Mémoire

Les solutions de financement dans l’automobile
Sommaire
Sommaire ............................................................................................................................................. 1
1- Résumé du mémoire ..................................................................................................................... 3
2- Introduction................................................................................................................................... 4
3- Analyse du marché de financement dans l’automobile ................................................................ 6
Partie 1 : Modes traditionnels de financement en automobile ........................................................... 11
Définition .................................................................................................................................... 11
a. Paiement comptant .............................................................................................................. 11
Définition .................................................................................................................................... 11
Problématique ............................................................................................................................. 11
Avantages ................................................................................................................................... 11
Inconvénients .............................................................................................................................. 12
b. Paiement à crédit ................................................................................................................. 12
b1. Prêt personnel ...................................................................................................................... 12
Définition .................................................................................................................................... 12
Problématique ............................................................................................................................. 12
Avantages ................................................................................................................................... 12
Inconvénients .............................................................................................................................. 13
b2. Crédit auto affecté ............................................................................................................... 13
Définition .................................................................................................................................... 13
Problématique ............................................................................................................................. 14
Avantages ................................................................................................................................... 14
Inconvénients .............................................................................................................................. 14
c. Pack auto ............................................................................................................................. 15
Définition .................................................................................................................................... 15
Problématique ............................................................................................................................. 15
Avantages ................................................................................................................................... 15
Inconvénients .............................................................................................................................. 15
Partie 2 : Nouveaux modes de financement en automobile ............................................................... 23
Définition .................................................................................................................................... 23
a. Location longue durée (LLD).............................................................................................. 23
Définition .................................................................................................................................... 23
Problématique ............................................................................................................................. 23
Avantages ................................................................................................................................... 23
Inconvénients .............................................................................................................................. 24
1 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

b. Location avec option d’achat (LOA)................................................................................... 25

Définition .................................................................................................................................... 25
Problématique ............................................................................................................................. 25
Avantages ................................................................................................................................... 25
Inconvénients .............................................................................................................................. 26
c. Crédit ballon ........................................................................................................................ 27
Définition .................................................................................................................................... 27
Problématique ............................................................................................................................. 28
Avantages ................................................................................................................................... 28
Inconvénients .............................................................................................................................. 28
4- Conclusion .................................................................................................................................. 35
5- Recommandations....................................................................................................................... 38
6- Bibliographie .............................................................................................................................. 51
Table des tableaux ...................................................................................................................... 64
Table des figures ......................................................................................................................... 65
7- Annexes ...................................................................................................................................... 66
a. Évolution du marché de financement automobile au cours de ces cinq dernières années
(Source ASF : Association Française des Sociétés Financières).................................................... 66
b. Simulateur BMW ................................................................................................................ 68
c. Configurateur Peugeot ......................................................................................................... 68
d. Simulateur Citroën .............................................................................................................. 69
e. Configurateur DS ................................................................................................................ 69
f. Configurateur Nissan ........................................................................................................... 70
g. Questionnaire adressé via internet aux personnes ayant des connaissances sur le secteur
automobile ...................................................................................................................................... 71
h. Questionnaire adressé sous forme d’entretien semi-directif aux commerciaux des 13
concessions automobiles visitées ................................................................................................... 75
TABLES DES MATIERES ............................................................................................................. 76
DECLARATION SUR L’HONNEUR ........................................................................................... 79
ABSTRACT ...................................................................................................................................... 80
REMERCIEMENTS ....................................................................................................................... 81
GLOSSAIRE .................................................................................................................................... 82

1- Résumé du mémoire
Étant en Master 2 Marketing Automobile et ayant réalisé mes deux stages de Master au sein
d’organismes bancaires, j’ai choisi de réaliser mon mémoire de fin d’études sur les solutions de
financement dans l’automobile afin de mettre en exergue les connaissances acquises au cours du
parcours universitaire et pendant les expériences professionnelles.
L’objectif de cette étude est de faire un bilan sur les solutions existantes dans le financement en
automobile, de proposer des axes d’amélioration de ces dernières et de mettre en lumière des futures
solutions de financement qui pourraient être en vogue demain dans le secteur automobile.
Pour recueillir les informations sur ce sujet de recherche, j’ai commencé par lire certains ouvrages,
sites web et études sur le financement automobile. J’ai aussi choisi de questionner des futurs et
potentiels consommateurs afin de savoir ce qu’ils en pensent sur les solutions actuelles de
financement en automobile. Cependant, questionner des personnes de façon aléatoire n’aurait
probablement pas fourni assez d’informations sur le sujet. Aussi, je me suis orienté vers des personnes
ayant des connaissances sur le secteur automobile. Enfin, j’ai questionné des commerciaux ou
vendeurs qui travaillent actuellement en concession automobile, car ce sont eux qui utilisent ces
produits financiers au quotidien. Au regard de cette étude, il en ressort que la plupart des commerciaux
sollicités pensent que la location des véhicules chez les particuliers sera banalisée à l’avenir et que la
location en général sera la solution de financement automobile la plus utilisée en tout cas à moyen
terme par les ménages Français. Du côté des consommateurs interrogés, la plupart préfèrent le
paiement comptant et les paiements à crédit. Néanmoins, l’avenir du secteur automobile est très
incertain, car le secteur automobile est un secteur en constante transformation. Il y’a 20 ans, personne
n’aurait pensé que la location de véhicules serait de plus en plus utilisée par les particuliers parce que
ce système avait été initialement conçu pour les entreprises. Aussi, pour l’instant il est difficile de
dire comment les ménages Français achèteront leurs véhicules à l’avenir ou si la location est
réellement la solution d’avenir même si certaines solutions actuelles font l’unanimité auprès des
publics pour l’avenir de ce marché.
Les limites de cette étude sont liées au fait que l’ensemble des commerciaux interviewés travaillent
dans la même zone. De plus, une étude qualitative n’est pas vraiment représentative du point de vue
des ménages à l’échelle nationale. Le mixte d’études qualitative et quantitative aurait premièrement
apporté un point de vue général sur le ressenti de futurs potentiels acquéreurs. En effet, les
complaintes sur la possibilité d’utilisation des véhicules viendront principalement d’eux. Ensuite,
l’étude qualitative aurait à ce moment permis de soulever des améliorations en rapport avec les
inquiétudes des consommateurs en matière d’automobile et parallèlement sur les solutions de
financement dans l’automobile.
Ainsi, pour répondre à une demande de plus en plus croissante en matière de mobilité et au désir des
particuliers de mieux gérer leur budget, plusieurs axes peuvent être améliorés présentement afin de
permettre aux ménages de financer leurs achats automobiles de façon plus souple. Il s’agit
principalement pour les constructeurs d’améliorer les solutions de financement via le digital, de
rendre flexible les conditions d’accès et d’utilisation de véhicules pour les particuliers, de donner le
choix aux clients, d’adapter les offres existantes de financement au portefeuille client et de
communiquer sur l’ensemble des offres et des aides à disposition des particuliers.

2- Introduction
Avec une production estimée à près de 13,7 milliards d’euros en 2018 selon les données de l’ASF1,
(voir annexe a, tableau 26), le marché du financement automobile continue à être un marché favorable
pour les constructeurs automobiles et tous les acteurs de ce secteur. Cependant, le digital et
l’émergence des financements intelligents redessinent complètement la cartographie des acteurs du
financement automobile et continuent de se développer. « Dans un cadre économique qui se modifie
d’années en années, le financement automobile devrait encore normalement connaître de très belles
années à court et moyen terme. Si les captives des constructeurs ont une longueur d’avance grâce à
leur présence exclusive sur le lieu de vente, les autres acteurs cherchent à redistribuer les cartes »,
(Les EchosÉtudes, publié en décembre 2017). En effet, le secteur automobile est en phase de connaître
de profondes transformations dans les prochaines années. L’empreinte environnementale ainsi que
les évolutions technologiques poussent les acteurs de ce secteur à améliorer sans cesse les produits
fournis à leurs clients. Ces innovations ont un coût non négligeable sur les choix des particuliers en
matière d’automobile. Cela se ressent aussi de plus en plus dans les changements de comportements
des consommateurs automobiles. Les ventes sur le diesel sont en plein recul et les constructeurs
continuent à créer de plus en plus de voitures dites « propres » sous l’effet des nouvelles
règlementations en matière de rejets nocifs pour la planète. De plus, les avancées technologiques
offrent de nombreuses possibilités aux constructeurs, notamment en matière de motorisations et
d’autonomie des véhicules. En outre, elles permettent d’équiper les consommateurs de produits
sophistiqués répondant à des besoins de communication, de navigation, et de sécurité automobile, etc.
A l’heure où tous les constructeurs automobiles et des potentiels futurs acteurs de ce secteur
travaillent tous sur le développement de la voiture totalement autonome et sur les services de mobilité
en général, ce mémoire de recherche se focalise sur les solutions actuelles de financement dans
l’automobile et celles qui seront peut-être mises en place demain afin de permettre aux usagers de
continuer à jouir des services automobiles. Ainsi, quels modes de financement automobile
permettront aux ménages Français de posséder ou d’utiliser des véhicules à l’avenir ?
Ce sujet de mémoire est aussi réciproquement lié à l’avenir financier des acteurs automobiles
traditionnels. Ainsi, il s’agira d’ailleurs de prouver d’une part par ce mémoire que les solutions de
financement en automobile doivent être repensées différemment pour permettre aux particuliers de
continuer à disposer de voitures à usage personnel et aux constructeurs d’être rentables et d’autre part
de montrer que certaines solutions de financement existantes qui sont minoritairement ou pas utilisées
par les particuliers pourraient être l’avenir du marché du financement automobile.
J’ai choisi d’aborder ce sujet parce que le secteur automobile est un secteur qui se transforme
continuellement et qui continue de susciter la curiosité des personnes.
Ensuite, malgré le fait que le budget utilisé pour les véhicules ne cesse d’être de plus en plus haut, la
plupart des ménages Français veulent continuer à avoir un véhicule à leur disposition pour leurs trajets
quotidiens ou occasionnels. Aussi, vis-à-vis des futurs défis et transformations profondes que
connaîtra cette industrie à cause de la transition écologique, des nouvelles technologiques et des
changements des comportements des consommateurs, il convient de se demander si les automobilistes
Français pourront encore supporter le coût que représente l’automobile à l’avenir.
Bénéficiant d’un écosystème technologique ouvert à tous, les modes de financement automobile
pourraient donner naissance à de nouveaux modes de financement, tous plus digitalisés les uns que
les autres et faciles d’utilisation pour les clients. En effet, dans un environnement aussi incertain
qu’est le secteur automobile, les solutions de financement proposées aux particuliers ne cessent de
croître afin de permettre à un plus grand nombre de personnes d’avoir une voiture à sa disposition
tout en minimisant les coûts d’utilisation.
1
ASF : Association Française des Sociétés Financières

La recherche sur les financements en automobile est d’une grande importance parce que l’automobile
est un secteur qui ne cesse de séduire des plus jeunes aux personnes du troisième âge.
« Au 1er janvier 2018, les filières automobiles représentent 400 000 emplois et 4000 entreprises
industrielles en France », (Direction Générale des Entreprises (DGE), publié en 2018). De plus, les
solutions de financement automobile pour particuliers jouent un rôle important quand il s’agit de
permettre aux Français de jouir du plaisir de l’automobile car les dépenses liées à l’achat et à
l’utilisation des véhicules représentent en moyenne l’une des plus grandes catégories de dépense des
ménages Français et s’élèvent en 2018 à un total d’environ 144 milliards d’euros / an en prenant en
compte l’achat de véhicules et l’utilisation de véhicules personnels pour l’ensemble des ménages
(OECD : Organisation de Coopération et de Développement Économiques). Les nouvelles
technologies utilisées principalement pour la consommation des véhicules ainsi que les promesses de
développement axées notamment sur la voiture autonome conduisent à un regain d’intérêt de la part
de nombreux acteurs qui voudraient également avoir leurs parts de gâteau dans ce secteur.
Pour mener à bien la rédaction de ce mémoire, j’ai choisi de réaliser un questionnaire qualitatif afin
de récolter les informations nécessaires pour traiter ce sujet et répondre aux questionnements émis.
Aussi, le choix des participants à ce questionnaire s’est porté sur des personnes qui travaillent
présentement dans le milieu automobile ou ayant déjà travaillé dans le secteur automobile ou encore
ayant des connaissances sur le secteur automobile et sur les modes de financement de ce marché.
Pour le questionnaire, j’ai principalement fait appel à mon réseau professionnel : en utilisant
premièrement des collègues ayant des connaissances professionnelles sur l’automobile au sein de
l’entreprise qui m’a accueilli pour le stage de fin d’études (Bpifrance). Ensuite, j’ai fait appel à des
personnes via LinkedIn qui travaillent ou qui ont travaillé au sein d’acteurs liés au secteur automobile
comme à Michelin, BMW, ou autres domaines liés au financement automobile comme des personnes
travaillant à Cetelem par exemple.
J’ai aussi pu avoir les retours de la plupart des collègues de classe et de certains intervenants extérieurs
qui sont intervenus pendant cette année scolaire au sein de la formation Marketing Automobile.
Enfin, j’ai choisi de faire des entretiens semi-directifs avec des commerciaux ou vendeurs
automobiles qui travaillent actuellement dans des concessions automobiles afin d’améliorer les
résultats de recherche, car, ce sont les personnes les plus à mêmes de donner leurs impressions sur les
solutions actuelles de financement automobile et sur le futur de ce marché. J’ai réussi à réaliser des
courts entretiens enregistrés ou écrits dans 13 concessions automobiles (Skoda, Hyundai, Honda,
Audi, Mercedes-Benz, BMW, Mazda, Opel, Jeep, Peugeot, Volvo, Ford, et Jaguar).
Dans la suite des réflexions, nous ferons un état des lieux sur tous les modes actuels de financement
automobile en France afin de mettre en exergue certains facteurs qui pourraient modifier le marché
du financement automobile. Nous aborderons ensuite les solutions traditionnelles et nouvelles de
financement automobile ainsi que les différentes questions de recherche. Nous poursuivrons sur une
conclusion et quelques recommandations qui pourraient être adoptées dès maintenant afin d’anticiper
le futur du marché du financement automobile en France. Nous terminerons la rédaction de ce
mémoire par les remerciements et un glossaire.

3- Analyse du marché de financement dans l’automobile

Avant de parler des solutions actuelles de financement en automobile, une analyse complète sur ce
marché était primordiale afin de lever quelques facteurs qui peuvent complètement bouleverser le
secteur automobile. J’ai commencé par effectuer une analyse SWOT pour sortir les forces et les
faiblesses de ce marché en France.
Analyse SWOT
Forces Faiblesses
▪ Les multiples méthodes de financement ▪ La domination des financements en automobile étant
▪ L’amélioration des services complémentaires fournis partagée avec les filiales de groupes bancaires montre
avec le financement des véhicules que d’autres acteurs pourraient aussi intervenir à
▪ « Maintien de la prime à la conversion pour les l’avenir dans ce marché
véhicules récents », (Etude Xerfi, publié en avril ▪ « Des loueurs sont aussi bien positionnés sur la
2019) location des véhicules comme LeasePlan et Athlon,
▪ De nombreuses aides disponibles pour particuliers principalement sur le marché de l’occasion », (La
▪ Financement de véhicules de plus en plus neufs, Tribune, publié le 23 septembre 2016)
performants et sophistiqués ▪ Le marché de l’occasion est pour le moment
▪ Étalement en plusieurs mensualités du montant à principalement financé par les banques
payer ▪ Des résultats contrastés en fonction des zones
▪ Baisse des tarifs des loueurs ainsi que des taux géographiques
d’intérêt actuellement bas ▪ Délocalisation et fermeture de plusieurs sites
▪ « Formules locatives qui sont dominées par les automobiles de France. « C’est par exemple le cas de
captives des constructeurs automobiles pour le la délocalisation de la Clio en Turquie et de la 208 en
moment », (La Tribune, publié le 23 septembre 2016) Slovaquie », (Etude Xerfi, publiée en avril 2019)
▪ « Domination des financements en automobile ▪ Fort recul des ventes sur le diesel
partagée avec les filiales de principaux groupes
bancaires (BNP Paribas, Crédit Agricole, et Société
Générale) », (La Tribune, publié le 23 septembre
2016)
▪ « En France, 18% des consommateurs préfèrent
confier les données de leurs véhicules aux
constructeurs automobiles contre seulement 8% aux
GAFAM2 », (Étude KPMG, publié le 09 mars 2018)
▪ Vente en ligne avec la multiplication des offres de
souscription de crédit émanant des captives
automobiles, des banques et des filiales de crédit à la
consommation
▪ Apport personnel de moins en moins conséquent
Opportunités Menaces
▪ Les nouvelles technologies et le digital ▪ Les nouvelles technologies et le digital
▪ L’arrivée de nouveaux acteurs comme les GAFAM et ▪ L’arrivée de nouveaux acteurs comme les GAFAM et
peut-être de nouveaux modèles économiques peut-être de nouveaux modèles économiques
▪ Start-ups et Fintechs au centre des futures ▪ Start-ups et Fintechs au centre des futures
innovations innovations
▪ Élargissement des offres de financement de start-ups ▪ Élargissement des offres de financement de start-ups
de vente de voitures principalement sur le marché de de vente de voitures principalement sur le marché de
l’occasion l’occasion
▪ Changement du goût du consommateur et de sa ▪ Établissements financiers qui proposent de plus en
relation avec la voiture (économie collaborative) plus de formules locatives pour égaler les captives de
▪ Arrivée de la voiture totalement autonome constructeurs automobiles
2
GAFAM : Google Amazon Facebook Apple Microsoft, (les cinq grandes firmes qui dominent le marché du numérique).

▪ Méthodes de travail plus agiles comme les ▪ Arrivée de la voiture autonome

hackathons, laboratoires d’innovations, ou les ▪ Si les GAFAM intègrent ce marché, Siri, Alexa ou les
incubateurs comme voit d’open innovations réseaux sociaux comme Facebook pourraient devenir
incontournables des points de passage obligés pour entrer en contact
▪ Collaborations entre constructeurs automobiles, avec avec le client
des équipementiers automobiles, ou avec d’autres ▪ Réchauffement climatique et les précautions qu’il
acteurs comme les géants du Web faudra prendre pour réduire les émissions de CO2
▪ Rachat des start-ups de financement pour les futures voitures
▪ Le fait que le marché de l’occasion se porte bien ▪ Collaborations entre constructeurs automobiles, avec
montre aussi l’émergence du low-cost des équipementiers automobiles, ou avec d’autres
▪ « Le marché du financement automobile a enregistré acteurs comme les géants du Web
en fin 2018 sa cinquième année consécutive de ▪ « Brexit qui risque d’affecter l’Union Européenne »,
croissance », (Les EchosÉtudes, publié le 22 mars (Etude Xerfi, publié en avril 2019)
2019) ▪ Les guerres commerciales (comme celle entre la
Chine et les Etats-Unis)
Tableau 1 - SWOT du marché du financement automobile
Pour compléter cette première analyse, j’ai réalisé une analyse PESTEL afin d’énumérer certains
scénarios qui pourraient venir changer le marché des financements en automobile.
Analyse PESTEL
Impact sur la stratégie

(du niveau le plus faible au
Dimensions Composantes niveau le plus fort)
1 2 3 4 5
▪ Soutien du gouvernement aux constructeurs x
automobiles
▪ Taxes appliquées sur les carburants et
Politique x
industries pétrolières
▪ Politiques nationales et internationales x
▪ Lobbying x
▪ Taux de croissance de l'économie x
▪ Des véhicules de plus en plus chers x
▪ Prix de l'exploitation de l'énergie et des
Économique
installations notamment électriques x
▪ Évolution du pouvoir d'achat x
▪ L'inflation et les taux d'intérêts x
▪ Demande croissante en énergie x
▪ Contexte RSE et respect de l'environnement x
Sociologique ▪ Modification du goût des consommateurs et
de sa relation à la voiture x
▪ Croissance démographique x
▪ Développement axé sur les nouvelles x
technologies et le digital
Technologique ▪ Développement d'énergies complémentaires x
▪ Utilisation de nouveaux matériels x
▪ Cycle de vie des produits x

▪ Bonus écologique x
▪ Épuisement des ressources et terres rares x
▪ Découverte de nouveaux gisements x
Environnementale ▪ Norme WLTP3 (Worldwide Harmonized
Light Vehicles Test Procedures) x
▪ Autres normes, réglementations et x
conventions sur le climat en France
▪ Réglementations sur les gaz à effets de serre x
▪ Réglementation HSE4 x
▪ Autres normes et réglementations appliquées x
Légale au secteur automobile en France
▪ Prime à la conversion des véhicules x
▪ Autres solutions d'aides régie par l'état
Français pour financer l'achat d'un véhicule x
Tableau 2 - PESTEL du marché du financement automobile
Au regard des deux analyses sur les modes de financement en automobile en France, nous pouvons
dire que le premier facteur qui viendra réellement bouleverser le secteur automobile et ses modes de
financement dépend étroitement des nouvelles technologies et du digital.
Ensuite, le second facteur qui bouleversa l’automobile est lié au changement du goût des
consommateurs et de sa relation avec la voiture.
Matrice des scénarios
Fort développement du digital et Faible développement du digital

des nouvelles technologies et des nouvelles technologies
Fortes modifications du goût
des consommateurs et de sa ① ③
relation avec la voiture
Faibles modifications du
goût des consommateurs et ② ④
de sa relation avec la voiture
Tableau 3 - Matrice des scénarios
1er scénario : Fort développement du digital et des nouvelles technologies avec des fortes
modifications du goût des consommateurs et de sa relation avec la voiture
Pour moi, ce premier cas signifie que la voiture connectée et totalement autonome a été mise en
circulation et que les services de mobilité ont encore évolué. Aussi, pour un monsieur qui n’aura pas
trouvé de solutions de financement satisfaisantes après un premier essai, il pourra trouver des
solutions adaptées à ces besoins quelques jours après grâce au e-learning des machines qui seront
mises à disposition. Qu’ils s’agissent de la voiture autonome ou de l’autopartage, ces futures voitures
qui emmèneront probablement des changements de modèles économiques dans l’automobile
dépendront essentiellement des avancées technologiques réalisées sur ces véhicules.
3
Norme WLTP : Norme d’essai d’homologation des véhicules qui permet de mesurer la consommation de carburant,
l’autonomie électrique et les rejets de CO2 et de polluants de voitures particulières et véhicules utilitaires légers. Celle-ci
est plus proche des conditions réelles d’utilisation des véhicules que la précédente. Elle remplace la norme NEDC créée
en 1973.
4
HSE : Hygiène Sécurité et Environnement.

