Qué Es El Riesgo Crediticio de Una Empresa

¿Qué es el riesgo crediticio de una empresa?
El riesgo de crédito hace referencia a las probabilidades de que una empresa sufra pérdidas
como consecuencia de un impago de la contrapartida en una operación financiera. Es decir,
es una forma de medir las probabilidades que tiene un deudor de cumplir con sus
obligaciones de pago frente a un acreedor o, dicho de forma más sencilla, es el riesgo de que
la persona o empresa a la que se le haya prestado dinero no pague lo adeudado.
Así, el riesgo crediticio refleja la probabilidad de que una de las partes del contrato financiero
incumpla sus obligaciones por diferentes motivos, como pueden ser la insolvencia, y genere
una pérdida financiera en la otra parte. Aunque suele relacionarse con bancos y entidades
del sector financiero, el riesgo de crédito también afecta a empresas de todos los tamaños y
otros organismos.
Tipos de riesgos crediticios que existen
En función del enfoque a través del que se analicen, existen diferentes tipos de riesgo
crediticio. Por ejemplo, si analizamos el riesgo en base al agente que lo soporta, podemos
hablar de riesgo crediticio soportado por particulares (cuando depositan o prestan su dinero),
soportado por empresas (cuando, por ejemplo, venden a plazos) o soportado por
instituciones financieras frente a particulares o frente a empresas.
Cuando se habla de riesgos crediticios desde el punto de vista de las entidades

financieras se suele hacer referencia a cuatro tipos de riesgos:
• Riesgo de migración o downgrade. Señala la probabilidad de que se produzca una

rebaja en la calificación crediticia. Si sucede, los activos emitidos pierden valor.
• Riesgo de impago o default. Señala la posibilidad de incurrir en pérdidas si la

contrapartida de la transacción no cumple con sus obligaciones financieras.
• Riesgo de exposición. Hace referencia a la incertidumbre frente a los pagos futuros

por variables del mercado o la propia figura del prestatario.
• Riesgo de tasa de recuperación o de colateral. Si existen garantías colaterales en la
operación, existe también un riesgo de liquidez de dicha garantía.
Cómo se calcula
A lo largo de los años, han existido diferentes enfoques de cálculo del riesgo crediticio que
han ido avanzando hacia aproximaciones estadístico–financieras más precisas. Así, en
función del escenario a analizar, se pueden usar métodos cuantitativos como
el scoring (que valora los datos históricos del emisor) o métodos cuantitativos-
cualitativos como el rating (que también incluyen previsiones a futuro).
A la hora de calcular el riesgo crediticio, el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea es una

de las instituciones de referencia, ya que lleva desde finales de los años 80 del siglo XX
afinando el cálculo de los riesgos a los que se enfrenta el sistema bancario. Este comité ha
desarrollado diferentes métodos de cálculo del riesgo de crédito, pero uno de los más
utilizados a nivel bancario es el que parte de la pérdida esperada (EP).
Según este, la pérdida esperada es igual a PD x EAD x LGD. En esta fórmula PD hace
referencia a la probabilidad de default (que el prestador no cumpla con sus obligaciones
contractuales), EAD es la exposición a default (el valor de la posición en el momento
del default) y LGD es la pérdida en caso de incumplimiento de las obligaciones contractuales.
¿Qué puedes hacer para gestionarlo?

Como sucede con el resto de riesgos, gestionar y minimizar el riesgo crediticio de una
operación pasa por analizar en detalle la viabilidad financiera de la misma y la capacidad de
pago de los deudores o los clientes. Este trabajo de análisis conlleva desde la comprobación
de la documentación del deudor hasta el estudio de la liquidez y los activos del mismo para
delimitar su capacidad financiera.
Aun así, el riesgo siempre estará ahí, por lo que siempre es aconsejable minimizar los
impactos de un posible impago mediante la contratación de un seguro de riesgo crediticio
que cubra las pérdidas potenciales para la empresa y participe del análisis de la
viabilidad de la operación y la solvencia del cliente. Este tipo de seguros suelen ofrecer
coberturas flexibles en función del tipo de operación y las características de la empresa que
lo contrata.
E-grafia https://www.wtwco.com/es-es/insights/2022/01/riesgo-crediticio
Riesgo de Crédito: qué es, cómo funciona y cómo evaluarlo
Para una empresa Financiera
El riesgo de crédito es un factor crucial en el mundo financiero. Se refiere a la posibilidad de

