CAPÍTULO V

EL CHEQUE

1. CONCEPTO.

Se define como un título de crédito nominativo o al portador por medio del

cual el titular de la cuenta (librador) le ordena incondicionalmente a la
institución de crédito (librado) pagar una suma determinada de dinero a un
tercero o a él mismo (tenedor o beneficiario).

2. PRESUPUESTOS PARA SU EMISIÓN

Para que un cheque sea considerado válido y legal, se deben cumplir tres
requisitos fundamentales de acuerdo con lo estipulado en la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito:

Emisión a carga de una institución de crédito: Esto significa que el cheque

debe ser emitido por una entidad financiera, como un banco. En otras
palabras, no puede ser expedido por una persona o entidad que no sea una
institución de crédito reconocida. Si alguien emite un cheque sin la
vinculación a una institución de crédito, dicho cheque no tendrá valor legal
como título de crédito.

Autorización para librar cheques: El requisito segundo se refiere a la

necesidad de que la persona que emite el cheque, conocida como el
"librador", esté debidamente autorizada para hacerlo por la institución de
crédito con la que está relacionada. Esta autorización se establece
mediante un contrato de cheques celebrado entre el librador y la institución
financiera. Este contrato puede ser consensual y se considera otorgado
cuando la institución de crédito proporciona al librador cheques preimpresos
o acredita una suma disponible en su cuenta de depósito a la vista.

Disponibilidad de fondos: El tercer requisito implica que el librador debe

tener suficientes fondos disponibles en su cuenta de cheques en la
institución de crédito. Cuando se celebra el contrato de cheques, el librador
debe depositar una suma de dinero a su favor y en su cuenta, conocida
como "provisión", y contra la cual emitirá cheques. Es esencial que el
librador tenga fondos suficientes en su cuenta para que la institución de
crédito pueda honrar los cheques emitidos. La falta de fondos en la cuenta
del librador puede llevar a la invalidación del cheque y
consecuencias legales.
3. REQUISITOS DE CONTENIDO

A). LA MENCIÓN DE SER CHEQUE INSERTA EN EL TEXTO DEL

DOCUMENTO.

Por ser un título de crédito formal, al igual que la letra de cambio y pagare,
requiere de una manera estricta y solemne que en el texto del documento
esté inserta la denominación de ser un cheque, pues de lo contrario no
podría serlo, aquí la formalidad llevada al extremo de solemnidad constituye
en los títulos de crédito un elemento necesario para su existencia jurídica.

B). EL LUGAR Y FECHA EN QUE SE EXPIDE.

Cuando se emite un cheque, se debe indicar el lugar y la fecha de

expedición. Si no se especifica el lugar, se considera el domicilio del
librador. La fecha de expedición es importante para determinar la capacidad
legal del librador, los plazos de presentación y prescripción del cheque, y la
penalización en caso de delitos relacionados.

En la práctica, los cheques a menudo se ante fechan o posfechan. Los

cheques ante fechados muestran una fecha anterior para acortar el plazo
de presentación, mientras que los cheques posfechados permiten más
tiempo para reunir fondos. Sin embargo, los cheques siempre son
pagaderos a la vista, y cualquier indicación en contrario se considera
inválida según la ley.

C). LA ORDEN INCONDICIONAL DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA

DE DINERO.

Cuando se emite un cheque, el librador da una orden incondicional al banco

(librado) para pagar una cantidad específica de dinero al tenedor o
beneficiario. Esta orden es simple y no está sujeta a condiciones. En un
cheque, el pago siempre debe ser en efectivo, y la suma debe ser exacta,
sin la posibilidad de entregar bienes u otros tipos de pagos. La ley prohíbe
cualquier estipulación de intereses o cláusulas penales en cheques, ya que
deben ser puramente para el pago de una cantidad de dinero determinada.

D). EL NOMBRE DEL LIBRADO.

