Qué Es El Crédito


 ¿QUÉ ES EL CRÉDITO?
El crédito es un préstamo de dinero que le puede otorgar una institución
financiera a un cliente, previo el compromiso de pago futuro en forma total o
parcial considerando un valor adicional por el pago de los intereses que
compensarán a la institución financiera por el tiempo que no dispuso de esos
recursos.
IMPORTANCIA DEL CRÉDITO:

El crédito dentro de la economía tiene gran importancia ya que permite a las
personas, empresas y los Estados disponer de recursos que, de otra forma, serían
difíciles de obtener. El uso del crédito puede incentivar el consumo de las
personas, los sistemas productivos de los países. El crédito en los diferentes
sistemas de la economía pueden ayudar a fortalecer aspectos como: la inversión
social, el desarrollo de proyectos, etc.
VENTAJAS
 Poder adquisitivo inmediato
 Son otorgados en base a la capacidad de pago
 Permite crear un registro de las compras
 Accesible a cualquier tipo de persona
 Consolidar las cuentas en un solo pago
DESVENTAJAS
 Generación de intereses aumentando el costo de los productos
 Puede requerir cuotas adicionales
 Puede generar dificultades financieras si no hay un adecuado
control
 Induce un mayor porcentaje de compras impulsivas
¿CUÁNDO OCURRE UN
SOBREENDEUDAMIENTO?
Se produce un sobreendeudamiento cuando el patrimonio y los ingresos de un
hogar no cubren el pago de sus necesidades básicas y de las obligaciones
contraídas con sus acreedores. De hecho, si la suma total de las deudas supera el
40% de la renta familiar disponible, la familia se encuentra en una situación de
alto riesgo de sobreendeudamiento.
¿CÓMO EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO?

A continuación te ofrecemos algunos consejos que puedes seguir:
 Realizar un presupuesto periódico de tus finanzas. Esto permite

tener un panorama más claro de cuanto se dispone para gastar y ahorrar.
Facilita visualizar en qué rubros habrá como hacer recortes si es posible.
 Priorizar los gastos que tienes (alimentación, transporte, pago de
servicio y de deudas), eliminando los gastos de menor importancia y que
representan egresos de dinero.
 Revisar las deudas con el objetivo de determinar cuáles pueden
ser liquidadas más rápido y si es conviene consolidarlas o renegociarlas.
 Revisar los productos financieros con el objetivo de analizar
cuales te brindan verdaderos beneficios.
 Planificar las compras a meses sin intereses, manteniendo los
pagos mensuales al día evitando pagar intereses.
 Los ingresos extras destinarlos al pago de tus deudas a fin de
liquidarlas lo más rápido posible.
 No liquidar créditos con otro crédito, si realmente no es
beneficiosa esta opción podría convertirse cada vez en un problema
mayor.
 Haz del ahorro un hábito, para ello contémplalo como parte de tu
presupuesto y trata de que sea de al menos el 10% de tus ingresos.
 No aceptes préstamos que no hayas solicitado.
 No gastes en cosas no presupuestadas. No realizar compras
innecesarias. Evita en la medida comprometer tus ingresos futuros.
 Presentación: Módulo 4Libro

2.
 Una tarjeta de crédito ofrece una serie de beneficios mediante

financiación de consumos y planes de compensación, además de una variada
gama de servicios que se ofrecen a los titulares de las tarjetas.
Sin embargo, es importante considerar ciertas recomendaciones para evitar las

consecuencias de un mal uso de las tarjetas de crédito y sacarles el mejor
provecho.
1. QUE ES LA TARJETA DE CRÉDITO Y

QUE HACER EN CASOS DE EMERGENCIA
A. ¿QUÉ ES LA TARJETA DE CRÉDITO?

Es un documento que permite a su titular – o beneficiario de la tarjeta –
adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al sistema,
difiriendo su pago o a crédito. Estos créditos pueden o no incluir intereses.
Su uso incluye algunas tarifas, costos de emisión, costo de estado de cuenta,
intereses y comisiones. Las tarjetas de crédito son intransferibles y deben
emitirse a nombre de su titular. El pago mensual puede efectuarse del
monto total de la obligación o del monto mínimo; sin embargo; el realizar
solo un abono mínimo implica el pago de intereses.
B. ¿QUÉ HACER EN CASO DE PÉRDIDA O

