第三章 银行与金融

马来西亚金融体系
 包含：金融机构 与 金融市场

金融机构
 包括：银行体系与非银行金融机构

银行体系
 商业银行
 投资银行
 外资银行代表办事处
 设立与纳闽的岸外银行

非银行金融机构
 发展金融机构
 雇员公积金局
 保险公司
 信托基金管理公司

金融市场
 货币市场
 外汇市场
 股票市场
 债券市场
 金融衍生市场

3.2 中央银行
 政府设立
 目的是监督与管制全国的银行与金融机构
 以确保国家金融体系稳定与完善操作
 是马来西亚国家银行

中央银行 / 马来西亚国家银行主要功能：
i. 发行货币及控制货币供给数量
 唯一发行货币机构，执行货币控制货币供应量
ii. 监督金融体系稳定运作
 规定商业银行将适量存款入中央银行法定储备户口，调节货币供应
iii. 作为政府的银行
 管理国家储备资产；代政府发行国库债卷等
iv. 作为银行的银行
 为银行机构提供服务如存款、融资、成为贷款者
3.3 商业银行
 我国银行体系的主要组成部分
 提供的金融服务项目包括：存款、提款、支票、汇款、贷款、转账、投
资、咨询
 如：MAYBANK，PUBLIC BANK, HONG LEONG BANK, HSBC BANK

传统式银行系统 回教式银行系统
经营管理制度 利息制度 回教原则（免利息制度，利润分享）
存款 发放利息 投资获得，盈利分享
贷款 本金+利息（依照银行 本金+银行要赚取的利润（双方同意的
规定利率） 价格）
第一家采用的商业银行：BANK ISLAM
BERHAD

商业银行的金融服务

1. 存款与提款服务：
储蓄户口 定期存款户口 来往户口
目的 少量存款 利息较高 支票、透支
开户条件 企业不可开 无 需推荐人
存款 任何时候 定期（如 1 个月） 任何时候
提款 过账卡或银行柜台 不到期不可领，否 支票、过账卡、银行
（存款簿） 则利息取消 柜台
利息 比定期低 比储蓄高 无（处非存款大一定
数目）

2. 银行放款

透支 定期贷款
款项 以需求分次拿，灵活 一次性拿，固定
利息 较高（按日计算） 较低（按期限计算，一
般是一年以上）
目的 帮助企业解决短期流动资金不 企业需要长期资金，购
足 买高价产品（如：房地
产与汽车）
银行审核贷款申请是会依据：
i. 还款能力（薪金、佣金；公司业绩、资产）
ii. 理财能力（银行月结单；公司财务管理与经营状况）
iii. 抵押品、担保人（用资产做抵押或其他人为担保人）
iv. 投资项目的可行性（风险评估）

3. 票据贴现
 顾客把未到期的票据拿到银行兑换现金
 支付给顾客款项是扣除实际贴现日至票据到期日之利息等手续费后的余
数

商业银行功能
i. 提供存款与提款服务
ii. 提供付款服务
iii. 提供融资便利
iv. 提供投资与金融咨询服务

投资银行
 主要服务：公司咨询服务、包销/承销证券、投资管理服务
 主要收入：来自提供要收费的服务（如：包销证券、公司并购）

1. 公司咨询服务
 协助公司进行组织结构的重组
 合并与收购
 筹资

2. 包销/承销证券
 指投资银行先垫出款项购买公司的债卷，如果证券没有完全被认购，投
资银行必须承担剩余部分
 发行人可迅速筹集资金

3. 投资管理服务
 协助公司管理投资于金融市场的股票、债券等金融产品，以减少风险

3.5 非银行金融机构
1) 发展金融机构
主要宗旨：
 金融服务以辅助银行机构
 配合政府的政策促进特定经济领域的成长
 为企业提供融资便利及商业咨询服务
 如：马来西亚发展银行、马来西亚农业银行、马来西亚中小型
企业银行、马来西亚进口银行；
 主要顾客：企业
 储蓄机构
 目的：鼓励国民储蓄
 如：国家储蓄银行(BSN)及人民银行(BANK RAKYAT)
 主要顾客：人民而非企业