Ainsi, on pourrait assister à une entrée en puissance des GAFAM comme nouveaux acteurs
automobiles avec des propositions de financement innovantes toutes digitalisées. Si les nouvelles
technologies se développent vraiment très vites, il y’a de fortes chances qu’elles aient déjà pris en
compte les goûts changeant des consommateurs et que les solutions de financement automobile
s’adaptent à ce changement. Pour le moment, de nombreuses contraintes bloquent le déploiement de
la voiture totalement connectée et autonome. C’est le cas par exemple des normes de sécurité et de
communication avec les voitures actuellement en circulation. Aussi, une question se pose sur la
responsabilité en cas d’accidents de la route.
Ensuite, si les GAFAM venaient à être acceptés ou reconnus comme de véritables acteurs automobiles
par les consommateurs cela pourraient être très dangereux pour les constructeurs automobiles parce
que les GAFAM possèdent déjà à eux tous réunis un très grand monopole sur les données, malgré les
critiques émises à leur égard.
Des acteurs comme Amazon pourrait par exemple proposer des offres de Cashback pour l’achat de
véhicules au sein de leurs plateformes, (voir figure 1), c’est-à-dire que pour un véhicule acheté,
Amazon vous rembourse un certain pourcentage généralement compris entre 1% et 10% que vous
pouvez utiliser sur Amazon ou pour faire des achats sur d’autres sites en ligne comme Alibaba.
Figure 1 - Cashback Amazon avec Igraal
Ces offres Cashback sont déjà proposées par Amazon, mais elles ne sont proposées que pour certains
produits et il faut en avoir connaissance vue que pour le moment il n’y a pas beaucoup de publicités
qui sont faîtes à ce sujet. Ces cashbacks sont proposés sur des sites comme Igraal, Poulpeo, et
Ebuyclub. « Hormis cela, il existe aussi la carte Amazon Prime Rewards Signature lancée en 2017
qui est une carte gratuite Outre-Atlantique offrant des Cashbacks allant de 1% à 5% sur les achats
effectués dans les restaurants, stations de service, pharmacie, et sur Amazon. », (Delphine Cuny,
publié le 12 janvier 2017). Ainsi, pour conquérir le marché automobile, Amazon pourrait bien faire
des publicités dessus ou développer des solutions de financement semblables pour casser la
concurrence.
Concernant ce premier cas, on pourrait aussi imaginer que les GAFAM peinent à convaincre les
consommateurs sur le marché automobile. Dans ce cas, les constructeurs automobiles seraient les
principaux gagnants et pourraient continuer à influencer le marché des financements en automobile
avec les filiales bancaires et des loueurs. En effet, les GAFAM ne font pas toujours l’unanimité
lorsqu’on parle de protection de données. « Dans le monde, 17% des consommateurs automobiles
confieraient plus facilement l’exploitation de leurs données aux constructeurs contre 12% qui
imagineraient les céder aux GAFAM », (Étude KPMG, publié le 09 mars 2018). Ainsi, les
constructeurs automobiles pourront jouer la carte d’une meilleure fiabilisation des données au dépit
des géants du numérique afin de conserver la plus grande part de marché lorsque les voitures
totalement autonomes circuleront sur le marché.
Personnellement, je pense que ce premier cas ne sera réellement possible que si les constructeurs
automobiles continuent à collaborer non seulement entre eux mais aussi avec les géants du web afin
de partager leurs connaissances sur l’ensemble des technologies qui seront associées à la voiture de

demain. Ces technologies peuvent aller de la prise de contact avec le client, à la sécurité des véhicules,
en passant par la motorisation des véhicules, et même jusqu’aux solutions de financement des
véhicules. L’ensemble des modes de financement automobile existant (location avec option d’achat,
location longue durée, crédit auto, etc.) pourraient dans un premier temps convenir pour financer
l’achat de véhicules s’il y’a entente entre l’ensemble des acteurs, mais nécessiteraient selon moi des
modifications ou adaptations afin de permettre aux ménages l’usage des véhicules autonomes.
2ème scénario : Fort développement du digital et des nouvelles technologies avec des faibles
Dans ce cas de figure, les changements dans le secteur automobile seront dictés par les acteurs
automobiles. Ce sera plus un monde où les constructeurs automobiles créeront le besoin auprès des
consommateurs en innovant comme le fait Apple par exemple. Les nouvelles technologies qui seront
intégrées aux véhicules pousseront les consommateurs à l’achat. Cela peut être dû au fait que les
offres liées à l’autopartage ou à l’économie collaborative ne soient pas suffisantes pour la rentabilité
des constructeurs automobiles. Alors, les constructeurs pourront se mettre à redesigner de nouveaux
modèles avec un peu plus de technologie pour permettre aux ménages de pouvoir se procurer ces
véhicules via les modes de financement existant en ce moment. La voiture sera majoritairement à
usage personnel dans ce cas de figure.
3ème scénario : Faible développement du digital et des nouvelles technologies avec des fortes
Pour ce scénario, nous nous dirigeons plus vers l’autopartage ou une économie collaborative. Les
développements technologiques seront au même niveau qu’ils sont actuellement ou légèrement
avancés. On peut en déduire que le choix des constructeurs sera plus influencé par le goût des
consommateurs qui est orienté sur l’autopartage, les différents services de mobilité et une utilisation
collective des transports en général à cause des normes de réduction sur les émissions des gaz à effets
de serre.
Les constructeurs se concentreront aussi beaucoup sur la croissance externe avec comme initiatives
le rachat des compagnies de covoiturage ou la création de services d’autopartage et de VTC au sein
de leurs entreprises. La voiture sera encore une propriété ou une personnelle, mais les particuliers
mettront de plus en plus leurs véhicules à un usage commun (en covoiturage, autopartage et en VTC
par exemple sur différentes plateformes). Les solutions de financement automobile existantes sont
encore très adaptées à l’usage d’un véhicule, surtout le financement à crédit car le portefeuille français
pourrait supporter ce genre de dépenses sans avoir besoin d’une assistance. En plus de cela, le partage
de son véhicule personnel avec des initiatives comme le covoiturage permettent des petites rentrées
d’argent qui assouplissent le budget automobile.
4ème scénario : Faible développement du digital et des nouvelles technologies avec des faibles
Dans ce cas de figure, nous sommes à peu près au même point que maintenant. La voiture totalement
autonome est encore en cours d’essai et de développement et n’a pas encore été relâchée sur le
marché. Il n’y a pas encore eu de nouvelles innovations de rupture dans le secteur automobile et le
marché du financement. Les constructeurs automobiles, les GAFAM et peut-être d’autres acteurs
inconnus sont tous en train de se préparer à impacter l’automobile et personne ne sait pas qui sera le
futur leader dans ce secteur ou les changements qui seront effectués.
Les solutions de financement existantes sont pour le moment suffisantes à la satisfaction des
consommateurs Français et à leurs achats. La location de véhicules est de plus en plus utilisée par les
particuliers.

Partie 1 : Modes traditionnels de financement en automobile

Définition
Les modes traditionnels de financement en automobile sont des modes de financement pour
particulier qui existent depuis très longtemps et qui sont encore utilisés présentement.
« Avant tout achat de véhicule, il faudrait généralement prendre en compte : l’apport personnel. C’est
la somme que vous apportez au financement de votre projet. (…) Votre apport peut provenir de vos
économies personnelles. Dans le cas d’un achat automobile, il provient aussi souvent des gains
engendrés par la vente de votre ancienne voiture à un particulier ou bien à un professionnel. Si c’est
le professionnel à qui vous allez acheter la voiture, on parle de reprise. Une estimation de reprise peut
être réalisée auprès de professionnels », (Guide VPN auto).
a. Paiement comptant
Définition
« L’achat comptant encore appelé autofinancement d’un véhicule consiste à régler en une seule fois
le montant total de l’automobile. Plus fréquent sur le marché de l’occasion, ce type de règlement est
principalement destiné aux particuliers possédant une épargne personnelle importante », (BFMTV,
publié le 12 septembre 2018).
« Pourtant, la consommation automobile a changé plus vite qu’on ne le pense. En 1982, 71 % des
voitures étaient achetées au comptant. A cette époque, c’était normal vu que les taux d’intérêt des
crédits flambaient au-delà des 15 % par an. Avec la baisse progressive des taux, on est passé de 63 %
d’achat au comptant en 1994 à environ 20 % de nos jours, essentiellement sur des voitures d’occasion
et, dans tous les cas, sur les prix d’achat n’excédant pas les 20.000 euros. Un peu court quand on sait
que le prix moyen d’une voiture neuve immatriculée en 2018 avoisine les 27.000 euros et 14.000
euros pour une voiture d’occasion », (Benjamin Cuq, publié le 08 octobre 2018).
Problématique
« Très peu de personnes dans le monde et encore moins en France peuvent se permettre de nos jours
pareilles dépenses sans mettre en péril l’équilibre financier de leur foyer », (BFMTV, publié le 12
septembre 2018). Aussi, la voiture achetée constitue le plus souvent un investissement à perte.
Avantages
• « L’avantage principal de l’achat comptant réside dans le fait qu’il permet de ne payer aucun
intérêt. Il constitue à ce titre la solution la plus avantageuse d’un point de vue strictement
financier, si l’on dispose d’une épargne suffisante », (BFMTV, publié le 12 septembre 2018).
• « Le paiement cash vous permet de n’avoir aucun engagement sur la durée », (Guide VPN auto).
• Le paiement comptant représente aussi la solution de financement la moins chère surtout si la
voiture achetée ne génère pas de nombreuses réparations ou si le propriétaire ne fait pas
d’accidents de circulation
• Solution de financement la plus simple d’un point de vue administratif vu qu’on n’a pas recours
à des financements extérieurs.
• « L’acheteur est propriétaire du véhicule », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• L’acheteur a aussi une indépendance financière, car il peut revendre le véhicule à tout moment »,
(Essais autos, publié le 21 juillet 2018).

Inconvénients
• « Diminution de votre épargne », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• « Pannes et entretiens à la charge du propriétaire », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• « Décote importante du véhicule les premières années », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• Solution très dangereuse si vous utilisez une grande partie de votre épargne pour financer l’achat,
car, vous n’avez plus grand-chose en cas d’urgences ou d’imprévus.
b. Paiement à crédit
« Les établissements financiers proposent aux particuliers de nombreuses solutions de crédit pour
financer l’achat de leur véhicule », (BFMTV, publié le 12 septembre 2018).
Ainsi, le paiement à crédit consiste à contracter un prêt auprès d’une captive de constructeur
automobile ou d’un établissement financier pour financer son achat automobile. Parmi la plénitude
des crédits à la consommation proposés, on compte essentiellement le prêt personnel et le crédit auto
affecté qui sont utilisés pour financer l’achat de voitures des particuliers.
Si vous avez le capital disponible, pourquoi emprunter ?
« La question se pose car un crédit a un coût avec des intérêts versés à votre banque ou à votre
organisme d’emprunt par exemple.
Néanmoins, il peut aussi être intéressant de regarder les choses de l’autre côté : les liquidités qui
serviraient à financer la voiture peuvent être investis et ainsi vous rapporter de l’argent. Cela se
réfléchit dans le calcul, surtout si le crédit est proposé avec un bon taux comme présentement.
En passant par un organisme de financement, vous pourrez aussi bénéficier de l’assurance
emprunteur, même si celle-ci n’est pas obligatoire. Elle s’avérera particulièrement utile en cas de
problème, d’accident, de décès ou de chômage subit », (Guide VPN auto).
b1.Prêt personnel
Définition
Le prêt personnel également appelé le prêt à la consommation est un crédit accordé principalement
par les banques mais qui n’est pas forcément affecté à l’achat d’un véhicule et peut être utilisé pour
n’importe quel achat. Il s’agit d’un crédit à la consommation classique.
Problématique
Les remboursements mensuels auprès des organismes d’emprunt et la période de remboursement du
montant emprunté sont les principales problématiques liées à ce mode de financement. Ces
problématiques sont essentiellement vraies si le véhicule acheté en occasion par exemple est hors
d’usage au bout de quelques mois d’utilisation ou s’il emmène à des réparations récurrentes.
Avantages
• « Les taux sont généralement plus avantageux avec un prêt personnel. La marge de négociation
est également plus importante », (Guide VPN auto).
• « Vous pourrez par ailleurs acheter votre véhicule en France mais aussi à l’étranger (via un
mandataire par exemple) », (Guide VPN auto).
• « Les mensualités sont souvent fixes et la durée de remboursement est connue » (Guide VPN
auto).
• « La possibilité de solder totalement ou partiellement le prêt de façon anticipée et sans pénalité »,
(Guide VPN auto).

• « Le prêt personnel est une bonne solution si le prix n’est pas élevé : ce qui peut convenir à un
achat de véhicule d’occasion allant jusqu’à environ 2 000€. », (BFMTV, publié le 12 septembre
2018).
• « Un crédit à la consommation non affecté, libre à l’acheteur de réaliser ses dépenses comme
bon lui semble, sans avoir à en informer sa banque. Il peut éventuellement servir en totalité ou
en partie à une autre acquisition », (Charlotte, publié le 17 avril 2017).
• « Directement propriétaire de son véhicule, le client choisit son apport et la durée de son
financement. Libre de revendre le véhicule à tout moment, il lui est également possible de le
conserver au-delà du terme du financement », (Charlotte, publié le 12 octobre 2018).
• « Le prêt personnel peut être lié à une extension de garantie », (Essais autos, publié le 21 juillet
2018).
• « Le prêt personnel peut être contracté sans obligation de disposer d’un apport. Cela dépend
généralement du montant emprunté », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
Inconvénients
• « Le prêt n’étant pas lié à un achat précis, vous pouvez vous trouver dans une mauvaise situation
avec un bien non livré ou défectueux. Dans cette situation, vous devrez continuer à rembourser
le prêt. Il n’y a aucune garantie », (Guide VPN auto).
• « Un détail aussi à prendre en compte : le prêt personnel occasionne la plupart du temps des frais
de dossier et des intérêts », (Guide VPN auto).
• « Au-delà d’un certain montant, mieux vaut préférer un autre mode de financement », (BFMTV,
publié le 12 septembre 2018).
• « L’emprunteur peut réaliser ses dépenses comme bon lui semble. Cette liberté a un prix : les
conditions d’emprunt sont généralement moins avantageuses que celles d’un crédit auto affecté,
les risques de non-remboursement étant jugés plus importants », (BFMTV, publié le 12
septembre 2018).
• « Au moment de la revente, le client propriétaire doit supporter tous les tracas liés aux
démarches : recherche de l’acheteur, aléas du prix de vente, formalités administratives »,
(VIVACAR, publié le 12 octobre 2018).
• « Les mensualités à régler sont plus élevées que pour une location, car l’intégralité de l’achat est
financée par le client. » (VIVACAR, publié le 12 octobre 2018).
• « Les risques de surendettement ne sont pas exclus », (VIVACAR, publié le 14 avril 2017).
• « Attention, certaines sociétés financières pratiquent des taux élevés », (Essais autos, publié le
21 juillet 2018). Il est souvent très important de faire jouer la concurrence ou de comparer les
taux de différentes agences avant de faire son choix.
• « Lors des premières années, la valeur de la voiture achetée subit des pertes progressives
importantes », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• « Les pannes et les entretiens sont à la charge du propriétaire », (Essais autos, publié le 21 juillet
2018).
b2.Crédit auto affecté
Définition
« La mention “affecté” précise ici que le crédit ne servira qu’à acheter une voiture et rien d’autre.
Lorsque vous signez le bon de commande, précisez que l’achat est conditionné à l’obtention d’un
crédit. C’est l’un des deux grands types de financement qui est souvent proposé aux particuliers sur
le lieu de vente, les concessions ayant très souvent un partenariat avec un établissement de crédit ou
une banque. À noter que le vendeur est dans ses droits s’il vous demande un acompte lors de la
commande. Si vous vous rétractez ensuite ou que le crédit est refusé, il devra alors vous rembourser
cet acompte. » (Guide VPN auto).

Problématique
Le fait que ce soit un crédit affecté, l’acceptation du crédit est intimement liée à l’achat du véhicule.
Ce qui veut dire que si le crédit est refusé pour n’importe quelle raison, il n’y a d’achat de véhicule
et vice versa. Les remboursements mensuels et la période de remboursement du montant emprunté
constituent aussi les problématiques liées à ce mode de financement.
Avantages
• « Ce système procure une sécurité importante à l’acheteur : il lui évite de supporter une dette
pour un bien qu’il n’aurait finalement pas acquis », (BFMTV, publié le 12 septembre 2018).
• « D’une durée minimale de trois mois, son montant total ne peut excéder les 75 000€ »,
(BFMTV, publié le 12 septembre 2018). Ce qui est déjà un montant important.
• « Le prêt affecté peut vous être proposé directement par le concessionnaire. Vous pouvez
également vous adresser à votre banquier ou à l’organisme financier de votre choix »,
(VIVACAR, publié le 14 avril 2017).
• « Le remboursement ne débute ensuite que lorsque vous avez réceptionné votre bien », (Guide
VPN auto).
• « Si la voiture est défectueuse, aucune mensualité ne doit être réclamée et le véhicule doit être
rendu », (Empruntis).
• « Le crédit auto affecté n’est pas nécessairement très couteux, surtout si vous obtenez un taux
d’intérêt faible pour le prêt », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• « Il est possible de lier le crédit auto affecté à une extension de garantie », (Essais autos, publié
le 21 juillet 2018).
• « Ce prêt peut être contracté sans obligation de disposer d’un apport », (Essais autos, publié le
21 juillet 2018).
• « L’acheteur est propriétaire du véhicule dès la signature des documents de crédit », (Solaine
Aupry, publié le 31 juillet 2019).
• « Vous êtes libre de revendre la voiture achetée ou de la donner à tout moment », (Solaine Aupry,
publié le 31 juillet 2019).
• « Vous pouvez ajuster vos mensualités à vos possibilités de remboursement », (Solaine Aupry,
• « Vous pouvez obtenir un report d'échéance, selon les établissements financiers », (Solaine
Aupry, publié le 31 juillet 2019).
• « Le crédit peut être remboursé par anticipation », (Solaine Aupry, publié le 31 juillet 2019).
Inconvénients
• « Dans ce type de financement, l’octroi du crédit est intimement lié à l’achat de l’automobile. Si
l’une des deux opérations est annulée, l’autre le sera donc également de façon automatique. »
(BFMTV, publié le 12 septembre 2018 à 14h40).
• « Si un crédit pour l'achat d'une voiture peut se rembourser par anticipation, il est possible que
l'établissement de crédit réclame des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Sachez que
celles-ci sont plus conséquentes au début du crédit que vers la fin » (Europresse, publié le 31
juillet 2019).
• « Attention, certaines sociétés financières pratiquent des taux élevés », (Essais autos, publié le
21 juillet 2018).
• « La voiture achetée perd sa valeur de façon importante lors des premières années », (Essais
autos, publié le 21 juillet 2018).
• « Les pannes et les entretiens sont à la charge du propriétaire », (Essais autos, publié le 21 juillet
2018).

c. Pack auto
Définition
« Le pack auto est une formule proposée par les vendeurs auto qui permet d’englober le crédit,
l’assurance, l’assistance, l’entretien et l’extension de garantie pour l’achat d’une voiture. A noter qu’il
n’y a rien de standardisé dans ce genre d’offres. Il est donc important de bien regarder ce que propose
le pack et à quelles conditions, avant de souscrire. Il est possible que certains produits ne vous
intéressent pas mais vous risquez de les payer quand même si vous n’y prêtez pas attention. », (Guide
VPN auto).
« Généralement proposé par les concessionnaires (mais aussi plus récemment par certains
établissements prêteurs), le pack auto s'applique principalement sur l'achat d'une voiture d'occasion
», (Empruntis).
Problématique
Les mensualités sont souvent élevées pour ce genre de financement vu que c’est un pack tout-en-un.
A cela s’ajoute la durée de remboursement de ce mode financement.
Avantages
• « La formule clés en main apporte des éléments séduisants pour l'achat d'un véhicule d'occasion.
Un seul prêt auto pour tout, vous ne réglez qu'une mensualité pour l'ensemble de vos prestations
liées à votre voiture », (Empruntis).
• « Pour attirer des acheteurs, des remises exclusives sont proposées à la souscription. Grâce à la
centralisation des dépenses chez un seul prestataire, vous accédez à des taux de crédit et/ou des
remises sur l'assurance auto avantageuses », (Empruntis).
• « Vous disposez d’un seul intermédiaire lors de l'achat de la voiture et l'ensemble des nouveaux
contrats auto est signé en une fois », (Empruntis).
• « Changer de véhicule, c'est souvent s'engager dans un long processus administratif avant de
pouvoir enfin rouler derrière un nouveau volant. Le pack auto remédie à ce désagrément, avec
un crédit auto clés-en-main permettant d'accélérer la transition » (Empruntis).
Inconvénients
• « Pour bien choisir votre nouveau crédit auto tout-en-un, portez une attention particulière à ces
points : tarifs disparates. Aucune offre standard ne régule le pack auto en France. Il est donc très
important de faire jouer la concurrence en optant pour ce mode de crédit », (Empruntis).
• « Veillez également à ne pas signer pour une formule comprenant des options superflues que
vous paierez malgré tout », (Empruntis).
• « Malgré les économies réalisées sur la globalité du prêt, les mensualités restent élevées. Le pack
auto peut se montrer assez onéreux, du fait de l'inclusion d’autres produits financiers. Ce point
reste néanmoins plus facilement amorti sur l'achat d'une voiture d'occasion, avec davantage
d'entretien potentiel à prévoir », (Empruntis). Cette formule n’est pas adaptée pour l’achat de
voitures neuves et de modèles récents.
• « Une seule assurance est possible. Le pack auto implique obligatoirement la signature d'une
assurance tous risques, avec un coût mensuel encore revu à la hausse », (Empruntis).
Étant très proche du crédit auto affecté, dans les analyses et sites web consultés, on ne parle pas
réellement de cette offre mais du crédit auto affecté tout court. Ainsi, sur le site de l’ASF, je n’ai pas
trouvé de données chiffrées correspondant uniquement ou spécifiquement à cette catégorie de
financement. Dans la suite, je ne parlerai pas de cette offre de financement.