ROBO?
Conforme a la Codificación de las Normas de la Superintendencia de
Bancos establecidas en el Libro I.- Normas de Control para las entidades de
los sectores público y privado, en su artículo 7 establece que:
En caso de pérdida, sustracción, robo o hurto de tarjetas de crédito, las

entidades emisoras y/u operadoras suspenderán cualquier cargo o pago por
cuenta de sus clientes, a partir de la hora en que se notifiquen dichos
eventos, ya sea por escrito, por teléfono o por cualquier otro medio que
constituya prueba de acuerdo con lo previsto en la ley, luego de lo cual la
entidad financiera se responsabilizará de la custodia de los valores que se
registren en la tarjeta hasta la emisión de la nueva tarjeta.
C. ¿QUÉ HACER PARA
CERRAR/CANCELAR TARJETAS DE
CRÉDITO?
Para cerrar las tarjetas de ya sea de Crédito o de Débito se debe revisar el
contrato de la misma, puesto que generalmente en este documento se indica
el procedimiento que se deberá seguir para realizar el cierre del producto.
Los pasos sugeridos son:
 Dar aviso por escrito a la institución financiera del cierre de la

tarjeta, conservando una copia de dicho aviso (debidamente
timbrado por la entidad).
 Entregar las tarjetas propiamente tales (los "plásticos") y solicitar
la destrucción de los mismos en su presencia.
 Revisar los avisos de cobros o "cartolas" para asegurarse de que
no existen transacciones pendientes de pago.
 Si tiene algún pago automático de cuentas con cargo a la tarjeta
de crédito, debe dar aviso con antelación al establecimiento o
servicio de qué va a cerrar el producto, para que no se siga cobrando
a éste.
2. COSTOS ASOCIADOS
A. COSTOS ASOCIADOS:
 Renovación: En caso de pérdida o emisión de un nuevo (plástico)

documento físico.
 Interés por financiamiento: Valor calculado en base a la tasa de
interés referencial para el período de cálculo.
 Avances de efectivo: Retiros de dinero en función del cupo
disponible de la tarjeta de crédito a un costo determinado por el
emisor de la tarjeta, es imadamente el valor de la tasa de consumo.
 Cargos moratorios. Son todos aquellos cargos que el banco te
cobra por no pagar o por pagar tarde. Más adelante explico a fondo
este tema.
 Comisiones. Dinero que el banco cobra por retiros en cajeros, por
los programas de recompensas, etc.
 Seguros: De vida, viajes, médicos, entre otros
 Ventajas: Acumulación de puntos o beneficios que permiten
canjear por bienes o servicios a los titulares de tarjetas.
NOTA: De requerir mayor información sobre los precios y tasas de interés

de los productos y servicios que ofrece una determinada entidad, se
recomienda consultarlos a través del website de la institución o a su vez
acercándose a las oficinas de la misma.
3. CONSEJOS PARA EL MANEJO

ADECUADO DE LA TARJETA DE CRÉDITO.
 Pague el saldo pendiente, al día de corte de su tarjeta.
 Cancele su saldo completo todos los meses. Se ahorrará
importantes comisiones y dispondrá de crédito para otros gastos.
 Si no se puede pagar el saldo total, intente cancelar todo lo
posible, pero siempre más que el mínimo.
 Nunca omita un pago por más pequeño que sea, de hacerlo se
perjudica no solo por las comisiones que le aplican, sino en sus
informes de crédito.
 Pague puntualmente su cuota mensual, se ahorrará importantes
gastos en las comisiones. Además le ayuda a tener un buen historial
crediticio.
 Evite solicitar muchas tarjetas a la vez, debido a que su situación
de riesgo se registra en los distintos informes bancarios, el uso de
muchas tarjetas podría causarle problemas financieros por el buró de
crédito, además de dificultar la administración de las tarjetas.
 Mantenga una relación entre deudas e ingresos bajos.
 Antes de consumir con tarjetas de crédito asegúrese de contraer
deudas que usted tendrá la capacidad de cancelar.
 Verifique su estado de cuenta mensual, comprobando que el
estado de cuenta refleje lo que usted compró. De existe alguna novedad
acérquese inmediatamente a su entidad financiera.
 Compare las mejores condiciones en una tarjeta, si usted es de las
personas que utiliza como medio de financiación, intente obtener un
crédito con una tasa de interés baja.
4. MEDIDAS DE SEGURIDAD.

