E-Book - Grupo de Estudos - Nath Financas - v2

1 PLANEJAMENTO 03
PLANO
2 DE AÇÃO 23
CARTÃO
3 DE CRÉDITO 49
RESERVA DE
4 EMERGÊNCIA 79
2
MÓDULO 1
PLANEJAMENTO
3
MÓDULO 1 - PLANEJAMENTO
VAMOS FALAR
SOBRE A NOSSA
RELAÇÃO COM
O DINHEIRO?
SIM SIM
4
VAMOS FALAR SOBRE A NOSSA RELAÇÃO COM O DINHEIRO?
Você
conversa
sobre
dinheiro
com sua
família?
Quando você era criança,
alguém falou com você
sobre as despesas da casa,
quanto custavam as
compras do mês, a conta
de energia elétrica?
5
E se foi “não”, saiba:

aperto no final do mês
para pagar as contas é a
realidade de milhões de
brasileiros.
VOCÊ E EU PASSAMOS A INFÂNCIA SEM

NEM SABER O QUE SIGNIFICA UMA CONTA
BANCÁRIA, QUAL É A REAL DIFERENÇA
ENTRE CONTA-CORRENTE E POUPANÇA E AÍ
QUANDO CHEGA NOSSA VEZ DE ABRIR UMA
CONTA NO BANCO E GANHAR DINHEIRO
NOS DEPARAMOS COM A DIFICULDADE ATÉ
MESMO DE ENTENDER CERTOS TERMOS
FINANCEIROS PARA USAR ESSA CONTA.
Educação financeira
faz a gente sair dessas
armadilhas, sabe?
6
E a pressão?
Além da preocupação
de como entender esses
termos financeiros, temos
que nos preocupar com
o consumo que todos os
dias nas redes sociais, TV,
na rua é mostrado.
A PRESSÃO SOCIAL PARA O CONSUMO

PODE TER EFEITOS GRAVES, COMO:
1 Prejudicar a autoestima de quem ganha pouco.
Estimular comportamentos compulsivos em

2 relação a compras.
Levar pessoas a se endividarem para manter

3 um estilo de vida que não cabe no bolso.
7
E aí pergunto
a vocês:
Sucesso
significa
poder de
consumo?
De certa forma, o consumo
é um meio de nos relacionarmos
socialmente, e são muitas as
pessoas que cedem a essa
pressão. Logo, podemos perceber
que a educação financeira surge
para muita gente como um meio
de libertação.
8
A IMPORTÂNCIA DA
EDUCAÇÃO FINANCEIRA
NO NOSSO DIA A DIA
9
A IMPORTÂNCIA DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA NO NOSSO DIA A DIA
Ter educação financeira desde

1 cedo pode mudar nossa vida
para melhor.
O conhecimento nos ajuda a

2 desenvolver o hábito de anotar os
gastos e a entender sobre juros,
tarifas, taxas, investimentos e sobre
o mercado financeiro em geral.
Evita a sensação incômoda de não

3 entender nada quando falam no
Jornal Nacional sobre taxa Selic,
IPCA e Bolsa de Valores.
10
A IMPORTÂNCIA DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA NO NOSSO DIA A DIA
Uma pergunta
fundamental para
começar é:
O que você quer fazer

com seu dinheiro
daqui a dois, cinco,
dez anos?
POR EXEMPLO, PODE SER QUE DAQUI A

DOIS ANOS VOCÊ QUEIRA QUITAR UMA
DÍVIDA, OU QUE PLANEJE TERMINAR DE
PAGAR O CARRO DAQUI A CINCO ANOS,
OU PODE TER EM MENTE COMPRAR UMA
CASA DAQUI A DEZ ANOS. O QUE VOCÊ
QUER? NÃO É SÓ PARA PENSAR SOBRE
ISSO, É PARA RESPONDER. PARA TER
UMA IDEIA CONCRETA.
11
NOSSAS EMOÇÕES
E O CONSUMO
12
NOSSAS EMOÇÕES E O CONSUMO
A educação financeira (ou

1 a falta dela) acaba afetando
nosso comportamento.
Mas é possível ir além e dizer que o consumo
também afeta a forma como as pessoas lidam com
os próprios sentimentos. É comum aplacarmos
nossas emoções comprando alguma coisa ou
usufruindo de alguns serviços.
A emoção fala mais alto do que a razão em muitos

momentos da vida. Só que às vezes descontamos
nossas emoções no consumo, e o resultado pode
vir na forma de gastos desnecessários que afetam
negativamente nossa vida financeira.
Parece necessidade, mas

2 na verdade é desejo.
Entre desejos e necessidades, é preciso saber o que é
prioridade, mas no calor de alguma emoção fica difícil
distinguir. Se estamos superfelizes ou supertristes,
tendemos a cair na armadilha do “eu mereço” ou
qualquer outra desculpa ilusória.
O GRANDE PROBLEMA, É NÃO TERMOS O HÁBITO

DE CONTAR ESSES “PEQUENOS” GASTOS. SIM, ESSES
MIMOS DEVEM SER ANOTADOS. NÃO SÃO APENAS
AS CONTAS FIXAS DA CASA QUE DEVEMOS LEVAR
EM CONSIDERAÇÃO, SABE?
TUDO ENTRA NA CONTA.
13
NECESSIDADE
DE PERTENCIMENTO
14
NECESSIDADE DE PERTENCIMENTO
Desejos de consumo podem

ter significados grandes e que
ultrapassa a esfera individual,
já que, na sociedade em que
vivemos, o poder de compra
está diretamente relacionado
ao nosso status.
PARA UMA PESSOA DE

BAIXA RENDA, QUE
MORA NA PERIFERIA,
UMA ROUPA OU UM
SAPATO DE MARCA OU
UM IPHONE PODEM
MUDAR A FORMA
COMO ELA É VISTA EM
ESPAÇOS MAIS ELITIZADOS,
OU SEJA, “DE GENTE RICA” (ALGUNS TIPOS
DE EVENTOS, ENTREVISTA DE EMPREGO, UM
CURSO EM QUE HÁ POUCOS BOLSISTAS ETC.).
SE VOCÊ CRESCEU SEM TER ACESSO A ESSES

PRODUTOS, TALVEZ CONSIDERE PRIORITÁRIO
COMPRÁ-LOS QUANDO TIVER A CHANCE.
15
NECESSIDADE DE PERTENCIMENTO
Você não precisa cortar todos

os desejos da sua vida.
Ao contrário: é fundamental para nossa
mente termos aspirações e vontades que
vão além da pura sobrevivência.
Na verdade, é preciso
saber quais são
suas prioridades
e pensar no
futuro, para você
conseguir alcançar
seus objetivos de
médio e longo prazo
sem se endividar.
16
METAS
FINANCEIRAS
17
METAS FINANCEIRAS
Uma boa forma de conciliar

seus desejos e necessidades
é criar metas e objetivos.
Vou dizer como eu passei a organizar
— e atingir — os objetivos.
O primeiro passo é colocar tudo

1 no papel.
É muito mais fácil visualizarmos alguma coisa se
ela estiver num meio físico, não só na nossa cabeça.
Escrever seus objetivos num papel vai materializar
aquelas ideias, e o ideal é até prender sua lista de
objetivos na parede do seu quarto ou na sua porta.
Considere objetivos realizáveis.

2 Não adianta ter um objetivo que esteja muito além
do seu orçamento, porque você pode acabar se
frustrando por não conseguir alcançar, sabe?
Temos que ser realistas.
Separe seus objetivos em

3 pequenas metas.
Vamos supor que você queira fazer um intercâmbio.
Saber disso e colocar no papel é importante, mas não
é tudo, porque mesmo que seja algo dentro das suas
possibilidades, ainda é vago.
18
METAS FINANCEIRAS
Existem algumas perguntas

que você precisa se fazer para
se organizar financeiramente
em prol da sua meta.
Nesse caso:
• Qual é o curso que você quer fazer?