Faits marquants
En ce qui concerne le prêt personnel et le paiement comptant des voitures, les données trouvées étaient
insuffisantes, incohérentes et non fiables. Concernant le crédit auto affecté, les données trouvées
étaient cohérentes et vérifiables sur plusieurs sites. Aussi, pour la suite, lorsque le terme
« financement à crédit » interviendra, ce sera pour désigner les données sur l’ensemble des solutions
traditionnelles de financement en automobile.
Mois Opérateurs Commentaires

D’après les chiffres publiés par l’ASF sur l’évolution du marché
ASF (Association
du financement automobile au cours des 5 premiers mois de
Française des
Août 2019 2019, le financement à crédits a diminué de 1,8% pour les
Sociétés
véhicules neufs et augmenté de 9,8% pour les véhicules
Financement)
d’occasion.
La fintech française Younited Crédit spécialisée sur les prêts à
la consommation et proposant aussi des crédits auto a réussi une
Juillet 2019 Younited Crédit levée de fonds de 65 millions d’euros au cours de ce premier
semestre 2019. Younited Credit propose depuis le 8 mai un
parcours de souscritption 100% digital.
La caisse d’épargne lancera en novembre prochain l’outil
Numairic. Un outil de financement en ligne qui aidera à la
Juillet 2019 Caisse d’épargne demande des crédits à la consommation pour financer des
travaux ou l’achat de véhicules, etc. Il permettra également de
trouver différentes offres pour répondre aux besoins d’un projet.
Des offres de prêts verts proposées autour de 1% permettent aux
particuliers de disposer d’un véhicule électrique ou hybride. Ce
Avril 2019 BNP Paribas
prêt est désormais ouvert aux véhicules éligibles à la prime à la
conversion 2019.
Depuis 2014, la BCE a mis en œuvre une politique de rachats
d’actifs. Ce programme s’étant arrêté à fin décembre 2018,
BCE (Banque
certaines banques se préparent à une remontée des taux d’intérêt
Février 2019 Centrale
dans la zone euro. Toutefois, ces perspectives sont soumises à
Européenne)
quelques incertitudes selon les conjonctures économiques de
chaque pays.
Tableau 4 - Faits marquants des acteurs du crédit à la consommation (Source : meilleurtaux.com)

Évolution des modes traditionnels de financement automobile au cours des cinq dernières
années
Évolution des montants

totaux de financement en Évolution du nombre
Année
automobile à crédit (en Année d’opérations financé en
Million d’euros) automobile à crédit
2014 5 755 2014 590 675
2015 5 870 2015 589 750
2016 5 906 2016 582 596
2017 5 881 2017 561 894
2018 6 184 2018 583 682
Tableau 5 - Financement global à crédit Tableau 6 - Total des opérations réalisées à crédit
7000
6184
5755 5870 5906 5881
6000
5000
4000
3000
2000
1000 589,750 582,596 561,894 583,682

590,675
0
2014 2015 2016 2017 2018
Financement automobile global à crédit (en million d'euros)

Total des opérations automobiles réalisées à crédit (en millier)
Figure 2 - Evolution du marché de financement automobile à crédit (Source : ASF)
Constat
Que ce soit en nombre d’opérations ou en montant, nous avons une courbe qui monte globalement au
cours de ses cinq dernières années. Cependant, on constate qu’en 2014, avec moins de financement,
on finançait plus d’opérations de crédit par rapport à 2018. Cette différence peut être due au fait
qu’aujourd’hui les voitures sont des plus en plus chères par rapport à 2014, ce qui pousse les acheteurs
à emprunter des montants qui sont généralement supérieurs à ceux emprunté en 2014. On peut aussi
expliquer cela par le fait que les taux de crédit sont plus avantageux aujourd’hui. Aussi, les
emprunteurs profitent pour demander des montants plus élevés à des taux attractifs.
En 2018, le financement par crédit représente en montant environ 45% du marché du financement
automobile global contre près de 67% en 2014 (voir annexe a, tableau 26). On peut dire que les
changements de comportements des consommateurs en matière d’achat automobile accélèrent au
cours de ces dernières années.

Question 1 : Les solutions traditionnelles de financement en automobile seront-elles adaptées à

l’achat des voitures des ménages Français à l’avenir ?
Pour répondre à cette question, j’ai essayé de mettre en exergue les situations pour lesquelles le
paiement comptant et le paiement à crédit pourraient être utilisés à l’avenir. J’ai aussi donné quelques
moyens qui permettront peut-être à ces modes traditionnels de financement de se réinventer à l’avenir.
Paiement comptant
De nos jours, très peu de personnes dans le monde et encore moins de Français peuvent se permettre
de payer un véhicule en une seule fois. En effet, les voitures coûtent de plus en plus chères. « Le prix
moyen d’une voiture neuve immatriculée en 2018 avoisine les 27.000 euros (et 14.000 euros pour
une voiture d’occasion). (…) Traditionnellement, l’achat d’une voiture correspond à un surplus
d’épargne. Une famille dispose d’une somme, elle va se faire plaisir ou répondre au besoin de changer
sa voiture. Mais on constate que de nouveaux modes de consommation arrivent plus vite qu’on ne
pense, surtout en ville. On passe de la propriété à l’usage.” », (Benjamin CUQ, publié le 08/10/2018).
« En effet, en Europe, sur les dix dernières années, les prix catalogues ont progressé de l’ordre de 2 à
2,5 % par an. Il y a dix ans, le prix d’achat d’une automobile représentait moins de 40 % du revenu
des ménages en Europe » (Observatoire Cetelem, étude Cetelem de l’année 2013 sur l’automobile).
Les technologies embarquées dans les nouvelles voitures sont aussi à remettre à cause, car elles étirent
le budget de l’automobiliste vu qu’il faut de plus en plus de main- d’œuvre qualifiante pour réparer
et entretenir les véhicules. « Ainsi, les deux postes de dépenses les plus importants du budget mensuel
du propriétaire d’un véhicule sont l’entretien et la réparation, et chaque année, ces deux éléments
connaissent les hausses de tarifs les plus marquées. Un particulier qui fait régulièrement réviser sa
voiture doit ainsi prévoir entre 900 et 1 600 euros tous les ans, un montant qui alourdit donc ses
charges mensuelles de près de 100 euros. Sur ce point, de fortes disparités régionales sont observées.
Une étude d’iDGarages révèle que les automobilistes franciliens, d’Auvergne-Rhône-Alpes et de
Provence-Alpes-Côte d’Azur paient plus chers que la moyenne nationale » (Meilleurtaux, publié le 5
décembre 2018 à 10h04).
Une autre charge qui inquiète de plus en plus les Français est le prix du carburant. En effet, cette
dernière a provoqué la colère des gilets jaunes pendant plusieurs mois et nul ne sait si cette charge va
augmenter dans les années à venir. Une chose est sûre, la France n’est pas un pays producteur mais
fournisseur de pétrole, alors un jour et surtout lorsque les matières premières se feront de plus en plus
rares, la France pourrait subir une augmentation des prix de la part des pays producteurs qui se
répercutera forcément sur les prix de vente des produits finis.
« Selon une récente étude, la mobilité pèse de plus en plus lourd dans le budget des Français, moins
que le logement, mais presque autant que l’alimentation. (…) Or, pour près de 9 automobilistes sur
10, la voiture est source de difficultés financières. Plus de la moitié d’entre eux doivent modifier leurs
habitudes afin de minimiser les dépenses. (…) Ainsi, 30% des répondants à une enquête réalisée par
le cabinet Kantar pour Aramisauto ont répondu devoir se serrer la ceinture sur les catégories suivantes
(loisirs et sorties pour 29 % d’entre eux, l’habillement pour 42 % et les vacances pour 53 %) pour
pouvoir se payer un véhicule », (Meilleurtaux, publié le 27 juin 2019 à 14h34).
De plus, les taux d’intérêt très attractifs proposés au cours de ces dernières années poussent les
consommateurs à vouloir conserver leurs liquidités et à contracter un emprunt afin de réaliser leurs
achats. D’autre part, avec le coût des véhicules et le portefeuille moyen des ménages Français, le
crédit est préférable afin de pouvoir bien gérer son budget mensuel et prévoir des imprévus au cas où.
Ces raisons expliquent le fait que le paiement comptant des véhicules ne soit plus à la mode.

Aussi, les voitures risquent d’être encore plus chères, car elles seront beaucoup plus équipées
technologiquement. D’où, on peut en déduire premièrement que le paiement comptant risque de
disparaitre très rapidement ou être utilisé que par une minorité de personnes. En France, les personnes
qui pourront continuer à payer leurs véhicules en une seule fois seront peut-être principalement les
personnes à la retraite parce qu’ils possèdent le plus souvent une épargne importante (à moins qu’une
réforme gouvernementale les pénalisent) ainsi que les personnes les plus riches. « La France compte
635 000 millionnaires en 2018 », (Joséphine Boone, publié le 10 juillet 2019 à 13h07).
Deuxièmement, la mutualisation des services de transport en commun pourrait ouvrir la voie à de
nouvelles initiatives sur le paiement comptant en automobile. On pourrait assister à des ménages qui
réunissent leurs liquidités afin d’avoir à leur disposition une voiture pour deux ou trois foyers de
voisinages. Ainsi, la mise en commun de leurs liquidités leur permettra de jouir des bénéfices de
l’automobile en établissant des fréquences d’utilisation par ménage. Cela permettra aussi la division
du budget automobile total (entretiens, réparations, assurance, etc.). De nos jours, il existe aussi des
plateformes comme le Pot Commun qui permettent de réunir des donations. Le critère qui permettra
l’installation de ces initiatives pour un achat automobile sera la confiance entre les parties prenantes.
Paiement à crédit
Ce mode de financement pourrait encore à être utilisé massivement à l’avenir. Il s’agit du mode de
financement historique de la plupart des établissements bancaires. Du paiement à crédit dépend
beaucoup d’organismes bancaires ainsi que les captives des constructeurs automobiles. Ce qui veut
dire qu’il faudra trouver des solutions pour adapter ou modifier ce mode de financement à l’avenir,
car il est de moins en moins utilisé pour des achats dans le neuf (voir annexe a, tableau 14). La
proposition de taux d’intérêt bas des prêts aux clients dépend d’abord de la politique menée par la
BCE. Les établissements bancaires ne peuvent pas réellement influencer ce choix. Cependant,
certaines modifications devront être faites afin d’adapter les paiements à crédit à l’avenir. Aussi, ci-
dessous, vous trouverez certaines méthodes qui permettront peut-être aux particuliers de continuer à
utiliser le paiement à crédit pour faire un achat automobile et aux banques traditionnelles de se
réinventer.
Des prêts entre particuliers
« Aujourd’hui, il est possible pour les particuliers de recourir au crédit entre particuliers comme
alternative aux banques. Elle se fait souvent par l’intermédiaire d’un organisme de gestion. En France,
Younited Credit réalise aussi le prêt entre particulier. Younited Credit a créé un système de crédit
collaboratif inédit en France. Ce système met en relation un ensemble d'emprunteurs particuliers et
d'investisseurs professionnels et Younited Credit en est le simple intermédiaire. En effet, Younited
Credit vend d'un côté un crédit aux particuliers et de l'autre le crédit comme un produit
d'investissement à plusieurs types de profils », (Younited Credit).
« La croissance exceptionnelle de ce business tient dans sa rentabilité. Tandis que le prêt personnel
profite aux établissements financiers, avec prêt d’Union par exemple, le prêt entre particuliers permet
aux particuliers prêteurs de généralement dégager des intérêts supérieurs à 4 %, déduction faite des
défauts des crédits. (…) Pour ces emprunts, les souscripteurs bénéficient d’un gain de taux de 1 % à
1,5 % par rapport à la moyenne du marché. De leur côté, les prêteurs disposent de deux fonds, en
fonction de la maturité : courte (2 ou 3 ans) ou plus longue (4 ou 5 ans). Afin de protéger efficacement
toutes les parties prenantes, Prêt d’Union fait de la sécurité une priorité. Les emprunteurs sont tenus
de fournir plus de justificatifs qu’auprès des établissements de prêts traditionnels, et l’équipe compte
des spécialistes de la lutte contre la fraude », (Meilleurtaux, publié le mercredi 14 janvier 2015 à
11h16). « Pour ce business en France, les fonds collectés s’élèvent à 402 millions d’euros par les
établissements de prêts entre particuliers, +20% par rapport à 2017. En France, les principaux
contributeurs se trouvent dans la région Île-de-France (25%) et en Auvergne-Rhône-Alpes à 18%. »
(Meilleurtaux, publié le 08 février 2019 à 11h07).

A titre d’exemple, on peut citer le projet de financement participatif ci-dessous (réalisé via la
plateforme Tudigo).
Figure 3 - Financement participatif en automobile
Sur la plateforme Tudigo, l’investissement minimum d’un particulier prêteur est de 550 euros. Mais
pour des plateformes comme Lendopolis, le ticket minimum est généralement de 50 euros.
Bien que les projets de prêt entre particuliers soient pour le moment principalement fixés sur la
création d’entreprise, il ne serait pas impossible de voir à l’avenir de plus en plus de particuliers
utiliser ce mode de financement pour réaliser leurs projets automobiles.
Cependant, pour rendre ce mode de financement attractif, il faudra à l’avenir rendre plus flexible
l’accès à la collecte d’argent. A part pour des projets associatifs, la plupart des plateformes appliquent
des frais ou charges sur le montant total. En plus de cela des plateformes comme Kickstarter ne vous
donne pas le montant de la collecte si la somme souhaitée n’est pas atteinte. Ce qui veut dire que pour
un projet de 30 000€, si vous n’avez obtenu que 28 000€ de financement participatif, vous ne recevrez
rien de la part de Kickstarter. « De plus, en fonction des plateformes, il peut y avoir des limites sur
les montants empruntés. (De 3000€ à 40000€ et de 2 à 5 ans pour Prêt d’Union). Pour le moment, la
faille de ce système réside sur le fait qu’il n’y a pas vraiment de garantie de capital engagée de la part
de l’organisme intermédiaire, si tous les emprunteurs ne remboursent pas, l’investisseur perd tout »,
(Younited Credit).
Adapter les paiements par particulier
« Kia Motors Nigeria et Access Bank ont signé un partenariat afin de proposer aux Nigérians des
solutions de financement compétitives et flexibles pour faciliter l’acquisition de voitures neuves. En
effet, plusieurs solutions de financement seront fournies aux clients afin qu’ils puissent choisir celle
qui ne risque pas de les mettre en difficulté ultérieurement. Ces offres sont personnalisables en
fonction de leurs revenus et des remboursements mensuels qu’ils peuvent supporter ». (Meilleurtaux,
publié le jeudi 04 octobre 2018 à 11h07).

C’est vraiment une très belle initiative, car elle permet de montrer aux clients que les produits et les
solutions ont été adaptées afin de leur permettre de posséder ou d’utiliser un véhicule. Ainsi, à l’avenir
les crédits offerts par les établissements financiers devront réellement répondre aux besoins des
ménages de pouvoir utiliser un véhicule sans se ruiner.
Du prêt instantané
« Initiative ayant commencée aux Etats-Unis avec US Bank, il y’a deux ans, le prêt instantané se
répond de plus en plus », (ADNews, publié le 13 septembre 2018).
« En Inde, ICICI Bank a lancé en fin d’année 2018 un prêt auto express. En effet, l’acteur bancaire
offre un financement sans apport avec un déblocage de fonds en quelques heures à ses clients titulaires
d’un compte épargne. Un algorithme établi par la banque vérifie la solvabilité des clients. »,
(ADNews, publié le 18 octobre 2018).
« ICICI Bank s’est aussi associée au principal concurrent d’Uber en Inde, le groupe VTC Ola. En
effet, ces deux acteurs proposeront entre autres à leurs clients des offres de micro-crédit
instantané aux clients utilisant les services des VTC », (ADNews, publié le 15 janvier 2018).
Ces méthodes innovantes permettent tout d’abord d’acquérir et de fidéliser de nouveaux clients. En
effet, si les taux proposés sont assez faibles et que le dépôt des fonds s’effectue très rapidement le
client ne voudra même pas aller voir la concurrence. Surtout, si l’emprunteur a un besoin urgent de
liquidités. Dans ce secteur, la palme d’or revient à Swift Loans. « Swift Loans fournit aux Australiens
des prêts instantanés avec fonds versés en 60 minutes. Tout se fait entièrement en ligne », (ADNews,
Des prêts sans garanties
Cette idée m’est venue grâce à mon stage réalisé à Bpifrance. En effet, Bpifrance est reconnu en
France comme étant la référence du financement des entreprises. Au cours, de mon stage, j’ai intégré
la Direction de l’Immatériel et de l’Incorporel qui réalise des prêts sans garanties à des entreprises.
Aussi, la flexibilité des conditions d’accès à un emprunt est déjà, aujourd’hui, l’un des facteurs qui
pousse un client à contracter un prêt. Il risque d’être plus pertinent à l’avenir. En rendant, la demande
de prêt accessible intégralement sur internet et sans garantie, les clients pourraient contracter plus
facilement ce mode de financement. Ainsi, il devrait y avoir un organisme de gestion (un organisme
bancaire par exemple) qui s’occupera de la gestion financière et administrative de l’ensemble de ces
prêts. Les fonds viendront de l’État et de bailleurs privés. Un fond d’urgence sera aussi créé
parallèlement pour cette opération et alimenté par l’État. Les liquidités de ce fond d’urgence seront
dans un premier temps placé sur différents produits financiers afin de générer des intérêts. Les
différentes demandes seront étudiées par l’organisme de gestion qui prendra en compte pour chaque
client différents critères de solvabilité (s’il est inscrit sur fichier des interdits bancaires (FICP) de la
Banque de France, son salaire mensuel, non solvable, est ce qu’il a plusieurs sources de revenus, et
s’il a une procédure de surendettement en cours, etc.). Aucun acompte ne sera demandé, seul des frais
de dossiers qui pourront être facturés et une retenue de garantie sur le montant total qui sera versé
postérieurement au client. Cette retenue de garantie sera reversée intégralement au client une fois le
remboursement total avec les intérêts du prêt effectué. Si une captive de constructeur réalise ce mode
de financement pour les particuliers, la retenue de garantie peut aussi être placée pour générer des
intérêts. Le client pourra entretenir et réparer sa voiture dans l’une des concessions du constructeur
et sans paiement. Une possibilité de non-remboursement peut se faire sentir chez le client. Dans ce
genre de condition, il faudra être plus strict mais laisser un temps additionnel de règlement. Dépassé
ce délai, des pénalités pourront être appliquées et le client pourra même être fiché à la Banque de
France afin d’éviter qu’il ne contracte un autre prêt par exemple.

Synthèse
Tableau récapitulatif sur l’avenir des modes traditionnels de financement en automobile
Modes traditionnels de
Modes financement en automobile à
l’avenir
① Paiement comptant Très minoritairement utilisé
Besoin de se réinventer ou de se
② Paiement à crédit
modifier
Tableau 7 - Futur des modes traditionnels de financement en automobile
Les futurs enjeux de l’automobile portent principalement sur la voiture autonome, la combinaison de
plusieurs moyens de transports, et le système collaboratif.
① Paiement comptant. Cette méthode sera adoptée de façon très minoritaire à l’avenir. En effet,
lorsqu’il s’agira de l’achat d’une voiture autonome, nous ne savons pas encore à quel prix sera fixé
son utilisation mais, avec la multitude de nouvelles technologies qui y sera intégrée ainsi que les coûts
annexes (assurance, entretien, etc.) qui seront générés, beaucoup de ménages ne pourront pas s’offrir
les services de la voiture autonome avec ce mode de financement. Ensuite, la combinaison de
plusieurs moyens de transports et les systèmes collaboratifs rentrent plus en comptent sur la location
de biens. Car, dans ce genre de situation, on parlera plus de location ponctuelle des moyens de
transport utilisés. Cependant, la mutualisation des liquidités via des plateformes ou même via des
comptes communs pourraient permettre aux ménages de posséder un véhicule pour 3 ou 4 foyers.
② Paiement à crédit. Des prêts pourront être contractés afin de permettre aux ménages de jouir des
services de la mobilité. Cependant, si à l’avenir, les conditions et méthodes d’accès à un crédit ne
sont revisitées et rendues flexibles, cela risque de poser de gros soucis aux ménages. Cela poussera
également les particuliers a utilisé d’autres méthodes d’accès à des fonds surtout si le besoin est
urgent. Aussi, les banques et les autres organismes financiers ont la responsabilité de réfléchir dès
présentement pour se réinventer afin de continuer à proposer des méthodes innovantes de paiement
automobile à crédit aux particuliers, car, la tendance actuelle montre clairement que les particuliers
délaissent progressivement le prêt ou crédit bancaire pour financer leurs achats automobiles.
Ainsi, les modes traditionnels de financement en automobile continueront à être utilisés très
minoritairement par les particuliers à l’avenir s’ils ne sont pas repensés.

