AUTORES:

Calero Córdova David

Colupu Espinoza Brandon Stewar
Laban García Delmar
Laban Lizana Breyson Ulices
Ramos Melendres Deysi
CURSO: Gestion de Pymes
DOCENTE: Dra. Isabel Albañil Ordinola
ALTERNATIVAS DE
FINANCIAMIENTO DE
LAS PYME EN EL PERU
 INDICE
INTRODUCCION

CAPITULO I: EL PROBLEMA DE FINANCIAMIENTO DE LA PYME EN EL PERU

1.1 Significado de la pyme

1.2 Las Mypes en el Perú

1.3 Mype y el crédito Bancario

1.4 Factores en el Perú que han restringido el acceso de la Pyme al crédito

CAPITULO II: ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO PARA LAS PYMES

2.1. El mercado financiero

2.2 Alternativas de financiamiento de la Pyme peruana

2.2.1. Crédito de proveedores y/o préstamos de amigos y familiares

2.2.2. Banca e instituciones de microfinanzas bajo supervisión de la Superintendencia de Banca,

Seguros y AFP (SBS)

2.2.3. Entidades no reguladas por la SBS, como cooperativas, organizaciones no

gubernamentales (ONG), y empresas de factoring (facturas negociables)

2.3 Alternativas de finacimiento en la region Piura

2.3.1 Empresa Bancaria

2.3.2 Caja Municipal de Ahorro y Crédito (CMAC)
2.3.3 Caja Rural de Ahorro y Crédito
2.3.4 Caja Municipal de Crédito Popular
 2.4 Fuentes de financiamiento
2.4.1 Banco de comercio
2.4.2 Banco de crédito del perú
2.4.3 Caja municipal de Paita S.A. – Piura
2.4.4 Caja municipal de ahorro y crédito de sullana s.a
2.5 Instituciones y programas que apoyan a las mypes en la región piura
2.5.1 Instituciones Privadas
2.5.1.1 Centro de Investigación del Campesinado (CIPCA)
2.5.1.2 Instituto de Desarrollo de la pequeña y Micro Empresa (IDESI-REGIÓN GRAU)
2.5.1.3 Asociación benéfica PRISMA)
2.5.1.4 PIDECAFE
2.5.2 Instituciones públicas
2.5.2.1 Corporación Financiera de Desarrollo –COFIDE Oficina Articulación Macro Región
Norte
2.5.2.2 Fondo de Cooperación para el Desarrollo Social (FONCODES-Piura

CONCLUSIONES

RECOMENDACIONES

BIBLIOGRAFÍA
 INTRODUCCIÓN

El presente trabajo del curso de Gestión de Pymes, a cargo de la Dra. Isabel Albañil Ordinola, tiene como

tema de investigación: “Alternativas de Financiamiento para las Pymes”. Enfocándonos netamente en el

Perú, hemos recopilado información de diversas fuentes fidedignas que han servido como base para

determinar las alternativas más acertadas y eficientes en la actualidad referidas al tema de investigación ya

antes mencionado.

Esta monografía se encuentra estructurada en base a dos capítulos, dentro de los cuales nos enfocamos en

los aspectos más relevantes de la materia investigada. En el primer capítulo llamado “Problemas de

financiamiento de la Pyme en el Perú”, nos ocupamos del desarrollo del marco teórico, especialmente nos

enfocamos en detallar las causas que generan el descontento en las Pymes ya que, reciben muy poco o casi

nada de apoyo en términos económicos. En el segundo capítulo denominado “Alternativas de

financiamiento de las Pymes en el Perú”, como lo indica su nombre, abordamos esencialmente el análisis

de las alternativas de financiamiento existentes, para después dar a conocer de manera acertada cuales son

las más eficientes y/o más utilizadas en la actualidad. Respecto a la elaboración del trabajo de investigación,

se recopilo y clasifico la información tomando en cuenta dos criterios: Veracidad y Vigencia, logrando con

esto presentar información actualizada que sea de utilidad para la toma de decisiones frente a los problemas

de financiamiento existentes.

Finalmente, elaboramos las Conclusiones a las que llegamos luego de culminar con este trabajo de

investigación, asi como nuestras respectivas Recomendaciones, e incluimos las fuentes Bibliografías y

Linkograficas de donde obtuvimos la información adicional aquí presentada.