• Em qual país?
• Quanto custa a passagem?
• Vai precisar pagar condução, moradia e
alimentação quando estiver estudando lá?
• Tem a possibilidade de receber uma bolsa
de estudos?
• A que tipo de bolsa você pode concorrer?
• Ela cobre moradia e alimentação?
SE VOCÊ QUER ALGUMA COISA, É IMPORTANTE PENSAR

NÃO SÓ NO TODO, MAS NAS PARTES, ESPECIALMENTE
NO CUSTO DE CADA UMA.
19
METAS FINANCEIRAS
Quando falamos em
metas financeiras,
falamos em objetivos
quantificados.
Sabendo o valor do que você quer,
é mais fácil calcular quanto precisa
juntar e em quanto tempo. Prepare
uma estratégia
MUITAS VEZES, SUCUMBIMOS AO IMPULSO DE

CONSUMIR TENDO EM MENTE A IDEIA DE QUE
“SÓ SE VIVE UMA VEZ”, QUE PRECISAMOS FOCAR
NO PRESENTE. SÓ QUE DEIXAR DE PENSAR NO
FUTURO É UM ERRO.
“Não vivemos só uma vez,

vivemos todos os dias.
Morremos só uma vez.”
Dwight Schrute.
20
METAS FINANCEIRAS
Cada pessoa tem uma

realidade, e você deve
pensar em como atingir
suas metas de acordo
com a sua, em vez de se
basear nas conquistas
dos outros.
Veja este exemplo de um planejamento
de viagem:
PLANEJAMENTO DE VIAGEM:
• PARA ONDE?
• QUANDO? (É ALTA OU BAIXA TEMPORADA?
ISSO É IMPORTANTE PORQUE INFLUENCIA NO VALOR.)
• QUANTOS DIAS?
• QUANTO PODE GASTAR?
• O HOTEL OFERECE CAFÉ DA MANHÃ?
• PLANEJA COMPRAR PACOTE COM HOTEL + PASSAGEM +
SEGURO VIAGEM?
• VAI DIVIDIR A VIAGEM COM ALGUÉM?
• SE FOR VIAGEM INTERNACIONAL: QUAL É A MOEDA?
• VAI PRECISAR DE VISTO OU PASSAPORTE? SE FOR PARCELAR
A VIAGEM, É LEGAL PAGAR TUDO ANTES DE VIAJAR.
Essas perguntas são muito importantes antes de tudo.
21
METAS FINANCEIRAS
JUNTAR R$ 100,00
• QUANTO VOCÊ RECEBE POR MÊS?
• QUANTO PODE GUARDAR POR MÊS?
• QUE SACRIFÍCIOS VAI PRECISAR FAZER?
• EM QUANTO TEMPO VOCÊ GOSTARIA DE ALCANÇAR
ESSE OBJETIVO?
Nestes casos, mais do que

todos, exige um pouco de
paciência, sabe?
Principalmente para quem está
ganhando o seu primeiro salário.
Não sinta culpada, estamos em
um momento difícil e não dá
pra fazer tudo de uma hora para
outra, tudo bem?
22
MÓDULO 2
PLANO DE AÇÃO
ORGANIZAÇÃO FINANCEIRA PASSO A PASSO
23
MÓDULO 2 - PLANO DE AÇÃO
COMO SE
PLANEJAR
24
COMO SE PLANEJAR
Planejamento
financeiro
não é só
planilha ou
aplicativo
de finanças.
O planejamento financeiro
é um planejamento de vida.
Vai muito além de como você faz para anotar
gastos e receitas. Se você não curte planilhas
ou não quer baixar aplicativos, pode ter um
caderninho só para isso ou consultar o extrato da
sua conta bancária regularmente.
Além disso, não se trata só de anotar o dinheiro

que entra e sai. Planejamento financeiro está
relacionado ao hábito de pensar no seu dinheiro
de forma estratégica para ter controle sobre ele
e, assim, realizar metas e objetivos.
25
COMO SE PLANEJAR
POR EXEMPLO, PARA CHEGAR ARRUMADO NO

TRABALHO, VOCÊ FAZ UMA SÉRIE DE PEQUENAS COISAS
QUASE AUTOMATICAMENTE: ESCOVA OS DENTES, SE
VESTE, AMARRA OS SAPATOS, PASSA PERFUME OU
MAQUIAGEM ETC.
PARA TER SUA VIDA FINANCEIRA ORGANIZADA, VOCÊ

TAMBÉM PRECISA REALIZAR PEQUENAS ATIVIDADES
QUE, DE TANTO REPETIR, MAIS CEDO OU MAIS TARDE
VAI REPARAR QUE SE TORNAM HÁBITOS.
Nesse sentido, o primeiro hábito que

devemos criar é o de organizar as
finanças no mínimo, semanalmente.
Muita gente deixa para se planejar só no final
do mês. Mas é aí que mora o perigo. Após trinta
dias já estamos cansados e tudo que queremos
é esperar o próximo mês. Com
um planejamento semanal, a
tendência é nos sentirmos
mais dispostos e motivados,
sem falar que fica mais
fácil visualizarmos nossas
movimentações financeiras.
26
COMO SE PLANEJAR
Uma vez por semana é o mínimo que

recomendo para manter um bom
controle sobre seu dinheiro, mas
é claro que você pode se adaptar.
Por exemplo, se você for um trabalhador autônomo,
sem salário fixo, pode ser útil aumentar essa
frequência. Se estiver endividado, sugiro que anote
seus gastos diariamente.
MAS, NATH,
COMO
FAZER ESSAS
ANOTAÇÕES?
27
GASTOS
28
GASTOS
Para começar, divida seus gastos

em cinco categorias:
Gastos fixos:
1 São aqueles gastos que acontecem todos os meses e você
sabe exatamente qual será o valor que irá pagar. Por exemplo:
Aluguel, internet, plano de saúde, academia e prestação da
casa, do carro ou de outros produtos.
Gastos variáveis:
2 São contas que mudam de acordo com o consumo e que você
pode tentar diminuir dependendo da sua realidade. Por exemplo:
Contas de água, luz, supermercado, combustível, estacionamento,
farmácia, transporte público.
OBSERVAÇÃO:
AQUI, É IMPORTANTE INCLUIR DESPESAS COM LAZER. A GENTE
NÃO VIVE SÓ DE PAGAR BOLETO, NÉ? CORTAR TODOS OS
GASTOS CONSIGO MESMO PODE SER ANGUSTIANTE E VOCÊ
NÃO PRECISA FAZER ISSO. ENTÃO CINEMA, BAR, FESTAS, ENTRE
OUTROS TIPOS DE LAZER É IMPORTANTE ANOTAR.
Gastos extras:
3 São aqueles que aparecem de repente sem a gente esperar,
mas que são necessários, e às vezes, com urgência. Por exemplo:
IPTU, IPVA, material escolar e uniforme das crianças,
algum remédio que não seja de uso contínuo... Às vezes,
são gastos inesperados, mas existem alguns que já sabemos
que vão chegar. É importante levar isso em conta no seu
planejamento. Se você sabe que vai pagar IPTU no fim do ano
ou material escolar no período de volta às aulas, pode começar
a reservar dinheiro para isso antes e não ficar no aperto na hora.
29
GASTOS
4 Lazer:
Nunca se esqueça que a sua cerveja, lanche ou algo legal que
você gosta de fazer no fim de semana deve ser adicionado
nos seus gastos também.
5 Metas:
Na semana passada, falamos sobre definir e quantificar metas.
Com isso em mente, é importante anotar também no seu
planejamento financeiro o valor que você registrou que deve
guardar mensalmente. É você quem vai decidir esse valor de
acordo com sua realidade e com sua meta.
SE VOCÊ ESPERAR SOBRAR DINHEIRO,

EM VEZ DE DEFINIR PREVIAMENTE O
QUANTO VAI GUARDAR, É PROVÁVEL
QUE TENHA MAIS DIFICULDADE.
COLOCAR NO SEU PLANEJAMENTO
A QUANTIDADE DE DINHEIRO A
RESERVAR TORNA ESSA ECONOMIA
MAIS FÁCIL E PRAZEROSA.
30
RECEITAS
31
RECEITAS
Você sabe
o significado
da palavra
salário?
A Origem?
A palavra salário, inclusive, é bem
antiga, surgiu do latim e remonta a
uma época da Antiguidade em que
não havia moeda e o sal era usado
como algo que representa o valor
simbólico das coisas.
32
RECEITAS
Já para as receitas, é mais fácil saber

quanto se ganha se você recebe um
salário fixo.
Porém, se você é autônomo ou recebe comissão,
sua remuneração vai ser diferente a cada mês.
Nesses casos, recomendo que anote o que
ganhou nos últimos 3 meses e divida por 3, para
ter uma média mensal.
POR EXEMPLO, NOS ÚLTIMOS TRÊS MESES VOCÊ

RECEBEU OS SEGUINTES VALORES:
Mês 1: Mês 2: Mês 3:

R$ 2.500,00 R$ 1.500,00 R$ 2.000,00
PRIMEIRO, SOME OS VALORES:

R$ 2.500,00 + R$ 1.500,00 + R$ 2.000,00 = R$ 6.000,00
DEPOIS, DIVIDA POR TRÊS:

R$ 6.000,00 ÷ 3 = R$ 2.000,00
ISSO SIGNIFICA QUE SUA RENDA MENSAL MÉDIA

É DE R$ 2.000,00.
Essa média vai servir como base, mas você ainda

assim deve anotar cada valor que recebe, se quiser
realmente ter controle sobre seu dinheiro.
33
PREVISÃO
DE ORÇAMENTO
34
PREVISÃO DE ORÇAMENTO
Depois de anotar os valores das

suas receitas e de cada gasto e
entender o dinheiro que entra
e o que sai, você vai conseguir
prever mais ou menos os gastos
do próximo mês.
Assim como as empresas

que trabalham com previsão
de orçamento, você vai ter
uma ideia mais clara dos seus
próximos ganhos e gastos.
Com essa previsão, você consegue visualizar

melhor os meses em que gastou mais e os
meses em que gastou menos. Isso te ajuda
a economizar.
SE VOCÊ AGORA SABE QUE GASTA EM MÉDIA R$ 300,00

