EL CHEQUE

INTRODUCCIN
En esta oportunidad el presente trabajo se tratara sobre el Titulo Valor "El Cheque"
La Nueva Ley de Ttulos Valores" Ley 27287 Brinda una versin amplia de los
diferentes conceptos encontrados y reglas fundamentales que hacen posible que los
ttulos valores cumplan su funcin, teniendo derechos de exigir el pago de la
prestacin contenida en el titulo.
Permitiendo entender los diferentes valores especficos como son:

Letra de cambo
El pagare
La factura conformada
El cheque
Certificado bancario de moneda extranjera y de moneda nacional.

Teniendo considerable importancia para la comunidad en general, ya que el titulo valor

sirve a la persona natural como tambin a las personas jurdicas.
Las tcnicas utilizadas para la recopilacin de datos fueron fuentes primarias:
Libros especficos y la ley de ttulos valores.
El origen del Cheque est en la prctica anglo-sajona, y su funcin econmica es que
es un medio de pago (a diferencia de la letra de cambio). Al tratarse de un medio de
pago tiene la misma validez que en dinero en efectivo, es comparable a un billete de
banco. En la actualidad est siendo desplazado por las tarjetas de crdito y dbito.

El cheque es un mandato de pago incorporado a un ttulo de crdito formal y

completo que permite al librador disponer a favor de una determinada persona o del
simple portador del ttulo de los fondos que tiene disponibles en un banco.

CARACTERISTICAS DEL TITULO - VALOR

Conexin entre el documento o ttulo y el derecho
El derecho del ttulo puede ser:

Un crdito (como una letra de cambio).

Un conjunto de obligaciones y derechos (como una accin).

Un derecho a transportar una determinada mercanca.

Literalidad. El ejercicio del derecho queda limitado a las condiciones que marca
el ttulo con una excepcin, los ttulos incompletos (que remiten a otros documentos)
como las participaciones de una SL o las acciones de una SA que remitirn a los
estatutos de la sociedad.

Autonoma. El derecho vinculado al ttulo es autnomo. En el momento que se

transmite el ttulo la relacin jurdica que motivo ese ttulo valor, es decir, la relacin
primera por la que se origin ya no tiene sentido. No se pueden oponer
excepciones personales al nuevo poseedor de la letra.

Legitimacin por la posesin. Slo se podr ejercitar el derecho del ttulo con la
posesin fsica del documento, indispensable.

Transmisibilidad Circulacin. Esta doble caracterstica indica que los ttulos

valor tienen vocacin de ser transmitidos y de circular.

TTULO VALOR: EL CHEQUE

No existe un concepto claro de lo que es un ttulo valor.
Segn Garrigues es un documento sobre un derecho privado cuyo ejercicio y cuya
transmisin estn condicionados a la posesin del documento.

Otro concepto descriptivo dira: es un documento que lleva incorporado un derecho

que slo podr ejercitarse en los trminos que en el documento se expresa y con
2

independencia de las relaciones que en su da lo originaron mediante la transmisin

del ttulo documento.

Vivante define el cheque como titulo de crdito de carcter documentario

necesario para ejercitar el derecho literal y autnomo indicado en el mismo el librador
est obligado conseguir al pago por el librado o a efectuarlo el mismo, conforme a los
trminos precisos del titulo

La ley general de ttulos y operaciones de crdito vigente, no define al

cheque, sino que se limita, como lo hacen tambin la ley uniforme sobre el cheque
aprobada en Ginebra y las legislaciones nacionales que la han aceptado o imitado, a
establecer sus presupuestos, requisitos y caracteres jurdicos

De Semo, en forma exhaustiva, lo ha definido como un ttulo cambiario, a

la orden o al portador, literal, formal, autnomo y abstracto que contiene la orden
incondicional de paga a la vista la suma indicada, dirigida a un banquero, en poder del
cual el librador tiene fondos disponibles suficientes, que vincula solidariamente a todos
los signatarios y que est provisto de fuerza ejecutiva.
Un cheque es un ttulo valor en el que la persona que es autorizada para extraer
dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorizacin
para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta, prescindiendo de la
presencia del titular de la cuenta bancaria

Jurdicamente el cheque es un titulo valor a la orden o al portador y

abstracto

en

virtud

del

cual

una

persona,

llamada

librador,

ordena

incondicionalmente a una institucin de crdito, que es librado, el pago a la vista de

una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario

CONCEPTO
La palabra cheque que denomina al ttulo de crdito segn la opinin ms
generalizada de origen ingls
El cheque es el medio ms utilizado para disponer de los fondos de una cuenta
corriente sobre la cual se puede girar cheques, pero no es la nica forma.

El convenio de cheque no es un contrato autnomo sino un acuerdo accesorio de

cuenta corriente bancaria pero as como cheque es el medio de disponer de
cantidades de dinero
Es tambin un titulo de crdito que incorpora la promesa de pagar una suma de
dinero.

En consecuencia en el cheque se superponen los caracteres de dos

estructuras jurdicas diferentes:

Orden de pago extendida por titular de cuenta corriente bancaria en el

ejercicio de su derecho de utilizar disponibilidad

Y Titulo de crdito que incorpora la promesa de pagar una suma

determinada. Por ello se dice que el cheque y tiene un carcter dual

ANTECEDENTES HISTORICOS Y LEGISLATIVOS

Italia. Fundamentalmente las opiniones sobre el problema de la localizacin del origen
del cheque pueden dividirse en tres grupos: las que sealan, respectivamente, como
lugar de nacimiento o de invencin del cheque, Italia, los Pases Bajos e Inglaterra.

Goldschmith, sostiene que a fines del ao 1300 circulaban en lugar de dinero,

certificados o fes de depsito emitidos por los bancos italianos, y algunos autores ven
en tales documentos un antecedente del cheque moderno.

Segn, los contadi di banco tenan la forma de un mandato u orden de pago y

eran transmisibles. Sin embargo, segn una opinin ms autorizada, tales documentos
eran realmente recibos o resguardos entregados por el banquero a su cliente, esto es,
documentos expedidos por los banqueros venecianos para acreditar la constitucin de
depsitos de dinero y facilitar su retiro.

Las polizze del banco de Npoles (segunda mitad del siglo XVI), eran ttulos
emitidos por el depositante a cargo del banco, pagadero a la vista y transmisible por
endoso.

A las polizze sciolte, que no ofrecan al tomador la seguridad de la real existencia

de fondos disponibles en poder del banco, se aadieron en seguida las polizze notata
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fede, sobre las cuales el banquero atestiguaba o certificaba la existencia efectiva en su

poder de la suma suficiente para el pago.

Pases Bajos. Tambin se encuentran antecedentes del cheque moderno. En la

exposicin de motivos de la ley belga sobre el cheque de 1873, se afirma que este
documento se usaba desde tiempo inmemorial en Amberes, bajo el nombre flamenco
de bewijs. Algunas crnicas nos muestran que Sir Thomas Gresham, banquero de la
Reina Isabel, vino a Amberes en 1577 para estudiar esta forma de pago, y que l la
introdujo en Inglaterra.

A fines del siglo XVI, en Holanda, especialmente en Amsterdam, los

comerciantes acostumbraban confiar a cajeros pblicos la custodia de sus capitales,
de los que disponan mediante la emisin de rdenes de pago a favor de terceros y a
cargo de los referidos cajeros. Estos documentos, precursores tambin del moderno
cheque, recibieron el nombre de letras de cajero (kassiersbreifje), fueron regulados
posteriormente por una ordenanza de 30 de enero de 1776, en la cual se inspir la
moderna legislacin holandesa sobre el cheque.

Inglaterra. Un gran nmero de autores consideran que el cheque moderno es un

documento de origen ingls, que inicia su cabal desarrollo en la segunda mitad del
siglo XVIII. Es decir, sostienen que la historia del cheque moderno y su posterior
desarrollo y difusin, como institucin econmica y jurdica peculiar, comienza en
Inglaterra.
La etimologa misma de la palabra referida, afirma sin duda el origen ingls del
documento.
En la misma Inglaterra se sealan como precursores del cheque los mandatos de
pago expedidos por los soberanos ingleses contra su tesorera, en el siglo XII,
conocidos con el nombre de billae scacario o bills of exchequer. Sin embargo esos
documentos solo tienen una analoga mnima con el cheque moderno y que, en
realidad, no son sino menos delegaciones emanadas de la potestad poltica, es decir,
simples documentos de carcter administrativo.
Los verdaderos precursores del cheque moderno en Inglaterra son:
Los documentos conocidos con el nombre de Cash-Notes o Notes. Se trataba de
ttulos a la orden o al portador, que contenan un mandato de pago del cliente
sobre su banquero y se remontan a la segunda mitad del siglo XVII.
5

El autor MacLeod, seala como fecha del ms antiguo la del 3 de junio de 1683.
Queda confirmado en el artculo 73 de la Bills of Exchange Act, 1882 que dispone:
El cheque es una letra de cambio a la vista girada contra un banquero (A
cheque is a bill of enchange drawn on a banker payable on demand)

LA LEGISLACIN SOBRE EL CHEQUE

Aunque la prctica del cheque es anterior, como hemos visto, no es sino hasta la
segunda mitad del siglo XIX cuando la institucin penetra en las distintas legislaciones
nacionales.
I.

