Material Curso Preparatorio de Intermediarios de Seguros

ESCUELA DE ESTUDIOS DEL SEGURO DE CENTROAMÉRICA “LIC. RUFINO GARAY H.
CURSO PREPARATORIO DE
INTERMEDIARIOS DE SEGUROS
INDICE
ASPECTOS LEGALES ……………………………………………………………………… 3
TERMINOLOGÍA TÉCNICA ………………………………………………………………... 38
SEGUROS DE INCENDIOS Y LÍNEAS ASOCIADAS ……………………………………150
TRANSPORTE ………………………………………………………………………………. 227
AUTOMOTORES ……………………………………………………………………………. 314
DIVERSOS Y RAMOS TÉCNICOS ……………………………………………………….. 357
RECLAMOS DE DAÑOS ……………………………………………………..................... 394
VIDA INDIVIDUAL ……………………………………………………............................... 421
VIDA COLECTIVO ……………………………………………………............................... 510
LAVADO DE DINERO ………………………………………………................................. 559
LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS ………………………….......560
REGLAMENTO DE LA LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS ..... 576
NORMAS BANCO CENTRAL DE RESERVA ……………………………………………. 582

3
ASPECTOS
LEGALES
ASPECTOS LEGALES
LEGISLACIÓN DE SEGUROS
a) Código de Comercio, Título X Contrato de Seguros.
b) Ley de Sociedades de Seguros.
c) Reglamento Ley de Sociedades de Seguros
d) Ley de Supervisión y Regulación Financiera.
e) Ley de Protección al Consumidor.
f) Ley Contra el Lavado de Dinero y Activos.
CAPITULO I
DEFINICION DE CONTRATO:
Diccionario de la Lengua Española.
Pacto o convenio, oral o escrito, entre partes que se obligan sobre materia o
cosa determinada, y a cuyo cumplimiento pueden ser compelidas.
Art. 1309 Código Civil.

Contrato es una convención en virtud de la cual una o más personas se obligan para
con otra u otras, o recíprocamente, a dar, hacer o no hacer alguna cosa.
REQUISITOS DE LOS CONTRATOS.

1.- Consentimiento.
En los contratos, conformidad que sobre su contenido expresan las partes.
2.- Objeto lícito.
Fin o intento a que se dirige o encamina una acción u operación. Es ilícito,
todo aquello que contraviene el derecho salvadoreño.
3.- Capacidad de los contratantes.
Toda persona es legalmente capaz excepto los dementes, los impúberes y los
sordos, así como los menores de edad.
La capacidad legal de una persona consiste en poderse obligar por sí misma y
sin el ministerio o la autorización de otra.
4.- Causa lícita.
Es el motivo inmediato que induce a contraer la obligación y por causa ilícita la
prohibida por la ley o contraria a las buenas costumbres o al orden público. No
4
ASPECTOS LEGALES
puede haber obligación sin una causa real y licita; pero no es necesario
expresarla, la pura liberalidad o beneficencia es causa suficiente.
CAPITULO II.
CONTRATO DE SEGURO.
DEFINICIÓN: Por el Contrato de Seguro, la empresa aseguradora se obliga mediante
una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato. Artículo 1344 Código de Comercio.
El contrato de seguro es un contrato por adhesión, por el cual una de las partes, el
asegurador, se obliga contra el pago o la promesa de pago de premio efectuada por
el asegurado, a pagar a éste o a un tercero la prestación convenida, subordinada a la
eventual realización del riesgo tal como ha sido determinado, durante la duración
material del contrato”. Rubén Stiglitz
1. CONSENSUAL
Art. 1346, Código de Comercio.- Las solicitudes de celebración, prórroga, modificación
o restablecimiento de un contrato, obligarán al proponente durante quince días, o
treinta si fuere necesario examen médico, si no se fija un plazo menor para la
aceptación.
Art. 1348, Código de Comercio.- El texto íntegro de las condiciones generales del
contrato de seguro deberá figurar en la solicitud que el interesado dirija a la empresa.
La solicitud firmada será la base para el contrato, el cual se perfeccionará si la
empresa le comunica su aceptación dentro de los plazos que fija el artículo 1346, o
en el caso contemplado en el artículo 1347. Dicha solicitud deberá conservarse en los
archivos de la empresa, mientras esté vigente el contrato.
Art. 1350 Código de Comercio. El contrato de seguro se perfecciona por la aceptación

por escrito del asegurador, sin que pueda supeditarse su vigencia al pago de la prima
inicial, o a la entrega de la póliza o de un documento equivalente.
5
ASPECTOS LEGALES
2. BILATERAL.
Art. 1344.- Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una
prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato. Código de Comercio
3. ONEROSO.
El contrato de seguro es a título oneroso ya que cada una de las partes recibe una
prestación de la otra. El asegurador recibe la prima y el asegurado la cobertura ante
la concretización del riesgo aceptado por aquel.
4. DE ADHESION
“Contrato de Adhesión es aquel en que las clausulas son dispuestas por uno de los
futuros contratantes de manera que el otro no puede modificarlas ni puede hacer otra
cosa que aceptarlas o rechazarlas”.
IMPOSIBILIDAD DEL ASEGURADOR DE DAR POR TERMINADO EL CONTRATO
Artículo 1351, Código de Comercio.-Es nula la cláusula que faculte al asegurador a

dar por terminado el contrato.
5. ALEATORIO
Como una subdivisión de los contratos a título oneroso estos son aleatorios cuando la
prestación debida por una de las partes depende de un acontecimiento incierto que
impide su valoración hasta su realización (siniestro derivado de uno de los riesgos
aceptados).
6. BUENA FE
Los contratos deben ejecutarse de buena fe, y por consiguiente obligan no solo a lo
que en ellos se expresa, sino a todas las cosas que emanan precisamente de la
naturaleza de la obligación, o que por la ley o la costumbre pertenecen a ella.
6
ASPECTOS LEGALES
CLASIFICACIÓN DEL CONTRATO DE SEGUROS SEGÚN EL RAMO:

a) Daños: Artículo 1386, Código de Comercio.- Todo interés económico que una
persona tenga en que no se produzca un siniestro, podrá ser protegido
mediante un contrato de segura contra daños.
b) Personas: Artículo 1458, Código de Comercio.-El seguro de personas puede

cubrir un interés económico de cualquier especie, que resulte de los riesgos
que pueda correr la existencia, la integridad, la salud o el vigor vital del
asegurado
ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO DE SEGURO

ELEMENTOS ESENCIALES.
1) La Sociedad de Seguros: Entidad autorizada por el Estado a través de la
Superintendencia del Sistema Financiero para comercializar seguros de
diversos ramos. Arts. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 9, 11, 14, 19, 20 de la Ley de Sociedades
de Seguros. Ley de Supervisión y Regulación Financiera Arts. 1, 2, 3, 4, 7, 8,
43, 45, 49, 78 y 82.
2) El Tomador: Es la persona que contrata el seguro al asegurador, y se obliga

al pago de la prima. Frecuentemente es también el asegurado.
3) El Asegurado: En sentido estricto, es la persona que en sí misma o en sus

bienes o intereses económicos está expuesta al riesgo.
Así, en el ramo de Vida, asegurado es la persona cuya vida se garantiza; en el

ramo de Incendios, es el titular del inmueble cubierto por la póliza. No obstante,
en sentido amplio, asegurado es quien suscribe la póliza con la entidad
aseguradora, comprometiéndose al pago de las primas estipuladas y teniendo
derecho al cobro de las indemnizaciones que se produzcan a consecuencia de
siniestro.
7
ASPECTOS LEGALES
INTERES ASEGURABLE.
Requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado

riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que
a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio.
Una correcta suscripción de todo contrato de seguro se da cuando el

titular del interés asegurable es el mismo asegurado y quien en la
generalidad de casos es el titular de la indemnización en caso de
siniestros. Lo anterior para el caso de seguros generales.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:
A) A informar a la Aseguradora sobre las circunstancias que pueden influir en

el siniestro.
“Artículo 1369, Código de Comercio.- Quien solicite un contrato de seguro está

obligado a declarar por escrito al asegurador, de acuerdo con el cuestionario
que éste le someta, todos los hechos que tengan importancia para la
apreciación del riesgo, tal como los conozca o los deba conocer en el momento
de formular la respectiva solicitud.
Quien contrate por tercero deberá declarar los hechos relativos al riesgo, tal
como éste los conozca o deba conocerlos.”
B) A denunciar la ocurrencia del siniestro.
Artículo 1374, Código de Comercio.-Tan pronto el asegurado o el beneficiario tuvieren

conocimiento del siniestro, deberá comunicárselo al asegurador. Igual obligación
tendrá, cuando el asegurador responda de damos a terceros, respecto a las
reclamaciones presentadas por éstos, en cuyo caso el asegurador podrá intervenir en
el juicio y oponer las excepciones que competan al asegurado.
Salvo pacto o disposición en contrario, el aviso deberá darse por escrito y dentro de
cinco días. Este plazo sólo correrá en contra de quienes tuvieren conocimiento del
derecho constituido a su favor.
8
ASPECTOS LEGALES
Si el asegurado o el beneficiario no cumplen con la obligación de avisar del siniestro

en los términos anteriores, el asegurador podrá reducir la prestación debida hasta la
suma que hubiere importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.
C) A pagar la prima en el monto, lugar y época convenido.

La Prima.
Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la
entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de
riesgo que este le ofrece. Desde un punto de vista jurídico, es el elemento
real más importante del contrato de seguro, porque su naturaleza,
constitución y finalidad lo hacen ser esencial.
Técnicamente, es el coste de la probabilidad media teórica de que haya
siniestro de una determinada clase.
Su pago generalmente es anual, pero puede fraccionarse en mensual,

trimestral, semestral.
Al efecto nos dicen los siguientes artículos del Código de Comercio:
Art. 1362.- Salvo pacto en contrario, la prima será exigible en el momento
de la celebración del contrato por lo que se refiere al primer período del
seguro, entendiéndose por cada período el lapso para el cual se ha
calculado la unidad de la prima.
Salvo cláusula en contrario, las primas ulteriores serán exigibles al
comienzo de cada nuevo período.
En caso de falta de acuerdo expreso, el período del seguro es de un año.
Art. 1363.- El asegurado tendrá un mes de gracia para el pago de las primas,
contado a partir de la fecha de vencimiento de los plazos convencionales o
legales. Mientras no haya transcurrido el plazo de gracia, los efectos del
seguro no podrán suspenderse. Vencido este plazo, el asegurado dispondrá
aún de tres meses más para rehabilitar el seguro, pagando las primas
vencidas, pero los efectos del contrato quedarán en suspenso. Al final de
este último plazo, caducará el contrato. Si durante los plazos de gracia,
9
ASPECTOS LEGALES
aumentare el riesgo, el asegurador tendrá expedito el derecho señalado en

el artículo 1360.-
Art. 1485.- En el seguro de personas, los efectos del contrato cesarán
automáticamente treinta días después de la fecha de vencimiento de la
prima.
D) A impedir la ocurrencia del riesgo y obligación a atenuar sus resultados.
ELEMENTOS ACCIDENTALES.
4) El beneficiario: Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante
como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se
establecen.
5) Agente Intermediario de Seguros: Persona física o jurídica que, de forma

legal, realiza la mediación de seguros. Proceso de autorización: Art. 50 Ley de
Sociedades de Seguros, Arts. 34 al 45 del Reglamento de la Ley de Sociedades
de Seguros e Instructivo para la Autorización de Intermediarios de Seguros
(NPS4-011).
Mediación de Seguros. Actividad mercantil consistente en la presentación,
propuesta o realización de trabajos previos a la celebración de un contrato de
seguro o de reaseguro, o de celebración de estos contratos, así como la
asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, en particular en caso
de siniestro.
OBLIGACIONES PROFESIONALES DE LOS CORREDORES DE SEGUROS.
De conformidad al Código de Comercio:
Artículo 400- Los agentes intermediarios no obligan a las partes entre si. Los contratos
que se celebren con intervención de ellos, se comprobarán y ejecutarán conforme a
su naturaleza, sin atribuir a los intermediarios función pública alguna. Pueden ser
personas naturales o jurídicas.
Artículo 402.- Los agentes intermediarios están obligados a:
10
ASPECTOS LEGALES
1)- Dar a conocer a las partes con imparcialidad todos los detalles y circunstancias del
negocio.
2)- Responder a sus clientes de la autenticidad de los títulos relacionados con la
operación en que intervienen.
3)- Abstenerse de promover negocios en que intervengan personas de insolvencia
notoria o cuya incapacidad les sea conocida, y en general las operaciones contrarias
a las leyes.
Artículo 404.- El derecho del intermediario a la remuneración convenida, queda sujeto

a la condición de que el contrato se celebre. Si el contrato se estipula bajo condición
suspensiva, el intermediario solamente podrá cobrar su remuneración si la condición
se cumple.
Cada contratante responderá por la mitad de la remuneración convenida, salvo
acuerdo diverso entre ellos.
A falta de convenio se deberá pagar la comisión usual en el lugar en que se celebró
el contrato.
Artículo 408.- Todo intermediario deberá llevar:

I.- Un registro en que anotará, en el momento en que se cierre cada operación, el
objeto y las bases esenciales del contrato.
II.- Un libro diario de operaciones para anotar en detalle, con las formalidades
establecidas para la contabilidad mercantil, todas las condiciones relativas a cada una
de las operaciones que se lleven a cabo con su mediación.
El intermediario está obligado a proporcionar a las partes que lo soliciten, una copia
exacta de las anotaciones que el presente artículo indica.
11
ASPECTOS LEGALES
PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO.

Art. 1352, Código de Comercio.- El contrato de seguro, sus adiciones y reformas, se
probarán por medio de los documentos indicados en este Título o por confesión de
parte.
LA PÓLIZA
Art. 1353.- La empresa aseguradora está obligada a entregar al contratante del
seguro, una póliza que deberá contener:
I. Lugar y fecha en que se expida.

II. Nombres y domicilios de los contratantes.
III. Designación de la persona o de la cosa asegurada.
IV. Naturaleza de los riesgos garantizados.
V. Momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de la garantía.
VI. Monto de la garantía.
VII. Cuantía de la prima y su forma de pago.
VIII. Todas las cláusulas que figuran en la solicitud.
IX. Firma autógrafa del representante autorizado por la empresa aseguradora.
Artículo 1459.-La póliza de seguro de personas, además de los requisitos del artículo
1353, deberá contener los siguientes:
I.- Fecha de nacimiento de las personas sobre quienes recaiga el seguro.

II.- Nombre del beneficiario o manera de determinarlo.
III.- El acontecimiento o el término del cual depende la exigibilidad de la indemnización.
IV.- En su caso, los valores garantizados.
COPIA CERTIFICADA DE LA SOLICITUD DEL SEGURO
Art. 1354, Código de Comercio.- La empresa aseguradora tendrá obligación de
expedir gratuitamente al asegurado, copia certificada de la solicitud que originó la
póliza, firmada en igual forma que ésta.
12
ASPECTOS LEGALES
COPIA SIMPLE DE LA POLIZA.

Art. 1355, Código de Comercio.- La empresa aseguradora tendrá, además, la
obligación de expedir, a solicitud y a costa del asegurado, copia o duplicado de la
póliza, así como del documento a que se refiere el artículo anterior.
ELEMENTOS REALES DEL CONTRATO DE SEGURO

a) Riesgo y siniestro.
RIESGO: Combinación de la probabilidad de ocurrencia de un suceso y sus
consecuencias. Puede tener carácter negativo (en caso de ocurrir se producen
pérdidas) o positivo (en caso de ocurrir se producen ganancias). En la terminología
aseguradora, se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideas
diferentes: de un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro, riesgo como posible
ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad económica y
cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al
asegurador a efectuar la prestación, normalmente indemnización, que le corresponde
ELEMENTOS DEL RIESGO:
1. Incierto o aleatorio. Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el
conocimiento de su existencia real haría desaparecer la aleatoriedad, principio básico
del seguro
2. Posible. Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo acaecimiento
se protege con la póliza debe «poder suceder». Tal posibilidad o probabilidad tiene
dos limitaciones extremas: de un lado, la frecuencia; de otro, la imposibilidad.El
acontecimiento del siniestro actualiza la obligación del asegurador de resarcir el daño
causado.
3. Concreto. El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en dos
aspectos, cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo.
4. Lícito. El riesgo que se asegure no ha de ir, según se establece en la legislación de
todos los países, contra las reglas morales o de orden ni en perjuicio de terceros, pues
de ser así, la póliza que lo protegiese sería nula automáticamente.
5. Fortuito. El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad
humana de producirlo.
13
ASPECTOS LEGALES
6. Contenido económico. La realización del riesgo ha de producir una necesidad

económica que se satisface con la indemnización correspondiente.
Art. 1358, Código de Comercio.- Para que un suceso posible o incierto pueda ser
considerado como riesgo asegurable, se requiere que su realización implique un
perjuicio patrimonial, en la forma de daño emergente o de lucro cesante.
Daño emergente: Daño realmente producido.

Lucro cesante: Ganancia o utilidad dejada de percibir y que se mide por la que se
hubiera obtenido en caso de no haberse producido las circunstancias que lo han
causado y consiste en el daño negativo que se produce por el no aumento del
patrimonio del acreedor a consecuencia de la ganancia que ha dejado de percibir por
causa de la actuación de deudor.
SINIESTRO.
Es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños
garantizados en la póliza hasta determinada cuantía.
Art. 1361.- La empresa aseguradora responderá de todos los acontecimientos que

presenten el carácter del riesgo cuyas consecuencias se hayan asegurado, a menos
que el contrato excluya expresa y claramente determinados acontecimientos.
INDEMNIZACION.
Importe al que está obligado a pagar contractualmente la entidad aseguradora en caso
de producirse un siniestro. Es, en consecuencia, la contraprestación que corresponde
al asegurador frente a la obligación de pago de prima que tiene el asegurado. El fin
de la indemnización es conseguir una reposición económica en el patrimonio del
asegurado afectado por un siniestro, bien a través de una sustitución de los objetos
dañados o mediante la entrega de una cantidad en metálico equivalente a los bienes
lesionados. Sin embargo, en cualquiera de ambos casos, es preciso que el valor de
reposición no exceda del precio del objeto dañado inmediatamente antes de
producirse el siniestro, pues de otra forma se produciría un enriquecimiento injusto
14
ASPECTOS LEGALES
para el asegurado, que incluso llegaría a tener interés en que el siniestro se realizase
para obtener con ello un beneficio.
Artículo 1367, Código de Comercio.-La indemnización será exigible 30 días después
de la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le
permitan conocer el fundamento de la reclamación.
Será nula la cláusula en que se pacte que la indemnización no podrá exigirse sino
después de que haya sido reconocida su procedencia por el asegurador o
comprobada en juicio.
Artículo 1368, Código de Comercio.-El asegurador no podrá compensar lo que deba

por el siniestro con los créditos que tuviere contra el asegurado o beneficiario, salvo
los procedentes de primas no pagadas o de préstamos con garantía de la póliza o del
derecho al valor de rescate.
SUMA ASEGURADA: Es el valor que fija el asegurado sobre su persona o sus bienes,
y cuyo importe es la cantidad máxima que está obligado a pagar el asegurador, en
caso de siniestro.
Artículo 1389, Código de Comercio.-La suma asegurada señalará el límite de las

obligaciones del asegurador, si dicha suma no es superior al valor real de la cosa
asegurada.
Si se celebrare un seguro por una suma superior al valor real de la cosa asegurada,
sin que mediare dolo o mala fe de ninguna de las partes, el contrato será válido hasta
igualar el mencionado valor real y la suma asegurada podrá ser reducida a petición
de cualquiera de ellas. El asegurador deberá abonar al asegurado el excedente de la
prima pagada respecto de la que corresponde al valor real, por el período del seguro
que quede por transcurrir desde el momento en que reciba la correspondiente solicitud
del asegurado.
Formas de entregar la indemnización:
a) Entrega de dinero
15
ASPECTOS LEGALES
b) Reparación del bien dañado

c) Sustitución del bien por otro similar
Efectos del pago de la indemnización para la aseguradora

a) Subrogación
b) Salvamento
SUBROGACION.
En sentido jurídico general, es la sustitución de una persona por otra distinta que
ejercitará los derechos y acciones de aquella (subrogación personal).
En el ámbito del seguro, en virtud de la subrogación al asegurador sustituye al

asegurado en el ejercicio de las acciones o derechos que tendría este contra los
terceros causantes del accidente o siniestro, a fin de poder recuperar de ellos la
cantidad por la que civilmente deberían responder a consecuencia de los daños
producidos, cuya indemnización, en virtud de la póliza de seguro, ha corrido
inicialmente a cargo de la aseguradora.
Artículo 1401, Código de Comercio.-El asegurador que pague la indemnización se
subrogará hasta el límite de la cantidad pagada, en todos los derechos y acciones que
por causa del daño sufrido correspondan al asegurado, excepto en el caso de que, sin
haber sido intencional el siniestro, el obligado al resarcimiento fuese el cónyuge, un
ascendiente o un descendiente del asegurado.
Si el daño fuere indemnizado sólo en parte, el asegurado podrá hacer valer sus
derechos en la proporción correspondiente a la parte no indemnizada.
SALVAMENTO. Conjunto de operaciones encaminadas a rescatar personas o bienes

materiales durante o tras la ocurrencia de un incendio.
Con este término se alude tanto al hecho de procurar evitar los daños durante la
ocurrencia de un siniestro, como a los objetos que, después de producido el evento,
han resultado indemnes.
Artículo 1405, Código de Comercio.-El asegurador podrá adquirir los efectos salvados
del siniestro, siempre que abone al asegurado su valor real, según estimación pericial.
16
ASPECTOS LEGALES
Podrá también reponer o reparar la cosa asegurada a satisfacción del asegurado,

librándose así de la indemnización.
PRESCRIPCIÓN
Pérdida del derecho de ejercitar las acciones que correspondan en cada caso, por
haber transcurrido los plazos legales establecidos para ello.
Art. 1383, Código de Comercio.- Todas las acciones que se deriven de un contrato de
seguro prescribirán en tres años, contados desde la fecha del acontecimiento que les
dio origen.
Artículo 1384, Código de Comercio.-El plazo de que trata el artículo anterior correrá
en caso de siniestro, desde el día en que haya llegado a conocimiento de los
interesados, quienes deberán demostrar que hasta entonces ignoraban dicha
realización.
Tratándose de terceros beneficiarios se necesitará, que éstos tengan conocimiento

del derecho constituido a su favor.
En todo caso, la prescripción de que trata el presente artículo, se cumplirá en cinco

años contados desde la fecha del acontecimiento que originó los derechos en
cuestión.
En el indicado Código de Comercio se encuentran entonces todas las regulaciones

aplicables a aquel contrato, entre ellas lo relacionado con la póliza (artículo 1352 y
siguientes), con el riesgo (artículo 1358 y siguientes), con la prima (artículo 1362 y
siguientes), con la indemnización (artículo 1387 y siguientes), con la información
(artículo 1369 y siguientes), con las obligaciones relativas al riesgo (artículo 1379 y
siguientes), con la prescripción (artículo 1383 y siguientes).
17
ASPECTOS LEGALES
PROCEDIMIENTO CONCILIATORIO
De conformidad a los Arts. 99 y siguientes de la Ley de Sociedades de Seguros, el
procedimiento es el siguiente:
1) Presentar solicitud de inicio de procedimiento a la SSF.
2) Señalamiento de Conciliador
3) SSF solicita informe sobre reclamo a la Aseguradora
4) Señalamiento de fecha para audiencia
5) Celebración de audiencia
a) Exhortación a conciliar
b) Propuesta de designar árbitros
6) Emisión de Certificación-requisito para acceder a ámbito judicial
CLAUSULAS ABUSIVAS EN EL CONTRATO DE SEGURO.

LEY DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
CLÁUSULAS ABUSIVAS
Art. 17.- Se considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones que, en
contra de las exigencias de la buena fe, causen en perjuicio del consumidor, un
desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes, tales como: ….
1. Abreviar plazos de prescripción,
2. Incluir cargas formales en beneficio del asegurador de observancia estricta.
3. Prever la extensión de la adhesión del asegurado a cláusulas que no ha
tenido la posibilidad de conocer antes del perfeccionamiento del contrato.
CAPITULO III
SUPERVISION Y REGULACION DE LA SOCIEDAD DE SEGUROS, SU ACTIVIDAD
Y DE LOS AGENTES INTERMEDIARIOS.
SOCIEDAD DE SEGUROS.
Es aquel que asume, con carácter profesional, los riesgos ajenos a través de un fondo
de primas suficiente para afrontar las prestaciones e indemnizaciones comprometidas
con sus asegurados o resarcir los daños sufridos por terceros.
Art. 1 Ley de Sociedades de Seguros
18
ASPECTOS LEGALES
Objeto: Regulación de la constitución y participación de las sociedades de seguros e

intermediarios de seguros.
Solamente sociedades de seguros salvadoreñas pueden dedicarse a la
comercialización de seguros en todas sus ramas
DENOMINACION POR FINALIDAD SOCIAL (Art. 4 Ley de Sociedades de Seguros)

Especialización por mandato de ley de acuerdo a finalidad social:
1) Seguros de daños o generales: automotores, responsabilidad civil, incendio y líneas
aliadas, accidentes personales, etc.
2) Seguros de Vida: gastos médicos, accidentes personales, renta vitalicia, etc.
3) Afianzadoras
CLASIFICACIÓN DE INTERMEDIARIOS DE SEGUROS:

1. Corredor de Seguros. Persona Jurídica
2. Agente Independiente. Persona Natural
3. Agente Dependiente. Persona Natural con relación de dependencia laboral a un
corredor de seguros o a una sociedad de seguros
CORREDORES DE SEGUROS
Personas jurídicas que de forma legal realiza la mediación de seguros.
AGENTES INDEPENDIENTES
Personas naturales, su relación con la sociedad de seguros es mercantil y para ejercer
su actividad requieren autorización de al SSF a través de una prueba de
conocimientos.
AGENTES DEPENDIENTES
Personas naturales cuya función dentro de una sociedad de seguros, o correduría de
seguros autorizada, es ofrecer los contratos de esa empresa, gozan de un vínculo
laboral con las sociedades y no necesitan autorización de la SSF.
La Sociedad de seguros o correduría debe presentar a la SSF la nómina de éstos.
Son mandantes de la sociedad que los auspicia y por lo tanto su actuación vincula
legalmente a la misma.
19
ASPECTOS LEGALES
VALORES DE ACTUALIZACION DE CAPITAL SOCIAL. ENERO 2016.
VALORES
NUEVOS
CONCEPTO MÍNIMOS
VALORES
ACTUALES
CAPITAL SOCIAL MÍNIMO En dólares En dólares
Seguros Generales 1,336,900 1,359,658
Seguros de Personas 944,800 960,883
Operaciones de Fianzas 766,500 779,548
Reaseguradoras y
3,796,200 3,860,821
Reafianzadoras
Todos los Ramos de Seguros 2,281,200 2,320,032
Asociaciones Cooperativas 944,800 960,883
Valor mínimo para depósito de

9,700 9,866
póliza
Valor para pago de reservas

7,700 7,832
matemáticas
Valor mínimo de capital social de

17,000 17,290
los corredores de seguros
DE LAS POLIZAS
Art. 47.- Los seguros sólo podrán ser contratados con modelo de pólizas previamente
depositadas en la Superintendencia, quien podrá, mediante decisión fundamentada,
20
ASPECTOS LEGALES
en un plazo no mayor de treinta días a partir de la fecha del depósito, recomendar los
cambios necesarios, cuando contengan cláusulas:
1) que se opongan a la legislación
2) cuando las bases no sean suficientes para cubrir los riesgos;
Debiendo las sociedades de seguros en los siguientes diez días del recibo de la
decisión fundamentada, remitir a la Superintendencia los modelos corregidos. La
Superintendencia notificará a las sociedades de seguros, dentro de los veinte días
siguientes al día de recibo de los modelos corregidos, sobre el cumplimiento de sus
observaciones. (2)
El texto de las pólizas deberá redactarse en castellano y presentarse en tipos y
tamaños de letra que sean de fácil lectura para los usuarios.
LEY DE SUPERVISION Y REGULACION DEL SISTEMA FINANCIERO –

Composición del Sistema
Art. 1.- El Sistema de Supervisión y Regulación Financiera está constituido por la
Superintendencia del Sistema Financiero, en adelante denominada
"Superintendencia", y por el Banco Central de Reserva de El Salvador, en adelante
denominado "Banco Central". La supervisión de los integrantes del sistema financiero
y demás supervisados de conformidad a esta Ley es responsabilidad de la
Superintendencia; la aprobación del Marco Normativo Macro Prudencial necesario
para la adecuada aplicación de ésta y las demás leyes que regulan a los integrantes
del sistema financiero y demás supervisados, le corresponde al Banco Central. La
ejecución y aplicación de la presente Ley se realizará por la Superintendencia y el
Banco Central dentro de sus respectivos ámbitos de competencia.
Créase la Superintendencia del Sistema Financiero como una Institución de derecho

público, integrada al Banco Central, con personalidad jurídica y patrimonio propio, de
duración indefinida, con autonomía administrativa y presupuestaria para el ejercicio
de las atribuciones y deberes que estipula la presente Ley y otras leyes vigentes, con
domicilio principal en la ciudad de San Salvador, pudiendo establecer oficinas en otras
ciudades del país, teniendo competencia en todo el territorio de la República.
21
ASPECTOS LEGALES
Objeto del Sistema

Art. 2.- El Sistema de Supervisión y Regulación Financiera tiene por objeto preservar
la estabilidad del sistema financiero y velar por la eficiencia y transparencia del mismo,
así como velar por la seguridad y solidez de los integrantes del sistema financiero de
acuerdo a lo que establece esta Ley, otras leyes aplicables, los reglamentos y las
normas técnicas que al efecto se dicten, todo en concordancia con las mejores
prácticas internacionales sobre la materia.
El buen funcionamiento del Sistema de Supervisión y Regulación Financiera requiere
por parte de los integrantes del sistema financiero y demás supervisados, el
cumplimiento de las regulaciones vigentes y la adopción de los más altos estándares
de conducta en el desarrollo de sus negocios, actos y operaciones, de conformidad a
lo establecido en esta Ley, en las demás leyes aplicables, en los reglamentos y en las
normas técnicas que se dicten para tal efecto.
De la Superintendencia
Art. 3.- La Superintendencia es responsable de supervisar la actividad individual y
consolidada de los integrantes del sistema financiero y demás personas, operaciones
o entidades que mandan las leyes.
Para el ejercicio de tales atribuciones contará con independencia operativa, procesos

transparentes y recursos adecuados para el desempeño de sus funciones.
Al efecto compete a la Superintendencia:

a) Cumplir y hacer cumplir, en el ámbito de su competencia, las leyes, reglamentos,
normas técnicas y demás disposiciones aplicables a los supervisados. Asimismo,
emitir y hacer cumplir las instrucciones necesarias para la aplicación de las leyes y
normas que rigen a los mismos;
b) Autorizar la constitución, funcionamiento, inicio de operaciones, suspensión de
operaciones, modificación, revocatoria de autorización, cierre y otros actos de los
integrantes del sistema financiero, de conformidad a las disposiciones legales,
reglamentarias o normativas técnicas establecidas al respecto. En el caso del cierre,
coordinará las acciones que establezcan las leyes con otras instituciones
involucradas;
22
ASPECTOS LEGALES
c) Monitorear preventivamente los riesgos de los integrantes del sistema financiero y

la forma en que éstos los gestionan, velando por el prudente mantenimiento de su
solvencia y liquidez;
d) Propiciar el funcionamiento eficiente, transparente y ordenado del sistema
financiero;
e) Vigilar que los integrantes del sistema financiero y supervisado realicen, según
corresponda, sus negocios, actos y operaciones de acuerdo a las mejores prácticas
financieras, para evitar el uso indebido de información privilegiada y la manipulación
del mercado;
f) Cooperar con las instituciones responsables de la protección de los derechos del
consumidor y de la competencia, así como con las instituciones encargadas de
garantizar los depósitos del público y la prevención de delitos financieros, de
conformidad a lo que prescriban las leyes;
g) Acordar la intervención de algún integrante del sistema financiero en cuyas leyes
aplicables estuviere contemplada tal medida, salvo en el caso de las entidades del
mercado de valores para las cuales la intervención se regula en el artículo 75 de esta
Ley;
h) Autorizar las inscripciones, los asientos registrales, las modificaciones y
cancelaciones a los mismos, de las personas, instituciones y operaciones que
estuvieren sujetos a dicho requisito, de conformidad con las leyes de la materia;
i) Requerir que las entidades e instituciones supervisadas sean gestionadas y
controladas de acuerdo a las mejores prácticas internacionales referidas a la gestión
de riesgos y de buen gobierno corporativo, según las normas técnicas que se emitan;
j) Requerir la colaboración de otras Instituciones del Estado para la realización de sus
atribuciones; asimismo, atender dentro de su capacidad técnica y atribuciones legales,
las peticiones que estas últimas le realicen en el marco de sus respectivas
competencias, a efecto de apoyar el desarrollo de sus correspondientes labores; y
k) Ejercer las demás funciones que le corresponden de acuerdo a las leyes.
La Superintendencia podrá aplicar y exigir el cumplimiento de medidas preventivas y

correctivas. Asimismo, cuando hubiere lugar, impondrá las sanciones que legalmente
23
ASPECTOS LEGALES
correspondan a los supervisados que resultaren responsables en los actos, hechos u

omisiones que dieren lugar a las mismas.
Para efectos de esta Ley, el término “supervisar” incluye: vigilar, fiscalizar, evaluar,
inspeccionar y controlar; en tanto que dentro del término "operaciones", se entenderán
comprendidos todos aquellos patrimonios adscritos a un fin determinado, como es el
caso de los Fondos de Titularización, Fondos de Pensiones y otros que señalen las
leyes.
Facultades de la Superintendencia
Art. 4.- La Superintendencia tendrá las facultades siguientes:
a) Emitir las resoluciones pertinentes para los supervisados, dentro de las facultades
que le confieren las leyes;
b) Definir las políticas y criterios bajo los cuales se efectuará la supervisión;
c) Efectuar la supervisión individual y consolidada de los integrantes del sistema
financiero, así como la supervisión de los demás sujetos regulados por esta Ley;
d) Autorizar la promoción pública, constitución, funcionamiento e inicio de
operaciones, modificación de los pactos sociales y de los estatutos en su caso y fusión
de los integrantes del sistema financiero de conformidad a lo dispuesto en las leyes
especiales de la materia;
e) Autorizar a las instituciones o entidades constituidas con arreglo a leyes extranjeras
que se propongan operar como bancos o sociedades de seguros, para establecer
sucursales y, tratándose de bancos, para establecer oficinas o para servir como
centros de información de sus clientes, o bien colocar fondos en el país en créditos o
inversiones, sin realizar operaciones pasivas y autorizar el cierre de las mismas;
f) Conocer las políticas internas de los integrantes del sistema financiero, en materia
de gestión de riesgos, códigos de conducta y otro tipo de requisitos que les son
exigidos, en particular, los referidos en los literales c) y d) del artículo 35 de esta Ley,
pudiendo solicitar explicaciones y ampliaciones cuando lo considere pertinente, en
atención a las mejores prácticas internacionales;
g) Requerir a los supervisados, mediante resolución fundada y razonada, la aplicación
de medidas preventivas y correctivas, consideradas en esta Ley o en las leyes
24
ASPECTOS LEGALES
específicas que les rigen, o una combinación de estas medidas, según el caso de que
se trate;
h) Autorizar la suspensión de operaciones, revocatoria de autorización para operar y
el cierre de los integrantes del sistema financiero, cuando legalmente corresponda. En
este último caso, coordinará las acciones que establecen las leyes con otras
instituciones involucradas;
i) Imponer las sanciones correspondientes de conformidad a las leyes;
j) Informar a la Fiscalía General de la República de cualquier hecho que
presuntamente sea constitutivo de delito, sobre el cual tenga conocimiento en el
ejercicio de sus funciones;
k) Vigilar la liquidación de los integrantes del sistema financiero de conformidad a lo
que las leyes específicas determinen;
l) Supervisar las operaciones bancarias del Banco Central de Reserva de El Salvador
realizadas en el sistema financiero, así como también, la administración de las
reservas de liquidez y sus propias reservas; además auditará los procesos de
administración y custodia de especies monetarias que realiza el Banco Central; y,
certificará los Estados Financieros cuando se estime que razonablemente representen
la situación financiera del Banco Central;
m) Ordenar la suspensión de operaciones a personas naturales o jurídicas que sin la
autorización correspondiente, realicen actividades propias de los integrantes del
sistema financiero o que requieran una autorización específica para ser efectuadas;
n) Cooperar, coordinar e intercambiar información con otros organismos de
supervisión que cumplan funciones de similar naturaleza en otras jurisdicciones, con
el objeto de facilitar el cumplimiento de las funciones encomendadas de acuerdo a las
leyes y reglamentos aplicables, pudiendo al efecto celebrar convenios de cooperación
e intercambio de información con dichos organismos;
o) Publicar información sobre los integrantes del sistema financiero y de los diferentes
mercados financieros;
p) Ejercer todas las demás actividades de supervisión y otras facultades que le
corresponden a la Superintendencia, de conformidad a las leyes específicas
aplicables a los supervisados, en lo que no contradigan a la presente Ley; y
q) Establecer las tarifas de los registros que lleve la Superintendencia.
25
ASPECTOS LEGALES
Supervisados
Art. 7.- Están sujetos a las disposiciones de esta Ley y por lo tanto a la supervisión de
la Superintendencia:
e) Las sociedades de seguros, sus sucursales en el extranjero y las sucursales de
sociedades de seguros extranjeras establecidas en el país;
Cuando se haga referencia al sistema financiero o a los integrantes del sistema

financiero deberá entenderse que son los mencionados en los literales anteriores.
Además están sujetas a la supervisión de la Superintendencia las operaciones

realizadas por las entidades e instituciones antes indicadas, así como los miembros
de los órganos de administración, los representantes legales, mandatarios,
funcionarios, directores, gerentes, los auditores internos y demás personal de los
integrantes del sistema financiero. También serán supervisados, sean éstos personas
naturales o jurídicas, los auditores externos, las sociedades especializadas en la
prestación de servicios de información de créditos que operen en El Salvador, los
intermediarios de seguros, los agentes corredores de bolsa, los agentes de bolsa, los
puestos de bolsas, y los licenciatarios a que se refiere la Ley de Bolsas de Productos
y Servicios, los agentes de servicios previsionales, los peritos, los actuarios, los
interventores, los liquidadores y demás profesionales liberales, específicamente en lo
relativo al desempeño de sus funciones y prestación de servicios en los integrantes
del sistema financiero.
Cuando en el texto de esta Ley se haga referencia a los supervisados o supervisadas,

deberá entenderse que son los mencionados en este artículo.
Conformación de la Superintendencia
Art. 8.- La Superintendencia para el ejercicio de su competencia, atribuciones y
facultades está integrada por un Consejo Directivo, por el Superintendente del
Sistema Financiero, por los Superintendentes Adjuntos y por los funcionarios y
empleados que la institución requiera. En el texto de esta Ley, el Consejo Directivo y
26
ASPECTOS LEGALES
el Superintendente del Sistema Financiero, se denominarán respectivamente, "el

Consejo” y "el Superintendente". Asimismo, cuando en el texto de esta Ley se aluda
a la expresión "funcionarios de la Superintendencia", se entenderá que se refiere a las
personas que desempeñen cargos de dirección y mando dentro de las diferentes
unidades técnicas y administrativas establecidas dentro de la estructura organizativa
de la Superintendencia.
Art. 43.- La Superintendencia, observando el procedimiento sancionatorio establecido

en esta Ley, podrá imponer a los supervisados, las sanciones siguientes:
amonestación escrita, multa, inhabilitación, suspensión, cancelación en el registro
respectivo o revocatorio de la autorización que les haya otorgado.
Cuando la conducta que ha originado el incumplimiento o infracción se encuentre

tipificada y sancionada en otra ley de carácter financiero aplicable al supuesto
infractor, la Superintendencia impondrá las sanciones establecidas por el otro cuerpo
legal observando el procedimiento sancionatorio establecido en la presente Ley.
Art. 45.- El director, funcionario, administrador o gerente del integrante del sistema
financiero que no permita, obstaculice, difiera o impida que se realice la inspección
ordenada por la Superintendencia, o no proporcionare la información a que estuviere
obligado el expresado integrante o lo haga de forma extemporánea, inexacta o parcial,
incurrirá en las sanciones previstas en esta Ley que, si se tratare de multas, éstas
serán de una cuantía hasta de mil salarios mínimos urbanos del sector Comercio. Los
miembros de los órganos de administración, los representantes legales, mandatarios,
funcionarios, gerentes y demás personal de los integrantes del sistema financiero, los
auditores externos, los agentes corredores de bolsa, los intermediarios de seguros,
sean estos personas naturales o jurídicas, los agentes de servicios previsionales, los
peritos, los actuarios, los interventores, los liquidadores y demás profesionales
liberales incurrirán en las sanciones previstas en esta Ley que, si se tratare de multas,
éstas serán de una cuantía de hasta de mil salarios mínimos urbanos del sector
Comercio.
27
ASPECTOS LEGALES
Art. 49.- Los auditores externos, los peritos, los agentes de servicios previsionales,
los agentes corredores de bolsa y los intermediarios de seguros inscritos en los
registros de la Superintendencia deberán ser sancionados por el incumplimiento de
los requisitos de inscripción en el registro correspondiente y de las obligaciones
profesionales o legales; y por el incumplimiento de las disposiciones contenidas en
otros cuerpos normativos que deben cumplir en su calidad de auditor externo, perito,
agente de servicios previsionales, agente corredor de bolsa o intermediario de seguros
con las sanciones previstas en esta ley; si la sanción fuere de multa su cuantía será
de hasta quinientos salarios mínimos urbanos del sector comercio, o particularmente
con suspensión o cancelación en el registro respectivo que lleva la Superintendencia.
Art. 78.- La Superintendencia organizará y mantendrá actualizados los registros que
las leyes le encomiendan y los relativos a:
a) Los integrantes del sistema financiero y sus accionistas, los cuales deberán
proporcionar la información necesaria a la Superintendencia, así como de todo cambio
que afecte la referida información en el plazo previsto en la ley respectiva o, en su
defecto, dentro de los treinta días subsiguientes al hecho que lo motive;
b) Los accionistas que sean titulares de más del diez por ciento del capital accionario
de los emisores registrados. Para estos efectos, los emisores deben proporcionar a la
Superintendencia la información pertinente sobre todo cambio en la propiedad
accionaria en el plazo previsto en la ley respectiva o, en su defecto, dentro de los
treinta días subsiguientes al hecho que lo motive;
c) Los administradores de los integrantes del Sistema Financiero. Para efectos de esta
Ley, se considerarán como administradores de los integrantes del sistema financiero,
los miembros de la junta directiva, los directores o presidentes ejecutivos y los
gerentes de éstos o quienes ejercieren sus funciones, así como los interventores y
liquidadores de los mismos;
e) Los intermediarios de seguros autorizados por la Superintendencia;
Requisitos para Inscripción de Intermediarios de Seguros, de Agentes

Corredores de Bolsa y Otros Participantes Sujetos a Dichos Requisito.
Art. 82.- Los requisitos que deberán cumplir las personas naturales para ser y
mantenerse inscritas en el Registro de Intermediarios de Seguros, en el Registro de
28
ASPECTOS LEGALES
Agentes Corredores de Bolsa de la Superintendencia y en los registros a que hacen

referencia los literales k) y l) del artículo 78 de esta Ley, son los siguientes:
a) Cumplir con los requisitos que establece la normativa aplicable para su autorización
por parte de la Superintendencia;
b) Cumplir con las regulaciones que le son aplicables en el ejercicio de sus deberes
profesionales; y
c) No haber sido condenado por cualquier delito doloso.
En el caso de personas jurídicas, si fuere el caso, los requisitos anteriores serán

aplicables a su representante legal, a los miembros de la junta directiva u órgano
equivalente y al gerente general, o el que haga sus veces.
CAPITULO IV
LEY DE PROTECCION AL CONSUMIDOR Y SU REGLAMENTO.
LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO Y ACTIVOS.
Ley de Ley de Protección al Consumidor:

Artículo 4.- Derechos Básicos de los Consumidores
Artículo 16.- Requisitos de las Promociones y ofertas
Artículo 17.- Cláusulas Abusivas
Artículo 18.- Prácticas Abusivas
Artículo 24.- Prestación de Servicios
Reglamento de la Ley de Protección al Consumidor

Artículo 3.- Disposición General- derechos del consumidor
Artículo 4.- Condiciones Generales que debe Cumplir todo Contrato de Adhesión
Artículo 5.- Otras Obligaciones de los Proveedores
Artículo 6.- Cláusulas Adicionales de Libre Discusión
Artículo 10.- Otras Estipulaciones
29
ASPECTOS LEGALES
Ley contra el Lavado de Dinero y de Activos.
Sujetos de aplicación de la ley y sujetos obligados (3)
Art. 2.- la presente ley será aplicable a cualquier persona natural o jurídica aun cuando
esta última no se encuentre constituida legalmente; quienes deberán presentar la
información que les requiera la autoridad competente, que permita demostrar el origen
lícito de cualquier transacción que realicen. (2) (3)
Sujetos obligados son todos aquellos que habrán de, entre otras cosas, reportar las
diligencias u operaciones financieras sospechosas y/o que superen el umbral de la
ley, nombrar y capacitar a un oficial de cumplimiento, y demás responsabilidades que
esta ley, el reglamento de la misma, así como el instructivo de la UIF les determinen.
(2) (3)
Se consideran sujetos obligados por la presente ley, los siguientes: (2) (3)
20) cualquier otra institución privada o de economía mixta, y sociedades mercantiles.

(2) (3) (4)
Artículo 4.- El que depositare, retirare, convirtiere o transfiriere fondos, bienes o

derechos relacionados que procedan directa o indirectamente de actividades
delictivas, para ocultar o encubrir su origen ilícito, o ayudar a eludir las consecuencias
jurídicas de sus actos a quien haya participado en la Comisión de dichas actividades
delictivas, será sancionado con prisión de cinco a quince años y multa de cincuenta a
dos mil quinientos salarios mínimos mensuales vigentes para el comercio, industria y
servicios al momento que se dicta la sentencia correspondiente.
Se entenderá también por lavado de dinero y de activos, cualquier operación,

transacción, acción u omisión encaminada a ocultar el origen ilícito y a legalizar bienes
y valores provenientes de actividades delictivas cometidas dentro o fuera del país.
En el caso de las personas jurídicas, las sanciones serán aplicadas a las personas
naturales mayores de 18 daños, que acordaron o ejecutaron el hecho constitutivo del
lavado de dinero y de activos.
30
ASPECTOS LEGALES
Las personas naturales que por sí o como representantes legales, informen

oportunamente sobre las actividades y delitos regulados en la presente Ley, no
incurrirán en ningún tipo de responsabilidad.
Artículo 6.- Estarán sometidos a la presente Ley toda actividad delictiva generadora
de lavado de dinero y de activos, y de manera especial en lo que fuere aplicable los
siguientes delitos:
a) Los previstos en el capítulo IV de la Ley Reguladora de las Actividades Relativas a

las Drogas;
b) Comercio de personas;
c) Administración fraudulenta;
d) Hurto y Robo de vehículos;
e) Secuestro;
f) Extorsión;
g) Enriquecimiento ilícito;
h) Negociaciones ilícitas;
i) Peculado;
j) Soborno;
k) Comercio ilegal y depósito de armas;
l) Evasión de impuestos;
m) Contrabando de mercadería;
n) Prevaricato;
o) Estafa; y,
p) Todo acto de encubrimiento y legalización de dinero o bienes procedentes de
actividades delictivas.
Artículo 7.- Para los efectos de esta Ley se consideran encubridores:

a) Los que sin concierto previo con los autores o partícipes del delito de lavado de
dinero y de activos, ocultaren, adquirieren o recibieren dinero, valores u otros bienes
y no informaren a la autoridad correspondiente, inmediatamente después de conocer
31
ASPECTOS LEGALES
su origen o impidieren el decomiso de dinero u otros bienes que provengan de tal

actividad delictiva;
b) Los que sin concierto previo con los autores o partícipes, ayudaren a eludir las
investigaciones de la autoridad o a sustraerse a la acción de ésta;
c) Los Superintendentes y demás funcionarios o empleados de los organismos
encargados de fiscalizar o supervisar que no comuniquen inmediatamente u
obstaculicen el conocimiento a la Fiscalía General de la República de la información
que les remitan las entidades bajo su control;
d) Quienes con conocimiento hayan intervenido como otorgantes en cualquier tipo de
contrato simulado, de enajenación, mera tenencia o inversión, por medio de la cual se
encubra la naturaleza, origen, ubicación, destino o circulación de las ganancias,
valores, o demás bienes provenientes de hechos delictivos tal como se especifica en
el Artículo 4 de esta Ley, o hayan obtenido de cualquier manera beneficio económico
del delito; y,
e) Quien compre, guarde, oculte o recepte dichas ganancias, bienes o beneficios,
seguros y activos conociendo su origen delictivo.
En los casos de las letras a) y, b) la sanción será de cinco a diez años de prisión y en
los casos de las letras c), d) y e) de cuatro a ocho años de prisión.
Art. 9.- Los sujetos obligados deberán informar a la UIF, por escrito o cualquier medio
electrónico y en el plazo máximo de cinco días hábiles, cualquier operación o
transacción de efectivo, fuere individual o múltiple, independientemente que se
considere sospechosa o no, realizada por cada usuario o cliente que en un mismo día
o en el término de un mes exceda los diez mil dólares de los estados unidos de
américa o su equivalente en cualquier moneda extranjera. El plazo para remitir la
información se computará a partir del día siguiente de realizada la operación o
transacción. Igual responsabilidad tendrán si se trata de operaciones financieras que
se efectúen por cualquier otro medio, si esta fuere superior a veinticinco mil dólares
de los estados unidos de américa o su equivalente en cualquier moneda extranjera.
Las sociedades de seguros, dentro del plazo establecido en el inciso anterior, también
deberán informar a la UIF de todos los pagos que realicen en concepto de
32
ASPECTOS LEGALES
indemnización de los riesgos que aseguren en exceso de la cantidad indicada en el

inciso anterior. (2) (3)
Art. 9-a.- los reportes de operaciones sospechosas deberán ser remitidos a la unidad
de investigación financiera en el plazo máximo de cinco días hábiles, contados a partir
del momento en que, de acuerdo al análisis que se realice, existan suficientes
elementos de juicio para considerarlas irregulares, inconsistentes o que no guardan
relación con el tipo de actividad económica del cliente. dicho análisis deberá hacerse
a más tardar dentro del plazo de quince días hábiles, prorrogables una sola vez, por
igual período, previa solicitud a la UIF. (2) (3)
El monto de las operaciones o transacciones es irrelevante para los efectos del

presente artículo. (2)
Los sujetos a que se refiere el art. 9 de la presente ley, también estarán obligados a
reportar la tentativa de operaciones sospechosas. La UIF emitirá el formulario para
reportar este tipo de operaciones. (2)
No obstante lo establecido en las leyes especiales sobre la materia, los sujetos a que
se refiere el art. 9 de la presente ley, están obligados a enviar un reporte de operación
sospechosa cuando existan motivos razonables para considerar que el dinero o los
activos están relacionados o podrían ser utilizados para actos terroristas u
organizaciones terroristas, crimen organizado, narcotráfico y cualquiera de sus
variantes. (2)
La UIF podrá efectuar inspecciones, análisis o auditorías a los sujetos obligados,
mediante procedimiento aleatorio o cuando existieren indicios sobre actuaciones
irregulares, con el propósito de verificar el debido cumplimiento a lo anterior. (3)
Art. 9-b.- Los sujetos obligados, especialmente los enumerados en el art. 2 de esta
ley, deberán establecer una política interna de debida diligencia para la identificación
de sus usuarios o clientes. los sujetos obligados deben instituir, con base al
reglamento de la presente ley, una política interna fehaciente y con intensificada
33
ASPECTOS LEGALES
diligencia para la identificación de las personas expuestas políticamente, sean

nacionales o extranjeras, así como la identidad de cualquier otra persona natural o
jurídica en cuyo nombre actúen, requiriendo a sus clientes información actualizada y
complementaria sobre dicha condición. Por persona expuesta políticamente habrá de
entenderse todo aquel sujeto que esté comprendido en los arts. 236 y 239 de la
constitución de la república, art. 2 literales “a”, “b” y “c” y art. 52 de la convención de
las naciones unidas contra la corrupción. (2) (3) (5)
Art. 236.- El presidente y vicepresidente de la república, los diputados, los designados

a la presidencia, los ministros y viceministros de estado, el presidente y magistrados
de la corte suprema de justicia y de las cámaras de segunda instancia, el presidente
y magistrados de la corte de cuentas de la república, el fiscal general de la república,
el procurador general de la república, el procurador para la defensa de los derechos
humanos, el presidente y magistrados del tribunal supremo electoral, y los
representantes diplomáticos, responderán ante la asamblea legislativa por los delitos
oficiales y comunes que cometan.(1)
Art. 239.- Los Jueces de Primera Instancia, los Gobernadores Departamentales, los
Jueces de Paz y los demás funcionarios que determine la ley, serán juzgados por los
delitos oficiales que cometan, por los tribunales comunes, previa declaratoria de que
hay lugar a formación de causa, hecha por la Corte Suprema de Justicia. Los
antedichos funcionarios estarán sujetos a los procedimientos ordinarios por los delitos
y faltas comunes que cometan.
Artículo 2. Definiciones A los efectos de la presente Convención:

a) Por “funcionario público” se entenderá:
i) toda persona que ocupe un cargo legislativo, ejecutivo, administrativo o judicial de
un Estado Parte, ya sea designado o elegido, permanente o temporal, remunerado u
honorario, sea cual sea la antigüedad de esa persona en el cargo.
ii) toda otra persona que desempeñe una función pública, incluso para un organismo
público o una empresa pública, o que preste un servicio público, según se defina en
34
ASPECTOS LEGALES
el derecho interno del Estado Parte y se aplique en la esfera pertinente del

ordenamiento jurídico de ese Estado Parte.
iii) toda otra persona definida como “funcionario público” en el derecho interno de un
Estado Parte. No obstante, a los efectos de algunas medidas específicas incluidas en
el capítulo II de la presente Convención, podrá entenderse por “funcionario público”
toda persona que desempeñe una función pública o preste un servicio público según
se defina en el derecho interno del Estado Parte y se aplique en la esfera pertinente
del ordenamiento jurídico de ese Estado Parte.
b) Por “funcionario público extranjero” se entenderá toda persona que ocupe un cargo
legislativo, ejecutivo, administrativo o judicial de un país extranjero, ya sea designado
o elegido; y toda persona que ejerza una función pública para un país extranjero,
incluso para un organismo público o una empresa pública;
c) Por “funcionario de una organización internacional pública” se entenderá un
empleado público internacional o toda persona que tal organización haya autorizado
a actuar en su nombre.
Art. 10.- Los sujetos obligados además de las obligaciones señaladas en el artículo
anterior, tendrán las siguientes: (3)
a) Identificar fehacientemente y con la diligencia necesaria a todos los usuarios que
requieran sus servicios, así como la identidad de cualquier otra persona natural o
jurídica, en cuyo nombre están ellos actuando; (2)
b) Archivar y conservar la documentación de las operaciones por un plazo de cinco
años, contados a partir de la fecha de la finalización de cada operación. Por igual plazo
deberán archivar y conservar datos de identificación, archivos de cuentas y
correspondencia comercial de sus clientes, a partir de la terminación de una cuenta o
relación comercial. La información sobre el cliente y las transacciones, deberá estar
disponible cuando lo requieran las autoridades competentes en debida forma; (2)
c) Capacitar al personal sobre los procesos o técnicas de lavado de dinero y de
activos, a fin de que puedan identificar situaciones anómalas o sospechosas; (2)
d) Establecer mecanismos de auditoría interna para verificar el cumplimiento de lo
establecido en esta ley; y, (2)
35
ASPECTOS LEGALES
e) Adoptar, bajo los términos previstos en el art. 9-b de la presente ley y de acuerdo
al reglamento de esta ley, políticas, reglas y mecanismos de conducta que observarán
sus administradores, funcionarios y empleados, consistentes en: (2) (3) (5)
i) Conocer adecuadamente la actividad económica que desarrollan sus clientes, su
magnitud, frecuencia, características básicas de las transacciones en que se
involucran cotidianamente y, en particular, la de quienes efectúan cualquier tipo de
depósito a la vista, a plazos, cuentas de ahorros, entregan bienes en fiducia o encargo
fiduciario, o los que depositan en cajas de seguridad, entre otros. Los clientes, a
requerimiento de los sujetos obligados, deberán proporcionar cualquier tipo de
documentación financiera, contable, tributaria, representativa de la propiedad,
posesión o tenencia de bienes muebles e inmuebles, constancia de sueldos, o
ingresos que justifiquen la procedencia y el propósito de cada operación; (2) (3)
ii) En caso que el cliente no proporcione la información o documentación requerida
por los sujetos obligados, estos podrán dar por terminadas las relaciones
contractuales con dicho cliente, lo que deberán informar a la uif; (2) (3)
iii) Establecer que el volumen, valor y movimiento de fondos de sus clientes guarden
relación con la actividad económica de los mismos; (2) (3)
iv) Reportar a la fiscalía general de la república, a través de la UIF, de conformidad al
art. 9-a de la presente ley, cualquier información relevante sobre manejo de fondos,
cuya cuantía o características no guarden relación con la actividad económica de sus
clientes; o sobre transacciones de sus usuarios que por los montos involucrados, por
su número, complejidad, características o circunstancias especiales, se alejaren de
los patrones habituales o convencionales de las transacciones del mismo género; y
que por ello pudiere concluirse razonablemente que se podría estar utilizando o
pretendiendo utilizar a la entidad financiera para transferir, manejar, aprovechar o
invertir dineros o recursos provenientes de actividades delictivas. (2) (3)
Art. 11.- Los sujetos obligados deben mantener registros nominativos de sus usuarios.
Estos no mantendrán cuentas anónimas o cuentas en las cuales haya nombres
incorrectos o ficticios. (3)
36
ASPECTOS LEGALES
Art. 12.- Los sujetos obligados deben mantener por un período no menor de quince
años los registros necesarios sobre transacciones realizadas, tanto nacionales como
internacionales, que permitan responder con prontitud a las solicitudes de información
de los organismos de fiscalización o supervisión correspondientes, de las fiscalía
general de la república y de los tribunales competentes, en relación con el delito de
lavado de dinero y de activos. Tales registros servirán para reconstruir cada
transacción, a fin de proporcionar, de ser necesario, pruebas de conducta delictiva.
(3)
37
TERMINOLOGÍA
TÉCNICA
TERMINOLOGÍA TÉCNICA
TERMINOLOGÍA TÉCNICA EN SEGUROS
ANTECEDENTES
Ante los peligros por los que se ha visto amenazado el hombre desde sus
orígenes, éste ha tratado de encontrar soluciones adoptando distintas actitudes.
Actitudes frente al peligro

Indiferencia: el sujeto asume el riesgo, convirtiéndose en su "propio asegurador"
y soporta, con su patrimonio las consecuencias económicas de accidentes que
afecten sus bienes, sin adoptar medida alguna para disminuir las consecuencias
dañosas que el acontecimiento del riesgo pueda causar.
Prevención: el sujeto adopta un conjunto de medidas materiales destinadas a

evitar o dificultar la ocurrencia de un siniestro y conseguir que, si “el accidente" se
produce, sus consecuencias de daños sean las mínimas posibles.
Como ejemplo de medidas preventivas pueden citarse, en el riesgo de incendio,
la adecuada separación y delimitación entre sí de las zonas de peligro o
instalación de instrumentos de extinción de incendio adecuados; en el seguro de
accidentes de vehículos, la existencia de aparatos de alarma, etc.
Previsión: es la precaución para prevenir un acontecimiento (pilar básico del

seguro), en donde las medidas adoptadas tienden a constituir un fondo económico
que le permita hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro.
Tipos de previsiones
Ahorro. Parte de los capitales no dedicadas a su consumo o distribución, se
destina a la formación de un fondo que pueda aminorar los efectos de un siniestro.
Auto seguro. En este caso la persona, física (individuo) o jurídica (empresa),

soporta con su patrimonio las consecuencias económicas (pérdidas) derivadas de
39
sus propios riesgos; sin intervención de ninguna entidad aseguradora, pero

afectando específicamente una masa patrimonial cuya constitución obedece a
ciertos principios técnicos financieros.
Este sistema, aunque no con frecuencia, es utilizado por grandes empresas, que
periódicamente van constituyendo un fondo económico que les servirá para hacer
frente a siniestros que se le presenten.
Seguro. Constituye la mejor fórmula y técnicamente la más eficaz para la

cobertura de riesgos, al transferir a un tercero, el asegurador cuya organización y
técnica operativa garantizan la adecuada compensación.
El riesgo. En la terminología de seguros este concepto se emplea para expresar

indistintamente ideas diferentes:
1. Como objeto asegurado, por ejemplo cuando hablamos de la "localización

del riesgo" queremos indicar el lugar donde se encuentran los "bienes
asegurados" que está cubriendo la Compañía.
2. Como posible ocurrencia de un acontecimiento fortuito que produce una

necesidad económica y cuya aparición se previene y garantiza en la póliza
obligando al asegurador a efectuar la indemnización, que le corresponde.
3. Este último criterio es el técnicamente correcto, y en tal sentido se habla de

riesgo de incendio o muerte para aludir a la posibilidad de que el objeto o la
persona asegurada sufran un daño material o fallecimiento, respectivamente;
o se habla de riesgos de mayor o menor gravedad, para referirse a la
probabilidad más o menos grande de que el siniestro pueda ocurrir.
Caracteres esenciales
a. Incierto o aleatorio: sobre el riesgo, debe haber una relativa incertidumbre
pues el conocimiento de su existencia real haría desaparecer la aleatoriedad, el
40
principio básico del seguro.

Ahora bien, esa incertidumbre no solo se materializa de la forma normal en que
generalmente es considerada (ocurrirá o no ocurrirá), sino que en algunas
ocasiones se conoce con certeza que ocurrirá, pero se ignora cuando. Así, en
el Seguro de Vida, la entidad debe satisfacer la indemnización asegurada,
aunque el principio de incertidumbre de riesgo no se desvirtúa por ello, pues
se desconoce la fecha exacta en que se producirá el fallecimiento del
asegurado.
b. Posible: debe existir la posibilidad de riesgo, es decir, que el acontecimiento

que se protege con la póliza debe "poder suceder".
c. Concreto: el riesgo debe ser analizado y valorado por la aseguradora en dos

aspectos, cualitativo (naturaleza, situación, etc.) y cuantitativo, (valorización
basada en la experiencia o en cálculos actuariales que, determinen la prima),
antes de proceder a asumirlo.
d. Lícito: el riesgo que se asegure no debe ir en contra de las reglas morales o

del orden público ni en perjuicio de terceros, pues de ser así, el contrato que lo
protegiese sería nulo.
e. Fortuito: el riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la

voluntad humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro
producido a consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al vínculo,
la aseguradora se reserva el derecho de ejercitar las acciones pertinentes
contra el responsable de los daños (principio de subrogación).
f. Contenido económico: la realización del riesgo (siniestro) debe producir una

pérdida económica que se resarce con la indemnización correspondiente.
41
CLASES
La clasificación de riesgos posibles es minuciosa, según el punto de vista con el
que se aborde el tema. Entre las principales cabe distinguir las siguientes:
a) Según su asegurabilidad
Riesgo asegurable: aquel que, por su naturaleza, es susceptible de ser
asegurado; es decir, cumple los caracteres esenciales del riesgo.
Riesgo inasegurable: aquel que carece de alguno de los elementos o

caracteres del riesgo asegurable, lo que impide que sea asegurable.
b) Según el objeto sobre el que recae

Riesgo patrimonial: aquel que implica una disminución o pérdida, total o
parcial, del patrimonio del asegurado como consecuencia de un evento que
puede afectarle.
Riesgo personal: aquel que afecta a circunstancias de la persona, tales como

su salud, integridad física o mental, capacidad para el trabajo, vejez o
sobrevivencia.
c) Según su regularidad estadística
Riesgo ordinario: es aquel cuya ocurrencia es susceptible, de medición

estadística y que, en su planteamiento y efectos previsibles, responde a las
pautas normales de contratación en el mercado de seguros, y si en él concurre
alguna circunstancia que le convierte en atípico puede ser asumido por el
asegurador mediante la aplicación de cualquier medida correctiva como
sobreprima, recargo, franquicia o deducible, etc.
Riesgo extraordinario: es aquel que, por ser de irregular ocurrencia
42
estadística y por la magnitud y/o naturaleza de sus causas y efectos, excede

de la posibilidad de cobertura de un seguro normal y por tanto, amerita textos y
tarifas especiales para ser objeto del seguro.
Así, reciben este nombre los riesgos que tienen, su origen en hechos o
acontecimientos de carácter excepcional, tales como fenómenos
atmosféricos de elevada gravedad, movimientos sísmicos, conmociones o
revoluciones militares o políticas, etc., cuya naturaleza anormal y la elevada
intensidad y cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse, impiden que
su cobertura quede garantizada en una póliza de seguro ordinario.
d) Según su grado de intensidad

Riesgo variable: puede revestir diversa graduación o cuantía en su
realización; por ejemplo, el riesgo de incendio.
Riesgo constante: es aquel que siempre reviste la misma intensidad y

graduación de efectos en su realización. Por ejemplo: el riesgo de muerte.
e) Según su proximidad física respecto a otros riesgos

Riesgo distinto: es aquel que no tiene relación o conexión con otro riesgo.
Así, en el seguro de incendio; recibe este nombre el edificio separado de otro
por un espacio, libre y descubierto, de más de diez metros de anchura.
Riesgo común: se dice que dos o varios bienes u objetos constituyen riesgo
común cuando la propia naturaleza y proximidad de ellos obliga a
considerarlos como un riesgo único, puesto que la ocurrencia de un siniestro
en uno afectaría inexorablemente a los restantes.
En este sentido, se habla de riesgos comunes (o cúmulo de riesgos), por

ejemplo, respecto a las personas que viajan en un mismo avión, respecto a las
diversas viviendas que constituyen un mismo inmueble (condominio), etc.
43
Riesgo contiguo: es aquel que, aún siendo independiente, está en contacto

con otro, por lo que el siniestro que afecte a uno de ellos puede transmitirse al
otro. Tal sería por ejemplo, el caso de dos edificios separados por un muro
intermedio.
Es este un aspecto importante en la tarificación, por ejemplo, de un riesgo de

incendio, ya que la reducida peligrosidad de un edificio destinado a vivienda
puede alterarse, agravándose, si en el edificio contiguo está instalada una
fábrica de productos fácilmente inflamables.
Riesgo próximo (o inmediato): es aquel que, aunque separado de otro, está

a una distancia lo suficientemente pequeña como para que el siniestro de uno
de ellos pueda afectar al otro.
Tendría tal carácter, para el seguro de incendio, el edificio separado de otro por
un espacio, libre y descubierto, inferior a diez metros de ancho.
f) Según su comportamiento con el paso del tiempo

Riesgo progresivo: aquel que va aumentando con el transcurso del tiempo;
por ejemplo, el riesgo de muerte de una persona.
Riesgo regresivo: aquel que va disminuyendo con el transcurso del tiempo;

por ejemplo, el riesgo de no cobrar un crédito pendiente a medida que el
deudor va reembolsando su importe en los plazos estipulados.
g) Otras clases (por orden alfabético)
Riesgo atómico: es el que proviene de la posibilidad de una explosión o

radiación nuclear. Dada su gravedad no es normalmente aceptado por
aseguradores individuales, sino que su cobertura suele corresponder a un pool
o consorcio de aseguradores.
44
Riesgo constante: aquel que se mantiene inalterado durante la cobertura del

seguro, por ejemplo, el riesgo de incendio de un mobiliario.
Riesgo corrido: se da este nombre al riesgo temporalmente vencido. En este

sentido, si se considera, por ejemplo, que una póliza se contrata por un período
de 12 meses (desde el 1 de enero al 31 de diciembre próximo), en cualquier
momento intermedio dentro de este plazo el riesgo ha corrido desde el día 1 de
enero hasta ese momento.
Riesgo en curso: el que existe durante el período de vigencia de una póliza.
Riesgo especulativo: el que, por su carácter comercial es propio del negocio

de las empresas y determina que, en función del mismo, puedan obtenerse
mayores o menores beneficios. Es concepto opuesto al de riesgo puro (véase
este concepto más adelante).
Riesgo extra profesional: aquel que, en oposición al riesgo profesional

(véase este concepto más adelante), corresponde a la vida particular o, privada
del asegurado.
Riesgo financiero: aquel que va de acuerdo con la capacidad económica del

asegurado, en relación con el capital asegurado y la modalidad de seguro que
se desea contratar.
Riesgo industrial: en general, se da este nombre al que puede afectar a una

empresa de naturaleza industrial. En este sentido, se opone al denominado
riesgo sencillo (véase este concepto, más adelante).
Riesgo material (o físico): es aquel que afecta a elementos o bienes

materiales y se refiere a la posibilidad de su destrucción total o parcial,
sustracción o pérdida.
45
Riesgo moral: el que se deriva de la actitud o comportamiento de una persona

individual.
Riesgo normal: el que se ajusta a unas normas comunes de reacción,

respuesta o comportamiento.
Riesgo objetivo: aquel cuya composición, características, circunstancias

intrínsecas o extrínsecas y otros aspectos básicos aparecen descritos en la
póliza (o son susceptibles de ello), de modo que permiten a la entidad
aseguradora tener una información suficiente y correcta del mismo.
Riesgo ocupacional: aquel que se deriva de la profesión o actividades

normales del asegurado.
Riesgo profesional: en general, es aquel que tiene su origen en el ejercicio

de, una profesión o actividades y pueden afectar directa y corporalmente al
trabajador que la realiza.
Riesgo Puro: el que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un

hecho ocurra.
Riesgo sencillo: usualmente se denomina así el riesgo de incendio referido a

casas de habitación, oficinas, locales de negocios, pequeños comercios, etc.,
para contraponerse al llamado riesgo industrial.
Riesgo subjetivo: aquel que, al contrario del riesgo objetivo, implica un

conjunto de actividades relativas al asegurado y que no son objetivas, por lo
que son de compleja valoración para el asegurador. Son ejemplos de riesgo
subjetivo la moralidad del asegurado, su estado de salud, su situación
económica, su conducta más o menos despreocupada, etc.
46
Riesgo tarado: en el seguro de vida, se da ese nombre al que, por deficiencia

en la salud del asegurado, excede del nivel considerado como normal. Su
aceptación por la entidad aseguradora implica frecuentemente el establecer
una sobreprima compensatoria.
Tratamiento del riesgo:
El asegurador para asumir la cobertura de un riesgo, debe poner en práctica una

serie de técnicas que le permitan establecer la naturaleza, valoración y límites de
aceptación del riesgo en cuestión.
Tales técnicas pueden resumirse en las siguientes:
a) Selección: constituye el conjunto de medidas generalmente de carácter

técnico, adoptadas por una entidad aseguradora, en virtud de las cuales la
aceptación de riesgos está orientada hacia aquéllos que, por sus características
propias, se presuma que no van a originar necesariamente resultados
desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su categoría.
b) Análisis: es el instrumento técnico de que se vale la actividad aseguradora

para lograr el adecuado equilibrio en sus resultados.
Fundamentalmente, se concreta en los siguientes aspectos:
c) Ponderación o clasificación de riesgos, subsiguientes a la selección inicial,

mediante la cual se efectúa la correcta tarificación del riesgo asumido, aplicándole
la prima adecuada y creando grupos homogéneos con base en la probabilidad de
siniestros e intensidad de los mismos.
d) Prevención de riesgos, mediante la cual se procura adoptar medidas

precautorias adecuadas, especialmente en riesgos de naturaleza industrial para
evitar la producción de siniestros.
47
e) Control de resultados, mediante el cual se aplican fórmulas de carácter

excepcional cuando, tras el análisis de los resultados obtenidos, se aprecie que
son las únicas adecuadas para conseguir el necesario equilibrio técnico:
franquicias o deducibles discriminadas, anulación de pólizas deficitarias,
delimitación de las garantías, imposición de exclusiones de cobertura, etc.
f) Evaluación: es el proceso por el cual se establece, en un periodo determinado,

la probabilidad de que ocurran daños personales o pérdidas materiales, así como
su cuantificación.
g) Compensación: es el conjunto de medidas que conducen a lograr el adecuado

equilibrio de resultados entre los riesgos que componen una cartera de pólizas.
Teniendo en cuenta que, teóricamente, cada riesgo está sometido a unos índices
de intensidad y frecuencia distintos, por la compensación se pretende que los
resultados antieconómicos que puedan derivarse de los riesgos considerados
como de peor calidad sean contrarrestados por otros que originen una menor
siniestralidad para la entidad aseguradora.
e) Distribución: Consiste en un conjunto de técnicas para el reparto o dispersión

de riesgos que la actividad aseguradora precisa para obtener una compensación
estadística igualando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados.
Esta distribución pretende conseguir la homogeneidad cuantitativa de los riesgos y
puede llevarse a cabo de dos modos principales: a través del coaseguro o del
reaseguro.
EL SEGURO
Concepto: El seguro puede ser analizado desde diversos puntos de vista.

Algunos autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar como
tal la institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el
reparto del daño entre un elevado número de personas amenazadas por el mismo
48
peligro; otros señalan el principio de contraprestación, al decir que el seguro es

una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor,
mediante el pago de una remuneración (la prima), de una prestación que habrá de
satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.
También ha sido considerado el seguro desde su aspecto social (asociación de
masas para el apoyo de los intereses individuales), matemático (transformación de
un valor eventual en un valor cierto), de costo (el medio más económico para
satisfacer una necesidad eventual), etc.
Desde un punto de vista general, puede también entenderse como una “actividad
económica financiera que presta servicio de transformación de los riesgos de
diversas naturalezas, a que están sometidos los patrimonios, en un gasto
periódico presupuestable que puede ser soportado fácilmente por cada entidad
patrimonial".
En resumen el propósito del seguro consiste en compensar un daño eventual. Su

finalidad es la cobertura de una necesidad económica. De ello resulta el principio
que el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento o lucro.
Caracteres esenciales
En la definición anterior destacan los siguientes aspectos esenciales:
El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. En esta

última las notas características radican en la existencia de unos bienes (materia
prima) que quedan convertidos en artículos de uso de consumo, y en el hecho de
que en dicha transformación el elemento capital (maquinaria) tiene gran
importancia; por el contrario, la actividad de servicios constituye una prestación
eminentemente personal que elimina en quien la recibe la necesidad de prestar
una atención especial o desarrollar una actividad particular para conseguir
determinados fines. Además, en las actividades de servicios predomina el
elemento trabajo (acción personal de las empresas que la prestan).
49
La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y económico, no sólo

porque se percibe un precio (prima), cuya contraprestación consiste generalmente
en una masa económica (indemnización), sino también y principalmente porque
desempeña la importante tarea financiera de lograr una redistribución de capitales
al motivar que un elevado número de unidades patrimoniales puedan ser
afectadas por las pérdidas (siniestro) que se produzcan en cualquiera de ellas.
Otro fin del seguro consiste en la transformación de riesgos en pagos periódicos

presupuestables. Esta idea de transformación no debe interpretarse en su sentido
estricto, sino en su carácter ampliación que experimentan las prestaciones
satisfechas por los asegurados (primas) al poder convertirse en una considerable
masa de capital con motivo de riesgos de diversa naturaleza a que están afectos
los patrimonios personales y financieros de los individuos.
Pero debe señalarse, además, que el seguro supone también otros servicios, tan
importantes como, por ejemplo, los siguientes: ayuda para el ahorro,
particularmente mediante algunas modalidades del seguro de vida estimulando
las inversiones familiares; asistencia técnica, especialmente los riesgos de
naturaleza industrial (v. gr. prevención y protección contra incendios); asistencia
médica, clínica quirúrgica o de rehabilitación funcional (accidentes del trabajo, por
ejemplo), o servicio de asistencia judicial (defensa procesal, prestación de fianzas
individuales, etc.), especialmente en los riesgos de responsabilidad civil.
Objeto
En un sentido amplio, el objeto del seguro es la compensación del perjuicio
económico experimentado por el patrimonio a consecuencia de un siniestro.
Aparte de este sentido, que puede identificarse con la finalidad del seguro, el
objeto en su aspecto contractual, es el bien material afecto al riesgo sobre el cual
gira la función indemnizatoria.
Es tan grande la importancia de este elemento del contrato, que la clasificación del
seguro más comúnmente admitida agrupa las diversas modalidades de cobertura,
50
en función de los objetos asegurados; en este sentido, se habla de seguros de

riesgos personales, riesgos agrícolas, riesgos patrimoniales, etc.
En los seguros personales el objeto está constituido por la propia persona

humana, sometida al riesgo de muerte, accidente o enfermedad que, a su vez,
puede dar motivo a incapacidades permanentes o parciales, intervención
quirúrgica, gastos médicos, etc.
En los seguros agrícolas el objeto se haya representado por las explotaciones

agrícolas, pecuarias o forestales afectas al riesgo de helada, granizo, incendio,
muerte o robo de ganado, etc.
En los seguros industriales el objeto lo integran las propiedades comerciales e

industriales sobre las que pesa la eventualidad de posibles daños de muy diversa
naturaleza (incendio, pérdida de beneficios, rotura de maquinaria, etc.).
En los seguros familiares el objeto asegurado esta constituido por los conceptos
diversos que integran el patrimonio de una persona; automóvil, vivienda,
mobiliario, etc.
El CONTRATO DE SEGURO
Concepto
a) Contrato
En general, todo contrato puede ser definido como un pacto o convenio entre dos
o más partes por el que se obligan sobre una materia o cosa determinada, y a
cuyo cumplimiento se comprometen.
b) Contrato de Seguro
Desde un punto de vista material, es el documento o póliza suscrita con una
entidad de seguros, en el que se establecen las normas que han de regular la
relación contractual de seguro entre ambas partes (asegurador y asegurado),
especificándose sus derechos y obligaciones respectivos.
51
Desde un punto de vista legal, el contrato de seguro es aquel por el que el

asegurador se obliga, mediante una prima y para el caso de que se produzca el
evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites
pactados, el daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u
otras prestaciones convenidas.
Caracteres y principios básicos

El contrato de seguro, se caracteriza por ser, fundamentalmente, consensual,
bilateral, aleatorio, oneroso, de adhesión y por estar basado en la buena fe.
Es CONSENSUAL por cuanto se establece por el mero consentimiento de las
partes.
Es BILATERAL, ya que en él las partes se obligan recíprocamente la una hacia la
otra.
Es ALEATORIO pues, mediante el mismo, las partes contratantes pactan,
expresamente, la posibilidad de una ganancia o se garantizan contra la
posibilidad de una pérdida, según sea el resultado de un acontecimiento de
carácter fortuito.
Es ONEROSO, ya que cada una de las partes que contrata obtiene una prestación
a cambio de otra que debe realizar.
Es de ADHESIÓN, ya que sus cláusulas las fija una de las partes, y la otra las
acepta.
Está basado en la BUENA FE, principio básico y característico de todos los
contratos que obligan a las partes a actuar entre sí con la máxima honradez, sin
torcer arbitrariamente el sentido recto de los términos recogidos en su acuerdo, y
sin limitar o exagerar los efectos que naturalmente se derivarían del modo en que
los contratantes hayan expresado su voluntad y contraído sus obligaciones.
La buena fe tiene una especial importancia en el contrato de seguro. En cuanto al

asegurado, este principio le obliga a describir total y claramente la naturaleza del
riesgo que pretende asegurar, a fin de que el asegurador tenga una completa
información que le permita decidir, sobre si deniega o acepta el riesgo y, en este
52
último caso, pueda aplicar la prima correcta, asimismo, el asegurado debe

procurar que no ocurra el siniestro o, una vez producido, intentar la disminución
de sus consecuencias. En cuanto al asegurador la buena fe le exige facilitar al
asegurado una información exacta de los términos en que se formaliza el contrato,
ya que difícilmente puede aquel conocer o interpretar correctamente las
condiciones de la póliza que se le presenten en el momento de su aceptación y
firma; asimismo el asegurador debe redactar con claridad el clausulado de las
pólizas, de forma que el asegurado pueda conocer por sus propios medios el
alcance de las condiciones a que se compromete.
Elemento materiales
Los principales elementos materiales del contrato de seguro son: el riesgo y la
prima. No tiene tal carácter, pero serán también considerados en este apartado: El
Siniestro y consecuentemente, la Indemnización.
El riesgo
En este punto nos remitimos a lo expuesto anteriormente aunque conviene
recordar que el concepto de riesgo varía según el punto de vista que se adopte, y
revisten especial importancia a las dos siguientes acepciones: De un lado el riesgo
como objeto asegurado y, de otro, el riesgo como posible ocurrencia por azar de
un acontecimiento o daño que produce una necesidad económica.
Esta última acepción técnicamente correcta, recoge los caracteres esenciales de
riesgo: Incierto, aleatorio, posible, lícito y de contenido económico.
a) Acepciones:
Entre las distintas acepciones de RIESGO, y desde una perspectiva contractual,
son destacables dos conceptos que se relacionan con el interés asegurable, el
bien asegurado y el capital asegurado.
Interés asegurable: es el requisito que debe concurrir en quien desee la

cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro
53
no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su

patrimonio.
Esa idea se entenderá mejor si se tiene en cuenta que lo que se asegura, es

decir, el objeto del contrato, no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino
el interés del asegurado en que el daño no se produzca.
El interés asegurable no es sólo un requisito que imponen los aseguradores, sino

una necesidad parar velar por la naturaleza de la institución aseguradora, sin la
cual sería imposible cumplir su función protectora en la sociedad, ya que la
existencia de contratos de seguro sin interés asegurable produciría
necesariamente un aumento excesivo de la siniestralidad.
Desde un punto de vista económico, debe pensarse que un incremento anormal

de siniestralidad motivaría una elevación de las primas y el verdadero asegurado
habría de pagar un precio superior al que realmente correspondería a su riesgo,
perjudicándose así no sólo él sino también la economía del país, que habría de
soportar una carga económica superior a la debida.
Bien asegurado: de acuerdo con una de las acepciones antes citadas, RIESGO
es también el objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el seguro.
Al producirse la evaluación del objeto asegurado mediante la fijación de su valor

económico efectuada por el propio asegurado en la proposición de seguro, surge
el elemento "capital asegurado".
Capital asegurado: este puede ser definido como el valor atribuido por el titular
de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la póliza y cuyo importe es la
cantidad máxima que el asegurador está obligado a pagar, en caso de siniestro.
54
b) Valoración del riesgo

En general, se entiende por valoración el cálculo o apreciación del valor
económico de una cosa.
Entre los distintos tipos de "valor", se deben señalar los siguientes por su
incidencia en la determinación económica cuantitativa de la cobertura del seguro:
Valor convenido (o estimado): es aquel en que de común acuerdo entre

asegurador y asegurado, se preestablece la valoración del interés que se asegura
en caso de ocurrencia del siniestro.
Valor de mercado (o real): en este caso el interés se valora de acuerdo con el

precio por el que normalmente pueda adquirirse un bien de características
similares, en el momento de ocurrir el siniestro.
Valor de nuevo: en este supuesto, la garantía del seguro cubre el precio de

compra del objeto asegurado en calidad de nuevo.
Valor venal: es el valor en venta que tiene el objeto asegurado en el momento

inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro.
c) Alteración del riesgo

Cuando el riesgo no permanece constante a lo largo de la vida del seguro, se
produce la modificación en la naturaleza del mismo, que se manifiesta mediante
los dos siguientes fenómenos de variación en su peligrosidad:
Agravación: es la situación que se produce cuando, por determinados

acontecimientos ajenos o no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por
una póliza adquiere una peligrosidad superior a la inicialmente prevista.
Teniendo en cuenta que la tarificación de un riesgo está en función de las

características de éste, su modificación implica la obligación de notificarla a la
55
entidad aseguradora para que ésta opte entre la continuación de su cobertura

(aplicando el recargo de prima correspondiente) o la rescisión del contrato.
Disminución del riesgo: motiva necesariamente una reducción en las primas, que
puede llevarse a cabo con carácter inmediato o a partir del próximo periodo del
contrato.
d) Descripción y situación del riesgo

Es el conjunto de datos que identifican las características del riesgo, al propio
tiempo que se delimita geográficamente o territorialmente su situación exacta.
Tiene relación con este punto el llamado “cúmulo de riesgos” que se produce
cuando determinadas partes de un mismo riesgo están aseguradas
simultáneamente por la misma entidad aseguradora, o cuando ciertos riesgos
distintos están sujetos al mismo evento; en este último sentido, se dice por
ejemplo, que forman cúmulo las diversas áreas de fabricación de una misma
industria cuya proximidad hace presumible que el incendio iniciado en una de ellas
se propague a las restantes.
La Prima
a) Concepto
Es la aportación económica que debe satisfacer el contratante o asegurado a la
entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo
que ésta le ofrece.
Desde el punto de vista jurídico, es el elemento material más importante del

contrato de Seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser
esencial y típico de dicho contrato.
Concepto equivalente a Prima es el de Cuota, aunque normalmente esta segunda

expresión se emplea para designar el pago periódico que debe satisfacerse a
consecuencia de un contrato suscrito.
56
b) Elementos
Técnicamente, la prima es el costo de la probabilidad media teórica de que haya
un siniestro de una determinada clase.
Si en un país determinado hubiese 1,000,000 de automóviles, respecto a los

cuales la experiencia demostrase que al cabo de un año, 500,000 de esos
vehículos van a tener un siniestro por un importe de 2,0000, 000 de colones cada
uno, la prima que el asegurador debería cobrar individualmente a las personas
cuyos vehículos quisieran asegurar seria la de 1,000,000 colones.
500,000 x 2,000,000 =1,000,000

1,000,000
Este ejemplo muestra que la prima debe ser proporcional, entre otros aspectos, a
la duración del seguro, al mayor o menor grado de probabilidad del siniestro, a su
posible intensidad o costo y, naturalmente, a la suma asegurada.
Un análisis más detenido del ejemplo anterior lleva a la consecuencia de que la

prima no puede ser equivalente al riesgo, sino proporcional, por que el pago de la
indemnización depende de un acontecimiento fortuito, que sucederá o no, y cuya
cuantía se desconoce “a priori".
El indicado costo técnico del seguro se calcula mediante la utilización de, la cuota,
la cual es un porcentaje (o tanto por mil) que se aplica sobre el capital asegurado
para obtener la prima pura o de riesgo, de acuerdo con cada tipo de riesgo.
Por ejemplo, un riesgo, cuya tasa de prima sea del 5% y su valor, asegurado sea
de 1,200,000 colones, devengará una prima de riesgo de 60,000 colones.
57
Por otra parte, el asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio teórico
medio de esa probabilidad (Prima Pura o de Riesgo), sino que debe gravarla con
una serie de recargos, tales como:
- Gastos de administración (cobro de primas, tramitación de siniestros,
sueldos del personal de la empresa, etc.)
- Gastos de producción (comisiones de agentes, etc.)
- Gastos de redistribución de riesgos (coaseguro y reaseguro)
- Recargo para desviaciones estadísticas y margen de utilidad.
Todos estos recargos convierten la prima pura o prima de riesgo en Prima

Comercial.
Todavía la entidad aseguradora debe satisfacer otra serie de gravámenes que

repercuten sobre la prima comercial y que se denominan Impuestos y otros
gastos, los cuales dan origen a la Prima Total, que el asegurado debe satisfacer
definitivamente a la aseguradora.
En resumen, los elementos componentes esenciales de la prima son los

siguientes:
- Precio teórico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
- Recargo por gastos de administración, producción, compensación y
redistribución de riesgos, más la ganancia comercial.
- Otros gastos e impuestos fiscales repercutibles en el asegurado.
c) Clases
- En función de sus componentes:
Prima pura o de riesgo. Representa la unidad más simple y básica del concepto
Prima, por cuanto significa el costo real del riesgo asumido por el asegurador, sin
tener en cuenta sus gastos de gestión ni otros conceptos.
58
Prima comercial. Se denomina también Prima Bruta o Prima de Tarifa y es la que

aplica el asegurador a un riesgo determinado y para una cobertura concreta. Está
formada, como elemento base por la Prima Pura más los recargos para gastos
generales de gestión y administración, gastos comerciales o de adquisición,
gastos de cobranza de las primas, gastos de liquidación de siniestros más, en su
caso, coeficiente de seguridad y la ganancia comercial.
Prima total. Esta se obtiene al incrementar la Prima Comercial con los

gravámenes complementarios que procedan, tales como impuestos, recargo por
aplazamiento de pago, etc. El concepto de Prima Total coincide con la factura.
- Según su situación económico contable:
Prima emitida. Es aquélla que corresponde al nacimiento o renovación del

contrato de seguro, pudiendo estar en cualquiera de los tres estados siguientes:
anulada, cobrada o pendiente.
Prima anulada. Es la que resulta eliminada de la emisión, bien por cancelación

de la póliza por sustitución de ésta o por haber sido emitida incorrectamente la
factura correspondiente.
Prima cobrada. Se da ese nombre a aquélla cuyo importe ha sido satisfecho por
el asegurado.
Prima pendiente. Es aquélla cuyo importe no ha sido aún satisfecho por el

asegurado o contratante.
Primas netas emitidas. Se designan como "primas netas emitidas" (P.N.E.) las
primas emitidas, una vez deducidos los impuestos, anulaciones y devoluciones
que les correspondan.
59
- Según su periodo de cálculo y forma de pago:

Prima prorrateada. Es la calculada estrictamente para el período menor de un
año durante el cual tiene vigencia el seguro.
Prima fraccionada. Este tipo de primas, aunque calculada en períodos anuales,

es liquidada por el asegurado mediante pagos periódicos más reducidos (meses,
trimestres, etc.).
Prima anual. Para distinguirla de la Prima Fraccionada, se da este nombre a la

que se satisface de una vez para la cobertura de un riesgo durante 12 meses.
Prima única. Se trata de una modalidad de prima típica del Seguro de Vida,
representa el valor que, en el momento de emitirse la póliza, tiene el conjunto de
las obligaciones futuras de la entidad aseguradora, de acuerdo con los términos
de probabilidad de riesgos existentes.
En consecuencia, con ello, su importe la satisface de una sola vez y por

adelantado, el tomador del seguro, quien con ello se libera de la obligación de
pagar nuevas cantidades durante toda la duración del seguro.
Prima periódica. Frente a la Prima única, es la que satisface periódicamente,

normalmente por anualidades, el tomador del seguro durante la duración de éste.
- Por su relación con el riesgo:

Prima natural. En el seguro de vida, es la que corresponde en concreto a un año
de riesgo, sin que se tenga en cuenta la duración total de la operación, por lo que,
en consecuencia, presenta un crecimiento al aumentar la probabilidad de muerte
del asegurado por su mayor edad al paso de los años.
60
Prima nivelada (promedio o constante). Recibe tal denominación la que

permanece invariable durante vigencia del riesgo.
En el seguro de vida y dentro de los contratos de duración superior a un año, es
aquella que se mantiene constante durante toda la vida del seguro.
Prima creciente. Se da este nombre a la que tiene, o debería tener, un aumento

sucesivo en su importe a medida que pasa el tiempo. Ocurre esto en
determinados riesgos como en el seguro de Vida, en que al tener el asegurado
más edad existe una mayor probabilidad de su muerte.
Prima decreciente. Es la que tiene o debería tener, una disminución en su

importe a medida que pasa el tiempo. Ocurre esto en determinados riesgos, como
algunas modalidades del Seguro de Vida. Este es el caso del Seguro de
Amortización de Préstamos, en el que a medida que transcurre la duración del
contrato, el capital garantizado que queda pendiente es menor y la prima sería
decreciente.
- Por su estabilidad económica:

Prima fija. Para distinguirla de la prima variable, se da ese nombre a la que
permanece invariable durante la vigencia de la póliza.
Prima variable. Es la que, en virtud de determinadas circunstancias previstas,

puede tener importe distinto a lo largo de la vigencia del contrato.
- Por su grado de determinación:

Prima provisional. Es aquélla cuyo importe está sujeto a variación por
desconocerse aún los aspectos que han de determinar su fijación concreta.
Prima definitiva. En ésta su importe permanecerá invariable durante la vigencia

del riesgo, salvo que se modifiquen las circunstancias o características que
determinaron su fijación.
61
- Según la anualidad en que se satisface:
Prima Inicial o primera. La que se debe satisfacer una vez celebrado el contrato.
Corresponde al primer período de vigencia de la póliza (generalmente, primer
año). Se diferencia esencialmente de la Prima Sucesiva porque, en algunos casos,
tiene un importe superior a la de ejercicios siguientes al incluirse en ella recargos
por derechos de emisión o formalización de la póliza.
Prima sucesiva. Recibe este nombre la que se satisfará durante toda la vigencia
del seguro, una vez vencida la primera anualidad o período inicial de cobertura de
la póliza.
Prima anticipada. Se utiliza principalmente en el seguro de Vida. Es aquélla que

el asegurado satisface de una sola vez para varios ejercicios, quedando liberado
de pagos posteriores hasta que dicha prima haya quedado totalmente consumida.
Normalmente, esta prima va bonificada con un descuento, cuyo importe está en
función del tipo de interés con que opere la entidad aseguradora.
- Según su grado de imputación en el negocio de un ejercicio económico:
Prima devengada. Se designa así a la porción de prima correspondiente al

período estricto de seguro transcurrido durante el ejercicio en que se ha asumido
la cobertura del riesgo.
Si por ejemplo, una póliza se suscribe con carácter anual el día 1º de enero de un
año, el día 30 de junio de ese mismo año la prima devengada será del 50% de la
que haya correspondido a la anualidad completa.
El concepto es aplicable, igualmente en el caso de que la duración de la póliza,
como es lo normal, no coincida con el año natural. Así si una póliza cubre un
período que va desde el día 1º de diciembre de un año hasta el día 30 de
noviembre del año siguiente, el 21 de diciembre del primer año la prima
devengada será equivalente a una doceava parte de la prima anual.
62
Haciendo referencia a la Emisión Global de un ejercicio económico, las primas

devengadas se obtienen al efectuar sobre las Primas Emitidas Netas de
Anulaciones, la suma algebraica de la diferencia entre las Reservas Técnicas de
Riesgos en Curso existentes al iniciarse dicho ejercicio y las calculadas al final del
mismo.
Si los conceptos anteriores los expresamos en una fórmula esquemática lo

precedentemente explicado podrá quedar indicado como sigue:
Primas emitidas netas de anulaciones

+ R. T. R. C. a principios de ejercicio
- R. T. R. C. a final de ejercicio
= Primas devengadas
Donde:
R. T. R. C. = Reserva Técnica de Riesgos
Respecto a este concepto de primas, conviene indicar que como en cada ejercicio
económico, la cifra de primas emitidas netas de anulaciones suele ser superior a
la del precedente, también la de Reservas Técnicas antes indicadas de riesgos en
curso calculada a fin de cada ejercicio, son superiores a las existentes a principios
del mismo (final del ejercicio anterior), siendo positiva en consecuencia, la
diferencia entre ambas cifras de reservas (final e inicial).
Por ello, se suele decir también que las ''primas devengadas" se obtienen al
deducir de las primas emitidas netas de anulaciones, según el método antes
indicado, el incremento que en cada ejercicio hayan experimentado las Reservas
Técnicas de Reservas en Curso.
- Otras clases (por orden alfabético):
63
Prima de ahorro. Se da este nombre, en el Seguro de Vida, a la parte de prima

destinada a cubrir la posibilidad de supervivencia del asegurado al producirse el
vencimiento del contrato.
Prima base. Para distinguirla de la prima complementaria, se da ese nombre a la

que se establece con carácter básico para un determinado riesgo, sin perjuicio de
ulteriores modificaciones en su importe a consecuencia de cambios, previstos o
no, que en el futuro puedan introducirse en el objeto asegurado o en el valor de
éste.
Prima de cartera. Para diferenciarla de la prima de nueva producción, se da ese

nombre a la que corresponde a las anualidades sucesivas de una póliza.
Prima complementaria (suplementaria o adicional). Para distinguirla de la

Prima Base, se da este nombre a aquélla que, en determinado momento de la
vigencia de la póliza, es preciso satisfacer para compensar una agravación en el
riesgo, consecuencia de un cambio en el objeto asegurado o un aumento de su
valor.
Prima consumida. Es la que corresponde proporcionalmente a un período de

riesgo ya vencido y corrido.
Prima deducida. Es aquélla de la que se han restado las deducciones derivadas

de determinadas circunstancias, tales como bonificaciones por no siniestralidad,
devolución de excedentes, etc., a consecuencia de la concurrencia de
determinados requisitos previstos en la tarifa, en la póliza o en el reglamento o
estatutos de la entidad aseguradora.
Normalmente, la bonificación tiene el carácter de recompensa por la conducta o

actividad del asegurado, conducente a disminuir la intensidad de los siniestros o
su frecuencia; en este sentido, se habla, por ejemplo de bonificaciones en la
64
prima por la instalación de equipos de extinción o prevención de incendios en el

objeto asegurado, por menos siniestralidad, etc.
Prima en depósito. Es la que debe satisfacer el asegurado, con carácter de

anticipo, a cuenta de la que resulte una vez conocida la prima definitiva.
Prima promedio. La resultante de igualar, en beneficio de una mayor

simplificación, diferentes primas concretas aplicables, por ejemplo, a distintos,
riesgos suscritos en un mismo contrato de seguro.
Prima de nueva producción. Para distinguirla de la Prima de Cartera, se da ese

nombre a la que corresponde a la primera anualidad o período inicial de, vigencia
de una póliza.
Prima de reaseguro. Es la que el asegurador paga al reasegurador en

contraprestación del riesgo asumido por éste último.
Prima recargada. Es la resultante de sumar a la Prima Pura el Recargo de

Seguridad calculado explícitamente en las Bases Técnicas.
Prima renovable. Es aquella cuyo importe se mantiene inalterable en tanto el

seguro a que se aplique renueve periódicamente su vigencia en condiciones
similares a las inicialmente convenidas.
Prima de reposición. En general, en los seguros de daños, la prima se compone

de: prima de reparación, destinada a cubrir la posibilidad de que el objeto
asegurado sufra daños a causa de siniestro, que hagan necesaria la reparación, y
prima de reposición, destinada a reponer el objeto cuando los daños sufridos
signifiquen su pérdida total.
La parte de prima de reposición es alta en el primer año de vigencia del contrato y

va disminuyendo según decrece, por el uso, el valor del objeto asegurado.
65
Al contrario, la parte de prima de reparación aumenta, ya que también aumentan

los posibles costos de reparación del objeto asegurado, por el propio
envejecimiento de éste. Normalmente los aumentos y disminuciones de las dos
partes de prima, al compensarse, no influyen en la prima global, lo que no obsta
para que en determinados contratos con alto capital asegurado, se regularicen
anualmente las primas a tenor de lo expuesto.
Prima de riesgo (en el seguro de vida). Para distinguirla de la prima de ahorro,

se da este nombre a la parte de prima destinada a cubrir exclusivamente la
posibilidad de muerte del asegurado.
Prima temporal (o limitada). La que se satisface durante una período inferior al

de la duración del contrato.
EL SINIESTRO
a) Concepto
Siniestro es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce los
daños garantizados en la póliza hasta determinada cuantía. Siniestro es el
incendio que origina la destrucción total o parcial de un edificio asegurado; el
accidente de circulación del que resultan lesiones personales o daños materiales;
el naufragio en el que se pierde un buque o las mercancías transportadas; el
granizo que destruye una plantación agrícola, etc.
Siniestro es, pues, un acontecimiento que, por causar los daños concretos
previstos en la póliza, motiva la aparición del principio indemnizatorio, obligando a
la entidad aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus
beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.
En el ámbito del seguro marítimo, al siniestro se le denomina avería.
66
b) Su valoración
Una vez ocurrido el siniestro, éste debe ser evaluado mediante un conjunto de
actuaciones, realizadas por la entidad de seguros, encaminadas a determinar el
valor económico de las pérdidas sufridas por el asegurado.
Generalmente tal valoración se efectúa por un perito, el cual elabora un Dictamen
Pericial (más conocido como ajuste), en el que se reflejan las circunstancias
concurrentes en un siniestro y el importe de los daños ocasionados a
consecuencia de ello.
c) Clases
- Según el grado de intensidad del daño producido:

Siniestro total: se da este nombre a aquel cuyas consecuencias han afectado a
la totalidad del objeto asegurado, destruyéndolo completa ó casi completamente.
Siniestro parcial: es aquel cuyas consecuencias solo afectan a parte del objeto
asegurado, sin destruirlo completamente.
- Según su estado de tramitación:
Siniestro declarado: aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su

entidad aseguradora.
Siniestro pendiente: es aquel cuyas consecuencias económicas aún no han sido

totalmente indemnizadas por la entidad aseguradora.
Puede estar pendiente de pago por haber sido ya valorado por la entidad;
pendiente de liquidación, si se encuentra en estudio su valoración; o pendiente de
declaración, si habiendo ocurrido, no ha sido comunicado pero debe ser
contabilizado.
67
Siniestro liquidado (o pagado): aquel cuyas, consecuencias económicas han

sido completamente indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora.
- Según la regularidad estadística del riesgo del que proceden:

Siniestro ordinario: es el que tiene su origen en la ocurrencia de un riesgo
ordinario o "normal" como por ejemplo un accidente de automóvil.
Siniestro extraordinario o catastrófico: es el que está originado por un riesgo

de naturaleza extraordinaria o "excepcional" como por ejemplo una erupción
volcánica o terremoto.
Clasificación propia del Seguro Marítimo

