Unidad 4: Conceptos

relacionados al contrato de
seguros
Contrato de seguro: Documento o póliza suscrito por una entidad de seguros en el que se establecen
las normas que han de regular la relación de aseguramiento entre ambas partes, especificándose sus
derechos y obligaciones.

Ley sobre el contrato de seguro:

- Objetivo: Servir como base para la relación equitativa entre Asegurado y Aseguradora
- Art 1. Por el contrato de seguro la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a
resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificare la eventualidad prevista en el
contrato
- Art 3. Seguro marítimo y Art 4. Seguros sociales: materia de otra legislación

4.1 Condiciones generales del contrato de seguros

Conjunto de principios básicos que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguros
que se emitan en el mismo ramo o modalidad del seguro. Incluyen normas relativas al objeto del
seguro, deberes, derechos, riesgos cubiertos, riesgos excluidos y disposiciones legales:

- Terminación del contrato de seguro: Razones por las que cesará el contrato de seguro. Las
causas son:
o Naturales: Expiración del término, desaparición del riesgo, prescripción y terminación
con pago garantía
o Jurídicas: Denuncia y rescisión
- Rescisión del contrato de seguro: Pérdida de vigencia de los efectos de una póliza en virtud de
determinadas causas.

En las condiciones generales, se estipula la facultad del asegurador de rescindir del contrato después de
la ocurrencia de un siniestro.

Los efectos de la rescisión: no son retroactivos, sino que solo se proyectan hacia el futuro, por lo que la
entidad aseguradora conservará las primas abonadas por el asegurado, sin obligación de restituirlas y,
de igual modo, el asegurado no estará obligado a la devolución de las indemnizaciones que
ocasionalmente hubiera percibido.

- Prescripción del contrato de seguro: Pérdida de valor, vigencia o eficacia de algún derecho,
acción o facultad, debida fundamentalmente al haber transcurrido y vendido el plazo durante
el cual pudo haberse ejercitado.

Junto con la caducidad es un modo de extinción de los derechos y acciones a consecuencia del
transcurso del tiempo.

Caducidad Prescripción
Origen tanto en la ley como en un acuerdo Se establece por mandato de ley
Estimable tanto a instancia de parte como de Se aplica solo a instancia de parte
oficio por la autoridad competente ante la que Es susceptible de interrupción mediante un
se invoque. acto del posible perjudicado
No es susceptible de ser interrumpida
Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguros, tiene de plazo para poder reclamar los
beneficios que de el emanen, sin embargo dicho periodo podrá ser suspendido en los siguientes casos:

o Se establezca una reclamación formal ante la CONDUSEF, lo que propiciara que dicho
plazo se interrumpa provocando que empiece a correr un nuevo periodo, una vez
terminada la revisión de dicha reclamación.
o Cuando un beneficiario que desconocía serlo y que pueda comprobarlo ante la
compañía aseguradora
- Nulidad del contrato de seguro: Acto por el cual se anula la póliza de seguros, dejando de
producir los efectos que serían propios
o Nulidad absoluta: Implica la total anulación de la póliza como si nunca hubiera existido
el contrato, pues adolece de vicios estructurales que privan totalmente de eficacia al
contrato
Contratos nulos de pleno derecho: Los contratos de seguro y además operaciones
celebrados o realizados por entidad no autorizada o cuya autorización administrativa
haya sido revocada
Los contratos de seguros que al momento de su suscripción no existiera el riesgo o se
hubiera producido el siniestro.
o Nulidad relativa: El perjudicado tendrá la posibilidad de instar judicialmente en el plazo
de cuatro años la anulación del contrato.
- Convalidación del contrato de seguro: Fenómeno por el cual las partes quedan vinculadas por
una póliza originalmente invalida
- Rehabilitación del contrato de seguros: Acto por el que, desaparecidas las circunstancias que
motivaron la suspensión de efectos de una póliza, las garantías de esta vuelven a adquirir plena
vigencia.

4.2 Tipo de aseguramiento.

Interés asegurable: Interés que el contratante tiene en que el riesgo contratado no se convierta en
siniestro, de manera que el evento dañoso no ocasione una disminución patrimonial… Por lo que el
daño económico que se produce por el siniestro es el valor del interés asegurado.

Relación entre un sujeto y un objeto amenazado por un hecho determinado, depende de tres
elementos: un bien, la relación jurídica con éste y su exposición a un riesgo determinado.

Suma asegurada: Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la
póliza y cuyo importe es la cantidad máxima que el asegurador está obligado a pagar en caso de
siniestro.

