Ranking Hipotecarios Julio 2023

Créditos Hipotecarios
Costo Final para el cliente

Ranking julio 2023
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Créditos Hipotecarios: Costo Final para el cliente
Ranking julio 2023
 Muestra: 10 bancos que concentran el 99,9% del stock de montos de créditos hipotecarios
bancarios.
 Fuente de información: simulación obtenida en página web de los bancos. Publicidad abierta.
 Fecha de simulación: 25 de julio 2023.
 Objetivos:
 Determinar si la Carga Anual Equivalente (CAE) calculada por el banco es verdaderamente
la Tasa de Costo Final para el cliente, según nuestra metodología.
 Establecer las diferencias entre la CAE y la Tasa de Costo Final para el cliente.
 Establecer un ranking según el costo final del cliente.
 Productos: crédito hipotecario a tasa fija para compra de vivienda nueva…

 3.000 UF, con 20% de pie, a 20 años y 25 años.
 6.000 UF, con 20% de pie, a 20 años y 25 años.
La Tasa Máxima Convencional que rige para estas simulaciones es UF+ 6,48% anual.
Hipotecarios en julio… las tasas se resisten a bajar
El costo final de los créditos hipotecarios en el mes de julio sigue siendo mayor que el cierre de 2022
y el registrado en julio del año pasado. En una perspectiva más amplia, a partir del estallido social
(y posteriormente potenciado con la pandemia del Covid 19), las tasas comenzaron a subir, con una
clara tendencia al alza (con pausa en mayo 2020-marzo2021); desde comienzos del 2022 las tasas
han seguido un “canal lateral” que aún no rompe el piso de UF+5,5% anual, y por lo tanto, aún no
podemos hablar de que las tasas han comenzado a bajar en forma significativa y de tendencia.
Los siguientes gráficos muestran a evolución que ha tenido el costo final del crédito para los 4
ejercicios a los cuales le hacemos seguimiento:
Al aumento de la tasa de interés se suma la inflación: dos efectos negativos para las personas que
desean comprar una vivienda.
A continuación, presentamos las principales cifras que describen lo que ha pasado con los
hipotecarios desde octubre 2019, en lo relativo a inflación y alza de tasas, para el caso de los
ejercicios a los cuales les hacemos seguimiento.
Ejercicio 1: crédito de 3.000 UF, 20% pie, 20 años
El costo final para el cliente alcanzó en julio 2023 un promedio de UF+5,81% anual, mayor que julio
2022 (UF+5,65% anual) y que diciembre 2022 (UF+5,74% anual). El dividendo promedio mensual
con seguros incluidos es UF 16,40 ($591.432). En octubre 2019, el mismo era UF 13,43 ($377.000).
Esto quiere decir que el dividendo mensual seguros incluidos aumentó $214.432, es decir, un 56,9%
en el período. La mitad de este aumento lo explica la inflación y la otra mitad lo explica el aumento
de la tasa de interés.
Costo final (UF+% anual); UF3.000, 20%pie, 20 años

Variación oct. 2019-
Banco oct-19 jul-21 jul-22 dic-22 jul-23 julio 2023 (en puntos
base, UF o $)
BCI 3,34% 4,86% 5,48% 5,57% 5,66% 232,9
Chile 3,12% 4,97% 5,61% 5,36% 5,55% 243,6
Consorcio 3,37% 5,10% 5,71% 5,58% 5,66% 228,6
Estado 3,12% 4,76% 4,80% 4,74% 5,16% 203,8
Falabella 3,39% 4,88% 5,97% 6,76% 6,04% 264,1
Itaú 3,38% 4,73% 5,37% 5,77% 5,87% 248,5
Santander 2,76% 4,83% 5,45% 5,45% 5,61% 285,8
Scotiabank 4,23% 5,12% 6,43% 6,74% 6,72% 248,7
Security 3,96% 5,09% 6,01% 6,00% 204,2
Promedio 3,36% 4,93% 5,65% 5,74% 5,81% 244,4
Máximo 4,23% 5,12% 6,43% 6,76% 6,72%
Mínimo 2,76% 4,73% 4,80% 4,74% 5,16%
Div UF 13,43 15,30 16,21 16,32 16,40 2,97
Div $ $ 377.000 $ 455.116 $ 540.614 $ 570.669 $ 591.432 $ 214.432
CTC en UF 3.224 3.672 3.890 3.916 3.936 712
Renta mínima $ 1.507.998 $ 1.820.462 $ 2.162.457 $ 2.282.678 $ 2.365.726
La diferencia entre una persona que tomó este crédito en octubre 2019 versus otra persona que
tomó el mismo crédito hoy, es que esta última, por el mismo producto financiero (y probablemente
comprando una vivienda del mismo precio, pero más chica o con peor ubicación), terminará
pagando un sobreprecio de UF 712 en todo el período + la inflación (es decir, $25,7 millones en
pesos de hoy + la inflación correspondiente de los próximos 20 años).
Por otra parte, el requisito de renta mínima para acceder a este crédito también ha aumentado: en
octubre 2019, para acceder a este crédito se requería una renta mínima de $1.507.998; hoy, la renta
mínima es de $2.365.726.
2022 (UF+5,70% anual) y que diciembre 2022 (UF+5,75% anual). El dividendo promedio mensual
con seguros incluidos es UF 14,64 ($527.918). En octubre 2019, el mismo era UF 11,64 ($326.667).
en el período. ¿Cuánto se debe a mayor tasa de interés y cuánto se debe a inflación? El efecto
inflación ha sido 28,5% mientras que el efecto tasa de interés ha sido 33,1%.

