UNIDAD C “TECNICAS

ESPECIALES”
Automotores

La clase desarrollada a continuación nos introducirá en

los conceptos fundamentales necesarios para entender
con mayor profundidad las bases técnico-contractuales
aplicables a los seguros de automotores.
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UNIDAD C

"Automotores"

El seguro automotor

Es una cobertura ampliamente

difundida en nuestro mercado que
permite asegurar cualquier vehiculo
automotor. La cobertura mínima
requerida por la Ley Nacional de
Transito es por Responsabilidad Civil.

A criterio de las Aseguradoras las

zonas de riesgo en virtud de la zona
geográfica en la cual normalmente
circula el rodado son 3, siendo la zona
1 la más riesgosa y la zona 3 la
menos riesgosa.

Zona 1: Capital y Gran Buenos Aires.

Zona 2: Centros urbanos de más de

200 mil habitantes excepto zona 1.

Zona 3: Resto de las localidades del

país.
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La Resolución 21.999 de la SSN señala que se cubren los

daños personales causados a un tercero por el automóvil
Qué cobertura asegurado con los siguientes límites y conceptos:
brinda el "seguro a) Muerte o Incapacidad Total y Permanente por persona:
obligatorio de $ 90.000
responsabilidad b) Incapacidad Parcial y Permanente: % de Incapacidad
civil automotor? sobre el monto previsto para el caso de muerte.
c) En Límite en caso de pluralidad de reclamos: $ 180.000
d) Obligación Legal Autónoma:
- d1) por gastos sanatoriales hasta $ 3.000
- d2) gastos de sepelio hasta $ 3.000

Que propósito posee la

Responsabilidad Civil?

El propósito de la responsabilidad civil es mantener indemne al asegurado o

conductor por cuanto deban a un tercero como consecuencia de los daños
causados por el vehiculo o por la carga transportada en condiciones
reglamentarias.
Los limites de cobertura de darán por tipo de vehiculo y uso.
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La Aseguradora ante la demanda civil del asegurado requerirá al día siguiente hábil
la documentación del siniestro. Si la demanda excede la suma asegurada puede
participar de la defensa a su costo.

Además, puede aceptar la defensa, designar abogados y representar al asegurado

para luego aceptar la responsabilidad frente al asegurado o puede declinar la
defensa.

EL ASEGURADOR PUEDE RECHAZAR LA

DEFENSA SI A POSTERIORI
TOMARA CONOCIMIENTO DE HECHOS
EXIMENTES DE SU RESPON-
SABILIDAD (5 días hábiles)

NOTAS:

Si el conductor incumple con algunas de estas cargas, no cesa la responsabilidad

del asegurador ante el asegurado, pero sí afecta por lógica al primero de los
nombrados.
Si se disponen medidas precautorias sobre bienes, no puede exigírsele al
asegurador que las sustituya.

Resulta importante destacar que en

Que ampara la toda cobertura aseguradora del
Responsabilidad ramo automotor se ampara la
Responsabilidad Civil pero no se
Penal? ampara la Responsabilidad Penal.
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No obstante el asegurado debe notificar al asegurador la existencia de un proceso

penal y permitir que intervenga en el sumario. Si el asegurado asume la defensa del
proceso penal, su actuación queda limitada al pago de los honorarios del abogado
que hubiese designado.

Cuando el asegurado es conductor también el plazo de denuncia se cuenta desde

el día de la ocurrencia del hecho. Si el conductor es distinto al asegurado, el plazo
se cuenta desde que el asegurado tomo conocimiento.

Si el asegurado es conductor y cometió el hecho con culpa grave es una causa de

caducidad y se rechaza el siniestro. En cambio si el hecho lo cometió el conductor
con relación de dependencia y en función del trabajo, es asegurador debe mantener
indemne al asegurado sin perjuicio de poder reclamar lo pagado posteriormente
contra el conductor.

En función de la particularidad y naturaleza de la defensa en sede penal se admite

al asegurado y/o conductor designar a su costa a los letrados, aunque permitiendo
al asegurador si lo desea participar también en la misma. (Recuérdese de la
importancia de la sentencia en sede penal respecto del hecho principal).