Valores o conceptos de valor:

1. Valor de reposición: Valor necesario posterior al siniestro para costear la construcción,

adquisición, instalación o reparación de bienes; no considerando depreciación física.
2. Valor real: Es igual al valor de reposición menos la depreciación efectiva por uso.
3. Valor convenido: Es el valor que se ha acordado tomar como base para todos los efectos de la
póliza
Es el valor que se establece en la póliza, no necesariamente determina el monto indemnizable, sino la
suma máxima que deberá la compañía aseguradora en caso de siniestro.

La indemnización es al daño, como la suma asegurada es al valor asegurable:

- Si el siniestro es total, se indemnizará por todo el monto asegurado

- Si el siniestro es parcial, solo en la proporción que resulte de la relación entre la suma
asegurada y el valor total asegurable.

Regla proporcional: Salvo convenio en contrario, si la suma asegurada es inferior al interés asegurado,
la empresa responderá de manera proporcional al daño causado.

Sobreseguro, supra seguro o seguro en exceso: El valor que el asegurado o contratante atribuye al
objeto asegurado en la póliza es por una suma superior al valor que realmente tiene

Bajo seguro, infraseguro o seguro insuficiente: La SA es menos o inferior al interés asegurado

Seguro pleno o completo: La relación entre la suma asegurada ye l valor del interés asegurado es igual

Deducible: Cantidad a cargo del asegurado por cada enfermedad o accidente cubierto, i.e, primeros
gastos del siniestro que corren por cuenta del asegurado pueden presentarse en:

- Porcentaje de la suma asegurada

- Días de salario mínimo vigente
- Cantidad fija

Franquicias

Franquicia absoluta: Cantidad predeterminada en la póliza que se deduce de la indemnización en cada

siniestro y queda por cuenta del asegurado. La cantidad que en todo siniestro absorbe el asegurado y
por ende la aseguradora indemnizara el exceso de dicha cantidad.

Franquicia relativa: Funciona igual que absoluta, pero en caso de que el siniestro exceda la cantidad
prefijada como franquicia relativa, la aseguradora indemniza la pérdida o daño desde el primer peso
eliminando automáticamente la cantidad a cargo del asegurado.

Coaseguro: Tipos:

1. El que se dan entre dos o más compañías de seguros, cada compañía aseguradora responde
por la aportación que haya asumido
2. Es cuando el asegurado participa en los gastos cubiertos y se aplica en forma de porcentaje
sobre el exceso del deducible

Objetivo del deducible y del coaseguro:

- No pagar gastos menores

- Reducir el monto de la prima
- Concientizar al asegurado de los gastos
- Controlar los gastos médicos

Doble seguro: Es la situación que se plantea cuando sobre el mismo objeto existen dos o más seguros
del mismo tipo, cubriendo el mismo interés.
Unidad 5: Operaciones de
seguros
Conceptos relacionados al contrato de seguros

1. Vida 3. Daños
2. Accidentes y enfermedades

5.1. Ramo de vida

Permite que el asegurado proporcione a sus dependentes económicos un patrimonio en caso de

fallecimiento.

Permite que el asegurado se proteja en caso de invalidez total o permanente y planee su retiro.

Objetivo: Cubrir los riesgos que puedan afectar al asegurado en su existencia.

Clasificación de los seguros de vida: (doctrinalmente y de acuerdo con la práctica)

a. Seguros de vida en caso de vida: La obligación de la aseguradora se subordina a la

sobrevivencia del asegurado a cierta fecha… Si sobrevive recibirá el capital acordado en cierta
fecha.
b. Seguro de vida en caso de muerte: El asegurador debe cumplir su prestación a la muerte del
asegurado y en consecuencia el beneficiario recibirá el capital estipulado cuando se produzca el
fallecimiento del asegurado.
c. Seguro mixto: La aseguradora se obliga a cumplir la prestación contratada en caso de muerte o
en caso de supervivencia.

Clasificación de los seguros de vida: (atención al número de asegurados)

a. Seguro individual: Existe una sola persona asegurada

b. Seguro de grupo: Surge por la necesidad de las empresas para proporcionar a sus integrantes
una protección patrimonial como una prestación adicional de las instituciones.

Son grupos asegurables (art 2 Reglamento del seguro de grupo):

 Los empleados u obreros de un mimo patrón, siendo este último el contratante.

 Los sindicatos, uniones o agrupaciones de trabajadores el servicio activo, siendo este ultimo el
contratante la persona moral
 Los cuerpos del ejército, policía o de los bomberos, siendo el contratante el gobierno.
 Las agrupaciones legalmente constituidas y que por la clase de trabajo u ocupación de sus
miembros, constituyan grupos asegurables, siendo el contratante la persona moral
correspondiente.

Permite al contratante el manejo de los movimientos de altas y bajas, siendo obligación del contratante
informándole a la aseguradora los movimientos realizados con copia de consentimientos y certificados
respectivos

La compañía emite una póliza maestra y certificados a cada uno de los miembros del grupo asegurado.