CAPITULO I: EL PROBLEMA DE FINANCIAMIENTO DE LA PYME EN

EL PERU

1.1.SIGNIFICADO DE PYME

 En el Perú: Pequeña y Microempresa (o MYPE)

 En el resto del mundo: Pequeña y Mediana Empresa (PYME)

Estas Pyme representan el sector más importante y dinámico de la economía de los países. Por la

importancia del número de las Microempresas, más no por el volumen de la producción; ya que

individualmente son bastante bajos y no llegan a ser significativos para el mercado si se les compara

con los porcentajes de productividad de las grandes empresas. La verdadera importancia de las

microempresas radica en el hecho de que ellas constituyen una fuente importantísima de alternativas

de empleo y autogestión.

1.2.LAS MYPES EN EL PERU

Las microempresas surgen como un medio para atenuar las consecuencias de la falta de ofertas de

trabajo que se agrava en el Perú en la década de los 80. Gran parte de la población se vio afectada por

este problema que, con el paso del tiempo, lejos de solucionarse se agudizó por la falta de medidas

adecuadas de los últimos gobiernos, por lo que actualmente presenciamos una de las más altas tasas de

subempleo del mundo.

Lo que lleva a una persona a volverse microempresario, no es por lo general la inquietud por

participar en el mercado; en la mayoría de los casos, lo que los compele es algo más básico y elemental,

es la propia necesidad de sobrevivir. Es justamente este detalle una de las características más

importantes de las microempresas y uno de los elementos que nos va a hacer comprender la mecánica

de su funcionamiento.

El proceso de producción es intensivo en mano de obra, es decir, lo que se explota no es el capital y

sí la fuerza de trabajo ya que este es el recurso más abundante que poseen. Se ha llegado a calcular que

los microempresarios trabajan de 10 a 12 horas diarias, seis o siete días a la semana. Sin embargo, la
productividad es bastante baja; muchas de las microempresas no generan rendimientos a escala ya que

lo que prima es el interés de conseguir lo suficiente para mantener a la familia (microempresas de

sobrevivencia). Por estas razones los microempresarios carecen de un interés inmediato que los motive

a adquirir la capacidad gerencial necesaria para intentar hacer proyectos a largo plazo y para controlar

lo que se produce.

Estas empresas no presentan muchos elementos formales. No hay libros contables ni presupuestos

porque carecen de un conocimiento adecuado de sus usos y beneficios, lo que trae como consecuencia

que los microempresarios pierdan el control de sus ganancias o pérdidas luego de dos meses de

efectuarse.

La mayoría de MYPE al ser de sobrevivencia y subsistencia, diluyen el producto de su ejercicio en

la satisfacción de las necesidades básicas de las personas que laboran en ellas, por lo general miembros

de una familia. Es así que al no contar con la capacidad para producir las suficientes utilidades que

puedan ser reinvertidas en beneficio de la empresa, la única manera para seguir con el negocio es

recurrir a créditos. Los microempresarios buscan dinero rápido; para ellos no es de suma importancia

la tasa de interés que tengan que pagar, lo relevante es tener liquidez.

Una vez que el microempresario consigue un préstamo, éste es destinado casi siempre a la obtención

de capital de trabajo, materiales o insumos; pues para él ésta es la manera más rápida y segura de seguir

en la actividad buscando maximizar los ingresos. La compra de maquinaria nueva o la inversión en

infraestructura representan para un microempresario riesgos y gastos de mantenimiento que en la gran

mayoría de los casos no está en la posibilidad de cubrir ya que tiene otras prioridades.

Elaborar una definición de microempresa resulta bastante difícil ya que tienen características muy

heterogéneas en lo relacionado a los niveles de inversión, acumulación, inserción en el mercado,

tamaño de las mismas o número de trabajadores. La Resolución SBS El problema del financiamiento

No.259-95, Reglamento para el establecimiento de las Entidades de Desarrollo para la Pequeña y

Microempresa, considera pequeña empresa a aquella que cuente con activos hasta por 300 000 dólares

y/o realice ventas anuales que no excedan los 750 000 dólares; y como microempresa a aquella que
 cuente con activos hasta por 20 000 dólares y/o realice ventas anuales no mayores a los 40 000 dólares.

(Muños, Concha, & Salazar, 2013). El TUO de la ley MYPE define que estas deben tener las siguientes

características recurrentes:

 Microempresa: debe generar ventas anuales no mayores a 150 unidades impositivas tributarias

(UIT) y contar a lo más con 10 trabajadores.

