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Introducción
Para comenzar con este mini ensayo sobre el capitulo 9 del libro “Crédito y
cobranza” le daré la introducción a este tema que son los Títulos de crédito.
Al pre leerlo entendí que estos títulos son documentos utilizados en el área
mercantil y son comprobantes que prueban cierta información cuando se hace un
intercambio de bienes entre dos personas, ahí entran estos documentos.
En este documento abordo la definición de este mismo, tanto mi propia definición

como la de un experto también agregue pequeños conceptos para hacer completo
el ensayo como lo es el concepto de crédito, pagaré y tarjeta de crédito en este
tema, y también voy desglosando los temas según vaya aclarando cada punto,
también vi necesario agregar las características y su clasificación.
Títulos de Crédito
Le daré comienzo a redactar un tema sobre el derecho mercantil, como primer

paso hay que comprender de que se trata, así que empezare por la definición de
títulos de créditos; En el libro “crédito y cobranza” capítulo 9, viene una definición,
pero la percibí un tanto compleja y no me hace entenderla del todo; y cito según la
reseña anónima dice que son "documentos que amparan una obligación adquirida,
y que se usan en el caso de que un crédito no sea pagado", sin embargo está
definición no nos arroja demasiada información por lo que investigando más puedo
definirlo, Por lo que comprendí es que son un conjunto de documentos manejados
en el área mercantil que estos a su parte contienen actos de comercio y que
conceden a su titular la facultad de ejercitar las acciones que deriven su literalidad,
estos tipos de documentos hacen oficial un tratado, donde hay algo llamado
crédito.
Crédito. Es el derecho otorgado al titular o legitimado (acreedor) de poder exigir a

otra persona de derecho (deudor) una prestación. Esta puede ser de dar, hacer o
no hacer.
Para una definición más técnica mencionare la de Cesare Vivante que redacta
“Título de crédito formal y completo que contiene la obligación de pagar, sin
contraprestación, una cantidad determinada a su vencimiento y en lugar
expresado. Determinar la obligación de pagar o el derecho a exigir es el elemento
esencial de la letra de cambio, que permite asemejarla al billete de banco, cuyo
atributo como título de crédito, radica en la obligación de pagar o el derecho de
exigir, pues el Banco de México se obliga a pagar al portador y a la vista una
cantidad de pesos en efectivo que consigne un billete de banco.”
Estos títulos son una manera de probar una deuda entre particulares y a fin de que
una transacción sea concluida a base de un deudor hacia un acreedor; en el texto
menciona el títulos-valores:
“Es un documento que contiene un derecho patrimonial de carácter privado
destinado a circular, y cumple con las formalidades establecida en la ley. Se usa
como instrumento necesario para hacer valer el derecho literal y autónomo,
contenido en dicho documento.”
Por ejemplo, el crédito comercial suele utilizar valores como letras de cambio por
su versatilidad y conocimiento en el campo comercial; las tarjetas de crédito y los
pagarés son utilizados en el sistema financiero como herramientas de garantía
para el otorgamiento de crédito bancario para operaciones de crédito a clientes y
comerciantes, muchas veces utilizados para aumentar su capital de trabajo,
adquirir bienes o aumentar sus activos. La versatilidad y utilidad de los valores
ayuda a facilitar la comercialización de bienes y servicios porque los titulares de
créditos no tienen que notificar a los deudores de su transferencia después de
recibir los valores como garantía.
Los “pagaré” son título de crédito que contiene la promesa incondicional del
suscriptor de pagar una suma de dinero en lugar y época determinados a la orden
del portador.
Requisitos del pagaré La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito,

artículo 170 exige que el pagaré contenga los siguientes requisitos:
 Mención de ser pagaré. Este título posee carácter formal.

 Promesa incondicional de pagar una suma de dinero. El pagaré facilita una
suma de dinero y contiene una promesa de pago, la cual debe ser
incondicional.
 Nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago. Este requisito hace
del pagaré un título esencialmente nominativo; la persona en cuyo favor se
expide el pagaré recibe el nombre de beneficiario.
 Época y lugar de pago. El pagaré puede expedirse a la vista, en cierto
tiempo y fecha. Si el pagaré no lo menciona se considera pagadero a la
vista. Cuando no se indica el lugar de pago, se tiene como tal el domicilio
del suscriptor del título.
 Fecha y lugar en que se suscribe el documento.
 Firma del suscriptor que firme a su ruego o en su nombre.
"Pagaré: Contiene una promesa incondicional de pagar al tenedor una suma de

dinero en un lugar y fecha determinados. Si existe garantía y puede ser endosada,
puede haber un "fiador". Solo intervienen dos personas (el suscriptor y el tenedor);
puede pactar un interés moratorio e indicar el tipo de operación que es motivo del
documento, así como la fecha de vencimiento (spot, fecha fija, spot y tenor).
Usualmente se fija en un año o más.”
Los pagarés casi siempre se utilizan para el crédito bancario, en otras partidas no
es tan habitual como en las cuentas corrientes, en el comercio minorista, no es
común que un comerciante solicite u obtenga un pagaré de un comprador.
El cliente paga su cuenta con cheque o en efectivo al final de cada período de