La suma asegurada se determina de acuerdo con una regla general para todos los participantes, esto es
que se otorgará sobre una misma base para todo el grupo de tal manera que el plan no resulte
discriminatorio y puede ser:
  Suma asegurada fija
 Protección en base del sueldo (número determinado de meses de sueldos), o
 Protección de acuerdo con la antigüedad de la empresa.

El máximo de SA que se puede conceder sobre una vida, no puede ser igual al resultado de multiplicar
la S.A. promedio del grupo por el factor que aplique la propia compañía.

c. Seguro colectivo: Ofrece cobertura de seguro a un grupo de individuos que se encuentran

vinculados entre si por una relación que no necesariamente es laboral. Al considerar grupos en
vez de individuos, permite reducir costos y la eliminación de exámenes médicos.

No se encuentra reglamentado como el seguro de grupo, en ocasiones el reglamento de este sirve

como guía y base para su operación. Características:

 El recargo fijo a la prima se aplica una sola vez.

 El asegurado es quien designa o cambia a los beneficiarios
 Las coberturas colectivas requieren una suma asegurada mínima para poderse asegurar y su
importe depende del plan de la compañía
 Los requisitos de elegibilidad son los mismos que establece la compañía para evitar la anti-
selección y definir la homogeneidad de la colectividad.
(homogeneidad colectiva: Los riesgos que se aseguran se agrupan de acuerdo con sus
características. El grupo asegurable debe ser homogéneo, tener las mismas características, para
que el riesgo sea sustancialmente igual, con el fin de que todos los asegurados en igualdad de
circunstancias paguen la misma prima)

Tipos de colectividad asegurables: colectivos de empresas, colectivo de asociaciones, colectivo de

pensionados y voluntarios.

5.2 Planes básicos del seguro de vida

1. PLAN TEMPORAL. Inicios de la comercialización del seguro individual de personas (mediados

del siglo XIX)

Seguro Temporal a n- años: La compañía promete pagar el valor nominal de la póliza al beneficiario, a la
muerte del asegurado, únicamente si el asegurado muere dentro de los “n” años siguientes a la emisión
de la póliza. Primera idea de un plan de seguro de vida.

Características:

 La vigencia puede ser a partir de un año de vigencia

 Solo funciona en caso de fallecimiento
 Prima constante ascendente conforme cambia la edad del asegurado
 No otorga valores por terminación o supervivencia

La prima correspondiente es la más baja entre los planes básicos del seguro, porque solo ofrece
protección por fallecimiento.

La cobertura temporal es aplicable en caso de necesidades de carácter temporal tales como liquidación
de hipotecas, adeudos, rentas familiares, para los hijos que se encuentren en edades tempranas
suplementos a programas de inversión.

Cubre necesidades de protección cuando su volumen en grande y no se cuenta con los recursos
suficientes para costear un programa de seguros más adecuado.

2. PLAN ORDINARIO DE VIDA

Surge: necesidad de desarrollar un plan de seguro cuya protección durara toda la vida del asegurado.

Seguro ordinario de vida o seguro de vida entera: la compañía promete pagar el valor nominal de la
póliza al beneficiario a la muerte del asegurado cuando sea que esta ocurra.

La SA protegerá al asegurado hasta su fallecimiento o bien encaso de sobrevivir a los 99 años, cobrará el
importe de la suma asegurada. Se requiere pago de primas durante toda la vida del asegurado.

3. PLAN DOTAL

El seguro dotal a “n” años, la compañía promete pagar el valor nominal de la póliza al beneficiario, a la
muerte del asegurado, si el asegurado muere dentro de los n años siguientes a la emisión de la póliza, y
pagará el valor nominal de la póliza al asegurado al termino de “n” años, si sobrevive el periodo.

Solo proporciona protección por un número determinado de años, pero otorga un efectivo al
vencimiento de la póliza, que se conoce como “dote”.

Dote: Nombre que tiene su origen en el capital que se entrega de acuerdo a la condición establecida;
en términos de seguros, la condición es que el asegurado sobreviva al vencimiento de su contrato.

PLANES CON PAGOS LIMITADOS

Este sistema de planes, toma como base cualquiera de los planes básicos de vida, pero a través de una
reserva dinámica puede eliminar en un periodo corto o mediano la obligación del pago deprimas por
parte del asegurado, la reserva del plan a partir de este momento sostiene todos los factores para que
esta se mantenga vigente de acuerdo con la idea original del plan.

5.3. Coberturas adicionales del seguro de vida (Garantí as complementarias)

Coberturas adicionales: se adicionan a los planes básicos de seguros de vida, pueden o no ser
contratadas, objetivo: hacer la protección de los planes básicos de seguros de vida una cobertura
mucho más funcional, flexible y práctica de acuerdo con las necesidades del asegurado.