 Pequeña empresa: debe generar ventas anuales entre 150 UIT y 1 700 UIT, así como tener entre

10 y 100 trabajadores. (Muños, Concha, & Salazar, 2013)

Según el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI,2018) en el Perú existen 2 millones

332 mil 218 de empresas de las cuales más del 95% están en el régimen Mype. (Diario Gestion, 2019)

1.3.MYPE Y EL CREDITO BANCARIO

Entre los microempresarios siempre ha existido un prejuicio basado en la imagen que daban los

bancos en el sentido de que los préstamos sólo estaban destinados a los que poseen dinero. Esta opinión

no está lejos de la realidad; los bancos por lo general tienen proyectos de apoyo a los sectores más

desarrollados de la economía. Esto es inevitable ya que responde a la tendencia de otorgar créditos

sobre capital. Otorgar un crédito tomando como referencia el patrimonio resulta más rentable; pero esto

no obedece a nuestra realidad, donde el recurso más abundante es la mano de obra. Esto refleja el actuar

natural de las entidades bancarias que dirigen sus actividades en función de sus beneficios inmediatas

sin tomar en cuenta que en algunas ocasiones es posible tener mayores ganancias a largo plazo si se

persigue el beneficio inmediato de los clientes.

El microempresario tiene un capital escaso, por lo tanto tiene mayor necesidad de crédito, acude al

banco y ve que no cuenta con los requisitos que éste le pide; entonces, acude al crédito informal el cual

es más flexible en cuanto a requisitos pero resulta más caro, lo que provoca que el microempresario no

pueda acumular ni tener el patrimonio que le garantizaría un préstamo con los intereses del sector

formal (porque lo que gana lo gasta pagando el crédito) y hace que vuelva a su situación inicial: la falta

de capital. Se genera pues, un círculo vicioso que descapitaliza a los empresarios.

 Muchos de los problemas para los bancos están relacionados con las características propias de las

microempresas. Los microempresarios no suelen depositar sus excedentes (cuando llegan a obtenerlos)

en los bancos, ya que prefieren reinvertidos en sus actividades productivas antes que tenerlos sin un

movimiento aparente. Si llegaran a existir depósitos en calidad de ahorros o cuenta corriente, al ser

mayormente empresas familiares dirigidas por el jefe de la misma, sus gastos personales se

confundirían con los propios de la empresa. Por otro lado, al carecer de libros contables o estados

financieros pierden algunas de las posibilidades de demostrar que pueden ser buenos sujetos de crédito.

Por todo esto, el banco no tiene cómo conocer el flujo de la empresa ni tiene cómo controlar sus

actividades, y por lo tanto cuenta con menos alternativas para evaluar el riesgo del crédito.

Otro problema que aleja a los bancos de este sector es el de los montos que se solicitan en calidad

de crédito. Para otorgar un crédito tanto de S/ 1000.00 como de S/ 100,000.00 el Banco incurre en

gastos operativos que en el segundo caso al ser una cantidad significativa son casi nulos. En

contraposición, los costos para hacer la evaluación, manejo y seguimiento del crédito otorgado a un

microempresario son muy altos y no llegan a ser rentables porque los montos pedidos son relativamente

pequeños.

Los bancos interesados en trabajar con este sector han buscado formas de reducir riegos y costos de

transacción. La salida más habitual a este problema consiste en no dar préstamos directos, trabajando

de manera preferente con fondos externos (léase COFIDE, FONCODES, etc.) y en colaboración con

ONG; las cuales, dependiendo de la modalidad del acuerdo, podrán encargarse desde la promoción de

la línea de crédito hasta de responder con su patrimonio por cualquier incumplimiento por parte del

microempresario.

Los bancos prefieren no manejar directamente la cartera del sector microempresarial porque

encuentran muchos inconvenientes en esta tarea; es por eso que recurren a la asistencia de las ONG, las

cuales se encargan de reducir los costos administrativos haciendo el "trabajo sucio'; el cual consiste en

el trabajo de campo, en la capacitación a los microempresarios (para que puedan desde llenar el
 formulario del banco hasta elaborar libros de contabilidad y manejar conceptos básicos de gerencia) y

en suplir la falta de garantías a través de, por ejemplo, la fianza solidaria.

1.4.FACTORES EN EL PERÚ QUE HAN RESTRINGIDO EL ACCESO DE LAS PYME AL

CRÉDITO

(Ferraro, 2011), detalla una serie de factores que influyen en la restricción de crédito para las pymes

los cuales son:

a) Restricción de crédito (factores macro económicos), debida a la falta de liquidez del sistema

financiero en la última parte de 1998.

b) Condiciones contractuales cada vez más restrictivas, como, por ejemplo, garantías reales,

saldos compensatorios, nivel de recursos propios, periodo del crédito, entre otros.

c) Instituciones financieras débiles y un sistema judicial ineficaz, los derechos de propiedad no

están bien definidos, la ley de bancarrota no funciona, y el sistema judicial no facilita la

recuperación y liquidación de activos en garantía y concede incentivos contra la infracción de

contratos.

d) La falta de tecnología sofisticada de "credit scoring" impulsa a la banca a contar con "señales

imperfectas" (edad, estructura, tamaño).