base, UF o $)
BCI 3,44% 4,89% 5,42% 5,49% 5,57% 212,3
Chile 3,30% 5,08%
Consorcio 3,42% 5,24% 5,76% 5,52% 5,66% 223,7
Estado 3,55% 4,69% 4,92% 4,85% 5,11% 156,0
Falabella 3,44% 5,12% 5,99% 6,46% 5,91% 247,2
Itaú 3,50% 4,76% 5,39% 5,79% 5,79% 228,5
Santander 2,88% 4,94% 5,42% 5,63% 275,2
Scotiabank 3,74% 5,14% 6,46% 6,69% 6,63% 289,6
Security 3,91% 5,03% 5,95% 5,94% 203,5
Promedio 3,44% 4,99% 5,70% 5,75% 5,78% 234,3
Máximo 3,91% 5,24% 6,46% 6,69% 6,63%
Mínimo 2,88% 4,69% 4,92% 4,85% 5,11%
Div UF 11,64 13,59 14,55 14,59 14,64 3,00
Div $ $ 326.667 $ 404.389 $ 485.393 $ 510.360 $ 527.918 $ 201.252
CTC en UF 3.492 4.078 4.365 4.378 4.392 899,78
Renta mínima $ 1.306.668 $ 1.617.554 $ 1.941.570 $ 2.041.442 $ 2.111.674
tomó el mismo crédito hoy, es que esta última, por el mismo producto financiero, terminará
pagando un sobreprecio de UF 899,78 en todo el período + la inflación (esto es, $32,5 millones en
2022 (UF+5,50% anual) y diciembre 2022 (UF+5,64% anual). El dividendo promedio mensual con
seguros incluidos es UF 32,58 ($1.175.087). En octubre 2019, el mismo era UF 26,71 ($749.726).
en el periodo. ¿Cuánto se debe a mayor tasa de interés y cuánto se debe a inflación? La mitad lo
explica la inflación y la otra mitad el aumento en la tasa de interés.

