Sommaires

Introduction générale

L'objectif du stage est de promouvoir ma formation au titre du diplôme de licence appliquée

en finance et de mettre en application mes connaissances requises au sein de la Faculté des
Science Juridique, Economique et de gestion de Jendouba.

Du le 01/06/2022au 31/07/2022, j'ai effectué un stage de fin d'étude au sein de la banque

l'habitat de Jendouba. Au cours de ce stage, j'ai pu m'intéresser au fonctionnement de cette
agence. Il s'agit de comptabiliser et d'effectuer les opérations d'entrée et de sortie des fonds.

Plus largement, ce stage a été, pour moi, une opportunité d'obtenir de l'expérience, développer
mes connaissances sur le secteur bancaire et d'être au courant des nouvelles politiques
adoptées par la Banque Centrale Tunisienne car elle est en perpétuelle changement.

Au-delà de l'enrichissement de mes connaissances professionnelles, ce stage m'a beaucoup

apporté, me permettant, de la sorte, une grande expérience lors de mon futur parcours
professionnel.

Mon rapport s'organisera autour de deux chapitres et suite du troisième chapitre une étude de
cas. Dans le premier, je présenterai la Banque l'habitat, et les différentes missions et tâches
que j'ai pu effectuer lors de mon stage au sein de la banque
 Chapitre 1 : présentation générale de la banque de
l'habitat

Introduction :
 La banque de l'habitat (BH) Fondée en 1973 c’est une banque universelle tunisienne dont
L’activité pionnière concerne le crédit immobilier mais elle fait aussi office de banque de
dépôt en organisant les opérations courantes pour le compte de tiers ou pour son propre
compte. En Tunisie, elle est le leader des crédits logement

Section1 : Présentation général de la BH banque

1.1 Définition

On peut définir la banque comme étant une entreprise qui se livre à titre d’activité Habituelle
à l’opération suivante 

 Recevoir du public des dépôts quelque soit la forme

 Accorder des crédits sous toutes les formes
 Effectuer à titre d’intermédiaire des opérations de bource ou de change
 Assurer pour la clientèle des déposants, le paiement ou le recouvrement des chèques

Effets, coupons ou de tout autre titre de paiement ou de créance

En plus de ces activités, on peut distinguer quatre catégories de banque

 Les banques de développement ou d’investissement

 Les banques d’affaires
 Les banques étrangères
 Les banques de dépôt ou banques commerciales
C’est à cette dernières catégorie que notre banque ; BH banque Y’APPARTIENNE

1.2 Historique
La Banque de l’habitat est une société anonyme régie par la disposition bancaire en vigueur et
par les statuts qui lui sont propres .Elle a été créé en 1989, suite à la transformation de la
Caisse National de l’Epargne et du logement (CNEL) en banque commerciale. La BH est
spécialiser dans l’immobilier ou elle intervient dans le financement des Logements au
particulier et dans le financement de la promotion immobilière.

Cependant, depuis 1992, dans le souci de répondre aux attentes de sa clientèle, la Banque s’est lancée
dans le financement des autres secteurs de l’économie par l’octroi des crédits commerciaux. Par
ailleurs, cette option de diversification s’est renforcée depuis la création de ses différentes filiales qui
offrent une panoplie de services, essentiellement financiers à leurs clients

1.3 Renseignements généraux 

Objet ; la BH a pour objet de contribuer au financement de l’économie en général et Concourir en
particulier à la promotion, au développement et au financement de l’habitat.