Francia es el primer pas que legisla en forma orgnica en materia de

cheque.
La ley del 14 de junio de 1865, introdujo y regul por primera vez en Francia el
instituto del cheque, imitando la prctica inglesa, como afirma unnimemente la
doctrina francesa.
Dicha ley fue derogada por el decreto-ley de 30 de octubre de 1935, que
introdujo en Francia las disposiciones de la Ley uniforme en materia d cheque
aprobada en Ginebra el 19 de marzo de 1931.

II.

Blgica promulga El 20 de junio

la primera ley sobre el cheque,

modificada y adicionada posteriormente por las de 31 de mayo de 1919

(cheque cruzado), 19 de abril de 1924 y 25 de marzo de 1939. En 1953 (10 de
agosto) ha sido incorporada la legislacin uniforme.
III.

En Italia el cheque fue regulado por primera vez en el Cdigo de comercio

de 2 de abril de 1882. Por real decreto de 21 de diciembre de 1933, adopta las
disposiciones de la ley uniforme de Ginebra sobre el cheque.

IV.

En Mxico, han regulado el cheque, sucesivamente, los Cdigos de comercio

de 15 de abril de 1884 y de 15 de septiembre de 1889 y la ley general de
Ttulos y Operaciones de Crdito de 26 de agosto de 1932.

V.

En Per, se encuentra regulado por la Ley de Ttulos y Valores Ley No.

27287 Promulgada el 17.JUNIO.2000. Publicada el 19.JUNIO.2000.
6

NATURALEZA JURIDICA DE LOS TITULOS VALORES

El ttulo valor es una cosa mueble, por lo tanto a la hora de transmitirse se aplica la
legislacin de transmisin de las cosas muebles establecida en el cdigo de
comercio y cdigo civil.

Existen tres cuestiones importantes:

El que adquiere la posesin de buena fe, adquiere la propiedad del documento.

La propiedad del ttulo valor significa ser titular del derecho incorporado.

La posesin de buena fe legitima o faculta al poseedor para exigir al deudor el

cumplimiento del derecho incorporado.

LA NATURALEZA JURDICA DEL CHEQUE

Desde el momento en que aparecieron las primeras regulaciones sobre el cheque,
preocup a la doctrina y a la jurisprudencia la determinacin de la naturaleza de este
instrumento jurdico, y aun hoy se hacen esfuerzos para solucionar tan debatido
problema.

Teora del mandato.

La teora del mandato pretende explicar mediante esta institucin del derecho comn
la naturaleza jurdica del cheque.

El cheque contiene un mandato de pago.

El librador da el mandato al librado de pagar una suma determinada de dinero

al beneficiario del cheque.

Existe en el cheque un contrato de mandato por virtud del cual el librado se

obliga a pagar en su nombre y por cuenta del librador la suma de dinero
determinada en el cheque a su tenedor legtimo.

Esto es, el librado realiza un acto jurdico por cuenta del librador, en virtud del
mandato contenido en el cheque.

Rocco niega que el cheque sea un mandato, porque no es en s mismo un contrato

sino un acto jurdico unilateral, perfecto y eficaz jurdicamente aun sin la concurrencia
de la voluntad del librado.

El cheque mientras no transcurran los plazos de presentacin, es irrevocable.

El mandato termina por muerte o interdiccin del mandante.

Teora del doble mandato.

Ha sido sostenida tambin la teora del doble mandato, que proclama la existencia de
un mandato de cobro diferido por el librador al tomador al lado del mandato de pago ya
examinado.
Segn esta tesis, el tomador al hacer efectivo el cheque, ejecuta el mandato de cobro
que le encarga el librador.

Se aduce en su contra:
a) a. el tomador al cobrar el cheque obra en inters propio no en inters del

librador lo cual no est de acuerdo con los caracteres de la relacin de

mandato.
b) b. El tomador del cheque al revs de lo que sucede con el mandatario, no tiene

la obligacin de cumplir el encargo consistente en el cobro del cheque. El

tomador cobrara o no segn le plazca, pues es el dominius negotii lo cual no se
aviene con tal mandato del librador al tomador del cheque
c) c. El tomador no tiene ninguna accin contra el librado, ni por si ni a nombre del

librador, que sera su mandante

La teora de la cesin:
Predomin en la doctrina francesa.
En una primera etapa afirma que la emisin de un cheque implica cesin de la
provisin, esto es, la transferencia de la propiedad de los fondos disponibles en poder
del librado, con la consiguiente constitucin de un derecho real a favor de tomador
sobre dicha provisin al emitir el cheque cede materialmente al tomador los fondos
disponibles y la transmisin del cheque produce los mismos efectos que la transmisin
real de dichos fondos.
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Si por la emisin del cheque se produjera realmente la cesin al tomador del crdito
que el librador tiene en contra del librado, aquel tendra accin para exigir de este
ltimo el importe del cheque:

el librado sera deudor del tomador, estara obligado frente a l.

El acreedor cedente, salvo pacto en contrario, no est obligado a garantizar la

solvencia de deudor. Por su parte, el artculo 391 dispone que salvo pacto en contrario,
el cedente de un crdito mercantil responda tan solo de la legitimidad del crdito y de
la personalidad con que hizo la cesin.
El cedente al transmitir sus derechos contra el deudor cesionario, queda liberado por
pago frente a ste ltimo es decir el crdito es cedido por el cedente al cesionario con
el propsito de liberarse de una deuda propia.
Con la teora de la cesin de crdito queda sin explicacin el hecho de que el librador,
aun despus de la emisin del cheque, pueda disponer de la provisin, antes y
despus de los plazos de presentacin establecidos por el artculo 181 de la LTOC,
independientemente de las responsabilidades en que el librador pueda incurrir por ese
hecho.
Si se tratase de una cesin de crdito, el tomador tendra un derecho propio que no
podra ser alterado por la situacin jurdica posterior al cedente. En el cheque no
sucede porque de acuerdo con el artculo 188 de la LTOC, la declaracin de que el
librador se encuentra en estado de suspensin de pagos, de quiebra o de consumo
suspende su pago.

Teora de la estipulacin a favor de tercero

En los contratos, establece el artculo 1868 del cd. Civil., se pueden hacer
estipulaciones a favor de tercero. Al celebrarse un contrato, un contratante puede
estipular de otro que este ejecutar determinada prestacin a favor de un tercero, al
cual n representa el estipulante sino que ste obra en nombre propio.

Teora de la estipulacin a cargo de tercero

Se ha sostenido tambin que entre el librador y el tomador existe un contrato con una
estipulacin a cargo de tercero. Trata de evitarse con esta teora la crtica fundamental
formulada a la que sostiene la existencia de una estipulacin a favor de tercero, en el
9

sentido de que el librado no asume responsabilidad ni obligacin alguna frente al

tomador.

Teora de la delegacin
Esta teora sostiene que el cheque contiene una delegacin. Surge como una crtica a
las teoras del mandato y la cesin. La delegacin es el acto por virtud del cual una
persona pide a otra que acepte como deudor a una tercera que consiente en obligarse
frente a ella.

Teora de la asignacin
Una parte de la doctrina considera que no debe distinguirse la asignacin de la
delegacin ya que en realidad la primera es una especie de la segunda. La asignacin
es el acto por el cual una persona de orden a otra de hacer un pago a un tercero.

Teora de la autorizacin
Se concibe como una doble autorizacin con base en la voluntad declarada por el
autorizante, el autorizado puede hacer un pago al tomador y este puede recibirlo,
producindose los efectos jurdicos de ese acto en la esfera jurdica del autorizante.

SUJETOS INTERVINIENTES
Quines intervienen en un cheque
Los sujetos que intervienen necesariamente en un cheque son:

El emisor o girador: es la persona que gira el cheque, debiendo para ello ser
titular de una cuenta corriente bancaria que cuente con fondos suficientes para
cubrir el impone sealado en el ttulo valor.
o

El emisor ser, a su vez, el obligado principal al pago del cheque, no

teniendo efecto alguna cualquier clusula que pretenda liberarlo de
dicha responsabilidad.

