DFL 251 Final-1 DL 1055
DFL 251 Final-1 DL 1055
DFL 251 Final-1 DL 1055
Art. 57-64
De los Corredores de Seguros Art. 57 -60
De los Liquidadores de Seguros Art. 61 al 64
Los corredores de seguros son auxiliares del comercio de seguros, que deben asesorar a
la persona que desea asegurarse por su intermedio, ofreciéndole las coberturas más
convenientes a sus necesidades e intereses e ilustrándola sobre las condiciones del
contrato, debiendo asistirla durante toda su vigencia, especialmente en las
modificaciones que eventualmente correspondan y al momento de producirse un
siniestro. Deben también asesorar a la compañía aseguradora verificando la identidad de
los contratantes, la existencia de los bienes asegurables y entregándole toda la
información que posean del riesgo propuesto.
Los corredores deberán entregar a todos sus clientes información respecto de la
diversificación de sus negocios y de las compañías con que trabajen, en la forma que
determine la Superintendencia
NCG –
REGLAMENTO AUXILIARES
DE COMERCIO
D.S. 1055
Registro de Auxiliares de Comercio
Requisitos
Información a la S.V.S
Los auxiliares de comercio que incurran en algunas de las inhabilidad para el ejercicio de su
actividad, no podrán intermediar o en su defecto que no acrediten garantía en el tiempo y
modalidad solicitada. (Se elimina del registro)
Corredores de Seguros : Intermediarios independientes
registrados como tales en la S.V.S
Obligaciones
Asesorar a las personas que deseen asegurarse por su intermedio.
Informar a sus clientes sobre las condiciones del contrato
Asistir al asegurado durante toda la vigencia del contrato, especialmente en las
modificaciones que eventualmente correspondan y al momento de producirse un
siniestro.
Remitir al asegurado la póliza contratada dentro de los cinco días siguientes a su recepción
de parte de la entidad aseguradora
Asesorar a la compañía de seguros con que intermedie, verificando la identidad de los
contratantes y la existencia y ubicación de los bienes asegurables
Remitir a la compañía aseguradora las primas y documentos que reciban por las pólizas que
intermedien de inmediato o, a más tardar, dentro de los dos días hábiles siguientes a su
entrega.
Firmar toda propuesta o cotización que tramiten y cerificar que éstas cumplan con las
exigencias legales y reglamentarias que les sean aplicables.
Corredores de Seguros : Intermediarios independientes registrados como tales en la S.V.S
Prohibiciones
Asumir frente a las partes otras obligaciones o responsabilidades distintas a las señaladas
en el presente Reglamento por los contratos que intermedien.
Firmar, cancelar, anular o dejar sin efecto o hacer modificar en cualquier forma la vigencia,
cobertura, prima o modalidad de pago de las pólizas que intermedien, sin
autorización escrita del asegurado
Liquidadores de Seguros: Investigar la ocurrencia del siniestro, circunstancias , coberturas
y proponer la indemnización.
Obligaciones
Investigar las circunstancias del siniestro para determinar la cobertura de la póliza
contratada.
Determinar el verdadero valor del objeto asegurado a la época del siniestro, el monto de
los perjuicios la suma a indemnizar, informando fundadamente al asegurado y al
asegurador la procedencia o rechazo de la indemnización
Proponer a las partes las medidas urgentes que se deben adoptar para evitar que se
aumenten los daños.
Informar a las partes sobre la posibilidad de perseguir la responsabilidad de terceros.
Poseer domicilio conocido para atender a los interesados en días y horarios normales de
trabajo.
Disponer de mecanismos adecuados que permitan al asegurado o sus beneficiarios
consultar el estado de avance de las liquidaciones
Obligaciones
Una vez emitido el informe respectivo, el asegurado y la compañía cuando no se trate de
liquidación directa, tendrá derecho al conocimiento de los antecedentes de la liquidación del
siniestro.
Inspeccionar, personalmente los bienes afectados
Ilustrar e informar por los medios indicados en el en forma suficiente y oportuna a los
siniestrados de las gestiones que les corresponde realizar.
Informar a las partes de las dificultades que encuentre en el cometido de su gestión que le
impidan cumplir su función;
Poner en conocimiento de la Superintendencia, las anormalidades que detecte en el
desempeño de su cometido y que pudieren afectar la responsabilidad de los fiscalizados por
la Superintendencia;
Mantener actualizado un registro de denuncias y liquidaciones de siniestros
Mantener planes de contingencia adecuados para enfrentar siniestros de carácter masivo o
catastrófico, si corresponde.
Prohibiciones
Practicar liquidaciones que afecten al cónyuge o a los parientes hasta el segundo grado,
administradores o representantes.
Atender reclamaciones de siniestros en que el liquidador tuviere un interés actual, directo o
indirecto, en razón de relación de negocios con las personas afectadas o con la propiedad de
los bienes siniestrados.
Recibir por sí o por interpósita persona remuneración, asignación, participación o cualquier
otro beneficio de carácter económico del asegurador, del asegurado o de terceros, distintos
de los honorarios profesionales.
Adquirir o retener para sí los bienes provenientes de los recuperos y salvatajes que hubieren
practicado adjudicarlos, en cualquier forma, a personas relacionadas con él.
Prestar servicios o asumir con las compañías responsabilidades distintas a las señaladas en
la ley y el Reglamento.
Asumir el liquidador persona natural, los administradores, representantes legales,
apoderados o sus empleados, la representación judicial de las compañías, en juicios
seguidos por los asegurados en su contra.
Denuncia Titulo IV
Llevar un registro de denuncias – La compañías deberán facilitar todos los medios para la
presentación de la denuncia
Plazo de la liquidación
Plazo de la liquidación
Los plazos podrán prorrogarse sucesivamente por iguales periodos, indicando los
motivos de la prórroga, acciones a seguir y fecha probable de emisión de Informe de
Liquidación. Circular N° 2110
NO se poda solicitar prorroga por solicitud de antecedente3s que pudo preveerse con
anterioridad.
