Trabajo Garantías Crediticias

GARANTÍAS CREDITICIAS
Vargas Valor Jhon Sebastian ID: 418661
NRC: 15-28621
Saúl Eduardo Rojas Gutiérrez
Administración de empresas- distancia, facultad de ciencias económicas,

Corporación Universitaria Minuto de Dios.
INTRODUCCIÓN
En el presente documento hablaremos sobre las garantías crediticias, son

en esencia un contrato accesorio, cuyo objeto es asegurar el cumplimiento de una
obligación principal. Su subsistencia, por tanto, está ligada a la existencia de la
principal.
Para el caso específico del crédito, lo que se busca con la garantía es

amparar la obligación del deudor de cumplir con el pago del préstamo que se le ha
otorgado, disminuyendo de esta forma el riesgo de un eventual incumplimiento.
Por tanto, la función de la garantía es asegurar al acreedor el riesgo

implícito en el crédito, es decir, la contingencia de que se produzcan pérdidas
como consecuencia del deterioro de la calidad del préstamo que haya otorgado.
Ese amparo en ningún momento debe confundirse con la obligación

principal de pago, es decir, la garantía debe restringirse a su función de amparar el
cumplimiento de la obligación independientemente de ella y sólo en caso de
incumplimiento y, como última alternativa, servir como fuente de pago
(básicamente mediante la dación en pago).
GARANTIAS CREDITICIAS
La Ley Civil colombiana define la caución o garantía como “cualquiera

obligación que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena. Son
especies de caución la fianza, la hipoteca y la prenda”.
Las cauciones o garantías pueden ser reales y personales. Son del tipo real
la hipoteca, la prenda y la anticresis; por su parte se consideran garantías
personales, entre otras, la fianza y la solidaridad.
La anterior clasificación se fundamenta en el tipo de derecho que da lugar a

la garantía, es decir, las garantías reales se refieren o recaen sobre bienes
definidos, de donde resultan para el acreedor los derechos privilegia dos de
Preferencia o prelación en el pago y persecución de los bienes que sirven de
garantía en manos de quien se encuentren.
Por su parte, las garantías personales se constituyen sobre obligaciones

que adquiere una persona y que se traducen en derechos de crédito para su
titular, siendo su respaldo el patrimonio del obligado.
A continuación se realiza un análisis detallado de los diferentes tipos de garantía,

así como de los derechos y privilegios que confieren al acreedor.
Obligaciones
En las garantías personales se encuentran la fianza, la solidaridad y el aval.

La fianza en sí es una obligación que se presenta como accesorio, y es cuando
una o más personas se comprometen a cumplir con una obligación de un deudor
en caso de que éste incumpla parcial o completamente. La solidaridad es una
garantía en donde las partes adquieren la obligación, y el acreedor puede exigir a
uno cualquiera de los varios deudores de dicha obligación que la cumpla
totalmente. La solidaridad pasiva, que se predica de los deudores solidarios o
codeudores, cumple la función de otorgar al acreedor la garantía ilimitada de
varios sujetos, así mismo, de varios patrimonios simultáneamente deudores y
responsables de la misma obligación. Y por último el aval que es una garantía
donde se asegura parcial o totalmente el pago de un título valor. El avalista, puede
ser persona natural o persona jurídica.
La garantía real se divide en Hipoteca y prenda; en cuanto la hipoteca se

encuentra que existen dos tipos de obligaciones la cerrada que es cuando se
garantiza exclusivamente el pago de una o varias obligaciones que determinen las
partes en el contrato de hipoteca y abierta la cual menciona que cuando se
garantiza cualquier tipo de obligación que estuviere ya contraída por el deudor en
favor del acreedor hipotecario, o que contraiga con posterioridad a la celebración
del contrato de hipoteca, en cuanto a las obligaciones de prenda, estas también
corresponden al tipo de abierta en la cual menciona que para garantizar
obligaciones futuras, siempre se deberá determinar siempre deberá determinarse
claramente el plazo y la cuantía del contrato; por el contrario si es cerrada, está
sujeta al impuesto de timbre, de lo contrario no causa ningún gravamen impositivo.
(Ferrajoli, 2000).
Derechos
Derechos de garantía personal Derechos de garantía real
Es un sujeto quien asegura el Existe un objeto

cumplimiento de la obligación
No existe el derecho de perseguir Otorga el derecho de persecución

los bienes del garante, por cuanto el sobre el bien dado en garantía
derecho de garantía no está
concretado en ningún bien
específico.
Todo el patrimonio del garante Recae sólo sobre un bien o varios

responde por la deuda de su bienes determinados
garantizado
Existe el beneficio de división y de No existen tales beneficios, porque

excusión (derecho de fragmentar la es un derecho indivisible y grava la
obligación en caso de pluralidad de totalidad del bien o bienes y porque
fiadores y/o facultad de solicitar que dichos bienes han sido
se entiende la acción de cobro expresamente afectados
primero contra el deudor
Forma de constitución
La fianza no está sujeta a algún acto en particular, basta con elaborar un

documento privado, se puede sin el consentimiento y aún contra la voluntad del
afianzado. En la solidaridad se debe ser declarar expresamente dicha figura para
que se cumpla la formalidad (no se presume, salvo en el derecho mercantil).
Para la constitución de un aval basta con anexar una hoja al título con la
firma de quien lo presta, indicar que es “por aval” o similar, mencionar el monto
asegurado y la persona avalada. Además, se debe especificar los datos, la
modalidad y el alcance del aval otorgado, aclarando que la negociación del título
valor involucra la transferencia de la garantía que se estipuló.
Como se mencionó anteriormente, con la garantía real se encuentra la
hipoteca y la prenda las cuales se deben constituir mediante escritura pública, que
se afecte un bien propio o que esté autorizado, que se asegure el cumplimiento de
una obligación determinada y que el gravamen sea en cantidad determinada y se
inscriba en el registro respectivo. (Cárdenas y Badel, 2003)
Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento.

