Las garantías pueden ser reales o personales. Las garantías reales como la hipoteca y la prenda otorgan un derecho directo sobre un bien. La hipoteca garantiza préstamos a largo plazo sobre bienes inmuebles que permanecen en poder del deudor. La prenda garantiza deudas sobre bienes muebles en poder del deudor o un tercero. Las garantías personales como la fianza implican que un fiador se hace responsable con todos sus bienes si el deudor incumple.
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Las garantías pueden ser reales o personales. Las garantías reales como la hipoteca y la prenda otorgan un derecho directo sobre un bien. La hipoteca garantiza préstamos a largo plazo sobre bienes inmuebles que permanecen en poder del deudor. La prenda garantiza deudas sobre bienes muebles en poder del deudor o un tercero. Las garantías personales como la fianza implican que un fiador se hace responsable con todos sus bienes si el deudor incumple.
Las garantías pueden ser reales o personales. Las garantías reales como la hipoteca y la prenda otorgan un derecho directo sobre un bien. La hipoteca garantiza préstamos a largo plazo sobre bienes inmuebles que permanecen en poder del deudor. La prenda garantiza deudas sobre bienes muebles en poder del deudor o un tercero. Las garantías personales como la fianza implican que un fiador se hace responsable con todos sus bienes si el deudor incumple.
Las garantías pueden ser reales o personales. Las garantías reales como la hipoteca y la prenda otorgan un derecho directo sobre un bien. La hipoteca garantiza préstamos a largo plazo sobre bienes inmuebles que permanecen en poder del deudor. La prenda garantiza deudas sobre bienes muebles en poder del deudor o un tercero. Las garantías personales como la fianza implican que un fiador se hace responsable con todos sus bienes si el deudor incumple.
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LA NECESIDAD DE GARANTIZAR OBLIGACIONES .
GARANTÍAS REALES Y PERSONALES
El mundo de los negocios requiere celeridad y eficacia. Y en oportunidades, esto se
traduce en prever la posible existencia de incumplimientos o cumplimientos defectuosos. Si bien las obligaciones generalmente se extinguen por su espontá neo cumplimiento, existen muchas oportunidades en las cuales esto no es así.
En ese sentido, se ha generado una fuerte costumbre de asegurar las obligaciones
comprometidas a través de avales o garantías. Estas pueden ser reales o personales. Confieren al acreedor un marco de seguridad, teniendo en cuenta que su crédito puede ser satisfecho, subsidiariamente, si no lo ha sido, a través del cumplimiento de una nueva obligació n accesoria contraída.
Las garantías reales, por ejemplo la prenda y la hipoteca, confieren un derecho
directo sobre la cosa, «jus ad rem», con todos los beneficios que ello aporta, «ius persequendi» y «ius praeferendi» (derechos de preferencia y persecutorio), que garantizan al acreedor el cobro de su crédito. La responsabilidad contraída se centra exclusivamente en la cosa prendada o hipotecada, que es materia concreta de esta garantía.
En cambio, en las garantías personales, tal el caso de la fianza, el deudor responde
personalmente, es decir, con todo su patrimonio, no obstante haber manifestado garantía de solvencia al denunciar algú n bien que se encuentra dentro de él.
CONTRATO DE FIANZA
El art. 1574 define al contrato de fianza como aquel por el cual “..una persona se obliga accesoriamente por otra a satisfacer una prestación para el caso de incumplimiento. Si la deuda afianzada es de entregar cosa cierta, de hacer que solo puede ser cumplida personalmente por el deudor, o de no hacer, el fiador solo queda obligado a satisfacer los daños que resulten de la inejecución».
Es un contrato celebrado entre el acreedor y el fiador, por lo cual la
aceptació n o no del deudor principal es irrelevante., debe convenirse por escrito
Con respecto a la extensió n de la prestació n a cargo del fiador, el art. 1575
establece que la fianza debe ser equivalente a la obligació n contraída por el deudor principal, o menor, pero nunca má s onerosa. Efectos entre fiador y acreedor: El acreedor solo puede dirigirse contra el fiador una vez que haya escrutado los bienes del deudor. Si los bienes escrutados solo alcanzan para un pago parcial, el acreedor solo puede demandar del fiador el saldo restante. El fiador tiene derecho a no ser obligado al pago mientras el obligado principal posea bienes.
Quien se obliga como principal pagador, aunque sea con la denominació n de
fiador, es considerado deudor solidario.
Efectos entre el deudor y el fiador: El fiador que cumple con su
prestació n queda subrogado en los derechos del acreedor y puede exigir el reembolso de lo que ha pagado, son sus intereses desde el día del pago y los dañ os que haya sufrido como consecuencia de la fianza
Derechos del fiador: El fiador tiene el derecho a obtener el embargo de los
bienes del deudor u otras garantías suficientes si:
a) Le es demandado judicialmente el pago;
b) Vencida la obligació n, el deudor no cumple; c) El deudor se ha obligado a liberarlo en un tiempo determinado y no lo hace; d) Has transcurrido cinco añ os desde el otorgamiento de la fianza, excepto que la obligació n afianzada tenga un plazo má s extenso
CONTRATO DE HIPOTECA
El art. 3108 del Có digo Civil y Comercial de la Nació n define a la hipoteca como: . “…el derecho real constituido en seguridad de un crédito en dinero, sobre los bienes inmuebles, que continúan en poder del deudor.” Por su parte el Art. 3.109 establece que “No puede constituirse hipoteca sino sobre cosas inmuebles, especial y expresamente determinadas, por una suma de dinero también cierta y determinada..”