2) 其它非银行金融机构
i. 雇员公积金局（EPF / KWSP）
 主要目的：为雇员提供退休后的财务保障
 形式：强制性规定；雇主与雇员每月必须缴交雇员薪金的某一比率
 第一户口存款比率：占 70%存款，退休时的晚年生活费
 第三户口存款比率：占 30%存款，支付房屋贷款，教育与医药费

ii. 单位信托管理公司
 通过出售单位信托，把投资者的钱汇集起来，由公司的基金经理投
资于股票、债卷、外汇、期货等金融产品，并将收益给予投资者
 所筹集的资金，称为共同基金
 信托人：监督基金的运作及保管资产
 单位信托的回酬高于银行存款利息，风险也比投资股票低

单位信托基金的特征：
1. 流动性高
 投资者可随时卖出单位信托给单位信托管理公司

2. 投资额低
 最初投产额是投资者能力所及的一小笔钱
 可按个人资金状况购买单位信托

3. 多元化投资
 基金经理把单位信托基金分散投资于不同的投资项目，分散风险，
将风险减低

4. 费用低
 投资者和其他众多的投资者共同分担投资者用（如：行政管理费、
交易手续费）
 把在同一家单位信托管理公司的一个单位信托基金转换至另外一个
单位信托基金

5. 专业管理
 基金经理具备专业管理知识，助缺乏投资股票、债卷的投资者降低
投资风险及提高回酬
习题

1. 以下哪项不是马来西亚国家银行的四大功能？
A 发行货币及控制货币供给数量 B 监督金融体系稳定运作
C 提供民众贷款及存款 D 作为政府的银行

2. 以下哪项不是商业银行对企业经营的重要性？
A 提供存款与提款服务 B 提供付款服务
C 提供融资便利 D 作为政府的银行

3. 以下哪项是政府设立雇员公积金局的宗旨？
A 为雇员提供退休后的财务保障 B 为雇员提供伤残抚恤金计划
C 为雇员提供工作受伤保险计划 D 为雇员提供购买房屋计划

4. 下列哪项不是开设来往户口的特征？
A 一般上不享有利息，除非存款达一定数额。
B 可获得支票簿，以享有使用支票、透支的便利。
C 可存入任何款项。
D 任何款项都能享有利息。

5. 下列哪项不是单位信托的特征？
A 流动性高 B 投资额高 C 多元化投资 D 费用低
E 专业管理

6. 为什么银行能支付较高的利息给予定期存款者？
A 最低存款额高 B 存款额不固定 C 存款手续简便 D 存款期限固定且长

7. 哪一种户口的客户有透支便利？
A 储蓄户口 B 来往户口 C 定期存款 D 定期贷款

8. 下列哪一项银行服务被商人作为融资之用？
A 贷款 B 存款 C 提款 D 单位信托基金

9. 下列哪一项有关回教式银行经营方式的说明是正确的？
A 只为穆斯林提供银行服务 B 以利润分享方式运作
C 不提供融资服务 D 不接受存款

10. 王先生每月拿出 RM100 买单位信托，这是一种____________观念？

11. 为什么投资者购买单位信托的风险比股票小？
I 费用低
II 流动性高
iii 专业管理
iv 多元化投资

12. 下列哪一个金融机构的宗旨是鼓励国民储蓄，主要的顾客是民众而非企业？
i 储蓄银行
ii 商业银行
iii 人民银行
iv 发展金融机构
13. 有关报销股票证劵事宜，峰高公共有限公司可委托下列何者办理？
A 商业银行 B 投资银行 C 中央银行 D 人民银行

14. 以下哪一项有关商人向银行申请商业贷款的说明是错误的？
A 银行会要求商人呈上投资项目 B 商人必须提呈每月的个人薪水单
C 商人必须提供公司的业绩与资产 D 担保人须代商人无法偿还的欠款

15. 以下哪个不是发展金融机构？
A 马来西亚商业银行 B 马来西亚发展银行
C 马来西亚农业银行 D 马来西亚进出口银行

16. 中央银行的功能包括:
| 作为银行的银行
II 接受公司存款
III 发行货币
IV 包销证券

17. 以下哪一项有关回教式银行经营方式的说明是正确的?
A 只为穆斯林提供银行服务 B 以利润分享方式运作
C 不提供融资服务 D 不接受存款

18. 下列哪此有关定期贷款的叙述是正确的?
| 指定一次过偿还贷款
II 地契是必要的抵押品
III 银行 一次过借出款项
IV 贷款的利息比透支的利息低

19. 下列哪一个金融机构具有包销证券的权利?
A 商业银行 B 投资银行 C 储蓄银行 D 中央银行