2009年03月26日06:00 カテゴリ生命保険 純保険料（平準保険料）の計算 前回から、生命保険（定期保険）の純保険料の計算方法を説明しています。昨日は、純保険料の計算方法には、①自然保険料方式と②平準保険料方式があることをお話ししました。そして、２つの計算方法のうち、自然保険料方式の純保険料の計算方法を解説しました。 今回は昨日からの続きで、平準保険料方式の純保険料の計算方法を説明します。 ３．平準保険料の計算方式 昨日お話しした通り、年齢を重ねるに連れて、死亡率の上昇を反映して保険料がアップしていく自然保険料方式では、保険契約者の負担が年々重くなります。 そこで、一定期間（例えば30歳から59歳までの30年間）の自然保険料をならすことにより、毎年の保険料を均等額にする方法が考えられます。 この方法で計算した純保険料のことを、平準保険料といいます。 平準保険料は、保険契約者が若いうち
今年に入ってから生命保険各社がつぎつぎと値下げを発表していましたが、ついに、これまで値下げはしないと株主総会等でも発言していたネット生保の雄ライフネット生命もが2014年4月1日に値下げを発表しました。 インターネット通販専業で生命保険を売る「ネット生保」は、2008年にSBIアクサ生命（ネクスティア生命を経て、現アクサダイレクト生命）とライフネット生命が参入し、低廉な保険料を武器に「保険は合理的に選ぶべきだ」というメッセージを流布をさせるなかで順調に契約を伸ばしてきました。しかし、2013年ごろからネット生保が「脱ネット」 契約伸び悩みで窓口活用も、ネット生保、成長軌道に「壁」 ライフネットなど新規契約減 再浮上の糸口はと報道されている通り、契約が伸び悩んでいました。 個人的な印象では各種の保険雑誌でもネット生保がお薦めされる機会は減ってきており「ネット生保＝安い」という神話が崩れ、価格
ライフネット生命保険はこのたび、契約者の生の声を直接聞くことにより、同社の商品・サービスの向上に資するために行った「2014年1月現在の契約者」に関するアンケートの結果を発表した。同調査は、1月29日～2月6日の期間にインターネット上にて行われ、契約者3401名から有効回答を得た。 まず、顧客は何を重視して保険を選んでいるのか尋ねたところ、「保険料の安さ」を重視すると回答した契約者が88%で最多、以下「商品の仕組みや内容のわかりやすさ」が54%、「契約手続きの簡単さ」を重視するが46%と、トップ3には"安さ""わかりやすさ""便利さ"が並んだ。これらの顧客のニーズは、同社が掲げているマニフェスト「正直に経営し、わかりやすく、安くて便利な商品・サービスを提供する」に合致しており、非常に意義のあることと捉えているという。 ライフネット生命で保険を見直して保険料が削減できた契約者(該当1278名
2014年02月28日10:56 カテゴリ 専業主婦は生命保険は必要？ ～生命保険のQ&A～ 今回も、よく聞かれる質問をご紹介します。 【質問】専業主婦なのですが、生命保険は必要でしょうか？【回答】収入がない専業主婦の方であっても、生命保険（死亡保障・医療保障）は必要だと思います。例えば、お子さまが小学校に上がる前に、お母さんに万が一のことがあった場合、お父さんはお仕事を続けながら、育児も全部、行うことになります。そのために、以下のようなことが想定されます。 1. 保育園や託児所を利用する2. 父親が時短勤務などの措置を取り、仕事量を減らす3. 父親が仕事を在宅勤務等ができる内容に変更する つまり、保育のために支出が増え、収入が減るという状態になる可能性があるのです。また、慣れない家事作業の効率化を図るため、食事の宅配サービスを利用したり、ホームヘルパーを利用したりするなど、日々の生活にか
連載コラム『公認会計士直伝! お金に振り回されない生き方』では、公認会計士の平林亮子氏が、公認会計士としての仕事をする中で分かってきた"お金との上手な付き合い方"について、マイナビニュースの読者の方々に"伝授"します。 「高齢になっても入れる生命保険」 「持病があっても入れる生命保険」 そんなCMをテレビで見ない日はありません。 今までは保険に入れなかったような人でも、加入できる商品が生まれています。社会が変化し、統計手法が進化することで、生命保険もどんどん進化しているのだと言えるでしょう。 保険に入ることで安心できる人が増えるといいな、と思いつつ、少しひねくれた私はこんなことも考えています。 「保険会社もビジネス。利益を追求しているわけではないと仮定しても、経営にはコストもかかるし、収支が合わなければ商品としては成り立たない。そうだとすれば、加入者が支払った以上の保険金を受け取れるケース