Daño

Se define al daño como todo perjuicio

que sufre el vehiculo por la acción
directa o indirecta del fuego, explosión
o rayo, vuelco, despeñamiento o
inmersión, roce o choque con otros
vehículos, personas, animales o
cualquier otro agente externo y ajeno al
mismo vehiculo, ya sea circulando,
remolcado o estacionado al aire libre o
bajo techo o durante el transporte
terrestre, fluvial o lacustre. Los daños
también incluyen los ocasionados por
terceros.
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Daño Total y Daño Parcial: Habrá daño total cuando el valor de los
restos de la unidad siniestrada sea igual o inferior al 20 % del valor de
venta al público al contado en plaza del vehiculo asegurado al momento
del siniestro.

Habrá daño parcial si por el contrario el valor de los restos de la unidad

siniestrada sea mayor al 20% del valor venta al público al contado del
vehiculo.

Este concepto quiere decir que en caso de un siniestro, un perito o

liquidador deberá cuantificar los daños en la restos del vehiculo luego
del siniestro y en función del informe dictaminara si el daño fue total o
parcial.

Ejemplo: si un auto esta valuado al momento del siniestro en $ 100.000

y el perito estima que el valor de los daños en los restos siniestrados es
de $ 5.500.

Habrá daño total porque es menor el importe al 20% del valor del auto.
Si en cambio el perito determina que el daño es de $ 47.000 habrá daño
parcial porque el importe del daño es mayor al 20% del valor del
vehiculo

Otra forma de calcular el daño total utilizada en el mercado asegurador

dice que hay daño total cuando la reparación del vehiculo supera el
80% del valor del vehiculo al momento del siniestro. En este caso no
interviene un perito si no un mecánico quien presupuesta los costos de
arreglar el vehiculo.

Ejemplo: Si el valor del auto al momento del siniestro es de $ 100.000 y

el mecánico presupuesta el arreglo del auto en $ 85.000.

Estaremos hablando de daño total porque supera el 80% del valor del
automóvil al momento del siniestro y si por el contrario el mecánico
presupuesta arreglos por $ 25.000, entonces estaremos hablando de un
daño parcial dado que el importe presupuestado es inferior al 80% del
valor del auto al momento del siniestro.
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Resumen de las Coberturas

Brevemente detallaremos las coberturas existentes en el mercado asegurador.

Cobertura tipo A: Responsabilidad Civil exclusivamente.

Conforme resolución de la SSN nro. 38.065, a partir del 1 de Marzo de 2014 las
entidades aseguradoras sólo podrán celebrar contratos que tengan por objeto
mantener indemne al asegurado frente a Terceros por la Responsabilidad Civil
en que incurra por el uso de un vehículo automotor, hasta los límites de
cobertura por acontecimiento que se detallan a continuación:

CUATRO MILLONES DE PESOS ($ 4.000.000) para las siguientes categorías

de vehículos

Automóviles y Camionetas
Vehículos Remolcados.
Autos de alquiler sin chofer.
Moto vehículos y Bicicletas con motor.
Casas Rodantes.
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HASTA TRECE MILLONES DE PESOS ($ 13.000.000) para las siguientes

categorías de vehículos:

Taxis y Remises.
Maquinarias Rurales y Viales.
Camiones y Semitracciones.
Acoplados y Semirremolques.
Servicios de Urgencias.
Fuerzas de Seguridad.
Vehículo para transporte de pasajeros, que no contenga más de ocho (8)
asientos además del asiento del conductor y que cargado no exceda de un
peso máximo de tres mil quinientos kilogramos (3.500Kg.)
Vehículo para transporte de pasajeros con más de ocho (8) asientos
excluyendo el asiento del conductor, y que no exceda el peso máximo de
cinco mil kilogramos (5.000Kg.)
Vehículos para transporte de pasajeros con más de ocho (8) asientos
excluyendo el asiento del conductor, y que tenga un peso mayor a los cinco
mil kilogramos (5.000Kg.)

Cobertura tipo B: Cobertura de Responsabilidad Civil y daños totales a

consecuencia de accidente, incendio, robo, hurto, granizo, terremoto,
inundación o desbordamiento.
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Cobertura tipo B1: igual que cobertura B pero sin la cobertura de daños
totales por accidente.

Cobertura tipo C: Cobertura de Responsabilidad Civil y daños totales a

consecuencia de accidente, granizo, terremoto inundación o desbordamiento y
daños totales y parciales a consecuencia de robo, hurto e incendio.

Cobertura C1: Responsabilidad Civil: 3ros Transportados y No Transportados

Bienes de 3ros no transportados. Pérdidas parciales y totales por incendio,
robo y Hurto.
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Cobertura tipo D: Cobertura de Responsabilidad Civil y daños totales y

parciales a consecuencia de granizo, terremoto, inundación o desbordamiento,
incendio, robo, hurto. Puede ser con o sin franquicia.