POR MÊS COM ENERGIA ELÉTRICA, VAI LOGO PERCEBER
QUE HÁ ALGO ERRADO QUANDO A CONTA CHEGAR A
R$ 400,00 OU QUE ECONOMIZOU BASTANTE QUANDO
NÃO PASSAR DE R$ 200,00 — E VAI SABER QUAIS HÁBITOS
PERMITIRAM ESSA ECONOMIA.
35
Uma tática que algumas pessoas

usam e que você pode encontrar
em alguns aplicativos é separar seus
gastos em subcategorias, como
alimentação, moradia, bichos de
estimação e por aí vai. Eu acho
que isso pode acabar sendo uma
armadilha.
Essa divisão em
subcategorias dá
trabalho e, muitas
vezes, é desnecessária.
Pode tornar chata
a atividade de se planejar
financeiramente e, portanto, fazer você
desistir. As categorias mais amplas que
eu indiquei já ajudam na organização
e simplificam esse trabalho. Mas, claro,
opte pelo tipo de anotação que funcione
melhor para você.
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Você pode se organizar com:

Planilha, aplicativo de controle
financeiro, grupo no Whatsapp,
bloco de notas do seu telefone
e o famoso caderno!
Não se preocupe da forma como você vai

anotar os gastos, o importante é ANOTAR
APLICATIVOS DE CONTROLE FINANCEIRO:
1 ORGANIZZE;
5 FORTUNO;
2 GUIA BOLSO; 6 MOBILLS;
3 MONEY LOVER; 7 ORÇAMENTO FÁCIL;
4 OLIVIA; 8 MINHAS ECONOMIAS.
37
DÍVIDAS
38
DÍVIDAS
O primeiro passo
para resolver
um problema
é reconhecê-lo
Na maioria das vezes as
pessoas não têm culpa dos
motivos que as levaram a se endividar.
Segundo uma pesquisa de 2019 da Confederação
Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) com o
Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), as principais
causas para as pessoas deixarem de pagar suas
dívidas são: Desemprego, diminuição de renda
e falta de organização financeira.
ESTAR ENDIVIDADO É UMA SITUAÇÃO PÉSSIMA, EM QUE NOS

SENTIMOS PRESSIONADOS O TEMPO TODO, ENVERGONHADOS,
COM UM CONSTANTE MAL-ESTAR. MUITAS VEZES, TEMOS
MEDO DE OLHAR A FATURA DO CARTÃO OU O EXTRATO
DA CONTA-CORRENTE E VERMOS QUE ESTAMOS DEVENDO
DINHEIRO. ISSO NOS AFASTA DO MOMENTO DE ENCARAR
AS DÍVIDAS. PELO CONTRÁRIO, NOS SENTIMOS ANSIOSOS
QUANDO O TELEFONE TOCA, PORQUE TEMOS MEDO DE QUE
SEJAM CHAMADAS DE COBRANÇA.
39
DÍVIDAS
O primeiro passo para sair do negativo

1 e limpar seu nome é deixar o medo de
lado e encarar o problema de forma
racional, com a cabeça fria.
Você precisa entender e anotar todas as suas dívidas,
quanto precisa pagar em cada uma e quais são os
juros. A partir disso, vai ser capaz de traçar um plano
para quitar tudo, e eu sugiro alguns passos que
podem ajudar.
Você vai ter que renunciar a várias

2 coisas, e isso é ruim, mas é por um
bem maior.
Sair do vermelho é a prioridade, e esse esforço vai
trazer recompensas mais para a frente. Seu “eu” do
futuro vai ser mais feliz se não precisar gastar todo
o dinheiro com dívidas nem enfrentar a pressão
psicológica das cobranças.
Comece pela de juros maiores

e negocie suas dívidas
É importante estabelecer prioridades, já que
não dá para fazer tudo ao mesmo tempo. Então,
que tal começar pelo que gera mais impacto no
seu bolso? Preste atenção nas contas que têm
multa e juros mais altos e, na hora de pagar,
comece por elas.
40
DÍVIDAS
Outra coisa que você

pode fazer é negociar
suas dívidas.
ENTRE EM CONTATO COM O BANCO, A LOJA, A ESCOLA

PARTICULAR, ENFIM, COM A INSTITUIÇÃO PARA A QUAL VOCÊ
ESTIVER DEVENDO, E PROCURE FAZER UM ACORDO QUE
SE ENCAIXE MELHOR NO SEU ORÇAMENTO. VOCÊ PODE ATÉ
CONSEGUIR UM DESCONTO, JÁ QUE, PARA AS EMPRESAS, É
MELHOR RECEBER MENOS DO QUE NÃO RECEBER NADA.
Existem também empresas de crédito para

negativados que compram suas dívidas e
fazem a parte da negociação.
Por exemplo, se você estiver devendo no cartão de crédito,
em duas lojas e na faculdade, a empresa negocia e quita
essas dívidas e você passa a dever somente para essa
empresa, podendo pagar no prazo que ela estipular. Os
bancos são responsáveis por vender o direito de cobrança,
então verifique se, no seu caso, existe essa possibilidade.
Se existir, é uma alternativa para facilitar sua organização
e principalmente diminuir as parcelas para um valor
que caiba na sua organização mensal, mesmo que isso
signifique pagar por mais tempo.
ENTÃO, CONSIDERE AS OPÇÕES DISPONÍVEIS DE ACORDO

COM O QUE FOR MELHOR PARA SUA REALIDADE.
41
DÍVIDAS
Nath vale a pena pegar um

empréstimo para pagar uma
dívida do cartão de crédito?
Resposta: Depende!
Use essa tabela aqui e veja se realmente vale a

pena, pois os juros contam muito mais na hora
de você pagar todo mês.
CREDOR VALOR Nº DE JUROS VALOR INICIAL PODE

DA PARCELA PARCELAS AO MÊS DA DÍVIDA ESPERAR?
1 BANCO A R$ 68,80 46 5,88% R$ 3.164,80 NÃO
2 BANCO B R$ 41,60 12 3,61% R$ 499,20 NÃO
3 BANCO C R$ 153,20 24 15,90% R$ 3.676,80 NÃO
4 BANCO D R$ 394,20 6 18,28% R$ 2.365,20 NÃO
5 BANCO E R$ 23,15 12 9,38% R$ 277,80 NÃO
6 BANCO F R$ 69,44 36 1% R$ 2.499,84 SIM
7 BANCO G R$ 150 3 0% R$ 450 SIM
42
DÍVIDAS
Enfim,
livre!
Depois de pagar as dívidas e limpar seu nome, você
ganha mais fôlego, pode planejar melhor seu futuro
e até direcionar seus esforços para aumentar seu
score de crédito, caso pretenda financiar uma casa
ou um carro, por exemplo.
O score, ou “pontuação do CPF”, é uma pontuação que os órgãos

de proteção ao crédito, como a Serasa e o SPC Brasil, registram
sobre cada cidadão que tem contas em seu nome. É possível
consultar sua pontuação gratuitamente no site da Serasa.
Tudo que você compra mostra sua situação como bom ou

mau pagador. Seu score fica baixo quando você acumula
dívidas, mas, se você paga seus boletos dentro do prazo,
ele aumenta, e as instituições financeiras passam a confiar
mais em você. Se você pensa em algum dia fazer um
financiamento, por exemplo, precisa ter uma boa pontuação.
Para aumentar a pontuação, é preciso pagar seus boletos

em dia. E também ter as contas no seu nome. Por exemplo,
se você ou sua família pagam sempre as contas de água e
energia elétrica até o vencimento, vincular esses pagamentos
ao seu nome e CPF mostra que você é um bom pagador.
43
DÍVIDAS
Outra forma de se mostrar

confiável para as instituições
é não solicitar muitos cartões
de crédito ou empréstimos.
Se você parecer desesperado por crédito,

1 vai dar a entender que não tem controle
financeiro, e sua pontuação pode diminuir.
O mesmo acontece se você solicitar um
2 aumento considerável do limite do cartão

de crédito, ou se fizer esse tipo de pedido
com frequência.
Por último, manter seus dados atualizados
3 no site da Serasa te dá mais chances de

aumentar seu score. A atualização é gratuita
e te ajuda a ter um cadastro confiável.
COM UMA BOA ESTRATÉGIA, É POSSÍVEL SAIR DO VERMELHO,