1. Cuando cancele con tarjeta una compra, no la pierda de vista para evitar
clonación.
2. Al comprar en Internet verifique que la página sea segura.
3. Al pagar con tarjeta acérquese a la caja y verifique que hagan el trámite
de cobro frente a usted.
4. Al firmar el comprobante de compra (voucher) fíjese que el monto éste
bien y que sus nombres sean los correctos.
5. Al momento que le entreguen su tarjeta y cédula de identidad revise
que sean los suyos.
 Presentación: Módulo 5Libro
2.
 Riesgo es la posibilidad de que se produzca un hecho generador de

pérdidas que afecten el valor económico de las instituciones.
TIPOS DE RIESGO:
 Riesgo de crédito.- Es la posibilidad de pérdida debido al
incumplimiento del prestatario o la contraparte en operaciones directas,
indirectas o de derivados que conlleva el no pago, el pago parcial o la
falta de oportunidad en el pago de las obligaciones pactadas;
 Riesgo de mercado.- Es la contingencia de que una institución del
sistema financiero incurra en pérdidas debido a variaciones en el precio
de mercado de un activo financiero, como resultado de las posiciones que
mantenga dentro y fuera de balance;
 Riesgo de tasa de interés.- Es la posibilidad de que las
instituciones del sistema financiero asuman pérdidas como consecuencia
de movimientos adversos en las tasas de interés pactadas, cuyo efecto
dependerá de la estructura de activos, pasivos y contingentes;
 Riesgo de tipo de cambio.- Es el impacto sobre las utilidades y el
patrimonio de la institución controlada por variaciones en el tipo de
cambio y cuyo impacto dependerá de las posiciones netas que mantenga
una institución controlada, en cada una de las monedas con las que
opera;
 Riesgo de liquidez.- Es la contingencia de pérdida que se
manifiesta por la incapacidad de la institución del sistema financiero para
enfrentar una escasez de fondos y cumplir sus obligaciones, y que
determina la necesidad de conseguir recursos alternativos, o de realizar
activos en condiciones desfavorables;
 Riesgo operativo.- Es la posibilidad de que se produzcan
pérdidas debido a eventos originados en fallas o insuficiencia de
procesos, personas, sistemas internos, tecnología, y en la presencia de
eventos externos imprevistos. Incluye el riesgo legal pero excluye los
riesgos sistémico y de reputación;
 Riesgo legal.- Es la probabilidad de que una institución del
sistema financiero sufra pérdidas directas o indirectas; de que sus activos
se encuentren expuestos a situaciones de mayor vulnerabilidad; de que
sus pasivos y contingentes puedan verse incrementados más allá de los
niveles esperados, o de que el desarrollo de sus operaciones enfrente la
eventualidad de ser afectado negativamente, debido a error, negligencia,
impericia, imprudencia o dolo, que deriven de la inobservancia,
incorrecta o inoportuna aplicación de disposiciones legales o normativas;
 Riesgo de reputación.- Es la posibilidad de afectación del
prestigio de una institución del sistema financiero por cualquier evento
externo, fallas internas hechas públicas, o al estar involucrada en
transacciones o relaciones con negocios ilícitos, que puedan generar
pérdidas y ocasionar un deterioro de la situación de la entidad.
ADMINISTRACIÓN DE RIESGO:
Es el proceso mediante el cual las instituciones del sistema financiero
identifican, miden, controlan / mitigan y monitorean los riesgos inherentes al
negocio, con el objeto de definir el perfil de riesgo, el grado de exposición que
la institución está dispuesta a asumir en el desarrollo del negocio y los
mecanismos de cobertura, para proteger los recursos propios y de terceros que se
encuentran bajo su control y administración;
PROCESO DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGO:

 Identificar el riesgo: Determinar cuáles son las exposiciones más
importantes al riesgo en la unidad de análisis
 Evaluar el riesgo: Es la cuantificación de los costos asociados a
riesgos que ya han sido identificados.
 Seleccionar el método de la administración del riesgo: Evitar,
Prevenir y controlar pérdidas, retener el riesgo o transferir el riesgo.
 Implementar el método seleccionado.
 Evaluar y revisar periódicamente.
En general un sistema de administración, gestión y control de riesgos busca
evitar la materialización de riesgos, con el objeto de disminuir perdidas e
incrementar utilidades.

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¿CÓMO EVITAR EL SOBREENDEUDAMIENTO?

 Realizar un presupuesto periódico de tus finanzas. Esto permite

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 Una tarjeta de crédito ofrece una serie de beneficios mediante

Sin embargo, es importante considerar ciertas recomendaciones para evitar las

1. QUE ES LA TARJETA DE CRÉDITO Y

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En caso de pérdida, sustracción, robo o hurto de tarjetas de crédito, las

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 Dar aviso por escrito a la institución financiera del cierre de la

2. COSTOS ASOCIADOS

A. COSTOS ASOCIADOS:

 Renovación: En caso de pérdida o emisión de un nuevo (plástico)

NOTA: De requerir mayor información sobre los precios y tasas de interés

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PROCESO DE ADMINISTRACIÓN DE RIESGO:

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