Con respecto a las personas que recae el incumplimiento, según Becerra
(2005) es en el garante o tercero, ya que en caso de que el deudor no asuma con
el monto todo el patrimonio del garante responde por la deuda de su garantizado,
aunque existe el beneficio de división y de excusión (derecho de fragmentar a
obligación en caso de pluralidad de fiadores (como el caso de la solidaridad) y/o
facultad de solicitar que se entiende la acción de cobro primero contra el deudor.
En cuanto a la garantía real se extingue una hipoteca o prenda cuando se
realiza una rescisión o resolución de la obligación, o se realiza una renuncia
escrita por el acreedor, destrucción total del inmueble, y expropiación. (Mavila,
2004).
Diferencias entre:
a. Garantías personales: Como el fiador, el codeudor y avalista
Como lo menciona Becerra (2005) tanto el fiador tendrá que asumir la

totalidad de la deuda en caso de que se acredite la insolvencia del deudor, de
manera semejante sucede con el codeudor, que comparten la obligación del
deudor principal con la diferencia que el acreedor puede cobrar la deuda a
cualquiera de los dos la totalidad ya que ambos tienen igual obligación, por otro
lado el avalista puede hacerse cargo de la totalidad o el monto parcial de una sola
vez, no se puede realizar por plazos o sometido a una condición en particular.
b. Garantías reales: Hipoteca y prenda.
Según Tapias y Patron (2011) tanto la prenda como la hipoteca constituyen

garantías reales, en las que la deuda se garantiza con el bien objeto de prenda o
hipoteca, de manera tal que, si el deudor no paga, el acreedor se paga con el bien
respectivo, ya después de mencionar esto se entiende que alguna de las
diferencias que podemos encontrar son:
La hipoteca recae sobre bienes inmuebles y la prenda sobre bienes

muebles.
La hipoteca requiere ser elevada a escritura pública, la prenda no.
En la hipoteca el propietario no se desprende de la posesión y uso del bien;

en la prenda sí.
La hipoteca hace parte de los créditos de tercera clase; la prenda de los de

segunda clase.
Realizar un ejemplo de cada una de las garantías.
Ejemplo de garantía personal: Un aval, una persona garantiza el pago de

una deuda comprometiéndose a pagar ella en caso de que el deudor principal no
cumpliese con su obligación.
Ejemplo de garantía real: Un préstamo hipotecario, cuya garantía real es un

piso.
Conclusión: breve resumen de las ideas más importantes del texto.
Para concluir podemos decir que las garantías son una forma de asegurar
el cumplimiento de un título valor por medio ya sea de terceros de manera
pluralista, de un tercero o ya sea comprometiendo un inmueble o un bien, y que
todo está contemplado por la ley en caso de incumplimiento, así pues para
cualquier tipo de movimiento que incurra un contrato se necesitan tres partes para
que se haga válido un contrato, y que no se hace por la fuerza si no a través del
consentimiento de los interesados, todo este proceso con el fin de vincularnos a
un sistema económico en el cual podemos financiarnos tanto personalmente como
para el desarrollo de empresas.
REFLEXIÓN
Con respecto al proceso de aprendizaje podemos decir que uno de los

métodos para poder desarrollar las actividades es estar al tanto del aula,
inspeccionar cada link o elemento de ésta, al igual que la lectura la observación de
videos e investigación de términos, un glosario que pudiera orientarnos en los
vocablos usados en esta materia, para luego desarrollar el análisis del código de
comercio, habiendo obtenido el conocimiento, el incluir la historia y la evolución de
dichos conceptos anclados al entorno de la época en que ocurrieron hace que se
retenga más la información, ya que se asocian conceptos con partes de la historia
que hacen la experiencia de aprendizaje más vivida considerando que las leyes
son conceptos literarios que merecen ser relacionados a la vida cotidiana y al
porqué de su creación.

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Para el caso específico del crédito, lo que se busca con la garantía es

Por tanto, la función de la garantía es asegurar al acreedor el riesgo

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La anterior clasificación se fundamenta en el tipo de derecho que da lugar a

Por su parte, las garantías personales se constituyen sobre obligaciones

A continuación se realiza un análisis detallado de los diferentes tipos de garantía,

En las garantías personales se encuentran la fianza, la solidaridad y el aval.

La garantía real se divide en Hipoteca y prenda; en cuanto la hipoteca se

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Es un sujeto quien asegura el Existe un objeto

No existe el derecho de perseguir Otorga el derecho de persecución

Todo el patrimonio del garante Recae sólo sobre un bien o varios

Existe el beneficio de división y de No existen tales beneficios, porque

La fianza no está sujeta a algún acto en particular, basta con elaborar un

Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento.

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Como lo menciona Becerra (2005) tanto el fiador tendrá que asumir la

Según Tapias y Patron (2011) tanto la prenda como la hipoteca constituyen

La hipoteca recae sobre bienes inmuebles y la prenda sobre bienes

La hipoteca requiere ser elevada a escritura pública, la prenda no.

En la hipoteca el propietario no se desprende de la posesión y uso del bien;

La hipoteca hace parte de los créditos de tercera clase; la prenda de los de

Realizar un ejemplo de cada una de las garantías.

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Ejemplo de garantía real: Un préstamo hipotecario, cuya garantía real es un

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