CARTILLA DE

EDUACION
FINANCIERA

LUZ ADRIANA ACOSTA

ISABEL ACENDRAS
SEBASTIAN NUÑEZ
JADER NAZARENO
JOSE LUIS VEGA

PROFESOR: EDUARDO
RIBON BADILLO
INTRODUCCIÓN
El control y buen manejo del dinero se ha vuelto una necesidad primordial en la vida
diaria, que repercute en la estabilidad financiera personal y familiar. Utilizar
herramientas y desarrollar habilidades que permitan la aplicación de conceptos de
Educación Financiera, para evitar riesgos y enfrentar contratiempos de una manera
más adecuada, es imprescindible para fijar y alcanzar metas financieras en el corto,
mediano y largo plazo.

En esta cartilla ilustraremos los conceptos básicos de Educación Financiera tales

como: identificación de necesidades y deseos, gastos innecesarios, ahorro, metas
financieras, préstamo, crédito, eventos inesperados, presupuesto, tarjetas, banca
móvil y electrónica, seguros, seguridad.
¿Qué es la Educación Financiera?

La educación financiera se concibe como una

herramienta a través de la cual los individuos
desarrollan los valores, los conocimientos, las
competencias y los comportamientos necesarios
para la toma de decisiones financieras
responsables, que requieren la aplicación de
conceptos financieros básicos y el entendimiento de
los efectos que los cambios en los principales
indicadores macroeconómicos generan en su propio
nivel de bienestar económico.

Lecciones importantes de la Educación Financiera

¿Qué debemos saber sobre los bancos?

significa que el banco mantiene el dinero de los clientes

para guardarlo en forma de depósitos, por los que paga
una cantidad determinada de interés, y que normalmente
invierte ese dinero en otorgar a los clientes créditos por
los que gana una cierta cantidad de interés.

¿Qué debemos saber acerca de los cheques?

Es un título valor por medio del cual una persona llamada girador (quien posee una cuenta corriente
bancaria) ordena a un banco llamado girado o librado, que pague una determinada suma de dinero
a la orden de un tercero llamado beneficiario.

Sobre los créditos

El otorgamiento de un crédito está basado en una relación recíproca: el banco le presta hoy el dinero
y usted lo tiene que devolver con interés en un tiempo determinado. En esta oportunidad le
explicaremos lo que debe tener en cuenta cuando decida tomar un crédito. Podrá ver la diferencia
entre un crédito con un impacto positivo y un crédito que puede afectar su situación financiera.

Sobre su importancia

la importancia de la educación financiera radica en que le permite

a las personas evitar tener que aprender a tomar decisiones de
dinero en función de la circunstancialidad, aportándole
herramientas prácticas para encausar el rumbo de sus recursos
económicos partiendo de objetivos que delimitan los criterios de
una buena planificación financiera.
¿Qué son las finanzas?
Las finanzas son una rama aplicada de la
economía que estudia las formas en que
los individuos, entidades empresariales y
otras organizaciones asignan recursos a
través del tiempo y toman decisiones en
presencia de incertidumbre y riesgo.

El estudio y compresión de las

finanzas ayudan a:
 Administrar los recursos
personales.
 Tratar con el mundo de los
negocios.
El Departamento de Finanzas está
constituido principalmente por dos áreas  Aprovechar oportunidades
que son mutuamente complementarias: profesionales interesantes y
las Finanzas Corporativas y los Mercados satisfactorias.
Financieros.  Tomar como ciudadano
decisiones bien fundamentadas
de interés público.

En conjunto, estas dos líneas: Finanzas

Corporativas y Mercados Financieros,
constituyen un prerrequisito fundamental
para que el profesional en finanzas
aborde en mejor forma la conexión entre
la realidad empresarial, la estrategia, la
valoración justa de los activos financieros
y reales, las crisis financieras, y la
problemática de las finanzas personales.
¿Qué debe conocer el consumidor financiero?
Como consumidores financieros debemos estar adecuadamente informados, conocer
cuáles son nuestros derechos y conocer cuáles son las responsabilidades que tenemos con
las entidades financieras, ello nos permitirá hacer uso efectivo y responsable de los
productos y servicios financieros y así desarrollar de mejor manera la relación con éstas a
través de la toma de decisiones informadas.
El sistema financiero colombiano está conformado por los establecimientos de crédito (EC),
las entidades de servicios financieros (ESF) y otras entidades financieras, las cuales, en su
mayoría, se han agrupado mediante la figura de los conglomerados financieros, haciendo
presencia tanto en el ámbito interno como externo.