Partie 2 : Nouveaux modes de financement en automobile

Définition
Les nouveaux modes de financement en automobile sont des modes de financement qui existaient
déjà depuis très longtemps mais qui ont pris de l’expansion avec les nouvelles approches et nouveaux
modes d’utilisation de la voiture. La cible de ses modes de financement a d’abord été les entreprises
avant qu’ils puissent être adaptés aux particuliers.
a. Location longue durée (LLD)

Définition
« La location de longue durée (LLD) est une forme de financement de véhicule très en vogue. Elle
offre au conducteur l’opportunité de rouler à bord d’une automobile contre le versement d’un loyer.
Ce dernier est déterminé en fonction de plusieurs critères : type de véhicule, frais d’assurance et
d’entretien, durée de location, kilométrage annuel et services annexes. Ce mode de financement est
davantage prisé par les entreprises qui louent alors les véhicules de leurs collaborateurs que par les
particuliers », (BFMTV, le 12 septembre 2018). Cette formule locative est depuis peu disponible sur
le marché de l’occasion. D’ailleurs, je n’ai pas pu trouver des données chiffrées précises sur ce
financement pour les particuliers. Les contrats sont généralement entre 2 et 5 ans.
« Il s’agit d’une location pure et simple. Vous louez votre véhicule et vous le rendez en fin de
contrat », (Charlotte, publié le 12 octobre 2018).
« Sur le papier, la LLD est un contrat de location de voiture. Rien ne vous empêche de négocier le
rachat de la voiture avec le prêteur une fois le bail terminé, mais celui-ci n’est pas obligé de l’accepter
d’une part, et ce n’est pas le but de ce type de contrat », (Guide VPN auto).
Problématique
Avec ce mode de financement, les problématiques sont liées au premier loyer qui est généralement
plus conséquent que les autres paiements et à l’incapacité de devenir propriétaire du véhicule parce
qu’il est restitué en fin de contrat. La limite au niveau du kilométrage par an constitue aussi une
problématique pour ce type de financement.
Avantages
• « La location longue durée permet de financer un véhicule récent avec de faibles mensualités »,
(Charlotte, le 14 avril 2017). Il est possible d’en bénéficier sans apport.
• « Des services associés comme l’entretien et l’extension de garantie sont souvent possibles »,
(Charlotte, le 14 avril 2017).
• « La restitution du véhicule est programmée et sans souci de revente », (Charlotte, le 12 octobre
2018).
• « Ce mode de financement offre aussi une grande facilité de renouvellement de véhicule »,
(Charlotte, le 12 octobre 2018).
• « Les loueurs choisissent généralement de gros volumes de voitures, car ils bénéficient souvent
de tarifs intéressants », (Guide VPN auto).
• « En incluant tout ce qui concerne l’entretien, l’assistance, les pneumatiques, l’assurance auto,
une voiture de remplacement à votre loyer, etc., le coût est souvent moindre que si vous faisiez
faire les mêmes interventions par un garage indépendant », (Guide VPN auto).
• « Maîtrise parfaite de votre budget surtout avec une formule toute comprise », (Olivier, publié
le 21 juillet 2018).

Inconvénients
• « Sachez que la LLD impose un changement de voiture au bout de quelques années. Autrement
dit, vous payez un loyer. Mais le véhicule ne vous appartient pas et les sommes versées sont à
fonds perdu. Vous n’êtes pas propriétaire et vous devez restituer votre véhicule à la fin du
contrat », (Charlotte, publié le 14 avril 2017).
• « Le premier loyer de ce mode de financement est souvent assez élevé en comparaison aux autres
mensualités » (Solaine Aupry, publié le 31 juillet 2019).
• « Comme le kilométrage est encadré, vous êtes tenu de ne pas dépasser le quota indiqué. Sinon,
la facture va gonfler au moment de la restitution du véhicule », (Guide VPN auto).
• « Des frais de remise en état vous seront facturés si le véhicule est rendu avec des traces et des
rayures sur la carrosserie », (Guide VPN auto).
• « Comme pour les autres contrats de ce genre, attention si vous souhaitez vous désengager avant
la fin du contrat. D’importantes indemnités sont prévues pour les ruptures anticipées. Dans ce
cas de figure, essayer de faire reprendre son bail est probablement la meilleure solution à
envisager », (Guide VPN auto).
• « Ce dispositif n’est pas adapté si vous roulez peu (moins de 10 000 km / an). Une voiture se
déprécie rapidement dès sa première année de mise en circulation. Et le prix que vous coûte
chaque kilomètre effectué avec une LLD supporte cette dépréciation. La compétitivité de la
formule est alors réduite », (Guide VPN auto).
• « En cas de retard de paiement ou de modification du contrat, les frais facturés peuvent s’avérer
très onéreux », (Olivier, publié le 21 juillet 2018).
• « Ce dispositif n’est pas également adapté pour les gros rouleurs. » (Olivier, publié le 21 juillet
2018). Pour ceux qui parcourent généralement plus de 50 000 km/an.
Faits marquants

ALD Automotive émet une obligation à impact positif d’un
montant de 500 millions d’euros sur quatre ans. Les fonds levés
ALD
Octobre 2018 serviront à financer la détention de véhicules électriques ou
Automotive
hybrides en vue de leur location. L’opération permettra à la
société d’améliorer le bilan carbone de sa flotte.
Désireux de se renforcer sur le marché des particuliers, Arval
s’associe à la Matmut pour lancer une offre de location longue
Arval /
Octobre 2018 durée conjointe. Cette dernière comprend le financement du
Matmut
véhicule, sa maintenance, le changement de pneumatiques,
l’assurance, la gestion des sinistres et l’assistance.
ALD Automotive s’associe à Boursorama pour lancer un service
de LLD entièrement en ligne à destination des particuliers. La
ALD plateforme issue de ce partenariat, baptisée « Leasing Auto »,
Octobre 2018 Automotive / propose 30 marques et 8 500 versions de véhicules. Une
Boursorama application mobile (MonLeasing) est par ailleurs proposée aux
clients pour faciliter le suivi de leurs factures et la gestion des
services souscrits.
Arval noue un partenariat avec Engie en vue de développer une
offre de mobilité verte pour les entreprises, les collectivités et
les particuliers. Celle-ci comprend un service de location de
Décembre véhicules électriques, assuré par Arval, et l’installation et la
Arval / Engie
2018 maintenance de bornes de recharge, réalisées par Engie.
L’offre sera, dans un premier temps, lancée en Belgique puis en
France avant d’être déployée en Italie, au Royaume-Uni et aux
Pays-Bas.

Le constructeur carrossier Gruau lance G’Lease, une solution de

LLD pour véhicules utilitaires transformés conçue en
partenariat avec Parcours, filiale d’ALD Automotive. Les
Décembre
Gruau contrats portent sur une durée comprise entre 12 et 72 mois pour
2018
10 000 à 200 000 kilomètres. Des services complémentaires sont
proposés à la carte (maintenance, assistance, assurance tous
risques, gestion des pneus et du carburant, etc.).
Tableau 8 - Faits marquants des acteurs de la LLD (Source : Xerfi)
b. Location avec option d’achat (LOA)

Définition
« Également connue sous les termes de leasing ou de crédit-bail, la location avec option d’achat
(LOA) constitue une alternative intéressante à l’achat de véhicule. Contrairement à la LLD, elle donne
au conducteur l’opportunité d’acheter le véhicule à la fin du contrat de location. C’est pourquoi le
prix de vente est fixé par l’organisme financier dès la signature du contrat. Durant la durée de location,
le conducteur verse au prêteur des mensualités qui pourront varier selon les caractéristiques du
véhicule et de la location », (BFMTV, publié le 12 septembre 2018 à 14h40). Cette solution de
financement est actuellement la plus proposée aux particuliers sur les points de vente automobile et
est la plus utilisée par les ménages Français depuis 2017.
« Lors de la souscription au contrat, un apport initial peut vous être demandé mais ce n’est pas
systématiquement le cas. Cette somme pourra servir de dépôt de garantie mais là encore, ce n’est pas
une obligation de la part du prêteur. A noter que ce dépôt de garantie vous sera restitué à la fin du
contrat de location. Vous n’êtes en revanche pas propriétaire du véhicule lorsque vous arrivez en fin
de bail. A la souscription, la durée de location et le kilométrage à effectuer sur la période peuvent être
ajustés à vos besoins », (Guide VPN auto).
« La durée des contrats s’étend généralement entre 2 et 6 ans », (Younited Credit).
« Toute opération de location assortie d’une promesse d’achat est, selon le code de la consommation,
assimilée à une opération de crédit soumise à la réglementation sur le crédit à la consommation. Le
principe d'une LOA est en effet qu’une société de crédit spécialisée achète le véhicule choisi par le
client et le mette à sa disposition contre le paiement de loyers pendant une longue durée. (…) A la
signature de la LOA, le locataire du véhicule reçoit, comme n’importe quel emprunteur, un tableau
d’amortissement stipulant le montant des loyers qu’il versera ainsi que la valeur résiduelle du bien,
lequel correspond au prix à payer s’il décide d’exercer un jour l’option d’achat pour en devenir
propriétaire. », (Léa BOLUZE, mis à jour le 19/06/2019 à 12h19).
Problématique
La LOA présente aussi un premier loyer qui est généralement plus conséquent que les autres
paiements. La limite au niveau du kilométrage par an constitue aussi une autre problématique pour
ce type de financement. De plus, l’investissement devient très conséquent au bout de quelques années
si on choisit de rester locataire.
Avantages
• « La LOA présente les avantages suivants : lissage du budget du ménage ; lisibilité des
dépenses » (Actualités sur le Capitol Finance, publié le 30 mars 2018).
• « Vous avez accès à une pluralité de véhicules », (Solaine Aupry, publié le 31 juillet 2019).
• « Vous connaissez à l'avance votre loyer », (Solaine Aupry, publié le 31 juillet 2019).

• « A la fin du bail, vous avez le choix de procéder à l'achat de la voiture ou de restituer le véhicule
et de repartir sur une autre LOA par exemple », (Solaine Aupry, publié le 31 juillet 2019).
• « Vous n'avez pas de souci de revente à la fin du contrat. », (Solaine Aupry, publié le 31 juillet
2019).
• « Vous roulez toujours avec une voiture neuve et pouvez ainsi en changer souvent », (Guide
VPN auto).
• « Le loyer peut inclure des services associés comme l’entretien, et l’assurance de la voiture (que
vous pouvez également prendre à votre charge) », (Guide VPN auto).
• « Le loyer d’une LOA sera le plus souvent moins élevé qu’un crédit classique. Il intègre la
dépréciation de la voiture notamment », (Guide VPN auto).
• « Pour le client, le coût total, hors carburant, est connu dès le début. C’est intéressant et permet
d’avoir une vision sur une période plus longue », (Guide VPN auto).
• « La LOA permet une grande souplesse d’utilisation » (Charlotte, le 12 octobre 2018).
• « Avec ou sans apport, cette formule de financement est relativement souple », (Charlotte, le 14
avril 2017).
• « La LOA est une opération de crédit qui permet à l’acheteur de bénéficier des protections
afférentes (délai de rétractation, remboursement anticipé) », (Solaine Aupry, publié le 31 juillet
2019).
Inconvénients
• « Comme lors d’un achat classique d’un véhicule, le paiement de la carte grise est à vos frais.
Cependant, vous n’aurez pas votre nom sur elle, parce que c’est une location », (Guide VPN
auto).
• « Attention à ne pas dépasser le kilométrage prévu au contrat car des pénalités financières sont
appliquées le cas échéant », (Guide VPN auto).
• « Vous êtes le plus souvent obligé d’assurer la voiture en tous risques », (Guide VPN auto).
• « En cas de sinistre total du véhicule, la compagnie d’assurance va rarement couvrir 100% de la
valeur de l’indemnité de résiliation et la partie manquante sera à vos frais. A moins que vous
ayez souscrit à une petite option nommée assurance financière complémentaire, que les bailleurs
peuvent vous avoir proposée. » (Guide VPN auto).
• « Attention à ce système si vous n’êtes pas en mesure de payer les mensualités. Comme il s’agit
d’un crédit à la consommation, en cas d’impayé, le prêteur peut mettre un terme au contrat et
réclamer l’intégralité des sommes dues (mensualités non payées, celles qui sont dues et le
montant de l’option d’achat), parfois même en appliquant une pénalité », (Guide VPN auto).
• « De nombreuses raisons peuvent vous amener à vouloir sortir d’une LOA en cours de route :
perte de permis de conduire, perte d’emploi, départ à l’étranger, décès, naissance, achat d’un
bien immobilier, etc. Dès le 12e mois vous pouvez sortir du contrat par anticipation. (…) On
peut considérer ça comme un avantage mais cela va vite coûter cher car les conditions
généralement présentes dans le contrat prévoient des frais de résiliation importants et des charges
non prévues. (…) Lisez bien le contrat avant de le signer. La meilleure solution dans ce cas reste
encore de céder ou faire reprendre un leasing. Un site existe pour mettre en avant ce genre
d’annonces un peu particulières : www.transfertleasing.fr » (Guide VPN auto).
• « Le premier loyer est souvent assez élevé », (Solaine Aupry, publié le 31 juillet 2019).
• « Les frais engendrés par une remise en état à la fin de la location sont à votre charge, ce qui est
impossible à chiffrer à l'avance », (Solaine Aupry, publié le 31 juillet 2019).
• « Cette formule est peu flexible en cas de changements. Elle n’est pas également adaptée aux
gros rouleurs » (Olivier, le 21 juillet 2018).
• « En cas de destruction ou de vol de votre véhicule, le signataire du contrat de LOA devra
continuer à payer les loyers. Pour couvrir ce risque particulier, il pourra souscrire une assurance
spécifique, mais cette charge alourdit le coût financier de la LOA. En pratique, la société de

crédit propriétaire du véhicule pris en LOA exigera le plus souvent une assurance tous risques
présentant un haut niveau de garanties », (Léa BOLUZE, mis à jour le 19/06/2019 à 12h19).
• « Les frais d’entretien du véhicule sont à votre charge, si aucun service associé n’a été ajouté au
loyer », (Léa BOLUZE, mis à jour le 19/06/2019 à 12h19).
• « En cas d’achat final après la location, la somme à payer reste élevée en raison des faibles
mensualités précédentes », (Charlotte, le 14 avril 2017).
Faits marquants

ASF
D’après les chiffres publiés par l’ASF sur l’évolution du marché
(Association
de financement de voitures pour les 5 premiers mois de 2019, le
Août 2019 Française des
financement par la LOA a augmenté de 4,2% pour les véhicules
Sociétés de
neufs et de 49,3% pour les véhicules d’occasion.
Financement)
Vivacar, c’est aussi de la mise en relation entre particuliers et
concessionnaires. Cette plateforme offre à ses clients la
Février 2019 Vivacar possibilité d’acheter une voiture en leasing d’occasion. Son site
internet propose 45 000 véhicules d’occasion. L’occasion leur
permet de proposer des véhicules de marques premium.
CM-CIC Bail vient de mettre en ligne le premier simulateur
permettant de choisir son véhicule parmi 7000 modèles. Ce
Février 2019 CM-CIC Bail
simulateur propose aussi le choix d’offres de location en
fonction de ses besoins (durée, apport, kilométrage…).
Reezocar signe un partenariat stratégique et commercial avec
CGI Finance filiale de la Société Générale. Ce rapprochement
permettra à Reezocar de disposer de formules de financement
Décembre
Reezocar plus larges (crédit, LOA, crédit ballon), de l’expérience digitale
2018
et le parcours client en ligne complet ainsi que de la
connaissance du marché de l’occasion sur lequel Société
Générale exerce depuis 2015 via sa plateforme Vivacar.
Afin de diversifier leurs offres, les banques, Caisse d’Epargne
Juillet 2018 BPCE et la Banques Populaire ont mis en place en 2019 une offre de
location de véhicules avec option d’achat pour les particuliers.
Tableau 9 - Faits marquants des acteurs de la LOA (Sources : La Tribune, ADNews, ASF, CM-CIC et Pro L’argus)
c. Crédit ballon
Définition
« Derrière ce terme rigolo (issu de l’anglais balloon pour parler de la somme résiduelle qui reste à
payer en fin de prêt) se cache un mode de financement proche de la location avec option d’achat. Il
engage l’utilisateur sur une partie de la valeur du véhicule, généralement la moitié (50%) de sa
valeur », (Guide VPN auto).
Vous aimez changer régulièrement de voiture ?
« Le crédit ballon constitue une alternative intéressante pour votre prochain renouvellement de
véhicule. Très proche de la location avec option d'achat (LOA), ce mode de financement auto propose
des avantages non négligeables pour les gros rouleurs au budget serré. À l'instar d'une LOA, le crédit
ballon ne vise pas à vous permettre de devenir propriétaire du véhicule. Il s'étale sur une durée pouvant
aller de 12 à 48 mois, et se souscrit généralement directement auprès des concessionnaires (même si
les banques proposent également ce service). Le crédit ballon tient son nom de l'apport plutôt
conséquent : 5 % à 20 % du prix de vente du véhicule versé au moment de la signature du contrat.

Ce « ballon » n'est pas récupéré à la fin du crédit. Une convention de rachat est signée, fixant la date
et le montant du prix auquel la concession reprendra possession de votre véhicule », (Empruntis).
Problématique
Ce mode de financement propose un premier loyer encore plus onéreux que la LOA et la LLD. De
plus, le client n’est pas automatiquement propriétaire du véhicule.
Avantages
• « Cette formule présente un intérêt pour ceux qui souhaitent et aiment changer régulièrement de
voiture, pour des motifs professionnels ou bien parce que c’est un souhait personnel. Lorsqu’on
arrive au terme d’un contrat de ce genre, on sera en effet tenté de souscrire à un autre crédit
ballon. Ainsi, on roule quasiment tout le temps dans un véhicule neuf ou presque neuf,
potentiellement haut de gamme. On sera gagnant sur les frais d’entretien qui sont
considérablement réduits », (Guide VPN auto).
• « L’intérêt se situe aussi au niveau de la revente qui est intégralement prévue dès la signature du
contrat. Le vendeur est tenu de vous racheter la voiture, à un prix déjà convenu. Si la voiture a
considérablement décoté sur le marché de l’occasion, vous n’en subissez pas les conséquences »,
(Guide VPN auto).
• « Moins courant que les LLD et LOA, le crédit ballon comporte des avantages spécifiques très
flexibles. Lorsque le contrat touche à sa fin, vous disposez de nombreuses options. Vous pouvez
ainsi revendre vous-même le véhicule, le restituer au concessionnaire, payer l'option d'achat,
renouveler le bail : le choix vous appartient », (Empruntis). La revente par soi-même a
principalement un intérêt si le prix proposé par le vendeur est très en deçà de la valeur sur le
marché de la voiture.
• « Economiquement plus supportable : les mensualités d'un crédit ballon sont bien plus faibles
que celles d'un crédit auto, car vous ne remboursez que les intérêts du prêteur », (Empruntis).
Inconvénients
• « Le principal inconvénient est de taille : vous n’amortissez pas votre capital. Tout ce que vous
payez est à fonds perdus et sert uniquement à vous faire bénéficier du système de location du
véhicule et de sa revente », (Guide VPN auto).
• « Se lancer dans ce système amène souvent à y rester et vous devenez un peu captif du système.
En clair, si vous considérez l’achat d’une voiture comme un investissement sur le long terme,
passez votre chemin », (Guide VPN auto).
• « Par ailleurs, même si l’on parle de véhicules neufs, il est important de veiller à l’entretien de
la voiture. Lors de la reprise de celle-ci, d’importants frais de remise en état pourront vous être
demandés si vous n’avez pas effectué le nécessaire », (Guide VPN auto).
• « Les faibles mensualités réglées durant le crédit ballon sont compensées par l'apport personnel
assez élevé du début de contrat », (Guide VPN auto).
• « Un barème kilométrique est fixé à l'avance. Lors de la signature du contrat de prêt, vous vous
engagez également sur un quota de kilomètres. Si vous le dépassez, vous devrez payer des
pénalités », (Guide VPN auto).
• « Des frais d'entretien à votre charge. Contrairement à la LLD ou la LOA, il vous incombe de
prendre soin du véhicule à vos frais », (Empruntis).
Étant très proche de la LOA en particulier, dans les analyses utilisées on ne parle pas réellement de
cette offre mais de la LOA tout court. Ainsi, sur le site de l’ASF je n’ai pas trouvé de données chiffrées
correspondant uniquement ou spécifiquement à cette catégorie de financement. Dans la suite, je ne
parlerai pas de cette offre.

Évolution des nouveaux modes de financement automobile au cours des cinq dernières années
Évolution du montant de
financement total en Évolution du total des
Année
automobile (en location et Année opérations financées en
en million d’euros) location automobile
2014 2 898 2014 145 238
2015 4 268 2015 222 837
2016 5 537 2016 294 691
2017 6 555 2017 342 626
2018 7 494 2018 394 076
Tableau 10 – Financement global en location Tableau 11 - Total des opérations réalisées en location
8000 7494
7000 6555
6000 5537
5000
4268
4000
2898
3000
2000
1000
145,238 222,837 294,691 342,626 394,076
0
2014 2015 2016 2017 2018
Financement automobile global en location (en million d'euros)

Total des opérations automobiles réalisées en location (en millier)
Figure 4 - Evolution du marché de financement automobile en location (Source : ASF)
Constat
Que ce soit en nombre d’opérations ou en montant, nous observons une courbe qui monte nettement
au cours de ses cinq dernières années. Le coefficient multiplicateur global est d’environ 2,6 sur les
deux catégories. Ce qui signifie que sur les cinq dernières années, le rendement de la location
automobile a plus que doublé en montant et en nombre d’opérations dans le secteur automobile.
En 2018, le financement par location représente en montant environ 55% du marché de financement
automobile global contre près de 33% en 2014 (voir annexe a, tableau 26). Ainsi, les particuliers se
tournent de plus en plus vers la location de véhicules.