Cobertura D1: Responsabilidad Civil: 3ros Transportados y No

Transportados
Bienes de 3ros no transportados.
Daños totales y parciales por incendio, robo, hurto y accidentes.
(RC + Todo Total Con Franquicia igual a un % de la Suma Asegurada)
Cobertura D2: Responsabilidad Civil: 3ros Transportados y No
Transportados
Bienes de 3ros no transportados.
Daños totales y parciales por incendio, robo, hurto.
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Cobertura tipo E: Coberturas de Incendio y Robo en garaje.

Mercosur

A resultas del tratado de integración

que todos conocemos y del Grupo
Mercado Común, la SSN aprueba
con carácter general, uniforme y
obligatorio los elementos
contractuales para la póliza de
responsabilidad civil del propietario
y/o conductor de vehículos terrestres
(auto de paseo particular) o de
alquiler, no matriculados en el país
de ingreso en viaje internacional.

La cobertura es hacia personas y/o cosas no transportadas.

También establece el certificado de póliza para circular y la validez condicionada a
acuerdos de representación entre los países integrantes del tratado.

Como las condiciones de póliza se adaptan a lo conocido en esta materia,

consideramos adecuado ir resaltando las peculiaridades que podamos encontrar:
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Prevée el reembolso de fondos, situación que por características geográficas

puede presentarse, de no haber agencias en la zona del accidente con las que se
haya celebrado acuerdo.

Sus conceptos son por muerte, gastos médico hospitalarios y/o daños personales

Scoring

Previo a la contratación de un seguro,

se le toma una declaración al
asegurado sobre la cual se arma la
cobertura (edad, quien lo usa, cuando,
garaje, ruta, Km. por año. Al momento
del siniestro se debe comprobar esta
información.

Franquicias
Al contratar la cobertura es
importante conocer qué tipo de
franquicia que se utiliza, ya que
de acuerdo a esto puede variar
el precio. Cuanto más alta es la
franquicia, más bajo es su
precio, pero en caso de siniestro
usted tendrá que cubrir parte del
costo.
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El seguro automotor puede tener tres tipos de franquicia:

Franquicia para Robo y/o hurto (Coberturas B, C y D).

El seguro automotor
puede tener tres tipos Franquicia para Incendio (Coberturas B, C y D).
de franquicia:
Franquicia para Daños (Coberturas D).

Existen distintos tipos de modalidades para contratar seguros con respecto a la

franquicia de daños por accidente:

Sin franquicia: La compañía se hace cargo de la totalidad del daño.

Franquicia móvil: Le estipulan un monto en porcentaje, mínimo 1%,

máximo 3% del valor de un vehículo similar o 0 Km.
Franquicia fija: Le estipulan un monto fijo, tanto para autos nacionales
como para importados.

Ejemplo:

Se produce el choque y contrató un seguro contra todo riesgo (D). De

acuerdo al tipo de franquicia que se haya estipulado en la póliza su
situación puede ser:

1. Sin Franquicia
Gastos a cargo de la aseguradora: La Compañía de Seguros se hace
cargo del gasto total de la reparación y todos los gastos

2.- Franquicia móvil

La Compañía de Seguros se hace cargo del gasto a partir de un valor
equivalente al "X" % del valor de un vehículo similar o 0 Km.

3.- Franquicia Fija

La Compañía de Seguros se hace cargo del gasto desde una suma
acordada en adelante.
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Principales Exclusiones de Coberturas

Rc. Daños. Robo y hurto.

- Vehiculo secuestrado, confiscado, requisado o incautado

- cuando el vehiculo asegurado este circulando o está estacionado
sobre playa de mares, ríos, lagos, lagunas y el siniestro sea
consecuencia de una creciente normal o natural de los mismos.
- Como consecuencia de accidente o daños de toda clase
originados o derivados de la energía nuclear.
- Por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelión,
sedición o motín y terrorismo.
- Huelga o looks out, tumulto popular, cuando el asegurado sea
participe deliberado de ellos.
- Cuando el vehiculo haya sido adaptado para ser propulsado por
gas natural o gas licuado de petróleo (propano o butano)
En estos casos suele aceptarse las coberturas con la debida
información al asegurador.
- cuando el vehiculo sea destinado a un uso distinto de la
propuesta original sin que medie comunicación fehaciente al
asegurador.