base, UF o $)
BCI 3,19% 4,84% 5,45% 5,54% 5,63% 244,5
Bice 2,78% 4,73% 5,01% 5,48% 269,8
Chile 3,07% 4,92% 5,35% 5,10% 5,29% 221,5
Consorcio 3,12% 4,83% 5,50% 5,37% 5,31% 218,7
Estado 3,03% 4,69% 4,73% 4,66% 5,04% 200,4
Falabella 3,27% 4,86% 5,95% 6,72% 6,00% 272,7
Itaú 3,31% 4,65% 5,29% 5,69% 5,79% 248,1
Santander 2,73% 4,80% 5,41% 5,41% 5,58% 284,9
Scotiabank 4,16% 5,08% 6,34% 6,64% 6,62% 246,4
Security 3,93% 5,06% 5,98% 5,97% 203,6
Promedio 3,26% 4,84% 5,50% 5,64% 5,67% 241,1
Máximo 4,16% 5,08% 6,34% 6,72% 6,62%
Mínimo 2,73% 4,65% 4,73% 4,66% 5,04%
Div UF 26,71 30,51 32,16 32,51 32,58 5,87
Div $ $ 749.726 $ 907.527 $ 1.072.910 $ 1.137.064 $ 1.175.087 $ 425.361
CTC en UF 6.411 7.322 7.719 7.802 7.820 1.409
Renta mínima $ 2.998.905 $ 3.630.110 $ 4.291.640 $ 4.548.256 $ 4.700.347
pagando un sobreprecio de UF 1.409 en todo el período + la inflación (esto es, $50,8 millones en
2022 (UF+5,63% anual), pero similar a diciembre 2022 (UF+5,68% anual). El dividendo promedio
mensual con seguros incluidos es UF 29,13 ($1.050.336). En octubre 2019, el mismo era UF 23,03
($646.291). Esto quiere decir que el dividendo mensual seguros incluidos aumentó $404.045, es
decir, un 62,5% en el periodo. ¿Cuánto se debe a mayor tasa de interés y cuánto se debe a inflación?
El efecto inflación ha sido 28,5% mientras que el efecto tasa de interés ha sido 34%.

base, UF o $)
BCI 3,27% 4,87% 4,86% 5,46% 5,46% 218,8
Bice 3,00% 5,23%
Chile 3,26% 5,03%
Consorcio 3,18% 4,99% 5,40% 5,33% 5,31% 213,5
Estado 3,28% 4,63% 5,33% 4,79% 5,00% 172,8
Falabella 3,32% 5,10% 5,97% 6,43% 5,88% 255,9
Itaú 3,44% 4,70% 5,56% 5,72% 5,72% 228,0
Santander 2,85% 4,92% 5,40% 5,60% 274,4
Scotiabank 3,51% 5,11% 6,39% 6,60% 6,55% 303,6
Security 3,88% 5,00% 5,93% 5,91% 202,9
Promedio 3,30% 4,96% 5,63% 5,68% 5,68% 237,9
Máximo 3,88% 5,23% 6,39% 6,60% 6,55%
Mínimo 2,85% 4,63% 4,86% 4,79% 5,00%
Div UF 23,03 27,21 29,03 29,11 29,13 6,10
Div $ $ 646.291 $ 809.319 $ 968.351 $ 1.018.318 $ 1.050.336 $ 404.045
CTC en UF 6.908 8.162 8.708 8.734 8.738 1.829
Renta mínima $ 2.585.162 $ 3.237.276 $ 3.873.403 $ 4.073.270 $ 4.201.344
pagando un sobreprecio de UF 1.829 en todo el período + la inflación (esto es, $66 millones en pesos
de hoy + la inflación correspondiente de los próximos 25 años).
Por otra parte, el requisito de renta mínima para acceder a este crédito también ha aumentado:
hace doce meses, para acceder a este crédito se requería una renta mínima de $2.585.162; hoy, la
renta mínima es de $4.201.344.
Resumen de aumento en el dividendo mensual
Aumento en el dividendo mensual

Resumen efecto Tasa + Inflación, oct 2019 - julio 2023
Efecto total:
Tasa de interés Inflación aumento en el
dividendo mensual
3.000 UF, 20% pie, 20 años 28,4% 28,5% 56,9%
3.000 UF, 20% pie, 25 años 33,1% 28,5% 61,6%
6.000 UF, 20% pie, 20 años 28,2% 28,5% 56,7%
6.000 UF, 20% pie, 25 años 34,0% 28,5% 62,5%
Promedio 30,9% 28,5% 59,4%
Renta mínima requerida

