Grupo 07

ASIGNATURA: MICROFINANZAS
TEMA: COMENTARIOS DE LOS CAPITULOS 1,2

Y3
DOCENTE: BERNABE FELIX PACHECO

SANTOS
INTEGRANTES:
CALIZAYA CASTILLO, NIMIA ARLYNES

CAMPOS APAZA, YESENIA
CRUZ SUAREZ, JORGE IVAN
PORTUGAL PALMA, LUCERO KIMBERLY
FIESTAS ZELA, ROSSMERY DAYANA
SANDOVAL SANCHEZ, CELESTE
VEGA QUILCA, BRAULIO EUGENIO
ZAPATA CHOQUE, CARLA MADELEINE
GRUPO: N° 7 - 5TO “B”
AREQUIPA - 2020
VIDEO 1: LAS MICROFINANZAS Y SU ROL DESCENTRALIZADOR
INTRODUCCION
Las microfinancieras son un componente clave para la inclusión financiera en

países emergentes como Perú. Y desde su creación, se han caracterizado por prestar
sus servicios a los segmentos de ingresos medios-bajos, principalmente del interior del
país.
IDEA PRINCIPAL
Úrsula Galdós, jefe de Supervisión y Proyectos de la SBS y Dario León, gerente

de Asuntos Corporativos de la FEPCMAC, explican el rol de las microfinancieras a lo
largo del tiempo en Perú.
DESARROLLO
Según la SBS, el término microfinanciera es usado para aquellas empresas del

sistema que otorgan financiamientos a las MYPES. Siendo pioneras en abrir la
posibilidad de acceder a los servicios financieros en general a una mayor parte de la
población.
En sus inicios en los años 80, su rol fue proveer de financiamiento a todas las
personas que a raíz de la crisis lo que hacían era generarse autoempleo. Lo que hoy en
día conocemos como emprendedores; orientándose así, a los sectores de clase media
menos atendidos y que aproximadamente el 65% de las colocaciones son dirigidas a
ese sector. Siendo la primera microfinanciera formal, la denominada Caja Municipal de
Ahorro y Crédito Piura.
Por lo tanto una microfinanciera, otorga financiamiento a lo que denominamos

MYPE. Y esta puede ser un banco, una financiera, una caja municipal, una caja rural o
una EDPYME, cada una especializada al mercado al que atiende. Actualmente, se
cuenta con un banco (Mibanco), cinco financieras especializadas, doce cajas
municipales, diez cajas rurales y diez EDPYMEs. La ley 23039 que regula la creación
del funcionamiento de las CMAC fuera de Lima, busca descentralizar los recursos a
través de la participación de los municipios.
A partir del año 2000, aumenta la presencia de las microfinancieras en Lima,

siendo su principal interés la captación de ahorros. No obstante, su ingreso a un
mercado más maduro generó una mayor competencia en el sistema. Donde las CM han
logrado una participación significativa en depósitos del público, generado por la
confianza de los clientes hacia estas instituciones.
A pesar que las microfinancieras han incrementado su presencia en la capital,
el principal foco son las provincias. Donde las CM son las que más se han posicionado
en provincias, y que por encima del 85% de las colocaciones de crédito se realizan en
el interior del país. Asimismo se destaca niveles de morosidad aceptables.
En la actualidad, se aprecia con mayor claridad cuan relevante es el rol de las

microfinancieras en la descentralización. Considerando que el país en más de un 85%
está conformado por MYPES y que generalmente es en las provincias donde se
constituyen, impulsando la solidificación de estas.
CONCLUSIONES
Por lo que se concluye, que a través de las microfinancieras se desarrolla una

descentralización, en beneficio a los ciudadanos de provincia. Impulsando así a la
economía no solo desde la capital sino también desde provincias. Por lo que en adelante
en las microfinanzas se espera una competencia más aguerrida, generando retos
importantes a las empresas tradicionales, buscando una eficiencia operativa.
VIDEO 2: ¿QUE ES EL RIESGO CREDITICIO?
INTRODUCCION
¿Qué es el riesgo crediticio?, es la posibilidad de que alguno de mis clientes no

me pague créditos, ya sean estos de consumo, de vivienda, comerciales o industriales.
IDEA PRINCIPAL
Por tanto, el riesgo crediticio es la probabilidad de que algunos de mis clientes

no me paguen.
DESARROLLO
Dentro del riesgo crediticio están involucradas las empresas comerciales,

industriales y de todo tipo. Además de esto se estima cuanto perdería si esta persona
no paga, ante esto se toman medidas preventivas como el de hacer un estudio a través
de modelos económicos estadísticos y econométricos para así ver si se le da o no el
crédito, además de un análisis de comportamiento para ver si el cliente cumple con sus
pagos.
Además, la banca rota no es causada por el riesgo crediticio, esta es una