que un prestatario no cumpla con sus obligaciones de pago. En otras palabras, es el riesgo de
que alguien a quien le has prestado dinero no te lo devuelva.
Para que las empresas financieras puedan obtener información precisa y ágil sobre la
capacidad de pago y endeudamiento que tienen los clientes y si es suficientemente probable
que este deudor cumpla con sus obligaciones.
Por ello, en este blog post te explicaremos a detalle qué es el riesgo de crédito y cómo
evaluarlo dentro de tu organización.
¿Qué es el riesgo de crédito?
El riesgo de crédito es, en esencia, la posibilidad de sufrir pérdidas debido al incumplimiento

de pago por parte de un deudor. Imagina que prestas dinero a alguien o extiendes una línea
de crédito; en ese momento, asumes un riesgo.
Existe la probabilidad de que esa persona no cumpla con sus obligaciones de pago, y ahí
entra en juego el riesgo de crédito.
Factores que componen el riesgo de crédito

Ahora bien, para determinar la confiabilidad de pago de un cliente antes de otorgar un
crédito, generalmente, se consideran tres factores:
• Calificación crediticia: las agencias asignan puntuaciones basadas en el historial de

crédito. Cuanto más alta la calificación, menor el riesgo.
• Sector y tipo de préstamo: algunos sectores son más riesgosos que otros (por
ejemplo, préstamos comerciales frente a hipotecas).
• Condiciones económicas: la salud económica general afecta la capacidad de pago.
Ejemplo de riesgo crediticio
Si necesitas un caso práctico para comprender qué es el riesgo de crédito, aquí tienes uno:
Imagina que un banco otorga un préstamo a un cliente que tiene una historia de pagos
desfavorable. En este caso, el riesgo crediticio se traduce en una mayor probabilidad de
que el cliente no pueda pagar el préstamo según lo acordado.
En estos casos, las entidades financieras suelen aumentar a este cliente la tasa de interés
sobre el crédito, con el objetivo de respaldar económicamente el riesgo de crédito asumido.
¿Cómo funciona el riesgo de crédito?
Llevar a cabo un proceso de análisis y evaluación crediticia de cada cliente lleva tiempo,
esfuerzo y recursos. Todo esto con el fin de reducir el riesgo financiero y proteger los intereses
del negocio.
Aspectos como la capacitación de los empleados para identificar los riesgos de crédito,
invertir en sistemas de análisis financiero automatizado o crear un proceso de toma de
decisiones precisa, pueden ser parte del funcionamiento de la estructura de esta
metodología.
Sin embargo, se requiere de una base sólida para evaluar y elegir correctamente a cada
cliente que se le otorga algún financiamiento. Para ello, existen herramientas como las 5 C's
del crédito, ¿la conoces? ¡Aquí te la presentamos!
5 C’s del crédito

Gracias a este concepto, una empresa financiera, especialmente una startup como puede
ser una techfin, se puede apoyar en los cinco criterios fundamentales para determinar a qué
cliente le conviene otorgar productos financieros como préstamos, tarjetas de crédito, entre
otros.
Analizando su carácter, capacidad de pago, capital disponible, activos colaterales y

condiciones, se puede identificar los clientes con menor riesgo y ofrecerles productos que
beneficien a ambas partes.
¿Por qué es importante analizar el riesgo de crédito?

Aunque hemos mencionado de forma casual algunos de sus beneficios, permítenos
aclararlos:
Más seguridad
Imagina que eres un fintech a punto de dar un crédito de libre inversión a un nuevo cliente.
Aquí, el evaluar el riesgo de crédito de ese usuario te brinda seguridad. ¿Por qué? Porque al
comprender la probabilidad de que un prestatario incumpla con sus pagos, puedes tomar
decisiones informadas.
Reducción de incumplimiento
El análisis del riesgo de crédito ayuda a prevenir impagos. Por ejemplo, si identificas a tiempo
a aquellos prestatarios con mayor riesgo, puedes ajustar los términos del préstamo o incluso
rechazarlo.
Evaluación del perfil del consumidor

Al profundizar en el riesgo de crédito, también evalúas el perfil del consumidor. ¿Es puntual
en sus pagos? ¿Tiene ingresos estables? ¿Ha tenido problemas financieros previos? Estas
respuestas te permiten tomar decisiones personalizadas y adaptadas a cada cliente.
Mejores relaciones con los clientes
Cuando evalúas el riesgo de crédito, no solo estás protegiendo tus intereses, también estás
construyendo relaciones sólidas con tus clientes.
Al ofrecerles préstamos adecuados a su situación, demuestras que te preocupas por su
bienestar financiero.
¿Cómo evaluar el riesgo crediticio?