El girado: que es el banco o empresa del sistema financiero que, descontando

de los fondos constituidos en la cuenta corriente de la que es titular
10

el emisor debe efectuar el pago del importe del cheque a su tenedor.

El tenedor, beneficiario o titular: es decir a favor de quien se emite el cheque

el mismo que se dirigir al banco para cobrar el importe sealado en el ttulo
valor.
o

Si el cheque hubiera sido emitido al portador, se considerar

beneficiario a su portador o poseedor.

CARACTERSTICAS DEL CHEQUE

Los cheques solo pueden ser girados:

En forma de impresos

Desglosables

talonarios numerados en series

o con claves u otros signos de identificacin

y seguridad proporcionados por los bancos

y/o empresas autorizadas por la superintendencia de banca y seguros para

mantener cuentas corrientes con giro de cheques.

En la ley anterior el girado solo podra ser en un banco.

LA LEY DE VALORES amplia la facultad a las empresas de Sistema Financiero

Nacional, autorizados a mantener cuentas corrientes con giro de cheques.

Los clientes pueden mandar imprimir sus cheques, en tal caso, deben ser
autorizados por los bancos respectivos.

En los cheques de viajeros, esta facultad est restringida, pues solo los bancos
pueden mandar imprimirlos.

No es obligatorio el talonario para los cheques de viajeros, ni para los cheques

de gerencia y cheques giro.

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CARACTERSTICAS JURDICAS DEL CHEQUE:

Los caracteres jurdicos del cheque, que se desprenden del concepto que hemos
elaborado, son los siguientes:
1. El cheque es un documento (constitutivo-dispositivo y formal);
2. El cheque participa de los caracteres de incorporacin, legitimacin,
literalidad y autonoma, propios de los ttulos de crdito
3. El cheque es cosa mercantil
4. El cheque est provisto de fuerza ejecutiva
5. En el cheque los signatarios son obligados solidarios
1-.El cheque es un ttulo de crdito, esto es, el documento necesario para

ejecutar el derecho literal consignado en el mismo. A su vez, de la calidad de

ttulo de crdito que el cheque posee derivan estas consecuencias:

El cheque, como ttulo de crdito, es un documento. Pero un documento de

naturaleza especial.

Es un documento constitutivo y dispositivo, no simplemente probatorio.

o

Constitutivo porque sin el documento no existe el derecho.

Pero como es necesario adems para la transmisin y para el ejercicio

del derecho, se le califica tambin como documento dispositivo.

El cheque es adems un documento de naturaleza esencialmente

formal, en cuanto a que la ley exige para su validez, que contenga
determinados requisitos y menciones, en ausencia de los cuales no
producir efectos de ttulo de crdito.

2-.El cheque participa de los caracteres de incorporacin, legitimacin,

literalidad y autonoma, propios de los ttulos de crdito.

Como el tema corresponde a la teora general de los ttulos de crdito, porque se
encuentra tan ntimamente ligado a l.
o

Sin la existencia del ttulo no existe el derecho, ni por tanto la

posibilidad de su transmisin o de su ejercicio.
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El documento es lo principal y el derecho lo accesorio:

el derecho ni existe ni puede ejercitarse, sino es en funcin del

documento.

3-.El cheque tiene carcter mercantil.

De esto derivan fundamentales consecuencias, como la calificacin mercantil de tales
ttulos de crdito,
o

de las operaciones en ellos consignadas y de los actos o contratos que

sobre ellos se celebren.

4-.El cheque es un ttulo ejecutivo.

o

La accin cambiaria contra cualquiera de los signatarios de un cheque

es ejecutiva por el importe de este, y por el de sus intereses y gastos
accesorios,

sin

necesidad

de

que

el

demandado

reconozca

previamente su firma.

5-.Los signatarios de un cheque se obligan en forma solidaria.

Esto es,
o

el tenedor puede exigir de cualquiera de ellos ntegramente la

prestacin consignada en el ttulo.

El ltimo tenedor puede ejercitar la accin cambiaria contra todos los

obligados a la vez, o contra algunos de ellos, sin perder en este caso la
accin sobre los otros, y sin obligacin de seguir el orden que guarden
sus firmas.

REQUISITOS DE CHEQUE
Internos:

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Dentro de los requisitos internos, el artculo 135 seala la necesidad de existencia de

fondo en la cuenta corriente contra la cual se gira el cheque.
Esta disponibilidad de fondo puede traducirse en los fondos existentes o en la
autorizacin por el banco para girar en descubierto, en cuyo caso el banco se
comprometa a cubrir el importante del cheque con cargo a la cuenta corriente del
cliente, es decir, sobregirndola.

Se trata un requisito de fondo por cuanto el cheque tiene como destino el pago,
y para ello debe existir el fondo suficiente.

Externos:
El artculo 174 Precisa los requisitos externos que debe tener el cheque se
observa la no exigencia de la denominacin de cheque como una identificacin del
documento cambiado.

De los requisitos enumerados en el artculo 174:

1. el numero o cdigo de identificacin que le corresponde
2. la identificacin del lugar y la fecha de su emisin
3. la orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de dinero
expresada ya sea en nmero o en letras o de ambas formas
4. el nombre del beneficiario o de las persona a cuya orden se emite o la
indicacin que se hace al portador
5. el nombre y domicilio del banco cuyo cargo se emite el cheque
6. la indicacin del lugar de pago
7. el nombre y firma de emitente quien tiene la cantidad de obligado principal
Salvo el referente a la indicacin del lugar de pago, todos los requisitos enumerados
son esenciales en el sentido de que sino aparecen en el texto en documento, este no
vale como cheque,
La falta de indicacin del lugar de pago esta suplida en el artculo 175 que seala que
se tendr como lugar de pago cualquiera se oficina del banco girando en el lugar de

14

emisin del cheque, Si en este lugar el banco girado no tiene oficina, el cobro se podr
efectuar a travs de cualquiera de las oficinas del banco en el pas.

FORMAS DEL GIRO DEL CHEQUE

El cheque puede ser girado:
1. A favor de una persona determinada con clusula a la orden o sin

ella.
Se comprende en esta modalidad:

Cheque nominativo es girado a favor de la persona determinada en el

que no figura la clusula a la orden, es endosable Salvo- que conste la
clusula no a la orden, intransferible, no negociable u otra
equivalente.

Cheque a la orden, ya sea que ostente esta clusula o prescinda de

ella.

2. El cheque con la clusula no a la orden es otra forma de girar un

cheque.

Su transmisin podr realizarse solo en la modalidad en la sesin

ordinaria.

No es posible trasmitirlo por endoso, por cuanto la clusula no al

orden lo impide.

Surten estos mismos efectos la clusula intransferible, no

negociable u otra equivalente.

3. Al portador

Otorga a quien lo tenga en su poder el derecho de cobrarlo o

transmitirlo mediante la simple entrega.

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Cuando en el cheque girado a favor de la persona determinada se haya

puesto la clusula al portador esta tiene preferencia para su valides, y
es la modalidad prevalente de giro de transmisin.

LOS CHEQUES ESPECIALES

El cheque cruzado
Tiene su origen en las prcticas bancarias inglesas.

Surgi de la necesidad de evitar el peligro de que un cheque

extraviado o sustrado fuera presentado por un tenedor ilegitimo
para su cobro en el banco girado.

Los giradores fueron adoptando la prctica de escribir en el anverso,

entre dos lneas paralelas, el nombre del banquero del cual era cliente el
tomador a fin de que este fuera quien lo cobrara depositndolo en su
cuenta corriente en el banco indicado, el cual se encargaba de percibir el
importe.

El cheque para Abono en cuenta

Surgi en la prctica alemana.

Para eliminar toda `posibilidad de que el cheque, aun siendo cruzado y

por ende de negociabilidad irregular,

Pueda ser indebidamente cobrado en efectivo mediante la intervencin

de un banco.

Cheque intransferible
No negociable o sujeto a otra frmula equivalente tiene limitado su poder de
circulacin, por lo que puede ser satisfecho:

Pagndolo el banco a la persona en cuyo favor se emiti; Acreditndolo

el banco, a pedido del tenedor, en la cuenta corriente de ste.

Endosndolo el tenedor a un banco para el efecto del cobro se descarta

la posibilidad de ser pagado a otra persona.

La clusula tiene el carcter de irrevocable.

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Cheque certificado

El banco girado inserta en el dorso una constancia de que existe en

su poder fondos suficientes a disposicin del liberador, los que queda
afectados al pago del cheque durante el trmino de vigencia de la
certificacin.