 Siège social ; 21, Avenue Khair-Eddine Pacha 1002 Tunis Belvédère

 Président Directeur Général ; Mr. REBAII HICHEM
 Tél. (216)71 110 000, Fax (216) 71 784 417, Télex ; 14349
 Centre d’appel ; 1800 (depuis l’étranger ; (216) 71 001 800
 Serveur vocal ; 88 40 14 21
 E-mail : Banquehabitat@bh.fin.tn
 Capital social ; 238 Millions de dinars
 Secteur Public ; 56,7 % , Secteur Privé ; 43,3%
 Registre de commerce ; n°13881 1996
 Matricule fiscal ; n° 24588 W/P/M/00

La banque de l’habitat est un réseau étendu qui se compose actuellement ;

 11 directions régionales
 86 points de vents
 5 bureaux de représentation à l’étranger
 3 succursales
1.4 L’organigramme d’agence banque d’habitat Jendouba

Chef d’agence

Caissier Guichetier Charge clientèle

centralisateur payeur retailles

 Chef d’agence :

C’est le premier responsable de l’agence, il veille au bon déroulement et a la bonne marche

Des différents services au sein de l’agence et ce, pour satisfaire les besoins de la clientèle et
Répondre aux instructions de la direction générale pour le respect des circulations et des
Notes de services en vigueur et dont le but est celui d’atteindre les objectifs assignés par la
Banque. De même il est appelé à faire le suivi des dossiers, contacter les clients cibles. Pour
Les démarches, il approuve les décisions des crédits accordés en respectant la de délégation
Du pouvoir qu’on lui a attribué. Outre ses fonctions il s’occupe des dossiers juridiques, des
Pouvoirs et des dossiers de successions.

 Caissier centralisateur :

Il est le responsable de la caisse en dinars et en devise. Il assure tout appel de fonds ou de

Versement à la Banque Centrale de Jendouba. Il est chargé également il assurer
L’alimentation de la clientèle de l’agence liquide ou à recevoir tout versement.

Il doit assurer toute opération de change : achat devise, ou vente. Il détient la caisse timbre
Postaux et fiscaux ainsi que la comptabilité de toutes les dépenses de l’agence règlement
Facture STEG, SONED, TELECOM, Loyer ...)

 Guichetier payeur : Il assure toutes les opérations quotidiennes à la demande du client

- Opérations de retrait et de versement placé ou déplacé.

- Opérations de virement placé ou à composer.

-Opérations de change (achat et vente).

- Opérations de certifications de chèques.

- Travaux fin de journée.

- Renouvellements des livrets d’épargne.

 Chargé clientèle Retailles :

Ils sont chargés de donner aux clients les informations nécessaires et de les orienter vers les
meilleures conditions. Ils permettent de faire :

- La gestion de crédits aux particuliers.

- Ouvrir de compte bancaire pour les clients déposé leurs Fonds.

- Donner des relevés de compte bancaires et le RIB (relevé d’identité bancaire) aux clients.

- Délivrer la main levée et le clôture des comptes clients.

- Accorder des avances et contrôler les crédits personnels impayés

- Scanner la signature

- L’ouverture et clôture la journée.

1.5 Les cartes bancaires

 La carte CIB

La carte CIB est attribuée à toute personne physique ayant un compte chèque ouvert Sur les
livres de la BH.

Caractéristiques de la carte ;

 C’est une carte nationale Mastercard Electron

 C’est une carte interbancaire basée sur la technologie puce
 La carte CIB fonctionne, conjointement, avec la puce et la piste selon la
 Conformité des équipements a le nome EMV
 Validité de la carte ; 3 ans
 La cotisation est annuelle

Plafond journalier de paiement et de retrait :1000 DT

  La carte Yasmin

La carte Yasmin est attribuée à toute personne physique ayant l’une dar comptes Suivants :

 C’est une carte nationale visa ou MasterCard électron à puce

 La délivrance de la carte Yasmin est conditionnée par :
 La domiciliation irrévocable du salaire de son bénéficiaire s’il est salarié
 Ou le revenu ou une partie du chiffre d’affaires confié s’il exerce une profession
Libérale
 Validité de la carte : 3 ans
 La cotisation est annuelle

Le plafond de dépassement de paiement et de retrait : 1500 DT

 cartes visa et Mastercard classique Nationales

Les cartes visa et MasterCard nationales sont attribuées aux personnes physiques ou morales
titulaires de comptes chèques ou de comptes courants