crédito, Incluso en las transacciones entre fabricantes, mayoristas y minoristas, los
pagarés rara vez se utilizan en comparación con el uso (tan generalizado) de las
cuentas corrientes. Sin embargo, los préstamos de dinero personal casi siempre
se emiten contra pagarés especiales que especifican plazos de entrega.
Cuando el comprador no tiene un riesgo crediticio favorable, puede entregar al
vendedor un pagaré garantizado por alguien con un riesgo crediticio mayor; en
cada caso, el crédito se extendió contra un pagaré garantizado, esto sucede a
menudo cuando el comprador es una empresa financiera con pocos recursos,
pero ricos accionistas el vendedor aceptará pagarés corporativos si están
respaldados por un funcionario o accionista responsable.
Tarjeta de crédito. Generalmente es una tarjeta de plástico con una banda

magnética, un microchip y un número en relieve; con su sola presentación se
pueden pagar las adquisiciones de bienes y servicios por el respaldo de un crédito
que le ha otorgado la empresa o banco emisor de la tarjeta y que se compromete
a pagar al vendedor por las compras del usuario de la tarjeta de crédito.
Para el usuario de la tarjeta se considera un crédito directo a corto plazo y su

utilización se hace mediante tarjeta bancaria como medio de pago. Su
operatividad y desplazamiento lo lleva a denominarlo como dinero “plástico”. Los
usuarios tienen límites en la cantidad que pueden cargar a la tarjeta de crédito, no
se les exige que paguen mensualmente la cantidad total del crédito. El saldo no
pagado (también conocido como revolvente) acumula interés, generalmente las
tarjetas de crédito establecen un pago mínimo mensualmente.
Con una tarjeta de crédito, una empresa proporciona a los usuarios una línea de
crédito por un período de tiempo fijo y emite una tarjeta de crédito que los usuarios
pueden usar para comprar bienes o servicios de negocios asociados con la tarjeta
de crédito, usando efectivo, obligándose a pagar el emisor de la tarjeta a cambio
de las cantidades de bienes y servicios utilizados y de otras tarifas pactadas en el
contrato de crédito.
La relación jurídica consiste en que la empresa emisora se compromete al pago

de las operaciones celebradas por el titular de la tarjeta a cambio de una comisión
previamente establecida y una tasa de interés por el crédito empleado por el
usuario. Elementos del contrato de tarjeta de crédito:
1) entidad emisora de la tarjeta,

2) el usuario, y
3) el proveedor de bienes y servicios.
CLASIFICACIÓN
Atendiendo a si son regidos por la ley.
Son títulos innominados o atípicos y títulos nominados-típicos.
» Títulos típicos son los que se encuentran reglamentados en forma expresa en la

ley, como la letra de cambio y el pagaré.
» Son títulos innominados aquellos que sin tener una reglamentación legal
expresa han sido consagrados por los usos mercantiles.
Según su objeto
Es de acuerdo con el derecho incorporado en el título de crédito. Según este

criterio se pueden clasificar los títulos en personales, obligacionales y reales:
1. Títulos personales: también llamados corporativos, objeto principal es atribuir a
su tenedor una calidad personal de miembro en una sociedad. De tal calidad
derivan derechos de diversas clases: políticos, patrimoniales, etcétera.
2. Títulos obligacionales: o títulos de crédito, que son aquellos cuyo objeto

principal, es un derecho de crédito y, en consecuencia, atribuyen a su titular
acción para exigir el pago de las obligaciones a cargo de los suscriptores.
3. Títulos reales: de tradición o representativos; son aquellos cuyo objeto principal

consiste en un derecho real sobre la mercancía amparada por el título. Por esto se
dice que representan mercancías.
Según su forma de creación
Según este criterio se pueden clasificar en títulos singulares y seriales o de masa.

Títulos singulares son aquellos que son creados en cada acto de creación, como
la letra de cambio, el pagaré, etc. Y títulos seriales son los que se elaboran en
serie, como las acciones y las obligaciones de las empresas.
Según la sustantividad
Este criterio los divide en principales y accesorios. Los accesorios dependen de

otro título de crédito principal, como el caso de los bonos de prenda del certificado
de depósito.
Según su circulación
Según la manera de transmitirse los títulos de crédito se clasifican en:
1. Títulos nominativos: también llamados directos, aquellos que tienen una

circulación restringida, porque designan a una persona como titular, y que, para
ser transmitidos, necesitan el endoso del titular y la cooperación del obligado en el
título, que deberá llevar un registro de los títulos emitidos; y el emisor sólo
reconocerá como titular a quien aparezca a la vez como tal, en el título mismo y en
el registro que el emisor lleve.
2. Títulos a la orden: son títulos a la orden aquellos que, estando expedidos a
favor de determinada persona, se trasmiten por medio del endoso y de la entrega
misma del documento. Puede ser que, siendo el título a la orden por su
naturaleza, algún tenedor desee que el título ya no sea transmitido por endoso y,
entonces podrá, inscribir en el documento las cláusulas “no a la orden”, “no
negociable”, u otra equivalente.
3. Títulos al portador: son aquellos que se trasmiten cambiariamente por la sola