LIMPAR SEU NOME, AUMENTAR SUA PONTUAÇÃO DO CPF E
EVITAR SE ENROLAR DE NOVO.
44
BANCOS
INIMIGOS OU ALIADOS?
45
BANCOS INIMIGOS OU ALIADOS?
Quando você pensa

em banco, o que
vem à sua mente?
Vou tentar adivinhar.
Filas? Estresse?
Reclamações? Dificuldade para
realizar operações que deveriam
ser simples?
A CONTA-CORRENTE NASCEU COMO

UM INSTRUMENTO PARA FACILITAR A
MOVIMENTAÇÃO DO DINHEIRO. POR
EXEMPLO, PAGAMENTO DE SALÁRIO ATRAVÉS
DE DEPÓSITO EM CONTAS BANCÁRIAS,
EM VEZ DE DINHEIRO VIVO EM ENVELOPES,
É UMA FORMA DE PREVENIR FRAUDES E
ROUBOS. HOJE EM DIA, TER UMA CONTA-
CORRENTE É QUASE OBRIGATÓRIO PARA
QUEM ESTÁ NO MERCADO DE TRABALHO.
46
Pacote de serviços essenciais:

O que ninguém te conta
O Banco Central, órgão público que regulamenta
grande parte do sistema financeiro e faz normas
para os bancos comerciais, estabeleceu o Pacote
de Serviços Essenciais por meio da Resolução no
3.919. Desde 2010, todos os bancos são obrigados
a fornecer esse pacote gratuitamente. Você pode
solicitá-lo a qualquer momento. Os serviços
essenciais incluem:
1 Cartão de débito para compras e saques;
2 4 saques por mês;
2 transferências por mês entre contas do

3 mesmo banco;
4 1 talão de cheques por mês com 10 folhas.
47
Além disso, você pode fazer

consultas de graça pela
internet, seja pelo navegador
ou pelo aplicativo do banco
Para solicitar, ligue para o serviço de atendimento
do seu banco e diga que quer um Pacote de
Serviços Essenciais. Caso você solicite esse pacote,
ainda vai ser cobrado por serviços que não façam
parte dele, ou se ultrapassar o limite mensal
gratuito de saques, transferências etc. Porém,
é uma excelente opção para quem usa pouco
a conta. Tem gente que só usa para receber o
salário, por exemplo.
MAS AGORA
EU PERGUNTO:
SEU BANCO,
ALGUMA VEZ,
JÁ TE OFERECEU
ESSE PACOTE?
48
MÓDULO 3
CARTÃO DE CRÉDITO
CARTÃO DE CRÉDITO E CHEQUE ESPECIAL
49
MÓDULO 3 - CARTÃO DE CRÉDITO
O QUE SIGNIFICA
CRÉDITO
50
O QUE SIGNIFICA CRÉDITO
Em primeiro lugar, precisamos

esclarecer o que é o crédito.
Muita gente age como se fosse um dinheiro seu,
extra, praticamente infinito, e por isso não o utiliza
de forma consciente. Temos a cultura de parcelar
compras no cartão ou até ter vários cartões para
conseguir um limite maior. Isso porque não somos
ensinados sobre a verdadeira natureza do crédito e
o melhor jeito de tirarmos proveito dele.
Para quem não sabe,

o crédito não é um
dinheiro nosso.
É um dinheiro que o banco nos empresta, na

forma de cartão. Depois ele nos dá trinta dias para
devolver esse valor, ou alguns meses se fizermos
parcelamento. Ainda mais porque os juros que
pagamos no cartão de crédito são altíssimos.
O BRASILEIRO PAGA EM MÉDIA 300% AO ANO DE JUROS NO CARTÃO DE CRÉDITO.

CADA BLUSINHA, CALÇADO, ELETRODOMÉSTICO, BEBIDA E COMIDA QUE VOCÊ
PAGA NO CRÉDITO, OU AS COMPRAS PARCELADAS QUE VOCÊ ACUMULA, TUDO
ISSO QUE, A PRINCÍPIO, PARECE SUPER VANTAJOSO, PODE SAIR BEM MAIS CARO
DO QUE DEVERIA. SEU BOLSO CHORA TODA VEZ QUE VOCÊ PAGA O VALOR MÍNIMO
DA FATURA E VAI QUITANDO O RESTANTE COM ESSES JUROS ABUSIVOS.
51
O QUE SIGNIFICA CRÉDITO
Ciclo vicioso
de gastos
no cartão.
Saia dessa!
O que fazer para sair desse ciclo?

Iniciei o caminho de libertação disso tomando
uma das decisões mais importantes da minha
vida financeira: usar o cartão de crédito apenas
para gastos essenciais que eu não poderia
pagar à vista. Parei com a ilusão de encarar
o crédito como se fosse uma extensão do
meu dinheiro. Nosso dinheiro é o salário que
nos esforçamos tanto para ganhar. Na minha
opinião, todos deveríamos adotar esse ponto
de vista, de verdade.
52
PARCELA
COM CAUTELA
53
PARCELA COM CAUTELA
Eu sei que é tentador dividir

esses R$ 400,00 em oito vezes,
em vez de em quatro, para
ficar com mais folga, mas não
recomendo que faça isso.
Mais parcelas significam mais tempo pagando, e
isso pode atrapalhar seu planejamento financeiro.
Para uma boa organização financeira, o

ideal é só parcelar alguma compra depois
que tiver quitado todas as parcelas das
compras anteriores.
Talvez seja dolorido e você tenha que abrir mão
de alguma coisa, mas essa atitude é o caminho
certo para mudar positivamente sua relação com
o dinheiro. Ter uma dívida não é necessariamente
ruim, se pensarmos que todos os boletos que
temos para pagar são dívidas. Mas ser uma pessoa
endividada é ruim, porque significa que você se
enrolou com essas dívidas e está pagando juros.
RESUMINDO, TENTE PARCELAR

NO MÍNIMO DE VEZES POSSÍVEL,
CONSIDERANDO O QUANTO VOCÊ
CONSEGUE PAGAR.
54
O QUE SÃO
JUROS ROTATIVO
55
O QUE SÃO JUROS ROTATIVO
Se você possui um cartão de crédito e

não consegue realizar o pagamento do
valor total da fatura até o vencimento,
há a possibilidade de fazer um
parcelamento, pagar o mínimo ou
mesmo qualquer quantia (ainda que
seja menor que o total). O restante será
financiado pelo crédito rotativo.
Mas, Nath, o que é

esse tal de crédito
rotativo?
O rotativo é um tipo de crédito que pode

ser oferecido aos clientes que não consegue
Pagar a fatura do cartão por inteiro. Quando
você paga uma quantia menor que o total,
o valor restante entra na fatura seguinte, e
são cobrados juros sobre essa diferença. Na
prática, entrar para o rotativo significa que você
está pagando juros em cima do valor que não
conseguiu quitar.
56
O QUE SÃO JUROS ROTATIVO
MAS AÍ ENTRA UMA QUESTÃO QUE EXIGE ATENÇÃO:

OS JUROS DO ROTATIVO ESTÃO ENTRE OS MAIS
CAROS DO MERCADO.
A média da taxa do rotativo é divulgada

1 todo mês pelo Banco Central.
Em março de 2019, ela chegou a 298,6%

2 ao ano.
Com as novas regras do cartão de crédito

3 (de abril de 2017), só é possível usar o
crédito rotativo uma vez por mês.
ISSO PORQUE O CONSELHO MONETÁRIO NACIONAL (CMN)

EXIGE DOS BANCOS A OBRIGATORIEDADE DE TRANSFERIR
ESSA DÍVIDA PARA O CRÉDITO PARCELADO, QUE É UMA OPÇÃO
COM JUROS MENORES. MESMO ASSIM, O MAIS TRISTE É QUE O
CARTÃO DE CRÉDITO É A PRINCIPAL FORMA DE ENDIVIDAMENTO
DOS BRASILEIROS, PORQUE MUITA GENTE NÃO SABE QUE
O “PAGAMENTO MÍNIMO” COBRA TANTOS JUROS. TOMEM
CUIDADO! POR ISSO É TÃO IMPORTANTE APRENDER A USAR
O CRÉDITO DE UMA FORMA CONSCIENTE E A SEU FAVOR.
57
NÃO É URGENTE?
JUNTE ANTES,
PAGUE DEPOIS
58
NÃO É URGENTE? JUNTE ANTES, PAGUE DEPOIS
Outra dica para se prevenir de

sufocos com cartão de crédito é:
juntar dinheiro para comprar à
vista quando o produto ou serviço
que você quiser não for urgente.
Por exemplo:
Você quer um micro-ondas novo, que custa cerca
de R$ 300,00, mas não tem esse dinheiro para
comprar agora. Claro que é legal ter algo tão prático
o quanto antes, mas não é um item essencial.
ENTÃO, EM VEZ DE PARCELAR NO