Point d’attention
« La pérennité de votre investissement passe nécessairement par une juste évaluation de vos capacités
financières. C’est pourquoi il est essentiel de calculer précisément sa capacité financière d’emprunt
ou non en veillant à ce que les mensualités ne constituent pas un frein trop important à votre style de
vie. Qu’il soit effectué en neuf ou en occasion, l’achat d’un véhicule entraine pour la majorité des
particuliers des dépenses non négligeables. Au prix comptant de l’automobile s’ajoutent également
les dépenses liées à l’assurance obligatoire, au carburant, etc. Une voiture constitue une charge
financière importante pour le foyer, qu’il faut anticiper. Heureusement que les nombreux modes de
financement cités ci-dessus existent aujourd’hui pour faciliter l’acquisition d’une voiture à un
particulier.
Si l’on hésite sur le choix du mode de financement adéquat, il est toujours possible de faire appel à
un courtier en crédit à la consommation en ligne. Bien souvent, les services d’un tel courtier sur
internet vous sont offerts, et permettent d’obtenir le meilleur crédit ou la meilleure solution pour
l’achat d’un véhicule » (BFMTV, publié le 12 septembre 2018)
Question 2 : Les nouveaux modes de financement en automobile seront-ils adaptés aux achats
automobiles des ménages Français à l’avenir ?
L’augmentation constante des prix des voitures ces dernières années montrent qu’à l’avenir les prix
des véhicules risquent d’être encore plus conséquents que présentement. Du fait des technologies qui
seront utilisées pour améliorer le confort, rendre la voiture totalement autonome ou non, diminuer
voire stopper les rejets néfastes pour l’environnement. Les nouvelles tendances Françaises en matière
d’automobiles, les actualités sur le pouvoir d’achat, certaines réponses apportées par les commerciaux
et certains articles et sites web consultés m’ont permis d’apporter certaines lumières à cette question.
Ensuite, j’ai essayé de mettre en exergue les situations pour lesquelles les nouveaux modes de
financement en automobile pourraient être utilisés à l’avenir. J’ai aussi donné quelques améliorations
qui pourraient permettre à ces modes de financement de continuer à exister demain.
De nombreux commerciaux m’ont répondu que les services de location proposés actuellement aux
particuliers étaient pour eux le futur du marché de financement automobile (environ 71%) et le reste
pense que c’est un système de transition. Dans un entretien avec un commercial de Volvo, ce dernier
m’a affirmé que seulement 1% des clients ayant souscrits la LOA achetaient le véhicule en fin de
contrat. Ce qui signifie que pour lui, la LLD et la LOA sont très similaires.
La location en général vise à répondre à un but : permettre aux ménages d’être équipés d’un véhicule
pendant une certaine période sans déséquilibrer leur budget mensuel et annuel.
Ainsi, pour savoir si les services de location proposés actuellement aux particuliers seront adaptés à
leurs besoins à l’avenir, j’ai recueilli quelques enjeux des futurs services de mobilité. Ils sont
principalement liés au système collaboratif, à la combinaison de plusieurs moyens de transports, et à
la voiture autonome.
Système collaboratif
Lorsque nous parlons actuellement des systèmes collaboratifs en automobile, l’on parle
principalement de l’autopartage, du covoiturage, et du VTC.
L’autopartage est le fait d’utiliser un même véhicule par plusieurs personnes, généralement pour de
courtes distances ou des parcours dans une même ville.
Le covoiturage est le fait d’utiliser un même véhicule par plusieurs personnes et même temps,
généralement pour de longues distances ou des parcours entre deux villes différentes.

Le VTC signifie véhicule de tourisme avec chauffeur ou voiture de transport avec chauffeur et est
généralement utilisé pour transporter des personnes sur des trajets dans une même ville. Aussi, ces
trois tendances s’intègrent bien sur le marché de la location courte durée. Seulement, actuellement le
marché de la location courte durée (surtout pour l’autopartage et le VTC) est boostée par les grandes
villes, car elles disposent d’infrastructures et d’agglomérations nécessaires. « En France, le
covoiturage est boosté par les jeunes. Pour les 18-29 ans, 40% d’entre eux ont pratiqué le covoiturage,
contre 23% des 30-49 ans et seulement 9% des plus de 50 ans. (…) 83% des Français estiment que le
covoiturage se développera dans les 10 prochaines années. 77% estiment que ce sera l’autopartage et
79% le forfait mobilité » (Observatoire Cetelem, étude Cetelem de l’année 2013 sur l’automobile).
Voici quelques chiffres d’évolution du chiffre d’affaires des spécialistes de la location courte durée
12,00%
10,10%
10,00%
8%
8,00%
6,10%
6,00%
5,20% 5,20%
4,00%
2,00%
0,00%
2015 2016 2017 2018 2019 (prévisions)
Figure 5 - Evolution du chiffre d’affaires des acteurs de la location courte durée en France (Source : Xerfi)
La figure ci-dessus, nous montre que la location courte durée est un marché prometteur parce que les
pourcentages par année représentent les variations effectuées au cours de cette année par rapport à
l’année précédente.
Ces systèmes collaboratifs ne doivent pas être négligés. Ils peuvent permettre de se familiariser avec
une technologie et de lever les freins à l’utilisation de celle-ci. Par exemple, l’autopartage avec une
voiture autonome pourrait demain lever les freins d’utilisation de ce produit.
Le système collaboratif permet aussi de répondre aux problèmes de congestion des villes en
particulier. « En effet, les métropoles et les grandes villes connaissent des croissances exponentielles
de la population. Selon les dernières estimations des Nations Unies, plus d’un tiers de la population
mondiale vivra dans une zone urbaine en 2050 », (Mathieu Bernasconi, publié le 26 juillet 2019 à
09h48).
« En revanche, la France n’est pas Paris et que la location de courte durée concerne peu de clients.
(...) En zone périurbaine comme en province, la détention d’une automobile est indispensable pour
les déplacements du quotidien. Pour les 50 millions de Français qui ne bénéficient pas (ou peu) de
transports publics proches de chez eux, la location avec option d’achat automobile semble avoir un
avenir bien tracé », (Benjamin CUQ, publié le 08/10/2018 à 09h18).

Combinaison de plusieurs moyens de transports

La combinaison de plusieurs moyens de transport signifie mettre à disposition des utilisateurs un
service de mobilité complet comprenant (le vélo, les trottinettes, le bus, une voiture, le scooter, etc.).
La plupart des constructeurs automobiles travaillent en ce moment sur l’ensemble des services de
mobilité. « D’après l’Observatoire Cetelem, l’un des enjeux des futurs services de mobilité consistera
pour les constructeurs automobiles à rechercher des non-automobilistes. Les multiples contraintes
qu’impose la possession d’un véhicule freinent parfois certains usagers dans leur désir automobile »,
(Observatoire Cetelem, étude Cetelem de l’année 2013 sur l’automobile).
« En clair, dans une agglomération bien desservie par les transports en commun, la voiture n’est plus
qu’un accessoire. Elle s’intègre dans un schéma de modes de transport au même titre que le métro, le
bus ou les vélos et automobiles en libre-service. (…) La voiture particulière classique sera dans
l’avenir davantage louée : soit entre particuliers, soit auprès de loueurs de courte durée, voire des
constructeurs eux-mêmes qui tendent à multiplier les offres en ce sens », (Benjamin CUQ, publié le
08/10/2018 à 09h18). Des initiatives existent déjà dans ce sens en France. Par exemple, il existe déjà
des packages de mobilité comme Multicity de Citroën qui propose la location à la demande de tous
types de véhicules pour les départs en week-end, vacances ou occasions particulières, trajets en train
et en avion. A Clermont-Ferrand, la SMTC5 propose des services de tram, bus en commun, bus à la
demande, vélo en libre-service, et même d’autopartage.
Pour le moment, le covoiturage, l’autopartage et le VTC sont rendus possible grâce à des plateformes
qui sont souvent spécialisées. Aussi, pour répondre à cette demande croissante en matière de mobilité
de la part des consommateurs et pour fournir à tous un moyen de transport accessible, les
constructeurs automobiles seront emmenés à mixer et à proposer aux particuliers des offres de LOA
ou LLD mixées avec des offres de location courte durée (autopartage, covoiturage, VTC) de leurs
véhicules. Il existe par exemple, des plateformes comme Gomore et Europcar qui proposent des offres
de location à des particuliers et qui les proposent également la sous-location de leur véhicule pendant
quelques jours par mois afin de permettre de gagner un peu d’argent et de ne pas immobiliser leurs
véhicules quand ils ne l’utilisent pas.
La combinaison de plusieurs moyens de transports emmène aussi à la mise en place de plateformes
dédiées à l’ensemble des services de mobilité. De nos jours, on associe déjà de nombreux transports
en commun en une seule journée (Vélo, VTC, etc.). On peut dire que les offres mixtes de (LLD ou
LOA + Location courte durée) de voitures seront proposées en même temps avec les transports en
commun ou tout autre service de mobilité afin de mieux répondre à la demande des consommateurs.
La difficulté pourra consister à réunir l’ensemble des services de mobilité sur une seule plateforme et
surtout que quelques transports en commun soient disponibles à la demande des clients.
Pour l’ensemble de ces services accessibles sur une seule plateforme, je pense que le pack mobilité
est plus adapté. Il sera principalement financé via des abonnements mensuels ou annuels. Ainsi, on
parle encore de location courte durée des services de mobilité dans ce contexte.
5
SMTC : Syndicat mixte des transports en commun de l’agglomération clermontoise.

Voiture autonome
« Lorsqu’ils projettent d’acheter une nouvelle voiture, les Français ne présentent plus les mêmes
critères qu’auparavant. D’autres facteurs entrent désormais en ligne de compte, en particulier l’aspect
écologique. Les véhicules électriques et hybrides éclipsent d’ailleurs progressivement les
motorisations essence et diesel. Pour séduire les clients, les constructeurs automobiles misent de plus
en plus sur les innovations technologiques. D’ailleurs, les futurs acheteurs en font désormais un
critère de base. Plus de la moitié des Français souhaitent ainsi que ces avancées soient essentiellement
axées sur la préservation de l’environnement (diminution des émissions de gaz polluants,
développement de nouvelles énergies propres…). Cependant, au moment d’acquérir leur première
auto ou bien lorsqu’ils envisagent de remplacer leurs vieux modèles, les Français sont assez regardant
sur le prix du véhicule. Une distinction entre les genres est d’ailleurs observée, les hommes étant
beaucoup plus dépensiers que les femmes quand il s’agit de l’achat d’une voiture », (Meilleurtaux,
publié le 25 octobre 2018 à 11h05).
Aussi, non seulement au niveau Français mais au niveau mondial, les automobilistes rêvent de
voitures autonomes et plus écologiques que les voitures qui existent présentement. De nombreuses
technologies concernant le bio-carburant, l’électrique, et autres systèmes de rejets moins voire non
nocifs pour la planète sont en train d’être développés. Les récents évènements survenus en Amazonie
laissent à penser que les constructeurs automobiles risquent de subir des contraintes encore plus
sévères sur les émissions de voitures. Face à cet incident, on peut s’attendre à ce que les populations
souhaitent disposer d’une mobilité verte à l’avenir (et même maintenant) afin de préserver la planète
quel que soit le mode de transport utilisé.
« L’avenir de l’automobile est autonome. De nombreux constructeurs automobiles travaillent sur le
développement de ces voitures. Le monde des affaires et les agences gouvernementales étudient les
moyens par lesquels les véhicules autonomes pourront être utilisés efficacement au service de la
population. Disposant d’infrastructures nécessaires, il est important pour les villes d’anticiper dès à
présent ce changement majeur qui modifiera profondément le modèle économique des acteurs de
transports. Ainsi, l’autopartage en free-floating6 peut être un bon moyen de préparer ces
transformations. Il constitue aussi un fabuleux vecteur d’apprentissage sur certains aspects, comme
la répartition dynamique des véhicules sur le territoire, la gestion de leur alimentation en énergie, ou
bien les stratégies d’entretien et nettoyage de ces robots taxis totalement autonomes et partagés. Cet
apprentissage est nécessaire à la fois pour les collectivités, qui devront adapter les écosystèmes
urbains, et les opérateurs qui doivent préparer dès à présent les offres de service du futur. Permettre
le développement de l’autopartage en free floating, c’est non seulement répondre à un besoin de
déplacement aujourd’hui, permettre l’essor d’une mobilité plus propre, mais aussi préparer l’arrivée
du véhicule partagé sans conducteur après-demain. », (Mathieu Bernasconi, publié le 26 juillet 2019
à 09h48).
Le VTC à la demande est aussi un bon vecteur d’apprentissage pour les voitures autonomes et peut
même servir de base pour le futur modèle économique des constructeurs automobiles. Les nouvelles
technologies intégrées aux voitures autonomes auront un coup qui risque de se faire ressentir sur les
prix d’utilisation de cette technologie. Les Jeux Olympiques de Tokyo 2020 serviront comme moteur
de lancement pour la familiarisation des particuliers à la voiture autonome. Les vidéos consultées
montrent que pour le moment, la voiture autonome sera intégrée comme un transport en commun.
6
Free-floating : terme anglais signifiant libre-service

Synthèse :
En somme, on peut dire que les nouveaux modes de financement en automobile seront adaptés en
fonction de plusieurs critères (la localisation du client, raisons d’utilisation du véhicule, budget mis à
disposition, etc.). Ci-dessous, vous trouverez l’adaptation dans le tableau :
Tableau récapitulatif sur l’avenir des nouveaux modes de financement automobile
Nouveaux modes de financement

Localisation Raisons d’utilisation
en automobile à l’avenir
Majoritairement utilisés : Location
Trajets entre différentes villes courte durée, VTC, auto-partage,
Trajets quotidiens covoiturage, transports en
① Grandes villes Vacances commun, autres packs de mobilité)
Loisirs
Raisons professionnelles En option : la LOA, la LLD, ou
Trajets occasionnels autres modes de financement
automobile
Majoritairement utilisés : la LOA,
Trajets entre différentes villes la LLD, ou autres modes de
Trajets quotidiens financement automobile
② Petites villes Vacances
Loisirs En option ou en mix : Location
Raisons professionnelles courte durée, VTC, auto-partage,
Trajets occasionnels covoiturage, transports en
commun, autres packs de mobilité
Tableau 12 - Futur des nouveaux modes de financement en automobile
① Grandes villes. Les modes de financement automobile majoritairement utilisés seront les plus
utilisés dans les grandes villes ou dans les zones où les transports en commun seront assez importants.
Lorsque la voiture sera complètement perçue comme un moyen de transport en commun, les packs
mobilités prendront plus d’ampleur et seront principalement financés via un abonnement annuel ou
mensuel. Tous les services de mobilité seront centralisés afin d’en faciliter l’utilisation par les
ménages. En option, ce sont les financements qui seront les moins utilisés. Cependant, je pense qu’à
l’avenir il y’aura très peu de ménages Français qui utiliseront ces modes de financement. Ainsi,
l’automobile permettra dans les grandes villes de déjouer la saturation.
② Petites villes et agglomérations. Les modes de financement automobile majoritairement utilisés
seront les plus utilisés dans les petites villes ou dans les zones où les transports en commun seront
moins importants. En option ou en mix, ce sont les financements les moins utilisés. Néanmoins, je
pense qu’à l’avenir, dans les petites agglomérations, les financements d’automobiles en option ou en
mix seront aussi proposés par les constructeurs automobiles afin de permettre aux consommateurs de
financer leurs achats ou de gagner un peu d’argent et de réduire leurs mensualités. Aussi, dans les
petites villes, l’enjeu sera de répondre à une demande de plus en plus croissante en termes de mobilité.
Les financements en option ou en mix permettront aussi aux constructeurs d’éduquer les
automobilistes de ces zones à l’utilisation de la voiture comme moyen de transport en commun.

4- Conclusion
« L’automobile fait partie d’un écosystème d’actifs physiques, de marques, de services et de contenus.
Ce système est ouvert, dynamique et il s’adapte en permanence à l’évolution des technologies et des
réglementations. Il faut trouver le bon équilibre entre les formes nécessaires de concurrence, de
coopération, et parfois de consolidation entre les acteurs traditionnels, et par ailleurs intégrer
judicieusement ce que les challengers du digital peuvent apporter » (Étude KPMG, publié le 09 mars
2018).
« Le secteur est confronté à des marchés saturés et, avec l'émergence de la voiture électrique et du
véhicule autonome, à des ruptures technologiques profondes, qui auront pour conséquences de
douloureuses restructurations et une redistribution des cartes inédite entre constructeurs historiques
et nouveaux acteurs. Tous les principaux marchés montrent simultanément des signes de faiblesse,
qu'il s'agisse de la Chine, des Etats-Unis, de l'Europe, de la Russie ou de l'Inde. Dans les pays riches,
l'envie de voiture s'érode à mesure que la conscience écologique s'éveille. L'essor des classes
moyennes dans les pays émergents, qui représente l’un des principaux relais de croissance des
constructeurs ces dernières années, est moins linéaire que prévu.
L'automobile est typiquement une industrie cyclique, rythmée par les aléas de la croissance
économique. L'erreur serait de ne voir dans la crise qui s'annonce qu'un énième soubresaut de la
production pour s'adapter à une demande faiblissante. Les constructeurs sont, en réalité, soumis à une
double injonction qui va bouleverser leur modèle économique.
L'une est réglementaire et concerne leur contribution à la lutte contre le réchauffement de la planète.
L’autre est liée aux technologies d’innovation », (Europresse, publié le lundi 29 juillet 2019).
« Les études post-crise économique décryptent le comportement d’achat automobile comme de plus
en plus rationnel. Le prix d’achat n’est plus regardé dans sa globalité, mais en détail : l’œil du
consommateur s’affine et le moindre équipement complémentaire est analysé avec attention. De plus,
si le prix catalogue reste le mètre étalon permettant de définir l’éventail des modèles envisagés, la
capacité qu’a le distributeur à proposer des remises ou des offres intéressantes de financement est
considérée comme primordiale pour plus d’un quart des Européens », (Observatoire Cetelem, étude
Cetelem de l’année 2013 sur l’Automobile).
« Ainsi, en automobile, la fidélité devient aussi une affaire de prix. Quand on demande aux
automobilistes de classer leurs critères de fidélité, le prix occupe le haut de l’affiche avec 47 % des
suffrages devant la robustesse des modèles et la confiance en la marque.
Quand on sait que le budget transport est un peu partout dans le monde le deuxième poste des budgets
de dépenses après le logement, pas étonnant que l’arbitrage prix soit décisif au moment d’acheter »,
(Observatoire Cetelem, étude cetelem de l’année 2019 sur l’automobile).
Les modes traditionnels de financement en automobile sont de nos jours tendance en train de
lentement disparaître pour laisser la place à des modes de financement plus flexibles pour le budget
des ménages. Le paiement comptant connait maintenant depuis plusieurs années une chute d’adhésion
de la part des particuliers. En effet, la plupart des ménages ne peuvent plus se permettre de financer
leur achat automobile au comptant. De plus, le budget consacré à l’automobile ne cesse de grimper
et le pouvoir d’achat des ménages ne suit pas la même cadence ascendante. Ajouté à cela, la voiture
est un investissement à perte.
Niveau prix, le low-cost et l’occasion apporte des vents de fraicheur et constituent les principales
raisons pour lesquelles le paiement comptant est toujours proposé comme solution de financement en
automobile.

Les taux bas des crédits de consommation poussent de nombreux consommateurs à s’endetter. De ce
fait, les consommateurs préfèrent garder leurs épargnes et investir sur des placements qui rapportent
mieux, comme le logement en France.
Nul ne sait quand la BCE remontera les taux. Si cela se produit, le secteur automobile sera marqué
par un important recul de la souscription des crédits par les particuliers. En 2018, la location en
occasion représente 3,25% du marché global de financement automobile et à peu près 10% (voir
annexe a, tableau 20) du financement global sur le marché de l’occasion. Entre 2014 et 2018, le
marché de l’occasion est passé de 2 787 millions d’euros à 4 314 millions d’euros. Aussi, ces
statistiques montrent que l’occasion est un marché très porteur et que les acteurs du financement
automobile doivent multiplier les initiatives sur le low-cost et le marché de l’occasion.
L’avenir des solutions traditionnelles de financement en automobile est peut-être lié à la santé des
marchés du low-cost et de l’occasion.
75% des financements d’automobiles en neuf chez les particuliers ont été réalisé via la LOA en 2018
(voir annexe a, tableau 18). Ceci montre que la location est adaptée au besoin présent des ménages.
Bien que le locataire ne devienne jamais propriétaire la location répond à son besoin principal qui
consiste à minimiser son coût global du véhicule. La location de voitures neuves est passée de 2 898
millions d’euros à 7 050 millions d’euros en cinq ans (voir annexe a, tableau 18). Cette progression
se traduit par le fait que les offres de location répondent aux besoins des ménages (en matière de
possession, de coût et de revente). Bien que la LLD et la LOA fassent de plus en plus leurs places
dans le marché du neuf, ces modes de financement pourraient aussi trouver leur place sur le marché
de l’occasion. Car, si la voiture est moins chère dès le départ, les loyers payés en location seront
encore moindres et permettront aux ménages de mieux gérer leurs mensualités. Cependant, les coûts
liés aux pannes et aux entretiens doivent être les freins de ce mode de financement sur le marché de
l’occasion. Ainsi, pour réaliser une entrée bouleversante de la location sur le marché de l’occasion,
la remise en location des véhicules dont les contrats de location viennent de se terminer pourrait être
une piste. En effet, la remise du véhicule au concessionnaire à un état d’usure standard assurera aux
consommateurs la possibilité de conduire un véhicule peu utilisé et possiblement moins abîmé.
Le marché du financement automobile a encore de beaux jours devant lui, à court et à moyen terme.
Dans un futur proche, toutes les solutions existantes de financement automobile devraient continuer
à exister même si la location avec option d’achat risque d’être de plus en plus utilisée par les
particuliers. Les constructeurs ont aussi déjà bien anticipé les tendances des consommateurs en termes
d’usage des voitures. C’est ainsi que, la plupart des constructeurs automobiles s’associent ou
rachètent de plus en plus des acteurs du segment de la location courte durée afin de bénéficier
d’expériences sur ce marché prometteur. C’est par exemple le cas de PSA qui possède la plateforme
Free2move.
« Aussi, plus les services connexes de mobilité se mettront en place, plus la proximité client sera un
facteur décisif. Si aujourd’hui les grands centres urbains regorgent de solutions et d’alternatives de
mobilités (transports en commun, auto et vélo partage, VTC, etc.), les campagnes et les zones
périurbaines en sont largement dépourvues. Les distributeurs qui sauront se transformer en offreurs
de mobilité, par exemple en transformant une partie de leurs stocks de voitures neuves ou d’occasion
en flotte de location ultra courte durée ou en autopartage, gagneront plus que les seuls bénéfices du
commerce de mobilité. Ils assureront leur notoriété auprès de potentiels futurs acheteurs qui, ayant
profité de leurs services et leur faisant confiance, reviendront le jour où leurs besoins et moyens leur
permettront d’acquérir une voiture », (Observatoire Cetelem, étude Cetelem de l’année 2019 sur
l’automobile).