Doble indemnización por Accidente y Beneficios adicionales (DI): Pagar otro tanto de la suma
asegurada contratada, si el asegurado pierde la vida como consecuencia de un accidente dentro de los
90 días posteriores al mismo, este beneficio se amplía a otorgar una protección a consecuencia de
pérdidas orgánicas.

Beneficio por Muerte Accidental (BMA) (Muerte Colectiva): Se pagará doble, lo cual hará un beneficio
total para el o los beneficiarios, de un pago triple de la SA, en caso de que el asegurado pierda la vida
en un “accidente colectivo” que hubiese sido provocado por viajar en un vehículo de ruta fija, excepto
aeronaves o en un elevador de servicio público, como teatros, hoteles etc.

Beneficio por Invalidez total o permanente (BIT): Si el asegurado se incapacita total o

permanentemente para desempeñar cualquier actividad remunerativa y esta incapacitación tenga por
lo menos un periodo continuo, la compañía pagará el importe de las primas hasta la terminación del
contrato, conservando el asegurado libre de afectación todos los derechos que le otorga la póliza.

Bono Mensual por Invalidez (RMI): Si el asegurado se invalida total o permanentemente para
desempeñar su trabajo, y dicho estado de invalidez tiene por lo menos un periodo continuo este
beneficio otorga el pago de una renta mensual durante el tipo que exista tal incapacidad.

Pago de la SA por invalidez (BAIT): Si el asegurado se invalida total y permanentemente, y dicha

invalidez continua por “x” lapso de tiempo, al asegurado se le pagará la SA de este beneficio dividida en
24 pagos mensuales, y su plan de seguro de vida continuara protegiendo al asegurado en caso de
fallecimiento.
Beneficios en Vida. Otorga al asegurado un pago (hasta 25%) de la SA básica de la póliza, si después de
90 días de la contratación sufre algún padecimiento que se presuma como grave.

5.4 Conceptos elementales del seguro de vida.

Dividendos: Participación que la aseguradora otorga a los asegurados de las utilidades excedentes y
surgen de los ahorros por baja mortalidad, gastos e intereses excedentes.

Valores garantizados: Representan una serie de opciones en caso de que el asegurado suspenda el
pago de las primas de la póliza, y constituye los derechos del contratante sobre la reserva matemática
generada por el contrato de seguro de vida.

Dotal puro: Premio o dote para ser cobrado por el asegurado en el vencimiento establecido (sólo en
caso de sobrevivir). Es una promesa de pagar a una persona una cierta cantidad en una fecha futura
especificada, en el entendido que esté vivo para recibirla.

Seguro Saldado de Vida: Conversión de efectivo a protección para toda la vida sin más pago de primas
hasta ocurrir el fallecimiento del asegurado, este beneficio es característico del “Seguro Ordinario de
Vida o Vida Entera”

Seguro Prorrogado: Conversión de los valores en efectivo a la protección nominal de la póliza sin más
pago de prima gasta el término del plazo establecido, se define también como la prórroga del beneficio
de protección de la póliza

Efectivo inmediato: es un sobrante de la reserva que se paga al momento de solicitar el seguro saldado
o la cancelación del mismo.

Disputabilidad: Nos indica que la aseguradora podrá rescindir el seguro cuando existan omisiones o
inexactas declaraciones en la solicitud.

Indisputabilidad: Nos indica que la aseguradora podrá renuncias a sus derechos de cancelar el seguro,
aunque existan omisiones o inexactas declaraciones

Tablas de mortalidad: Son los documentos, en que previo estudio y cálculo actuariales, se reflejan las
posibilidades de fallecimiento de una colectividad de personas en función de las diferentes edades de
éstas y de periodo de vida más o menos prolongado que se considere.

5.5. La prima en el seguro de vida.

Se calcula sobre la base de las tablas de mortalidad y se rige por tarifas oficialmente aprobadas. La
prima representa la participación del asegurado en el reparto del costo por fallecimiento. Prima
comercial: prima que el asegurado paga.

1. Prima pura o de riesgo: Refleja únicamente el reparto del costo por fallecimiento. Prima que
sirve esencialmente para cubrir el importe de las indemnizaciones por fallecimiento y se
obtiene directamente de la tabla de mortalidad
2. Prima Natural Ascendente: Listado de las diferentes primas puras de riesgo que el asegurado
tendría que pagar para cada edad.
3. Prima Nivelada: Resulta de promediar las diferentes primas puras de riesgo que el asegurado
tendrá que pagar en los años en que participaría el seguro.
4. Prima Neta Nivelada: La reserva que se forma con el sistema de Prima Neta Nivelada es
invertida por la compañía y con ello se disminuye el costo de la prima por efecto de los réditos
y/o utilidades.
5. Prima Comercial: A la PNN se le agrega: gastos de adquisición, comisión del agente, pago de
luz, papelería y otros.
5.2 Ramo de accidentes y enfermedades

RAMO DE ACCIDENTES PERSONALES. Rembolso del capital erogado con motivo de lesiones o
incapacidad que afecte la integridad del asegurado como consecuencia de un evento externo, violento,
súbito y fortuito.