tradición, y cuya simple tenencia produce el efecto de legitimar al poseedor.
Según su eficacia procesal
De acuerdo con este criterio los títulos pueden ser de eficacia procesal plena o
limitada. En el primer caso está la letra de cambio y el cheque porque no
necesitan hacer referencia a otro documento o a ningún acto externo para tener
eficacia procesal plena, basta exhibirlos para que se consideren por sí mismos
suficientes para el ejercicio de la acción en ellos consignada.
Cuando se trata de ejercitar los derechos de crédito relativos al cobro de

dividendos de las acciones, habrá que exhibir el cupón y el acta de la asamblea
que aprobó el pago de los dividendos. Por eso se dice que el cupón es un título de
eficacia procesal limitada o incompleto, y para tener eficacia, necesita ser
complementado con elementos extraños, extracartulares.
Según su función económica
Existen títulos de especulación y títulos de inversión. Quien va a exponer su dinero

con objeto de obtener una ganancia, podrá exponerlo especulando o invirtiendo.
Se especula con los títulos de crédito cuando su producto no es seguro, sino
fluctuante, como en el caso de las acciones de sociedades anónimas, en que los
precios de mercado son fluctuantes. Se invierte cuando se trata de tener un
rendimiento seguro y con apropiada garantía, como ejemplo los bonos que pagan
intereses.
Según el carácter del autor

Otra distinción se da entre los títulos creados por el Estado (a los que suelen
llamarse públicos) y los creados por particulares (a los que se denominan
privados).
CONCLUSIÓN
En conclusión, analice los títulos de crédito abordados en el texto que como
finalidad buscan la obligación de pago seguro. Cada uno de estos títulos de
crédito, a pesar de que su función es similar, cuentan con características
específicas tanto para su expedición como para su cobro. Lo cual, has podido
corroborar al analizar las disposiciones jurídicas que al respecto tiene cada uno.
Has podido identificar también, aquellos documentos para otorgar los créditos
bancarios como lo son el pagaré y la tarjeta de crédito; El pagaré es un título de
crédito en el que el emisor se compromete a pagar una suma económica a un
beneficiario antes de una fecha determinada.
Este documento privado puede ser utilizado como instrumento público y se

denomina título de crédito porque el tenedor podrá exigir el cumplimiento del pago
del mismo dentro de los términos acordados.
Las tarjetas de crédito son un objeto cotidiano pero muy importante en la vida de
millones de personas. Con ellas se pueden realizar compras en comercios de todo
el mundo o sacar dinero en un cajero sin necesidad de tener saldo en la cuenta
corriente.
Y por último podrás identificar estos títulos según sus características:
 Incorporación
 Legitimación
 Literalidad
 Autonomía
 Circulación

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En este documento abordo la definición de este mismo, tanto mi propia definición

Le daré comienzo a redactar un tema sobre el derecho mercantil, como primer

Crédito. Es el derecho otorgado al titular o legitimado (acreedor) de poder exigir a

Requisitos del pagaré La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito,

 Mención de ser pagaré. Este título posee carácter formal.

"Pagaré: Contiene una promesa incondicional de pagar al tenedor una suma de

El cliente paga su cuenta con cheque o en efectivo al final de cada período de

Tarjeta de crédito. Generalmente es una tarjeta de plástico con una banda

Para el usuario de la tarjeta se considera un crédito directo a corto plazo y su

La relación jurídica consiste en que la empresa emisora se compromete al pago

1) entidad emisora de la tarjeta,

3) el proveedor de bienes y servicios.

Atendiendo a si son regidos por la ley.

Son títulos innominados o atípicos y títulos nominados-típicos.

» Títulos típicos son los que se encuentran reglamentados en forma expresa en la

Es de acuerdo con el derecho incorporado en el título de crédito. Según este

2. Títulos obligacionales: o títulos de crédito, que son aquellos cuyo objeto

3. Títulos reales: de tradición o representativos; son aquellos cuyo objeto principal

Según su forma de creación

Según este criterio se pueden clasificar en títulos singulares y seriales o de masa.

Este criterio los divide en principales y accesorios. Los accesorios dependen de

Según la manera de transmitirse los títulos de crédito se clasifican en:

1. Títulos nominativos: también llamados directos, aquellos que tienen una

3. Títulos al portador: son aquellos que se trasmiten cambiariamente por la sola

Según su eficacia procesal

Cuando se trata de ejercitar los derechos de crédito relativos al cobro de

Según su función económica

Existen títulos de especulación y títulos de inversión. Quien va a exponer su dinero

Según el carácter del autor

Este documento privado puede ser utilizado como instrumento público y se

Y por último podrás identificar estos títulos según sus características:

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