CRÉDITO TRÊS VEZES, VALE MAIS A PENA
JUNTAR R$ 100,00 POR MÊS E, DEPOIS
DESSES TRÊS MESES, COMPRAR O
MICRO-ONDAS À VISTA. ATÉ PORQUE,
COMO EU DISSE NO CAPÍTULO ANTERIOR,
COM O DINHEIRO PARA PAGAR À VISTA VOCÊ TEM MAIS
CHANCE DE CONSEGUIR DESCONTO COM O VENDEDOR OU
GERENTE E ECONOMIZAR. LEVE TUDO ISSO EM CONTA NO
SEU PLANEJAMENTO FINANCEIRO. ASSIM NÓS VAMOS, AOS
POUCOS, DIMINUINDO O USO DO CRÉDITO E ALIVIANDO
NOSSO BOLSO.
59
LIMITES E
BLOQUEIO
60
LIMITES E BLOQUEIO
O próximo passo é
definir um limite
mensal para gastar
no cartão.
É de extrema importância que esse limite seja
menor do que o seu salário, já que gastar mais
do que se ganha é o caminho certo para o
endividamento.
Você pode até diminuir o limite do seu

cartão pelo aplicativo do banco. Então
imponha esse teto e tenha sempre em
mente qual é o valor máximo que você pode
usar sem extrapolar, afinal, as parcelas do
cartão fazem parte dos seus gastos mensais!
OUTRA DICA IMPORTANTE É BLOQUEAR O SEU CARTÃO

VIRTUAL, PORQUE ASSIM, EM CASO DE CLONAGEM, VOCÊ
NÃO PRECISA CORRER ATRÁS DO REEMBOLSO. MENOS UM
PROBLEMA. VOCÊ PODE BLOQUEAR OU DESBLOQUEAR
O CARTÃO VIRTUAL GRATUITAMENTE NO PRÓPRIO
APLICATIVO DO BANCO, E ISSO NÃO PREJUDICA EM NADA
SUA PONTUAÇÃO DO CPF OU SEU LIMITE DE CRÉDITO.
61
CHEQUE
ESPECIAL
62
CHEQUE ESPECIAL
Além do cartão de crédito,

outra forma comum de se usar
um dinheiro emprestado do
banco é o cheque especial.
Em algumas instituições, ele pode aparecer com o
nome de LIS, Limite, entre outros, então precisamos
ficar atentos e saber com o que estamos lidando.
Isso porque o cheque especial é também um grande
causador de endividamento.
Apesar do nome,
de especial ele não
tem nada.
1 É um dinheiro que o banco deixa na sua conta-corrente,

emprestado.
2
Dependendo do banco e do cliente, esse valor pode ser
maior ou menor.
Se você usar o dinheiro do cheque especial, precisa

3 devolver depois, com juros bem altos.
Você pode acabar em um ciclo vicioso de viver para pagar
4 o cheque especial, como aquele ciclo de dívidas no crédito

que já abordei.
63
CHEQUE ESPECIAL
Assim como acontece com o cartão de crédito,

muita gente não encara o cheque especial como um
dinheiro emprestado, mas como uma extensão do
próprio dinheiro. Inclusive, antes de julho de 2020,
quando os bancos passaram a ser obrigados a avisar
quando o cliente entra no cheque especial, às vezes
as pessoas usavam sem perceber. Então vinham as
cobranças com juros.
SE SEU BANCO NÃO ESTÁ TE AVISANDO POR MENSAGEM,

RECLAME, É SEU DIREITO!
Os bancos cobram juros altos no cheque especial,

assim como no cartão de crédito, porque não têm
garantia de que o cliente vai pagar.
Muitos realmente não conseguem custear essas
despesas e acabam se afundando cada vez mais.
Por isso, é importantíssimo saber como fugir das
dívidas no cheque especial. Você pode até mesmo
entrar em contato com seu banco e pedir o
cancelamento desse serviço.
SE VOCÊ PRECISAR DE DINHEIRO EMPRESTADO

DO BANCO PARA AS SITUAÇÕES DE QUE FALEI
NESTE CAPÍTULO, PREFIRA O CARTÃO DE
CRÉDITO MESMO, NÃO O CHEQUE ESPECIAL.
64
E AS MILHAS,
NATH?
65
E AS MILHAS, NATH?
Bom, reuni alguns instituições

para você ver e analisar.
CARTÃO ITAÚ - AZUL:
INTERNACIONAL:
Renda Anuidade: Pontuação:

mínima: Grátis gastando US$ 1 =
R$ 800,00 R$1.000/fatura 1,4 ponto
VANTAGENS:
MANTENDO O GASTO DE R$ 1 MIL POR ESSE CARTÃO POSSUI A TECNOLOGIA
1 FATURA DURANTE OS 3 PRIMEIROS MESES, 8 APROXIME E PAGUE, QUE PERMITE REALIZAR
VOCÊ GANHA 3 MIL PONTOS BÔNUS* PAGAMENTOS POR APROXIMAÇÃO.
9
TAG ITAÚ LIVRE DE MENSALIDADE
2 50% DE DESCONTO EM CINEMAS E
TEATROS PARCEIROS;
Você tem Tag Itaú livre de mensalidade
pra sempre utilizando o seu cartão Azul
Itaucard como forma de pagamento
3 PARCELAMENTO EM ATÉ 12 VEZES SEM para as recargas. Peça seu adesivo,

JUROS NA COMPRA DE PASSAGENS AZUL cadastre seu cartão Azul Itaucard e
passe no automático em pedágios e
estacionamentos de todo Brasil.
4 1,5 PONTOS POR US$ EM COMPRAS NA

AZUL E 1,4 PONTOS POR US$ EM COMPRAS;
10 IPHONE PRA SEMPRE
Tenha acesso ao novo programa lançado
pelo Itaú permite a compra de iPhone
5 VALIDADE DOS PONTOS DE 24 MESES; nos aplicativos Itaú, Itaú Personnalité e
Itaucard, tudo no cartão de crédito e
sem juros. A experiência de compra é
10% DE DESCONTO EM PASSAGENS AZUL,
6
100% digital: basta escolher um modelo
CLUBE TUDOAZUL, COMPRA DE PONTOS E
de iPhone que mais gosta, a partir de 21x
NA AZUL VIAGENS;
de R$ 149,72/mês mais o pagamento
final e, em poucos dias, você receberá o
7 DESCONTO EMPARCEIROS VAREJISTAS; iPhone no endereço escolhido. Sujeito

análise de crédito.
66
E AS MILHAS, NATH?
GOLD:

R$ 2.500,00 R$2.000/fatura 1,7 pontos
VANTAGENS: 8 VALIDADE DOS PONTOS DE 24 MESES;
COM GASTOS A PARTIR DE R$ 1MIL POR

1 FATURA VOCÊ GARANTE 50% DE REDUÇÃO
9
ESSE CARTÃO POSSUI A TECNOLOGIA
APROXIME E PAGUE, QUE PERMITE REALIZAR
NO VALOR DA ANUIDADE
PAGAMENTOS POR APROXIMAÇÃO.
MANTENDO O GASTO DE R$ 2MIL POR

2 FATURA DURANTE OS 3 PRIMEIROS MESES, TAG ITAÚ LIVRE DE MENSALIDADE
VOCÊ GANHA 6 MIL PONTOS BÔNUS*; 10 Você tem Tag Itaú livre de mensalidade
10% DE DESCONTO EM PASSAGENS AZUL, Itaucard como forma de pagamento
3 CLUBE TUDOAZUL, COMPRA E TRANSFERÊNCIA
DE PONTOS E NA AZUL VIAGENS;
para as recargas. Peça seu adesivo,
cadastre seu cartão Azul Itaucard e
4
PARCELAMENTO EM ATÉ 12 VEZES SEM
JUROS NA COMPRA DE PASSAGENS AZUL

2,0 PONTOS POR US$ EM COMPRAS NA AZUL
5 E 1,7 PONTOS POR US$ EM COMPRAS;
nos aplicativos Itaú, Itaú Personnalité
e Itaucard, tudo no cartão de crédito e
sem juros. A experiência de compra é
1 BAGAGEM GRÁTIS EM VOOS DOMÉSTICOS E
6 EM VOOS INTERNACIONAIS (EUA/EUROPA);
de R$ 149,72/mês mais o pagamento
7 50% DE DESCONTO EM CINEMAS E TEATROS iPhone no endereço escolhido. Sujeito

PARCEIROS;
67
E AS MILHAS, NATH?
PLATINUM

R$ 5.000,00 R$4.000/fatura 2,2 pontos
VANTAGENS: 8 ESPAÇO AZUL;
COM GASTOS A PARTIR DE R$ 2MIL POR 9 VALIDADE DOS PONTOS DE 36 MESES;

