se trata de un documento que se redacta en el caso de producirse el siniestro y
con el que se dará parte a la compañía de las circunstancias del siniestro.

3. Clases de seguros.
3.1 Los seguros de personas.
Los seguros personales pretenden cubrir loas riesgos que puedan producirse en la persona asegurada, ya sea
de tipo personal, como fallecimiento o enfermedad, como de tipo económico, por ejemplo la invalidez.
Con el objetivo de dar cobertura a estos sucesos aparecen los seguros personales, los cuales cubrirán del
riesgo tanto a sus beneficiarios como a sus familiares o descendientes.
Las principales características de los seguros personales son:

- El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que pueden afectar a la
existencia, integridad corporal o de salud del asegurado. Esta característica queda recogida en el Art.
80 de la LCS.
- El contrato puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas.
Esta característica queda recogida en el Art. 81 de la LCS. Ejemplo: el seguro escolar que cubre a la
comunidad estudiantil de un instituto, es por lo tanto un seguro colectivo.
Los seguros personales mas importantes son:
 Los seguros de vida: son los únicos seguros que cubren un riesgo cierto, pero que no sabemos cuando se
va a producir.
Características:
o El asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los limites establecidos
en la Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos eventos
conjuntamente.
o El seguro sobre la vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para caso de
muerte o la de un tercero, tanto para caso de muerte como para caso de supervivencia o ambos
conjuntamente, así como de forma individual o para un grupo de personas.
Elementos:
o Asegurador: Sera la persona jurídica que cubre las primas, de cobertura de los riesgos y realice el
pago de las prestaciones establecida en la póliza si sucede el siniestro. Se trata de la compañía de
seguros con la que contratar un seguro personal.
o Tomador del seguro: Persona física o jurídica, que contrata el seguro con la aseguradora y por tanto,
el encargado de pagar las primas de dicha entidad. Va a ser quien contraiga todas las obligaciones y
todos los derechos derivados de la póliza.
o El asegurado: es la persona sobre quien recae el riesgo asegurado, según el tipo de contrato. Pueden
coincidir en la misma persona la persona la figura del tomador y del asegurado.
o El beneficiario: es la persona que recibirá la prestación cuando se produzca el siniestro. En el caso de
que sean varios beneficiarios, la prestación será repartida por partes iguales, salvo que se haya
acordado lo contrario.
  Los seguros de accidentes: el accidente es cualquier lesión corporal que deriva de una causa violenta
súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal, permanente
o muerte.
Características:
o El tomador debe comunicar al asegurador si el asegurado tiene cualquier otro seguro de accidente
contratado.
o Si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador se libera del cumplimiento de
su obligación.
o Si el beneficiario causa de mala fe el siniestro quedara nula la prestación que pudiera percibir.
o Los gastos de asistencia sanitaria serán por cuenta del asegurador, siempre que se haya establecido su
cobertura expresamente en la cobertura en la póliza.
o La determinación del grado de invalidez que derive del accidente se efectuara después de la
presentación del certificado medico de incapacidad.
Situaciones:
o Invalides temporal: total o parcial, impide al asegurado al desempeño de sus ocupaciones habituales.
Puede originarse por accidente, lesión o enfermedad.
o Invalidez permanente: perdida anatómica o disminución funcional total o parcial de carácter
permanente e irreversible como consecuencia directa del accidente.
o Muerte: cuando el accidente tiene como consecuente la muerte del asegurado y el riesgo no esta
excluido en la póliza.
Elementos:
o Asegurador: es la persona física o jurídica encargada de asegurar el riesgo al asegurado.
o El tomador del seguro: es la persona física o jurídica que suscribe la póliza en nombre del asegurado
y se encarga del pago de la prima ante la entidad asegurado. Sobre el recaen los derechos y
obligaciones que de ella se derive.
o El asegurado: persona o grupo de personas, según el seguro contratado, que están expuestas al riesgo
de sufrir el accidente, el asegurado puede ser a la vez el tomador.
o El beneficiario: persona que recibe la indemnización, ya sea de capital o de renta, si llega a producirse
el siniestro. El beneficiario puede ser a la vez el tomador y el asegurado siemore y cuando el accidente
no produzca la muerte del asegurado. Los beneficiarios pueden ser modificador por el tomador del
seguro durante la duración del contrato.

 Los seguros de enfermedad y asistencia sanitaria.