Los factores mencionados han influido sobre la obtención de crédito para las Pymes, asimismo hay

que resaltar que en los últimos años se viene observando un mayor interés por parte de las instituciones

financieras de ingresar a atender a este importante sector de nuestra economía, en especial en lo que se

refiere a brindar el servicio de créditos.

 CAPITULO II: ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO PARA LAS

PYMES

2.1. EL MERCADO FINANCIERO

Las Instituciones Financieras para las pequeñas y microempresas son aquéllas que les proveen

servicios financieros, en base a recursos propios y/o aquellos provenientes del gobierno y/o de

agencias internacionales. Estas organizaciones financieras pueden ser pequeñas o grandes, locales

o foráneas. Entre las ellas podemos distinguir principalmente:

a) Bancos de desarrollo, que incluyen usualmente programas de crédito subsidiado para pequeños

productores rurales o urbanos.

b) Cooperativas de ahorro y crédito, que usualmente operan a escala menor; diversas experiencias

fallidas les han permitido pobre atención a los requerimientos financieros de las PYMES, pese

a programas de ayuda externa.

c) Organizaciones no gubernamentales (ONG), que usualmente tienen como objetivo principal

atender problemas de pobreza, siendo el crédito parte de los servicios provistos a sus grupos

meta.

d) Bancos comerciales, cuyo rol, aunque pequeño ha empezado a expandirse para las PYMES,

por las diversas formas o arreglos institucionales hechos con donantes internacionales y otras

ONG.

2.2. ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO DE LAS PYME PERUANAS

2.2.1. Crédito de proveedores y/o préstamos de amigos y familiares

Sobre todo, para aquellos pequeños o microempresarios que no acceden a créditos de

intermediarios financieros. (Fundación Instituto Iberoamericano de Mercados de Valores (IIMV),

2017)

2.2.2. Banca e instituciones de microfinanzas bajo supervisión de la Superintendencia de

Banca, Seguros y AFP (SBS)

 Canal tradicional de financiamiento, pero que exige que las empresas se encuentren dentro del

marco de la formalidad. (Fundación Instituto Iberoamericano de Mercados de Valores (IIMV),

2017). Estas instituciones exigen una serie de requisitos

Requerimiento de información mínima: Crédito para capital de trabajo

Si se observa con atención, la institución financiera necesita información para: 1) Saber quién

es el que le pide el financiamiento. 2) Conocer cuánto genera de ingresos. 3) Entender para qué

necesita el dinero. 4) Saber con cuánto cuenta para respaldar la operación solicitada. 5) Conocer si

tiene experiencia previa en el sistema financiero.

Lo anterior también aplica para cuando se gestiona un financiamiento para la adquisición de

activos, lo que equivale a solicitar apoyo financiero a plazos mayores de un año. El cuadro siguiente

presenta la información con la cual se debe contar:

 Requerimiento de información mínima: Crédito para financiamiento de activos

Cuando se solicita apoyo financiero para capital de trabajo que, como ya se sabe, es un apoyo

financiero de corto plazo, lo que más le importa a la entidad financiera es identificar el medio de

pago y en ese sentido, contar con pedidos u órdenes de compra que respalden la solicitud y la

existencia de activos de corto plazo cobran mayor importancia.

Por otro lado, el financiamiento de activos fijos por definición, es un apoyo financiero de largo

plazo y por lo tanto, la institución financiera querrá saber con cuánto efectivo contará a futuro el

solicitante, para hacer frente a las cuotas del préstamo que eventualmente se le otorgue.

El flujo de caja proyectado al plazo solicitado, por lo tanto, toma un papel protagónico en el proceso

de toma de decisiones. Adicionalmente, será necesario contar con una cotización del bien que se

quiere comprar o un presupuesto de las obras que se quieren ejecutar, para que de esta manera la

entidad pueda conocer con exactitud cuánto es el monto a financiar.

a) Corporación Financiera de Desarrollo (COFIDE) – Fondo Crecer

El Gobierno, por medio de la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide), creo con

Decreto Legislativo N° 1399 aprobado el 11 de enero del 2019, el Fondo Crecer, que estará
 orientado a cubrir las necesidades de financiamiento de las empresas del segmento mype y

medianas empresas. (MEF, 2019)

Este fondo contará con recursos financieros que ascienden a más de 1,000 millones de

soles, una parte será destinada a financiar créditos y otra parte será orientada a constituir

un fondo de garantía para portafolio de créditos mipyme.