El sector financiero colombiano está conformado por las instituciones financieras y sus
fondos administrados. Bajo la vigilancia de la Superintendencia Financiera se
encuentran las siguientes clases de instituciones: i) los establecimientos de crédito (EC);
ii) las sociedades de servicios financieros (SSF) y, iii) La principal función de los
establecimientos de crédito es la de canalizar recursos de los agentes superavitarios de
la economía hacia los deficitarios, mediante la captación de fondos del público en
moneda legal, para su posterior colocación por medio de préstamos y otras operaciones
activas. Además de los EC, el sistema financiero está conformado por las sociedades
de servicios financieros (SSF), las cuales son consideradas instituciones financieras,
que si bien prestan todo tipo de servicios de tal naturaleza, no cumplen con la labor
tradicional de intermediación de recursos. En particular, el papel de este grupo de
entidades es el de prestar asesoría financiera especializada en la administración de
recursos. Desde el punto de vista normativo a este grupo pertenecen instituciones como
las sociedades fiduciarias, los almacenes generales de depósito, las sociedades
administradoras de fondos de pensiones y cesantías, y las sociedades de
intermediación cambiaria y de servicios financieros especiales1 ; sin embargo, para
efectos de agrupar aquellas entidades que administran no solo recursos propios, sino
también de terceros-
En su forma de funcionamiento el sistema financiero colombiano ha venido
evolucionando de un esquema de banca especializada hacia uno más cercano a la
multibanca. En efecto, a partir de la Ley 45 de 1990 se introdujo en el país el modelo de
matrices y filiales, con el objetivo de eliminar desventajas de una banca especializada y
al tiempo contar con algunos beneficios de la banca universal, de tal manera que se
tuviera control sobre aspectos como: i) la regulación y supervisión de los conflictos de
interés que se pudieran generar; ii) la posible existencia de piramidación de capital, y iii)
la presencia del riesgo de contagio. Por otra parte, y para efectos de consolidar la
información, mediante la Ley 222 de 1995 se realizaron importantes modificaciones al
Código de Comercio, lo cual afectó el modelo de organización del sistema financiero.
En tal sentido, se definió el concepto de “grupo empresarial”, respondiendo no solo al
criterio de subordinación, sino también al de unidad de propósito y dirección. Ello llevó
a institucionalizar la figura de holding para sociedades financieras y no financieras bajo
la denominación de grupo, antes señalada.
 PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

El mercado financiero se compone de ahorradores y

solicitantes de créditos que no se conocen entre sí. El banco,
por ejemplo, es una empresa que actúa como intermediario
entre estas personas, ofreciendo seguridad y rentabilidad para
los ahorros, y disponiendo del efectivo para quien requiere un
crédito.
Los bancos nacieron para hacernos la vida más fácil, evitan
que tengamos que cargar dinero en efectivo y a través de los
productos que nos ofrecen podemos planear nuestra vida
financiera, idear metas, realizar proyectos y cumplir sueños.

PRODUCTOS PARA AHORRAR.

El sistema financiero ofrece diferentes productos para que
las personas ahorren de una manera muy sencilla, de
acuerdo con sus necesidades y objetivos. Saber Más, Ser
Más le presenta este abanico de opciones para ahorrar y le
brinda algunas recomendaciones:
Cuenta de ahorros tradicional.
Es un producto útil para guardar su dinero, recibir
rendimientos diarios o semanales (según la entidad
financiera y el uso del producto) y disponer de los recursos
en forma total o parcial cuando lo desee, mediante retiros en
cualquiera de los canales que la entidad pone a su disposición.
Cuentas de Ahorro Puro:
Ideales para guardar su dinero en un lugar seguro, ganar
intereses y no pagar cuotas de manejo. Estas cuentas
usualmente no tienen una tarjeta debito asociada, debido a
que su finalidad es fomentar el ahorro, es decir que el dinero
permanezca estático, ganando intereses sin efectuar
transacciones.
Cuenta de Ahorros Transaccional:
La mayoría de los colombianos cuentan con una cuenta de
ahorros de tipo transaccional, estas cuentas están diseñadas
para realizar transacciones a través de los distintos canales como oficinas, Banca Móvil,
Internet, Pin Pad, Corresponsales Bancarios, Audio-respuesta, entre otros.
PRODUCTOS DE CRÉDITO