 Muerte accidental.
 Pérdidas Orgánicas por accidente.
 Gastos médicos por accidente.
 Indemnización por accidente.

RAMO GASTOS MÉDICOS. Cubre los gastos médicos que sean necesarios para la recuperación de la
salud que haya afectado por causa de un accidente o enfermedad.

 Por enfermedad
 Por accidente

La suma asegurada funciona:

- Suma Asegurada Anual: Para el conjunto de enfermedades que se presentan en el año póliza
- Suma Asegurada por Evento: Por cada accidente y enfermedad diferente

El deducible: Es la cantidad a cargo del asegurado por cada enfermedad o accidente cubierto. Primeros
gastos del siniestro que corren por cuenta del asegurado. Presentarse en:

1. Porcentaje de la suma asegurada

2. Días de salario mínimo vigente
3. Cantidad fija

El Coaseguro: Se aplica con el objeto de que el asegurado participe en los gastos cubiertos y se aplica
en forma de porcentaje sobre el exceso del deducible

Objetivo del deducible y coaseguro:

- No pagar gastos menores

- Reducir el monto de la prima
- Concientizar al asegurado de los gastos
- Controlar los gastos médicos

Coberturas básicas: Honorarios médicos, gastos de hospitalización, servicio de enfermeras,

medicamentos, terapias de rehabilitación, radioterapia, trasplante, laboratorio, prótesis

Coberturas adicionales: Cobertura extendida por maternidad, deducible cero en caso de accidente,
emergencias en el extranjero, cobertura nacional.

RAMO DE SALUD. Pago de la prestación de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, a través de
acciones que se realicen en beneficio del asegurado.

5.3 Ramo de Daños

Pago de indemnizaciones por:

- Daños o pérdidas ocasionadas a los bienes o patrimonio asegurado

- Ocurrencia directa de los riesgos cubiertos en el contrato
- Razón de la responsabilidad civil en que incurriera el asegurado
Clasificación:

a. Responsabilidad civil y riesgos profesionales. Pago de indemnización por que el asegurado

deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un daño previsto en el contrato de
seguro.

Conducta culposa o negligente: Actos lícitos que causan daños por no haberse tomado las
precauciones debidas. Por actuar indiferentemente

Conducta dañosa: Actos en los que el sujeto es consciente de que va a ocasionar un daño.

Criterios de determinar la responsabilidad civil que afecta al seguro:

Responsabilidad subjetiva: Se basa en la culpa del sujeto por acción u omisión. La persona que sufre el
daño tiene que probar el mismo, su cuantía y la conducta de quien ha ocasionado el daño.

Responsabilidad objetiva: Se basa en la necesidad de conseguir sistemas de compensación más rápidos

y ágiles y una mayor protección a la víctima. El responsable deberá demostrar su inocencia

Clases de pólizas:

- Personal: Dirigido a individuos o familias

- General: Dirigido a comercios e industrias
- Profesional: Dirigido a profesionales libres.

RC personal. Cubre los riesgos derivados de la vida particular, así como la propiedad de viviendas.

Ejemplo: Daños producidos por la caída accidental a la vía pública de algún objeto procedente de
nuestra vivienda y que pudiera provocar daños a personas

Hechos causados por tus animales domésticos

RC profesional. Cubre daños que pudieran ocasionar errores profesionales. Ejemplo: Negligencia
Médica

RC general. Mantiene indemne al asegurado por cuanto este deba a un tercero como consecuencia de
la responsabilidad civil en que incurra por el ejercicio de su actividad

PRINCIPALES PÓLIZAS DE RESPONSABILIDAD CIVIL

RC viajero. Cubre indemnizaciones por las que fuere responsable el asegurado por los accidentes que
ocurran a los viajeros, en calidad de pasajeros.

RC profesional. Ampara la RC a consecuencia de daños ocasionados a terceros por negligencia o

impericia en el ejercicio de una profesión.

RC actividad e inmuebles. Derivado de actividades: comercio, industria, hotelería, estacionamiento

RC contratista. Actividad de construcción civil, mecánica, eléctrica y que sean atribuibles a la obra que
se esta amparando

RC familiar. Ampara la resp. Del asegurado, sus dependiente y empleados domésticos. Daños derivados
de actividades privadas y familiares.