Avería gruesa: Es el daño producido intencionalmente en un buque o en las
mercancías que transporte, o el gasto efectuado también intencionadamente para
evitar otros daños mayores en el propio buque o en su carga. Su cuantía se
distribuye proporcionalmente entre las partes beneficiadas de esa conducta
intencionada (dueño del buque, propietario de las mercancías, asegurador,
fletador, etc.).
Avería particular (o simple): Se denomina así al daño producido accidentalmente

en un buque o en su carga. Su cuantía al contrato de lo que sucede en la Avería
Gruesa, sólo afecta al propietario (o asegurador) de los bienes dañados.
La Indemnización
a) Conceptos y finalidad
Es el importe que está obligado a pagar contractualmente el asegurador en caso
de producirse un siniestro. Es, por ello, la aseguradora frente a la obligación de
pago de prima que tiene el contratante o el asegurado.
El fin de la indemnización es conseguir una reposición económica en el patrimonio

del asegurado afectado por un siniestro, bien a través de una sustitución de los
68
objetos dañados o mediante la entrega de una cantidad en metálico equivalente a

los bienes afectados. Sin embargo en cualquiera de ambos casos, es preciso que
el valor de reposición no exceda del precio del objeto dañado inmediatamente
antes de producirse el siniestro, pues de otra forma se produciría un
enriquecimiento indebido para el asegurado que incluso llegaría a tener interés en
que el siniestro se produjese para obtener con ello un beneficio.
Se comprende entonces por qué las indemnizaciones que las entidades de

seguros hayan de satisfacer a sus asegurados tengan, una doble limitación: por un
lado el hecho de que la indemnización no puede ser superior al capital asegurado
en la póliza para el riesgo afectado por el siniestro; y de otro, que no puede
exceder del valor del objeto dañado, inmediatamente antes de que se produzca el
accidente.
b) Su cuantificación
Si el capital asegurado en la póliza lo es por un importe correcto, cuando se
produce el siniestro no hay problemas prácticos en orden a la satisfacción de las
indemnizaciones, ya que si el siniestro ha tenido carácter total, la indemnización
equivaldría al cien por ciento del capital asegurado y si el siniestro ha sido parcial,
es decir, ha afectado a una parte determinada, se establece la correspondiente
proporción.
El problema realmente surge cuando ha existido una valoración excesiva o
defectuosa del objeto asegurado y el capital que consta en la póliza es superior o
inferior, respectivamente, al que realmente tiene.
En el primer supuesto (valoración excesiva o sobreseguro), en caso de siniestro

total, algunos asegurados pueden creerse en el derecho de poder reclamar el
100% del capital asegurado, arguyendo que la entidad de seguros ha estado
percibiendo, durante un lapso más o menos amplio una prima proporcional a dicho
capital y que, en consecuencia debe satisfacer la indemnización prevista en la
póliza. En este caso, si ha habido algún error en la redacción de las Condiciones
Particulares del contrato, éste es normalmente imputable al propio asegurado que,
69
cuando inicialmente hizo las declaraciones correspondientes en la propuesta,

actuó de mala fe, auto perjudicándose al asignar a los bienes asegurados un valor
superior al que realmente tengan o podrán tener, comprometiéndose, en
consecuencia, a satisfacer una prima mayor, o bien actuó con negligencia al no
declarar el valor exacto, ante cuya manifestación realmente los aseguradores son
impotentes para realizar las investigaciones oportunas encaminadas a establecer
el precio exacto del valor asegurado en cada caso concreto, por las dificultades
prácticas que estas comprobaciones individuales exigirían.
Por el contrario, si lo que se produce es una valoración defectuosa del objeto
asegurado (infraseguro), es lógico que la postura que mantenga la entidad de
seguros consista en no abonar más cantidad que la asegurada, en proporción a la
cual a percibido las primas, aunque realmente el precio del valor del objeto dañado
sea superior al capital asegurado.
c) Límites de la indemnización
La cifra máxima de responsabilidad para el asegurador viene dada por el capital
establecido en la póliza, por encima del cual no puede exigírsele indemnización
alguna.
No obstante, en algunos casos la cuantía de la indemnización no alcanza la cifra
de dicho capital, al producirse, de acuerdo con las pólizas, determinados
supuestos o situaciones que deben ser tenidos en cuenta para establecer la
cuantía de aquélla.
Así, cabe referirse a:

Sistema de deducibles o franquicias
El deducible o franquicia es la cantidad por la que el asegurado es propio
asegurador de sus riesgos y en virtud de la cual, en caso de siniestro, soportará
con su patrimonio la parte de los daños que le corresponda.
El régimen de deducibles se establece generalmente a iniciativa de la entidad

aseguradora, la cual puede así ofrecer un abaratamiento de las primas al
conseguir una importante reducción de los gastos de tramitación de siniestros,
70
como consecuencia de no tener que atender un gran número de expedientes de

pequeña cuantía.
Si el importe del siniestro es inferior a la cantidad estipulada como deducible, su

costo correrá por completo a cargo del asegurado; si es superior, la aseguradora
sólo indemnizará por el exceso de aquel. Por supuesto, la prima de un riesgo
sometido a deducible siempre será inferior a la que le correspondería si tal
régimen no existiese, ya que en el primer caso, la repercusión económica de un
siniestro a cargo del asegurador es más limitada.
Situación de sobreseguro (o Supraseguro)

Es aquella que se origina cuando el valor que el asegurado, o contratante atribuye
al objeto garantizado en una póliza es superior al que realmente tiene.
Ante una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, la entidad
aseguradora sólo está obligada a satisfacer el valor del objeto antes de suceder el
accidente, con derecho a aplicar la regla proporcional cuando el siniestro sea
parcial, pues de otro modo podría producirse un enriquecimiento injusto por parte
del asegurado o contratante, que llegaría a tener interés en que se produjese el
accidente.
Situación de infraseguro:
Es la que se produce cuando el valor del objeto garantizado en una póliza es
inferior a la suma asegurada.
En los supuestos de infraseguro, y en caso de siniestro parcial, reviste especial

importancia la denominada Regla Proporcional, que se aplica en la determinación
de la cifra indemnizatoria, y en virtud de la cual, el daño debe ser liquidado
teniendo en cuenta la proporción que exista entre el capital asegurado y el valor
real del objeto en el momento del siniestro.
El siguiente ejemplo ilustrará lo anteriormente indicado: si un bien que vale

1,000,000 se asegura contra el riesgo de incendio por un valor de 500,000 (hay,
71
en tal caso, infraseguro), en el supuesto de que se produzca un siniestro en virtud

del cual quede destruida la mitad del bien la entidad (en virtud de la regla
proporcional) sólo indemnizará por 250,000 (la mitad del capital asegurado).
En resumen: el principio de la regla proporcional puede expresarse mediante la

siguiente ecuación:
Valor Real del Bien

____________________ x Importe del Daño = Suma Indemnizada
Suma Asegurada
La regla proporcional puede no tener aplicación cuando, mediante pago de la

correspondiente sobreprima, así se ha estipulado en la póliza. Se habla entonces
de Seguro a Primer Riesgo.
Deducción de nuevo a viejo

Es aquella regla en virtud de la cual, si en la reparación del objeto asegurado ha
sido preciso utilizar materiales nuevos para sustituir a los averiados, el costo de la
reparación a cargo de la entidad aseguradora incluye el valor de los nuevos
materiales empleados, de acuerdo con las normas aplicables a tales supuestos.
Con este principio, el fin que se persigue es evitar que un siniestro pueda ser
objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado.
Doble seguro (o concurrencia de seguro)

Es la situación que se plantea cuando sobre el mismo objeto existen dos o más
seguros del mismo tipo, de tal modo que, teóricamente, si se produjera la pérdida
de dicho objeto a consecuencia de un siniestro, las indemnizaciones conjuntas
debidas por las distintas aseguradoras sobrepasaría el valor real del objeto y
serían, por tanto, causa de lucro para el asegurado.
72
Esta situación sólo es permisible en los seguros sobre la vida humana, por la
propia indeterminación del valor del objeto asegurado, que no puede limitarse
económicamente.
Por el contrario, en el seguro de daños, cada una de las aseguradoras

concurrentes sólo debe pagar la parte proporcional del capital asegurado en la
correspondiente póliza, sin que el conjunto de sus respectivas indemnizaciones
sobrepase el valor real de los daños producidos por el siniestro, y, si pagase por
encima de su parte proporcional, podrá exigir una contribución, de los demás
aseguradores, por el exceso de lo que realmente le corresponda.
La concurrencia de seguros es distinta del Coaseguro, ya que en este último, si
bien existen varios contratos sobre el mismo objeto, el importe total asegurado no
sobrepasa el valor de dicho objeto.
Cláusula de abandono
Mediante ella, cuando concurren determinadas circunstancias en caso de
siniestro, el titular de una póliza cede los bienes dañados en favor de su entidad
aseguradora, como consecuencia de lo cual pasan tales bienes a la propiedad de
ésta, que debe satisfacer el total de la indemnización establecida en la póliza, sin
deducir el valor de los restos que hayan sido salvados del siniestro.
La cláusula de abandono es característica de los Seguros de Transporte Marítimo.
d) Forma de pago
Con carácter general, y atendiendo a la naturaleza de cada clase de seguro,
pueden distinguirse distintas formas de efectuar el pago de la indemnización.
Dicho pago podría llevarse a efecto, ya mediante la entrega de una cantidad de

dinero (por ejemplo, Seguro de Vida), ya llevando a cabo la reparación de la cosa
dañada (por ejemplo, daños propios en el Seguro de Automóvil) o la reposición o
sustitución de bien siniestrado (por ejemplo, Seguro de Rotura de Cristales), o
73
bien efectuando la prestación de un servicio (por ejemplo, Seguros de Defensa

Jurídica y Asistencia Sanitaria).
Por otra parte, aunque lo normal es que la indemnización sea fijada y satisfecha
de una sola vez, hay supuestos en que ello no es así.
En tal situación se encuentran los casos en que existe:
Anticipo: Que puede ser definido como una entrega a cuenta de la liquidación
definitiva.
En el Seguro de Vida, y respecto a las modalidades de contratos en lo que se ha
previsto el derecho de Rescate, es la cantidad que puede percibir el asegurado a
cuenta del capital que en su momento le corresponda, cumplidas las condiciones
establecidas en la póliza.
Indemnización Diaria: Es característica de los Seguros de Accidentes Personales

y consiste en el pago que debe efectuar el asegurador al asegurado durante los
días en que éste permanece de baja por incapacidad temporal, y a tenor de la
suma acordada en las condiciones particulares del contrato.
ELEMENTOS PERSONALES
a) Asegurador
Es la persona que, mediante la formalización de un Contrato de Seguro, asume
las consecuencias dañosas producidas por la realización del evento cuyo riesgo
es objeto de la cobertura.
En la práctica según las legislaciones, el asegurador debe ser persona natural o

jurídica. En El Salvador debe adoptar la forma de Sociedad Anónima. De ahí que
el término “Asegurador” sea sinónimo de Empresa Aseguradora o "Entidad
Aseguradora”
74
b) Contratante (o Tomador)
Es la persona que celebra con una entidad aseguradora un contrato de seguro y
se obliga al pago de la prima. Generalmente su personalidad coincide con la del
asegurado.
c) Beneficiario
Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante como titular de los
derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
Su designación puede ser expresa o sea con indicación precisa del nombre (por
ejemplo "Sr. o Sra., los herederos legales del asegurado", la "esposa del
asegurado", etc.) y generalmente de libre nombramiento, aunque es práctica
normal que el beneficiario tenga en alguna forma un vinculo de carácter personal,
familiar o económico con el asegurado o contratante.
d) Asegurado
En sentido estricto, es la persona qué en sí misma o en sus bienes o intereses
económicos está expuesta al riesgo.
Así, en el Ramo de Vida, asegurado es la persona física respecto a cuya

existencia se celebra el contrato; en el Ramo de Incendio suele ser el titular del
inmueble cubierto por la póliza.
En la práctica, la figura del asegurado puede verse acompañada de otras

manifestaciones personales que unas veces son coincidentes con él y otras,
gozan de independencia: a) el Tomador de la póliza, llamado generalmente
Tomador del Seguro o Contratante, cuya peculiaridad radica en la obligación
esencial que pesa sobre él del pago de la prima; y b) el Beneficiario, cuya única
vinculación con el contrato de seguros es la de ser titular del derecho
indemnizatorio.
No obstante en sentido amplio, asegurado es quien contrata el seguro con la

entidad aseguradora, comprometiéndose al pago de las primas estipuladas y
75
teniendo derecho al cobro de las indemnizaciones que se produzcan a

consecuencia del siniestro.
De hecho, especialmente en los riesgos patrimoniales, es decir, aquéllos en los

que el siniestro afecta directamente a la masa económica del asegurado (como
por ejemplo: Incendios, Robo, etc.). Contratante, Asegurado y Beneficiario suelen
ser la misma persona.
Por el contrario, en los Seguros de Riesgos Personales (Vida, Enfermedad,

Accidentes Individuales, etc.) es posible y hasta en muchos casos frecuente,
particularmente en los riesgos colectivos o de grupo, que aquéllas tres figuras
tengan naturaleza independiente: así, aparecen Seguros directamente contratados
por una empresa (contratante) a favor del sus empleados (asegurados) y en
donde quienes perciban la indemnización en caso de fallecimiento de éstos sean
sus herederos u otras personas específicamente designadas al efecto
(beneficiarios).
e) Dañado
Es quien ha sufrido un daño en su persona, en sus derechos, bienes o intereses.
En terminología aseguradora es la persona que, a consecuencia de un siniestro,
sufre un daño o perjuicio. Este último, en el ámbito del seguro, es la pérdida
personal o material producida a consecuencia indirecta de un siniestro. Se utiliza
este concepto para distinguirlo del daño, originado como consecuencia directa del
accidente.
Como ejemplo orientativo, si se supone el incendio de una fábrica, el daño es la

destrucción del edificio, de la maquinaria o de las mercancías; el perjuicio puede
ser la pérdida de beneficios que tendrá el propietario de la industria a
consecuencia de la disminución o paralización de sus ventas.
76
ELEMENTOS FORMALES
Los orígenes del contrato
a) La solicitud de seguro
Es el documento que suministrado por la empresa aseguradora, satisface el
solicitante para la celebración, prórroga, modificación o restablecimiento de un
contrato de seguro, la misma forma parte del contrato de seguro, por lo que la
misma debe ser llenada y firmada por el asegurado.
b) Contenido de la solicitud
En la referida solicitud deben figurar las condiciones generales del seguro, o bien
tales condiciones deben remitirse al solicitante para que las incluya en la misma, a
efecto de que sean firmadas por este último, en el entendido de que no quedará
obligado si la empresa aseguradora no cumple con tal disposición, por cuanto las
declaraciones firmadas por el solicitante serán la base para el contrato, si la
empresa, aseguradora comunica su aceptación dentro de los plazos legalmente
estipulados.
Las declaraciones del tomador o contratante

Precisamente por escrito, y de acuerdo con el cuestionario que debe suministrar la
empresa aseguradora, el solicitante debe declarar todos los hechos importantes
para la apreciación del riesgo, que puedan influir en las condiciones convenidas,
tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebración del
contrato. Cualquier omisión o inexacta declaración facultará a la empresa
aseguradora para considerar rescindido, de pleno derecho, el contrato, aunque no
influyan en la realización del siniestro.
77
La formalización del contrato: la póliza
a) Concepto de póliza
Es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las
normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones
contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado.
Su inexistencia podría afectar a la propia vida del seguro, ya que sólo cuando ha
sido emitida y aceptada por ambas partes se puede decir que han quedado claros
los derechos y obligaciones que de la misma se derivan.
SI bien la póliza es el documento fundamental con base en el cual se formaliza el
contrato de seguro, existen otros que, en determinados casos, también conforman
el contrato.
Entre ellos merecen especial mención los siguientes:
Anexo
Todos los agregados que lleva la póliza, cuyo texto haya sido aprobado por la
entidad fiscalizadora de cada país.
Endoso o cláusula adicional

Documento que se acompaña a una póliza de seguro, en el que se establecen
ciertas modificaciones o aclaraciones al contenido de ésta.
En la terminología aseguradora se utilizan con frecuencia las expresiones de

endoso de aumento de garantía, de reducción, de rectificación, de errores, etc.,
para indicar el contenido de las modificaciones o ampliaciones que se introducen
en el contrato.
Certificado de seguro
En general, es el documento por el que un asegurador da fe de las existencias de
ciertas coberturas sobre un determinado objeto o persona.
78
Normalmente, el certificado de seguro sólo recoge las condiciones particulares del

contrato y se remite, en lo que a Condiciones Generales respecta, a la "póliza
base” previamente suscrita.
"Slip"
Es término inglés, sinónimo de "nota" o "boletín", con el que se designa al
documento en que se anotan determinados datos descriptivos de un riesgo y en el
que cada asegurador o reasegurador hace constar la parte de riesgo que acepte.
Declaración de modificación
Es el documento que en las pólizas colectivas o flotantes complementa el
asegurado para comunicar a la entidad aseguradora las altas, bajas o
modificaciones que han de introducirse en la póliza.
En reaseguro, se da también este nombre al documento (Borderó) mediante el

cual la compañía cedente notifica al reasegurador los riesgos o siniestros que
afectan el contrato suscrito entre ambos.
Cubierta o garantía o resguardo provisional

Recibe este nombre el compromiso aceptado por un asegurador, en el que
concede a un asegurado, durante cierto tiempo, una cobertura de riesgo antes de
la formalización del contrato de seguro definitivo.
Duplicado de póliza
Es una copia exacta de una póliza, firmada del modo habitual y utilizable, por tanto
en todos los efectos, como el documento original.
b) Partes de la póliza
Pese al tratamiento unitario que la legislación concede a la Póliza de Seguro,
en la práctica es frecuente distinguir partes diferenciadas de ella, cuya
denominación está íntimamente ligada a su contenido. En este sentido, puede
79
hablarse de Condiciones Generales, Condiciones Particulares y Condiciones

Especiales.
Las Condiciones Generales reflejan el conjunto de principios básicos que

establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en
el mismo ramo o modalidades de garantía.
En tales condiciones suelen establecerse normas relativas a la extensión y objeto

del seguro, riesgos excluidos con carácter general, forma de liquidación de los
siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de facturas, comunicaciones mutuas
entre asegurador y asegurado, jurisdicción, subrogación, etc.
Las condiciones Particulares recogen aspectos concretamente relativos al riesgo

individualizado que se asegura, y en particular los siguientes:
 Número de póliza.
 Ramo al que corresponde.
 Nombre y domicilio de las partes contratantes y designación del asegurado
y beneficiario, en su caso.
 Concepto en el cual se asegura.
 Naturaleza del riesgo cubierto.
 Designación de los objetos asegurados y de su situación.
 Suma asegurada o alcance de la cobertura.
 Importe de la prima, recargos e impuestos.
 Vencimiento de las primas, así como lugar y forma de pago.
 Duración del contrato, con expresión de cuándo comienza y terminan sus
efectos.
80
Finalmente, junto a las condiciones generales y particulares, se encuentran las

condiciones especiales, cuya emisión más frecuente es, matizar o perfilar el
contenido de algunas normas recogidas en aquéllas. En esta línea, el
establecimiento de franquicias o deducibles a cargo del asegurado, la supresión
de algunas exclusiones y la inclusión de obras nuevas, son condiciones de este
tipo frecuentes en las pólizas.
Detalle de los anexos, endosos y cláusulas que se adhieren a la misma.
c) Clases de pólizas
- Por la amplitud de los riesgos cubiertos

Póliza simple. Se da ese nombre a aquéllas en que sólo se cubre una garantía
concreta.
Póliza combinada (o global). Es aquélla en la que, simultáneamente, se concede
cobertura al asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo común (póliza
combinada de Seguros de Automóviles y Seguro de Ocupante: póliza combinada
de seguros de Incendio, Robo y Responsabilidad Civil, etc.).
Póliza a todo riesgo (o integral). Se designa así a aquélla en que, respecto al

objeto asegurado, se garantizan conjunta y simultáneamente todos los riesgos que
puedan afectarle.
En el Seguro de Automóviles, una póliza a todo riesgo implica la cobertura de los
riesgos frecuentes en el uso de vehículos a motor, tales como responsabilidad civil
frente a terceros, daños del propio vehículo, robo e incendio de éste, defensa por
responsabilidad, etc.
Es una modalidad de póliza combinada según el número de asegurados que

garantice.
Póliza individual. Es aquélla en la que sólo existe una persona asegurada.
81
Póliza colectiva (de grupo o acumulada). Se da este nombre a aquélla en la

que, simultáneamente, existen varias personas aseguradas.
- Por la manera de estar designado el titular de la póliza

Póliza nominativa. Es la que garantiza a la persona en ella designada a tal
efecto.
Póliza a la orden. Es aquélla que protege a la persona en cuyo favor se emite.
Póliza al portador. En ésta, la persona garantizada es aquélla que legítimamente

la posee.
Otras clases:
Póliza base. Se denomina así al documento originario suscrito en una póliza

Colectiva o flotante. A la póliza base se adicionarán después las correspondientes
aplicaciones.
Póliza de cobertura mundial. La que extiende sus efectos a todos los países.
Póliza deficitaria. Es aquella que ha tenido uno o varios siniestros, cuyos

importes superan al de las primas cobradas. En un sentido más estricto, se
denomina póliza deficitaria a la que ha tenido un elevado índice de siniestros, en
cuyas causas de producción ha intervenido, de uno u otro modo, la imprudencia
del asegurado.
Póliza estimada. La que se refiere a un seguro a valor estimado.
Póliza flotante (o abierta). Aquella por la que, en virtud de las características

especiales del riesgo (variabilidad del objeto asegurado, modificación en la cuantía
del capital cubierto, etc.) se concede al asegurado, dentro de ciertos límites y
82
previo reconocimiento de determinadas condiciones, una garantía "abierta" en la

que pueden establecerse aumentos o reducciones.
Normalmente, la póliza flotante es consecuencia del deseo de simplificar
administrativamente los trámites que exigirla la actualización sucesiva del
contenido de una póliza en la que el objeto asegurado estuviese sujeto a
variaciones de diversa índole.
Piénsese, en este sentido, en una póliza colectiva de accidentes individuales del
personal de una empresa, en la que automáticamente se están produciendo altas
y bajas del personal a su servicio, o en una póliza por la que se cubra el riesgo de
incendio de las mercancías depositadas en un gran almacén. En tales casos la
póliza flotante es un imperativo práctico y en virtud de ella, dentro de ciertos
límites, quedan asegurados en todo momento todos los empleados de la industria
o todas las mercancías de "stock", utilizando los ejemplos anteriores.
Póliza liberada (o saldada). Aquella en la que, de acuerdo con determinadas

condiciones y circunstancias previstas, llegado un determinado momento, el
asegurado queda exonerado del pago de primas sucesivas aunque siguen en
vigor las garantías de la póliza.
Póliza "In Quo Vis". En el seguro de transporte marítimo, es aquélla en que no se

designa el buque encargado de transportar las mercancías aseguradas.
Póliza reemplazada. Es aquella que se ha anulado por emisión de otra nueva. Es

factible, normalmente, sustituir este trámite por la emisión de un Suplemento o a la
póliza originaria.
Póliza rehabilitada. Se denomina así a la que, tras haber superado un período de

suspensión de garantías, vuelve a adquirir plena vigencia en sus efectos, una vez
desaparecidas las causas que motivaron dicha suspensión.
83
Póliza renovada. Es una póliza temporal no prorrogable, a cuyo vencimiento se

emite otra nueva como cobertura del mismo riesgo, en las mismas circunstancias
y por un nuevo periodo de duración.
Póliza en suspensión de garantías. Es aquella que, por la concurrencia de

determinadas circunstancias (por ejemplo, impago de factura, desaparición
temporal del riesgo, etc.), quedan transitoriamente sin efecto las garantías en ella
establecidas.
Póliza temporal. En ella la cobertura está limitada a un periodo preestablecido,

normalmente menor de un año. Un ejemplo de este tipo de contrato sería el
seguro de vida entera a primas temporales, en virtud del cual, alcanzada cierta
fecha, el asegurado deja de pagar primas aunque la indemnización será satisfecha
en el momento en que se produzca su fallecimiento.
La vida del contrato
a) Perfeccionamiento del contrato de seguro

El perfeccionamiento de cualquier contrato se produce en el momento jurídico en
que reunidos los elementos personales, reales y formales de cada parte
negociadora, comienzan sus efectos obligando a las partes al cumplimiento de lo
pactado.
En cuanto al contrato de seguro se refiere, puede decirse que la póliza se

considera perfeccionada (o formalizada) cuando se han convenido por ambas
partes sus condiciones generales y particulares, habiéndose llevado a cabo la
emisión de la póliza y el pago de las primas correspondientes.
En este punto reviste especial interés la aceptación del asegurador, mediante la

cual éste decide la admisión y cobertura del riesgo que le ha sido solicitado por el
presunto asegurado, consecuencia de ello es la emisión y formalización.
84
b) Contenido del contrato de seguro

Como en cualquier otro tipo de contrato, en el de seguro su contenido viene
determinado por el conjunto de obligaciones que afectan a cada una de las partes,
y que son correlativos derechos para la otra.
Obligaciones del tomador o contratante

Son esencialmente las siguientes:
- Descripción correcta y completa del riesgo u objeto asegurable, así como
fijación de su valor económico.
- Pago de la prima acordada.
- Notificación del siniestro producido.
Seguidamente pasamos a comentar cada una de ellas:

- Descripción correcta y completa del riesgo u objeto asegurable, así como
Este deber de declarar, puede ser infringido si en las declaraciones del asegurado
existen omisiones o inexactitudes.
En dicho comportamiento cabe hablar de:

Inexactitud. Es la falta de veracidad en las declaraciones del asegurado o del
tomador del seguro respecto de las circunstancias que conoce o que debe
conocer y que pudiesen influir en la valoración del riesgo.
Se materializa mediante una exposición incorrecta, imprecisa o inexacta efectuada

por el asegurado o contratante respecto al objeto asegurado o a sus
características; también puede afectar la falsa declaración de las circunstancias
que han concurrido en un accidente y a las consecuencias de él derivadas.
En caso de inexactitud, el asegurador podrá rescindir el contrato mediante escrito
dirigido al asegurado y tendrá asimismo derecho a retener la prima relativa al
periodo de seguro en curso.
85
Si ocurriera un siniestro antes de que el asegurador efectuase dicha comunicación

escrita, la indemnización se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la
prima convenida y la que se hubiese aplicado en caso de haberse conocido la
verdadera identidad del riesgo. Si hubiera dolo o culpa grave en la inexactitud del
asegurado, el asegurador quedará liberado del pago de la indemnización.
Omisión. Es la ocultación efectuada por el solicitante al exponer la naturaleza o

características de los riesgos que desea cubrir.
La omisión puede ser causa de rescisión del contrato de seguro y, en

consecuencia, de pérdida del derecho a la indemnización. En relación con el tema
de las declaraciones inexactas, se encuentra la cláusula de indisputabilidad (o
incontestabilidad), según la cual, y especialmente en las pólizas de seguro de
vida, no pueden perjudicar al asegurado las omisiones o inexactitudes que, sin
mala fe, haya tenido al efectuar la declaración de seguro con base en la cual se ha
emitido y formalizado la póliza.
Normalmente, en todas las modalidades de seguro; las omisiones del asegurado

en la declaración de riesgo a la aseguradora (aun la omisión de buena fe) pueden
perjudicarle si, al producirse el siniestro, se demuestra que el riesgo no coincidía
con el previamente manifestado por el contratante, y en virtud la aseguradora
podrá rehusar la liquidación de la indemnización, alegando esa falsedad, sin
embargo esta situación no perjudica al asegurado por póliza de Vida, salvo si se
demuestra que el propio asegurado conocía la circunstancia que conscientemente
dejó de declarar.
Por las mismas razones que el riesgo debe ser exacto y completamente declarado
inicialmente, debe comunicarse al asegurador cualquier alteración del mismo,
entendiéndose por tal toda modificación en la naturaleza del riesgo que, si es de
carácter accidental, puede motivar la rescisión del contrato a voluntad del
asegurador o del asegurado; si es originada por éste, la facultad resolutoria queda
reservada a la entidad aseguradora.
86
Dicha alteración es de especial importancia cuando significa una agravación (del

riesgo), el cual adquiere una peligrosidad superior a la inicialmente prevista.
Teniendo en cuenta que la tarificación de un riesgo está en función de las

características de éste, su modificación implica la obligación de notificarla a la
entidad aseguradora para que ésta opte entre la continuación de su cobertura
(aplicando el recargo de prima correspondiente) o la rescisión del contrato.
Pago de la prima acordada

Esta es una de las obligaciones esenciales del tomador o del asegurado.
En caso de impago de la prima los efectos del contrato cesarán automáticamente
a las doce horas del trigésimo día siguiente del vencimiento, en el entendido de
que en tal plazo contarán los días festivos y los inhábiles.
La prima es normalmente anual y la obligación de pagarla íntegramente no se

desvirtúa por el hecho de su fraccionamiento o de que, por causas ajenas a su
voluntad, la empresa aseguradora sólo haya cubierto el riesgo durante una parte
del periodo convenido.
El pago de prima se instrumenta mediante la emisión de la factura de Primas, que

es el documento por el que una entidad aseguradora reconoce haber percibido del
asegurado y respecto a determinado riesgo, las primas correspondientes al
período que en tal documento se hace constar. Según que tal período
corresponda a la primera anualidad de vigencia de la póliza o a sucesivas, se
habla de Factura de Nueva Producción o Factura de Cartera, respectivamente.
Por último, en relación con la forma de pago de las primas, conviene hacer dos
indicaciones:
Que estas pueden ser satisfechas mediante domiciliación bancaria, en virtud de la

cual el cobro de las facturas de prima de un seguro lo lleva a cabo el asegurador,
87
mediante el oportuno cargo de la cuenta corriente del asegurado abierta en un

banco o establecimiento de crédito.
Que el asegurado desea no satisfacer de una sola vez el importe de la prima

puede acogerse, en determinados casos, a su fraccionamiento, sistema en virtud
del cual se permite al asegurado que la prima de una anualidad completa, que
debería ser abonada por anticipado y de una sola vez, sea liquidada en varios
pagos periódicos no inferiores a un mes, mediante el pago de un recargo o
sobreprima por fraccionamiento.
En cualquier caso, el fraccionamiento en el pago no supone el fraccionamiento del

seguro, de forma tal que una póliza concertada por anualidades prorrogables,
aunque la liquidación de las primas se efectúe por semestres o trimestres, por
ejemplo, no puede ser libremente rescindida por el asegurado al finalizar uno de
tales períodos, sino al vencimiento de cada anualidad, por lo que la obligación de
pagar las primas pendientes subsiste mientras no venza la anualidad completa.
Notificación del siniestro producido

Después de ocurrido el siniestro, la comunicación al asegurador de la ocurrencia
del siniestro es una de las obligaciones principales del asegurado, cuyo
incumplimiento (dentro de un plazo determinado en las condiciones generales de
las pólizas) puede dar lugar a la reducción o perdida de la indemnización debida
por el asegurador.
Ello es consecuencia del principio en virtud del cual corresponde al asegurado la

prueba del daño, así como que éste ha sido causado por la ocurrencia de un
riesgo cubierto por la póliza.
Dicha notificación se efectúa, en general, mediante un documento normalmente

conocido como aviso de siniestro.
88
Relacionado estrechamente con el deber de comunicar el siniestro, se encuentra

el de información, el cual puede ser definido como la obligación que tiene el
asegurado de facilitar a su asegurador todos los datos que conozca sobre las
circunstancias y consecuencias de un siniestro. El incumplimiento de este deber
puede dar lugar a la pérdida del derecho a la indemnización, en el supuesto de
que el asegurado hubiera actuado con dolo o culpa grave.
Otro de los deberes del asegurado, una vez ocurrido el evento dañoso, es el de
procurar la aminoración de las consecuencias del siniestro, adoptando las
medidas de salvamento adecuadas.
En resumen, el comportamiento que el asegurado debe tener, una vez producido

el daño, se puede resumir en tres tipos de actuaciones: notificar el siniestro;
informar de todos los datos conocidos y aminorar sus consecuencias, en lo
posible.
Por último, conviene indicar, en relación con este punto, que es al comunicar el
siniestro, mediante declaraciones no veraces, cuando puede ponerse de
manifiesto la existencia de fraude en el seguro, que se produce cuando el propio
asegurado ha procurado intencionalmente la ocurrencia del siniestro o ha
exagerado sus consecuencias con ánimo de conseguir un enriquecimiento injusto
a través de la indemnización que espera lograr del asegurador. En sentido amplio,
una actuación fraudulenta es aquélla que se realiza en contra del principio de
buena fe.
El descubrimiento del fraude, aparte de las consecuencias penales que puede

implicar para el autor del mismo, puede suponer la pérdida de todo derecho
indemnizatorio.
Existen, fundamentalmente, dos fórmulas para fijar la indemnización, con

independencia de la reclamación en vía judicial:
89
El arreglo amistoso. Al cual se llega entre las partes, sin necesidad de acudir a la
decisión de terceros {normalmente, la autoridad judicial}. El arreglo o transacción
supone la renuncia del perjudicado a las acciones que judicialmente le
corresponderían contra el responsable de los daños y subsidiariamente, contra su
entidad aseguradora.
La amigable composición. Esta es una fórmula general de transacción utilizable

para resolver las discrepancias surgidas entre asegurador y asegurado respecto a
la indemnización originada por un siniestro, en virtud de la cual la resolución que
se acuerde no estará condicionada a normas legales o contractuales prefijadas,
sino a la equidad que se supone en la persona que ha de adoptar la decisión
(árbitro o amigable componedor).
Pero además, la ley de algunos países establece un obligatorio procedimiento de

amigable composición al que debe acudir todo asegurado o beneficiario antes de
promover cualquier juicio en contra de la empresa aseguradora, que se ventila
ante la Entidad Fiscalizadora correspondiente.
Obligaciones del asegurador

Se refieren principalmente al pago de la indemnización acordada en póliza una
vez producido el siniestro. A titulo informal, hay que destacar la existencia, en la
práctica de una serie de obligaciones complementarias del servicio que supone el
seguro; en este sentido puede hablarse de la prevención de riesgos y la asistencia
e información al asegurado.
Pago de indemnización. Es, pues, la principal obligación del asegurador, motivada
por la ocurrencia de un siniestro indemnizable y notificado por el asegurado y
determinada por la tasación de los daños producidos por el siniestro.
En consecuencia, la indemnización se pagará con arreglo a los daños evaluados,

pero con el tope máximo del valor asegurado que figure en el contrato.
El asegurador puede cumplir con la obligación de indemnizar de diversos modos:
- Pagando en metálico el importe de los daños.
90
- Reparando o reemplazando a su cargo el objeto dañado.

Tomando a su cargo, en todo o en parte, los bienes dañados, valorados en su
precio de tasación, que habrá de ser abonado al asegurado.
La elección del modo de indemnización se establece en la póliza mediante la
conocida cláusula de opción.
En ciertos casos, al asegurador puede interesarle efectuar determinados pagos

para los que no se encuentra obligado por el contrato de seguro, surgiendo
entonces los denominados pagos ex -gratia, con los que normalmente se persigue
evitar los gastos excesivos que se producirán al tener que demostrar
judicialmente, o de modo análogo, la improcedencia de dicho pago, cuyo importe
no compensaría la cuantía de aquéllos gastos.
En tales casos, si mediase contrato de reaseguro, el reasegurador no será

responsable de los pagos ex -gratia ejecutados por la cedente, salvo en el caso de
que los hubiera autorizado previamente, o que en el contrato se indique
expresamente que queda Obligado a pagar su parte.
Notificación expresa al asegurado en caso de rechazo del siniestro. El asegurador

puede acordar el rechazo del siniestro, a la vista de los datos y circunstancias que
se pongan de manifiesto en su comunicación, y con base a las normas de la
póliza.
Tal rehúse debe comunicarse por escrito al asegurado, expresando los motivos
del mismo.
- Otras Cláusulas y Estipulaciones Propias del Contrato de Seguro:

Cláusula de participación en utilidades. Es un sistema de retribución
generalmente de carácter complementario, en virtud de cual se asigna a un
contratante o asegurado una participación económica en los resultados que
produzca una póliza o conjunto de ellas.
Se suele aplicar este sistema a los titulares de pólizas colectivas o de grupo del
Ramo de Vida.
91
Cláusula de valor convenido. Mediante ella se atribuye al objeto asegurado un

determinado valor cuyo importe será el que deba satisfacer el asegurador en Caso
de siniestro sin aplicación de la regla proporcional.
Como ejemplo podrá citarse el seguro de daños de un cuadro de un pintor famoso,
cuyo valor se conviene entre el asegurador y el tomador del seguro, ante la
dificultad de determinado de un modo objetivo.
Un ejemplo específico de valor convenido se da en el seguro a primer riesgo.
Cláusula del índice variable.

Llamada también de indexación o de revalorización, es aquélla en virtud de la cual
el importe de la suma o capital asegurado y correlativamente el de la prima del
seguro, se corrigen periódicamente en función de, la variación que haya
experimentado un índice. v. gr. el de precios al consumo previamente establecido.
Otro de los puntos regulados en la póliza es el de las Comunicaciones entre
asegurado y asegurador. Las del asegurado sólo serán válidas si han sido
dirigidas por escrito al asegurador. No obstante, las efectuadas a un Agente
Representante del asegurador surtirán los mismos efectos que si se hubieran
realizado directamente a éste.
Las comunicaciones del asegurador al asegurado se considerarán válidas si se

han dirigido al último domicilio, de éste conocido, por aquel; las del asegurado
deberán enviarse al domicilio social del asegurador o al de la oficina de éste que
haya intervenido en la emisión de la póliza
- Plazos más significativos en la contratación del seguro:

Plazos de aceptación. Es el periodo con que cuenta el asegurador, una vez que
se le ha propuesto la cobertura de un riesgo, para decidir entre rehusarlo o
aceptarla.
92
Plazo de carencia de cobertura. Este, generalmente, se encuentra comprendido

entre el momento inicial en que se formaliza una, póliza y una fecha posterior
predeterminada, y durante el mismo no surten las garantías previstas en la póliza.
El plazo de carencia, que en general sólo se estipula en los contratos de riesgos
personales (seguro de Vida o Enfermedad), supone una defensa del asegurador
frente a quienes tomasen una póliza, conociendo "a priori" que el hecho
determinante de la indemnización (muerte o enfermedad, en los casos anteriores)
iba a producirse inexorablemente de forma casi inmediata.
Plazo de gracia. Es aquel durante el cual, aunque no esté cobrada la factura de

prima, surten efectos las garantías de la póliza en caso de siniestro.
El plazo de gracia, que generalmente suele concederse durante el mes siguiente a
cada uno de los vencimientos anuales de la póliza tiene como justificación no sólo
facilitar a los asegurados el pago de las primas, sino fundamentalmente, evitar las
situaciones de injusticia que se producirán cuando un asegurado no hubiese
satisfecho su factura de prima por causas imputables a retrasos o deficiencias
administrativas de la propia entidad aseguradora.
c) Duración, rescisión y anulación del contrato
Duración del seguro

El plazo durante el cual tienen vigencia las garantías de un contrato de seguro
comienza con la fecha de efecto inicial de la póliza y finaliza con el vencimiento de
ésta, que suele ser un año más tarde.
Pueden concertarse seguros temporales a plazo fijo, superior o inferior a una

anualidad, vencido el cual concluye la vigencia del contrato, siendo preciso otro
nuevo contrato para continuar la cobertura del mismo riesgo.
Rescisión del seguro
93
Es la pérdida de vigencia de los efectos de una póliza en virtud de determinadas

causas
La rescisión del contrato de seguro obra exclusivamente sobre los efectos del
mismo, sin prejuzgar su validez originaria y puede ser ejercitada por el asegurador
cuando concurren especiales circunstancias:
Agravación de riesgo, falsa declaración, impago de prima, reticencia, cambio

de dueño del objeto asegurado, etc. El derecho salvadoreño reconoce la
facultad del asegurador de rescindir el contrato después de la ocurrencia de un
siniestro, notificándolo fehacientemente al asegurado y devolviéndole la parte de
prima no devengada. Este mismo derecho, y en iguales circunstancias, puede ser
ejercitado por el asegurado sin que en este caso pueda exigir, la devolución de
prima por el periodo del seguro en curso.
Cesación
Si la prima o fracción de ella, no es pagada dentro de los treinta días naturales
siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del seguro cesan
automáticamente a las doce horas del último día de dicho plazo.
Anulación
En la terminología aseguradora, este concepto significa la rescisión del contrato,
bien sea por producirse las circunstancias que se previeron contractualmente
como determinantes de ello, por acuerdo mutuo de asegurador y asegurado, o por
decisión unilateral de cualquiera de las partes, aunque en este último caso es
normal que exista un plazo mínimo de preaviso a la otra parte y, si la decisión ha
sido propuesta por la entidad aseguradora, una devolución de primas al asegurado
en proporción al riesgo no corrido.
No obstante, en puridad de principios, debe distinguirse entre Anulación y

Rescisión del contrato de seguro. La anulación, como la de cualquier contrato,
tiene como consecuencia básica su no existencia, por lo que, en caso de
producirse (por ejemplo, debido a que no habrá objeto asegurable), el asegurado
94
debe rembolsar las indemnizaciones percibidas y el asegurador debe devolver las

primas cobradas, es decir, nunca ha habido contrato. La rescisión, en cambio, no
opera con efecto retroactivo, sino desde la fecha en que se plantea,
considerándose válidos los efectos producidos con anterioridad a ese momento,
es decir, el asegurador retiene las primas cobradas, por ejemplo, en anualidades
procedentes, al igual que el asegurado retiene las indemnizaciones que le
hubiesen sido satisfechas hasta entonces.
En el ámbito del seguro suelen ser usuales los siguientes significados del término:
Anulación de cartera. Normalmente se da este nombre a la que afecta a pólizas

concertadas en ejercicios anteriores de aquel en que se lleva a cabo la rescisión
del contrato: es decir, la que afecta a pólizas de cartera.
Anulación de nueva producción. Se denomina así a la que afecta a pólizas (o

endosos) concertados en el mismo ejercicio en que se lleva a cabo la rescisión.
Anulación sin efecto. Es la que afecta a una póliza (o endoso) desde su efecto
inicial de entrada en vigor.
Puede haber una sustitución del documento anulado por otro nuevo o puede no
existir tal reemplazo, en cuyo caso, la póliza quedará al tenor anterior (si lo que se
anula es un endoso) o dejará de tener vigencia (si lo que anula es la propia
póliza).
Anulación de la factura. Es aquélla que deja sin efecto la factura incorrectamente

emitida a favor de un asegurado, bien por inexistencia de contrato (estaba sin
vigor la póliza correspondiente), por duplicidad con otra factura o por ser inexacto
su contenido. En este último caso procede la emisión de una nueva factura
correcta.
95
Anulación por reemplazo o nueva emisión. Aquélla que se produce respecto a

una póliza (o endoso) por emisión de otra que la sustituye o reemplaza para todos
los efectos y durante el mismo período.
1) Otros aspectos que afectan al contrato.
Interpretación de las Pólizas

La interpretación de un contrato es la explicación que tiende a fijar el sentido de lo
querido y manifestado por las partes.
Así, y referida al contrato de seguro, puede ser definida como acción por la que se
aclara el contenido de las pólizas con base en el principio por virtud del cual éstas
deben ser entendidas de acuerdo con el sentido normal de sus textos, así como
que las ambigüedades han de considerarse a favor del asegurado.
Novación del contrato de seguro

Esta se produce cuando se modifican algunos de los elementos esenciales del
contrato. Tal modificación puede consistir en un aumento o reducción de los
objetos asegurados, en la inclusión de nuevos riesgos, en la modificación de los
capitales asegurados, etc.
Para su validez estas modificaciones deben recogerse en un documento anexo a
la póliza.
Transformación de Póliza
En general, se conoce con este nombre el cambio que, durante la vigencia de un
seguro, solicita el asegurado para modificar la modalidad contratada, sus
prestaciones o su duración. Técnicamente, en el Seguro de Vida, consiste en
aplicar la reserva matemática del contrato como prima única de la nueva
modalidad que se desea.
96
Reconocimiento de derechos
Es una estipulación mediante la cual el asegurado reconoce en un tercero los
derechos que le corresponderían en caso de siniestro que afectase al objeto
asegurado.
El reconocimiento se basa en que el objeto asegurado constituye la garantía real

de un crédito concedido por un tercero a favor del asegurado. Puede citarse, por
ejemplo, el automóvil adquirido mediante crédito concedido por un tercero o la
vivienda comprada a través de un préstamo bancario. En tanto el crédito no haya
sido totalmente amortizado, el asegurado reconoce al tercero o al banco el
derecho a percibir las indemnizaciones por siniestro que afecten al vehículo o a la
vivienda, por un máximo del importe de los pagos pendientes en ese momento.
Prescripción de acciones
Es la pérdida del derecho a ejercitar las acciones que correspondan a cada caso,
por haber transcurrido los plazos legales establecidos para ello. La prescripción,
opera por el transcurso del plazo de tres años.
ASPECTOS DE LA FORMALIZACIÓN DE PÓLIZAS COMO CONJUNTO DE

OPERACIONES EN MASA.
Emisión
a) Concepto
En el ámbito asegurador y desde una perspectiva contractual, recibe este nombre
el acto de formalizar una póliza o contrato de seguro, que constituye la operación
básica y fundamental en torno a la cual gira y se desarrolla la actividad
aseguradora.
Este es el punto de arranque de los diversos contenidos del concepto que nos
ocupa, ya que, toda emisión de póliza genera a su vez la de una primera y,
97
generalmente, sucesivas facturas, que sumadas a las de las demás pólizas y

referidos al periodo que corresponda, instituyen la emisión total de dicho período.
Así desde un punto de vista económico contable, se entiende por emisión el
volumen de negocio de una entidad aseguradora constituido por el conjunto global
de primas que genera la misma, al llevarse a cabo la puesta en circulación de las
facturas correspondientes a las pólizas formalizadas
Esta última dimensión de la emisión, como masa de operaciones, es la que tiene

mayor importancia general, ya que proporciona una serie de magnitudes de gran
trascendencia y utilidad para poder analizar el comportamiento y evolución del
negocio asegurador, referidos a un plazo determinado, que generalmente coincide
con el ejercicio económico.
b) Clasificación del concepto

Entre tales magnitudes hay que hacer referencia a los siguientes conceptos de
emisión:
Emisión bruta de primas: Corresponde a la totalidad de las primas comerciales o
de tarifa emitidas.
Emisión de cartera: Se refiere a la efectuada en un período, a causa de la

renovación de contratos emitidos en períodos anteriores.
Emisión de nueva producción: Es la relativa a los nuevos contratos emitidos en

el período de que se trate.
Emisión de primas netas de cancelaciones: Se obtiene al deducir de la emisión

bruta todas las anulaciones que se han producido en el periodo económico que
corresponda, con independencia de que pertenezcan a emisiones de dicho
período u otros anteriores.
98
Emisión de primas neta de sus cancelaciones: Se halla al deducir de la emisión

bruta del periodo, las cancelaciones que corresponden a la emisión de dicho
período.
Emisión de facturas neta de devoluciones: Surge al deducirse de la anterior los

importes de prima devueltos a los asegurados.
Emisión de facturas total: Comprende el importe global de las facturas emitidas,

antes de aplicar deducción alguna por ningún concepto.
Emisión temporal: Es la de nueva producción correspondiente a contratos que se

consumen en el periodo en que se emiten y no constituyen "cartera" en el
siguiente por no renovarse la póliza.
La clasificación antes citada tiene el carácter fundamental y abierta, ya que la

misma puede ser incrementada con otras magnitudes referentes a la emisión, que
surgirán adaptadas a la finalidad que se pretenda con el análisis de las mismas
(así, cabria hablar de emisión por modalidades de seguro, por ramos, referida a
períodos plurianuales, ajustada o no a los procesos inflacionarios, procedente de
nuevos contratos o de incremento de tarifas, etc.)
Producción. Este concepto se encuentra estrechamente relacionado con el

anterior. Es sinónimo de actividad comercial, y se da este nombre también al
volumen de pólizas o primas conseguidas por el personal dedicado a la función
comercial (agentes vendedores, corredores, etc.).
Tiene especial relevancia en este concepto el subconcepto de Nueva Producción,
que puede ser definida como el conjunto de pólizas (o endosos) contratados o
formalizados en un ejercicio.
Generalmente, se da este nombre a las operaciones nuevas de seguro, para
distinguirlas de las que componen la Cartera (es decir, conseguidas en anos
anteriores). En este sentido, una póliza de nueva producción se convierte en
99
póliza de cartera al vencer su primer ano de vigencia y renovarse en el ejercicio

siguiente.
Como diferentes clases de nueva producción, pueden destacarse las siguientes:
a) Producción fija: La relativa a operaciones que, por haberse concertado en

años prorrogables, se considera que, al producirse su vencimiento anual, van a
renovar por otro año más su vigencia, y así sucesivamente.
b) Producción temporal: la relativa a operaciones que, por haberse concertado

a plazo fijo, no renovarán su vigencia al producirse el vencimiento previsto.
c) Producción global: la integrada por la producción Fija y la producción

Temporal.
d) Producción neta de cancelaciones: aquella de cuyo importe se ha deducido

el correspondiente a las pólizas que la integran, que hayan sido anuladas.
Cartera de seguros
a) Concepto
En su acepción más usada, significa el conjunto de pólizas de seguros cuyos
riesgos están cubiertos por una entidad aseguradora. En este sentido, se habla de
cartera como número de pólizas vigentes o como suma total de las primas
correspondientes a tales operaciones.
La misma acepción es la que se emplea, respecto a un Agente, para significar las
operaciones conseguidas a través de su gestión de producción.
En otro sentido, cartera es el conjunto de operaciones que permanecen vigentes al
terminar un ejercicio, para distinguirlas de las que se formalicen a lo largo del
ejercicio siguiente, que se consideran como de Nueva Producción.
b) Clases
Fundamentalmente pueden distinguirse entre:
100
Cartera fija. Se suele llamar así al conjunto de operaciones de seguro que, por
estar concertadas por años prorrogables, continuarán en vigor durante el ejercicio
siguiente, salvo que sean anuladas previamente.
Cartera temporal. Se suelen llamar así al conjunto de operaciones de seguro que,
por estar concertadas por períodos no prorrogables (generalmente inferiores a un
año), no continuarán en vigor en el ejercicio siguiente.
Cartera total (o global). Conjunto integrado por la Cartera Fija y la Cartera
Temporal.
CLASES DE SEGURO
INTRODUCCIÓN
Las dos grandes áreas de manifestación del seguro son el Seguro Privado, del
que trataremos más adelante, y la Seguridad Social (o Seguro Estatal) que es
aquélla en que interviene el Estado ejerciendo la función tutelar, regulando las
bases y estructuras del seguro y asumiendo el riesgo en todo o en parte.
La cobertura de la seguridad social garantiza el derecho humano a la salud, la

asistencia médica, la protección de los medios de subsistencia y los servicios
sociales necesarios para el bienestar individual y colectivo. Para el logro de tales
propósitos, otorga las siguientes coberturas y prestaciones:
I. Riesgos de trabajo, que son los accidentes y enfermedades a que están

expuestos los trabajadores en ejercicio o con motivo del trabajo, y se
cubren mediante prestaciones en especie y en dinero;
II. Enfermedades y maternidad, que amparan al trabajador, pensionado,

esposa o concubina, hijos, padres y dependientes económicos en
determinadas condiciones, igualmente en especie y en dinero;
101
III. Invalidez, vejez, cesantía en edad avanzada y muerte; como en los

casos anteriores, tanto en especie como en dinero;
IV. Guardería para hijos de asegurados.
Las coberturas de este seguro se garantizan en algunos países a través de

organismos descentralizados del Gobierno central, en El Salvador en el Instituto
Salvadoreño del Seguro social (ISSS).
CLASIFICACIÓN GENERAL DE LOS SEGUROS (OPERACIONES)
La clasificación más extendida, de acuerdo con la naturaleza de riesgos, es la

siguiente:
Seguros de vida o sobre las personas:
Se caracterizan porque recaen sobre los riesgos que pueden afectar a las
personas en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital.
En este tipo de seguros, el pago de la indemnización no guarda relación con el

valor de daño producido por la ocurrencia del siniestro. Ello es lógico, toda vez que
la persona no es evaluable económicamente. De ahí que, en realidad, este tipo de
seguros no constituye un contrato de indemnización propiamente dicho,
diferenciándose así de los seguros de daños.
Pueden tener como base también la lesión o incapacidad que afecte la integridad
personal, salud o vigor vital del asegurado, ocasionada por un accidente de
cualquier género.
Seguros de daños (o patrimoniales):
102
Bajo esta denominación se recogen todos los seguros cuyo fin principal es reparar
la pérdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro.
Son elementos esenciales de los seguros de daños: el interés asegurable, que
implica la necesidad de que el tomador del seguro tenga interés directo y personal
en que el siniestro no se produzca, bien a título de propietario, usuario, etc.; y el
principio indemnizatorio, según el cual la indemnización no puede ser motivo de
enriquecimiento para el asegurado y debe limitarse a resarcirse del daño concreto
y real sufrido en su patrimonio.
Los seguros de daños pueden dividirse en dos grandes grupos: seguros de cosa,
destinados a resarcir al asegurado de las pérdidas materiales directamente
sufridas en un bien integrante de su patrimonio, y seguros de responsabilidad, que
garantizan al asegurado contra la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante
terceros por actos de los que sea responsable, y proteger su patrimonio,
abstractamente considerado, contra el nacimiento de posibles deudas futuras.
Los ramos del seguro privado:

Se denomina “Ramo” a un conjunto de riesgos de características o naturaleza
semejantes. En este sentido se habla de Ramo de Responsabilidad Civil, Ramo de
Marítimo y Transportes, Ramo de Incendio, etc.
La clasificación de Ramos es un instrumento fundamental para establecer la
homogeneidad cualitativa de los riesgos, y efectuar su adecuada ordenación,
separándolos en grupos homogéneos con carácter de los mismos.
Para alcanzar mayor precisión en tal objetivo, los ramos suelen subdividirse en
modalidades que agrupan riesgos afines.
Ramos patrimoniales (daños):

Aunque tal clasificación puede abordarse desde diferentes puntos de vista, vamos
a exponer la consignada frecuentemente en algunos países:
Ramo de incendio
103
Aquel que garantiza al asegurado la entrega de una indemnización en caso de

incendio de los bienes determinados en la póliza o la reparación o reposición de
las piezas averiadas, así como los daños producidos por la caída del rayo o por
explosión, aunque de estos hechos no se derive humo de Incendio.
Según la legislación de algunos países, se considera incendio la combustión y el

abrasamiento con llama, capaz de propagarse de un objeto que no estaba
destinado a ser quemados en el lugar y momento en que se produce.
En general, la finalidad principal de este seguro es el resarcimiento de los daños
sufridos en los objetos asegurados a causa de un fuego, incluyéndose asimismo
los gastos que ocasione el salvamento de esos bienes o los daños que produzcan
en los mismos al intentar salvarlos.
Conforme el uso del mercado de Seguros en El Salvador, se han considerado las

siguientes formas de aplicación de pólizas de Incendio.
a) Póliza sobre valores fijos:

Aquellas que se emiten por una cantidad máxima, cubriendo uno o varios
epígrafes cuyo valor se determina en las especificaciones de la póliza, siendo
estos valores fijos los que sirvan de base para el cálculo de la prima respectiva.
b) Póliza de declaraciones (abiertas):

Son aquellas que pueden cubrir únicamente contenido en uno o varios locales,
fijando el monto máximo de seguro para todos y cada uno de ellos, en las que
determinación de la prima dependerá de las declaraciones que conforme se
convenga el Asegurado y cuya aplicación queda sujeta a lo estipulado en el Anexo
a la póliza de Incendio y/o rayo. Cubre las existencias de mercaderías depositadas
en bodegas o almacenes; así como existencias de materias primas. Mercancías
en curso de elaboración o elaboradas y en general existencias propias del giro en
los riesgos industriales. En caso de que sean asegurados varios locales, tendrá
que establecerse en la póliza, el límite máximo asegurado en cada uno de ellos,
cuya suma será el monto total asegurado por la, póliza. En ningún caso podrá
104
aplicarse cláusula de Coaseguro a pólizas de Declaraciones, ya que estas pólizas

deben cubrir el cien por ciento de tas existencias en riesgo.
Cuando las existencias aseguradas estén contenidas en varios locales y la

determinación del valor en cada uno no pueda efectuarse en las declaraciones,
debido a que forman un solo rubro de la contabilidad del asegurado, podrá,
oponerse sobre el valor total declarado para efectos del cobre de la prima
aplicando a cada local la misma proporción que tenga los limites máximos de cada
uno con respecto al monto total asegurado por la póliza; a cada límite por local así
establecido se aplicará la tasa que corresponda.
Seguros sobre edificios: En los seguros sobre edificios no se permite excluir

ninguna parte de los mismos, desde el nivel del piso del primer sótano para arriba.
Seguro sobre partes indivisas de un riesgo: Cuando el seguro haya de hacerse
sobre un riesgo indiviso y por lo tanto perteneciente a varios propietarios, deberá
hacerse constar en la póliza con toda exactitud, la parte asegurada en relación con
la totalidad del riesgo; siempre que sea posible deberá indicarse quienes son los
propietarios de las restantes partes, si están o no asegurados y de sí estarlo, por
qué empresa aseguradora y por qué cantidad.
En la redacción de las pólizas de este ramo es de vital importancia aclarar tipos de

construcción, ocupaciones, localidades de los bienes asegurados, linderos,
colindancias y distancias.
En este ramo se considera de vital importancia de tipos de construcción de las

instalaciones que son objeto de seguro, siendo clasificadas en algunos países de
la siguiente manera:
a) Construcción superior: Se denomina así a las edificaciones construidas con

techos de terraza, concreto u hormigón y pisos de cemento o material no
inflamable, o parquet.
105
b) Construcción semi-superior: Edificaciones cuya construcción sea igual a la

Superior, excepto los techos que podrán ser de lámina, teja de barro o
cemento asbesto, o cualquier otro material no inflamable sobre armazón de
vigas de concreto, hierro, madera o sin armazón, cielos de madera, cemento,
asbesto cellotex o fibras similares.
c) Construcción maciza: Edificaciones que tengan paredes construidas de

ladrillos, de barro, calicanto, piedra y/o adobe, sin columnas ni soleras, ni vigas
de concreto o de acero, sin techos y cielos como la clasificaciones de Semi-
superior y pisos de cemento, parquet o cualquier otro material no inflamable.
Incluye también las construcciones que no estén claramente comprendidas en
las definiciones de Superior, Semi-superior o de madera, así como los edificios
totalmente metálicos, y/o galeras abiertas sin columnas o de concreto.
d) Construcción de madera: Edificaciones que tengan las paredes parcial o

totalmente de madera, sin techos de lámina o de cualquier otro material sobre
armazón de madera y pisos de cualquier clase.
También puede garantizarse en la misma póliza de incendio una serie de

coberturas o seguros complementarios, tales como:
Responsabilidad civil en que, a consecuencia del incendio, haya podido incurrir

frente a terceros el propietario de los bienes dañados, o pudiera haber incurrido
el asegurado, como arrendatario del local incendiado, frente al propietario del
mismo.
La Pérdida de alquiler que pudiera sufrir el propietario del edificio incendiado.

La pérdida de beneficios producida a causa de la paralización del trabajo en la
empresa o explotación incendiada.
Los gastos de remoción de escombro del edificio incendiado, así como los
causados por la intervención de bomberos para la extinción del fuego.
106
Tarificación del riesgo de incendio es compleja, ya que es preciso tener en

cuenta todas las circunstancias que en uno u otro grado pueden influir en la
producción del siniestro. Véanse a este respecto los conceptos de Riesgos
Contiguos, Riesgos Distintos, Riesgos Próximos, Riesgos Industriales y
Riesgos Sencillos, descritos anteriormente.
OTRAS CLASES DE SEGUROS

Con independencia de la clasificación de los seguros según la naturaleza de los
riesgos, puede haber otros enfoques que proporcionen diferentes categorías
dentro del Seguro.
Así pueden distinguirse:
Según el número de asegurados
a) Seguro individual:
Existe un solo asegurado.
b) Seguro colectivo (o de grupo).

Es generalmente, utilizado en el seguro sobre personas (seguro de vida o seguro
de accidentes y enfermedades) y se caracteriza por cubrir una colectividad
homogénea, como pueden ser, por ejemplo, los empleados de una misma
empresa-
Según la valoración que se dé al interés asegurable
a) Seguro a valor estimado

Se emplea, al igual que los siguientes, en el Seguro de Daños. Consiste en
asignar al interés asegurado, evitándose de esta forma, mediante el pago de una
sobreprima correspondiente, la aplicación de la Regla Proporcional.
107
b) Seguro a valor de nuevo.

En este tipo de seguro se amplían las garantías normales de la póliza, mediante el
pago de la consiguiente sobreprima, a la diferencia existente entre el valor real del
los bienes asegurados en el momento del siniestro y su valor en estado de nuevo.
c) Seguro de valor parcial

Se asegura sólo una cantidad como parte de un valor declarado superior. En caso
de siniestro, las pérdidas se indemnizan por su valor, con máximo de la suma
asegurada, siempre que el valor de los bienes cubiertos no exceda de dicho valor
declarado. De no, ser así, el asegurado debe participar en los daños habidos, en
la proporción que le corresponda.
d) Seguro a valor total

En esta modalidad el capital asegurado en póliza coincide con el valor total del
objeto garantizado.
Según el grado de libertad que exista en su contratación por parte del

tomador
a) Seguro obligatorio
Es aquel cuya contratación viene impuesta a los particulares por el Estado, que
normalmente le regula, además la cuantía y límites de las prestaciones y de las
primas, e incluso a veces asume toda parte del riesgo.
b) Seguro voluntario
La concertación del mismo es libremente decidida por el tomador sin que exista
norma que imponga la necesaria existencia de dicho seguro.
Según la importancia de los riesgos cubiertos por la póliza
a) Seguro principal
108
Es aquel que incluye la cobertura del riesgo de mayor relevancia en un contrato de

seguro, riesgo que a su vez, es típico y característico de dicho contrato (ejemplo,
riesgo de muerte en póliza de vida).
b) Seguro complementario
Este se incorpora a otro, con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos
una nueva garantía o ampliar la cobertura. Por ejemplo, el riesgo de pérdida de
utilidades puede garantizarse, mediante un seguro complementario al de Incendio.
Según qué incluya la cobertura de un solo riesgo o de varios con distinta

naturaleza
a) Seguro simple
En este tipo de seguro el contrato garantiza la cobertura de un riesgo de
características concretas, (Ejemplos: Incendio; Vida; Responsabilidad Civil; etc.).
b) Seguro combinado
Es aquel en que, en una sola póliza, se garantiza respecto a la misma persona
determinados riesgos de diversa naturaleza, referentes al mismo objeto. Se habla
así de seguro combinado de incendio robo, combinado de automóviles (daño, robo
e incendio, etc.).
Una modalidad del seguro combinado es el conocido como seguro a todo riesgo,
expresión mediante la cual se quiere significar que en determinado contrato de
seguro se han incluido todas las garantías normalmente aplicables a determinado
riesgo.
Así, por ejemplo, en el seguro de Automóviles se suele denominar a todo riesgo a

la Póliza que cubre la Responsabilidad Civil y la Defensa Penal del conductor y los
Daños, Incendio y Robo del Vehículo.
109
Según la calidad personal en que se contrata
a) Seguro por cuenta propia

Se concierta por una persona en su propio nombre y a su favor.
b) Seguro por cuenta ajena

Este se suscribe por una persona en nombre y a favor de otra.
LAS TÉCNICAS DEL SEGURO

INTRODUCCIÓN
La actividad aseguradora, para ser correctamente desarrollada, precisa

necesariamente sustentarse en determinados medios técnicos, sin los cuales no
podría ser proyectada hacia el futuro con las debidas garantías de permanencia,
equilibrio, estabilidad y solvencia, que permitan hacer frente a los compromisos
contratados con los asegurados.
Entre tales, medios técnicos caben señalar, principalmente, los siguientes:
- La Ciencia Estadística y Matemática Actuarial
- El mecanismo de las Reservas Técnicas.
- Los sistemas de distribución y homogeneización cuantitativa de los riesgos,
necesarios para el tratamiento de estos últimos: Reaseguro y Coaseguro.
- Los demás métodos para el Tratamiento del Riesgo, ya comentados
anteriormente (Selección, Análisis, Evaluación y Compensación).
LA ESTADÍSTICA Y LA MATEMÁTICA ACTUARIAL
Definición del concepto de estadística

Puede ser definida como el tratamiento científico experimental de una serie
histórica de datos, hechos o de sus circunstancias, en orden a conocer, de modo
global, las causas que intervienen en su aparición, su frecuencia de producción, su
intensidad media, etc.
110
En este sentido, pueden hablarse de estadística de siniestro, de producción, de

cobros, etc.
La ciencia estadística utiliza, fundamentalmente dos medios matemáticos para

conseguir sus fines; la denominada "Ley de los Grandes Números" y el "Cálculo
de Probabilidades".
a) La ley de los grandes números:

Es el nombre con el que se conoce al postulado científico en que se establece,
que los fenómenos eventuales, que circunstancialmente se producen o
manifiestan al examinar continuamente un mismo acontecimiento, decrecen en su
irregularidad hasta adquirir una constante, a medida que aumenta el número de
veces en que la observación es realizada, o se extiende la masa de hechos a que
se aplica dicha observación.
Las consecuencias derivadas de la ley de los grandes números, cuando su

aplicación la efectúa sobre la adecuada y suficiente base estadística, determinan
el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento
(fallecimiento de una persona dentro de una colectividad humana, incendio en un
edificio en el conjunto de una masa de inmuebles, etc.)
b) El cálculo de probabilidades
Recibe este nombre la manifestación de la ciencia estadístico-matemática, base

de la Ley de los Grandes Números, por la que, a través de métodos estadísticos,
pueden establecerse con relativa exactitud el grado de probabilidad de que se
produzcan determinado evento (siniestro), de entre un gran número de casos
posibles (riesgos). Ejemplo típico de esta manifestación lo constituyen las Tablas
de Mortalidad del Seguro de Vida.
111
La probabilidad puede ser definida como el grado de posibilidad de que, en el

ámbito de una muestra, se produzca un acontecimiento sometido al azar.
Matemáticamente se representa como el cociente que resulta de dividir el número
de caos favorables entre la suma de todos los casos posible.
La actuaría o ciencia actuarial
a) Definición
Puede considerarse como tal la rama del conocimiento científico que estudia los
principios básicos y estructurales de la actividad aseguradora, tanto en su aspecto
financiero como técnico, matemático y estadístico, en orden a la obtención de un
equilibrio de resultados.
Se conoce con el nombre de “Actuario” o “Actuario de Seguros” a la persona con

título académico, profesionalmente capacitada para solucionar las cuestiones de
índole financiera, técnica, matemática y estadística, relativas a las operaciones de
seguros mediante la aplicación de la Ciencia Actuarial.
b) Instrumentos utilizados por la ciencia actuarial y con carácter general
Entre ellos sabe citar las siguientes:
Constitución de la masa asegurable

Teniendo en cuenta que cualquier actividad aseguradora debe apoyarse en la Ley
de los Grandes Números, en donde el cálculo de probabilidad puede tener una
posible manifestación concreta, debe reconocerse que el fin primordial que debe
conseguir un volumen de riesgos asegurados lo suficientemente amplio (“Masa”)
para dar solidez técnico actuarial a su actividad, que de otra forma quedaría
convertido en un simple juego apoyado únicamente en el azar, en donde el riesgo,
el siniestro y el pago de la indemnización quedaría supeditados exclusivamente a
112
una circunstancia que, por principio, es totalmente opuesta a la ciencia del seguro:
la suerte o azar.
Con independencia de que en determinados momentos puedan surgir situaciones

catastróficas esencialmente anormales o, en sentido opuesto, puedan transcurrir
períodos de tiempo con beneficios innegables para quienes ejercitan el seguro, lo
normal es que el siniestro tenga una frecuencia y una intensidad relativamente
uniforme, se manifiesten con periodicidad constante en un determinado lapso y
afecten por igual a un determinado grupo de personas y objetos asegurados. Solo
sobre estas bases puede hacerse el estudio estadístico de la probabilidad media
del siniestro y fijarse el precio de tal probabilidad: La Prima.
Se entiende entonces que cualquier actividad aseguradora haya de contar como

requisito indispensable, con una masa asegurable que haga viable la aplicación de
los principios de la Ciencia Actuarial y del Cálculo de Probabilidades a que antes
se ha aludido.
Bases técnicas
Reciben esta denominación los cálculos actuariales, que para cada ramo o
modalidad de seguro; dan origen a la determinación de las primas y recargos que
va a aplicar una entidad aseguradora. Su realización debe ser llevada a cabo por
Actuarios y la supervisión de las mismas corresponde, en algunos países, a la
Entidad fiscalizadora de Seguros y Fianzas.
Cálculo de la prima
Este viene dado por el conjunto de estudios estadísticos que se llevan a cabo para
fijar la prima que se aplicará a determinado tipo de riesgos. Normalmente la prima
está integrada por el índice de, siniestralidad (frecuencia más costo medio de los
siniestros), los índices de gastos de administración y producción, los factores de
corrección y seguridad, y el beneficio industrial o de explotación.
113
Tarifa de primas
En sentido amplio, se da este nombre al catálogo en que figuran los diferentes
tipos de prima aplicables a los riesgos que se encuadran en cierta modalidad o
ramo de seguro. Se habla así de la Tarifa de Incendio, Tarifa de Automóviles, etc.
En sentido más estricto, también da esta denominación al tipo o tasa de prima (por
ejemplo tanto por ciento o tanto por mil) aplicable en concreto a determinado
riesgo.
Así, en relación con los dos sentidos del término "tarifa" antes indicados, cabe
hablar también de un doble significado en el término "tarificación", según sea
considerada ésta, bien como la actividad encaminada, (previo los cálculos técnicos
y estadísticos, oportunos), a determinar las tasas o tipos de prima aplicables a los
diferentes riesgos, cuya cobertura puede realizarse a través de una rama o
modalidad de seguro, o bien como la acción de aplicar a un riesgo determinado la
prima o tarifa que en concreto le corresponda.
De acuerdo con lo establecido con la legislación de algunos países, las tarifas de

primas corresponderán al régimen de libertad de competencia en el mercado de
seguros y respetarán los principios de equidad y suficiencia fundados en las reglas
de la técnica aseguradora. La prima de tarifa estará integrada por la prima pura
(que comprende la prima de riesgo) y demás recargos necesarios para compensar
a la Entidad de los gastos de administración, de adquisición, de mantenimiento del
negocio y posible margen de beneficio o excedente.
Las tarifas de primas deberán fundamentarse en bases técnicas y en información:

estadísticas elaboradas de acuerdo con lo que se establece en la normativa
vigente en cada país.
Según dicha normativa la información estadística que se utilice para la elaboración

de tarifas tendrá que cumplir los requisitos de homogeneidad y representatividad
de los riesgos tarificados e incluir la cantidad de información que permita, cada de
114
riesgo una inferencia estadística compatible con los Principios de equidad y

suficiencia.
Por lo que respecta al seguro de automóviles, en algunos países se utiliza el

sistema de tarificación denominado "Bonus Malus" mediante el cual se efectúan
bonificaciones o aumentos en las primas de las pólizas atendiendo a que les haya
afectado o no un siniestro y de acuerdo con ciertas normas previamente
establecidas.
c) Instrumentos específicos del ramo de vida
Tablas de mortalidad
Se conocen con este nombre los documentos o estados en que, previo estudio y
cálculo actuariales, se reflejan las posibilidades de fallecimiento de una
colectividad de personas en función de los diferentes tipos de edades de éstas y
del periodo de vida más o menos prolongadas que se considere.
Las tablas de mortalidad, base para fijación de los tipos prima aplicables a las
diferentes modalidades de seguro de Vida, están determinadas sobre los
principios que se deducen de la Ley de los Grandes Números y el Cálculo de
Probabilidades.
Edad actuarial
Es la del asegurado, a efectos de tarificación riesgo. Se obtiene tomando como
edad la correspondiente a la fecha de aniversario más cercana (anterior o
posterior) en el momento de contratar el seguro
115
Edad límite
Es la edad mínima o máxima preestablecida, por debajo o por encima de la cual la
entidad aseguradora no acepta nuevas pólizas ni la renovación de las ya
existentes.
Especialidades de las Bases Técnicas en el Seguro de Vida (Según la Legislación

de algunos países).
Las tablas de mortalidad, invalidez y morbidez que pueden utilizar las entidades
aseguradoras y los tipos de interés aplicables serán los que fije con carácter
general la Entidad Fiscalizadora.
Las bases técnicas de los Seguros de Vida han de contener:
 En la prima pura se comprenderá tanto la prima de riesgo como la de

ahorro, cuando proceda.
 Los criterios de selección de riesgos que hayan decidido aplicar cada
entidad.
 Las fórmulas determinativas de los valores garantizados para los casos del
rescate, reducción del capital asegurado y anticipos.
 El sistema de cálculo utilizado y los criterios de imputación de la
participación en beneficios.
 En el cálculo de las primas, reservas matemáticas y valores garantizados,
se utilizará el sistema, actuarial de capitalización individual. No obstante,
podrá utilizarse el de capitalización colectiva en los seguros de grupo,
planes de pensiones y otras operaciones similares.
Tablas de reducción y conmutación

En primer caso se le denomina así a la tabla que se une a las condiciones
generales de las pólizas de seguro de vida, en donde se detallan los valores de los
capitales reducidos en consonancia con los importes de las primeras pagadas.
116
La tabla de conmutación es, así mismo, un índice utilizado en los cálculos

actuariales para obtener una serie de datos, tales como primas únicas o anuales
para diversos tipos de seguros, rentas, etc.
Otros instrumentos de análisis técnico.

Resultado técnico
En esencia, y referido a una empresa de seguros, es la diferencia entre las primas
recaudadas y el importe de los gastos habidos por conceptos de adquisición,
administración y siniestros (pagados o pendientes de pago).
En la práctica, estas partidas se ven incrementadas por otra serie de conceptos.

Así, entre los egresos hay que incluir las primas cedidas al reaseguro, las primas
no devengadas, los costos de las coberturas de exceso de pérdida, etc. y entre los
ingresos, las comisiones recibidas del reaseguro, el importe de siniestros a cargo
del reasegurador, los recobros de las coberturas de excesos de pérdidas, etc.
En resumen, el resultado técnico es el que proviene propia y exclusivamente del

ejercicio de la actividad aseguradora, sin tener en cuenta otra serie de ingresos y
gastos que pueda tener la empresa, ajenos a la citada actividad, como puede ser
su gestión financiera o de inversiones.
Índice frecuencia
Recibe este nombre la cifra o coeficiente que refleja el promedio de número de
siniestros que una póliza de seguros tiene durante un año completo, o el
promedio de siniestros por un año todo en conjunto o cartera de pólizas.
Índice de intensidad
Es aquel que refleja el costo promedio de los siniestros producidos respecto a un
asegurado o conjunto de asegurados, o con relación a una determinada "cartera
de pólizas”
117
Índice de siniestralidad
Es el coeficiente o porcentaje que refleja la proporción existente entre el costo de
los siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de pólizas y el
volumen global de las primas que han devengado en el mismo periodo tales
operaciones.
Siniestralidad
En sentido amplio se da este nombre a la valoración conjunta de los siniestros
producidos (pendientes y liquidados) con cargo a una entidad aseguradora. En
sentido más estricto, equivale a la proporción en el importe total de los siniestros y
las primas recaudadas por una entidad aseguradora, proporción que se mide
mediante el antes referido “índice de siniestralidad”.
Siniestralidad esperada
Importe de los siniestros que, de acuerdo con experiencias anteriores, se calcula
que deberán ser satisfechos.
En general, las variables antes citadas son de gran utilidad para determinar si las
tarifas son o no técnicamente suficientes, y proporciona los datos oportunos para,
si resulta necesario, proceder a la corrección de las mismas.
Tratamiento técnico del riesgo (selección, análisis, evaluación, compensación y

distribución).
RESERVAS TÉCNICAS
Concepto general
Se denominan también legales u obligatorias, y son aquellas previsiones
económicas que cualquier entidad aseguradora debe realizar, para hacer frente a
obligaciones futuras que surgirán una vez efectuado el cierre contable de cada
ejercicio económico.
118
Clases
De acuerdo con la legislación de seguros de algunos países cabe distinguir entre:
a) Reservas de primas
Reservas matemáticas. Son exclusivas del ramo de vida y están destinados a
conseguir un equilibrio futuro entre primas y riesgos, teniendo en cuenta que en
este seguro por regla general, la prima anual es constante mientras que el riesgo
va paulatinamente agravándose al aumentar la edad del asegurado.
AI mantener las primas constantes durante la vigencia del seguro, se produce una
consecuencia doble, las primas de los años iniciales son "excesivas", mientras que
las últimas anualidades son "deficitarias", lo cual exige del asegurador la retención
de una parte de las primas "excesivas", para compensar el déficit, posterior. El
importe de esta retención constituye la reserva matemática. Estas reservas han de
calcularse póliza por póliza.
Reservas de riesgos en curso

Equivalen al importe de la, prima no devengada en cada póliza o negocio y tienen
por objeto hacer frente a los eventuales riesgos de las pólizas en vigor, al Cierre
contable de un ejercicio económico.
Una entidad que suscribiese todas sus pólizas con vencimiento en 31 de

diciembre (a cuyo objeto emitiría en el primer año facturas proporcionales desde la
fecha de efecto del contrato hasta el siguiente 31 de diciembre y para años
sucesivos emitiría facturas por anualidades completas) se hallaría en condiciones
de determinar que, al final de cada ejercicio, cuando efectuase el balance el
resultado del año, seria, en líneas generales, la diferencia entre las primas
percibidas y la valoración de los siniestros producidos, más los gastos de
administración y producción. Sin embargo, esta forma de actuación no es habitual
en el mercado del seguro, lo normal es que, sea cual fuera el efecto Inicial de la
póliza, está se renueva anualmente, y en el mismo día y mes en el que entró en
119
vigor, la aseguradora cubre las primas en los respectivos vencimientos anuales.

Este sistema distribuye uniformemente los ingresos de la empresa a lo largo de
todo el año, pero origina la necesidad de constituir al final de cada ejercicio una
reserva para hacer frente a los posibles siniestros que ocurran en el año siguiente
y que afecten a pólizas respecto de las cuales ya se ha satisfecho toda la prima de
un año. El importe de dicha provisión constituye la Reserva de Riesgo en Curso.
Estas reservas han de calcularse para cada operación o ramo, tomando como
base la Primas de Tarifa y recargo a la misma, cuando existan devengados en el
ejercicio, netos de sus cancelaciones devoluciones o bonificaciones y deducidas
las comisiones y otros gastos de adquisición devengados, que correspondan a los
mismos. Podrán aplicarse cualquiera de los procedimientos siguientes:
Determinando póliza por póliza la parte de prima y recargos correspondientes al
riesgo no corrido al cierre del ejercicio (método póliza por póliza).
Por la mitad de las primas y recargos de duración anual. Para utilizar este
procedimiento de cálculo es necesario que pueda aplicarse la hipótesis de
distribución uniforme de los vencimientos de los contratos y de la siniestralidad
durante el ejercicio (método global o forfait).
Por un veinticuatroavo de las primas y recargos anuales de enero, más dos

veinticuatroavos de las de febrero y así sucesivamente hasta añadir veintitrés
veinticuatroavos de las de diciembre (método prorrata temporis). Este sistema no
es aceptado en algunos países.
b) Reservas para obligaciones pendientes de cumplir
Reservas para siniestros pendientes de liquidación o pago

En general su necesidad se explica al considerar que, cuando un ejercicio
económico ha acabado (31 de diciembre), hay determinado número de siniestros
que están aún pendientes de liquidación y los pagos indemnizados.
120
El cálculo de estas reservas se efectuará separadamente, por años de ocurrencia

de los siniestros y para cada modalidad de seguro.
En las operaciones de vida incluirán los capitales, rentas o pensiones vencidas,

gastos pendientes de pago derivados de tales prestaciones, así como las
participaciones en beneficios que haya de hacerse efectivas.
En las operaciones de daños estarán constituidas por:
El importe definitivo de los siniestros, de tramitación terminada, más el de los

gastos originados por la misma, pendientes solamente de pago.
El importe presunto de los siniestros de tramitación en curso o aún no iniciada, en
la fecha de cierre del ejercicio, incluidos los gastos que su liquidación vaya a dar
lugar.
Estas reservas incluirán, además, los importes, estimados o definitivos de todos

aquellos siniestros que, habiendo ocurrido en el ejercicio que se cierra, hayan
sido, comunicados con posterioridad a la terminación de dicho periodo, pero antes
de efectuarse el cierre de las cuentas
Reservas para siniestros ocurridos y no reportados
Corresponde a la reserva que debe constituirse para hacer frente al costo de los
siniestros realmente ocurridos en cada ejercicio, pero que aún no han sido
comunicados a la entidad aseguradora antes del cierre de las cuentas de dicho
año.
EI cálculo de estas reservas se lleva a cabo con base en la experiencia que en

ejercicios anteriores y para este tipo de siniestros, tenga la propia entidad
aseguradora.
121
Reservas para riesgos catastróficos

Se constituyen estas reservas para aquellos riesgos, que por sus características
especiales, pueden dar lugar a la ocurrencia de un mayor número de siniestros o
mayor costo de los mismos, en un solo evento y cuya periodicidad normalmente
es superior a un año. Esta acumulación anormal excede de las previsiones a
cargo de las reservas técnicas de riesgos en curso y siniestros pendientes, siendo
preciso efectuar otra constitución de capital a través de esta reserva.
c) Reserva de previsión
Se incrementa esta reserva, en algunos países de acuerdo con porcentajes
establecidos por las autoridades, distinguiendo las operaciones de vida y de
daños, y será acumulativa, su objeto, es cubrir las posibles pérdidas por
desviaciones estadísticas en su experiencia de siniestralidad.
Solo podrá efectuarse conformes a bases que determine la entidad fiscalizadora

de seguros y fianzas, debiendo reponerse posteriormente las cantidades
dispuestas.
Cobertura de las reservas

a) Principios de inversión
Se deberá efectuar la inversión con arreglo a los principios de congruencia,
seguridad, liquidez y rentabilidad.
b) Reservas a cubrir
Todas las anteriormente referidas, por los importes correspondientes a los
negocios retenidos por la Empresa y, en el caso de las Reservas para Riesgos
Catastróficos y las de Previsión, por sus importes totales, sin deducción
alguna.
c) Bienes de activo aptos para inversión tesorería.

Efectivo en caja, depósitos bancarios en cuentas de cheques, etc.
122
Valores de renta fija. En las diferentes emisiones autorizadas por las autoridades.
Valores de renta variable. En las diferentes emisiones, autorizadas y siempre

que coticen en bolsas.
Otras inversiones. En este rubro se incluyen los descuentos y redescuentos los

préstamos con garantía prendaria, los préstamos hipotecarios, etc., debiendo ser
estas inversiones de las marcadas como autorizadas.
Inmuebles. De productos regulares, que cumplan con los requisitos que

establecen las normas aplicables. En este mismo rubro se incluyen las acciones
de participación inmobiliaria.
OTRAS RESERVAS
Representan fondos diversos en su causa y cuantía que no tienen su origen
propiamente en la técnica aseguradora y que son voluntariamente constituidos por
las entidades de seguros para compensar en el futuro desviaciones anormales, o
para aumentar la garantía de la empresa frente a sus asegurados o accionistas.
Entre esta clase de reservas, de las que se tratará en el Módulo Complementario
de Contabilidad, cabe referirse a las Reservas para Cuentas Incobrables, a las
reservas para Depreciación de Muebles y Equipo, etc.
CAPITAL MÍNIMO DE GARANTÍA O MARGEN DE SOLVENCIA
El margen de solvencia puede ser definido como el conjunto de recursos

constituidos por patrimonio propio no comprometido (coincidente en cierta medida
con el capital contable), que, como mínimo, deben tener las entidades
aseguradoras para garantizar económicamente, al máximo, los compromisos con
sus asegurados.
123
De conformidad con la legislación de algunos países, este capital mínimo de

garantía se determina conforme a los procedimientos de cálculo que establezca la
entidad fiscalizadora mediante disposiciones de carácter general, que propiciarán
la consecución de los siguientes objetivos:
1) El adecuado apoyo de los recursos patrimoniales y de previsión en

relación con los riesgos y las responsabilidades asumidas por las
instituciones aseguradoras, así como con los riesgos a que estén
expuestas.
2) El desarrollo de políticas adecuadas para la selección de riesgos, así

como para la cesión de reaseguros y de reafianzamientos.
3) El apropiado nivel de recursos patrimoniales, en relación con los riesgos

financiero derivados de la inversión de sus recursos.
En caso de que no se constituya el capital mínimo de garantía en la forma antes

expuesta, deberá someterse a la aprobación de la entidad fiscalizadora de
seguros y fianzas un plan destinado a la constitución del referido capital, en el
entendido de que dicho plan, una vez aprobado, deberá cumplirse e un plazo
máximo de seis meses.
TÉCNICAS DE DISTRIBUCIÓN DEL RIESGO: COASEGURO Y REASEGURO
Introducción
Se entiende por distribución de riesgos el reparto o dispersión de los mismos que
la actividad aseguradora precisa realizar para obtener una compensación
estadística, igualando los riesgos que componen la cartera de bienes asegurados.
Esta distribución puede llevarse a cabo de dos modos principales: a través del
COASEGURO o del REASEGURO.
124
EL COASEGURO
Se da este nombre a la concurrencia de dos o más entidades aseguradoras
(coaseguradores) en la cobertura de un mismo riesgo.
Desde el punto de vista técnico, el coaseguro es uno de los sistemas empleados

por los aseguradores para homogenizar cuantitativamente la composición de su
cartera, puesto que a través de él sólo participan respecto a determinados riesgos
en proporciones técnicamente aconsejables.
Desde un punto de vista jurídico, la ventaja del coaseguro frente al reaseguro, que
técnicamente le reportaría la misma utilidad (dispersión o distribuciones de
Riesgos), estriba en que en aquel cada coaseguradora sólo responde por la
participación que ha asumido, mientras que en el caso del reaseguro el
asegurador responde por todo el riesgo, aunque, ocurrido el siniestro, puede
recobrar la participación correspondiente de sus reaseguradoras.
Administrativamente, el coaseguro puede ser de póliza única, en cuyo caso en la

misma póliza firman todos los coaseguradores, fijándose en ella el porcentaje de
participación individual en el riesgo.
Desde un punto de vista comercial, es frecuente que la entidad que consiguió la

operación abone al gestor de la misma totalidad de la comisión, obteniendo ella
otras comisiones de los respectivos coaseguros a quienes ofrece la participación
en el riesgo, a fin de compensar sus gastos de producción.
También es frecuente que sea tal entidad la que la se encargue de cobrar todas
las primas y de liquidar la totalidad de los siniestros, abonando o cargando,
respectivamente, a continuación las cantidades correspondientes a los demás
coaseguradores.
125
EL REASEGURO
Es otro instrumento técnico del que se sirven las entidades aseguradoras para
conseguir la compensación estadística que necesitan, igualando u
homogeneizando cuantitativamente los riesgos que componen su cartera de
bienes asegurados mediante la cesión de parte de tales riesgos a otras entidades.
En tal sentido, el reaseguro sirva para redistribuir entre otros aseguradores los
excesos de los riesgos de más volumen, permitiendo al asegurador directo (o
reasegurador) operar sobre una masa de riesgos aproximadamente iguales, por lo
menos si se computa su volumen con el' índice de intensidad de siniestros.
Cuando la operación realizada consiste en la transferencia de riesgos de un
asegurador directo a un reasegurador, se denomina “cesión”, y si el riesgo
transfiere de un reasegurador a otro reasegurador la operación recibe el nombre
de "retrocesión".
También a través del reaseguro se pueden obtener participaciones en el conjunto

de riesgos homogéneos de otra empresa y, por lo tanto multiplicar el número de
riesgos iguales de una entidad.
Elementos personales del reaseguro
Reasegurador. Es la entidad qua otorga una cobertura de reaseguro, aceptando

el riesgo que le transfiere la sociedad cedente.
Reasegurado o cedente. Se da este nombre a la Entidad aseguradora que tiene

un riesgo, o un conjunto dé ellos, bajo la cobertura de un tratado o contrato de
reaseguro.
Retrocesionarío. Recibe esta denominación el reasegurador que acepta el riesgo

ofrecido por otro reasegurador.
126
Clases de reaseguros
a) Por razón de su obligatoriedad
Reaseguro obligatorio. Es aquel en qué la entidad cedente se compromete a

ceder y el reasegurador se compromete a aceptar determinados riesgos, siempre
que se cumplan las condiciones preestablecidas en un contrato suscrito entre
ambas partes, denominado Contrato o Tratado de reaseguro.
Reaseguro facultativo. Es aquel en que la compañía cedente no se compromete

a aceptar determinada clase de riesgos, sino que éstos han de ser comunicados
individualmente, estableciéndose para cada caso concreto las condiciones que
han de regular la cesión y la aceptación.
Reaseguro facultativo obligatorio. Es un reaseguro mixto, en el sentido de que

la Compañía cedente no se compromete a ceder, pero el reasegurador si se obliga
a aceptar los riesgos que le sean cedidos por la cedente, siempre que se cumplan
determinados requisitos previamente establecidos al efecto en un documento,
denominado carta de garantía o cover.
b) Por razón de su contenido
Según que la entidad reaseguradora participe respecto a la aseguradora directa

(cedente) en los riesgos aceptados por ésta o en los siniestros efectivamente
producidos puede, hablarse, respectivamente, de reaseguro de riesgos y
reaseguro de siniestros.
Entre los reaseguros de riesgo, denominados también "reaseguros

proporcionales”, existen los siguientes:
127
Reaseguro cuota parte (“Quota Share Reinsurance") Es aquel en que el

reasegurador participa en una proporción fija en todos los riesgos que sean
asumidos por la cedente en determinado ramo o modalidad de seguro.
Si por ejemplo, existe un reaseguro cuota parte al 50% en el ramo de incendio,
quiere decirse que en todas las pólizas suscritas por la cedente en dicho ramo al
reasegurador corresponderá un 50% de las primas, así como la mitad del importe
de los siniestros que afecten a tales pólizas.
Reaseguro de excedente ("Surplus Reinsurance”) Es aquel en que el

reasegurador participa en una proporción variable en todos los riesgos que sean
asumidos por la cedente en determinado ramo o modalidad de seguro. Esta
variabilidad depende de la Tabla de Plenos y de la Capacidad del Contrato.
Tablas de plenos. Se da este nombre al cuadro en que se refleja la parte de

riesgo que retiene por cuenta propia la compañía la cedente respecto a las pólizas
que suscriba en un determinado ramo. Esta tabla se determina en función de la
peligrosidad intrínseca de los riesgos asegurados. Así por ejemplo, en el seguro
de incendio, una tabla de pleno podría ser la siguiente:
Riesgo cuyo tipo de prima esté: Riesgo Máximo por cuenta propia de la
Cedente (Pleno de Retención)
Entre el 0.25% y el 2% ¢ 10,000,000

Entre el 2.01% y el 5% ¢ 8,000,000
Entre el 5.01% y el 8% ¢ 6,000,000
Entre el 8.01% y el 10% ¢ 4,000,000
Más del 10% ¢ 2,000,000 (Cifras en colones)
Capacidad del contrato. Se da éste nombre al límite máximo de riesgo que la

cedente puede ceder a su reasegurador en un contrato de excedente.
128
Esta capacidad viene dada por la tabla de plenos antes descrita (pleno de
retención o de conservación por cuenta propia de la cedente) y por el número de
plenos que acepta el reasegurador según acuerdo previo.
Un contrato por ejemplo, de ''20 plenos” quiere decir que el reasegurador vendrá
obligado a aceptar hasta 20 veces la conservación (o pleno dé retención) que
retenga la cedente.
Por supuesto, que dicha capacidad es variable, pues depende de cada tipo de
riesgo en concreto, ya que para cada grupo de éstos, según se ha indicado, la
cedente retiene una cantidad distinta.
Entre los reaseguros de Siniestros, llamados también, "Reaseguros no

Proporcionales”, existen los siguientes:
Reaseguro de exceso pérdida ("Excess Of Loss Reinsurance”). Es aquel en

que el reasegurador, con relación a determinado ramo o modalidad de aseguro,
participa en los siniestros de la cedente cuyo importe exceda de una determinada
cuantía preestablecida a tal efecto.
Si, por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de ¢ 5,000,000 colones,

quiere decir que los siniestros que no superen tal importe irán por completo a
cargo de la cedente, mientras que el reasegurador pagará el exceso de dicha
cantidad en los siniestros que la superen.
Reaseguro de exceso de siniestralidad (“Stop Loss Reinsurance”). Es aquel

en que la cedente fija el porcentaje máximo de siniestralidad global que está
dispuesta a soportar en determinado ramo o modalidad de seguro, corriendo a
cargo del reasegurador el exceso que se produzca.
129
Si, por ejemplo, este reaseguro afecta al ramo de granizo y el tope de

siniestralidad establecido es del 75% de las primas, quiere decirse que, al final del
año, el reasegurador satisfará el Importe de siniestralidad conjunta del ramo que
exceda del porcentaje Indicado. SI las primas recaudadas a lo largo de los
ejercicios son por ejemplo, $300,000,000, y los siniestros han ascendido a $
280,000,000, el reasegurador habrá de satisfacer la siniestralidad que exceda del
75% de las primas; es decir, $ 55,000,000.
EI tipo de prima de este reaseguro se calcula de modo análogo al de Exceso de

Pérdida y su mecánica operativa es también, semejante a la de este reaseguro.
Otras posibles clasificaciones del reaseguro

Reaseguro aceptado. Expresión utilizada para denominar la parte del riesgo
asumida por el reasegurador.
Reaseguro activo. Es el reaseguro considerado desde el punto de vista del

reasegurador. En este sentido es sinónimo de Reaseguro Aceptado.
Reaseguro automático. Es aquel en que el reasegurador asume la parte

proporcional de una serie de riesgos por el mero hecho de que éstos hayan sido
aceptados originalmente por la cedente, sin establecer exclusiones
predeterminadas.
Reaseguro de cantidades. Es aquel que estipula con base en, los capitales
asegurados en las pólizas. Se denomina Reaseguros de Riesgos para
contraponerlo al Reaseguro de Siniestros o Reaseguro Daños, en el que la base
de la participación del reasegurador está representada por los Siniestros
efectivamente producidos.
Reaseguro de catástrofe. Es aquel que está destinado a proteger a la cedente

frente a contingencias anormales producidas por acontecimientos realmente
catastróficos que excedan de unas previsiones razonables de siniestralidad.
130
Si suponemos que una entidad, respecto su ramo de Accidentes individuales,

tiene establecido un reaseguro de excedente, en virtud del cual, por propia cuenta
hasta; 2,000.000 colones, por persona Asegurada, el reaseguro está destinado a
otorgan una cobertura complementaria para aquéllos casos en que por poderse
producir un cúmulo de riesgos (v. Gr. Que varios de sus asegurados viajen
simultáneamente en el mismo avión), se origine un siniestro a su cargo de importe
excesivamente elevado.
Técnicamente, es un reaseguro de exceso de pérdida complementario de otro de
excedente o de cuota parte.
Reaseguro cedido. Parte del riesgo a cargo del reasegurador.
Reaseguro ciego. Aquel en que, en aras de una mayor simplificación

administrativa y con base en la confianza que el reasegurador tiene en la cedente,
ésta no está obligada a comunicar a aquel el detalle de las operaciones que le son
cedidas (borderós), sino el Conjunto de primas que éstas representen.
Reaseguro por cuenta común. Situación que se produce cando una entidad
cedente y su reasegurador (o varios reaseguradores), son a su vez reasegurados
por otro asegurador (retrocesionario).
Reaseguro de daños. Es aquel en que la base de participación del reasegurador

está representada por los siniestros efectivamente producidos.
Se denomina también Reaseguro de Siniestro.
Reaseguro de grupos. Sistema establecido para agilizar y simplificar los trámites

administrativos que hay que efectuar en un tratado de Reaseguro de Excedente,
para determinar las sumas retenidas por la cedente y las cedidas por el
Reasegurador.
Esencialmente constate en una tabla en que, mediante la comparación de los tipos

de prima aplicable a cada clase de riesgo y los capitales asegurados, se
131
determinan diversos grupos de riesgo, para cada uno de los cuales se establece el
porcentaje de retención y el de cesión.
Este sistema hace innecesario el uso individualizado riesgo a riesgo de la Tabla de
Plenos.
Reaseguro mixto. Es sinónimo de reaseguro facultativo obligatorio.
Reaseguro pasivo. Es el reaseguro considerando desde el punto de vista de la

cedente. Se denomina también reaseguro cedido.
Aspectos contractuales del reaseguro
a) De carácter del documental

Contrato de reaseguro. Es el principal documento que regula y expresa los
diferentes derechos y obligaciones contenidos en la relación jurídica que une al
cedente con su reasegurador.
"Bouquet" de contratos. Término inglés que en Reaseguro hace referencia al

sistema de colocación de negocio mediante el cual se efectúa una oferta conjunta
de distintos tipos de riesgos, que necesariamente han de ser objeto de una
aceptación global,
Cuadro (de reaseguro o coaseguro). Con este nombre se suele designar al

conjunto de entidades que en virtud de un tratado de reaseguro o contrato de
coaseguro, participan cada una en un porcentaje preestablecido en la cobertura de
un riesgo o conjunto de éstos.
Carta de cobertura. Es el documento en el que se establecen las normas que

regirán un Reaseguro Obligatorio Facultativo.
Borderó. Se da este nombre al documento que confecciona la cedente para su

aceptación por el reasegurador, en el que se describe el riesgo cedido y las
132
circunstancias de cesión y aceptación. Mientras que en reaseguro facultativo el

borderó se confecciona para cada riesgo y en cada caso, en riesgos cedidos y
aceptados, a tenor del contrato de reaseguro suscrito.
b) Algunas cláusulas más frecuentes

Cláusula de reciprocidad. La reciprocidad en reaseguro es la situación que se
produce cuando la cesión de riesgos de un asegurador a otro está condicionada a
que la entidad cedente vea compensada su posición a través de riesgos que
provengan de sus aceptantes.
Es, pues, una compensación en las masas de riesgos mediante un intercambio

mutuo de operaciones, respecto a las cuales se procura que tengan
homogeneidad en su importe y calidad para evitar desequilibrios técnicos o
económicos en cualquiera de las partes que participan en dicho intercambio.
Esta cláusula puede ser aplicada también en el coaseguro.
Cláusula de reposición o reinstalación de prima. Se aplica en los reaseguros

no proporcionales, y en ella se establece que, mediante el pago de una prima
adicional por parte de la cedente, se repone la cuantía de la cobertura consumida
por un siniestro.
Para el cálculo de esta prima adicional existen dos métodos:

1. A prorrata temporis y de la cuantía: proporcional al período de duración
del contrato pendiente de transcurrir y al valor del siniestro que debe
reponerse.
2. A prorrata exclusivamente de la cuantía.
Cláusula de trato más favorable. En virtud de esta estipulación, al incorporarse

un nuevo reasegurador (o coasegurador), al cuadro de reaseguro (o coaseguro),
se le ofrecen por parte de la entidad aseguradora (o abridora) condiciones
133
análogas al menos a las más favorables que tengan los otros miembros del
cuadro.
Normalmente, tales condiciones tienen carácter económico y están referidas al
tipo de comisiones.
Cláusula de errores y omisiones. Mediante ella, el error u omisión en que pueda

incurrir la cedente en la comunicación de riesgos cedidos al reasegurador no libera
de responsabilidad a este último, en caso de siniestro, si el tipo de riesgo afectado
estaba incluido en el tratado suscrito.
Cláusula de arbitraje. Se utiliza como medio de solventar las posibles diferencias

que, sobre la interpretación de los contratos o tratados de reaseguro puedan surgir
entre asegurador y reasegurador.
En virtud de esta cláusula, en caso de discrepancia de criterios, cada una de las
partes designa a un árbitro, y entre los dos un tercero, siendo la decisión que por
mayoría tomen los tres, obligado cumplimiento para las partes.
Aspectos económicos del reaseguro
a) Conceptos generales
Responsabilidad del reasegurador. Es la que le incumbe a tenor del tipo de
reaseguro estipulado. En ciertos casos, la responsabilidad puede ser limitada (V.
gr. Algunas modalidades de reaseguro de exceso de pérdida); en otros casos se
fija una responsabilidad máxima, de acuerdo con el número de plenos aceptados
por el reasegurador (reaseguro excedente).
Capacidad de contrato. Designa el límite máximo de cobertura de un tratado de

reaseguro, normalmente de excedente.
Pleno. En la aceptación más general, se da este nombre al importe máximo de

riesgo que el asegurador conserva por su propia cuenta y su propio cargo. Recibe
también el nombre del Pleno de Retención o de Conversión y Retención Neta.
134
Pleno de aceptación. Es el capital máximo que acepta a su cargo el

reasegurador o el retrocesionario. También recibe el nombre de Capital Cedido o
Aceptado.
Pleno de cesión. Se denomina así al capital máximo ofrecido por el asegurador al

reasegurador.
Prioridad. Se da este nombre, en el reaseguro de exceso de pérdida, al importe

que en cada siniestro retiene por cuenta propia la entidad cedente; en este sentido
es, pues, una franquicia o deducible a cargo del reasegurador.
b) La cuenta de reaseguro
Está establecida entre asegurador y reasegurador, y a la que se abonan y cargan
los ingresos y pagos que recíprocamente se realizan entre los mismos con
ocasión de sus operaciones de, cesión y aceptación de riesgos.
Así en dicho documento contable que proporciona la reasegurada a sus

reaseguradores se hace constar el volumen de Primas Cedidas en el período, los
Siniestros Pagados y la Comisión de Reaseguro a pagar por los reaseguradores, y
si la reserva de primas (Reservas matemáticas y de Riesgos en curso) se
establece trimestralmente, como es práctica común, un ajuste de esta reservas
así, como los intereses e impuestos generados por las mismas.
La compensación de estas partidas arrojará un saldo a favor o en contra de los

reaseguradores, que deberá ser liquidado por la parte afectada en el periodo
estipulado en el contrato.
Dentro de una cuenta de reaseguro, y especialmente en los de Excedente y Cuota

Parte, suele distinguirse entre "cuenta corriente" (movimiento de primas,
comisiones, y siniestros) y "cuentas de reservas" (de riesgos en cursos).
135
Así mismo conviene indicar que en las operaciones con tratados no

proporcionales, se utiliza la denominada "Cuenta de Ajuste", documento contable
mediante el cual la reasegurada notifica al reasegurador las primas realmente
suscritas y siniestros soportados sobre el negocio para el cual ha obtenido
cobertura.
Sobre dichas primas totales, se aplica la tasa fija o variable (en este último Caso,
en función de la siniestralidad) estipulada en contrato, siendo el resultado el precio
real de la cobertura a percibir por el reasegurador.
No obstante, a este importe hay que deducir las primas abonadas anticipadamente
por el reasegurado, en función del sistema estipulado en el contrato.
c) Métodos para la Imputación de Primas Cedidas en los Reaseguros