El nombre del librado, que es la institución de crédito o banco designado

para realizar el pago, es un elemento esencial en la existencia legal de un
cheque. La inclusión del nombre del librado en el cheque es fundamental,
 ya que esta entidad es la encargada de cumplir con la orden incondicional
de pago del librador. La designación del librado en el cheque debe
mencionar su nombre o denominación social para su identificación. La ley
permite un solo librado en un cheque, y esto se establece claramente en la
legislación aplicable.

E). EL LUGAR DEL PAGO.

En un cheque, es necesario indicar el lugar de pago. Si no se especifica un

lugar de pago, se considerará que el cheque es pagadero en el lugar junto
al nombre del librado. En caso de que se mencionen varios lugares, el
primero de la lista se considerará como el lugar de pago, y los demás se
considerarán no mencionados. Si no se indica ningún lugar, el cheque se
considera pagadero en el establecimiento principal del librado, que es la
institución de crédito o banco mencionado en el cheque. Esto se rige por el
Artículo 177 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

F). LA FIRMA DEL LIBRADOR.

La firma del librador en un cheque es un requisito esencial. Al firmar y

entregar el cheque, el librador crea el documento y permite su circulación.
El librador, ya sea una persona física o una entidad legal, es quien ordena
el pago incondicional de una suma determinada de dinero al tenedor o
beneficiario. La firma del librador debe ser autógrafa, es decir, hecha a
mano. No es necesario que la firma sea legible, pero debe coincidir con los
registros del banco. En el caso de personas jurídicas, la firma
corresponderá a su representante legal autorizado. En cuentas conjuntas,
puede haber múltiples firmas de libradores en el cheque. El librador es
directamente responsable del pago del cheque, y cualquier cláusula en
contrario no tiene validez según la ley.

4. LA CIRCULACIÓN DEL CHEQUE.

El cheque puede ser nominativo o al portador, según la Ley General de

Títulos y Operaciones de Crédito. Un cheque nominativo es aquel emitido a
favor de una persona específica y se transmite mediante endoso y entrega
del documento. Los cheques emitidos por cantidades superiores a cinco mil
pesos deben ser nominativos.
 Un cheque nominativo se considera a la orden, a menos que se indique lo
contrario con la cláusula "no a la orden" o "no negociable". Los cheques
nominativos no negociables no pueden transmitirse por endoso, solo
mediante cesión de derechos ordinaria, como se establece en la ley.

En el caso de cheques al portador, se transmiten simplemente mediante la

entrega del documento. Las cláusulas que indican que un cheque es "no
negociable" o "para abono en cuenta" no pueden ser borradas, y si además
se establece que es "al portador", se circula mediante la entrega sin la
necesidad de endosos.

5. EL AVAL.

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito regula el aval en el

cheque, aplicando las disposiciones establecidas para la letra de cambio.
Sin embargo, es importante destacar que, en la práctica común de uso de
cheques en algunos lugares, la figura del aval no se utiliza con frecuencia.

6. EL PAGO.

En este apartado del cheque, trataré lo relativo a cuándo se debe pagar un

cheque, cuáles son los plazos de presentación o pago que la Ley le
establece, y en qué casos la legislación permite que no se
pague por el librado.

A). PAGADERO A LA VISTA.

Según la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, un cheque

siempre se considera pagadero a la vista. Cualquier indicación en contrario
se considera inválida. Incluso si un cheque se presenta antes de la fecha de
expedición indicada, debe ser pagado en el momento de la presentación.

B). ÉPOCAS DE PRESENTACIÓN PARA SU PAGO.

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito establece plazos para

la presentación de cheques para su pago:
 I. En el mismo lugar de expedición, dentro de los 15 días naturales
siguientes a la fecha del cheque.

II. En diferentes lugares dentro del territorio nacional, dentro de un mes.

III. Expedidos en el extranjero y pagaderos en el territorio nacional,
dentro de tres meses.
IV. Expedidos en el territorio nacional para ser pagados en el extranjero,
dentro de tres meses, a menos que las leyes locales indiquen lo
contrario.