Cheque de gerencia
Es el que emite un banco, o una empresa de Sistema Financiero Nacional
autorizada para este efecto, previo pago de su valor, a la orden de un tercero indicado
por quien lo solicita, o tambin a la orden de este ultimo.

Este cheque se paga en cualquiera oficina del banco emitente.

La ventaja consiste en dar a cualquiera tomando seguridad plena sobre

el pago, por lo mismo hace innecesario preocuparse por la solvencia de
quien lo entrega en el pago.

Cheque Giro
Es una titulo valor nominativo, emitida a la orden de determinada persona y no
negociable,

Solo lo puede cobrar la persona indicada en el titulo, Son cheques que

se utilizan para hacer pagos en otras plazas o para hacer giros; se giran
a cargo de propia oficina del banco para cobrarse en una plaza distinta a
la emisin del ttulo.

Se trata de ttulos que se utilizan con frecuencia para trasladar fondos de

una plaza a otra solicitud de los interesados: deben llevar la clusula
cheque giro o giro bancario en lugar destacado del ttulo.

Cheque garantizado
Ha tenido uso en el trfico comercial nacional, sin embargo por primera vez la ley lo
regula se trata de un cheque a partir de lo cual se pretende infundir confianza en su
circulacin.

En este cheque el banco asume la posicin cambiaria de parte directa,

dndose los efectos de la aceptacin a la certificacin de fondos, En
efecto, a la cuenta correntista con cargo a un crdito concedido, pero las
realidades que desde el momento en que el talonario de queques
entregado al usuario, el banco est garantizado el pago de dicho
documento.
17

Los cheques son pre impresos por cantidades determinadas y el banco

al entregar el talonario contabiliza la cantidad de dinero entregada.

Cheque de pago diferido

Constituye la excepcin a la naturaleza jurdica del cheque entendido como un orden
de pago a la vista.

La prctica, el uso y la costumbre ha hecho que se imponga este ttulo

en pases como Uruguay Chile.

En nuestra realidad es muy frecuente que se busque posdatar un

cheque, dndole equivocadamente la caracterstica de un titulo de
crdito, con la esperanza de contar con los fondos suficientes en la
fecha datada en el cheque.

El cheque viajero
La funcin de este cheque es evitar los riesgos de perdida y de robo de dinero.

Son instrumentos bancarios que previo pago del valor monetario que
representa, un banco entrega a un viajero, con el compromiso de pagarlo
en efectivo en cualquiera de sus oficinas en el que sea presentado con la
condicin de que en su parte inferior llegue la firma de aquel que los
adquirido, y que esta firma coincida, con la que el mismo viajero debe
colocar en la parte inferior de cada uno de los cheques antes de que le
sean entregados y en presencia de uno de los empelados del banco
girador.

FUNCION E IMPORTANCIA DEL CHEQUE

La importancia y trascendencia de las funciones econmicas del cheque, derivan de
su consideracin de medio o instrumento de pago. El empleo del cheque en los pagos
implica importantes ventajas en los aspectos particular y general.

Es un instrumento o medio de pago que substituye econmicamente al

pago en dinero.

El destino del cheque consiste en ser usado como instrumento de

circulacin de dinero, como medio de pago, en lugar de la moneda
legal.
18

El pago mediante cheque no produce los mismos efectos jurdicos que el

pago realizado en moneda del curso legal.

El que paga una deuda con un cheque en vez de hacerlo con moneda
circulante no se libera frente a su acreedor.

El pago con cheque no es pro soluto sino pro solvento.

la entrega del cheque no libera jurdicamente al deudor ni, consecuentemente

extingue su dbito. Sino que esto sucede hasta que el ttulo es cubierto por el
librado.

El empleo del cheque como medio de pago, produce la concentracin de grandes

sumas de dinero en los bancos, los cuales a travs del ejercicio de las funciones
intermediarias propias de su objeto, mediante el ejercicio del crdito, convierten en
productos considerables recursos econmicos, que de otra forma permaneceran
aislados e improductivos.
Los fondos depositados en las instituciones de crdito, con la potencialidad econmica
que les presta su concentracin, se canalizan hacia el comercio y la industria,
favoreciendo la creacin de nuevas fuentes de riqueza en beneficio de la economa
general y de la prosperidad del pas.
Para lograr una mayor difusin del empleo del cheque en los pagos, por las
importantes ventajas que del mismo se derivan en los mbitos particular y general, las
leyes de casi todos los pases han dotado al cheque de un rgimen legal privilegiado,
eximindolo del pago de impuestos o gravndolo con cuota menor a la que afecta a
otros ttulos u otorgndole beneficios fiscales de otra ndole, y concediendo una
enrgica proteccin al derecho del tenedor, y consecuentemente a la circulacin de
este documento a travs inclusive de sanciones de carcter penal.

LEGISLACIN PERUANA LEY No. 27287

Promulgada el 17.JUNIO.2000 Publicada el 19.JUNIO.2000
19

Ley No. 27287 EL PRESIDENTE DE LA REPBLICA POR CUANTO: El Congreso de

la Repblica ha dado la Ley siguiente: EL CONGRESO DE LA REPBLICA; Ha dado
la Ley siguiente:

LEY DE TTULOS VALORES

Disposiciones

Finales

Disposiciones

Transitorias

Disposiciones

Modificatorias

Disposiciones Derogatorias
SECCIN CUARTA DEL CHEQUE Ttulo Primero: Disposiciones Generales Ttulo
Segundo: De los Cheques Especiales Captulo Primero: Del Cheque Cruzado Captulo
Segundo: Del Cheque para Abono en Cuenta Captulo Tercero: Del Cheque
Intransferible Captulo Cuarto: Del Cheque Certificado Captulo Quinto: Del Cheque de
Gerencia Captulo Sexto: Del Cheque Giro Captulo Stimo: Del Cheque Garantizado
Captulo Octavo: Del Cheque de Viajero Captulo Noveno: Del Cheque de Pago
Diferido Ttulo Tercero: Del Endoso Ttulo Cuarto: Del Pago.
TTULO PRIMERO
DISPOSICIONES GENERALES

Artculo 172.- Formalidades para su emisin

172.1 Los Cheques sern emitidos slo a cargo de bancos. Para los fines de la
presente Seccin Cuarta, dentro del trmino bancos estn incluidas todas las
empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas por la ley de la materia a
mantener cuentas corrientes con giro de Cheques.
172.2 Los Cheques se emitirn en formularios impresos, desglosables de talonarios
numerados en serie o con claves u otros signos de identificacin y seguridad.
172.3 Los talonarios sern proporcionados, bajo recibo, por los bancos a sus clientes.
Tambin stos pueden imprimirlos bajo su cuenta y responsabilidad, para su propio
uso, siempre que sean previamente autorizados por el banco respectivo en las
condiciones que acuerden. Los bancos pueden entregar o autorizar los formularios
impresos en formas distintas a talonarios

20

172.4 No es obligatorio el talonario para los Cheques de viajeros, ni para los Cheques
de gerencia y Cheques giro.
172.5 Las dimensiones, formatos, medidas de seguridad y otras caractersticas
materiales relativas a los formularios podrn ser establecidos por cada banco o por
convenio entre stos o por disposiciones del Banco Central de Reserva del Per.
172.6 Los documentos que en forma de Cheques se emitan en contravencin de este
artculo carecern de tal calidad.

Artculo 173.- Condicin previa para emitir el Cheque Para emitir un Cheque,
el emitente debe contar con fondos a su disposicin en la cuenta corriente
correspondiente, suficientes para su pago, ya sea por depsito constituido en ella o
por tener autorizacin del banco para sobregirar la indicada cuenta. Sin embargo, la
inobservancia de estas prescripciones no afecta la validez del ttulo como Cheque.

Artculo 174.- Contenido del Cheque

El Cheque debe contener:
a) El nmero o cdigo de identificacin que le corresponde;
b) La indicacin del lugar y de la fecha de su emisin;
c) La orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de dinero,
expresada ya sea en nmeros, o en letras, o de ambas formas;
d) El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden se emite, o la
indicacin que se hace al portador;
e) El nombre y domicilio del banco a cuyo cargo se emite el Cheque;
f) La indicacin del lugar de pago;
g) El nombre y firma del emitente, quien tiene la calidad de obligado principal.

Artculo 175.- Lugar de pago como requisito no esencial

175.1 No tendr validez como Cheque el documento al que le falte alguno de los
requisitos indicados en el artculo 174,
Salvo en los casos siguientes:

21

a) En defecto de indicacin especial sobre el lugar de pago, se tendr como tal

cualquiera de las oficinas del banco girado en el lugar de emisin del Cheque.
Si en ese lugar el banco girado no tiene oficina, el cobro se podr efectuar a
travs de cualquiera de las oficinas del banco en el pas.
b) Si se indican varios lugares de pago, el pago se efectuar en cualquiera de
ellos. 175.2 El banco girado est facultado a realizar el pago o dejar constancia
de su rechazo a travs de cualquiera de sus oficinas, aun cuando se hubiere
sealado un lugar para su pago en el ttulo.