1 FATURA VOCÊ GARANTE 50% DE REDUÇÃO
NO VALOR DA ANUIDADE
CATEGORIA SAFIRA
10 NO PROGRAMA TUDOAZUL;
MANTENDO O GASTO DE R$ 4MIL POR
2 FATURA DURANTE OS 3 PRIMEIROS MESES,
TAG ITAÚ LIVRE DE MENSALIDADE
VOCÊ GANHA 12 MIL PONTOS BÔNUS*; 11 Você tem Tag Itaú livre de mensalidade
10% DE DESCONTO EM PASSAGENS AZUL, Itaucard como forma de pagamento
3 CLUBE TUDOAZUL, COMPRA E TRANSFERÊNCIA
DE PONTOS E NA AZUL VIAGENS;
para as recargas. Peça seu adesivo,
cadastre seu cartão Azul Itaucard e
4
PARCELAMENTO EM ATÉ 12 VEZES SEM
JUROS NA COMPRA DE PASSAGENS AZUL

2,6 PONTOS POR US$ EM COMPRAS NA AZUL
5 E 2,2 PONTOS POR US$ EM COMPRAS;
nos aplicativos Itaú, Itaú Personnalité
e Itaucard, tudo no cartão de crédito e
2 BAGAGENS GRÁTIS EM VOOS DOMÉSTICOS sem juros. A experiência de compra é
6 E EM VOOS INTERNACIONAIS (EUA/EUROPA); 1

BAGAGEM GRÁTIS EM VOOS PARA A AMÉRICA
DO SUL; de R$ 149,72/mês mais o pagamento
SALAS VIP EM VIRACOPOS (EMBARQUE
7 INTERNACIONAL) E EM CONGONHAS
iPhone no endereço escolhido. Sujeito
(EMBARQUE NACIONAL) TITULAR E ADICIONAL;
68
E AS MILHAS, NATH?
CARTÃO GOL - SMILES:
INTERNACIONAL:

mínima: até 12xR$ 26,00* US$ 1 =
a partir de *Consulte no banco de sua
1.35 milhas
R$ 1.500,00 preferência
VANTAGENS:
TODAS AS COMPRAS VALEM MILHAS SUBSTITUIÇÃO
1 2 3
ASSISTÊNCIA
QUALIFICÁVEIS PARA SUBIR DE EMERGENCIAL
24H EM VIAGEM
CATEGORIA NA SMILES DO CARTÃO
PASSAGENS NA GOL:
4 • ATÉ 12X SEM JUROS 5 SAQUE
EMERGENCIAL
• +1 MILHA POR DÓLAR GASTO NA COMPRA
GOLD:

1.5 milhas
VANTAGENS:
PASSAGENS NA GOL: TODAS AS COMPRAS VALEM SEGURO PROTEÇÃO
1 • ATÉ 12X SEM JUROS

• +1 MILHA POR DÓLAR
2 MILHAS QUALIFICÁVEIS
PARA SUBIR DE CATEGORIA
3 DE PREÇO, DE COMPRAE
DE GARANTIA ESTENDIDA
GASTO NA COMPRA NA SMILES ORIGINAL1
EMBARQUE SUBSTITUIÇÃO
4 SAQUE
EMERGENCIAL
5 PREFERENCIAL 6 ASSISTÊNCIA
24H EM VIAGEM
7 EMERGENCIAL
GOL DO CARTÃO
69
E AS MILHAS, NATH?
PLATINUM

2 milhas
VANTAGENS:
PASSAGENS NA GOL: CHECK-IN E ACESSO AOS GOL

1 • ATÉ 12X SEM JUROS
• +1 MILHA POR DÓLAR
4 EMBARQUE
PREFERENCIAIS
7 PREMIUM LOUNGES*
TEMPORARIAMENTE
GASTO NA COMPRA GOL FECHADOS
SEGURO PROTEÇÃO SAQUE E SEGURO DE
2 DE PREÇO, DE COMPRAE
DE GARANTIA ESTENDIDA
5 SUBSTITUIÇÃO
EMERGENCIAL
8 EMERGÊNCIA MÉDICA
INTERNACIONAL E
ORIGINAL1 DO CARTÃO MÉDICO ON-LINE 24H
TODAS AS COMPRAS
VALEM MILHAS
3 QUALIFICÁVEIS PARA 6 1ª BAGAGEM
GRATUITA
9 VISA CONCIERGE 24H
SUBIR DE CATEGORIA
NA GOL
NA SMILES
70
E AS MILHAS, NATH?
INFINITE

2.2 milhas
VANTAGENS:
PASSAGENS NA GOL: SEGURO PROTEÇÃO DE PREÇO, DE
1 • ATÉ 12X SEM JUROS 9 COMPRA E DE GARANTIA ESTENDIDA
• +1 MILHA POR DÓLAR GASTO NA COMPRA ORIGINAL
2 VISA CONCIERGE 24H 10 PROTEÇÃO PARA PERDA, ROUBO

OU ATRASO DE BAGAGEM
3 SAQUE E SUBSTITUIÇÃO
EMERGENCIAL DO CARTÃO
11 CHIP DE VIAGEM INTERNACIONAL
PARA SAIR DO BRASIL NAVEGANDO
12
ACESSO AOS GOL PREMIUM LOUNGES*
4 SEGURO DE EMERGÊNCIA MÉDICA
INTERNACIONAL E MÉDICO ON-LINE 24H TEMPORARIAMENTE FECHADOS
PRIMEIRA HORA DO ESTACIONAMENTO

5 EM AEROPORTOS SELECIONADOS 13 10 ANOS DE VALIDADE DAS MILHAS
DESCONTO NAS CORRIDAS DE

6 CHECK-IN E EMBARQUE
PREFERENCIAIS GOL 14 IDA E VOLTA EM AEROPORTOS
SELECIONADOS COM CABIFY
TODAS AS COMPRAS VALEM

7 MILHAS QUALIFICÁVEIS PARA SUBIR
DE CATEGORIA NA SMILES
15 1ª BAGAGEM GRATUITA NA GOL
PROTEÇÃO PARA ATRASO DE

FREE VALET NO AEROPORTO
8 DE CONGONHAS 16 EMBARQUE, PERDA DE CONEXÃO
OU CANCELAMENTO DE VIAGEM
71
E AS MILHAS, NATH?
CARTÃO MERCADO PAGO
Anuidade: Grátis
Renda mínima: Não tem
Pontuação:
Mercado Pontos: sistema de recompensas
para os clientes do Mercado Livre.
· Acumula pontos e sobe de nível conforme
realiza ações nas plataformas
VANTAGENS:
OS USUÁRIOS CONSULTAM SALDO

1 4
OFERECE COM AS FUNÇÕES
E EXTRATOS QUANTAS VEZES QUISER,
DÉBITO E CRÉDITO
SEM NENHUM CUSTO
OS USUÁRIOS PODEM PARCELAR AS TODO O GERENCIAMENTO E

2 COMPRAS NO MERCADO LIVRE EM
ATÉ 18 VEZES SEM JUROS
5 PAGAMENTO DE FATURAS PODE SER
REALIZADO DENTRO DO APLICATIVO
POR CONTA DA VARIANTE GOLD VISA OS PROGRAMA DE FIDELIDADE E

3 CLIENTES PODEM USUFRUIR DE OUTROS 6 TECNOLOGIA CONTACTLESS QUE
BENEFÍCIOS COMO SEGURO PROTEÇÃO PERMITE O PAGAMENTO POR
DE PREÇO E COMPRA, GARANTIA APROXIMAÇÃO
ESTENDIDA ORIGINAL E ADESÃO AO
PROGRAMA VAI DE VISA
72
E AS MILHAS, NATH?
CARTÃO PÃO DE AÇÚCAR:
INTERNACIONAL
Renda Anuidade:
mínima: Anuidade grátis
R$ 800,00 sem gasto mínimo
VANTAGENS:
20% OFF EM MARCAS

20% OFF EM VINHOS TAG ITAÚ, LIVRE DE
1 E ESPUMANTES 4 PRÓPRIAS (QUALITÁ,
TAEQ E CASINO)
7 MENSALIDADES
SE VOCÊ EXCEDER O
SEU LIMITE, SEU CARTÃO
JÁ FAZ UMA AVALIAÇÃO
TECNOLOGIA
2 20% OFF EM CERVEJAS
ESPECIAIS 5 APROXIME E PAGUE 8 EMERGENCIAL DE
CRÉDITO A CUSTO ZERO
PARA TENTAR LIBERAR
SUA PRÓXIMA COMPRA.
20% OFF
3 6
FATURA 100% DIGITAL:
EM QUEIJOS MAIS SIMPLES E SEGURO.
73
E AS MILHAS, NATH?
GOLD
Pontuação:
R$1,00 = 1 ponto = 0,70 milhas
Renda mínima: (Smiles ou Multiplus)
R$ 800,00 ou 1 milha (Azul)
Anuidade: ou R$0,025 de desconto
12x R$ 33,75 ou R$405,00 nas lojas Pão de Açúcar.
VANTAGENS:
20% OFF EM MARCAS