Se destaca que el fondo de garantía tendrá un apalancamiento de 10 veces y permitirá la

emisión de garantías de hasta por más de 6,000 millones de soles. Dependiendo del éxito

de esta estrategia de apoyo financiero a este grupo, la disponibilidad de recursos podría

ampliarse. (EL PERUANO, 2018)

Las garantías otorgadas por el Fondo Crecer podrán cubrir hasta el 75% del crédito y

permitirán a las empresas del sistema financiero efectuar la sustitución de su contraparte

crediticia, y con ello reducir el costo del crédito. Por su parte, las Mipyme que accedan a

créditos otorgados con financiamiento del Fondo Crecer podrán recibir un Bono de Buen

Pagador de hasta S/ 15,000. (MEF, 2019)

b) Cajas Municipales

El sector micro financiero es uno de los que más financiamiento otorga a las mypes. A

diciembre de 2016 los créditos de las cajas municipales destinados a las Mypes registraron

un crecimiento de 32.5% en los últimos tres años, acumulando montos crediticios por 2,579

millones de soles, informó la Cámara de Comercio de Lima.

De los créditos totales colocados por las cajas municipales, a nivel de las Micro y

Pequeñas Empresas (Mypes), un 34.5% está dirigido a las microempresas, sumando

préstamos por 3,624 millones.

Cabe precisar que los créditos de las cajas municipales financian principalmente las

actividades del sector comercio (39%), transporte y comunicaciones (11.4%) e

inmobiliario (7%).
 Las cajas municipales especializadas en Mypes cuentan con oficinas a nivel nacional,

141 en Lima y 729 en provincias. Este hecho ha permitido el crecimiento en montos de

créditos y en número de clientes. (ANDINA, 2017)

2.2.3. Entidades no reguladas por la SBS, como cooperativas, organizaciones no

gubernamentales (ONG), y empresas de factoring (facturas negociables)

a) ONG

Son estas entidades no gubernamentales quienes han venido desarrollando un papel

fundamental en el otorgamiento de créditos a los microempresarios.

Las organizaciones no gubernamentales se financian con fondos que reciben regularmente

de la cooperación internacional; éstos se materializan como donaciones o préstamos a intereses

bastante bajos. Las entidades internacionales analizan los informes emitidos por las ONG's en

los cuales se detallan sus actividades y el número de personas o instituciones beneficiadas con

su labor; y a partir de esto determinan si continúan o no con su apoyo a los programas

desarrollados por las distintas ONG. También reciben líneas de crédito de COFIDE y

FONCODES, pero en una proporción mínima.

Las ONG's están en la posibilidad de otorgar créditos de forma rápida, lo que para el

microempresario resulta vital ya que muchas veces se le presentan de improviso cuentas

pendientes o necesidad de renovar el stock. Otra ventaja de las ONG's respecto de los bancos

radica en el mayor acercamiento entre ellas y sus potenciales clientes ya que además de otorgar

préstamos, generalmente se dedican a trabajar en otros proyectos de desarrollo; de esta manera

casi siempre tienen un banco de datos donde se detallan actividades, miembros, viabilidad y

otras características de las microempresas favorecidas por sus actividades. Estos registros

resultan ser tan importantes que muchos bancos hacen convenios con las ONG's para que éstas

les provean de la información necesaria para evaluar a un micro o pequeño empresario.

Para conceder créditos las ONG's emplean varias modalidades. Una de ellas es el fondo de

garantía, constituido por aportes de los microempresarios y de la ONG. Bajo este sistema, se
 organiza a un grupo de microempresarios, los cuales aportarán el capital que tuviesen,

formando así un fondo que conjuntamente con dinero de la ONG garantizará el posterior

préstamo desembolsado por el banco. La ONG con su dinero incrementa hasta por cinco veces

el monto, presentándose a su vez como garante de los microempresarios ante el banco. El banco

otorgará el crédito "palanqueando" este fondo en una proporción aproximada de cuatro a uno.