Artculo 176.- Beneficiario del Cheque

176.1 El Cheque slo puede ser girado:
a) En favor de persona determinada, con la clusula a la orden o sin ella;
b) En favor de persona determinada, con la clusula no a la orden,
intransferible, no negociable u otra equivalente; y
c) Al portador.
176.2 En los casos de emisin sealados en los incisos a) y b), debe consignarse el
nombre de la persona o personas determinadas en cuyo favor se emite el Cheque.
176.3 Cuando el beneficiario sea una persona jurdica, no es admisible que se seale
ms de una persona como beneficiario del Cheque, salvo que sea para su abono en
una cuenta bancaria cuyos titulares sean conjuntamente las mismas personas
beneficiarias del Cheque o que el cobeneficiario sea un banco.
176.4 En los casos de giro de Cheques en favor de dos o ms personas con clusula
y, su endoso o, en su caso, su pago, debe entenderse con todas ellas; mientras que
si se utilizan las clusulas y/o u o, cualquiera de ellas o todas juntas tienen tales
facultades. A falta de estas clusulas, se requerir la concurrencia de todos los
beneficiarios sealados en el ttulo.

Artculo 177.- Cheque a la orden del propio emitente y con clusula al

portador

22

177.1 El Cheque puede ser emitido a la orden del propio emitente, sealando su
nombre o la clusula a m mismo u otra equivalente.
177.2 Cuando el Cheque emitido a la orden de persona determinada contenga
tambin la mencin al portador, vale como Cheque a la orden de dicha persona.

Artculo 178.- Limitaciones de su emisin y negociacin

178.1 El Cheque, como instrumento de pago, no puede ser emitido, endosado o
transferido en garanta.
178.2 Del mismo modo, un Cheque emitido a la orden del banco girado no es
negociable por ste. Tampoco lo ser el Cheque transferido al banco girado para su
pago una vez que haya sido pagado por ste.
178.3 Si se prueba que el tenedor recibi el Cheque a sabiendas de que se infringe
cualquiera de las prohibiciones anteriores, el ttulo no producir efectos cambiarios.

Artculo 179.- Cheque post datado

179.1 Con excepcin del Cheque de Pago Diferido, se considera no puesta la fecha
post datada o la clusula que consigne un plazo para la negociacin o pago del
Cheque.
179.2 Para los fines del inciso b) del artculo 174, en los Cheques post datados se
tendr como fecha de emisin el da de su primera presentacin a cobro.

Artculo 180.- No aceptacin del Cheque

180.1 No es vlida la aceptacin del Cheque. Toda mencin de aceptacin se
considera no puesta. 180.2 La certificacin puesta por el banco girado conforme al
artculo 191 no tiene los efectos de la aceptacin, sino slo la finalidad de asegurar la
existencia de fondos durante el plazo legal de su presentacin para su pago.

Artculo 181.- Pacto de intereses en el Cheque Toda estipulacin de intereses

inserta en el Cheque se considera no puesta. Sin embargo, podrn acordarse
intereses compensatorios y moratorios que slo se generarn desde el da siguiente a
la fecha de su protesto o de la constancia de su rechazo total o parcial, aplicable al
monto no pagado, conforme al primer prrafo del artculo 51. En defecto de tal
acuerdo, el tenedor de Cheque no pagado tendr derecho a los intereses legales.
23

Artculo 182.- Responsabilidad del emitente El emitente, en su calidad de

obligado principal, responde siempre por el pago del Cheque, salvo que hubiera
prescrito la accin cambiaria. Toda clusula que lo exima de esta responsabilidad se
tiene por no puesta.

Artculo 183.- Cierre de Cuenta Corriente por giro de Cheque sin fondos
183.1 Los bancos estn obligados a cerrar las cuentas corrientes de quienes hubieren
girado Cheques sin fondos.
183.2 La Superintendencia publicar por lo menos mensualmente en el diario oficial
El Peruano la relacin de cuentas corrientes cerradas.
183.3 El cierre de la cuenta corriente que opere con giro de Cheques es obligatorio
para el banco girado, cuando conozca de uno cualquiera de los siguientes hechos:
a) Cuando en un perodo de 6 (seis) meses, el banco girado deje constancia de la
falta de pago por carecer de fondos, totales o parciales, en 2 (dos) Cheques;
b) Cuando en un perodo de un ao, el banco girado rechace por 10 (diez) veces
el pago de uno o ms Cheques, por carecer de fondos totales o parciales, sea
que deje o no la constancia de ello en el mismo ttulo. El rechazo de un mismo
Cheque se computar a razn de uno por da;
c) Cuando de acuerdo al artculo 88, sea notificado del inicio del proceso penal
por libramiento indebido o de cualquier proceso civil para su pago, de Cheque
girado a su cargo, rechazado por falta de fondos;
d) Cuando algn titular de cuenta corriente resulte incluido en la relacin que
publique la Superintendencia, conforme al segundo prrafo del presente
artculo
e) Otros hechos que por disposicin legal conlleven el cierre de la cuenta
corriente.
183.4 Las cuentas corrientes a las que se refieren los numerales anteriores son las
que operan con Cheques.
183.5 Los bancos podrn acordar con sus cuentacorrentistas otras condiciones de
cierre de la cuenta corriente por giro de Cheques sin fondos, las que no pueden ser
menos exigentes que las antes sealadas.
24

183.6 En el caso de los incisos d) y e) anteriores, el cierre de la cuenta corriente se

deber efectuar dentro de los plazos que seale la Superintendencia; mientras que en
los casos sealados en los incisos a), b) y c), el cierre debe hacerse de inmediato,
debiendo informar de ello a la Superintendencia dentro de los plazos que sta fije.
183.7 En las cuentas corrientes con pluralidad de titulares, la sancin de cierre se
aplicar a todos ellos, salvo que se traten de cuentas a cuyo cargo dichos titulares
pueden emitir Cheques indistintamente. En tal caso la sancin es aplicable al titular o
titulares que hayan dado origen a la causal de cierre.
183.8 En caso de errores en la inclusin de personas en las publicaciones sealadas
en el segundo prrafo del presente artculo, podr corregirse en la siguiente
publicacin, en cuyo mrito se podrn reabrir las cuentas corrientes que hubiesen sido
cerradas en virtud de la publicacin errada. Las centrales de informacin pblicas o
privadas

que

hubieren

registrado

la

informacin

errada

igualmente,

bajo

responsabilidad, procedern a corregir sus registros por el slo mrito de la

publicacin aclaratoria.
183.9 La Superintendencia queda encargada de establecer el procedimiento, control y
verificacin del cierre efectivo y oportuno de las cuentas corrientes de acuerdo a los
trminos del presente artculo y a la ley de la materia, as como de imponer las
sanciones y dems medidas que correspondan.

TTULO SEGUNDO DE LOS CHEQUES ESPECIALES

CAPTULO PRIMERO DEL CHEQUE CRUZADO

Artculo 184.- Cheque cruzado

184.1 El emitente de un Cheque puede cruzarlo, con los efectos indicados en el
presente Captulo.
184.2 El cruzamiento se efecta mediante dos lneas paralelas trazadas en el anverso
del ttulo. Puede ser general o especial. Es general si no contiene entre las dos lneas
designacin alguna, o constare slo la mencin banco, o una denominacin
equivalente. Es especial si entre las lneas se escribe el nombre de un banco
determinado.

25

184.3 Si entre las dos lneas paralelas se consigna la clusula no negociable u otra
equivalente y no se seala mencin alguna a banco o denominacin equivalente a
ste, se considerar como Cheque intransferible.
184.4 El cruzamiento general puede transformarse en especial. El cruzamiento
especial no puede transformarse en general.
184.5 La tarjadura del cruzamiento o del nombre del banco designado en el
cruzamiento anula sus efectos cambiarios.

Artculo 185.- Cruzamientos especiales

El cruzamiento puede tambin realizarse en alguna de estas formas:
a) Cuando un Cheque se haya girado sin cruzar, su tenedor puede cruzarlo de
modo especial o general, de acuerdo a las formas y reglas indicadas en el
artculo 184;
b) El banco a nombre del cual el Cheque hubiere sido cruzado especialmente
puede cruzarlo a su vez a nombre de otro banco para efecto de su cobro; y
c) El banco que recibe un Cheque para su cobro puede cruzarlo a su nombre, si
no est cruzado especialmente.