TAEQ E CASINO)
7 MENSALIDADES
SE VOCÊ EXCEDER O
20% OFF JÁ FAZ UMA AVALIAÇÃO
TECNOLOGIA
2 EM CERVEJAS 5 APROXIME E PAGUE 8 EMERGENCIAL DE
ESPECIAIS CRÉDITO A CUSTO ZERO
PARA TENTAR LIBERAR
3
20% OFF
EM QUEIJOS 6
MAIS SIMPLES E SEGURO.
9 PROGRAMA
DE PONTOS
74
E AS MILHAS, NATH?
PLATINUM
Pontuação:
R$1,00 = 1 ponto = 0,88 milhas
Renda mínima: (Smiles ou Multiplus)
R$ 5.000,00 ou 1 milha (Azul)
Anuidade: ou R$0,025 de desconto
12x R$ 54,17 ou R$650,00 nas lojas Pão de Açúcar.
VANTAGENS:
20% OFF EM MARCAS

TAEQ E CASINO)
7 MENSALIDADES
SE VOCÊ EXCEDER O
20% OFF JÁ FAZ UMA AVALIAÇÃO
TECNOLOGIA
2 EM CERVEJAS 5 APROXIME E PAGUE 8 EMERGENCIAL DE
ESPECIAIS CRÉDITO A CUSTO ZERO
PARA TENTAR LIBERAR
3
20% OFF
EM QUEIJOS 6
MAIS SIMPLES E SEGURO.
9 PROGRAMA
DE PONTOS
75
E AS MILHAS, NATH?
Cartões de crédito sem anuidade

Um cartão de crédito sem anuidade é um ótimo
começo para iniciar um relacionamento com
o banco sem ter que se comprometer com o
pagamento da tarifa.
Apesar de os cartões serem grandes aliados para

acumular pontos ou milhas para garantir a próxima
viagem, os mais desejados têm anuidades que
podem chegar a R$ 2.000.
Para quem ainda esta construindo o seu score de

crédito e não tem uma renda alta, a melhor opção
é começar com os cartões sem anuidade.
MAS FIQUE ATENTO: NEM TODOS OS CARTÕES

COM ANUIDADE GRÁTIS SÃO IGUAIS E ALGUNS
OFERECEM MAIS VANTAGENS QUE OUTROS!
76
O SONHO DO
NOME LIMPO
77
O SONHO DO NOME LIMPO
Eu aderi a todas essas medidas para

sair do ciclo de viver para pagar fatura
do cartão de crédito e, em três meses,
consegui me livrar desse problema.
PORTANTO, MUDAR O JEITO DE USAR O CARTÃO

CERTAMENTE TRARÁ MUITAS MELHORIAS PARA
SUA SAÚDE FINANCEIRA, TE LIVRANDO DAS
DÍVIDAS NO CRÉDITO E TE PERMITINDO ALCANÇAR
DIVERSOS OBJETIVOS.
78
MÓDULO 4
RESERVA DE
EMERGÊNCIA
79
MÓDULO 4 - RESERVA DE EMERGÊNCIA
IMPREVISTOS
ACONTECEM
80
IMPREVISTOS ACONTECEM
Existe ainda uma

parte de um bom
planejamento
financeiro que
com certeza vai
te ajudar muito caso
aconteça algum imprevisto:
A reserva de emergência.
Mas como eu começo

minha reserva de
emergência, Nath?
81
COMO ESTIPULAR O
VALOR DA SUA RESERVA
DE EMERGÊNCIA
82
COMO ESTIPULAR O VALOR DA SUA RESERVA DE EMERGÊNCIA
Já tendo feito seu planejamento

financeiro, você sabe o total das
suas despesas fixas e variáveis
de cada mês.
Como falei com vcs na semana passada, nessa conta
entram aluguel, condomínio, luz, água, telefone,
internet e outros. Não esqueça de incluir uma média
das despesas variáveis, como alimentação, farmácia
e transporte.
Some esses valores e multiplique pela quantidade de

meses que você acha que vai precisar para resolver
alguma urgência financeira, até encontrar outra
fonte de renda, por exemplo:
Se você gasta R$ 500,00

o total vai ser de
em despesas fixas e R$ 500,00
R$ 1.000,00
em despesas variáveis
Supondo que você considere

que em dois meses é possível
se recuperar e ter novamente
uma forma de sustento, a meta
da sua reserva de emergência
vai ser de: R$ 1.000,00
83
Então, a fórmula que vai te ajudar

a estimar sua reserva financeira é
a seguinte:
(1) VALOR NECESSÁRIO PARA VOCÊ SE MANTER

DESPESAS
FIXAS
VARIÁVEIS QUANTOS MESES VOCÊ CONSEGUE SEGURAR,

(2) SEM RECEBER NADA, ATÉ ENCONTRAR OUTRA
FONTE DE RENDA
Pegue esse valor (1) e multiplique pelos

meses (2) que você quer ter reservados
(1) (2) RESERVA DE EMERGÊNCIA IDEAL(3)
Vamos agora colocar

esse plano em ação.
Pegue a calculadora
do celular e mãos à obra!
84
FUJA DAS ARMADILHAS NA HORA DE MONTAR SUA RESERVA
FIXAS: (1) R$ 1.000,00

R$ 500
VARIÁVEIS:
R$ 500 (2) 2 MESES
Pegue esse valor (1) e multiplique pelos

meses (2) que você quer ter reservados
(1) (2) R$ 2.000,00 (3)
R$ 2.000 dividido por 12 meses = R$ 166,66 por mês
Quanto dinheiro você pode guardar por mês para

sua reserva de emergência? Anote esse valor. (4)
Agora pegue o valor da sua reserva de emergência

(3) e divida pelo valor que você pode guardar por
mês (4). Descubra, assim, quanto tempo você vai
levar para atingir a meta da reserva de emergência.
NO MEU CASO, QUANDO COMECEI

A FAZER MINHA RESERVA DE EMERGÊNCIA,
ESTIPULEI DOIS MESES. DEMOREI OITO
MESES PARA FAZER A RESERVA, PORQUE
EU GANHAVA POUCO. MAS EU CONSEGUI.
E TUDO BEM COMEÇAR AGORA, JUNTANDO
DE POUQUINHO EM POUQUINHO.
85
Para começar a guardar o dinheiro,

estabeleça uma quantidade que
seja coerente com sua realidade
financeira e conte por quanto tempo
vai precisar juntar.
Se você só puder reservar R$ 100,00 durante o mês,
1 vai precisar de vinte meses para alcançar a meta de
R$ 2.000,00.
Quanto maior o valor que você puder guardar

2 por mês, mais rápido vai alcançar o total desejado.
Quanto menos você juntar por mês, mais tempo vai

3 demorar.
No entanto, aumentar o valor mensal a ser guardado

não é o único jeito de diminuir o tempo que você vai
passar juntando esse dinheiro.
1
Se uma reserva de emergência de dois meses é uma
meta inalcançável para você agora, uma alternativa
é diminuir o valor da reserva.
Em vez de um valor suficiente para você se manter

2 por dois meses, pode guardar uma reserva para uma
emergência de quinze dias, por exemplo.
O PRIMORDIAL É VOCÊ DEFINIR DIREITINHO ESSES NÚMEROS TODOS.
86
Então faça
as contas
de novo,
de acordo
com suas
possibilidades,
e comece a juntar
o dinheiro.
Pense nele como parcelas de uma
compra que você fez e ainda está
pagando, como um celular ou um
eletrodoméstico. Só que, nesse caso, o
que você comprou foram dois meses
de auxílio para seu “eu” do futuro.
87
FUJA DAS ARMADILHAS

NA HORA DE MONTAR
SUA RESERVA
88
Um detalhe importante da reserva

de emergência é que você deve
guardar a parte do dinheiro destinada
a ela no mesmo dia em que receber
seu salário ou pagamento.
Se você trabalha com carteira assinada, pode ser
legal reservar também parte do décimo terceiro.
Se você recebe R$ 1.500,00, considere como se
recebesse R$ 1.400,00, porque aqueles R$ 100,00 já
têm destino. Como se fosse um débito automático,
sabe? Só que no caso vai ser você conscientemente
direcionando o dinheiro para a solução de
problemas que venham a acontecer no futuro.
UMA OBSERVAÇÃO IMPORTANTÍSSIMA