Si el tomador o beneficiario no presenta el cheque para su pago dentro de

estos plazos, puede perder sus derechos cambiarios. Los plazos son días
naturales, incluyendo sábados, domingos y días festivos, y comienzan al
día siguiente de la fecha de expedición del cheque.

C). CAUSAS QUE IMPIDEN EL PAGO.

- Cuando no se ha autorizado al librador contractual o tácticamente para

emitir cheques a su cargo. Artículos 175 y 184.
- Cuando el cheque no reúne los requisitos exigidos por el Articulo 176.
- Por no tener el librador fondo o provisiones suficientes en su cuenta,
conforme a los numerales 175 y 186.
- Conforme al Artículo 194, la firma del librador no coincida con la
registrada en libros del librado o sea notoriamente falsa.
- Cuando el cheque se encuentre alterado en la cantidad o alguno de sus
elementos.
- Cuando el librado “habiendo perdido el esqueleto o talonario, hubiere
dado aviso oportuno de la perdida al librado”
- Articulo 194; cuando no se encuentre legitimado el tenedor o
beneficiario, conforme a los numerales 38 y 39.
- Cuando un cheque nominativo no se identifique debidamente el último
tenedor, Articulo 39.
- Cuando la autoridad judicial ordena que no se pague, Fracción II del
Articulo 45.
- Cuando el cheque se encuentre prescrito, conforme al numeral 192.
- Cuando el librador revoque el cheque para que no se pague por el
librado, Articulo 185.
- Cuando el librador se encuentre en concurso o quiebra y el juez dicte
como providencia precautoria.

7. EL PROTESTO.
 El protesto en un cheque se realiza cuando el librado (banco) anota en el
mismo cheque o en una hoja adjunta que el cheque fue presentado en
tiempo y forma, pero no fue pagado total o parcialmente. También, la
Cámara de Compensación puede hacer una anotación de protesto si el
librado se niega a pagar el cheque a pesar de la presentación adecuada.
Según la Ley, un cheque debe ser protestado a más tardar en el segundo
día hábil después de su presentación, de manera similar a una letra de
cambio a la vista. Esto significa que, en un cheque local, el tenedor o
beneficiario tiene 15 días naturales a partir de la fecha de emisión del
cheque para presentarlo y, si es necesario, para protestarlo en tiempo y
forma. A diferencia de la letra de cambio, el protesto en el cheque no puede
ser dispensado, lo que significa que debe llevarse a cabo de acuerdo con
las regulaciones legales.

8. CADUCIDAD Y PRESCRIPCIÓN

El Articulo 191 de la Ley en comenta: “Por no haberse presentado o

protestado el cheque en la forma y plazos previstos en este capítulo,
caducan:
I. Las acciones de regreso del ultimo tenedor contra los endosantes o
avalistas.
II. Las acciones de regreso de los endosantes o avalistas entre sí.
III. La acción directa contra el librador y contra sus avalistas, si prueban
que durante el termino de presentación tuvo aquellos fondos
suficientes en poder del librado y que el cheque dejo de pagarse por
causa ajena al librador sobrevenida con posterioridad a dicho
termino.

Las mismas acciones que caducan en el cheque por las razones

trascritas en el Articulo 191, prescriben en seis meses contados.
I. Desde que concluye el plazo de presentación, las del ultimo
tenedor de documento.
II. Desde el día siguiente a aquél en que paguen el cheque, las
de los endosantes y las de los avalistas.
9. FORMAS ESPECIALES DEL CHEQUE.

En una variedad de formas se pueden emitir los cheques, los cuales se

encuentran regulados por la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito, los cuales a continuación, en forma breve y general trataré.

A). CHEQUE CRUZADO.

Un cheque cruzado es un cheque con dos líneas paralelas en el anverso,
que solo puede ser cobrado por una institución de crédito. Puede ser
cruzado de manera general o especial, indicando una institución específica
para el cobro. El cruzamiento evita que personas no autorizadas lo cobren y
garantiza mayor seguridad en las transacciones. Borrar el cruzamiento o el
nombre de la institución es inválido.

B). CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA.

Un cheque "para abono en cuenta" es un cheque en el cual el librador o el
tenedor prohíben su pago en efectivo al incluir la expresión "para abono en
cuenta" en el documento. Este tipo de cheque solo puede ser depositado
en la cuenta del tenedor en una institución de crédito y no es negociable. La
cláusula "para abono en cuenta" no puede ser borrada. Si el librado paga
de manera diferente, será responsable de un pago irregular, según lo
establecido en la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

C). CHEQUE CERTIFICADO.

Un cheque certificado es aquel en el que el librado, a solicitud del librador,

certificado que hay fondos suficientes para pagarlo. Esta certificación
garantiza al tenedor o beneficiario que el cheque será pagado y crea una
responsabilidad para el librado. El cheque certificado no es negociable y la
certificación se realiza mediante palabras como "acepto", "visto", "bueno", u
otros equivalentes, o simplemente con la firma del librado. El librador puede
revocar un cheque certificado si lo devuelve al librado para su cancelación,
de acuerdo con el Artículo 199 de la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito.

D). CHEQUE NO NEGOCIABLE.

Por lo que respecta al cheque no negociable, me voy a reducir a lo que

dispone el Artículo 201 de la Ley que nos ocupa, y que en su contenido
determina que los cheques son no negociables, porque se haya insertado
en ellos la cláusula respectiva, o porque la ley les dé ese carácter, y sólo
podrán ser endosados a una institución de crédito para su cobro.

E). CHEQUE DE VIAJERO.

Los cheques de viajero son emitidos por el librador y pagaderos por su

establecimiento principal, sucursales o corresponsales en el país o en el
extranjero. Son nominativos, y el que los pague deben verificar la
autenticidad de la firma del tenedor. El tenedor puede presentarlos para
 pago en sucursales o corresponsales según una lista proporcionada por el
librador. Si no se paga de inmediato, el tenedor puede exigir la devolución
del importe del cheque y una indemnización de al menos el veinte por
ciento del valor no pagado. Los corresponsales que emiten los cheques
tienen obligaciones similares a los endosantes y deben reembolsar los
cheques no utilizados que sean devueltos. Las acciones legales contra
quienes emiten o ponen en circulación los cheques de viajero prescriptos
en un año a partir de la fecha de emisión. Estas disposiciones se rigen por
los artículos del 202 al 207 de la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito.

F). CHEQUE DE CAJA.

Los cheques de caja son emitidos por las instituciones de crédito para su
uso y pagos internos. En estos cheques, el librador y el librado son la
misma institución de crédito, lo que es una excepción permitida por
conveniencia operativa. Para que estos cheques sean válidos, deben ser
nominativos y no negociables, según lo establece el Artículo 200 de la Ley
General de Títulos y Operaciones de Crédito.

10. LA ACCIÓN PENAL EN EL CHEQUE.

El uso común de cheques a menudo lleva a engaños y fraudes. La

legislación busca proteger a los tenedores de buena fe y penalizar a
quienes emiten cheques sin cuenta bancaria o fondos suficientes, lo que
constituye fraude. El Código Penal Federal define el fraude genérico y
específico, castigando a quienes emiten cheques sin fondos suficientes con
penas de prisión y multas. Sin embargo, no se procederá contra el emisor si
el acto no tenía la intención de obtener una ganancia indebida.

La pena privativa de libertad aplicable en este caso la establece el Artículo

386 del Código Penal Federal en su parte que a la letra dice: “…el delito de
fraude se castigará con las penas siguientes:

I. Con prisión de 3 días a 6 meses de 30 a 180 días multas, cuando el

valor de lo defraudado no exceda de diez veces el salario.

II. Con prisión de 6 meses a 13 años y multa de 10 a 100 veces, el

salario, cuando el valor de lo defraudado excediera de diez, pero no
de 500 veces el salario;
III. Con prisión de 3 a 12 años y multas de hasta de 120 veces el
salario, si el valor de lo defraudado fuere mayor de 500
veces el salario.