No podrán prorrogarse siniestro sin gestión.
Para los casos señalados del Art. 542 CC – Plazo para impugnar es de 20 días y la
respuesta es de 12 días.
Impugnación del Informe de Liquidación
Pago Siniestro
DFL 251
Definiciones
Patrimonio mínimo: el exigido como mínimo legal en los artículos 7 y 16, para la existencia y
funcionamiento de compañías aseguradoras y reaseguradoras, respectivamente.
Art. 7° El capital mínimo 90.000 unidades de fomento al momento de constituirse y deberá
encontrarse totalmente suscrito y pagado para autorizar su existencia.
No obstante, si durante el funcionamiento de la compañía el patrimonio se redujere a una
cantidad inferior a 90.000 unidades de fomento, la compañía estará obligada a
complementarlo. Si así no lo hiciere, se le revocará su autorización de existencia
Art. 16° letra a Sociedades anónimas nacionales cuyo objeto exclusivo sea el reaseguro. Estas
entidades deberán mantener un patrimonio mínimo no inferior a 120.000 unidades de fomento por
cada uno de los grupos en que operen. Si durante su funcionamiento dicho patrimonio se redujere
a una cantidad inferior, la entidad estará obligada a completarlo.
Estructura del Cuerpo Legal
Están excluidos de esta posibilidad, los seguros obligatorios establecidos por ley y aquellos
contemplados en el D.L. 3.500, de 1980, (seguro de invalidez y sobrevivencia y rentas vitalicias
previsionales).
CARACTERISTICA DEL NEGOCIO
a) Toda compañía de seguros y reaseguros debe ser una sociedad anónima chilena, con un
capital mínimo de UF 90.000 o de UF 120.000.
b) Ninguna compañía puede realizar en forma conjunta el negocio de seguros de primer grupo
(riesgo de pérdida o deterioro en las cosas o en el patrimonio) y del segundo grupo (riesgos de las
personas o que garanticen dentro o al término de un plazo, un capital o una renta).
c) Las compañías de seguros sólo pueden reasegurar riesgos del grupo en el cual se encuentren
autorizadas para operar.
d) Los riesgos de accidentes personales y los de salud pueden cubrirse indistintamente por
compañías del primer o del segundo grupo.
e) Los riesgos de crédito (pérdida o deterioro en el patrimonio del asegurado producto del no pago
de una obligación en dinero o de crédito de dinero) deben asegurarse en una compañía del primer
grupo que tenga por objeto exclusivo cubrir este tipo de riesgo, pudiendo, además, cubrir los de
garantía y fidelidad. El requerimiento de capital mínimo es el mismo indicado en la letra a).
Párrafo Segundo Disposiciones Generales (Art. 12)
Entrega de información sobre los seguros a quienes acrediten tener la calidad de asegurados.
En caso de incapacidad judicialmente declarada o muerte de un asegurado, se entregará dicha
información a quienes acrediten tener la calidad de cónyuge, hijos, padres, beneficiarios u otros legítimos
interesados.
Establecimiento de Reglamento NCG 342
Exigencias de solvencia (Art. 15)
El patrimonio de riesgo que toda entidad aseguradora debe mantener permanentemente, es el mayor
resultante de comparar el patrimonio necesario para mantener las relaciones de endeudamiento, el
margen de solvencia y el patrimonio mínimo
Margen de solvencia El mecanismo de margen de solvencia incorpora el comportamiento técnico de la
entidad fiscalizada, tomando en consideración el volumen de prima directa y la carga promedio de
siniestralidad, determinando, en base a ambos factores, el de mayor exigencia de patrimonio, conforme a
las fórmulas y parámetros establecidos por la entidad fiscalizadora.
El concepto de margen de solvencia corresponde al utilizado en los mercados de seguros internacionales.
Límites de endeudamiento
El límite máximo de endeudamiento total en relación al patrimonio no puede ser superior a 5 veces en las
compañías del primer grupo, ni de 15 veces en las compañías del segundo grupo.
El total de las deudas contraídas con terceros, que no generen reservas técnicas de seguros, no podrá
exceder de una vez el patrimonio.
REASEGUROS (Art. 16
El reaseguro de los contratos celebrados en Chile debe hacerse con compañías de seguros y de
reaseguros constituidas en Chile autorizadas para operar en el país. Las entidades reaseguradoras
constituidas en Chile sólo podrán reasegurar riesgos del primer grupo o del segundo; pudiendo operar en
ambos grupos siempre que constituyan capitales y contabilidades independientes y separadas para cada
uno de ellos.
Entidades extranjeras de reaseguros
Están facultadas para realizar operaciones de reaseguros en Chile las entidades extranjeras que cumplan
con los siguientes requisitos:
a) Encontrarse clasificadas por agencias clasificadoras de riesgo, de reconocido prestigio internacional
a juicio de la Superintendencia, en a lo menos categoría de riesgo BBB o su equivalente.
b) Designar un representante en Chile, el que las representará con amplias facultades, pudiendo
incluso ser emplazado en juicio. No obstante lo anterior, no será necesaria la designación de un
representante, si el reaseguro se efectúa a través de un corredor de reaseguro inscrito en la
Superintendencia.
REASEGUROS (Art. 16 )
Corredores de Reaseguros
Pueden operar en reaseguros los intermediarios o corredores de reaseguros, nacionales o extranjeros,
que cumplan los siguientes requisitos:
a) Inscripción en el Registro que lleva la Superintendencia.
b) Contratación de póliza de seguro, sin deducible, por monto no inferior a 20.000 UF (US$ 592.8292 ) ó
1/3 de la prima intermediada en el año anterior, la que sea más alta, para responder del correcto y
cabal cumplimiento de todas las obligaciones emanadas de su actividad y de los perjuicios que
puedan ocasionar a los que contraten por su intermedio.
c) Tratándose de extranjeros, ser persona jurídica, constituida legalmente en su país de origen, con
capacidad para intermediar riesgos cedidos desde el exterior y pagar compromisos en moneda de
libre convertibilidad.
