Clases de Documentos

En el sistema financiero nacional, hay varios tipos de documentos bancarios que se emplean
para distintas transacciones y operaciones. Estos documentos pueden variar un poco según
el país, pero generalmente incluyen los siguientes:
1. Cheques: Documentos que ordenan a un banco pagar una cantidad específica de
dinero desde la cuenta del emisor a la cuenta del receptor.
2. Pagarés El pagaré de cuenta corriente es una promesa de pagar una cantidad
específica al portador legítimo en una fecha futura. Son emitidos por el titular de la
cuenta mediante talonarios proporcionados por el banco y se utilizan principalmente
como un medio de financiación.
Características de un pagaré:
 Se trata de la promesa de pagar una suma específica al poseedor legítimo en
una fecha futura. Aquí radica la primera diferencia con respecto al cheque, que
debe ser pagado inmediatamente desde su emisión, mientras que el pagaré
permite el cobro en una fecha especificada posteriormente.
 Igual que el cheque, es un documento legal que permite una acción ejecutiva, lo
que significa que, en caso de falta de pago, se puede proceder directamente a la
ejecución del documento sin necesidad de un proceso judicial previo.
 El poseedor de la cuenta puede solicitar la devolución del pagaré sin las

restricciones aplicables al cheque, y la entidad no tiene la obligación de efectuar
un pago parcial.
 El pagaré permite al emisor fijar una fecha futura de pago y al receptor

descontar su valor en su banco antes de que venza. Por esta razón, es útil en
transacciones comerciales y menos común entre personas particulares.
 Autonomía y literalidad: este documento debe especificar las cantidades exactas

que se pagarán en el futuro y el método de pago correspondiente. Respecto al
beneficiario, este puede cambiar o no ser siempre el mismo, ya que el receptor
podría ser distinto, pero aun así tener derecho al pago.
Tipos de pagarés
 Pagaré emitido por entidad bancaria. Estos pagarés son proporcionados por el banco
en forma de talonario. La institución bancaria imprime los pagarés y los entrega al
solicitante.
 Pagaré corporativo o de empresa. En esta situación, una empresa emite el pagaré y
establece requisitos que el receptor debe cumplir para poder beneficiarse del pago.
Según la forma de pago:

 Pagaré para depósito en cuenta. Cuando se incluye la mención "depósito en cuenta", el
pago solo puede realizarse mediante depósito en una cuenta bancaria.
 Pagaré con cruzamiento. Este tipo de pagaré lleva dos líneas paralelas que atraviesan
el documento, similar a un cheque cruzado y con las mismas condiciones. El
cruzamiento en un pagaré indica que el cobro debe efectuarse mediante depósito en
una cuenta bancaria y no en efectivo.
3. Letras de Cambio: Una letra de cambio es un papel que especifica el pago de una
cantidad de dinero en una fecha determinada. Se emplea tanto como método de pago
como garantía financiera.
La letra de cambio puede tener los siguientes usos:

Garantía de créditos concedidos: Puede emplearse como garantía financiera. En caso
de incumplimiento, el beneficiario puede llevar el documento a la justicia para
protestarlo.
Medio de pago: También puede usarse como método de pago para facilitar
transacciones de compra y venta.
Características de la letra de cambio
Para que una letra de cambio sea legalmente válida, el documento debe cumplir al
menos con las siguientes características:
 Especificar el lugar de emisión.
 Denominación de la moneda en la que se ha emitido.
 Monto en letras y números.
 Fecha en que se ha emitido el documento.
 Fecha de vencimiento.
 Datos del emisor.
 Dirección de la entidad bancaria donde habrá de hacerse efectivo el pago (no
obligatorio).
 Datos de la persona que debe hacer el pago.
 Aceptación explícita del que debe hacer el pago.
 Firma del emisor.
 Tasa de impuesto por timbres.
 Identificación del documento utilizado para su cumplimentación.
4. Transferencias Electrónicas: Son sistemas de transferencia de datos electrónicos

mediante redes informáticas. La información intercambiada es completamente digital y
cuenta con una estructura de seguridad robusta diseñada para resistir ataques
informáticos, con múltiples capas de protección que resguardan estas transacciones
comerciales.
No todas estas plataformas se centran únicamente en transferencias monetarias o
pagos electrónicos, sino que también facilitan el intercambio bidireccional de datos y
mensajes que pueden ser procesados en tiempo real.
5. Certificados de Depósito Es un instrumento de ahorro de bajo riesgo que puede

incrementar los intereses que usted gana, mientras mantiene su dinero invertido de manera
segura.
Similar a las cuentas de ahorros, los certificados de depósito son considerados de bajo
riesgo porque están respaldados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
En lugar de depositar dinero en un banco por un período fijo conocido como plazo o
duración, los certificados de depósito ofrecen una tasa de interés fija que suele ser más
alta que la de las cuentas de ahorro. Al final del plazo, el banco devuelve el capital
depositado más los intereses acumulados.
Si necesita acceder a los fondos antes de que termine el plazo del certificado de
depósito, enfrentará una penalización por retiro anticipado que puede reducir
significativamente los intereses ganados.
Consejo: antes de abrir un certificado, asegúrese de tener un fondo de emergencia
accesible, como una cuenta de ahorros con una cantidad cómoda de ahorros.
Cómo elegir un certificado de depósito
Hay varios aspectos a considerar al elegir un certificado de depósito. Primero, es
importante determinar cuándo necesitará el dinero. Si lo necesita pronto, puede ser
más adecuado optar por un con un plazo más corto o una opción que permita retiradas
sin penalización. Por otro lado, si está ahorrando para un objetivo a largo plazo, como
dentro de cinco años, podría beneficiarse más con un plazo más largo y una tasa de
interés más alta. Es esencial revisar detenidamente las características de los diferentes
certificados disponibles para asegurarse de encontrar el que mejor se ajuste a sus
necesidades.
Además, considere el contexto económico. Si prevé que las tasas de interés puedan
aumentar, o si está pensando en abrir varios, los certificados de depósito escalonados
podrían ser una opción favorable.
6. Tarjetas de Crédito y Débito:

Crédito. La tarjeta de crédito es un medio de pago gestionado por una entidad
financiera o una empresa emisora de tarjetas, que se otorga al solicitante si cumple con
los requisitos establecidos. Esta tarjeta proporciona un límite de crédito basado en los
ingresos del solicitante. A diferencia de una tarjeta de débito, no se requiere que los
fondos estén depositados previamente. En su lugar, cada vez que se utiliza la tarjeta
para retirar efectivo o realizar pagos, se genera automáticamente una deuda.
Normalmente, esta deuda debe ser pagada mensualmente, y la entidad envía un
resumen con todas las transacciones realizadas, la fecha de vencimiento y el saldo
pendiente.
Este importe puede ser cancelado total o parcialmente y la deuda pendiente acumulará
intereses. Una ventaja que otorgan las tarjetas de crédito es la posibilidad de pagar
compras a plazos (cuotas).
Débito. La tarjeta de débito está vinculada a una cuenta bancaria y permite realizar
diversas operaciones con la entidad, como consultar saldos, hacer depósitos o retiros
de efectivo, pagar servicios y realizar transferencias, entre otras transacciones, tanto
en cajeros automáticos como en comercios.
La característica principal es que los fondos utilizados se deducen automáticamente de
la cuenta del titular, por lo que es necesario tener el dinero disponible para poder
utilizarla.
7. Contratos de Préstamo: El contrato de préstamo es un acuerdo entre dos partes que
documenta la entrega de una cantidad de dinero o bienes fungibles o no fungibles
(llamado comodato), con la obligación de devolver algo similar en un período
específico. Este préstamo puede ser gratuito (como en el caso del comodato) o estar
sujeto al pago de intereses.
En el caso específico del contrato de préstamo de dinero, una entidad (prestamista)
proporciona una suma específica en una moneda determinada, con la condición de que
el solicitante (prestatario) la devuelva según los términos acordados (plazo de
devolución, cuotas, etc.), pagando los intereses y tarifas correspondientes.
El modelo de contrato de préstamo entre particulares varía según el tipo de bien
involucrado. Estos pueden ser:
- Contrato de comodato: implica el préstamo de un bien no fungible para su uso
durante un período específico. Al final del período acordado, el bien debe ser devuelto
en las mismas condiciones o reemplazado si se deteriora. Este tipo de préstamo es
gratuito.
- Contrato de préstamo simple (o de uso): establece el préstamo de una cantidad de
dinero o un bien fungible, que debe ser devuelto según el plazo establecido en el
contrato. En estos contratos, puede o no estar estipulado el pago de intereses
adicionales.
Órdenes de Pago: Cuando una empresa o entidad emite una orden de pago, está
dando instrucciones claras y autorización a su banco para que retire fondos de su
cuenta y los transfiera al beneficiario, quien puede tener cuenta en un banco diferente
al del emisor.
Esta transferencia permite el movimiento de dinero incluso entre entidades bancarias
distintas y entre países diferentes, facilitando transacciones, aunque el ordenante y el
beneficiario no sean clientes del mismo banco. Estos son algunos de los documentos
más comunes en el sistema financiero. Cada tipo de documento tiene sus propias
características y se utiliza en diferentes contextos según las necesidades de los
clientes y las operaciones bancarias.
Tipos de orden de pago
Dependiendo de las cantidades que el ordenante necesite transferir y el número de

beneficiarios involucrados, existen dos tipos de órdenes de pago:
1. Transferencia individual: Esta es la modalidad más habitual. Aquí, el ordenante autoriza

directamente a su entidad bancaria para ejecutar la transferencia, ya sea personalmente en la
sucursal o a través de la plataforma de banca electrónica.
2. Transferencia en ficheros: Esta opción es especialmente útil cuando se requiere realizar
múltiples pagos a diferentes beneficiarios, como el pago de nóminas o a proveedores. En este
caso, el ordenante debe proporcionar a su banco un listado que incluya todos los
beneficiarios, los montos a transferir y las cuentas de destino. Este proceso se realiza
mediante un archivo informático que agrupa todas las operaciones.

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 El poseedor de la cuenta puede solicitar la devolución del pagaré sin las

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4. Transferencias Electrónicas: Son sistemas de transferencia de datos electrónicos

5. Certificados de Depósito Es un instrumento de ahorro de bajo riesgo que puede

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Dependiendo de las cantidades que el ordenante necesite transferir y el número de

1. Transferencia individual: Esta es la modalidad más habitual. Aquí, el ordenante autoriza

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