Elementos:
o El asegurador: es la entidad aseguradora encargada de hacer frente a la indemnización si el suceso
asegurado llega a producirse. Va a ser titular d ellos derechos y obligaciones contraídas con el
tomador, el asegurado y/o beneficiario del seguro va a ser también el encargado de llevar a cabo las
revisiones medicas necesarias para calibrar los riesgos asegurados.
o El tomador del seguro: es la persona física o jurídica, que contrata la póliza, presenta la solicitud y
designa el o los asegurados del seguro, así como los beneficiarios. Puede ser a la vez el tomador, el
asegurado y el beneficiario. El tomador, es el titular de los derechos y las obligaciones frente a la
entidad aseguradora, su principal obligación es el pago de la prima correspondiente.
o El asegurado: persona o grupo de personas, sobre quienes recae el riesgo, es decir, la persona que
puede sufrir una enfermedad o bien la que va a poder recibir asistencia sanitaria en caso de
enfermedad. Tiene la obligación de presentar una declaración de salud firmada por el mismo.
 o El beneficiario: es la persona que recibe la prestación, según esta modalidad de seguros, las
prestaciones pueden de ser de dos tipos:
- De tipo económico, si el seguro es por enfermedad.
- De servicio o asistencia medica o quirúrgica, si el seguro es por asistencia sanitaria.
3.2 El seguro de propiedad.
Los seguros de propiedad surgen de la necesidad de garantizar la propiedad de los bienes que poseemos.
Dichos bienes están sujetos a posibles siniestros: incendios o robos.
El patrimonio es el conjunto de bienes, derechos y obligaciones que tanto una persona física o jurídica
posee.

Conceptos comunes de los diferentes seguros de propiedad:

- Interés asegurable: Recoge que el contrato de seguro contra daños no tendrá validez si en el
momento de su conclusión no existe un interés del asegurado ala indemnización del daño, es decir, es
indispensable que el asegurado o tomador del seguro sea obligatoriamente el propietario del bien
objeto del seguro.
- Principio indemnizatorio: el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el
asegurado, por lo que la determinación del daño se realiza en función al valor del interés asegurado
inmediatamente anterior al siniestro.
- Suma asegurada: representa el límite máximo de la indemnización a pagar por el asegurado en cada
siniestro.
Tipos de seguro de propiedad:

- Seguros de cosa en reposo: pertenecen los seguros de incendios y los seguros contra robo.
- Seguro de lucro cesante: el asegurador se compromete al pago de una indemnización al asegurado
por el rendimiento económico que deja de percibir por la no realización de su actividad a causa de un
siniestro. Ejemplo: seguro de paralización de empresa.
- Seguros de crédito:
o Seguros de caución: imagina que compras una vivienda en construcción y pactas con la
constructora la entrega de las llaves en seis meses. La empresa constructora tiene a su vez
firmado un contrato de seguro de caución con su compañía aseguradora. Finalizado el plazo
de seis meses, las obras no han terminado, y al incumplir el contrato, la aseguradora deberá
indemnizarte a ti (propietario) en función de las condiciones pactadas.
o Seguro de crédito: Imagina que compras un vehículo y lo financias a cinco años. La
empresa, para evitar un posible impago, establece un seguro de crédito con su aseguradora. Si
por algún motivo no puedes pagar o eres declarado insolvente, la empresa se dirigirá a su
seguro para cobrar la indemnización previamente pactada en el contrato de seguro de crédito.
- Seguros de responsabilidad civil: la entidad asegurada está obligada a indemnizar a un tercero
(beneficiario) de los daños y perjuicios causados por el asegurado y de cuyas consecuencias sea
civilmente responsable. Se suele incluir una franquicia.
3.3 El seguro de coche.
Es un tipo de seguro de responsabilidad civil, por el cual el asegurador esta obligado a indemnizar por los
daños materiales o personales que pudieran provocar el asegurado con independencia de la culpabilidad o no
de este.
El objetivo del seguro del automóvil es evitar que, una vez producido el siniestro, el asegurado no pague
alegando que no tiene fondos suficientes, ya que será el asegurador el que se hará cargo de las
indemnizaciones que procedan.
Aspectos del seguro de automóvil:

- El conductor de vehículos a motor es responsable, en virtud del riesgo creado por la conducción de
estos, de los daños causados a las personas o en los bienes con motivo de la circulación.
- En el caso de daños a las personas, sólo se estará exento cuando se pruebe que los daños fueron
debidos únicamente a la conducta o la negligencia del perjudicado o a fuerza mayor ajena a la
conducción o al funcionamiento del vehículo, por ejemplo, el estado de la carretera por la nieve.
- En el caso de daños a los bienes, el conductor responderá cuando resulte civilmente responsable.
- Todo propietario de un vehículo a motor está obligado a contratar y mantener en vigor una póliza de
seguro que cubra, hasta la cuantía que en cada momento se determine, la responsabilidad civil del
conductor.