Reservas Técnicas (Art. 20)
Son las provisiones que deben ser constituidas por las Compañías de Seguros para atender las
obligaciones contraídas con sus Asegurados. Estas deben ser informadas con 120 días de anticipación.
Las entidades aseguradoras y reaseguradoras establecidas en el país deben constituir, en conformidad a
procedimientos, tablas de mortalidad, tasas de interés técnico y otros aspectos fijados por la CMF, las
siguientes reservas técnicas:
a) Reserva riesgo en curso: Para hacer frente a obligaciones de una compañía con asegurados,
originadas por primas de contratos de seguros de corto plazo.
b) Reserva matemática: para hacer frente a las obligaciones de una compañía del segundo grupo con
los asegurados, originadas por primas de contrato de seguros de largo plazo (períodos superiores a
un año).
c) Reserva de siniestros: para hacer frente a obligaciones por siniestros ocurridos, pendientes de pago,
y por los ocurridos y no reportados.
d) Reserva adicional a la de riesgo en curso: para hacer frente a obligaciones por riesgos cuya
siniestralidad es poco conocida, altamente fluctuante, cíclica o catastrófica, que sea necesaria formar
para el normal desenvolvimiento de la actividad aseguradora o reaseguradora, o la que puede exigir
la CMF por riesgo de mercado de inversiones.
e) Reserva de descalce, por los riesgos originados en el descalce de plazo, tasa de interés, moneda e
instrumentos de inversión, entre los activos y pasivos de la compañía.
f) Reserva de valor del fondo, en la parte que corresponda a las obligaciones generadas por las
cuentas de inversión en los seguros del segundo grupo que las contemplen
Normas de Inversión
Las reservas técnicas y el patrimonio de riesgo de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, sin
perjuicio de los depósitos que mantengan en cuenta corriente, deberán estar respaldados por inversiones
efectuadas en los siguientes instrumentos y activos:
1.- Inversiones de Renta Fija (Titulo s emitido Banco estado o Banco Central, Depositos a plazo, letras de
créditos, bono pagarés, Mutuos Hipotecarios..)
2.- Inversiones a Renta Variable ( Acciones de Sociedades anónimas abiertas, cuotas de fondos )
3.- Inversiones en el exterior (Títulos de deuda garantizados por estados o Bancos Centrales extranjeros,
acciones , Depósitos, bonos, pagarés)
4.- Bienes raíces no habitacionales, cuya tasación comercial sea practicada al menos cada dos años,
según norma de carácter general que dicte la CMF.
Las primas por los seguros que se contraten serán fijadas libremente por los aseguradores. Asimismo, las
comisiones por intermediación también serán libremente convenidas entre asegurador y corredor de
seguros, dejándose constancia de ella en la respectiva póliza.
Las entidades aseguradoras y reaseguradoras están por ley obligadas a informar a la Superintendencia, y
al público en general, cualquier hecho o información esencial respecto de ellas mismas y de sus
negocios, al momento en que éste ocurra o llegue a su conocimiento, entendiéndose por información
esencial, aquella que un hombre juicioso consideraría importante para sus decisiones de inversión.
La ley dispone que el monto de las primas y de las indemnizaciones de los seguros se expresará
en Unidades de Fomento, salvo que se hayan pactado en moneda extranjera en conformidad a la
ley. Además, podrán pactarse en otros sistemas de reajustabilidad autorizados por la
Superintendencia.
Seguro de Incendio Art. 30 al 35
Las Compañías de Seguros, sus Directores, sus dependientes, los intermediarios, agentes de
ventas u otras personas que intervengan en la comercialización de rentas vitalicias previsionales
contempladas en el decreto ley Nº 3.500, de 1980, no podrán ofrecer u otorgar a los afiliados o
beneficiarios incentivos o beneficios distintos a los establecidos a ese decreto ley.
- Reconvención.
- Multa en beneficio Fiscal
- Suspensión de la administración hasta por seis meses.
- Suspensión de algunas Operaciones.
Párrafo Tercero – De las Infracciones Art. 41 - 51
Agentes de Ventas y Corredores de Seguros
Artículo 37 DL 3538
Los que incurran en infracciones a las leyes, reglamentos, estatutos y demás normas que las
rijan, o en incumplimiento de las instrucciones y órdenes que les imparta la Comisión, podrán ser
objeto de la aplicación por parte de ésta de una o más de las siguientes sanciones.
Artículo 37 DL 3538
1. Censura.
2. Multa a beneficio fiscal equivalente, alternativamente, a un monto global por persona o entidad
de hasta:
a) La suma de 15.000 unidades de fomento. En el caso de haber sido sancionado anteriormente
por infracciones de la misma naturaleza, podrá aplicarse una multa de hasta cinco veces el monto
máximo antes expresado.
b) El 30% del valor de la emisión, registro contable u operación irregular.
Para la determinación del rango y del monto específico de las multas la Comisión deberá
procurar que su aplicación resulte óptima para el cumplimiento de los fines que la ley le
encomienda, considerando al efecto las siguientes circunstancias:
1. La gravedad de la conducta.
2. El beneficio económico obtenido con motivo de la infracción, en caso que lo hubiese.
3. El daño o riesgo causado al correcto funcionamiento del mercado financiero, a la fe pública y a
los intereses de los perjudicados con la infracción.
4. La participación de los infractores en la misma.
5. El haber sido sancionado previamente por infracciones a las normas sometidas a su
fiscalización.
6. La capacidad económica del infractor.
7. Las sanciones aplicadas con anterioridad por la Comisión en las mismas circunstancias.
8. La colaboración que éste haya prestado a la Comisión antes o durante la investigación que
determinó la sanción.