Artculo 186.- Pago de Cheque cruzado

186.1 El Cheque con cruzamiento general slo puede ser pagado por el banco girado
a otro banco o a su propio cliente.
186.2 El Cheque con cruzamiento especial slo puede ser pagado por el girado al
banco designado; y si ste es el girado, a su cliente.
186.3 Sin embargo, el banco mencionado en el cruzamiento puede recurrir a otro
banco para el cobro del Cheque.
186.4 Si aparecen varios cruzamientos especiales, se aplicar lo dispuesto en el
prrafo precedente.

Artculo 187.- Endoso de Cheque cruzado

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187.1 Un banco slo puede adquirir un Cheque cruzado por endoso hecho en su favor
por uno de sus clientes o por otro banco. No puede ingresarlo en caja por cuenta de
otras personas, salvo las anteriormente mencionadas.
187.2 Salvo clusula especial que lo impida, el Cheque cruzado es negociable, bajo
condicin de que su presentacin al pago se haga a travs de cualquier banco o, en
caso de tratarse de un cruzamiento especial, a travs del banco designado.
Artculo 188.- Responsabilidad del banco girado El banco girado que no cumpla
las disposiciones anteriores del presente Captulo responde por los daos y perjuicios
hasta por una cantidad igual al importe del Cheque.
CAPTULO SEGUNDO

CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA

Artculo 189.- Cheque para abono en cuenta
189.1 El emitente, as como el tenedor de un Cheque, pueden prohibir su pago en
efectivo y por caja, insertando en el ttulo la clusula para abono en cuenta u otra
equivalente. La tarjadura de esta clusula anula sus efectos cambiarios.
189.2 El banco girado debe atender el pago slo mediante el abono del importe del
Cheque en la cuenta sealada y de la que adems sea titular o cotitular el ltimo
tenedor. Este abono equivale al pago.
189.3 El banco girado no est obligado a acreditar el Cheque sino con referencia a
quien tenga cuenta corriente u otra cuenta con l; salvo que el Cheque hubiera sido
endosado a otro banco para su cobro y posterior abono en cuenta mantenida en dicho
banco endosatario, en cuyo caso la obligacin anterior corresponde ser cumplida a
este ltimo banco, bajo responsabilidad, una vez que haya hecho efectivo su cobro.
189.4 Si el tenedor no tuviese cuenta y el banco se rehusara a abrirla, se negar el
pago del Cheque.

CAPTULO TERCERO CHEQUE INTRANSFERIBLE

Artculo 190.- Cheque intransferible

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190.1 El Cheque emitido con la clusula intransferible, no negociable, no a la

orden u otra equivalente, slo debe ser pagado a la persona en cuyo favor se emiti;
o, a pedido de ella, puede ser acreditado en cuenta corriente u otra cuenta de la que
sea su titular, admitindose el endoso slo a favor de bancos y nicamente para el
efecto de su cobro.
190.2 Esta clusula puesta por el endosante surte los mismos efectos respecto al
endosatario.
190.3 El banco girado que pague un Cheque que contenga esta clusula a persona
diferente del facultado a cobrarlo o del banco endosatario para su cobro responde del
pago efectuado.
190.4 Los endosos realizados a pesar de la prohibicin prevista en el presente artculo
se consideran no hechos. Por su parte, la tarjadura de esta clusula anula sus efectos
cambiarios.
CAPTULO CUARTO

CHEQUE CERTIFICADO
Artculo 191.- Cheque Certificado
191.1 Los bancos pueden certificar, a peticin del girador o de cualquier tenedor, la
existencia de fondos disponibles con referencia a un Cheque, siempre que no se haya
extinguido el plazo para su presentacin al pago, cargando al mismo tiempo en la
respectiva cuenta corriente girada la suma necesaria para su pago.
Esta suma, en tanto no sea acreditada a la cuenta cargada conforme al artculo 192,
tendr la calidad legal de patrimonio de afectacin y estar destinada exclusivamente
al pago del Cheque Certificado, debiendo excluirse de la masa concursada del
emitente; as como separarse de la masa del banco girado en los casos de procesos
de insolvencia o de liquidacin de ste que fuesen declarados antes del pago del
Cheque.
191.2 La certificacin no puede ser parcial, ni extenderse en Cheque al portador. El
Cheque de pago diferido podr certificarse slo durante el plazo de presentacin para
su pago. 191.3 La certificacin rige slo por el nmero igual de das a los que falten
para que venza el plazo legal de la presentacin del Cheque respectivo para su pago.
28

Artculo 192.- Efecto de la certificacin

192.1 Efectuada la certificacin, el banco girado asume la responsabilidad solidaria de
pagar el Cheque durante el plazo legal de su presentacin para su pago. Sin embargo,
si el Cheque no fuere presentado durante dicho plazo, quedar automticamente sin
efecto la certificacin y toda responsabilidad derivada de sta para el banco, debiendo
ste proceder a acreditar, en la cuenta corriente del emitente, la cantidad que hubiere
retirado para destinarlo al pago del Cheque.
192.2 En este caso, el tenedor del Cheque ejercitar la accin cambiaria
correspondiente nicamente contra el emitente quien mantendr su calidad de
obligado principal y/o contra los obligados solidarios que hubieren, a condicin y de ser
el caso de obtener su protesto o la comprobacin a que se refiere el artculo 214,
dentro de los 8 (ocho) das siguientes a la caducidad de la certificacin.
192.3 Durante la vigencia de la certificacin, el emitente queda liberado de la
responsabilidad penal por libramiento indebido, correspondiendo al representante del
banco girado que certific el Cheque las responsabilidades pertinentes.

CAPTULO QUINTO CHEQUE DE GERENCIA

Artculo 193.- Cheque de Gerencia
193.1 Las empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas al efecto pueden
emitir Cheques de Gerencia a cargo de ellas mismas, pagaderos en cualquiera de sus
oficinas del pas. Con expresa indicacin de ello en el mismo ttulo, estos Cheques
podrn ser emitidos tambin para ser pagados en sus oficinas del exterior.
193.2 Los Cheques de Gerencia, salvo clusula en contrario, son transferibles y no
pueden ser girados en favor de la propia empresa, ni al portador.
193.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente al emisor, as
como para tener mrito ejecutivo, el Cheque de Gerencia no requiere de protesto, ni
de la formalidad sustitutoria.

CAPTULO SEXTO CHEQUE GIRO

Artculo 194.- Cheque Giro

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194.1 Las empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas a realizar

transferencias de fondos y/o emitir giros pueden emitir Cheques a su propio cargo, con
la clusula Cheque Giro o Giro Bancario en lugar destacado del ttulo. Estos
Cheques tendrn las siguientes caractersticas:
a) Sern emitidos slo a la orden de determinada persona
b) No son transferibles, sin que para ello se requiera de clusula especial; y
c) Son pagaderos slo en las plazas u oficinas propias de empresa emisora y/o
en la de sus corresponsales, sealada al efecto en el mismo ttulo, ubicada en
plaza distinta a la de su emisin.
194.2 De no ser presentado para su pago por el beneficiario, la empresa emisora
reembolsar su importe, a travs de la misma oficina emisora u otra segn determine
la empresa, slo a peticin de la misma persona que solicit su emisin, previa
devolucin del original del ttulo.
194.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente a la emisora, as
como para tener mrito ejecutivo, el Cheque Giro no requiere de protesto, ni de la
formalidad sustitutoria.

CAPTULO STIMO CHEQUE GARANTIZADO

Artculo 195.- Cheque Garantizado
195.1 El banco puede autorizar que se giren a su cargo Cheques con provisin de
fondos garantizados, en formatos especiales y papel de seguridad, en los que se
seale expresamente:
a) La denominacin de Cheque Garantizado;
b) Cantidad mxima por la que el Cheque Garantizado puede ser emitido; o,
cantidad impresa en el mismo ttulo;
c) Nombre del beneficiario, no pudiendo ser girado al portador; y
d) Otras que el banco girado acuerde.
195.2 La existencia de fondos de estos Cheques es garantizada por el banco girado,
sin requerir de certificacin, para cuyo efecto ste mantendr depsito constituido por
el emitente o conceder autorizacin a ste para sobregirarse, afectando
30

exclusivamente al pago de estos Cheques. Esta garanta tiene los mismos efectos
cambiarios que el aval.
195.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente al emisor y al
banco que garantiza su pago, as como para tener mrito ejecutivo, el Cheque
Garantizado no requiere de protesto, ni de la formalidad sustitutoria.