Elementos del contrato de automóvil

Asegurador Es la entidad asegurado encargada de dar cobertura a los riesgos contratados, pagar las
indemnizaciones necesarias y cobras las primas al tomador de la póliza.
Tomador Es la persona encargada de suscribir el contrato de seguro. Normalmente suele ser la
persona propietaria del vehículo. Es el obligado a pagar la prima.
Asegurado Es la persona expuesta al riesgo. Suele ser el conductor del vehículo.
Conductor Es la persona legalmente habilitada para la conducción por el tomador o propietario del
vehículo.
Beneficiario Es la persona o personas que reciben la indemnización.

3.4 Seguros de hogar.

El seguro de hogar tiene la finalidad de cubrir la vivienda del tomador ante posibles siniestros. Con
independencia de que el piso esté en propiedad o alquiler.
Conceptos importantes:

- El continente: es todo aquello que no se puede mover sin alterar la estructura del inmueble, ejemplo;
suelos, techos, armarios empotrados, etc. Incluye el trastero y el garaje.
- El contenido: hace referencia al mobiliario y a los objetos personales de todo tipo que esten dentro
del inmueble, ejemplo: cuadros, joyas.
Las garantías básicas de un seguro de hogar suelen ser:

- Incendio por explosión, caída de un rayo, gastos de los bomberos, etc.

- Inundaciones por roturas de cañerías, etc.
- Robo y hurto. En estos casos, las compañías solo pagarán indemnizaciones por el contenido
asegurado, sin tener en cuenta las modificaciones en el mismo.
- Rotura de lunas, cristales, mármoles y sanitarios.
- Responsabilidad civil, fianzas y defensa, que cubren los daños y perjuicios causados por terceras
personas o por las personas que vivan con el asegurado.
En la solicitud de seguro de hogar deberás indicar los siguientes conceptos:

- Datos de la entidad aseguradora.

- Datos del tomador del seguro.
 - Datos bancarios.
- Datos del intermediario, en el caso de que la póliza vaya a ser realizada por un agente o corredor de
seguros dependiente de una entidad aseguradora.
- Datos del asegurado.
- Situación del riesgo, es el domicilio en el cual está situado el inmueble asegurado.
- Objeto asegurado, en el que se detallen las características del inmueble: tipo de vivienda,
localización, superficie, años de constitución, uso de la vivienda, tenencia de animales, habitaciones,
y cuantos otros datos estime conveniente el asegurador.
- Relación de bienes y garantías asegurables, así como el valor del capital asegurado. Se distingue
entre el continente y el contenido. En función del valor del capital asegurable, el asegurador calcula
el importe que debe de pagar el tomador del seguro en concepto de prima.
En los casos en los que los inmuebles están en comunidades de vecinos, los seguros de hogar no cubren los
riesgos que puedan producirse en las partes comunes del inmueble. En estos casos, debe ser la propia
comunidad la que ha de contratar un seguro para cubrir posibles siniestros ocurridos en las zonas comunes.

3.5 Seguros de ahorro-capitalización.

Es una modalidad se seguro por la que el contratante o asegurado se obliga al pago periódico de una prima y
la entidad aseguradora se compromete a la satisfacción de un capital al vencimiento del contrato. Son mas
propios de operaciones de ahorro.
Los ahorros futuros pueden dividirse en:

- Complementarios: son los que el asegurado reciba de la seguridad social o de cualquier otro sistema
de cotización.
- Únicos: en los casos en los que no se cotice a los sistemas de seguridad social, gracias a estos
seguros de ahorro, los asegurados pueden tener una fuente de ingresos alternativos.
Las entidades aseguradoras deben estar autorizadas, para poder ejercer su función, por la entidad gestora de
fondos y planes de pensiones (EGFPP).
Podemos distinguir dos tipos de planes de pensiones:

- Planes de renta fija. Integrados principalmente por activos financieros como obligaciones y bonos,
son planes de baja rentabilidad pero menos arriesgado, orientados principalmente a clientes con una
edad cercana a la jubilación.
- Planes de renta variable. Principalmente estarán formando por activos financieros que se contratan
en el mercado secundario, como son las acciones. Son planes que implican una mayor rentabilidad,
pero suponen un mayor riesgo. Están orientados a partícipes más jóvenes, ya que el riesgo a largo
plazo suele ser más bajo.
- Planes mixtos de renta fija. Son planes formados por activos de renta fija y de renta variable, pero
con mayor porcentaje de los primeros. Suponen una mayor rentabilidad que los compuestos
únicamente por renta fija y por tanto implican un mayor riesgo.
- Planes mixtos de renta variable. Son planes donde el porcentaje de renta variable es mayor al de
renta fija, y, por tanto, serán más rentables y más arriesgados que los anteriores.
Como principal característica tenemos que son productos voluntarios e individuales.
Elementos del contrato del seguro de ahorro
Participe Es la persona física titular del plan de pensiones, independientemente de que sea
 él el que haga las aportaciones o no. Por ejemplo, un padre puede abrir un plan
de pensiones a nombre de su hijo y ser él el encargado de hacer aportaciones al
mismo.
Beneficiario Es la persona física que va a recibir las prestaciones económicas, haya sido o no
el partícipe del plan. Por ejemplo, en caso de fallecimiento del partícipe el
beneficiario puede ser el cónyuge.
Aportaciones Es la cantidad de dinero que se deposita en el plan. Cada persona puede aportar
la cantidad que desee, de forma anual o con otra periodicidad (mensual,
trimestral...), siempre teniendo como límite la cuantía que establece la ley según
la edad del partícipe.
Derechos Es el total del dinero que recibe el partícipe en el momento de la jubilación, estos
consolidados derechos consolidados son la suma de las aportaciones realizadas a lo largo de la
duración del plan, los rendimientos generados menos los gastos en los que se
incurre.
Promotor Será cualquier entidad, corporación, sociedad, empresa, asociación, sindicato o
colectivo de cualquier clase que participe en la creación de los planes de
pensiones.
La Ley permite percibir las prestaciones de la siguiente forma:

- En forma de capital. El beneficiario retira de una solo vez la totalidad de sus derechos
consolidados.
- En forma de rentas. El beneficiario cobra los derechos de forma periódica.
- En forma mixta. Retira un porcentaje de una vez y el resto lo percibe de forma periódica.
4. Gestión administrativa de la contratación de seguros.
4.1 Procesos administrativos relativos a seguros.
1. Tramitación de solicitudes y propuestas de contratos. El proceso de contratación comienza en el
momento en el que el cliente entra por la puerta de la oficina y expresa su deseo de contratar un
seguro con la compañía aseguradora. Lo primero que hay que hacer es rellenar la solicitud, que
servirá después para estudiar el riesgo que conlleva la aceptación de la contratación del seguro.

La solicitud es un impreso editado por el asegurador que contiene un

cuestionario que cumplimenta el posible tomador y que contendrá la
información que la compañía de seguros necesita para poder aceptar el riesgo
o no, y realizar una propuesta de precio.
2. Establecer la cuantía del riesgo. Una vez que la compañía ha estudiado el riesgo, el resultado puede
ser cualquiera de los tres siguientes:
- El riesgo es muy elevado y es desaconsejable aceptar la contratación del seguro.
- El riesgo es poco elevado y el contrato puede celebrarse, pero el importe de la prima irá en función al
riesgo previsto.
- El riesgo es elevado y en estos casos se suele incluir una sobreprima que encarecerá
considerablemente el seguro.
3. Emisión de pólizas. Una vez evaluado el riesgo y dado el visto bueno, llega el momento de la
emisión de la póliza del seguro que deberá de ser firmada por el tomador del seguro y la entidad
aseguradora.
4. Cobro de recibos: es la entidad bancaria en la que el tomador tiene la cuenta la que se encarga de la
gestión del recibo.
5. Gestion de siniestros: el cliente puede comunicar a la entidad aseguradora que el siniestro ha
ocurrido a través de:
- Mediante el mediador con el que se contrato el seguro.
- Directamente con la entidad aseguradora por correo postal, teléfono, internet o personalmente.
El cliente deberá rellenar el llamado parte de siniestro y comunicarlo en un plazo máximo de siete días a
contar desde que se produjo el siniestro, salvo que en la póliza se haya establecido otro plazo más
amplio.
El encargado de realizar el examen del siniestro es el perito, que es la persona experta en la materia. Él
será quien estudiará los documentos aportados, verificará los objetos siniestrados y determinará si hay
que pagar la indemnización y qué cantidad se deberá pagar.
En el caso de que el capital asegurado es menor que el valor real del objeto o interés asegurado, será
necesario aplicar la regla proporcional.
Capital asegurado∗daños sufridos
Indemnización =
valor real del objeto asegurado .
6. Actualización de las pólizas. Motivos por los que se pueden modificar las condiciones de las pólizas:

- Cambios en el beneficiario del seguro.

- Ampliaciones o reducciones de las coberturas del seguro.
- Cualquier modificación que afecte el bien objeto del seguro.
- La continuación de la vigencia de un seguro que expira.