CREDITO DE CONSUMO.
Es un préstamo realizado por una entidad financiera a
una persona, para hacer la compra de bienes o
adquisición de servicios (compra de vehículo, productos
para el hogar, electrodomésticos, remodelaciones, viaje,
actividades de entretenimiento, entre otros).
La oferta de productos financieros de consumo se
clasifica en: tarjeta de crédito, libre inversión, libranza,
crédito rotativo, crédito para vehículo o moto y crédito
educativo.

Para la compra del vehículo a través de un crédito, es

necesario tener dinero disponible para cubrir la cuota inicial
de este (30% del valor del vehículo aproximadamente). La
ventaja de esta modalidad es que tiene una tasa de interés
baja, en comparación con otros productos de consumo.

Por lo general, este tipo de créditos financian solo un periodo

y una vez inicie la siguiente matricula, debe ser renovado.
Algunas entidades financieras manejan un rango de edad
para la financiación. Por esto, cuando el solicitante no cumple
este requisito, debe tener otro titular que tenga vida crediticia
y que, por su capacidad de pago, pueda respaldar la deuda.
 Es una alternativa de financiación para personas
naturales, empleadas o independientes, mediante la cual
pueden adquirir vivienda nueva o usada, construir una
unidad habitacional, reparar, remodelar, o subdividir una
casa que ya esté en uso.

Es un préstamo de monto reducido, con condiciones especiales

de tasa de interés y plazos de amortización, que sirven
principalmente para financiar proyectos que ya están en
marcha, para el mejoramiento de producción de
microempresas, o para las unidades productivas ya
constituidas (varios años de existencia) y que no
necesariamente están registradas en la Cámara de Comercio.

PRODUCTOS DE INVERSIÓN

Estos productos financieros son ideales para poner a

trabajar sus ahorros, recibiendo rendimientos por el
dinero que guardó en el banco. Conozca cada uno de
ellos y pase del ahorro a la inversión.
CDT.
Es un producto tradicional al que recurren muchos
colombianos para recibir rentabilidad fija por el dinero que
guardan en una entidad financiera. El mercado ofrece
diferentes alternativas para abrir un CDT, el promedio en
plazo mínimo está en los 30 días y el máximo en 540 días.

FONDOS DE INVERSION.
Un fondo de inversión es un instrumento que reúne a un
gran número de personas que quieren invertir su dinero. El
fondo pone en común el dinero de este grupo de personas
y una entidad gestora se ocupa de invertirlo (cobrando
comisiones por ello) en una serie de activos como pueden
ser CDT, acciones e incluso en otros fondos de inversión
o una combinación de todos ellos.

TITULO DE DEUDA PUBLICA.

Los títulos de deuda pública son emitidos por el Gobierno
Nacional y constituyen una de sus mayores fuentes de
financiación. Los Títulos de deuda pública o "TES" son
considerados un tipo de inversión segura ya que están
respaldados por la Nación, y los emite el Ministerio de
Hacienda y Crédito Público.
 ACCIONES.
Comprar acciones es convertirse en dueño de una
parte de una empresa. Con este tipo de inversión se
puede ganar en dos formas:
Aumento del valor de la acción: si la empresa tiene
buenos resultados, más personas se interesaran en
invertir y ser dueño de una parte de la misma, por lo
que cada vez las acciones tendrán más valor.

Dividendos: anualmente y si los resultados son satisfactorios, tiene derecho a que te den
parte de la utilidad obtenida.
 El presupuestó es una herramienta de uso práctico que sirve
a las empresas como medio para organizar sus ingresos y
egresos, pero este no solo funcionan en las empresas, de
hecho también sirve para organizar tu vida financiera y la de
tu familia, tener un presupuestó en orden es tener el control
de tus gastos y de tu dinero; esto es tener a la mano tu vida
financiera.