oct-19 jul-23 Aumento $ Aumento %
3.000 UF, 20% pie, 20 años $ 1.507.998 $ 2.365.726 $ 857.728 56,9%
3.000 UF, 20% pie, 25 años $ 1.306.668 $ 2.111.674 $ 805.006 61,6%
6.000 UF, 20% pie, 20 años $ 2.998.905 $ 4.700.347 $ 1.701.442 56,7%
6.000 UF, 20% pie, 25 años $ 2.585.162 $ 4.201.344 $ 1.616.181 62,5%
Ranking 1: crédito de 3.000 UF, 20% de pie, a 20 años
Dividendo con
CAE que informa el Costo Final Anual para
Ranking Banco seguros Gastos iniciales (UF) Tasa del crédito
banco el cliente
incluidos (UF)
1 Estado 15,59 46,62 4,15% 4,81% 5,16%
2 Chile 16,06 49,30 4,75% 5,12% 5,55%
3 Santander 16,11 52,31 4,60% 5,21% 5,61%
4 Consorcio 16,23 43,79 5,15% 5,30% 5,66%
5 BCI 16,24 43,46 4,76% 5,16% 5,66%
6 Itaú 16,47 47,46 4,58% 5,17% 5,87%
7 Security 16,67 42,70 5,34% 5,63% 6,00%
8 Falabella 16,66 50,98 5,15% 5,56% 6,04%
9 Scotiabank 17,57 sin info 5,53% 6,28% 6,72%
10 Bice No oferta para este monto
Promedio 16,40 47,08 4,89% 5,36% 5,81%
$ 591.432 $ 1.697.746
Fuente: elaboración propia (www.mimejortasa.cl) en base a simulaciones de página web de los bancos.
Para todos los casos, la Carga Anual Equivalente (CAE) calculada por el banco subestima el verdadero
costo final para el cliente.
Estado es el banco con el costo final más bajo para este crédito con UF+5,16% (pero su simulador
web nuevamente tiene errores en el cálculo de la Carga Anual Equivalente); Scotiabank es el más
caro con UF+6,72% anual.
En promedio, para este crédito consultado, la tasa de pizarra del banco (con la cual calcula el
dividendo sin seguros) es UF+4,89% anual; sin embargo, sumando todos los desembolsos que tiene
que hacer el cliente y calculando la tasa compuesta anual, el costo final sube a UF+5,81% anual. En
promedio, este crédito tiene un dividendo final de UF16,40 mensual (seguros incluidos) y gastos
iniciales de UF 47,08.
Ranking 2: crédito de 3.000 UF, 20% de pie, a 25 años
Dividendo con
banco el cliente
incluidos (UF)
1 Estado 13,75 46,62 4,18% 4,81% 5,11%
2 BCI 14,37 43,46 4,74% 5,13% 5,57%
3 Santander 14,40 52,31 4,69% 5,26% 5,63%
4 Consorcio 14,49 43,79 5,20% 5,33% 5,66%
5 Itaú 14,64 47,46 4,62% 5,17% 5,79%
6 Falabella 14,78 50,98 5,10% 5,49% 5,91%
7 Security 14,88 42,70 5,34% 5,60% 5,94%
9 Chile No oferta para este plazo
10 Bice No oferta para este monto
Promedio 14,64 46,76 4,93% 5,38% 5,78%
$ 527.918 $ 1.686.294
Estado es el banco con el costo final más bajo para este crédito con UF+5,11% anual (pero su
simulador web tiene errores en el cálculo de la Carga Anual Equivalente); Scotiabank es el más caro
con UF+6,63% anual.
En promedio, para este crédito consultado, la tasa de pizarra del banco (con la cual calcula el
dividendo sin seguros) es UF+4,93% anual; sin embargo, sumando todos los desembolsos que tiene
que hacer el cliente y calculando la tasa compuesta anual, el costo final sube a UF+5,78% anual. En
promedio, este crédito tiene un dividendo final de UF14,64 mensual (seguros incluidos) y gastos
iniciales de UF 46,76.
Ranking 3: crédito de UF 6.000, 20% de pie, a 20 años
Dividendo con
banco el cliente
incluidos (UF)
1 Estado 31,05 65,82 4,10% 4,76% 5,04%
2 Chile 31,62 73,00 4,55% 4,93% 5,29%
5 Consorcio 31,72 65,40 4,85% 5,01% 5,31%
7 Bice 32,10 75,10 4,90% 5,09% 5,48%
4 Santander 32,23 91,31 4,60% 5,21% 5,58%
6 BCI 32,48 75,38 4,76% 5,16% 5,63%
9 Itaú 32,94 66,66 4,58% 5,17% 5,79%
3 Security 33,35 72,70 5,34% 5,63% 5,97%
8 Falabella 33,32 88,26 5,15% 5,56% 6,00%
Promedio 32,58 74,85 4,83% 5,28% 5,67%
$ 1.175.087 $ 2.699.245