2014年02月20日17:10 カテゴリ 「医療費の頼りは民間の医療保険」という思い込み ～生命保険のQ&A～ 今回は、以前いただいた質問に対しての回答をご紹介します。 【質問】 公的な医療保障と民間の医療保険、それぞれをどう利用するのがベストですか？【回答】私たち日本人は、民間の保険会社が提供するどの医療保険よりも充実した公的な医療保障を受けています。ですので、結論を先に言えば、民間の医療保険は公的な医療保障を「補完するもの」と考えると良いでしょう。 ■公的な医療保険 ―「誰でも入れる・誰でも使える」安心日本は「国民皆保険」という制度を持ち、原則として国民全員が何かしらの公的な医療保険に加入しています。公的な医療保険は、その人の健康状態にかかわらず加入することができ、かつ、所得に応じて保険料が決まります。ここが民間の医療保険と大きく異なる部分です。＊民間の生命保険会社の医療保険は、健康
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2014年02月04日10:14 カテゴリ 終身型の方がお得なのですか？ ～生命保険のQ&A～ 今回は、よく聞かれる保険に関する質問に、答えたいと思います。 【質問】 生命保険は終身型の方がお得だとよく聞きますが、本当のところはどうなのですか？【回答】お答えする前に、まず「トレードオフ」という概念について、お話します。 ■トレードオフの話トレードオフとは、簡単に言えば「二兎は追えない」若しくは「あちら立てれば、こちらが立たぬ」ということで、一方を追求すると他方が犠牲になるような両立しえない経済的関係を意味します。リスクを低く抑えたいなら低いリターンを甘受せざるを得ませんし、高いリターンを狙うなら高いリスクを取らなければならないので（手数料等が同じであることを前提にすると）金融商品を選ぶことは、すなわち、トレードオフでもある訳です。 そして生命保険でも、基本的には「保障範囲が広ければ広いほど
金融庁は保険の販売ルールを2015年中にも創設する。生命保険などを募集する際、顧客の意向を把握すると同時に、顧客の商品選択に役立つ情報を提供するように求める。株式や投資信託並みの説明義務を課すことで、保険販売を適正化する狙いだ。金融庁は今通常国会に保険業法の改正案を提出する。法案成立後にルールの詳細を詰める内閣府令を整備し、15年度に施行したい考えだ。これまで保険の募集規制は虚偽の説明など不
2013年12月05日09:55 カテゴリ 告知義務は、公平性を保つため ～生命保険を解剖する Part 7～ ■加入者間の公平性を保つために必要な告知 生命保険に加入する際、対面であってもネットであっても、被保険者は、健康状態や職業などの情報を生命保険会社に伝えなければなりません。 このことを「告知」と言います。告知内容（病歴や健康状態、職業）によっては、生命保険に加入できないことがありますが、かと言って、伝える内容を偽ってはいけません。もし告知した内容がウソだったとすると、保険に加入できたとしても万が一のときに「告知義務違反」として契約が解除されたり、保険金や給付金が支払われなかったりするのです。たとえば、がんであるのに健康だと偽った告知をして加入をすることは告知義務違反にあたり、給付金を受け取ることができなくなります。 生命保険会社が被保険者（契約者）に告知を義務づけたり、自殺につい
生命保険会社が契約者に約束した運用利回りを達成できず、不足額を穴埋めしなければならない「逆ざや状態」の解消が進んできた。2013年4～9月期に主要9生保中5社の運用実績が目標を上回り、01年の数値公表以来初めて、全体で運用上の利益が出たもよう。1990年代前半からの経営課題に区切りがつきつつある。各社は増配など契約者への利益還元の検討に入る。生保は契約者にあらかじめ運用利回り（予定利率）を約束