Importante
Cuando realices un presupuesto es
importante que incluyas la cuota de ahorra
mensual, esta cuota debe ser evaluada
contemplando tus gastos mensuales

Hacer un presupuestó es muy

sencillo, solo debes seguir los
siguientes pasos:
Realiza una lista de tus ingresos, es muy importante especificar con
cuánto dinero cuentas, y en caso de no tener un sueldo o una cantida
de dinero estable puedes sacar el promedio de lo que has recibido en
los últimos 6 meses. Ejemplo (tabla 1)
 Ingresos monto
Mi Sueldo 3.000.000
Otras fuentes de ingresos (fondos 2.000.000
familiares, pagos, horas extras,
honorarios)
TOTAL 5.000.000

En este segundo paso realizaras una lista de gastos, en este vas a

especificar todos los gastos que puedan ocurrir, (entretenimientos,
vestuarios entre otros) ya que son esos pequeños gastos los que
pueden descuadrar todo el presupuesto de ese mes.

gastos monto
Cuota para pagar la casa 1,000.000
Cuota de la tarjeta de crédito 500.000
Servicios públicos 300.000
Línea del celular 100.000
Alimentación 400.000
Entretenimiento 200.000
vestuario 200.000
Ahorro 700.000
total 3,400.000

El tercer paso consta de verificar cuáles son tus gastos fijos y cuáles
son los gastos flexibles, teniendo en cuenta que los gastos fijos son
aquellos que no pueden ser modificados y los flexibles son los que
puedo disminuir el consumo de dinero ejemplo (el gasto de
entretenimiento y vestuario).
El cuarto paso es el último, y más que un método de
organización es un consejo practico; en caso de que tus
gastos estén por encima de tus ingresos debes buscar la
forma de disminuirlos o bien hallar la manera de
conseguir más ingresos.
 DERECHOS Y DEBERES DEL CONSUMIDOR FINANCIERO

1. Recibir productos y servicios que cumplan los estándares de calidad y

seguridad, en las condiciones ofrecidas según las obligaciones del banco
frente a la Superintendencia Financiera de Colombia.

 Transparencia
 Claridad
2. Disponer de publicidad e  Veracidad
información adecuada sobre  Oportunidad
las características de nuestros  Verificabilidad
productos y servicios,  Comparabilidad
caracterizadas por brindar:  Facilidad de comprensión

3. Exigir la debida diligencia en la prestación

de nuestros servicios.

4. Recibir educación financiera respecto a los

productos y servicios ofrecidos, los costos que
generan los mismos, los mercados y tipo de
actividad que desarrolla el Banco ProCredit
Colombia, sus derechos y obligaciones, así
como sobre los diferentes mecanismos de
protección creados para la defensa de sus
derechos.

5. Presentar de manera respetuosa consultas,

peticiones, solicitudes, quejas o reclamos
ante el Banco ProCredit Colombia, el Defensor
del Consumidor Financiero de la entidad, la
Superintendencia Financiera de Colombia y
los organismos de autorregulación. Los demás
derechos que se establezcan en la Ley 1328 de
2009 o en otras disposiciones, y los
contemplados en las instrucciones que
imparta la Superintendencia Financiera
 OBLIGACIONES DEL CONSUMIDOR FINANCIERO

1. Informarse adecuadamente sobre los productos o servicios que piensa adquirir,

indagando sobre las condiciones generales de la operación.

2. Seguir las instrucciones y recomendaciones que imparta el banco sobre el

manejo de productos o servicios ofrecidos.

3. Revisar los términos y condiciones del contrato y sus respectivos anexos, así
como conservar las copias que se le suministren de dichos documentos.

4. Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para

presentar peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.

5. Cerciorarse que el banco se encuentra autorizado y vigilado por la

Superintendencia Financiera de Colombia.

6. Suministrar información cierta, suficiente y oportuna en los eventos que sea

solicitada
CONCLUSIÓN
Durante las distintas etapas del ciclo de vida, las necesidades de una persona
se modifican. Esto influye en la manera en que dicho individuo utiliza sus
recursos económicos. Planificando responsablemente las finanzas
personales, las personas pueden tomar mejores decisiones respecto a esos
recursos, de manera que aseguren el bienestar presente y aporten al bienestar
futuro.