Qué ocurre si se roba un auto

de la casa del propietario y
dicho auto es utilizado como
remis pero al momento del
siniestro se utilizaba como
auto particular?
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Rc y Daños

- vehiculo conducido por personas que no estén habilitadas para el

manejo de esa categoría de vehiculo por autoridad competente.
- A los animales o cosas transportadas o durante su carga y descarga
y los gastos que estas operaciones originen.
- Mientras tome parte de certámenes o entrenamiento de velocidad
- Por la carga cuando esta sea notoriamente inflamable, explosiva y
corrosiva y en la medida que por acción de esta carga se agrave el
riesgo cubierto.
- Por exceso de carga transportada, mal acondicionada y deficiencia
de envase.

Daños y Robo.

En la medida en que el costo de la reparación o del reemplazo de las

partes del vehiculo se deba a vicio propio o a mal estado de
conservación desgaste, oxidación, y corrosión.

Responsabilidad Civil.

El asegurador no indemnizara los daños y o lesiones sufridos por:

- cónyuge y los parientes del asegurado o del conductor hasta el tercer
grado de consanguinidad o afinidad (en caso de las sociedades los de
los directivos).
- Personas en relación de dependencia laboral con el asegurado o
conductor en tanto el evento se produzca en oportunidad o motivo del
trabajo.
Robo.
- Robo o hurto de tazas de ruedas, tapa de radiador, tanque de
combustible, escobillas y brazos limpiaparabrisas, espejos e insignias
exteriores y herramientas, formen o no parte del equipo original de
fabrica. No obstante el asegurador responderá cuando la perdida se
hubiera producido con motivo del robo o hurto total del vehiculo y en
la medida que este comprendido el riesgo de robo y o hurto parcial.
Daños de orden mecánico o eléctrico que no sean consecuencia de un
acontecimiento cubierto.
Cortadora y o reventones salvo que sea el resultado directo de un
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Nuevas exclusiones

A través del proveído 87.853 de la SSN sin carácter obligatorio para el

mercado se autorizaron nuevas exclusiones a las pólizas de
automotores. Las aseguradoras deben pedir autorización a la SSN
para incorporarlas a la póliza.

- No se consideran terceros: el cónyuge o conviviente en aparente

matrimonio y los parientes del asegurado conductor o del propietario
registral hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad y en el
caso de las sociedades los directivos.
- Cuando el vehiculo sea destinado a un uso distinto al indicado en la
póliza o certificado de cobertura sin que medie comunicación
fehaciente al asegurador en contrario o cuando sufrieren daños
terceros transportados en el vehiculo asegurado en oportunidad de
ser trasladados en virtud de contrato oneroso de transporte sin
declararse el uso en la póliza.
- cuando el vehiculo sea manejado por los efectos de drogas
deshinbidora, alucinógena o somnífera o en estado de ebriedad. Se
entiende estado de ebriedad si se niega a la alcoholemia o cuando de
cómo resultado una medida mayor a la permitida al momento del
accidente.
- cuando el conductor cruce las vías del ferrocarril estando bajas y o
las señales sonoras o lumínicas no lo habiliten.
- cuando el vehiculo asegurado no se encuentre habilitado para
circular conforme las disposiciones vigentes.
- Por exceso de velocidad. La misma no podrá superar para no ser
excluido de la cobertura un 40 % de los límites máximos establecidos
por ley.
Cuando el vehiculo asegurado se encuentre superando a otros en
lugares no habilitados.
- Cuando el vehiculo asegurado circule sin las luces reglamentarias
encendidas exigidas para la circulación en horario nocturno o ante la
existencia de condiciones climatologías que dificulten la visión.
- Cuando el vehiculo transite a contramano existiendo señalización
inequívoca en el lugar.
- Cuando el vehiculo asegurado sea conducido por personas con
trastorno de coordinación motora que impida la conducción normal del
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Ejercicio Practico

1. Determinar en las siguientes situaciones, si existe daño total o parcial. Justificar.

a) Calculo en base a los restos siniestrados.

Suma asegurada $ 155000.

a.1. Valor restos siniestrados $ 45000.

a.2. Valor restos siniestrados $ 15750.

b) Calculo en base a regla del 80/20.

Suma asegurada $ 275000.

Gastos de reparación del vehiculo $ 202000,

2. Determinar en qué tipo de coberturas se amparan los siguientes daños.

a. Responsabilidad Civil.
b. Daños parciales por robo.
c. Daños parciales por granizo.
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