En este punto, seguramente estarás ansioso por aprender cómo evaluar el riesgo de crédito
en tu negocio. En vista de esto, te dejamos algunos fundamentos que debes considerar:
• Definir la política crediticia de la empresa: especialmente a través de la creación

de criterios de aprobación de préstamos, límites y plazos de pago.
• Determinar perfiles de riesgo: evaluando el historial crediticio de cada cliente, su

capacidad de pago y su situación financiera actual.
• Consultar bases seguras: apóyate en fuentes confiables para obtener información

clara, como datos de agencias de score crediticio, registros públicos, entre otros.
• Automatizar el análisis de crédito: adopta herramientas automatizadas que evalúen
rápidamente los perfiles de riesgo, analizando indicadores en tiempo real y
generando informes precisos de viabilidad.
Pero esto no es todo, permítenos explicarte el impacto de las finanzas abiertas en esta tarea.
¿Cómo influye Open Finance en la gestión del riesgo crediticio?

El Open Finance es un nuevo sistema de la gestión del riesgo crediticio al proporcionar una
mayor visibilidad y acceso a datos financieros.
Gracias a ella, las instituciones financieras pueden acceder a una variedad más amplia de
datos. Esto va más allá de los tradicionales informes de crédito y se extiende a datos
transaccionales bancarios, datos fiscales y otros datos alternativos.
Con esta variedad de datos, es posible aprobar créditos para personas que, de otra manera,
podrían haber sido rechazadas.
Para ello, existen herramientas que hacen posible integrar diversos sistemas y
funcionalidades en una sola aplicación. ¿Quieres conocerlas?
Papel de las APIs en el Open Finance
Para resumir, las APIs facilitan la comunicación entre diferentes sistemas o aplicaciones sin
que necesariamente sepan cómo está implementado el otro.
En el caso de las instituciones financieras, las APIs permiten compartir datos de manera
segura y eficiente entre bancos, fintechs y otros proveedores de servicios financieros.
Por ejemplo, gracias al uso de las APIs, las empresas del área financiera pueden automatizar
procesos que, generalmente, se hacen de forma manual como la facturación. Además,
cuentan con funcionalidades adicionales para mejorar la experiencia del cliente, como por
ejemplo, los débitos automáticos a tarjetas de crédito y débito, garantizando el pago y
evitando intereses de mora.
Egrafia: https://www.sydle.com/es/blog/riesgo-de-credito-66c3576d3064907f04634f08

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Tipos de riesgos crediticios que existen

Cuando se habla de riesgos crediticios desde el punto de vista de las entidades

• Riesgo de migración o downgrade. Señala la probabilidad de que se produzca una

• Riesgo de impago o default. Señala la posibilidad de incurrir en pérdidas si la

• Riesgo de exposición. Hace referencia a la incertidumbre frente a los pagos futuros

A la hora de calcular el riesgo crediticio, el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea es una

¿Qué puedes hacer para gestionarlo?

Riesgo de Crédito: qué es, cómo funciona y cómo evaluarlo

Para una empresa Financiera

El riesgo de crédito es un factor crucial en el mundo financiero. Se refiere a la posibilidad de

¿Qué es el riesgo de crédito?

El riesgo de crédito es, en esencia, la posibilidad de sufrir pérdidas debido al incumplimiento

Factores que componen el riesgo de crédito

• Calificación crediticia: las agencias asignan puntuaciones basadas en el historial de

• Condiciones económicas: la salud económica general afecta la capacidad de pago.

Ejemplo de riesgo crediticio

5 C’s del crédito

Analizando su carácter, capacidad de pago, capital disponible, activos colaterales y

¿Por qué es importante analizar el riesgo de crédito?

Evaluación del perfil del consumidor

¿Cómo evaluar el riesgo crediticio?

• Definir la política crediticia de la empresa: especialmente a través de la creación

• Determinar perfiles de riesgo: evaluando el historial crediticio de cada cliente, su

• Consultar bases seguras: apóyate en fuentes confiables para obtener información

¿Cómo influye Open Finance en la gestión del riesgo crediticio?

Papel de las APIs en el Open Finance

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