Párrafo Tercero – De las Infracciones Art. 41 - 51
Sufrirán las penas de multas de 20 a 200 unidades tributarias mensuales, los que actuaren como
corredores de seguros, corredores de reaseguros, agentes de ventas y liquidadores de seguros,
sin estar inscritos en los Registros que exige esta ley o cuya inscripción hubiere sido suspendida,
eliminada o revocada, y los que a sabiendas les facilitaren los medios para hacerlo.
Que no reúnan los requisitos para operar como compañías de la CMF podrá clausurar las
oficinas o establecimientos en que se ejerciten esas actividades. Se sancionara de acuerdo al
Artículo 467 del Código Penal (Delitos de Estafas)
Titulo III Auxiliares de Comercio Art. 57 al 64
• Los Agentes de Ventas – Solo una compañía por grupo, a excepción de riesgo de crédito.-
Registro especial.
Constitución de la garantía
• Constituir una garantía, mediante boleta bancaria o la contratación de una póliza de seguro
que determine la Superintendencia por un monto no inferior a la suma más alta entre 500
unidades de fomento o el 30% de la prima neta de los contratos de seguros intermediados en
el año inmediatamente anterior, con un máximo de 60.000 unidades de fomento, para
responder del correcto y cabal cumplimiento de todas las obligaciones emanadas de su
actividad y, especialmente, de los perjuicios que puedan ocasionar a los asegurados que
contraten por su intermedio.
Regularización de las Compañías de seguros
Regularización por déficit.
La ley establece los procedimientos tendientes a superar las situaciones que pueden presentarse
en el desarrollo de la gestión de una entidad aseguradora o reaseguradora, tales como déficit de
patrimonio, déficit de inversiones o sobreendeudamiento, y déficit de patrimonio y de inversiones o
sobreendeudamiento, conjuntamente.
Para estos efectos define los pasos a seguir y los plazos de regularización; su infracción
determina la revocación de la autorización de existencia.
La liquidación es realizada por el Comisión de la CMF, o por la persona que éste designe, sin
perjuicio de la facultad para autorizar a la compañía para que practique su propia liquidación,
salvo que la compañía sea del segundo grupo, posea en su cartera contratos de seguros del
sistema previsional regulado por el D.L. 3.500 y mantenga obligaciones de dichos contratos, en
cuyo caso no procedería tal autorización.
Regularización de las Compañías de seguros
Regularización por convenios y quiebras.
Las compañías podrán presentar proposiciones de convenio extrajudicial a todos sus acreedores,
las cuales podrán versar sobre la capitalización parcial o total de los créditos; la ampliación de los
plazos; la remisión de parte de las deudas, sus intereses y reajustes y, cualquier objeto lícito
destinado a resolver los problemas de la compañía.
CMF––D.L.
CMF D.L.3538
3538
Objetivos Funciones
Atribuciones y Facultades
• Facultades normativas.
• Absolver consultas e investigar reclamos o denuncias.
• Facultades de registro de diversa naturaleza.
• Facultades de relaciones internacionales y cooperación con otras entidades
tanto chilenas como extranjeras.
• Formular denuncias ante el Ministerio Público.
• Facultades fiscalizadoras.
• Fiscal cuenta con nuevas facultades intrusivas.
• Facultades sancionadoras.
• Proponer al Presidente de la República, a través del Ministerio de Hacienda, normas
legales y reglamentarias.
Estructura de La CMF
Presidente de la Comisión
Debe ser nombrado antes de los 90 días siguientes al inicio del periodo presidencial y
dura en el cargo hasta el término del periodo presidencial de quien lo designó.
Debe ejecutar y dar cumplimiento a las normas y acuerdos adoptadas por el Consejo.
Cuatro Comisionados
Durarán 6 años en sus cargos y pueden ser reelegidos sólo por un periodo consecutivo.
Se renovarán en pares, cada 3 años.
Primeros comisionados
Este Cuerpo Legal crea la figura del Fiscal Con dedicación y facultades espécificas
Estructura de La CMF
En caso de acciones judiciales por actos en ejercicio de su cargo, la CMF deberá
proporcionarles defensa, incluso luego de haber cesado en el cargo (excepto que hayan
cesado en el cargo por tales actos).
OBLIGACIONES PERSONAL DE CMF
Durante 6 meses no podrán prestar servicios, remuneradas o no, a entidades sobre las cuales
les haya tocado participar en acciones de la Comisión un año antes del cese de funciones. Éstas
deberán ser individualizadas y declaradas al Presidente de la CMF y a la Contraloría General de
la República para su registro.
Por 2 años no podrán participar en actividades de lobby a favor de entidades fiscalizadas por
la CMF, o que formen parte del mismo grupo empresarial.
OBLIGACIONES PERSONAL DE CMF
Al Fiscal le corresponde:
Instruir investigaciones.
• Solicitar auxilio de fuerza pública para ingresar a recintos privados con facultades de
allanar y descerrajar.
El procedimiento sancionatorio simplificado para casos que no estén tipificados como delito
en las leyes que rigen los mercados fiscalizados por la CMF.
El Consejo deberá determinar, a través de la Norma de Carácter General, las infracciones que
pueden ser sometidas a este procedimiento, estableciendo el rango de sanciones aplicables.
El infractor admite su responsabilidad por escrito, lo que junto a los antecedentes recabados y
su opinión fundada sobre la infracción, es remitida por el Fiscal al Consejo, el cual procederá a
emitir la resolución final.
En caso de auto denunciarse, quien incurra en una conducta sancionable por la CMF, podrá
acceder a una reducción de hasta el 80% de la sanción pecuniaria aplicable.
En caso de delitos, quien obtuvo una reducción de 100% en su sanción pecuniaria, recibirá una
pena inferior en 1 o 2 grados. En algunos delitos podría extinguirse completamente la
responsabilidad penal. En todos estos casos, siempre debe colaborar con el Ministerio Público.