De nombreuses innovations sur le marché du financement automobile sont en train de faire leurs
apparitions. Par exemple, la startup française Ucar qui propose l’offre Ucar 2 share. Cette offre permet
aux automobilistes de financer l’achat d’un véhicule neuf moyennant sa mise en location durant 7
jours par mois, après reprise de l’ancien véhicule. Ces innovations sont encore très restreintes pour
pouvoir inquiéter la hiérarchie des constructeurs automobiles et des établissements financiers. De
plus, les principaux acteurs du financement peuvent simplement racheter ou créer des partenariats
avec ces startups pour se mettre au point technologiquement.
A l’avenir, si les véhicules sont partout perçus comme un service de mobilité et de transport en
commun, les constructeurs automobiles auront à peu près le même modèle économique qu’Uber et
Blablacar réunis. Le modèle économique d’Uber principalement pour les offres de VTC à la demande
et d’autopartage. Ensuite, la ressemblance avec le modèle économique de Blablacar se fera au niveau
de la location courte durée à la demande. Une plateforme cordonnera l’ensemble des demandes
réalisées par les clients. La voiture étant devenu un service de transport en commun, l’ensemble des
services de mobilité seront également accessibles sur la même plateforme. Par contre, contrairement
à Uber et Blablacar, les constructeurs automobiles seront les propriétaires de l’ensemble des services
de mobilités et les mettront au service des particuliers en cas de besoin. Aussi, les solutions de
financement seront adaptées en fonction des besoins des usagers (trajet, localisation, usages, etc.).
Par exemple, pour un particulier voulant utiliser un mode de transport quotidien pour se rendre au
travail, une voiture électrique en covoiturage pourrait être disponible, un vélo ou un scooter en libre-
service également pour répondre à sa demande. Si ce même particulier veut aller en vacances, un
SUV à essence ou diesel peut lui être proposé. Pour les particuliers voulant se déplacer dans le centre-
ville, des bus en commun peuvent leur être proposés. Ce système pourrait fonctionner même avec
l’intégration de la voiture autonome dans l’écosystème des services de mobilité. Mais à ce sujet, le
prix d’une course en voiture autonome risque d’être un facteur très déterminant sur l’acceptation de
cette technologie par les particuliers.
Enfin, les constructeurs automobiles et les acteurs du financement automobile en général doivent se
préparer à devenir de plus en plus agiles et réactifs à l’avenir face à la demande. Si tous les acteurs
fournissent les mêmes services aux particuliers, les acteurs qui répondront le plus rapidement possible
aux besoins des consommateurs pourraient remporter les parts de marché. Cette agilité pourrait
également permettre aux acteurs du financement automobile de proposer aux clients des solutions
mixtes comme Gomore.
Nous pouvons dire qu’à très long-terme il existera une pléthore de solutions de financement
d’automobiles, celles qui existent actuellement et peut-être des nouvelles. La location courte-durée
(covoiturage, autopartage, VTC, etc.) risque de devenir la solution la plus utilisée par les particuliers.
Mais, la mise en place et la généralisation de ce système pourraient prendre de nombreuses années
comme la LOA et la LLD.
« Les services de financement servent à la demande automobile », (Sylvain Foyer et Ludovic Fava,
2011). A l’avenir, les futures solutions de financement en automobile s’adapteront au marché pour
mieux répondre aux besoins des ménages Français.

5- Recommandations
Pour réaliser ses recommandations sur les modes actuels de financement en automobile, j’ai
commencé par visiter les sites des constructeurs et la façon dont ils présentaient leurs solutions de
financement pour particuliers. Des études Xerfi, des sites web consultés ainsi que certains retours de
personnes ayant répondu au questionnaire et interviewés m’ont permis d’apporter quelques
précisions. Aussi, j’ai retenu six points essentiels qui peuvent être changés présentement pour
améliorer les modes actuels de financement en automobile afin de permettre aux particuliers d’avoir
une meilleure visibilité sur les solutions ou moyens qui leurs sont proposées pour leur budget
automobile en France.
Premier levier : la digitalisation
En effet la digitalisation constitue un facteur très important pour l’existence et la survie du secteur
automobile. Aussi, pour permettre aux clients de bénéficier des meilleures conditions sur le digital et
de nouvelles technologies, il serait important de revoir les propositions digitales énumérées sur les
différents sites web des constructeurs. J’ai commencé par visiter les sites web de plusieurs
constructeurs automobiles (BMW, Peugeot, Citroën, DS, Nissan et Volkswagen). (Voir annexes b, c,
d, e, et f) pour les propositions des constructeurs BMW, Peugeot, Citroën, DS et Nissan. La plupart
d’entre eux proposent le choix du modèle de voiture avant même de savoir si l’on dispose d’un apport.
Une fois le modèle sélectionné, on retrouve directement une offre de financement associée. Ces sites
ne guident pas vraiment le client dans le choix de sa voiture puis d’une offre de financement. Je ne
connais même pas si le véhicule choisit correspond à l’ensemble de mes besoins. Je pense que ce
point doit être amélioré car le site internet du constructeur constitue une fenêtre à la vente en ligne.
Pour mieux illustrer mes propos, j’ai pris pour exemple de bonne présentation digitale, Volkswagen.
Ce constructeur a conçu un simulateur qui fournit aux consommateurs la meilleure solution de
financement pour leur projet automobile. Le simulateur Volkswagen a été dur à trouver. Les autres
constructeurs ont peut-être aussi des simulateurs semblables à celui de Volkswagen, mais je n’ai pas
pu les trouver. Le simulateur de Volkswagen offre aux clients un processus complet de choix de
solutions de financement automobile en les guidant à partir du choix de leur véhicule de rêve jusqu’à
la proposition de solution de financement.
La 1ère étape de la solution de Volkswagen consiste à choisir le type de véhicule que l'on veut utiliser.
Figure 6 - Type de véhicule

Ensuite, l’on peut sélectionner le modèle de la Volkswagen recherchée.
Figure 7 - Modèle de Volkswagen
Pour bien cadrer le projet, il est important de choisir le nombre de sièges souhaités.
Figure 8 - Nombre de sièges

On peut par la suite désigner les contours de l’espace du véhicule.
Figure 9 - Objets transportés
Après avoir choisi tous les paramètres concernant le véhicule, on passe au style de conduite.
Figure 10 - Style de conduite
Puis, on peut choisir le type de motorisation pour le véhicule souhaité.
Figure 11 - Type de motorisation

Ensuite, prononcez-vous sur le type de boîte de vitesse.
Figure 12 - Boîte de vitesse
De plus, il faut choisir la gamme du véhicule et des équipements.
Figure 13 - Type d'équipements
Ce simulateur de Volkswagen propose de sélectionner les caractéristiques de la voiture de nos rêves.
Figure 14 - Caractéristiques de la voiture de nos rêves

L’avant-dernière étape consiste à choisir le niveau d’émission de CO2 maximum.
Figure 15 - Niveau d'émission de CO2
Le questionnaire se termine par le choix du budget initial pour le projet.
Figure 16 - Budget

En fonction de l’ensemble de nos choix précédents, le site affiche trois résultats avec des pourcentages
de comptabilité. On peut même choisir le modèle de voiture avec le plus faible pourcentage de
comptabilité. Si l’ensemble des propositions du constructeurs ne nous plaisent pas, on peut
recommencer la démarche. Sinon, on peut soit configurer le véhicule en ligne, soit contacter le
concessionnaire le plus près de notre lieu de résidence.
Figure 17 - Véhicules correspondant à nos besoins

Pour ce mémoire, j’ai choisi le modèle avec 76% de comptabilité car il est moins cher que le 1er
modèle et présente aussi un beau design. Aussi, pour aller au bout de cette démarche, j’ai configuré
le véhicule en ligne afin de voir les propositions du constructeur sur son financement. La
configuration du véhicule consiste principalement à choisir : le type de moteur (nombre de chevaux,
sa puissance, et sa consommation), la couleur du véhicule, le type de jantes, la couleur des sièges, et
des options au niveau de la sécurité, ou une extension de garantie.
Figure 18 - Proposition de financement de la voiture souhaitée
En choisissant, le modèle de véhicule souhaité, on obtient la figure ci-dessus. On peut consulter le

financement correspond à cette offre, en cliquant sur « Voir les détails ».

Figure 19 - Détails de l'option de financement
L’option de financement ci-dessus correspond à la proposition obtenue sur le site Volkswagen. Cette
option peut être modifiée en jouant par exemple sur la durée, le kilométrage annuel et les assurances
afin de réduire le prix du loyer mensuel.
Aussi, à l’heure où la plupart des futurs clients ont accès à toutes les gammes de véhicule des
constructeurs via internet et que la digitalisation du parcours client automobile devient de plus en plus
importante, les services fournis via internet doivent être renforcés afin de permettre aux différents
acteurs du financement automobile de réaliser plus de vente en ligne. « L’étude réalisée par le cabinet
C-Ways sur le parcours client de l’acheteur automobile affirme que 4% des acquéreurs ont payé
totalement leur voiture sur internet, mais 42% seraient prêt à le faire », (Frédéric MARTY, publié le
18 juillet 2019).

Ensuite, le digital offre de nombreuses possibilités aux différents acteurs du financement automobile.
Il s'agit par exemple de copier l'initiative de Facebook. Ainsi, la première étape consistera à créer une
alliance entre l'ensemble des constructeurs automobiles ou des acteurs du financement automobile en
France par exemple. Cette alliance permettra le développement d'une crypto monnaie automobile.
Forte d’un grand nombre de piliers du secteur automobile, la crypto monnaie créée aura du poids et
de la crédibilité comme monnaie virtuelle. Le cours de cette dernière montera très vite en flèche s’il
s’agit par exemple d’une union de l’ensemble des constructeurs automobiles et quand le secteur se
porte bien en général. Avec la crypto monnaie, les constructeurs pourront attribuer un certain nombre
de jetons virtuels aux clients venant de réaliser un achat automobile, ou à des clients qui sont restés
plus de 10 ans avec une même marque de voiture, ou encore à des consommateurs qui acceptent de
donner des avis en ligne sur leurs voitures, etc.
Cette initiative pourrait être encore poussée à l’extrême. Tout le monde veut produire des voitures
électriques ou hybrides. Seulement, la Chine est un acteur important du secteur électrique non pas
parce qu’elle produit de nombreuses voitures électriques mais à cause des batteries.
Aussi, une façon de repenser le financement des voitures électriques serait de financer un des acteurs
ou une activité intervenant dans la chaîne de valeur du véhicule électrique. « En France par exemple,
il y’a 25 880 points de recharge » (Audric Doche, publié le 11 avril 2019 à 11h10). « Et la moyenne
actuelle est d’une borne de recharge pour environ 6,3 voitures électriques », Autoplus, (publié le 08
janvier 2019 à 13h11). Les bornes n’étant pas pour le moment des bornes ultra-rapides et ne couvrant
pas encore l’ensemble du territoire, des investissements peuvent être faits pour la mise en place de
points de recharge à l’échelle nationale.
En reprenant le cas des constructeurs automobiles qui s’associent pour créer une alliance. Cette
alliance pourrait aussi permettre de financer les bornes de recharge électriques. Les bornes de
recharge pourront être dans trois endroits stratégiques différents : (les parkings, les entreprises, et
dans les résidences).
Réaliser cette initiative assurerait aussi aux constructeurs des parts de marché indirecte dans la vente
électrique de voitures.
Ensuite, ayant financé certaines bornes de recharge électrique, les constructeurs peuvent mettre en
place des systèmes de paiement grâce à la crypto monnaie qu’ils ont créé en commun ou offrir des
points de jetons virtuels aux clients à chaque recharge afin que ces-derniers puissent les utiliser en
ligne.
L’exemple pris avec les bornes de recharge électriques pourrait aussi très bien fonctionner sur le
recyclage des batteries électriques. « On compte 3 acteurs principaux du recyclage de batteries
électriques présents sur le territoire Français : Veolia, SNAM et Recupel) », (Xavier Mosquet et
Patrick Pélata, publié en février 2019). La demande en voiture électrique et hybride grossira au moins
à terme, ce qui montre que l’électrique est un secteur prometteur.
La création de cette monnaie virtuelle pourrait permettre de fidéliser de nombreux clients, leur
montrer que le constructeur tient vraiment à leur santé financière, casser les barrières d’adhésion au
véhicule électrique et même constituée une autre source de revenue pour les personnes qui auront de
nombreux points ou jetons virtuels.
Si cette initiative venait à se mettre en place entre plusieurs acteurs du financement automobile, il
faudrait que la crypto monnaie créée soit aussi bien utilisable en ligne et qu’elle ait une équivalence
en devise réelle (par exemple 1 crypto auto = 1000 euros). Cela pourrait être une grande révolution
sur le marché du financement automobile.

Deuxième levier : améliorer les offres existantes de crédit et de location

Très peu de constructeurs automobiles propose des contrats de location allons au-delà de 50 000
kilomètres par an pour la location. C'est tout particulièrement le cas de Kia qui propose une garantie
assurance allons jusqu’à 150 000 kilomètres sur 7 ans. Cependant, on ne sait pas si le fait d’augmenter
le kilométrage annuel lors de la signature des contrats de location permettra réellement de réduire la
facture du client. Pour vérifier, j’ai effectué quelques tests sur le modèle configuré précédemment
avec Volkswagen.
Figure 20 - Détails de l'option de financement pour un kilométrage annuel supérieur

Ici, on s’en rend compte que le loyer double lorsque l’on passe à 35 000km annuel alors qu’il était à
peu près de 450 euros à 15 000 km. Aussi, les constructeurs automobiles doivent apprendre à étendre
leur flexibilité sur ce point afin de ne pas trop saturer le marché de l’occasion et de laisser les
consommateurs jouir de leurs voitures un peu plus longtemps avec des mensualités qui diminueront
soit progressivement ou qui seront réduites dès le début du contrat de location. Cela pourra se faire
grâce à un prix du loyer réduit dès le départ afin de rendre la location abordable pour les gros rouleurs.
D’après un commercial Mercedes, il existe trois facteurs sur lesquels on peut jouer pour améliorer les
offres actuelles de location : « la remise, un taux d’intérêt bas, et une valeur résiduelle haute ».
La remise et le taux d’intérêt dépendent des organismes de financement. Bien que, le taux d’inflation
appliqué par la Banque Centrale Européenne (BCE) influence les taux d’intérêts des produits vendus,
en fonction des organismes, le taux d’intérêt appliqué lors de la vente varie selon l’organisme choisit.
Il en est de même pour les remises. La plupart du temps, les remises appliquées dépendent des offres
ou promotions effectuées dans chaque enseigne et ne s’élèvent pas au même prix. Elles dépendent
aussi du modèle de véhicule choisi. Il est conseillé de choisir des véhicules de la même marque ou du
même constructeur pour pouvoir bénéficier des meilleures offres.
Ces deux premiers paramètres s’appliquent aussi bien pour les offres de crédit que de locations, et il
est conseillé de faire jouer la concurrence pour obtenir de meilleurs tarifs. Cependant, pour une offre
de location, le vendeur n’est pas obligé de communiquer le taux annuel effectif global (TAEG). Il
communique tout simplement le loyer à payer pendant toute la durée de contrat.
La valeur résiduelle = option d’achat. Cette valeur est spécifique à la LOA. Une valeur résiduelle
haute permet aux concessionnaires de revendre le véhicule à une très bonne valeur.
D’après les simulations observées sur le site Volkswagen, si on effectue plus de kilomètres, on paye
plus cher, parce que la valeur résiduelle du véhicule est réduite. Ce qui signifie que pour les contrats
de < 10 000 km annuel, le loyer sera faible, mais la valeur résiduelle sera haute. Le prix initial de ce
véhicule était situé autour de 33 000 euros. En multipliant le dernier loyer obtenu (904,37€) par les
35 mensualités, on atteint environ 31 600 euros. Ce qui est très proche de la valeur initiale du véhicule.
Ainsi, on peut dire que les offres de location devraient mieux prendre en compte la question sur
l’évaluation des tarifs en fonction des kilométrages afin de permettre aux consommateurs d’avoir des
loyers encore plus allégés ainsi que des valeurs résiduelles de véhicules qui sont peut-être revue à la
baisse en fin de contrat (pour un dépassement de kilométrage par exemple) car celles-ci sont fixés dès
la signature du contrat. Aussi, les pénalités appliquées pour une fin de contrat avant terme, la remise
du véhicule à un état d’usure standard, et le dépassement du kilométrage fixé doivent être supprimés
ou réduits en cas de signature d’un nouveau contrat de location ou d’achat avec la même marque afin
de baisser les coûts liés à la location.
Troisième levier : laisser le client avoir réellement le choix
L’un des constats que j’ai fait en visitant plusieurs concessions automobiles, c’est que les
commerciaux ou vendeurs parlent la plupart du temps de location et spécialement de la LOA aux
particuliers principalement quand il s’agit de véhicules neufs. Hormis le fait que la location offre des
loyers attractifs aux particuliers, le fait que la plupart des commerciaux parlent en premier de ce mode
de financement aux consommateurs pour provoquer la vente justifient aussi le fait que la LOA est le
premier mode de financement de véhicule en France. Laisser le choix au client c’est aussi lui proposer
3 ou 4 modes différents de financement après les simulations réalisées en ligne ou en concession afin
de lui permettre de choisir celle qui est la plus adaptée à son besoin.

Ainsi, les constructeurs devraient proposer aux clients via leurs sites et leurs concessions tous les
modes de financement disponible afin de laisser la liberté aux consommateurs de choisir l’option qui
leur convient le mieux.
Quatrième levier : les aides mises à disposition des clients
En visitant les sites des constructeurs et certains sites des loueurs, je me suis rendu compte que la
plupart du temps, les constructeurs n’énonçaient que deux aides en France (le bonus écologique et la
prime à la conversion) pour favoriser l’achat. Cependant, les recherches effectuées m’ont permis de
découvrir quelques aides supplémentaires qui pourraient être mises en avant sur les sites des acteurs
du financement automobile afin de faciliter l’accès à l’achat des ménages et de réduire leur budget
automobile (voir tableau ci-dessous).
Tableau récapitulatif des aides à l’achat existant en France
Aides Montant
Bonus écologique Jusqu’à 6 000 euros
Prime à la conversion Entre 1 000 et 2 500 euros
Entre 1 000 et 5 000 euros

Aides des collectivités
(cumulable avec la prime à la
locales
conversion)
Aides à l’installation du boitier
Subventions pour rouler
pour rouler à l’éthanol (maximum
au bioéthanol
250 euros)
Accès à des voitures pour les
demandeurs d’emploi dans le cadre
Pôle emploi de son partenariat signé avec
Renault en 2017.
Remise ou montant (NC7)
Maximum de 1 250 euros à taux
Prêts de la CAF8
zéro remboursable sur 50 mois
AMIE9 (des montants compris entre
Aides des associations
300 et 3 000 euros), et FASTT10
Tableau 13 - Aides possibles pour l'achat d'une voiture en France (Source : Capital)
« L’association AMIE aide à constituer un dossier de microcrédit auprès des banques afin
d’emprunter des sommes allant de 300 à 3.000 euros sur une période de 6 à 36 mois. Le FASTT est
dédiée aux intérimaires. Il apporte des garanties aux banques pour faciliter l’accès au crédit.
L’association propose également, via des partenaires, des véhicules neufs en location longue durée à
des prix équivalent à ceux d’un véhicule d’occasion. Par exemple, pour une Dacia Sandero, le loyer
7
NC : Non communiqué
8
CAF : Caisse D’allocation Familiale
9
AMIE : Association Mobilité Insertion Emploi
10
FASTT : Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire

peut être de 90 euros seulement par mois. Seule condition pour en profiter : être en mission au moment
de la demande », (Capital).
Enoncer ces aides, sur les sites web destinés à l’automobile ou en parler dans les concessions,
pourraient permettre aux constructeurs automobiles d’acquérir de nouveaux et potentiels acheteurs
via la confiance qu’ils accorderont à la marque.
Donner au client la possibilité de réduire son budget automobile tout en lui permettant de réaliser son
projet automobile serait aussi un moyen de le fidéliser. Le client pourrait bénéficier d’une voiture
premium à un coût moindre dans les concessions où ces aides seront mises à sa disposition.
Cinquième levier : des ateliers de travail
Au cours de mon stage de fin d’études à Bpifrance, j’ai eu la chance participer à des réunions sur les
fintechs et d’autres réunions où on planifiait principalement les prochaines actions à entreprendre par
partie prenante pour résoudre le problème.
Aussi, il serait bien que les différents acteurs du financement automobile en France organisent des
rencontres entre-elles afin de faciliter la transmission de bonnes pratiques. Ensuite, les acteurs réunis
pourront peut-être réfléchir à développer des offres innovantes dans le secteur automobile.
En plus, il serait bien d’intégrer les jeunes startups à ces réunions de travail et des jeunes étudiants.
Les startups apporteront ce vent d’innovation digitale car elles sont généralement plus agiles que les
grandes entreprises du fait de leur taille. Aussi, elles peuvent constituer de bons échantillons pour
intégrer un changement dans une entreprise ou pour déployer une nouvelle technologie.
Les jeunes étudiants seront présents parce que ce sont eux qui constituent la future classe moyenne.
Répondre à leur besoin présent en matière d’automobile, c’est déjà préparer l’avenir du secteur
automobile.
Sixième levier : création et communication de financements autour de technologies innovantes
Les constructeurs automobiles font actuellement un virage autour des technologies alimentées à
l’électricité. Cependant, l’électricité n’est pas la seule énergie qui permette de réduire les rejets nocifs
des voitures. D’autres alimentations comme (à l’hydrogène ou aux bio-carburants) permettent aussi
de réduire ces rejets et il serait bien d’apporter aux consommateurs des informations à ce sujet. Pour
cela, des financements ou des aides doivent être créées afin de pousser les ménages à adopter ces
nouvelles technologies au dépit des véhicules à essence ou diesel.
« L’heure est à « l’innovation frugale » pour trouver des solutions peu coûteuses mais astucieuses en
termes de compacité, d’efficacité, etc. » (Observatoire Cetelem, étude Cetelem de l’année 2014 sur
l’automobile).
Aussi, repenser le financement automobile ne revient pas forcément à financer des véhicules avec de
nouvelles offres comme l’ensemble des acteurs du marché de financement automobile. Parfois, la
meilleure solution serait de financer une technologie innovante qui impactera le secteur automobile.
« C’est le cas de la startup Phoenix Mobility qui a été créée en 2017. Cette startup réalise la conversion
des voitures à essence ou diesel en voiture électrique grâce à l’installation d’un kit », (Hugo Lara,
publié le 21 avril 2019). Ici, c’est tout particulièrement vrai pour les nombreux constructeurs qui
voient les ventes de voitures en diesel reculées mais qui disposent d’un parc important de voitures
thermiques de ce type. Avec un partenariat, Phoenix Mobility pourrait convertir ses voitures en
électrique, et après le constructeur pourrait remettre ces voitures en circulation sur le marché du neuf
ou de l’occasion.