CAPTULO OCTAVO CHEQUE DE VIAJERO

Artculo 196.- Cheque de Viajero
196.1 El Cheque de Viajero, o de turismo, puede ser emitido por una empresa del
Sistema Financiero Nacional autorizada al efecto, a su propio cargo, para ser pagado
por ella o por los corresponsales que consigne en el ttulo, en el pas o en el
extranjero.
196.2 El Cheque de Viajero deber ser expedido en papel de seguridad y llevar
impresos el nmero y serie que le corresponda, el domicilio de la empresa emisora y el
valor monetario representado por el ttulo.

Artculo 197.- Endoso de Cheque de Viajero

El que reciba un Cheque de Viajero de su tomador originario, adems de verificar la
identidad personal de ste, est obligado a cerciorarse de que la firma del endoso que
ser estampada en su presencia, guarde conformidad con la que, segn aparezca del
mismo ttulo, hubiere sido puesta al tiempo de su emisin.

Artculo 198.- Reembolso y pago

198.1 La empresa emisora de un Cheque de Viajero no pagado est obligada, en todo
caso, a reembolsar su valor aun cuando se haya indicado como pagador a otro banco
o empresa.
198.2 El tenedor del Cheque de Viajero podr presentarlo para su pago, en cualquier
sucursal o agencia de la empresa emisora, sin que valga clusula que restrinja ese
derecho.
198.3 Para el ejercicio de la accin cambiaria que corresponde frente a la emisora y
dems obligados, as como para tener mrito ejecutivo, el Cheque de Viajero no
requiere de protesto, ni de la formalidad sustitutoria.
31

CAPTULO NOVENO CHEQUE DE PAGO DIFERIDO

Artculo 199.- Cheque de Pago Diferido
El Cheque de Pago Diferido es una orden de pago, emitido a cargo de un banco, bajo
condicin para su pago de que transcurra el plazo sealado en el mismo ttulo, el que
no podr ser mayor a 30 (treinta) das desde su emisin, fecha en la que el emitente
debe tener fondos suficientes conforme a lo sealado en el artculo 173. Todo plazo
mayor se reduce a ste.

Artculo 200.- Formalidades adicionales

Adems del contenido que debe tener segn lo sealado en el artculo 174, el ttulo
deber sealar la denominacin de Cheque de Pago Diferido en forma
destacada; as como la fecha desde la que procede ser presentado para su pago,
precedida de la clusula Pguese desde el..; fecha desde la que resulta aplicable
a este Cheque todas las disposiciones que contiene la presente Ley para los Cheques
comunes.

Artculo 201.- Negociacin y cobro

El Cheque de Pago Diferido puede ser negociado desde la fecha de su emisin, pero
slo debe presentarse para su pago desde la fecha al efecto sealada en el mismo
ttulo. El banco girado rechazar el pago antes de esa fecha, sin que tal rechazo
origine su protesto o formalidad sustitutoria, ni d lugar a responsabilidad o sancin
alguna para el emitente.

Artculo 202.- Talonarios especiales y cuenta nica Los bancos podrn

entregar a sus clientes talonarios distintos o especiales para la emisin de Cheques de
Pago Diferido, pudiendo emitirse estos Cheques y/o los comunes contra una misma
cuenta corriente.

Artculo 203.- Disposiciones aplicables

Con excepcin de las caractersticas sealadas en el presente Captulo, sern de
aplicacin al Cheque de Pago Diferido todas las disposiciones aplicables al Cheque
comn.

TTULO TERCERO DEL ENDOSO

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Artculo 204.- Forma de transmisin del Cheque

204.1 Salvo las limitaciones que establece la ley o las disposiciones correspondientes
a los Cheques Especiales, el Cheque emitido en favor de una persona determinada es
transferible mediante endoso, tenga o no la clusula a la orden.
204.2 El endoso puede ser hecho tambin en favor del emitente o de cualquier
obligado. Estas personas, a su vez, pueden endosar nuevamente el Cheque.

Artculo 205.- Endoso de Cheque al Portador

205.1 El endoso puesto en un Cheque al portador hace al endosante responsable por
accin de regreso.
205.2 En los Cheques al portador, la constancia del pago recibido del banco girado,
puesta por el ltimo tenedor en el mismo documento, no tiene la calidad ni los efectos
del endoso.

TTULO CUARTO DEL PAGO

Artculo 206.- Pago del Cheque
206.1 El Cheque es pagadero a la vista el da de su presentacin, aunque tuviere
fecha postdatada. Cualquier estipulacin contraria, con la nica excepcin del Cheque
de Pago Diferido, se considerar inexistente.
206.2 El Cheque debe ser pagado por su valor facial y en la misma unidad monetaria
que expresa su importe, sin que sea necesario incluir la clusula de que trata el
artculo 50.

Artculo 207.- Plazo de presentacin a pago

207.1 El plazo de presentacin de un Cheque para su pago, sea que haya sido emitido
dentro o fuera del pas, es de 30 (treinta) das.
207.2 Este plazo comenzar a contarse desde el da de la emisin, inclusive; y, en el
caso del Cheque de Pago Diferido, desde el da sealado al efecto, conforme al
artculo 200.

Artculo 208.- Casos de revocacin y suspensin del pago del Cheque

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208.1 La orden de pago contenida en el Cheque slo puede ser revocada por el
emitente, cuando haya vencido el respectivo plazo para la presentacin que fija el
artculo 207, salvo mandato judicial.
208.2 Sin embargo, dentro de dicho plazo, el emitente o el beneficiario o, de ser el
caso, el ltimo endosatario o tenedor legtimo del Cheque, podrn solicitar la
suspensin de su pago a la empresa o al banco girado, por escrito, que tendr
carcter de declaracin jurada, conforme al artculo 107, indicando su causa que slo
podr ser una de las sealadas en el artculo 102, bajo condicin de interponer
demanda judicial de ineficacia respectiva, por la misma causal sealada en dicha
solicitud. Esta suspensin caduca conforme al artculo 98.
208.3 La suspensin solicitada segn el prrafo anterior que resulte ser por causa
falsa conlleva adems responsabilidad penal, segn la ley de la materia.
208.4 Si no hay revocacin ni solicitud de suspensin en los trminos precedentes, o
caducado este derecho de suspensin de pago conforme al artculo 98, la empresa o
el banco girado puede pagar aun expirado el plazo sealado en el artculo 207, hasta
un ao de emitido el Cheque, si hay fondos disponibles.
208.5 La solicitud de suspensin, o la orden de revocacin despus de realizado el
pago, no surten efecto respecto a la empresa o al banco girado.

Artculo 209.- Efectos por muerte o insolvencia del emitente

209.1 Ni la muerte, ni la incapacidad del emitente ocurridas despus de la emisin
producen efectos con relacin al Cheque.
209.2. La conclusin del contrato de cuenta corriente que opera con giro de Cheques
por quiebra, interdiccin o por muerte del emitente, slo ocurrir despus de
transcurrido 60 (sesenta) das calendario, contados desde la fecha de ocurrencia de
tales hechos debidamente comunicados al banco girado.
209.3 La declaratoria de insolvencia en proceso concursal del emitente, debidamente
comunicada al banco girado, causa la revocacin de los Cheques que hubiera emitido
hasta la fecha de publicacin de dicha declaratoria, aunque el plazo para la
presentacin al pago del Cheque no haya vencido.

Artculo 210- Constancia de pago

34

210.1 El banco girado, al pagar un Cheque, puede exigir que se ponga constancia de
la cancelacin, considerndose en caso contrario como tal, el endoso hecho en su
favor por el ltimo tenedor.
210.2 Dicha constancia de cancelacin es obligatoria en el caso de Cheques girados
al portador, pudiendo constar en documento aparte o en el mismo Cheque, en cuyo
caso tal constancia no surte los efectos del endoso, conforme al artculo 205.

Artculo 211.- Pago parcial

211.1 El banco girado pagar el Cheque hasta donde alcancen los fondos disponibles
del emitente, a peticin del tenedor, en oportunidad de su presentacin a cobro, hecha
dentro del plazo legal para su pago, dejando constancia de la causa que motiva la falta
de pago total.
211.2 En los casos que el tenedor exija que se deje constancia de la causa que motiva
la falta de pago, de ser el caso, el banco girado estar obligado a realizar en forma
previa el pago parcial con los fondos que hubiera y el tenedor estar obligado a
recibirlo.
211.3 Las constancias de los pagos parciales debern anotarse en el mismo Cheque y
el tenedor debe otorgar el correspondiente recibo al banco girado que efecte tales
pagos.
211.4 Una vez que el banco girado haya dejado constancia de la falta de pago a que
se refiere el artculo 213 o, en su caso, una vez que haya sido protestado el Cheque
por dicha causal, no proceder su pago o pagos parciales en fecha posterior por parte
del banco girado, aun cuando no hubiere fenecido el plazo legal para su presentacin
a pago, correspondiendo al tenedor slo ejercitar las acciones derivadas del ttulo
contra el obligado principal y/o solidarios. En estos mismos casos, el banco girado
queda facultado a pagar el Cheque protestado o con constancia de su rechazo,
siempre que sea por su monto total y no hubiere fenecido el plazo para su
presentacin a pago, sin que proceda dejar nueva constancia de su rechazo.
211.5 El banco girado queda liberado de la obligacin de realizar el pago parcial de
Cheque presentado a travs de la Cmara de Compensacin.