Los riesgos y los costos de evaluar al empresario los asume la ONG. El banco en cambio no

corre riesgos y obtiene como beneficio los intereses provenientes del crédito otorgado

Además el Ministerio de la Producción compartió unas serie de alternativas para que puedas elegir

qué forma de financiamiento te conviene más:

b) Descuentos por facturas (o factoring)

A través de esta operación financiera tu empresa cede las facturas por cobrar a una

institución financiera o a una entidad dedicada al factoring. En compensación, estas

empresas desembolsan inmediatamente el monto por cobrar establecido en la factura

menos un descuento que es el costo que asumes por disponer el dinero en ese momento en

vez de esperar a que tu cliente te pague en 30 o 60 días. ¿Por qué te convendría? Así como

las letras y pagarés puedes obtener tu dinero mucho tiempo antes de lo que tenías previsto.

(PERU 21, 2018)

c) Descuentos de Letras y pagares

Permite a tu empresa contar en la actualidad con un cobro que podrías tener en el futuro.

¿Por qué te convendría? Puedes obtener dinero hoy sobre un pago que tenías planeado en

30, 60, 90 días o más. (PERU 21, 2018)

2.3 ALTERNATIVAS DE FINACIMIENTO EN LA REGION PIURA

La variedad de ofertas de distintas entidades financieras hace posible que, en la actualidad, conseguir
financiamiento desde cualquier punto del país sea más accesible. Las posibilidades de acceder al
financiamiento para las pequeñas empresas se pueden encontrar en bancos, cajas municipales, cajas rurales,
empresas de desarrollo de la pequeña y mediana empresa (EDPYME), cooperativas de ahorro y crédito y
hasta en ONG. (Paredes, 2012)

A continuación, se describirán los productos ofrecidos por algunas de estas entidades financieras
supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros.

2.3.1 Empresa Bancaria

Es aquella cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del público en depósito o bajo cualquier
otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes
de financiación en conceder créditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a
riesgos de Mercado, (Paredes, 2012)
2.3.2 Caja Municipal de Ahorro y Crédito (CMAC)

Capta recursos del público y su especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento, de

preferencia a las pequeñas y microempresas. Usualmente solicita garantías prendarias que deben
representar por lo menos tres veces el importe del préstamo. (Paredes, 2012)

2.3.3 Caja Rural de Ahorro y Crédito

Capta recursos del público y su especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a

la mediana, pequeña y microempresa del ámbito rural. Para financiamiento, solicitan entre otros
documentos, licencia municipal, título de propiedad y estados financieros. (Paredes, 2012)

2.3.4 Caja Municipal de Crédito Popular

Se especializa en otorgar crédito pignoraticio al público en general, pero también efectúa

operaciones y pasivas con los respectivos concejos provinciales y distritales y con las empresas
municipales dependientes de los primeros. (Paredes, 2012) Además, brinda servicios bancarios a dichos
concejos y empresas.
2.4 FUENTES DE FINANCIAMIENTO
Entre 2010 y 2015 los créditos colocados en la región crecieron en 9% promedio anual Asimismo,
el 10.8% de los créditos otorgados a las microempresas fue a través de Cajas Municipales y el 66.10%
fueron otorgados por la banca múltiple (vs. 34,3% a nivel nacional), además 67.5% de los créditos están
concentrados en la capital de Piura y el 32.5% en las demás provincias. (MINISTERIO DE
PRODUCCION, 2016)

Colocacion de creditos por entidad

2.10%, 2%1%
1.20%,
19.70%, 20%

Edpymes
Agrobanco
10.80%, 11% Cajas municipales

66.10%, 66% Empresas fincieras

Banca multiple

Fuente: SBS (A febrero 2015)