6- Bibliographie
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d’aide à la décision en entreprise, 2017/5(Vol.68), pages 925 à 939.
Disponible sur : https://www.cairn.info/revue-economique-2017-5-page-925.htm?contenu=article
ou https://doi.org/10.3917/reco.pr2.0086
Xavier Mosquet et Patrick Pélata, Direction Générale des Entreprises (DGE) (publié en février 2019),
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Consulté le 31 août 2019 à 22h47.
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Étude Xerfi, Xerfi Prévisions « L’industrie automobile », (publié en avril 2019), 1 page,
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Damien Callet et Pierre Paturel, Étude Xerfi, La location courte durée de véhicules et l’autopartage,
(publié en mai 2019), pages 1 à 234, https://www.xerfi.com/.
Code étude : 8SAE14.
Damien Callet et Pierre Paturel, Étude Xerfi, La location longue durée de véhicules, (publié en janvier
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Code étude : 9ABF01.
Vidéo de M. Philippe Gattet, directeur d’études de Xerfi, « Le financement automobile », (parue le
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Code étude : 8ABF65 (étude pas complète car la lecture était payante).
Disponible sur : https://www.xerfi.com/presentationetude/Le-financement-automobile_8ABF65.
• Etudes KPMG
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Disponible sur : https://home.kpmg/fr/fr/home/media/press-releases/2018/03/industrie-automobile-
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Les EchosÉtudes, « Le marché du leasing », (publié en juillet 2019), https://www.lesechos-etudes.fr.
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Observatoire Cetelem, L’automobile en Europe : 5 leviers pour rebondir, (étude Cetelem de l’année
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11
CM-CIC : Crédit Mutuel – Crédit Industriel et Commercial


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le 19 octobre 2018), https://adn-co.news/.
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cartes-de-credit-et-des-prets.
ADN’co, ADNews, « ICICI Bank : un score de crédit instantané pour les clients du VTC Ola »,
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les-clients-du-vtc-ola.
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succes-du-credit-entre-particuliers.html.
Meilleurtaux, « Le marché de la finance participative a montré des signes d’essoufflement en 2018 »,
(publié le 08 février 2019 à 11h07), https://www.meilleurtaux.com/.
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marche-de-la-finance-participative-a-montre-des-signes-d-essoufflement-en-2018.html.
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Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/pret-personnel/pret-personnel-
entre-particuliers.html.
Meilleurtaux, « Kia Motors Nigeria et Access Bank proposent des financements flexibles aux
acheteurs de voitures neuves », (publié le jeudi 04 octobre 2018 à 11h07),
https://www.meilleurtaux.com/.
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2018-octobre/kia-
motors-nigeria-et-access-bank-proposent-des-financements-flexibles-aux-acheteurs-de-voitures-
neuves.html.
Meilleurtaux, « Les taux d’intérêt des prêts pour voitures neuves atteignent leur plus haut niveau en
10 ans », (publié le mercredi 17 avril 2019 à 10h49), https://www.meilleurtaux.com/.

Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-avril/les-taux-

d-interet-des-prets-pour-voitures-neuves-atteignent-leur-plus-haut-niveau-en-10-ans.html.
Meilleurtaux, « Supprimé au 1er avril, le crédit auto à taux zéro n’a pas encore trouvé de successeur »,
(publié le mercredi 19 juin 2019 à 10h19), https://www.meilleurtaux.com/.
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-juin/supprime-
au-1er-avril-le-credit-auto-a-taux-zero-n-a-pas-encore-trouve-de-successeur.html.
Meilleurtaux, « Pouvoir d’achat 2019 : la hausse de 1,5% remise en cause par les économistes »,
(publié le lundi 04 février 2019 à 10h42), https://www.meilleurtaux.com/.
fevrier/pouvoir-d-achat-2019-la-hausse-de-1-5-remise-en-cause-par-les-economistes.html.
Meilleurtaux, « Evolution du pouvoir d’achat : des affirmations contradictoires », (publié le 27
décembre 2018 à 11h19), https://www.meilleurtaux.com/.
decembre/evolution-du-pouvoir-d-achat-des-affirmations-contradictoires.html.
Meilleurtaux, « Les Français veulent réaliser leurs projets malgré un pouvoir d’achat dégradé »,
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-fevrier/les-
francais-veulent-realiser-leurs-projets-malgre-un-pouvoir-d-achat-degrade.html.
Meilleurtaux, « Les Français consacrent en moyenne 23 000 euros à l’achat d’une voiture neuve »,
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-fevrier/les-
francais-consacrent-en-moyenne-23000-euros-a-l-achat-d-une-voiture-neuve.html.
Meilleurtaux, « Les dépenses automobiles en 2018 ont dépassé l’inflation », (publié le 30 avril 2019
à 10h58), https://www.meilleurtaux.com/.
avril/depenses-automobiles-2018-ont-depasse-l-inflation.html.
Meilleurtaux, « Économie collaborative, la nouvelle tendance en matière de consommation », (publié
le jeudi 9 mai 2019 11h11), https://www.meilleurtaux.com/.
mai/economie-collaborative-nouvelle-tendance-en-consommation.html.
Meilleurtaux, « Voiture électrique : grâce à une batterie moins coûteuse, le prix ne sera bientôt plus
un frein à l’achat », (publié le mardi 7 mai 2019 15h56), https://www.meilleurtaux.com/.
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-mai/voiture-
electrique-grace-batterie-moins-couteuse-prix-bientot-plus-frein-a-l-achat.html.
Meilleurtaux, « La hausse du pouvoir d’achat des Français, un coup de boost pour l’économie »,
(publié le vendredi 3 mai 2019 14h06), https://www.meilleurtaux.com/.

Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-mai/hausse-

pouvoir-achat-francais-coup-de-boost-pour-economie.html.
Meilleurtaux, « Les Français adoptent une nouvelle approche vis-à-vis de l’automobile », (publié le
25 octobre 2018 à 11h05), https://www.meilleurtaux.com/.
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2018-octobre/les-
francais-adoptent-une-nouvelle-approche-vis-a-vis-de-l-automobile.html.
Meilleurtaux, « Les start-ups de la finance française suscitent l’intérêt des investisseurs », (publié le
29 juillet 2019 à 12h16), https://www.meilleurtaux.com/.
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-juillet/les-
start-ups-de-la-finance-francaise-suscitent-l-interet-des-investisseurs.html.
Meilleurtaux, « Prêt à la consommation : Younited Credit passe au 100% numérique », (publié le 13
juin 2019 à 10h10), https://www.meilleurtaux.com/.
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-juin/pret-a-la-
consommation-younited-credit-passe-au-100-numerique.html.
Meilleurtaux, « Le financement devient plus accessible aux communes grâce à Numairic », (publié
le 15 juillet 2019 à 10h46), https://www.meilleurtaux.com/.
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-juillet/le-
financement-devient-plus-accessible-aux-communes-grace-a-numairic.html.
Meilleurtaux, « Que valent les prêts verts des banques ? », (publié le vendredi 19 avril 2019 à 12h36),
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-avril/que-
valent-les-prets-verts-des-banques.html.
Meilleurtaux, « Vers un durcissement des conditions d’emprunt en 2019 », (publié le vendredi 08
février 2019 à 10h58), https://www.meilleurtaux.com/.
Disponible sur : https://www.meilleurtaux.com/credit-consommation/actualites/2019-fevrier/vers-
un-durcissement-des-conditions-d-emprunt-en-2019.html.
BNP Paribas, « Prêt auto écologique », (publié le vendredi 08 février 2019 à 10h58),
Disponible sur : https://mabanque.bnpparibas/fr/emprunter/credits-consommation/pret-auto-
ecologique.

Table des tableaux

Tableau 1 – SWOT du marché du financement automobile ............................................................ 6
Tableau 2 – PESTEL du marché du financement automobile ......................................................... 7
Tableau 3 – Matrice des scénarios.................................................................................................... 8
Tableau 4 – Faits marquants des acteurs du crédit à la consommation .......................................... 16
Tableau 5 – Financement global à crédit ........................................................................................ 17
Tableau 6 – Total des opérations réalisées à crédit ....................................................................... 17
Tableau 7 – Futur des modes traditionnels de financement en automobile ................................... 22
Tableau 8 – Faits marquants des acteurs de la LLD ....................................................................... 24
Tableau 9 – Faits marquants des acteurs de la LOA ...................................................................... 27
Tableau 10 – Financement global en location ............................................................................... 29
Tableau 11 – Total des opérations réalisées en location ............................................................... 29
Tableau 12 – Futur des nouveaux modes de financement en automobile ...................................... 34
Tableau 13 – Aides possibles pour l’achat d’une voiture en France .............................................. 49
Tableau 14 – Financement global à crédit en VN .......................................................................... 66
Tableau 15 – Total des opérations réalisées à crédit en VN........................................................... 66
Tableau 16 – Financement global à crédit en VO .......................................................................... 66
Tableau 17 – Total des opérations réalisées à crédit en VO........................................................... 66
Tableau 18 – Financement global en location en VN .................................................................... 66
Tableau 19 – Total des opérations réalisées en location en VN ..................................................... 66
Tableau 20 – Financement global en location en VO ................................................................... 67
Tableau 21 – Total des opérations réalisées en location en VO .................................................... 67
Tableau 22 – Financement global en VN ....................................................................................... 67
Tableau 23 – Total des opérations réalisées en VN ....................................................................... 67
Tableau 24 – Financement global en VO ....................................................................................... 67
Tableau 25 – Total des opérations réalisées en VO ....................................................................... 67
Tableau 26 – Financement global (VN+VO) ................................................................................. 67
Tableau 27 – Total des opérations réalisées (VN+VO) ................................................................. 67
Tableau 28 – Questionnaire adressé via internet ........................................................................... 71
Tableau 29 – Questionnaire adressé via entretien aux commerciaux............................................. 75

Table des figures

Figure 1 – Cashback Amazon avec Igraal ........................................................................................ 9
Figure 2 – Evolution du marché de financement automobile à crédit ............................................ 17
Figure 3 – Financement participatif en automobile........................................................................ 20
Figure 4 – Evolution du marché de financement automobile en location ...................................... 29
Figure 5 – Evolution du chiffre d’affaires des acteurs de la location courte durée en France ....... 31
Figure 6 – Type de véhicule ........................................................................................................... 38
Figure 7 – Modèle de Volkswagen ................................................................................................. 39
Figure 8 – Nombre de sièges .......................................................................................................... 39
Figure 9 – Objets transportés.......................................................................................................... 40
Figure 10 – Style de conduite ......................................................................................................... 40
Figure 11 – Type de motorisation .................................................................................................. 40
Figure 12 – Boîte de vitesse ........................................................................................................... 41
Figure 13 – Type d’équipements .................................................................................................... 41
Figure 14 – Caractéristiques de la voiture de nos rêves ................................................................. 41
Figure 15 – Niveau d’émission de CO2 ......................................................................................... 42
Figure 16 - Budget .......................................................................................................................... 42
Figure 17 – Véhicules correspondant à nos besoins....................................................................... 43
Figure 18 – Proposition de financement de la voiture souhaitée.................................................... 44
Figure 19 – Détails de l’option de financement ............................................................................. 45
Figure 20 – Détails de l’option de financement pour un kilométrage annuel supérieur ................ 47
Figure 21 – Simulateur BMW ........................................................................................................ 68
Figure 22 – Configurateur Peugeot ................................................................................................ 68
Figure 23 – Simulateur Citroën ...................................................................................................... 69
Figure 24 – Configurateur DS ........................................................................................................ 69
Figure 25 – Configurateur Nissan .................................................................................................. 70

7- Annexes
(Source ASF : Association Française des Sociétés Financières)
financement automobile à Évolution du total des
Année Année opérations automobiles
crédit en véhicule neuf
(VN) (en million d’euros) financées à crédit en VN
2014 2 968 2014 272 754
2015 2 877 2015 258 129
2016 2 626 2016 231 415
2017 2 343 2017 202 571
2018 2 314 2018 202 524
Tableau 14 - Financement global à crédit en VN Tableau 15 - Total des opérations réalisées à crédit en VN
financement automobile à
Année crédit en véhicule Évolution du total des
d’occasion (VO) (en Année opérations automobiles
million d’euros) financées à crédit en VO
2014 2 787 2014 317 921
2015 2 993 2015 331 621
2016 3 280 2016 351 181
2017 3 538 2017 359 323
2018 3 870 2018 381 158
Tableau 16 - Financement global à crédit en VO Tableau 17 - Total des opérations réalisées à crédit en VO
Évolution du montant de Évolution du total des

financement automobile opérations automobiles
Année Année
en location en VN (en financées en location en
million d’euros) VN
2014 2 898 2014 145 238
2015 4 268 2015 222 837
2016 5 285 2016 282 806
2017 6 230 2017 325 126
2018 7 050 2018 369 136
Tableau 18 – Financement global en location en VN Tableau 19 - Total des opérations réalisées en location en VN

financement automobile en Évolution du total des
Année opérations automobiles
location en VO (en million Année
financées en location en
d’euros)
VO
2014 0
2014 0
2015 0
2015 0
2016 252
2016 11 885
2017 325
2017 17 500
2018 444
2018 24 940
Tableau 20 – Financement global en location en VO
Tableau 21 - Total des opérations réalisées en location en VO
financement automobile Évolution du total des
Année
global en VN (en million Année opérations automobiles
d’euros) financées en VN
2014 5 866 2014 417 992
2015 7 145 2015 480 966
2016 7 911 2016 514 221
2017 8 573 2017 527 697
2018 9 364 2018 571 660
Tableau 22 – Financement global en VN Tableau 23 - Total des opérations réalisées en VN
financement automobile Évolution du total des
Année Année opérations automobiles
global en VO (en million
d’euros) financées en VO
2014 2 787 2014 317 921
2015 2 993 2015 331 621
2016 3 532 2016 363 066
2017 3 863 2017 376 823
2018 4 314 2018 406 098
Tableau 24 – Financement global en VO Tableau 25 – Total des opérations réalisées en VO
Évolution du montant de Évolution du total des

Année financement global en Année opérations automobiles
million d’euros (VN+VO) financées (VN+VO)
2014 8 653 2014 735 913
2015 10 138 2015 812 587
2016 11 443 2016 877 287
2017 12 436 2017 904 520
2018 13 678 2018 977 758
Tableau 26 - Financement global (VN+VO) Tableau 27 - Total des opérations réalisées (VN+VO)

Simulateur des autres pages web des constructeurs automobiles visités
b. Simulateur BMW
Figure 21 - Simulateur BMW
c. Configurateur Peugeot
Figure 22 - Configurateur Peugeot

d. Simulateur Citroën
Figure 23 - Simulateur Citroën
e. Configurateur DS
Figure 24 - Configurateur DS

f. Configurateur Nissan
Figure 25 - Configurateur Nissan
Remarques : La plupart de ses configurateurs ou simulateurs de constructeurs automobiles proposent

directement le choix de la voiture et en cliquant dessus une solution de financement. Bien que le
processus soit très rapide, dans ce genre de cas, les projets ne sont pas assez bien cadrés surtout si
l’acheteur ne connait pas vraiment bien les caractéristiques des voitures proposées.

Questionnaires
g. Questionnaire adressé via internet aux personnes ayant des connaissances sur le
secteur automobile
Pour réaliser ce tableau, j’ai classé les réponses par ordre d’apparition. Pour les questions
justificatives et explicatives, j’ai choisi les réponses les plus pertinentes et celles qui revenaient le
plus souvent.
Questions Réponses
1) Quel est votre prénom ? ➔ J’en ▪ 28% de femmes, 6 femmes
déduis le profil des répondants ▪ 72% d’hommes, 15 garçons
2) Quelle est votre tranche d’âge ? ▪ 52,4 % des 15-25 ans
▪ 33,3% des 26-35 ans
▪ 9,5% des 35-50 ans
▪ 4,8% des 50-65 ans
3) Dans quel secteur d'activité ▪ 23,8% Commerce / Négoce / Distribution
exercez-vous ? ▪ 14,3% Banque / Assurance
▪ 14,3% Machines et équipements / Automobile
▪ 9,5% Édition / Communication / Multimédia
▪ 9,5% Études et conseils
▪ 9,5% Plastique / Caoutchouc
▪ 4,8% Transports / Logistique
▪ 4,8% Services aux entreprises
▪ 4,8% Cadres, professions intellectuelles et supérieures
▪ 4,8% Autres
4) Avez-vous déjà travaillé dans le ▪ 60%, Oui
secteur automobile ? ▪ 35%, Non
▪ 5%, Pas directement
5) Parmi les modes de financement ▪ 100% Prêt personnel
de véhicule ci-dessous, quels ▪ 90,5% Achat comptant
sont ceux dont vous avez ▪ 61,9% LOA
entendu parler ? ▪ 47,6% LLD
▪ 42,9% Crédit auto affecté
▪ 28,6% Financement participatif
▪ 19% Crédit ballon
▪ 14,3% Pack auto
6) Possédez-vous actuellement une ▪ 81% Oui
voiture ? ▪ 19% Non
a) Quelles sont vos motifs ▪ 42,9% Déplacements personnels et professionnels
d'utilisation de ce véhicule ? ▪ 38,1% Déplacements personnels
▪ 4,8% Déplacements professionnels
▪ 14,2% Je n’ai pas de véhicules
b) Comment l'avez-vous financé ? ▪ 52,4% Achat comptant
▪ 14,3% Prêt personnel
▪ 9,5% Crédit auto affecté
▪ 4,8% Donation
▪ 4,8% Voiture prêtée
▪ 14,2% Je n’ai pas de voiture
7) Quel mode de financement ▪ 47,6% au comptant (Pas de crédit, évite de perdre trop d'argent, pas
préférez-vous ? et pourquoi ? d’intérêt, coût total moindre en fonction de la durée de détention du
véhicule et de l'utilisation, la voiture nous appartient en totalité,
montant < 10.000€, plus efficace et rapide)

▪ 28,6% prêts personnels (montant > 10.000 € pour avoir un peu de

sauvegarde, accessible à un bon taux, échéances flexibles, la voiture
nous appartient en totalité et tout de suite, taux d’emprunt maigres)
▪ 14,3% crédits auto (accessible à un bon taux, échéances flexibles,
répartit l’impact de l’achat sur la situation financière, voiture de
qualité sans laisser un vide bancaire)
▪ 9,5% LOA (Flexibilité de la location, Pratique et simple à
transporter, moins cher que le crédit)
8) a) Depuis 2017, la LOA est la ▪ Le coût total est plus élevé que si on achète la voiture comptant.
solution la plus utilisée en ▪ On n'est pas propriétaire de la voiture,
France, quels sont selon-vous, ▪ La LOA augmente le taux d'endettement des ménages. Piège aux
les inconvénients de la LOA ? consommateurs.
▪ Les assurances ne couvrent pas tout (contre le vol ou la destruction
du véhicule, dès lors le locataire doit continuer à payer le crédit en
dépit du fait qu'il ne peut plus utiliser le véhicule).
▪ Mode de financement qui revient cher à la fin.
▪ LOA pousse à la surconsommation et incite les personnes a changer
de voitures souvent. Les facteurs écologiques ne sont pas respectés.
C'est une autre manière de faire dépenser les consommateurs.
b) Quels sont selon-vous, les ▪ Pas de nécessité d'avance de fonds et package
avantages de la LOA ? ▪ Évite d'utiliser sa trésorerie en ne payant qu'un loyer mensuel, la
voiture est donc plus accessible
▪ Possibilité pour les personnes de simplement "consommer" la
voiture et flexible
▪ Pas de prise de tête, tout est compris, et le renouvellement permet
d'être toujours avec une voiture récente.
9) a) le prêt à taux zéro et le Paiement comptant
paiement comptant étant les ▪ Il est nécessaire de disposer de la trésorerie. Le comptant n'est pas
solutions les plus économiques, possible pour tous car sortie de trésorerie immédiate mobiliser de
quels sont selon-vous, les l'épargne pour payer le véhicule
inconvénients de ces 2 modes de ▪ Connaître le véhicule acheté, étudier la fiabilité, la décote,
financement ? l'entretien... Pour ne pas avoir un gouffre à argent
▪ La dépréciation du véhicule représente une perte d'argent
importante
Prêt à taux zéro
▪ Votre véhicule est gagé jusqu'à la fin du crédit
▪ Pas de service associé à ce prêt. Le prêt à taux 0 n'est jamais gratuit
(obligation de prendre l'assurance auto chez le constructeur)
▪ Engagement à long terme
▪ Remboursement tous les mois
b) Quels sont selon-vous, les Paiement comptant
avantages du paiement ▪ Pas d'intérêt à payer et pas de mensualités
comptant et du prêt à taux zéro ? ▪ Coût total moindre, être propriétaire du véhicule.
▪ Possibilité de négocier une meilleure remise.
▪ Propriétaire de l'auto et on est libre de ses actions.
Prêt à taux zéro
▪ Pas d'intérêt à payer
▪ Idée correspondant à tous types de porte-monnaie
▪ Pas de frais bancaire
10) Selon vous, les modes de ▪ 61,9% Non (compliqué à mettre en œuvre et surtout cela coûte cher,
financement actuels prennent- notamment pour l'environnement ; si les prenaient en compte ses
ils en compte tous les facteurs critères, il y aurait un nombre de critère énorme pouvant faire
(économique, évoluer le taux et le prix ; inadapté à un usage multiple ; un mode
environnemental...) ? financement intéressant devrait être proposé aux personnes achetant
et pourquoi ? des véhicules tenant compte des énergies renouvelables : le facteur