Proporcionales
Suelen utilizarse los dos siguientes métodos, operativos para imputar las primas a
los tratados:
Método de Imputación suscripción. En virtud del mismo se le imputan al
reaseguro las primas y los siniestros generados durante el período de vigencia de
las pólizas originales cuyos riesgos se ceden.
El reaseguro, en estos casos, garantiza las pólizas cedidas durante toda la

duración de las mismas, aunque ésta sobrepase a la del propio contrato de
reaseguro. En definitiva, las primas y los siniestros a efectos de la liquidación de
reaseguro, se atribuyen al “año de suscripción" de dichas pólizas, el cual se
encuentra amparado en su totalidad por la cobertura del reasegurador.
En este supuesto, si se cancela el contrato de reaseguro, no procede efectuar
Retirada de Cartera de Primas, al no liberarse la responsabilidad cuando finaliza
un año natural o el período establecido en el contrato, si no coincide con aquel.
Método de año de ocurrencia / contable. Mediante este método se le imputan al

reaseguro únicamente las primas devengadas y los siniestros, ocurridos en el
136
período de su vigencia, y ello con independencia de que la duración de las pólizas

Cedidas sobrepase o no a la del propio contrato de reaseguro.
d) Cálculo de la prima en el reaseguro de exceso de pérdida (Excess of

Loss)
Se utiliza normalmente el método denominado de "Burning Cost", el cual consiste
en comparar las primas recaudadas durante varios años precedentes por la
aseguradora directa en el ramo al que vaya a aplicarse la cobertura de reaseguro,
con el Importe de los siniestros que hubieran sido durante esos mismos años a
cargo del reasegurador, caso de haber existido en tales ejercicios una cobertura
de reaseguro análoga a la que se pretende aplicar.
e) Pago de siniestros. Comisiones e intereses sobre reservas

En la forma de pago de los siniestros merece especial atención el denominado
Sistema de “Siniestros al Contado", mediante el cual éstos deben ser pagados por
el Reasegurador en un breve espacio de tiempo, no mayor de 15 días
generalmente, desde que el asegurador los liquida al asegurado.
Estos pagos no están sujetos a la regla general de liquidación, normalmente

trimestral, y sólo pueden reclamarse cuando su importe sobrepasa la cuantía
prevista a tal efecto en el contrato. Su finalidad es que la cedente no vea
perjudicada su tesorería por el pago al asegurado de un siniestro cuya valoración
sea muy elevada y que no podría ser recobrado de los reaseguradores hasta el
envío de las cuentas trimestrales, si no se pactara el sistema de pago al contado.
Las Comisiones de Reaseguro consisten en la retribución económica pagada por
el reasegurador a la compañía reasegurada sobre el volumen de primas cedidas.
Tienen como finalidad compensar a la cedente de los gastos que ha soportado
para captar y administrar los seguros cedidos.
En ese apartado conviene hacer referencia a la denominada "sobrecomisión". Esta

es la retribución que el reasegurador abona a la cedente para compensarle de sus
gastos de administración La sobrecomisión se utiliza, normalmente cuando los
137
negocios cedidos provienen de otros previamente aceptados en reaseguro por la

cedente.
Se denomina "sobrecomisión" para distinguirla de la comisión original satisfecha

al asegurador directo por la compaña aceptante, que posteriormente cede los
riesgos a otro asegurador.
Usualmente tiene la condición de "fija” y viene representada por un porcentaje

sobre las primas cedidas, que vendrá establecido en las condiciones del contrato,
Por último, hay que mencionar los "Intereses sobre reservas", que son los
devengados por las sumas que en concepto de reservas de riesgos en curso son
retenidas por la cedente, por la cuenta del Reasegurado.
f) Depósitos
Su clasificación es:
De primas. En los reaseguros proporcionales se establece normalmente que la

cedente retiene, en concepto de depósito, un porcentaje de las primas cedidas,
cuya finalidad es hacer frente a la cobertura de las reservas técnicas.
Este concepto de depósito de primas no debe confundirse con el de las Reservas

de Riesgos en Curso, ya que aunque pueda ser asimilable, la fijación del referido
porcentaje tiene una base económica, pero no teórica.
En cualquier caso las retenciones hechas por la cedente deben ser consideradas
siempre como "depósito en poder de cedentes" y nunca como reserva de riesgos
en curso.
138
De siniestros. En los contratos de reaseguro proporcionales, puede establecerse

que las compañías cedentes efectúen retenciones sobre las primas cedidas, para
poder hacer frente a los saldos de cuenta corriente.
Estas retenciones, que también deben ser consideradas a efectos contables como
"Depósito en poder de Cedentes", han de estar previstas en las condiciones del
contrato y tienen su fundamento en lo siguiente:
Que la cedente sólo carguen en cuenta (véase cuenta de reaseguro) el importe de

las siniestros liquidados totalmente y que los pendientes, aunque tengan pagos a
cuenta, no los considere como siniestros pagados hasta su liquidación definitiva
Por ello, el importe total de las reservas de siniestros pendientes es tenido en
cuenta en concepto de depósito.
Que la cedente cargue en cuenta los pagos, tanto de siniestros liquidados como
pendientes, y que también retenga la reserva como depósito.
En cualquier caso, las retenciones hechas en concepto de reservas de siniestros

Pendientes o de depósitos por el mismo concepto, deben ser consideradas
totalmente como "depósitos en poder de cedentes por siniestros", ya que la
reserva de siniestros pendientes definitiva se constituiré teniendo en cuenta
además otros factores.
Su constitución y devolución se efectúa según los casos, del siguiente modo:
Primas: siempre nace mediante la aplicación de un porcentaje sobre las primas

cedidas en el periodo a que se refiera la cuenta de reaseguro correspondiente.
139
El proceso normal de un contrato de cuentas trimestrales es el siguiente:

Constitución Devolución
1er. Trimestre 2012 1er. Trimestre 2013

2do. Trimestre 2012 2do. Trimestre 2013
3er. Trimestre 2012 3er. Trimestre 2013
4to. Trimestre 2012 4to. Trimestre 2013
Los depósitos suelen estar en poder de las cedentes por un periodo de un año, y
la forma de constitución y devolución vendrá fijada en el, contrato, dependiendo
también de los períodos de confección de cuentas establecidos.
Depósitos sobre Siniestros. Si el contrato prevé retenciones por Reservas de

Siniestros pendientes, el proceso es similar al de Primas, pudiendo tomar el
funcionamiento, diferentes formas.
g) Comisión sobre utilidades

En el ámbito del reaseguro, se llama así a la retribución a pagar por el
reasegurador a la cedente sobre los beneficios del contrato. Tiene su base en el
hecho de que, como los beneficios de un contrato son atribuibles, en gran parte, a
la cuidadosa suscripción de la cedente, es lógico que ésta reciba una recompensa
por su labor. El beneficio de un contrato se calcula básicamente, comparando
“pérdidas y gastos habidos frente a primas suscritas cedentes", han de estar
previstas en las condiciones del contrato y tienen su fundamento en lo siguiente.
Es característica de su existencia en los reaseguros de riesgos (cuota parte y

excedente). Su porcentaje es muy variable, pudiendo oscilar del 10% al 20%, por
ejemplo.
140
Una de las técnicas utilizadas para determinar la participación en beneficios es la

conocida como "arrastre de pérdidas", mediante el cual se establece que las
pérdidas que pudieran producirse en cada año se incorporarán al siguiente o
siguientes, en el estado de cuentas que debe formalizarse para fijar la referida
comisión sobre utilidades, compensándose así las pérdidas y las ganancias de los
distintos años, hasta establecer, para un período de ellos un resultado final sobre
el cual, si es positivo, girará la participación de la cedente.
Conviene tener presente que como el negocio de reaseguro, por su propia

naturaleza, está sometido a considerables fluctuaciones, podría ocurrir que un
reasegurador abonara una comisión sobre utilidades durante un cierto número de
años y tuviera en cambio, graves pérdidas en otros, con lo cual, a pesar de que el
resultado neto del contrato para el reasegurador durante estos años seria de
pérdida, habría tenido que pagar una comisión sobre utilidades. Por este motivo se
aplica la técnica antes descrita, existiendo varios sistemas para calcular la citada
participación.
Sin arrastre de pérdidas. La comisión sobre utilidades se aplica al beneficio

anual del contrato es decir, considerando el beneficio, de cada año
separadamente. Es un método inusual, dado lo anteriormente indicado.
Arrastre de pérdidas a tres años. Por este sistema, el beneficio del contrato se
calcula de un modo normal para el año en cuestión y posteriormente se promedia
con los resultados obtenidos con los dos años anteriores. La comisión sobre
utilidades durante tres años, al cabo de los cuales dejaría de tenerse en cuenta.
Arrastre a extinción. En este método, la pérdida existente en un año es

arrastrada en la declaración de beneficios al año sucesivos, hasta que queda
totalmente extinguida. El reasegurador pagará, en consecuencia, la comisión
sobre utilidades sólo cuando los resultados acumulados del contrato arrojen
superávit. Con la cuenta de comisión sobre utilidades coincide, en la mayoría de
los casos, la información o estadística facilitada por las compañías cedentes
141
resumiendo todos los gastos inherentes al contrato; es decir, primas. gastos,

prestaciones y reservas para Riesgos en curso y siniestros pendientes.
EL REASEGURO
 CONCEPTOS BÁSICOS
 PRINCIPIOS BÁSICOS
 FORMAS DE REASEGURO
 CONDICIONES DE LOS CONTRATANTES DE REASEGURO
IMPORTANCIA
Los terremotos de enero y febrero de 2001 generaron reclamos en la industria

aseguradora salvadoreña por: US $ 320,000,000.00.
El patrimonio consolidado de la industria al 31 de Diciembre de 2009, ascendió a:

US $ 95,107,000.00.
UN 99% DE LA PERDIDA FUE PAGADA POR LOS REASEGURADORES.
DEFINICIONES
Asegurar nuevamente, en todo o en parte, un riesgo previamente asegurado por

otro asegurador.
Transferencias de riesgos asumidos a cambio de una prima con el propósito de

reducir la exposición del asegurador original.
142
EFECTOS
El reaseguro internacional conforma una cadena de dispersión de riesgos bajo el
concepto de mutualidad.
El reaseguro permite a las compañías aseguradoras hacer frente a pérdidas
considerables sin arriesgar su estabilidad financiera.
El volumen de las primas que se genera a nivel mundial constituye un músculo
financiero del reaseguro internacional.
RETENCIÓN
Es la porción que la cedente mantiene del riesgo reasegurado, haciendo frente a
las responsabilices con su propio patrimonio.
CESIÓN
Es la porción que la aseguradora cede al reasegurador y que determina la
responsabilidad de éste sobre el riesgo cedido.
RETROCESIÓN
Porción que un reasegurador cede a otro reasegurador sobre un riesgo
previamente aceptado a una aseguradora o a otro reasegurador.
143
CADENA DE DISPERSIÓN DE RIESGOS
Reasegurador A
acepta
$350,000.00
(35%), retiene Retrocesionario D
$350,000.00 acepta
(35%) retrocede -0 $100,000.00
(10%), retiene
$100,000.00
CLIENTE Aseguradora Reasegurador B (10%) retrocede -0
Compra un Emite una acepta $300,000.00
seguro por póliza por (30%), retiene
$1,000,000.00 $1,000,000.00 $100,000.00 (10%) Retrocesionario E
sobre un (100%) retiene y retrocede acepta
edificio $50,000.00 $200,000.00 (20%) $100,000.00
(5%) (10%), retiene
$100,000.00
Reasegurador C (10%) retrocede -0
acepta $300,000.00
(30%), retiene
$100,000.00 (10%) Retrocesionario F
y retrocede acepta
$200,000.00 (20%) $100,000.00
(10%), retiene
$100,000.00
(10%) retrocede -0
144
PRINCIPIOS BÁSICOS DEL REASEGURO
Máxima buena fe
Comunidad de suerte: el reasegurador correrá con la misma suerte de la cedente
la cedente debe actuar en todo momento como si no dispusiera de reaseguro
alguno.
FORMAS DE REASEGURO
Clasificación
 Según la forma de contratación:
- Facultativo
- Automático
 Según la forma de distribución

- Proporcional
- No proporcional
REASEGURO FACULTATIVO
 RIESGO POR RIESGO
 OPCIONAL PARA AMBAS PARTES
 PROPORCIONAL O NO PROPORCIONAL
REASEGURO FACULTATIVO
VENTAJAS
 Permite al reasegurador apreciar el riesgo
 Permite al reasegurador asumir riesgos de calidad
 Permite conocer las políticas de suscripción de la cedente y establecer
nexos de confianza.
145
DESVENTAJAS
 Mayores costos administrativos para ambas partes
 Demora a la cedente la aceptación del riesgo y la atención al cliente
 La necesidad de hacer pública la información del riesgo es una
desventaja comercial para la cedente.
REASEGURO AUTOMÁTICO
 Participación del reasegurador sobre grupos de riesgos similares
 Obligatorio para ambas partes
 Proporcional o no proporcional
 Manejo económico para ambas partes
REASEGURO PROPORCIONAL
La cedente y el reasegurador participan sobre las pérdidas en la misma
proporción en que se distribuyen las primas.
Principales tipos de contratos proporcionales:

- Cuota parte
- Excedentes
- Facultativo obligatorio
CUOTA PARTE
La cedente y el reasegurador comparten todos los riesgos cedidos en la
proporción acordada, hasta un límite previamente definido.
Permite a la cedente incrementar su capacidad de suscripción en ramos de

alta frecuencia siniestral.
146
EJEMPLO DE CUOTA PARTE

40/60% Máximo 100,000.00
SUMA RETENCIÓN CUOTA PARTE
100% 40% 60%
100,000.00 40,000.00 60,000.00
PRIMA RETENCIÓN CUOTA PARTE
1,000.00 400.00 600.00
SINIESTRO RETENCIÓN CUOTA PARTE
10,000.00 4,000.00 6,000.00
CONTRATOS DE EXCEDENTES
La cedente cede múltiplos de la suma retenida, hasta por un número máximo de
veces, sobre una cifra máxima de retención por riesgo. La suma máxima de
retención por riesgo se denomina Pleno o Línea. La distribución de primas y
siniestros se hace en forma proporcional.
EJEMPLO DE EXCEDENTE
10 LÍNEAS DE 40,000
SUMA RETENCIÓN CUOTA PARTE

20,000 20,000 0
50,000 40,000 10,000
200,000 40,000 160,000
440,000 40,000 400,000
147
FACULTATIVO OBLIGATORIO
 Provee capacidad automática adicional en condiciones de facultativo.
 Opera para la cedente cuando ésta agota la capacidad de sus
contratos proporcionales primarios.
 La cedente puede ceder o no un riesgo, pero el reasegurador está
obligado a aceptarlo.
CONDICIONES PARTICULARES
Contratos proporcionales
 Vigencia: Por tiempo indefinido, pero se acuerda un período de

cancelación provisional de 3 meses antes de la fecha de aniversario.
 Retención y límites de cesión: ambas deben estar claramente definidas.
 Contribución a los gastos: establece el porcentaje que el reasegurador
reconoce a la cedente sobre primas cedidas.
 Rendición de cuentas y pago de saldos: debe estar claramente
establecida.
Contratos proporcionales
 Participación de la cedente sobre las utilidades del reasegurador, tomando

en cuenta los gastos administrativos y las pérdidas anteriores.
 Siniestros al contado: indica el monto a partir del cual el reasegurador debe
pagar las pérdidas en forma inmediata y no a través de las cuentas.
 Tratamiento de la cartera: índica la forma en que las obligaciones del
reasegurador podrán ser cortadas en caso de cancelación del contrato.
148
REASEGURO NO PROPORCIONAL
 La cedente es responsable de todas las pérdidas que superan una suma
previamente establecida.
 El reasegurador participa en la pérdida que excedan la prioridad.
 La prioridad es una cantidad predeterminada, a cargo de la cedente,
incluida en la suma previamente establecida.
REASEGURO NO PROPORCIONAL
Formas de Operación
 POR RIESGO: el reasegurador participa en todas y cada una de las
pérdidas, en exceso de la prioridad. Ejemplo: working cover (cobertura
operativa).
 POR EVENTO: el reasegurador participa en exceso de la prioridad, cuando
un evento produce por lo menos dos o más pérdidas. Ejemplo: exceso de
pérdidas catastróficas.
EJEMPLO DE EXCESO DE PÉRDIDA

Límite: 100,000; Prioridad: 20,000 Límite agregado: 200,000
Monto de la pérdida Prioridad participación, A cargo del contrato

cedente
75,000 20,000 55,000
15,000 15,000 0
100,000 20,000 80,000
10,000 10,000 0
500,000 20,000 65,000
700,000 85,000 200,000
149
SEGURO DE
INCENDIO Y
LÍNEAS ALIADAS
INCENDIO Y LÍNEAS ALIADAS
EL FUEGO – UNA BREVE RESEÑA
Entre las diferentes definiciones de lo que sería el fuego, se puede citar las
siguientes:
 El fuego es la oxidación rápida de los materiales combustibles con

desprendimiento de energía en forma de luz y calor.
 El fuego es consecuencia del calor y la luz que se produce durante las

reacciones químicas denominadas de combustión.
 El fuego es el principal elemento de un incendio, que es una combustión

que se desarrolla sin control en el tiempo y en el espacio.
En general se trata de una reacción química entre un combustible y oxigeno para

producir calor, generándose una transferencia de calor y fluidos, el oxígeno
necesario para la combustión también recibe el nombre de comburente, sin
incluirse oxidaciones lentas como en el fenómeno de la corrosión; en la mayoría
de los incendios, el fenómeno de la combustión se apoya en el oxígeno existente
en el aire, al reaccionar con materiales inflamables como madera, petróleo, fibras,
etcétera, compuestos que en lo general son orgánicos o del carbono; durante el
fenómeno de la combustión, reaccionan las substancias como se indica:
COMPUESTOS DE CARBONO + O2 = CO2 + H2O + CALOR + LUZ
Imagen 1.0 Molécula de Dióxido de Carbono
151
Cuando la combustión se produce sin la presencia del suficiente oxigeno, se

considera que la reacción es incompleta, resultado que los compuestos orgánicos
generarán partículas de monóxido de carbono y de carbono, y que conformarán el
humo al adherirse a fragmentos de los materiales semi-quemados, las partículas
de bióxido de carbono en el aire dificultará la respiración del ser humano y
animales.
Un buen ejemplo de una reacción de combustión incompleta, es la combustión de

la gasolina en los motores de vehículos, el monóxido de carbono, el bióxido de
carbono, el agua y el humo, en conjunto son emitidos por el tubo de escape,
impregnándose varios elementos de carbón u hollín producidos; es importante
hacer notar que se requiere una bujía, como tercer elemento para que la mezcla
de aire y gasolina logre su reacción química.
Los tres componentes requeridos para que se lleve a acabo la reacción de

combustión, será el combustible, el oxigeno y una fuente de calor, originándose
así el fuego, es decir si no tenemos cumplidas dichas condiciones no se generará
el fenómeno.
En lo que concierne al calor necesario para que se genere la combustión, es decir

la fuente de ignición, se tiene por ejemplo que la energía requerida para que entre
en ignición un gas o vapor de algún combustible es de aproximadamente 0.5 mJ o
menos, resultando que esta cantidad de energía se encuentra presente al
encender cerillos o cigarros, en partículas incandescentes al operar equipos de
soldadura, corte con soplete, aparatos eléctricos, electricidad estática, impacto
entre metales, radiación por elementos calientes, hornos, calentadores, fricciones
entre superficies metálicas, concentración de rayos solares, etc..
Entre los más recientes estudios se puede encontrar que se descubrió que las
moléculas de los combustibles que intervienen en un incendio, se combinan con el
comburente para generarse “cadenas arborescentes”, llevándose a cabo durante
152
un lapso de tiempo determinado a través de una serie de fases o etapas sucesivas

intermedias, para como última fase generar productos reaccionantes en la
combustión, resultando que las fases intermedias conducen a la formación de las
flamas y por ende el fuego.
Cuando los materiales intervienen en el fenómeno de la combustión, se tiene que

se produce una transformación química en la que una sustancia con una
estructura molecular determinada inicial, cambia a otra distinta estructura
dependiendo de sus diferentes enlaces entre átomos, por lo que resultará
necesario conocer diferentes aspectos energéticos de los materiales
reaccionantes; en general los combustibles pueden clasificarse bajo tres
divisiones: combustibles sólidos, líquidos y gaseosos; los elementos combustibles
que los caracterizan son el carbono, el hidrógeno y en algunos casos el azufre
Por lo regular si a un cuerpo considerado como combustible tal como algodón,

lana, papel, madera, etcétera, se le proporciona una temperatura más elevada en
cada momento, se genera en una fase inicial una llamada combustión lenta,
resultando que el calor generado en esta fase es insuficiente para mantener por si
solo la combustión del material; sin embargo se continúa elevándole la
temperatura hasta que la combustión se convierta a una fase siguiente conocida
como combustión viva, llegará un instante en que el calor producido será
suficiente para mantener la temperatura del material combustible, además de que
el fenómeno de la combustión continuará; el proceso mencionado en general,
siempre se cumplirá para que pueda desarrollarse un incendio, es decir es
necesario elevar a un valor suficiente la temperatura de los cuerpos o materiales
combustibles para provocar su combustión, y como ésta a su vez genera calor,
después de la fase inicial la reacción química es capaz de mantenerse por si sola.
153
“SEGURO DE INCENDIO”
Garantiza al asegurado la entrega de una indemnización en caso de incendio de

los bienes determinados en la póliza o la reparación o reposición de las piezas
averiadas.
En términos generales, se considera incendio, la combustión y el abrasamiento
con llama, capaz de propagarse, de objetos que no estaban destinados a ser
quemados en el lugar y momento que se produce.
ALGUNAS FORMAS DE APLICACIÓN DE LAS PÓLIZAS DE INCENDIO
 Póliza sobre valores fijos.
 Póliza por declaraciones.
Imagen 2.0 Incendio
154
COBERTURA:
a) La acción directa de incendio o principio de incendio, o de rayo.
b) Las medidas que sean tomadas por la autoridad para extinguir el incendio o
reducir sus efectos.
c) La desaparición de los bienes asegurados durante el incendio, a no ser que

se demuestre que tal desaparición procede de un robo.
Además, la presente Póliza se extiende a cubrir los gastos en que incurra el

Asegurado por el transporte de los bienes asegurados, con el objeto de salvarlos
del incendio.
BIENES EXCLUIDOS: (Se pueden incluir en la Póliza)
a) Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de refrigeración.
b) Lingotes u objetos de oro y plata, alhajas y pedrerías que no estén

montadas.
c) Objetos raros o de arte.
d) Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o moldes.
e) Bienes que el Asegurado conserve en depósito o en consignación.
155
f) Títulos, obligaciones o documentos de cualquier clase, estampillas de

correo, especies fiscales, monedas, billetes de banco, libros y registros de
contabilidad u otros libros y registros de comercio.
RIESGOS EXCLUIDOS: (Se pueden incluir en la Póliza)
a) A consecuencia de incendios, casuales o no, de bosques, monte bajo,

praderas o malezas, o del fuego empleado en la quema o roza de terrenos;
b) A consecuencia de explosión.
c) Por combustión espontánea.
d) A consecuencia de terremoto, temblor, erupción volcánica u otra convulsión

de la naturaleza, fuego subterráneo o perturbación atmosférica que no sea
rayo.
e) Por actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de

carácter obrero, motines, tumultos o alborotos populares, o de personas
que actúen en conexión con alguna organización política, o de personas
mal intencionadas durante la realización de tales actos; o por las medidas
de represión de tales actos, tomadas por las autoridades.
f) Por caída de aeronaves, o de sus partes o de los objetos que transporten, o

por impacto de vehículos terrestres.
g) Por perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase tales como

pérdida de utilidades, interrupción de negocios, suspensión de actividades,
demoras, deterioros, pérdida de mercado.
156
RIESGOS NO CUBIERTOS: (No se pueden incluir en la Póliza bajo ninguna

circunstancia).
a) Por fermentación, vicio propio a por cualquier procedimiento de calefacción

o de desecación al cual hubieren sido sometidos los bienes asegurados, a
menos que en los dos últimos casos las pérdidas o daños sean causados
por cualquiera de los riesgos amparados en esta Póliza.
b) Por destrucción de los bienes que directa o indirectamente resulte o sea

consecuencia de actos de las autoridades, a excepción de los indicados en
el literal b) de la Condición General Segunda.
c) Por hostilidades, actividades de guerra, declarada o no, invasión de

enemigo extranjero, guerra interna, revolución, rebelión, insurrección,
conspiración, levantamiento popular o militar, suspensión de garantías o
acontecimientos que originen esas situaciones de derecho o de hecho.
d) Actos maliciosos o vandálicos o actos de sabotaje. Para los efectos de esta

póliza se entiende el acto aisladamente ejecutado por persona o personas
que intencionalmente causen daños físicos a los bienes asegurados.
e) Actos de terrorismo, debe entenderse por tales actos aquellos que sean:
1) Llevados a cabo por persona o personas que pertenezcan a fuerzas o
grupos militares o armados, pertenecientes o no a gobierno, estados o
autoridades de origen local o de procedencia extranjera; 2) realizados
mediante el uso de fuerza o violencia, empleo de armamento u objetos
capaces de inferir algún tipo de daño, uso de armas atómicas o
radioactivas, uso de armas químicas o biológicos, uso de sustancias
explosivas u inflamables, medios o actos al margen de la ley, intimidación o
coacción, secuestro de medios de transporte, tomas u ocupaciones de
edificaciones o instalaciones públicas o privadas, sedes diplomáticas o
157
militares, iglesia o poblados; 3) provocados por motines de índole política,

ideológica, social, económica o religiosa 4) que causen alarma, terror,
temor o miedo. 5) poniendo en peligro o causando daño a la vida o
integridad de las personas, causando destrucción o daños públicos y/o
privados.
La anterior enumeración incluye aquellos actos que por su naturaleza o
trascendencia puedan entenderse o considerarse, dados ser causantes,
consecuencias, motivaciones políticas, ideológicas, sociales, económicas o
religiosas, medios empleados, o victima, como actos terroristas, a pesar de
no estar enumerados específicamente entre los del anterior párrafo, pero
que se saben vinculados o similares, conexos, contributivos o asociados de
forma directa o indirecta a tales actos, o que son su causa próxima o
remota, total o parcial para la ocurrencia de actos calificados como
terroristas.
f) En máquinas, aparatos o accesorios que produzcan, transformen o utilicen

corriente eléctrica, cuando dichas pérdidas o daños sean causados
directamente en tales máquinas, aparatos o accesorios por la misma
corriente.
g) Por robo de bienes ocurridos durante el siniestro.
h) Directa o indirectamente por, que resulten o sean consecuencia de, o a que

haya contribuido la emisión de radiaciones ionizantes a contaminación por
la radiactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio
radioactivo de la combustión de combustible nuclear.
158
PROPORCIÓN INDEMNIZABLE.
La suma asegurada ha sido fijada por el Asegurado y no es prueba de la

existencia de los bienes ni del valor de los mismos; únicamente representa la
base para limitar la responsabilidad máxima de la Compañía.
Sí, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta Póliza, la suma asegurada
fuese menor que el valor real de los bienes asegurados a ese mismo momento, la
indemnización de las pérdidas o daños causados se hará en la proporción que
exista entre la suma asegurada y el valor real de los bienes asegurados, pero sin
exceder a dicha suma asegurada.
Sí, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta Póliza, la suma asegurada
fuese mayor o igual que el valor real de los bienes asegurados a ese mismo
momento, la indemnización de las pérdidas o daños causados será igual al
importe real de los mismos daños, pero sin exceder el valor real de los bienes
asegurados.
Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones Especiales de la

Póliza, o en Anexos a ella, en forma individual o formando grupos, las reglas
precedentes serán aplicables para cada bien individual o para cada grupo, según
el caso, en forma separada.
Ejemplo:
Valor Real = $ 2,000.000
Suma Asegurada = $ 1,000.000
Valor Pérdida =$ 500.000
Indemnización = Suma Asegurada x Valor Pérdida

Valor Real
= $1,000.000= 50% x $500,000.000 = $250,000.000

$2,000.000
Infraseguro = 50%
159
OTROS SEGUROS.
Si los bienes estuvieren amparados en todo o en parte por otros seguros de éste u
otro ramo, que cubran el mismo riesgo, tomados bien en la misma fecha o antes o
después de la fecha de esta Póliza, el Asegurado deberá declararlo
inmediatamente por escrito a la Compañía para que ésta lo haga constar en la
Póliza o en Anexo que forme parte de la misma. En igual forma el Asegurado
deberá declarar cualquier modificación que se produzca en tales seguros.
Si el Asegurado dolosamente omite el aviso a que se refiere esta Condición, o si

contrata los diversos seguros para obtener un provecho ilícito, la Compañía
quedará liberada de sus obligaciones.
En caso de que al ocurrir un siniestro existieren otros seguros declarados a la

Compañía, la responsabilidad de ésta quedará limitada a la proporción que exista
entre la suma asegurada de esta Póliza y la suma total de los seguros
contratados.
Si en el momento del siniestro existe algún seguro o varios seguros marítimos

garantizando los bienes asegurados por la presente Póliza, tomados bien en la
misma fecha o antes o después de ésta, la Compañía, responderá únicamente por
los daños o las pérdidas que excedan del importe de la indemnización de la que
los aseguradores marítimos resulten responsables en el caso de que no existiera
la presente Póliza.
AGRAVACIÓN O ALTERACIÓN DEL RIESGO.
Habiendo sido fijada la prima de acuerdo con las características del riesgo que
consten en esta Póliza, el Asegurado deberá comunicar a la Compañía las
agravaciones o alteraciones esenciales del riesgo, durante la vigencia de la
160
presente Póliza, dentro de los tres días siguientes al momento que tenga
conocimiento de ellas.
Se entiende por agravación o alteración esencial todo hecho importante para la

apreciación del riesgo, de tal suerte que la Compañía habría contratado en
condiciones diversas si hubiere conocido una situación análoga.
Se considerarán agravaciones o alteraciones esenciales del riesgo especialmente:

el traslado de todo o parte de los bienes asegurados a locales distintos de los
descritos en las Condiciones Especiales de esta Póliza; las modificaciones en la
estructura y uso del edificio asegurado o que contenga los bienes asegurados; las
modificaciones en el giro del comercio o la industria establecidos en el edificio
asegurado o que contenga los bienes asegurados; los cambios y modificaciones
en la naturaleza de los bienes asegurados, y la falta de ocupación del edificio
asegurado o que contenga los bienes asegurados, durante un período mayor de
30 días consecutivos.
Se presumirá que el Asegurado conoce toda agravación o alteración que emane

de actos u omisiones de cualquier persona que, con el consentimiento del
Asegurado, tenga relación con el objeto del seguro.
La agravación o alteración esencial del riesgo, da acción a la Compañía para pedir

la rescisión del contrato, sin perjuicio que puedan pactarse nuevas condiciones.
Si el Asegurado omitiera el aviso de la agravación o alteración, la indemnización

en caso de siniestro, se reducirá en proporción al aumento del riesgo.
161
CAMBIO DE ASEGURADO.
Si los bienes asegurados cambian de dueño, los derechos y obligaciones que se

derivan de este contrato pasarán al adquirente, debiendo a este efecto, el
Asegurado o el adquirente, dar aviso por escrito a la Compañía de la operación,
dentro de las 48 horas siguientes a la misma.
La Compañía tendrá derecho a dar por concluido el contrato dentro de los 15 días
siguientes a la fecha en que tengan conocimiento del cambio de dueño,
notificando esta resolución por escrito al adquirente, y reembolsando a éste el
importe de la prima no devengada. Las obligaciones de la Compañía terminarán
15 días después de la fecha de tal notificación.
CESIÓN.
Los derechos que la presente Póliza concede al Asegurado podrán ser cedidos a
favor de terceras personas.
La cesión se hará mediante aviso por escrito de ambas partes a la Compañía. No

obstante, el Asegurado no podrá ceder sus derechos después de producido un
siniestro.
PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO.
Al tener conocimiento de un siniestro producido por alguno de los riesgos

cubiertos por esta Póliza, el Asegurado tendrá la obligación de realizar todos los
actos que tiendan a evitar o disminuir las pérdidas o daños. Si no hay peligro en la
demora, pedirá instrucciones a la Compañía y se atendrá a las que ella le indique.
162
Tan pronto el Asegurado, o el beneficiario si lo hubiere, tuviera conocimiento del

siniestro, deberá comunicarlo inmediatamente a la Compañía, por cualquier
medio; y en todo caso, deberá dar aviso por escrito dentro de las 48 horas
siguientes a la Compañía y al Juez competente. Este plazo solo correrá en contra
de quienes tuvieren conocimiento del derecho constituido a su favor. Si no se da el
aviso a la Compañía, ésta podrá reducir la prestación debida hasta la suma que
hubiere importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.
El Asegurado entregará a la Compañía, los documentos siguientes:
1. Un estado de las pérdidas o daños causados por el siniestro, indicando

del modo más detallado y exacto que sea posible, cuales fueron los
bienes destruidos o averiados, así como el importe estimado de las
pérdidas o daños correspondientes, teniendo en cuenta el valor real de
dichos bienes, en el momento del siniestro.
2. Una relación detallada de todos los seguros que existen sobre los bienes.
3. Si el seguro fuere sobre bienes inmuebles, certificación del

correspondiente Registro de la Propiedad Raíz e Hipotecas, en la que se
haga constar si en la fecha del siniestro los bienes se encontraban con o
sin gravamen hipotecario.
4. Los planos, proyectos, recibos, facturas, copias o duplicados de facturas,

libros y registros contables; guías de ferrocarril, Pólizas de registro de las
Aduanas, actas y demás documentos justificativos que sirven para apoyar
su reclamación.
5. Todos los datos relacionados con el origen y causa de las pérdidas o

daños y con las circunstancias en las cuales se produjo.
163
Se conviene expresamente que en caso de siniestro, el Asegurado o el

beneficiario en su caso, deberán probar los hechos relacionados con el mismo, a
fin de establecer que ha sido producido por alguno de los riesgos cubiertos por
esta Póliza.
La Compañía tendrá derecho a exigir al Asegurado o al beneficiario todas las

informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro, así como la
autorización para obtener tales informaciones de otras fuentes.
La Compañía quedará desligada de sus obligaciones:
1. Si se omite el aviso escrito del siniestro a fin de impedir que se

comprueben oportunamente sus circunstancias.
2. Si con el mismo fin de hacerle incurrir en error se disimulan o declaran

inexactamente hechos referentes al siniestro, o se niega la autorización
para obtener informaciones de otras fuentes.
3. Si, con igual propósito, no se le remite con oportunidad la documentación

referente al siniestro.
La indemnización será exigible treinta días después de la fecha en que la

Compañía haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer
el fundamento de la reclamación.
164
MEDIDAS QUE PUEDE TOMAR LA COMPAÑÍA EN CASO DE SINIESTRO.
En caso de siniestro que destruya o dañe los bienes asegurados y mientras no se

haya fijado definitivamente el importe de la indemnización correspondiente, la
Compañía podrá por medio de las personas que ella designe y sin que esto
signifique aceptación de responsabilidad por su parte.
a) Penetrar en los edificios o lugares donde ocurrió el siniestro para

determinar su causa y extensión.
b) Examinar, clasificar y valuar los bienes salvados o sus restos, dondequiera

que éstos se encuentren.
c) Encargarse de la venta o liquidación de los bienes o de sus restos,

quedando entendido que el Asegurado no podrá disponer de los bienes sin
autorización escrita de la Compañía ni hacer abandono de los mismos.
PAGO DEL SINIESTRO.
En caso de siniestro, la Compañía podrá optar por pagar el importe de las

pérdidas o daños sufridos por los bienes asegurados o hacerlos reparar o reponer
para restablecerlos en lo posible al estado en que se encontraban antes del
siniestro.
Cuando a consecuencia de alguna ordenanza municipal o reglamentos que

rigieren la alineación de las calles, construcción de edificios o por cualquier otra
regulación análoga, la Compañía se encuentre en la imposibilidad de hacer
reparar o reedificar los bienes asegurados por la presente Póliza, ésta no estará
165
obligada en ningún caso a pagar por tales bienes una indemnización mayor que la
que hubiere bastado para la reparación o reedificación al mismo estado existente
antes del siniestro, sin exceder a la suma asegurada, queda expresamente
convenido que al efectuarse el pago de una pérdida total o parcial, el salvamento o
cualquier recuperación posterior quedará a favor de la Compañía, debiendo el
Asegurado traspasarle su derecho de propiedad, libre de todo gravamen.
SUBROGACIÓN DE DERECHOS.
La Compañía se subrogará, hasta por la cantidad pagada, en los derechos del

Asegurado, así como en sus correspondientes acciones contra los autores o
responsables del siniestro. Si por hechos u omisiones del Asegurado se impide la
subrogación, la Compañía quedará liberada de sus obligaciones.
DISMINUCIÓN Y REINSTALACIÓN DE LA SUMA ASEGURADA.
Toda indemnización que pague la Compañía reducirá en igual cantidad la suma

asegurada. Sin embargo, por acuerdo de las partes, podrá reinstalarse la
responsabilidad de la Compañía hasta por la suma originalmente asegurada,
mediante pago de la prima que corresponda.
Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones Especiales en forma
individual o formando grupos, la reducción o reinstalación se aplicará para cada
bien individual o para cada grupo en forma separada.
La reinstalación a que se refiere esta Condición, tendrá validez cuando la

Compañía lo haga constar en Anexo que forme parte de esta Póliza.
FRAUDE O DOLO.
El dolo o culpa grave en las declaraciones del Asegurado, o la omisión dolosa o

culposa de ellas, respecto a hechos importantes para la apreciación del riesgo, da
166
derecho a la Compañía para pedir la rescisión del contrato dentro de los tres
meses siguientes al día en que haya conocido la inexactitud u omisión dolosa o
culpable, quedando a favor de la misma la prima correspondiente al período del
seguro en curso en el momento en que se conozca el dolo o culpa grave, y en
todo caso, la prima convenida por el primer año.
Si la inexactitud u omisión de las declaraciones no se debiera a dolo o culpa

grave, el Asegurado estará obligado a ponerlo en conocimiento de la Compañía al
advertir esta circunstancia, bajo pena que se considere responsable de dolo.
PROCEDIMIENTO CONCILIATORIO
En caso de discrepancia del Asegurado o de Beneficiario con la compañía en el

pago de un siniestro el interesado acudirá ante la Superintendencia del Sistema
Financiero y solicitará por escrito que se cite a la compañía a una audiencia
conciliatoria.
El reclamante presentará un escrito acompañado de una copia en el cual
expondrá las razones que motivan su discrepancia. Recibido el mismo, la
Superintendencia enviará una copia a la Compañía en el término de cinco días
hábiles después de recibida, para que ésta, mediante su representante legal o
apoderado especialmente autorizado y dentro del término de cinco días hábiles
contados a partir del día que la reciba, rinda información detallando cada uno de
los hechos a que se refiere la reclamación.
La Superintendencia citará a las partes a una audiencia conciliatoria que se

realizará dentro de quince días hábiles a partir de la fecha en que reciba el informe
de la Compañía respecto a la reclamación. Si por cualquier circunstancia la
audiencia conciliatoria no se pudiere celebrar, se señalará nueva fecha para
verificarla dentro de los ocho días hábiles siguientes.
167
En la audiencia se exhortará a las partes a que, concilien sus intereses; si esto no

fuere posible, la Superintendencia las invitará a que de común acuerdo designen
árbitros arbitradores o amigables componedores.
Ningún tribunal admitirá demanda alguna contra la Compañía si el demandante no

declara que ante la Superintendencia se agotó el procedimiento conciliatorio a que
se refieren los párrafos anteriores y no presenta certificación extendida por la
superintendencia de que se tuvo por intentar y no lograda dicha conciliación.
La presentación de la reclamación ante la Superintendencia interrumpirá el

término de la prescripción.
PRIMA
a) Monto y Condiciones.- El monto y condiciones de pago de la prima, se

establecen en las Condiciones Especiales de la presente Póliza.
b) Período de Gracia.- El Asegurado tendrá un mes de gracia para el pago de

la prima contado a partir de la fecha de iniciación del período convenido. Si
durante el período de gracia ocurriere el siniestro, la prima vencida se
deducirá de la indemnización.
c) Rehabilitación y Caducidad.- Vencido el mes de gracia, los efectos del
contrato quedarán en suspenso, pero el Asegurado dispondrá de tres
meses para rehabilitarlo, pagando las primas vencidas.
Al finalizar este último plazo, caducará automáticamente el contrato si no fuere

rehabilitado.
168
TERMINACIÓN ANTICIPADA.
El Asegurado podrá dar por terminado este contrato mediante aviso por escrito a
la Compañía, indicando la fecha en que la presente Póliza debe cancelarse.
La Compañía al aceptar la cancelación reembolsará al Asegurado el noventa por

ciento de la prima a prorrata no devengada por el tiempo que falte por transcurrir
para el vencimiento natural del contrato.
Si el siniestro fuere parcial, cualquiera de las partes podrá resolver este contrato
para accidentes ulteriores, con previo aviso de un mes. En caso de que la
resolución provenga del Asegurado, la Compañía, tendrá derecho a la prima por el
período en curso.
PRORROGA, MODIFICACIÓN O RESTABLECIMIENTO DEL CONTRATO.
Las solicitudes de prórroga, modificación o restablecimiento del contrato, deberán

hacerse por escrito a la Compañía y se considerarán aceptadas por esta, al
comunicarlo por escrito al Asegurado, o al Contratante.
LUGAR DE PAGO.
Todo pago que el Asegurado o la Compañía tengan que efectuar con motivo de la
presente Póliza, lo harán en la Oficina Principal de la Compañía en la ciudad de
San Salvador, a menos que se disponga otra cosa en las Condiciones Especiales
de esta Póliza.
COMUNICACIONES.
Toda declaración o comunicación a la Compañía relacionada con la presente

Póliza, deberá hacerse por escrito dirigida a la Oficina Principal de la misma. Los
169
agentes no tienen facultad para recibir comunicaciones o declaraciones a nombre

de la Compañía.
Las comunicaciones que la Compañía deba hacer al Contratante, al Asegurado o

a sus causahabientes, las enviará por escrito a la última dirección conocida por
ella.
REPOSICIÓN.
En caso de destrucción, robo o extravío de esta Póliza, será repuesta por la

Compañía, previa solicitud escrita del Contratante o del Asegurado, siguiéndose
los trámites que señala el Código de Comercio en lo que fuere aplicable. Los
gastos de reposición de la Póliza serán por cuenta de quien la solicite.
PRESCRIPCIÓN.
Todas las acciones que se deriven de este contrato prescriben en tres años,
contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
Se estará además a lo que dispone el Código de Comercio.
COMPETENCIA.
En caso de controversia en relación con la presente Póliza, y ya agotado el

procedimiento conciliatorio ante la Superintendencia del Sistema Financiero,
previa certificación de la misma, las partes deberán ocurrir ante los Tribunales de
San Salvador, a cuya jurisdicción queda expresamente sometidas.
LÍNEAS ALIADAS Y CLAUSULAS ESPECIALES
Bajo la denominación de Riesgos Especiales en la Póliza de Incendio, se

comprende un conjunto heterogéneo de ellos, distinto a los normales. Algunos de
170
estos riesgos están excluidos del ámbito de una Póliza de Incendio, otros
proceden de diferentes causas.
El seguro contra estos riesgos satisface una necesidad y surgió de la demanda del
público asegurado al advertir la deficiencia de la protección de que gozaban.
Los riesgos especiales para los que suelen proporcionarse normalmente

aseguramiento, pueden agruparse, bajo cuatro grandes epígrafes.
- RIESGOS DE INDOLE QUIMICA. Explosión, combustión espontánea,

calentamiento o fermentación.
- RIESGOS SOCIALES. Motín, conmoción civil huelgas, paros, personas que

tomen parte en un disturbio laboral a personas maliciosas que actúen en
nombre o en conexión con cualquier organización política.
- RIESGOS DE LA NATURALEZA. Tormenta, tempestad, inundación,

huracán, ciclón, vientos tempestuosos, granizo, rayo, terremoto, erupción
volcánica, incendio subterráneo, deslizamiento ó derrumbe de terrenos.
- RIESGOS VARIOS. Reventamiento o rebalse de depósitos de agua,

aparatos o cañerías, aeronaves u objetos caídos de los mismos, choque de
vehículos, etc.
La práctica general es hacer que el seguro de riesgos especiales siga al de

incendio y exigir que la Cobertura se efectúe por las mismas sumas aseguradas
que sean aplicables a las pólizas de incendio. Su cobertura se añade a la Póliza
de Incendio en forma de suplemento.
171
LÍNEAS ALIADAS
Denominada también riesgos Suplementarios o extraordinarios, son riesgos

adicionales a la cobertura de incendio y Rayo que se incluyen mediante un
ANEXO o ENDOSO que forma parte integrante de la póliza para cubrir aquellos
riesgos especiales que mencionábamos anteriormente.
Cada una de sus coberturas especiales tienen sus propias condiciones,

exclusiones, limitaciones, deducibles, etc.
A continuación veremos, las condiciones brevemente en, las Líneas Aliadas más
comunes en nuestro medio.
EXPLOSIÓN
Se extiende a cubrir las pérdidas daños materiales causados directamente a los

bienes asegurados por cualquier EXPLOSIÓN que se produzca dentro o fuera de
los edificios asegurados o que contengan los, bienes asegurados, incluyendo, los
causados por INCENDIO ORIGINADO POR DICHA EXPLOSIÓN.
Esta Cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones especiales que a

continuación se establecen.
a) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas o

daños que sufran, a consecuencia de su propia explosión, calderas o
aparatos que trabajen normalmente a presión.
b) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas o

daños que se produzcan a consecuencia de la detonación, accidental o
provocada de bombas, granadas o de cualesquiera otros artefactos,
172
explosivos o incendiarios; ya sea que tal detonación ocurra dentro o fuera

de los edificios asegurados y/o que contengan los bienes asegurados.
c) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas o

daños que se produzcan a consecuencia de actos de una o más personas
que tomen parte en motines, tumultos o alborotos populares. Para los
efectos de esta cobertura por motines, tumultos o alborotos populares se
entenderá toda alteración local, espontánea esporádica u ocasional, del
orden público, llevada a cabo con actos de violencia por un grupo de
personas organizadas o no, que sin rebelarse contra el gobierno o sin
desconocer la autoridad pública, actúen ocasionando daños materiales a
los bienes asegurados.
d) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas o

daños que se produzcan a consecuencia de omisiones o actos cometidos
colectivamente por una persona o personas que actúen en relación a la
situación anormal originada por huelgas, paros, o disturbios de carácter
obrero; o de omisiones o actos realizados por cualquier huelguista con el fin
de activar la huelga, o de omisiones o actos realizados por personas
impedidas de trabajar debido a un paro, para contrarrestar el mismo.
e) Actos maliciosos o vandálicos o actos de sabotaje. Para los efectos de esta

f) Actos de terrorismo, debe entenderse por tales actos aquellos que sean: 1)
Llevados a cabo por persona o personas que pertenezcan a fuerzas o
173

privados.
terroristas.
g) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas o

daños que se produzcan a consecuencia directa o indirecta de actos del
gobierno de derecho o de hecho o de cualquier autoridad pública, dirigidos
a reprimir o evitar los actos indicados en los literales anteriores, o a
disminuir o evita sus efectos.
HUELGAS, PAROS, TUMULTOS, MOTINES POPULARES Y ALBOROTOS
Queda entendido y convenido que el seguro a que se refiere la Póliza de la que

este anexo forma parte se extiende a cubrir:
174
1. Las pérdidas o daños materiales directos, consistentes en la destrucción

total o parcial de los bienes asegurados incluyendo destrucción por
incendio o explosión, causados directamente por:
a) Actos cometidos colectivamente por huelguistas o por personas que tomen

parte o actúen en relación a la situación anormal originada por huelgas,
paros o disturbios de carácter obrero.
b) Actos cometidos individualmente por cualquier huelguista con el fin de

activar la huelga o por persona que impedida de trabajar a consecuencia de
un paro, actúe con el propósito de contrarrestar los efectos del mismo.
c) Actos de personas que tomen parte o actúen en relación a la situación

anormal originada por motines, tumultos o alborotos populares. Para los
efectos de esta cobertura se entenderá por motines, tumultos o alborotos
populares: Toda alteración local, espontánea, esporádica u ocasional del
orden público, llevada a cabo con actos de violencia por un grupo de
personas, organizadas ó no, que sin rebelarse contra el gobierno, ni
desconocer las autoridades actúen ocasionando daños materiales a los
bienes asegurados.
d) Actos de la autoridad legalmente constituida para evitar o reprimir los actos

indicados en los literales anteriores o para disminuir o evitar sus efectos.
2. Las pérdidas o daños que consistan en el desaparecimiento total o

parcial, por causa de robo o hurto de los bienes asegurados, ocasionados
directamente por alguno o algunos de los acontecimientos mencionados
en los literales anteriores.
175
LIMITACIONES ESPECIALES
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones especiales, que a

continuación se establecen:
1. BIENES EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las pérdidas o daños que se produzcan a

consecuencia de:
a) Bienes que se encuentren en tránsito.

b) Edificios o sus contenidos que se encuentren desocupados durante más de
treinta días consecutivos, anteriores a la fecha en que se produzcan tales
pérdidas o daños.
2. RIESGOS EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las pérdidas o daños que se produzcan por:
a) Perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase, tales como:

pérdidas de rentas, pérdidas de utilidades, suspensión de actividades,
demoras, deterioros o pérdidas de mercado. No .obstante mediante
convenio expreso, podrán cubrirse únicamente los gastos. fijos o
permanentes de un negocio, y los sueldos. y salarios; pero en ninguna
forma cubrirá la utilidad neta.
b) Nacionalización, confiscación, requisición, expropiación, incautación o

comiso, ejercido por cualquier autoridad de derecho o de hecho; o por el
desposeimiento permanente o temporal de algún edificio o predio a
consecuencia de su ocupación ilegal por cualquier persona; esta limitación
176
no se aplicará a los daños físicos ocasionados a los bienes asegurados, por

alguno de los riesgos cubiertos que ocurran antes del desposeimiento
permanente o durante el desposeimiento temporal.
c) Actos del asegurado, de sus familiares o representantes o actos de terceros

que actúen con el consentimiento del asegurado.
d) Actos maliciosos o vandálicos o actos de sabotaje. Para los efectos de esta

e) Actos de terrorismo, debe entenderse por tales actos aquellos que sean: 1)
Llevados a cabo por persona o personas que pertenezcan a fuerzas o
privados.
177

terroristas.
TERREMOTO, TEMBLOR O ERUPCIÓN VOLCÁNICA
Se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales causados a los bienes

asegurados por la acción directa de:
TERREMOTO, TEMBLOR O ERUPCIÓN VOLCÁNICA
Incluyendo los causados por Incendio originado por tales fenómenos de la

naturaleza.
Esta extensión de cobertura queda sujeta a las siguientes limitaciones especiales:
a) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas

daños causados a los bienes asegurados por marejadas, terremotos,
crecidas de agua o desbordamientos de aguas lacustres, fluviales o
embalses; aún cuando estos fueren causados por los riesgos adicionales a
que se refiere el presente anexo.
b) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas

consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier clase, tales como:
pérdidas de renta pérdidas de utilidades, suspensión de actividades,
demoras, deterioros o pérdidas de mercado, no obstante mediante
convenio expreso podrán cubrirse únicamente los gastos fijos o
permanentes de un negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna
forma cubrirá la utilidad neta.
178
c) Al importe de cada reclamación por daños materiales a los bienes

asegurados establecido de conformidad a la Cláusula PROPORCIÓN
INDEMNIZABLE de las Condiciones Generales de la Póliza se deducirá
una cantidad equivalente al 2% de la suma asegurada. Si la Póliza consta
de dos o más sumas aseguradas, la cantidad deducible se determinará
para cada una de ellas, y se aplicará separadamente a las reclamaciones
por las pérdidas que sufran los bienes cubiertos por cada una de las sumas
aseguradas.
La cantidad deducible antes indicada se aplicará en cada evento. Para este

propósito se considera como "un evento" a todos los siniestros que puedan ocurrir
durante un periodo de setenta y dos horas consecutivas contadas desde el
momento en que se produjo el primer siniestro.
Transcurrido dicho periodo, todos los siniestros que posteriormente ocurran serán
considerados como otro evento distinto.
CAÍDA DE AERONAVES E IMPACTO DE VEHÍCULOS

asegurados por CAIDA DE AERONAVES O DE SUS PARTES O DE LOS
OBJETOS QUE TRANSPORTEN O POR IMPACTO DE VEHICULOS
TERRESTRES INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO
POR TALES EVENTOS.
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a continuación se
establecen:
Se exceptúan las pérdidas o daños a jardines, aceras, muros, ventanas, y

portones; y los que sean causados a los bienes asegurados por aeronaves o
vehículos propiedad de, o que se encuentran al servicio del asegurado, sus
179
empleados o personas que residan con él, o de los inquilinos de las

construcciones o predios descritos en la Póliza.
HURACÁN, CICLÓN, VIENTOS TEMPESTUOSOS Y GRANIZO

asegurados por la acción directa de HURACAN, CICLON, VIENTOS
TEMPESTUOSOS Y GRANIZO, INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR
INCENDIO ORIGINADO POR TALES FENOMENOS DE LA NATURALEZA.
establecen:

daños al interior de los edificios o sus contenidos, salvo que dichas
pérdidas o daños se produzcan con motivo de derrumbes o roturas de
techos, paredes o ventanas, causadas a su vez, directa, violenta y
repentinamente, por los riesgos adicionales cubiertos por el presente
anexo.

daños causados por deslizamientos, derrumbes y demás alteraciones de
terrenos; aunque estos fueren causados por los riesgos adicionales
cubiertos por el presente anexo.
La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas o daños

causados por marejadas, crecidas de aguas lacustres, fluviales o embalses;
aunque éstos fueren causados por los riesgos adicionales a que se refiere el
presente anexo.
180
DAÑOS POR AGUAS LLUVIAS Y/O SERVIDAS

asegurados por:
a) EL DERRAME DE AGUAS LLUVIAS A CONSECUENCIA DE LA ROTURA
INSUFICIENCIA U OBSTRUCCION DEL SISTEMA DE DUCTOS PARA EL
DRENAJE DE LAS MISMAS.
b) EL DERRAME DE AGUAS SERVIDAS A CONSECUENCIA DE ROTURA

DE EL SISTEMA DE DUCTOS PARA EL DRENAJE DE LAS MISMAS.

establecen:
a) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por pérdidas o

daños que se produzcan a consecuencia de insuficiencia u obstrucción del
sistema de ductos para el drenaje de aguas servidas.
b) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las perdidas o

daños que se produzcan como consecuencia del refluir de las aguas lluvias
o servidas
c) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las o daños que

sufran los sistemas de ductos para drenaje de las aguas lluvias servidas;
aunque estas fueran causadas por los riesgos adicionales cubiertos por
este anexo.
181
DAÑOS POR AGUAS POTABLES

asegurados por EL DERRAME DE AGUAS POTABLES A CONSECUENCIA DE
ROTURA INSUFICIENCIA U OBSTRUCCIÓN DE TANQUES DE
ALMACENAMIENTO Y DEL SISTEMA DE DUCTOS PARA ABASTECIMIENTO O
DISTRIBUCION DE LAS MISMAS.
establecen:

daños que se produzcan a consecuencia del derrame de tos sistemas de
protección contra incendio.

daños que sufran los tanques de almacenamiento y los sistemas de ductos
para abastecimiento o distribución de aguas potables.
INUNDACIÓN DE AGUAS FLUVIALES, LACUSTRES O MARITIMAS

asegurados por INUNDACIONES DE AGUAS FLUVIALES, LACUSTRES O
MARITIMAS DEBIDA A QUE, POR FENOMENOS DE LA NATURALEZA,
OCURRA LA ROTURA DE LOS BORDES O DIQUES QUE LAS CONTENGAN, O
SE ELEVE SU NIVEL NORMAL SALIENDOSE DE SU CAUCE O LECHO.
INCENDIO DE BOSQUES, MONTE BAJO, PRADERAS O MALEZAS

asegurados por la acción directa de INCENDIOS, CASUALES O NO, DE
182
BOSQUES, MONTE BAJO, PRADERAS O MALEZAS, O DEL FUEGO

EMPLEADO EN LA QUEMA O ROZA DE TERRENOS.
CLÁUSULAS ESPECIALES
Las cláusulas que estudiaremos a continuación fueron apareciendo

posteriormente, al sentirse la necesidad de completar o expresar más
ampliamente las coberturas de la Póliza de incendio o aparecieron luego de una
experiencia específica de algún siniestro no cubierto.
A continuación incluiremos modelos de las cláusulas especiales más usadas en

nuestro mercado para que tengan un conocimiento más claro de las condiciones, y
limitaciones de cada una de ellas.
REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA SUMA ASEGURADA.
CONDICIÓN ESPECIAL.
Por el presente anexo queda entendido y convenido que se sustituye la Cláusula

DISMINUCIÓN y REINSTALACIÓN DE LA SUMA ASEGURADA de las
Condiciones Generales de la presente Póliza por la siguiente:
DISMINUCIÓN Y REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA SUMA ASEGURADA
Toda indemnización que la compañía pague o reconozca a pagar por un siniestro

cubierto por la Póliza y sus anexos, reducirá en igual cantidad la suma asegurada.
No obstante, si el asegurado repone o repara los bienes afectados por el siniestro,
antes o después de recibir la indemnización, la .suma asegurada se reinstalará
automáticamente, sin formalidad alguna, por el valor indemnizado o a indemnizar
por la compañía, desde la fecha de tal reposición o reparación, hasta el
vencimiento natural de la Póliza.
183
El presente anexo queda sujeto a las siguientes CONDICIONES ESPECIALES:
1. Para que este anexo tenga validez y resulte aplicable, es obligación del
asegurado dar aviso a la compañía, del valor de los bienes repuestos o
reparados en la medida que tales reposiciones o reparaciones sean
efectuadas, dentro de los treinta (30) días siguientes, para efectos que la
Compañía cobre la prima adicional, calculada a prorrata sobre el valor
correspondiente, durante el período comprendido entre la fecha de la
reposición o reparación, hasta el vencimiento natural de la Póliza.
2. Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones Especiales

de la Póliza o anexos de la misma en forma individual o formando grupos,
la reducción y reinstalación se aplicarán para cada bien individual o para
cada grupo en forma separada.
3. La reinstalación automática a que se refiere este anexo, quedará limitada

a dos veces durante la vigencia de la Póliza. Si se presentase un nuevo
siniestro, la compañía aplicará la Cláusula DISMINUCIÓN y
REINSTALACIÓN DE LA SUMA ASEGURADA de las Condiciones
Generales de la Póliza.
INCENDIO POR COMBUSTIÓN ESPONTANEA.
RIESGO ADICIONAL CUBIERTO. Por el presente anexo queda entendido y

convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en el literal c) de la cláusula
RIESGOS EXCLUIDOS- de las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual
este anexo forma parte el seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir las
pérdidas o daños materiales directamente causados a los bienes asegurados, por
incendio originado por la combustión espontánea de mercaderías o productos a
causa de: oxidación de las grasas que contengan la propia combustión natural la
184
fermentación o recalentamiento siempre y cuando se produzca incendio con

estallido de llamas y no una simple combustión natural, recalentamiento o
carbonización externa.
COMBUSTIÓN ESPONTANEA.
RIESGO ADICIONAL CUBIERTO. Por el presente anexo queda entendido y

convenido que no obstante lo estipulado en contrario en el literal c) de la cláusula
RIESGOS EXCLUIDOS- de las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual
este anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a cubrir
las pérdidas o daños materiales causados a los bienes asegurados, por la
combustión espontánea de mercaderías o productos a causa de: oxidación de las
grasas que contengan, la propia combustión natural, la fermentación,
recalentamiento o la carbonización interna.
DAÑOS A BIENES CONTENIDOS EN PLANTAS REERIGERADORAS O

APARATOS DE REFRIGERACIÓN.
COBERTURA ADICIONAL. Por el, presente anexo queda entendido y convenido

que no obstante lo estipulado en contrario en el literal a) de la Cláusula BIENES
Excluido- de las Condiciones Generales de la Póliza de la cual esté anexo forma
parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir las pérdidas o
daños que sufran los bienes asegurados, que se encuentren contenidos en
plantas refrigeradoras o aparatos de refrigeración, a consecuencia de incendio y/o
cualesquiera de los riesgos cubiertos por la Póliza y sus anexos.
Además queda entendido y convenido que estarán cubiertas las pérdidas o daños
de los mismos bienes, por falta de energía eléctrica por un período superior a seis
(6) horas consecutivas, a consecuencia de los riesgos cubiertos por la Póliza y sus
anexos siempre que ocurran dentro de los edificios asegurados o que contengan
185
CONDICIONES ESPECIALES:
1. La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas o

daños que sufran los bienes asegurados a consecuencia de:
a) Falta de energía que directa o indirectamente, próxima o remotamente, sea

originada por o a consecuencia del racionamiento ge la energía eléctrica.
b) Desperfectos mecánicos o eléctricos de los aparatos del sistema de

refrigeración, a no ser que tales desperfectos provengan de la ocurrencia de
cuales quiera de los riesgos cubiertos por esta Póliza y sus anexos.
c) Paralización del sistema de refrigeración, por un período inferior a seis (6)

horas consecutivas.
2. Para los efectos de la aplicación de este anexo, el asegurado deberá solicitar

la suma por asegurar, lo que se hará constar expresamente y por separado
en las Condiciones Especiales de la Póliza
3. En todo caso, para el cálculo de la indemnización se aplicarán los deducibles

y/o participación del asegurado en las pérdidas que pudieren corresponder,
según la Póliza o anexos que formen parte de la misma.
LIBROS DE CONTABILIDAD Y REGISTROS
COBERTURA ADICIONAL. Por el presente anexo queda entendido y convenido

que, no obstante lo establecido en el literal f) la Cláusula BIENES EXCLUIDOS de
las Condiciones Generales de la Póliza de la cual este anexo forma parte, la
misma se extiende a cubrir las pérdidas o daños, causados a los libros de
contabilidad, gráficos, tarjeteros y otros registros que no formen parte de un
sistema electrónico de procesamiento de datos. En todo caso, la indemnización no
186
excederá del costo material de los libros, páginas o alquiler otro material en
blanco, más el costo real del trabajo necesario para transcribir o reproducir tales
libros o registros.
CONDICIONES ESPECIALES:
1) Para los efectos de la aplicación, de este anexo, el asegurado deberá

solicitar la suma por asegurar, lo que se hará constar expresamente y por
separado en las Condiciones Especiales de la Póliza. En ninguna forma
dicho valor aumenta la suma asegurada de la Póliza.
2) La indemnización bajo este anexo, no estará sujeta a la aplicación de la

Cláusula PROPORCION INDEMNIZABLE de las Condiciones Generales de
la Póliza o especiales que se modifiquen.
3) En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se aplicarán los

deducibles y/o participación del asegurado en las pérdidas que pudiere
corresponder, según la Póliza o anexos que formen parte de la misma.
REMOCIÓN DE ESCOMBROS

que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Póliza de la
cual este anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende a
cubrir el importe de los costos y gastos necesarios en que el asegurado incurra,
con consentimiento previo de la compañía, en concepto de REMOCIÓN DE
ESCOMBROS, DESMANTELAMIENTO Y/O DEMOLICIÓN y
APUNTALAMIENTO de la parte o partes de los bienes asegurados, destruidos
por incendio o cualesquiera otros riesgos adicionales cubierto por la Póliza.
187
Esta cobertura adicional queda sujeta COBERTURAS ESPECIALES:
1) Para los efectos de la aplicación de este anexo, el asegurado deberá

solicitar el valor por asegurar de tales costos y gastos lo que se hará
constar expresamente y por separado en las Condiciones Especiales de la
Póliza. En ninguna forma dicho valor aumenta la suma asegurada de la
presente Póliza.
2) La Indemnización bajo este anexo, no estará sujeta a la aplicación de la

la Póliza o Especiales que la modifiquen.

deducibles y/o participación del asegurado en las pérdidas que pudieren
HONORARIOS DE INGENIEROS, ARQUITECTO Y SUPERVISORES.

que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Póliza, de la
cuál este anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende a
cubrir el importe de los honorarios de ingenieros, arquitectos y supervisores para
la elaboración de planos, especificaciones técnicas y presupuestos en que incurra
el asegurado, con el consentimiento previo de la compañía, para la reconstrucción
o reparación de los daños o pérdidas causadas a los edificios asegurados por
incendio y/o cualquier riesgo adicional cubierto por esta Póliza y sus anexos,
siempre que la compañía no ejerza el derecho de reconstruir o reparar, en todo o
en parte, los edificios destruidos o dañados.
188
Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes CONDICIONES

ESPECIALES:
1) Se excluyen del amparo otorgado por el presente anexo, los gastos

incurridos en la preparación de cualquier reclamo a la compañía, por daños
ó pérdidas a los edificios asegurados.

solicitar. el valor por asegurar de tales honorarios, lo que se le hará constar,
expresamente y por separado en las Condiciones Especiales de la Póliza.
En ninguna forma dicho valor aumenta la suma asegurada de la Póliza.

Cláusula PROPORCION INDEMNIZABLE de las condiciones Generales de
la Póliza o Especiales que la modifiquen.
4) En todo caso para el cálculo de la indemnización, se aplicarán los

DERRAME DEL SISTEMA DE ROCIADORES CONTRA INCENDIO.

cual este anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende a
cubrir las pérdidas o daños a los bienes asegurados causados por la descarga o
derrame accidental y súbito de cualquier parte del sistema de rociado res contra
incendio, incluyendo el colapso o caída de sus tanques de depósito.
189
El asegurado queda obligado a conservar en perfecto estado de mantenimiento,

todas las instalaciones de rociadores, mediante revisiones periódicas, y por lo
menos una vez al año, y avisar a la compañía cualquier modificación del sistema
de rociadores o de los bienes asegurados, que afecten dicho sistema de
rociadores. El incumplimiento de estas obligaciones, libera a la compañía del pago
de la indemnización.
Esta cobertura queda sujeta a las Siguientes LIMITACIONES ESPECIALES:
1) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas o

daños a los bienes asegurados por:
a) Filtraciones o derramos de aguas a través de las paredes del edificio

o sus cimientos, aceras y techos tales, salvo tales filtraciones o
derrames sean causados directamente pro fugas en el sistema de
rociadores.
b) Exudación en el sistema de rociadores.
c) El proceso de instalación o reparación del sistema de rociadores,

hasta que el mismo haya sido debidamente probado por el
responsable de su instalación o reparación y que todos los defectos
encontrados hayan sido subsanados.
d) Obstrucciones o deficiencias del drenaje del sistema de rociadores.
e) Derrame de los rociadores debido al desgaste por su propio uso o

deterioro.
190

deducibles y/o participación del asegurado en las pérdidas que pudieran
DAÑOS POR DESPRENDIMIENTO Y ARRASTRE DE TIERRA Y LODO
RIESGO ADICIONAL CUBIERTO: No obstante lo establecido en contrario en el

literal d) de la Cláusula RIESGOS EXCLUIDOS de las Condiciones Generales de
la Póliza de la cual este anexo forma parte, que el seguro a que la misma se
refiere se extiende a cubrir pérdidas o daños materiales causados a los bienes
asegurados por el DESPRENDIMIENTO y ARRASTRE, DE TIERRA, ARENA,
PIEDRA, LODO, ÁRBOLES Y OTROS CUERPOS EXTRAÑOS, QUE SE
ORIGINEN EN LADERAS U OTROS TERRENOS a consecuencia de fenómenos
naturales que no sean terremoto, temblor o erupción volcánica.
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes LIMITACIONES ESPECIALES:

daños:
a) Que se produzcan por hundimiento, deslizamiento o derrumbe de los

terrenos sobre los cuales se han erigido las construcciones aseguradas o
que contienen los bienes asegurados.
b) Que hayan sido causados por defectos de diseño y construcción de las

edificaciones, preparación y adaptación de los terrenos en los cuales estén
construidos o contenidos los bienes asegurados o cualquier trabajo que no
se haya efectuado de conformidad con las normas reglamentos o
disposiciones vigentes, establecidas por las autoridades competentes.
191
TRASLADOS TEMPORALES.
COBERTURA ADICIONAL. Por el presente .anexo queda entendido y convenido

que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Póliza, .de la
cual este anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se mantendrá
vigente, sobre las partes movibles de los edificios, .maquinaria, muebles y enseres
asegurados, cuando sean trasladados temporalmente a otros lugares diferentes a
los especificados en las Condiciones, Especiales de la póliza, situados dentro del
territorio de la República de El Salvador, durante el plazo máximo de sesenta (60)
días, cuando su traslado temporal sea para reparación, limpieza,
acondicionamiento, revisión, mantenimiento u otros fines similares.

ESPECIALES:

daños que sufran los bienes objeto del traslado, durante las operaciones de
carga, transporte y descarga.
2) Se excluyen expresamente de esta cobertura los automóviles u otros

vehículos de transporte de personas y/o de carga y aquellos bienes que el
Asegurado mantenga en consignación, aún cuando estos figuren descritos
en las Condiciones Particulares de la Póliza.
3) Para efectos de la aplicación de este anexo, el asegurado deberá solicitar

la suma por asegurar, lo que se hará constar expresamente en las
Condiciones Especiales de la Póliza.

la Póliza, de la cual este anexo forma parte.
192

corresponder, según la Póliza o a nexos que formen parte de la misma.
SELLOS Y MARCAS
CONDICIÓN ESPECIAL. Por el presente anexo queda entendido y convenido

cual este anexo forma parte, se conviene expresamente que en caso de siniestro
en bienes o mercaderías que tengan o lleven sellos, etiquetas o marcas exclusivas
del asegurado, éste podrá por su propia cuenta, remover tales sellos, etiquetas o
marcas y estampar la expresión "SALVAMENTO DEL SEGURO" sobre las
mercaderías o sus envases, pero dejando los bienes o mercaderías en las,
mejores condiciones de presentación posibles.
NUEVAS ADQUISICIONES.
COBERTURA ADICIONAL: Por el presente anexo queda entendido y convenido

cual este anexo forma parte, la compañía cubrirá automáticamente el incremento
en la suma asegurada de la Póliza, producido por nuevas adquisiciones o
incorporación de bienes muebles similares a los descritos en las Condiciones
Especiales de la presente Póliza, "siempre que no consistan de edificaciones,
mercaderías, materias primas, productos en proceso o terminados.
OBLIGACIÓN DEL ASEGURADO. Para que esta cobertura sea aplicable, el

asegurado queda obligado a Informar a la compañía, dentro del plazo de (30)
treinta días contados a partir de la fecha en que fueron recibidos los bienes en los
lugares especificados en la Póliza.
193
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes CONDICIONES ESPECIALES:

solicitar el valor por asegurar, lo que se hará constar expresamente y por
separado en las Condiciones Especiales de la Póliza. En ninguna forma
dicho valor aumenta la suma asegurada de la Póliza.
2) Queda entendido y convenido que esta cobertura automática no surtirá

efecto, cuando entre la fecha de recepción de los bienes y, ocurrencia del
siniestro, exista un período mayor de treinta (30) días.

MODIFICACIONES Y REPARACIONES DE LOS BIENES ASEGURADOS
COBERTURA ADICIONAL.
Por el presente anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo estipulado

en las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual este anexo forma parte, la
compañía acepta la inclusión, en la suma asegurada del incremento, si lo hubiere,
en el valor de los bienes asegurados producido por modificaciones; reparaciones o
adiciones al edificio o edificios asegurados, aún cuando éstas constituyan una
agravación del riesgo.
La presente cobertura se extenderá a los materiales, máquinas, equipos y

estructuras provisionales empleados en los trabajos de construcción; propiedad,
del asegurado o que se encuentren bajo su responsabilidad.
194

ESPECIALES:
1) El asegurado deberá informar a la compañía tan pronto tenga conocimiento,

pero no después de treinta (30) días, la fecha de iniciación de los trabajos y,
dentro de los sesenta (60) días contados, desde la misma fecha el monto o
valor de las modificaciones, reparaciones o adiciones para efectuar el cobro
de la prima adicional que corresponda.
2) Expirando el plazo de sesenta (60) días, anterior, sin que hubiere dado la
información requerida, la cobertura otorgada por este anexo, cesará,
automáticamente.

solicitar el valor por asegurar, lo que se hará constar expresamente en las
Condiciones Especiales de la Póliza. En ninguna forma dicho valor
aumenta la suma asegurada de la Póliza.

EXENCIÓN DE VALORIZACIÓN
CONDICIÓN ESPECIAL. Por el presente anexo queda entendido y convenido

cual este anexo forma parte" en caso que el monto de las pérdidas o daños
cubiertos par este Póliza o sus anexos sea inferior al uno por ciento (1 %) de la
suma asegurada o $11,428.57 el que fuere menor, la compañía conviene en no
hacer ningún inventario o valorización de los bienes asegurados, para efectos de
195
verificar la relación entre la suma asegurada y el valor real, de los bienes al

momento del siniestro.
Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones Especiales en forma

individual o formando grupos, la Condición anterior se aplicará por cada grupo en
forma separada.
CAÍDA DE ÁRBOLES
RIESGOS ADICIONALES CUBIERTOS. Por el presente anexo queda entendido y

convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la
Póliza de la cuál este anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se
extiende' a cubrir las pérdidas o daños materiales causados a los bienes
asegurados por CAIDA ACCIDENTAL DE ÁRBOLES, POSTES, CABLES DE
ENERGIA ELÉCTRICA O SERVICIOS TELEFÓNICOS y ANTENAS,
INCLUYENDO LOS, CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES
EVENTOS
Esta cobertura adicional queda sujeta a lo siguiente:
LIMITACIONES ESPECIALES:

daños causados a los bienes asegurados por:
a) Impacto de vehículos terrestres.

b) Huracán, ciclón y vientos tempestuosos.
c) Tala o poda de árboles efectuada por el asegurado o por instrucciones de éste.
d) Terremoto, temblor o erupción volcánica.
196
DESIGNACIÓN DE BIENES
Se hace constar que la compañía acepta y ampara estos bienes tal como el
asegurado los tiene inventariados en las cuentas de su organización contable, aún
cuando su denominación no se haya hecho constar en las definiciones anteriores.
Esta cláusula se refiere, al nombre o número de las cuentas y no a su valor. –
NO CONTROL
Esta Póliza no será invalidada por el, incumplimiento del asegurado, de las
Condiciones y Términos de la Póliza, referente a cualquier predio sobre el cual el
asegurado no ejerza control.
ERRORES NO INTENCIONALES
Si se omite la descripción adecuada de los bienes asegurados o de cualquier

edificio o local en el cual tales bienes están contenidos, o si existe, alguna
falsedad u omisión acerca de cualquier hecho que influya en la apreciación del
riesgo o que contravenga alguna o algunas de las disposiciones de la Póliza o se
comprueba el incumplimiento de las mismas, la compañía será responsable bajo
esta Póliza siempre que no sean intencionales, quedando, entendido que el
asegurado notificará a la compañía la omisión, falsedad, incumplimiento o
declaraciones erróneas tan pronto como lleguen a su conocimiento y pagará a la
compañía la prima adicional que en su caso pueda corresponder.
DAÑOS POR DESLIZAMIENTO, DERRUMBES O DESPLOME DE TERRENO
En consideración del pago que hace el asegurado a la compañía de la prima

adicional (incluida en la prima combinada), la compañía conviene cubrir las
197
pérdidas o daños materiales a los bienes asegurados a consecuencia de:

DESLIZAMIENTO, DERRUMBES O DESPLOME DE TERRENO.
EXCLUSIONES: se exceptúan los daños y pérdidas que ocurran a consecuencia

de:
a) Pérdida o daño en tanques domésticos o fijos de combustible, piscinas,

paredes, puertas y cercas a menos que el edificio principal sea afectado
también al mismo tiempo par el mismo suceso.
b) Cualquier reclamo por el cual la compensación ha sido prevista bajo
cualquier contrato o legislación.
c) Pérdida o daño causado por cualquier alteración estructural, reparaciones o
extensiones.
d) Pérdida o daño a consecuencia de cualquier erosión costera.
DAÑOS CAUSADOS DIRECTAMENTE POR CORRIENTES ELÉCTRICAS
En consideración del pago que el asegurado hace a la compañía de la prima

adicional (incluida en la prima combinada), la compañía conviene, no obstante lo
prescrito en contrario en el inciso d) de la Cláusula RIESGOS NO CUBIERTOS de
las Condiciones Generales para el Seguro de Incendio, cubrir las pérdidas o daños
materiales a los bienes asegurados causados por incendio en máquinas, aparatos
o accesorios que produzcan, transformen o utilicen corriente eléctrica, cuando
dichas pérdidas o daños sean originados por la misma corriente eléctrica, así
como los daños causados por rayo sobre los bienes antes indicados; además se
extiende a cubrir adicionalmente las pérdidas o daños, distintos al de incendio, en
tales máquinas, aparatos o accesorios cuando tales pérdidas o daños sean
causados directamente por exceso o baja de tensión, cortocircuitos, arco voltaico
u otras alteraciones de la corriente eléctrica, cualquiera que sea su naturaleza. Se
198
excluyen en esta cobertura adicional los daños o pérdidas que se produzcan a

consecuencia del manejo manifiestamente negligente o inapropiado de los
referidos aparatos como también de sus dispositivos de control.
Cualquier Indemnización que haya de efectuarse bajo la cobertura del presente

anexo, no excederé a la suma de la cual forma parte de la suma principal indicada
en la carátula de la Póliza. En ningún momento deberá considerarse la suma
citada en este anexo como exceso de la suma principal.
EXCLUSIÓN POR CAMBIO DE MILENIO
Por medio de este anexo, se hace constar que la siguiente EXCLUSION forma
parte de la presente Póliza:
La compañía no pagará por ninguna clase de daños, pérdidas o :perjuicios

directos o indirectos, ya sea como daño emergente, lucro cesante o como pérdida
del provecho esperado, provenientes o consistentes en fallas ocasionadas en o
por cualquier computadora, equipo de procesamiento de datos o "microchip" de
medios, sistemas operativos; microprocesadores ("chips" de computadora),
soportes, pastillas integradas, circuitos integrados o equipos o dispositivos
similares, otros archivos o de cualquier programa para computadora ya sea
propiedad del asegurado o no, y que ocurra ames, durante o después del año
2000 y que resulte de la incapacidad para:
1. Reconocer o distinguir correctamente cualquier fecha como la fecha calendario

exacto.
2. Capturar, recoger, guardar o retener, conservar y/o manipular, interpretar o
procesar correctamente cualquier dato, información, mando, comando o
instrucción como resultado de un tratamiento de cualquier fecha en forma
distinta a la fecha real o verdadera del calendario.
199
3. Capturar, guardar, retener o procesar correctamente cualquier dato como

resultado de la operación de cualquier comando el cual ha sido programado en
cualquier programa de computadora, siendo un comando que causa la pérdida
de datos o la inhabilidad para capturar; guardar, retener o procesar
correctamente tales datos durante o después de cualquier fecha.
b) Queda además entendido que la compañía no asume responsabilidad alguna y

no pagará por la o las reparaciones o modificaciones de cualquier parte de un
sistema electrónico de procesamiento de datos o sus equipos relacionados, con el
propósito de corregir deficiencias o características de lógica operación.
c) Queda además entendido que la compañía no pagará por daño o pérdida

consecuencial que provenga de la falla, insuficiencia, deficiencia o mal
funcionamiento de cualquier dispositivo, consulta, diseño, evaluación,
inspección' de instalación, mantenimiento, reparación, o supervisión realizada
por o para el asegurado o por para otros con el propósito de determinar,
adecuar, rectificar o probar cualquier falla potencial o actual; mal
funcionamiento o insuficiencia descrito en el literal A de este anexo.
CUENTAS POR COBRAR
SUMA LIMITE DE RESPONSABILIDAD $

PROMEDIO BASE MENSUAL DE LAS CUENTAS POR
COBRAR DURANTE LOS ULTIMOS DOCE MESES
ANTERIORES A LA VIGENCIA DE ESTE ANEXO $

que obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual
este anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir
200
las pérdidas financieras del asegurado, como consecuencia de pérdida o

destrucción física de su registro, documentos y/o facturas relacionados con las
cuentas por cobrar derivadas de ventas de mercaderías y/o prestación de
servicios, por incendio o cualesquiera Otros riesgos adicionales cubiertos por la
Póliza y sus anexos, que ocurran en los edificios que se mencionan en las
Condiciones Especiales de la Póliza.
Las pérdidas cubiertas son:
a) Todos los valores adeudados por los clientes al asegurado, que éste no pudiera
cobrar a consecuencia única y directamente por dicha pérdida o destrucción.
b) Gastos de cobranza en exceso de los normales, de no haberse producido el

siniestro.
c) Costo material de los registros o documentos, páginas o cualquier otro material

blanco, más el costo real del trabajo necesario para reproducir tales registros o
documentos y el de determinar la suma de las cuentas a cobrar aseguradas.
La cobertura otorgada por este anexo se extiende a los registros o documentos

que hayan trasladados a otro lugar, para protegerlos de un peligro inminente y
durante su transporte de ida y regreso dicho lugar.

ESPECIALES:
I) La compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las pérdidas o daños:

a) Por errores u omisiones en la facturación o en los libros del asegurado.
b) Por insolvencia de deudores o clientes del asegurado.
201
c) Que se establezcan única y exclusivamente mediante una auditoría de

cuentas y archivos.
II) Para los efectos de la aplicación de este anexo, el asegurado deberá solicitar la
suma límite de responsabilidad, lo que se hará constar expresamente y por
separado en II Condiciones Especiales (de la Póliza). Tal valor será adicional a la
suma asegurada de Póliza.
PROCEDIMIENTO EN CASÓ DE SINIESTRO
1) Determinación del Valor de las Cuentas por Cobrar

Para establecer el valor de las cuotas por cobrar pendientes de pago a la fecha del
siniestro, se guiará el procedimiento siguiente:
a) El promedio base mensual de las cuentas por cobrar establecido se

ajustará de acuerdo al porcentaje de aumento o disminución que el
promedio de ventas brutas del negocio de los doce meses inmediatamente
anteriores al siniestro haya tenido comparado con el promedio de ventas
durante los, doce meses anteriores a la iniciación de la vigencia de este
anexo.
b) Además él promedio base mensual de las cuentas por cobrar se ajustará

con cualquier variación demostrable entre dicho promedio y el mes en que
ocurrió el siniestro y se tomarán en consideración las fluctuaciones
normales en la suma de cuentas por cobrar dentro del mes afectado por el
siniestro.
La cifra así establecida será el valor de las cuentas por cobrar pendientes de pago
al momento del siniestro.
202
2) Determinación de la Pérdida
La pérdida producida por el siniestro se obtendrá deduciendo el valor de las
cuentas por cobrar al momento del siniestro, el valor de las cuentas demostrables
por medio de los registros y/o documentos no destruidos o dañados por el
siniestro y el valor de las cuentas cobradas por el asegurado; así, como también el
porcentaje normal de cuentas incobrables del negocio u operación del asegurado.
El asegurado deberá realizar todos sus esfuerzos en obtener el pago de las

cuentas por cobrar, usando cualquier medio a su alcance para suplir los
documentos destruidos dañados y pondrá a disposición de la compañía todos sus
libros, registros y controles que ésta razonablemente le solicite en relación con la
pérdida.
3) Proporción Indemnizable:
Si al momento de ocurrir un siniestro la suma límite de responsabilidad fuere
menor que el valor determinado de las cuentas por cobrar a ese mismo momento,
la indemnización de las pérdidas se hará en la proporción que exista entre la suma
límite de responsabilidad y el valor determinado de las cuentas por cobrar.
4) Recuperación
Si la compañía hubiere indemnizado al asegurado por alguna o algunas pérdidas
de cuentas por cobrar a causa de siniestros cubiertos por este anexo, y el
asegurado cobrará posteriormente tal o tales cuentas, éste se obliga a devolver a
la compañía la suma indemnizada de las mismas.
Para estos efectos, la compañía tendrá el derecho de examinar y auditar los libros
y registros del asegurado para verificar las recuperaciones y cualquier otra materia
relacionada con este anexo.
203
La obligación del asegurado y el derecho de la compañía establecidos en el

párrafo anterior, se mantendrán vigentes hasta tres años después del vencimiento
de este anexo.
En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se aplicarán los deducibles y/o

participación del asegurado en las pérdidas que pudieran corresponder, según la
Póliza o anexos que formen parte de la misma.
ANEXO DE DECLARACIONES MENSUALES
Suma Limite de Responsabilidad

Prima en Depósito
Prima Mínima
Tipo de Prima Anual por millar
PRIMERA.- DECLARACIONES:
El asegurado se obliga a rendir a la compañía dentro de los primeros veinticinco

días de mes calendario de vigencia de la presente Póliza, una declaración escrita
manifestando el cien por ciento del valor total de las existencias de bienes
asegurados al día último de cada mes, o, a otra fecha expresamente convenida.
Para este efecto, el asegurado llevará un registro de existencias diarias que
guardará en lugar no expuesto a destrucción por siniestro, y que estará a
disposición de la compañía para su inspección, cada vez que lo solicite.
Si el asegurado no tuviese existencias durante determinado mes, lo hará del

conocimiento de la compañía en la forma y límite tiempo convenido para presentar
las declaraciones.
204
SEGUNDA. - PRIMAS:
El asegurado ha entregado a la compañía la prima en depósito que se indica

arriba para ser liquidada al vencimiento de la Póliza, de la manera siguiente:
a) Se sumarán los importes manifestados en las declaraciones mensuales

rendidas por el asegurado a la compañía, dividiendo el total entre el número
de declaraciones consideradas; el cociente que resultare será la suma
asegurada promedio para el período de vigencia de que se trate.
b) La prima real devengada por la compañía se determinará aplicando a la

suma asegurada promedio el tipo de prima anual por millar arriba
convenido. Si la prima real devengada por la compañía fuese menor que la
prima en depósito, la compañía devolverá al asegurado el saldo que
resultare a su favor, pero en el entendido de que la compañía siempre
devengará la prima mínima convenida.
c) Si la prima real devengada por la compañía fuese mayor que la prima en

depósito, el asegurado pagará a la compañía el saldo que resultara a favor
de ella, contra entrega del recibo y liquidación correspondientes.
En caso de que el asegurado no hubiese rendido a la compañía las declaraciones

de existencias dentro del término fijado de veinticinco días, se tomará para los,
efectos del cálculo de la suma asegurada promedio, el importe de la suma límite
de responsabilidad convenida.
TERCERA.- PROPORCION INDEMNIZABLE.
Ocurrido un siniestro se procederá de acuerdo con lo establecido en la cláusula

SEXTA de las Condiciones Generales, pero si se comprobase que el importe de la
205
última declaración hecha por el asegurado a la compañía antes del siniestro es

menor a la cantidad que debió haberse declarado, la indemnización por los daños
causados no podrá exceder a la proporción que exista entre el importe de la última
declaración y el importe que el asegurado debió haber declarado.
CUARTA.- REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA SUMA ASEGURADA:
Si la compañía pagase al asegurado indemnización por pérdidas o daños en virtud

de la presente Póliza, se conviene que la suma asegurada se reinstalará
automáticamente; debiendo en consecuencia, el asegurado pagar a la compañía
la prima que resulte de aplicar la tasa convenida al valor indemnizado, a prorrata
por los días comprendidos entre la fecha del siniestro y la fecha de vencimiento
natural del contrato.
QUINTA.- TERMINACIÓN ANTICIPADA:
En caso de terminación anticipada de esta Póliza, de acuerdo con la Cláusula

DECIMA NOVENA de las Condiciones Generales, el asegurado rendirá a la
compañía una declaración en la misma forma que las declaraciones mensuales,
pero mostrando valores al día de la cancelación; la compañía procederá a
determinar la prima real devengada y a liquidar la prima en depósito, de acuerdo al
procedimiento establecido en el rubro PRIMAS.
SEXTA.- CONDICIONES GENERALES:
Queda entendido y convenido que todas las Condiciones Generales y especiales

de la Póliza continúan Vigentes y serán aplicables a este anexo, excepto en lo
que sean modificadas por el mismo.
206
Todos los daños o pérdidas consecuenciales descritos en los literales A, B ó e de

este anexo, se encuentran excluidos sin importar cualquier otra causa que haya
contribuido concurrentemente o en cualquier otra secuencia.
Como se dijo anteriormente, estas Cláusulas Especiales son las más comunes en
el mercado salvadoreño, a cada momento, según sea la necesidad de alguna
cobertura, puede surgir una Cláusula Especial que se incorporará a la Póliza de
Incendio.
Los paquetes residenciales también incluyen otras Cláusulas como pérdida de

alquiler, reembolso de alquiler, rotura de vidrios o espejos, etc., que también
formarán parte de la Póliza de incendio.
"CONDICIONES ESPECIALES PARA EL SEGURO A TODO

RIESGO"
1. RIESGOS CUBIERTOS
Esta Póliza cubre contra todo riesgo de pérdidas o daños físicos directos
causados por cualquier causa externa a la propiedad asegurada.
2. PROPIEDAD EXCLUIDA
Salvo se encuentre específicamente descrito y definido dentro de la presente

Póliza y/o sus endosos como propiedad asegurada, esta Póliza no cubre pérdidas
o daños a:
a) Terrenos, excavaciones, cimientos o propiedades localizadas bajo tierra.
b) Monedas o billetes de banco.

207
c) Libros, documentos de comercio y control, tarjetas y libros de contabilidad,

sellos postales, cheques, facturas, recibos, papel sellado, timbres fiscales,
escrituras, bonos, cédulas, pagarés, títulos, letras, planos, croquis, dibujos,
patrones, modelos y moldes, manuscritos y similares, sobre los cuales en
caso de siniestro, la responsabilidad de la compañía no excederá del costo
de reposición, de trascripción y/o reconstrucción.
d) Cualquier embarcación marina, aeronaves o vehículos autorizados para

transitar en la vía pública.
e) Cualquier objeto raro u obra de arte, pieles, prendas de vestir adornadas

con pieles, alhajas, relojes de pulsera, perlas montadas o sin montar,
piedras preciosas, oro, plata y demás metales preciosos y aleaciones, salvo
que se haga constar por endoso.
f) Plantas, arbustos, Cosechas y árboles en pie, puentes, caminos y veredas.
g) Animales vivos, aves o peces, salvo que se haga constar por endoso.
h) Propiedad localizadas o formando parte de cualquier mina subterránea o de

cualquier operación minera o perforación de pozos.
i) Propiedad en curso de construcción e instalación.
j) Propiedad vendida por el asegurado en condición, en consignación, a

plazos u otro plan diferido de pago, después que la misma haya sido
enviada a los clientes.
k) Equipo de procesamiento de datos y sus programas y registros, así como

otros equipos electrónicos.
208
l) Propiedad en tránsito fuera de los locales, controlados u operados por el

asegurado.
m) Pérdida o daño consecuencial o indirecto de cualquier clase o descripción

incluyendo pérdida de utilidad cuando forma parte de la Póliza.
n) Propiedad de terceros, a menos que esté al cuidado, custodia y control del

asegurado y por la cual el Asegurado pueda ser responsable y entonces
únicamente si dicha propiedad no se encuentra de otra forma
específicamente excluida por la cobertura que se otorga bajo esta Póliza.
3. RIESGOS EXCLUIDOS
1. Hurto; a menos que se trate de hurto agravado; el cual se entenderá como

el apoderamiento o sustracción de los bienes asegurado cometido por
persona o personas que penetren ilegalmente a los predios asegurados,
haciendo uso de violencia o de fuerza que deje huellas fehacientes y
perceptibles producidas por herramientas, explosivos, electricidad o
sustancias químicas en el sitio en el que se realizó la penetración ilegal.
2. Negligencia y/o descuido del Asegurado en usar todos los medios

razonables para salvaguardar los bienes en el momento o después de
ocurrir cualquier siniestro amparado por los riesgos cubiertos.
3. Infidelidad de mensajeros o empleados del Asegurado, o de sus

representantes legales o de aquellas personas a quienes se les haya
entregado o confiado los bienes asegurados.
209
4. Cualquier acto criminal, deshonesto, o fraudulento por parte del Asegurado,

uno de sus socios, oficial, director, fideicomisario, actuando por sí mismo o
en connivencia con otros, dolo o mala fe del Asegurado, sus beneficiarios,
causahabientes o apoderados.
5. Desaparición misteriosa, extravío, faltante en inventario o falta inexplicable;
6. Errores de diseño, errores en el proceso de manufactura de los productos

del Asegurado, mano de obra defectuosa y materiales defectuosos o
impropios, salvo que sobrevengan pérdidas o daños a consecuencia de un
riesgo asegurado y entonces solamente estarán cubiertas tales pérdidas o
dalos consecuentes.
7. Daños o fallas eléctricas, o trastornos a aparatos eléctricos, sus accesorios

o alambrado por causa artificiales, ni daños, fallas mecánicas o rotura de
maquinaria, salvo que sobrevengan pérdidas o daños a consecuencia de un
riesgo asegurado y entonces solamente estarán cubiertas tales pérdidas o
daños consecuentes.
8. Explosión o rotura o quebradura de aparatos o tuberías que trabajen

normalmente a presión, calderas de vapor o tuberías de vapor, turbinas de
motor o motores de vapor, propiedad de u operados por el Asegurado, ni
rotura mecánica o de maquinaria, incluyendo rotura o quebradura causada
por fuerza centrífuga pero ésta exclusión no aplica la pérdida o daño
ocasionado a los bienes circundantes por cualquier ocurrencia. Para
efectos de los daños que por su propia explosión sufran las calderas o
aparatos que operan a presión podrán cubrirse mediante convenio expreso
y pago de prima adicional; aquellas personas a quienes se les haya
entregado o confiados los bienes asegurados.
210
9. Trabajos de prueba, reparación, ajuste, servicio u operación de

mantenimiento. La pérdida o daño consecuente con cualesquiera otros
bienes asegurados por esta póliza, por cualquier riesgo no excluido, se
encontrará, sin embargo, cubierto.
10. Cese de trabajo, demora, pérdida de mercado y pérdidas de consecuentes

a estos hechos ni por la suspensión, caducidad o cancelación de cualquier
contrato de arrendamiento, licencia, contrato o pedido.
11. Uso o desgaste, deterioro gradual, vicio inherente, oxidación, corrosión o

congelación.
12. Por estar las materias primas, productos en proceso y/o terminados y/o
mercaderías; manchados, decolorados, fétidos, podridos, fermentados,
vaporizados o cambiados de sabor, a menos que dichas consecuencias
sean causadas directamente por cualquier riesgo no excluido por la póliza.
13. Asentamiento, rajadura, contracción, expansión o la formación de grietas en

pavimentos, cimientos, paredes, pisos, techos o piscinas, así como la
erosión en costas marítimas, en orillas de ríos o lagos, a menos que se
ocasionen por pérdidas o daños consecuentes a un siniestro asegurado y
entonces, solamente están cubiertas tales pérdidas o daños consecuentes.
14. Ejecución de cualquier ordenanza o ley regulando la construcción,

reparación o demolición de cualquier bien asegurado por ésta póliza.
15. Desposeimiento, confiscación, incautación, requisición, por orden del

gobierno de hecho o de derecho o de cualquier otra autoridad pública,
municipal o local, con jurisdicción en toda la república o en el área en donde
se encuentren situados los bienes asegurados ;destrucción de los bienes
211
por orden de cualquier autoridad nacional, estatal o municipal, salvo para

eliminar o disminuir un siniestro asegurado.
16. Cualquiera de los hechos siguientes: guerra, invasión, actos de enemigos

extranjeros, hostilidades u operaciones militares (exista o no declaración de
guerra), guerra civil, insubordinación, conmoción civil que asumiere las
proporciones de o llegarse a constituir un levantamiento popular,
levantamiento militar, insurrección, rebelión, revolución, poder militar o
usurpación de poder, o acto de cualquier persona que actúe en nombre de,
o en relación con, cualquier organización con actividades dirigidas a la
destitución por la fuerza del gobierno de hecho o de derecho o a
influenciarlo mediante el terrorismo o la violencia.
17. Exclusión Nuclear:
I. Accidente, pérdida, destrucción o daño a cualquier bien, que sea

resultante o proveniente de radiaciones ionizantes o contaminación por
radioactividad de cualquier combustible nuclear, o desecho
proveniente de la combustión de combustible nuclear. Tampoco se
cubren los gastos cualesquiera que sean, resultantes o provenientes
de las mismas causas mencionadas, ni las pérdidas consecuentes que
de manera directa o indirecta, sean causadas, contribuidas o
provenientes de los riesgos aquí excluidos. Para los efectos de esta
exclusión, la combustión incluirá cualquier proceso de
automantenimiento de fisión nuclear.
II. La indemnización o compensación garantizada por ésta póliza no se

aplicará a, ni incluirá cualquier accidente, pérdida, destrucción, daño o
212
responsabilidad directa o indirectamente causada, contribuida o

preveniente de o por material de armas nucleares.
18. Pérdidas o daños a terceros en sus bienes o en sus personas, a

consecuencia de cualquier acto u omisión del Asegurado.
19. Vientos y aguas lluvias, inundación o polvo en productos almacenados a la

intemperie o en edificios con fachadas abiertas o colocados en terrenos
cercados o en cobertizos, salvo que se incluya por anexo.
20. Derrame o fugas de agua y demás líquidos contenidos en recipientes,

aparatos o tuberías, por el uso ordinario o a consecuencia de estallido de
los mismos, en caso de que el local o predio asegurado se encuentre vacío
o no esté siendo utilizado.
21. El peso de una carga que exceda la capacidad registrada de levantamiento

o soporte de cualquier máquina o estructura. Fija o móvil;
22. Polilla, roedores o cualquier otro bicho o animal dañino; a menos que
ocasionen pérdidas o daños consecuentes por un riesgo no excluido y
entonces solamente estarán cubiertas tales pérdidas o daños
consecuentes.
23. Interrupción de suministro de electricidad, combustible, agua, gas, vapor o

refrigerantes que sean proveídos por empresas o personas ajenas al
Asegurado, a menos que ocurran, como consecuencia de una riesgo no
excluido, dentro de los predios asegurados.
24. Falta de uso u obsolescencia.
213
25. Sequía, humo, vapores o emanaciones de operaciones agrícolas o

industriales, a menos que sea a consecuencia de un riesgo no excluido.
26. Contaminación. Sin embargo, si los bienes asegurados sufrieren daños

materiales directos causados por un riesgo non excluido, que provocaran
contaminación en los mismos, estos daños estarán cubiertos. No obstante,
el seguro no incluye los gastos de limpieza o descontaminación del medio
ambiente (tierra, subsuelo, aire, aguas).
27. Cambio de temperatura o humedad o falla y operación inadecuada de un

sistema de aire acondicionado, enfriamiento o calefacción, a menos que
sea consecuencia de un riesgo no excluido.
"PÉRDIDA DE UTILIDADES"
Otras denominaciones, según las costumbres en cada mercado y las formas de

coberturas:
- INTERRUPCIÓN DE NEGOCIOS
- INTERRUPCIÓN DE EXPLOTACIÓN
- PÉRDIDA DE BENEFICIOS
- LUCRO CESANTE
- USO Y OCUPACIÓN
- PÉRDIDAS CONSECUENCIALES
- PÉRDIDAS INDIRECTAS
Tipos de Pérdidas Consecuenciales
En términos generales, cualquier pérdida económica que se produzca como

resultado del cese forzado en el uso de propiedades o servicios, son una pérdida
consecuencial. Ejemplos de esa clase de pérdidas las tenemos en:
214
 La suspensión (o reducción) de operaciones por daños al negocio mismo.
 La suspensión de operaciones por daños en locales de suministradores.
 La suspensión de operaciones por falta de energía eléctrica o agua o gas,

por daños en las plantas del servicio público que los proveen.
 El deterioro de artículos refrigerados como resultado de la falta de

operación del equipo de refrigeración por daños previos al mismo.
 La pérdida de mercado por incapacidad de mantener el suministro por

daños al negocio.
 La pérdida de comisiones por destrucción del negocio que proveía ras

mercancías al vendedor o intermediario.
Para la mayoría de las pérdidas consecuenciales el seguro tiene una respuesta de

protección. Es común que se cubran sólo las pérdidas consecuenciales a causa
de daños físicos que sean a su vez también asegurables y que de hecho estén
asegurados.
SEGURO DE PÉRDIDAS CONSECUENCIALES
INTRODUCCIÓN
Este seguro representa un complemento de protección para el cliente que ya ha

adquirido el seguro de daños materiales directos.
215
¿Qué tipo de protección ofrece este seguro al presentarse un siniestro? La

pérdida sufrida por el daño o destrucción no termina ahí y genera una serie de
consecuencias que pueden afectar gravemente el patrimonio del asegurado
debido al nivel más bajo o nulo de ingresos causado por el siniestro, se perderán
utilidades y sin embargo, se tendrán que seguir erogando gastos.
FINALIDAD
Su finalidad principal es responder al asegurado de:
1) Los egresos que hubiesen sido necesarios efectuar como consecuencia de

un siniestro, así como aquellos que continuarán presentándose, habiendo o
no ocurrido el siniestro, como pueden ser los sueldos, agua, luz etc.
2) Los ingresos que dejarán de percibirse a consecuencia del siniestro y que

representen la utilidad que se tendrá proyectada obtener.
El seguro de pérdidas consecuenciales solo se puede contratar si se cuenta

primero con el seguro de daños materiales directos.
OBJETO DEL SEGURO
Como resultado de algún riesgo contra el cual se asegura, un asegurado puede

encontrarse con que no solamente su propiedad está dañada sino que, mientras
se reparan los daños, está perdiendo utilidades que habría podido aumentar con la
manufactura, el funcionamiento de su almacén, el arrendamiento de su propiedad
o la obtención de comisiones sobre ventas. El seguro contra daños directos
causados por peligros tales como incendio, huracán, terremoto, huelgas, motines,
etc., y además peligros múltiples, solamente indemniza por daños directos. El
daño indirecto o consecuente que resulta de una interrupción de los negocios que
sucede a un incendio (cualquier otro suceso) es frecuentemente muy superior a la
216
pérdida directa. Básicamente el objeto del seguro de pérdidas consecuenciales es

sustituir el rendimiento de la cosa asegurada, en caso de pérdida y/o daños de la
misma a causa de cualquiera de las eventualidades contra las cuales cubre la
Póliza.
En industrias y negocios mercantiles, sustituiría por tanto a la producción o las

ventas, respectivamente, que no se realicen, en cuanto al rendimiento que ellas'
aportan para cubrir los gastos que continúan y beneficios que no se obtienen.
En la mayoría de los seguros de pérdidas consecuenciales se depende de la

contabilidad, para determinar el monto de la pérdida en caso de siniestro.
Riesgos Asegurados
Normalmente las Pólizas de Pérdida de Utilidades en el Ramo de Incendio

contienen una estipulación que condiciona la efectividad de este seguro a la
existencia de un seguro que cubra los daños materiales a los bienes en los locales
donde se aplica la cobertura.
Los riesgos básicos bajo los cuales se cubren la Póliza de Pérdida de Utilidades
son los mismos riesgos que incluye la Póliza de Incendio y Líneas Aliadas, sujeto
también a las exclusiones que contiene ésta.
FORMAS DE SEGURO
Forma Inglesa
El mercado inglés ha tratado de que la indemnización que provee la Póliza se

acerque lo más posible a la pérdida real. La unidad que sirve de base para la
suma asegurada es, de un año (12 meses), pero la suma real cubierta dependerá
del período de indemnización que elija el asegurado. De hecho el período de
indemnización puede ser normalmente, menos de doce meses, pero también
217
puede ser superior a 12 meses, (hasta 36 meses). La definición de Utilidad Bruta

en la Póliza estándar inglesa es: la suma que resulta de agregar a la Utilidad Neta
los gastos fijos y sueldos y salarios asegurados.
Como se ha mencionado anteriormente la forma Inglesa está basada en período

de indemnización. La base es 12 meses pero el periodo puede ser de menos de
12 meses (1, 3, 6, 8,9, etc.) o más de 12 meses (15, 18, 24, etc.). La prima se
ajusta por vías de factores según el período de indemnización; y la pérdida se
computa tomando en cuenta todo el tiempo hasta que se alcance el nivel normal,
sin exceder, por supuesto, del límite de tiempo que se establece como período de
indemnización.
Forma Americana
En la forma Americana, en lugar de limitar el período de indemnización a un

numero determinado de mese se usa el sistema de "Coaseguro Pactado", Así, si
un asegurado estima que la paralización de su negocio en caso de siniestro podría
alcanzar como máximo digamos a 6 meses entonces en lugar de establecer un
límite de tiempo, se usa una Cláusula de Coaseguro de 50%, lo cual determina la
parte de los Beneficios Brutos anuales que quedan asegurados. Lo anterior, no
significa que la pérdida se determine necesariamente dentro de un período de seis
meses ya que de hecho el período de indemnización en la forma americana es
siempre de 12 meses por lo tanto la pérdida se computa durante, todo el tiempo
que dure la paralización dentro de dicho período de doce meses pero sin exceder,
por supuesto, del monto asegurado que seré el equivalente, al porcentaje de
coaseguro elegido.
En caso de pérdida en la forma Americana, la indemnización se computa sólo

durante el período que tome la reparación del daño, esto es, hasta que el negocio
queda físicamente rehabilitado para continuar operaciones completas, sin tomar
218
en cuenta si el volumen del negocio ha alcanzado o no a esa fecha, su nivel

normal.
CONDICIONES ESPECIALES DE LA COBERTURA DE PÉRDIDA DE

UTILIDADES
PRIMERA: COBERTURA.
Sujeto a todas sus "estipulaciones" y condiciones, este anexo cubre solamente la

pérdida que resulte directamente de la suspensión necesaria del negocio causada
por destrucción o daño sufrido por los riesgos cubiertos, que ocurra durante la
vigencia de la Póliza, al (a os) edificio (s), maquinaria y equipo que, constituyen
las instalaciones de la (s) planta (s) del asegurado y/o a las materias primas,
materiales y otras existencias (excepto productos terminados), mientras se
encuentren depositados y/o en proceso en los predios de dicha (s) planta (s).
SEGUNDA: VALOR INDEMNIZABlE.-
La compañía se compromete a indemnizar la PERDIDA REAL SUFRIDA por el

asegurado proveniente directamente de la interrupción del negocio, sin exceder de
la reducción de utilidades brutas menos cargos y gastos que no sea necesario
mantener durante la interrupción del negocio, por el tiempo que sea necesario
emplear, el cual en ningún caso excederá a _______ meses consecutivos para
reconstruir, reparar o reemplazar, con la prontitud y diligencia debidas, las partes
pérdidas o dañadas de la, propiedad mencionada y sin que quede limitado por la
fecha del vencimiento de la Póliza. La debida consideración se prestará a la
continuación normal de cargos y gastos, incluyendo los salarios, hasta el grado
necesario para reanudar el negocio del asegurado con fa misma calidad de
servicio que tenía antes de la pérdida.
219
TERCERA: REANUDACION DE OPERACIONES.-
Es una condición de este anexo que si el asegurado puede reducir la pérdida

resultante de la interrupción del negocio:
a) Mediante la Reanudación total o parcial de las operaciones de la propiedad

aquí descrita, estuviere o no dañada.
b) Mediante el uso de otra propiedad en los locales aquí descritos o en

cualquier otro lugar, o
c) Mediante el uso de existencias de materias primas, productos en proceso o

terminados en los locales aquí descritos o cualquier otro lugar.
Tal reducción será tomada en cuenta en la determinación de la pérdida cubierta

por este anexo.
CUARTA: GASTOS PARA REDUCIR LA PÉRDIDA.-
Este anexo cubre también tales gastos necesariamente incurridos para el

propósito de reducir cualquier pérdida cubierta por este anexo (excepto gastos
incurridos para extinguir un Incendio) y tales gastos, en exceso de lo normal que
necesariamente fueren incurridos para reemplazar cualquier existencia de
productos terminados para ser utilizados por el asegurado para reducir cualquier
pérdida cubierta por este anexo, pero en ningún caso el total de tales gastos podrá
exceder de la suma por las cuales la pérdida cubierta por este anexo ha sido de tal
manera reducida. Dichos gastos no estén sujetos a la Cláusula de Contribución.
220
QUINTA: DEFINICIÓN DE UTILIDADES BRUTAS.-
Para los efectos de este anexo, las Utilidades Brutas se definen como:
La suma de:
a) El valor total neto de venta de la producción
b) El valor total neto de venta de mercancías y
c) Otros ingresan derivados de las operaciones del negocio.
Menos el costo de:
a) Materias Primas de las cuales se derivan, la producción
b) Suministros consistentes en materiales consumidos directamente en la

conversión de tales materias primas en productos terminados o en suplir el
(los) servicios) vendidos por el asegurado.
c) La mercancía vendida, incluyendo materiales de empaque o envase para

la misma, y
d) Servicios adquiridos de terceros (no de empleados del Asegurado) para
reventa, que no continúan debido a la ausencia de un contrato.
Ningún otro costo será deducido en la determinación de las Utilidades Brutas.