Estado es el banco con el costo final más bajo para este crédito con UF+5,04% anual (pero su
simulador web tiene errores en el cálculo de la Carga Anual Equivalente); Scotiabank es el más caro
con UF+6,62% anual. En promedio, para este crédito consultado, la tasa de pizarra del banco (con
la cual calcula el dividendo sin seguros) es UF+4,83% anual; sin embargo, sumando todos los
desembolsos que tiene que hacer el cliente y calculando la correcta tasa anual, el costo final sube a
UF+5,67% anual. En promedio, este crédito tiene un dividendo final de UF32,58 mensual (seguros
incluidos) y gastos iniciales de UF74,85.
Ranking 4: crédito de UF 6.000, 20% de pie, a 25 años
Dividendo con
banco el cliente
incluidos (UF)
1 Estado 27,38 65,82 4,13% 4,76% 5,00%
2 Consorcio 28,20 65,40 4,90% 5,05% 5,31%
3 BCI 28,53 75,38 4,66% 5,05% 5,46%
4 Santander 28,80 91,31 4,69% 5,26% 5,60%
5 Itaú 29,28 66,66 4,62% 5,17% 5,72%
6 Falabella 29,57 88,26 5,10% 5,49% 5,88%
7 Security 29,76 72,70 5,34% 5,60% 5,91%
8 Scotiabank 31,48 75,00 5,49% 6,20% 6,55%
9 Chile No oferta para este plazo
10 Bice No oferta para este plazo
Promedio 29,13 75,07 4,87% 5,32% 5,68%
$ 1.050.336 $ 2.707.125
Estado el banco con el costo final más bajo para este crédito con UF+5,0% anual (pero su simulador
web tiene errores en el cálculo de la Carga Anual Equivalente); Scotiabank es el más caro con
UF+6,55% anual. En promedio, para este crédito consultado, la tasa de pizarra del banco (con la cual
calcula el dividendo sin seguros) es UF+4,87% anual; sin embargo, sumando todos los desembolsos
que tiene que hacer el cliente y calculando la correcta tasa anual, el costo final sube a UF+5,68%
anual. En promedio, este crédito tiene un dividendo final de UF29,13 mensual (seguros incluidos) y
gastos iniciales de UF75,07.
Resumen de ranking en 4 ejercicios de créditos
Resumen Costo Final al cliente UF+% Anual Diferencia entre Mínimo y Máximo
En puntos base En todo el período En Valor
Producto Mínimo Máximo tasa costo final del crédito $ Presente $
3.000 UF, 20% pie, 20 años 5,16% 6,72% 156,0 17.140.609 10.784.091
3.000 UF, 20% pie, 25 años 5,11% 6,63% 152,1 22.069.486 12.588.165
6.000 UF, 20% pie, 20 años 5,04% 6,62% 158,5 34.498.462 21.917.158
6.000 UF, 20% pie, 25 años 5,00% 6,55% 154,3 44.411.609 25.598.723
ANEXOS
1. Simulaciones banco Santander
2. Simulaciones banco Estado: simulador con error en cálculo de la Carga Anual
Equivalente.
3. Simulaciones Banco Chile
4. Simulaciones banco BCI
5. Simulaciones banco Itaú
6. Simulaciones banco Scotiabank
7. Simulaciones banco Falabella
8. Simulaciones banco Consorcio:
9. Simulaciones banco Bice
10. Simulaciones banco Security

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Créditos Hipotecarios

Costo Final para el cliente

Ranking julio 2023

 Fecha de simulación: 25 de julio 2023.

 Productos: crédito hipotecario a tasa fija para compra de vivienda nueva…

Costo final (UF+% anual); UF3.000, 20%pie, 20 años

Renta mínima $ 1.507.998 $ 1.820.462 $ 2.162.457 $ 2.282.678 $ 2.365.726

Costo final (UF+% anual); UF3.000, 20%pie, 25 años

Renta mínima $ 1.306.668 $ 1.617.554 $ 1.941.570 $ 2.041.442 $ 2.111.674

Costo final (UF+% anual); UF6.000, 20%pie, 20 años

Renta mínima $ 2.998.905 $ 3.630.110 $ 4.291.640 $ 4.548.256 $ 4.700.347

Costo final (UF+% anual); UF6.000, 20%pie, 25 años

Renta mínima $ 2.585.162 $ 3.237.276 $ 3.873.403 $ 4.073.270 $ 4.201.344

Aumento en el dividendo mensual

Renta mínima requerida

1. Simulaciones banco Santander

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