Recursos y Apelaciones
La Corte de Apelaciones deberá pronunciarse sobre la admisibilidad del reclamo de ilegalidad,
y en caso de declararlo admisible, dará traslado de éste por 6 días a la CMF. Luego, dictará
sentencia en un plazo de 15 días.
A contar del 1 de diciembre de 2013, todo nuevo contrato de seguro deberá suscribirse utilizando
textos de condiciones generales y particulares que no contravengan las disposiciones del nuevo
Título VIII del Libro II del Código de Comercio, introducido por la Ley N° 20.667.
Temas
• Deposito de pólizas
• Modelos de Pólizas
• Medios de envíos de los modelos de pólizas
• Información a los Asegurados y mercado acerca del depósito de pólizas
• Contratación con modelos de póliza no sujetos a depósitos.
• Responsabilidad de la compañía en la contratación de pólizas
• Información FECU
• Vigencia y derogación
- El deposito estará a cargo de la S.V.S. y es un registro público
-Obligación de la compañía de seguros de ofrecer seguros con solo las condiciones generales
establecidas en el registro a excepción de lo establecido en el articulo 3° del DFL 251.
-Una vez depositado el texto las compañías de seguros podrán ofrecer seguros con estas condiciones a
partir del día desde su incorporación en el deposito de pólizas.
La redacción de estos contratos debe hacerse en forma clara y entendible y no inducir a errores y que
no se opongan a lo establecido en la ley.
La S.V.S. tiene la facultad de prohibir modelos de pólizas cuando estos textos no cumplan con los
requisitos de legalidad y claridad o no se adecuen a lo que establece esta norma.
Condiciones Generales : Son los textos de las pólizas tipo que deben utilizar las entidades
aseguradoras en la contratación de los seguros, que contienen las regulaciones y estipulaciones por
las que se rige el contrato respectivo. Dichos textos, pueden ser usados por cualquier compañía de
seguros del grupo que corresponda al riesgo asegurado.
Los textos deberán ser depositados con una denominación que guarde relación directa a la
naturaleza del riesgo a asegurar y en ningún caso bajo nombres de fantasía o marcas comerciales.
Además, no podrán contener el nombre, logos, sitios web o cualquier otra identificación de alguna
compañía aseguradora.
El texto de condiciones generales deberá estar escrito en idioma castellano y expresarse en
términos de uso común y general, definiéndose los términos técnicos o conceptuales específicos,
necesarios para su adecuada comprensión por los asegurados.
Condiciones Particulares : Se entenderá por condiciones particulares de la póliza de seguro todas
aquellas estipulaciones que regulan aspectos que por su naturaleza no sean materia de condiciones
generales, y que permiten la singularización de una póliza de seguro determinada, especificando
sus particularidades, tales como: requisitos de asegurabilidad o aseguramiento, especificación de la
materia asegurada, individualización del asegurador, contratante, asegurado y beneficiario, si
corresponde; descripción, destino, uso y ubicación del objeto o materia asegurada, monto o suma
asegurada, prima convenida; lugar, tiempo y su forma de pago; franquicias, deducibles y duración
del seguro.
Condiciones Particulares:
Las condiciones particulares, sólo pueden modificar el texto de las condiciones generales
depositadas en caso de establecerse condiciones más convenientes o favorables para el asegurado
o beneficiario, en su caso, suprimiendo exclusiones, restricciones o requisitos especiales de
cobertura, sin que con ello se modifique sustancialmente el tipo de riesgo o la cobertura. No se
podrán agregar exclusiones.
Si las condiciones generales de la póliza contemplan exclusiones por preexistencia, deberá dejarse
constancia en las condiciones particulares de aquellas enfermedades, dolencias o situaciones de
salud preexistentes declaradas por el contratante o asegurado, que no serán cubiertas o, por el
contrario, las condiciones en que ellas serán cubiertas. La regla anterior será aplicable también a
las declaraciones de actividades o deportes riesgosos.
Clausulas Adicionales
Son estipulaciones accesorias a uno o más modelos de texto de condiciones generales de pólizas,
que permiten extender o ampliar las coberturas comprendidas en las condiciones generales de un
texto depositado, incluyendo riesgos no contemplados o bien cubriendo el riesgo asegurado por la
póliza principal por causales excluidas en ésta.
Por consiguiente, no podrán ser objeto de cláusulas adicionales la inclusión de limitaciones a las
coberturas o de restricciones a los derechos de los asegurados. Estas cláusulas deberán ser
redactadas en forma clara y entendible de forma que permitan su perfecta complementación o
armonía con el texto a que accederán.
Las cláusulas adicionales sólo podrán contratarse en conjunto con los modelos de pólizas a que
accedan, debiendo identificarse el nombre y código de la póliza a la que accede.
Modelos de Póliza y contenidos
Depositado el texto, será puesto a disposición del público, a partir del sexto día contado de la
fecha de depósito.
Los textos entregados a los asegurados deberán ser iguales al teto depositado incluyendo las
clausulas que correspondan, para ello deben estar claramente identificadas con el código.
No obstante, tratándose de textos de pólizas que contengan secciones o planes que puedan
contratarse separadamente, la compañía podrá entregar al contratante o asegurado,
exclusivamente el texto de los planes o secciones efectivamente contratadas, incluyendo además
las disposiciones comunes que le sean aplicable
Contratación con modelos de pólizas no sujetos a depósitos.
Agente de Venta
Personas que se dedican a la comercialización o venta de seguros por cuenta de una
compañía, no pudiendo prestar tales servicios en más de una entidad aseguradora en cada
grupo de seguros
Excepción : Los agentes de compañías que conforme a la ley cubran riesgos de crédito, los
que podrán, a su vez prestar servicios en una entidad aseguradora del primer grupo que no
esté facultada para cubrir estos riesgos. En el evento que la aseguradora de crédito
comercialice además, seguros de garantía y fidelidad, a sus agentes les estará vedado
comercializar tales seguros para otra compañía.