Al determinar las Utilidades Brutas, debida consideración se dará a: los
rendimientos del negocio antes del siniestro y a los probables rendimientos
después del siniestro de no haber ocurrido el mismo.
221
SEXTA: CLAUSULA DE CONTRIBUCIÓN.-
En consideración al tipo de prima y a las consecuencias aplicables a este anexo,

esta compañía no será responsable, en caso de pérdida por una proporción mayor
de la misma que la existente entre la suma asegurada mediante este anexo y el
100% de las Utilidades Brutas que hubieran sido devengadas (de no haber
ocurrido la pérdida) durante los doce meses inmediatamente siguientes a la fecha
de ocurrir el daño destrucción de la propiedad descrita en la Póliza.
SEPTIMA: PRODUCTOS TERMINADOS.-
Esta compañía no será responsable por cualquier pérdida resultante del daño o
destrucción de productos terminados así como tampoco por el tiempo requerido
para reproducir tales existencias de productos, terminados.
OCTAVA: INTERRUPCIÓN POR LA AUTORIDAD CIVIL.
El seguro bajo este anexo se extiende a cubrir la pérdida real sufrida (tal como
ésta se define en el presente anexo) por un periodo de tiempo que no exceda de
dos semanas, mientras se prohibida por orden de la autoridad civil el acceso al
precio descrito.
NOVENA: EXCLUSIONES ESPECIALES.
Esta compañía no será responsable por ningún aumento en ,la pérdida que pueda
ser ocasionada por cualquier ordenanza o ley local o estatal que regule la
reparación construcción de edificios, ni por la suspensión, vencimientos o
cancelación de cualquier arrendamiento o licencia, contrato u orden, ni por
222
cualquier otro aumento en la pérdida debido a la interferencia de huelguistas y

otras personas en el predio descrito en el acto de reconstruir, reparar o reponer la
propiedad dañada o destruida o en la reanudación o continuación del negocio, ni
tampoco esta compañía será responsable por cualquier otra pérdida de lucro
cesante o pérdida remota.
DÉCIMA: LÍMITES DE RESPONSABILIDAD.-
La responsabilidad de la compañía bajo este anexo no excederá, respecto de

cualquier pérdida, de una proporción mayor de la que exista entre este seguro y
todos los seguros que amparen el mismo interés, ya sean éstos cobrables o no, y
que de una u otra forma cubran la pérdida amparada bajo este anexo.
DÉCIMA PRIMERA: DEFINICIONES.-
Los siguientes términos donde quiera que se empleen en este contrato serán
interpretados a significar:
a) "Materia Prima": materiales y suministros 'en el estado que el asegurado

los ha recibido para ser convertidos por él en "Productos Terminados"
b) "Materia en Proceso de Elaboración": materia prima, que ha sufrido

(sostenido) cualquier proceso de envejecimiento, mecánico y otro proceso
de elaboración en los predios aquí descritos, que no se ha convertido en
”Producto Terminado"
c) "Productos Terminados": productos fabricados por el asegurado que

durante el curso ordinario del negocio del asegurado están listos para su
empaque, embarque o para la venta.
223
d) "Mercaderías": mercancías mantenidas por el asegurado para la venta

pero que no son el producto de las operaciones industriales efectuadas por
el asegurado.
e) "Normal": la condición que hubiese existido de no haber ocurrido un

siniestro.
VALIDEZ DE ESTE ANEXO CON RELACIÓN A LOS SEGUROS

CONTRA INCENDIO.-
Queda especialmente entendido y convenido que este, anexo surtirá efecto a favor
del asegurado única y exclusivamente si los riesgos mencionados en los anexos y
endosos que forman parte integrante de la Póliza" se encuentran en pleno vigor y
que dichas sumas cubran por lo menos el 100% del valor de los edificios,
instalaciones,'" maquinaria, equipos industriales, mobiliario y demás bienes
muebles que constituyen la industria o negocio asegurado.
SEGURO CONTINGENTE.
• Riesgos Cubiertos:
Quedan cubiertas las pérdidas resultantes de la interrupción de operaciones
llevadas a cabo en los períodos del asegurado a consecuencia de daños o
destrucción de los bienes o construcciones de los proveedores o negocios
contribuyentes no operados ni controlados por el asegurado, a
consecuencia de un siniestro amparado en la Póliza y que por causa esta el
proveedor este imposibilitado de surtir al asegurado.
• Ampliación de la Cobertura:
Cubre la pérdida real durante un periodo que no exceda de dos semanas
consecutivas, cuando como resultado directo de los riesgos cubiertos por
224
ésta Póliza quede prohibido el acceso a los predios de los proveedores por
autoridades legalmente constituida.
• Condiciones de Aseguramiento:
Para poder contratar este seguro es necesario haber adquirido el seguro de
Ganancias Brutas.
• Determinación de la Suma asegurada:

La suma asegurada para esta cobertura es la misma que aparece en la
cobertura de Ganancias Brutas.
Además es necesario decir qué porcentaje influye cada uno de los proveedores
sobre el producto final del asegurado.
• Proporción Indemnizable:
El límite asegurado, representa el porcentaje estipulado de las Ganancias
Brutas esperadas por los doce meses siguientes a partir de la iniciación de
vigencia del seguro. En caso de Indemnización procedente, la aseguradora
pagará al asegurado 100% de las pérdidas recuperables bajo el seguro, con
límite de la suma asegurada, siempre y cuando" ésta represente por lo
menos el mismo porcentaje indicado en relación con las Ganancias Brutas
que se hubieran obtenido, de no haber acontecido la pérdida; en caso
contrario la aseguradora solo seré responsable por la proporción amparada.
Esta cobertura podrá otorgarse, cuando exista en vigor y se mantenga la

planta amparada, el seguro de GANANCIAS BRUTAS contra los mismos
riesgos.
225
• Riesgos excluidos
- Aumento de la pérdida a consecuencia de leyes o reglamentos que regulen
la construcción, reparación o demolición de edificios.
- Suspensión, cancelación de contratos de arrendamiento o de Licencias.
- Otras pérdidas consecuenciales.
- Por lo anterior, este seguro se recomienda a aquellos negocios .que
dependan de un solo o de pocos proveedores.
PÉRDIDA DE UTILIDADES, SALARIOS Y GASTOS FIJOS.

TARIFA
La suma asegurada la constituirá el importe anual de las utilidades y gastos por

asegurar.
Período de Indemnización Porcentaje de la Cuota de los Riesgos

Contratados
Hasta un mes 30%
Hasta dos meses 40%
Hasta tres meses 50%
Hasta cuatro meses 60%
Hasta cinco meses 70%
Hasta seis meses 80%
Hasta nueve meses 100%
Hasta doce meses 120%
Cuando las Pólizas que amparan los daños materiales tengan cuotas diferentes, la
base para aplicar la cuota de este seguro) será la cuota promedio de dichas
Pólizas, la cual se obtendrá dividiendo el total de prima entre el total de suma
asegurada.
226
TRANSPORTE
TRANSPORTE
SEGURO DE TRANSPORTE
CLASES DE PÓLIZAS USUALES DE SEGURO DE TRANSPORTE
ASPECTOS GENERALES
1. Toda Póliza de seguro tiene 2 clases de condiciones:
a. Condiciones Generales:
Estas son cláusulas de orden general, es decir, son aplicables a casi todos los
contratos de seguro. Muchas de ellas son fiel expresión de las normas legales o una
versión de orden práctico para uso comercial.
b. Condiciones Especiales:
Se trata de cláusulas que son convenidas para cada caso en particular.

Generalmente son adheridas en forma de Anexos o volantes y amplían o limitan los
términos de la Póliza original.
2. La Póliza de seguro tiene elementos esenciales, que no pueden faltar por razones
de orden práctico o por norma legal:
A. Lugar y fecha en que se expide.
B. Nombres y domicilio de los contratantes.
C. Designación de la persona o de la cosa asegurada.
228
TRANSPORTE
D. Naturaleza de los riesgos garantizados.
E. Momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de la

garantía.
F. Monto de la garantía.
G. Cuantía de la prima y su forma de pago.
H. Todas las cláusulas que figuran en la solicitud.
I. Firma autógrafa del representante autorizado por la empresa aseguradora.
Además, las Pólizas de transporte deben incluir:
A. La empresa porteadora.
B. Las cualidades específicas de los efectos asegurados, el número de

bultos y las marcas que tuvieran.
C. Lugares en donde se hayan de recibir los géneros asegurados y en donde

deben entregarse.
3. Un elemento importante en toda operación de seguros es la solicitud de seguro. En

este documento figuran todos los pormenores particulares de la operación, y por
imperio de ley debe contener las Condiciones Generales de la Póliza.
229
TRANSPORTE
CLASES DE PÓLIZAS
PÓLIZA SENCILLA O ESPECÍFICA
Es la que se usa para asegurar un cargamento de un sólo y mismo transporte. La

Póliza debe ser solicitada por cada caso, antes de que comience el transporte. La
cobertura es efectiva hasta que la Póliza es emitida. En la mayoría de los casos las
Compañías de Seguros emiten certificados de seguro para cubrir estos embarques
individuales.
PÓLIZA FLOTANTE
Es aquella Póliza que se emite para asegurar un número determinado de embarques y

por la suma asegurada total de los mismos. A medida que el Asegurado declara a la
Compañía los embarques asegurados, la suma asegurada se reduce en el monto
declarado; hasta que se agote la suma asegurada total que se ha contratado.
La Póliza asegura unos bienes específicos, provenientes o destinados a un lugar

determinado, con una prima previamente establecida y durante un período específico.
Se le conoce también como Póliza amortizable y se puede establecer una suma
asegurada máxima por embarque la prima total del seguro debe ser pagada por
anticipado.
PÓLIZA ABIERTA
Esta Póliza se emite por un período determinado, generalmente un año, y es renovada

a su vencimiento, a solicitud del Asegurado.
230
TRANSPORTE
Es apropiada para aquellos comerciantes o empresas que tienen un movimiento

continuo y de cierta importancia. También se le conoce como Póliza General o Póliza
de Abono.
Es un contrato global mediante el cual se convienen de antemano las condiciones del

seguro, para los transportes que, en el futuro efectuará o recibirá el Asegurado, y que
éste avisará a la Compañía, caso por caso, para efectos de cobrar la prima.
Algunas de sus condiciones particulares son las siguientes:
1. Bienes Asegurados.
La Póliza enumera de forma genérica los bienes aseguradas, por ejemplo:

Tejidos de lana, algodón y seda, Cristalería y cerámica, Artículos de cuero.
2. Viajes:
La Póliza asegura el transporte de los bienes durante trayectos específicos:

a. De El Salvador a Francia.
b. De El Salvador a Colombia.
3. Medios de transporte:
También menciona la clase de transporte, por medio del cual están asegurados
los bienes: terrestre, marítimo o aéreo.
Cuando se trata de transporte marítimo, generalmente se incluye la cláusula de

que los transportes estarán asegurados, sólo cuando se realicen en barcos de
hierro o acero de un determinado tonelaje y que no sean mayores de 20 ó 30
años. Muchas veces se incluye la cláusula de clasificación de barcos.
231
TRANSPORTE
Es importante tomar en cuenta que el seguro es exclusivo para embarques bajo

cubierta, por lo tanto, aquellos embarques que son transportados sobre la
cubierta, deben ser reportados a la Compañía para su consideración especial.
4. Riesgos Cubiertos. Esta cláusula menciona la cobertura de la Póliza.
a. Ordinarios de tránsito
b. Cobertura limitada
c. Cobertura amplia
d. Cláusula de huelgas
e. Cláusula de guerra.
5. Deducible:
Se refiere, a la suma a cargo del Asegurado, computada sobre el valor

asegurado de cada bulto o sobre el valor total asegurado. A veces se conviene
un porcentaje o una suma de dinero específica.
6. Límite de responsabilidad.
Es aquella cantidad convenida de seguro para cada embarque asegurado. Se

puede asegurar una suma mayor de la convenida siempre que se dé aviso previo
a la Compañía y que ésta dé su consentimiento al respecto.
7. Suma Asegurada.
Esta cláusula establece las bases de cómo se compone la suma asegurada de

cada embarque. Generalmente, la suma asegurada está formada por el valor de
factura más los gastos de transporte y de envío, adicionando a este subtotal el
10% o el 15%.
232
TRANSPORTE
8. Tarifas.
Se indican las tarifas por medio de transporte y clase de mercancías, las tarifas
de huelgas y de guerra están sujetas a modificación, por tratarse de tarifas
internacionales.
Algunas Pólizas mencionan recargos para aquellos embarques que tienen transbordos
y también para barcos que no cumplen con los requisitos establecidos en la cláusula de
clasificación.
Una característica importante y de mucho valor para el Asegurado, es que la Póliza

proporciona cobertura automática, lo que significa que no hay necesidad de reportar
cada embarque antes de que comience el transporte, para que haya cobertura, salvo
pacto en contrario.
Para que haya cobertura automática, es requisito obligatorio que el Asegurado declare
todos los embarques, salvo aquellos embarques términos CIF.
Además de la ventaja anterior, el Asegurado con esta Póliza, obtiene las siguientes
ventajas:
a. El Asegurado conoce con anterioridad los términos del seguro y son

permanentes para un periodo determinado, generalmente un año.
Por lo tanto, el Asegurado no pierde su tiempo con consultas y negociaciones

con su Asegurador, cada vez que se presenta un transporte.
b. En consideración de que todos los embarques estarán asegurados por la

Póliza, el Asegurado puede conseguir las tarifas menores, que si se tratara de
póliza específica.
233
TRANSPORTE
c. En las Pólizas específicas, el Asegurado tiene que pagar las primas por cada
embarque. En cambio, en las Pólizas abiertas, el Asegurado puede pagar las
primas en forma quincenal o mensual, según se convenga.
PÓLIZAS ESPECIALES PARA TRANSPORTE TERRESTRE.
PÓLIZAS ESPECÍFICAS
Se trata de las mismas Pólizas específicas que hablamos anteriormente.
PÓLIZAS ABIERTAS
Son las mismas Pólizas abiertas, referidas en las páginas anteriores, con la diferencia
de que en muchas Pólizas se exige que el Asegurado declare los embarques antes de
que comience el transporte. En el mejor de los casos, las declaraciones se hacen cada
mes, y de ésta forma, se determina, también la respectiva prima.
PÓLIZAS DE MOVIMIENTO.
En esta Póliza se fija un límite por embarque y se cobra una prima estimada, en base al
movimiento anual de transportes realizado en el año anterior.
El Asegurado se obliga a declarar cada mes, el valor total de los embarques realizados
con el propósito de que sea calculada la prima mensual y al finalizar, el año Póliza, se
ajusta la prima en base a las declaraciones efectuadas.
En caso de que la prima real es mayor que la prima estimada, se cobra la diferencia al
Asegurado.
234
TRANSPORTE
En caso contrario, si la prima real es menor, se devuelve al Asegurado, la diferencia

sobrante.
Generalmente, en esta clase de Pólizas, se fija una prima mínima, equivalente al 30%
de la prima estimada.
PÓLIZAS GLOBALES
Son aquellas Pólizas que se emiten por un período determinado, generalmente un año.
Se usan para asegurar los embarques que el Asegurado efectúa en sus propios
camiones, de mercadería más o menos homogénea y la Póliza se emite para cubrir las
pérdidas o daños a consecuencia de los riesgos conocidos como ordinarios de tránsito.
Se establece una suma asegurada máxima por camión y se cobra una prima única y
fija, o sea una prima anual por todos los camiones.
En caso de siniestro amparado por el seguro, se determina el valor, que se transportaba

en el camión y se compara con la suma asegurada del camión accidentado,
indemnizando sólo la proporción que existe entre, la suma asegurada, y el valor
transportado al momento del accidente.
Toda indemnización pagada por la Compañía Aseguradora reduce la suma asegurada

del camión, pudiendo ser restablecida mediante el pago de la prima a prorrata.
CERTIFICADO DE SEGURO,
Es el documento que se emite para hacer constar el seguro de un determinado

embarque. Se usa generalmente a requerimientos de instituciones bancarias y en el
caso de nuestro país, a requerimientos de las autoridades aduanales, si se menciona el
seguro en los documentos de embarque.
235
TRANSPORTE
La mayoría de empresas aseguradoras, exigen para la emisión del Certificado de

Seguro, la presentación de los siguientes documentos:
1. Factura comercial, o en su defecto, una factura pro forma.
2. Copia del contrato de transporte.
A. Marítimo: conocimiento de embarque.

B. Aéreo: guía aérea
C. Terrestre: carta de porte o de transporte.
COBERTURA BÁSICA
ORDINARIOS DE TRÁNSITO.
1. Para el Transporte Marítimo:
a. Incendio y explosión no intencionales;
b. Encalladura, varadura, zozobra o hundimiento del medio de transporte;
c. Colisión o contacto del medio de transporte con cualquier objeto externo

que no sea agua;
d. Desembarque de la carga en un puerto de arribada forzosa;
236
TRANSPORTE
e. Sacrificio en avería gruesa o contribución del Asegurado en avería gruesa

y gastos de salvamento, ajustados o determinados, de acuerdo con el
Contrato de Transporte y/o con la ley y prácticas aplicables, en que se
incurra para evitar, o en relación con, los actos para eliminar las pérdidas
provenientes de cualquier causa, excepto de aquellas excluidas en las
Cláusulas Tercera - Riesgos Excluidos y Cuarta- Riesgos No Cubiertos, o
en cualquiera otra de este seguro;
f. Echazón
g. Participación del Asegurado en aquella proporción de responsabilidad que

le corresponda, en virtud de la Cláusula de "Ambos Culpables de Colisión"
del Contrato de Transporte, respecto de una pérdida recuperable por este
seguro. En el caso que se produzca cualquier reclamación de los
armadores en razón de dicha Cláusula, el Asegurado se obliga a
notificarlo a la Compañía, la que queda facultada para defender al
Asegurado a su propia costa y expensas contra dicha reclamación.
2. Para el Transporte Marítimo:
a. Incendio y explosión no intencionales;
b. Colisión, auto ignición, vuelco o descarrilamiento del medio de transporte,

incluyendo hundimiento o derrumbe de puentes.
3. Par el Transporte Aéreo:
a. Incendio y Explosión no intencionales;
b. Choque, colisión o caída del medio de transporte;
237
TRANSPORTE
4. Para envíos postales:
Las pérdidas o daños materiales causados a los bienes asegurados, por los riesgos
antes indicados en esta Cláusula de la Póliza, según el medio de transporte empleado,
y siempre que los envíos hayan sido registrados en la oficina postal de origen.
RIESGOS EXCLUIDOS
a. El daño deliberado o la destrucción deliberada de la cosa objeto de seguro

o de alguna parte de la misma, por un acto ilícito de cualquier persona o
personas;
b. Guerra, invasión, guerra civil, revolución, rebelión, insurrección o

contienda civil y cualquier acto hostil por o contra un poder beligerante;
c. Captura, decomiso, embargo, arresto, restricción o detención, o de sus

consecuencias o intento de ellos;
d. Minas, torpedos, bombas u otras armas de guerra abandonadas;
e. Huelguistas, trabajadores afectados por cierre patronal o personas que

tomen parte en disturbios laborales, motines o conmociones civiles;
f. Huelgas, cierre patronal, disturbios laborales, motines o conmociones

civiles.
g. Cualquier acto terrorista o de cualquier persona que actúe por motivos

políticos.
238
TRANSPORTE
h. Baratería dolosa del Capitán o tripulación;
i. Mojadura, lluvia y contacto con otras mercancías, oxidación y licuefacción;
j. Estiba de los bienes sobre la cubierta principal del buque o transporte en

embarcaciones que no sean de hierro y/o acero, en embarcaciones de
vela, con o sin fuerza motriz auxiliar, cualquiera que sea su construcción.
Esta exclusión no es aplicable a las embarcaciones menores empleadas
para la carga o descarga de los bienes asegurados;
k. Hurto, robo o falta de entrega total o parcial de los bienes asegurados;
l. Falta de peso, derrames, mermas, roturas, abolladuras, deformaciones,

deterioro y moho no resultantes de los riesgos cubiertos en la Cláusula
Segunda de la presente Póliza,
m. Estiba en lugar inadecuado a la naturaleza del bien objeto del seguro.
n. Caída de bultos enteros del medio de transporte, o durante las maniobras

de carga o descarga al o del medio de transporte;
o. Rayo, terremoto y erupción volcánica.
p. Entrada de agua de mar, lago, río o lluvia dentro del medio de transporte,
contenedor o medio de almacenamiento;
q. Comején, gorgojo, polilla y demás insectos, parásitos o animales dañinos.
239
TRANSPORTE
RIESGOS NO CUBIERTOS
La presente Póliza en ninguna forma cubrirá las pérdidas, daños o gastos causados por
o atribuibles a:
a. Conducta dolosa del Asegurada o quien represente sus intereses;
b. Derrames usuales, pérdidas de peso, mermas o disminución de volumen o

el uso y desgaste normales de los bienes objeto del seguro;
c. Insuficiencia o impropiedad del empaque, envase o embalaje o

preparación de los bienes objeto del seguro. Para los fines de este literal,
se considerará que el "embalaje" incluye la estiba en un contenedor o
remolque, pero solamente cuando dicha estiba se lleva a cabo con
anterioridad a la vigencia de este seguro, ya sea por el Asegurado sus
empleados o de sus representantes;
d. Vicio propio;
e. Insolvencia o incumplimiento financiero de los propietarios, gestores,

fletadores u operadores del medio de transporte;
f. Uso de cualquier arma de guerra que emplee fisión atómica o nuclear y/o
fusión u otra reacción o fuerza radioactiva o materias semejantes;
g. Pérdida de mercado;
h. Demora, aún cuando dicha demora sea consecuencia de un riesgo

asegurado, excepto los gastos que deban pagarse de acuerdo con la
Cláusula Riesgos Cubiertos Literal e) anterior.
240
TRANSPORTE
i. Medidas sanitarias o de desinfección y las consecuencias que ellas

acarreen.
j. Ruido ya sea perceptible por el oído humano o no, vibración y cualquier

otro fenómeno ocasionado por éstos, interferencia eléctrica o
electromagnética;
k. Error de despacho;
l. Frustración del viaje o aventura;
m. Innavegabilidad o impropiedad del medio de transporte, contenedor o

remolque, para transportar con seguridad los bienes objeto del seguro,
cuando el Asegurado o sus empleados sean conocedores de tal
innavegabilidad o impropiedad, en el momento en que los bienes objeto
del seguro sean cargados en aquellos.
La Compañía renuncia a los derechos que le corresponden por cualquier infracción de

las implícitas garantías de navegabilidad del buque y de su aptitud para el transporte de
los bienes objeto de este seguro hasta su destino, a no ser que el Asegurado o sus
empleados estén informados de tal innavegabilidad o falta de aptitud.
BIENES EXCLUIDOS
a. Dinero en efectivo, oro, plata, billetes de banco, valores al portador,

piedras y metales preciosos, obras de arte, joyas, estampillas de correo,
especies fiscales y registros de contabilidad u otros libros o registros de
comercio;
b. Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o moldes
241
TRANSPORTE
COBERTURAS ADICIONALES
COBERTURA LIMITADA - Anexo No. DT - 01
a. Caída de bultos enteros del medio de transporte, o durante las maniobras de

carga o descarga al o del medio de transporte. Esta cláusula significa la
aceptación del principio de la "pérdida total de una parte"; se puede dar el caso
de que la pérdida se produzca al caer el bulto al agua por golpe de la pluma del
barco con la estructura del barco (siempre que caiga el bulto).
b. Rayo, terremoto y erupción volcánica.
c. Entrada de agua de mar, lago, río o lluvia dentro del medio de transporte,
contenedor o lugar de almacenamiento. Se trata de la inundación de un lugar de
almacenamiento (por agua de mar, lago o río) en el curso ordinario del tránsito.
COBERTURA AMPLIA - Anexo No. DT -02
a. El daño deliberado o la destrucción deliberada de la cosa, objeto de seguro o de

alguna parte de la misma, por un acto ilícito de cualquier persona o personas.
Esta Cláusula comprende además las pérdidas o daños causados por actos
maliciosas vandalismo o sabotaje. El término "malicioso" se interpreta como algo
equivalente a "malintencionado" (actos malintencionados o sea algo hecho con
mala intención).
b. Baratería dolosa del capitán o tripulación, se puede afirmar que este riesgo está
comprendido en la Cláusula a) anterior. El término "Baratería" comprende todo
acto ilícito cometido voluntariamente por el Capitán o tripulación en perjuicio del
propietario o fletador, según el caso.
242
TRANSPORTE
c. Mojadura, lluvia y contacto con otras mercancías, oxidación y licuefacción;
d. Hurto, robo o falta de entrega total o parcial de los bienes asegurados. No

obstante que la cláusula original sólo cubre la falta de entrega de bultos enteros,
esta cláusula cubre tanto la falta de entrega total como parcial;
e. Falta de peso, derrames, mermas, roturas, abolladuras, deformaciones, deterioro

y moho siempre y cuando sean resultantes de los riesgos cubiertos en la
Cláusula- Riesgos Cubiertos- de la Póliza;
f. Estiba en lugar inadecuado a la naturaleza del bien objeto del seguro;
g. Caída de bultos enteros del medio de transporte, o durante las maniobras de

carga o descarga al o del medio de transporte;
h. Rayo, terremoto y erupción volcánica;
i. Entrada de agua de mar, lago, río o lluvia dentro del medio de transporte,
contenedor o lugar de almacenamiento; y
j. Comején, gorgojo, polilla y demás insectos, parásitos o animales dañinos.
RIESGOS DE HUELGAS Anexo No. 01 - 03
a. Huelguistas, trabajadores afectados por cierre patronal o personas que tomen

parte en disturbios laborales, motines o conmociones civiles; y
b. Cualquier acto terrorista o de cualquier persona que actúe por motivos políticos.
243
TRANSPORTE
El principio básico es cubrir solamente los daños y perdidas materiales causados

directamente por los huelguistas o personas que tomen parte en motines,
alborotos populares, etc., incluyéndose también el robo y hurto por tales
personas.
Es importante el hecho de que no se cubren perjuicios indirectos de ninguna naturaleza.
Tan pronto como los acontecimientos tomen el carácter de una revolución, rebelión o
hasta guerra civil, la cobertura de este anexo no tiene alcance suficiente, puesto que
tales riesgos se cubren en el anexo de guerra.
RIESGOS DE GUERRA Anexo No, DT - 04
a. Guerra, invasión, guerra civil, revolución, rebelión, insurrección, o contienda civil

y cualquier acto hostil por o contra un poder beligerante;
b. Captura, decomiso, embargo, arresto, restricción o detención, resultantes de los

riesgos cubiertos bajo el literal a) anterior y las consecuencias de, o intento de
ellos; y
c. Minas, torpedos, bombas, u otras armas de guerra abandonadas.
Dos grandes grupos diferentes de riesgos cubiertos son:
1. Daños materiales o la destrucción material de los objetos asegurados.
2. Desposeimiento de los objetos asegurados.
244
TRANSPORTE
EXPLICACIÓN DE LOS RIESGOS CUBIERTOS
Incendio
Se trata de daños por incendio, ya sea que ocurra en la carga o en el barco también
están cubiertos los daños por humo.
Asimismo se cubren los daños por calor derivado de la proximidad de lo que está
incendiándose; o los daños causados por el acto de extinguir el fuego o prevenirlo. La
combustión espontánea no está cubierta, salvo que se convenga expresamente con el
pago de prima adicional.
Explosión
Se considera que no pertenece a los “peligros de los mares", cubre las pérdidas o
daños por explosión, ya sea que ésta se produzca dentro o fuera del vehículo
transportador (Barco, Avión, Camión, etc.).
Encalladura y varadura del medio de transporte.
Ambos términos se consideran sinónimos, aunque el término varadura es usado,

cuando el barco se embarranca en un área donde las tocadas de fondo son comunes.
Zozobra
Desprendimiento de los amarres de la carga y caída al mar de parte de ésta, por

balanceo del buque debido a marea alta o cambio de marea.
Colisión
En seguro marítimo colisión es el contacto violento de un barco con otro.
245
TRANSPORTE
Bastará que los daños sean razonablemente "atribuidos" a colisión para que estén
cubiertos por el seguro.
Contacto
En seguro marítimo, contacto es el golpe de un barco con un muelle o cualquier otro

objeto que no sea otro buque.
No obstante que, el hielo está formado por agua la Póliza cubre los daños o pérdida por
hielo (iceberg) debido a que representan un verdadero peligro en el transporte marítimo.
Desembarque de la carga en un puerto de arribada forzosa.
Ante la dificultad de precisar si los daños ocurrieron al momento del evento en sí que
motivó la arribada o al manipuleo propio de la descarga, las Compañías de Seguros
reconocen dichas pérdidas, bastando solamente que puedan ser "razonablemente
atribuidas" a la descarga de un puerto de arribada forzosa.
Echazón
La echazón constituye un típico sacrificio de avería gruesa.
No obstante, la Póliza de seguro lo cubre, independientemente de que pueda constituir

un acto de avería gruesa, siempre que se efectúe en forma legal.
Hay que tener presente las exclusiones de la Póliza de seguro referente al daño
deliberado como el acto malicioso y el dolo por parte del Asegurado (letra a.- Cláusula
3a. y letra a.- Cláusula 4a)
246
TRANSPORTE
Ambos culpables de colisión
Este riesgo se origina porque el Asegurado se puede ver obligado a pagar una
contribución, debido a que en los conocimientos de embarque aparece dicha cláusula.
Significa que en casos de colisión de dos buques, en que resultaran ambos culpables
(no importando el grado de culpa) la carga de cualquiera de los buques puede
recuperarse.
Oxidación
Debe considerarse como no asegurable cuando se debe a las influencias atmosféricas

normales, es decir, cuando no media un evento fortuito.
La oxidación en metales no empacados ni protegidos constituye vicio propio de la

mercancía y como tal no es asegurable.
Rotura
Puede tener su origen en la manipulación brusca, en el movimiento del transporte y en

una protección o empaque inadecuado.
Este último caso debería considerarse como no asegurable.
Derrame y merma
Afectan particularmente a mercancías granuladas o en forma de polvo, empacada en

bolsas, sacos o barriles y a toda clase de líquidos, según la calidad del empaque o la
viscosidad del líquido.
247
TRANSPORTE
Peligros asegurables son únicamente derrames y mermas extraordinarias (derrame por

rotura del envase), pero no la merma natural que no es fortuita.
Contacto con otras mercancías
Afecta de manera particular a la mercancía delicada o perecedera como por ejemplo:

Productos para el consumo humano.
a. Contacto de arroz en bolsas con bolsas de DDT.
b. Contaminación de mantequilla por naranjas.
c. Contaminación de café o té por pieles saladas
Abolladuras
a. Afecta particularmente productos esmaltados.
b. Daño producido por manipulaciones bruscas, empaque o contacto con

ácidos;
Hoy en día se considera como fortuito el acontecimiento que no depende
exclusivamente de la voluntad y control del individuo, y sobre todo también aquél que se
sustrae del control de la víctima, que en nuestro caso seria el Asegurado.
Comején, gorgojo, polilla y demás insectos, parásitos o animales dañinos.
Los daños por roedores pueden evitarse mediante un empaque adecuado que no los
atraiga.
Los insectos y gusanos representan muchas veces un vicio inherente, porque la
mercancía ya estaba infectada al comenzar el transporte.
248
TRANSPORTE
LA AVERÍA GRUESA
La avería gruesa es una institución del derecho marítimo internacional que como tal no
tiene en principio nada que ver con el seguro de transporte.
La avería gruesa era una práctica establecida entre los comerciantes del mediterráneo,
alrededor de mil años antes de Cristo.
La primera mención auténtica del principio de la avería gruesa quedó grabada en la

legislación romana, alrededor del año 530 D.C. (Ley Rodiana de Echazón)
La idea básica sobre la cual se fundan todas las reglamentaciones posteriores de la

Avería Gruesa es la siguiente:
"Si algo se sacrifica durante un transporte marítimo en el interés común de los

participantes, todos ellos deben reponer lo sacrificado" ó el ya conocido principio:
"UNO PARA TODOS Y TODOS PARA UNO"
DIFICULTADES DE DERECHO APLICABLE
Ante el problema de que todos los países consideran dentro de su legislación, el

tratamiento referente a la Avería Gruesa, y por la diversidad de criterios adoptados, fue
que se buscó uniformar el tratamiento.
Fue en el año 1864 que se redactaron las reglas de YORK, las cuales no se pusieron
en práctica.
En el año 1877 se redactaron nuevas reglas en una conferencia en Amberes, conocidas

como las reglas de YORK/AMBERES.
249
TRANSPORTE
No obstante que estas reglas no forman parte de todas las legislaciones nacionales,
merecen ser consideradas como derecho contractual internacional, puesto que la gran
mayoría de las Compañías Navieras del mundo las ha adoptado como condición
contractual en sus contratos de fletamento y conocimientos de embarque.
DEFINICIÓN DE AVERÍA GRUESA
"Existe un acto de Avería Gruesa cuando, y solamente cuando, se ha hecho o

contraído, intencionada y razonablemente, algún sacrificio o gasto extraordinario para la
seguridad común, con el objeto de preservar de un peligro las propiedades
comprometidas en un riesgo marítimo" .
Vemos que es esencial para hablar de Avería Gruesa:
a. Que los daños y pérdidas sean extraordinarios.
b. Causados razonable e intencionalmente (voluntariamente).
c. Y los gastos deben ser también extraordinarios e incurridos intencionada y

razonablemente.
d. Todo esto, en un momento de peligro con el fin de preservar la propiedad

expuesta, a aquél.
EL PRINCIPIO DE LA AVERÍA GRUESA
Los sacrificios y gastos de avería gruesa deben ser soportados por los diversos
contribuyentes.
250
TRANSPORTE
DAÑOS Y PÉRDIDAS TÍPICOS ADMITIDOS COMO AVERÍA GRUESA (sacrificios)
1. Pérdidas causadas por la echazón de cargamento (siempre que tal cargamento

sea transportado de acuerdo con los usos reconocidos en el comercio)
2. Daños causados al buque o al cargamento restante para poder efectuar un

echazón.
3. Daños causados a un buque embarrancado al aligerarlo.
4. Daños causados al cargamento (por agua o vapor) o al buque (al encallarlo

intencionalmente o al abrir una vía de fácil acceso) con el objeto de apagar un
incendio a bordo.
5. Daños causados a las máquinas del buque por forzarlas con el intento de reflotar
un buque embarrancado o de salir aprisa de una situación peligrosa.
6. Daños causados al encallar un buque intencionadamente en el interés común.
7. Pérdidas y los daños causados por quemar efectos y provisiones del buque,
como combustible, para salir de una situación peligrosa.
8. Daños causados o la pérdida sufrida por el cargamento en las operaciones de

manipulación, descarga, almacenaje y reembarque (siempre que constituyan una
avería gruesa)
9. Pérdida de flete por el Armador por no poder entregarse un cargamento en su

destino por haber sido sacrificado.
251
TRANSPORTE
GASTOS TÍPICOS ADMITIDOS COMO AVERÍA GRUESA
1. Todos los gastos incluidos para reflotar un buque embarrancado:

a. Alquiler de remolcadores.
b. Gatos de desembarque de cargamento
2. Gastos de remolque de un buque.
3. Gastos incurridos en un puerto de refugio.
4. Salarios y manutención de la tripulación y otros gastos para ganar puerto de

refugio y los realizados en dicho puerto.
5. Costo de reparaciones provisionales en el buque para poder seguir el viaje.
NO SON ADMITIDOS EN AVERÍA GRUESA
1. Daños, pérdidas o gastos que no sean la consecuencia directa del acto de avería
gruesa como por ejemplo:
-Retrasos y demora y la consiguiente pérdida de mercado.
2. Daños y pérdidas causados a mercancías cargadas sin conocimiento del

Armador o su Agente.
3. Mercancías falsamente declaradas al momento de su embarque.
LA AVERÍA GRUESA EN LA PRÁCTICA
Es el capitán del buque quien debe declarar la avería gruesa en el puerto donde
termina el viaje (la protesta del capitán).
252
TRANSPORTE
En primer lugar, se nombra un liquidador de Avería Gruesa.
Para garantizar las contribuciones, el Armador o el liquidador nombrado, tiene el

derecho de retener toda la mercancía como garantía.
Como la liquidación tarda varios años, generalmente de 2 a 3 años, no se puede

retener la mercancía por mucho tiempo.
Por consiguiente, el Armador y el liquidador aceptan un compromiso de Avería Gruesa

(General Average Bond) con una garantía bancaria o la garantía de una Compañía de
Seguros conocida.
FACTORES QUE DETERMINAN LA PRIMA DE SEGURO
1. Clase y naturaleza de la mercancía.
Las diferentes clases de mercancías en cuanto a su sensibilidad a pérdidas o daños.
Podemos agrupar todas las mercancías en varias categorías, a saber:
a) Según su estado físico:
SÓLIDOS: maquinaria, textiles, minerales y metales.
LÍQUIDOS: petróleo, aceites, bebidas, pinturas.
GASEOSOS: oxígeno, nitrógeno, propano.
Estados intermedios como:
253
TRANSPORTE
LÍQUIDOS MUY VOLÁTILES: éter, alcohol, gasolina.
SEMI-LÍQUIDOS: ciertos aceites y grasas como aceite de palma, el cual es un líquido

solamente en temperaturas mayores de 272 grados.
PRODUCTOS GRANULOSOS O EN FORMA DE POLVO: cereales, azúcar y el

cemento.
POSIBLES DAÑOS
En productos sólidos: rotura, oxidación.

En productos líquidos: derrame, contaminación.
b) Según la forma en que se transportan:
EMBALADA: productos elaborados

SIN EMBALAR: automóviles nuevos
A GRANEL: trigo y petróleo.
c) Según su peso específico:
MERCANCÍA MÁS PESADA QUE EL AGUA:
Ejemplo: Minerales a granel.
El centro de gravedad del barco es muy bajo, cerca del fondo del barco. Se dice que el
barco tiene "mucho calado" y por lo tanto mucha estabilidad.
Se trata entonces de un "STIFF VESSEL" o sea una nave torpe o inflexible que no cede
a la acción violenta de las olas.
254
TRANSPORTE
MERCANCÍA MENOS PESADA QUE EL AGUA:
Ejemplo: paja o madera.
El centro de gravedad del barco está muy arriba y no tiene mucha estabilidad, Se habla
de un "TENDER VESSEL" o sea que es una nave "sensible" y que fácilmente zozobra
cuando fuertes olas golpean sus costados, máxime cuando logran mojar la carga de un
lado solamente.
d) Según su clase de comercio:
EXPORTACIÓN
IMPORTACIÓN
TRANSPORTE INTERIOR
Se dice que las mercancías de importación son normalmente mas expuestos al robo
que las de exportación. En exportación se dificulta la inspección y el ajuste de los
siniestros.
e) Según su género:
MATERIAS PRIMAS
PRODUCTOS SEMI-ELABORADOS
PRODUCTOS ELABORADOS
255
TRANSPORTE
PRODUCTOS ALIMENTICIOS
(Los productos alimenticios están más expuestos al robo y al saqueo que las materias
primas).
f) Según su naturaleza:
PELIGROSAS
PERECEDERAS
O sujetas a:
ROTURA
DECOLORACIÓN
MERMA y DERRAME
INFESTACIÓN POR INSECTOS
CALENTAMIENTO Y COMBUSTIÓN ESPONTÁNEA
ROBO y RATERÍA.
O sensibles a:
CALOR O FRÍO.
MAL OLOR
HUMEDAD
256
TRANSPORTE
RADIOACTIVIDAD
NOTA: Tomar en cuenta el concepto de riesgo porque muchas mercancías o bienes

son tan sensibles a daños o pérdidas, que mas bien son una CERTEZA, y por lo tanto,
no pueden ser objeto de un seguro.
2) El empaque de la mercancía.
La forma y la CALIDAD del empaque son dos factores muy importantes puesto que de
ellos dependen muchos daños y pérdidas, ya sea por maltrato o por robo y saqueo.
CAJAS DE CARTÓN contra CAJAS DE MADERA
¿JABAS O JAULAS DE MADERA? protegidas por papel de aceite o de alquitrán.
¿Se trata de productos granulosos o en polvo?
¿SACOS DE YUTE o BOLSAS DE PAPEL?, ¿cuántos pliegos tiene la bolsa y cuánto

es el peso? ¿Norma internacional de pliegos y peso?
Se trata de productos en pacas o fardos han sido hechos a mano o prensados con
fuerza hidráulica, eléctrica o de vapor.
Se trata de líquidos o semi - líquidos.
¿ENVASE DE METAL?
¿ENVASE DE CARTÓN, FIBRA, DE PLÁSTICO?
¿ENVASE DE MADERA? clase de madera, madera de pino contra madera de roble.
257
TRANSPORTE
¿Productos enlatados o embotellados?

Es necesario saber si vienen en cajas de cartón o de madera y. si vienen primero en
cajas de cartón y éstas a su vez en cajas de madera.
¿Empaque nuevo o de segunda mano?

IMPORTANTE: supresión de propaganda en los bultos.
-Colisión de intereses en cuanto a la calidad del empaque.

Compañía de Seguros: mejor empaque
Asegurado: Empaque barato.
NOTA: Empaque inapropiado o defectuoso.
-EXCLUSIÓN DE LA PÓLIZA
3) Medio de transporte:
Clase de medio de transporte: CAMIÓN, FERROCARRIL, AVIÓN, BARCO.

Condición en que se encuentra dicho medio de transporte.
AVIÓN:
- Vuelo de línea
- Compañía aérea
- Avión fletado o que no pertenece a una compañía de línea.
- Tipo de avión. (Problema de recuperación en caso de avión especialmente

fletado).
258
TRANSPORTE
CAMIÓN:
- Vehículo propio
- Vehículo cerrado o abierto (con capa o sin ella)
FERROCARRIL
- Vehículos cerrados
- Vehículos cubiertos
- Vehículos abiertos
BARCO
Dato importante: NOMBRE DEL BARCO.
1) Tamaño del barco:
Toneladas de registro bruto.

Importancia del tamaño:
• Barco pequeño (100 a 500 toneladas brutas) se siniestra o se pierde más fácilmente.
• Barco grande (mayor de 401000 toneladas brutas) tiene dificultades de remolque
(facilidades de puerto). El barco grande proporciona más seguridad y protección a la
carga que un barco pequeño.
259
TRANSPORTE
2) Pabellón o bandera:
Indica a qué legislación está sujeto el barco y de ésto depende:
- MANTENIMIENTO
- CALIDAD DE TRIPULACIÓN
- MEDIDAS DE INSPECCIÓN
- MEDIDAS DE SEGURIDAD:
Para tripulación
Pasajeros
Carga
- RESPONSABILIDAD LEGAL DEL ARMADOR
Importante: Banderas de conveniencia ó PANHOS LIS:

Armadores no cumplen ni con las mínimas reglamentaciones de seguridad.
No están sujetos a convenios internacionales no firmados por tales naciones.
No pagan impuestos altos ni sueldos mínimos.

No responden por su negligencia.
No están sujetos a las reglamentaciones internacionales que limiten la capacidad de

carga.
NOTA: También se incluyen los barcos griegos por su alta siniestralidad.
260
TRANSPORTE
3) Año de construcción del barco:
Barco viejo:
- No es tan resistente por el desgaste normal que ha sufrido.

- Equipo es muchas veces anticuado.
- No siempre cuenta con la mejor tripulación.
- Puede constituir un mal riesgo por el riesgo moral del Armador (potencia financiera del
barco).
No se puede fijar una edad ideal para todos los barcos, puesto que depende mucho de
su MANTENIMIENTO y DE SU FORMA Y sobretodo de su MATERIAL DE
CONSTRUCCIÓN.
Se puede considerar para:

Buques de carga 15 años
Tanqueros 10 años
4) Forma del embarque:
a. Mercaderías sobre cubierta
b. Mercadería bajo cubierta (en bodegas)
La mercadería sobre cubierta está sujeta muchísimo más a:
- Mojadura
- Echazón
261
TRANSPORTE
- Barredura por las olas
Importante: No existe cobertura para los bienes sobre la cubierta, salvo que se haya
convenido expresamente.
5) Trayecto y la ruta del transporte:

Proporciona los datos de:
a) Duración aproximada del transporte,
b) Condiciones climáticas y meteorológicas.
- Calor y humedad en zonas tropicales
- Lluvias torrenciales
- Tempestades, huracanes, tifones.
c) Número de manipulaciones.
- Carga y descarga y trasbordo.
d) Situación general de seguridad.
- Robo, asalto, saqueo.

- Huelgas, daños maliciosos, alborotos populares, guerra civil e
internacional, cierre patronal.
e) Puertos o sitios de carga, descarga y trasbordo.
262
TRANSPORTE
-Categoría de puerto:
Atraque directo o descarga por gabarras.
- Instalaciones del puerto.
-Grúas propias y qué capacidad.
Instalaciones especiales para determinada carga:
- Elevadores neumáticos para cereales o granos
- bodegas frigoríficas.
Vigilancia y organización del puerto:
Si un puerto está congestionado el índice de robo y hurto es alto.

El manejo de la carga por los estibadores se caracteriza por descuido o
daños maliciosos (uso de ganchos).
Existe lentitud en la reexpedición de la mercancía descargada por razones

de trámites aduaneros o falta de medios de transporte interiores o por
otras razones.
6) Época del embarque:
La fecha del embarque o expedición señala la estación del año.
263
TRANSPORTE
En el transporte marítimo es importante el cambio de las condiciones de navegación

propio a las estaciones, sobre todo en el norte y en el extremo sur, por la formación de
HIELO.
Otros cambios importantes son:
a. Huracanes en el Golfo de México y en el Caribe: de julio a noviembre.
b. Vientos Pamperos en la costa del este de Suramérica: junio a octubre.
c. Fuertes tempestades en la costa del Pacífico de México: septiembre/octubre.
d. Tomados en la costa oeste de África: abril/mayo-septiembre/octubre.
e. Tifones en el Mar de la China (Hong Kong): junio a noviembre.
IMPORTANTE: Puede existir en la Póliza de seguro, una tarifa para determinada época
Junio/octubre) y otra tarifa para los demás embarques.
7) Coberturas y limitaciones del seguro.
La prima de seguro también está en función de la cobertura del seguro:
- Cobertura básica
- Cobertura limitada
- Cobertura amplía
264
TRANSPORTE
- Riesgos de huelgas
- Riesgos de guerra
Otra forma de reducir la prima es a través de la fijación de deducibles y participación en

caso de pérdidas.
CLASIFICACIÓN DE COBERTURA POR CAUSAS (RIESGOS)
1. FUERZA MAYOR O ACCIDENTES MAYORES
A. TRANSPORTE MARÍTIMO
a. Riesgos del mar:

1. Choque, varadura o encallamiento, mal tiempo, tempestad.
2. Rayo y agua de mar.
b. Riesgos sobre el mar:

1. Incendio, echazón, piratería.
2. Estallido de calderas.
3. Defecto latente del casco ó maquinaria.
4. Falta o errores en el manejo o navegación de la embarcación.
B. TRANSPORTE TERRESTRE
• Descarrilamiento, volcadura, vuelco.
• Choque o colisión del vehículo transportado.
• Incendio, rayo, explosión.
• Derrumbe o desplazamiento de terrenos.
265
TRANSPORTE
• Avalanchas.
• Inundaciones o desbordamiento de ríos o lagos.
• Hundimiento o rotura de puentes y túneles y otras edificaciones.
• Terremoto, erupción volcánica, maremotos.
C. TRANSPORTE AÉREO
• Caída del avión
D. OTROS DEL MISMO GÉNERO

• Rayo
• Barredura por las olas
2. ACCIDENTES MENORES
• Caída de bultos enteros al mar
3. RIESGOS EXTRAÑOS
Muchos de ellos se deben a la interferencia humana (a negligencia de una parte)
• Agua dulce, de mar o de ambas.
• Sudor del barco o vaho de bodega.
• Herrumbre y oxidación.
• Vicio propio, empaque inadecuado, influencia de condiciones ambientales.
• Rotura (empaque insuficiente) Derrame y mermas.
266
TRANSPORTE
• Manchas por aceite, barro y lodo etc.
• Country Damage (pacas de algodón).

• Contacto con otras cargas y contaminación.
• Raspaduras, abolladuras y desportilladuras.
4. PELIGROS ORIGINADOS EN LA INTERFERENCIA HUMANA
Rompe el concepto de fortuito. Hoy día se considera como tal porque no depende
exclusivamente de la voluntad y control del Asegurado.
Se incluyen los originados por la negligencia y la interferencia criminal siempre que no

tengan características sociales y/o políticas:
• Robo y hurto o saqueo (ratería).
• Falta de entrega.
• Daños por uso de ganchos (hooks).
• Baratería del capitán o tripulación.
• Echazón.
ECHAZÓN
Para que exista echazón ha de estar presente el acto intencionado de arrojar, no siendo
suficiente el empuje accidental.
La barredura por las olas, no se considera como echazón.
El arrojo de bienes por la revelación de alguna cualidad de los mismos, que signifique
un peligro de la aventura marítima, constituye VICIO PROPIO.
267
TRANSPORTE
Si la echazón no se debe a AVERÍA GRUESA ni VICIO PROPIO, entonces constituye

una BARATERÍA.
BARATERÍA
Acto ilícito cometido voluntariamente por el capitán o tripulación en perjuicio del
propietario o fletador del buque.
Constituye un delito (fraude o dolo) del capitán o de la tripulación.
EFECTOS
PÉRDIDAS
A. PÉRDIDA TOTAL
a. Pérdida Total Real (Actual Total Loss)

Pérdida total actual
Pérdida total absoluta
b. Pérdida Total Constructiva (Constructive Total Loss)

Pérdida total implícita
Pérdida total económica
Pérdida total virtual
CONCEPTO: Cuando el costo y los gastos para recuperar, reacondicionar y reexpedir

(o cualquiera de ellos) excediere el valor de las mercancías a su llegada al destino a
que van aseguradas.
268
TRANSPORTE
B. PÉRDIDA PARCIAL
Sinónimo de Avería Particular
C. PÉRDIDA DE SALVAMENTO (Salvage Loss)
Se trata de la diferencia entre el valor asegurado y el valor rescatado neto

obtenido de su venta de emergencia.
Pertenece al grupo de las Averías Particulares.
DAÑOS
Es un perjuicio causado a la mercancía asegurada con el resultado de que ésta no se

pierde, pero sufre una disminución de su valor.
Constituyen Avería Particular y podemos citar las clases de daños siguientes:
1. DAÑOS POR SIMPATÍA (Sympathetic Damage)
Daño causado a la mercancía asegurada por otra mercancía, no por contacto, sino por
que las dos clases de mercancías no se llevan bien.
Normalmente son daños por emanaciones de una mercancía que afecta la calidad, el
olor, el color, o el sabor de otra mercancía.
2. DAÑO AFECTIVO (Sentimental Damage)
El Asegurado se perjudica por el mero temor de que la mercancía haya sufrido un daño.
269
TRANSPORTE
LOS GASTOS
A. GASTOS PARTICULARES (Particular Charges)
a. Gastos por actuar y trabajar (Sue and Labor Charges).

Gastos incurridos en la adopción de medidas de salvaguardia o recuperación.
Se trata de cualquier gasto que tenga que efectuar el Asegurado para cumplir con los
deberes que le impone la Ley común y el contrato de seguro (actuar como sino
estuviera asegurado) y poder ejecutar cuanto esté a su alcance para evitar o disminuir
la pérdida cubierta por la Póliza. Estos Gastos se indemnizan cuando se ha incurrido en
ellos razonablemente, aún cuando no se haya logrado el resultado deseado y cuando
hayan sido hechos en vano.
b. Otros Gastos Particulares

Son los incurridos para reacondicionar la mercancía dañada o para repararla.
B. GASTOS EXTRA (Extra Charges)

a. Gastos de peritaje
b. Honorarios de ajustadores, liquidadores y comisarios de averías
C. GASTOS DE SALVAMENTO (Salvage Charges)

Gastos de salvamento del campo marítimo internacional (Convención
Internacional de Bruselas sobre la asistencia y el salvamento marítimo del
23.09.1910)
(NO CURE NO PAY) si no se salva no se paga.
270
TRANSPORTE
LA SUMA ASEGURADA
VALOR ASEGURABLE
El valor asegurable es el valor máximo que de acuerdo con la teoría del seguro
podemos asegurar. Puesto que el contrato de seguro es un contrato de indemnización y
como tal no puede ser fuente de enriquecimiento, es obvio que el valor que podemos
asegurar para determinado objeto no debe exceder del valor real del mismo.
El valor real de los objetos asegurados en el seguro de transporte de mercancías en el

momento de contratar el seguro suele componerse del:
• Valor de factura de la mercancía más

• Gastos incurridos hasta ponerlos a bordo
• Fletes de transporte marítimo anticipados o pagados
• Prima del seguro que se cargará
Sin embargo, el Asegurado generalmente realiza otra cantidad de gastos que no se

pueden comprobar uno por uno, como por ejemplo, gastos administrativos (pedido,
correspondencia, etc.) es decir para el Asegurado, el costo de la mercancía en el
momento de haber sido embarcada, ya es superior a la suma de todos los elementos
anteriores. Es por ello que se le adiciona un porcentaje en concepto de gastos
inesperados, generalmente del10% diez por ciento.
Los impuestos y gastos de aduana también pueden formar parte del valor asegurable;
principalmente cuando se trata de importaciones, en cuyo caso deben pagarse a la
llegada de la mercancía asegurada al país de destino. En estos casos se utiliza una
Cláusula especial.
271
TRANSPORTE
Concluyendo podemos decir que el valor asegurable o el valor del seguro es el valor
integral de las cosas aseguradas en el momento y lugar de realizarse el seguro.
EL VALOR INDEMNIZABLE
Debido a su carácter de contrato de indemnización para efectos de seguro, el valor

indemnizable es el valor real de los bienes asegurados en el momento del siniestro.
Por definición el valor real es el costo de reposición de los bienes más todos los gastos
incurridos hasta el momento de tal siniestro. Por lo tanto, el valor indemnizable no es
necesariamente el valor asegurable.
LA SUMA ASEGURADA
Es el monto del seguro o la cantidad asegurada y representa en primer lugar el límite de

la responsabilidad de la Compañía de Seguros.
Es preciso señalar que la suma asegurada no representa el valor real de los bienes ni
su valor asegurable ni tampoco el valor indemnizable.
LA PÓLIZA SALVADOREÑA EN LA PRÁCTICA
Las pólizas de seguro que se usan en el país tienen incorporada la Cláusula de

Valuación, mediante la cual se define detalladamente los factores que componen el
valor asegurado o sea la suma en cada caso individual a declararse bajo la respectiva
póliza.
Si después, en caso de un siniestro (única posibilidad que tiene la Compañía de
seguros para comprobar la exactitud del valor declarado) observamos que la suma
declarada por el Asegurado no corresponde a la suma asegurada según dicha
Cláusula, podemos sin mas ni menos proceder al ajuste, fijando la suma definitivamente
de la manera estipulada en tal Cláusula de Valuación .
272
TRANSPORTE
RIESGOS NO ASEGURABLES
RIESGO MORAL O SUBJETIVO
1. Interferencia del Asegurado, sus empleados, agentes, representantes o familiares

(No importa si constituye dolo, fraude, malicia o negligencia).
2. Falsa Declaración.
3. Violación por parte del Asegurado (o de quien represente sus intereses) de cualquier
ley, disposición o reglamento de las autoridades) CONTRABANDO.
4. Empaque inapropiado o deficiente.
RIESGOS COMERCIALES
1. Demora en el despacho o transporte.
2. Costo de cuarentenas.
3. Pérdida de mercado.
4. Diferencia de precios o de cambios (devaluaciones).
5. Pérdida de intereses o ganancias.
6. Rechazo de carnes por autoridades sanitarias (existe la mala práctica de

pagar este tipo de pérdidas).
273
TRANSPORTE
VICIO PROPIO Y NATURALEZA DE LA MERCANCÍA
(Constituyen un vicio inherente o intrínseco de la mercancía)
1. Derrames o mermas habituales y naturales (evaporación, filtración y absorción).
2. Calentamiento, auto ignición o combustión espontánea.
3. Fermentación (alteración química, descomposición y putrefacción)
4. Herrumbre y oxidación.
CURSO ORDINARIO DEL TRANSPORTE
1. Influencias de temperaturas y condiciones atmosféricas usuales (frío y calor).
2. Animales dañinos: comején, gorgojo, polilla, gusanos o roedores como el ratón y la

rata.
(Aspecto importante: empaque)
RESPONSABILIDAD CIVIL
RIESGOS SOCIALES Y POLÍTICOS
1. Guerra.
2. Huelgas.
3. Alborotos Populares y Conmoción Civil.
274
TRANSPORTE
PÓLIZA No. TRSA-Número de póliza

VIGENCIA:
Del: día/mes/año
Al: día/mes/año
(Ambas fechas a las doce horas)
PÓLIZA DE SEGURO DE TRANSPORTE DE MERCANCÍAS
La Compañía de Seguros del domicilio de San Salvador, El Salvador, Centro América,

en adelante designada como “LA COMPAÑÍA", de acuerdo con las Condiciones
Generales y Especiales estipuladas en la presente Póliza, teniendo prelación las últimas
sobre las primeras, conviene en indemnizar a ASEGURADO del domicilio de CIUDAD o
a quien corresponda, en lo sucesivo designado como "EL ASEGURADO", por cualquier
pérdida o daño que, durante su transporte y a consecuencia de uno o varios de los
riesgos cubiertos, que sufran los embarques de las mercancías a que se refieran las
Condiciones Especiales de la presente Póliza.
En testimonio de lo cual, la Compañía emite la presente Póliza en la ciudad de San

Salvador, el día FECHA DE EMISIÓN.
_________________________________
Firma autorizada
IMPORTANTE
Rogamos leer cuidadosamente las Condiciones Generales Impresas y las Especiales

mecanografiadas; en caso de encontrar algún error en estas últimas, devuelva la
275
TRANSPORTE
presente Póliza a más tardar 15 días después de haberla recibido para su corrección.
Transcurrido el plazo indicado, se considerarán aceptadas todas las condiciones
CONDICIONES GENERALES
PRIMERA. CONSTITUCIÓN DEL CONTRATO.-
El Contrato de Seguro queda constituido por la Solicitud del Asegurado a la Compañía

o del Contratante, en su caso, la cual es la base de este Contrato, por la presente
Póliza y por los Anexos y Certificados de Seguro que formen parte de la misma, si los
hubiere.
SEGUNDA. RIESGOS CUBIERTOS.-
La Compañía, en virtud de este Contrato, se obliga a cubrir las pérdidas o daños a los
bienes asegurados, causados por los riesgos que se señalan a continuación, según el
medio de transporte empleado:
1.- Para el Transporte Marítimo:

a. Incendio y Explosión no intencionales;
b. Encalladura, varadura, zozobra o hundimiento del medio de transporte.
c. Colisión o contacto del medio de transporte con cualquier objeto externo

que no sea agua.
d. Desembarque de la carga en un puerto de arribada forzosa.
e. Sacrificio en Avería Gruesa o contribución del Asegurado en Avería

Gruesa y gastos de salvamento, ajustados o determinados, de acuerdo
276
TRANSPORTE
con el Contrato de Transporte y/o con la ley y prácticas aplicables, en que

se incurra para evitar, o en relación con, los actos para eliminar las
pérdidas provenientes de cualquier causa, excepto de aquellas excluidas
en la Cláusula Tercera-Riesgos Excluidos y Cuarta-Riesgos No Cubiertos,
o en cualquiera otra de este seguro.
f. Echazón
g. Participación del Asegurado en aquella proporción de responsabilidad que

le corresponda, en virtud de la Cláusula de “Ambos Culpables de Colisión”
del contrato de transporte. Respecto de una pérdida recuperable por este
seguro. En el caso que se produzca cualquier reclamación de los
armadores en razón de dicha Cláusula, el Asegurado se obliga a
notificarlo a la Compañía, la que queda facultada para defender al
Asegurado a su propia costa y expensas contra dicha reclamación.
2. Para el Transporte Terrestre:

a. Incendio y Explosión no Intencionales.
b. Colisión, auto ignición, vuelco o descarrilamiento del medio de transporte,

incluyendo hundimiento o derrumbe de puentes.
3. Para el Transporte Aéreo:

a. Incendio y explosión no intencionales.
b. Choque, colisión o caída del medio de transporte.
277
TRANSPORTE
4. Para Envíos Postales:
Las pérdidas o daños materiales causados a los bienes asegurados, por los riesgos
antes indicados en esta Cláusula de la Póliza, según el medio de transporte empleado,
y siempre que los envíos hayan sido registrados en la Oficina Postal de origen.
TERCERA. RIESGOS EXCLUIDOS.-
Salvo convenio expreso, consignado en esta Póliza o Anexo firmado y formando parte
de la misma o en el respectivo Certificado de Seguro, la Compañía no cubrirá las
pérdidas, daños o gastos causados por o atribuibles a:
a. El daño deliberado o la destrucción deliberada de la cosa objeto de seguro o

de alguna parte de la misma, por un acto ilícito de cualquier persona o
personas.
b. Guerra, invasión, guerra civil, revolución, rebelión, insurrección o contienda

civil y cualquier acto hostil por o contra un poder beligerante.
c. Captura, decomiso, embargo, arresto, restricción o detención, o de sus

consecuencias o intento de ellos.
d. Minas, Torpedos, bombas u otras armas de guerra abandonadas.
e. Huelguistas, trabajadores afectados por cierre patronal o personas que tomen

parte en disturbios laborales, motines o conmociones civiles.
f. Huelgas, cierre patronal, disturbios laborales, motines o conmociones civiles.
278
TRANSPORTE
g. Cualquier acto terrorista o de cualquier persona que actúe por motivos

políticos.
h. Baratería dolosa del Capitán o tripulación.
i. Mojadura, lluvia y contacto con otras mercancías, oxidación y licuefacción.
j. Estiba de los bienes sobre la cubierta principal del buque o transporte, en

embarcaciones que no sean de hierro y/o acero, o en embarcaciones de vela,
con o sin fuerza motriz auxiliar, cualquiera que sea su construcción. Esta
exclusión no es aplicable a las embarcaciones menores empleadas para la
carga o descarga de los bienes asegurados.
k. Hurto, robo o falta de entrega total o parcial de los bienes asegurados.
l. Falta de peso, derrames, mermas, roturas, abolladuras, deformaciones,

deterioro y moho no resultantes de los riesgos cubiertos en la Cláusula
Segunda de la presente Póliza.
m. Estiba en lugar inadecuado a la naturaleza del bien objeto del seguro.
n. Pérdida de bultos enteros caídos al agua durante la maniobra de carga,

trasbordo o descarga.
o. Rayo, terremoto y erupción volcánica.
p. Entrada de agua de mar, lago, río o lluvia dentro del medio de transporte,
contenedor o lugar de almacenamiento.
q. Comején, gorgojo, polilla y demás insectos, parásitos o animales dañinos.
279
TRANSPORTE
CUARTA-RIESGOS NO CUBIERTOS.-
La presente Póliza en ninguna forma cubrirá las pérdidas, daños o gastos causados por
o atribuibles a:
a. Conducta dolosa del Asegurado o quien represente sus intereses.

b. Derrames usuales, pérdidas de peso, mermas o disminuciones de volumen o
el uso y desgaste normales de los bienes objeto del seguro.
c. Insuficiencia o impropiedad del empaque, envase o embalaje o preparación

de los bienes objeto del seguro. Para los fines de este literal, se considerará
que el “embalaje” incluye la estiba en un contenedor o remolque, pero
solamente cuando dicha estiba se lleve a cabo con anterioridad a la vigencia
de este seguro, ya sea por el Asegurado, sus empleados o sus
representantes.
d. Vicio propio.
e. Insolvencia o incumplimiento financiero de los propietarios, gestores,

fletadores u operadores del medio de transporte.
f. Uso de cualquier arma de guerra que emplee fisión atómica o nuclear y/o
fusión u otra reacción o fuerza radioactiva o materias semejantes.
g. Pérdida de mercado.
h. Demora, aún cuando dicha demora sea consecuencia de un riesgo

asegurado; excepto los gastos que deban pagarse de acuerdo con la
280
TRANSPORTE
Cláusula Segunda, Riesgos Cubiertos, literal e) de estas Condiciones

Generales.
i. Medidas Sanitarias o de desinfección y las consecuencias que ellas acarreen.
j. Ruido ya sea perceptible por el oído humano o no, vibración, y cualquier otro
fenómeno ocasionado por estos; interferencia eléctrica o electromagnética.
k. Error de despacho.
l. Frustración del viaje o aventura.
m. Innavegabilidad o impropiedad del medio de transporte, contenedor o

remolque, para transportar con seguridad los bienes objeto del seguro,
cuando el Asegurado o sus empleados sean conocedores de tal
innavegabilidad o impropiedad, en el momento en que los bienes objeto del
seguro sean cargados en aquéllos. La Compañía renuncia a los derechos que
le correspondan por cualquier infracción de las implícitas garantías de
navegabilidad del buque y de su aptitud para el transporte de los bienes
objeto de este seguro hasta su destino, a no ser que el Asegurado o sus
empleados estén informados de tal innavegabilidad o falta de aptitud.
QUINTA-BIENES EXCLUIDOS.-
Salvo convenio expreso, consignado en esta Póliza o en Anexo firmado y formando

parte de la misma en el respectivo Certificado de Seguro y sujeto al previo valúo pericial
correspondiente, la Compañía no responderá por daños o pérdidas causados a dinero
efectivo, oro, plata, billetes de banco, valores al portador, piedras y metales preciosos,
obras de arte, joyas, estampillas de correo, especies fiscales y registros de contabilidad
281
TRANSPORTE
u otros libros o registros de comercio; manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones,

modelos o moldes.
SEXTA-LIMITACIONES.-
La responsabilidad de la Compañía quedará limitada en los casos y formas siguientes:
a) Si la pérdida o daños materiales fueren causados por alguno de los riesgos

cubiertos a cualquier parte de una máquina que, al ser completa para su
venta o uso conste de varias partes, la Compañía solamente será
responsable hasta el valor de la parte perdida o dañada que corresponda.
Este valor será establecido mediante acuerdo entre el Asegurado y la

Compañía, si no se llegare a un acuerdo se procederá conforme a lo
establecido en la Cláusula Vigésima Cuarta - Peritaje, de estas Condiciones
Generales.
En igual forma se procederá cuando la pérdida o daño afecte solamente a

algunos o algunos de varios objetos que formen un juego o estén destinados
a ser usados conjuntamente.
b. Si el daño causado por alguno de los riesgos cubiertos afectare solamente las
envolturas, envases, o etiquetas, la Compañía será responsable únicamente
por la reposición de tales envolturas, envases o etiquetas en caso de que
fuera posible la reposición. En caso contrario, la indemnización se
establecerá siguiendo el procedimiento señalado en el literal a) anterior.
282
TRANSPORTE
SÉPTIMA.- VIGENCIA.-
Este seguro estará en vigor desde el momento en que los bienes asegurados dejan el
almacén o sitio de almacenaje, en el lugar designado en la Póliza para el comienzo del
transporte, continuará durante el curso ordinario del mismo y terminará en su caso:
a) A la entrega de los bienes en los almacenes del consignatario o en otro

almacén final o sitio de almacenaje, en el lugar de destino consignado en la
Póliza;
b) A la entrega de los bienes en cualquier otro almacén o sitio de almacenaje

que el Asegurado elija, ya sea antes de llegar o en el lugar de destino
designado en la Póliza; y ya sea para almacenaje que no sea el del curso
ordinario del transporte, o para asignación o distribución de las mercancías; y
c) A la expiración de un período de sesenta días, después de haber sido

completada la descarga de los bienes al costado del buque transportador, o
de un período de treinta días de haber sido completada la descarga al
costado de la aeronave, si éste fuese el medio de transporte empleado o
inmediatamente después de la descarga en las bodegas del consignatario, si
el medio de transporte fuese exclusivamente terrestre; cualquiera de ello que
ocurra primero.
Si después de la descarga al costado del medio de transporte en el lugar final de

descarga, pero antes de que finalice la vigencia de este seguro, los bienes tuviesen que
ser enviados a un destino distinto de aquél hasta el cual están asegurados en la Póliza,
este seguro, siempre estará sujeto a la terminación prevista anteriormente, no se
extenderá más allá del comienzo del transporte a tal otro destino.
283
TRANSPORTE
Este seguro permanecerá en vigor, sujeto siempre a las demás causas de terminación
previstas en esta Cláusula, durante cualquier demora fuera del control del Asegurado, o
desviación, descarga forzosa, reembarque o trasbordo y cualquier variación del viaje
que se deban al ejercicio de alguna facultad concedida a los armadores, fletadores o
transportadores por el contrato de transporte.
Si debido a circunstancias fuera del control del Asegurado, el transporte termina antes
de la entrega de los bienes en la forma indicada anteriormente, o el Contrato de
Transporte terminase en un lugar distinto al designado en la Póliza, entonces este
seguro terminaría, a no ser que se dé aviso a la Compañía y se solicite la continuación
de la cobertura, sujeto al pago de una prima adicional, en su caso, ya sea:
1. Cuando los bienes sean vendidos y entregados en dicho lugar o, a menos que se
convenga especialmente otra cosa, a la expiración de un período de sesenta
días, si el transporte fuese por vía marítima o de treinta días, si fuese por vía
aérea contados a partir de la llegada de los bienes a tal puerto o lugar, cualquiera
de ello que ocurra primero, o
2. Si los bienes son enviados dentro del período mencionado al destino designado
en la Póliza, o a cualquier otro destino, cuando termine la cobertura de acuerdo
con lo previsto en los párrafos anteriores de esta cláusula.
OCTAVA-CAMBIO DE VIAJE
Cuando después de la entrada en vigor de este seguro, se cambiara el destino por el

Asegurado, se mantendrá la cobertura mediante el pago de una prima adicional y
condiciones a convenir, sujeto a que inmediatamente se dé aviso a la Compañía.
284
TRANSPORTE
NOVENA-INTERÉS ASEGURABLE.
A efectos de obtener indemnización en razón de este seguro, el reclamante deberá

tener un interés asegurable en los bienes objeto del mismo, en el momento de acaecer
el siniestro.
Sin perjuicio de lo dispuesto en el párrafo anterior, el Asegurado tendrá derecho a la

indemnización de las pérdidas aseguradas ocurridas durante el período cubierto por el
presente seguro, aún cuando las pérdidas acaecieran antes de que el contrato de
seguro haya sido perfeccionado, a no ser que el Asegurado tuviera conocimiento de la
pérdida y la Compañía no lo tuviera.
DÉCIMA.-REENVÍO.-
Cuando como resultado del acaecimiento de un riesgo cubierto por este seguro, el viaje
asegurado se termine en un puerto o lugar distinto de aquél para el cual los bienes
asegurados se encuentren cubiertos por este seguro, la Compañía reembolsará al
asegurado de cualquier gasto extraordinario apropiada y razonablemente incurrido en la
descarga, almacenaje temporal y reenvío de los bienes asegurados al destino hasta el
cual estuvieren cubiertos originalmente por este seguro, excepto los gastos que se
originen por falta de diligencia, insolvencia o incumplimiento financiero del Asegurado,
sus empleados o sus representantes.
Esta Cláusula Décima, no es de aplicación a la Avería Gruesa y a los gastos de
salvamento y está sujeta a las exclusiones detalladas en las Cláusulas Tercera, Cuarta
y Quinta de estas Condiciones Generales.
DÉCIMA PRIMERA.- ABANDONO.-
285
TRANSPORTE
La presenta póliza se extiende a cubrir las pérdidas que ocurran, cuando a

consecuencia de alguno de los riesgos cubiertos, los bienes asegurados sean
razonablemente abandonados, ya sea porque su pérdida total parezca inevitable, o
porque el costo de la recuperación, reacondicionamiento y reenvío al destino designado
en la Póliza, excediera de su valor a la llegada, o por cualquiera otra de las causas a
que se refiere el Artículo 1452 del Código de Comercio.
DÉCIMA SEGUNDA.-PROPORCIÓN INDEMNIZABLE.-
La suma asegurada ha sido fijada por el Asegurado y no es prueba de la existencia de

los bienes, ni del valor de los mismos; únicamente representa la base para limitar la
responsabilidad máxima de la Compañía.
Si al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta Póliza, Anexo o Certificado de

Seguro, la suma asegurada fuese menor que el valor real de los bienes asegurados a
ese mismo momento, la indemnización de las pérdidas o daños causados, se hará en la
proporción que exista entre la suma asegurada y el valor real de los bienes asegurados,
pero sin exceder dicha suma asegurada.
Si al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta Póliza, Anexo o Certificado de

Seguro, la suma asegurada fuese mayor o igual que el valor real de los bienes
asegurados a ese mismo momento, la indemnización de las pérdidas o daños causados
será igual al importe real de los mismos daños, pero sin exceder el valor real de los
bienes asegurados.
Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones Especiales de la Póliza o
en Anexos o Certificados de Seguro en forma individual o formando grupos, las reglas
precedentes serán aplicables a cada bien individual o cada grupo, según el caso, en
forma separada.
286
TRANSPORTE
DÉCIMA TERCERA.- OTROS SEGUROS.-
Si los bienes asegurados estuvieran amparados en todo o en parte por otros seguros de
éste u otro ramo, que cubran el mismo riesgo, tomados bien en la misma fecha o antes
o después de la fecha de esta Póliza, el Asegurado deberá declararlo inmediatamente
por escrito a la Compañía, para que ésta lo haga constar en la Póliza o en Anexos que
forme parte de la misma. En igual forma el Asegurado deberá declarar cualquier
modificación que se produzca en tales seguros.
Si el Asegurado dolosamente omite el aviso a que se refiere esta Condición, o si
contrata los diversos seguros para obtener un provecho ilícito, la Compañía quedará
liberada de sus obligaciones.
En caso que al ocurrir un siniestro existieran otros seguros declarados a la Compañía,
la responsabilidad de ésta quedará limitada a la proporción que exista entre la suma
asegurada de esta Póliza y la suma total de los seguros contratados.
DÉCIMA CUARTA.- AUMENTO DE VALOR.-
Si el Asegurado contratara cualquier seguro de aumento de valor sobre los bienes

asegurados por esta Póliza, el valor convenido de los bienes se considerará que ha sido
incrementado el monto total cubierto por este seguro y por todos los seguros de
aumento de valor que cubran la pérdida, y la responsabilidad bajo este seguro será la
proporción que exista entre la suma asegurada de esta Póliza y la cantidad total
asegurada.
Cuando el seguro sea el de aumento de valor, se aplicará la siguiente condición:
El valor convenido del cargamento se considerará igual a la suma total asegurada por el
seguro inicial y todos los seguros de aumento de valor que cubran la pérdida y que
hayan sido contratados por el Asegurado sobre el cargamento, y la responsabilidad de
287
TRANSPORTE
este seguro de aumento de valor será la proporción que exista entre la suma asegurada
por la presente Póliza y la cantidad total asegurada.
En lo que se refiere a los tres primeros párrafos de esta Cláusula, en caso de

reclamación por siniestro el Asegurado queda obligado a proporcionar a la Compañía la
evidencia respecto de las sumas aseguradas por todos los seguros sobre los bienes.
La aplicación de la presente Cláusula es sin perjuicio de lo establecido en los artículos

1388, 1389 y 1390 del Código de Comercio de El Salvador.
DÉCIMA QUINTA.- PRIMAS.-
El monto y condiciones de pago de la prima, se establecen en las Condiciones

Especiales de la presente Póliza. Todo pago que tenga que efectuarse con motivo de la
presente Póliza, se hará en las Oficinas Principales de la Compañía, ubicadas en la
Ciudad de San Salvador.
El Asegurado tendrá un mes de gracia para el pago de la prima, contado a partir de la
fecha de iniciación del período convenido. Si durante el mes de gracia ocurriere un
siniestro, la prima vencida se deducirá de la indemnización.
Vencido el mes de gracia, los efectos del contrato quedarán en suspenso, pero el
asegurado dispondrá de tres meses para rehabilitarlo pagando las primas vencidas.
Al finalizar este último plazo, caducará automáticamente el contrato, si no fuere

rehabilitado.
DÉCIMA SEXTA.- PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO.-
El Asegurado, sus empleados, representantes o depositarios, al tener conocimiento de

una pérdida o daño cubierto por esta Póliza, estarán obligados a:
288
TRANSPORTE
a) Actuar para salvaguarda y protección de los bienes y para establecer derechos de

recuperación, entablar reclamaciones o demandas y en su caso, viajar y hacer las
gestiones necesarias para tales fines. La Compañía contribuirá a los gastos que
originen estas gestiones en la misma proporción que corresponda a su
responsabilidad en la pérdida o daño.
La omisión de tales gestiones de salvaguarda y de recuperación, podrá dar lugar a

que la indemnización sea reducida al importe que originalmente hubiere tenido la
pérdida, si se hubiera procedido oportunamente;
b) Reclamar por escrito directamente a los porteadores por los faltantes y daños en los
bienes asegurados, dentro del término que establezca el Contrato de Transporte y
cumplir todos los requisitos que sean necesarios para salvar sus derechos. Deberá
hacer todas las gestiones pertinentes, para obtener la respuesta oportuna de los
porteadores.
Esta reclamación deberá hacerse antes de darse por recibido sin reserva de los
bienes.
c) Avisar de inmediato y por escrito a la Compañía, solicitando inspección de daños y

su correspondiente certificación.
Esta inspección deberá ser efectuada en el territorio de la República de El Salvador

por el Inspector de Averías de la Compañía; fuera de dicho territorio, por el
representante local de la Compañía indicado en el correspondiente Certificado de
Seguro y a falta de tal representante, por el Inspector de Averías de Lloyd’s o el
representante del Board of Underwriters of New York o si no hubiere ninguno de
ellos, por un Notario Público o por la Autoridad Judicial competente.
289
TRANSPORTE
La inspección antes mencionada, deberá efectuarse dentro de las cuarenta y ocho

horas hábiles siguientes a la terminación del viaje, en el lugar donde se descubriere
la pérdida. Si la inspección no se realiza en el plazo antes señalado, por faltas
atribuibles al Asegurado, sus agentes o representantes, la Compañía puede
rechazar la reclamación; y
d) Presentar a la Compañía dentro de los noventa días siguientes al aviso de pérdida a

que se refiere el literal anterior, un estado pormenorizado de los daños, en el que
deberá declararse además, cualquier otro seguro que existiese sobre los bienes. Al
estado en referencia deberán adjuntarse los siguientes documentos:
1. Copia certificada de protesta del capitán del buque, en su caso.

2. Original del certificado de la inspección de daños, obtenido de acuerdo
con el literal c) de esta Cláusula.
3. Copia de la reclamación a los porteadores con el acuse de recibo y la
contestación de éstos, si la hubiere.
4. Original de la factura comercial, lista de empaque y documentos
probatorios de los correspondientes gastos.
5. Original del conocimiento de Embarque, Guía Aérea o Contrato de
Transporte.
6. Original del Certificado de Seguro.
7. Cualquier otro documento que pueda servir para probar la procedencia
y exactitud de la reclamación.
Si el asegurado o sus representantes no cumpliesen con el plazo de noventa días antes

señalado, la indemnización podrá ser reducida hasta la suma que hubiese importado, si
la documentación se hubiese remitido oportunamente.
El Asegurado sólo podrá variar el estado de los bienes dañados con el consentimiento
de la Compañía, a no ser por razones de interés público o para evitar o disminuir los
290
TRANSPORTE
daños. Si el Asegurado viola esta obligación, la indemnización podrá ser reducida al

valor a que ascendería, si tal obligación se hubiese cumplido.
La Compañía podrá optar por pagar la indemnización correspondiente o hacer reparar o

reponer los bienes perdidos o dañados por otros de similar clase y calidad.
DÉCIMA SÉPTIMA.-SALVAMENTO.-
En caso que algunos de los bienes perdidos, por los cuales se hubiere pagado
indemnización fuesen posteriormente recuperados por el Asegurado o la Compañía,
pasarán a ser propiedad de esta última.
Si la indemnización hubiere sido inferior al valor de la pérdida, de acuerdo con las
Condiciones de esta Póliza, el Asegurado tendrá derecho a participar en el salvamento,
en la misma proporción en que su indemnización fue deficiente.
DÉCIMA OCTAVA.- BENEFICIO DEL SEGURO.
Este Seguro no tendrá ningún efecto en beneficio del transportista o de otro depositario.
DÉCIMA NOVENA.- NO RENUNCIA.-
Las medidas que adopten, tanto el asegurado como la compañía con el fin de salvar,
proteger o recuperar los bienes asegurados, no serán consideradas como renuncia o
aceptación de abandono, ni perjudicarán de otra forma los derechos de cada una de las
partes.
291
TRANSPORTE
VIGÉSIMA.-DILIGENCIA RAZONABLE.-
Es condición de este Seguro, que el asegurado actúe con razonable diligencia en todas
las circunstancias que se encuentren bajo su control.
VIGÉSIMA PRIMERA.-FRAUDE O DOLO.-
El dolo o culpa grave en las declaraciones del asegurado, o la omisión dolosa o culposa
de ellas, respecto a hechos importantes para la apreciación del riesgo da derecho a la
Compañía para pedir la rescisión del contrato, dentro de los tres meses siguientes al día
en que se haya conocido la inexactitud u omisión dolosa o culpable, quedando a favor
de la misma la prima correspondiente al período del seguro en curso, en el momento en
que se conozca el dolo o culpa grave y en todo caso, la prima convenida por el primer
año o embarque, en su caso.
Si la exactitud y omisión de las declaraciones no se debiere a dolo o culpa grave, el

Asegurado estará obligado a ponerlo en conocimiento de la Compañía al advertir esta
circunstancia, bajo pena que se considere responsable de dolo.
VIGÉSIMA SEGUNDA.- SUBROGACIÓN.-
Por el pago de la indemnización o valor de reclamo, la Compañía se subrogará en todos

los derechos del Asegurado contra tercero. Para los efectos legales consiguientes, el
Asegurado deberá firmar en el momento del pago un documento a favor de la
Compañía de cesión y traspaso de todos sus derechos nacidos de los daños y
perjuicios sufridos por los bienes asegurados.
292
TRANSPORTE
VIGÉSIMA TERCERA.- PRORROGA, MODIFICACIÓN O REESTABLECIMIENTO DEL

CONTRATO.-
Las solicitudes de prórroga, modificación o reestablecimiento del Contrato, deberán

hacerse por escrito a la Compañía y se consideran aceptadas por ésta, al comunicarlo
por escrito al Asegurado o al Contratante, en su caso.
VIGÉSIMA CUARTA.- PERITAJE.-
En caso de desacuerdo entre el Asegurado y la Compañía, para la fijación del importe

de las pérdidas o daños cubiertos por esta Póliza, la cuestión será sometida,
exclusivamente para ese objeto, a dictamen de un perito nombrado de común acuerdo
por escrito por ambas partes, pero si no se pusieren de acuerdo en el nombramiento de
un solo perito, se designarán por escrito dos, uno por cada parte, lo cual se hará en el
plazo de un mes, a partir de la fecha en que una de las partes hubiere sido requerida
por la otra por escrito, para que lo hiciere. Antes de empezar sus labores, los dos
peritos nombrarán un tercero para el caso de discordia.
Si una de las partes se negara a nombrar su perito o simplemente no lo hiciere cuando

sea requerida por la otra parte o si los peritos no se pusieren de acuerdo en el
nombramiento del tercero, será la autoridad judicial competente la que, a petición de
cualquiera de las partes, hará el nombramiento del perito, del perito tercero o de ambos,
si así fuere necesario.
El fallecimiento de una de las partes, cuando fuere una persona física, o su disolución si
fuere una sociedad, ocurridos mientras se esté realizando el peritaje, no anulará ni
afectará los poderes o atribuciones de los peritos. Si alguno de los peritos de las partes
o el tercero falleciere antes del dictamen, será designado otro por quien corresponda
(Las partes, los peritos o la autoridad judicial), para que los sustituya.
293
TRANSPORTE
Los gastos y costas que se originen con motivo del peritaje, serán a cargo de la
Compañía y del Asegurado por partes iguales, pero cada parte cubrirá los honorarios de
su propio perito, en su caso.
El peritaje a que esta Cláusula se refiere no significa aceptación de la reclamación por

parte de la Compañía, solamente determinará el importe de la pérdida, quedando las
partes en libertad para ejercer las acciones y oponer las excepciones correspondientes.
VIGÉSIMA QUINTA.-ARBITRAJE.-
Según la LEY DE MEDIACIÓN, CONCILIACIÓN O ARBITRAJE o la LEY DE

PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
VIGÉSIMA SEXTA.- COMUNICACIONES.-
Toda declaración o comunicación a la Compañía relacionada con la presente Póliza,

deberá hacerse por escrito a la Oficina Principal de la misma. Los agentes o corredores
no tienen facultad para recibir comunicaciones o declaraciones a nombre de ella.
Las comunicaciones que la Compañía debe hacer al Contratante, al Asegurado o a sus

causahabientes, las enviará por escrito a la última dirección conocida por ella.
VIGÉSIMA SÉPTIMA.-PRESCRIPCIÓN.-
Todas las acciones que se deriven de este Contrato prescriben en tres años, contados
desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. Se estará además a lo que
disponga el Código de Comercio de El Salvador y demás leyes aplicables.
294
TRANSPORTE
VIGÉSIMA OCTAVA.- COMPETENCIA.-
Las partes para los efectos de esta Póliza, sus Anexos o Certificados de Seguro, que
constituyen el Contrato de Seguro, señalan como domicilio especial el de la ciudad de
San Salvador, a cuyos tribunales se somete para el ejercicio de cualquier acción en
juicio, o solicitud en diligencias de arbitraje o de cualquier tipo, que se deriven del
contrato de seguro.
EXTENSIÓN DE COBERTURA LIMITADA
Anexo (DT-01) para adherirse y formar parte de la Póliza de Transporte de Mercancías

No. TRSA-(No. DE PÓLIZA) emitida a nombre de (el ASEGURADO), con fecha
(FECHA EMISIÓN DE PÓLIZA.)
PRIMERA - RIESGOS ADICIONALES CUBIERTOS.
Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo estipulado en

contrario en los literales n), ñ) y o) de la Cláusula Tercera – Riesgos Excluidos de las
Condiciones Generales de la Póliza, de la cual este Anexo forma pare, el seguro a que
la misma se refiere, se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales causados
directamente a los bienes asegurados por los riesgos adicionales siguiente:
a. Caída de bultos enteros fuera del medio de transporte, o durante maniobras

de carga o descarga al o del medio de transporte;
b. Rayo, terremoto y erupción volcánica; y
295
TRANSPORTE
c. Entrada de agua de mar, lago, río o lluvia dentro del medio de transporte,
contenedor o lugar de almacenamiento.
SEGUNDA – APLICACIÓN DE LAS CONDICIONES GENERALES Y ESPECIALES.
Queda entendido y convenido que todas las Condiciones Generales y Especiales de la

Póliza continúan vigentes y serán aplicables a este Anexo, excepto en lo que sean
modificadas por el mismo y que toda referencia que en ellas se haga a “pérdidas o
daños”, será aplicable a pérdidas o daños ocasionados por los riesgos adicionales
cubiertos por este Anexo.
En testimonio de lo cual la Compañía emite el presente Anexo del Día (FECHA DE

EMISIÓN EN LETRAS).
EXTENSIÓN DE COBERTURA AMPLIA


contrario en los literales a), h), i), k), l), m), n), ñ), o) y p) de la Cláusula Tercera-Riesgos
Excluidos de las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual este Anexo forma parte,
el Seguro a que la misma se refiere, se extiende a cubrir las pérdidas o daños
materiales causados directamente a los bienes asegurados por los riesgos adicionales
siguientes:
296
TRANSPORTE
a. El daño deliberado o la destrucción deliberada de la cosa objeto de seguro o de

alguna parte de la misma, por un acto ilícito de cualquier persona o personas;
b. Baratería dolosa del Capitán o tripulación;
c. Mojadura, lluvia y contacto con otras mercancías, oxidación y licuefacción;
d. Hurto, robo o falta de entrega total o parcial de los bienes asegurados;
e. Falta de peso, derrames, mermas, roturas, abolladuras, deformaciones, deterioro y

moho no resultantes de los riesgos cubiertos en la Cláusula Segunda de la presente
Póliza;
f. Estiba en lugar inadecuado a la naturaleza del bien objeto del seguro;
g. Caída de bultos enteros fuera del medio de transporte, o durante las maniobras de
carga o descarga al o del medio de transporte
h. Rayo, terremoto y erupción volcánica;
i. Entrada de agua de mar, lago, río o lluvia dentro del medio de transporte,
contenedor o lugar de almacenamiento; y
j. Comején, gorgojo, polilla y demás insectos, parásitos o animales dañinos.
SEGUNDA - APLICACIÓN DE LAS CONDICIONES GENERALES Y ESPECIALES.

297
TRANSPORTE
modificadas por el mismo y que toda referencia que en ellas se haga a “pérdida o
daños”, será aplicable a pérdidas o daños ocasionados por los riesgos adicionales
En testimonio de lo cuál, la Compañía emite el presente Anexo el día (FECHA DE

EMISIÓN).
RIESGOS ADICIONALES DE HUELGAS


contrario en los literales e), f) y g) de la Cláusula Tercera - Riesgos Excluidos de las
Condiciones Generales de esta Póliza, de la cual este Anexo forma parte, el seguro a
que la misma se refiere, se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales causados
directamente a los bienes asegurados por:
a. Huelguistas, trabajadores afectados por cierre patronal o personas que tomen parte
en disturbios laborales, motines o conmociones civiles, y
b. Cualquier acto terrorista o de cualquier persona que actúe por motivos políticos.
298
TRANSPORTE
SEGUNDA - RIESGOS NO CUBIERTOS.
Este Anexo en ninguna forma cubrirá las pérdidas, daños o gastos causados por o
atribuibles a falta, escasez o restricción de mano de obra de cualquier clase, que de
alguna forma resulten como consecuencia de huelgas, cierres patronales, disturbios
laborales, motines o conmociones civiles.
TERCERA - APLICACIÓN DE LAS CONDICIONES GENERALES Y ESPECIALES.

modificadas por el mismo y que toda referencia que en ellas se haga a "pérdidas o
daños", será aplicable a pérdidas o daños ocasionados por los riesgos adicionales
cubiertos por este anexo.

EMISIÓN.
RIESGOS ADICIONALES DE GUERRA


contrario en los literales, b), c) y d) de la Cláusula Tercera - Riesgos Excluidos de las
Condiciones Generales de la Póliza de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que
299
TRANSPORTE
la misma se refiere, se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales causados

directamente a los bienes asegurados por los riesgos adicionales siguientes:
a. Guerra, invasión, guerra civil, revolución, rebelión, insurrección, o contienda civil y

cualquier acto hostil por o contra un poder beligerante;
b. Captura, decomiso, embargo, arresto, restricción o detención, resultantes de los

riesgos cubiertos bajo el literal a) anterior y las consecuencias de, o intento de ellos;
y
c. Minas, torpedos, bombas, u otras armas de guerra abandonadas.
SEGUNDA - RIESGOS NO CUBIERTOS.
Este Anexo en ninguna forma cubrirá las pérdidas o daños causados por o atribuibles al
uso de cualquier arma de guerra que emplee fisión atómica o nuclear y/o fusión y otra
reacción o fuerza radioactiva o materias semejantes.
CLÁUSULA TERCERA - VIGENCIAS.
1. La cobertura de los riesgos a que se refiere este anexo:
a) Entra en vigor únicamente desde el momento en que los bienes asegurados o

cualquier parte de ellos, estuvieren cargados en un buque transoceánico o
aeronave; y
b) Termina, sujeto a lo establecido en los numerales 2 y 3 siguientes, cuando los

bienes asegurados o cualquier parte de ellos, fuesen descargados del buque
transoceánico o de la aeronave en el puerto o lugar de descarga final; o a la
expiración de quince días, contados a partir de la media noche del día en que el
300
TRANSPORTE
buque transoceánico o la aeronave llegue al puerto o lugar de descarga final,

cualquiera de estas circunstancias que ocurra primero.
Sin embargo, sujeto al aviso inmediato a la Compañía y al pago de una prima

adicional, la cobertura:
c) Volverá a estar vigente cuando, sin haber sido descargados los bienes
asegurados en el puerto o lugar de descarga final, el buque zarpe de allí o la
aeronave reanude el vuelo; y
d) Termina, sujeto a lo establecido en los numerales 2 y 3 siguientes, cuando los

bienes asegurados o cualquier parte de ellos fuesen descargados del buque o de
la aeronave en el puerto o lugar de descarga final o en algún otro puerto o lugar
sustituto de descarga, o a la expiración de quince días, contados desde la media
noche del día en que el buque o la aeronave llegue nuevamente al puerto o lugar
de descarga final o llegue al puerto o lugar sustituto de descarga, cualquiera de
estas circunstancias que ocurra primero.
2. Si, durante el viaje, el buque transoceánico o la aeronave arriba a un puerto o lugar

de descarga intermedio, para transbordar los bienes asegurados a otro buque
transoceánico o aeronave o éstos son descargados en puerto o lugar del refugio,
entonces, sujeto a lo establecido en el numeral 3 que sigue y mediante una prima
adicional, si fuese requerida, este seguro continuará vigente hasta la expiración de
15 días, contados desde la medianoche del día de arribo del buque transoceánico o
aeronave a dicho lugar o puerto; pero después de ello, volverá a estar vigente al ser
cargados los bienes en el buque transoceánico o aeronave que los transporte, para
continuar su tránsito. Durante el período de quince días después de la descarga, el
seguro permanecerá en vigor únicamente mientas los bienes asegurados estén en
dicho puerto o lugar intermedio.
301
TRANSPORTE
3. Si el viaje convenido en el Contrato de Transporte terminase en un puerto o lugar

distinto del acordado en el mismo, dicho puerto o lugar se considerará como puerto
de descarga final y el seguro terminará, de acuerdo con el numeral 1 literal b) de
esta Cláusula.
Si los bienes asegurados fueran posteriormente reembarcados a su puerto original

de destino o a cualquier otro, previo aviso a la Compañía, antes del comienzo de
este viaje, y sujeto a una prima adicional, este seguro entrará de nuevo en vigor
cuando:
a) En el caso de que los bienes asegurados hayan sido descargados, en el

momento en que los referidos bienes sean cargados en el mismo u otro
buque transoceánico o aeronave para su tránsito;
b) En el caso de que los bienes asegurados no hayan sido descargados, en

el momento en que el buque transoceánico o aeronave emprenda su viaje
al puerto o lugar considerado como de descarga final; después este
seguro terminará, de acuerdo con el numeral 1 literal d) de esta Cláusula.
4. El seguro contra riesgos de minas, torpedos, bombas u otras armas de guerra
abandonadas, flotantes o sumergidas, se extiende mientras los bienes asegurados
se encuentren a bordo de una embarcación, durante el tránsito desde o hacia el
buque transoceánico, pero en ningún caso, se extenderá por más de sesenta días
después de su descarga del buque transoceánico, a menos que exista algún otro
acuerdo especial con la Compañía.
5. Sujeto a aviso inmediato a la Compañía y a una prima adicional, si fuese requerida,

este seguro se mantendrá en vigor, de acuerdo con las disposiciones de este Anexo,
durante cualquier desviación o variación de la travesía o ruta, originada por el
ejercicio de una facultad otorgada al naviero, fletador o transportista por el Contrato
de Transporte.
302
TRANSPORTE
Igualmente se mantendrá el seguro, sujeto a aviso inmediato a la Compañía, a una

prima adicional y condiciones que se convengan, cuando el destino final fuese
cambiado por el Asegurado, después de la suscripción de este seguro.
6. Para los efectos de esta Cláusula, se entenderá como:
a) Buque transoceánico, la embarcación que transporta los bienes

asegurados de un punto o lugar a otro, cuando dicho viaje implique una
travesía por mar de dicho buque;
b) Llegada, cuando el buque transoceánico se encuentre anclado, amarrado

o asegurado de alguna otra forma al atracadero o algún lugar dentro del
área autorizada del puerto; si dicho atracadero o lugar no estuviese
disponible, se considerará que el arribo, ocurrió cuando el buque
transoceánico sea por primera vez anclado, atracado o asegurado de
alguna manera, ya sea dentro o fuera del puerto o lugar de descarga o
desembarque.
CUARTA - APLICACIÓN DE LAS CONDICIONES GENERALES Y ESPECIALES.

modificadas por el mismo y que toda referencia que en ellas se haga a "pérdidas o
daños", será aplicable a pérdidas o daños ocasionados por los riesgos adicionales

303
TRANSPORTE
PÓLIZA ABIERTA DE DECLARACIONES

PRIMERA - DECLARACIONES.
El Asegurado se obliga a declarar a la Compañía, todos y cada uno de los embarques

que se efectúen dentro de los límites y condiciones de la Póliza y el presente Anexo,
debiendo ser presentadas en los formularios proporcionados por la misma, dentro de
los diez días siguientes a la fecha en que el Asegurado tenga conocimiento del
embarque, acompañada de una copia de la factura y del contrato de Transporte.
Se excluyen de la obligación de declarar los embarques que hubiesen sido comprados

por el Asegurado en condiciones CIF o vendidas por el mismo en condicione FOB
Puerto Salvadoreño.
La Compañía al recibir las declaraciones antes mencionadas, emitirá el Certificado de

seguro correspondiente, el cual será entregado al Asegurado en original y copia, en el
que, entre otros datos, figurará el tipo de cobertura y el importe de la prima.
SEGUNDA - COBERTURA AUTOMÁTICA.
Siempre que el Asegurado cumpla con las obligaciones que le impone la Cláusula
anterior, la Compañía conviene en cubrir automáticamente los embarques a que se
refiere la presente Póliza desde el momento que corresponda, según la cláusula
Séptima - Vigencia de las Condiciones Generales, que sea aplicable en cada caso.
304
TRANSPORTE
TERCERA - TERMINACIÓN DE LA PÓLIZA

El Asegurado podrá dar por terminado este seguro, mediante aviso por escrito a la
Compañía, indicando la fecha en que la Póliza debe cancelarse.
Sin embargo, los embarques efectuados con anterioridad a la fecha de cancelación,

continuarán cubiertos hasta la fecha de terminación de la vigencia correspondiente, de
acuerdo con la Cláusula Séptima de las Condiciones Generales.
Igualmente, en caso de vencimiento natural de la Póliza, quedarán cubiertos los

embarques anteriores a la fecha de dicho vencimiento, si ésta no fuese renovada en
dicha fecha.
CUARTA - SUMA ASEGURADA
La suma Asegurada de cada embarque, para los efectos de este seguro, se

determinará con el valor de la factura comercial, más los gastos inherentes al transporte
y embarque, más las primas de este seguro y un porcentaje convenido para gastos no
especificados. El valor así obtenido servirá de base para el cálculo de las primas, así
como para la liquidación de las indemnizaciones en caso de pérdidas sufridas,
amparadas por la Póliza.
QUINTA - PRIMAS
El valor de las primas será establecido aplicando a la suma asegurada de cada

Certificado de Seguro la tasa que corresponda, según la clase de bienes cubiertos, la
naturaleza de transporte y el punto de origen o destino del embarque, de acuerdo con
las tarifas vigentes de la Compañía.
La Compañía enviará al Asegurado, dentro de los cinco primeros días de cada mes, un
estado detallando las primas correspondientes a los Certificados emitidos en el mes
305
TRANSPORTE
anterior, cuyo importe total será pagado por el Asegurado dentro de los diez días
siguientes al envío de dicho estado.
SEXTA - INSPECCIÓN.
En caso de pérdidas o daños indemnizables por la Compañía, el reclamante hará

intervenir para su comprobación, al representante de aquélla en el puerto de destino o,
a la falta de éste, al Inspector de Averías de Lloyd's más cercano al lugar del siniestro, o
al representante del Board of Underwriters of New York, siendo por cuenta de la
Compañía, el costo del correspondiente Certificado de Inspección.
SÉPTIMA - NOTIFICACIONES.
Toda reclamación que proceda en virtud de esta Póliza, deberá ser notificada a la
Compañía en San Salvador, o tal como se indica en cada Certificado de Seguro emitido
en aplicación a este Contrato, inmediatamente que se tenga noticia de la avería o
pérdida, aún cuando se ignore su importe, formalizándola con la presentación de los
documentos correspondientes, tan pronto obren en poder del interesado.
OCTAVA - CONDICIONES PARTICULARES.-
BIENES ASEGURADOS
La presente póliza cubre las pérdidas o daños que en razón de su transporte y a

consecuencia de uno o varios de los riesgos cubiertos, sufran los embarques de
exportación o importación o ambos según el caso de detalle de mercadería, por vía
marítima, terrestre o aérea desde bodegas del Asegurado o Despachador en la ciudad
de (nombre de la ciudad), hasta bodegas del Asegurado o Consignatario en país o
países de destino.
306
TRANSPORTE
SUMA ASEGURADA
Se hace constar que la Cláusula CUARTA.-SUMA ASEGURADA del presente Anexo,

queda nula y sin valor alguno, siendo sustituida por la siguiente:
La suma asegurada, que será el valor de cada embarque para los efectos de seguro, se
determinará por el valor de factura más los gastos inherentes al transporte y empaque,
adicionando al total el 10% para gastos no especificados. El valor declarado por el
Asegurado será en dólares, indicando su equivalente en colones salvadoreños al tipo
de cambio vigente al día de facturación.
En caso de que el tipo de cambio sea modificado por las autoridades competentes,
durante el lapso en que los bienes se encuentren en curso de tránsito, se aplicará el
nuevo tipo de cambio exclusivamente a aquellos embarques que hayan sufrido pérdida
o daños amparados por la presente Póliza, el valor así determinado servirá de base
para el pago de primas y para la liquidación de indemnizaciones.
RIESGOS ADICIONALES CUBIERTOS
Además de los riesgos que se indican en las Condiciones Generales impresas, la

presente Póliza se extiende a cubrir los siguientes riesgos adicionales:
- Anexo (DT -02) Extensión de Cobertura Amplia

- Anexo (DT -03) Riesgos Adicionales de Huelgas
- Anexo (DT-04) Riesgos Adicionales de Guerra (Solamente trayecto marítimo
o aéreo)
TARIFA
307
TRANSPORTE
Poner tarifas según el caso (Por ciento)

DEDUCIBLE
Queda entendido y convenido que en caso de pérdida o daños amparados por el

seguro, el Asegurado participará con un “deducible" del (porcentaje) % sobre el valor
total asegurado del embarque, siendo, responsable la compañía únicamente por el
exceso sobre dicha cantidad.