Caractéristiques :

 ce sont des cartes nationales à puce

 validité de la carte ; 3 ans
 la cotisation est annuelle

Le plafond journalier de paiement et de retrait : 2000 DT

 Les cartes visa et MasterCard classique internationales

Les cartes visa et MasterCard internationales sont accordées aux clients

 Détenant un compte étranger en devises ou en dinars convertibles, ou un

Compte spécial en devises

 Ou bénéficiant d’un dossier allocation voyage d’affaires

Caractéristiques des cartes :

 ce sont des cartes internationales à puce

 Validité de la carte ; 3 ans
 la cotisation est annuelle
 Les cartes VISA et Mastercard internationales permettent d’effectuer 

 les retraits en espèce auprès des GAB en Tunisie ou à l’étranger

 les paiements auprès des commerçants en Tunisie ou à l’étranger
 les retraits cash auprès du réseau bancaire en Tunisie ou à l’étranger
 le règlement de factures via internet

Le plafond journalier de paiement et de retrait : 5000 DT

 la carte BH TRAVEL

La carte BH TRAVEL est attribuée exclusivement aux personnes physiques résidentes de

comptes à la BH.

Sur un compte principal, il peut être adossé plusieurs cartes BH TRAVEL

L’allocation touristique est personnelle une seule allocation est adossée à une carte BH

TRAVEL

 c’est une carte internationale VISA ou Mastercard à puce

 la carte BH TRAVEL n’est pas embossée
 validité de la carte : 3 ans la cotisation est annuelle

La carte BH TRAVEL permet à concurrence du solde DAT

 les retraits en espèce auprès des GAB à l’étrange

 les achats à l’étrange de biens et services
 les retraits cash auprès des agences bancaires à l’étranger
 les réservations sur internet et depuis la Tunisie d’hôtels à l’étranger
 le plafond du solde DAT 6000
 pour les mineurs âge de moins de 10 ans ; 3000 DT
 Pour les résidents étrangers bénéficiant de transfert à titre d’économie sur salaires
 3000 DT
 Pour leurs enfants âges de mois de 10 ans 1500 DT
 La carte BH SCOLARITE

La carte BH SCOLARITE est attribuée exclusivement aux étudiants tunisiens poursuivant

leur études à l’étrange
Sur un compte principal, il peut être adossé une ou plusieurs cartes BH SCOLARITE chaque
carte est rattachée à un seul DFS

Caractéristique :

Sont transférés sur cette carte au titre de frais de scolarité les frais d’installation ou les frais de
séjour

 C’est une carte internationale VISA ou MASTERCARD à puce

 La carte BH SCOLARITE n’est pas embossée
 Validité 3 ans la cotisation est annuelle
La carte BH SCOLARITE permet à permet à concurrence du solde DFS
 Les retraits en espèce auprès des GAB à l’étranger
 Les achats à l’étranger de biens et services
 Les retraits Cash auprès des agences bancaires à l’étranger
 Les réservations sur internet et depuis la Tunisie d’hôtels à l’étranger
 Allocation annuelle max 3000 DT au titre de frais d’installation
 Allocation mensuelle max 2250 au titre de frais de séjour

Un package d’assurance et d’assistance est rattaché à la carte

Assurance en cas de perte ou de vol de la carte

 La couverture de tout débit constaté sur le compte auquel est rattachée la carte
 occasionné par un tiers de façon frauduleuse et consécutif à un vol ou à une
perte de la carte plafond 1500 DT
 Le remboursement des frais de mise en opposition plafond 1000 DT
 Le remboursement des frais de ré-confection de la carte
 L’indemnisation nécessaire pour refaire le passeport perdu ou volé avec la carte
plafond 200 DT
 Dédommagement nécessaire en cas de perte de bagages plafond 350 DT7.