Es decir, una hipoteca es un contrato mediante el cual un deudor deja como
garantía del cumplimiento de una obligació n un bien inmueble a quien le hace un préstamo (acreedor).
De esta forma, si el deudor no paga su deuda, el acreedor tendrá derecho a solicitar
la venta del bien para así poder cobrar lo que le deben. Por lo tanto, una hipoteca es un instrumento de deuda que otorga un derecho real de garantía para el acreedor, que utiliza un bien del deudor como garantía del cumplimiento de la obligació n principal.
Una de las características má s relevantes de la hipoteca es que el bien que se ha
dejado como garantía permanece en poder del deudor. Así por ejemplo, una persona puede hacer un contrato de hipoteca sobre su casa sin que tenga que dejarla para entregarla al acreedor.
En caso de que el deudor no cumpla con los pagos de su deuda, la hipoteca
establece que el acreedor tendrá el derecho a solicitar la venta del bien dejado como garantía a través de una subasta pú blica (no la venta directa). El acreedor podrá cobrar su deuda del monto recaudado dejando lo que sobre para otros acreedores o para el mismo deudor.
¿Para qué se utilizan los contratos de hipotecas?
En general los contratos de hipotecas se utilizan para obtener financiamiento a
largo plazo y por un monto importante de recursos que de otra forma sería difícil conseguir. Disponer de un bien como garantía de pago reduce el riesgo del acreedor (que en caso de impago se puede quedar con el bien) y facilita así la concesió n de un préstamo. Por ejemplo, muchos de los contratos de hipoteca se utilizan para conseguir financiamiento para la compra de viviendas. La hipoteca tiene la gran ventaja de que el deudor no tiene que entregar el bien en garantía y puede seguir disfrutando de él. No obstante, tiene la desventaja de que en épocas de crisis el valor del bien en garantía puede caer considerablemente de modo que el monto obtenido en una subasta puede no ser suficiente para que el deudor cubra su deuda.
Componentes básicos de un contrato de hipoteca
Por una parte está el capital, que es el monto total de recursos que se prestan al deudor. El capital prestado usualmente es menor al valor del bien dejado como garantía en la hipoteca.
Luego está la tasa de interés, que implica un cobro de un porcentaje (fijo o
variable) sobre la deuda a beneficio de quien otorga el préstamo.
El tercer elemento es el plazo, que señ ala el tiempo en el que se espera que se devuelva el dinero prestado.
Veamos un ejemplo, Juan (deudor) firma un contrato de hipoteca con el Banco A
(acreedor). En este contrato se establece que el Banco le prestará un monto 50.000 pesos (capital) con una tasa de interés del 7% anual. Juan por su parte, se compromete a pagar este préstamo en un plazo de 10 añ os (en cuotas mensuales) dejando como garantía hipotecaria un terreno valorado en 70.000 pesos.
El Có digo establece que la hipoteca debe constituirse por escritura pú blica y
registrarse en el Registro de la Propiedad Inmueble para ser oponible a terceros. Asimismo, el deudor propietario del inmueble hipotecado, conserva el ejercicio de todas las facultades inherentes al derecho de propiedad; pero no puede, con detrimento de los derechos del acreedor hipotecario, ejercer ningú n acto de desposesió n material o jurídica, que directamente tenga por consecuencia disminuir el valor del inmueble hipotecado. En caso de que el deudor venda el inmueble hipotecado, el acreedor podrá perseguir el inmueble en poder del nuevo adquiriente y pedir su venta y ejecució n para cobrar la deuda, al igual que podría hacerlo contra el deudor. Es decir, que el acreedor podrá cobrar su crédito del inmueble sin importar en manos de quien esté la propiedad y lo hará en preferencia a otros acreedores
Cómo se extingue la hipoteca
La hipoteca se acaba por la extinció n total de la obligació n principal sucedida por
alguno de los modos designados para la extinció n de las obligaciones. Puede extinguirse por le cumplimiento total de la obligació n principal, por novació n, compensació n , etc Asimismo, los efectos de la inscripció n de la hipoteca se extinguen pasados veinte añ os desde que fue registrada.
CONTRATO DE PRENDA
Contrato o acuerdo por el cual el deudor de una obligació n, entrega al acreedor
una cosa mueble no registrable o un crédito en seguridad de que la obligación ha de ser cumplida. En caso de que el deudor no cumpla, el acreedor puede hacerse cobro de su crédito con el precio que produzca la venta en remate pú blico de la cosa dada en prenda
Se constituye mediante instrumento pú blico o privado.
Prenda con registro.
Asimismo, puede constituirse prenda con registro para asegurar el pago de una suma de dinero, o el cumplimiento de cualquier clase de obligaciones a las que los contrayentes le atribuyen un valor consistente en una suma de dinero, sobre bienes que deben quedar en poder del deudor o del tercero que los haya prendado en seguridad de una deuda ajena. Esta prenda se rige por la legislació n especial.
A diferencia de la prenda comú n, los bienes sobre los cuales recaiga la prenda con registro quedará n en poder del deudor o del tercero que los haya prendado en seguridad de una deuda ajena.
El efecto de la inscripció n está dado por el nacimiento del privilegio especial que otorga al acreedor para ser pagado con el producido del bien antes que otro, permitiéndole ademá s que satisfaga su crédito a través de las vías ejecutivas previstas. La prenda siempre es una obligació n accesoria que garantiza el pago de un crédito, que es la obligació n principal
La garantía prendaria, la otorga el dueñ o de la cosa, quien puede no ser
necesariamente el deudor de la obligació n principal garantizada por dicha prenda