Póliza continúan vigentes y serán aplicables a esta Anexo, excepto en lo que sean
modificadas por el mismo.
En testimonio de lo cual, la Compañía emite el presente Anexo el día (FECHA DE

CLASIFICACIÓN DE BUQUES

No. (NÚMERO DE PÓLIZA), emitida a nombre de (el ASEGURADO), con (FECHA DE
EMISIÓN.)
Las tasas de prima de tránsito marítimo acordadas para este seguro son de aplicación
únicamente para cargas y/o intereses transportados por buques construidos en acero
con propulsión mecánica propia clasificados según se detalla mas abajo por una de las
siguientes sociedades de clasificación:
LIoyd's Register 100ª1 or B. S.

American Bureau of ◙ A1.
Shipping
308
TRANSPORTE
Bureau Veritas 1 3/3 E◙

Germanischer Lloyd's ◙ 100 A4
Korean Register of Shipping ◙ KRS 1
Nippon Kaiji Kyokai NS *
Norske Veritas ◙ 1A1
Registro Italiano ◙ 100A1.1 Nav. L.
Register of Shipping of KM ◙
U.S.S.R.
Polish Register of Shipping * KM
Siempre que dichos buques sean:
a) i) de una antigüedad menor a 10 años para graneleros o carga combinada
ii) de una antigüedad mayor a 10 años para buques petroleros que excedan
las 50,000 toneladas de registro bruto.
b) i) de una antigüedad menor a 15 años, o
ii) de una antigüedad mayor a 15 años pero menor a 25 años y que hayan
establecido y mantenido una línea comercial regular en un servicio
preanunciado públicamente para cargar y descargar en puertos
específicos.
Buques fletados y buques de registro bruto menor a 100 toneladas, construidos en

acero y con propulsión mecánica propia deberán estar clasificados según detalle
precedente y no por encima de las limitaciones de antigüedad arriba descritas.
309
TRANSPORTE
Los requisitos de esta Cláusula de Clasificación no son aplicables para cualquier

embarcación balsa o lancha, utilizada para cargar o descargar el buque, mientras se
encuentren dentro del área portuaria.
Cargas y/o intereses transportados por buques con propulsión mecánica propia que no
encuadren dentro de las disposiciones antes mencionadas, quedarán mantenidos
cubiertos mediante primas y condiciones a convenir.

modificadas por el mismo.
En testimonio de lo cual, la compañía emite el presente Anexo el (FECHA DE

EMISIÓN).
310
TRANSPORTE
INFORMACIÓN NECESARIA PARA COTIZAR
A) Nombre del solicitante: ________________________________________________

B) Dirección: ___________________________________________________________
C) Si es una sociedad, quienes son sus directores principales:
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
D) Describa la clase y naturaleza de los bienes a transportar: _____________________
______________________________________________________________________
E) Clase de envase y/o empaque: __________________________________________
______________________________________________________________________
Nuevo ( ) Usado ( )
Medio de transporte: Aéreo ( ) Marítimo ( ) Terrestre ( )
Si es terrestre, qué clase de vehículo: Furgón cerrado: ___________________

Camión convencional: ___________________ Otros: ___________________________
Son de su propiedad o de terceros: _________________________________________
G) Frecuencia de embarques:
Semanal: ______________________________
Mensual: ______________________________
Anual: ________________________________
Cuántos viajes estima para cada pedido o envío: _________________________
311
TRANSPORTE
H) Procedencia o destino de los bienes: ______________________________________

______________________________________________________________________
____________________________________ (indicar las ciudades y el país respectivo).
I) En caso de embarques marítimos, favor indicar:
Puerto de embarque ________________________________________________

Puerto de desembarque _____________________________________________
J) Riesgos a Cubrir: - Ordinarios de Tránsito ( )

-Cobertura Limitada (Anexo DT-01) ( )
- Cobertura Amplia (Anexo DT-02) ( )
- Riesgos Adicional de Huelgas (Anexo OT-03) ( )
- Riesgos Adicional de Guerra (Anexo OT-04) ( )
K) ¿Requiere el Seguro de bodega a bodega? SI ( ) NO( )
Si no lo requiere de bodega a bodega, indicar qué trayecto desea asegurar:

______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
L) Total aproximado anual de importaciones o exportaciones:

______________________________________________________________________
M) Indicar el valor por importación o exportación:
1) Máximo: _______________________
2) Mínimo: _______________________
3) Promedio: ______________________
312
TRANSPORTE
N) ¿Límite máximo por embarque que desea asegurar? _________________________
O) Ha sufrido pérdidas en los 5 años anteriores: SI ( ) NO ( )
En caso afirmativo, indicar clase de bienes, naturaleza de las pérdidas y el monto por
cada año: ______________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
P) En caso de respuesta positiva a la pregunta anterior, favor indicar las medidas que
ha tomado para evitar éstas y posibles pérdidas futuras:
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
______________________________________________________________________
San Salvador, ___________de_________de 200____
Firma del cliente: _____________________
Sello de la empresa: ______________
313
AUTOMOTORES
AUTOMOTORES
EL SEGURO DE AUTOMOTORES
¿Qué lo hace indispensable?
El uso y la explotación comercial cada día más generalizados de una gran

variedad de vehículos automotrices, de empleo tan diverso y necesario en la vida
moderna y que constantemente circulan por nuestras calles y carreteras a
velocidades cada vez mayores, expone al propietario de tales aparatos, sea o no
conductor de ellos, a cuando menos dos tipos de peligro de sufrir serios perjuicios
de carácter económico, derivados directamente del empleo de los mismos; a
saber:
a) Los daños a su propiedad; originados por los perjuicios materiales que sufra
el vehículo a consecuencia de choques, vuelcos, auto-ignición, robos,
incendio, etc.
b) Los daños que sufra su patrimonio; consecuentes a la responsabilidad civil

generalmente imputable al propietario del vehículo, sea o no él quien lo
estuviere conduciendo; o cuando con su autorización lo conduzca algún
familiar, empleado o persona que esté bajo su gobierno y responsabilidad
por los daños y perjuicios que debido al uso de uno de esos vehículos se
causen a los bienes de terceros o a terceras personas ; tanto si al ocurrir el
suceso que les dio origen viajaban en él, como si se encontraban fuera del
mismo.
Es perfectamente sabido que todas las causas de accidentes que constantemente

ocurren amenazan la seguridad del público. El uso de un vehículo automotor, pese
a su indudable y ampliamente reconocida utilidad, constituye la más seria de ellas,
tanto por la frecuencia cuanto por la importancia de los daños que se originan en
los accidentes derivados del mismo.
315
AUTOMOTORES
Las resoluciones judiciales que en muchos países se dictan condenando a pagar

indemnizaciones especialmente en casos de accidentes que causen daños a la
integridad de las personas se refieren a cantidades de muy considerable
importancia.
A tal grado es inquietante esta situación sobre todo cuando se trata de proteger
los intereses de los damnificados garantizando el cumplimiento de la
responsabilidad civil de los propietarios de los vehículos automotores, que muchos
gobiernos ya implantaron el seguro obligatorio para garantizar el pago de las
indemnizaciones que sus tribunales ordenen cubrir en esos casos. Pues
evidentemente es inútil que en muchas ocasiones, después de litigios con
frecuencia largos, se ordena pagar cierta indemnización al damnificado, a sus
deudos o causa-habientes para encontrarse que el responsable del daño es
insolvente por cuya circunstancia el fallo resulta burlado, pues aunque pudiera
imponérsele una sanción corporal por el incumplimiento, eso indudablemente que
carecería de objeto.
Por eso seria muy atinado el que aquí llegara a implantarse a la brevedad posible
el seguro obligatorio que tanto se discute no de los daños que en un accidente
sufra cualquier vehículo, más si de los que con motivo del uso de él se causen a
terceros, principalmente en sus personas; pues por las zonas morales y legales
que se explicarán más adelante con detalle al tratar sobre el seguro de
Responsabilidad Civil, el que causa un daño debe pagar la indemnización
correspondiente; y el fallo que le condene a hacerlo resulta inútil si esa persona
carece de los medios económicos para cumplir con tal obligación.
Además, con mucha frecuencia leemos en la prensa y ocasionalmente hemos sido

testigos involuntarios de las serias y en ocasiones trágicas discusiones que se
suscitan cuando los motoristas de vehículos que se han visto involucrados en
"accidentes de tránsito" tratan, por todos los medios posibles, de rehuir la
responsabilidad de pagar sean o no causantes del hecho fortuito los daños
316
AUTOMOTORES
económicos causados por el accidente, o cuando con la misma idea, después de

atropellar a una persona, huyen de lugar abandonando al lesionado, faltando así a
un elemental deber de humanidad y agravando seriamente su situación por incurrir
en un delito.
El seguro de este tipo, al garantizar la posibilidad económica para hacerle frente a

la situación, proporciona la tranquilidad y la presencia de ánimo necesarias para
obrar con cordura, evitando incluso las dificultades que se presentan cuando se
trate de hacerlo en otra forma.
Pero no es solamente el propietario de un automotor quien necesita recurrir a la

protección que imparte el seguro, contra las pérdidas o los daños que
generalmente se causan al manejarlos, en la forma que se indica en el punto b)
anterior, ya que también las personas que sin ser propietarios manejan un
vehículo alquilado o prestado, pueden por ello incurrir en serias responsabilidades,
pues aunque como se verá posteriormente la póliza de seguro de Automotores
cubre en ese aspecto la “Responsabilidad Civil del Asegurado” o sea
generalmente la del propietario del vehículo, el responsable real y directo de los
daños puede ser un tercero, que sin ser familiar o empleado de aquél, haya
incurrido en responsabilidad que, si negara imputarse al propietario, éste puede
exigirla al causante directo del daño; bien sea en lo personal o a través de su
Aseguradora; pues ésta , al pagar la indemnización, queda subrogada en los
derechos de su Asegurado para obligar a dicho causante, a reintegrar el monto de
la misma.
Consecuentemente adquirir y conservar siempre vigente un seguro adecuado de

esta clase, cuando se manejan o explotan vehículos de ese tipo, es no solo
ventajoso, sino que en cierta forma constituye un deber y es por eso que el
empleo de este seguro se ha generalizado afortunadamente en la forma en que
tan elocuentemente lo demuestran las cifras relativas al constante aumento en el
volumen de las primas que en este ramo se recaudan. El monto que también es
317
AUTOMOTORES
muy importante y que hay que analizar es el de los "siniestros", o sea de las
reclamaciones que se pagan anualmente que demuestran su evidente eficacia.
El Seguro de Automotores es uno de los más conocidos y difundidos,

probablemente se deba a que el uso de este bien se encuentra generalizado y que
presenta en la actualidad por su alto precio, una adquisición de importancia.
BASE LEGAL DE SU PRÁCTICA
• El Art. 1439 del Código de Comercio de El Salvador, establece el objeto de

este seguro, de donde se infiere que:
Bajo una póliza de este ramo, puede asegurarse los daños o pérdidas del
automotor, los daños y perjuicios causados a la propiedad ajena o tercera
personas con motivo del uso del vehículo (Responsabilidad Civil.)
• El Art. 1440 siempre del Código de Comercio específica las exclusiones tales
como:
Ø Límite de territorialidad;
Ø Los daños imputables al propietario del vehículo asegurado; tales como

uso inadecuado, sobrecarga o esfuerzo excesivo, dada su capacidad;
Ø Lucro cesante;
Ø Daños causados por desgaste normal del vehículo
Ø Riesgos extraordinarios como los que se dan en ocasiones por utilizar el

vehículo en carreras y competencias o para fines de adiestramiento.
318
AUTOMOTORES
Ø Los daños en propiedad del Asegurado, sus familiares o de personas

bajo su custodia, con la excepción del propio vehículo.
MARCO LEGAL E INSTITUCIONAL DEL SEGURO DE A UTOMOTORES:

Disposiciones legales:
- Código de Comercio, que regula el Contrato de Seguros en los artículos
1,344 a 1,498.
- Ley de Sociedades de Seguros

- Reglamento de la Ley de Sociedades de Seguros
- Ley de protección al consumidor
- Ley de mediación conciliatoria y arbitraje
- Ley de Transito Terrestre y Seguridad Vial
- Código Civil
ORGANISMOS PUBLICOS:
- Superintendencia del sistema Financiero
Otras instituciones Públicas relacionadas:

- VICEMINISTERIO DE TRANSPORTE
- POLICIA NACIONAL CIVIL
- SERTRACEN
- FISCALIA GENERAL DE LA REPUBLICA
- DEFENSORIA DEL CONSUMIDOR
- DIRECCION DE PROTECCION AL CONSUMIDOR
ELEMENTOS PERSONALES DEL COTRATO DE SEGUROS DE

AUTOMOTORES SON:
- Asegurado
- Contratante
319
AUTOMOTORES
- Aseguradora
- Agente de Seguros o Intermediario
- Beneficiario
Los elementos formales son:
- Póliza
- Condiciones Generales
- Condiciones Especiales
VEHÍCULOS ASEGURABLES
De acuerdo con la “Clasificación de Vehículos” contenida en la antigua tarifa de

este Ramo editadas por la Asociación Salvadoreña de Empresas de Seguros
(ASES), de fecha 1°, de febrero de 1977 y reformada el 1° de enero de 1989, los
vehículos asegurables son los que generalmente se hallan en uso, a saber:
Debido a la diversidad de servicios a los que se destina la unidad, influye

determinantemente en los riesgos que se amparan: en las diversas coberturas, así
como el monto de la prima.
Dentro de los diversos tipos de servicios o usos a los que se suelen destinar las
unidades automotores se tienen:
Ø Transporte particular de pasajeros urbanos e interurbanos.
Ø Transporte de turismo receptivo o de alquiler
Ø Transporte de carga particular o público
Ø Servicios de emergencia tales como ambulancia; auxilios viales, etc.
320
AUTOMOTORES
Ø Vehículos blindados, para pasajeros o para el transporte de valores, etc.
Ø Autoescuela
Ø Demostración para su venta (placas demostradoras)
Ø Carreras; etc.
Las tarifas de primas de este ramo, como las bases de contratación

tradicionalmente vigentes en el mismo, se modificaron en las dos ediciones de la
tarifa de automotores de ASES, y aunque (nota del autor de este capítulo)
“supongo que tal modificación no alcanzó para limitar o reducir las clases o tipos
de vehículos asegurables, si sé de algunas empresas aseguradoras que han
restringido sus operaciones de aseguramiento de:
1- Automóviles particulares de determinadas marcas; generalmente asegurando

únicamente aquellos que tienen representación de marca en el país y de no
más de 10 años de “edad” anterior al último modelo existente en el mercado;
2- Vehículos particulares antiguos o clásicos de colección, excepto en casos muy

especiales,
3- Vehículos de propiedad y/o conducidos por personas físicamente

incapacitadas o por personas mayores de 65 años.
4- Vehículos de transporte de pasajeros o de carga a base de remuneración,

vehículos de arrendamiento. (taxis, autobuses o microbuses de transporte
público, microbuses, autobuses de particulares utilizados en excursiones,
reparto de niños o similares, camiones de carga tipo volteo, pipas, cisternas,
etc.)
321
AUTOMOTORES
5- Tractores o equipos utilizados en labores agrícolas, de terracería, de

explotación, etc.
Posiblemente estas restricciones sean sólo de carácter temporal y en tanto se

elaboran las tarifas definitivas aplicables para el aseguramiento de los vehículos
que actualmente se consideran excluidos. “
CLASIFICACIÓN DE LOS VEHÍCULOS
CLASE “A”
Automotores particulares, del tipo pasajeros, que se usan para fines domésticos;
sociales, profesionales, y los que usan los comerciantes, agricultores e industriales
para la dirección de sus negocios, pero que no transportan mercaderías materiales
o productos agrícolas e industriales.
No se incluyen los vehículos de doble transmisión. * (Algunas Aseguradoras si lo

incluyen en esta clase, siempre y cuando el vehículo de este tipo es utilizado para
usos particulares, domésticos y profesionales)
CLASE “B”
Automotores particulares, del tipo microbús hasta de doce asientos, rústicos

(jeeps), vehículos de doble transmisión, ambulancias cualquiera que fuere su tipo,
pick-up o paneles hasta de 1 ½ toneladas efectivas, usados para el transporte o
reparto de mercaderías, materiales, productos agrícolas e industriales propiedad
del Asegurado, permitiéndose también el uso para fines domésticos, sociales y
profesionales.
322
AUTOMOTORES
CLASE “C”
Automotores particulares de l ½ a 8 toneladas efectivas (más de 8 se usará la

tarifa según tonelaje), usados para el transporte y reparto de mercaderías,
materiales, productos agrícolas e industriales propiedad del Asegurado o en los
que tenga algún interés económico.
Automotores comerciales del tipo pick-up o panel hasta de 1 ½ toneladas

efectivas, usados para el transporte y reparto de mercaderías, materiales
productos agrícolas e industriales a base de remuneración.
Cabezales y tráileres o rastras para transportar carga propia del Asegurado, de

más de 8 a 12 toneladas, 12 a 16 toneladas y 16 o más toneladas, tendrán la tarifa
respectiva de acuerdo a su tonelaje. Se considerarán como unidades separadas,
dándoles el valor correspondiente a cada una. La cobertura de Responsabilidad
Civil se aplicará al cabezal y se extenderá a la rastra o trailer; si el cabezal no
tuviese esta cobertura, el trailer o la rastra deben de adquirirlo.
CLASE “D”
Automotores Comerciales, tipo camión de 1 ½ a 8 toneladas efectivas (más de 8

se usará la tarifa según tonelaje), usados para el transporte de mercaderías,
materiales, productos agrícolas e industriales a base de remuneración.
Se incluyen en esta categoría, automotores del tipo bus o microbús particular o de

empresas que lo usan para el transporte de su personal; así como los que se
utilicen para el transporte de instituciones educativas, de más de 12 asientos, sin
exceder los 25 asientos.
Cabezales y tráileres o rastras para transportar carga de terceros a base de

remuneración, de más de 8 a 12 toneladas, 12 a 16 toneladas y 16 o más
323
AUTOMOTORES
toneladas, tendrán la tarifa respectiva de acuerdo a su tonelaje. Se considerarán

como unidades separadas, dándoles el valor correspondiente a cada una. La
cobertura de Responsabilidad Civil se aplicará al cabezal y se extenderá a la
rastra o trailer; si el cabezal no tuviese esta cobertura, el trailer o la rastra deben
de adquirirlo.
CLASE “E”
Automotores comerciales del tipo camioneta o bus de servicio público para el

transporte de pasajeros a base de remuneración. Los automotores de esta clase
se clasificarán según el servicio que presten; ya sea urbano (Eu) o interurbano
(Ei), debiéndose en consecuencia, aplicar la tasa de prima que corresponda.
También integran esta clase, automotores del tipo bus o microbús particular o de
empresas que lo usen para el transporte de su personal; así como los que se
utilicen para el transporte de alumnos de instituciones educativas, de más de 25
asientos de capacidad, se tomarán como urbanos (Eu).
CLASE “F”
Automotores del tipo furgonetas, motocicletas, motonetas y tricimotos de uso

particular y/o comercial.
No se le otorgará la cobertura de robo y hurto, a menos que paguen una prima

adicional del 50% sobre la prima del riesgo 1 (daños propios al vehículo
asegurado).
CLASE “G”
Maquinaria agrícola, de construcción e industrial.
324
AUTOMOTORES
CLASE “H”
Vehículos blindados; se tarificarán según su clase, aplicando una extra prima

indicado en los RECARGOS ESPECIALES.
RECARGOS ESPECIALES
Se aplicarán los recargos indicados a continuación sobre las primas de los

siguientes vehículos:
RIESGOS RECARGOS
1. Destinados al reparto de pan o leche, transporte de

Materiales de construcción, camiones cisterna
tanque o pipa, furgones y ambulancias ………………………..20% 20%.
2. Cabezales, tráileres, rastras y remolques …………………….30% 30%.
3. Destinadas al transporte de sustancias inflamables

o explosivas, cualquiera que sea su tipo……………………… 40% 100%.
4. Blindados de uso particular, cualquiera que fuere su tipo…... 50% 50%.
En caso de que un vehículo esté sujeto a 2 de los recargos mencionados se

aplicará el mayor.
RECARGO POR ANTIGUEDAD:
Normalmente se aseguran vehículos con antigüedad que no sea mayor a 15 años,

computado hasta el año de vigencia que se está solicitando.
325
AUTOMOTORES
Pero se cobrará un recargo en la prima del Riesgo 1 (Daños al vehículo

asegurado), según se indica:
1989 10% de recargo

1990 9% de recargo
1991 8% de recargo
1992 7% de recargo
1993 6% de recargo
1994 5% de recargo
1995 4% de recargo
1996 3% de recargo
1997 2% de recargo
1998 1% de recargo
1999 al 2009 sin recargo
Estos recargos son aplicables de conformidad a las políticas comerciales de cada

Compañía, algunas aplican este recargo por antigüedad en períodos
comprendidos de cada 5 años.
FORMA DE ASEGURAR LOS RIESGOS
Dentro de este concepto veremos en detalle particular el clausulado inserto en la

póliza y los anexos especiales que operan en el mercado:
COBERTURAS BÁSICAS
Seguro obligatorio de Responsabilidad Civil (SOAT)
Aunque en El Salvador existe un Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil que

cubre los daños personales que se ocasionen como consecuencia de accidentes
326
AUTOMOTORES
de circulación, en la práctica no se aplica porque todavía no se ha aprobado el

Reglamento que lo regula. Todavía está pendiente de definirse el límite
cuantitativo y la forma de operar de la cobertura.
SEGURO VOLUNTARIO
El seguro de este ramo comprende las siguientes secciones:
1. DAÑOS AL VEHÍCULO ASEGURADO
A) Los daños materiales que sufra el vehículo asegurado, sus accesorios o

partes a consecuencia de:
I) Choques o colisiones accidentales, vuelcos y actos maliciosos;

II) Accidentes del vehículo transportador, cuando sea transportado por
tierra o aguas interiores, incluyendo mar territorial y la responsabilidad
legal del Asegurado en Avería General y Gastos de Salvamento;
III) Acción directa de incendio o de rayo.
B) El robo o hurto del vehículo o de sus partes, herramientas y llanta de

repuesto u otros accesorios de uso normal en el mismo, y siempre que el
robo o hurto sea probado en forma legal por el Asegurado.
C) Los gastos de protección del vehículo y los de traslado del mismo al taller
de reparaciones más cercano, siempre que el daño sufrido esté cubierto por
esta póliza. El límite de responsabilidad de esta cobertura varía en cada
Compañía, pero la mayoría define el límite de responsabilidad hasta por el
20% del costo convenido de las reparaciones o de $500.00 si esta suma
fuera superior a la cantidad que resulte al aplicar el porcentaje mencionado.
327
AUTOMOTORES
Una vez ajustada la cantidad total que importen los daños o pérdidas y gastos de
cada accidente, el Asegurado participará con la suma fijada como “deducible” y
la Compañía será responsable por el exceso de dicha cantidad llamada deducible.
El deducible solo es aplicable a la cobertura de daños que sufra el vehículo
asegurado.
El monto de esta cantidad aparece en al carátula de la póliza y resulta de aplicar al

valor asegurado del vehículo, un porcentaje determinado dependiendo de la clase
del vehiculo (Los deducibles generalmente son estándares por clase en todas las
Compañías Aseguradoras)
En caso de robo total o parcial, el Asegurado participa con un coaseguro a cargo
del Asegurado del 20% de las pérdidas netas, podría variar este porcentaje de
acuerdo a las políticas comerciales de cada Compañía. Esta participación se hace
constar en anexo a la póliza y es un anexo de entendido y convenido por ambas
partes (Asegurado y Aseguradora).
CONDICIÓN ESPECIAL DE RIESGOS CATASTRÓFICOS

CONOCIDA COMO
COBERTURA AMPLIA
Mediante convenio especial (dado que éstos son riesgos excluidos) se extiende el
seguro de este ramo a cubrir las pérdidas o daños materiales que sufra el vehículo
asegurado por:
Ø Terremoto, temblor, erupción volcánica y maremoto;
Ø Derrumbes;
Ø Caída accidental de árboles o de sus ramas, postes y antenas;
328
AUTOMOTORES
Ø Crecida de aguas, marejadas, ola gigante;
Ø Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carácter

obrero, motines, tumultos o alborotos populares, o de personas que actúen en
conexión con alguna organización política o de personas que actúen durante la
realización de tales actos; o de medidas de represión de tales actos, tomadas
por las autoridades.
Ø Huracán, tifón, tormenta, granizo y tornado;
Ø Avalancha de lodo;
Generalmente se cobra para esta cobertura una tasa del 5 por millar aplicable a la
suma asegurada del riesgo 1 Daños propios al vehículo y no está sujeta a
recargos ni descuentos.
OTROS RIESGOS EXCLUIDOS
Daños que sufra el vehículo cuando es dado en:
1. Arrendamiento por el asegurado a terceras personas, o participe en carreras,

competencias o pruebas de cualquier naturaleza u otro destino de uso
diferente al que se especifica en la póliza si se usa para la enseñanza de su
manejo o funcionamiento o para remolque de vehículos u objetos.
2. Que sufra el vehículo en sus muelles, mofles y tubos de escape, cárter y

diferencial al transitar voluntariamente por caminos en malas condiciones o no
entregados al tránsito público y por veredas, bosques o cualquier otro lugar
fuera de las carreteras o caminos.
3. Que sufran los equipos especiales que no se especifiquen correctamente en
las Condiciones Especiales de la póliza. Esta exclusión no se aplica al radio
329
AUTOMOTORES
receptor y antena de uso corriente en el vehículo, que forme parte integral del
mismo.
De acuerdo con la tarifa efectiva a partir del 1 de enero de 1989, se amparan los
equipos especiales tanto los integrados al vehículo desde su fabricación, como los
que le hayan sido incorporados posteriormente, pero es condición que el mismo se
haga constar detalladamente en la póliza y que su valor total esté incluido en la
suma asegurada del vehículo. No hay recargo de prima adicional.
4. Que se produzcan cuando el vehículo sea manejado por personas menores de

21 años de edad o personas de cualquier edad cuya licencia haya sido
extendida por primera vez dentro de los últimos doce meses anteriores a la
fecha del daño o pérdida.
Con respecto a esta exclusión se pueden cubrir las pérdidas o daños causados,
mediante el pago de una prima adicional equivalente al 25% de la prima total
anual.
5. En el caso de los vehículos que, por sus características especiales que se

especifican están excluidos, tales como:
Ø Los daños en lonas que ocupe el vehículo para su cubrir su cama o

carga; no estará cubierto en lo que se refiere a dicha lona.
Ø Si es del tipo jeep o similar no está cubierto el robo o hurto de sus

asientos, llanta de repuesto, mica, herramientas o capota.
Ø Si es el vehículo del tipo convertible, no están cubiertos los daños que

sufra en la capota desmontable y su lona protectora.
330
AUTOMOTORES
Ø Si el vehículo es del tipo camión, panel o pick up, no estará cubierto el

robo o hurto de la llanta de repuesto, mica y herramientas.
Ø Si por las características del vehículo se requiriese licencia especial de

la Autoridad de Tránsito correspondiente para su manejo, no estarán
cubiertos los daños sufridos por el vehículo o debidos a su uso que se
produzcan cuando sea manejado por persona que carezca de la
licencia especial, correspondiente. Esta Exclusión no se aplicará en los
casos en que el vehículo haya sido robado o hurtado.
De igual forma, la Compañía no será responsable de los daños o pérdidas que

sean consecuencia de los riesgos cubiertos, y en especial las pérdidas o gastos
ocasionados por no poderse usar el vehículo debido a daños producidos por tales
riesgos.
El seguro de Automotores en ninguna forma cubre:
a) Los daños materiales y el robo o hurto de las copas, sobre-alfombras y

demás partes o accesorios del vehículo que no estén incorporados al
mismo;
b) El robo o hurto de las herramientas, llanta de repuesto u otros accesorios

de uso normal en el vehículo, si no están debidamente guardados y
encerrados con llave;
c) Los daños materiales sufridos por el vehículo o debidos a su uso, que se

produzcan a consecuencia de exceso de carga o de uso forzado;
331
AUTOMOTORES
d) Los daños, desperfectos mecánicos o eléctricos o la falta de

funcionamiento, siempre que no sean consecuencia de alguno de los
riesgos cubiertos por esta Póliza;
e) El desgaste o depreciación del vehículo o de sus partes;
f) Los daños o pérdidas ocasionados por actos de la Autoridad de derecho o

de hecho;
g) Los daños o pérdidas ocasionados por hostilidades, actividades de guerra,

declarada o no, invasión de enemigo extranjero, guerra interna, revolución,
rebelión, insurrección, conspiración, levantamiento popular o militar, ley
marcial, suspensión de garantías o acontecimientos que originen esas
situaciones de derecho o de hecho;
h) Los daños materiales sufridos por el vehículo o debidos a su uso, que se

produzcan cuando éste sea manejado por persona que carezca de licencia
expedida por la Autoridad de Tránsito correspondiente, o cuya licencia haya
sido suspendida por la Autoridad; o por persona que se encuentre bajo los
efectos de alcohol o de drogas.
Esta Exclusión no será aplicable en los casos en que el vehículo asegurado

haya sido robado o hurtado;
i) El costo de cauciones de cualquier clase, así como las sanciones o

cualesquiera otras obligaciones diversas de la reparación del daño.
j) Terrorismo.
332
AUTOMOTORES
2. RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS A TERCEROS EN SUS BIENES
Esta cobertura ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado incluyendo los

gastos legales del tercero reclamante, por daños causados a las propiedades
ajenas por el uso del vehículo asegurado, siempre que dichas propiedades no
estén bajo el control, cuidado o custodia del propio Asegurado, de sus familiares,
de personas que con él convivan o estén bajo su servicio, o de quienes se
encuentren en el vehículo en el momento del accidente.
3. RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS A TERCEROS EN SUS

PERSONAS
La Responsabilidad Civil del Asegurado por muerte o lesión corporal a terceras

personas causadas por el uso del vehículo asegurado, a saber:
a) Los gastos de curación o entierro en su caso, de las terceras personas

lesionadas por el vehículo.
b) La indemnización legal que deba pagar el Asegurado por muerte o

incapacidad total o parcial permanente o incapacidad temporal de las
terceras personas lesionadas por el vehiculo.
c) Los gastos y costos que fuera condenado el Asegurado en caso de juicio

seguido en su contra por cualquier tercero reclamante interesado.
Para efectos de esta cobertura, no se entenderán terceras personas, el propio

Asegurado, sus familiares, personas que con él convivan o estén bajo su servicio,
ni las que se encuentren en el vehículo asegurado en el momento del accidente.
333
AUTOMOTORES
4. GASTOS MÉDICOS PARA EL ASEGURADO Y/O LOS OCUPANTES DEL

VEHÍCULO.
Los gastos en que incurra cualquier ocupante del vehículo asegurado, por
tratamiento médico o quirúrgico a consecuencia de las lesiones corporales que
sufra mientras se encuentren dentro de dicho vehículo o saliendo o entrando al
mismo, y que sean debidas a los riesgos de incendio, choque, colisión o vuelco
cubierto, siempre que el total de ocupantes no exceda a la capacidad del vehículo.
La Compañía pagará los gastos reales, hasta los límites establecidos en las
Condiciones Especiales y únicamente para la persona lesionada, por los servicios
necesarios y razonables de hospitalización, incluyendo alimentos y cuarto en un
hospital o clínica, medicamentos y fisioterapia, atención médica y quirúrgica,
enfermeras, servicios de ambulancia, y en su caso, gastos de entierro, hasta por el
25% del límite de responsabilidad fijado para gastos médicos por cada persona.
Para que los citados gastos sean pagados por la Compañía, el tratamiento que los
ocasione deberá comenzar dentro del término de 8 días a partir de la fecha del
accidente.
La obligación de la Compañía terminará al desaparecer los efectos de la lesión por

curación o fallecimiento; y, en caso de que el tratamiento se prolongare por más
tiempo, al año a partir de la fecha del accidente.
La persona que haya sufrido el accidente deberá someterse a los exámenes

médicos que disponga la Compañía, quedando entendido que las obligaciones de
ésta terminarán si la persona lesionada no acepta someterse a los exámenes.
Si uno o varios de los ocupantes lesionados tuviesen otro seguro cubriendo los
mismos riesgos especificados en este numeral, la Compañía será responsable
334
AUTOMOTORES
únicamente por la cantidad que exceda a la garantía de los otros seguros y hasta
el límite fijado en las Condiciones Especiales de la Póliza.
Ninguna indemnización se pagará con respecto a daños provenientes atribuibles a

daño intencional, suicidio o intento de suicidio, actos delictuosos, faltas graves o
impedimento físico, orgánico o patológico.
La responsabilidad de la Compañía se limitará como máximo, a la suma fijada en

las Condiciones Especiales de la póliza para una o varias reclamaciones que
resulten a consecuencia del mismo accidente.
EXTENSIÓN DE LA COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Los riesgos de responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes o en sus
personas se entenderán cubiertos en iguales condiciones:
a) Cuando el asegurado personalmente maneje otro vehículo automotor, de

uso particular, análogo al vehículo asegurado, que no sea de su propiedad
ni le haya sido vendido a plazos. Queda entendido que los daños que sufra
el vehículo que en tales condiciones maneje el Asegurado, no están
cubiertos por esta Póliza;
b) Cuando el vehículo sea manejado con el consentimiento del Asegurado por

su cónyuge, o por una persona que siendo miembro de su familia conviva
con él permanentemente, o por otra persona que esté a su servicio de una
manera permanente, siempre que tal persona no tenga derecho a ninguna
indemnización por cualquier otro seguro y que nunca se le haya negado un
seguro cubriendo los riesgos a que se refiere esta Póliza o la prórroga del
mismo. En los riesgos de responsabilidad civil por daños a terceros en sus
bienes o en sus personas se entenderán incluidos los gastos legales
debidamente comprobados y hasta por la suma de $350.00, en que el
335
AUTOMOTORES
Asegurado incurra como consecuencia de daños a terceros cubiertos por la

Póliza, para su defensa o de las personas a quienes se extiende la
cobertura de tales riesgos.
5. ACCIDENTES PERSONALES
Algunas Compañías Aseguradoras lo tienen contemplado como un beneficio

adicional, sustituyéndolo o complementándolo con la cobertura 4, GASTOS
MÉDICOS PARA LOS OCUPANTES DEL VEHICULO ASEGURADO, esta
cobertura se limita también a los vehículos clase A y B.
La cobertura amplia de esta cobertura (con cobro de prima), es la siguiente:
Ø Muerte accidental
Ø Incapacidad total y permanente por accidente
Ø Gastos médicos
Ø Gastos funerarios
LIMITES TERRITORIALES
El seguro del ramo de Automotores ampara los vehículos clase A, B Y C, mientras

transiten o se encuentren en los territorios de Centroamérica (excluyendo Panamá
y Belice) y los de clase D y E, únicamente mientras transiten o se encuentren en el
territorio de la República de El Salvador salvo convenio expreso en contrario
mediante el pago de una prima adicional.
Algunas Aseguradoras mediante un pago adicional extienden la cobertura para

México y Panamá a solicitud del Asegurado.
336
AUTOMOTORES
EXTENSIÓN DEL SEGURO A NUEVOS VEHÍCULOS
Se extenderá automáticamente a los nuevos vehículos automotores que compre el

Asegurado, a condición de que el nuevo vehículo se destine a los mismos fines
que el vehículo asegurado y que no exista ningún otro seguro sobre el mismo y
siempre que todos los vehículos propiedad del Asegurado estén protegidos por
Pólizas de esta Compañía en particular.
El seguro automático a que se refiere esta Condición se mantendrá en vigor

durante 10 días a partir de la fecha en que el Asegurado reciba materialmente el
vehículo del vendedor, dentro de cuyo plazo hará la solicitud correspondiente para
los efectos de emisión de la Póliza.
En caso de siniestro ocurrido dentro del período mencionado, la Compañía

deducirá la prima respectiva de cualquier indemnización que hubiere de pagar.
Cuando se trate de sustitución de vehículos, generalmente se debe de llenar la

correspondiente solicitud como si se tratara de un seguro nuevo.
OTROS SEGUROS
Si uno o varios de los riesgos cubiertos por esta Póliza estuvieren amparados,
total o parcialmente, por otros seguros de este u otro ramo, tomados bien en la
misma fecha o antes o después de la fecha de esta Póliza, el Asegurado deberá
declararlo inmediatamente por escrito a la Compañía para que ésta lo haga
constar en la Póliza o en Anexo que forme parte de la misma. En igual forma, el
Asegurado deberá declarar cualquier modificación que se produzca en tales
seguros.
337
AUTOMOTORES
Si el Asegurado omite dolosamente el aviso a que se refiere esta condición o si

contratara los diversos seguros para obtener un provecho ilícito, la Compañía
quedará liberada de sus obligaciones.
En caso de que al ocurrir un siniestro hubiere otros seguros declarados a la

Compañía, la responsabilidad de ésta quedará limitada a la proporción que exista
entre la suma asegurada de esta Póliza, para el riesgo de que se trate y la suma
total de los seguros contratados para cubrir tal riesgo.
CAMBIO DE PROPIETARIO DEL VEHÍCULO ASEGURADO
En caso de venta o traspaso del vehículo asegurado, los derechos y obligaciones

que se deriven de este contrato pasarán al adquirente, debiendo a este efecto, el
Asegurado o el adquirente dar aviso por escrito a la Compañía de la operación
dentro de las 48 horas siguientes a la misma.
La Compañía tendrá derecho a dar por concluido el Contrato dentro de los 15 días
siguientes a la fecha en que tenga conocimiento de la venta o traspaso,
notificando esta resolución por escrito al adquirente y reembolsando a éste el
importe de la prima no devengada. Las obligaciones de la Compañía terminarán
15 días después de la fecha de tal notificación.
PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO
Al ocurrir un accidente o acontecimiento que ocasionare pérdida o daño cubierto

por esta Póliza, el Asegurado tendrá la obligación de remitir a la Compañía
inmediatamente toda reclamación por escrito o citación que reciba y notificará a la
misma sobre cualquier proceso, actuaciones o diligencias de que tenga
conocimiento en relación con riesgos cubiertos por esta Póliza.
Este punto ha sido ampliado en el tema de Reclamos seguros de Daños.
338
AUTOMOTORES
DERECHOS DE LA COMPAÑÍA SOBRE EL ASEGURADO O CONTRATANTE
1. Toda la información sobre los hechos relacionados con el siniestro, así

como la autorización para obtener tales informaciones de otras fuentes.
2. En caso de siniestro la Compañía queda facultada para practicar las

inspecciones relacionadas.
LA COMPAÑÍA QUEDARÁ DESLIGADA DE SUS OBLIGACIONES:
1. Si se omite el aviso escrito del siniestro a fin de impedir que se comprueben

oportunamente las circunstancias.
2. Si con el mismo fin de hacerle incurrir en error se disimulan o declaran

inexactamente hechos referentes al siniestro, o se niega la autorización
para obtener informaciones de otras fuentes.
3. Si, con igual propósito, no se le remite con oportunidad la documentación

referente al siniestro.
4. Si se incumple con las demás obligaciones consignadas en la presente

Condición.
La indemnización será exigible treinta días después de la fecha en que la

Compañía haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer
el fundamento de la reclamación.
339
AUTOMOTORES
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
El Asegurado está obligado a:
a) Comunicar a la Compañía cualquier modificación referente a las

características del vehículo declaradas en la solicitud, en especial el cambio
de uso del citado vehículo.
b) Tomar todas las precauciones razonables para cuidar el vehículo y para

conservarlo en buenas condiciones y estado.
c) Tomar todas las debidas precauciones en caso de accidente o desperfectos

del vehículo para impedir otros daños o pérdidas, quedando entendido que
la Compañía no será responsable por los daños o pérdidas que
posteriormente se produzcan por no haber tomado tales precauciones o por
hacer uso del vehículo antes de proceder a las reparaciones necesarias.
d) En caso de daños a personas, procurarles los primeros auxilios y de ser

necesario internar a la persona lesionada en el Hospital o Clínica más
cercano.
DISMINUCIÓN Y REINSTALACIÓN DE LA SUMA ASEGURADA
Toda indemnización que pague la Compañía, reducirá en igual cantidad la suma

asegurada. Sin embargo, por acuerdo de las partes, podrá reinstalarse la
responsabilidad de la Compañía hasta por la suma originalmente asegurada,
previo pago de la prima que corresponda.
La reducción o reinstalación se aplicará al riesgo por el cual hubiese sido hecho el

pago.
340
AUTOMOTORES
Existe un anexo especial que deberá incluirse en la póliza para LA

REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA SUMA ASEGURADA EN CASO DE
SINIESTRO CUBIERTO POR ESTE SEGURO.
FRAUDE O DOLO
El dolo o culpa grave en las declaraciones que está obligado a hacer el solicitante
para la obtención del seguro, en el cuestionario que al efecto le someta la
Compañía, sobre todos los hechos que tengan importancia en la apreciación del
riesgo, o la omisión dolosa o culposa de ellas, da acción a la Aseguradora para
pedir la rescisión del Contrato, dentro de los tres meses siguientes al día en que
haya conocido la inexactitud u omisión dolosa o culposa.
La Compañía tendrá derecho a las primas correspondientes al período del seguro

en curso en el momento que conozca el dolo o culpa y, en todo caso, a las primas
convenidas por el primer año.
Si la inexactitud u omisión se hubieren cometido sin dolo o culpa grave, el

Asegurado estará obligado a ponerlo en conocimiento de la Compañía tan pronto
como advierta esa circunstancia, so pena de que se le considere responsable de
dolo.
PRIMA
Monto y condiciones
El importe de la prima y las condiciones de pago se establecen en las Condiciones

Especiales de la presente Póliza.
Lo más habitual es que el pago del seguro se realice en efectivo a los mediadores
o sucursales. Otras formas de pago son mediante cheque bancario o a través de
cobradores, por validación bancaria, cargo automático o por pago electrónico.
341
AUTOMOTORES
En cuanto a los efectos del impago de la prima:
a) Período de Gracia.
El Asegurado tendrá un mes de gracia para el pago de la prima contado a

partir de la fecha de iniciación del período convenido. Mientras no haya
transcurrido el plazo de gracia, los efectos del seguro no podrán
suspenderse. Si durante el período de gracia ocurriere el siniestro, la prima
vencida se deducirá de la indemnización.
b) Rehabilitación y Caducidad.
Vencido el mes de gracia, los efectos del contrato quedarán en suspenso,

pero el Asegurado dispondrá de tres meses para rehabilitarlo, pagando las
primas vencidas, pero los efectos del contrato quedarán en suspenso.
Al finalizar este último plazo caducará automáticamente el Contrato si no
fuere rehabilitado.
VIGENCIA DEL CONTRATO
El seguro estará vigente por el período que se indica en las Condiciones

Especiales de la misma y podrá ser prorrogado en virtud de solicitud del
Asegurado aceptada por la Compañía. (Art. 1362 Código de Comercio)
Si fuere prorrogada, en los recibos que la Compañía expedirá para el pago de la

prima correspondiente, se determinará el límite de responsabilidad de la misma
para el riesgo de daños al vehículo asegurado en el nuevo período de vigencia y la
duración de este período.
342
AUTOMOTORES
TERMINACIÓN ANTICIPADA
El Asegurado podrá dar por terminado este Contrato mediante aviso por escrito,
indicando la fecha en que la presente Póliza debe cancelarse.
La Compañía al aceptar la cancelación reembolsará al Asegurado la prima no
devengada por el tiempo que falte por transcurrir para el vencimiento natural de la
Póliza, de conformidad a la Tabla para seguros de término corto, las fracciones de
mes se tomará como mes completo.
Si la cancelación fuese debida a la sustitución de la Póliza por otra de esta
Compañía, la prima no devengada se calculará a prorrata y será aplicada al pago
de la prima correspondiente a la nueva Póliza.
PRORROGA, MODIFICACIÓN O RESTABLECIMIENTO DEL CONTRATO
Se deberán hacerse por escrito a la Compañía y se considerarán aceptadas por

ésta al comunicarlo por escrito al Asegurado o al Contratante.
BONIFICACIÓN POR FALTA DE RECLAMO
Si el seguro es prorrogado y la Aseguradora no hubiese pagado indemnización

alguna por daños o pérdidas en relación con la misma y si no se encontrase
pendiente ningún reclamo, el Asegurado tendrá derecho a una bonificación de
acuerdo con el número de años transcurridos sin reclamo, según la tabla
siguiente:
Ø Al final del primer año .................................... 20 %
Ø Al final del segundo año ................................. 25 %
Ø Al final del tercer año y siguientes .................. 30 %
343
AUTOMOTORES
El pago de una indemnización dejará sin efecto la bonificación, para el período de

que se trate y en caso de que ya hubiese sido aplicado, el Asegurado deberá
devolver su importe a la Compañía. En los períodos subsiguientes, el Asegurado
volverá a tener derecho a la bonificación, siempre que no se presentare reclamo a
la Compañía, aplicándose la tabla anterior como si se tratase de una nueva Póliza.
LUGARES DE PAGO
Todo pago que el Asegurado o la Compañía tengan que efectuar con motivo del
seguro, lo harán en la Oficina Principal de la Aseguradora, a menos que se
disponga otra cosa en las Condiciones Especiales de la Póliza.
COMUNICACIONES
Toda declaración o comunicación a la Compañía relacionada con la póliza deberá

hacerse por escrito dirigida a la oficina principal de la misma a menos que se
disponga otra cosa en las Condiciones Especiales de la Póliza.
REPOSICIÓN
En caso de destrucción, robo o extravío de la Póliza, será repuesta por la

Compañía, previa solicitud escrita del Asegurado, o del Contratante, siguiéndose
los trámites que señala el Código de Comercio en lo que fuese aplicable. Los
gastos de reposición de la póliza, serán por cuenta de quien lo solicite.
PRESCRIPCIÓN
Todas las acciones que se deriven de este contrato prescriben en tres años,
contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
Se está además a lo que disponen el Código de Comercio y la Ley de
Procedimientos Especiales para Accidentes de Tránsito.
344
AUTOMOTORES
COMPETENCIA
En el caso de controversia en relación con el Seguro, las partes deberán ocurrir

ante los Tribunales de San Salvador a cuya jurisdicción quedarán expresamente
sometidas.
COMBINACIONES DE COBERTURAS
Generalmente se conceden las siguientes combinaciones de coberturas de este

seguro, por parte de las Aseguradoras:
COBERTURAS COMBINACIONES
1 2 3 4
1. Daños propios. X X
2. Responsabilidad Civil Bienes X X X X
3. Responsabilidad Civil Personas X X X X
4. Gastos médicos X X
5. Cobertura Amplia X X
(Riesgos Catastróficos)
Es decir que el Asegurado tiene la opción de escoger la combinación que más le

interese de conformidad a sus necesidades y posibilidades, cabe aclarar que por
políticas comerciales de cada Aseguradora generalmente se ofrecen las
alternativas o combinaciones 1 y 2.
CANTIDADES ASEGURABLES:
Todo vehículo deberá asegurarse a su valor comercial o de mercado, incluyendo

aquellos que hayan ingresado al país exentos de impuestos o franquicia, en
cuanto a la suma asegurada de Responsabilidad Civil generalmente se deberá
345
AUTOMOTORES
utilizar de conformidad a las necesidades y posibilidades del cliente hasta por

límites fijados en la tarifa.
CLÁUSULAS Y COBERTURAS ESPECIALES (VALORES AGREGADOS)
Este tipo de cláusulas se otorgan como parte del valor agregado que una
Aseguradora desea darle a su cliente y que hace más atractiva la cobertura del
seguro de Automotores, algunas de éstas, ya las hemos mencionado
anteriormente, y son:
Ø Cobertura amplia de riesgos catastróficos.
Ø Cobertura de accidentes personales.
Ø Anexo de reinstalación automática de la suma asegurada.
Ø Cobertura por insuficiencia de edad y/o inexperiencia.
Ø Participación del asegurado en caso de robo total o parcial.
Ø Robo de llanta de repuesto
Ø Depreciación de primer año
Ø Responsabilidad civil cruzada.
Ø Responsabilidad Civil en exceso
Ø Uso de talleres de Agencia
Ø Uso de talleres de Red
Ø Sin inspección del vehiculo
Ø Inspección a domicilio
Ø Cabina de Servicio de Asistencia
Ø Pago inmediato del reclamo
Ø Pago Directo
Ø Vehículos de alquiler.
346
AUTOMOTORES
Ø Defensa Jurídica
Ø Asistencia en el camino.
RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA
Este anexo modifica la cobertura de Responsabilidad Civil entre propietarios

individuales de vehículos cubiertos en una misma póliza, al grado que esta
cobertura hubiese sido efectiva de haberse emitido pólizas separadas para cada
uno de los propietarios individuales. No se cobra prima adicional pero se otorga
especialmente para flotillas o vehículos de una misma empresa.
VEHÍCULOS DE ALQUILER
En caso de que se afecte la cobertura de Daños Propios al vehículo ya sea en

accidente o en robo, y el vehículo sufra pérdidas o daños; esta cobertura adicional
otorga un vehículo de alquiler por el plazo de 5 ó 10 días con un costo de $300.00
ó $600.00 respectivamente. Se cobra una prima adicional.
ASISTENCIA EN EL CAMINO
La cobertura de asistencia es para personas en todo el mundo y para el vehículo

asegurado en el área centroamericana y dentro de los servicios que ofrece ésta: el
servicio de remolque de vehículos, auxilio vial básico, referencia a talleres
mecánicos, asesoría jurídica en caso de robo o cualquier otra causa, pago de
depósito y custodia del vehículo accidentado y/o recuperado, referencia de
médicos y hospitales, asistencia médica en el extranjero por accidente o
enfermedad, hotel por prescripción médica en el extranjero, asistencia por
inmovilización del vehículo, prolongación de estancia del beneficiario accidentado,
traslado médico a domicilio después de hospitalización, transporte o repatriación
347
AUTOMOTORES
en caso de accidente o enfermedad, traslado de restos mortales, localización y

envío de equipaje, asistencia en caso de robo o pérdida de documentos, etc.
Quienes otorgan esta cobertura no es en sí la Aseguradora en particular, sino que

es una empresa subcontratada por ella para dar este servicio .Se cobra un costo
adicional por este servicio al Asegurado y es únicamente para los vehículos clase
A y B.
FORMA DE PAGO DEL SEGURO
Generalmente el pago de la prima del seguro se podrá hacer mediante cualquiera

de las siguientes alternativas:
A) Anual: pagos mensuales y sucesivos hasta un máximo de 4 pagos.
B) Casos especiales: mensual, trimestral, semestral.
Si al momento de un siniestro, un vehículo tiene primas fraccionadas con

vencimiento futuro estás deberán de ser pagadas por el Asegurado con el objeto
de proceder al trámite correspondiente.
INSTRUCCIONES PARA COMPLETAR LA SOLICITUD DEL SEGURO DE

AUTOMOTORES:
El formulario, sirve come medio a través del cual se solicita a la Compañía un

Seguro de Automotores y se constituye en el documento base del contrato ya que
con él se obtiene la información para la suscripción del seguro.
El responsable de complementarlo es el Intermediario y deberá de preocuparse de

que todos los espacios de la solicitud sean debidamente completados, con letra
348
AUTOMOTORES
legible, sin testaduras, enmiendas o borrones pues como se repite, es la base del
contrato.
Toda solicitud deberá además de ser firmada por el Asegurado o Contratante y por
el Intermediario que da fe de la veracidad del documento.
Se deberá de anexar a la solicitud fotocopias: Tarjeta de circulación del

vehículo Asegurar, de la licencia del asegurado, de las personas que manejaran el
vehículo regularmente, DUI y NIT de quien pagará el seguro si es persona Natural
y de la escritura social y del representante legal DUI y NIT si es persona jurídica, si
se solicita crédito fiscal fotocopia de la autorización, llenar ficha integral y
declaración jurada la cual deberá ser firmada por el solicitante.
LA IMPORTANCIA DE LA INSPECCIÓN DEL VEHÍCULO
Generalmente es requisito de aceptación de que todo vehículo que se va asegurar

debe de ser inspeccionado por la Aseguradora, sin importar su modelo, o año de
fabricación a fin de determinar su valor comercial y su estado actual así como de
detallar el equipo especial si lo hubiere.
Para lo cual es necesario que el intermediario de Seguros realice todas las

gestiones del caso en cuanto a lugar y hora de la inspección, es recomendable
como parte del servicio que en el momento específico se acompañe al cliente por
cualquier consulta o ampliación al respecto, así como también el de verificar el
estado físico y legal del vehículo. Este requisito también es necesario cumplirlo
cuando se sustituya el vehículo o cuando se solicite rehabilitación de una póliza.
Es norma que mientras no se cumpla la inspección, no se podrá dar cobertura.
349
AUTOMOTORES
La Aseguradora se reserva el derecho de aceptación, declinación o cambio de

condiciones de asegurabilidad, en base particular a cada caso, tanto para seguros
nuevos como para renovaciones.
Algunas Aseguradoras exceptúan la inspección a vehículos nuevos que no hayan

salido de la agencia estos se aseguran con la hoja de constancia de venta y
especificaciones extendida por la Agencia Distribuidora.
Generalmente la vigencia del seguro se otorga a partir de la fecha en que se tenga

toda la información completa, solicitud, hoja de especificaciones (para vehículos,
nuevos), fotocopias de la tarjeta de circulación del vehículo y de las licencias de
conducir de los motoristas nombrados, todos los documentos nombrados se
complementan en el momento de la inspección.
TERMINOLOGIA TECNICA DE SEGUROS DE AUTOMOTORES:
ACCIDENTE: Hecho súbito y violento, de carácter fortuito, originado por una

fuerza externa, que se produce de modo inesperado.
V. Siniestro.
ACTO MALICIOSO: Acción voluntaria, premeditada, sin fin de beneficio

económico, cuyo objetivo es causar destrucción a la propiedad, El acto malicioso
puede ser llevado a cabo por personas relacionadas o no con perjudicado.
AD-VALOREM: Expresión latina que indica “según su valor”
AGRAVACION DEL RIESGO: Resultante del aumento de la peligrosidad de un

riesgo diferente de la inicial prevista. Esta circunstancia puede o no obedecer a la
voluntad del asegurado. La agravación implica obligación de informar a la
aseguradora, para que ésta decida las medidas que deben tomarse, recargo de
prima, rescisión del contrato, etc.
V. Alteración del Riesgo.
350
AUTOMOTORES
AJUSTADOR DE RECLAMOS: Funcionario de una compañía de seguros o

independiente de ella, que tiene a su cargo la investigación y el ajuste de los
reclamos,
Su opinión es técnica.
V. Ajuste de Reclamos
AJUSTADOR DE RECLAMOS- INDEPENDIENTE: Persona física o jurídica, sin

pertenencia a una compañía determinada de seguros, que ajusta reclamos a
compañías sobre la base de honorarios profesionales.
V. Ajuste de Reclamos
AJUSTE DE RECLAMO: Determinación de las causas y el monto de la pérdida

por parte de un ajustador.
ANTISELECCION: Incorporación en un conjunto de pólizas de riesgos de

siniestralidad probable superior a la técnicamente prevista como normal, de modo
que ellos forman mayoría e incidan desfavorablemente en el aumento del índice
de siniestralidad y en la reducción de los beneficios.
ARBITRAJE: Norma prevista (por lo general) en los contratos de seguros para

atender y solucionar las diferencias entre el asegurador y el asegurado en relación
con la interpretación de las condiciones de la póliza. Participan terceras personas
de quienes se presume una intervención imparcial y justa.
(Ver amigable composición).
ARREGLO AMISTOSO: Solución a la que se llega sin acudir a la decisión de un

tercero (la autoridad). Supone renuncia a las acciones judiciales de parte del
perjudicado en contra del responsable de los daños.
ASEGURADO: Persona cuyo interés asegurable está protegido por un seguro.

Sobre ella recae la acción de .la cobertura. Persona que suscribe la póliza con la
compañía de seguros. Se compromete al pago de primas y tiene derecho a las
indemnizaciones que ocurran como consecuencia del siniestro.
ASEGURADO NOMBRADO: Persona física o jurídica designada de manera

específica que se distingue de otras que, en algunas circunstancias, reciben
protección aunque no aparezcan nombradas.
En el seguro de automóviles la definición incluye el cónyuge, si los esposos

habitan en la misma casa.
V. Asegurado Titular
ASEGURADO TITULAR: Persona física o jurídica a cuyo nombre se emite la

póliza.
En el caso de personas físicas, la definición incluye el cónyuge, si los esposos
habitan la misma casa.
V. Asegurado Nombrado.
351
AUTOMOTORES
AUMENTO DE PRIMA: Incremento en la prima originado en una agravación del

riesgo o la modificación de la tarifa inicial.
V. Extra prima.
AUTOMOVIL PRIVADO DE PASAJEROS: Todo vehículo de pasajeros destinado

al servicio particular.
AUTOMOVILES-Dos o más: Cuando dos o más automóviles se aseguren en un

mismo contrato, la póliza se aplicará separadamente a cada uno de ellos, El
conjunto de uno o varios remolques (trailera) acoplados a un vehículo automotor
se considerará como un solo automóvil para efectos de los límites de
responsabilidad de daño directo. En este último caso, los deducibles convenidos
se aplicarán por separado.
AUTOMOVILES- Equipo Especial: Se entiende por equipo especial los

dispositivos que se adapten al vehículo por no traerlos incorporados de fábrica,
como radios, tocacintas, unidades de aires acondicionados, aros niquelados y de
magnesio, cabina de fibra de vidrio, equipos de refrigeración u otros accesorios.
AUTOMOVILES- Hurto: Utilización momentánea del vehículo que hace una

persona sin el consentimiento del asegurado o de quien pueda concederlo
legalmente, La figura del delito en este caso supone la restitución posterior del
vehículo.
AUTOMOVILES- Robo: Acto por medio del cual uno o varios individuos se
apoderan ilegítimamente del vehículo asegurado, ejerciendo violencia o
intimidación en las personas, o fuerza en las cosas.
AUTOMOVILES- Valor presente en dinero en efectivo: Valor del vehículo de

acuerdo con su condición inmediatamente previa al siniestro. Equivale, en
consecuencia, a su precio contante en el mercado.
AVISO DE SINIESTRO: Formulario mediante el cual se comunica al asegurador la

ocurrencia de un siniestro, con el fin de que se tramite la indemnización el aviso
debe ajustarse al plazo fijado en las condiciones del contrato.
V. Denuncia.
BONIFICACION: Reducción en la prima –prevista en la tarifa- que se concede al

asegurado, en carácter de recompensa, por su actividad conducente a disminuir la
intensidad o frecuencia de los siniestros.
BONUS/MALUS: sistema de tarificación normalmente utilizado en algunos

países para el seguro de automóviles, mediante el cual se efectúan bonificaciones
o aumentos en las primas de las pólizas, atendiendo a que a las mismas les haya
352
AUTOMOTORES
afectado o no algún siniestro y de acuerdo con unas normas previamente

establecidas.
BUENA FE: Principio básico y característico de los contratos de seguros, que

obliga a las partes actuar con honradez, Se refiere a una actitud sincera de una
parte en relación con la otra, tanto al formalizar el seguro como en la vigencia o
culminación por siniestro.
La “buena fe” obliga al asegurado a describir claramente la naturaleza del riesgo
que asegura, con el fin de que el asegurador tenga una descripción completa, que
le permita aceptarlo o no. En el primer caso, para el cálculo de la prima y
prevención de pérdidas. Obliga al asegurador a facilitarle al asegurado una
información exacta de los términos del contrato, redactar con claridad las
cláusulas del seguro, etc.
CANCELACION A PRORRATA: Cancelación de un contrato de seguro con el

costo de la prima ajustado en proporción al tiempo exacto en que la póliza ha
estado vigente. (No es lo mismo que cancelación a Tarifa de Corto Plazo).
COASEGURO: Parte de la pérdida que soporta el propietario de un bien, en virtud

de haberlo asegurado en una suma inferior a su valor real
COBERTURA AUTOMATICA: Condición del contrato por la que se brinda

cobertura bajo la póliza a propiedad adicional y otros riesgos, sin que tenga que
efectuarse solicitud específica por parte del asegurado.
COLISION: Choque de dos cuerpos. Rozadura o herida hecha como

consecuencia de ludir y rozarse una cosa con otra.
CONCURRENCIA: Situación que se plantea cuando sobre el mismo objeto

existen varios seguros del mismo tipo, de tal modo que, teóricamente, si se
produjera la pérdida de dicho objeto a consecuencia de un siniestro, las
indemnizaciones conjuntas debidas por las distintas aseguradoras sobrepasarían
el valor real del objeto y serían, por tanto, causa de lucro para el tomador del
seguro.
CONDUCTOR HABITUAL: En seguro de automóviles, persona que normalmente

conduce el vehículo asegurado y que aparece designado como tal en la solicitud o
proposición de seguros y cuyas circunstancias personales (edad, profesión, etc.)
determinan el cálculo de la prima correspondiente.
CONMOCION CIVIL: Motín prolongado, con desafío a la autoridad, pero que no

constituye revuelta armada en contra del gobierno.
V. Motín.
COSTAS: Gastos de un proceso judicial.
353
AUTOMOTORES
DAÑO A TERCEROS: Ocurre cuando una persona es responsable de la pérdida

sufrida por otra persona ajena.
DEDUCIBLE: Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las

condiciones de la póliza, que se deduce al momento de indemnizar una pérdida.
DEPRECIACION: Distribución equitativa del costo de un activo entre su vida útil

estimada. Desgaste que surgen los activos en razón de su uso y del tiempo
transcurrido desde su adquisición.
EVENTO: Acontecimiento, suceso imprevisto o de realización incierta o

contingente.
EX GRATIA: Expresión latina que significa por gracia, entendiendo gracia como
perdón o indulto de pena.
EXTRA PRIMA: Porción que se adiciona a la prima establecida, por variantes en

el riesgo no contempladas en la escala de tarifas.
FRANQUICIA: Suma o porcentaje previamente establecida dentro de las

condiciones de la póliza, de tal forma que si la pérdida es igual o menor que dicha
suma o porcentaje no se indemniza. Caso contrario el reclamo se pago en su
totalidad.
FRECUENCIA DE ACCIDENTE: Razón que mide la ocurrencia de accidentes.
HURTO: En el seguro de automóviles es aquel acto por medio del cual una
persona se apodera ilegítimamente del vehículo total o parcialmente.
HURTO DE USO: En el seguro de automóviles es aquel uso momentáneo del

vehículo que hace una persona sin el consentimiento del asegurado o quien pueda
legalmente darlo.
INDICE DE FRECUENCIA: Cifra o coeficiente que refleja el promedio del número

de siniestros que el titular de una póliza de seguros tiene durante un año completo
o al promedio de siniestros por año de todo un conjunto o cartera de pólizas.
INDICE DE INTENSIDAD: Cifra que refleja el costo promedio de los siniestros

producidos respecto a un asegurado o conjunto de asegurados o con relación a
una determinada cartera de pólizas.
INDICE DE SINIESTRALIDAD: Coeficiente o porcentaje que refleja la proporción

existente entre el costo de los siniestros pagados en un conjunto o cartera
determinada de pólizas y el volumen global de las primas que se han recaudado
en el mismo período.
354
AUTOMOTORES
JURIDISPRUDENCIA: Principios que se fundan en las decisiones o fallos de las

autoridades gubernativas o judiciales. Norma que se funda en las prácticas
seguidas en situaciones análogas o semejantes.
LEY DE LOS GRANDES NUMEROS: Postulado científico que establece que los
fenómenos eventuales, circunstancialmente manifestados al examinar en forma
continua un mismo acontecimientos tienden a regularizarse hasta adquirir una
constante, en la medida en que aumenta el número de veces en que la
observación se hace, o se extiende la experiencia en la masa de fenómenos.
Esta ley fue formulada por el matemático francés Poisson como un caso particular
de la ley débil de los grandes números.
Su derivación, cuando se aplica sobre una adecuada y suficiente base estadística,
determina el grado de posibilidad de que se produzca determinado
acontecimiento. Es una base fundamental de la técnica actuarial para el cálculo y
la determinación concreta de las primas.
MOTIN: Movimiento desordenado de un muchedumbre, que actúa en forma

tumultuosa, bulliciosa o violenta y violenta y desafío de la autoridad constituida o
con infracción a sus disposiciones.
PAGO EXGRATIA: Pago de una indemnización bajo constancia de que no implica

aceptación de la responsabilidad del asegurador de hacerlo y no constituye
precedente o forma jurisprudencia, no se hace por apremio o fuerza proveniente
de lo pactado en el contrato de seguro y que si se aparta de la literalidad de la
póliza ello ocurre en consideración a circunstancias especiales que justifican, por
excepción, el pago.
PRIMA DEVENGADA: Parte de una prima provisional que se “consumió” durante

un período determinado de tiempo.
PRIMA FRACCIONADA: Sistema utilizado que permite, en casos especiales, el

pago de la prima en cuotas periódicas.
PRIMA MINIMA: Prima menor que puede cobrarse por un contrato de seguro, no
obstante que la aplicación de la tarifa origine una cantidad inferior.
RECLAMOS INCURRIDOS: Suma de los reclamos efectivamente pagados más

aquellos que forman parte de la reserva de siniestros pendientes, pagaderos en un
futuro.
RESULTADO TECNICO: Diferencia entre las primas recaudadas y la suma de los

gastos por siniestros pagados o pendientes de pago.
Los dos factores se incrementan por otros elementos (entre los gastos, las
comisiones, los gastos de administración, primas del reaseguro (cedidas). Entre
los ingresos, las comisiones recibidas del reaseguro, salvamentos, etc)
355
AUTOMOTORES
El resultado técnico tiene su origen en la actividad aseguradora exclusivamente y

no toma en cuenta otros ingresos o gastos de la empresa, ajenos a la actividad
aseguradora.
V.g. Gestión Financiera o inversiones.
RIESGO MORAL: El que tiene su fundamento en la naturaleza del hombre y su

forma de comportarse. Contempla varios matices, tales como el descuido y el
fraude, para citar los extremos.
ROBO: Apoderamiento ilegítimo de una cosa ajena, utilizando fuerza en las cosas
o intimidación en las personas.
SEGURO OBLIGATORIO: Imposición del Estado a los propietarios de fuentes de

riesgos, tales como: Automóviles (Seguro Obligatorio Automóviles), fábricas,
industrias o comercios (Seguro de Riesgos Profesionales).
SEGURO DE ASISTENCIA EN VIAJES modalidad de seguro normalmente

complementaria del seguro de automóviles, por la que se prestan al asegurado
una serie de servicios conducentes a resolver las incidencias de diversa
naturaleza que le hayan surgido, a él o a quienes le acompañen, durante un viaje.
SUBROGACIÓN: Procedimiento legal con el que el asegurador intenta recobrar

de un tercero causante de la pérdida, la suma pagada al asegurado.
VALOR REAL EFECTIVO: Valor de reposición de un bien, menos la depreciación

acumulada, ya sea por el uso o simplemente por el transcurrir del tiempo.
VICIO OCULTO: Defecto interno de un objeto, no distinguible a primera vista, del

que el asegurador no es responsable.
356
DIVERSOS
Y
RAMOS TÉCNICOS
DIVERSOS Y RAMOS TÉCNICOS
I. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
COBERTURA:
Responsabilidad cubierta. La Compañía se compromete a rembolsar al

Asegurado el importe de las indemnizaciones, incluyendo gastos legales del
reclamante, que, con ocasión de las actividades mencionadas en las
Condiciones Especiales, el Asegurado fuese obligado a pagar:
a) Por muerte o lesión corporal causadas a terceras personas.
b) Por daños causados a la propiedad de terceros, incluyendo los daños

por pérdidas de servicio o de uso.
C) Los gastos de defensa del asegurado y del causante del accidente,

incluso contra las reclamaciones infundadas, así como los honorarios
y gastos de toda clase que estén a cargo del asegurado como
civilmente responsable
No se considerarán como terceras personas para los efectos de la

presente:
a) El cónyuge y los ascendientes, descendientes y hermanos

consanguíneos o afines de los socios, encargados y dependientes
b) Los socios, encargados y dependientes del asegurado.
Queda entendido que la responsabilidad de la Compañía se limitará como

máximo, a las sumas fijadas en las Condiciones Especiales para uno o varios
reclamos durante la vigencia de la presente póliza.
358
RIESGOS EXCLUIDOS:
Esta Póliza, en ninguna forma cubre:

a) Los daños a bienes propiedad del Asegurado, o que estén bajo el control,
cuidado o custodia del Asegurado o de personas que estén a su servicio.
b) Los daños a las personas que estén al servicio del Asegurado.
c) Los daños debido a negligencia grave del Asegurado.
d) El costo de cauciones de cualquier clase, así como las sanciones y
cualesquiera otras obligaciones diversas de la reparación del daño.
e) Los daños ocasionados por hostilidades, actividades de guerra, declarada
o no, invasión de enemigo extranjero, guerra interna, revolución, rebelión,
insurrección, conspiración, levantamiento popular o militar, ley marcial,
suspensión de garantías o de acontecimientos que originen esas
situaciones de derecho o de hecho.
f) Los daños que se produzcan a consecuencia de actos de personas que
tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carácter obrero, motines,
tumultos o alborotos populares, o de personas que actúen en conexión con
alguna organización política, o de personas mal intencionadas durante la
realización de tales actos; o de las medidas de represión de tales actos,
tomadas por las autoridades.
ALGUNOS TIPOS DE SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL:
• Predios y Operaciones.
Garantiza la responsabilidad civil extracontractual en que incurra el asegurado,

con arreglo a las leyes de la República de El Salvador, por accidentes causados
directamente a terceros por hechos u omisiones no intencionales que sean
consecuencia directa de la propiedad, posesión, mantenimiento o uso de los
inmuebles, así como todas las operaciones necesarias e incidentales a ello.
359
• Productos.
Daños a terceros, por los productos fabricados, entregados o suministrados.
II. SEGURO DE DINERO Y/O VALORES
COBERTURA
Pérdida de dinero y/o valores que resulte como consecuencia de robo y/o hurto
con violencia, en los locales del Asegurado que a continuación se detallan, o
mientras se encuentren en tránsito desde y hacia cualquier lugar dentro del
territorio de la República de El Salvador, bajo control o custodia de empleados
del Asegurado.
Son bienes objeto del presente seguro: Billetes de banco de curso legal en el
país, moneda fraccionaria, moneda extranjera, cheques, giros postales, giros
bancarios, especies fiscales y estampillas de correo.
EN TRÁNSITO (En movimiento): En cualquier lugar del territorio de la República

de El Salvador y bajo la custodia de empleados del Asegurado actuando como
pagadores, mensajeros, cobradores, o en cualquier otra función.
EN LOCALES: Contenidos en el interior de los locales de los edificios

relacionados en las Condiciones Especiales de la presente Póliza, y en las
condiciones siguientes:
1. En cualquier lugar del interior de dichos locales, durante las horas

laborales en que éstos se encuentren abiertos al público; y
360
2. Únicamente contenidos en caja de seguridad, caja fuerte o bóveda,

cerradas con doble llave y/o combinación, durante las horas no laborales
en que los locales se encuentren cerrados al público.
EXTENSIÓN DE COBERTURA
Daños en cajas fuertes, cajas de seguridad y bóvedas.
En ninguna forma se cubre pérdidas o daños causados a los bienes asegurados:
a) Por hostilidades, actividades y operaciones de guerra, declarada o no;

invasión de enemigo extranjero, guerra interna, revolución, rebelión,
insurrección, conspiración, acontecimientos que originen esas situaciones
de derecho o de hecho.
b) Los daños o pérdidas consecuentes de hechos o actos realizados en

contravención de lo dispuesto en los decretos de ley marcial o de
suspensión de garantías.
c) Por incautación, confiscación, comiso, requisición, destrucción o daño

ordenado por alguna autoridad de derecho o de hecho.
d) Por actos fraudulentos o deshonestos cometidos por funcionarios o

empleados del Asegurado; o por pérdidas inexplicables, desaparición
misteriosa o faltantes en liquidaciones o entregas de fondos.
e) Mientras los locales del Asegurado se encuentren cerrados al público, a

menos que los bienes asegurados estén contenidos en cajas de seguridad,
caja fuerte, bóveda, cerradas con doble llave y/o combinación.
361
f) Mediante el uso en las cajas o bóvedas, de la combinación o de las llaves

originales o de llaves falsas, a menos que fuesen obtenidas con violencia o
intimidación en las personas empleando fuerza en las cosas.
g) A consecuencia directa o indirecta de radiaciones ionizantes, o

contaminación por radioactividad de cualquier combustible nuclear, o de
cualquier desperdicio nuclear derivado de la combustión de energía
nuclear.
III. SEGURO DE FIDELIDAD
RIESGOS CUBIERTOS
Pérdida de dinero y otros bienes propiedad del patrono o sobre los cuales tuviera
algún interés pecuniario o de los cuales fuese legalmente responsable, que
resulten como consecuencia de actos fraudulentos o deshonestos cometidos por
uno o varios empleados, ya sea que tales actos los cometiere personalmente el
empleado o en connivencia con otras personas al servicio del patrono o no.
El patrono se compromete a mantener constante vigilancia para que el

empleado, en el desempeño de su cargo, observe y cumpla con las normas de
seguridad y de control declaradas a la Compañía para la emisión de la presente
póliza.
362
EXCLUSIONES
Esta póliza cubre únicamente, como queda manifestado, las pérdidas que el
patrono pueda sufrir como consecuencia de actos fraudulentos o deshonestos
del empleado; en consecuencia, no cubre entre otras pérdidas por actos
distintos, especialmente los siguientes:
 Malversación de fondos por parte del empleado.
 Robo cometido al empleado.
 Desaparecimiento de bienes cuando no se compruebe la participación

del empleado
 Actos del empleado que no sean atribuidos a fraude o deshonestidad y en

los cuales el empleado actuó de buena fe o con instrucciones del patrono.
IV. SEGURO DE ROBO Y/O HURTO CON VIOLENCIA
COBERTURA
a) La pérdida de bienes muebles, a consecuencia de hurto agravado

perpetrado por cualesquier persona o personas que haciendo uso de
violencia, del exterior al interior del local en que aquellos se encuentren,
dejen señales visibles de violencia en el lugar donde se penetró.
b) Los daños materiales a bienes muebles e inmuebles causados con motivo

del hurto calificado y/o robo (asalto), a que se refiere el literal anterior,
siempre que éstos dejen señales visibles de violencia, que el mismo literal
especifica.
c) Robo (asalto), entendiéndose como tal el apoderamiento de una cosa
363
mueble, parcial o totalmente, sustrayéndola de quien la tuviere, mediante la

violencia o amenaza en la persona del asegurado, de sus familiares, o
empleados, o que los reduzcan por cualquier medio a la imposibilidad de
resistir.
COBERTURAS ADICIONALES
Robo (asalto), entendiéndose como el apoderamiento de una cosa mueble,

parcial, o totalmente, sustrayéndola de quien la tuviere, mediante la violencia o
amenaza en la persona del asegurado, de sus familiares, o empleados, o los
reduzcan por cualquier medio a la imposibilidad de resistir.
EXCLUSIONES
La Compañía no responderá por las pérdidas o daños causados a, o que sean

consecuencia de:
A) Bienes Excluidos
 Dinero en efectivo y/o notas de banco, cheques, bonos, letras de cambio,

estampillas, títulos obligaciones, especies fiscales, monedas, libros y
registros de contabilidad o de comercio o de documentos de cualquier
naturaleza.
 Lingotes u objetos de oro y plata, alhajas y pedrerías, objetos raros o de

arte, manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o moldes.
 Vehículos automotores de cualquier clase y animales vivos.
 Objetos de valor científico, artístico, arqueológico, cultural, militar o

religioso.
364
 Bienes situados en entradas, pasillos, escaleras y demás lugares de

acceso público en el interior de los edificios en que están contenidos los
bienes asegurados.
B) Riesgos Excluidos
I) Que se produzcan durante, después o al amparo de la situación creada

por:
 Incendio
 Explosión
 Terremoto, o cualquier perturbación de la naturaleza
 Huelgas, paros, disturbios de carácter obrero, motines, tumultos o

alborotos populares, actos cometidos en conexión con alguna organización
política, así como por motivo de las medidas que tomen las autoridades
para evitar o reprimir tales acontecimientos.
 Hostilidades, actividades y operaciones de guerra; ya sea que haya sido

declarada o no, invasión de enemigo extranjero, guerra intestina,
revolución, rebelión, insurrección, conspiración, ley marcial, suspensión de
garantías o acontecimientos que originen esas situaciones de derecho o de
hecho.
II) Medidas dictadas por cualquier autoridad legalmente constituida.
III) Ocasionados por saqueo, detención, captura y comiso.
IV) Ocasionados por hurto, intento de hurto cuando sea autor o cómplice
365
cualquier familiar o empleado del Asegurado, o cualquier persona que

penetre lícitamente a los locales, o cuyo acceso a los mismos sea
permitido por el Asegurado, por algún familiar o empleado del mismo, ya
sea con o sin engaño.
V. SEGURO DE ROTURA DE CRISTALES
COBERTURA
Cubre los daños que sufran los cristales o vidrios asegurados, en forma
accidental, siempre que se encuentren fijos en puertas, ventanas, vitrinas,
mostradores.
Circunstancias que pueden originar rotura accidental de cristales:
 Fenómenos naturales: tormentas, vientos, etc. Juegos infantiles: fútbol,

béisbol, patines, etc. Labores del hogar: lavar; trapear, cocinar, etc.
 Explosión
 Accidentes automovilísticos
 Vibraciones de cualquier índole
 Actos vandálicos de terceros
 Descuido del asegurado o dependientes
366
BIENES EXCLUIDOS
 Marcos de los vidrios
 Decoración en los cristales
RIESGOS EXCLUIDOS:
 Raspaduras u otros defectos superficiales
 Daños que sufran los vidrios en su decorado tal como plateado, dorado,
teñido, pintura, grabado, corte, rótulos, realce, esmerilado u otros trabajos en
ellos ejecutados.
 Daños ocasionados con motivo de reparaciones, alteraciones, mejoras y/o

pintura de todo o parte del edificio en que se encuentran colocados los vidrios.
 Daños ocasionados por defectos de instalación, o con motivo de la remoción

o colocación de los vidrios asegurados, o mientras los mismos no se
encuentren debidamente instalados en su propio lugar.
 Daños ocasionados por incendio y/o rayo.
 Daños ocasionados por terremoto, temblor o erupción volcánica, huracán o

granizo.
 Daños a consecuencia de hostilidades, actividades u operaciones de guerra

declarada o no; invasión de enemigo extranjero, guerra intestina, revolución,
rebelión, insurrección, conspiración, ley marcial, suspensión de garantías o
367
acontecimientos que originen esas situaciones de derecho o de hecho.
 Además, la Compañía no será responsable por los daños que sufran los
marcos de los vidrios asegurados.
 Daños provenientes por dolo, mala fe o culpa grave del Asegurado.
VI. SEGURO COMBINADO PARA RIESGOS BANCARIOS

(BANKERS BLANKET BOND)
(BBB)
RIESGOS CUBIERTOS
La presente póliza cubre cualquier pérdida que el Asegurado sufra durante la

vigencia de la misma por uno o varios de los riesgos que se mencionan a
continuación:
 Infidelidad de Empleados.
 Robo en Locales
 Robo en Tránsito
 Falsificación
 Moneda Falsificada
 Responsabilidad por Cajas de Seguridad
 Pérdida de Derechos de Suscripción
368
EXCLUSIONES
i. Por pérdidas no descubiertas durante el período de este seguro.
ii. Originado de alguna circunstancia o suceso el cual ha sido notificado a la

Compañía en alguna otra póliza de seguro afectada antes del principio de este
seguro.
iii. Originado de alguna circunstancia o suceso conocido por el asegurado, previo

al principio de este y no divulgado a la Compañía al principio de este seguro.
iv. Por pérdidas resultantes totalmente o parcialmente de hechos de

incumplimiento de algún director o directores.
v. Guerra, invasión, hechos de enemigo extranjero, hospitalidades u operaciones

de guerra (ya que la guerra haya sido declarada o no), guerra civil, rebelión,
revolución insurrección, poder militar o usurpado, ley marcial, tumulto o los
actos de alguna autoridad legalmente constituida.
vi. Tifón, huracán, ciclón, erupción volcánica, terremoto, fuego subterráneo u otra
convulsión de la naturaleza.
vii. Por daños o pérdidas originados directamente o indirectamente de reacción

nuclear, radiación nuclear o contaminación radioactiva que pueda haber sido
causada.
viii. Por pérdida resultante de la completa o parcial falta de pago, o

incumplimiento de:
a) Algún préstamo o transacción en la naturaleza de, o por el monto de, o

préstamo hecho por u obtenido de el asegurado.
369
b) Cualquier pagaré, cuenta, acuerdo u otra evidencia de deuda

asignada, o comparada, o descontada o de otro modo, adquirida por el
asegurado, si procede de buena fe o a través de estafa, artificio, fraude
o falsa pretensión.
VII. SEGURO DE AVIACIÓN
COBERTURA
1. Daños a la aeronave asegurada
a) Acción directa de incendio o de rayo
b) Los gastos de protección de la aeronave y los traslados de la misma al

taller de reparaciones más cercano.
2. Responsabilidad Civil por daños a terceros en sus bienes
3. Responsabilidad Civil por daños a terceros en sus personas excluyendo

pasajeros.
4. Responsabilidad Civil por daños a pasajeros en sus personas.
5. Gastos médicos para el Asegurado y ocupantes de la aeronave.
RIESGOS EXCLUIDOS
a) Mientras la aeronave sea usada para fines ilegales o para cualquier fin o fines
distintos a los especificados en esta póliza, o mientras se encuentre fuera de
los límites geográficos mencionados en la misma excepto cuando sea debido
a FUERZA MAYOR.
370
b) Mientras la aeronave sea piloteada por cualquier persona o personas que no

sean las mencionadas en la solicitud, o si tales personas no tienen las horas
de vuelo exigidas en esta póliza.
c) Mientras la aeronave sea conducida por otro medio de transporte, excepto

como resultado de una accidente que motive una reclamación bajo las
Condiciones Generales de esta póliza.
d) Mientras la aeronave esté usando pista de aterrizaje o acuatizaje no

licenciados, excepto cuando sea debido a FUERZA MAYOR, o cubiertas por
Anexo especial a esta póliza.
e) Debido a, o motivado por, o directa o indirectamente en relación con:
i. Carreras tentativas de récord, pruebas de velocidad, acrobacias, vuelos

para sembrar o fertilizar, polvorear, rociar, localizar peces o cualquier otra
forma de vuelo que implique riesgos anormales.
ii. Vuelos de prueba después de la construcción o reconstrucción.
iii. Dejar la aeronave sola al aire libre sin tomar precauciones razonables para
su seguridad.
f) A consecuencia de responsabilidad asumida por el Asegurado bajo cualquier

contrato o convenio, salvo que dicha responsabilidad recaiga sobre el
Asegurado aún en ausencia de dicho contrato o convenio.
g) Si directa o indirectamente son ocasionados, ocurridos por o a consecuencia

de hostilidades u operaciones de guerra declarada o no, invasión, actos de
enemigos extranjeros, guerra civil, rebelión, revolución, insurrección, poder
371
militar legal o usurpado, huelgas, motines, conmociones civiles o

confiscaciones, nacionalización o requerimiento, destrucción o de daño a las
propiedades por orden de cualquier gobierno o autoridad pública local.
h) En caso de que el número total de los pasajeros transportados en la

aeronave en el momento de ocurrir tal lesión corporal, pérdida daño o
responsabilidad civil, exceda a la capacidad de los asientos para pasajeros,
declarados mencionados en esta Póliza.
i) Debido a cualquier acto malicioso o sabotaje.
j) Debido a secuestro o apoderamiento ilegal de la aeronave, o al control ilegal

de la misma o de su tripulación en vuelo, o actos de terrorismo.
k) Si directamente o indirectamente son ocasionados por, que resulten o sean

consecuencia de, o que haya contribuido la emisión de radiaciones
ionizantes o contaminación por la radioactividad de cualquier combustible
nuclear o de cualquier desperdicio radioactivo de la combustión de este
material. Se entiende por combustión cualquier proceso de fisión nuclear
que se sostiene por sí mismo.
SEGURO DE BARCOS
RIESGOS CUBIERTOS:
1. La pérdida total real del buque o la pérdida total constructiva, causada
directamente por cualquiera de los siguientes riesgos:
a) Varadura, hundimiento, naufragio o colisión del buque;
b) Incendio, rayo, explosión;
c) Temporal (mal tiempo, mar grueso) y los peligros del mar.
d) Abordaje,
372
e) Choque o colisión
f) Accidente de vehículo porteador, incluyendo carga y/o descarga
g) Remoción de escombros
h) Robo de embarcación entera y/o sus partes
i) Abandono por cuenta de la aseguradora
j) Desaparición total y definitiva sin posibilidad de salvamento
k) Falta de noticias por más de 3 meses
l) Inhabilitación absoluta por accidente
2. Gastos de salvamento. En caso de que el Asegurado tenga necesaria y

razonablemente que hacer gastos para evitar una perdida total real, la
compañía contribuirá con tales gastos en igual proporción que corresponda
a su responsabilidad en la pérdida.
3. Pérdida total constructiva. La compañía no reconocerá, ni pagará
indemnización por pérdida total constructiva a menos que los gastos de
recuperación o reparación del buque alcancen las tres cuartas partes del
valor real del buque declarado por el Asegurado.
4. Queda entendido y convenido que no habrá lugar a ninguna devolución de

prima en caso de pérdida total o de pérdida total constructiva del buque;
quedando la prima anual totalmente vencida, pagada y devengada por la
Compañía bajo tales circunstancias.
RIESGOS EXCLUIDOS: (Se pueden incluir)

1. Los daños materiales causados por huelguistas o personas que tomen
parte en paros, disturbios de carácter obrero, motines o alborotos populares
o bien por las medidas que para reprimir esos actos tomen las autoridades;
2. Confiscación, nacionalización, apresamiento, restricción, detención,
apropiación, requisición por título o uso o bajo ordenes de cualquier
gobierno (ya sea civil, militar o de facto) o autoridad pública o local;
3. Guerra (ya sea declarada o no), invasión, actos de enemigos extranjeros,
373
hostilidades, guerra civil, rebelión, revolución o insurrección;

4. Robo y/o hurto de equipo y accesorios de la embarcación, incluyendo
motores.
RIESGOS NO CUBIERTOS: (no se pueden incluir)

1. La violación por el Asegurado a cualquier ley, disposición o reglamento
expedidos por autoridades, cuando la misma haya influido directamente en
la realización del siniestro;
2. El dolo o culpa grave del Asegurado;
3. La baratería del capitán, de los oficiales, de los maquinistas o de los
tripulantes del buque;
4. La fisión y/o fusión atómica o nuclear u otra reacción o fuerza o materia
radiactiva, ni la contaminación que provenga de las mismas;
5. Participación en competencias o eventos deportivos.
VIII. SEGURO DE EXPLOSIÓN DE CALDERAS
DEFINICIÓN:
I. CALDERA: significa un recipiente cerrado en el cual se caliente o se

convierte el agua u otro líquido en vapor por medio de calor generado por
cualquier combustible o por electricidad. Este seguro comprende cualquiera
de las partes sujetas a presión de la caldera o calderas aseguradas, que se
encuentren dentro de la estructura del horno de la caldera y se extiende a la
tubería de alimentación entre las bombas de alimentación, los inyectores y la
caldera, a toda la tubería de retorno de la condensación y a la de salida del
vapor de la caldera hasta la válvula más cercana, incluyendo dicha válvula;
pero no incluirá ningún economizador de hierro fundido, a menos que se
designe y describa específicamente en la póliza.
374
Imagen 3.0 Foto de una Caldera
II. RECIPIENTE SUJETO A PRESIÓN SIN FOGÓN, significará aquel que

trabaje normalmente a presión o al vacío, pero que no es calentado
directamente por fuego o con gases provenientes de combustión; más no
incluirá las tuberías de entrada o salida, ni empaques, válvulas y guarniciones
de las mismas.
III. COBERTURA DE CALDERAS
Lo que al respecto cubre esta póliza es:
1. La rotura súbita y violenta de cualquier parte de la caldera, causada

por presión de vapor, agua u otro líquido dentro de la misma.
2. La explosión de gas súbita y violenta dentro del horno de la caldera y
375
conductos de gases desde el horno hasta la chimenea; pero solo

cuando en el horno de la caldera se este utilizando el combustible que
se menciona en la carátula de esta póliza.
3. La deformación súbita, violenta o instantánea de cualquier parte de la

caldera, provocada por presión de agua o de vapor dentro de la
misma caldera y que inmediatamente evite o haga inseguro su uso.
4. El agrietamiento de cualquier parte de hierro fundido, cobre o bronce,

en calderas de baja presión o sea presión máxima de trabajo de 1.05
kilogramos por centímetro cuadrado en vapor y de 2.10 kilogramos por
centímetro cuadrado en agua.
5. La quemadura por insuficiencia de vapor o agua en el interior de la

caldera y que inmediatamente evite o haga inseguro el uso de la
misma. Esta cobertura amplia no ampara el desgarramiento, la
quemadura, la deformación o el agrietamiento de cualquier disco de
seguridad, del diafragma de ruptura o del tapón fusible; ni la fuga en
cualquier válvula, junta o conexión.
IV. COBERTURA DE RECIPIENTES SUJETOS A PRESIÓN
Lo que al respecto cubre esta póliza es:
La rotura provocada en forma súbita,. violenta e instantánea por la

presión de vapor, aire, gas o líquido que contenga el recipiente, o la
deformación del recipiente o de cualquiera de sus partes provocada en
forma súbita, violenta e instantánea por la presión del vapor, aire, gas o
líquido en el contenido o por vacío en el interior del recipiente; así como el
agrietamiento provocado en forma súbita, violenta e instantánea de
cualquier parte de un recipiente que sea hierro fundido, si tal
376
agrietamiento permite la fuga de vapor, aire, gas o líquido.
En consecuencia, este seguro no ampara rotura, deformación o

agrietamiento de cualquier disco de seguridad, diafragma de ruptura o
tapón fusible, ni fugas en válvulas, guarniciones, juntas o conexiones.
EXCLUSIONES
Los daños materiales que sufran o causen los bienes asegurados a

consecuencia de:
1. Incendio, ya sea que éste ocurra antes, al momento o después de la

realización de alguno de los riesgos cubiertos; o uso de agua u otros
medios para extinguir el fuego.
2. Explosión originada de combustión fuera de las calderas o de los

recipientes sujetos a presión. ya sea simultánea o posterior a la
realización del riesgo.
3. Huelgas, alborotos populares, hostilidades, actividades u operaciones

de guerra declarada o no; invasión de enemigo extranjero, guerra
intestina, revolución, rebelión, insurrección, actos de autoridades o
acontecimientos de hecho o de derecho que originen estas
situaciones.
4. Dolo, mala fe o culpa grave del asegurado o de la persona

responsable de dirección técnica.
5. Fugas, deformaciones graduales, evolución de ampollas u otras

imperfecciones del material de que estén construidos, a menos que
377
tales defectos sean causa de la realización de cualquiera de los

riesgos definidos en esta póliza.
6. Rotura, falla mecánica o falta de resistencia de cualquiera de sus

partes por desgaste como consecuencia de su uso o de ralladuras,
corrosión, oxidación o incrustaciones, a menos que originen la
realización de uno o más riesgos de los cubiertos por esta póliza.
7. Cambios estructurales o de diseño, ampliaciones, reducciones,

cambios en sus equipos auxiliares de operación, o uso de un
combustible diferente del consignado en la carátula de esta póliza; a
menos que el asegurado dé aviso de ello por escrito con diez días de
anticipación a la Compañía y que ésta exprese su conformidad al
respecto también por escrito.
8. Caída de chimeneas que estén directamente soportadas por la

estructura de las calderas.
9. Reparaciones efectuadas en forma provisional.
10. Someterlos normalmente a presión superior a la máxima autorizada

en la carátula de esta póliza o sujetarlos a cualquier clase de prueba.
11. Uso de energía atómica o fuerza radioactiva, cualquiera que sea su

procedencia, o reacción, radiación o contaminación radioactiva, ya
sean controladas o no, sin importar que los daños materiales que
ocasionen sean próximos o remotos ni que los sufran o causen,
directa o indirectamente, los bienes asegurados.
12. Pérdidas o daños a otros bienes del asegurado de sus familiares

dependientes, empleados u obreros o que estén bajo custodia de
378
cualquiera de ellos.
13. Daños a lo que esté contenido en cualquiera de los bienes

asegurados, que resulten de haberse realizado en éstos cualquiera
de los riesgos cubiertos por esta póliza.
VIII. RAMOS TÉCNICOS
A) TODO RIESGO CONTRATISTAS
¿QUÉ ES EL SEGURO TODO RIESGO CONTRATISTAS O TRC?
El seguro TRC es un seguro de daños materiales, especialmente diseñado para

proteger las obras civiles durante el período de su construcción.
Su protección está limitada al "sitio de construcción" tal como se define en el

contrato de obra y/o en los planos del proyecto.
En general el seguro TRC indemnizará daños que se presenten en forma súbita,

imprevista y accidental, siempre y cuando:
 El daño ocurra dentro de la vigencia de la póliza y en el sitio de la

construcción.
 El asegurado haya cubierto previamente la prima correspondiente a la

cobertura afectada y cumplido con las condiciones de la póliza.
 La causa del daño no esté contemplada en alguna de las exclusiones de

la póliza.
379
¿CUAL ES EL CAMPO DE APLICACIÓN DEL SEGURO TRC?
El seguro TRC abarca en forma completa todas las construcciones propias de la

rama de la Arquitectura y la Ingeniería Civil.
 Construcciones urbanas de toda clase

 Construcciones Industriales
 Caminos y Vías Férreas
 Aeropuertos
 Obras Hidráulicas
 Puentes
 Construcciones Subterráneas
¿QUÉ ELEMENTOS INTERVIENEN EN UNA CONSTRUCCION?
 Mano de Obra
 Materiales
 Maquinaria
 Obra Contratada
 Equipo de Construcción
 Obras Provisionales
Todos estos elementos son asegurables por el seguro TRC, excepto las lesiones
y daños que pudiera sufrir la mano de obra así como cualquier otra persona
relacionada con la construcción (Seguro de Accidentes Personales, Seguro
Social, etc.)
380
¿A QUÉ RIESGOS ESTÁN EXPUESTAS LAS OBRAS CIVILES?
INTERNOS
Mano De Obra: impericia, descuido, negligencia, falla humana, etc.

Maquinaria: impericia, descuido, negligencia, falla humana, falla mecánica, etc.
Materiales: Comportamiento defectuoso, inflamabilidad, experiencia insuficiente,
etc.
EXTERNOS
Condiciones Geológicas Locales: temblores, derrumbes, asentamientos

imprevistos, etc.
Condiciones Hidrológicas Locales: inundaciones, deslaves, avenidas, etc.
Condiciones Meteorológicas Locales: lluvia, viento, tempestad, huracán,
marejada, etc.
EMITIDOS
Métodos de Construcción: piloteo, excavación profunda, caída del objetos, etc.
SUBJETIVOS
Propietario: riesgo financiero.