 Carte BH GOLOD NATIONALE

La carte BH GOLOD Nationale est attribuée aux personnes physiques résidentes titulaires des
comptes suivants :

 Comptes chèques
 Comptes courants
 Caractéristique :

 C’est une carte VISA ou Mastercard, à puce qui fonctionne sur plafond hebdomadaire
accordé par le responsable du point de vente et approuvé par le client

Le plafond hebdomadaire maximum 3000 DT

 La validité de la carte est de 2 ans la cotisation est annuelle

C’est une carte internationale à puce permettant à concurrence du plafond hebdomadaire :

 Les retraits en espèce auprès des GAB en Tunisie

 Les paiements auprès des commerçants en Tunisie
 Les retraits cash auprès du réseau bancaire en Tunisie
 Le règlement de factures via internet

 La carte BH GOLD INTERNATIONALE

La carte BH GOLOD internationale est attribuée exclusivement aux personnes physiques ou

morales

 Titulaires de comptes spéciaux et étrangers en divises ou en dinars convertibles code

produits 150, 152, 156, 157, 159, 170, 172, 176,179
 Ou bénéficiant d’AVA sur les comptes suivants 100, 101,155 ,171

Caractéristiques de la carte :

 C’est une carte VISA ou Mastercard à puce

 La validité de la carte est de 2 ans la cotisation est annuelle

Le plafond journalier de retrait et de paiement est de 10,000 dinars par jours

La carte fonctionne sur ;

 Le solde réel du compte pour les comptes en devises ou en dinars convertibles

 Le solde du dossier AVA à l’étranger et sur le solde du compte en Tunisie et ce pour
les comptes en dinars
Le client se conformera à la réglementation de change en vigueur portant sur les dispositions
de transfert par carte internationale

Un package d’assurance et d’assistance est rattaché à la carte

Assurance en cas de perte ou de vol de la carte

 La couverture de tout débit constaté sur le compte auquel est rattachée la carte
occasionné par un tiers de façon frauduleuse et consécutif à vol ou à une perte de la
carte plafond 3000 DT
 Le remboursement des frais de mise en opposition plafond 50 DT
 Le remboursement des frais de ré-confection plafond 100 DT.

D’où Après la présentation de BH de Jendouba, on va décrire dans la

section2 l’apport de mon stage en indiquant les taches effectuées au sien
de l’agence

Section2 : les taches de l’agence

Le service guichet reste le service dynamique de l’agence dans la mesure ou il a pour mission
essentielle de répondre le plus vite possible aux exigences et aux demande de la clientèle tout
en assurant une bonne qualité du service effectue .

On a ;

o Le virement
o L’ouverture

2.1 Les services attachés au fonctionnement des comptes 

o Dépôt ou retrait d’espèces

o Remise d’un carnet de cheque certifie
o Renouvellement du chéquier
o Encaissement de cheque sur place ou déplace
o Paiement de cheque ; de traite domiciliées
o Encaissement des effets déplacé ou domiciliées sur place ou déplacés
o Virement et extrait de compte
o Cheque et effets escomptes o Transfert émis et reçus
 o Versement espèces et chèques
o Retrait espèces
o Virement

 Service compensation

Compenser c’est le fait de contre balancer. C’est une opération qui se déroule au niveau de
chambre de compensation ou se rencontrent les représentants des différents banque de la place
pour échanger les valeurs qu’elles détiennent. Cette opération vent dire que chaque banque
reçoit ses propres valeurs et donne celle qui appartient aux autres.

 Service de change

Les opérations de change consistent dans la conservation d’une monnaie en outre selon un
cours d’achat et de vente de change envoyé quotidiennement a la l’agence par le siège ainsi
elle contient ;

o L’achat en devise
o Les ventes des devises
o Les cartes bancaires BH

Le crédit direct ;

Le cas ou le client ne serait pas épargnant a la BH ; et qu’il veut construire une maison ; la BH
offre l’occasion de contacter un crédit maximum de 30.0000 dinars remboursable sur une
période maximale de 20 ans

 service de caisse

C’est au dernier lieu que le client se présente a la caisse afin récupérer ou de verser le
montant. Au cours de la journée ; le caissier a pour rôle de conserver les fonds ; d’encaisser
sur présentation des pièces justificative ; valider les pièces et enregistrer les opérations a
l’aide d’une machine de caisse.