Para prestar tales servicios, el agente podrá utilizar los medios físicos y sistemas
tecnológicos de la compañía o los propios, cuando lo acuerden por escrito y siempre
dejando constancia que actúa por cuenta de la compañía.
NORMA CARÁCTER GENERAL 49
Normas Relativas a la contratación Directa de Seguros por las Compañías de
Seguros o a través de Agentes de Ventas
1- Normas que rigen la actuación de las sociedades corredoras de seguros que sean
filiales de bancos o financieras y de personas relacionadas a bancos o financieras que
actúen como corredores.
- Se las define como Corredoras – Deberan regirse por las Normas del DFL 251 y D.S. 1055.
2.- Inscripción en el Registro de Auxiliares del Comercio de Seguros.
3.- Promoción, publicidad y oferta de los seguros.
Velar por el derecho del asegurado para decidir sobre la contratación de los seguros y la
elección del intermediario, no pudiendo estar condicionada a la de los productos o
servicios del banco o financiera matriz o persona relacionada.
4.- Información sobre diversificación de negocios y sobre pólizas de seguros para
responder del cumplimiento de sus obligaciones.
Adicionalmente, deberán mantener en pizarra y a la vista del público, la información sobre
diversificación de negocios y Pólizas de Responsabilidad
NORMA CARÁCTER GENERAL 80
Instrucciones para las sociedades corredores de seguros que sean filiales de bancos o financieras
y para personas relacionadas a bancos o financieras que actúen como corredores de seguros,
en conformidad al articulo 70 de la ley general de bancos
1- Normas que rigen la actuación de las sociedades corredoras de seguros que sean
filiales de bancos o financieras y de personas relacionadas a bancos o financieras que
actúen como corredores.
- Se las define como Corredoras – Deberán regirse por las Normas del DFL 251 y D.S. 1055.
2.- Inscripción en el Registro de Auxiliares del Comercio de Seguros.
3.- Promoción, publicidad y oferta de los seguros.
Velar por el derecho del asegurado para decidir sobre la contratación de los seguros y la
elección del intermediario, no pudiendo estar condicionada a la de los productos o
servicios del banco o financiera matriz o persona relacionada.
4.- Información sobre diversificación de negocios y sobre pólizas de seguros para
responder del cumplimiento de sus obligaciones.
Adicionalmente, deberán mantener en pizarra y a la vista del público, la información sobre
diversificación de negocios y Pólizas de Responsabilidad
NORMA CARÁCTER GENERAL 171
Establece exigencias mínimas de seguridad y condiciones necesarias para el comercio e
intermediación de seguros por medios Electrónicos.
Condiciones Generales :
a) Autenticación: Asegurarse de la identidad del cliente.
b) Control de acceso: Garantizar que sólo podrán tener acceso al sistema aquellas personas que
cuenten con la autorización necesaria y sólo respecto a las áreas que les compete o en las que
se encuentren autorizados.
c) Confidencialidad: Que la información entregada solo podrá ser vista por el destinario del mensaje:
d) Integridad: Garantizar que la información no se alterada durante la trasmisión
e) No repudio: Emisor de la información no podrá negar su autoría y contenido.
NORMA CARÁCTER GENERAL 171
Obligaciones Especiales:
a) Firma avanzada: firma electrónica avanzada, definida en la letra g) del artículo 2 de la ley 19.799, y
acreditada de acuerdo al Titulo V de la misma ley.
b) Conexión remota: A solicitud de la Superintendencia lo solicite, las aseguradoras deberán poner a su
disposición una conexión expedita que permita a este Servicio revisar la documentación e información
registrada .
c) Medidas de seguridad: Uso de software y hardware de cortafuegos en conjunto con políticas internas
de seguridad, que permitan controlar los accesos a los sistemas y base de datos por parte de los
usuarios internos y externos.
d) Información a los asegurables: Entregar antes de la contratación toda la información necesaria para
la cabal compresión del seguro que se va a contratar. La confirmación de su recepción será uno de
los requisitos indispensables para la celebración del contrato de seguro, si es el asegurable quien
accede a la página Web del asegurador o corredor.
e) Bloqueo de accesos: Contar con sistemas que permitan a los clientes bloquear en cualquier
momento, sus claves de acceso al sitio Web.
f) Consentimiento: Las aseguradoras deberán contar con medios seguros para que los clientes
presten su consentimiento a las ofertas que éstas les formulen. Se entenderá por medios seguros
mecanismos tales como clave personal que la aseguradora o el corredor haya entregado al cliente o
lector de huellas digitales.
NORMA CARÁCTER GENERAL 171
Información Mínima propocionada en el Sitio Web.
a) Los requisitos que deban cumplir los clientes para contratar por esta vía.
b) La forma como deberán identificarse los clientes.
c) El momento en que se entenderá suscrito el contrato de seguro, el que deberá ser uniforme para todos
los asegurables que demanden un mismo producto.
d) En el sitio Web deberá desplegar una leyenda destacada, informando si la oferta está dirigida a
personas ubicadas en el territorio nacional o en el extranjero, debiendo adoptar las medidas que sean
necesarias, tales como exigir RUT, domicilio u otras que se estimen pertinentes, para diferenciar ambos
tipos de ofertas e informar adecuadamente en cada caso.
En la oferta debe establecer la información relevantes tales como fechas, vigencia, compañía, materia
asegurable, características del seguros, garantías, etc.
NORMA CARÁCTER GENERAL 417- 419
Establece Normas en la Contratación de seguros de incendio y adicionales para inmuebles y
establecimientos educacionales, adquiridos con créditos con garantía de la CORFO.