Contratista: falta de habilidad, experiencia, organización, etc.
¿QUÉ RIESGOS PUEDEN SER CUBIERTOS POR EL SEGURO TRC?
La cobertura proporcionada por el seguro TRC es muy flexible y se adapta a las

necesidades propias de cada asegurado.
381
La cobertura se puede clasificar en tres grupos:
l. Cobertura Básica "A"

II. Coberturas Adicionales "B" "C" "D" "E" "F" "G
I. COBERTURA BÁSICA (Cobertura "A")

Cubre todos los riesgos posibles salvo los amparados por las coberturas
adicionales y especiales así como los contemplados en las exclusiones de la
póliza.
Bajo la cobertura "A" quedan amparados, entre otros:
 Incendio, rayo, explosión

 Descuido, negligencia, falla humana
 Robo, hurto, acto mal intencionado
 Daño causado por material defectuoso
 Daño causado por defecto de mano de obra, etc.
II. COBERTURAS ADICIONALES
COBERTURA "B": temblor, erupción volcánica

COBERTURA “C": inundación, ciclón, huracán, derrumbe, deslave
COBERTURA "D": daños causados por operaciones de mantenimiento durante el
período de garantía previsto en el contrato de construcción.
COBERTURAS "E" Y F": responsabilidad civil extracontractual
COBERTURA "G”: remoción de escombros
382
B) EL SEGURO DE EQUIPO DE CONTRATISTAS

CONTRACTORS PLANT & EQUIPMENT INSURANCE (CPM)
¿QUÉ ES EL SEGURO DE EQUIPO DE CONTRATISTAS?
El EC es un seguro anualmente renovable que ampara máquinas y equipos que se

utilizan principalmente en trabajos de construcción y montaje.
La cobertura aplica tanto si la maquinaria es:

 Propiedad del asegurado o arrendada.
 Se encuentra operando o en ocio
 Se encuentra dentro o fuera del sitio de construcción
¿CUÁL ES EL MERCADO DEL SEGURO E.C.?
En general son compradores del seguro E.C.:

 Las Cías. Constructoras
(contratistas)
 Las Cías. Arrendadoras de maquinaria
 Las Industrias
 El Gobierno
¿QUÉ OBJETOS CUBRE EL SEGURO E.C.?
 Grúas y equipos de levante
 Maquinaria para movimiento de tierra
383
 Equipo para compactación
 Maquinas para la construcción de carpetas asfálticas y de concreto
 Equipos para barrenación e hincado de pilotes
 Equipos pesados de transporte (fuera de carreteras)
 Maquinas para la construcción de túneles
 Equipos para producción de materiales de construcción en el sitio
 Plantas de fuerza y aire comprimido
¿CONTRA QUÉ RIESGOS AMPARA EL SEGURO E.C.?
 Incendio, rayo, explosión (química)
 Ciclón, huracán, granizo
 Temblor, erupción volcánica
 Inundación
 Riesgos de transporte (ordinarios de tránsito)
 Robo total
 Caída, colisión, atascamiento, hundimiento
 Volcadura
 Derrumbes, deslaves
"OPCIONALMENTE"
 Trabajo bajo tierra
 Trabajo en agua
384
 Huelga, motín, conmoción civil
¿QUÉ RIESGOS NO AMPARA EL SEGURO E.C.?
En general el seguro E.C. no cubre los siguientes riesgos:
 Bélicos, políticos, nucleares

 Falla mecánica o eléctrica
 Deterioro, desgaste, oxidación
 Depreciación
 Pérdida de utilidades
 Responsabilidad civil
C) SEGURO DE MONTAJE
¿QUÉ RIESGOS PUEDEN SER CUBIERTOS?
1. COBERTURA ESTÁNDAR (COBERTURA BÁSICA)
"A" incendio, rayo, explosión, descuido, negligencia, impericia, actos mal

intencionados, robo, hurto, daños eléctricos, daños mecánicos, errores
de montaje, caída de objetos, rotura centrífuga, vacío.
RIESGOS ADICIONALES
"B" Terremoto, temblor, erupción volcánica

"C" Inundación, ciclón, derrumbe, deslave
"D" Riesgos del Fabricante
385
"E" Daños a bienes de terceros;

"F" Daños a terceras Personas;
"G" Remoción de Escombros
2. EXCLUSIONES
 Dolo o Culpa grave

 Guerra
 Explosiones Nucleares
 Lucro Cesante
 Corrosiones, Herrumbres, Incrustaciones
 Daños a consecuencia del transporte al sitio de montaje
¿QUIÉNES PUEDEN SER ASEGURADOS?
Las Partes con Interés Económico en el Proyecto

El Propietario de los Bienes
El Contratista montador
Los Subcontratistas
El Fabricante de los bienes (pero solamente si al mismo tiempo lleva a cabo el
montaje y/o lo supervisa)
La entidad financiera
¿QUÉ CLASE DE PROYECTOS PUEDEN ASEGURARSE?
Máquinas y Equipos de toda clase

Plantas industriales completas
Estructuras metálicas en general
386
ALGUNOS TIPOS DE INDUSTRIA ASEGURABLES
Automotriz, Minera, de Impresión, Química, Metal, Mecánica, Eléctrica,

Metalúrgica, Alimenticia, Maderera, Agropecuaria, Papelera, de la Comunicación,
Cementera, Textil, Petrolera (en tierra firme), Petroquímica.
D) SEGURO CONTRA TODO RIESGO DE EQUIPO

ELECTRÓNICO
SECCIÓN 1: DAÑOS MATERIALES
RIESGOS CUBIERTOS
 Incendio, impacto de rayo, explosión, implosión

 Humo, hollín, gases o líquidos o polvos corrosivos
 Inundación, acción de agua y humedad, siempre que no provenga de
condiciones atmosféricas normales ni del ambiente en que se encuentren
 Corto circuitos, azogamiento, arco voltaico, perturbaciones por campos
magnéticos, aislamiento insuficiente, sobretensiones causadas por rayos,
tostación de aislamientos.
 Errores de construcción, fallas de montaje, defectos de material
 Errores de manejo, descuido e impericia
 Robo con violencia
 Granizo, helada, tempestad
 Hundimiento del terreno, deslizamiento de tierra, caída de rocas, aludes.
 Otros accidentes no excluidos en la póliza ni en las condiciones especiales.
387
SECCIÓN 2: PORTADORES EXTERNOS DE DATOS
ALCANCE DE LA COBERTURA
La Compañía acuerda con el Asegurado que, si los portadores externos de datos

especificados en las Condiciones Especiales, incluidas las informaciones ahí
acumuladas que pueden ser directamente procesadas en sistemas electrónicos
de procesamiento de datos, sufrieran un daño material indemnizable bajo la
Sección 1 de la póliza, la compañía indemnizará al Asegurado tales pérdidas o
daños, según los términos y condiciones estipulados en esta póliza hasta una
suma que por cada anualidad de seguro no exceda de la suma asegurada
asignada a cada uno de los portadores externos de datos especificados en las
Condiciones Especiales y de la cantidad total garantizada por esta póliza según
se indica en la misma, siempre que esas pérdidas y daños ocurran en el curso de
la vigencia del seguro especificada en las Condiciones Especiales o durante
cualquier período de renovación del seguro por el cual el Asegurado ha pagado y
la Compañía ha percibido la prima correspondiente, la presente cobertura opera
solamente mientras los portadores de datos se hallen dentro del predio estipulado
en las Condiciones Especiales de la póliza.
SECCIÓN 3: INCREMENTO EN EL COSTO DE OPERACIÓN
COBERTURA
La Compañía acuerda con el Asegurado que, si un daño material indemnizable

según los términos y condiciones de la Sección 1 de esta póliza diera lugar a una
interrupción parcial o total de las operaciones del sistema electrónico de
procesamiento de datos especificados en las Condiciones Especiales, la
Compañía indemnizará al Asegurado por concepto de cualquier gasto adicional
que el Asegurado pruebe haber desembolsado al usar un sistema electrónico de
388
procesamiento de datos ajeno o suplente que no esté asegurado en esta póliza,

hasta una suma que no exceda de la indemnización diaria convenida ni, en total,
de la suma asegurada que por cada anualidad de seguro se estipule en las
Condiciones Especiales, siempre que tal interrupción ocurra en el curso de la
vigencia del seguro especificada en las Condiciones Especiales o durante
cualquier período de renovación del seguro por el cual el Asegurado ha pagado y
la Compañía ha percibido la prima correspondiente.
F) SEGURO DE ROTURA DE MAQUINARIA
OBJETO DEL SEGURO DE RM
Seguro desarrollado específicamente para proporcionar a la industria cobertura

efectiva para proteger maquinaria y equipo.
Sea en condición de:

 Paro
 Operación
 Mantenimiento
BIENES ASEGURABLES
 Máquinas
 Plantas
 Equipos y Aparatos mecánicos y eléctricos Individual o Colectivamente.
BIENES NO ASEGURABLES
En general todos aquellos objetos o partes de máquinas cuya vida útil es más
corta que el conjunto de la planta o máquina.
389
Por ejemplo:
 Toda clase de herramientas intercambiables
 Combustibles y lubricantes
 Revestimientos refractarios
 Moldes, dados, troqueles
 Bandas, cadenas, cables
 Partes de vidrio y porcelana
 Materias primas y en proceso
RIESGOS CUBIERTOS
Todos los riesgos, menos los nombrados en la lista de Exclusiones de la póliza y

aquellos que pueden cubrirse mediante un convenio expreso (endosos).
Por ejemplo:
 Impericia, descuido, daño intencional producido por personal del Asegurado

 Corto-circuito, fallas eléctricas
 Defectos de diseño, fundición, construcción y materiales
 Fallas de montaje
 Fuerza centrífuga
 Cuerpos extraños
RIESGOS EXCLUIDOS.
 En general, aquellos que pueden cubrirse bajo el ramo de incendio, como:

 Incendio, rayo, explosión (química y física)
 Temblor, huracán, inundación
 Erupción volcánica
 Otros ramos específicos como robo y responsabilidad civil general
390
Tampoco se cubre:
 Acto intencionado o culpa grave del Asegurado o su represente legal

 Daños preexistentes
 Desgaste, deterioro paulatino, erosión, corrosión y oxidación
 Pérdidas o daños que sean responsabilidad del fabricante o vendedor del
equipo, o del proveedor del servicio de mantenimiento.
391
GLOSARIO
CORTO CIRCUITO
Unión física entre dos líneas conductoras de energía o entre una línea o ambas
líneas conductoras con un punto que tiene potencial cero; originando
normalmente un arco eléctrico, elevación de temperatura y fuego en algunas
ocasiones.
ARCO VOLTAICO
Situación producida cuando dos conductores que poseen diferentes niveles de

voltaje se aproximan tanto que el aislamiento natural (aire) o artificial (aceite) se
rompe, originando un transporte de energía en forma de arco (rayo).
AISLAMIENTO INSUFICIENTE
Cuando el grado de seguridad permitido para aislar (evitar conducción), entre dos
elementos que transportan energía no es adecuado. (Normalmente comprobado
a través de pruebas de los medios aisladores y/o verificando las distancias de
separación entre los elementos conductores)
TOSTAMIENTO DE AISLAMIENTO
Generalmente asociado a elementos que involucran núcleos magnéticos

(constituidos por placas de metal) los cuales son cubiertos en su totalidad por
barniz especial que aísla una placa de otra, sin el mantenimiento o tratamiento
adecuado este "barniz", puede presentar el efecto de tostamiento y producir corto
circuito entre las placas conductoras.
392
SOBRETENSIONES CAUSADAS POR RAYOS
Este fenómeno se origina cuando se ionizan las moléculas del aire, produciendo
un camino para el transporte de energía (rayo) entre una nube con una polaridad
(positiva o negativa) o puesta a una referencia conectada a una tierra física
(pararrayo, árbol, antena, etc.) normalmente altera los equipos eléctricos
próximos a la descarga que tienen de algún modo conexión con el punto de tierra.
PERTURBACIONES POR CAMPO MAGNÉTICO
El campo magnético producido por un núcleo magnético (transformador) puede

afectar a dispositivos próximos a él tales como: líneas, cintas, equipos
electrónicos (basados en dispositivos digitales), que no poseen un blindaje
adecuado.
393
RECLAMOS DE
DAÑOS
RECLAMOS DE DAÑOS
RECLAMOS SEGUROS DE DAÑOS
1. OBJETIVOS
Los objetivos que se persiguen son los siguientes.
1.1 OBJETIVO GENERAL
Formar a los miembros de las compañías de seguros en los aspectos generales que
tratan sobre el proceso y trámite de Reclamos de los Seguros de Daños, que les
permitirá orientar adecuadamente a los Asegurados cuando se les presente un
Siniestro.
1.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS
- Desarrollar los pasos básicos para el trámite de un Reclamo de Seguros de

Daños.
- Explicar las diferentes cláusulas de Seguros relacionadas con el trámite de

Reclamos Seguros de Daños
- Describir los documentos básicos que hay que presentar para el trámite de un
siniestro.
395
RECLAMOS DE DAÑOS
DEFINICIÓN DE SINIESTROS
Es todo evento súbito incierto e imprevisto que ocurre sin la participación del ser
humano, y si existe un seguro da derecho a una indemnización.
2. CLASES DE SEGUROS DE DAÑOS
1.- Incendio y Líneas Aliadas
2.- Automotores
3.-Transporte Marítimo y Terrestre
4.- Robo y Hurto
5.- Dinero y Valores
6.- Seguros Diversos (Rotura de Maquinaria /de Vidrio etc.)
3. CLAUSULAS RELACIONADAS CON LOS SINIESTROS
Las cláusulas de las condiciones Generales que intervienen en una reclamación de

seguro de incendio son las siguientes:
3.1 PROPORCIÓN INDEMNIZABLE:
Se refiere a que la indemnización de las pérdidas o daños causados se harán en la

proporción que existe entre la suma asegurada y el valor real de los bienes al momento
del siniestro.
396
RECLAMOS DE DAÑOS
 Si la suma asegurada es menor al valor real de los bienes es un

INFRASEGURO
 Si la suma asegurada es mayor al valor real de los bienes es un

SUPRASEGURO.
3.2 OTROS SEGUROS
Se refiere a que en el caso que ocurra un siniestro existieren otros seguros declarados
a la Compañía, la responsabilidad de ésta quedará limitada a la proporción que exista
entre sumas aseguradas de esta póliza y la suma total de los seguros contratados.
3.3 CESIÓN
Se refiere a que los beneficios de la póliza se pueden ceder a favor de terceras

personas por escrito, no obstante, el asegurado no podrá ceder sus derechos después
de producido un siniestro.
3.4 PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO.
Se refiere a los aspectos siguientes:
1. El asegurado tiene la obligación de realizar todos los actos que tiendan a evitar o
disminuir las pérdida o daños.
2. Tan pronto el Asegurado o el beneficiario tuviera conocimiento del siniestro debe

dar aviso al Compañía y al Juez competente dentro de las 48 horas siguientes.
397
RECLAMOS DE DAÑOS
3.5 MEDIDAS QUE PUEDE TOMAR LA COMPAÑÍA EN CASO DE SINIESTRO.
1. Penetrar en los edificios o lugares donde ocurrió el siniestro para determinar su

causa y extensión.
2. Examinar, clasificar y valuar los bienes salvados o sus restos, donde quiera que
éstos se encuentren.
3. Encargarse de la venta o liquidación de los bienes y el Asegurado no podrá

disponer de los bienes sin autorización de la Compañía, ni hacer abandono de
los mismos.
3.6 PAGO DE SINIESTRO
La Compañía podrá optar por pagar el importe de las pérdidas, reparar, o reponer, para
restablecer en la medida de lo posible al estado en que se encontraban antes del
siniestro.
Queda convenido que al efectuarse el pago de una pérdida total o parcial, el

salvamento o cualquier recuperación posterior quedará a favor de la Compañía LIBRE
DE TODO GRAVAMEN.
3.7 SUBROGACIÓN DE DERECHOS
La compañía se subrogará hasta por la cantidad pagada, en los derechos del

Asegurados así como en contra los autores o responsables del siniestro. Si el
asegurado se opone la Compañía quedará liberada de toda la responsabilidad.
398
RECLAMOS DE DAÑOS
3.8 ARBITRAJE Y CONCILIACIÓN
A continuación se describen cada uno de ellos.
ARBITRAJE
Se refiere a cualquier desacuerdo entre el Asegurado y la Compañía en relación a la

interpretación o aplicación de la Póliza y/o sus anexos deberán ser resueltos por
árbitros nombrados por cada una de las partes.
CONCILIACIÓN
En caso de discrepancia del asegurado o beneficiario con la sociedad de seguros en el

pago de un siniestro, el interesado acudirá ante la Superintendencia y solicitará por
escrito que se cite a la sociedad de seguros a una audiencia conciliatoria.
A continuación se describe los pasos que se deben realizar para el tramite de una
reclamación de Seguro de Incendio y Líneas Aliadas.
4.- RECEPCIÓN DE RECLAMOS
Para iniciar el trámite de una reclamación de seguros de Daños es necesario lo

siguiente:
4.1 FORMULARIO CON INFORMACIÓN COMPLETA
Llenar completamente el Formulario de Reclamo indicando como sucedió el siniestro,

día y hora, etc.
399
RECLAMOS DE DAÑOS
4.2 PÓLIZA DE SEGUROS
Que exista Póliza de Seguro, se encuentre vigente y se especifiquen los bienes

Asegurados y riesgos cubiertos.
5. REQUISITOS PARA EL TRÁMITE
Para iniciar con el trámite de un reclamo es necesario cumplir con los requisitos
siguientes:
5.1 PÓLIZA DE SEGUROS VIGENTE
Es indispensable cuando se inicia el trámite de un reclamo revisar que la póliza

de seguro se encuentra vigente, de lo contrario no es procedente ninguna
reclamación.
5.2 PRIMAS DE SEGUROS PAGADAS AL DIA
Es importante estar claros que para que un reclamo pueda continuar con el
trámite es determinante que las primas de seguros estén al día en su pago
cuando ocurra el siniestro y para ello tienen un mes para pagar las primas una
vez llegue a su vencimiento, así lo indica el Código de Comercio.
5.3 QUE EL SINIESTRO ESTÉ AMPARADO EN LAS COBERTURAS DE LA

PÓLIZA.
En mucha ocasiones la forma como ha ocurrido el siniestro no está amparado en

las coberturas de las pólizas y es por ello que habrá que hacer siempre un buen
análisis de las coberturas que necesita cada asegurado, para que cuando ocurra
un siniestro esté comprendido en los riesgos cubiertos por la póliza de seguros.
400
RECLAMOS DE DAÑOS
6. DOCUMENTOS NECESARIOS
Los documentos básicos que son necesarios para el trámite de reclamos son:
I. SEGURO DE INCENDIO
Para el seguro de incendio los documentos son:
PÉRDIDA EN CONSTRUCCIONES
1.- Descripción de cómo sucedió el Siniestro (posibles causas)
2. - Detalle pérdidas o daños causados por el siniestro
3.- Una relación detallada de todos los Seguros que existen sobre los bienes.
4.- Presupuesto de Reparación (a valor real)
5.- Planos de Edificios y Distribución en Planta (Valor Total de los bienes Asegurados)
libres de gravamen.
6.- Certificación de la Policía Nacional Civil y Certificación de la F. G. R.
7.- Certificación del Cuerpo de Bomberos Nacionales.
8.- Certificación del Juzgado de lo Mercantil.
9.- Cualquier otro documento que de acuerdo al siniestro sea necesario presentar.
401
RECLAMOS DE DAÑOS
PÉRDIDA EN INVENTARIO DE BIENES O MERCADERÍA
1.- Descripción de cómo ocurrió el siniestro
2.- Inventario general de los bienes ubicados en el local afectado (Antes del siniestro).
3.- Inventario de los bienes o mercadería reclamada a precios de costos (Después del
siniestro).
4.- Facturas de compras de los artículos dañados.
5.- Balance de Comprobación al 31 de diciembre de…
6.- Estado de Pérdidas y Ganancias al 31 de Diciembre…
7.- Declaración Mensual del I. V. A. de los últimos 12 meses…
8.- Certificación de la Policía Nacional Civil y Certificación de la F. G. R.
9- Certificación del Cuerpo de Bomberos Nacionales.
10.- Certificación del Juzgado de lo Mercantil.
11.- Cualquier otro documento que sea necesario presentar.
402
RECLAMOS DE DAÑOS
La Compañía quedará desligada de sus obligaciones:
1.- Si se omite el aviso oportuno a fin de impedir que se comprueben las circunstancia
que dieron origen al siniestro.
2.- Si con el fin de hacer caer en error se declaran incorrectamente los hechos
referentes al siniestro.
3.- Si con igual propósito no se entregan oportunamente los documentos relacionados

con el siniestro.
7. ANÁLISIS DE RECLAMOS
Para realizar un análisis adecuado es importante tomar en cuenta los aspectos

siguientes:
7.1 DETERMINAR LA COBERTURA EN DEFINITIVA DEL SINIESTRO.
Se debe estar bien seguro de la resolución que se va ha comunicar,

principalmente cuando se define si hay o no cobertura del siniestro, para ello
debemos ser muy profesionales e informar en forma objetiva a los Asegurados lo
que la compañía de. Seguros haya resuelto, sin estar dándole largas.
7.2 REVISAR QUE LOS DOCUMENTOS ESTÉN COMPLETOS
Es importante revisar que todos los documentos de soporte o que justifican la

pérdida estén completos, para evitar situaciones que puedan afectar el trámite
del pago del siniestro.
403
RECLAMOS DE DAÑOS
7.3 DETERMINAR SI NO HAY SITUACIONES ANORMALES.
Siempre que se tramita un reclamo es elemental determinar si no hay situaciones

anormales en el siniestro tales como: falsedad en la información, preparación o
participación por parte del asegurado en el siniestro, caso contrario la
reclamación no procede.
8. AJUSTE DE SINIESTROS
Los aspectos a considerar al realizar un ajuste tenemos:
1- Limite de suma Asegurada
2- Aplicación de Proporción indemnizable
3- Deducibles y Participación (terremotos)
4- Valor de reposición y valor original de Compra
5- Cesiones de Beneficios a favor de terceros
6- Convenio de ajuste.
404
RECLAMOS DE DAÑOS
CÁLCULO DE PÉRDIDA POR INCENDIO
CASO CONSTRUCCIONES
SUMA ASEGURADA CONSTRUCCIONES $ 5,000.000.00

VALOR REAL DE LOS BIENES
AL DÍA DEL SINIESTRO $ 7,000.000.00
INFRASEGURO DE 28.57% PROPORCION INDEMNIZABLE 71.43%
PERDIDA ACEPTADA $ 3, 123,688.40

(-) INFRASEGURO 28.57% 892,437.78
PÉRDIDA NETA $ 2,231.250.62
CASO EXISTENCIA DE MATERIA PRIMA
SUMA ASEGURADA PARA EXISTENCIAS

DE MATERIA PRIMA. $ 1, 000,000.00
PÉRDIDA RECLAMADA $ 500,000.00

(-) I.V.A. $ 44,247.79 .
INDEMNIZACIÓN $ 455,752.21
405
RECLAMOS DE DAÑOS
9. PAGO DE SINIESTROS
Para el pago del siniestro es necesario que todo esté en orden es decir, que las primas
estén pagadas en su totalidad, que se tenga el informe de ajuste técnicamente
realizado, que lo reclamado esté cubierto por la póliza de Seguros, si existen cesiones
de derecho a favor de terceros que se cuente con la autorización de ellos, que el
asegurado haya firmado el convenio de ajuste de pérdida.
Con todo lo anterior completo se procede a solicitar el cheque a tesorería y se elabora

cheque y finiquito, revisa y firma, posteriormente se entrega el cheque al asegurado y
nos devuelve firmado el finiquito como señal de aceptación final.
II. SEGURO DE AUTOMOTORES
Las Cláusulas de las condiciones Generales que intervienen en el trámite de siniestros

son:
1- OTROS SEGUROS
Las pólizas que existan participarán en forma proporcional en la pérdida.
2- PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO
1. Comunicar por escrito el siniestro a la Compañía dentro de las 48 horas

siguientes.
2. En caso de robo o acto delictuoso dar aviso a las autoridades correspondientes y

colaborar en conseguir pruebas y testigos.
406
RECLAMOS DE DAÑOS
3. Probar los hechos relacionados con el siniestro para determinar que está
amparado en algunos de los riesgos cubiertos.
4. La Compañía está facultada para hacer inspecciones para conocer los hechos y
puede obtener información de otras fuentes.
5. La Compañía quedará liberada de su responsabilidad si se incumple lo siguiente:
- Si se omite aviso por escrito

- Si se disimulan los hechos para hacer caer en error a la Compañía.
- Si los documentos no se remiten oportunamente.
- Si se incumple los términos del Contrato de Seguros.
3- REPARACIONES DE LOS DAÑOS
En caso de pérdida total del vehículo, la responsabilidad de la Compañía no podrá

exceder del valor real del mismo al momento del evento ni de su valor depreciado así:
DEPRECIACIÓN PARA EL PRIMER AÑO 1.67% por mes o fracción.
DEPRECIACION PARA SEGUNDO AÑO 0.84% por mes o fracción.

En caso de pérdidas parciales la responsabilidad no podrá exceder del valor real de las
partes al momento del evento, más el costo razonable de reparación o arreglo del daño.
LA COMPAÑÍA PODRÁ OPTAR POR PAGAR EL IMPORTE DE LA PÉRDIDA O DAÑO

O REPARAR O REEMPLAZAR EL VEHICULO O LA PARTE AFECTADA
Elegir libremente, en colaboración con el asegurado el taller que deba realizar la
reparación, para dejar el vehículo en similar estado en que se encontraba antes del
siniestro.
En ningún caso el asegurado podrá hacer abandono del vehículo.
407
RECLAMOS DE DAÑOS
Al efectuarse el pago de una pérdida total el salvamento o cualquier recuperación es a

favor de la Compañía, libre de todo gravamen.
4- REPOSICIÓN DE PARTES
En caso de que no existan piezas para reponerlas en el mercado local la Compañía

cumplirá su obligación pagando al asegurado el importe de ellas.
5- REQUISITOS PARA EL TRÁMITE
Para iniciar el trámite de un reclamo de Automotores es necesario lo siguiente:

- Que exista póliza de Seguros
- Llenar completamente el formulario de Reclamo
- Que las Primas de Seguros estén pagadas al día.
- Que la causa del siniestro esté amparada en las coberturas de la póliza.
6.- DOCUMENTOS NECESARIOS
Adjunto al formulario de reclamo completo con la información solicitada se deben

presentar los documentos siguientes:
DOCUMENTACIÓN NECESARIA PARA TRAMITAR RECLAMOS DE

AUTOMOTORES.
PRESENTAR ADJUNTO AL FORMULARIO DE RECLAMO SEGÚN SEA EL CASO,

LAS FOTOCOPIAS SIGUIENTES.
I- CHOQUE CON OTRO VEHÍCULO U OBJETO

1. Tarjeta de circulación del vehículo asegurado y del tercero si existiera.
408
RECLAMOS DE DAÑOS
2. DUI del propietario del vehículo asegurado y del tercero, si existiera.

3. Licencia de manejo de la persona que conducía el vehículo asegurado y del
tercero, si existiera, al momento del accidente.
4. Parte policial del accidente, extendido por el División de Tránsito de la P.N.C., el
original de este documento será requerido oportunamente.
5. Presentar presupuesto de reparación, del taller del vehículo asegurado y del
tercero, si existiera.
6. En caso de existir lesionados, presentar las facturas originales de gastos
médicos correspondientes.
7. Presentar traspaso del vehículo asegurado y del tercero, si existiera, en caso de
compra-venta de alguno de los vehículos.
II- PÉRDIDA TOTAL POR CHOQUE, SI ES PERSONA NATURAL

1. Original de la tarjeta de circulación.
2. NIT del propietario del vehículo asegurado.
3. DUI del propietario del vehículo asegurado
4. Parte policial del accidente, extendido por la División de Tránsito de la P.N.C., en
su oportunidad se solicitará el original.
5. Estado de cuenta o constancia de cancelación, si el vehículo asegurado está a
plazos.
6. Certificación de aceptación de herencia en caso que el asegurado haya fallecido.
III- PÉRDIDA TOTAL POR CHOQUE, SI ES PERSONA JURÍDICA

1. Original de la tarjeta de circulación del vehículo asegurado
2. NIT del propietario del vehículo asegurado
4. Parte policial del accidente, proporcionado por la División de Tránsito de la
P.N.C., oportunamente se solicitará el original.
5. NIT de la empresa y del representante legal de la misma
6. Personería jurídica de la empresa.
409
RECLAMOS DE DAÑOS
7. DUI del representante legal de la misma o Apoderado

8. Testimonio de escritura pública y poder especial en donde se especifique, que el
representante puede vender.
9. Credenciales de la Junta Directiva.
IV- ROBO PARCIAL DE AUTOMOTOR

1. Tarjeta de circulación del vehículo asegurado
2. Licenciado de Conducir de la persona que manejaba el vehículo asegurado.
3. Parte policial del robo, extendido por la División de Robo y Hurto de la P.N.C. En
su oportunidad se solicitará el original.
4. Presentar presupuesto de reparación del taller.
5. En caso de existir lesionados, presentar las facturas originales de gastos
médicos correspondientes.
V- ROBO TOTAL DE AUTOMOTOR, SI ES PERSONA NATURAL

1. Original de la tarjeta de circulación del vehículo asegurado.
2. Fotocopia DUI de persona que pone denuncia en P.N.C.
5. Parte parcial del robo total, extendido por la División de Robo y Hurto de la
P.N.C. En su oportunidad se solicitará el original.
6. Estado de cuenta o constancia de cancelación, si el vehículo asegurado está a
plazos
7. Certificación de aceptación de herencia en caso que el asegurado haya fallecido.
VI- ROBO TOTAL, SI ES PERSONA JURÍDICA

1. Original de la tarjeta de circulación del vehículo asegurado.
2. Fotocopia DUI de persona que pone denuncia en la P.N.C.
4. DUI del propietario del vehículo asegurado.
410
RECLAMOS DE DAÑOS
5. Parte policial del robo total, proporcionado por la División de Robo y Hurto de la
P.N.C. En su oportunidad se solicitará el original.
6. NIT de la empresa y del representante legal.
7. Personería jurídica de la empresa.
8. DUI del representante legal o Apoderado.
9. Testimonio de escritura pública de poder especial o Poder General
Administrativo, en donde se especifique que puede vender.
En el análisis se incluye lo siguiente:

1. Determinar si lo reclamado está cubierto o no
2. Si los documentos presentados por el Asegurado están completos y son los que
corresponden.
3. Determinar si no hay participación en el siniestro de parte del Asegurado.
4.-Si no existen situaciones anormales
8. AJUSTE DE SINIESTROS
Consiste en cuantificar los daños dando un valor económico a los bienes dañados,
tomando como base las condiciones de la póliza así:
1.- Suma asegurada
2.- Aplicación de depreciación
3. - Participación en caso de robo
4.- Deducible
5.- Cesiones a favor de terceros
6.- Daños de otros eventos
7.- Piezas que no corresponden al daño o que es necesario cambiarlas por el uso.
411
RECLAMOS DE DAÑOS
CÁLCULO DE PERDIDA TOTAL POR ROBÔ
Fecha de Liquidación: 14/ 09/2007 Estatus: Pagado

Fecha de Ocurrencia: 8/ 09/2007 Meses a Calcular: 8
SUMA ASEGURADA $ 114,900.00
MENOS:
- Depreciación 0.84 % $7,721.28 $107,178.72
- Deducible $2,298.00 $104,880.72
SUB TOTAL $10,019.28 $104,880.72

MENOS:
- Coaseguro 10.00% $10,488.07 $94,392.65
- Valor del Salvamento $0.00 $94,392.65
- Siniestro Anterior $0.00 $94,392.65
- Primas Pendientes de pago $0.00 $94,392.65
- Otros $0.00 $94,392.65
Honorarios Legales $250.00 $94,142.65
Valor neto a pagar $94,142.65
Beneficiario Cheque: monto: $94,142.65
CÁLCULO DE PERDIDA TOTAL POR CHOQUE
Fecha dé Liquidación: 3/ 09/2007 Estatus: Pagado

Fecha de Ocurrencia: 3/ 07/2007 Meses a Calcular: 4
SUMA ASEGURADA $65,000.00
412
RECLAMOS DE DAÑOS
MENOS:
- Depreciación 0.84% $2,184.00 $62,816.00
- Deducible $1,300.00 $61,516.00
SUB TOTAL $3,484.28 $61,880.72

MENOS:
- Coaseguro 0.00% $0.00 $61,516.00
- Valor del Salvamento $0.00 $61,516.00
- Siniestro Anterior $0.00 $61,516.00
- Primas Pendientes de pago $0.00 $61,516.00
- Otros $0.00 $61,516.00
Honorarios Legales $250.00 $61,266.00
Valor neto a pagar $61,266.00
Beneficiario Cheque: monto $61,266.00
9. PAGO DE SINIESTRO
Una vez que se ha completado toda la información y se ha ajustado la pérdida, se

procede al pago de la indemnización, para el caso de pérdidas totales por robo y
choques además del finiquito el asegurado y dueño del vehículo debe firmar el traspaso
a favor de la compañía si existen cesiones de derecho a favor de terceros primero se
paga al tercero y si hay remanente al Asegurado.
Con todo lo anterior completo se procede a solicitar el cheque en tesorería y se elabora

cheque y finiquito, revisa y firma, posteriormente se entrega el cheque al asegurado y
nos devuelve firmado el finiquito como señal de aceptación final.
413
RECLAMOS DE DAÑOS
III. SEGURO DE TRANSPORTE
Las Cláusulas que intervienen en el trámite de un reclamo de Transporte son las

siguientes:
1. PROPORCIÓN INDEMNIZABLE
Se aplica lo del INFRASEGURO y SUPRASEGURO.
2. OTROS SEGUROS
Se refiere a que, si existen otros seguros cubriendo los mismos bienes, éstos
participarán en forma proporcional.
3. AUMENTO DE VALOR
Se refiere a que si el Asegurado contrata seguros como incremento al ya contratado,

debe comunicarlo a la Compañía de Seguros y la responsabilidad en este seguro de
aumento de valor será la proporción que exista entre la suma asegurada de la póliza y
la cantidad total asegurada.
4. PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO
El Asegurado o sus representantes al tener conocimiento de una pérdida están

obligados a:
1. Salvaguardar y proteger la mercadería para evitar que la pérdida sea mayor.
2. Reclamar por escrito directamente a los porteadores(Naviera o Transportistas)
414
RECLAMOS DE DAÑOS
3. Avisar de inmediato y por escrito a la Compañía, solicitando la inspección de los

daños.
4. Presentar a la Compañía los documentos que se requieran para probar, conocer

la exactitud de la Reclamación (90 días) si no se cumple con éste período de
tiempo podrá reducir la indemnización.
5. REQUISITOS PARA EL TRÁMITE.
Para iniciar el trámite de una reclamación de seguro de Transporte es necesario lo

siguiente:
- Que exista póliza o Certificado de Seguro y se encuentre vigente.

- Llenar en forma completa el Formulario de Reclamo
- Que las Primas de Seguros estén pagadas al día.
- Que la causa del Siniestro esté amparada en las coberturas de la Póliza.
6. DOCUMENTOS NECESARIOS
Para recibir un reclamo de Seguro de Transporte además del formulario con la

información completa hay que adjuntar los documentos siguientes:
TRANSPORTE TERRESTRE
1. Descripción de cómo ocurrió y las causas que originaron el siniestro

2. Facturas y/o comprobantes de crédito fiscal
3. Hoja de retaceo de costos
4. Facturas y/o créditos fiscales de sustitución de la mercadería
5. Hoja de despacho de bodega
415
RECLAMOS DE DAÑOS
6. Entrevista al transportista
7. Prueba poligráfica al motorista y ayudante. (En caso de robo)
8. Certificación de la denuncia del hecho ante la P.N.C. o F. G. R.
TRANSPORTE MARÍTIMO
1. Descripción de cómo ocurrió y las causas que originaron el siniestro

2. Factura comercial que ampare el producto dañado
3. Conocimiento de Embarque (Original del BL.)
4. Certificado original de Seguro
5. Copia de declaración de mercadería
6. Copia de carta de protesta contra el transportista
7. Original de respuesta a carta de protesta.
En el análisis se incluye lo siguiente:
1. - Determinar si lo reclamado está cubierto o no

2.- Si los documentos presentados por el Asegurado están completos y son los que
corresponden.
3.- Determinar si no hay participación en el siniestro de parte del Asegurado.
4.-Si no existen situaciones anormales
8.- AJUSTE DE SINIESTROS
En este apartado se realiza la cuantificación de las pérdidas definiendo un valor en

términos económicos para los bienes dañados o robados y se realizan los cálculos
considerando las condiciones de la póliza o certificado de Seguros:
416
RECLAMOS DE DAÑOS
1.- Limites de Suma Asegurada.

2.- Aplicación de Proporción Indemnizable (Infraseguro)
3.- Deducibles
4.- Bienes Asegurados y no Asegurados (excluidos)
5.- Valor de real, de reposición, valor original de Compra.
6.- Otras Cláusulas Especiales que contenga la póliza o certificado
7.- Cesiones de Seguros a favor de terceros (Bancos).
CÁLCULO DE PÉRDIDA - TRANSPORTE MARÍTIMO

VALOR PERDIDA $10,055.90
VALOR SUMA ASEGURADA $365,127.33
VALOR FACTURA $415,452.54
DEDUCIBLE 1% sobre la suma asegurada
Formula para determinar importe de la pérdida (aplicando infraseguro)

Valor perdida x valor de suma asegurada = a importe de perdida neta
Valor de factura
$ 10, 055.90 x $ 365, 127.33 = $ 8, 837.79

$ 415,452.54
IMPORTE DE LA PERDIDA $10,055.90

MENOS INFRASEGURO: $1,218.11
IMPORTE PERDIDA NETA $8,837.79
MENOS DEDUCIBLE $3,651.27
VALOR A INDEMNIZAR $5,186.52
417
RECLAMOS DE DAÑOS
CÁLCULO DE PÉRDIDA TRANSPORTE TERRESTRE
PÉRDIDA DE MERCADERIA A PRECIO DE VENTA $40,885.14

(-) I.V.A. $4,703.61
(-) UTILIDAD $6,030.25
COSTO DE MERCADERIA $30,030.28
TOTAL MERCADERIA AL COSTO $30,151.28

(-) DEDUCIBLE $2,000.00
(-) PARTICIPACIÓN 10% $3,015.13
INDEMNIZACIÓN $25,136.15
9.- PAGO DE SINIESTRO
Para el pago del siniestro es necesario cumplir con todos los documentos, informe
técnico, cálculo de la pérdida y convenio firmado por el Asegurado.
Con todo lo anterior completo se solicita y se elabora el cheque para el Asegurado y él
firma el finiquito en señal de aceptación final del siniestro.
IV. ROBO DE BIENES DENTRO DE LOCALES.
Documentos necesarios para el trámite de Reclamo:
1.- Formulario con la información completa

2. - Detalle y cuantificación de la pérdida
3.- Factura de compras o notas de remisión si es sucursal
5. - Certificación auditada de la Pérdida
6.- Control de inventario realizado antes y después del siniestro
418
RECLAMOS DE DAÑOS
7.- Certificación de la denuncia del robo ante la P.N.C. o F.G. R.
CÁLCULO DE PÉRDIDA DE ROBO Y HURTO

PERDIDA A COSTO $134,491.00
(-) EXCEDENTE DE SUMA ASEGURADA $34,491.00

MONTO AJUSTADO $100,000.00
(-) DEDUCIBLE 5,000.00
(-)PARTICIPACION 10% $10,000.00
VALOR A INDEMNIZAR $85,000.00
PAGO DE SINIESTRO
Similar a lo explicado en otros Ramos
V. COBERTURA DE FONDOS
Los documentos necesarios para el trámite de reclamo son los siguientes:
ROBO DE DINERO Y FIDELIDAD.

1. Carta formal del Reclamo detallado y cuantificando la pérdida
2. Corte de caja un día antes del robo
3. Corte de caja a la fecha del robo
4. Facturas de ventas un día antes y al día del Robo
5. Libros de ventas al contribuyente y consumidor final un día antes y al día del
siniestro.
6. Certificación auditada de la pérdida
7. Certificación de la denuncia del hecho ante la P.N.C. o F.G.R.
8. Copia de la demanda judicial en contra de las personas que cometieron la
infidelidad.
419
RECLAMOS DE DAÑOS
CÁLCULO DE PÉRDIDA EN CASO DE INFIDELIDAD

MONTO RECLAMADO $120,000.00
(-) RECIBOS EN MORA $40,000.00
(- )PREST AMOS DEL EMPLEADO $10,000.00
PÉRDIDA AJUSTADA $70,000.00
PÉRDIDA AJUSTADA $70,000.00

(-) DEDUCIBLE $5,000.00
(-) PARTICIPACION 10% $7,000.00
IINDEMNIZACIÓN $58,000.00
PAGO DE SINIESTRO
Similar a lo explicado en los otros Ramos.
420
VIDA INDIVIDUAL
Vida Individual
VIDA INDIVIDUAL
1. OBJETIVO
El desarrollo de este módulo corresponde a Vida Individual, tiene como objetivo

el de presentar aspectos del seguro de vida individual, tales como:
Terminología, planes de seguros, condiciones generales, condiciones
especiales de los beneficios adicionales o seguros complementarios, así como
el proceso de la primera selección y la aplicación de la tarifa; desarrollados con
la base técnica, pero con una óptica comercial, a fin de que éste sea un repaso
y a la vez un complemento a los conocimientos que los intermediarios de
seguros han adquirido durante el tiempo que se han dedicado a prestar sus
servicios a sus asegurados; y así como a las numerosas sesiones de estudio
que han llevado a cabo.
2. TERMINOLOGÍA DE VIDA INDIVIDUAL
La terminología aseguradora en vida individual lleva una serie de definiciones

de los conceptos que más frecuentemente son usados en la actividad de
intermediación de los seguros de vida, aunque algunos son comunes al Seguro
de Daños.
2.1 TERMINOLOGÍA TÉCNICA
ASEGURADO:
En sentido estricto: es la persona sobre cuyas características individuales
recae la Cobertura del Seguro (en vida, es la persona cuya vida se garantiza).
En sentido amplio: es la persona que suscribe la Póliza con la entidad
aseguradora, comprometiéndose al pago de las primas estipuladas teniendo
derecho al cobro de las indemnizaciones o pagos que se produzcan a
consecuencia de siniestro.
422
Vida Individual
ASEGURADOR, (sinónimo de ENTIDAD ASEGURADORA Y DE ENTIDAD

DE SEGUROS):
Nombre con el que se designa a la empresa o sociedad dedicada a la práctica
del seguro.
Algunas características esenciales son:
a) Exclusividad de actuación: La empresa aseguradora debe dedicarse

con carácter exclusivo a la práctica de operaciones de seguro, o de
actividades con ella relacionadas, o auxiliares como el reaseguro y la
inversión de su patrimonio.
b) Operaciones en masa: No sólo por la tendencia normal en las empresas,

sino por la propia exigencia técnica, las entidades de seguros tratan de
conseguir el mayor número posible de clientes.
ACTUARIO:
Persona con título académico, profesionalmente capacitado para solucionar las
cuestiones de índole financiero, técnico, matemático y estadístico, relativos a
las operaciones de seguros, mediante la aplicación de la ciencia actuarial.
ACTUARIAL (Técnica):
Ciencia que estudia los principios básicos y estructurales de la actividad
aseguradora, tanto en un aspecto financiero como técnico, matemático y
estadístico, en orden a la obtención de un equilibrio de resultados.
ADHESIÓN:
Acto por el que, en general, una persona se solidariza con las condiciones o
postulados establecidos por otra. Con relación al contrato de seguro, la
adhesión se manifiesta por cuanto el asegurado se somete “a priori” a las
normas que han de regir su vinculación contractual de aseguramiento con la
entidad que asume sus riesgos, los cuales han sido establecidos por ésta,
previa a su aprobación por los organismos oficiales de control competentes a
tal efecto, en El Salvador, la Superintendencia del Sistema Financiero.
423
Vida Individual
ALEATORIEDAD:
Condición indispensable que debe tener un riesgo para que sea asegurable,
consistente en que su acaecimiento sea incierto o, aún siendo cierto, se
desconozca el momento en que habrá de manifestarse.
ANÁLISIS DE RIESGO:
Instrumento técnico de que se vale la actividad aseguradora para lograr el
adecuado equilibrio en sus resultados. Fundamentalmente, se concreta en los
siguientes aspectos:
a) Selección de riesgos: Se procura la aceptación de sólo aquellos que por

sus características propias se
b) presuma que no van a originar necesariamente resultados
desequilibrados.
c) Clasificación de riesgo: Es posterior a la selección de riesgos, mediante

la cual se efectúa la correcta tarificación del riesgo asumido, aplicándole
la prima adecuada.
AGRAVACIÓN (DEL RIESGO):

Situación que se produce cuando, por determinados acontecimientos ajenos o
no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una póliza adquiere una
peligrosidad superior a la inicialmente prevista.
ASEGURABILIDAD:
Conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo para que su
cobertura pueda ser aceptada por una entidad aseguradora (en este sentido se
exige que el riesgo sea: Incierto, posible, concreto, lícito y fortuito).
ANTISELECCIÓN:
Situación que se produce cuando en un conjunto de pólizas se integran riesgos
de siniestralidad probable, superior a la técnicamente prevista como
equilibrada.
424
Vida Individual
ACEPTACIÓN (DE RIESGO):

Acto por el que una entidad aseguradora decide la admisión y cobertura del
riesgo que le ha sido propuesto por el presunto asegurado. Consecuencia de
ello es la emisión y formalización de la Póliza.
ANUALIDAD:
Período de doce meses naturales por el que normalmente se contratan las
pólizas de seguro de vigencia prorrogable.
AGENTE (DE SEGUROS). Sinónimo de GESTOR, VENDEDOR,

INTERMEDIARIO DE SEGUROS:
Persona natural o jurídica dedicada fundamentalmente a la comercialización de

seguros y a la conservación de la cartera conseguida, mediante las gestiones
comerciales y administrativas precisas para la obtención de los contratos de
seguro que integren y su mantenimiento en Vigor.
Como obligaciones fundamentales del agente de seguros pueden destacarse

las siguientes:
- Informar al presunto asegurado respecto a las condiciones del contrato

que ha de suscribir.
- Verificar que en la póliza emitida concurren las circunstancias precisas
para su plena eficacia.
- Facilitar al asegurado la información que solicite de cualquiera de las
cláusulas de la Póliza.
- Prestar al Asegurado asistencia y asesoramiento adecuados, en caso de
siniestro.
- Responder de las deficiencias o imperfecciones que reduzcan o anulen
los efectos de la Póliza concertada con su intervención.
425
Vida Individual
BENEFICIARIO
Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante, como titular de
los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
BASES TÉCNICAS
Nombre que reciben los cálculos actuariales que dan origen a ala
determinación de las primas y recargos que va a aplicar una entidad
aseguradora, así como a la justificación de sus gastos de gestión y
administración. Su realización ha de ser llevada a cabo por actuarios y su
aprobación corresponde a los organismos oficiales de control de seguros.
BUENA FE (PRINCIPIO DE LA)

Principio básico y característico de todos los contratos, que obliga a las partes
a actuar entre sí con la máxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el
sentido recto de los términos recogidos en su acuerdo, ni limitando o
exagerando los efectos que naturalmente se derivarían del modo en que los
contratantes hayan expresado su voluntad y contraído sus obligaciones.
La buena fe tiene una especial importancia en el contrato de seguro:
a) En cuanto al asegurado, este principio le obliga a describir total y

claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, a fin de que
el asegurador tenga una completa información que le permita decidir
sobre su aceptación o denegación y pueda aplicar la prima correcta, así
como a evitar la ocurrencia del siniestro, o una vez ocurrido intentar
disminuir sus consecuencia.
b) En cuanto al asegurador, la buena fe exige facilitar al asegurado una
información exacta de los términos en que se formaliza el contrato, ya
que muy difícilmente puede aquél conocer o interpretar correctamente
las condiciones de la Póliza que se le presenten en el momento de la
aceptación y firma y redactar con claridad el clausulado de las pólizas,
de manera que el asegurado pueda conocer por sus propios medios el
alcance de las condiciones a que se compromete.
426
Vida Individual
CANDIDATO
Persona cuyas circunstancias individuales, económicas, familiares o de otra
índole la hacen convertirse en un presunto objetivo del fin que se persigue. Se
habla así de candidato para un seguro de vida (posible asegurado).
Normalmente, se utiliza este concepto para designar al presunto asegurado en
una Póliza de Seguro de Vida.
CARACTERÍSTICAS (DEL RIESGO)

Elementos diversos, componentes del objeto asegurado, que le describen y
definen en orden a la probabilidad de ocurrencia de un siniestro que le afecte y,
en consecuencia, necesarios para su más correcta tarificación.
COBERTURA (Sinónimo de Garantía)

Compromiso aceptado por un asegurador, en virtud del cual se hace cargo,
hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas derivadas de un
siniestro.
CARTERA (DE SEGUROS)

En su aceptación más usada, significa el conjunto de Pólizas de seguros cuyos
riesgos están cubiertos por una entidad aseguradora. En este sentido se habla
de cartera como número de Pólizas vigentes o como suma total de las primas
correspondientes a tales operaciones.
La misma aceptación es la que se emplea, respecto a un agente o
intermediario de seguros, para significar las operaciones conseguidas a través
de su gestión de producción.
CONTRATO (DE SEGURO)

Documento suscrito con una entidad de seguros en el que se establecen las
normas que han de regular la relación contractual de aseguramiento entre
ambas partes (asegurador y asegurado), especificándose sus derechos y
obligaciones respectivas.
427
Vida Individual
CONDICIONES GENERALES
Reflejan el conjunto de principios básicos que establece el asegurador para
regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad
de garantía.
En tales condiciones suelen establecerse normas relativas a la extensión y

objeto del seguro, riesgos excluidos con carácter general, forma de liquidación
de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de primas, comunicaciones
mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdicción, subrogación, etc.
CONDICIONES ESPECIALES
Su misión es matizar o perfilar el contenido de algunas normas recogidas en
las condiciones generales.
Recogen aspectos concretamente relativos al riesgo individualizado que
asegura, como: contratante, asegurado y beneficiarios, efecto y vencimiento del
Contrato; periodicidad del pago de las primas e importe de las mismas; objeto
asegurado; riesgos cubiertos y situación de los mismos; límites de las garantías
o coberturas, etc.
CLÁUSULA
Acuerdo establecido en un convenio, generalmente en los contratos de seguro,
las cláusulas vienen a modificar, aclarar o dejar sin efecto parte del contenido
de sus condiciones generales o particulares.
CADUCIDAD (DE PÓLIZA)

Situación que se produce en un contrato de seguro cuando, por la existencia de
determinadas circunstancias previstas, dejan de surtir efectos las garantías en
él contenidas.
428
Vida Individual
CUESTIONARIO
Conjunto sistematizado de preguntas sometidas a la consideración de una
persona para conocer, a través de las sucesivas contestaciones que a ellas dé,
una serie de datos o circunstancias del asunto a que tales preguntas están
referidas.
El sistema de cuestionario es usado frecuentemente por las entidades de

seguros, por ejemplo, para facilitar al presunto asegurado la descripción del
riesgo que pretende garantizar.
CESIÓN DE DERECHOS (DE BENEFICIOS)

Estipulación que puede insertarse en una póliza de seguro de vida, mediante la
cual el asegurado cede a un tercero (acreedor), los derechos que le
correspondieren en caso de siniestro que afecte al asegurado.
La cesión se basa en que la Póliza de seguro de vida constituye la garantía real
de un crédito concedido por un tercero a favor del tomador del seguro y en
tanto el crédito no haya sido totalmente amortizado, el asegurado cede a la
entidad financiera o bancaria el derecho a percibir la indemnización por
siniestro por pérdida de la vida del asegurado, por un máximo del importe de
los pagos pendiente al momento del fallecimiento.
CLIENTE
Es como se designa en el negocio de seguros al asegurado o contratante de la
Póliza.
CAUSAS DE ANULACIÓN (DE PÓLIZA)

Hechos o actos concretos, expresamente establecidos en las condiciones
generales o particulares de una Póliza, o subsidiariamente en la legislación
general sobre contratos, que determinan la finalización de la vigencia de un
contrato de seguro.
La desaparición del riesgo, o su modificación sustancial, la falta de pago de
primas, son causas de anulación o rescisión de una Póliza de seguro.
429
Vida Individual
DURACIÓN DEL SEGURO

Plazo durante el cual tienen vigencia las garantías (coberturas) del contrato de
seguro. Este plazo comienza con la fecha de efecto inicial de la Póliza y finaliza
con el vencimiento de ésta que suele ser un año más tarde; asimismo es
frecuente que la vigencia de una Póliza se prorrogue de año en año.
DOLO (Sinónimo de MALA FE)

Actitud fraudulenta o de engaño por parte de quien conviene un acuerdo,
adoptada con ánimo de perjudicar al otro. En el contrato de seguro, la mala fe
puede corresponder al asegurado (en la declaración de riesgos o siniestros) o
al asegurador (en las condiciones contractuales).
EFECTO (DEL SEGURO) Sinónimo de ENTRADA EN VIGOR (DEL

SEGURO)
Momento en que se inicia la vigencia de las garantías de la Póliza, aunque es
posible la existencia de efecto retroactivo.
EMISIÓN
Normalmente se da esta denominación al conjunto de primas de una entidad
de seguros, cuyas facturas pone en circulación a lo largo de un ejercicio
económico.
También se da este nombre al acto de confeccionar un contrato de seguro
(emisión de Póliza) o a la puesta en circulación de una factura de prima
(emisión de factura).
ENTIDAD ASEGURADORA (Sinónimo de ENTIDAD DE SEGUROS)

Nombre con el que se designa a la empresa o sociedad dedicada a la práctica
del seguro.
EXCLUSIÓN DE RIESGO
Decisión , que generalmente corresponde a la entidad aseguradora, en virtud
de la cual no quedan incluidas en las garantías de la Póliza determinados
riesgos o quedando incluido éstos, las garantías del contrato no surtirán efecto
430
Vida Individual
cuando concurran respecto a ellos determinadas circunstancias o condiciones

preestablecidas.
EDAD ACTUARIAL
Edad del asegurado en el seguro de vida, a efectos de tarificación del riesgo.
Se obtiene tomando como edad la correspondiente a la fecha de aniversario
más cercana en el momento de contratar el seguro.
Por ejemplo, una persona nacida el 26-03-1962 que desea contratar un seguro
de vida el 10-01-2010, tendrá una edad actuarial de 48 años (porque civilmente
aún tiene 47 años, 9 meses, 14 días). Si esa persona hubiera contratado el
seguro el 04-05-2010, su edad actuarial sería de 48 años (con 1 mes y 8 días).
FALSA DECLARACIÓN
Exposición incorrecta, imprecisa o inexacta efectuada por el asegurado o
contratante respecto al objeto asegurado o a sus características; también
puede afectar la falsa declaración a las circunstancias que han concurrido en
un accidente o a las consecuencias de él derivadas.
En el primer caso, la falsa declaración persigue fundamentalmente desvirtuar la

propia naturaleza del riesgo de forma que la entidad aseguradora, al considerar
que éste es inferior al que verdaderamente corresponde, aplique una prima
más baja que la debida o que otorgue una cobertura superior a la oportuna; en
el caso del accidente, el fin que persigue la falsa declaración es lograr la
admisión de un siniestro, que de otro modo sería total o parcialmente
rehusable, o conseguir del asegurador una indemnización más elevada que la
correcta.
En ambos casos, la falsa declaración implica que si se comprueba la mala fe

del asegurado, pueda suponer la rescisión de la Póliza y la pérdida del derecho
a la indemnización.
431
Vida Individual
FRAUDE (EN EL SEGURO)

En general, situación que se produce cuando el propio asegurado ha procurado
intencionadamente la ocurrencia del siniestro o exagerado sus consecuencias
con ánimo de conseguir un enriquecimiento injusto a través de la
indemnización que espera lograr del asegurador.
En sentido amplio, una actuación fraudulenta es aquella que se realiza en

contra del principio de buena fe. El descubrimiento del fraude, aparte de las
consecuencias penales que puede implicar para el autor del mismo, puede
suponer la rescisión de la Póliza y la pérdida de todo derecho indemnizatorio.
FORTUITO (CASO)
Se designa así al acontecimiento sucedido sin la intervención de la voluntad
humana o cuando, interviniendo ésta los resultados producidos han sido
distintos a los intencionados.
GASTOS
Son los recargos con que el asegurador grava la prima pura o de riesgo y estos
son:
- GASTOS DE ADMINISTRACIÓN: Son el conjunto de gastos generales
y gastos de personal (cobro de primas, tramitación de siniestros,
haberes del personal de la empresa, etc.)
- GASTOS DE ADQUISICIÓN: Sinónimos de GASTOS DE

PRODUCCIÓN los derivados directa o indirectamente de la actividad
comercial de la entidad aseguradora, es decir, retribuciones del
intermediario de seguros (comisiones, incentivos) publicidad,
propaganda.
- GASTOS DE REDISTRIBUCIÓN DE RIESGOS (Coaseguro y

Reaseguro)
- RECARGO COMERCIAL (para obtener un beneficio lógico por el capital

que arriesga la entidad de seguros y el trabajo que desarrolla).
432
Vida Individual
INTERÉS ASEGURABLE
Requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado
riesgo reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que
a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio.
En vida, el interés asegurable se da cuando una persona solicita un contrato de
seguro de vida, considerando que si él llegara a faltar, su familia, que depende
económicamente de él sufrirá un menoscabo en su nivel de vida y con el
contrato de seguro compensaría en lo económico, su ausencia, por lo que su
deseo es que el siniestro no ocurra.
INCAPACIDAD. Sinónimo de INVALIDEZ

Se denomina así a la imposibilidad de una persona para el desarrollo de sus
funciones normales.
Hay diversos tipos de incapacidad o invalidez, que dan lugar a distintas
indemnizaciones así:
- Por su duración, la incapacidad puede ser temporal o permanente.

- Por su importancia y extensión, parcial o total y en la total cabe distinguir
entre total para el trabajo habitual o para todo tipo de trabajo.
INDEMNIZACIÓN
Importe que está obligado a pagar contractualmente la entidad aseguradora en
caso de producirse un siniestro, frente a la obligación de pago de prima que
tiene el asegurado.
El fin de la indemnización es conseguir una reposición económica en el
patrimonio del asegurado afectado por un siniestro.
INDISPUTABILIDAD
Circunstancia que con carácter específico se manifiesta en las Pólizas de
seguro de vida, en virtud de la cual no pueden perjudicar al asegurado las
omisiones o reticencias que, SIN MALA FE, haya tenido al efectuar la
declaración de seguro en base a la cual se ha emitido y formalizado la Póliza;
433
Vida Individual
en vida puede afectar al asegurado, si se demuestra que el propio asegurado

conocía la circunstancia que conscientemente dejó de declarar.
MALA FE (Sinónimo de DOLO)
NOTAS TÉCNICAS (Sinónimo de BASES TÉCNICAS)
NOTIFICACIÓN DE SINIESTRO
Comunicación que efectúa el asegurado al asegurador, para darle cuenta de la
ocurrencia de un siniestro. Es una de las obligaciones principales del
asegurado en caso de siniestro, cuyo incumplimiento (dentro de un plazo
determinado en las condiciones generales de las Pólizas) pueden dar lugar a la
pérdida de la indemnización por prescripción de sus derechos.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

Son las siguientes:
- Descripción concreta y completa del objeto asegurable, así como la
- Pago de la prima acordad.
- Notificación del siniestro producido
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR

Se refieren principalmente al pago de la prima acordada en la Póliza, una vez
producido el siniestro. En la práctica hay una serie de obligaciones
complementarias del servicio que supone el seguro que son: prevención de
riesgos y asistencia e información al asegurado.
PÓLIZA
Documento que instrumenta el contrato del seguro, en el que se reflejan las
normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones
contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado.
434
Vida Individual
Es un documento cuya inexistencia afectaría a la propia vida del asegurado, ya

que sólo cuando ha sido emitido y aceptado por ambas partes, se puede decir
que han nacido los derechos y obligaciones que del mismo se derivan.
En vida hay estas clases de pólizas:
- PÓLIZA INDIVIDUAL: Para distinguirla de la Póliza Colectiva, se le da

este nombre a aquella en que existe una persona asegurada.
- PÓLIZA COLECTIVA: Para diferenciarla de la Póliza Individual, se le da

este nombre a aquella en la que, simultáneamente, existen varias
personas aseguradas, es sinónimo de PÓLIZA DE GRUPO.
PRIMA
Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la
entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de
riesgo que ésta ofrece.
Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del

contrato de seguro, por que su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser
esencial y típico de dicho contrato.
La prima no puede ser equivalente al riesgo, sino proporcional, porque el pago

de la indemnización depende, de un acontecimiento fortuito, que sucederá o no
y cuya cuantía se desconoce “a priori”.
La entidad aseguradora no se limita a cobrar al asegurado el precio teórico de

la probabilidad (PRIMA PURA, DE RIESGO O NETA) que suministran los
fondos para el pago de los seguros a los beneficiarios de las Pólizas y la prima
neta se grava con una serie de recargos, tales como:
- Gastos de administración (Renta de local, sueldos, honorarios médicos)
435
Vida Individual
- Gastos de producción (o de liquidación), comisiones
- Gastos de redistribución de riesgos (Coaseguro y Reaseguro)
- Recargo comercial (para obtener un beneficio lógico por el capital que

arriesga la entidad aseguradora y el trabajo que desarrolla).
Todos estos recargos convierten la PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO, EN

PRIMA COMERCIAL (PRIMA BRUTA O PRIMA DE TARIFA)
La prima en Seguro de Vida no esta gravada con impuestos.
PRIMA NIVELADA
(Constante) es aquella que permanece invariable durante la vigencia del riesgo
PRIMA CRECIENTE
Es la que tiene aumento sucesivo en su importe a medida que pasa el tiempo.
Ocurre ésto en determinados riesgos, como en el seguro de Vida, en que al
tener el asegurado más edad existe una mayor probabilidad de su muerte. (Se
ocupa mucho en los seguros a término).
PRIMA DEVENGADA
Porción de prima correspondiente al período estricto de seguro transcurrido
durante el ejercicio en que se ha asumido la cobertura del riesgo.
Si una Póliza anual se suscribe el día 01 de enero de un año, el día 30 de junio
de ese mismo año, la prima devengada será del 50% de la que haya
correspondido a la anualidad completa.
PRIMA ESTIPULADA
Es lo convenido entre el asegurado y la entidad de seguros, para la cobertura
de un determinado riesgo o conjunto de ellos.
436
Vida Individual
PRIMA DE RIESGO
Para distinguirla de la prima de ahorro se da este nombre, en el seguro de vida,
a la parte de prima destinada a cubrir exclusivamente la posibilidad de muerte
del asegurado.
PRIMA ÚNICA
Es la que representa el valor que, en el momento de emitirse la Póliza, tiene el
conjunto de las obligaciones futuras de la entidad aseguradora, de acuerdo con
los términos de probabilidad de riesgos existentes.
Actualmente no opera por la Ley sobre lavado de Dinero.
PRIMA VITALICIA
La que ha de satisfacer, mientras viva el contratante de la Póliza, como en el
seguro ordinario de vida.
PRIMA INICIAL
Es la que corresponde al primer período de vigencia de la Póliza (puede ser el
primer año) generalmente tiene un importe superior a la de ejercicios sucesivos
al incluirse en ella recargos por derechos de emisión o formalización.
PRIMA DE RENOVACIÓN
Se le denomina así a la que el asegurado pagará durante toda la vigencia del
seguro, una vez vencida la primera anualidad del período inicial de cobertura
de la Póliza.
PRESCRIPCIÓN
Pérdida de valor, vigencia o eficacia de algún derecho, acción o facultad,
debida fundamentalmente a haber transcurrido y vencido el plazo durante el
cual pudo haberse ejercitado. La prescripción se regula en las condiciones
generales de la Póliza, sin perjuicio a lo dispuesto en el Código de Comercio,
PERIODO DE GRACIA (Plazo de Gracia)

Período de tiempo durante el cual, aunque no esté cobrada la prima, surten
efecto las garantías de la Póliza en caso de siniestro.
437
Vida Individual
El plazo de gracia, que generalmente suele concederse durante el mes

siguiente a cada uno de los vencimientos anuales de la Póliza, tiene como
justificación no solo facilitar a los asegurados el pago de las primas sino
fundamentalmente, evitar las situaciones de injusticia que se producirían
cuando un asegurado no hubiese satisfecho el pago de su prima por causas
imputables a retrasos o deficiencias administrativas de la propia entidad
aseguradora.
PERÍODO DE CARENCIA (Plazo de Carencia)

Período, generalmente comprendido entre el momento inicial en que se
formaliza una Póliza y una fecha posterior predeterminada, durante la cual no
surten efecto las garantías previstas en Póliza.
El plazo de carencia, que en general sólo se estipula en los contratos de

riesgos personales (Seguro de Vida o Enfermedad) supone una defensa del
asegurador frente a quienes suscribiesen una Póliza, conociendo “a priori” que
el hecho determinante de la indemnización (Muerte o Enfermedad) iba a
producirse inexorablemente de forma casi inmediata.
PRÉSTAMO SOBRE PÓLIZA (Anticipo)

En el seguro de Vida y respecto a las modalidades de contratos en los que se
ha previsto el derecho de rescate, es la cantidad que puede percibir el
asegurado a cuenta del capital que en su momento le corresponda, cumplidas
las condiciones establecidas en la Póliza.
RIESGO
En la terminología aseguradora, se emplea este concepto para expresar
indistintamente dos ideas diferentes: de un lado, el riesgo como objeto
asegurado; del otro, el riesgo como posible acontecimiento, cuya aparición real
o existencia se previene y garantiza en la Póliza.
438
Vida Individual
RIESGO CATASTRÓFICO
El que tiene origen en hechos o acontecimientos de carácter extraordinario,
tales como fenómenos atmosféricos de elevada gravedad, movimientos
sísmicos, conmociones o revoluciones.
RIESGO TARADO
En el seguro de vida se define así al que por deficiencias en la salud del
asegurado, excede el nivel considerado como normal. Su aceptación por la
aseguradora implica frecuentemente el establecimiento de una sobreprima
compensatoria.
REASEGURO
Instrumento técnico del que se vale una entidad de seguros para conseguir la
compensación estadísticas que necesita, igualando u homogenizando los
riesgos que componen su cartera de bienes asegurados, mediante la cesión de
partes de ellos a otras entidades.
El reaseguro sirve para distribuir entre otros aseguradores los excesos en los
riesgos de más volumen.
RECIBO FINIQUITO
Documento que firma el asegurado o el beneficiario una vez que la entidad
aseguradora le ha satisfecho la indemnización correspondiente a un siniestro.
En dicho documento el firmante reconoce que las obligaciones que, por tal
motivo incumbían al asegurado han quedado completamente liquidadas.
REHABILITACIÓN (Del Seguro)

Acto por el que, desaparecidas las circunstancias que motivaron la suspensión
de efectos de una Póliza, las garantías de ésta, vuelven a surtir efecto.
RESERVA
Sistema técnico-económico del que se valen las entidades de seguros para la
proyección temporal de los riesgos por ella asumidos.
439
Vida Individual
RESERVAS TÉCNICAS
Denomina también Reservas Obligatorias y constituyen las provisiones
económicas que cualquier entidad aseguradora debe realizar para hacer frente
a obligaciones futuras que surgirán una vez efectuado el cierre contable de
cada ejercicio económico, que en general no coincide con el fin de las Pólizas
suscritas.
Estas reservas se clasifican así: Reservas de obligaciones por primas y

Reservas de obligaciones por siniestros.
a) Reservas de obligaciones por primas:
1. RESERVAS MATEMÁTICAS
Exclusivas del Ramo de Vida y están destinadas a conseguir un equilibrio
futuro entre primas y riesgos teniendo en cuenta que en este seguro la prima
anual es constante o nivelada, mientras que el riesgo va paulatinamente
agravándose al aumentar la edad del asegurado, esto causa que las primas de
los años iniciales son excesivas, mientras que las de las últimas anualidades
son deficitarias, lo cual exige al asegurador la retención de una parte de las
primas excesivas para compensar el déficit posterior. El importe de esta
retención constituye la reserva.
2. RESERVA DE RIESGOS EN CURSO

Es la provisión con que se hace frente a los posibles siniestros que ocurran en
el año siguiente y que afecten a Pólizas respecto a las cuales ya se ha
satisfecho toda la prima de un año.
b) Reservas de Obligaciones por siniestros:
Conocidos como reservas para siniestros pendientes de liquidación o pago. Se

reserva el importe de los siniestros ocurridos hasta el 31 de diciembre de un
ejercicio económico que están pendientes de liquidación.
440
Vida Individual
RESCISIÓN (de Seguro)

Pérdida de vigencia de los efectos de una Póliza en virtud de determinadas
causas. Puede ser ejecutada por el asegurador cuando concurren especiales
circunstancias como son: alteración del riesgo, falsa declaración, falta de pago
de prima, reticencia.
RETICENCIA (En las declaraciones del asegurado)

Ocultación maliciosa efectuada por el asegurado al exponer la naturaleza o
características de los riesgos que desea cubrir, destinada a conseguir un
abaratamiento en la prima de seguro.
La reticencia puede ser causa de rescisión del contrato de seguro y, en
consecuencia, de pérdida del derecho a la indemnización.
RESCATE
Operación característica de algunas modalidades de seguro de vida, en virtud
de la cual, por voluntad del asegurado, éste percibe de su asegurador el
importe que le corresponde (Valor de Rescate) de la Reserva Matemática
constituida sobre el riesgo que tenía garantizado, efectuado el rescate la
Póliza,
RENTA
Modalidad del seguro de vida por lo que el asegurador se compromete, al
vencimiento del contrato, entregar al asegurado a sus beneficiarios, una renta
periódica temporal o vitalicia, según se hubiese estipulado previamente.
RENTA TEMPORAL
Es la que en virtud de un seguro de renta, pagará el asegurador al asegurado
durante un número limitado de años, de acuerdo con lo que a tal efecto se
determine en el contrato correspondiente. El pago de la renta puede
interrumpirse antes de finalizar el plazo señalado por fallecimiento del
asegurado, otra modalidad de renta temporal es aquella que empieza a
pagarse a los herederos del asegurado a partir del fallecimiento de éste.
441
Vida Individual
RENTA VITALICIA
Es la que en virtud de un seguro de renta, pagará el asegurador al asegurado
mientras éste último viva. Puede ser inmediato cuando la renta empieza a
pagarse desde el momento en que se firma el contrato o diferido, cuando el
pago se inicia a partir del plazo previamente establecido en el contrato.
SELECCIÓN (de Riesgo)

Conjunto de medidas, generalmente de carácter técnico, adoptadas por una
entidad aseguradora, en virtud de las cuales la aceptación de riesgo está
orientada hacia aquellos que ofrecen menor peligrosidad, evitando la cobertura
de los que, por poder originar frecuentes siniestros o elevado importe,
originarían un desequilibrio económico en los resultados de la aseguradora.
SEGURO
Es la institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante
el reparto del daño entre un elevado número de personas amenazadas por el
mismo peligro.
SUSCRIPCIÓN (de la Póliza) Sinónimo de Formalización

Es la elaboración de una Póliza de seguro y su firma por las partes que la han
contratado, así como el pago del asegurado de la prima correspondiente solo
cuando concurren estos tres requisitos y a partir de entonces nacen realmente
los derechos y obligaciones derivados del contrato de seguro.
SEGURO DE VIDA O DE PERSONAS

Se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, haciéndose
depender de su existencia o integridad el pago de la indemnización. Es un
contrato (Póliza), por medio del cual una parte (el Asegurado) se compromete a
pagar en uno o varios pagos, una cantidad determinada de dinero (la Prima) y
la otra parte (el Asegurador) se compromete a pagarle a él (Asegurado) o las
personas que él designe (los Beneficiarios) en un pago o en varios, la cantidad
pactada (Suma Asegurada); siempre que se dé en el plazo convenido (la
duración del seguro), ocurra sobre la vida asegurada y por las eventualidades
(Riesgos) señaladas.
442
Vida Individual
En el seguro de personas la indemnización no guarda duración con el valor del

daño producido por la ocurrencia del siniestro, debido a que la persona humana
no es evaluable económicamente.
SINIESTRO
Es la manifestación concreta del riesgo asegurado que produce unos daños
garantizados en la Póliza, lo que motiva la aparición del principio
indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer total o
parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el
contrato.
SOBREPRIMA
Es la que se aplica para compensar un agravamiento del riesgo.
SUMA ASEGURADA
Cantidad pactada entre asegurado y asegurador la cual será pagada al propio
asegurado o a los beneficiarios, al ocurrir un siniestro.
SEGURO SALDADO
Es una forma de caducidad establecida en los valores garantizados de la
Póliza, a la cual se le reduce el capital asegurado, manteniéndose el plan y
fecha de vencimiento de la Póliza que la origina, mediante el pago de una
prima única proveniente de los valores de rescate.
SEGURO PRORROGADO
Es una forma de caducidad de la Póliza, establecida en los valores
garantizados de la Póliza, que consiste en un seguro temporal a prima única,
con un capital asegurado igual al de la Póliza original y su vencimiento será
igual o menor al del plan inicial.
TABLAS DE MORTALIDAD (Sinónimo de tablas de supervivencia)

Documentos en que previos estudios y cálculos actuariales, se reflejan las
posibilidades de fallecimiento de una colectividad de personas en función de
443
Vida Individual
los diferentes tipos de edades de éstas y del período de vida más o menos
prolongada que se considere.
Las tablas de mortalidad, base para la fijación de los tipos de prima aplicables a
las diferentes modalidades de seguro de vida, están determinadas sobre los
principios que se deducen de la ley de los grandes números y el cálculo de
probabilidades.
TÉCNICA ACTUARIAL
Es la ciencia que estudia los principios básicos e instrumentales de la actividad
aseguradora, tanto en un aspecto financiero, como técnico, matemático y
estadístico, en orden de la obtención de un equilibrio de resultados.
TARIFA
Documento en que figuran los diferentes tipos de primas aplicables a los
riesgos de las distintas modalidades o ramos de seguro, así, hay tarifas de
vida, incendio, automóviles, etc.
TARIFICACIÓN
Actividad encaminada, previos los cálculos técnicos y estadísticos oportunos, a
determinar las tasas o tipos de primas aplicables a los diferentes riesgos, cuya
cobertura puede realizarse a través de una rama o modalidad de seguro.
VENCIMIENTO (Del Seguro)

Finalización de los efectos de una Póliza como consecuencia del cumplimiento
de las condiciones previstas y determinantes de ellos.
3. CONDICIONES DE LAS PÓLIZAS DE VIDA INDIVIDUAL
3.1 CONDICIONES GENERALES
PRIMERA: CONSTITUCIÓN DEL CONTRATO

El contrato íntegro lo constituyen:
444
Vida Individual
a) Las condiciones generales de la Póliza

b) Los anexos que forman parte de la Póliza
c) Las declaraciones del asegurado que aparezcan en:
i) La solicitud de seguro
ii) Las declaraciones complementarias de salud
iii) El informe del médico reconocedor
iv) Las solicitudes para rehabilitar la póliza
SEGUNDA: MODIFICACIÓN DEL CONTRATO

El asegurado solicita por escrito la modificación a la compañía y ésta emite
anexos.
TERCERA: PRIMA
Esta condición establece que la prima vence al inicio de la vigencia del contrato
o al inicio de cada renovación y deben de ser pagadas hasta que venza el
contrato, el plazo de pago de prima (pagos limitados) o que fallezca el
asegurado.
Que la prima es anual pero a solicitud del asegurado se puede fraccionar a

semestral, trimestral o mensual.
Que si hay una indemnización a pagar y el pago es fraccionado la fracción que

falte para completar la anualidad se deduce de la indemnización.
Que el asegurado tendrá un mes de gracia para pagar la prima, si dentro de

éste período de gracia hay un siniestro, la prima pendiente se deduce de la
indemnización a pagar.
Que si vence en el período de gracia, entonces el asegurado dispone de 90

días más para que la compañía no le caduque el contrato, este plazo se
denomina “Período de Rehabilitación”, al pagar la prima dentro de éste período
rehabilita el contrato automáticamente, aunque si ocurriera un siniestro dentro
445
Vida Individual
de los 90 días no estaría cubierto, por estar en suspenso los efectos del
contrato.
Una vez transcurrido el mes de gracia y los 90 días de suspenso, o sea al final
de cuatro meses el contrato de seguro caduca (Art. 1362 y 1363 del Código de
Comercio).
CUARTA: DOLO O FRAUDE

El dolo es una culpa grave en las declaraciones del asegurado, al esconder
hechos que agravarían el riesgo, la Compañía puede pedir la rescisión del
contrato dentro de los tres meses siguientes a la fecha en que conoció el dolo,
la prima le queda a la compañía.
Si el asegurado avisa y evita el dolo la Compañía reduce la indemnización, de

acuerdo a la diferencia entre la prima cobrada y la que se habría cobrado al
conocer la verdad, pero las partes pueden ponerse de acuerdo y aumentar las
primas y si el riesgo no es asegurable la Compañía puede rescindir el contrato.
QUINTA: INDISPUTABILIDAD
Establece que después de dos años, la compañía ya no puede impugnar el
seguro.
SEXTA: PRUEBA DEL SINIESTRO

Los beneficiarios deben comunicar por escrito a la compañía dentro de los
cinco días siguientes, pero este plazo sólo es para los que conocían su
derecho de beneficiarios.
SÉPTIMA: INDEMNIZACIÓN
La indemnización es exigible después de treinta días.
OCTAVA: SUICIDIO
Si el asegurado se suicida dentro de los dos primeros años del inicio de la
vigencia del seguro o de la última rehabilitación, la compañía únicamente
pagará a los beneficiarios la reserva matemática de las primas pagadas.
446
Vida Individual
Después de dos años, la compañía pagará la suma asegurada.
NOVENA: EXENCIÓN DE RESTRICCIONES

La Póliza no restringe la residencia, ocupación, viajes y género de vida del
asegurado.
DÉCIMA: REHABILITACIÓN
Si la Póliza ha sido caducada, el asegurado debe de solicitar por escrito a la
compañía su rehabilitación.
El plazo máximo es cinco años después de caducada. Debe presentar pruebas
de asegurabilidad costeados por él, debe de pagar las deudas existentes más
un interés compuesto del 6% y todas las primas pendientes más un interés
compuesto del 6%.
Mediante un proceso de correr la vigencia de la Póliza por el período que

estuvo caducada, evita el pago de las primas pendientes, pero se emite una
nueva Póliza que tendrá el mismo número, una nueva vigencia y vencimiento y,
podría ser que haya una nueva prima y nuevos valores garantizados, de
acuerdo a la nueva edad alcanzada.
El asegurado deberá pagar la diferencia de primas entre la que tenía la Póliza
original por todo el tiempo que la original estuvo en vigor, más un interés
compuesto del 6% anual.
DÉCIMA PRIMERA: EDAD

La edad declarada por el asegurado debe ser comprobada antes de efectuar
cualquier pago de la Póliza.
Si la comprobación de la edad la hace en vida (entrega la partida de

nacimiento) la compañía le entrega una constancia y ya no le pedirá pruebas
de edad.
Si la edad es menor o mayor a los límites establecidos en las condiciones

generales, puede pedir la anulación del contrato, entregándole al asegurado la
447
Vida Individual
reserva matemática, pero si éste ha fallecido, entonces la entrega de la reserva

matemática será a los beneficiarios.
Si la edad está dentro de los límites de aceptación establecidos en las

condiciones generales, se hace lo siguiente:
a) Si la edad ha sido inexactamente declarada y es menor y a

consecuencia de ello el asegurado paga una prima menor a la
que debiera de pagar, la obligación de la compañía se reduce en
la proporción de la diferencia de la prima inexacta y la real.
b) Si la compañía ya ha pagado la indemnización y descubre la

diferencia de edades, tendrá derecho a pedir la devolución de lo
que hubiera pagado en exceso, más los intereses legales.
c) Si por inexacta declaración de la edad, el asegurado paga una

prima más alta que la real, por declarar una edad mayor, la
compañía devolverá la diferencia entre la reserva matemática de
la edad inexacta y la reserva matemática que debería tener por la
edad real, por lo tanto, las siguientes primas se ajustarán de
acuerdo a la edad real.
d) Si después de fallecido el asegurado, se descubre que la edad

era incorrecta, la compañía pagará a los beneficiarios la suma
asegurada de acuerdo a la edad real.
Los cálculos por ajuste de edad inexactamente declarada, se harán en base a

las tarifas que hayan estado en vigor al momento de celebrar el contrato.
DÉCIMA SEGUNDA: CAMBIO DE BENEFICIARIO

El asegurado es libre de cambiar en cualquier momento, los nombres y los
porcentajes de indemnización de los beneficiarios por él designados, siempre
que no exista alguna restricción legar en tal nueva designación.
448
Vida Individual
DÉCIMA TERCERA: OPCIONES DE LIQUIDACIÓN

En caso de que el asegurado no desee que la suma asegurada sea pagada de
una sola vez, puede convenir que dicho pago sea hecho por la compañía por
medio de cuotas en un plazo determinado; por medio de rentas vitalicias o por
medio de cuotas de un valor determinado.
DÉCIMA CUARTA: LUGAR DE PAGO

Todo pago, relacionado con la Póliza, se hará en la oficina principal de la
compañía.
DÉCIMA QUINTA: CESIÓN

Los derechos que la Póliza concede al asegurado o a los beneficiarios
irrevocables, pueden ser cedidos a terceras personas.
Para que proceda la cesión, el asegurado debe solicitarlo por escrito a la

compañía y ésta extenderá un anexo o endoso de cesión que formará parte de
la Póliza, el cual deberá ser firmado por:
a) El cedente: (el asegurado), quien cede

b) El cesionario: (el acreedor), a quien es cedida
c) La compañía: la entidad de seguros
La compañía no es responsable por la validez o suficiencia de una cesión.
DÉCIMA SEXTA: DEFINICIÓN Y LIQUIDACIÓN DE ADEUDOS

Se refiere únicamente a sumas debidas a la compañía, provenientes del
contrato de seguros a liquidar, como son los préstamos sobre Pólizas:
ordinarios, automáticos y los intereses correspondientes; así como las primas
en período de gracia las cuales serán deducidas de cualquier pago que haya
de hacer.
449
Vida Individual
DÉCIMA SÉPTIMA: COMUNICACIONES

Toda comunicación relacionada con la Póliza, debe de hacerse por escrito a la
oficina principal de la compañía y ésta también lo hará por escrito al asegurado
o a los beneficiarios.
DÉCIMA OCTAVA: REPOSICIÓN

Si el asegurado extravía o se le destruye la Póliza, debe solicitar por escrito su
reposición a la compañía. El trámite es de acuerdo a lo que señala el Código
de Comercio. Los gastos son por cuenta del asegurado.
DÉCIMA NOVENA: PRESCRIPCIÓN

En caso de siniestro las acciones prescriben en tres años, sin embargo el
Código de Comercio en el Artículo 1384 establece cinco años, contados desde
la fecha del acontecimiento que originó la acción del contrato.
VIGÉSIMA: COMPETENCIA
En caso de controversia, las partes deben asistir a la Superintendencia del
Sistema Financiero en base a lo estipulado en el Título Sexto “Conciliación”,
artículos 99 a 106 de la Ley de Sociedades de Seguros, de no haber acuerdo,
entonces con la certificación de la Superintendencia, se podrá asistir a los
tribunales de San Salvador.
3.2 VALORES GARANTIZADOS
Los valores garantizados corresponden a valores originados del pago de

primas de la Póliza, a partir del final del segundo año de estar en vigor la Póliza
y se encuentra en el anexo así denominado. Los valores garantizados son:
a) PRESTAMOS ORDINARIOS O DIRECTOS, son otorgados en base a años

completos vencidos, con garantía de las reservas matemáticas.
b) PRESTAMOS AUTOMÁTICOS PARA PAGO DE PRIMAS

El asegurado debe autorizar por escrito para que la compañía le pueda
pagar el importe de la prima vencida, una vez termine el período de gracia.
450
Vida Individual
Podrá proceder este préstamo, sólo si el valor de rescate es suficiente para

pagar las primas vencidas y los saldos de préstamos anteriores e intereses
si hubiere.
Si la disponibilidad del valor de rescate es menor que la prima vencida, se

procede al pago de una fracción de prima que extenderá la cobertura por un
número de días menor al año al final de ese plazo, la Póliza se caduca
automáticamente, sin necesidad de aviso o declaración especial. Este proceso
es conocido como AGOTAMIENTO DE VALORES DE RESCATE.
c) OPCIONES DE CANCELACIÓN (o caducidad de Póliza).

Las tres formas que los valores garantizados establecen para caducar una
Póliza son:
i) SEGURO DE VIDA SALDADOS:

Consiste en que la Póliza original deberá estar en vigor por lo menos dos
años consecutivos y a partir del período de gracia para el pago de la
prima, según el número de años completos que haya estado en vigor, se
desminuye la suma asegurada original y se mantiene la misma fecha de
vencimiento de la Póliza original, pagaderas de acuerdo a las condiciones
del plan de Póliza original.
El valor de rescate de la Póliza original es con el que se cubre mediante

prima única, todo el período de vigencia pendiente del seguro saldado. No
da derecho a dividendos, ni a beneficios adicionales.
Un requisito para esta opción es que la Póliza no esté grabada con

préstamo, entonces el valor de la suma asegurada se reducirá en
proporción al valor de rescate menos el saldo de préstamo, quedando el
seguro saldado libre de gravamen.
En el seguro saldado, el asegurado también tendrá derecho a un valor de

rescate, correspondiente a la reserva matemática del seguro saldado, los
451
Vida Individual
cuales son proporcionados al asegurado en el certificado de seguro

saldado.
ii) SEGURO TEMPORAL PRORROGADO:

Para esta forma de caducidad de la Póliza original, los requisitos son:
Que dicha Póliza deba estar en vigor al menos dos años consecutivos y el
asegurado deberá solicitarlo por escrito a la compañía, a partir del
vencimiento del período de gracia y la Póliza deberá necesariamente
estar libre de gravamen, (sin saldo de préstamos sobre Pólizas o cesión
de beneficios).
El seguro temporal prorrogado consiste en que se mantiene la misma
suma asegurada del plan original, pero con una duración menor que la
establecida en la vigencia de la Póliza original, ésta duración será de
acuerdo a la indicada en la tabla de valores garantizados, según el
número de años que haya estado en vigor la Póliza.
Al igual que en el seguro saldado, el valor de rescate de la Póliza original,

es con el que se cubre mediante prima única, todo el período de vigencia
pendiente y no da derecho ni a dividendos, ni a beneficios adicionales, el
asegurado también tendrá derecho aún al valor de rescate,
correspondiente a la reserva matemática del seguro temporal prorrogado.
Condición especial del seguro temporal prorrogado es que una vez ha

terminado el plazo de vigencia del seguro prorrogado y el asegurado no
ha fallecido, el certificado, queda cancelado y sin responsabilidad para la
compañía, a menos que en la columna “EFECTIVO VENCIMIENTO” de la
tabla de valores garantizados de un plan Dotal haya una cantidad que es
la que deberá entregar la compañía al asegurado.
iii) CESIÓN EN EFECTIVO (o rescate):

Es otra forma de caducidad de la Póliza, la cual consiste en que después
de estar por lo menos dos años consecutivos en vigor la Póliza, el
asegurado mediante solicitud escrita a la compañía, le externa su deseo
de dar por cancelado el contrato de seguro, para lo cual él devuelve la
452
Vida Individual
Póliza y la compañía le pagará en base a años completos vencidos que

haya estado en vigor, el valor de rescate, deduciendo cualquier saldo de
préstamos si hubiere.
d) TABLAS DE VALORES GARANTIZADOS:

Es la base para determinar numéricamente los importes de:
i- Valor de rescate
ii- Seguro saldado
iii- Seguro Prorrogado
iv- Efectivo al vencimiento
Para utilizarla, se ubica en la columna de “años de vigencia”, el número

correspondiente a los años completos vencidos, en ese mismo año, se
deben tomar los factores correspondientes a la opción deseada por el
asegurado: valor de rescate (para préstamo ordinario, automática o cesión
en efectivo), seguro saldado o seguro temporal prorrogado.
e) PARTICIPACIÓN EN LAS UTILIDADES DE LA COMPAÑÍA:

Siempre que la Póliza haya estado en vigor por lo menos dos años
consecutivos y no se encuentre como seguro saldado o seguro temporal
prorrogado, el asegurado tendrá derecho a participar anualmente en las
utilidades de la compañía, conocidas como DIVIDENDOS.
El dividendo podrá ser solicitado por el asegurado, para que le sea aplicado
en cualquiera de estas formas:
i) En efectivo
ii) Aplicado al pago de primas
iii) Adquiriendo un seguro saldado adicional para aumentar la suma
asegurada.
f) SEGURO SALDADO ADICIONAL

Se origina exclusivamente del dividendo anual, cuando el asegurado ha
elegido esta opción de liquidación y consiste en que dicho dividendo se
convierte en prima única para una pequeña suma asegurada, que año con
453
Vida Individual
año la adquiere el asegurado, adicional a la suma asegurada de la Póliza

principal, con la misma fecha de vencimiento, sin beneficios adicionales y
con su valor de rescate, correspondiente a la reserva matemática del
seguro saldado adicional: en el caso que la Póliza original sea un plan
Dotal, entonces al vencimiento de ésta se le pagará al asegurado la suma
asegurada del Dotal más el total de sumas aseguradas de todos los
seguros saldados adicionales que tuviera; o a los beneficiarios, si el
asegurado fallece antes de la fecha de vencimiento.
Si la póliza original es un plan ordinario de vida o vida entera, la suma

asegurada de los seguros saldados adicionales que tuviera, serán pagados
hasta el fallecimiento del asegurado, y dependiendo de la edad que tenga el
asegurado al momento del fallecimiento, la suma asegurada a pagar será:
i) Tres veces la suma asegurada del seguro saldado adicional, si

fallece antes de cumplir el asegurado 55 años de edad.
ii) Dos veces la suma asegurada, si fallece el asegurado una vez

ha cumplido los 55 años, pero antes de los 65 años.
iii) La suma asegurada, si fallece el asegurado cuando ya ha

cumplido los 65 años de edad.
3.3 CONDICIONES ESPECIALES
Las condiciones especiales son cláusulas muy particulares que condicionan y

norman la forma en que van a operar los beneficios adicionales o seguros
complementarios que un asegurado puede agregar a su Póliza de seguro de
vida, para disponer de una amplia y completa cobertura.
Los beneficios adicionales tradicionales de nuestro mercado son:
a) BENEFICIO DE DOBLE INDEMNIZACIÓN Y BENEFICIOS POR

ACCIDENTE, (Conocido como DID)
454
Vida Individual
Las condiciones especiales de este beneficio adicional son:

PRIMERA : Cobertura
SEGUNDA : Definición de Accidente
TERCERA : Riesgo no Cubierto
CUARTA : Procedimiento en caso de siniestro
QUINTA : Pago de indemnizaciones
SEXTA : Primas
SÉPTIMA : Vigencia y Terminación
OCTAVA : Condiciones de la Póliza
b) BENEFICIO DE TRIPLE INDEMNIZACIÓN Y BENEFICIOS POR

ACCIDENTE COLECTIVO (Conocido como TI)
Las condiciones especiales son:
PRIMERA : Cobertura
SEGUNDA : Definición de Accidente Colectivo
TERCERA : Vigencia y Terminación
CUARTA : Otras Disposiciones
c) BENEFICIO E EXONERACIÓN DE PAGO DE LAS PRIMAS EN CASO

DE INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE (EXON)
PRIMERA : Cobertura
SEGUNDA : Definición de Incapacidad Total o Permanente
TERCERA : Notificación de Incapacidad
CUARTA : Justificación de la Incapacidad
QUINTA : Continuación de la Incapacidad
SEXTA : Exclusiones
SÉPTIMA : Vigencia y Terminación de este beneficio
OCTAVA : Primas
NOVENA : Aplicación de Condiciones Generales de la Póliza
d) BENEFICIO DE PAGO ANTICIPADO DEL CAPITAL ASEGURADO EN

CASO DE INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE (Conocido como AC)
455
Vida Individual
PRIMERA : Cobertura
SEGUNDA : Definición de Invalidez total o permanente
TERCERA : Justificación de la Invalidez
CUARTA : Exclusiones
QUINTA : Vigencia y Terminación
SEXTA : Primas
4. COBERTURA EN EL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
En el contrato de seguro de vida individual, el asegurado puede ser sujeto a

que se le otorgue una o más coberturas adicionales a la cobertura de seguro
básico de vida, dependiendo ésto de que se encuentre en condiciones óptimas
o normales de salud, de la ocupación que desempeñe o de las actividades
especiales a las que se dedique como pueden ser: deportes o aviación.
Las coberturas tradicionales en el seguro de vida individual son:
4.1 SEGURO BÁSICO DE VIDA:
Mediante esta cobertura, que es la base del contrato de seguro, la compañía

pagará a los beneficiarios la cantidad estipulada en el contrato de seguro al
fallecimiento o supervivencia del asegurado en una época determinada,
dependiendo del tipo de plan de seguro contratado. Básicamente está regido
por las condiciones generales de la Póliza.
En los dos primeros años de vigencia, la compañía puede impugnar el contrato,

por dolo o fraude y después de los dos años de vigencia, excepto por mora en
el pago de la prima, donde la compañía puede denegar el pago de una
indemnización en cualquier aniversario de la Póliza.
456
Vida Individual
4.2 BENEFICIOS ADICIONALES
4.2.1 BENEFICIOS DE DOBLE INDEMNIZACIÓN Y BENEFICIOS POR

ACCIDENTE.
Este beneficio adicional tiene gran aceptación debido a que ofrece protección
contra uno de los factores de mortalidad que más temor causa: los accidentes,
que pueden causar desde la incapacidad por pérdida de miembros hasta el
fallecimiento súbito. Esta cobertura puede dar lugar a antiselección y
especulación ya que las personas que se sienten más expuestos al riesgo de
accidentes, solicitan montos de sumas aseguradas importantes.
Esta cobertura garantiza el pago de un capital adicional, igual al del seguro

básico de vida, en caso de que el fallecimiento del asegurado ocurra a
consecuencia de un accidente cubierto por el anexo. Además, garantiza al
asegurado, en caso de pérdida de miembros o la función de la vista, un monto
igual a un porcentaje prefijado del capital del seguro principal, dependiendo
dicho porcentaje de la importancia de la pérdida.
Las condiciones especiales del beneficio de doble indemnización y beneficios

por accidente establecen que:
a) Siempre y cuando el seguro principal esté en vigor y si a consecuencia
de un accidente el asegurado fallece o sufre una pérdida de las que se
mencionan en la tabla de pérdidas e indemnizaciones, la compañía
pagará el monto adicional.
Para gozar de esta cobertura, el asegurado debe ser menor de 60 años
y que la pérdida o fallecimiento ocurra dentro de los 90 días siguientes a
la fecha del accidente.
Algunas pérdidas y los montos de indemnización son:
i) Por muerte: la suma principal

ii) Por pérdida de ambas manos, de ambos pies, la vista en forma
completa y definitiva, de ambos ojos, de una mano y un pie, de
una mano y un ojo, de un pie y un ojo: la suma principal
457
Vida Individual
iii) Por pérdida de la vista de un ojo, una mano, un pie: la mitad de la

suma principal
iv) Por pérdida completa de los dedos pulgar e índice de una misma
mano: la cuarta parte de la suma principal
Si un accidente origina varias pérdidas, la indemnización nunca

excederá a la suma principal. El beneficio de doble indemnización y
beneficios por accidente se mantendrá en vigor hasta el próximo
aniversario de la Póliza, cuando no se ha pagado totalmente y la suma
asegurada será la diferencia entre la suma principal y las
indemnizaciones pagadas.
b) Uno de los principales problemas que se presentan en la aplicación o no

de este anexo es que “El Accidente Cubierto”, debe sujetarse a la
definición de accidente que aparece en la condición especial y que el
acontecimiento que originó el accidente no sea un riesgo no cubierto,
por ello la definición de accidente para esta cobertura dice:
“Se considera como accidente, todo acontecimiento que produzca al

asegurado una lesión corporal en forma de contusión o herida visible en
la parte exterior del cuerpo (salvo caso de ahogamiento o de lesiones
internas, reveladas por examen médico o autopsia) y que ocasione la
muerte del asegurado o la pérdida de alguno de sus miembros, órganos
o funciones, siempre que dicho acontecimiento sea producido
independientemente de la voluntad del asegurado y por la acción directa
o violenta de causas externas”
c) El anexo de doble indemnización y beneficios por accidente, en ninguna

forma cubre la muerte, ni pérdidas o daños que sufra el asegurado a
consecuencia directa o indirecta, total o parcialmente de los riesgos no
cubiertos, detallados en la condición especial RIESGOS NO
CUBIERTOS, entre los cuales están:
458
Vida Individual
Suicidio, actos delictuosos, exposición voluntaria a peligros innecesarios,

accidentes de navegación aérea, salvo de viaje como pasajero en
aeronave de línea comercial, accidentes debidos a ataques cardíacos,
trastornos mentales, afecciones e infecciones.
d) En caso de accidente cubierto, el aviso a la compañía debe darse por

escrito dentro de los cinco días siguientes a la fecha de accidente y si
fallece el asegurado, entonces antes, en los formularios que la compañía
le proporcione.
Si el accidente no es fatal, el asegurado debe someterse a exámenes

médicos que la compañía estime conveniente a costo de ella y él debe
someterse inmediatamente al tratamiento médico correspondiente, si no
hace ésto, la compañía quedará eximida de responsabilidades.
Si el accidente es fatal, la compañía tiene derecho a solicitar la autopsia

del cadáver para establecer las causas de la muerte y los beneficiarios
deben dar su conformidad para obtener las autorizaciones oficiales. En
la autopsia y exámenes póstumos, los beneficiarios serán citados y
podrán ellos designar por su cuenta a un médico, los demás gastos de
esta gestión son por cuenta de la compañía.
e) La compañía pagará las indemnizaciones al asegurado, en caso de

pérdida de miembros y a sus beneficiarios en caso de fallecimiento de
éste.
f) La indemnización será exigible 30 días después de haber recibido la
documentación completa que le permita conocer los fundamentos del
reclamo.
g) Las primas del anexo vencen en la misma fecha de la prima de la Póliza

principal.
459
Vida Individual
h) Este anexo lo puede dejar sin efecto el asegurado en cualquier

aniversario de la Póliza y lo debe de solicitar por escrito, devolviendo el
original del anexo.
Automáticamente termina este anexo en estos casos:

i) Por vencimiento, caducidad o terminación del período de pago de
primas de la Póliza a la que pertenece este anexo.
ii) Cuando la Póliza principal se convierte a seguro saldado o seguro
temporal prorrogado.
iii) En el aniversario más próximo a la fecha en que el asegurado
cumpla 60 años de edad.
iv) Cuando el asegurado está gozando del beneficio de exoneración del
pago de primas y ése se haga efectivo.
i) Las condiciones generales de la Póliza son aplicables en lo pertinente a

este anexo, excepto la indisputabilidad.
4.2.2 BENEFICIO DE TRIPLE INDEMNIZACIÓN Y BENEFICIOS POR

ACCIDENTE COLECTIVO
Este anexo siempre va unido al de beneficio de doble indemnización y

beneficios por accidente.
Lan condiciones especiales de este anexo establecen que:
a) Si la desmembración o fallecimiento ocurriera a causa de un “accidente

colectivo”, la compañía pagará una cantidad adicional igual a la que
corresponda al anexo del beneficio de doble indemnización y beneficio
por accidente.
b) La definición de accidente colectivo es: Se entiende por “accidente

colectivo”, toda lesión corporal, sufrida por el asegurado, probada
mediante examen médico y producida independientemente de la
voluntad del asegurado, por la acción directa y exclusiva de un
460
Vida Individual
acontecimiento exterior, súbito y fortuito, en las siguientes

circunstancias:
i. Mientras el asegurado se encuentre viajando como pasajero

en un vehículo público terrestre, propulsado mecánicamente
y operado por una empresa de transporte público, que con
regularidad preste el servicio de pasajeros en una ruta
establecida, a base de alquiler, pero no en el momento de
tratar de abordar o descender de dicho vehículo, o a
consecuencia de ello; o
ii. Mientras el asegurado se encuentre viajando como pasajero

dentro de un ascensor ordinario de pasajeros (con excepción
de ascensores en minas y de edificios en construcción), o
iii. Como consecuencia de incendio en un teatro, hotel o

cualquier otro edificio público en el cual el asegurado se
encuentre al principio del incendio, pero que no sea donde el
asegurado trabaje.
c) Este anexo terminará automáticamente por las mismas causas

detalladas en el vencimiento del beneficio de doble indemnización y
beneficio por accidente.
d) Las condiciones y limitaciones establecidas en el seguro

complementario de doble indemnización y beneficio por accidente se
aplican a este anexo.
4.2.3 BENEFICIO DE EXONERACIÓN DEL PAGO DE LAS PRIMAS EN

CASO DE INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE
a) La cobertura de este beneficio establece que si el asegurado queda

INCAPACITADO TOTAL Y PERMANENTEMENTE, para el trabajo, a
consecuencia de enfermedad o accidente y que dicha incapacidad le
461
Vida Individual
haya ocurrido antes de que cumpla 60 años de edad, la compañía

exonerará del pago de primas al asegurado, para mantener en vigor la
Póliza de la cual este anexo forma parte, siempre que dicha Póliza esté
en vigor al momento en que ocurra la incapacidad.
b) La definición de INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE, para este

anexo es: “Se considera INCAPACITADO TOTAL Y PERMANENTE al
hecho de que el asegurado quede total o permanentemente
incapacitado para ejecutar su actividad principal de trabajo o cualquier
otra actividad de la que pudiere derivar u obtener remuneración o
beneficio pecuniario, siempre que tal incapacidad sea consecuencia de
lesiones corporales o enfermedad y que el carácter de tal incapacidad
sea reconocido y haya existido de modo continuo durante un tiempo no
menor de 6 meses consecutivos y que se produzca antes de que el
asegurado cumpla 60 años de edad”
c) Si ocurre una incapacidad, ésta debe ser notificada a la compañía por

escrito lo más rápido posible. Si la notificación es hecha hasta después
de transcurrir un año de la fecha de vencimiento de la prima inmediata
siguiente a la fecha del comienzo de la incapacidad, la compañía
quedará liberada de sus obligaciones en lo concerniente a la
exoneración del pago de prima.
d) Para probar la incapacidad, el asegurado debe remitir a la compañía la

siguiente documentación:
i- La póliza de la cual este anexo forma parte
ii- La partida de nacimiento del asegurado sino la ha entregado
antes.
iii- Informe detallado del médico(s) que hayan tratado al asegurado,
indicando el origen, la naturaleza, el desarrollo y las
consecuencias de la enfermedad o de las lesiones causantes de
la incapacidad, así como de la probable duración de la misma.
462
Vida Individual
e) Cuando ya le ha sido aceptada la incapacidad el asegurado deberá

comprobar la continuación de la incapacidad, dentro de los dos primeros
años de estar incapacitado, cuantas veces la compañía lo considere
necesario y en lo sucesivo una vez al año.
El asegurado se someterá a reconocimientos médicos, que serán por

cuenta de la compañía, pero si el asegurado se niega a efectuarse los
exámenes, entonces perderá el derecho a la exoneración.
f) De acuerdo a las condiciones especiales, se considera como

incapacidad total y permanente las siguientes situaciones por las cuales
no será necesario someterse a exámenes médicos posteriores:
i) La amputación total de ambas manos, ambos pies o de una

mano y un pie.
ii) La pérdida total e irreparable de la vista de ambos ojos
g) El beneficio de exoneración del pago de la primas en caso de
incapacidad total y permanente, en la cláusula de exclusiones no
considera que se da la incapacidad, si ésta resulta directa o
indirectamente de: guerra, medios de transporte aéreo salvo como
pasajero en líneas aéreas debidamente autorizadas, carreras de
velocidad o resistencia, lesiones causadas por sí mismo o por terceras
personas, de todo hecho ilegal que cometa.
h) El anexo de beneficiario de exoneración de pago de primas, termina en

cualquier aniversario de la Póliza, cuando el asegurado lo solicite por
escrito a cualquier compañía y devuelva el original para su cancelación
y termina automáticamente:
i) Por vencimiento o caducidad de la Póliza de la que forma parte
el anexo.
ii) Por terminación del período para el pago de las primas.
iii) Por conversión de la Póliza a seguro saldado o seguro temporal
prorrogado.
iv) Si el asegurado recupera su capacidad de trabajo.
463
Vida Individual
v) En el aniversario más próximo a la fecha en que el asegurado

cumpla 60 años de edad.
i) Si el asegurado ha pagado primas durante el período de incapacidad y

la compañía le ha aceptado la incapacidad con posterioridad al pago de
la prima, la compañía le devolverá a éste las primas pagadas
correspondientes desde la fecha de iniciación de dicha incapacidad.
El beneficio de exoneración del pago de primas no es aplicable a las

primas de los seguros complementarios, por lo que al incapacitarse total
y permanentemente el asegurado, queda cubierto únicamente por el
seguro básico de vida, que es la prima a exonerar.
4.2.4 BENEFICIO DE PAGO ANTICIPADO DEL CAPITAL ASEGURADO EN