combinación de varios factores además de este.
Para que a una persona le den un crédito se tiene que ver su historial en bancos
anteriores, un scoring o nota que se le da a clientes potenciales en función de su perfil
de pago y definir a buenos y malos clientes además de realizarles un seguimiento.
A los clientes morosos su tratamiento tiene una parte legal, tomando medidas
correctivas, se da por vender esa cartera a otras personas.
Las empresas que otorgan créditos deben de respetar los acuerdos de Basilea
para no caer en un problema de iliquidez.
CONCLUSIONES
Por ello podemos concluir que el riesgo crediticio es la probabilidad de que un

cliente crediticio no pague. Además, podemos decir que el riesgo crediticio no es la
causa principal de la quiebra de los bancos. Y que antes de que se le otorgue un crédito
a un cliente este tiene que pasar por una serie de evaluaciones.
VIDEO 3: MICROEMPRESAS Y MICROFINANZAS
INTRODUCCIÓN
Las microempresas son las actividades económicas que ocupan una mayor
proporción laboral en el país, e incluyen desde actividades independientes hasta
negocios con empleados; además su relación con las microfinanzas es esencial para su
existencia.
IDEA PRINCIPAL
Las Microempresas son aquellas actividades económicas de menor cuantía

laboral, es decir, son empresas conformadas de 1 a 10 personas. Las microfinanzas son
aquellas entidades que prestan dinero a las empresas o familias de ingresos bajos, y
carecen de acceso al sistema financiero.
DESARROLLO
Las microempresas, tanto en el Perú como en el resto del mundo, representan

una gran oportunidad de generación de empleo y riqueza ya que estas contribuyen al
PBI del país.
La problemática que se presenta en las microempresas es la informalidad.

Ocasionando problemas, ya que carecen de documentación de bienes o alguna
verificación de ingresos de las mismas, dificultando así su credibilidad.
Debido a ello, las microempresas tienen poco acceso al financiamiento por

parte de entidades bancarias y carecen de capacidad empresarial y de gestión interna,
por lo que usualmente necesitan apoyo económico para mantenerse a flote.
Las microfinanzas son de gran ayuda para estos negocios, ya que promueven
el ahorro, cuidan de las microempresas de gastos innecesarios, orientan en temas de
crédito para futuras inversiones, así como evitar generar cuentas incobrables para
minimizar sus costos.
CONCLUSIONES
Las microfinanzas son las actividades económicas de menor cuantía laboral,

conformados de 1 a 10 personas, y su relación con las microfinanzas es innegable, ya
que los orienta en temas de crédito; y sobre organización interna, les ayudan a que se
tomen mejores decisiones que permita cuidar su capital, y puedan incorporarse a un
sistema formal, para un mejor desarrollo económico de la empresa y del país.
VIDEO 4: MODELO DE CREDIT SCORING PARA MICROFINANZAS
INTRODUCCIÓN
El Credit Scoring es un modelo que busca clasificar el riesgo que tienen los
clientes de caer en impago, es decir, el riesgo de insolvencia frente a los créditos. Este
modelo es propuesto principalmente para las industrias de Microfinanzas y empresas
en general que desean cumplir con los requerimientos especificados en Basilea, el
objetivo de este modelo es obtener una función lineal de variables independientes a
través del Modelo de Regresión Logística Binaria, la cual combina variables tanto
cuantitativas como cualitativas, incorporando en éstas últimas las variables Dummy para
organizar adecuadamente la información.
IDEA PRINCIPAL
Salvador Rayo Cantón, Juan Lara Rubio y David Camino Blasco explican en su
artículo “Un Modelo de Credit Scoring para instituciones de microfinanzas en el marco
de Basilea II” el modelo de regresión logística binaria, a través del cual se calcula la
probabilidad de impago del cliente. Para ello se utilizan distintas variables y
requerimientos que permitirán clasificar el riesgo. Este modelo resulta valioso
especialmente para las instituciones microfinancieras, quienes buscan gestionar el
riesgo de crédito.
DESARROLLO
De forma inicial se plantea una función lineal con variables independientes a

partir de una regresión logística binaria, la cual nos va a permitir medir y posteriormente
administrar el riesgo crediticio que presenten los clientes, todo esto basado en la
investigación “Un modelo de Credit Scoring para instituciones de microfinanzas en el
marco de Basilea II”, en él, las variables independientes o explicativas llamadas X son
el insumo que nos permite tener un muy buen modelo de predicción sobre lo que va a
suceder con la variable Y. De la calidad de la información con que se disponga va a
depender la calidad del modelo con que trabajaremos.
En la segunda parte del video, se da una explicación más detallada de las 6 fases del
proceso de evaluación del microcrédito, en la primera parte la información con la que se
trabaje debe ser completa, y las variables que utilicemos deben ser de calidad; en la
segunda parte es importante que las variables sean estadísticamente significativas,
evaluar la estabilidad del modelo y la sensibilidad del modelo. Cuya finalidad es obtener
variables predictivas muy limpias para tener una mayor probabilidad de que ese cliente
si va a pagar su deuda.
En la tercera parte del video se propone la formulación de este modelo, en donde
usamos la fórmula general:
𝑝
𝐿𝑜𝑔 ( ) = 𝛽0 + 𝛽1 𝑋1 + 𝛽2 𝑋2 + ⋯ + 𝛽𝑛 𝑋𝑛
1−𝑝
Las betas hacen referencia a los coeficientes que acompañan a las variables
explicativas, estos coeficientes vienen predeterminados en el modelo.
Para determinar propiamente la probabilidad de que el cliente caiga en impago se