RC Clínicas, Sanatorios, Hospitales y otros establecimientos de caridad

RC espectáculos. Protege al asegurado por daños a terceros durante la organización y desarrollo de
eventos o espectáculos

RC daños por carga (Transportistas). Ampara la RC por los daños, perjuicios y daño moral que cause a
terceros: bienes o personas, vías generales de comunicación, contaminación u variaciones perjudiciales
ocasionados por la carga durante su transporte

b. Marítimo y transportes. Pago de indemnización por daños que sufran los muebles y
semovientes objetos del traslado. Resarcir pérdidas ocasionadas durante su transportación

Bienes cubiertos. Materias primas, maquinaria, equipo, muebles, mercancías, aparatos

Cobertura Básica. Riesgos Ordinarios de Transito. R.o.t. Ampara contra los daños a la mercancía por
riesgos que pueda sufrir durante su transportación o bien el medio de transporte empleado

COBERTURA CONTRA REISGOS ORDINARIOS DE TRANSITO.

1. Transporte terrestre. Cubre las pérdidas de daños materiales causados a los bienes
directamente por:
- Incendio, Rayo y explosión
- Descarrilamiento de carro de ferrocarril
- Roturas de puentes, hundimiento de estos o embarcaciones cuyo empleo sea
indispensable para complementar el tránsito terrestre.
2. Transporte marítimo. Se aplica a bienes transportados bajo cubierta, por barcos
mecánicamente autopropulsados
- Incendio, rayo y explosión
- Varada, hundimiento o colisión de barco
- Pérdida de bultos por entero
- Contribución del asegurado a la avería gruesa
3. Transporte Terrestre, Aéreo o Combinado. Contra los riesgos de transporte, que comprenderá
gastos para el salvamento de los objetos asegurados.
- Incendio, rayo y explosión
- Caída de aviones, autoignición, colisión, volcadura o descarrilamiento del vehículo
empleado
- Hundimiento o rotura de puentes

COBERTURAS ADICIONALES. Robo de bulto por entero, mojadura y oxidación, contacto con otras
cargas, contaminación de roturas y rajaduras, derrame, echazón o barredura, estadía en las bodegas de
la aduana de destino, huelgas y alborotos populares.

FORMAS DE CONTRATACIÓN.

 Póliza abierta: Se otorga por tiempo indefinido a empresas que embarquen mercancías ya sea
importación, exportación o locales. Todos los embarques quedan cubiertos con o sin previo
aviso, pero es obligación del asegurado reportar todos y cada uno de ellos mensualmente
 Póliza anual: Dirigido a los asegurados que realizan embarques desde/hasta diferentes
partes del territorio nacional y/o internacional con frecuencia, por cualquier medio de
conducción, para amparar los embarques que se realicen durante un año.
 Póliza específica o por viaje: Para asegurados que realizan en forma eventual algún traslado
nacional o internacional por diferentes medios de conducción.
c. Incendio: Indemniza daños y perdidas causados por incendio, explosión, fulminación o
accidentes de naturaleza semejante.

Bienes cubiertos: Por edificio y/o contenidos, en forma separada o conjunta

 - Edificio: Se ampara la construcción material del edificio, sin considerar el valor del
terreno, ni el número de cimientos. Parte del edificio: instalaciones eléctricas,
hidráulicas y sanitarias
- Contenidos: Muebles, útiles, enseres, accesorios, objetos de colocación, artículos
deportivos, ropa de uso personal. Objetos de arte

Coberturas adicionales:

- Acción directa del fuego - Lluvia e inundación

- Daños ocasionados como - Daños por agua
consecuencia de un incendio - Huracán, granizo, ciclón,
- Impacto de rayo vientos tempestuosos
- Explosión - Huelgas, alborotos populares y
- Terremoto, temblor y/o vandalismo
erupción volcánica - Naves aéreas, vehículos y
- Motín, alborotos populares y humo
disturbios laborales - Remoción de escombros

d. Agrícola y de animales: Daños por perdida parcial o total de losa provechos esperados de la
tierra o por muerte, perdida o daños ocurridos a sus animales
e. Automóviles: Daños o pérdida del automóvil y a los daños causados a la propiedad ajena o a
terceras personas con motivo del uso de automóvil.