CASO DE INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE
a) La cobertura de este beneficio establece:

i) Que si el asegurado queda incapacitado total o
permanentemente para el trabajo, a consecuencia de
enfermedad o accidente, la compañía le paga la suma asegurada
contratada, siempre que la Póliza se encuentre en vigor y que la
invalidez total y permanente se produzca antes de que el
asegurado cumpla 60 años de edad y que hayan transcurrido por
lo menos 6 meses desde la misma declaración médica de la
invalidez.
ii) Que la suma asegurada será pagada en 24 cuotas mensuales

(RENTAS O FRACCIONES DE LA SUMA ASEGURADA)
sucesivas, de idéntica cantidad cada una.
iii) Si el asegurado invalido fallece antes de recibir la totalidad de las
24 cuotas o fracciones de la suma asegurada, el saldo que reste,
le será pagado a los beneficiarios designados en la Póliza en una
sola exhibición.
464
Vida Individual
iv) Cuando ya se ha pagado alguna indemnización de este anexo

(alguna renta), EL SEGURO PRINCIPAL, como los demás
beneficios adicionales si hubieren, TERMINAN
AUTOMÁTICAMENTE.
v) Se puede suspender automáticamente el pago de las cuotas o

fracciones de la suma asegurada, si el asegurado SE
RESTABLECE en su capacidad de trabajo a juicio y dictamen del
servicio médico de la compañía.
vi) Si el asegurado se restablece en su capacidad de trabajo, las

garantías que la compañía contrajo a favor del asegurado en el
seguro principal quedarán nuevamente en el seguro principal
correspondiente.
b) La definición de invalidez total y permanente para este anexo es: “Se

considera INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE, el hecho de que el
asegurado, antes de llegar a 60 años de edad, quede total y
permanentemente incapacitado para ejecutar SU ACTIVIDAD
PRINCIPAL DE TRABAJO o cualquier otra actividad de la que pudiera
derivar u obtener remuneración o beneficio pecuniario, siempre que tal
incapacidad sea a consecuencia de lesiones corporales o de
enfermedad y el carácter de tal incapacidad sea reconocido por los
médicos de la compañía y haya existido de modo continuo durante un
tiempo no menor de seis meses consecutivos” .
c) La justificación de la INVALIDEZ, para obtener el pago de las cuotas o

fracción de la suma asegurada la hará el asegurado probando dicha
validez mediante la siguiente documentación.
i) Informe detallado del médico o médicos que hayan tratado al

asegurado con indicación del origen, de la naturaleza y del
desarrollo de las consecuencias de la enfermedad o de las
465
Vida Individual
lesiones causantes de la invalidez, así como de la probable

duración de la misma.
ii) La Póliza (original) de la cual el anexo forma parte.
iii) La certificación de partida de nacimiento del asegurado, sino la

ha entregado antes.
Mientras la compañía esté pagando las cuotas o fracciones de suma

asegurada, tiene derecho de pedir nuevos reconocimientos médicos, a fin de
comprobar la continuidad de la invalidez.
La INVALIDEZ se tendrá por SUFICIENTE COMPROBADA, una vez ha sido

conocida por la compañía y NO SERÁ NECESARIO que el asegurado se
someta a exámenes médicos posteriores cuando ocurra:
i) La amputación total de ambas manos, ambos pies o de toda una mano y

de todo un pie.
ii) La pérdida total e irreparable de la vista de ambos ojos.
d) El beneficio de pago anticipado del capital asegurado en caso de

invalidez total y permanente, en la cláusula de exclusiones NO
CONSIDERA que se da la invalidez:
i) Si ésta resulta DIRECTA O INDIRECTAMENTE, TOTAL O
PARCIALMENTE de:
Guerra, medio de transporte aéreo, sino es pasajero en línea aérea
comercial, actos notoriamente peligrosos, heridas causadas por si
mismo o por terceras personas, todo hecho ilegal que el asegurado
comete, lesiones por arma de fuego, corto punzantes y artefactos
explosivos, cualquiera que sean las circunstancias en que ocurran.
466
Vida Individual
ii) POR FALSAS DECLARACIONES, OMISIÓN O RETICENCIA del

asegurado, que PUEDAN INFLUIR en la comprobación de su estado
de invalidez.
j) El anexo de beneficio de pago anticipado del capital asegurado en caso

de invalidez total y permanente termina en cualquier aniversario de la
póliza cuando el asegurado lo solicite por escrito a la compañía y
devuelva el original para su cancelación y termina automáticamente:
i) En el aniversario más próximo en que el asegurado cumpla 60

años de edad.
ii) Por vencimiento o expiración del seguro principal.
iii) Por falta de pago en las primas del seguro principal o este
beneficio.
iv) Al terminarse por cualquier motivo, la Póliza de la cual este
anexo forma parte.
v) Por conversión del seguro principal a seguro saldado o seguro
temporal prorrogado.
5. TIPOS BÁSICOS DE PÓLIZA DE VIDA INDIVIDUAL
El seguro de vida puede ser clasificado de distintos puntos de vista, pero en

esencia de acuerdo con la naturaleza del riesgo, hay dos modalidades
principales:
a) EL SEGURO EN CASO DE VIDA (O SUPERVIVENCIA)

En esta modalidad del seguro de vida, se garantiza el pago de un capital
o una renta al beneficiario que normalmente es el propio asegurado, sólo
si éste vive en una fecha o en edad determinada.
Las modalidades básicas en este tipo de seguros son:
i) CAPITAL DIFERIDO (DOTALES PUROS)
467
Vida Individual
La compañía se compromete a entregar el capital asegurado a la

expiración del plazo convenido (duración del contrato), si el
asegurado vive en esa fecha.
Puede ser sin reembolso (si el asegurado fallece antes de finalizar el

seguro, las primas satisfechas quedan en poder de la compañía).
ii) RENTA VITALICIA INMEDIATA

En esta modalidad, la compañía a cambio de una prima única,
garantiza el pago inmediato de una renta a una o varias personas,
hasta el fallecimiento del asegurado en cuyo caso cesa dicho pago.
iii) RENTA DIFERIDA
En esta modalidad, la compañía se compromete a finalizar el plazo

de diferimiento estipulado o a pagar al asegurado mientras viva, una
renta constante y periódica.
La renta puede ser sin reembolso de prima (si el asegurado fallece

anteras de comenzar a cobrar la renta, la compañía retiene las
primas satisfechas) o con reembolsos de primas (la compañía las
devuelve a los beneficiarios).
iv) PLAN DE PENSIONES
Es una institución de previsión voluntaria, por lo que las personas

que lo constituyen tienen derecho, en las condiciones y cuantía
preestablecida, a percibir renta o capitales por jubilación,
supervivencia, viudez, orfandad o invalidez, a cambio de las
contribuciones económicas que se aporten a tales efectos.
468
Vida Individual
b) EL SEGURO PARA CASOS DE MUERTE (O SEGUROS DE RIESGO)
En esta clase de seguro de vida la suma asegurada, ya se trate de un

capital o de una renta, será pagado por la compañía al beneficiario, si se
produce la muerte del asegurado.
En función de ello y de si la prestación asegurada consiste en un capital

o de una renta, las principales modalidades de este tipo de seguro son:
PLANES DE SEGURO DE VIDA
El Seguro de Vida se clasifica en los siguientes planes básicos o

combinaciones de estos:
- Seguro a Término o Temporal
- Seguro de Vida Entera u Ordinario de Vida
- Dotales
- Vida Universal
- Accidentes Personales
- Seguro Colectivo ( ver modulo específico )
Esta clasificación general de las pólizas de Seguro de Vida obedece a la

Proporción variable de Protección y ahorro que existe en cada grupo.
Seguro Temporal Seguro de Vida Entera Seguro Dotal
Protección Protección
Protección
Ahorro Ahorro
469
Vida Individual
SEGURO A TERMINO O TEMPORAL
El seguro a Término o Temporal ofrece primordialmente protección en

caso de fallecimiento del Asegurado.
El compromiso fundamental de la Compañía es pagar la Suma

Asegurada al beneficiario, si el Asegurado muere dentro del término de
vigencia de la póliza. Si el Asegurado vive hasta el final de dicho término la
póliza expira sin valor alguno para el Asegurado.
El Seguro a Término puede denominarse como una protección

Transitoria.
La póliza de Seguro a Término está para proveer cobertura por un

número limitado de años. Lo más común es emitirlas por periodos de cinco o
diez años. Otras veces se expiden por quince o veinte años, o a la edad de 65
años o Seguro a Término por un Año. Renovable.
CARACTERISTICAS ESPECIALES
La Renovabilidad
Muchas pólizas temporales a cinco y diez años contienen una opción de

renovación por un número limitado de periodos adicionales de cobertura.
Cuando la póliza temporal no contiene el privilegio de renovación, el asegurado

puede encontrarse en la desfavorable situación de que, al finalizar al finalizar el
plazo, no está asegurado y tampoco tiene posibilidad, debido a una precaria
condición física, a un puesto de trabajo peligroso, o a cualquier otra razón, de
obtener una renovación del contrato o cualquier otra forma de cobertura de
seguro de vida.
470
Vida Individual
La prima, aunque constante para un periodo determinado, aumenta con cada

renovación y se basa en la edad alcanzada por el asegurado en el momento de
la renovación.
Convertibilidad
La mayoría de las pólizas de seguro temporal incluyen también una cláusula de

convertibilidad, esto es, el privilegio por parte del asegurado de convertir la
póliza en un tipo de contrato permanente, previo ajuste correspondiente de la
prima, sin probar la asegurabilidad.
El cambio se permite normalmente en cualquier momento del plazo de

convertibilidad, y puede efectuarse en base a la “edad alcanzada” o a la “edad
inicial “.
Usos del seguro temporal
Para personas con ingresos bajos en la actualidad, con obligaciones familiares,

pero con perspectivas favorables para el desarrollo de su carrera.
Para las personas que han colocado una gran parte de sus recursos materiales
de un nuevo negocio que está todavía en su período inicial, y a las que la
muerte prematura del factor humano en tal negocio pueda significar una fuerte
pérdida, si no la desaparición del capital invertido.
 Como complemento al seguro de inversión, para personas con ingresos

medios, durante el periodo de educación de los hijos.
 Como protección adicional a los préstamos.
 Como medio de protección de obligaciones hipotecarias.
 Como medio de protegerse frente a contingencias conocidas con detalle.
471
Vida Individual
Desventajas del seguro temporal.
La única finalidad de tales pólizas es la de proporcionar una cobertura

temporal. La prima en su totalidad representa el pago por tal protección sin
que se abone nada al asegurado en caso de supervivencia a la expiración de la
póliza.
Cuando se vende un Seguro a Término, el productor debe recordar que

únicamente ha cubierto el riesgo de Muerte Prematura, quedando pendiente los
Riesgos de Incapacidad o Muerte en Vida y Vejez o Muerte Tardía.
SEGURO TEMPORAL DECRECIENTE
Ciertas necesidades temporales de seguro de Vida pueden satisfacerse con

pólizas de protección decreciente. El caso típico es el de la Hipoteca, cuyo
importante disminuye cada mes con los abonos que hace el deudor.
Para atender a necesidades de esta naturaleza, se emiten pólizas de valores

asegurados decrecientes, con prima nivelada.
Estas pólizas pueden contener cláusulas de conversión similares a las

descritas anteriormente. Es frecuente que al asegurado se le permita convenir
la protección que le queda en la fecha de la conversión. En algunas
compañías este privilegio es tan liberal que permite restablecer el valor del
seguro original, ya sea como Seguro Permanente o Temporal.
Como quiera que el valor nominal de estas pólizas se reduce a cero al fin del
período, no tiene cabida la opción de renovación.
 TEMPORAL CONSTANTE
El capital asegurado y la prima no varían durante el plazo en que el
seguro está en vigor.
472
Vida Individual
 TEMPORAL A PRIMA NATURAL

El capital puede ser constante o tener variaciones pactadas
crecientes o decrecientes durante la vigencia del seguro. En este
caso a diferencia de los otros temporales, la prima varía cada año, en
función de la edad del asegurado.
 TEMPORAL RENOVABLE
La característica de este plan de seguro es que la Póliza se suscribe
inicialmente para un año, pero el contratante o asegurado podrá
renovarla anualmente mediante el pago de la correspondiente prima,
la cual varía cada año, en función de la edad del asegurado.
La compañía está obligada a pagar a los beneficiarios el capital

asegurado, siempre que el asegurado fallezca durante el período en
que el contrato se encuentre vigente.
La prima de este plan es baja, mientras la edad es baja y aumenta

sustancialmente si la Póliza continúa en vigor después de la edad
media y es ésta la razón de que el número de renovaciones vaya
disminuyendo en la cartera de la compañía.
PLANES DE VIDA ENTERA
En la póliza de Vida Entera la promesa básica es pagar el valor nominal al

beneficiario a la muerte del asegurado en cualquier tiempo. Esta póliza ofrece
protección durante toda la vida del asegurado. Por eso se le llama póliza de
“Vida Entera”.
La más conocida de este grupo de pólizas es la ordinaria de vida, póliza que

requiere el pago continuo de primas desde su emisión hasta el fallecimiento.
Algunas pólizas especiales son ordinarias de vida de riesgo preferido o de valor
mínimo.
473
Vida Individual
Las pólizas de vida modificadas son una combinación especial de seguro

temporal inicial y ordinario de vida. Las primas durante los primeros tres o
cinco años son más bajas que las de una ordinaria de vida, para luego
aumentar. Pero la prima definitiva después del aumento es más baja que la de
una ordinaria de vida a la edad del asegurado en la fecha del aumento.
En contraste con el seguro temporal, que paga beneficios sólo si la muerte se

produce durante un número especifico de años, el seguro de vida entera
dispone el pago del capital a la muerte del asegurado, cualquiera que sea el
momento en que ésta se produzca. La cobertura de vida entera puede
adquirirse mediante dos tipos principales de contratos, que se diferencian
principalmente en el método de pago de la prima. Uno se conoce como seguro
de vida a primas vitalicias, el otro, como seguro de vida a primas temporales.
1- Seguro de Vida a Primas Vitalicias
La póliza de seguro de vida a primas vitalicias se basa en la suposición de que

las primas serán abonadas durante toda la vida del asegurado.
Proporciona una cobertura permanente.
La póliza de seguro de vida a primas vitalicias proporciona una cobertura

permanente, en el sentido de que nunca ha de ser renovada o convertida. Esta
cobertura permanente se la ofrece el asegurado a un costo moderado, lo que
es de enorme importancia para el individuo medio, de sueldo moderado o
salario diario que necesita una cobertura familiar considerable, y cuyos
ingresos limitados no le permiten a la vez pagar primas y acumular un gran
fondo de ahorros.
Combina el ahorro con el seguro.
Aparte de su coste moderado y del carácter permanente de la cobertura

concedida, el seguro de vida a primas vitalicias presenta la ventaja adicional de
combinar el ahorro con el seguro.
474
Vida Individual
Dado que las primas son las más bajas, el elemento de ahorro, cualquiera que
sea la duración de la póliza, es inferior al de los demás tipos de seguro
permanente.
Antes del vencimiento, una serie de cláusulas contractuales permite efectuar

ajustes para hacer frente a circunstancias cambiantes. Por ejemplo, las
opciones de no caducidad permiten al asegurado rescatar la póliza por su valor
en efectivo en ese momento, o dejar de pagar primas y aceptar el equivalente
en forma de póliza de vida entera ya pagada por un capital inferior, o como
seguro a plazo fijo por todo su capital, durante un periodo, limitado de tiempo.
Desventajas de pagar las primas durante toda la vida.
La principal objeción que usualmente se plantea contra el seguro de vida a

primas vitalicias es la del pago continuado de la prima durante toda la vida.
1- VIDA ENTERA PAGOS LIMITADOS
Este tipo de Póliza estipula el pago de primas, solamente durante un

número específico de años (o hasta el fallecimiento del asegurado). Al
igual que el seguro ordinario de vida, la suma asegurada es pagadera
solo al fallecimiento del asegurado. Los plazos de pago de primas que
inicialmente se establecieron fueron: 10, 15, 20, 25 y 30 años,
actualmente se estipulan pagos de primas hasta una edad alcanzada
como de 60, 65 ó 70 años.
2- VIDA ENTERA TRIPLE CAPITAL
Podría considerarse una combinación de una Póliza Ordinaria de Vida y

una de Vida Entera de Pagos Limitados, con una cláusula especial para
determinar el monto de la suma asegurada e ciertos niveles de edades.
475
Vida Individual
Es una Póliza ordinaria de vida, porque las primas son pagaderas

mientras viva el asegurado, es una Póliza de pagos limitados porque si
el asegurado sobrevive hasta los 75 años, de allí en adelante ya no
pagará más prima y mediante la cláusula especial, se estipulan los
montos de sumas aseguradas que el asegurado tendrá, de acuerdo a la
edad en que ocurra el fallecimiento de éste; así tenemos:
- Si el asegurado fallece antes de cumplir 55 años de edad, el

capital pagadero es TRES VECES el capital nominal asegurado.
- Si el asegurado fallece una vez cumplido 55 años de edad, pero

antes de los 65, el capital pagadero es DOS VECES el capital
nominal asegurado.
- Si el asegurado fallece cuando una vez cumplido 65 años de

edad o más, el capital pagadero es UNA VEZ el capital nominal
asegurado.
PLANES DOTALES
Las pólizas temporales y a vida entera, que anteceden, prevén el pago de la

suma asegurada únicamente en el supuesto del fallecimiento. Por el contrario
las pólizas Dotales no solo prometen el pago a la muerte del asegurado, sino
también en el caso de que siga con vida al final del periodo fijado.
El Seguro Dotal es en realidad un seguro temporal con una modalidad

adicional. Si el asegurado vive al final del periodo temporal, el seguro se paga
al asegurado mismo. El Asegurado puede cobrarlo en efectivo o dejarlo bajo
una de las opciones de liquidación.
Las pólizas dotales se expiden por un cierto número de años o a determinada

edad. Entre las más populares se cuentan las dotales a la edad de 65, la dotal
a 20 años, y entre las pólizas juveniles, las dotales a la edad de 18.
476
Vida Individual
La póliza Dotal con Renta Vitalicias otro contrato muy popular que también se
conoce bajo multitud de nombres. En esencia, consiste en una póliza dotal que
acumula una suma suficiente para pagar al asegurado una renta vitalicia,
desde determinada edad.
La unidad de renta es a veces de $10.00 mensuales por cada $ 1,000.00 de
seguro y a veces de $ 5.00 mensuales por cada $ 1,000.00.
Esto significa que a medida que la póliza se aproxima a su crecimiento, el valor

en efectivo sobrepasa la póliza se aproxima a su vencimiento el valor en
efectivo sobrepasa la suma asegurada inicial. La póliza dotal con renta vitalicia
permite por lo general al asegurado otras opciones al vencimiento.
a) El asegurado puede cobrar el seguro en efectivo o

b) Puede optar por una renta limitada o
c) Puede elegir una renta vitalicia distinta de la “automática (que
generalmente es vitalicia, con 120 meses garantizados); o
d) Si es asegurable, puede tomar una póliza de seguro de vida
saldada por $ 1,000.00 (por unidad) y disponer del resto del
valor en efectivo, bien cobrándolo en dinero o tomando una
renta menor.
Este seguro puede ser considerado bajo dos puntos de vista:

1) Aspecto denominado matemático;
2) Aspecto económico.
Aspecto matemático
La compañía promete dos cosas con este seguro:
1) Pagar la suma asegurada si el asegurado muere durante el periodo

de acumulación;
2) Pagar la suma asegurada si el asegurado sobrevive al final del

periodo. La primera promesa coincide con la de una póliza temporal
477
Vida Individual
suscrita por la misma suma y período de tiempo; la segunda introduce

un concepto nuevo, el de “la dote pura”.
Aspecto económico
Este estudio divide al seguro Dotal en dos partes, esto es, un seguro temporal
decreciente y en una inversión creciente. La parte de inversión del contrato se
pierde completamente en caso de fallecimiento antes de que termine el periodo
del seguro.
Finalmente, cuando la parte de inversión llegue al 100 de la suma asegurada,

el seguro temporal ha bajado a cero. En todo momento, el fondo de
acumulación de ahorros de un lado, y el seguro temporal decreciente del otro,
equivalen conjuntamente a la garantía de la póliza.
USOS DEL SEGURO DOTAL
Es un vehículo muy eficaz para acumular una suma determinada de dinero a lo

largo de un periodo de tiempo, a través de un plan de ahorros protegido por un
seguro contra la ocurrencia del fallecimiento prematuro.
La función real del seguro mixto no es la de obtener un rendimiento superior al

que pueda conseguirse de otros planes más atractivos de inversión, sino más
bien la de poner al alcance de la mano un medio productivo de ahorro que, al
mismo, en un método para protegerse en la vejez o en cualquier otra
circunstancia, mediante la acumulación de una suma fijada de dinero en un
plazo determinado.
 Como incentivo del ahorro.

 Como medio de atención a la vejez.
478
Vida Individual
 Como medio de defensa frente a la posibilidad de que el periodo de

ahorro sea interrumpido por motivo de fallecimiento.
 Como medio para acumular un fondo con un fin concreto.
Desventaja:
Este tipo de seguro no debe ser empleado cuando lo principal es la
necesidad de protección; a causa del elemento de ahorro, las primas en este
seguro de capitalización son las más elevadas entre todos los planes de seguro
de vida.
POLIZAS CON PAGOS LIMITADOS
Toda póliza Temporal, Vida Entera o Dotal, puede emitirse a base de pagos
limitados. Esto significa que el periodo de pago de primas es más corto que la
duración prevista de la póliza.
El caso extremo de una póliza de pagos limitados es el que requiere el depósito

de una sola prima – la póliza de prima única. Solo unas cuantas compañías
emiten pólizas temporales de prima única, pero las de vida y dotales de prima
única se encuentran en caso todos los libros de tarifas.
Las más populares entre las pólizas de pagos limitados son las pagaderas por
20 años. Como ejemplos pueden citarse la de vida en 20 pagos, la dotal de 30
años en 20 pagos, y la dotal a la edad 65 en 20 pagos. Otro plan muy
conocido es el de vida saldada a la edad 65.
 SEGURO JUVENIL
Es la Póliza que se emite sobre la vida de un niño a solicitud de los
padres, el contrato se efectúa con el solicitante.
Este contrato de seguro proporciona pequeña protección de seguro

en los primeros años de vida, generalmente tiene una cláusula de
protección de prima que estipula que en caso de muerte o invalidez
479
Vida Individual
del padre o de otro solicitante, se exime el pago de primas hasta que

el niño alcance los 18 ó 21 años de edad, que puede ser la edad de
pago de la Póliza, que puede ser utilizado como el inicio de un
patrimonio o un medio para proveer fondos para la educación
universitaria.
OTROS TIPOS DE PÓLIZAS:
Las formas de Pólizas antes descritas, mediante cláusulas se hacen

adaptables a las circunstancias cambiantes y a las necesidades especiales,
todas las entidades de seguros ofrecen otros tipos de Pólizas diseñadas para
cubrir necesidades o circunstancias especiales.
SEGURO DE VIDA UNIVERSAL
HISTORIA:
Desde finales de los años setenta, en el mercado del Seguro de Vida

Norteamericano, está en oferta un producto bajo la denominación de POLIZA
DE VIDA UNIVERSAL. Una vez superados los problemas iniciales esta nueva
modalidad de Seguro ha logrado una impresionante y creciente cuota de
penetración en el mercado. Por lo que, al menos parcialmente, se está
hablando incluso de un “Cambio Revolucionario, de la industria Norteamericana
del Seguro.
¿Cómo se ha llegado a tal evolución...? La introducción de VIDA UNIVERSAL,

se vio fomentada sobretodo, por la situación reinante en el Mercado
Norteamericano de capitales durante la segunda mitad de los años setenta. En
los Estados Unidos de América el capital de ahorro acumulado en Seguros de
Vida hasta ese momento, arrojaba una tasa de interés relativamente baja, que
se orientaba según las tasas de interés devengadas en el pasado, por el
mercado de capitales a largo plazo y que quedaba fija durante la vigencia del
contrato de Seguro.
480
Vida Individual
Las tasas de inflación inesperadamente altas, de dos dígitos, fueron la causa

de que el interés devengado por las pólizas tradicionales se situara por debajo
de la tasa de aumento de los precios, con lo que en términos reales, se
producía pues una pérdida. Al mismo tiempo otros tipos de inversión paralelas,
ofrecían niveles de interés más atractivos. Ello originó una nueva reorientación
de los consumidores que quedó plasmada en el eslogan. “Compre Seguro a
Término e invierta la diferencia” Esta reorientación se vio propiciada por las
exiguas ventajas de orden fiscal que se concede en U.S.A. al seguro de Vida.
Este nuevo comportamiento de los consumidores, no solo hizo que disminuyera

la cuota de Seguros de Vida dentro de la formación de ahorro, sino que
numerosos clientes solicitaban préstamos sobre contratos poniendo en apuros
financieros a numerosas entidades Aseguradoras.
La Industria del Seguro se vio en la necesidad de tener que desarrollar nuevas

modalidades de contratos que estuvieran más en consonancia con las nuevas
circunstancias reinantes en el mercado. A la vista de las experiencias
descritas, había que prestar especial atención a una mayor sensibilidad a tipos
de interés elevados, que podrían ser cambiantes en el futuro con rapidez.
Desde ese momento, la cuota de penetración en el mercado de VIDA

UNIVERSAL dentro de los nuevos seguros de Vida Individual ha venido
incrementándose con carácter continuo del 2% anual.
Debido a los ajustes económicos de los Estados Unidos de Norte América

desde el año 2007 y el interés del público por VIDA UNIVERSAL y otras pólizas
sensibles a las tasas de intereses las cuales han bajado paulatinamente y que
se espera que ante la eminente recesión 2009, esta vuelvan a ceder
ligeramente.
La cuota de mercado de los productos tradicionales podrá volver a tomarse en

cuenta y ya no se seguirá reduciendo en lo que se refiere a nuevos negocios.
Aparte de ello es muy posible que un creciente porcentaje de la cartera vigente
481
Vida Individual
se transforme de nuevo a los planes tradicionales principalmente a los planes

Temporales
CARACTERÍSTICAS FUNDAMENTALES DE VIDA UNIVERSAL
VIDA UNIVERSAL se puede caracterizar muy brevemente por sus dos

atributos fundamentales a saber, su especial TRANSPARENCIA Y
FLEXIBILIDAD. Estos dos atributos diferencian a Vida Universal
fundamentalmente de los productos tradicionales, por lo que vamos a tratarlos
más detalladamente.
Transparencia:
Se manifiesta por el desglose del contrato de Seguros en tres componentes

que deben mantener una determinada relación:
- Riesgo de Muerte
- Capital Ahorrado
- Costos
La Transparencia de las pólizas de VIDA UNIVERSAL, viene además,

garantizada por informes anuales sobre la evolución financiera de los contratos
que son remitidos al tomador del Seguro. Estos informes aparte del estado
actualizado del capital ahorrado también contienen todos los pagos de primas,
las deducciones para la cobertura de riesgo de muerte, costos, intereses
abonados, así como los préstamos o retiros parciales del capital ahorrado en el
año precedente.
Flexibilidad en:
- Suma Asegurada
- Pago de Primas
- Capital Ahorrado
482
Vida Individual
- Préstamos
- Retiros parciales de Capital
DESCRIPCIÓN DEL PLAN
VIDA UNIVERSAL, es un plan moderno que está diseñado de una manera muy
especial para satisfacer plenamente una variedad muy grande de necesidades
de protección por muerte y de ahorro e inversión familiar o de negocios.
EN VIDA UNIVERSAL se manejan separadamente el elemento de protección y

el elemento de ahorro, lo cual permite a la mayoría de los asegurados ver más
claramente el funcionamiento del plan. Todos los costos y cargos están
especificados claramente, lo cual ayuda a entenderlo y aumenta su
credibilidad.
Para conocer bien el funcionamiento del VIDA UNIVERSAL, es necesario

analizar separadamente los diferentes elementos que lo integran así como los
beneficios y facilidades que proporciona al cliente, como se detalla a
continuación:
I. GASTOS Y CARGOS
Todos los gastos y cargos posibles al plan VIDA UNIVERSAL en su versión

básica son los siguientes:
1. Retención para cubrir los gastos de Administración.
De toda prima que ingresa al plan se retiene un porcentaje para gastos de

Administración, en el contrato se señala el porcentaje máximo y se aplica un
porcentaje real variable.
2. Deducción por Emisión.
483
Vida Individual
Para cubrir los gastos de emisión se realizan deducciones mensuales iniciales,

por lo general los doce primeros meses de la adquisición del plan, de nuevos
beneficios o nuevas sumas aseguradas. Esta deducción es en base a tarifa
por millar y de acuerdo a la edad del asegurado.
3. Cargos por mantenimiento.
Durante la vigencia de la póliza se hará un cargo mensual de mantenimiento se

suele utilizar cargo por póliza.
4. Cargos por Retiro.
Primer año: Se completarán los doce cargos mensuales de “Deducción por

Emisión” en caso de un retiro total.
A todo riesgo parcial, se le deducirá una cantidad por gastos de trámite. Se

utiliza un cargo fijo por retiro.
484
Vida Individual
PRIIMAS
PRI
MAS
PRI PR
I
RETENCION (+)INTERESES
INICIAL
M
A
S
FONDO
DEDUCCION MENSUAL
(-) ADMINISTRACION
(-) BENEFICIOS
(-) MORTALIDAD ADICIONALES
II. BENEFICIOS POR MUERTE
El asegurado tiene que escoger inicialmente una de las dos opciones

brevemente descritas aquí y podrá después cambian de opción, pero no lo
podrá hacer durante los primeros doce meses de vigencia de la póliza y una
sola vez en el mismo período de doce meses consecutivos.
1. Monto Nivelado (opción1)
El beneficio por muerte permanece nivelado y es igual al riesgo neto más el

Valor Efectivo Ajustado. El riesgo neto va disminuyendo a medida que
aumenta el Valor Efectivo Ajustado. El riesgo neto nunca podrá ser menor de
un monto pre-determinado ($ 25,000.00 por ejemplo).
485
Vida Individual
Suma Asegurada
Monto Beneficio por
de Muerte
Seguro
Inicial
Valor Efectivo
(Fondo)
2. Monto Creciente (Opción 2)
El Beneficio por muerte es creciente e igual a la Suma Asegurada inicial más el

Valor Efectivo Ajustado. El riesgo neto es constante y permanente, al fallecer
el Asegurado se paga la
Suma Asegurada ajustada.
Beneficio
Valor por
Efectivo Muerte
Monto
de
Seguro Suma
Inicial Asegurada
486
Vida Individual
EL VIDA UNIVERSAL le permite aumentar o disminuir en su póliza la cantidad

de protección por fallecimiento natural a medida que sus necesidades cambian.
En algunos casos es posible aumentar la cantidad de protección de su Seguro
de vida sin incrementar la cantidad de Prima Periódica Planeada: todo aumento
en la cantidad de Seguro está sujeto a las reglas de evaluación de riesgos de la
Compañía.
En cualquier cambio de opción de Monto Asegurado, se hará conservado

siempre el mismo riesgo neto para la Compañía.
III. PAGO DE PRIMAS
Una de las características más importantes de VIDA UNIVERSAL, es la gran

Flexibilidad que le da al asegurado para el pago de sus primas, pues basado
en sus propias metas financieras, él decide cuándo quiere ahorrar o cuánto
quiere llegar a tener de inversión en el futuro así como la cantidad de prima que
puede pagar con comodidad y la forma de pago que le guste más.
Aún más y a fin de adaptarse bien a los cambios que en el futuro puedan
presentarse, ya sea en la composición de la familia o del negocio, o bien en la
situación económica, el asegurado puede aumentar o disminuir la cantidad o la
frecuencia de pago de sus primas, suspenderlas por un tiempo para luego
reanudarlas cuando quiera y hasta hacer pagos de cualquier cantidad en forma
ocasional para aumentar así en forma directa su fondo de ahorro e inversión
para jubilación o algún otro gasto grande que se pueda preveer.
Todo esto, naturalmente de acuerdo a ciertas reglas y límites, tanto mínimo

como máximo, que están claramente estipuladas en su póliza. Es conveniente
aclarar lo más que se pueda las diferencias entre las varias clases de primas
contempladas por este plan.
487
Vida Individual
1. Prima Básica.
Esta prima es la que paga el asegurado por cada millar de Seguro

solicitado. Es la prima mínima requerida y se compone de los siguientes
elementos:
a) Cargo por Mortalidad.
Representa el costo del seguro puro o cantidad neta del riesgo y es la

prima anual correspondiente a la cantidad de protección por muerte que
se calcula en base a la edad alcanzada y es variable con ese límite de
acuerdo a la experiencia de mortalidad.
b) Gastos de Emisión.
Es el cargo mensual que se hace según la edad alcanzada por cada

millar de monto de seguro durante los doce meses siguiente a la fecha
de emisión y de cualquier aumento posterior.
c) Ahorro.
Una cantidad pequeña que constituye el elemento de ahorro para que

VIDA UNIVERSAL pueda funcionar como una Dotal a los 95 años de
edad aproximadamente. La cantidad que se cobra el primer año como
Gastos de Emisión, se viene a sumar a partir del segundo año a este
elemento de ahorro.
d) Cargo por Mantenimiento.
Durante toda la vigencia de la póliza el cargo por mantenimiento es

mensual, fijo por póliza.
488
Vida Individual
e) Retención.
De toda prima pagada a la Compañía para este plan, se retiene un

porcentaje para cubrir los gastos administrativos de la Compañía.
2. Prima Mínima Básica.
Es la cantidad de prima básica en base anual y según la edad inicial del

Asegurado, por el monto de Seguro solicitado.
3. Prima por Beneficios Adicionales.
Es la prima que corresponde a los diferentes beneficios adicionales que

se han agregado a la póliza como endosos. La prima Mínima o Básica
requerida para emisión, contiene la Prima de Beneficios Adicionales
agregados al monto básico de Seguro de Vida.
4. Prima Periódica Planeada o Estipulada.
Es la cantidad de prima que el Asegurado desea en una forma regular.

Esta Prima no puede ser inferior a la Prima Mínima Básica y
generalmente es bastante mayor a fin de aumentar el Valor Efectivo de
la póliza y facilitar aumentos posteriores del monto el Seguro.
5. Primas Extraordinarias.
Estas primas están sujetas generalmente a un mínimo y un máximo que

la compañía establece. Son pagos especiales y ocasionales que el
Asegurado puede hacer de vez en cuando por una variedad de razones.
Ejemplo:
 Para aumentar su ahorro para su jubilación, fondo educacional,

universitario, etc.
489
Vida Individual
 Para aumentar el Valor Efectivo de su póliza de modo que los

intereses generales sean iguales o mayores que la cantidad de su
prima básica para así poder suspender su pago de primas en
forma temporal o permanente.
6. Prima en Exceso.
Es la prima excedente a la prima Mínima Básica y ambas forman la

Prima Periódica Planeada. Permite crecer el fondo de Ahorro e
inversión para:
 Planificar la cantidad de fondo de Retiro o Jubilación requerida a

“X edad o tiempo.
 Planificar la cantidad de años que se desea pagar primas.
IV. VALOR EFECTIVO, PRÉSTAMOS Y RESCATES.
1. Valor Efectivo.
El valor efectivo se constituye según el procedimiento siguiente:
La Compañía recibe la prima, tanto inicial como subsiguiente y añade al

saldo al Valor Efectivo de la póliza donde se acumula y se mejora con
los intereses actuales que se le acreditan al final de cada mes. Al
principio de cada mes se saca del Valor Efectivo Ajustado la cantidad
necesaria para pagar el costo del Seguro Puro, el cargo mensual por
Mantenimiento y la Prima por Beneficios Adicionales.
Tal como lo demuestran las propuestas el crecimiento del valor efectivo

en VIDA UNIVERSAL, es impresionante. Es bueno recordar también
que el plan acepta primas especiales o extraordinarias las cuales,
después de habérseles aplicado la Retención pasan a aumentar el Valor
Efectivo de la póliza. También es interesante observan que el Valor
490
Vida Individual
Efectivo en la Opción 1, crece más rápidamente que en la Opción 2 por

disminuir el Riesgo Neto o Seguro Puro.
La póliza establece un interés mínimo garantizado. Se reconoce

mensualmente el interés actual que, usualmente es bastante mayor.
2 Prestamos
Los préstamos sobre la póliza funcionan de la misma manera que en las

pólizas Tradicionales a través de una cláusula que permite obtener un
préstamo sobre el valor Efectivo de VIDA UNIVERSAL. A la parte del
valor efectivo que garantiza el préstamo se le acreditará un interés
menor que puede ser el garantizado. Dicho interés es menor que el
interés que se cobrará al asegurado por préstamo.
3 Rescates Parciales. (retiros)
A diferencia de los planes de Vida Tradicionales, VIDA UNIVERSAL,

permite hacer retiros parciales del segundo año en adelante.
En la Opción 1 los Rescates Parciales disminuyen el Valor Efectivo de la

póliza y reducen el Monto del Seguro en una cantidad igual a la del
Rescate Parcial. No se permite hacer más de dos Retiros Parciales en
un período de doce meses.
VIDA UNIVERSAL permite retiros parciales de cualquier cantidad

mientras con ellos no se reduzca el Monto del Seguro por debajo del
mínimo estipulado.
Cuando la intención del Asegurado sea reintegrar el Valor Efectivo retirado, es

mejor usar el sistema de préstamo, pues si se usa el de Rescate Parcial, carga
la retención nuevamente; además para restituir el monto asegurado necesita
presentar evidencias de asegurabilidad. En la opción de préstamo, puede ser
pagado en cualquier momento, sin ningún requisito ni cargo administrativo.
491
Vida Individual
Rescates parciales pueden usarse para proyectar Rentas Educacionales o de

retiro, etc.
RENTAS:
Los seguros de Renta o ahorro protegen a las personas contra el riesgo de

sobrevivir a sus recursos financieros. El término Renta técnicamente se refiere
a una serie de pagos regulares. Sin embargo, normalmente cuando hablamos
de un Seguro de Renta, nos referimos a un contrato que ofrece una serie de
pagos periódicos. La persona que recibe este pago se llama RENTISTA. Los
seguros de Renta se pueden vender a personas Individuales, pero también son
la base de muchos de los planes de pensiones en Estados Unidos o Canadá,
un seguro de renta funciona más o menos así:
Supongamos que Juan Martínez de 40 años de edad, quiere asegurarse unos

ingresos mensuales cuando cumpla 65 años de edad. El Sr. Martínez firma un
contrato de seguro de renta con una Aseguradora. En el contrato se
compromete hacer pagos mensuales a la Aseguradora durante un periodo de
tiempo determinado, digamos 10 años. Durante el periodo de pago de 10 años
y los 15 que restan hasta que cumpla 65 años, su dinero aumentará al ser
invertido por el Asegurador, cuando el cumpla 65 años, la Aseguradora
comenzará a pagarle las mensualidades correspondientes pactadas en el
contrato.
Posiblemente el Sr. Martínez podría haber firmado un contrato que le

permitiese pagar al Asegurador de una sola vez, o de forma anual, en vez de
mensual. O también podría haber pagado mensualidades durante los 25 años
que le quedan para cumplir los 65 años. El contrato de renta puede modificarse
según las necesidades del Rentista. Los seguros de renta pueden clasificarse
según una serie de características de clasificación para los seguros de renta
son:
 Cuándo se empieza a pagar la Renta o prestación al rentista
 Cómo se paga la prima
492
Vida Individual
 Cuánto tiempo dura el pago de la renta o prestación

 Si la renta es constante o varía, y,
 Si la renta o prestación se paga a más de una persona
Uno de los planes más populares en los Estados Unidos de renta es una
combinación entre el seguro de Renta diferida y el Seguro de renta de prima
única se denomina Seguro de Renta Diferida de Prima única.
Clases de Rentas
TIPO DE RENTA CARACTERÍSTICA DE DESCRIPCION
CLASIFICACION
 Renta Inmediata Cuándo comienza la prestación La prestación comienza transcurrido

un periodo de tiempo después de la
la contratación del seguro (por ejemplo,
en una renta mensual, un mes después de la
contratación).
 Renta Diferida Cuándo comienza la prestación La prestación comienza en una fecha

futura después de transcurrido un tiempo
 Renta de Prima única Cómo se paga la prima La prima se paga de una sola vez.
 Renta de Prima
Periódica Constante Cómo se paga la prima La prima se paga en la misma
cuantía a intervalos regulares.
 Renta de Prima
Periódica Flexible Cómo se paga la prima La prima se paga a intervalos
regulares pero su cuantía puede
variar dentro de unos límites prefijados.
 Renta a Término Fijo Cuánto tiempo dura el pago La prestación se paga durante cierto
de la prestación periodo de tiempo tanto si el rentista
vive o muere.
 Renta Vitalicia Cuánto tiempo dura el pago La prestación se paga al menos hasta
de la prestación que el rentista muere.
 Renta Vitalicia Cuánto tiempo dura el pago La prestación se paga tanto si el

Temporal de la prestación periodo fijiado finaliza como si el
rentista muere, lo que primero ocurra.
493
VIDA INDIVIDUAL
PRODUCTOS DE INVERSIÓN:
Además de seguros de vida, seguros de salud y seguros de Renta en los países

desarrollados se han comercializado productos que son básicamente
inversiones. En algunos casos, estos productos son utilizados por los clientes
como complementos a sus jubilaciones, en otros casos son simples inversiones
que el cliente puede cobrar y gastar hoy o gastar dentro de 30 años. Las entidades
Aseguradoras están trabajando en los productos de jubilación e inversiones,
compitiendo con otras entidades financieras, si bien es cierto las Aseguradoras no
actúan como corredores de valores con sus clientes para eso existen corredores
de Inversión o de valores que asesoran como invertir en diferentes fondos de
Inversión, existen planes de Inversión individuales y planes de ahorro jubilación ,
ambos son planes de ahorro que permiten a los clientes en invertir su dinero en
diferentes formas.
Banca-seguros:
I- Definición
Bancaseguros o Bancassurance, es la definición que se le ha dado al canal

financiero utilizado para la distribución de Seguros.
Es la comercialización masiva de cualquier tipo de seguro caracterizado por su

universalidad, sencillez y estandarización, mediante la red de los establecimientos
bancarios.
Se trata de una asociación entre las dos principales instituciones financieras, los
bancos y las compañías de seguros, que tradicionalmente han ofrecido este tipo
de productos a clientes individuales y supone la venta de productos de seguros a
través de una red de distribución bancaria.
494
VIDA INDIVIDUAL
Se trata de aprovechar todas las infraestructuras y carteras de clientes que existen

en los bancos para comercializar a esos clientes productos de seguros que sean
enlazados de fácil manejo. El concepto de bancaseguros esta invariablemente
relacionado con la venta de productos de seguros de accidentes personales y de
vida, sin embargo, esta forma de distribución no ha tenido el mismo éxito en
seguros generales.
El concepto de bancaseguros es además tan genérico que engloba una enorme

variedad de opciones y alianzas estratégicas que bancos y aseguradores han
decidido adoptar en países diferentes.
Por otra parte, el concepto opuesto, la assurfinance o assurbanking surge cuando

una compañía de seguros inicia, crea o se asocia con un banco, pero no
necesariamente establece la distribución y venta de sus productos a través de una
red de sucursales, como lo haría un banco tradicional.
II. Historia
El término de Bancaseguros nace en Europa en la década de los 80's para definir

la distribución de productos de seguros a través de la red bancaria. Esto debido a
que cuando las compañías de seguros decidieron empaquetar sus productos en
alianzas con entidades financieras, ofreciendo así instrumentos financieros como
Cuentas de Ahorros, Cuentas de Cheques o Colocaciones a Plazos con Pólizas
de Seguros. Esta nueva forma comercial implica una sinergia entre bancos y
compañías de seguros para explotar el mercado de servicios financieros y que,
llevado al plano práctico, significa el desarrollo de la actividad de venta de seguros
a través de las ventanillas de bancos y otras entidades financieras.
Para crear y mantener una relación de fidelidad con sus clientes, los bancos y
compañías de seguros están desarrollando alianzas estratégicas para proveer a
sus clientes productos financieros competitivos acompañados de productos de
seguros, fáciles, sencillos y de bajo costo, logrando así entidades de multiservicio,
y una alta fidelidad de sus clientes.
495
VIDA INDIVIDUAL
La proximidad de la banca con sus clientes es idónea para la venta de seguros, ya

que los bancos cuentan con una extensa red de sucursales, una amplia base de
clientes, una imagen consolidada de confianza y fortaleza, así como la existencia
de multitud de operaciones bancarias que requieren la contratación de seguros o
fianzas (hipotecas, financiamientos, etc.).
La integración del Seguro a los servicios financieros ha venido desarrollándose de

manera acelerada, principalmente en los países europeos, y lo han hecho en
menor medida en Estados Unidos, Canadá y Latinoamérica.
MICROSEGUROS
Las aseguradoras en el país quieren expandir su mercado, por lo que analizan la

comercialización de microseguros que, en casos como el de México, otorgan
beneficios hasta por $8,000 otorgando una prima de $1.
“Este seguro es muy particular, porque lleva el beneficio de nuestra industria hasta
los sectores de más escasos recursos, especialmente a los informales, que no
están en planillas de las empresas.
dicho instrumento financiero no podría implementarse a corto plazo, ya que se

necesita de una legislación especial con adecuaciones y normativas debido al
segmento de la población al que está dirigido, incluyendo a obreros, campesinos,
empleados domésticos y jornaleros.
“El microseguro va en todas las áreas, pero por el momento lo más rápido,
comprensible y fácil de implementar es en seguros de salud y vida, luego casa de
habitación, pensiones y otros productos.
Según estimaciones presentadas a escala mundial la población de bajos ingresos

a quienes se podría ofrecer los microseguros alcanzan los 4,000 millones de
personas, con ingresos abajo de $2 diarios.
496
VIDA INDIVIDUAL
Dichos productos pueden distribuirse a través de esquemas específicos por cada

comunidad, o mediante uniones de crédito, instituciones microfinancieras e incluso
por medio de grandes aseguradoras.
“Uno de los retos es proveer de una educación efectiva en promover la cultura del
seguro, se estudia la posibilidad de implementar los microseguros, lo que pudiera
ocurrir a mediano plazo.
6. TARIFICACIÓN EN EL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
El seguro de vida individual es sumamente técnico en su mercadeo y

administración y el intermediario de seguros desempeña un papel de suma
importancia al efectuar el acercamiento a su “prospecto”, que luego será “el
candidato” para la compañía y una vez aceptada por ésta, es “el asegurado” y
tanto para la compañía como para el intermediario de seguros, “el cliente”
Por lo anterior, se considera al intermediario de seguros como “el pre-

seleccionador y pre-tarificador”, porque es el responsable de “llevar buenos
riesgos” a la compañía aseguradora, él aplica una tarifa para obtener una probable
prima final, que variará si el departamento de selección considera aplicar algún
recargo ya sea por salud o por ocupación.
En este proceso de selección aunque el intermediario no participa en la selección

técnica que efectúa la compañía, el sí está muy enterado que tanto el
seleccionador médico (que es el Director médico de la compañía), como el
seleccionador no médico (que normalmente es el ejecutivo responsable del área
de vida), mediante la utilización de los manuales de selección y tarificación, tanto
por el riesgo de salud o médico, como por el riesgo relacionado con la ocupación
del solicitante, puede dar lugar a que el riesgo en mención pueda ser clasificado
de una de las formas existentes:
497
VIDA INDIVIDUAL
A) RIESGO NORMAL
Es aquel que por su buena condición de salud, como por desempeñar una
ocupación que no agrava el riesgo, o que no se dedica a una actividad especial
riesgosa (ocupacional, deportiva o de aviación), el costo de protección del contrato
de seguro solicitado, le es otorgado a tarifa normal:
i) Salud
ii) Ocupación
iii) Riesgos especiales
i) EXTRA PRIMA POR SALUD
Son determinadas en base al manual de tarificación médica, teniendo como base

las declaraciones de salud, de la solicitud o el reconocimiento médico así como
pruebas de laboratorio, al riesgo así tarificado se le conoce como riesgo tarado y
la extra prima calculada no forma parte del cálculo de comisión.
ii) POR OCUPACIÓN
Son determinadas en base al manual de tarificación de riesgos ocupacionales, en

base a la declaración del asegurado así como el informe del intermediario de
seguros o cuestionario de actividades especiales, como inmersiones submarinas
y motocicletas.
iii) POR RIESGOS ESPECIALES
También las determina el manual de tarificación de riesgos ocupacionales y

cuestionario de actividades especiales como son: aviación, competencia de autos,
motos, etc.
498
VIDA INDIVIDUAL
Uno de los momento más difíciles del intermediario de seguros es la colocación

de la sobreprima, pero una vez colocada tiene la satisfacción y certeza de que
con su asesoría el cliente ha quedado debidamente asegurado.
Que es Seguro de vida:
Si lo piensas por un minuto, usted asegura todo lo que es importante en tu vida;
Pero ¿Por qué no asegurarse Ud.?
Usted es invaluable, después de todo (o al menos muy cerca del precio de su

vida). El Seguro de vida le ayuda a proporcionarle tranquilidad y puede proveer
para su familia y le provee de seguridad y estabilidad financiera cuando es
importante.
Cada dólar que gana en su trabajo diario contribuye a su hogar y lo mantiene

funcionando sin problemas, verdad? por lo tanto si usted medita en cada
inversión... para que todos esos factores le den la seguridad y estabilidad que
usted y su familia necesitan y con eso es lo que dependen cada día.
Una póliza de seguro de vida le ayuda a asegurar en el caso de que le pase algo,
(muerte, incapacidad, desempleo, vejez, etc.) las necesidades de sus seres
queridos pueden preverse hasta por el monto que sientes que es digno de
mantenerlo (el nivel de vida a que están acostumbrados). Su familia puede
preverse basados en la cantidad de póliza que usted elige.
La respuesta es simple: una póliza de seguro de vida ayudarle a dar a usted y sus
seres queridos protección de lo inesperado.
Saber que si le pasa algo, su familia tendrá la protección financiera que se

necesita en el futuro eso le da tranquilidad para seguir adelante.
Una póliza de seguro de vida es el mecanismo más asequible y completo y el

más fácil de entender y seguir. Especifica la duración del contrato, están
disponibles varias opciones de pago flexibles y la póliza le proporciona protección
básica sin un montón de extras que complican otros tipos de pólizas de seguros
de vida.
499
VIDA INDIVIDUAL
¿Por qué necesito seguro de vida?
No hay ningún reemplazo de usted para su cónyuge e hijos ni de la contribución

que hagas a tu familia.
Quiere asegurarse de que la gente en su vida, especialmente sus dependientes,

puede permanecer financieramente segura después de un percance el Seguro de
vida es el mecanismo más adecuado.
Eso es lo que seguros de vida hace para usted y sus seres queridos. Te da
tranquilidad.
Reemplazo de ingresos es la razón #1 por qué la gente compra seguro de vida.
Las madres ama de casa o los padres también tienen un importante, a menudo
ignorada, valor económico que debe estar cubierto por seguros de vida.
Un Seguro de vida también se usa para lograr negocios específicos o metas

planificación (educación y jubilación).
Un seguro de vida financieramente protege a su familia y seres queridos en un

momento cuando se necesita más.
¿Cómo puedo saber cuánto seguro de vida necesito?
Según investigaciones de necesidades se recomienda que cada proveedor de

ingresos familiares no lleven menos de diez o quince veces sus ingresos anuales /
Es el valor en seguros de vida, para que la familia pueda subsistir básicamente.
Además es necesario sumar la cantidad de su hipoteca esto debe ser una

consideración. Es muy común ver a seguros de vida, también conocidos como
seguros de protección de hipoteca por medio de los Bancos, la mayoría de la
gente que desea recuperar parte del gasto de esta protección que es una
obligación y repito un gasto, debe considerar en comprar un seguro de vida que le
satisfaga complemente y le reintegre su inversión a largo plazo
¿Qué seguridad debo buscar para comprar seguro de vida?
Al comprar una póliza de seguro de vida, es necesario sentirse seguro de que la

empresa Aseguradora permanecerá con usted alrededor de 20 o 30 años para
manejar las necesidades de su familia si se presenta el momento.
500
VIDA INDIVIDUAL
Es por ello importante que la compra debe de ser de una compañía de seguros de
vida financieramente sólida. Aunque los precios competitivos son importantes, es
más importante que la empresa sea financieramente estable, fuerte y capaz de
cumplir con la póliza que si necesitas.
Es necesario conocer la clasificación de la estabilidad financiera de la compañía

de seguros de vida.
El Seguro de vida no es sólo para adultos mayores de 40 años. Pero ciertos

acontecimientos de la vida, tales como casarse o tener un hijo, son momentos
claves para evaluar su situación financiera y sus necesidades de seguro de vida.
Considere que comprar seguro de vida mientras se es joven, se puede obtener los
mejores precios posibles.
¿Qué debo buscar en una póliza de vida?
Garantizar la más alta calidad de protección e inversión en la vida de mi seguro,

Muchas de las pólizas que se venden hoy en día no está garantizando una
renovación automática con primas niveladas, que son las que le dan el derecho a
continuar con su cobertura más allá de la tarifa inicial por un nuevo período sin un
examen médico.
Esta característica puede llegar a ser extremadamente importante para Ud., y su

familia en tomarlas en cuenta y debe saber que si están enfermos en el final de
su período de garantía usted ya no es Asegurable para un nuevo periodo.
Elegir un período de garantía de tasa inicial es fácil. Simplemente coincidir con el

período de tiempo que necesitará una cobertura para el periodo de garantía de
tarifa disponible.
Por ejemplo, si tus hijos son pequeños es una cobertura razonable tener buen
seguro por 20 años, o si su crédito es de 30 años que es el plazo de vida útil de su
seguro. Si sus hijos abandonan el nido y su casa se paga apagado o casi pagada,
quizás 10 años plazo podría caber la factura.
¿Con qué frecuencia debo reviso mis necesidades de seguro de vida?
Su vida cambia constantemente, Desde que tomamos la decisión de tener un

nuevo hogar para casarnos o tener hijos a comenzar un negocio o incluso
retirarse, su vida y su situación financiera son constantemente un flujo.
501
VIDA INDIVIDUAL
Porque las necesidades financieras de sus seres queridos cambian con el tiempo,
se debe tomar un vistazo a su póliza de seguro de vida periódicamente y verá que
la póliza que tomo se quedó limitada.
Le sugerimos revisar su cobertura de seguro de vida por lo menos una vez cada
tres años o cuando experimenta un evento importante de la vida como cambio de
ingresos o activos, matrimonio, divorcio, jubilación, el nacimiento o adopción de un
niño, o la compra de un artículo importante como una casa o negocio.
Una vez se establece que una póliza de seguro de vida es vital para el futuro de
su familia, usted debe comenzar por entender qué clases hay y qué adapta a su
situación única.
Seguro de vida temporal es el tipo más asequible de seguros de vida, así como el
más fácil de entender. Y viene en término de la longitud de 1, 10, 20, incluso 30
años. Es tipo de Seguro de vida se ha vuelto muy popular entre los consumidores
en los últimos años porque las primas son muy bajas.
¿Cuáles son las ventajas del seguro de vida a término?
Es el seguro de vida más fácil de entender (y es el de menor costo para comprar).

Seguro de vida temporal proporciona protección de beneficio por muerte directa
pero sin ningún "valor efectivo" o complementos de componente de inversión.
Su póliza de seguro de vida ofrecerá primas niveladas para 10 años, durante los
cuales las primas están garantizadas para no aumentar. Mientras usted paga sus
cuotas a tiempo, la empresa no puede cancelar su póliza Si el asegurado muere
durante el plazo, los beneficios de muerte son pagados al beneficiario sin ningún
proceso complicado o reglas.
No hay nada más fácil que una póliza de seguro de vida a término, además de que
es el tipo más asequible de seguro de vida.
¿Puedo pagar seguro de vida?
Seguro de vida se ha vuelto muy popular entre los consumidores en los últimos
años porque las primas para los nuevos asegurados han bajado a niveles bajos de
todos los tiempos.
¿Qué cobertura proporciona un seguro de vida a término?
502
VIDA INDIVIDUAL
La póliza estándar de vida cubre la muerte por cualquier causa en cualquier

momento en cualquier lugar, con excepción de la muerte por suicidio en los
primeros dos años mientras está dentro del plazo de su póliza.
Usted necesitará hablar de enfermedades cardíacas, cáncer, diabetes y otras

enfermedades graves durante el proceso de solicitud.
Espero que también cabe preguntarse acerca de la enfermedad cardíaca o cáncer

en su familia y si se involucra en cualquier pasatiempo o actividades peligrosas,
así como motociclismo, alpinismo, paracaidismo, buceo, aviación o cualquier
deporte extremo.
Una breve entrevista cara a cara con un médico especializado es generalmente

necesaria para cantidades de cobertura por encima de $100.000.
¿Quién puedo nombrar como beneficiarios?
En el nombramiento de sus beneficiarios, tenga en cuenta que la compañía de

seguros de vida sólo permitirá que los nombres de quienes son en realidad
financieramente dependientes de alguna manera.
Adultos o niños que apoyan de sus ingresos y son sus parientes cercanos, se
consideran que tienen un interés financiero en ti.
Un conocido, compañero, amigo o pariente, ausente de una relación financiera, no

son sujetos hacer beneficiarios. Si usted tiene un historial de dar a esa caridad
puedes nombrar beneficiario a una obra de caridad.
Por favor, tenga en cuenta:
Lo anterior es una información general y las descripciones de la política general de

cada Aseguradora difieren, esto es para ayudarle a entender los diferentes tipos
de coberturas.
Usted probablemente nunca traerá el tema del seguro de vida para impresionar en
una cita, y no será el tema en su próxima cena. De hecho, usted probablemente
no ha pensado mucho en seguros de vida personal, o lo ha hablado con su familia.
Pero con las tasas de seguros de vida caen a niveles bajos de todos los tiempos,
este es un momento excelente para empezar a pensar en ello. Especialmente en
estos tiempos económicos difíciles, proporcionando un futuro financiero seguro
para tu familia es una necesidad.
Como la mayoría de la gente, no sabes mucho sobre seguros de vida. ¿Ni siquiera
saben que lo necesita? ¿Qué tipos existen? ¿Cuánto necesitas?
503
VIDA INDIVIDUAL
La respuesta es simple, y es que si tiene dependientes, lo necesita. Aunque no

podemos prometer hacer el tema del seguro de vida divertido, podemos ayudarle
comprender los conceptos básicos y ver cómo es asequible se puede tener la
tranquilidad de saber que su familia está protegida.
Saber qué cuando necesitas comprar un seguro de vida considerando la inflación

(poder adquisitivo en el tiempo es necesario considerar en un seguro de vida)
Pero los mejores precios y no pagar demasiado por una póliza de seguro de vida
posiblemente sea que no se adapte a sus necesidades reales. Además, hay
muchas maneras de asegurar que posiblemente podría obtener las mejores
tarifas. Comprar sólo lo necesario, y mejorar su salud o comprar en línea o en la
fila de su banco que no le garantizan la mejor tarifa o cobertura.
Tres consejos prácticos:
1- Este seguro de tener un asesor financiero que le ayude a conocer sus

necesidades reales de aseguramiento
2- Dar el siguiente paso: Obtenga una cotización – es rápido y fácil. El Asesor

le guiará mediante una aplicación sencilla y le proporcionará una amplia
gama de límites de cobertura para satisfacer sus necesidades. El futuro de
tu familia no tiene precio; Asegúrese de que estén protegidos.
3- La privacidad con que tratará con su asesor financiero se mantendrá

profesionalmente
El Seguro de vida es inteligente para todos
Muchas personas que podrían beneficiarse de una póliza de seguro de vida no lo

toman por falta de conocimiento, por tener un enfoque diferente de la importancia
del seguro, por creer que es caro, porque compran lo necesitan.
Lamentablemente, cada año, la situación de exposición a la muerte es mayor tanto

la delincuencia, los accidentes, lesiones y enfermedad afirman las vidas de las
personas que no están preparados financieramente, dejando a sus familias en un
estado de angustia emocional y financiero.
Nuestro trabajo es no dejar que esto le suceda!
504
VIDA INDIVIDUAL
Usted podría beneficiarse de una póliza de seguros de vida.
Recién casados. Jóvenes parejas a menudo abandono seguro de vida porque

simplemente no creen en ello. Pero esto podría ser un error trágico. Parejas
jóvenes son más propensas a tener más alto que las tasas promedio de
delincuencia, de accidentes de deudas debido a la compra de una primera
vivienda, y otros compromisos adquiridos, pero lamentablemente su ahorro para
tales eventos es relativamente pequeño, la pérdida de un compañero de vida
podría resultar en devastación financiera en los años venideros.
La edad media es tentadora para eliminar el costo de seguro de vida, porque

creemos que después de acumular una cuenta de retiro y haber enviado a los
hijos a la Universidad, nuestras necesidades y compromisos han disminuido pero
puede ser que este momento es más vulnerables de lo que cree.
La pérdida de un compañero de vida que genera ingresos en los restantes

miembros de la familia que le sobreviven quedan sin una "red de seguridad" para
apoyarse a seguir viviendo dignamente.
Construir una cuenta de retiro, o ayudar a los niños para la Universidad y otros
eventos de la vida no debería quedar fuera es necesario hacer un alto. Esto debe
de ser debidamente planeado, el costo del seguro de vida es relativamente menor
en comparación con la tranquilidad que aporta.
Personas de edad media y mayores. Incluso entre aquellos que han comprado y
mantienen sus seguros de vida adquirido durante sus años de juventud, hay una
tendencia a que esos seguros de vida se subvalúen durante los años de jubilación.
Una vez que la hipoteca se paga apagado y se crea que la cuenta de jubilación
está totalmente financiada, muchas personas asumen falsamente que un seguro
no se debe de tomar o se debe de eliminar. De hecho, el costo del cuidado de la
salud, medicamentos y asistencia para vivir ha aumentado muy por encima de la
economía en general, dejando a su cónyuge o sus seres queridos un riesgo mayor
que nunca.
Hagamos las cuentas para usted.
Su vida cambia constantemente, verdad?
De formar un hogar para casarse o incluso retirarse, su vida y su situación

financiera están en constantemente movimiento.
505
VIDA INDIVIDUAL
Si usted está opinando sobre su actual póliza de seguro de vida, o simplemente

desea determinar el tipo de póliza y la cobertura que necesita un asesor financiero
especialista en Seguros puede ayudarle a tomar una decisión realista.
¿Cuánto seguro de vida necesito?

¿Qué es mejor: término o toda la vida?
¿Qué es mejor: vida término o universal?
¿Cuál es mi retorno en una póliza de vida universal?
¿Cuál es mi retorno en un plan de retiro?
En los contratos de seguro de vida adquirido hágase las preguntas a continuación.

Le animamos a leer su contrato hablar con su Asesor para entender
completamente sus coberturas.
¿Cuánto seguro de vida necesito hoy?
Por cuantos años he mantenido la póliza que contrate y si la suma asegurada que
contrate es la adecuada en este momento y ha futuro esta me solventará mis
compromisos?
Tengo cubierto todos los gastos enumerados a continuación:
Activos para cubrir los gastos
Dinero en efectivo y ahorros $
Hipoteca de la vivienda
Educación de mis hijos actualmente
Gastos por muerte
Finca o impuestos de herencia (por encima de activos) %
Costos de la legalización de un testamento $
Gastos funerarios $
Seguro de gastos médicos $
Pago de la deuda $
506
VIDA INDIVIDUAL
Fondo para la Universidad, niño 1

$

$

$
Futuros ingresos mensuales de su familia
Cantidad (mensual) hasta ____ (años)
Ingreso del cónyuge del trabajo $
Beneficios de sobrevivencia del seguro social o la AFP (Esposa) $
Beneficios del seguro social sobreviviente hijos $
Cálculos:
Futuros gastos mensuales de su familia (en dólares de hoy) a interés actual por lo
menos incluir el inflacionario en el tiempo
Cantidad (mensual) años
Gastos de cuidado infantil

$
Gastos (niños en el hogar)

$
Gastos de colegio de los niños

$
Otros
$
507
VIDA INDIVIDUAL
Otra información
Tasa de inflación
%
Su tasa de interés de ahorros

%
Cuotas mensuales
$
Cargo por seguro anual (por ciento del monto de póliza)

%
Tarifa del seguro anual (% del valor en efectivo)

%
Primas Mensual
Recibir cantidad póliza sólo
Recibe también el valor en efectivo
Valor en efectivo de su póliza universal a la edad de 65 años
Interés promedio que ganará %
Años ____ valor en efectivo de $ ________
508
VIDA INDIVIDUAL
Monto de la prima actual

$
Años permanecer cubierto
Información personal
Edad actual (trabajar con fecha de nacimiento)

Edad actual cónyuge (trabajar con fecha de nacimiento)
¿Es empleado? O ¿trabaja en forma independiente?

¿Ocupación? (grado de exposición)
¿Es fumador o no fumador?
Años hasta su muerte _______
El vender seguros de vida requiere que cumpla con el proceso integral de la venta
detallado a continuación:
509
VIDA
COLECTIVO
VIDA COLECTIVO
SEGUROS COLECTIVOS DE PERSONAS
I- OBJETIVOS DEL PRESENTE MODULO
General
Capacitar y retroalimentar a los lectores de este módulo reafirmando sus

conocimientos básicos de seguros de grupos, con el propósito de enriquecer la
capacidad de asesoría profesional en seguro colectivo de personas o la
capacidad para desempeñarse eficientemente dentro de una compañía de
seguros.
Específicos
 Contar con conocimientos básicos de seguros colectivos de personas

como complemente, para lograr la acreditación de intermediarios
 Adquirir una red comercial mejor calificada en la industria del seguro

para atender los diferentes mercados.
 Presentar un resumen de los seguros colectivos que se comercializan

en el medio.
 Ordenar y aclarar conceptos, mediante su correcta definición
511
VIDA COLECTIVO
DEFINICIÓN SEGURO COLECTIVO O DE GRUPO
Es el modo de otorgar cobertura de seguro a un grupo de personas en un solo

y único contrato, con términos y condiciones determinados para todo el grupo.
La Póliza principal formaliza el contrato de seguro entre una compañía de
seguros y el contratante, y en ella se plasman los derechos y obligaciones de
ambas partes.
Las dos partes involucradas en dicho contrato son: La Compañía de Seguros y

el Contratante.
Dependiendo de la naturaleza de cada riesgo, así es evaluado cumpliendo con

los requisitos necesarios para su asegurabilidad. Para asegurar dicho riesgo
deberá existir interés asegurable, entendiéndose como tal, la pérdida
económica que los beneficiarios del seguro sufren a consecuencia de un
siniestro.
Los seguros de grupos son contratos anuales renovables diseñados para

otorgar únicamente protección contra las consecuencias financieras derivadas
de diversas contingencias cubiertas bajo la Póliza contratada.
II- IMPORTANCIA
Los seguros colectivos desempeñan un papel muy importante en el sistema de

la seguridad social y prestaciones.
Las empresas se preocupan en la relación empresa-empleado como medio de

lograr sus propios objetivos de protección social de la población. La mayoría de
seguros colectivos se localizan en el ámbito laboral, llamado seguro no
contributivo en el cual el contratante paga el costo y tiene el derecho de incluir
512
VIDA COLECTIVO
a sus empleados y estén automáticamente cubiertos en el tiempo que el

contrato estipule. Así como también a cubrir el riesgo inherente a la vida de los
miembros de un colectivo en forma opcional en el cual existen criterios de
asegurabilidad y se eligen los miembros que tienen derecho a la inclusión,
debido a que el plan es contributivo en el que los miembros son responsables
del costo del seguro.
Así pues, es de valorar el importantísimo papel que desempeñan las

compañías aseguradoras al gestionar este tipo de riesgos.
III- FINALIDAD
La importancia del método de venta de los seguros colectivos es enorme, se

ha probado que no sólo es un medio rentable de aumentar significativamente la
proporción de población cubierta contra los riesgos de muerte prematura,
salud/enfermedad sino que además supone, en números absolutos, una
asombrosa proporción del volumen en el total de primas percibidas, lo cual
generalmente es un mercado competitivo.
Tanto los miembros del grupo como el contratante deben contar con
determinadas características de manera que la compañía aseguradora pueda
sacar conclusiones razonables y cuantificables en cuanto a la probable
experiencia siniestral del grupo basada en los diferentes factores de riesgo.
IV- PRINCIPIOS DE LOS SEGUROS COLECTIVOS
En términos generales puede resumirse que por medio de una única Póliza, un
grupo de personas se asegura en condiciones más beneficiosas que si lo
hicieran individualmente, tomando en cuenta que para ésto el grupo debe ser
513
VIDA COLECTIVO
lo suficientemente grande para que se puedan obtener ciertamente las

ventajas, tales como la flexibilidad de las condiciones de suscripción, extensión
de cobertura es más, hasta se puede extender cobertura a los dependientes,
esto se aprecia particularmente en salud donde también se puede asegurar al
grupo familiar, ejemplo: en vida los gastos funerarios para cónyuges e hijos.
V- VENTAJAS Y DESVENTAJAS AL ASEGURARSE
A.- VENTAJAS
 PARA EL GRUPO
 Poca o ninguna selección individual
 Uso de límites de cobertura automáticos
 Tarifas competitivas
 PARA LA ASEGURADORA
 Administración simplificada
 Alto volumen de primas
B.- DESVENTAJAS
 PARA EL GRUPO
 La cobertura generalmente no es hecha a la medida
 No participación en la negociación de los términos
 PARA LA ASEGURADORA
 Mercados Competitivos
 Posible pérdida de un gran volumen de primas
 Peligro de anti selección
514
VIDA COLECTIVO
VI- DETERMINACIÓN DE LA PRIMA
El método de cálculo de prima para el seguro de vida y médico hospitalario es

sobre la base de una prima promedio que es la suma de las primas de cada
miembro, por lo que se requiere datos acerca de cada uno, ejemplo: la fecha
de nacimiento, de la cual se obtiene una estimación de un costo más preciso.
Dicho costo se obtiene sumando la tasa de prima específica de cada miembro

según la edad para determinar una edad promedio, dividiéndose entre el total
de miembros del grupo para conocer el promedio y asignar una tasa por cada
mil de suma asegurada solicitada. Debe haber la perspectiva de un flujo
continuo de nuevos miembros y apta para llevar a cabo las tareas que
corresponde a la actividad de la empresa contratante. Para el caso de
accidentes personales la prima es determinada por clasificación dependiendo
de la ocupación. En el seguro de deuda es en base a la cartera general de
préstamos.
VII- ANÁLISIS DE LA EXPERIENCIA DE LA PÓLIZA
La experiencia de un año anterior de un colectivo en particular es un

importante factor de valoración para determinar el nivel de prima apropiado que
ha de aplicarse a ese grupo en un futuro. Normalmente se realiza de acuerdo
al nuevo promedio de edad del grupo y a la experiencia siniestral.
La información que se precisa para calcular tasas de siniestralidad y

retrospectiva es: ingresos de primas de cada año e importe de las
reclamaciones de cada año, sumas aseguradas en vigor a principios y al final
de cada año, número de miembros vigentes al inicio y final de cada año y
desde luego las primas se van ajustando gradualmente a la luz de la
experiencia.
515
VIDA COLECTIVO
Para el caso del seguro médico hospitalario, la inflación de los costos médicos,
la experiencia del país, la competencia (productos y tarifas) son algunos de los
elementos de importancia que deben ser considerados para una adecuada
selección.
Es muy difícil poder prever con certeza la experiencia a futuro de un caso, pero
si se aplican medidas de control y técnicas adecuadas en conjunto se
disminuyen el efecto negativo de los casos que pudiesen presentarse.
VIII- PRINCIPIO DE BUENA FE
El contrato de seguro y más especialmente en los riesgos de personas es un

contrato de buena fe. Pero, ¿qué entendemos por buena fe en la práctica del
seguro? Buena fe existe cuando dos partes involucradas se dan a conocer
mutuamente todos los hechos materiales y todos los elementos que puedan
influir en la decisión de formalizar un contrato. Así la buena fe por parte del
candidato supone que facilitará toda información que pudiese influir en la
apreciación del riesgo. El asegurador, por su parte, procurará que todos sus
documentos sean fáciles de leer y de comprender.
Al respecto el artículo 1369 del Código de Comercio dice:
“Quien solicite un contrato de seguro está obligado a declarar por escrito al

asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todos los
hechos que tengan importancia para la apreciación del riesgo, tal como los
conozca o los deba conocer en el momento de formular la respectiva solicitud.
Quien contrate por tercero deberá declarar los hechos relativos al riesgo, tal
como éste los conozca o los deba conocer”.
516
VIDA COLECTIVO
IX- OBJETIVO DE LA SUSCRIPCIÓN
La suscripción de seguros colectivos tiene como objetivo cerciorarse de que los

riesgos aceptados sean asumibles (en lo que a cantidades aseguradas se
refiere) y que la prima otorgada sea un justo reflejo del grado de riesgo y de los
niveles probables de siniestralidad, tomando en cuenta el perfil de riesgos a
asumir.
La visión habitual al seleccionar y aceptar riesgos, consiste en el hecho de

contar con personas que están lo suficientemente sanas para trabajar, y que
sea un miembro fiable para poder formar parte del grupo.
X- ASPECTOS FUNDAMENTALES DE SELECCIÓN DE RIESGOS
1. DATOS DEL CONTRATANTE

a) Razón Social
b) Actividad que realiza
c) Ubicación (Dirección)
2. DATOS SOBRE EL SEGURO
a) Número de personas a asegurar
b) Dispersión de sumas aseguradas
c) Coberturas solicitadas
d) Forma de pago
XI- ETAPAS DE LA SUSCRIPCIÓN
A. SUSCRIPCIÓN PREVIA A CARGO DEL INTERMEDIARIO

Es el estudio por el intermediario, quien es el que debe dar pauta si un
grupo califica o no para la obtención del seguro tomando en consideración
517
VIDA COLECTIVO
los principios generales de la selección de riesgo, por lo que el papel del

intermediario en la colocación de seguros es fundamental.
B. DETERMINACIÓN DE NECESIDADES DEL CONTRATANTE

- Reunión con la empresa (contratante)
- Indagación acerca de la experiencia previa
- Explicación del objetivo del seguro
- Verificación de las necesidades de protección
- Diseño preliminar de beneficios
- Solicitud de información para cotizar
C. SUSCRIPCION TÉCNICA A CARGO DEL SELECCIONADOR
Analizar y evaluar las distintas características del riesgo para determinar si

las expectativas de la siniestralidad del grupo es la esperada, es decir esté
dentro de los límites normales con respecto a las coberturas solicitadas, las
edades del grupo, y la actividad que realiza.
XII- CLASES DE SEGUROS COLECTIVOS
1. Vida
2. Médico Hospitalario
3. Accidentes personales
4. Deuda
518
VIDA COLECTIVO
1. SEGURO COLECTIVO DE VIDA
A. COBERTURAS GENERALES
A.1- Muerte por Cualquier causa
Si el asegurado falleciere, cualquiera que fuere la causa la compañía

aseguradora pagará a los beneficiarios designados, la suma básica
contratada.
A.2- Suicidio
En caso de que el fallecimiento del asegurado ocurriese por suicidio,

cualquiera que sea su estado o el móvil del suicidio, la compañía pagará la
suma asegurada básica, en cualquier tiempo que ocurra este evento.
BENEFICIOS ADICIONALES:
1- Muerte accidental por el doble del valor asegurado y pérdida de

miembros
Si un asegurado, sufre un accidente de cualquier clase y a consecuencia de

éste muere o pierde por separación algunos miembros corporales, la
compañía aseguradora pagará a los beneficiarios o al propio asegurado, de
acuerdo a la tabla de indemnizaciones correspondiente.
Edad de terminación del beneficio: 70 años
Muerte accidental especial (se paga 3 veces la suma asegurada)
La compañía pagará el doble de los porcentajes estipulados de suma

asegurada, si la muerte accidental, la pérdida de miembros o de órganos se
debe a lesiones sufridas bajo las siguientes circunstancias:
519
VIDA COLECTIVO
a) Mientras el asegurado se encuentre viajando como pasajero en un

vehículo de transporte público no aéreo, operado por una empresa de
transporte público de pasajeros en una ruta establecida, pero no en el
momento de tratar de abordar o descender de dicho vehículo, o a
consecuencia de ello, o
b) Mientras el asegurado se conduzca como pasajero dentro de un

ascensor ordinario de pasajeros (con excepción de ascensores de
minas o de edificios en construcción); o
c) Como consecuencia de un incendio de un teatro, hotel o cualquier otro

edificio en el cual el asegurado se encuentre al principio del incendio
pero que no sea donde el asegurado trabaje.
2- Anticipación de Suma Asegurada por Invalidez total y permanente
El 50% de la Suma Asegurada en un solo pago y el 50% restante en doce

cuotas mensuales sucesivas, mientras sobrevive el asegurado y continúe
su estado de invalidez.
En caso de invalidez total y permanente de un asegurado a consecuencia
de enfermedad o accidente, la compañía pagará la suma asegurada si la
invalidez total y permanente se produce antes de que el asegurado cumpla
65 años de edad y que hayan transcurrido por lo menos 6 meses
consecutivos e ininterrumpidos desde la declaración médica de la invalidez.
La suma asegurada será anticipada en la forma establecida en la Carátula

de la Póliza. Sin embargo, si el asegurado incapacitado falleciera antes de
haber percibido la totalidad de las cuotas estipuladas de la suma
asegurada, el saldo restante será entregado a los beneficiarios designados
en el certificado de seguro, en un solo pago.
El pago de las cuotas sucesivas de la suma asegurada se suspenderá

automáticamente si el asegurado se reestablece de su capacidad de
trabajo, a juicio y dictamen del servicio médico de la compañía. Si el
asegurado recupera su capacidad para ejecutar cualquier trabajo lucrativo o
para dedicarse a alguna actividad para la que pueda obtener utilidad,
520
VIDA COLECTIVO
continuará asegurado por una suma reducida de la diferencia que hubiere

entre el importe de la suma asegurada y el monto de las cuotas mensuales
que se le hayan anticipado; pagando la correspondiente prima.
3- Exoneración del pago de las Primas por Invalidez total y permanente (es
incompatible con el beneficio ANTICIPO DE SUMA)
En caso de que un asegurado sufra de una invalidez total y permanente

para el trabajo a consecuencia de enfermedad o accidente y siempre que
tal invalidez haya sido producida antes de cumplir 65 años de edad, la
compañía aseguradora exonerará al contratante del pago de las primas de
dicho asegurado.
Por lo tanto, el asegurado con invalidez continuará cubierto mientras el

contrato y su certificado de seguro se encuentre en vigor.
La exoneración del pago de primas será efectiva a partir de la prima que

venza después de la fecha en que la compañía haya reconocido el estado
de invalidez del asegurado y se suspenderá automáticamente si el
asegurado recupera su capacidad de trabajo, previo dictamen del médico
de la compañía.
Definición de invalidez total y permanente:

Se considerará invalidez total y permanente el hecho de que el asegurado
quede total y permanentemente incapacitado para ejecutar cualquier
actividad de la que pudiera derivar u obtener remuneración o beneficio
pecuniario, siempre que tal invalidez sea consecuencia de lesiones
corporales o de enfermedad y que el carácter de tal invalidez sea
reconocida y haya existido de modo continuo durante un período no menor
de 6 meses consecutivos e ininterrumpidos desde la declaración médica de
521
VIDA COLECTIVO
la invalidez y que se produzca antes de que el asegurado cumpla 65 años

de edad.
4- Enfermedades Graves
En caso que a un asegurado se le diagnostique por primera vez una
enfermedad grave de la lista indicada adelante, se le anticipará el 50% del
seguro básico, el cual queda reducido en dicho monto indemnizado.
Periodo de espera: 120 días contados desde la fecha de la inclusión del

asegurado a la cobertura. Durante este periodo no hay cobertura para la
ocurrencia de alguna de las enfermedades cubiertas.
Periodo de sobrevivencia: 30 días. Para tener derecho al pago de la

indemnización, el asegurado deberá sobrevivir al menos 30 días después
del diagnóstico de la enfermedad grave.
Reinstalación: la suma asegurada básica se reinstala al 100% después de

180 del diagnóstico.
Las enfermedades amparadas bajo el beneficio adicional son:
1. Infarto del miocardio

2. Derrame o hemorragia cerebral
3. Cáncer
4. Insuficiencia renal
5. Cirugía arteriocoronaria
Se excluyen enfermedades pre-existentes, SIDA, condiciones congénitas,

entre otras.
Terminación del beneficio:

- A los 65 años
- Al pagarse una de las enfermedades
5- Gastos funerarios
En el caso de fallecimiento de un asegurado, la compañía pagará por
intermedio del contratante a los beneficiarios designados en su último
certificado, una suma adicional para gastos funerarios, independiente de la
suma asegurada básica.
522
VIDA COLECTIVO
B. COBERTURAS ESPECIALES
B.1- Gastos Funerarios para dependientes del Asegurado

 Por dependientes del asegurado se entiende: el cónyuge o
compañero(a) de vida y los hijos menores de 25 años de edad solteros,
estudiando a tiempo completo y dependientes económicos del
asegurado.
B.2- Lesiones accidentales resultado de viajar en motocicletas
La compañía no obstante lo establecido en el literal X de la Cláusula X

Riesgos No Cubiertos del Beneficio de Muerte Accidental e invalidez Total y
Permanente, extiende la cobertura para lesiones resultantes de accidentes
al viajar en motocicletas, siempre y cuando no se trate de competencias.
B.3- Lesiones accidentales resultado de viajar en aeronaves de uso privado
En consideración al pago de una prima complementaria, se puede otorgar

cobertura para cualquier accidente que le ocurra al asegurado mientras se
conduzca como piloto o pasajero en aviones privados con ruta y horarios
establecidos en vuelos internos. La cobertura no aplica para accidentes a
consecuencia de brindar servicio militar o naval para cualquier país en
estado de guerra declarado o no declarada.
Asimismo, no se cubren accidentes mientras el asegurado realice vuelos

para riego de insecticidas o vuelos actividades agrícolas.
523
VIDA COLECTIVO
B.4- Lesiones con armas como accidente
Se cubre como accidente las lesiones que le ocurran al asegurado o le

sean ocasionadas con objetos o armas cortantes, cortopunzantes, armas
de fuego, artefactos explosivos e incendiarios u otros tipos de armas,
siempre y cuando en cualquiera de los casos ocurra de manera no
intencional.
MODALIDADES DE SUMA ASEGURADA

 Suma uniforme
 Suma por categorías
 “X” veces el sueldo mensual
 Según los años de servicio
C. CONDICIONES GENERALES DEL SEGURO COLECTIVO DE VIDA
 Constitución del contrato

El contrato de seguro queda constituido por la solicitud del Contratante para la
emisión de la Póliza, las solicitudes individuales para la inscripción de
asegurados, sus declaraciones, la Póliza en sí, anexos y beneficios que forman
parte de la misma.
 Dolo o fraude
El dolo o culpa grave en las declaraciones del asegurado o del contratante y la
omisión de ellas respecto a hechos importantes para la apreciación del riesgo,
da derecho a la aseguradora para solicitar la rescisión del contrato de seguro,
quedando a favor de la misma la prima correspondiente al período del seguro
en curso en el momento en que se conozca el dolo o culpa grave, y en todo
caso, la prima convenida para el primer año.
524
VIDA COLECTIVO
Indisputabilidad
Los seguros de Vida no son disputables después de haber estado vigentes por
dos años consecutivos, es decir, que la aseguradora no podrá impugnarlos
después de dicho periodo en caso de siniestro.
Seguro automático
Esta cláusula estipula que toda aquella persona que reúne las condiciones
necesarias para formar parte del Grupo asegurado por la póliza, goza de
cobertura automática del seguro por un periodo de 60 días desde el momento
en que reúne tales condiciones, es decir, desde el momento que es contratado
por la empresa.
Esto es una garantía de cobertura para aquellos casos en que el nuevo
empleado por alguna razón no ha podido llenar su solicitud de inscripción al
seguro. Garantiza que si ocurre el siniestro, existe obligación de pago por parte
de la aseguradora, aun sin haber sido inscrito en la póliza.
 Derechos de los asegurados al separarse del grupo

Cualquier asegurado que deje de pertenecer al grupo asegurado, y siempre
que hubiere pertenecido a él ininterrumpidamente por lo menos un año, tendrá
derecho a que la compañía le expida, sin necesidad de pruebas de
asegurabilidad, una póliza en cualquiera de los planes permanentes de seguro
individual que tenga en comercialización en ese momento, por una suma igual
o menor a la suma asegurada de que disfrutaba mediante esta póliza, pero sin
beneficios adicionales y deberá ser menor de 60 años de edad, al cumpleaños
más próximo y deberá pagar la prima que le corresponda conforme a su edad
alcanzada u su ocupación en esa fecha, según las tarifas vigentes.
 Edad
Para formar parte del grupo asegurado se requiere que en el momento de la
inscripción, la edad del asegurado en su cumpleaños más próximo esté
comprendido entre los x y x años de edad, sin embargo, la compañía podrá
525
VIDA COLECTIVO
admitir a personas mayores de 65 años, pero menores de 70 años, sin

beneficios adicionales y únicamente con el 50% de la suma asegurada que le
corresponda.
 Renovación
El contrato podrá renovarse por períodos anuales consecutivos y bajo las
condiciones en que se convenga, siempre que se paguen las primas
correspondientes. La renovación podrá hacerse mientras el grupo se encuentre
integrado por lo menos con el 75% de las personas que reúnen las condiciones
para formar parte del grupo y como mínimo 10 personas.
 Cambio de beneficiarios
El asegurado podrá cambiar en cualquier momento los nombres y/o porcentaje
de indemnización de los beneficiarios de su seguro notificándolo por escrito a
la compañía siempre que no haya restricción legal alguna.
 Cesión
Los derechos concedidos por la póliza de vida no podrán ser objeto de cesión
(Es una prestación voluntaria de la empresa, que de un momento determinado
puede ser suspendida y la responsabilidad ofrecida queda sin valor; el contrato
es anual que puede ser renovado o no).
 Cálculo de la prima
En la fecha de inicio de la vigencia de la póliza y en cada aniversario de la
misma, se establecerá la prima anual correspondiente al grupo asegurado, de
acuerdo con las tarifas de la compañía vigentes en la fecha de emisión o
aniversario, aplicando el tipo de prima anual a la edad de cada asegurado en
su cumpleaños más próximo y sobre la respectiva suma asegurada.
526
VIDA COLECTIVO
Período de gracia y caducidad

Se concede un período de gracia de un mes para el pago de las primas o
fracciones siguientes a la primera, a partir de la fecha de su vencimiento.
El seguro continuará en vigor durante el período de gracia, pero si el
fallecimiento del asegurado ocurriese durante el mismo, la compañía
descontará de la indemnización el importe de la prima o fracción no pagada. Si
al vencimiento del período de gracia, las primas o fracciones no fueran
pagadas, los efectos de esta póliza quedarán en suspenso sin embargo, el
asegurado dispondrá de tres meses más para pagar las primas vencidas. Si
durante dicho período ocurriese el siniestro, la compañía no estará obligada a
pagar la indemnización. Vencido este último plazo, la póliza caducará
automáticamente.
 Modificación del contrato

Toda solicitud de modificación del contrato de seguro deberá hacerla el
contratante por escrito dirigida a la compañía y ésta le contestará en igual
forma, manifestándole si acepta o no dichas modificaciones.
 Prescripción
Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguro prescribirán en
tres años, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
D. ADMINISTRACIÓN DE CARTERA
* INSCRIPCIONES (altas)
* CANCELACIONES (bajas)
*CAMBIOS (beneficiarios, nombre, fecha de nacimiento, porcentaje de
asignación del seguro, aumento y disminución de suma)
* RENOVACIÓN
527
VIDA COLECTIVO
2. SEGURO MÉDICO HOSPITALARIO
2.1 FINALIDAD DEL SEGURO MEDICO HOSPITALARIO
Proveer protección económica mediante el reembolso de los gastos médicos

hospitalarios que sean estrictamente indispensables, médicamente necesarios,
razonables y acostumbrados en que el asegurado incurre a consecuencia
directa de una enfermedad o accidente cubierto de acuerdo a los términos
contemplados en las condiciones generales y especiales de la póliza.
2.2. DEFINICIONES
A. Enfermedad
Toda alteración de la salud que resulta de la acción de agentes morbosos de

origen interno o externo en relación con el organismo, que amerite tratamiento
médico o quirúrgico, así como sus recurrencias o recaídas, complicaciones o
secuelas.
B. Accidente
Acontecimiento originado independientemente de la voluntad del asegurado

por la acción directa o violenta de causas externas e imprevistas que lesionan
al asegurado ocasionándole daños corporales. No se consideran accidente las
lesiones corporales provocadas intencionalmente por el asegurado.
C. Deducible
Son los primeros gastos a cuenta del asegurado por accidente o enfermedad,
hasta la cantidad estipulada en concepto de deducible.
528
VIDA COLECTIVO
El porqué del Deducible
Tiene fundamentalmente por objeto mantener bajo el costo del seguro para los
Asegurados. Si no existiera, el manejo administrativo de infinidad de pérdidas
de monto menor generaría un enorme gasto que finalmente tendría que
reflejarse en la prima
También cabe notar que la cobertura de seguro está destinada a la

eventualidad de tener que pagar importes mayores fuera del presupuesto de
las personas comunes, como sería el caso de una grave enfermedad o
accidente. En cambio, se entiende que toda persona debe presupuestar pagar
el costo de los pequeños y frecuentes padecimientos que generan gastos
menores
D. Coaseguro
Es la cantidad con la cual cada asegurado participa del total de los gastos
médico hospitalarios, aplicado como porcentaje al total de gastos cubiertos en
exceso del deducible, y será aplicado en cada gasto procedente o gasto
complementario y se define como la "participación del asegurado en el riesgo"
teniendo como finalidad que cuide y esté al tanto de los gastos médicos que ha
erogado.
El porqué del coaseguro

El Coaseguro tiene por objeto mantener bajo el costo del seguro. Esto es
debido a que, al interesar a cada asegurado en su propia pérdida, se evitan
gastos fuera de lo razonable o innecesarios.
529
VIDA COLECTIVO
Límite de Coaseguro
Es normal establecer un tope máximo para el coaseguro, es decir, limitarlo a

un cantidad máxima. Se suman todos los gastos médicos cubiertos por la
póliza, ajustándolos al o límites establecidos en la carátula de la póliza.
A la cantidad resultante se descontará en primer lugar el deducible y luego la
cantidad por concepto de coaseguro de acuerdo al porcentaje elegido al llegar
al límite convenido, la compañía aseguradora responderá en adelante con el
100% de los gastos.
E. Pre-existencias
Se define como cualquier enfermedad, lesión o condición por la cual la persona

asegurada, previo al inicio de su cobertura en la póliza:
 Tuvo advertencia médica o consultó a un médico
 Recibió tratamiento médico
 Tomó drogas o medicamentos recetados por un médico.
 La presencia de síntomas los cuales causan a una persona normalmente
prudente visitar a un médico para diagnóstico
Es decir, que el asegurado haya tenido conocimiento de un diagnóstico previo

o haya realizado algún gasto médico por alguna enfermedad. Sin embargo,
esta condición en algunos casos no es aplicable después de que haya estado
el afiliado, protegido durante X meses continuos tomados desde la misma
fecha de vigencia de la póliza o de la fecha de inclusión del asegurado.
(Depende de las Normas de Suscripción de cada compañía aseguradora).
530
VIDA COLECTIVO
F. ¿Qué es una Red de Proveedores?
Es el conjunto de Proveedores de Servicios de la Salud, con quienes se han

negociado a costos preferenciales los honorarios y servicios médico
hospitalarios.
¿POR QUE UNA RED DE PROVEEDORES?
Día a día se incrementan los gastos médicos, gastos hospitalarios y de

medicamentos. Con el uso de red se reduce la insatisfacción de los
asegurados, por los reembolsos en base a la cláusula de lo razonable y
acostumbrado:
 Reduce al asegurado el desembolso de grandes cantidades de dinero.

 Reduce procesos en la administración de reclamos.
G. Período de espera
Es el lapso de tiempo ininterrumpido que debe transcurrir desde la fecha de

inscripción del asegurado o fecha de inicio de la cobertura, a fin de que los
padecimientos expresamente indicados puedan ser cubiertos. La finalidad del
período de espera es evitar la antiselección.
Generalmente en el caso de accidentes, éstos quedan cubiertos a partir de la
fecha de inicio de la cobertura. Por enfermedad existe período de espera de 3,
6 meses, 1, 2 y hasta 4 años, incluso algunas veces se incluyen algunos
padecimientos con período de espera de 1 o 2 años.
531
VIDA COLECTIVO
H. Reembolso
Cantidad de dinero reintegrada al asegurado, después que se ha aplicado el

deducible y el coaseguro.
Se debe calcular cuánto deberá ser reintegrado al asegurado. El reembolso
depende de la cobertura asegurada y de las condiciones en que la póliza fue
emitida.
I. Prima
Se diferencia si la cobertura es solo para gastos dentro de Centroamérica, o

para gastos en cualquier país(cobertura mundial); obviamente la segunda es
más alta en vista que los costos de los servicios médicos son mucho mayores
comparados con los de nuestra región.
La prima se establece usualmente dependiendo de la categoría de la persona

cubierta: solo o con dependientes (sin importar el número de dependientes).
Pero hay pocas Compañías que calculan según el número de dependientes del
grupo familiar.
De acuerdo a la cantidad de personas que participen bajo un mismo contrato

se mide el riesgo y se aplican normas y políticas de comercialización, las
cuales varían de compañía a compañía.
J. Asegurado
Persona natural que recibe los beneficios del seguro y se subdividen en:
Titular y Dependientes.
532
VIDA COLECTIVO
K. Dependientes
Es el grupo familiar del asegurado titular reconocido como tal en los registros
del contratante. El Cónyuge o compañera (o) de vida, hijos, hijastros e hijos
adoptivos legalmente, todos ellos solteros y dependientes económicos del
asegurado no mayores de X años, debidamente inscritos.
2.3. PLAN TÍPICO DE UN SEGURO MÉDICO HOSPITALARIO
A. COBERTURAS GENERALES
CUADRO DE BENEFICIOS
Grupo asegurado:
Máximo Vitalicio por persona $
Ámbito de la cobertura Solo C.A. / Mundial
Deducible C.A. (año póliza/año calendario) $xx.00
Deducible fuera C.A. $ xx.00, por evento
Límite para cuarto por día C.A. $
Límite para cuarto por día f/C.A. $
Reembolso C.A. 80%
Coaseguro C.A. 20%, límite coaseguro $
Reembolso fuera C.A. 75%
Coaseguro fuera C.A. 25%, límite de coaseguro $
B. COBERTURAS ADICIONALES (con cobro prima adicional)
Son beneficios contratados en forma opcional, con un costo extra. Para tal
efecto, se extienden a través de endosos o anexos, que son documentos que
forman parte del contrato.
533
VIDA COLECTIVO
B.1 Cobertura de Maternidad
Este beneficio establece generalmente un periodo de espera de 10 meses para

que haya cobertura para la madre, es decir, que los gastos deben incurrirse
después de 10 meses de haber estado inscrita. Se puede cubrir en dos
modalidades:
a) Como cualquier otra enfermedad (CCOI), en donde se cubren
tanto los gastos de la terminación del embarazo como los
prenatales. La liquidación de los gastos se hace de acuerdo a los
términos de la póliza (deducible, coaseguro, costos razonables y
acostumbrados)
b) Con cuadro
Como beneficio aparte con cuadro de precios sumas máximas
aún para partos múltiples, aplicables una vez en el año Póliza.
 Parto normal $
 Cesárea $
 Aborto espontáneo $
Usualmente bajo esta modalidad no se aplica deducible ni
coaseguro a los gastos a liquidar.
 Exclusiones
Gastos causados por control de embarazo, amenazas de
aborto, enfermedad o complicaciones de cualquier tipo
generados por el mismo.
 Grupo asegurable
Aseguradas casadas o solteras, esposas o compañeras de vida de los
asegurados, declarados en la solicitud de afiliación.
534
VIDA COLECTIVO
 Vigencia
Esta cobertura se aplica desde el inicio de la póliza a todas las aseguradas
declaradas en el grupo inicial. En el caso de nuevas inscripciones habrá un
período de espera de 10 meses.
B.2. Plan Dental

– La suma asegurada es anual (no vitalicia)
– El reembolso es diferenciado según el tipo de gasto dental
incurrido. Los tipos de gastos que se cubren son:
 Tratamientos preventivos (reembolso 80%)
 Tratamientos restaurativos (reembolso 80%)
 Gastos mayores (reembolso 50%)
 Ortodoncia (reembolso 50%)
Deducible y coaseguro propio
B.3 Proceso de Suscripción
* INFORMACION BASICA PARA UNA OFERTA

 Fechas de nacimiento de todas las personas a asegurarse
 Siniestros de los últimos 24 meses (monto y enfermedades)
 Suma a asegurar por categoría de empleado
 Cuantos empleados con dependientes y cuantos solos
 Ámbito de cobertura: mundial o solo C.A.

B.4 Administración de Cartera
 SOLICITUD DE INSCRIPCION
Es el documento que suministrado por la empresa aseguradora, sirve para
el registro y modificación. La misma forma parte del contrato y deberá ser
firmada por el asegurado.
535
VIDA COLECTIVO
 CARNÉ DE IDENTIFICACIÓN
Da fe de la existencia de la cobertura
 SOLICITUD DE CAMBIOS
 Agregar dependientes
 Cambio de categoría
o Empleado solo
o Empleado con familia.
B.5 Edad para Afiliación
Al inicio, no ser mayor de 65 años. En la Renovación, continuarán con el 50 %

del máximo vitalicio, y hasta los 70 años. El cónyuge hasta los 65 años,
cumplida dicha edad el seguro termina automáticamente.
C. GASTOS CUBIERTOS
1. Honorarios médicos por consultas ambulatorias, por emergencias

hospitalarias o por cirugías.
2. Medicamentos y servicios de laboratorio fuera del hospital, prescritos por
el médico tratante
3. Servicios de hospitalización. Incluye una visita diaria del médico tratante
y las prestaciones brindadas en un hospital o clínica, las cuales se
indican a continuación:
a) Cuarto privado para el asegurado hospitalizado.
b) Uso de la sala par cuidados intensivos o aislamiento y equipo de
apoyo utilizados en éstas.
c) Cuidados de enfermería general o especializada.
536
VIDA COLECTIVO
d) Cuidados pre y post-operatorios, relacionados estrictamente con la

cirugía practicada.
e) Otros servicios:
- Uso de sala de operaciones y de recuperación
- Curaciones, vendaje, entablillamientos o enyesamientos.
- Medicamentos, anestesia, equipo de anestesia y oxígeno.
- Exámenes de laboratorio y cualquier otra prueba de diagnóstico,
- Transfusiones de sangre, sueros y otras sustancias semejantes.
indicada de acuerdo con el padecimiento del asegurado.
4. Servicios de cirugía hospitalaria o ambulatoria. Los procedimientos
médicos quirúrgicos de acuerdo con el diagnóstico, dentro de los que se
incluyen los servicios del cirujano, asistente y anestesiólogo, de acuerdo
a los límites y condiciones establecidas.
5. Exámenes de laboratorio y estudios especiales de diagnóstico.
6. Cuidados de enfermería. Los cuidados prescritos por el médico tratante
y suministrados por una enfermera titulada o auxiliar de enfermería
debidamente autorizada para el ejercicio de su profesión.
7. Terapias especiales. Servicio de Radio-Terapia, Lumino-Terapia, Láser -
Terapia, Galbana-Terapia, Sano-Terapia, Fisioterapia y Terapia de
Inhalación de acuerdo con la prescripción del médico tratante.
8. Aparatos de apoyo prescritos por el médico para el tratamiento del
padecimiento:
a) Aparatos de yeso, ortopédicos y prótesis.
b) Gastos de alquiler de muletas, sillas de ruedas, cama especial
para enfermo, pulmón artificial y otros aparatos semejantes.
c) Gastos por aparatos de prótesis dental, ojos o miembros
artificiales, únicamente a causa de accidente.
9. Tratamiento dental por accidentes.
10. Servicio de ambulancia terrestre o aérea (esta última en caso de tener la
póliza cobertura mundial).
537
VIDA COLECTIVO
D. GASTOS NO CUBIERTOS
1. Tratamientos de accidente y/o enfermedades pre-existentes.