despejan las siguientes fórmulas:
𝑒𝑧 1
𝑝= 𝑧
=
1+𝑒 1 + 𝑒 −𝑧
𝑍 = 𝛽0 + 𝛽1 𝑋1 + 𝛽2 𝑋2 + ⋯ + 𝛽𝑛 𝑋𝑛
Donde Z es despejada de la primera ecuación. El resultado p es el que se interpreta

como la probabilidad de que el cliente no pueda pagar la deuda o sea insolvente frente
a esta.
APORTE
En la evaluación del expediente de crédito, se toma la actividad económica del

cliente, además del comportamiento de pago que ha registrado en la central de riesgo,
se incluye también la inspección económica financiera que se haga por parte de la
empresa o el emprendimiento que tenga ese cliente.
Además, las garantías cero, al ser una microfinanciera, lo que hace esta es tomar como
referencia cuando el cliente es muy puntual o es muy cumplido, es en este caso que no
se le pide ninguna garantía, sino que basta con la declaración jurada para otorgar la
confianza al cliente sobre el pago de la deuda.
CONCLUSIÓN
El modelo de regresión logística binaria es una gran herramienta a la hora de

clasificar la probabilidad de impago de un cliente, esta es importante para las empresas
que se dedican al sector financiero especialmente para el rubro de las Microfinanzas ya
que estas se apoyan en un sector de la población altamente riesgoso. El desarrollo de
las microfinanzas en el Perú ha permitido que las micro y pequeñas empresas puedan
acceder a mejores créditos para poder desarrollar sus negocios, y con esto se ha
posibilitado que gran número de empresas en el país puedan salir de la informalidad,
sin embargo, estas micro y pequeñas empresas arrastran un componente altamente
riesgoso para lo cual es imprescindible contar con herramientas que permitan gestionar
este riesgo de impago. Es por ello que el Modelo de Credi Scoring ya viene siendo
utilizado en el Perú y ha demostrado ser una herramienta importante en el desarrollo de
la actividad microfinanciera.
BIBLIOGRAFÍA
Diario Gestión (2015, septiembre 1). Micro finanzas y su rol descentralizador

[Archivo de video]. Recuperado de:
https://www.youtube.com/watch?v=wkC4aaK3NTw&feature=youtu.be
FCSH Espol (2016, mayo 24). Microfinanzas: Financiamiento para acceder al

mercado global [Archivo de video]. Recuperado de:
https://www.youtube.com/watch?v=uTE37Du0dzc&feature=youtu.be
Nfecmac (2011, junio 2). Microempresas y Microfinanzas. [Archivo de video].

Recuperado de: https://www.youtube.com/watch?v=eNaxxdST
Mis_Finanzas_U (2018, Julio 6). Modelo de Credit Scoring [Archivo de video].

Recuperado de: https://www.youtube.com/watch?v=NRNS9K6Ju6g&feature=youtu.be

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Según la SBS, el término microfinanciera es usado para aquellas empresas del

Por lo tanto una microfinanciera, otorga financiamiento a lo que denominamos

A partir del año 2000, aumenta la presencia de las microfinancieras en Lima,

En la actualidad, se aprecia con mayor claridad cuan relevante es el rol de las

Por lo que se concluye, que a través de las microfinancieras se desarrolla una

¿Qué es el riesgo crediticio?, es la posibilidad de que alguno de mis clientes no

Por tanto, el riesgo crediticio es la probabilidad de que algunos de mis clientes

Dentro del riesgo crediticio están involucradas las empresas comerciales,

Además, la banca rota no es causada por el riesgo crediticio, esta es una

Por ello podemos concluir que el riesgo crediticio es la probabilidad de que un

Las Microempresas son aquellas actividades económicas de menor cuantía

Las microempresas, tanto en el Perú como en el resto del mundo, representan

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Debido a ello, las microempresas tienen poco acceso al financiamiento por

Las microfinanzas son las actividades económicas de menor cuantía laboral,

De forma inicial se plantea una función lineal con variables independientes a

Para determinar propiamente la probabilidad de que el cliente caiga en impago se

Donde Z es despejada de la primera ecuación. El resultado p es el que se interpreta

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