CIRCULAR 1390
Imparte instrucciones relativas a intermediación de seguros
1.- Las personas que se incorporen por primera vez a la actividad y aquéllas que, estando en ejercicio,
hubieren registrado en el año inmediatamente anterior primas intermediadas cuyo 30% sea inferior a UF
500, deberán contratar exclusivamente la Póliza de Garantía para Corredores POL 1 2013 0965
2.- Las personas que, estando en ejercicio, hubieren, un monto a asegurar superior a 500 UF, deberán
contratar adicionalmente a la Póliza de Garantía para Corredores de Seguros POL 1 2013 0965, o la que
la reemplace, la Póliza de Responsabilidad Civil Profesional para Corredores de Seguros, incorporada al
Depósito de Pólizas de este Servicio bajo el código POL 1 2013 0969
CIRCULAR 1584
Caso si el 30% no supere las UF 600,00, contratación de solo póliza de garantía por UF 600.
CIRCULAR 1584
Aplicación
a) La prima intermediada en el año anterior, estará cubierto por la póliza de Responsabilidad Civil
Profesional, la que incluirá un deducible de 500 UF. Dicho deducible se cubrirá mediante la Póliza de
Garantía para Corredores POL 120130965, o la que la reemplace ya señalada.
Caso Especial
No obstante lo anterior, aquellos Corredores que por aplicación de dichos porcentajes, resulten con un
monto asegurado inferior al equivalente a 600 Unidades de Fomento, deberán cubrir dicho monto
exclusivamente bajo la Póliza de Garantía POL 120130965, o la que la reemplace, sin la obligación de
contratar la póliza de responsabilidad civil POL 120130969, o la que la reemplace.
CIRCULAR 1584
Corredores con inscripción vigente: Contratar hasta el día 10 de abril, o hasta el día hábil siguiente
si no fuere hábil, la boleta de garantía o la(s) póliza (s) de seguros a que se refiere esta circular.
Obligación de las compañías de seguros emisoras de las pólizas, acreditar su contratación,
informando diariamente a la CMF a, a más tardar el día hábil siguiente a la emisión de la póliza,
Envió a través del Sistema de Información en Línea (SEIL) conforme a las instrucciones. Además, el
corredor de seguros, deberá informar a este Servicio, a más tardar al día hábil siguiente de haberlo hecho,
Boleta de Garantía presentar una copia de ella a la Superintendencia, hasta el día 11 de abril de cada año
o hasta el día hábil siguiente, si no fuera hábil.
CIRCULAR 1584
Obligaciones de información a la CMF
NCG 342
Objeto
Regular el sistema de Información de Consultas de Seguros
Regula la forma y requerimientos que deben cumplir las personas que consulten.
Estable plazos para la entrega de información por parte de las compañías de seguiros y respuestas a los
consultantes.
NCG 342
Quienes pueden Consultar : La Superintendencia, sujetándose a la ley de protección de la vida privada
o protección de datos de carácter personal.
Respuesta al consultante:
No superior a 30 días contados desde recibida la consulta.
MODULO NORMATIVA
NORMAS
ADMINISTRATIVAS VARIAS
CIRCULAR 659
LIQUIDACION DE SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES PERSONALES
DE LA LEY nº 18.490
Objetivo :
Las entidades aseguradoras del primer grupo, para pagar las indemnizaciones que se
establecen en la ley 18.490, no requieren informe de un liquidador de siniestros, sin
perjuicio de que voluntariamente lo puedan solicitar.
- Envió de la Información : Se debe enviar a través del formulario electrónico SEIL (Sistema de envió de
información en línea), plazo máximo el 31 marzo de cada año
CIRCULAR 1652
ESTABLECE FICHA ESTADISTICA CODIFICADA UNIFORME PARA INFORMAR
PRODUCCION INTERMEDIADA POR LOS CORREDORES DE SEGUROS
(PERSONAS NATURALES).
- Corrección Monetaria
Seguros Generales
- La prima de los contratos que se hubiesen pactado en pesos se debe corregir entre último día del mes
anterior del contrato y el último día del mes de noviembre del año que se informa.
- La pactadas en moneda extranjera o reajustable, se debe convertir en pesos al 31 de diciembre del
año.
Seguros de Vida
- La prima deberá reajustarse de acuerdo a la variación de IPC, en el periodo del último día del mes
anterior a que se pactara el contrato y último día del mes de noviembre.
Comisiones y/o honorarios : Por variación del IPC en el periodo comprendido entre el último día del mes
anterior del pago y el último día del mes de noviembre.
CIRCULAR 1935
Imparte Normas Sobre Seguros de Salud
Aplicación :
Será aplicable a los seguros de salud de carácter individual o colectivo, que cubran gastos médicos en
que incurrieren los asegurados.
Información mínima a incluir en las condiciones particulares de los contratos de seguros de salud
Informar destacadamente si el seguro cuenta con Renovación Garantizada, entendiéndose por ésta
aquella por la cual la compañía se obliga a renovar periódicamente la póliza, especificando las
condiciones objetivas en que no opera o termina dicha garantía. De no contar con garantía de renovación,
deberá señalarse expresamente ello.
Deberá contemplar que el plazo de aviso del siniestro se contará desde la fecha de emisión del
documento que da cuenta del gasto de cargo del asegurado cuyo reembolso se requiera, independiente
de la fecha de la prestación que lo origina.
CIRCULAR 2103
Imparte instrucciones que indica relativas al nuevo reglamento de auxiliares del
comercio de seguros y procedimiento de liquidación de siniestros.
CIRCULAR 2110
Imparte instrucciones respecto de comunicación de prorroga en plazo de
Liquidación de siniestros.
Establece el cumplimiento del Art. 17° del Reglamento Sanitario de los Alimentos
Sobre el particular debo informarle que no existe norma administrativa, reglamentaria o legal que
permita sustituir la expresión inequívoca de la voluntad en la celebración del contrato de seguros
por una ficta que se infiere pura y simplemente de su silencio, para la contratación de coberturas
de seguro.