environnemental est peu pris en compte ; les véhicules avec batterie

sont plus loués que vendus par peur des batteries électriques.)
▪ 23,8% Oui (Il y en a pour tout le monde ; taux correspondant à tous
types de personnes ; financements qui s’adaptent au
développement)
▪ 4,8% Oui et Non (ça prend en compte la cherté de niveau de vie ;
mais le coût global du bien revient beaucoup plus cher)
▪ 4,8% Tout dépend des constructeurs
▪ 4,8% Je ne sais pas
11) Selon vous, sur quels ▪ L'utilisation final du véhicule, la situation financière du client, la
paramètres pouvons-nous jouer projection
pour améliorer les modes de ▪ Intégrer une notion de CO2 / Gramme pour définir des taux de crédit
financement actuels ? afin d'accompagner les gens dans la transition énergétique
▪ La réglementation, paramètre économique, la numérisation
▪ L'écologie (pollution utilisation et recyclage véhicule), la distance à
parcourir pour le travail, les revenus.
▪ Baisse des taux d'intérêts même s’ils sont déjà bas
▪ Le taux bancaire
▪ Économiques et environnementaux
▪ Possibilité d'inclure crédits auto et immo avec un même taux
a) Pourquoi ▪ Proposer le mode de financement le plus adapté à son utilisation
▪ La situation économique doit être prise en considération sur le court
et long terme et non seulement sur le court terme
▪ La numérisation est l’avenir
▪ Intéressant de rembourser en une seule fois et à long terme avec un
taux quasi nul
▪ On ne fait pas assez attention à l’écologie
▪ Inciter au développement durable
▪ Permettre aux populations de pouvoir s'offrir des voitures neuves et
contribuer à la protection de l'environnement
▪ Facilité et ouvrir le marché aux jeunes qui ont une utilisation moins
quotidienne que d'autres.
▪ S’adapter davantage au besoin de mobilité des clients
▪ Permettre aux clients de ne pas s'engager sur de trop longues
périodes
▪ Ces principaux critères répondent à une problématique actuelle
▪ Permettre à plus de gens d’emprunter
b) Comment ▪ Les voitures en diesel seront bientôt bannies des ZFE (zone à faible
émission) et des grandes métropoles (2024 pour Paris). Il faut donc
anticiper et agir dès aujourd'hui sur les modes de financement
permettant aux gens d'acquérir plus facilement leur véhicule propre.
▪ Proposer des taux 0 sur les véhicules propres ainsi que des frais de
dossier gratuits, des assurances auto moins cher et en finançant aussi
les stations de recharge ou les bornes. Ces taux 0 seraient
subventionné par des taux + élevés sur des moteurs thermiques tel
que diesel ou essence. Le calcul du taux, des frais de dossier et

assurances se ferait en fonction du taux de CO2 émis par le véhicule

financé.
▪ Anticiper les marchés sur 2, 4 voire même 10 ans
▪ Financement citadine et option familiale ou SUV pour vacances
▪ Location que l'on peut stopper à tout moment et sans engagement
▪ Réduction de taux d'intérêt, classement des véhicules (concurrence
des constructeurs pour le DD), transparence sur les coûts et gains
des concessions lors d'achat, vente, location, etc.
▪ Communication massive sur certain budget, des taux très faibles ou
même des LOA peu coûteuses pour pousser les consommateurs à
changer leurs anciennes voitures
▪ Essayer de voir les tarifs proposés en fonction de l'utilisation du
véhicule et du kilométrage à l'année
▪ Baisse des mensualités, augmentation de la durée de
remboursement
▪ Les réductions des taux d'intérêts ou mensualités selon les
caractéristiques des véhicules (peu polluants, facilité de recyclage,
robustesse des équipements, éthique de fabrication des composants,
etc.)
▪ Proposer de louer des packs de mobilité
Tableau 28 - Questionnaire adressé via internet

h. Questionnaire adressé sous forme d’entretien semi-directif aux commerciaux des

13 concessions automobiles visitées
Pour analyser les réponses données par les différents commerciaux, j’ai résumé les réponses de
chaque commercial afin de prendre les points-clés qui sont revenus le plus souvent ainsi que des
points de vue remarquables.
Questions Réponses
1) Pensez-vous que les offres de Oui, elles sont adaptées car de nos jours ils existent
financement automobile sont adaptées des offres permettant aux ménages de minimiser
au portefeuille des Français ? et leurs coûts et d’adapter leurs mensualités.
pourquoi ?
2) Quelle offre de financement préférez- La LOA, parce qu’elle permet de rouler avec des
vous ? et pourquoi ? voitures neuves, et donne une meilleure visibilité de
son budget. Elle enlève aussi les soucis de vente des
véhicules à terme. Elle permet de fidéliser le client.
3) Comment pouvons-nous l’améliorer ? ▪ Améliorer la flexibilité des offres (en permettant
aux voitures de plus 50 000 km d’être financées
via la LOA, en enlevant les pénalités de remise en
état ou de sortie avant terme pour le
renouvellement d’une location ou un achat auprès
de la même marque par exemple.
▪ En offrant des taux bas, de bonnes remises, et une
valeur résiduelle haute.
▪ Il faut aussi inviter les constructeurs à faire
bénéficier aux clients de la location sur un parc de
véhicules d’occasion.
▪ Ne pas rajouter d’options dans les offres locatives.
4) A l’avenir et selon-vous, comment les Avec, la location de voitures.
particuliers financeront-ils l’achat de La location sera banalisée, car avec l’arrivée des
leurs véhicules ? véhicules autonomes, le véhicule sera de plus en plus
cher. Alors la location deviendra plus ponctuelle.
Tableau 29 - Questionnaire adressé via entretien aux commerciaux
Points remarquables sur l’avenir des financements en automobile :

• « A l’avenir, les constructeurs automobiles voudront vouloir gérer eux-mêmes le financement de
leurs véhicules, car ce marché représente beaucoup sur la rentabilité des constructeurs »,
(Commercial de Jaguar).
• « L’avenir réside dans le fait que nous nous déplacerons tous dans des boîtes. Ensuite, via une
commande sur smartphone, un drone viendra récupérer le client pour le déposer à destination.
On vendra un véhicule aménageable qu’on pourra transporter plutôt qu’une voiture »,
(Commercial de Volvo).
• « Les constructeurs automobiles utiliserons le même concept qu’Uber. C’est-à-dire, qu’après
commande via son smartphone par exemple, une voiture autonome viendra récupérer le client
pour le déposer à destination », (Commercial de Mercedes-Benz).
• « On financera à l’avenir des options qui seront ajoutées quand le client en aura besoin. Par
exemple, s’il veut ajouter des sièges chauffants dans sa voiture ou décide de la faire plus tard,
des options lui seront proposées afin qu’il puisse remplacer ses sièges classiques par des sièges
chauffants au moment voulu », (Commercial Volkswagen).

TABLES DES MATIERES

Sommaire ............................................................................................................................................. 1
1- Résumé du mémoire ..................................................................................................................... 3
2- Introduction................................................................................................................................... 4
3- Analyse du marché de financement dans l’automobile ................................................................ 6
Partie 1 : Modes traditionnels de financement en automobile ........................................................... 11
Définition .................................................................................................................................... 11
a. Paiement comptant .............................................................................................................. 11
Définition .................................................................................................................................... 11
Problématique ............................................................................................................................. 11
Avantages ................................................................................................................................... 11
Inconvénients .............................................................................................................................. 12
b. Paiement à crédit ................................................................................................................. 12
b1. Prêt personnel ...................................................................................................................... 12
Définition .................................................................................................................................... 12
Problématique ............................................................................................................................. 12
Avantages ................................................................................................................................... 12
Inconvénients .............................................................................................................................. 13
b2. Crédit auto affecté ............................................................................................................... 13
Définition .................................................................................................................................... 13
Problématique ............................................................................................................................. 14
Avantages ................................................................................................................................... 14
Inconvénients .............................................................................................................................. 14
c. Pack auto ............................................................................................................................. 15
Définition .................................................................................................................................... 15
Problématique ............................................................................................................................. 15
Avantages ................................................................................................................................... 15
Inconvénients .............................................................................................................................. 15
Évolution des modes traditionnels de financement automobile au cours des cinq
dernières années ............................................................................................................. 17
Question 1 : Les solutions traditionnelles de financement en automobile seront-elles
adaptées à l’achat des voitures des ménages Français à l’avenir ? ............................... 18
Paiement comptant ........................................................................................................ 18
Paiement à crédit ........................................................................................................... 19
Synthèse .......................................................................................................................... 22

Partie 2 : Nouveaux modes de financement en automobile ............................................................... 23

Définition .................................................................................................................................... 23
a. Location longue durée (LLD).............................................................................................. 23
Définition .................................................................................................................................... 23
Problématique ............................................................................................................................. 23
Avantages ................................................................................................................................... 23
Inconvénients .............................................................................................................................. 24
b. Location avec option d’achat (LOA)................................................................................... 25
Définition .................................................................................................................................... 25
Problématique ............................................................................................................................. 25
Avantages ................................................................................................................................... 25
Inconvénients .............................................................................................................................. 26
c. Crédit ballon ........................................................................................................................ 27
Définition .................................................................................................................................... 27
Problématique ............................................................................................................................. 28
Avantages ................................................................................................................................... 28
Inconvénients .............................................................................................................................. 28
Évolution des nouveaux modes de financement automobile au cours des cinq
dernières années ............................................................................................................. 29
Question 2 : Les nouveaux modes de financement en automobile seront-ils adaptés aux
achats automobiles des ménages Français à l’avenir ?...................................................... 30
Système collaboratif....................................................................................................... 30
Combinaison de plusieurs moyens de transports ....................................................... 32
Voiture autonome .......................................................................................................... 33
Synthèse : ........................................................................................................................ 34
4- Conclusion .................................................................................................................................. 35
5- Recommandations....................................................................................................................... 38
Premier levier : la digitalisation .......................................................................................... 38
Deuxième levier : améliorer les offres existantes de crédit et de location ........................ 47
Troisième levier : laisser le client avoir réellement le choix .............................................. 48
Quatrième levier : les aides mises à disposition des clients ............................................... 49
Cinquième levier : des ateliers de travail ............................................................................ 50
Sixième levier : création et communication de financements autour de technologies
innovantes .............................................................................................................................. 50
6- Bibliographie .............................................................................................................................. 51
Table des tableaux ...................................................................................................................... 64
Table des figures ......................................................................................................................... 65

7- Annexes ...................................................................................................................................... 66
(Source ASF : Association Française des Sociétés Financières).................................................... 66
b. Simulateur BMW ................................................................................................................ 68
c. Configurateur Peugeot ......................................................................................................... 68
d. Simulateur Citroën .............................................................................................................. 69
e. Configurateur DS ................................................................................................................ 69
f. Configurateur Nissan ........................................................................................................... 70
g. Questionnaire adressé via internet aux personnes ayant des connaissances sur le secteur
automobile ...................................................................................................................................... 71
h. Questionnaire adressé sous forme d’entretien semi-directif aux commerciaux des 13
concessions automobiles visitées ................................................................................................... 75
TABLES DES MATIERES ............................................................................................................. 76
DECLARATION SUR L’HONNEUR ........................................................................................... 79
ABSTRACT ...................................................................................................................................... 80
REMERCIEMENTS ....................................................................................................................... 81
GLOSSAIRE .................................................................................................................................... 82

DECLARATION SUR L’HONNEUR

Contre le plagiat
Document à joindre impérativement à tout travail de recherche
Je soussigné(e), Jean-Paul BOUANGA-KALOU

Elève en : Programme Grande Ecole (PGE 3), spécialisation Marketing Automobile
Inscrit au Groupe ESC Clermont,
Encadré par (nom du professeur) : Madame Françoise ROUDIER
Certifie sur l’honneur que le travail ci-joint est strictement personnel et est une production
entièrement originale. Je certifie en outre qu’aucune partie de ce travail ne reprend des formulations
ou des idées d’autres sources sans citation de ces sources.
J’affirme avoir pris connaissance des articles du Code de la propriété intellectuelle reproduits ci-
dessous, et je comprends que tout acte de non-respect des droits de la propriété intellectuelle me rend
passible, conformément à la loi et au règlement de cet établissement, de non-obtention de mes Crédits
ECTS et de traduction devant le conseil de discipline de l’établissement.
Fait à : Lille, le 04 septembre 2019
Signature obligatoire
Rappel du Code de la propriété intellectuelle :

Article L122-4 « Toute représentation ou reproduction intégrale ou partielle faite sans le
consentement de l'auteur ou de ses ayants droit ou ayants cause est illicite. Il en est de même pour la
traduction, l'adaptation ou la transformation, l'arrangement ou la reproduction par un art ou un
procédé quelconque ».
Article L335-2 « Toute édition d'écrits, de composition musicale, de dessin, de peinture ou de toute
autre production, imprimée ou gravée en entier ou en partie, au mépris des lois et règlements relatifs
à la propriété des auteurs, est une contrefaçon et toute contrefaçon est un délit. La contrefaçon en
France d'ouvrages publiés en France ou à l'étranger est punie de trois ans d'emprisonnement et de 300
000 euros d'amende ».

ABSTRACT
Version Française
Titre : Les solutions de financement dans l’automobile : Bilan et perspectives dans un contexte en
forte mutation
La voiture totalement autonome, une mobilité verte et la combinaison de plusieurs moyens de
transports en commun, ce sont autant de défis que l’automobile devra faire face demain. Les voitures
devenant de plus en plus chères, l’automobiliste Français d’aujourd’hui voit dans la location avec
option d’achat l’une des seules options de financement qui lui donne une souplesse d’utilisation du
véhicule. En effet, cette offre de financement minimise le budget global de l’automobiliste tout en
réduisant les soucis liés à la valeur de revente du véhicule. Les modes traditionnels de financement
en automobile sont de moins en moins adaptés aux besoins actuels des ménages. Cependant, les
nouveaux usages et modes de financement en automobile ne définissent plus la voiture comme une
propriété privée mais l’intègre de plus en plus dans l’environnement des transports en commun. C’est
pourquoi, cette étude se focalise sur les modes actuels de financement en automobile et propose des
informations sur les modes de financement qui permettront peut-être aux ménages Français de
continuer à jouir des services de mobilité à l’avenir.
Mots-clés : voiture, financement, location, mobilité, budget, avenir.
In English
Title: Automotive financing solutions: Review and outlook in a rapidly changing landscape
The fully autonomous car, the green mobility and the combination of several means of public
transport: these are all the challenges automobile will face tomorrow. As cars become more
expensive, today’s French driver sees in leasing with option to purchase one the only financing
options that gives him a flexibility to use the vehicle. This financing offer minimizes the overall
budget of the motorist while reducing concerns about the resale value of the vehicle. The traditional
ways of financing cars are becoming less and less adapted to the current needs of households.
However, new uses and financing methods of cars no longer define cars as private property but
increasingly integrate them into the public transport environment. Therefore, this study focuses on
current financing methods in automobile and provides information on financing methods that will
maybe enable French households to continue to enjoy mobility services in the future.
Key words: car, financing, rental, mobility, budget, future.

REMERCIEMENTS
Je souhaite avant tout remercier ma Directrice de Mémoire, Madame Françoise ROUDIER pour le
temps qu’elle a consacré à m’apporter les outils méthodologiques indispensables à la conduite de
cette recherche. Son exigence et le temps accordé pour la rédaction de ce mémoire m’ont été
grandement bénéfique.
Je souhaite également remercier Madame Florence PUISEUX ainsi que toutes les intervenantes et
tous les intervenants extérieurs pour l’enseignement de qualité dispensé par le Master Marketing
Automobile. Cela m’a beaucoup aidé et a su nourrir mes réflexions pour la rédaction de ce mémoire.
Je souhaite aussi remercier toutes les personnes de Bpifrance qui m’ont accueilli pendant mon stage
de fin d’études, tout particulièrement l’ensemble des collaborateurs de la Direction de l’Immatériel
et de l’Incorporel Appui Opérationnel représenté par Monsieur Frédéric Vincent, Monsieur Stéphane
BIARDEAU et Madame Marie-Claire DUR, mes responsables directs au sein de cette direction et
merci également à tous les membres de Bpifrance qui ont contribué à la réussite de mon stage de fin
d’études.
Je remercie également mes collègues au sein de cette direction qui m’ont accordé de leur temps pour
répondre à mon questionnaire, principalement Monsieur Frédéric, Madame AURELIE PHOUDIAH,
Monsieur Thierry BARBOLO et Monsieur ALBAN.
Je remercie l’ensemble de mes collaborateurs directs au sein de Bpifrance, Messieurs JEAN-
DOMINIQUE RAFFALLI et OLIVIER FLIN, et Mesdames FARIDA VALIEVA et LAURENCE
POUTHIER pour toute la bonne humeur dans le travail, ainsi que toutes les personnes avec lesquelles
j’ai travaillé et côtoyé pendant mon stage.
Je remercie tout particulièrement Madame Morgane MERLO, ma Tutrice d’Entreprise qui m’a aidé
sur les bases de données en automobile et qui m’a beaucoup appris tant professionnellement que
personnellement.
J’aimerais remercier aussi l’ensemble des commerciaux de la zone de Villeneuve d’Ascq à Lille qui
ont pris le temps de réaliser avec moi les entretiens nécessaires pour la rédaction de ce mémoire et
tout particulièrement Monsieur Benjamin VICTOR, conseiller commercial à Volvo qui a fait preuve
d’une grande disponibilité pour répondre à mes besoins.
Un grand merci également à tous mes amis, et à tous les membres de ma famille qui m’ont apporté
une aide précieuse en me poussant à aller jusqu’au de mon parcours. Grâce à leurs conseils, j’ai pu
aborder, surtout cette dernière année avec la réceptivité et le recul nécessaire.
Enfin, un grand merci à mon petit frère qui m’a apporté une aide précieuse en acceptant de relire ce
mémoire.

GLOSSAIRE
Concept Uber
Uber est une plateforme technologique de mise en relation entre des usagers et des chauffeurs-
partenaires. C’est principalement d’Uber que l’expression VTC signifiant voiture de transport avec
chauffeur s’est répandue.
Une fois inscrit sur la plateforme, on peut commander une course via l’application. Dès que le
chauffeur-partenaire disponible a confirmé sa présence, on reçoit automatiquement le nom du
chauffeur et le modèle de la voiture qu’il conduit. Après la course, les frais sont automatiquement
retirés sur la plateforme Uber via le moyen de paiement enregistré.
Uber a aussi lancé Ubereats qui fonctionne comme le service VTC.
Dans ce contexte (chauffeurs partenaires = restaurants partenaires + livreurs) ; (voitures = vélo,
scooter, trottinette, moyens de transport transportant une seule personne en général).
Ubereats est un service de livraison à l’emplacement de son choix utilisé via la plateforme créée par
Uber. La commande est généralement effectuée dans les restaurants partenaires d’Uber. Une fois la
commande effectuée, le livreur disponible récupère la commande pour l’apporter au client. Le
paiement s’effectue directement via l’application.
Concept de Blablacar
Blablacar est une plateforme de mise en relation entre des conducteurs qui voyagent avec des places
libres et des passagers voulant effectuer le même trajet. Anciennement sur des trajets de longue-
distance, la plateforme a aussi lancé un service de courte distance pour des trajets quotidiens (loisirs,
maison-travail, etc.), des navettes réunissant les parkings de péage et les centres-villes dans 2 villes
de France pour le moment (Cahors et Carpentras-Avignon) et des navettes de bus pour des trajets de
longue distance.
Ainsi, avoir les modèles économiques d’Uber et de Blablacar réunis, c’est proposer des services qui
fonctionnent à peu près comme ces 2 acteurs des services de mobilité. Ensuite, étant des constructeurs
automobiles, il y’aura quelques ajustements à faire :
• Avec des clients voulant posséder des voitures mais n’ayant pas suffisamment de moyens. Alors,
le constructeur peut leurs proposer de devenir client-partenaires et d’effectuer des missions, de
VTC ou de covoiturage ou pour les trajets quotidiens, de temps en temps pour financer l’achat
automobile
• Pour les autres moyens de transports transportant une seule personne, ceux-ci sont actuellement
en cours de développement par la plupart des constructeurs afin d’en faire bénéficier les
populations. Mais, je ne pense que les constructeurs voudront aussi faire de la livraison comme
Uber.
• Cela pourra aussi se réaliser par la proposition de voitures totalement autonomes qui effectueront
les trajets dès qu’un usager passera la commande. Dans ce deuxième cas, les constructeurs
géreront eux-mêmes les flottes autonomes.
• Concernant, les services de transport en commun, les constructeurs automobiles pourront aussi
les développer pour les mettre à disposition des populations.

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Les solutions de financement dans l’automobile

1 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

b. Location avec option d’achat (LOA)................................................................................... 25

2 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

3 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

4 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

5 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

3- Analyse du marché de financement dans l’automobile

6 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

▪ Méthodes de travail plus agiles comme les ▪ Arrivée de la voiture autonome

Tableau 1 - SWOT du marché du financement automobile

Impact sur la stratégie

7 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

Tableau 2 - PESTEL du marché du financement automobile

Fort développement du digital et Faible développement du digital

Tableau 3 - Matrice des scénarios

8 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

Figure 1 - Cashback Amazon avec Igraal

9 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

10 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

Partie 1 : Modes traditionnels de financement en automobile

11 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

12 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

13 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

14 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

15 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

Mois Opérateurs Commentaires

Tableau 4 - Faits marquants des acteurs du crédit à la consommation (Source : meilleurtaux.com)

16 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

Évolution des montants

1000 589,750 582,596 561,894 583,682

Financement automobile global à crédit (en million d'euros)

Figure 2 - Evolution du marché de financement automobile à crédit (Source : ASF)

17 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

Question 1 : Les solutions traditionnelles de financement en automobile seront-elles adaptées à

18 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

19 Jean-Paul BOUANGA-KALOU / ESC Clermont

Figure 3 - Financement participatif en automobile

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Tableau récapitulatif sur l’avenir des modes traditionnels de financement en automobile

① Paiement comptant Très minoritairement utilisé

Tableau 7 - Futur des modes traditionnels de financement en automobile

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Partie 2 : Nouveaux modes de financement en automobile

a. Location longue durée (LLD)

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Mois Opérateurs Commentaires

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Le constructeur carrossier Gruau lance G’Lease, une solution de

Tableau 8 - Faits marquants des acteurs de la LLD (Source : Xerfi)

b. Location avec option d’achat (LOA)

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Mois Opérateurs Commentaires

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Financement automobile global en location (en million d'euros)

Figure 4 - Evolution du marché de financement automobile en location (Source : ASF)

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