Es por ello que a continuación se describirán las entidades financieras que se encuentran vigentes
en la región Piura, las cuales brindan facilidad de crédito a las personas naturales y jurídicas que tengan
un negocio en proceso de desarrollo
2.4.1 BANCO DE COMERCIO
 Maxi Pyme: Es una línea de crédito revolvente y multi producto que el cliente puede utilizar en
cartas fianza, pagarés, comercio exterior o descuento de letras.
 Mi mercado: Es un producto del Banco de Materiales. Sirve para la adquisición de puestos de
abastos; financia 90% del valor hasta en diez años. Cuenta con el bono del comerciante puntual,
con un descuento de 20% de la cuota si se paga puntualmente.
2.4.2 BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ
Financiamiento de capital de trabajo Tarjeta Solución Negocios
Ventajas:
 Permite acceder a una línea permanente y revolvente de crédito en nuevos soles mediante una
tarjeta de crédito y puede retirar sobre el saldo de la línea disponible.
 Programa los pagos en cuotas fijas mensuales. No se cobra comisión de desembolso ni por prepagos
y no tiene restricciones.
 Cuotas incluyen seguro de desgravamen en caso de fallecimiento del titular.
2.4.3 MI BANCO
 Mi casa: El crédito fácil y rápido para mejoramiento de vivienda, sin garantía hipotecaria, el cual
desarrolla las siguientes ventajas Sin garantía hipotecaria (si el endeudamiento total con el banco
no excede los US$ 10 mil). Financia hasta el 100% de la obra, Para ampliar, construir, remodelar
ó terminar la vivienda.
 Mi local: El crédito para hacer crecer el local comercial, remodelarlo o adquirir uno nuevo, tiene
la ventaja de pago a largo plazo Sin garantía hipotecaria (si el endeudamiento total con el banco no
excede los US$ 10 mil). Sin comisiones por desembolsos, ni evaluación.
 Crédito Rural El crédito para actividades agrícolas, ganaderas, de comercio y servicio, que se
realizan en zonas rurales. Tiene 2 modalidades: individual y grupal Formas de pago flexibles: fecha
fija, libre amortización y por cuotas.
2.4.4 CAJA MUNICIPAL DE PAITA S.A. - PIURA
 Crédito empresarial: Pymes y comerciales Créditos directos o indirectos otorgados, en moneda
nacional o extranjera, a personas naturales o jurídicas. Se destinan al financiamiento de actividades
empresariales urbanas y rurales de producción, comercialización de bienes y prestación de
servicios.
 Crédito paralelo: Se otorga adicionalmente a los créditos principales vigentes,
independientemente del destino del préstamo.
  Libre amortización: Crédito de muy corto plazo para capital de trabajo. Puede otorgarse en
cualquier momento precisando el plan de inversión e iniciando el destino de los recursos y plazo
de recuperación en función de la actividad a financiarse, para clientes con buen historial crediticio.

2.4.5 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE SULLANA S.A.

 Productos Crédito empresarial: Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas
naturales y jurídicas destinados al financiamiento de actividades empresariales urbanas y rurales
de producción, comercialización de bienes y prestación de servicios.
 Crédito de Consumo: Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad
de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
 Crédito Prendario (pignoraticio): Este crédito está dirigido al segmento de mercado que cuenta
con prendas de oro como garantía.
 Crédito Personal: Este crédito está dirigido a trabajadores independientes o dependientes que
trabajan en el Sector Público o Privado, mediante la modalidad de descuento por planilla o crédito
personal directo y Créditos con garantía de depósitos a plazo (garantías auto liquidables).

2.5 INSTITUCIONES Y PROGRAMAS QUE APOYAN A LAS MYPES EN LA REGIÓN PIURA

2.5.1 INSTITUCIONES PRIVADAS
2.5.1.1 Centro de Investigación del Campesinado (CIPCA)

Organización No Gubernamental de Desarrollo promovida por la Compañía de Jesús en el Perú, su

sede esta en Piura en el extremo norte del Perú. Se encuentra inscrito en los Registros Públicos de
Piura bajo el régimen de Asociaciones Civiles Sin Fines de Lucro, se encuentra igualmente inscrito en
el registro de Organizaciones no Gubernamentales de desarrollo receptoras de cooperación técnica
internacional del Ministerio de la Presidencia del Perú.

El propósito que tiene esta empresa es desarrollar capacidades de gestión y organización de proyectos
sociales y productivos en el ámbito rural, promoviendo el desarrollo de sus municipios, elaborando
herramientas de información y conocimiento, propiciando debates y difusión de propuestas
concentradas para el desarrollo local y regional. Pequeños productores agrarios del bajo /Alto Piura y
Alto Chira. (Paredes, 2012)
2.5.1.2 Instituto de Desarrollo de la pequeña y Micro Empresa (IDESI-REGIÓN GRAU)

Asociación Civil sin Fines de Lucro con 19 años de Vida Institucional al servicio de las MYPE
del departamento de Piura, con la visión de brindar servicios empresariales, principalmente de crédito,
capacitación, asistencia técnica y organización.

Su propósito es desarrollar oferta de servicios empresariales de organización, tecnificación y

articulación a mercados dinámicos y capacitación, eficientes y de calidad, para atender las demandas
del sector de emprendedores emergentes

De tal manera que este grupo de apoyo otorga Servicios financieros: créditos dirigidos a la pequeña,
mediana y microempresa de la región para sectores de comercio, agricultura, ganadería, artesanía y
otros que requieran crédito para capital de trabajo, proceso productivo y/o comercialización de
productos. (Paredes, 2012)

2.5.1.3 Asociación benéfica PRISMA)

Organización no gubernamental peruana dedicada a potenciar las capacidades de personas pobres

y vulnerables para que por si mismas logren su desarrollo económico y social empresarios,
principalmente, de 11 regiones del país. (Paredes, 2012)

El propósito de esta es busca mejorar la situación socioeconómica de los segmentos más pobres del
país a través de un sistema sostenible, que proporcione herramientas microfinancieras de atender las
necesidades de la población.