Les opérations effectuées au service caisse sont ;

 Versement espèces
 Versement cheque
 Versement divers
 Versement compte courant
  Paiement divers
 Retrait

Le caisse doit vérifier le montant sur le pièce justificative ; compter lesq espéces a encaisser
ou a décaisser ; enregistrer l’opération sur le machine caisse et délivrer le bulletin a la partie
versante

A la fin de la journée ; le caissier procède a l’arrêt de la caisse ; en déterminant le solde de la

caisse et tenant compte du solde de la veille

De plus ; il doit faire l’inventaire sur livre spécialisé maximale

2.2 La clôture des comptes 

La clôture de compte est le faite de mettre fin au contrat liant le client a la banque soit par la
volonté de l’une des deux parties soit lorsqu’il se produit une évènement indépendant de cette
volonté par exemple ; décès ; etc

2.3 Les type de crédit

Le crédit moyen et long terme  : est un crédit destiné au financement de projets d'investissement
(création et agrandissement tel que renouvellement de matériels... ou en cas de leur exploitation. Il est
vrai qu'un crédit à moyen ou long terme est dit prêt d'investissement

Crédit direct : C'est un crédit instantané destiné à :

- consolation
-initialisation
-bâtiment
- Chat vocal

Crédit personnel : Pour tout salarie ; client de la BH et qui a une opportunité à saisir une
dépense imprévus ou un besoin urgent. Le crédit personnel BH permet de céder à tous besoin
Pour y accéder ; il suffi de remplir certaines conditions telle que ;

 Une domiciliation de salaire

 Une assurance de vie

Un ordre de prélèvement automatique

 2.4 Les taches effectuées au sien de l’agence

Etant donné que mon stage se déroule dans une banque d'une part et il s'agit bien d'un stage de
fin d'étude et tout en respectant les obligations de cette institution notamment le secret
professionnel basé sur la déontologie arrêtée la gouvernance de la banque j'étais appelé
d'effectuer cette initiation toute en respectant les procédures en vigueur j'ai essayé de passer
par le maximum de services et de capter d'une façon progressive les méthodes de travail. Sur
cette base j'ai eu l'occasion d'effectuer les taches suivantes :

 Donner des relevés de compte bancaires et le RIB aux clients 

 Participer à la compensation des chèques et effets 
 Gérer les cartes magnétiques
 Faire quelques opérations sur le guichet.
 Classer des dossiers

J’ai eu l’opportunité d’apprendre et d’observer le déroulement des différentes

opérations de retrait et de versement :

Le versement espèce : c’est une procédure qui consiste à alimenter le compte (compte
courant, compte épargne) d’un montant en espèce.

Le retrait en espèce : c’est une transaction qui consiste à débiter le compte client (compte
courant ou compte épargne) du montant demandé par la clientèle dans la limite du solde
existant.

L’ouverture d’un compte bancaire

Au cours de ce stage, j’ai eu l’opportunité d’observer et d’apprendre les étapes d’ouverture

d’un compte bancaire, le banquier dans cette procédure demande à la clientèle de présenter les
documents nécessaires qui sont les suivantes :

Une copie d’une pièce d’identité (carte d’identité nationale, passeport, carte séjour).

Justificatif d’adresse.

Attestation de travail (fiche de paie).

Le client doit signer avec la banque une convention qui définit les modalités de
fonctionnement de son compte bancaire.

• Scannage des spécimens de signatures

 • Aide à la préparation des dossiers de crédit
• Délivrance des cartes et des codes
• Délivrances des carnets de chèques

Conclusion :

Au cours de ce chapitre nous avons essayé de présenter le concept de la Banque l'habitat et

son organigramme, nous avons également exposé de différentes services et les taches
effectuées durant notre stage.