生命保険・医療保険などの保険を比較・検討できるサイト「INSNEXT（インズネクスト）」を運営するトイロが、サイバーエージェント・ベンチャーズから数千万円規模の資金調達を実施したことを発表した。 トイロは元ジンガジャパンのメンバーが中心となって立ち上げられたスタートアップ。トイロは人々の情報格差を埋めることをミッションとしており、これまでにも「comap」という位置情報のまとめサービスなどを運営してきた。 トイロは情報格差が起こっている様々な業界を検討した結果、生命保険と製薬が情報格差が大きいと判断した。トイロ代表の佐瀬和久氏が以前オプトで働いていた経験から、金融系のネットワークがあったこともあり、新たに生命保険に関するサービスを立ち上げることになった。 これまでは出資を受けることなくサービスを運営してきたが、「comap」のローンチからわずか15分後にコンタクトがあったサイバーエージェン
インターネット生命保険が早くも成長の壁に直面している。２００８年の誕生から右肩上がりに新規契約件数を伸ばしてきたが、１２年を境に漸減し始めた。ライフネット生命保険がスマートフォン（高機能携帯電話）経由の販売に注力する一方、アクサダイレクト生命保険はネット以外の販路拡大へ動くなど、先導する専業２社の成長シナリオに違いも出てきた。新規参入も相次ぎ競争が激化する中、再浮上の糸口をつかめるのか。 「価格競争力があれば伸びると思っていたが、そんなに甘くなかった」。アクサダイレクト生命の斎藤英明社長はつぶやく。 対面販売が一般的な生保の約半額の価格帯やシンプルな商品性を売りに高成長を続けてきたネット生保だが、１２年度の新規契約は同社が前期比１９．１％減、ライフネット生命が０．１％減と開業以来初めて前年を下回った。ライフネット生命は１３年度上期（４〜９月期）も前年同期比１２．８％減と減少に歯止めがか
2013年11月07日15:59 カテゴリ 実は5つしかない商品種類 ～生命保険を解剖する Part1～ 「難しい」と思ってしまいがちな生命保険ですが、実は商品の種類には、5つしかないのです。 今回はその中の「死亡保険」に焦点を当てたいと思います。■生命保険の慣習が生んだ錯覚わが国では、生命保険会社が商品の内容（生命保険約款）や商品の値段（保険料表）を、広く一般に、かつ事前に開示しないで販売するという慣習が残っているようです。また、生命保険各社が他社商品との差別化のためにも、基本の商品にさまざまな「特約」をつけて販売をしていることで、値段も開示されていないような状況では、様々な保険商品を比較することが非常に困難な環境にあります。このため、生命保険商品の内容をよく理解しないまま購入する人が後を絶ちません。そして、「生命保険は複雑だ」「生命保険は難しい」という誤った社会常識が生まれてしまいまし
障がい者のご家族に知って頂きたい制度があるのでご紹介したいと思います。 国の制度として、障害年金やさまざまな補助制度があるかと思います。 制度を活用されていて、家族は心配ということで、ご自身達に何かあった際の、キャッシュフロー表の作成・生命保険の検討と言った形でサポートさせて頂くこともあります。 お金を残すということで、生命保険を検討される方も多いのですが、長くお金を残す年金のような仕組みの制度があるのをご存知でしょうか？ 心身障害者扶養保険と言うのですが、お金を掛けている方が亡くなられた場合に、障がい者の方が生きている間、ずっとお金を年金のように受け取ることができる制度になります。 次のいずれかに該当する障害のある方で､将来独立自活することが困難であると認められる方です｡(年齢は問いません｡)
医療保険を見直すなら、保険料の安い掛捨て型がいいと思っている人もいるのでは？ 仲和成さんは「医療保険は積立型と掛捨て型の2種類があり、両方の特徴をよく理解して選ぶことが重要です。掛捨て型しか勧めないFPや保険マンはコンサルティング能力が低いうえに加入者のメリットをまるで考えていません」」と一刀両断。 「医療保険では、入院や手術にかかるお金をすべてまかなう必要はありません。会社員の場合、勤務先が健康保険に加入していれば、病気やけがで動けなくなったときには傷病手当金を受け取ることができます。それでも足りない部分を医療保険の入院給付金で補うことを考えればいいのです」（仲さん、以下同） ちなみに、1日あたりの傷病手当金の目安は[年収÷365日×0.6]となる。年収が600万円ならば、1日あたり約1万円だ。この場合、家族構成もよるが、月々の年収における手取額は約43万円。1カ月入院した場合、傷病手当
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