Coberturas:

Daños materiales: Ampara el vehículo contra daños o pérdidas materiales causadas por:

- Colisiones y vuelcos
- Rotura de cristales
- Incendio, rayo y explosión
- Ciclón, huracán, granizo
- Actos de personas que tomen parte en paros
- Transportación
- Gastos de traslado del vehículo accidentado a la reparación

Robo total Gastos médicos ocupantes

RC por daños a terceros en sus bienes Equipo especial

RC por daños a terceros en sus personas Defensa Jurídica

Factores que influyen en la prima del seguro de automóviles: siniestralidad, uso del vehículo,
marca, modelo, cilindraje, numero total de puertas, estándar o automático. Datos particulares para
cotizar un seguro: sedo, edad, estado civil…

Clasificación de vehículos:

- Categoría primera: Turismos, monovolúmenes, todoterrenos, furgonetas (vehículos

comerciales hasta 3,500 kg de peso total)
- Categoría segunda: vehículos industriales, camiones, autobuses, maquinaria
agrícola, tractores, remolques, etc.
- Categoría tercera: Vehículos de 2 o 3 ruedas (ciclomotores, motocicletas, triciclos,
monocarros)

Otra clasificación

- Clase A: Vehículos de pasajeros tipo sedán de 4 puertas, vehículos hatchback de 2 o

4 puertas, camionetas
- Clase B: Vehículos comerciales o de trabajo, pick ups, paneles, microbuses y rústicos

Otra clasificación

- Vehículos nuevos
- Vehículos con antigüedad mayor a 10-15 años
f. Crédito: Perdidas como consecuencia de la insolvencia total o parcial de sus clientes
g. Caución: Pago de una indemnización al asegurado a titulo de resarcimiento o penalidad por
los daños patrimoniales sufridos, al producirse las circunstancias acordadas en relación con
el incumplimiento por el contratante del seguro de sus obligaciones legales., excluyendo las
obligaciones relacionadas con contratos de naturaleza financiera
h. Crédito a la vivienda: Pago por incumplimiento de los deudores de créditos a la vivienda
otorgados por intermediarios financieros
i. Garantía Financiera: Pago por incumplimiento de emisores de valores
j. Riesgos Catastróficos: Amparan daños ocasionados a personas como consecuencia de
eventos de periodicidad y severidad no predecibles
k. Diversos: Daños y perjuicios ocasionados por cualquiera otra eventualidad. Dos grupos:
1. SEGURO DE VARIOS O DIVERSOS
- Cristales
- Anuncios Luminosos y Rótulos en general: Desgaste, corrosión, oxidación.
- Robo con violencia:
 Robo en domicilio: casa
 Robo de mercancías: local
 Condiciones aplicables a las coberturas de robo en domicilio y de mercancías:
por asalto o robo mediante el uso de violencia
- Dinero y Valores
- Objetos personales, contra: incendio, rayo, temblor o erupción volcánica, explosión
huracán, granizo y ciclón, aviones u objetos caídos de ellos, robo y actos personales mal
intencionados, alborotos populares y actos de huelguistas.
2. SEGURO DE RAMOS TÉCNICOS
- Calderas y recipientes sujetos a presión. Rotura súbita y violenta causada por presión de
vapor, explosión de gas, deformación de la caldera por presión
- Rotura de maquinaria: Ampara maquinaria ya sea que se encuentre instalado o haya
sido desmontado vs: descuido, impericia, negligencia o sabotaje, corto circuito, errores
de diseño, rotura por fuerza de centrifuga
 - Montaje de maquinaria: Durante el periodo del montaje las construcciones de acero,
toda clase de maquinaria, calderas, apartos e instalaciones completas de plantas vs:
errores durante el montaje, robo con violencia, helada o granizo, incencdio, rayo y
explosión
- Todo riesgo para contratistas
- Equipo de contratistas y maquinaria móvil pesada
- Equipo electrónico: Ampara instalaciones y equipo de procesamiento electrónico de
datos, pérdida o daño a portadores externos de datos, gastos para reponer información
almacenada.
l. Especiales que declare la Secretaría

Unidad 6: Soporte técnico

6.1. Técnicas del seguro

Reservas: Objeto: Aumentar los medios de acción de la empresa, prevenir quebrantos futuros.
Representan un pasivo o compromiso a cargo de la aseguradora.

Reservas técnicas: Instrumentos de análisis técnico, denominadas legales u obligatorias. Son

aquellas previsiones económicas que cualquier entidad aseguradora debe realizar para hacer frente
a obligaciones futuras que surgirán una vez efectuado el cierre contable de cada ejercicio
económico. Se deberán constituir las siguientes reservas técnicas:

1. Reservas de riesgos en curso: Cubrir el valor esperado de las obligaciones futuras derivadas
del pago de siniestros, beneficios, valores garantizados, dividendos, gastos de adquisición y
administración, así como cualquier obligación futura. [Opera en todos los ramos]
a. En la operación de vida
b. Para los seguros comprendidos en la operación de accidentes y enfermedades
c. Para los seguros comprendidos en la operación de daños
2. Reservas para obligaciones pendientes de cumplir: Cubrir el valor esperado de siniestros
una vez ocurrida la eventualidad.
a. Por pólizas vencidas y siniestros ocurridos pendientes de pago
b. Por dividendos y repartos periódicos de utilidades
c. Por siniestros ocurridos y no reportados
3. Reserva matemática especial: Hacer provisión de los recursos necesarios para que las
Instituciones hagan frente a las posibles mejoras en la esperanza de vida que se traduzcan
en incrementos en los índices de supervivencia de la población asegurada
4. Reserva para fluctuación de inversiones: Apoyar ante posibles variaciones de largo plazo en
los rendimientos de sus inversiones
5. Reserva de contingencia: Cubrir las posibles desviaciones estadísticas de la siniestralidad
6. Reserva de riesgos catastróficos: Cubrir el valor de la pérdida máxima probable derivada de
la ocurrencia de siniestros de naturaleza catastrófica
7. Las demás que determine la comisión