2. Tratamientos de enfermedades o padecimientos congénitos.
3. Atención médica y hospitalaria por atención prenatal, embarazo y sus
complicaciones, parto, puerperio y legrados de cualquier tipo.
4. Cualquier enfermedad psiquiátrica o psicológica trastornos mentales,
nerviosos, psiconeurosis, histeria, cualesquiera que sean sus
manifestaciones clínicas; trastornos de la conducta, del lenguaje y el
aprendizaje, salvo que sean a consecuencia de un accidente.
5. Cirugía plástica, estética, reconstructiva, o tratamiento cosmético, a
excepción de la cirugía reconstructiva para corregir lesiones o
deformaciones producidas por un accidente o enfermedad cubiertos y
ocurrido en la vigencia de la póliza y dentro de los noventa días
siguientes a la fecha de accidente.
6. Enfermedades y tratamientos dentales, alveolar, gingival, maxilofacial y
sus complicaciones, salvo la curación necesaria en caso de accidentes
cubiertos por este contrato.
7. Todo aparato en sustitución o en apoyo a piezas dentales: dientes
postizos, coronas, puentes, incrustaciones, ortodoncia, endodoncia, etc.
8. Tratamientos médicos o quirúrgicos de cualquier tipo para corregir
cataratas, astigmatismo, presbicia, hipermetropía, miopía, estrabismo,
queratótomo, queratoplastia, queratotomía radiada y situaciones
similares.
9. Exámenes rutinarios de la vista y de los oídos así como los costos de
aparatos auditivos; anteojos, lentes de contacto, lentes intraoculares y
cualquier otro tipo de lentes y aros.
10. Alcoholismo, drogadicción, toxicomanía.
11. Tratamiento médico o quirúrgico para la procreación artificial, esterilidad,
control natal, modificación del sexo, calvicie, obesidad, bajo peso,
esterilización y acné.
538
VIDA COLECTIVO
12. Problemas del crecimiento

13. Chequeos médicos generales o específicos para la comprobación del
estado de salud, y tratamientos o curas en clínicas de reposo, de
ancianos, en balnearios o en baños termales.
14. Tratamientos médicos y quirúrgicos realizados con acupuntura,
naturistas, quiropraxia y homeopatía.
15. Tratamientos de cualquier autoterapia, incluyendo autoprescripción de
medicinas.
16. Cargos por servicios, medicamentos, equipos, artefactos que no tengan
relación con la enfermedad o no sean medicamentos necesarios para el
tratamiento específico de la dolencia.
17. Los siguientes medicamentos:
Toda forma de anticonceptivos, incluyendo jaleas, cremas, etc., además
de dispositivos intrauterinos o diafragmas; medicamentos en
experimentación: medicamentos no registrados por las autoridades
correspondientes, pruebas de alergia, vitaminas, minerales,
reconstituyente y leche.
18. Gastos ocasionados por personas o acompañantes de un asegurado
hospitalario.
19. Gastos incurridos por los asegurados en exceso de los límites
establecidos en esta póliza.
20. Tratamientos para la menopausia y andropausia.
E. RIESGOS EXCLUIDOS
1. Lesiones resultantes de insurrección, invasión, guerra declarada o no, o
guerra interna
2. Lesiones resultantes al estar bajo efecto bebidas alcohólicas
3. Revolución, rebelión, insurrección, levantamiento popular o militar
4. Suspensión de garantías, paros laborales, huelgas o disturbios de
carácter obrero, terrorismo
539
VIDA COLECTIVO
5. Servicio militar, autolesiones y tentativas de suicidio; delitos, duelos,

riñas
6. Pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad en
vehículos de cualquier tipo.
7. Lesiones a consecuencia de practicar deportes peligrosos competitivos,
profesionales u organizados; tales como paracaidismo; deportes
marítimos o fluviales como buceo, esquí; vuelos en planeadores, vuelos
delta o similares; artes marciales, boxeo, lucha libre, lucha greco-
romana, cacería, tiro, tauromaquia, montadura; alpinismo, espeleología.
PRE-CERTIFICACION DE PROCEDIMIENTOS ELECTIVOS Y DE

EXAMENES ESPECIALES: el objetivo es evaluar diagnóstico, procedimiento
indicado y costo del procedimiento. También para verificar la cobertura del
evento.
F. CONDICIONES GENERALES DE LA PÓLIZA
El contrato queda constituido por la solicitud del Contratante para la emisión de

la Póliza, las solicitudes individuales de inscripción de los asegurados, el
registro de asegurados, las condiciones especiales y demás anexos que
formen parte de la póliza, si los hubiere.
• Dolo o fraude
El solicitante está obligado a declarar por escrito a la compañía todos los

hechos que tengan importancia para la apreciación del riesgo, tal como los
conozca o los deba de conocer en el momento de formular dicha solicitud. El
dolo o culpa grave en las declaraciones del asegurado o la omisión dolosa o
culposa de ellas, respecto a hechos importantes para la apreciación del riesgo,
da derecho a la compañía para pedir la rescisión del contrato, dentro de los
540
VIDA COLECTIVO
tres meses siguientes al día en que haya conocido la inexactitud u omisión

dolosa o culposa, quedando a favor de la misma, la prima correspondiente al
período del seguro en curso en el momento en que conozca el dolo o culpa
grave, y en todo caso, a las primas convenidas por el primer año.
• Seguro Automático
Toda persona que llegue a reunir las condiciones necesarias para formar parte
del grupo asegurado, quedará automáticamente asegurada durante un período
de x, a partir de la fecha en que reunió tales condiciones. Si la inscripción
fuese solicitada después de transcurrir el período X, cualquiera que se sea la
causa, la compañía podrá exigir las pruebas de asegurabilidad que estime
conveniente para aceptar la inscripción y se reserva el derecho de aceptar
tales solicitudes o exigir las pruebas de asegurabilidad que estime
convenientes y en base a los resultados de las mismas decidir la aceptación o
declinación de dicha inscripción.
 Límite de edad para la afiliación
Al inicio del seguro, los asegurados deberán tener una edad no mayor de 65
años. En la renovación del contrato los asegurados que alcancen una edad
mayor de 65 años, continuarán asegurados únicamente con el 50% de la
suma vitalicia y hasta la edad de 70 años. El cónyuge del asegurado gozará
de los beneficios del seguro mientras no cumpla la edad de 70 años, cumplida
dicha edad, el seguro terminará automáticamente.
• Sistema de pago por reembolso.
Las cantidades que la compañía tenga que pagar en concepto de

indemnización lo hará, mediante el sistema de reembolso de gastos, al
asegurado reclamante a través del contratante de la póliza. Sin embargo,
podrá convenirse el pago al contratante, al asegurado o directamente a los
541
VIDA COLECTIVO
médicos u hospitales que hubieran prestado los servicios. El crédito

hospitalario funcionará cuando el asegurado fuere Hospitalizado y por
consultas de emergencias y se incluirán los servicios del hospital, tales como
materiales, medicinas, enfermería, equipos, uso de salas, exámenes de
laboratorio, etc. Todo crédito será otorgado a favor de la compañía y el
contratante será el responsable cuando ésta tenga que resarcirse de aquellos
gastos médicos efectuados en los asegurados que por su condición no fueron
cubiertos por las condiciones de la póliza, así como los deducibles y
coaseguros que fueren absorbidos por los asegurados.
En la fecha de inicio de la vigencia de la póliza y en cada aniversario de la

misma, se establecerá la prima anual correspondiente al grupo asegurado, de
acuerdo con las tarifas de la compañía vigentes en la fecha de emisión o
aniversario, tomando en consideración las coberturas otorgadas, la edad
alcanzada y el sexo de los asegurados; las sumas aseguradas y los precios de
mercado de los servicios médico-hospitalarios vigentes.
 Período de gracia y caducidad
El contratante tendrá un mes de gracia para el pago de las primas, contado a

partir de la fecha de vencimiento del plazo convenido. Vencido este plazo, los
efectos del contrato quedarán en suspenso; sin embargo el contratante
dispondrá aún de tres meses para el pago de las primas vencidas. Al final de
este último plazo el contrato caducará automáticamente.
 Reinstalación de suma asegurada
Si un asegurado hubiere consumido el X % de máximo vitalicio establecido

para gastos médico-hospitalarios, este porcentaje podrá ser restablecido
542
VIDA COLECTIVO
siempre y cuando la compañía lo acepte y el asegurado pruebe a satisfacción

de la compañía su buen estado de salud, a través de las pruebas de
asegurabilidad que la compañía determine. La suma reinstalada solo podrá
utilizarse para enfermedades o accidentes diferentes a los que agotaron la
suma inicial.
3. SEGURO COLECTIVO DE ACCIDENTES PERSONALES
3.1 DEFINICIONES
A. Accidente
Acontecimiento originado independientemente de la voluntad del asegurado y
por la acción directa o violenta de causas externas, que produce una lesión
corporal.
B. Invalidez
Es la pérdida absoluta de la capacidad física o de las facultadas del
asegurado de manera continua para desempeñar su actividad principal de
trabajo o cualquier otra de la que pudiera percibir algún ingreso monetario.
3.2 TIPOS DE SEGUROS
A. EMPRESA
Edades de admisión: 18 a 65 años

Edad de terminación del seguro: 70 años
B. INSTITUCIONES EDUCATIVAS (colegios)
Edades admisión: 2 – 20 años
543
VIDA COLECTIVO
3.3 COBERTURAS DE LA PÓLIZA
 Muerte Accidental
Cubre la muerte causada accidentalmente, siempre y cuando ésta suceda
dentro de los 90 días posteriores al accidente.
 Invalidez Total y Permanente y pérdida de miembros

Cubre la pérdida de funciones de miembros u órganos o una invalidez total
y permanente causadas accidentalmente.
Se indemniza de acuerdo a una Tabla de indemnizaciones, la que asigna
un porcentaje de la suma asegurada de acuerdo a la pérdida orgánica
ocurrida.
 Renta Diaria por incapacidad temporal

Cubre si las lesiones corporales causadas a consecuencia de un accidente
cubierto de acuerdo con las definiciones, limitaciones y excepciones de la
póliza arriba mencionada, causaren al asegurado, dentro de los 90 días
subsiguientes del accidente, una invalidez total para dedicarse a todas sus
ocupaciones habituales, la compañía le pagará, mientras dura tal invalidez
la renta diaria mencionada a partir del día que sigue al del accidente. En
conjunto la compañía aseguradora no abonará más de 365 rentas en
relación con un solo y mismo accidente.
 Reembolso de Gastos Médicos de acuerdo a lo usual, razonable V

acostumbrado.
Si las lesiones corporales causadas a consecuencia de un accidente

cubierto de acuerdo a las definiciones, limitaciones excepciones
mencionadas, requiriesen dentro de los 90 días siguientes la fecha del
mismo, asistencia médica, quirúrgica o asistencia de hospital o de clínica, la
544
VIDA COLECTIVO
compañía reembolsará la suma convenida para gastos médicos cubiertos

por la póliza.
 Deducible por cada evento
 Coaseguro (% de gastos cubiertos)
3.4 COBERTURAS ESPECIALES (Llevan recargo en la prima)
A. Muerte por armas como accidente
Mediante convenio expreso, la aseguradora puede considerar como accidente

cubierto la muerte y/o lesiones que le ocurran al asegurado o le sean
ocasionas por objetos o armas cortante, cortopunzante, armas de fuego,
artefactos explosivos e incidentes, u otro tipo de armas, siempre y cuando en
cualquiera de los casos ocurra de manera no intencional.
B. Accidentes al viajar en motocicletas

cubierto la cobertura de accidentes al viajar en motocicletas, siempre y cuando
no se trate de competencias.
C. Accidentes al viajar en aviones privados

cubierto las lesiones que sufra el asegurado mientras se conduzca como piloto
o pasajero en aviones. No se cubren accidentes resultantes de brindar servicio
militar o naval para cualquier país en estado de guerra declarada o no
declarada, ni mientras el asegurado realice vuelos para riesgo de insecticidas o
riesgos agrícolas.
545
VIDA COLECTIVO
D. Actividades y deportes peligrosos

Se pueden cubrir en una póliza de accidentes personales mediante convenio
expreso y una extra-prima.
3.5 ADMINISTRACIÓN DE LA CARTERA
 INSCRIPCIONES
 CERTIFICADOS DE SEGURO: en pólizas colectivas de empresas
 CARNÉ DE IDENTIDAD: para pólizas de colegios
 BAJAS (cálculo de prima a devolver según tabla de Termino Corto). Solo
aplica en pólizas de empresas.
CLASIFICACION DE LAS ACTIVIDADES

 Clase 1: ocupaciones sedentarias
Las realizadas generalmente en oficinas, escuelas, universidades.
 Clase 2: ocupaciones fuera de locales
 Clase 3: ocupaciones ocupando herramientas o maquinaria
o Personal manual en fábricas, talleres
o Personal de obras de construcción, instalación, demolición
o En el campo
o conductores
 ACTIVIDADES QUE NO SUELEN ASEGURARSE:

o Espeleólogo, arqueólogo
o Artistas
o Buzo
o Instalador de pararrayos, antenas
o Electricista de cables alta tensión
o Deportistas profesionales
546
VIDA COLECTIVO
 RECOMENDACIONES PARA LA VENTA

o No vender aisladamente las coberturas
o Mantener relación adecuada entre suma muerte, renta diaria y
gastos médicos:
 Renta diaria: 1-2 por millar de la suma para muerte
accidental
 Gastos médicos: 10-20% de suma para muerte accidental
 La suma para incapacidad y pérdida de miembros no debe
ser mayor a la de muerte accidental
3.6 TARIFICACIÓN
Para pólizas de empresas, la base para la tarificación es
 La ocupación de la mayoría del grupo, y
 La siniestralidad de últimos 2 años
Para colegios, la base para establecer la prima individual es

 La Siniestralidad últimos 2 años
3.7 CONDICIONES GENERALES DE LA PÓLIZA
El contrato queda constituido por la solicitud del Contratante para la emisión de

la Póliza, que es la base de este contrato, y demás anexos y beneficios que
formen parte de la misma, si los hubiere.
 Dolo o fraude
El Contratante está obligado a declarar por escrito a la compañía de acuerdo

con la solicitud y demás documentos que ésta le someta, todos los hechos que
547
VIDA COLECTIVO
tengan importancia para la apreciación del riesgo, tal como los conozca o los
deba conocer en el momento de formular dicha solicitud.
El dolo o culpa grave en las declaraciones del asegurado o la omisión dolosa o
culposa en ellas, respecto a hechos importantes para la apreciación del riesgo,
da derecho a la compañía para pedir la rescisión del contrato, dentro de los
tres meses siguientes al día en que haya conocido la inexactitud u omisión
dolosa o culposa, quedando a favor de la misma la prima correspondiente al
período del seguro en curso en el momento en que conozca el dolo o culpa
grave, y en todo caso a la primas correspondientes convenidas por el primer
año.
 Vigencia y renovación de la póliza

La vigencia del contrato de seguro es por el término de un año (polizas de
empresas y de colegios), y podrá ser renovado por períodos de igual duración.
 Registro de asegurados
Las nóminas de inscripción y los retiros individuales de inscripción
proporcionados por el Contratante, serán considerados para sus efectos, como
registro de asegurados y formarán parte de la póliza.
 Cambio de ocupación
El Contratante debe comunicar por escrito sus cambios de ocupación dentro de
un plazo de ocho días. En caso de que el asegurado sufriere lesiones después
de haber cambiado su ocupación, sin notificarlo a la compañía, por otra
clasificada por la compañía como más riesgosa que aquella estipulada o
mientras estuviere haciendo algún acto o cosa concerniente a cualquier
ocupación así clasificada, a excepción de los quehaceres de su casa, o
mientras se encuentre disfrutando de alguna recreación, la compañía
solamente pagará aquella parte de las indemnizaciones establecidas con la
prima pagada de acuerdo a la clasificación.
548
VIDA COLECTIVO
4. COLECTIVO DE DEUDA
4.1 COBERTURAS Y CONDICIONES
El contratante y grupo asegurado

El Contratante de estos seguros generalmente es una institución financiera
(banco, financiera, cooperativa) que busca protegerse ante el fallecimiento de
sus deudores).
A. Análisis y evaluación del Grupo: cúmulo de deudas por asegurado, edad

promedio del grupo
B. Distribución de deudas en el grupo
C. Individuos deben conformar una colectividad organizada.
Grupo Asegurado
Deudores y codeudores, a quienes se les conceda créditos. Podrán ser

asegurados cada uno ellos, con el 100% del saldo de la deuda, mediante el
pago de la prima para cada uno. Será Obligatorio que el deudor sea
asegurado y el codeudor sea un asegurado opcional, también el codeudor
estará obligado a cumplir con los requisitos de asegurabilidad.
No podrán hacerse cambios automáticos de deudor el codeudor y

viceversa. Los fiadores NO son elegibles para este seguro, pues su muerte no
implica problemas para continuar con el pago de la deuda.
549
VIDA COLECTIVO
Coberturas del Seguro Colectivo de Deuda
a) Muerte por cualquier causa.

La aseguradora paga el saldo correspondiente a la deuda, si durante la
vigencia de la Póliza falleciere alguno de los deudores inscritos en el
registro de asegurados. La deuda incluye los intereses.
b) Suicidio: cubierto solo si ocurre después de 2 años
c) Anticipo del monto asegurado en caso de invalidez total y permanente
d) Intereses por mora:
El seguro cubre la mora e intereses si los hubiera al momento del siniestro,

por lo que deberán ser reportados por el contratante en el mismo reporte en
que enviarán los saldos del capital de cada deudor. Y en caso de
fallecimiento el seguro cubrirá los intereses que haya generado la deuda
desde la fecha del fallecimiento hasta la fecha efectiva de liquidación, con
un máximo de 90 días.
e) Conceptos asegurables
i) Saldos de capital
ii) Intereses
iii) Ahorros
iv) Aportaciones
v) Saldos de tarjetas de crédito
550
VIDA COLECTIVO
D. Condiciones
SEGURO LÍMITE DE EDAD DE INSCRIPCION
* Colectivo de Deuda Mínima Máxima

18 años 65 años
TERMINACION DEL SEGURO
* Colectivo de Deuda Máxima

Sin limite
SUMAS ASEGURADAS
MÍNIMA MÁXIMA
Colectivo de Deuda $ X $xxx,xxx.xx
Requisitos de Asegurabilidad:
Al igual que en vida colectivo, se estipulan pruebas médicas según el monto
de seguro por persona y su edad. No hay seguro automático para sumas
altas. Las inclusiones quedan sujetas a evaluación.
Comisión por cobro:

Generalmente el contratante (banco) se queda con una porción de la prima
en concepto de comisión por cobranza.
551
VIDA COLECTIVO
E. Administración de la Cartera
 DECLARACION MENSUAL DE CARTERA DE PRESTAMOS. La

información mínima del reporte mensual para el cobro de la prima
es:
i. No. CREDITO
ii. NOMBRE ASEGURADO
iii. FECHA DE NACIMIENTO
iv. SALDO DE CAPITAL
v. INTERESES
F. INFORMACION BASICA PARA OFERTAS:

 Listado de saldos de préstamos e intereses
 fecha de nacimiento de los deudores
 Siniestros de ultimas 2 vigencias
G. Forma de pago de la prima:

Generalmente es mensual
4.2 CONDICIONES GENERALES DE LA PÓLIZA
El contrato queda constituido por la solicitud del Contratante para la emisión

de la Póliza, los registros de deudores las declaraciones, las pruebas de
asegurabilidad de los deudores, la presente póliza y sus anexos si los
hubiere.
552
VIDA COLECTIVO
 Dolo o fraude
El dolo o culpa grave en las declaraciones del asegurado o del contratante

y la omisión en ellas, respecto a hechos importantes para la apreciación del
riesgo, da derecho a la compañía para la rescisión del seguro quedando a
favor de la misma la prima correspondiente al período del seguro en curso
en el momento en que se conozca el dolo o culpa grave y en todo caso, la
rima convenida por el primer año. Si la inexactitud u omisión en las
declaraciones no se debiera a dolo o culpa grave, el contratante o el
asegurado estarán obligados a ponerlo en conocimiento de la compañía tan
pronto como advierta esta circunstancia, bajo pena de que se les considere
responsable de dolo.
 Indisputabilidad
No obstante a lo establecido en el dolo o fraude, la compañía no podrá

impugnar el seguro después de que éste haya estado en vigor durante la
vida de cada asegurado, por un período de dos años ininterrumpidos
contados desde su última inscripción.
 Quienes son elegibles

Serán elegibles las personas naturales que se encuentren en buen estado
de salud, cuando sean inscritos en la cartera de préstamos constituyéndose
en deudores de créditos que, con cualquier garantía, les otorgue el
contratante, llenado previamente los requisitos de asegurabilidad que la
compañía requiera y. hasta por los límites de sumas, plazos y edades que
se hayan establecido.
553
VIDA COLECTIVO
Con base a los listados mensuales reportados, la compañía cobrará una

prima mensual que se calculará multiplicando el total de los montos de las
deudas aseguradas por la tasa por millar mensual establecida.
 Período de gracia v caducidad
Se concede un período de gracia de un mes para el pago de las primas a

partir de la fecha de vencimiento. El seguro continuará en vigor durante el
período de gracia, pero si el fallecimiento de algún asegurado ocurriese
durante el mismo, la compañía descontará de la indemnización el importe
de las primas pendientes de pago. Si al vencimiento del período de gracia,
las primas o fracciones no fueren pagadas los efectos de la presente póliza
quedarán en suspenso; sin embargo, el asegurado dispondrá de tres meses
más para pagar las primas vencidas sin ningún recargo por intereses. Si
durante el período de suspenso ocurriese el siniestro, la compañía no está
obligada a pagar la indemnización. Vencido este último plazo la póliza
caducará automáticamente.
 Beneficiarios
Siendo el contratante el beneficiario único e irrevocable de los derechos

individuales de esta póliza el asegurado no podrá efectuar cambio de
beneficiario; por consiguiente todos los beneficiarios de esta póliza serán a
favor del Contratante.
 Modificación de la tasa
Al vencimiento anual de la póliza, la compañía establecerá la tasa por millar

aplicable al siguiente año de seguro; si la tasa fuere modificada o se
554
VIDA COLECTIVO
estableciera la misma del año anterior, la compañía hará saber esta

circunstancia al contratante con 30 días de anticipación.
Con base a los listados mensuales reportados, la compañía cobrará una

prima mensual que se calculará multiplicando el total de los montos de las
deudas aseguradas por la tasa por millar mensual establecida.
 Suicidio
Si el fallecimiento de un deudor asegurado ocurriese por suicidio cualquiera

que sea su estado mental o el móvil del suicidio, la compañía pagará la
suma asegurada adeudada correspondiente si ocurre después de 2 años
de contratado el crédito.
555
TABLA DE BENEFICIOS ACCIDENTES PERSONALES
DAÑO INDEMNIZACION
A) Muerte........................... La Suma Principal
B) Pérdida de ambas manos, por separación en, o arriba de las

muñecas…………………. La Suma Principal
C) Pérdida por ambos pies, por separación en o arriba de, los
tobillos............................................ La Suma Principal
D) Pérdida completa e irreparable de la vista de ambos
ojos.......................... La Suma Principal
E) Pérdida de una mano y de un pie, por separación en, o arriba
de, la muñeca y el tobillo........................... La Suma Principal
F) Pérdida completa e irreparable de la vista de un ojo y la
Pérdida de una mano por separación en, o arriba de, la
muñeca........................................ La Suma Principal
G) Pérdida completa e irreparable de la vista de un ojo, y la
pérdida de un pie por separación en, o arriba del
tobillo.............................................. La Suma Principal
H) Pérdida de una mano o de un pie, por separación en, o arriba
de, la muñeca o del tobillo.......................... La mitad de la Suma Principal
I) Pérdida completa e irreparable de la vista de un

ojo.................................. La mitad de la Suma Principal
J) Pérdida de los dedos pulgar e índice de la misma mano, por

separación en, o arriba de, las articulaciones
metacarpofalangianas..................... La Cuarta Parte de la Suma
Principal
556
REQUISITOS DE SELECCION
Capital Hasta USD 75.000 USD 75.001 / USD 150.001 / USD 600.001
Edad USD 150.000 USD 300.000 en adelante
 Declaración de Salud  Declaración de Salud  Examen Médico con análisis • Examen Médico con análisis químico y
químico y microscópico de orina en microscópico de orina en laboratorio
laboratorio. • ECG reposo 12 derivaciones
Hasta 39  ECG reposo 12 derivaciones  LAB 2
años  Rx tórax
 Declaración de Salud  Declaración de Salud • Examen Médico con análisis quími-  Examen Médico con análisis químico y
co y microscópico de orina en microscópico de orina en laboratorio
en laboratorio • ECG reposo y esfuerzo (ergometría)
40 a • ECG reposo 12 derivaciones  LAB 2
49 años  LAB 1  Rx tórax
50 a  Examen Médico con  Examen Médico con  Examen Médico con análisis  Examen Médico con análisis químico y
59 años análisis químico y análisis químico y químico y microscopio de orina en microscópico de orina en laboratorio
microscópico de orina en microscópico de orina en laboratorio • ECG reposo y esfuerzo (ergometría)
laboratorio laboratorio  ECG en reposo y esfuerzo  LAB 2
 LAB 1 (ergometría)  Rx tórax
 LAB 1
 Rx tórax
 Examen Médico con  Examen Médico con • Examen Médico con análisis quími-  Examen Médico con análisis químico y
análisis químico y análisis químico y co y microscópico de orina en microscópico de orina en laboratorio
microscópico de orina en microscópico de orina en en Laboratorio • ECG reposo y esfuerzo (ergometría)
60 en laboratorio laboratorio  ECG en reposo y esfuerzo  LAB 2
adelante  ECG reposo 12  ECG reposo 12 (ergometría)  Rx tórax
derivaciones derivaciones • LAB 2
 LAB 2  Rx tórax
Cuestionario financiero + informe confidencial con entrevista personal = a partir de US$400,000

Estados financieros auditados a partir de US$750,000
HIV = a partir de US$100,000 todas los edades
557
ASEGURADORA:
FORMULARIO DE PRE-AUTORIZACION HOSPITALARIA Y/O QUIRURGICA
PARA CIRUGIAS PROGRAMADAS DEBERA PRESENTAR ESTE FORMULARIO DEBIDAMENTE COMPLETADO CON CINCO DIAS DE
ANTICIPACIÓN; EN CASO DE EMERGENCIA EN 24 HORAS SIGUIENTES AL EVENTO.
AL NO CUMPLIR CON ESTOS REQUISITOS, LA COMPAÑIA SE RESERVA EL DERECHO DE PAGO.
Contratante: ______________________________________ Póliza No. ____________ Certificado No: __________
Nombre del Asegurado: _________________________________________________________________________
Nombre del dependiente (si aplica) _________________________________________________________________
Fecha de nacimiento ____ /__________ / _______ Sexo: F M
Nombre del médico tratante Dr.(a): __________________________________________________________________
Hospital donde se internará: ________________________________________ Días de Hospitalización:___________
Fecha de internamiento: ____ /__________ / _______
Fecha tentativa de inicio de la enfermedad: __________________________________________________________
Diagnóstico principal: ___________________________________________________________________________
____________________________________________________________________________________________
Diagnóstico secundario: _________________________________________________________________________
Procedimiento Quirúrgico a realizar: ________________________________________________________________
__________________________________________________________________Hospitalario Ambulatorio
Honorarios Quirúrgicos: US$ __________ (IVA incluido) Anestesia: US$ _______________ (IVA incluido)
Honorarios Patología: US$ __________ (IVA incluido) Otros: ______________________ _______________
Resumen historial clínico: _________________________________________________________________________
______________________________________________________________________________________________
En su opinión, si es enfermedad, cuándo se iniciaron los primeros síntomas: ________________________________
_______________________________ No. JVPM___________ Fecha_________________________

Firma y Sello del Médico Tratante
PARA USO EXCLUSIVO DE LA COMPAÑIA

Aprobado No aprobado
Honorarios Quirúrgicos: US$ __________ (IVA incluido) Anestesia: US$ _______________ (IVA incluido)
Honorarios Patología: US$ __________ (IVA incluido) Otros: __________________________________
Observaciones _________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________________
Dr.(a)_______________________________________
______/__________/______
Director Médico Fecha de resolución
precertificacion cirugia.doc
LAVADO DE
DINERO
ASAMBLEA LEGISLATIVA - REPUBLICA DE EL SALVADOR 1
____________________________________________________________________
DECRETO Nº 498
LA ASAMBLEA LEGISLATIVA DE LA REPUBLICA DE EL SALVADOR,
CONSIDERANDO:
I.- Que conforme al Decreto Legislativo Nº 126, de fecha 30 de octubre de 1997,

publicado en el Diario Oficial Nº 227, Tomo Nº 337 de fecha 4 de diciembre del
mismo año, fue ratificado el Convenio Centroamericano para la Prevención y la
Represión de los Delitos de Lavado de Dinero y de Activos Relacionado con el
Tráfico Ilícito de Drogas y Delitos Conexos.
II.- Que se impone la necesidad de adoptar las medidas legales a fin de que las
inversiones nacionales como extranjeras que se hagan en nuestro país, lo sean
con fondos que tengan origen lícito.
III.- Que es una preocupación del Estado el crecimiento y auge de conductas

delictivas, en las cuales los sujetos culpables de las mismas buscan y utilizan
diversos mecanismos para darle una apariencia de legitimidad a las ganancias,
bienes o beneficios obtenidos de la comisión de determinados delitos, a través
de lo que se denomina como Lavado o Blanqueo de Dinero.
IV.- Que para lograr sus objetivos los delincuentes utilizan diversas entidades,
especialmente las instituciones financieras para el lavado de dinero proveniente
de actividades delictivas, lo cual puede poner en peligro la solidez y la estabilidad
de dichas instituciones, así como la credibilidad del sistema financiero en su
conjunto, ocasionando o pudiendo ocasionar la pérdida de confianza del público.
V.- Que el lavado de dinero influye de manera manifiesta en el aumento de la

delincuencia organizada, por lo que es necesario combatir dicho delito,
especialmente por medio de normas de carácter penal, las que deben ir
acompañadas de medidas de vigilancia sobre el sistema financiero y otros entes
afines, de manera que exista un control y seguimiento de las actividades de esas
instituciones y sus usuarios.
POR TANTO,
en uso de sus facultades Constitucionales y a iniciativa del Presidente de la República, por medio
del Ministro de Justicia y de los Diputados Juan Duch Martínez, Gerson Martínez, Ciro Cruz Zepeda Peña,
Ronal Umaña, Norma Fidelia Guevara de Ramirios, Julio Antonio Gamero Quintanilla, José Rafael Machuca
Zelaya, Alfonso Arístides Alvarenga, Elvia Violeta Menjívar, Jorge Alberto Villacorta Muñoz, Rosario del
Carmen Acosta, Herber Mauricio Aguilar Zepeda, René Napoleón Aguiluz, Alex René Aguirre, José Antonio
Almendáriz Rivas, Walter René Araujo Morales, José Orlando Arévalo Pineda, Arturo Argumedo, Nelson
Edgardo Avalos, Jorge Alberto Barrera, Donald Ricardo Calderón Lam, Eugenio Chicas Martínez, Isidro
Antonio Caballero Caballero, Olme Remberto Contreras, Marta Lilian Coto, Luis Alberto Cruz, Roberto José
D’Aubisson Munguía, Ramón Díaz Bach, Carlos Alberto Escobar, René Mario Figueroa Figueroa, Hermes
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
Alcides Flores Molina, Jesús Grande, Nelson Funes, Nelson Napoleón García, Mauricio González Ayala,
Elizardo González Lovo, Roman Ernesto Guerra Romero, Schafik Jorge Handal, José Ismael Iraheta Troya,
José Roberto Larios, Francisco Roberto Lorenzana Durán, Carlos Guillermo Magaña Tobar, Alejandro
Dagoberto Marroquín, Alvaro Gerardo Martín Escalón, Juan Ramón Medrano Guzmán, José Manuel Melgar
Henríquez, Raúl Mijango, María Isbela Morales Ayala, Julio Eduardo Moreno Niños, José Mario Moreno
Rivera, Jorge Alberto Muñoz Navarro, María Ofelia Navarrete de Dubón, Roberto Navarro Alvarenga,
Sigifredo Ochoa Pérez, Salvador Horacio Orellana Alvarez, Rubén Orellana, Oscar Samuel Ortiz Ascencio,
Olga Elizabeth Ortiz Murillo, Lorena Guadalupe Peña Mendoza, Mariela Peña Pinto, Renato Antonio Pérez,
Silfide Marixa Pleitez de Ramírez, Norman Noel Quijano, José Mauricio Quinteros Cubías, Horacio Humberto
Ríos Orellana, Alejandro Rivera, Humberto Centeno, Abraham Rodríguez, David Rodríguez Rivera, René
Oswaldo Rodríguez, Velasco, Ileana Argentina Rogel de Rivera, Miguel Angel Sáenz Varela, José Mauricio
Salazar Hernández, Kirio Waldo Salgado, Mercedes Gloria Salguero Gross, Julio Alfredo Samayoa, Roberto
Serrano Alfaro, Wilber Ernesto Serrano Calles, María Marta Concepción Valladares, José Ricardo Vega
Hernández, Sarbelio Ventura Cortez, Rubén Ignacio Zamora Rivas, María Elizabeth Zelaya Flores, Amado
Aguiluz Aguiluz, Ernesto Iraheta Escalante y Gerardo Antonio Suvillaga.
DECRETA, la siguiente:
LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS
CAPITULO I
0BJETO DE LA LEY
OBJETO DE LA LEY
Art. 1.- La presente Ley tiene como objetivo prevenir, detectar, sancionar y erradicar el delito
de lavado de dinero y de activos, así como su encubrimiento.
SUJETOS DE APLICACION DE LA LEY Y SUJETOS OBLIGADOS (3)
Art. 2.- LA PRESENTE LEY SERÁ APLICABLE A CUALQUIER PERSONA NATURAL O JURÍDICA AUN
CUANDO ESTA ÚLTIMA NO SE ENCUENTRE CONSTITUIDA LEGALMENTE; QUIENES DEBERÁN PRESENTAR
LA INFORMACIÓN QUE LES REQUIERA LA AUTORIDAD COMPETENTE, QUE PERMITA DEMOSTRAR EL
ORIGEN LÍCITO DE CUALQUIER TRANSACCIÓN QUE REALICEN. (2) (3)
S UJETOS OBLIGADOS SON TODOS AQUELLOS QUE HABRÁN DE, ENTRE OTRAS COSAS,
REPORTAR LAS DILIGENCIAS U OPERACIONES FINANCIERAS S OS PECHOSAS Y/O QUE SUPEREN EL
UMBRAL DE LA LEY, NOMBRAR Y CAPACITAR A UN OFICIAL DE CUMPLIMIENTO, Y DEMÁS
RESPONSABILIDADES QUE ESTA LEY, EL REGLAMENTO DE LA MISMA, ASÍ COMO EL INSTRUCTIVO DE
LA UIF LES DETERMINEN. (2) (3)
SE CONSIDERAN SUJETOS OBLIGADOS POR LA PRESENTE LEY, LOS SIGUIENTES: (2) (3)
1) TODA SOCIEDAD, EMPRESA O ENTIDAD DE CUALQUIER TIPO, NACIONAL O

EXTRANJERA, QUE INTEGRE UNA INSTITUCIÓN, GRUPO O CONGLOMERADO
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
FINANCIERO SUPERVISADO Y REGULADO POR LA SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA

FINANCIERO; (2) (3)
2) MICRO-FINANCIERAS, CAJAS DE CRÉDITO E INTERMEDIARIAS FINANCIERAS NO

BANCARIAS; (2) (3)
3) IMPORTADORES O EXPORTADORES DE PRODUCTOS E INSUMOS AGROPECUARIOS, Y

DE VEHÍCULOS NUEVOS O USADOS; (2) (3)
4) SOCIEDADES EMISORAS DE TARJETAS DE CRÉDITO, CO-EMISORES Y GRUPOS

RELACIONADOS; (2) (3)
5) PERSONAS NATURALES Y JURÍDICAS QUE REALICEN TRANSFERENCIAS SISTEMÁTICAS

O SUSTANCIALES DE FONDOS, INCLUIDAS LAS CASAS DE EMPEÑO Y DEMÁS QUE
OTORGAN PRÉSTAMOS; (2) (3)
6) CASINOS Y CASAS DE JUEGO; (2) (3)
7) COMERCIALIZADORES DE METALES Y PIEDRAS PRECIOSAS; (2) (3)
8) EMPRESAS E INTERMEDIARIOS DE BIENES RAÍCES; (2) (3)
9) AGENCIAS DE VIAJES, EMPRESAS DE TRANSPORTE AÉREO, TERRESTRE Y MARÍTIMO;

(2) (3)
10) PERSONAS NATURALES Y JURÍDICAS QUE SE DEDIQUEN AL ENVÍO Y RECEPCIÓN DE

ENCOMIENDAS Y REMESAS; (2) (3)
11) EMPRESAS CONSTRUCTORAS; (2) (3)
12) EMPRESAS PRIVADAS DE SEGURIDAD E IMPORTADORAS Y COMERCIALIZADORAS DE

ARMAS DE FUEGO, MUNICIONES, EXPLOSIVOS Y ARTÍCULOS SIMILARES; (2) (3)
13) EMPRESAS HOTELERAS; (2) (3)
14) PARTIDOS POLÍTICOS; (2) (3)
15) PROVEEDORES DE SERVICIOS SOCIETARIOS Y FIDEICOMISOS; (2) (3)
16) ORGANIZACIONES NO GUBERNAMENTALES; (2) (3)
17) INVERSIONISTAS NACIONALES E INTERNACIONALES; (2) (3)
18) DROGUERÍAS, LABORATORIOS FARMACÉUTICOS Y CADENAS DE FARMACIAS; (2) (3)
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
19) ASOCIACIONES, CONSORCIOS Y GREMIOS EMPRESARIALES; Y, (2) (3) (4)
20) CUALQUIER OTRA INSTITUCIÓN PRIVADA O DE ECONOMÍA MIXTA, Y SOCIEDADES

MERCANTILES. (2) (3) (4)
ASÍ MISMO LOS ABOGADOS, NOTARIOS, CONTADORES Y AUDITORES TENDRÁN LA OBLIGACIÓN

DE INFORMAR O REPORTAR LAS TRANSACCIONES QUE HAGAN O SE REALICEN ANTE SUS OFICIOS,
MAYORES DE DIEZ MIL DÓLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA, CONFORME LO ESTABLECE
EL ART. 9 DE LA PRESENTE LEY. (2) (3)
LOS SUJETOS OBLIGADOS QUE NO SEAN SUPERVISADOS POR INS TITUCIÓN OFICIAL EN SU
RUBRO ORDINARIO DE ACTIVIDADES, ÚNICAMENTE ESTARÁN EXENTOS DE NOMBRAR Y TENER UN
OFICIAL DE CUMPLIMIENTO; POR LO TANTO, NO S E LES RELEVA DEL CUMPLIMIENTO DE LAS DEMÁS
OBLIGACIONES QUE SE ALUDEN EN EL INCISO SEGUNDO DEL PRESENTE ARTÍCULO. (2) (3)
UNIDAD DE INVESTIGACION FINANCIERA
Art. 3.- Créase la Unidad de Investigación Financiera para el delito de lavado, como oficina
primaria adscrita a la Fiscalía General de la República, que en el contexto de la presente Ley podrá
abreviarse UIF. Los requisitos e incompatibilidades para pertenecer a la UIF, serán desarrollados en la
Ley Orgánica del Ministerio Público.
CAPITULO II
DE LOS DELITOS
LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS
Art. 4.- EL QUE DEPOSITARE, RETIRARE, CONVIRTIERE O TRANSFIRIERE FONDOS, BIENES

O DERECHOS RELACIONADOS QUE PROCEDAN DIRECTA O INDIRECTAMENTE DE ACTIVIDADES
DELICTIVAS, PARA OCULTAR O ENCUBRIR SU ORIGEN ILÍCITO, O AYUDAR A ELUDIR LAS
CONSECUENCIAS JURÍDICAS DE SUS ACTOS A QUIEN HAYA PARTICIPADO EN LA COMISIÓN DE DICHAS
ACTIVIDADES DELICTIVAS, DENTRO O FUERA DEL PAÍS, SERÁ SANCIONADO CON PRISIÓN DE CINCO
A QUINCE AÑOS Y MULTA DE CINCUENTA A DOS MIL QUINIENTOS S ALARIOS MÍNIMOS MENSUALES
VIGENTES PARA EL COMERCIO, INDUSTRIA Y SERVICIOS AL MOMENTO QUE SE DICTA LA SENTENCIA
CORRESPONDIENTE.
SE ENTENDERÁ TAMBIÉN POR LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS, CUALQUIER OPERACIÓN,

TRANSACCIÓN, ACCIÓN U OMISIÓN ENCAMINADA A OCULTAR EL ORIGEN ILÍCITO Y A LEGALIZAR
BIENES Y VALORES PROVENIENTES DE ACTIVIDADES DELICTIVAS COMETIDAS DENTRO O FUERA DEL
PAÍS.
EN EL CASO DE LAS PERSONAS JURÍDICAS, LAS SANCIONES SERÁN APLICADAS A LAS PERSONAS
NATURALES MAYORES DE 18 AÑOS, QUE ACORDARON O EJECUTARON EL HECHO CONSTITUTIVO DEL
LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS. (2)
CASOS ESPECIALES DE LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
Art. 5.- Para los efectos penales se consideran también lavado de dinero y de activos, y serán
sancionados con prisión de ocho a doce años y multa de cincuenta a dos mil quinientos salarios mínimos
mensuales, computados conforme a lo establecido en el artículo anterior, los hechos siguientes:
a) Ocultar o disfrazar en cualquier forma la naturaleza, el origen, la ubicación, el destino,

el movimiento o la propiedad aparentemente legal de fondos, bienes o derechos relativos
a ellos, que procedan directa o indirectamente de actividades delictivas; y,
b) Adquirir, poseer y utilizar fondos, bienes o derechos relacionados con los mismos,
sabiendo que derivan de actividades delictivas con la finalidad de legitimarlas.
OTROS DELITOS GENERADORES DE LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS
Art. 6.- Estarán sometidos a la presente ley toda actividad delictiva generadora de lavado de
dinero y de activos, y de manera especial en lo que fuere aplicable los siguientes delitos:
a) Los previstos en el capítulo IV de la Ley Reguladora de las Actividades Relativas a las

Drogas;
b) Comercio de personas;
c) Administración fraudulenta;
d) Hurto y Robo de vehículos;
e) Secuestro;
f) Extorsión;
g) Enriquecimiento ilícito;
h) Negociaciones ilícitas;
i) Peculado;
j) Soborno;
k) Comercio ilegal y depósito de armas;
l) Evasión de impuestos;
m) Contrabando de mercadería;
n) Prevaricato;
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
o) Estafa; y,
p) Todo acto de encubrimiento y legalización de dinero o bienes procedentes de actividades

delictivas.
CASOS ESPECIALES DEL DELITO DE ENCUBRIMIENTO.
Art. 7.- Para los efectos de esta ley se consideran encubridores:
a) Los que sin concierto previo con los autores o participes del delito de lavado de dinero
y de activos, ocultaren, adquirieren o recibieren dinero, valores u otros bienes y no
informaren a la autoridad correspondiente, inmediatamente después de conocer su origen,
o impidieren el decomiso de dinero u otros bienes que provengan de tal actividad delictiva;
b) Los que sin concierto previo con los autores o participes, ayudaren a eludir las
investigaciones de la autoridad o a sustraerse a la acción de ésta;
c) Los Superintendentes y demás funcionarios o empleados de los organismos

encargados de fiscalizar o supervisar, que no comuniquen inmediatamente u obstaculicen
el conocimiento a la Fiscalía General de la República, de la información que les remitan
las entidades bajo su control;
d) Quienes con conocimiento hayan intervenido como otorgantes en cualquier tipo de

contrato simulado, de enajenación, mera tenencia o inversión, por medio de la cual se
encubra la naturaleza, origen, ubicación, destino o circulación de las ganancias, valores,
o demás bienes provenientes de hechos delictivos tal como se especifica en el artículo
4 de esta ley, o hayan obtenido de cualquier manera beneficio económico del delito; y,
e) Quien compre, guarde, oculte o recepte dichas ganancias, bienes o beneficios,

seguros y activos conociendo su origen delictivo.
En los casos de las letras a) y b) la sanción será de cinco a diez años de prisión; y en los casos
de las letras c), d) y e) de cuatro a ocho años de prisión.
ENCUBRIMIENTO CULPOSO
Art. 8.- En los casos del artículo anterior, si el encubrimiento se produjere por negligencia, impericia
o ignorancia inexcusable en las atribuciones de los funcionarios o empleados de las instituciones a que
se refiere el artículo 2 de esta ley, o de los organismos fiscalizadores o de supervisión en que se produce,
la sanción será de dos a cuatro años.
TRASIEGO DE DINERO Y ACTIVOS (6)
Art. 8-A.- EL QUE POR SÍ O INTERPÓSITA PERSONA AL INGRESAR, TRANSITAR O SALIR DEL
TERRITORIO DE LA REPÚBLICA POR CUALQUIER VÍA, INDEPENDIENTEMENTE DE SU NACIONALIDAD,
OMITA DECLARAR, DECLARE FALSAMENTE O DE FORMA INEXACTA, A LA AUTORIDAD ADUANERA, EN
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
EL FORMULARIO PREVIAMENTE ESTABLECIDO, LA POSESIÓN, TENENCIA O TRANSPORTE DE BILLETES,

INSTRUMENTOS NEGOCIABLES AL PORTADOR, TÍTULOS VALORES O BIENES CON VALOR CAMBIARIO
QUE NO SEAN DE USO PERSONAL, INDIVIDUALMENTE O EN CONJUNTO, VALORADOS EN MONEDA
NACIONAL O EXTRANJERA, EN LA CUANTÍA DE DIEZ MIL DÓLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE
AMÉRICA O MÁS O EL EQUIVALENTE EN MONEDA EXTRANJERA, SERÁ SANCIONADO CON PRISIÓN DE
TRES A CINCO AÑOS.
EN EL FORMULARIO A QUE SE REFIERE EL INCISO ANTERIOR, DEBERÁ ADVERTIRSE LO

ESTABLECIDO EN EL PRESENTE ARTÍCULO. (6)
CAPITULO III
OBLIGACIONES DE LAS INSTITUCIONES SOMETIDAS AL CONTROL DE ESTA LEY
Art. 9.- LOS SUJETOS OBLIGADOS DEBERÁN INFORMAR A LA UIF, POR ESCRITO O CUALQUIER
MEDIO ELECTRÓNICO Y EN EL PLAZO MÁXIMO DE CINCO DÍAS HÁBILES, CUALQUIER OPERACIÓN O
TRANSACCIÓN DE EFECTIVO, FUERE INDIVIDUAL O MÚLTIPLE, INDEPENDIENTEMENTE QUE SE
CONSIDERE SOSPECHOSA O NO, REALIZADA POR CADA USUARIO O CLIENTE QUE EN UN MISMO DÍA
O EN EL TÉRMINO DE UN MES EXCEDA LOS DIEZ MIL DÓLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA
O SU EQUIVALENTE EN CUALQUIER MONEDA EXTRANJERA. EL PLAZO PARA REMITIR LA INFORMACIÓN
SE COMPUTARÁ A PARTIR DEL DÍA SIGUIENTE DE REALIZADA LA OPERACIÓN O TRANSACCIÓN. IGUAL
RESPONSABILIDAD TENDRÁN S I S E TRATA DE OPERACIONES FINANCIERAS QUE SE EFECTÚEN POR
CUALQUIER OTRO MEDIO, S I ESTA FUERE SUPERIOR A VEINTICINCO MIL DÓLARES DE LOS ESTADOS
UNIDOS DE AMÉRICA O SU EQUIVALENTE EN CUALQUIER MONEDA EXTRANJERA.
LAS SOCIEDADES DE SEGUROS, DENTRO DEL PLAZO ESTABLECIDO EN EL INCISO ANTERIOR,

TAMBIÉN DEBERÁN INFORMAR A LA UIF DE TODOS LOS PAGOS QUE REALICEN EN CONCEPTO DE
INDEMNIZACIÓN DE LOS RIESGOS QUE ASEGUREN EN EXCES O DE LA CANTIDAD INDICADA EN EL
INCISO ANTERIOR. (2) (3)
Art. 9-A.- LOS REPORTES DE OPERACIONES SOSPECHOSAS DEBERÁN SER REMITIDOS A LA

UNIDAD DE INVESTIGACIÓN FINANCIERA EN EL PLAZO MÁXIMO DE CINCO DÍAS HÁBILES, CONTADOS
A PARTIR DEL MOMENTO EN QUE, DE ACUERDO AL ANÁLISIS QUE SE REALICE, EXISTAN SUFICIENTES
ELEMENTOS DE JUICIO PARA CONSIDERARLAS IRREGULARES, INCONSISTENTES O QUE NO GUARDAN
RELACIÓN CON EL TIPO DE ACTIVIDAD ECONÓMICA DEL CLIENTE. DICHO ANÁLISIS DEBERÁ HACERSE
A MÁS TARDAR DENTRO DEL PLAZO DE QUINCE DÍAS HÁBILES, PRORROGABLES UNA S OLA VEZ, POR
IGUAL PERÍODO, PREVIA SOLICITUD A LA UIF. (2) (3)
EL MONTO DE LAS OPERACIONES O TRANSACCIONES ES IRRELEVANTE PARA LOS EFECTOS

DEL PRESENTE ARTÍCULO. (2)
LOS SUJETOS A QUE SE REFIERE EL ART. 9 DE LA PRESENTE LEY, TAMBIÉN ESTARÁN

OBLIGADOS A REPORTAR LA TENTATIVA DE OPERACIONES SOSPECHOSAS. LA UIF EMITIRÁ EL
FORMULARIO PARA REPORTAR ESTE TIPO DE OPERACIONES. (2)
NO OBSTANTE LO ESTABLECIDO EN LAS LEYES ESPECIALES SOBRE LA MATERIA, LOS SUJETOS

A QUE SE REFIERE EL ART. 9 DE LA PRESENTE LEY, ESTÁN OBLIGADOS A ENVIAR UN REPORTE DE
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
OPERACIÓN SOSPECHOSA CUANDO EXISTAN MOTIVOS RAZONABLES PARA CONSIDERAR QUE EL DINERO
O LOS ACTIVOS ESTÁN RELACIONADOS O PODRÍAN SER UTILIZADOS PARA ACTOS TERRORISTAS U
ORGANIZACIONES TERRORISTAS, CRIMEN ORGANIZADO, NARCOTRÁFICO Y CUALQUIERA DE SUS
VARIANTES. (2)
LA UIF PODRÁ EFECTUAR INSPECCIONES, ANÁLISIS O AUDITORÍAS A LOS SUJETOS OBLIGADOS,

MEDIANTE PROCEDIMIENTO ALEATORIO O CUANDO EXISTIEREN INDICIOS SOBRE ACTUACIONES
IRREGULARES, CON EL PROPÓSITO DE VERIFICAR EL DEBIDO CUMPLIMIENTO A LO ANTERIOR. (3)
Art. 9-B.- LOS SUJETOS OBLIGADOS, ESPECIALMENTE LOS ENUMERADOS EN EL ART. 2 DE ESTA
LEY, DEBERÁN ESTABLECER UNA POLÍTICA INTERNA DE DEBIDA DILIGENCIA PARA LA IDENTIFICACIÓN
DE SUS USUARIOS O CLIENTES. LOS SUJETOS OBLIGADOS DEBEN INSTITUIR, CON BASE AL
REGLAMENTO DE LA PRESENTE LEY, UNA POLÍTICA INTERNA FEHACIENTE Y CON INTENSIFICADA
DILIGENCIA PARA LA IDENTIFICACIÓN DE LAS PERSONAS EXPUESTAS POLÍTICAMENTE, SEAN
NACIONALES O EXTRANJERAS, ASÍ COMO LA IDENTIDAD DE CUALQUIER OTRA PERSONA NATURAL
O JURÍDICA EN CUYO NOMBRE ACTÚEN, REQUIRIENDO A SUS CLIENTES INFORMACIÓN ACTUALIZADA
Y COMPLEMENTARIA SOBRE DICHA CONDICIÓN.
POR PERSONA EXPUESTA POLÍTICAMENTE HABRÁ DE ENTENDERSE TODO AQUEL SUJETO QUE
ESTÉ COMPRENDIDO EN LOS ARTS. 236 Y 239 DE LA CONSTITUCIÓN DE LA REPÚBLICA, ART. 2
LITERALES “a”, “b” Y “c” Y ART. 52 DE LA CONVENCIÓN DE LAS NACIONES UNIDAS CONTRA LA
CORRUPCIÓN. (2) (3) (5)
Art. 10.- LOS SUJETOS OBLIGADOS ADEMÁS DE LAS OBLIGACIONES SEÑALADAS EN EL ARTÍCULO
ANTERIOR, TENDRÁN LAS SIGUIENTES: (3)
A) IDENTIFICAR FEHACIENTEMENTE Y CON LA DILIGENCIA NECESARIA A TODOS LOS

USUARIOS QUE REQUIERAN SUS SERVICIOS, ASÍ COMO LA IDENTIDAD DE CUALQUIER
OTRA PERSONA NATURAL O JURÍDICA, EN CUYO NOMBRE ESTÁN ELLOS ACTUANDO;
(2)
B) ARCHIVAR Y CONSERVAR LA DOCUMENTACIÓN DE LAS OPERACIONES POR UN PLAZO

DE CINCO AÑOS, CONTADOS A PARTIR DE LA FECHA DE LA FINALIZACIÓN DE CADA
OPERACIÓN. POR IGUAL PLAZO DEBERÁN ARCHIVAR Y CONSERVAR DATOS DE
IDENTIFICACIÓN, ARCHIVOS DE CUENTAS Y CORRESPONDENCIA COMERCIAL DE SUS
CLIENTES, A PARTIR DE LA TERMINACIÓN DE UNA CUENTA O RELACIÓN COMERCIAL.
LA INFORMACIÓN SOBRE EL CLIENTE Y LAS TRANSACCIONES, DEBERÁ ESTAR
DISPONIBLE CUANDO LO REQUIERAN LAS AUTORIDADES COMPETENTES EN DEBIDA
FORMA; (2)
C) CAPACITAR AL PERSONAL SOBRE LOS PROCESOS O TÉCNICAS DE LAVADO DE DINERO

Y DE ACTIVOS, A FIN DE QUE PUEDAN IDENTIFICAR SITUACIONES ANÓMALAS O
SOSPECHOSAS; (2)
D) ESTABLECER MECANISMOS DE AUDITORÍA INTERNA PARA VERIFICAR EL

CUMPLIMIENTO DE LO ESTABLECIDO EN ESTA LEY; Y, (2)
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
E) ADOPTAR, BAJO LOS TÉRMINOS PREVISTOS EN EL ART. 9-B DE LA PRES ENTE LEY Y
DE ACUERDO AL REGLAMENTO DE ES TA LEY, POLÍTICAS, REGLAS Y MECANISMOS DE
CONDUCTA QUE OBSERVARÁN SUS ADMINISTRADORES, FUNCIONARIOS Y EMPLEADOS,
CONSISTENTES EN: (2) (3) (5)
I) CONOCER ADECUADAMENTE LA ACTIVIDAD ECONÓMICA QUE DES ARROLLAN

SUS CLIENTES, SU MAGNITUD, FRECUENCIA, CARACTERÍSTICAS BÁS ICAS DE
LAS TRANSACCIONES EN QUE SE INVOLUCRAN COTIDIANAMENTE Y, EN
PARTICULAR, LA DE QUIENES EFECTÚAN CUALQUIER TIPO DE DEPÓSITO A
LA VISTA, A PLAZOS, CUENTAS DE AHORROS, ENTREGAN BIENES EN FIDUCIA
O ENCARGO FIDUCIARIO, O LOS QUE DEPOSITAN EN CAJAS DE SEGURIDAD,
ENTRE OTROS. LOS CLIENTES, A REQUERIMIENTO DE LOS SUJETOS
OBLIGADOS, DEBERÁN PROPORCIONAR CUALQUIER TIPO DE DOCUMENTACIÓN
FINANCIERA, CONTABLE, TRIBUTARIA, REPRESENTATIVA DE LA PROPIEDAD,
POS ES IÓN O TENENCIA DE BIENES MUEBLES E INMUEBLES, CONSTANCIA DE
SUELDOS, O INGRESOS QUE JUSTIFIQUEN LA PROCEDENCIA Y EL PROPÓSITO
DE CADA OPERACIÓN; (2) (3)
II) EN CASO QUE EL CLIENTE NO PROPORCIONE LA INFORMACIÓN O

DOCUMENTACIÓN REQUERIDA POR LOS SUJETOS OBLIGADOS, ESTOS PODRÁN
DAR POR TERMINADAS LAS RELACIONES CONTRACTUALES CON DICHO
CLIENTE, LO QUE DEBERÁN INFORMAR A LA UIF; (2) (3)
III) ESTABLECER QUE EL VOLUMEN, VALOR Y MOVIMIENTO DE FONDOS DE SUS

CLIENTES GUARDEN RELACIÓN CON LA ACTIVIDAD ECONÓMICA DE LOS
MISMOS; (2) (3)
IV) REPORTAR A LA FISCALÍA GENERAL DE LA REPÚBLICA, A TRAVÉS DE LA UIF,

DE CONFORMIDAD AL ART. 9-A DE LA PRESENTE LEY, CUALQUIER
INFORMACIÓN RELEVANTE SOBRE MANEJO DE FONDOS, CUYA CUANTÍA O
CARACTERÍSTICAS NO GUARDEN RELACIÓN CON LA ACTIVIDAD ECONÓMICA
DE SUS CLIENTES; O SOBRE TRANSACCIONES DE SUS USUARIOS QUE POR LOS
MONTOS INVOLUCRADOS, POR SU NÚMERO, COMPLEJIDAD, CARACTERÍSTICAS
O CIRCUNSTANCIAS ESPECIALES, SE ALEJAREN DE LOS PATRONES HABITUALES
O CONVENCIONALES DE LAS TRANSACCIONES DEL MISMO GÉNERO; Y QUE
POR ELLO PUDIERE CONCLUIRSE RAZONABLEMENTE QUE SE PODRÍA ESTAR
UTILIZANDO O PRETENDIENDO UTILIZAR A LA ENTIDAD FINANCIERA PARA
TRANSFERIR, MANEJAR, APROVECHAR O INVERTIR DINEROS O RECURSOS
PROVENIENTES DE ACTIVIDADES DELICTIVAS. (2) (3)
Art. 11.- LOS SUJETOS OBLIGADOS DEBEN MANTENER REGISTROS NOMINATIVOS DE SUS
USUARIOS. ESTOS NO MANTENDRÁN CUENTAS ANÓNIMAS O CUENTAS EN LAS CUALES HAYAN
NOMBRES INCORRECTOS O FICTICIOS. (3)
Art. 12.- LOS SUJETOS OBLIGADOS DEBEN MANTENER POR UN PERÍODO NO MENOR DE QUINCE
AÑOS LOS REGISTROS NECESARIOS SOBRE TRANSACCIONES REALIZADAS, TANTO NACIONALES COMO
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
INTERNACIONALES, QUE PERMITAN RESPONDER CON PRONTITUD A LAS SOLICITUDES DE

INFORMACIÓN DE LOS ORGANISMOS DE FISCALIZACIÓN O S UPERVISIÓN CORRESPONDIENTES, DE
LAS FISCALÍA GENERAL DE LA REPÚBLICA Y DE LOS TRIBUNALES COMPETENTES, EN RELACIÓN CON
EL DELITO DE LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS. TALES REGISTROS SERVIRÁN PARA RECONSTRUIR
CADA TRANSACCIÓN, A FIN DE PROPORCIONAR, DE SER NECESARIO, PRUEBAS DE CONDUCTA
DELICTIVA. (3)
Art. 13.- LOS SUJETOS OBLIGADOS DEBEN CONTROLAR LAS TRANSACCIONES QUE REALICEN
SUS CLIENTES Y USUARIOS, QUE SOBREPASE LAS CANTIDADES ESTABLECIDAS Y LAS CONDICIONES
INDICADAS EN EL ART. 9, INCISO PRIMERO DE LA PRESENTE LEY. (2) (3)
PARA LLEVAR EL CONTROL INDICADO, LOS SUJETOS OBLIGADOS PODRÁN CAPTURAR EN SUS
SISTEMAS EN FORMA AUTOMATIZADA LOS DATOS PERTINENTES PARA IDENTIFICAR A SUS CLIENTES
Y USUARIOS, UTILIZAR EL FORMULARIO DISEÑADO POR LA UNIDAD DE INVESTIGACIÓN FINANCIERA
PARA TAL EFECTO, SIEMPRE Y CUANDO SE CUMPLAN LOS SIGUIENTES REQUISITOS: (2) (3)
A) IDENTIFICACIÓN DE LA PERSONA QUE REALIZA FÍSICAMENTE LA TRANSACCIÓN,

ANOTANDO SU NOMBRE COMPLETO, FECHA DE NACIMIENTO, NACIONALIDAD,
DOMICILIO Y RESIDENCIA, PROFESIÓN U OFICIO, ESTADO FAMILIAR, DOCUMENTO
DE IDENTIDAD PRESENTADO; (2) (3)
B) IDENTIFICACIÓN DE LA PERSONA A CUYO NOMBRE SE REALIZA LA TRANS ACCIÓN,

EXPRESÁNDOSE LOS DATOS INDICADOS EN EL LITERAL ANTERIOR; (2)
C) IDENTIFICACIÓN DE LA PERSONA BENEFICIARIA O DESTINATARIA DE LA

TRANS ACCIÓN, SI LA HUBIERE, LA CUAL CONTENDRÁ SIMILAR INFORMACIÓN A LA
SEÑALADA EN EL LITERAL A); (2)
D) TIPO DE TRANSACCIÓN DE QUE SE TRATA; (2)
E) CÓDIGO QUE IDENTIFICA A LA INSTITUCIÓN DONDE SE REALIZÓ LA TRANSACCIÓN;

(2)
F) CÓDIGO DEL FUNCIONARIO O EMPLEADO DE LA INSTITUCIÓN QUE TRAMITA LA

OPERACIÓN; (2)
G) EL MONTO DE LA TRANSACCIÓN; Y, (2)
H) EL LUGAR, LA HORA Y FECHA DE LA TRANSACCIÓN. (2)
LAS INSTITUCIONES REMITIRÁN ESTE FORMULARIO A LA UIF. (2)
Art. 14.- LOS S UJETOS OBLIGADOS DEBEN ESTABLECER UNA OFICIALÍA DE CUMPLIMIENTO,
A CARGO DE UN OFICIAL NOMBRADO POR LA JUNTA DIRECTIVA U ÓRGANO COMPETENTE. (2) (3)
EL OFICIAL DE CUMPLIMIENTO DEBE REUNIR LOS SIGUIENTES REQUISITOS: (2) (3)
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
A) CERTIFICACIÓN RATIFICADA POR PARTE DE LA FISCALÍA GENERAL DE LA REPÚBLICA,

EN MATERIA DE PREVENCIÓN DE LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS, FINANCIAMIENTO
DEL TERRORISMO, Y DOS AÑOS DE EXPERIENCIA EN DICHAS RAMAS; (2) (3)
B) OSTENTAR CARGO GERENCIAL; (2)
C) HABILIDADES Y CONOCIMIENTOS SOBRE ASPECTOS JURÍDICOS , NEGOCIOS Y

CONTROLES; Y, (2)
D) CONTAR CON GRADO ACADÉMICO A NIVEL UNIVERSITARIO Y CONOCIMIENTO SOBRE

ASPECTOS ADMINISTRATIVOS Y JURÍDICOS DEL GIRO DEL NEGOCIO O ACTIVIDAD
DE QUE SE TRATE. (2) (3)
LOS INTEGRANTES DE LA OFICIALÍA DE CUMPLIMIENTO GOZARÁN DE INDEPENDENCIA,

TENIENDO FACULTAD PARA LA TOMA DE DECISIONES EN LO QUE COMPETE A SU FUNCIÓN. NO
PUDIENDO SER DESPEDIDOS , S ANCIONADOS O REMOVIDOS DE SUS CARGOS POR CUMPLIR CON LAS
ATRIBUCIONES INHERENTES A LOS MISMOS. (2)
LA ESTRUCTURA Y FUNCIONAMIENTO DE LA OFICIALÍA DE CUMPLIMIENTO SE REGULARÁ

CONFORME AL REGLAMENTO DE ESTA LEY. (2)
EN LOS CASOS DE CONGLOMERADOS FINANCIEROS, DE CONFORMIDAD AL LITERAL C) DEL

ART. 133 DE LA LEY DE BANCOS, UN MISMO OFICIAL DE CUMPLIMIENTO PODRÁ REALIZAR DICHA
FUNCIÓN EN DIFERENTES EMPRESAS DEL MISMO CONGLOMERADO, CUANDO ASÍ LO DETERMINE LA
JUNTA DIRECTIVA ATENDIENDO AL NÚMERO DE CLIENTES, NÚMERO DE EMPLEADOS Y VOLUMEN DE
OPERACIONES DE DICHAS EMPRESAS. (2)
Art. 15.- EN CASO DE INCUMPLIMIENTO A LAS OBLIGACIONES ESTABLECIDAS EN LA PRESENTE

LEY Y DEMÁS DISPOSICIONES NORMATIVAS, EL SUJETO OBLIGADO ASUMIRÁ LA RES PONSABILIDAD
QUE REGULA EL ART. 38 INCISO SEGUNDO DEL CÓDIGO PENAL, SIN PERJUICIO DE LAS
RESPONSABILIDADES PENALES PERSONALES QUE FUEREN APLICABLES CONFORME AL CAPÍTULO II
DE ESTA LEY, ASÍ COMO DE LAS DISTINTAS MANERAS DE COPARTICIPACIÓN DELICTIVA QUE SE
REGULAN EN EL CÓDIGO PENAL Y DE OTRAS CONSECUENCIAS QUE RESULTAREN APLICABLES, INCLUSO
LAS DE ORDEN ADMINISTRATIVO. (3)
Art. 15-A.- TODOS LOS REGISTROS E INFORMES REQUERIDOS POR LA PRESENTE LEY DEBEN
SER GUARDADOS Y TRANSMITIDOS EN PAPEL O EN FORMA ELECTRÓNICA. (2)
CAPITULO IV
DE LA COLABORACION INTERINSTITUCIONAL
Art. 16.- Los organismos e instituciones del Estado y especialmente el Ministerio de Hacienda,
el Banco Central de Reserva, Registro de la Propiedad Raíz e Hipotecas y los organismos públicos de
fiscalización, estarán obligados a brindar acceso directo o en forma electrónica a sus respectivas bases
de datos y la correspondiente colaboración en la investigación de las actividades y delitos regulados por
la presente ley, a solicitud de la UIF y, de acuerdo a lo establecido en el reglamento.
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
Art. 17.- El Fiscal General de la República, podrá solicitar información a cualquier ente estatal,
autónomo, privado o personas naturales para la investigación del delito de lavado de dinero y de activos,
estando éstos obligados a proporcionar la información solicitada.
Art. 18.- Con la Colaboración de las entidades mencionadas en el Art. 16 de la presente ley, la
Fiscalía General de la República, creará y mantendrá un banco de datos relacionados con el delito de lavado
de dinero y de activos, donde recopilará tanto información nacional como internacional.
Para efecto de mayor eficacia, la información que dichas instituciones obtengan en la investigación
y descubrimiento de lavado de dinero y de activos la compartirán y, de ser posible, la intercambiarán con
otras instituciones nacionales e internacionales.
Art. 19.- PREVIA ORDEN ADMINISTRATIVA EMANADA DE LA FISCALÍA GENERAL DE LA

REPÚBLICA, LA POLICÍA NACIONAL CIVIL PODRÁ PRACTICAR REGISTRO DE TODO VEHÍCULO
TERRESTRE, AÉREO O MARÍTIMO QUE INGRESE EN EL TERRITORIO NACIONAL O CUANDO LO
CONSIDERE CONVENIENTE DE LOS QUE CIRCULAN EN ÉL, RETENIÉNDOLO EL TIEMPO MÍNIMO O
INDISPENSABLE PARA PRACTICAR LA DILIGENCIA; ASÍ COMO PARA PROCEDER AL REGISTRO O
PESQUISA DE PERSONAS SOSPECHOSAS Y DE SUS EQUIPAJES, BOLSAS DE MANO O CUALQUIER OTRO
RECEPTÁCULO EN QUE S EA POSIBLE GUARDAR EVIDENCIA RELACIONADA CON LA COMISIÓN DEL
DELITO DE LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS. LA PESQUISA SE REALIZARÁ RESPETANDO LA DIGNIDAD
Y EL PUDOR DE LA PERSONA.
LA POLICÍA NACIONAL CIVIL, PODRÁ PROCEDER SIN PREVIA ORDEN ADMINISTRATIVA A QUE
SE HACE MENCIÓN EN EL INCISO ANTERIOR, EN LOS CASOS PREVISTOS EN LOS ARTÍCULOS 196 Y
197 DEL CÓDIGO PROCESAL PENAL.
TODA PERSONA QUE AL INGRESAR O SALIR DEL TERRITORIO DE LA REPÚBLICA POR CUALQUIER
VÍA, INDEPENDIENTEMENTE DE SU NACIONALIDAD, DEBERÁN DECLARAR SI TRANSPORTA CONSIGO
BILLETES, GIROS, CHEQUES PROPIOS O AJENOS, INSTRUMENTOS NEGOCIABLES AL PORTADOR, EN
MONEDA NACIONAL O EXTRANJERA O VALORES, EN LA CUANTÍA DE DIEZ MIL DÓLARES DE LOS
ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA O MÁS, O EL EQUIVALENTE EN MONEDA EXTRANJERA, DE ACUERDO
A LAS FLUCTUACIONES DE LA MONEDA NACIONAL, DE NO SER ASÍ, DEBERÁ DETERMINARSE SU MONTO;
CASO CONTRARIO, SE CUMPLIRÁ CON EXPRESAR TAL CIRCUNSTANCIA MEDIANTE DECLARACIÓN
JURADA. (2)
Art. 20.- ES RESPONSABILIDAD DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE ADUANAS , LA COMPROBACIÓN

DE LA VERACIDAD DE LAS DECLARACIONES A QUE SE REFIERE EL ART. 19 DE LA PRESENTE LEY.
LA FALSEDAD, OMISIÓN O INEXACTITUD DE LA DECLARACIÓN EN CUANTÍA QUE SEA IGUAL

O MAYOR A DIEZ MIL DÓLARES DE LOS ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA O SU EQUIVALENTE EN MONEDA
EXTRANJERA, PROVOCARÁ LA RETENCIÓN DE LOS VALORES Y UNA VEZ ESTABLECIDA, SE NOTIFICARÁ
A LA POLICÍA NACIONAL CIVIL Y A LA FISCALÍA GENERAL DE LA REPÚBLICA, PARA LOS EFECTOS
LEGALES A QUE SE REFIERE EL ART. 8-A DE ESTA LEY Y OTROS QUE PROCEDIEREN.
LAS RESOLUCIONES QUE LA DIRECCIÓN GENERAL DE ADUANAS EMITA SERÁN APELABLES.
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
EN LOS CASOS DE ARCHIVO, SOBRESEIMIENTO O ABSOLUCIÓN, SE DEVOLVERÁ LO RETENIDO

O INCAUTADO, IMPONIÉNDOSELE UNA MULTA DEL CINCO POR CIENTO, SI SE DEMOSTRARE QUE
EXISTIÓ NEGLIGENCIA. EN CASO DE SENTENCIA CONDENATORIA O NO DEMOSTRASE LA PROCEDENCIA
LEGÍTIMA, EL JUEZ ORDENARÁ QUE EL DINERO, BIENES Y VALORES INCAUTADOS INGRESEN AL FONDO
ESPECIAL DE DINEROS OBJETOS DE MEDIDAS CAUTELARES O DE EXTINCIÓN, ESTABLECIDO EN EL
ART. 93 DE LA LEY ESPECIAL DE EXTINCIÓN DE DOMINIO Y DE LA ADMINISTRACIÓN DE LOS BIENES
DE ORIGEN O DESTINACIÓN ILÍCITA. (2) (3) (6)
Art. 21.- EN CUALQUIER ESTADO DEL PROCEDIMIENTO QUE LA DIRECCIÓN GENERAL DE

ADUANAS DETERMINARE QUE CONCURRE LA PROBABLE COMISIÓN DE UN HECHO DELICTIVO, REMITIRÁ
LAS DILIGENCIAS PRACTICADAS JUNTO CON LOS VALORES RETENIDOS A LA FISCALÍA GENERAL DE
LA REPÚBLICA, EN EL PLAZO DE OCHO HORAS A PARTIR DE LA RESOLUCIÓN QUE DETERMINE DICHA
CIRCUNSTANCIA, QUIEN TOMARÁ A SU CARGO EL PROCEDIMIENTO EN COORDINACIÓN CON LA POLICÍA
NACIONAL CIVIL; LO ANTERIOR, SIN PERJUICIO DE AQUELLOS CASOS DE DETENCIÓN EN FLAGRANCIA.
(2)
Art. 22.- Toda la información que se obtenga en la investigación del delito del lavado de dinero
y de activos será confidencial, salvo que sea requerida conforme a la Ley, en la investigación de otro delito.
Art. 23.- DEROGADO (3)
Art. 23-A.- LA SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO EN COORDINACIÓN CON LA

FISCALÍA GENERAL DE LA REPÚBLICA Y DEMÁS ORGANISMOS VINCULADOS A ACTIVIDADES
FINANCIERAS, DEBERÁN REALIZAR ANUALMENTE CAMPAÑAS DE CONCIENTIZACIÓN PARA LA
PREVENCIÓN DEL DELITO DE LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS A NIVEL NACIONAL. (2)
CAPITULO V
EXCEPCIONES AL SECRETO BANCARIO Y MEDIDAS CAUTELARES
Art. 24.- El secreto bancario así como la reserva en materia tributaria, no operarán en la
investigación del delito de lavado de dinero y de activos; la información que se reciba será utilizada
exclusivamente para efecto de prueba en dicha investigación y solo podrá ser ordenada por el Fiscal
General de la República ó el Juez de la causa en el momento procesal oportuno.
Art. 25.- Para el efecto de incautar o requerir la presentación de documentos bancarios, financieros
o mercantiles, será necesaria la orden del juez competente quien podrá expedirlas en cualquier etapa del
proceso.
El Juez podrá en todo momento ordenar el congelamiento de las cuentas bancarias, el secuestro
preventivo de los bienes de los imputados, mientras transcurre la investigación o proceso respectivo.
En casos de urgente necesidad, el Fiscal General de la República, podrá ordenar la inmovilización

de las cuentas bancarias de los imputados, así como de los fondos, derechos y bienes objeto de la
investigación, en los delitos a que se refiere esta ley; pero dicha inmovilización no podrá exceder de diez
días, dentro de los cuales deberá darse cuenta al juez competente. Quien fundamentara razonablemente
sobre la procedencia o improcedencia de dicha medida conforme a la ley.
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
CAPITULO VI
DISPOSICIONES GENERALES
Art. 26.- Serán aplicables a la presente Ley, las normas y procedimientos contenidas en los Códigos
Penal y Procesal Penal y demás disposiciones legales en lo que no contraríe su texto.
Los delitos mencionados en esta Ley están excluidos del conocimiento del Jurado.
Art. 26-A.- NO INCURRIRÁN EN NINGÚN TIPO DE RESPONSABILIDAD LOS SUJETOS OBLIGADOS,

SUS REPRESENTANTES LEGALES Y EMPLEADOS, POR EL HECHO DE REMITIR A LA UNIDAD DE
INVESTIGACIÓN FINANCIERA LOS REPORTES ESTABLECIDOS O CUALQUIER INFORMACIÓN QUE ÉSTA
LE REQUIERA; ASÍ COMO, POR REALIZAR LOS ACTOS EN CUMPLIMIENTO CON LO QUE ESTABLECE LA
PRESENTE LEY. (2) (3)
Art. 26-B.- EL QUE REVELARE, DIVULGARE O UTILIZARE EN FORMA INDEBIDA LA

INFORMACIÓN, QUE LOS SUJETOS SOMETIDOS AL CONTROL DE LA PRESENTE LEY ESTÁN OBLIGADOS
A INFORMAR A LA UIF DE LA FISCALÍA GENERAL DE LA REPÚBLICA, SERÁ SANCIONADO CON PRISIÓN
DE TRES A SEIS AÑOS.
EL QUE DESTRUYERE, INUTILIZARE, DESAPARECIERE, ALTERARE O DETERIORARE LA

INFORMACIÓN A LA QUE SE HA HECHO REFERENCIA EN EL INCISO ANTERIOR, SERÁ SANCIONADO CON
PRISIÓN DE CUATRO A OCHO AÑOS.
EL COMETIMIENTO DE LAS INFRACCIONES A LAS QUE SE HACEN REFERENCIA EN LOS INCISOS

ANTERIORES, POR PARTE DEL FUNCIONARIO, EMPLEADO O AUTORIDAD PÚBLICA Y PRIVADA SE
AGRAVARÁ HASTA EN UNA TERCERA PARTE DEL MÁXIMO; SIENDO ASÍ MISMO, JUSTA CAUSA PARA
LA DESTITUCIÓN DE SU CARGO, PREVIO AL PROCEDIMIENTO ESTABLECIDO EN EL RÉGIMEN DE
SERVICIO QUE LE FUERE APLICABLE.
LA APLICACIÓN DE LAS SANCIONES PREVISTAS EN LA PRESENTE LEY, SE HARÁN SIN PERJUICIO

DE OTRAS RESPONSABILIDADES PENALES , CIVILES O ADMINISTRATIVAS EN QUE INCURRAN LOS
INFRACTORES. (2)
Art. 27.- Los detenidos provisionalmente por el delito de Lavado de Dinero y de activos no
gozarán del beneficio de sustitución por otra medida cautelar.
Los condenados por el delito de lavado de dinero y de activos no gozarán del beneficio de libertad
condicional, ni de la suspensión condicional de la ejecución de la pena.
Art. 28.- El Presidente de la República dentro del plazo de 90 días a partir de la vigencia de esta
Ley, deberá emitir los reglamentos necesarios para la aplicación y funcionamiento de la misma.
CAPITULO VII
DISPOSICIONES TRANSITORIAS
Art. 29.- Mientras no se desarrollen las funciones de la Unidad de Investigación Financiera, en
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
la Ley Orgánica del Ministerio Público, las atribuciones de ésta serán ejercidas por la Unidad de
Antinarcotráfico de la mencionada institución.
Art. 29-A.- EL CUMPLIMIENTO DEL REQUISITO ESTABLECIDO EN EL LITERAL A) DEL ART. 14

DE LA PRESENTE LEY, SERÁ EXIGIBLE SEIS MESES DESPUÉS DE LA VIGENCIA DEL PRESENTE DECRETO.
(3)
Art. 30.- Mientras no entre en funcionamiento la UIF, se faculta al Ministerio de Hacienda, para
que del producto de la venta de los bienes de ilegítima procedencia que hayan caido en comiso,
inmediatamente los asigne en el presupuesto General al patrimonio especial de acuerdo a lo establecido
en el Art. 23 de esta ley y su reglamento.
Art. 31.- El presente Decreto entrara en vigencia el dos de junio de mil novecientos noventa y
nueve, previa publicación en el Diario Oficial.
DADO EN EL S ALON AZUL DEL PALACIO LEGISLATIVO: San Salvador, a los dos días del mes
de diciembre de mil novecientos noventa y ocho.
JUAN DUCH MARTINEZ

PRESIDENTE
GERSON MARTINEZ CIRO CRUZ ZEPEDA PEÑA

PRIMER VICEPRESIDENTE SEGUNDO VICEPRESIDENTE
RONAL UMAÑA NORMA FIDELIA GUEVARA DE RAMIRIOS

TERCER VICEPRESIDENTE CUARTA VICEPRESIDENTA
JULIO ANTONIO GAMERO QUINTANILLA JOSE RAFAEL MACHUCA ZELAYA

PRIMER SECRETARIO SEGUNDO SECRETARIO
ALFONSO ARISTIDES ALVARENGA GERARDO ANTONIO SUVILLAGA

TERCER SECRETARIO CUARTO SECRETARIO
ELVIA VIOLETA MENJIVAR JORGE ALBERTO VILLACORTA MUÑOZ

QUINTA SECRETARIA SEXTO SECRETARIO
CASA PRESIDENCIAL: San Salvador, a los diez días del mes de diciembre de mil novecientos
noventa y ocho.
PUBLIQUESE,
ARMANDO CALDERON SOL,
Presidente de la República.
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
____________________________________________________________________
Rubén Antonio Mejía Peña,

Ministro de Justicia.
D. O. Nº 240
Tomo Nº 341
Fecha: 23 de diciembre de 1998
REFORMAS:
(1) D.L. No. 1033, 26 DE ABRIL DE 2006;

D.O. No. 95, T. 371, 25 DE MAYO DE 2006.
(2) D.L. No. 568, 5 DE DICIEMBRE DE 2013;

D.O. No. 9, T. 402, 16 DE ENERO DE 2014.
(3) D.L. No. 749, 16 DE JULIO DE 2014;

D.O. No. 143, T. 404, 7 DE AGOSTO DE 2014.
(4) D.L. No. 774, 14 DE AGOSTO DE 2014;

D.O. No. 161, T. 404, 2 DE SEPTIEMBRE DE 2014.
(5) D.L. No. 777, 21 DE AGOSTO DE 2014;

(6) D.L. No. 104, 3 DE SEPTIEMBRE DE 2015;

LM/ngc
07/06/06
JQ
21/02/14
JQ
16/09/14
JCH
24/09/14
SV
25/09/14
JQ
26/10/15
___________________________________________________________________
INDICE LEGISLATIVO
Reglamento de la Ley contra el Lavado de
Dinero y de Activos
DIARIO OFICIAL.- SAN SALVADOR, 31 DE ENERO DE 2000.
Ministerio de Seguridad Pública y Justicia
DECRETO NO. 2.-
EL PRESIDENTE DE LA REPUBLICA DE EL SALVADOR,
CONSIDERANDO:
I. Que por Decreto Legislativo No. 498, de fecha 2 de diciembre de 1998, publicado en el Diario Oficial No. 240,
Tomo No. 341, del 23 de ese mismo mes y año, se dictó la Ley Contra el lavado de Dinero y de Activos;
II. Que es necesario dictar las disposiciones reglamentarias pertinentes, que faciliten y aseguren la aplicación y
funcionamiento de la Ley a que alude el considerando anterior.
POR TANTO,
en uso de sus facultades constitucionales,
DECRETA el siguiente:
REGLAMENTO DE LA LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO

Y DE ACTIVOS
CAPITULO I
OBJETO Y DEFINICIONES
Art. 1.- el presente Reglamento tiene por objeto facilitar y asegurar la aplicación de la Ley Contra el Lavado de
Dinero y de Activos, en adelante “la Ley”.
Art. 2.- Para los efectos de este Reglamento, salvo que del contexto del mismo haga necesaria otra interpretación,
se entenderá por:
a) Medio electrónico: Cualquier técnica o instrumento determinado por la Fiscalía General de la República que,
utilizando un aparato electrónico, facilite la reproducción o transmisión de información;
b) Instituciones y actividades: son las que el inciso 2º de Art. 2 de la Ley declara que están sometidas al control de
la misma;
c) Usuario: Cualquier persona natural o jurídica que opere con las instituciones o haga uso de los servicios que éstas
prestan al público en general, así como los vendedores, compradores y transferentes de divisas;
d) Cliente: Toda persona natural o jurídica que ha mantenido o mantiene una relación contractual, ocasional o
habitual, con las Instituciones;
e) Organismos de fiscalización y supervisión: Son los que han sido creados con el objeto de vigilar y controlar a las
entidades e Instituciones que en las respectivas leyes de creación se mencionan;
f) Transacción: Cualquier operación o acto realizado dentro del giro ordinario de la actividad o negocio de las
Instituciones, o relacionada con las actividades que la Ley somete a su control en el Art. 2., inciso 2º.
Art. 3.- El plazo de tres días hábiles estipulado en el Art. 9 de la Ley, para proporcionar la información ahí
relacionada, se computará a partir del día siguiente en que se compruebe que la operación o la transacción múltiple
ha excedido del monto de Quinientos Mil Colones o su equivalente en moneda extranjera.
Para los efectos de aplicación del inciso 1º del Art. 9 de la Ley, el plazo de un mes que en el mismo se señala, habrá
de computarse como los anteriores treinta días continuos, es decir, contados a partir del momento en que se realizó
la última transacción, entendiéndose que si en dos o más operaciones el monto de éstas exceden a los quinientos
mil colones o su equivalente en moneda extranjera, no obstante no haya transcurrido el plazo, las Instituciones
estarán en la obligación de informar a la Unidad de Investigación Financiera, en adelante, UIF, al existir suficientes
elementos de juicio para considerar que tales operaciones o transacciones son irregulares o sospechosas; o bien,
cuando lo requiera la UIF.
CAPITULO II
OBLIGACIONES DE LAS INSTITUCIONES Y DE LOS ORGANISMOS

DEL ESTADO
Art. 4.- Las Instituciones, para la aplicación y funcionamiento de la Ley, deberán:
a) Prestar la asistencia técnica que les sea requerida por la UIF, cuando se trate de investigaciones relacionadas con
el delito de lavado de dinero y de activos;
b) Bajo la supervisión de los respectivos organismos de fiscalización, adoptar, desarrollar y ejecutar programas,
normas, procedimientos y controles internos, previstos en la Ley y en los tratados o convenios internacionales, para
prevenir y detectar las actividades relacionadas con el delito de lavado de dinero y de activos;
c) Adoptar una política que garantice suficientemente el conocimiento de sus clientes, con el fin de alcanzar los
objetivos de la Ley y de este Reglamento;
d) Establecer procedimientos para asegurar un alto nivel de integridad del personal y un sistema de auditoría
interna a fin de verificar el cumplimiento de la ley y este Reglamento;
e) Recopilar documentación bibliográfica sobre el lavado de dinero y de activos, y establecer programas

permanentes de capacitación para los miembros de su personal, tanto en lo relativo a procesos y técnicas de lavado
de dinero y de activos, como en la forma de reportar oportunamente a quien corresponda, en forma razonada y
documentada, los casos en que, en el desempeño de sus cargos, detecten situaciones irregulares o sospechosas;
f) Analizar los reportes a que se alude en la letra anterior e informar inmediatamente a la Fiscalía General de la
República, por medio de la UIF, y a la Superintendencia respectiva, cuando del examen correspondiente considere la
existencia de alguna transacción irregular o sospechosa de las indicadas en el Art. 9 de la Ley y en el Art. 10 de este
Reglamento, para que se adopten las medidas pertinentes;
g) Comunicar a la UIF y a los organismos de fiscalización o supervisión, en un plazo de quince días hábiles, la
designación o cambio de los funcionarios, respecto a: 1) encargados de ejecutar programas, procedimientos
internos y las comunicaciones referentes a transacciones irregulares o sospechosas; y 2) responsables de la
supervisión del trabajo de los encargados de tal ejecución, quienes servirán de enlace con la UIF;
h) Dotar a los funcionarios encargados de la ejecución y supervisión a que se refiere la letra precedente, de los
recursos humanos y materiales necesarios, y la autoridad suficiente para el cumplimiento de sus funciones;
i) Establecer los canales de comunicación adecuados con la UIF y con los organismos de fiscalización y supervisión;
j) Guardar confidencialidad de toda información transmitida o requerida de conformidad con la Ley y este
Reglamento, de manera que no podrán divulgarla a ninguna persona, incluso a los usuarios o clientes investigados,
salvo por orden de un juez competente o del Fiscal General de la República.
Art. 5.- Las Instituciones procurarán realizar acuerdos interinstitucionales para prevenir el uso indebido de sus
servicios, mediante los cuales se pretenda dar legitimidad a fondos provenientes de actividades ilícitas.
Art. 6.- Los organismos e instituciones del Estado que tengan bases de datos relacionadas con el lavado de dinero y
de activos, deberán comunicarlo a la UIF con el objeto de que ésta, ya sea directamente o en forma electrónica,
pueda tener acceso a ellos cuando fuere necesario; además deberán colaborar en las investigaciones que dicha
Unidad realice en esa actividad. Las mismas bases de datos servirán para que la Fiscalía General de la República
elabore y mantenga su propia base de datos, en donde recopilará tanto información nacional como internacional.
Art. 7.- Los organismos de fiscalización y supervisión de las Instituciones, así como cualquier organismo o
institución del Estado que en alguna forma se relacione con las actividades que la Ley somete a su control, están
obligados a prestar cooperación y asistencia técnica a la UIF para la concreción de los objetivos de dicha Ley.
Art. 8.- Los Superintendentes y demás funcionarios que éstos deleguen de los organismos encargados de fiscalizar o
supervisar, deberán reportar de forma inexcusable, inmediata y suficiente a la Fiscalía General de la República, a
través de la UIF, la información que les remitan las entidades bajo su control, cuando de ella se advirtiere que las
operaciones reportadas son irregulares o sospechosas.
Art. 9.- Los funcionarios y empleados del Estado deberán comunicar a la Fiscalía General de la República, a través
de la UIF, tan pronto tengan conocimiento respecto de operaciones que puedan estar relacionadas con el lavado de
dinero y de activos, que deriven de los delitos a que alude el Art. 6 de la Ley.
Art. 10.- Sin perjuicio de lo dispuesto en la letra J) del Art. 4, la información obtenida en investigaciones del delito
de lavado de dinero y de activos es confidencial, y únicamente podrá ser proporcionada a las autoridades
competentes cuando éstas lo soliciten, de conformidad con la ley, para la investigación de otro delito.
La divulgación de tal información en contravención a lo dispuesto en el inciso anterior, sin perjuicio de las
responsabilidades penales que correspondan, se sancionará administrativamente por la autoridad respectiva.
Art. 11.- Todas las Instituciones del Estado y los entes cuyas actividades están sometidas al control de la Ley,
deberán cumplir con las instrucciones emitidas por la UIF, en el marco de la Ley y el presente Reglamento, y
especialmente deberán:
a) Comunicar a dicha Unidad los resultados relacionados con el cumplimiento de tales instrucciones;
b) Informar si ha habido algún problema o dificultad en atender las recomendaciones del Fiscal General de la
República, en cuanto al contenido de los formularios para el registro y reportes de las transacciones y actividades
sometidas al control de la Ley, y las relativas a la detección de actividades o transacciones sospechosas en la
conducta de los usuarios y clientes.
Queda facultada la Fiscalía General de la República para emitir los formularios que considere convenientes para el
control de las actividades sometidas a la Ley y al presente Reglamento.
CAPITULO III
TRANSACCIONES IRREGULARES O SOSPECHOSAS
Art. 12.- Se consideran transacciones irregulares o sospechosas todas las operaciones poco usuales, las que se
encuentran fuera de los patrones de transacción habituales y las que no sean significativas pero sí periódicas, sin
fundamento económico o legal evidentes, y todas aquellas operaciones inconsistentes o que no guardan relación con
el tipo de actividad económica del cliente.
Art. 13.- A fin de detectar transacciones irregulares o sospechosas, las Instituciones deberán prestar atención
especial respecto de aquéllas que revistan las características indicadas en el artículo anterior, particularmente las
operaciones que los clientes realicen mediante:
a) La ejecución de múltiples transferencias realizadas de un día para otro o en horas inhábiles, de una cuenta a
otra, por comunicación telefónica o electrónica directa al sistema de computación de la institución;
b) Pagos anticipados de préstamos, o de abonos excediendo las cuotas pactadas, o el que se efectúen pagos
repentinos de préstamos problemáticos, sin que exista explicación razonable del origen del dinero;
c) La utilización de instrumentos monetarios de uso internacional, siempre y cuando no se encuentre

proporcionalidad con la actividad económica del cliente.
Art. 14.- Las Instituciones también deberán prestar atención especial a las operaciones realizadas por los clientes,
que revisten características marcadamente poco usuales, tales como:
1. Préstamos que tienen como garantías certificados de depósito y otros instrumentos de inversión;
2. Cuando visitan a menudo el área de las cajas de seguridad y posteriormente hacen un depósito de dinero en
efectivo en la misma agencia bancaria, cuyo monto está justo bajo el límite requerido para generar un formulario de
transacciones exigido por la Ley;
3. La compra de cheques de caja, cheques de viajero o cualquier otro especial, con grandes sumas de dinero en
efectivo o justo bajo el monto requerido para generar un informe, sin razón aparente;
4. La constitución de fideicomisos por personas naturales o jurídicas en los cuales se reflejen depósitos sustanciales
de dinero en efectivo;
5. Las cuentas abiertas a nombre de casas de cambio en que se reciben transferencias nacionales, internacionales o
depósitos estructurados;
6. Mantener cuentas que muestran constantes depósitos efectuados en máquinas de cajero de transacciones
automáticas; y
7. Disponer de cuentas donde se depositan instrumentos monetarios marcados con signos o símbolos extraños.
Art. 15.- Se considera que la conducta de los clientes es sospechosa, cuando pretendan evitar el cumplimiento de
los requisitos de información o de registro, como por ejemplo:
a) Oponerse a dar la información requerida para el formulario respectivo, una vez que se le informa que el mismo
debe ser llenado; y
b) Cuando obligan o tratan de obligar a un empleado de la Institución a que no conserve en archivo el reporte de
alguna transacción.
Art. 16.- Las Instituciones deberán examinar las transferencias de fondos con características como las siguientes:
1º. Depósitos de fondos en varias cuentas, generalmente en cantidades debajo del límite a reportarse, que son
luego consolidados en una cuenta clave y transferidos fuera del país;
2º. Cuando se instruya a la Institución para transferir fondos al extranjero y luego esperar que la misma cantidad le
sea transferida de otras fuentes;
3º. Transferencias de dinero a otro país, sin cambiar el tipo de moneda; y
4º. Recepción de transferencias y compra inmediata de instrumentos monetarios para hacer pagos a terceras
personas.
Art. 17.- Dentro de la política de las Instituciones de garantizar el conocimiento de sus clientes, deberán exigir a
éstos que proporcionen la información necesaria para lograr esos objetivos. Se considerará que esa información es
insuficiente y sospechosa cuando los clientes, por ejemplo:
a) Se abstienen de proporcionar información completa sobre el propósito del negocio, relaciones bancarias previas,
ubicación o nombres de directores y representantes.
b) Se nieguen a proporcionar antecedentes personales cuando compran instrumentos monetarios por encima del
límite especificado en la Ley o cuya cuantía no guarda relación con la actividad económica del cliente o usuario.
c) Solicitan abrir una cuenta sin referencias, dirección local, identificación u otros documentos apropiados, o
rehusan facilitar cualquier otra información que el banco requiera para abrir una cuenta;
d) Presentan documentos de identificación sospechosos u ostensiblemente falsos.
e) No tienen historial de empleos o fuentes de ingreso aparente;
f) Son renuentes a revelar detalles sobre sus actividades o a proporcionar los estados financieros de las mismas;
g) Presentan estados financieros notoriamente diferentes de otros negocios de similar actividad; y
h) Proporcionan información que resulta falsa o inexacta.
Art. 18.- Las Instituciones deberán investigar cuando ocurran cambios en los patrones usuales de conducta de sus
clientes, al realizar algunas transacciones, como las siguientes:
1) Cambios importantes en los patrones de envío de dinero en efectivo de los clientes desde bancos corresponsales;
2) Incrementos de la actividad de dinero en efectivo manejado, sin que exista el incremento correspondiente en el
número de transacciones que hayan sido reportadas de acuerdo al perfil del cliente.
3) Movimientos significativos de billetes de alta denominación, que no guardan relación con el área de ubicación
geográfica del banco;
4) Incrementos grandes en el uso de billetes de denominaciones pequeñas que no corresponden al perfil del cliente;
y
5) Incrementos en cantidad o frecuencia de los depósitos de dinero en efectivo, sin justificación aparente.
CAPITULO IV
ACTIVIDADES NO FISCALIZADAS POR UN ORGANISMO

ESPECIFICO
Art. 19.- Las personas naturales o jurídicas que desarrollen actividades sometidas al control de la Ley y que no
estén fiscalizadas o supervisadas por un organismo específico, deberán comunicar a la UIF las operaciones que
realicen sus clientes o usuarios de manera reiterada y en dinero en efectivo, cuando exceda de la suma prevista en
el Art.9 de la Ley, o sobre transacciones de sus clientes o usuarios que por el monto, número, complejidad,
características o circunstancias especiales, se alejaren de los patrones habituales o convencionales de las
transacciones del mismo género. Para dicho efecto, tales personas utilizarán el formulario que determine el Fiscal
General de la República, el cual lo remitirán a la UIF en un plazo de tres días hábiles que se computarán de
conformidad a lo establecido en el inciso 1º del Art. 3 de este reglamento.
Las disposiciones contenidas en la Ley y en este Reglamento se aplicarán a las personas indicadas en el inciso
anterior en lo que fuere pertinente.
CAPITULO V
REGISTRO DE VEHICULOS Y DE PERSONAS SOSPECHOSAS Y DE
SUS EQUIPAJES QUE INGRESAN AL TERRITORIO NACIONAL
Art. 20.- Cuando la Policía Nacional Civil, de acuerdo con el Art. 19 de la Ley, practique registro de vehículos
terrestres, aéreos o marítimos que ingresen al país o de los que circulan en él, procurará que ese registro no cause
molestias innecesarias a los conductores de los mismos y a las personas que viajan en ellos. Igual conducta
observará cuando proceda al registro o pesquisa de personas sospechosas y de sus equipajes, bolsa de mano o
cualquier otro receptáculo en donde pudiera guardarse evidencia relacionada con la comisión del delito de lavado de
dinero y de activos.
Cuando en la pesquisa o registro de una persona pudieran verse afectados su dignidad o su pudor, la práctica de la
misma se encomendará a agentes de la PNC que sean del mismo sexo de esa persona, salvo que, por cualquier
motivo, eso no fuere posible.
Art. 21.- La declaración que deba hacer la persona que ingrese al territorio de la República, con base en el inciso 3º
del Art. 19 de la Ley, constará en un formulario cuyo contenido será determinado por la Fiscalía General de la
República, los que se pondrán a disposición de todos los puestos migratorios, y una vez llenados por los
interesados, deberán ser remitidos a la UIF, siempre y cuando hubiere los suficientes elementos de juicio para
considerar que las declaraciones carecen de veracidad, o si lo solicitare la UIF. El formulario dispondrá de los
espacios en blanco para completar la declaración, cuando sea necesario.
Art. 22.- La Fiscalía General de la República, a su juicio prudencial, comprobará por los medios que estén a su
alcance si la información contenida en los formularios es veraz; pero si advirtiere falsedad, omisión o inexactitud en
tales declaraciones, hará que se retengan los valores que se hubiesen reportado en los formularios y, según la
gravedad del caso, promoverá las acciones que conforme al Código Procesal Penal correspondan.
En caso de demostrarse que la procedencia de los bienes retenidos es legítima, pero que en la declaración hubo
falsedad, omisión o inexactitud, el responsable de ella incurrirá en una multa del cinco por ciento del monto total del
valor retenido, que ingresará al Fondo General del Estado, por medio de la colecturía correspondiente del Ministerio
de Hacienda.
Si dentro de los treinta días posteriores a la retención no se demostrare fehacientemente la legalidad del origen del
dinero y valores retenidos, éstos serán decomisados. El decomiso deberá practicarlo la autoridad competente.
CAPITULO VI
DISPOSICIONES FINALES
Art. 23.- En todo lo no previsto en este Reglamento, se aplicarán las disposiciones de la Ley Orgánica del Ministerio
Público en lo que fuere pertinente.
Art. 24.- El presente Decreto entrará en vigencia ocho días después de su publicación en el Diario Oficial.
DADO EN CASA PRESIDENCIAL: San Salvador, a los veintiún días del mes de enero del año dos mil.
FRANCISCO GUILLERMO FLORES PEREZ
Presidente de la República.
FRANCISCO RODOLFO BERTRAND GALINDO
Ministro de Seguridad Pública y Justicia

Material Curso Preparatorio de Intermediarios de Seguros

Cargado por

Información del documentohacer clic para expandir la información del documento

Copyright:

Formatos disponibles

Material Curso Preparatorio de Intermediarios de Seguros

Cargado por

Información del documento

Derechos de autor

Formatos disponibles

Compartir este documento

Compartir o incrustar documentos

Opciones para compartir

¿Le pareció útil este documento?

¿Este contenido es inapropiado?

Copyright:

Formatos disponibles

Material Curso Preparatorio de Intermediarios de Seguros

Cargado por

Copyright:

Formatos disponibles

ESCUELA DE ESTUDIOS DEL SEGURO DE CENTROAMÉRICA “LIC. RUFINO GARAY H.

ASPECTOS LEGALES ……………………………………………………………………… 3

TERMINOLOGÍA TÉCNICA ………………………………………………………………... 38

SEGUROS DE INCENDIOS Y LÍNEAS ASOCIADAS ……………………………………150

TRANSPORTE ………………………………………………………………………………. 227

AUTOMOTORES ……………………………………………………………………………. 314

DIVERSOS Y RAMOS TÉCNICOS ……………………………………………………….. 357

RECLAMOS DE DAÑOS ……………………………………………………..................... 394

VIDA INDIVIDUAL ……………………………………………………............................... 421

VIDA COLECTIVO ……………………………………………………............................... 510

LAVADO DE DINERO ………………………………………………................................. 559

LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS ………………………….......560

REGLAMENTO DE LA LEY CONTRA EL LAVADO DE DINERO Y DE ACTIVOS ..... 576

NORMAS BANCO CENTRAL DE RESERVA ……………………………………………. 582

Art. 1309 Código Civil.

REQUISITOS DE LOS CONTRATOS.

Art. 1350 Código de Comercio. El contrato de seguro se perfecciona por la aceptación

IMPOSIBILIDAD DEL ASEGURADOR DE DAR POR TERMINADO EL CONTRATO

Artículo 1351, Código de Comercio.-Es nula la cláusula que faculte al asegurador a

CLASIFICACIÓN DEL CONTRATO DE SEGUROS SEGÚN EL RAMO:

b) Personas: Artículo 1458, Código de Comercio.-El seguro de personas puede

ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO DE SEGURO

2) El Tomador: Es la persona que contrata el seguro al asegurador, y se obliga

3) El Asegurado: En sentido estricto, es la persona que en sí misma o en sus

Así, en el ramo de Vida, asegurado es la persona cuya vida se garantiza; en el

Requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado

Una correcta suscripción de todo contrato de seguro se da cuando el

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:

A) A informar a la Aseguradora sobre las circunstancias que pueden influir en

“Artículo 1369, Código de Comercio.- Quien solicite un contrato de seguro está

B) A denunciar la ocurrencia del siniestro.

Artículo 1374, Código de Comercio.-Tan pronto el asegurado o el beneficiario tuvieren

Si el asegurado o el beneficiario no cumplen con la obligación de avisar del siniestro

C) A pagar la prima en el monto, lugar y época convenido.

Su pago generalmente es anual, pero puede fraccionarse en mensual,

aumentare el riesgo, el asegurador tendrá expedito el derecho señalado en

D) A impedir la ocurrencia del riesgo y obligación a atenuar sus resultados.

5) Agente Intermediario de Seguros: Persona física o jurídica que, de forma

Artículo 402.- Los agentes intermediarios están obligados a:

Artículo 404.- El derecho del intermediario a la remuneración convenida, queda sujeto

Artículo 408.- Todo intermediario deberá llevar:

PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO.

I. Lugar y fecha en que se expida.

I.- Fecha de nacimiento de las personas sobre quienes recaiga el seguro.

COPIA SIMPLE DE LA POLIZA.

ELEMENTOS REALES DEL CONTRATO DE SEGURO

6. Contenido económico. La realización del riesgo ha de producir una necesidad

Daño emergente: Daño realmente producido.

Art. 1361.- La empresa aseguradora responderá de todos los acontecimientos que

Artículo 1368, Código de Comercio.-El asegurador no podrá compensar lo que deba

Artículo 1389, Código de Comercio.-La suma asegurada señalará el límite de las

b) Reparación del bien dañado

Efectos del pago de la indemnización para la aseguradora

En el ámbito del seguro, en virtud de la subrogación al asegurador sustituye al

SALVAMENTO. Conjunto de operaciones encaminadas a rescatar personas o bienes

Podrá también reponer o reparar la cosa asegurada a satisfacción del asegurado,

Tratándose de terceros beneficiarios se necesitará, que éstos tengan conocimiento

En todo caso, la prescripción de que trata el presente artículo, se cumplirá en cinco

En el indicado Código de Comercio se encuentran entonces todas las regulaciones