Artculo 212.- Causales para no pagar el Cheque

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212.1 El banco no debe pagar los Cheques girados a su cargo en los siguientes
casos:
a) Cuando no existan fondos disponibles, salvo que decida sobregirar la cuenta.
b) Cuando el Cheque est a simple vista raspado, adulterado, borrado o
falsificado, en cuanto a su numeracin, fecha, cantidad, nombre del
beneficiario, firma del emitente, lneas de cruzamiento, clusulas especiales o
de cualquier otro dato esencial.
c) Cuando se presente fuera del plazo sealado en el artculo 207 y el emitente
hubiere notificado su revocatoria.
d) Cuando se presente dentro del plazo sealado en el artculo 207 y el emitente
o, en su caso, el beneficiario o ltimo tenedor legtimo, bajo su responsabilidad,
haya solicitado por escrito al banco girado la suspensin de su pago, de
acuerdo a lo dispuesto en el artculo 208.
e) Cuando el Cheque sea a la orden y el derecho del tenedor no estuviere
legitimado con una serie regular de endosos; o cuando, conteniendo la clusula
intransferible u otra equivalente, no lo cobrase el beneficiario o el endosatario
impedido de endosar, o un banco al que haya sido transferido para su cobro.
f) Cuando el Cheque sea al portador y quien exige su pago no se identifique y
firme en constancia de su cancelacin parcial o total, de acuerdo a los artculos
210 y 211.
g) Cuando se trate de un Cheque Cruzado o para Abono en Cuenta, o de Pago
Diferido u otro especial, y no se presentase al cobro de acuerdo con lo
dispuesto en la presente Ley para esa clase especial de Cheques.

212.2 Salvo el caso previsto en el inciso

Los rechazos del pago del Cheque conforme al presente artculo no sern
computables para los fines del inciso del artculo 183.

Artculo 213.- Protesto o formalidad sustitutoria

213.1 El protesto del Cheque por falta de pago puede sustituirse por la comprobacin
puesta por el banco girado.

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213.2 El banco que se niegue a pagar un Cheque dentro del plazo de su presentacin,
a simple peticin del tenedor, queda obligado a dejar constancia de ello en el mismo
ttulo, con expresa mencin del motivo de su negativa, de la fecha de su presentacin
y con la firma de funcionario autorizado del banco. 213.3 Igual mencin deber hacer
el banco girado cuando el Cheque que rehsa pagar fuere presentado a travs de una
cmara de compensacin, aun cuando se hubiere sealado en el mismo ttulo la
clusula liberndolo del protesto, conforme a los artculos 52 y 81.
213.4 Las comprobaciones antes sealadas a las que queda obligado el banco girado,
de as requerirlo el interesado, podr hacerse desde la primera presentacin del
Cheque y en la oportunidad que decida su tenedor, durante el plazo legal de su
presentacin para su pago.
213.5 Dicha comprobacin acredita por s sola el rechazo del Cheque y surte todos los
efectos del protesto; asumiendo el banco girado responsabilidad por los perjuicios que
cause al interesado, si injustificadamente no seala en forma expresa el motivo o
causa de su rechazo.
213.6 Para los fines de estas comprobaciones del rechazo de los Cheques girados a
su cargo, los bancos podrn utilizar los medios de comunicacin interna con los que
cuenten, siendo vlidas las comprobaciones puestas en una oficina distinta a la de
apertura de la cuenta corriente girada o del lugar sealado para el pago del Cheque.

Artculo 214.- Responsabilidad por negativa injustificada o por pago

indebido
214.1 El banco girado que sin causa justificada se niegue a pagar un Cheque,
responde por los daos y perjuicios que su negativa origine al emitente.
214.2 Tambin el banco girado responde de los daos y perjuicios que cause al
emitente, si abona el Cheque en los siguientes casos:
a) Cuando la firma del emitente est, a simple vista, falsificada.
b) Cuando el Cheque no corresponda a los talonarios proporcionados por el
banco al emitente, o a los que ste hubiere impreso por su cuenta con
autorizacin de aqul.
c) Cuando el Cheque no rena los requisitos exigidos por la ley en cuanto a su
emisin o transferencia.
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d) En los casos sealados por el artculo 212, con excepcin del indicado en su
inciso a).
214.3 La misma responsabilidad corresponde al que cobra un Cheque incurriendo en
omisiones, errores o falsedades, respecto al emitente y, en su caso, al banco girado.
214.4 Para los pagos a travs de cmaras de compensacin, los bancos podrn
establecer acuerdos, sealando las responsabilidades que les corresponda, sea como
girados o como presentadores de Cheques en cobranza, as como el truncamiento a
que se refiere el artculo 215.

Artculo 215.- Pacto de Truncamiento

215.1 En las cmaras de compensacin de Cheques y otros ttulos valores sujetos a
pago mediante cargo en cuentas corrientes u otras cuentas que se mantengan en
empresas del Sistema Financiero Nacional, podrn utilizarse medios y procedimientos
mecnicos o electrnicos para el truncamiento del Cheque y dems ttulos valores en
el proceso de sus cobranzas.
215.2 Para el efecto, de acuerdo al segundo prrafo del artculo 6 y tercer prrafo del
artculo 26, los bancos podrn acordar procedimientos especiales o sustitutorios del
endoso en procuracin; as como acordar delegaciones o mandatos para dejar la
constancia de rechazo de su pago, las que surtirn los mismos efectos del protesto,
conforme a lo previsto en los artculos 82 y 213. 215.3 El Banco Central de Reserva
del Per queda facultado para aprobar o expedir las disposiciones que fuesen
necesarias para los fines de la compensacin electrnica de Cheques y ttulos valores.

Artculo 216.- Normas aplicables

Son de aplicacin al Cheque, en cuanto no resulten incompatibles con su naturaleza,
las disposiciones referidas a la Letra de Cambio.

CONCLUSIONES
El Cheque es un mandato de pago incorporado a un ttulo de crdito formal y
completo que permite al librador disponer a favor de una determinada persona o
del simple portador del ttulo de los fondos que tiene disponibles en un banco
No existe un concepto claro de lo que es un ttulo valor, segn Garrigues es un
documento sobre un derecho privado cuyo ejercicio y cuya transmisin estn
condicionados a la posesin del documento.

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 Otro concepto descriptivo dira: es un documento que lleva incorporado un

derecho que slo podr ejercitarse en los trminos que en el documento se
expresa y con independencia de las relaciones que en su da lo originaron
mediante la transmisin del ttulo documento.
La diferencia fundamental entre letra, cheque y pagar es que letra y cheque son
mandatos de pago y el pagar es una promesa de pago.
El origen del Cheque est en la prctica anglo-sajona, y su funcin econmica es
que es un medio de pago (a diferencia de la letra de cambio). Al tratarse de un
medio de pago tiene la misma validez que en dinero en efectivo, es comparable a
un billete de banco. En la actualidad est siendo desplazado por las tarjetas de
crdito y dbito.
Es muy importante saber todo lo relacionado al cheque ya que es un documento
esencial en la sociedad tanto civil como mercantil, ya que se utiliza diariamente en
diversas circunstancias y transacciones con diversos propsitos.
El cheque es el medio ms utilizado para disponer de los fondos de una cuenta
corriente bancaria, pero no la nica forma. Por la relativa independencia del
cheque y de la cuenta corriente bancaria, la doctrina prevaleciente habla de la
existencia de un pacto accesorio de cheque, superpuesto a los contratos
bancarios de una cuenta corriente. El convenio de cheque no es un contrato
autnomo, sino un acuerdo accesorio de la cuenta corriente.
El cheque, como ttulo de crdito, es el documento necesario para ejercitar el
derecho literal y autnomo indicado en el mismo.
BIBLIOGRAFIA

Montoya Alberti, Hernando. Nueva Ley de Ttulos Valores. Gaceta Jurdica.

2da.Ed. Lima. Julio 2000.
Ley de Ttulos Valores, Ley N 27287
Gua Rpida de Preguntas y respuestas Nueva Ley de Ttulos Valores
http://es.wikipedia.org/wiki/Cheque.
Internet

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