En la situación descrita, con relación al seguro, a los terceros usuarios la contratación entre una
casa comercial u otra entidad y la aseguradora no le son oponibles, por lo cual la aceptación de la
cobertura contratada en su favor debe efectuarse bajo su firma en documento escrito, separado e
independiente, de tal forma que el asegurable exprese su voluntad inequívocamente.
En materia de seguros el consentimiento de las partes del contrato está sujeto a la solemnidad de
la escrituración y cualquier mecanismo que debilite la expresión inequívoca de la voluntad infringe
las normas que rigen el contrato y el comercio de los seguros.
OFICIO CIRCULAR 59
Exigencias a las renuncias en los seguros
La terminación o renuncia del seguro hace cesar de inmediato todo otro acuerdo accesorio, tales
como los mecanismos de pago de prima mediante descuento o mandato.
OFICIO CIRCULAR 114
Instruye acerca de cumplimiento del Articulo 34 de la Ley Nº 18.290 ley del transito
En caso que la pérdida total sea declarada respecto de vehículos asegurados que no estén
comprendidos en el párrafo anterior y que sean susceptibles de reparación, las compañías de
seguros deberán regularizar la propiedad de los vehículos siniestrados, requiriendo su inscripción
en el citado Registro a su nombre o a nombre de los compradores respectivos, en el plazo de 60
días contado desde la firma del finiquito, por el asegurado, o del pago de la indemnización.
Mientras no se efectúen las inscripciones, anotaciones y cancelaciones ordenadas por la ley, los
vehículos que se encuentren en las situaciones descritas quedarán bajo el cuidado y
responsabilidad de la aseguradora.
OFICIO CIRCULAR 146
Imparte instrucciones respecto de la indemnización de siniestros
De vehículos motorizados
Las compañías de seguros deberán velar porque en las propuestas y en el clausulado de las
pólizas se establezca de manera destacada su política en materia de reparación de vehículos
siniestrados, informando especialmente a los asegurados las condiciones y procedimientos
relativos al cumplimiento de las coberturas y servicios ofrecidos.
Cuando la compañía opte por reparar, será su obligación reponer el bien asegurado al estado
anterior al siniestro, lo que puede cumplir mediante el pago de la reparación de los daños sufridos
en el vehículo, u ordenando directamente la reparación del mismo.
En caso de que la compañía opte por ordenar la reparación del vehículo siniestrado, tendrá la
obligación de velar porque aquella se realice en las condiciones que garanticen la aptitud,
funcionalidad y seguridad necesarias para el correcto funcionamiento del bien.
CIRCULAR 2123
A Todo el Mercado Asegurador
Se debe individualizar expresamente la cobertura básica y todas y cada una de las coberturas
adicionales contratadas.
• Deberá indicarse para la cobertura básica y para cada cobertura adicional, cuando así
corresponda, el límite de responsabilidad respectivo y los deducibles o franquicias
acordados.
• La indicación en el caso de las coberturas adicionales sólo será obligatoria si los límites de
responsabilidad y los deducibles o franquicias que se hubieren convenido, fueren distintos
a los pactados para la cobertura básica.
CIRCULAR 2123
A Todo el Mercado Asegurador
La prima total cobrada al asegurado deberá ser desglosada en los montos correspondientes a
la cobertura básica, a cada una de las coberturas adicionales contratadas y al impuesto al
valor agregado IVA, si corresponde. Para el caso de las pólizas de multirriesgo, la prima
deberá ser desglosada para cada una de las coberturas contratadas.
Comisión del Corredor, claramente definida (Porcentaje, Moneda, Prima neta, Bruta si
corresponde)
CIRCULAR 2123
A Todo el Mercado Asegurador
3.- Reglas para seguros contratados en Forma colectiva (Art. 517 Cod. Comercio)
En la propuesta se debe indicar el tipo de seguro de que se trata, los riesgos cubiertos y
las exclusiones, la cantidad asegurada, la forma de determinarla y los deducibles, la prima
o método para su cálculo, el periodo de duración del contrato,
A través del tomador, la compañía de seguros deberá entregar a cada uno de los
asegurados que se incorporen al contrato de seguro colectivo, una copia de la póliza o, al
menos, un certificado que acredite la cobertura.
CIRCULAR 2123
A Todo el Mercado Asegurador
3.- Reglas para seguros contratados en Forma colectiva (Art. 517 Cod. Comercio)
Las informaciones que se entreguen al público, deberán ser presentadas de manera tal
que no sean inductivas de interpretaciones inexactas de la realidad. (Promoción-Publicidad
y no puede inducir a error.).
Las entidades que en su publicidad hagan mención al capital social, deberán referirse al
capital pagado.
Las promociones u ofertas publicitarias que efectúen las entidades aseguradoras serán
vinculantes, y se considerarán incorporadas en el contrato
CIRCULAR 2123
5.- Normas sobre promoción, Publicidad y oferta de seguros y de beneficios asociados
a la contratación de Pólizas de seguros.
Aplica a los Corredores y Liquidadores que han sido eliminados de los registros por haber
dejado de cumplir los requisitos.
Los estados financieros deberán prepararse de acuerdo a las Normas Internacionales de Información
Financiera (NIIF o IFRS por sus siglas en Inglés) emitidas por el International Accounting Standard Board
(IASB), siempre que no se contradigan con las normas dictadas por esta Superintendencia,.
Quienes deben emitir los estados Financieros
Trimestralmente : Corredores de seguros que sean filiales bancarias.
Semestralmente : Los corredores de seguros personas jurídicas, tales como sociedades limitadas,
anónimas, SPA, E.I.R.L, que hayan registrado una producción igual o superior a UF 250.000 o comisiones
percibidas iguales o superiores a UF 25.000, en el año calendario anterior.
Fecha Cierre 31 de marzo, 30 de junio y 30 de septiembre de cada año.
Presentación : dentro de los 30 días siguientes a la fecha de cierre.
Los que no reúnen estos requisitos : Una vez al año dentro de los 60 días siguientes al 31 diciembre.