Asistencia Técnica a las cadenas productivas formadas para productos de exportación como Maíz
Gigante del Cuzco, Kiwicha, Algodón Pima, Paprika y productos de consumo interno como el Arroz,
Trigo Durum y el Maíz Choclo.

2.5.1.4 PIDECAFE

Es una institución privada, de promoción del desarrollo humano sostenible que trabaja en el
fortalecimiento de las capacidades productivas, sociales y económicas de las mujeres y varones, las
familias, organizaciones e instituciones en los espacios cafetaleros del Norte. se encarga de brindar
Asesoría y capacitación en organización y gestión empresarial, asimismo brinda Asesoría capacitación
e investigación en producción y certificación ecológica. (Paredes, 2012). De tal manera que esta
institución apoya en 7 distritos del piso tropical izado del Corredor Andino de la Región Piura,
Montero, Sichez en la Provincia de Ayabaca, Yamango y Santo Domingo en la Provincia de Morropon
y La laquiz, canchaque y san Martin del Faique en la provincia de Huancabamba.
2.6 INSTITUCIONES PÚBLICAS
2.6.1 Corporación Financiera de Desarrollo –COFIDE Oficina Articulación Macro Región Norte
COFIDE es una empresa de economía mixta, organizada como sociedad anónima del Sector Economía
y Finanzas Forma parte del sistema financiero nacional y puede realizar operaciones de Intermediación
financiera permitida por su legislación y sus estatutos.
Programa de Apoyo a las MYPE
• Financiamiento.
• Desarrollo de cadenas productivas
• Apoyo Empresarial
• Promoción de la Formalización empresarial
2.6.2 Fondo de Cooperación para el Desarrollo Social (FONCODES-Piura)
Institución pública descentralizada orientada a mejorar las condiciones de vida de la población más
pobre.
Impulsar la participación de micro y pequeños empresarios promoviendo la utilización de tecnología
apropiada, insumos y mano de obra local.

Programa de Apoyo a las MYPE

 Programa de Apoyo a la pequeña y Micro Empresa (PAME)

FONCODES en cumplimiento del Convenio de Cooperación suscrito para la implementación del
componente de capacidades y asistencia técnica del PAME han puesto a disposición de los actores
locales recursos para cofinanciar la ejecución de proyectos dirigidos a promover el desarrollo de
las iniciativas empresariales existentes. (Paredes, 2012)
 Programa Empresa Solida
En el año 2007, el Programa Empresa Solida (Ante MI CHAMBA) empieza una nueva etapa con
nuevas políticas y directivas establecidas por el Ministerio de la Mujer y desarrollo Social-MINDES
y el Fondo de Cooperación para el Desarrollo Social
 CONCLUSIONES

 Los grandes problemas de financiamiento para las Pyme pasan por su necesidad de flexibilidad y

capacidad de respuesta, lo que afecta su necesidad de capital de trabajo estrictamente operativo.

 El contrato de arrendamiento financiero en las Pymes tiene como incidencia un resultado positivo

en la gestión financiera. El objetivo principal del contrato es el incremento de sus ingresos, la

obtención de mayor utilidad y la adquisición de activos fijos.

 Se debe tener en claro que los créditos empresariales como alternativa de financiamiento, es

conseguir dinero para invertir, incrementar sus ingresos, adquisición de activos fijos, capital de

trabajo y consecuentemente logran una eficiente gestión financiera.

 RECOMENDACIONES

 Brindar un ambiente de confianza y garantía en las Instituciones Crediticias para que flexibilicen

sus exigencias en lo que respecta a conceder los fondos necesarios.

 Crear un Fondo de Garantía, constituido en parte por los aportes periódicos de las Pyme. Las

entidades crediticias podrían calificar como buenos posibles clientes a quienes cumplieran con

dichos aportes.

 Implementar capacitaciones avocadas en las técnicas de gestión empresarial, conocimiento para

diseñar Proyectos de Inversión rentables, así como de las herramientas que permitan la eficiencia

de la empresa.
BIBLIOGRAFÍA
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401740-noticia/