É QUE A RESERVA DE EMERGÊNCIA PRECISA
SER UMA META À PARTE. ELA NÃO PODE
SE CONFUNDIR COM SUAS OUTRAS
METAS FINANCEIRAS. POR EXEMPLO,
USAR O DINHEIRO DA SUA RESERVA DE
EMERGÊNCIA PARA VIAJAR É UM GRANDE
ERRO, PORQUE, SE ACONTECER ALGUM
PROBLEMA, VOCÊ NÃO VAI TER PARA ONDE CORRER.
89
Um bom planejamento financeiro

precisa considerar tudo isso.
Se a viagem é uma meta, você vai ter a quantia
mensal destinada a ela, assim como vai ter uma
quantia destinada à reserva de emergência. É
essencial fazer essa distinção. Caso contrário, a
própria ideia de reserva de emergência perde todo
o sentido.
Eu sei que você merece sua viagem ou os

produtos que poderia comprar agora, mas,
como já falei antes, precisamos pensar no
amanhã. Seu “eu” do futuro merece essa
garantia de poder arcar com as despesas
caso aconteça alguma emergência.
90
E AGORA A AÇÃO!
91
E AGORA A AÇÃO!
Naath
E você pode me perguntar:
Nath, onde guardar esse dinheiro?
Pesquisa Nath Estou com sorte
O caráter
Segurança. Você não
da reserva 1 quer nem pode correr
de emergência o risco de perder esse
dinheiro.
sugere por si
Poder tirar o dinheiro
só duas coisas 2 a qualquer momento.
principais:
92
E AGORA A AÇÃO!
Você precisa ter esse dinheiro em mãos

no exato momento em que surgir a
necessidade, já que estamos falando
de emergências.
A disponibilidade do dinheiro se chama liquidez.
Então quando você ouvir alguém dizendo que
determinado investimento tem alta liquidez, ou
liquidez diária, significa que você terá acesso ao
seu dinheiro no momento que quiser, ou com
um ou dois dias de diferença. Já investimentos de
baixa liquidez são os que você só tira o dinheiro
numa data específica.
RECOMENDO GUARDAR NO TESOURO SELIC E CDB DE

LIQUIDEZ DIÁRIA.
Passo a passo de como baixar os aplicativos das

corretoras de CDB de liquidez diária:
Escolha uma corretora e baixe o aplicativo (Rico, BTG Pactual ou

1 XP Investimentos - são as que recomendo, mas existem outras)
2 Crie sua conta na corretora
Transfira o dinheiro que você quer deixar guardado da sua conta

3 do banco para a conta da corretora
Com o dinheiro na sua carteira, selecione o local que quer investir

4 dentro do tesouro direto, como por exemplo Tesouro Selic
93
E AGORA A AÇÃO!
“Nath, depois que eu conseguir

montar a reserva de emergência
(você demorou 8 meses, por exemplo),
eu continuo guardando dinheiro e
aumentando essa reserva?”
Se você quiser montar e aumentar, melhor, tudo
bem. Mas aí você já montou a sua reserva e pode
olhar para outros objetivos que você gostaria de
fazer: Separar para uma viagem, separar para
outras coisas, ok?
Você já terminou essa meta de reserva de

emergência, já vai pra outra meta que você
gostaria de realizar, pode ser interessante. Depois
que eu montei a minha (e foi muito necessário, foi
bom que eu tenha montado), eu fui montar para
outras coisas que eu gostaria de fazer.
PARA UMA VIAGEM OU PRA UMA COISA LEGAL PRA VOCÊ, PORQUE
VOCÊ TAMBÉM MERECE FAZER ALGUMAS COISINHAS POR VOCÊ
TAMBÉM, TÁ?
94
E AGORA A AÇÃO!
Se “investir no Tesouro Selic corre

o risco de perder algum dinheiro ou
ele está garantido na conta que eu
investi?”
Na verdade, gente, não existe nenhum investimento
que te dê nenhum risco. Até quando a gente sai de
casa a gente tem o risco de acontecer qualquer coisa
na nossa vida. Então não existe e se te falarem que
existe investimento que não existe risco, é mentira.
TODO INVESTIMENTO TEM RISCO:

PODE SER QUE A GENTE TENHA UMA CRISE TIPO
AQUELA DE 2008 E ACONTEÇA UM CAOS, PODE SER QUE
NÃO. PODE ACONTECER DO BANCO QUEBRAR– VOCÊ
TEM A GARANTIA DO FGC, MAS SE O BANCO QUEBRAR,
VOCÊ JÁ FICA RUIM, É PÉSSIMO
95
E AGORA A AÇÃO!
No Tesouro Direto ele não tem garantia do FGC,

que é o Fundo Garantidor de Crédito, porque é
do governo, ele não é de uma iniciativa privada.
FGC é os bancos que depositam uma porcentagem
do dinheiro ali para uma garantia, como se fosse
para “montarem” uma reserva de emergência
coletiva para caso um deles quebre tenha a
garantia do FGC ali que eles devolvem o dinheiro
para os clientes, tá? Então tem essa garantia.
O Tesouro Selic não tem essa garantia, mas todo
investimento tem risco.
HOJE EM DIA VOCÊ PODE TIRAR ESSE DINHEIRO E,

SEI LÁ, PODE ACONTECER ALGUMA COISA NA NOSSA
VIDA. MAS PENSAR QUE NÃO EXISTE RISCO É MEIO
QUE VOCÊ ACHAR QUE-- NEM PENSA EM INVESTIR
ENTÃO, PORQUE TODO INVESTIMENTO TEM SEU
RISCO. MAS, COLOCANDO EM CONSIDERAÇÃO, O
RISCO É MUITO BAIXO, NÉ? PORQUE DIFICILMENTE O
GOVERNO VAI DAR UM CALOTE INTEIRO-- EXCETO NA
GENTE QUE ELE JÁ DEU…
96
E AGORA A AÇÃO!
Mas assim, dificilmente o Brasil em si, contando

a situação econômica, mesmo que esteja difícil,
dificilmente o governo vai dar um calote para os
investidores porque isso seria muito prejudicial para
a economia e também para as próximas que irão vir.
Por exemplo, se algum investidor externo no exterior
vê que o próprio governo não está pagando os
investidores e não está honrando com as obrigações,
isso causa uma péssima impressão. Então o dólar
aumenta pra gente, tem a desvalorização da moeda…
Isso prejudica também a nossa economia, então
dificilmente o governo vai deixar de pagar.
EM TODOS ESSES ANOS ASSIM, O TESOURO DIRETO

NUNCA TEVE ESSA QUESTÃO DE O GOVERNO DEIXAR
DE PAGAR AS PESSOAS, DE DEVOLVER COM ESSA
RENTABILIDADE.
97
E AGORA A AÇÃO!
E detalhe, o que você vai ter na verdade,

emprestando dinheiro para o governo:
Tá lá o seu dinheiro, R$ 100. Você pode retirar na
hora que quiser no Tesouro Selic, sabe? Você pode
retirar no momento que você quiser.
O que tem nesse investimento é o rendimento,
então o ideal da reserva de emergência não é pra
pensar em rendimento e sim num dinheiro pra
deixar guardado, parado, que vai rendendo um
pouquinho ali, mas não é muito. Então se você
tem R$ 100 na reserva de emergência guardada
no Tesouro Selic que rendeu R$ 1, ou seja, R$ 101,
o que vai acontecer com esse dinheiro, com esse
R$ 1? Ele vai ficar pra você, porém existe o Imposto
de Renda. Existem investimento de renda fixa e
também da renda variável tem um imposto.
ENTÃO O IMPOSTO DE RENDA VAI SER SOBRE O

RENDIMENTO, QUE É ESSE R$1.
98
E AGORA A AÇÃO!
Os R$100 que você deixou ali parado não

vai descontar nada, você não vai pagar
nenhuma taxa, nada, zero. Mas do R$1 que
rendeu esses R$100 você vai pagar uma
taxa, no caso, o Imposto de Renda, tá?
Somente isso, mais nada. O único investimento,

uma forma que você guarda dinheiro que não
paga Imposto de Renda, é a poupança. Porém,
a poupança rende muito pouco comparada aos
outros investimentos. Então se você quer deixar
seu dinheiro guardado rendendo mais do que
a poupança e deixar realmente seu dinheiro
trabalhando pra você, você vai correr risco de
qualquer forma, tá?
ACHO QUE É BOM A GENTE SEMPRE PENSAR NISSO:

TODO TIPO DE INVESTIMENTO TEM RISCO, TANTO NA
RENDA FIXA, TANTO NA RENDA VARIÁVEL, TÁ?
99
E AGORA A AÇÃO!
“Esse Tesouro Selic tem nos bancos?”

Na verdade, ele tem corretoras, mas hoje em
dia também tem corretoras que viraram bancos
como, por exemplo, a BTG Pactual. Na BTG Pactual
que é um banco, mas também é uma corretora,
tem também o Tesouro Direto. Mas geralmente
é corretora como eu mostrei aqui a Rico, a BTG
Pactual, a XP Investimentos...
ENTÃO TODAS AS CORRETORAS POSSUEM A

POSSIBILIDADE DE VOCÊ INVESTIR ATRAVÉS DO
TESOURO DIRETO, TÁ?
100
E AGORA A AÇÃO!
Não importa quantos

meses, qual é o valor
da reserva nem quanto
você pode guardar.
O importante é montar
a reserva financeira! <3
101

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