6.2. Técnicas de distribución de riesgo

COASEGURO: Concurrencia de dos o más entidades aseguradoras (coaseguradoras) en la cobertura

de un mismo riesgo.

Clases de coaseguro
 - Coaseguro Directo: Es el asegurador directo (compañía abridora) quien decide
ceder en coaseguro parte del riesgo asumido a otras aseguradoras. Informa al
asegurado
- Coaseguro Impuesto: El propio asegurado decide que la cobertura del riesgo se
lleve a cabo por dos o más aseguradoras
- Coaseguro Interno: El asegurador directo decide efectuar el coaseguro sin informar
al cliente. El asegurador directo responde ante el asegurado por todo el conjunto
del riesgo asumido

REASEGURO: Instrumento técnico de división u distribución de riesgos, del cual se vale una
aseguradora para conseguirla compensación estadística que requiere su operación.

Es la transferencia de una parte de los riesgos que un asegurador directo asume frente a los
asegurados

Sirve para distribuir entre otros asegurados o reaseguradores los excesos de los riesgos de gran
volumen, permitiendo al asegurador directo operar sobre una masa de riesgo cuyo volumen, es
sensiblemente semejante

Denominaciones

- Cedente: Entidad que suscribe un seguro directo y otorga una parte del mismo en
reaseguro
- Reasegurador: Entidad que recibe participación sobre un riesgo asumido por la
cedente
- Cesión: Importe de los valores o riesgos ofrecidos por la cedente y aceptados por el
reasegurador. Es la diferencia entre suscripción y retención
- Retrocesión: El reaseguro que hace un reasegurador de la parte de riesgos que el ha
asumido
- Retrocesionario: El reasegurador que recibe o acepta los riesgos ofrecidos por otro
reasegurados
1. POR SU OBLIGATORIEDAD/OPERACIÓN DE CONTRATO:
1.1 Reaseguro obligatorio: la compañía cedente se compromete a otorgar y el reasegurador se
compromete a aceptar determinados riesgos. La forma de contratación obliga a ambas
partes.
1.2 Reaseguro facultativo: La cesión de un riesgo se conviene individualmente entre la cedente
y el reasegurador.
1.3 Reaseguro mixto: LA compañía cedente no se obliga a ceder al contrato de reaseguro en
todos los negocios, conserva la libertad de decidir cuales y en que amplitud desea
reasegurar. El reasegurador se obliga a aceptar los riesgos que le sean ofrecidos
2. POR SU CONTENIDO: Funcionan en razón de la SA
2.1 Reaseguro proporcional (Reaseguros de Riesgos): El reasegurador acepta una porción del
riesgo tomando por la cedente, mediante la transferencia de una parte de la prima directa
proporcional al capital

Reaseguro cuota parte: Tanto la cedente como el reasegurado participa en una proporción fija de
todos los riesgos

Reaseguro excedente: Únicamente las cantidades que superan la retención del asegurador son
cedidas al reasegurador Pleno: Parte del riesgo que tienen por su cuenta la compañía cedente.
Excedente: Monto de cualquier riesgo que sobre pase la suma retenida por la compañía cedente
Reaseguro Pool: Varias compañías que suscriben seguro directo, convienen en reunir toda su
cartera, cediéndola en reaseguro a una asociación central.

2.2 Reaseguros no proporcionales: Operan por eventos. Se caracterizan con un reparto de

responsabilidades entre cedente y reasegurador con base en los siniestros y no a la SA.
No se comparten los riesgos, es una garantía de reaseguro en los siniestros que superen
cierta cantidad de dinero

Exceso de perdida cobertura operativa: Cobertura de reaseguro que ampara las retenciones de la
aseguradora en siniestros individuales

Exceso de perdida cobertura catastrófica: Protección contra acumulaciones imprevistas que

resulten por varios siniestros causados por el mismo evento en exceso. Ampara las retenciones de la
aseguradora funcionando en evento por evento

Exceso de siniestralidad: El asegurador se ampara contra el hecho de que las perdidas procedentes
de cierta categoría de seguros superen en un porcentaje establecido la relación entre primas y
siniestros