BAROMÈTRE SOLIDAIRES ET RESPONSABLES :

INVESTIR ET AGIR POUR LES OBJECTIFS DU MILLENAIRE

DE LA MICROFINANCE 2012
3 ème É d i t i o n

Éditorial
Jean-Michel Severino En partenariat avec :
Président de Convergences 2015

D
epuis son émergence il y
a 30 ans, la microfinance
a connu des années
fastes marquées par une
croissance très forte,
un écho important auprès des
professionnels du développement
et dans l’opinion publique et
l’attribution, en 2006, du prix Nobel
de la paix à Muhammad Yunus, le
concepteur du microcrédit.
Si elle a pu être considérée
pendant plusieurs années comme
la panacée pour lutter contre la
pauvreté, la microfinance est
ébranlée depuis 2010 par plusieurs
crises localisées (Inde, Maroc,
Nicaragua…), qui ont conduit les
acteurs du secteur à s’interroger
sur leurs pratiques, à se renouveler
et à innover pour renouer avec la
© Hélène Grégoire//ACTED

mission sociale de la microfinance

tout en construisant des modèles
économiques plus durables.
Convergences 2015 souhaite
s’inscrire dans cette dynamique de
réflexion et de changement. En mai
2011, elle a lancé l’Appel de Paris pour
une microfinance responsable, qui a

Mieux connaître et mieux servir les clients

recueilli plusieurs milliers de signatures
autour de la défense de la mission
sociale des institutions de microfinance

de la microfinance
et du rejet de la commercialisation
excessive du secteur.
En publiant pour la troisième

T
année consécutive le Baromètre
de la Microfinance, Convergences
2015 vise à présenter les grandes rès médiatisées, les crises adapter ses méthodes, ses structures à une microfinance plus sociale », le – plusieurs types de microcrédits,
tendances de la microfinance dans de la microfinance ont et sa régulation. Les professionnels du Baromètre de la Microfinance 2012 micro-épargne, micro-assurance – et
le monde et approfondir les enjeux mis en lumière des dérives secteur s’accordent à dire que ces crises poursuit la réflexion sur l’amélioration l’amélioration de l’accessibilité des
clés du secteur, au travers d’articles dans les comportements de localisées ne constituent en aucun cas des pratiques de la microfinance et lance services financiers ouvrent de nouvelles
d’analyse, de plaidoyer et de retours certains acteurs du secteur : une remise en cause de la microfinance un appel pour mieux connaître et mieux perspectives.
d’expérience qui soulignent les défis pratiques commerciales agressives, en tant qu’outil de développement, servir les clients de la microfinance.
de la microfinance et mettent en taux d’intérêt usuriers… Mais ces mais appellent des changements Mieux les connaître, car il s’agit d’abord
valeur les solutions émergentes. crises – et le surendettement qui dans les pratiques des institutions de d’analyser et de comprendre les besoins
En 2012, nous avons choisi de
remettre les clients au centre de la
souvent les accompagne – ont surtout
révélé les faiblesses inhérentes à un
microfinance (IMF) et des acteurs qui les
entourent (investisseurs, régulateurs…).
réels des personnes les plus pauvres
dans toute leur pluralité. Mieux les servir, DOSSIER
réflexion. Qui sont-ils ? Quels sont
leurs besoins ? Comment mieux
répondre à leurs attentes ? Autant
secteur encore récent, qui a connu en
quelques années des mutations et une
croissance importante auxquelles il doit
Dans la continuité du Baromètre de la
Microfinance 2011, qui proposait un
dossier spécial intitulé « Pour un retour
ensuite, en adaptant l’offre des IMF pour
répondre au mieux aux attentes des
clients. La diversification des produits
SPÉCIAL
> > > page 3
de questions qui sont au cœur du
repositionnement de la microfinance
dans le monde, mais aussi en
France, à laquelle nous consacrons Entretien Cahier France
un Cahier Spécial.
Le Baromètre de la Microfinance
2012 présente également des
données chiffrées, complétant les Sam Daley-Harris > La microfinance
statistiques internationales du MIX
Market par des chiffres issus de Fondateur de la Campagne en France
deux enquêtes exclusives auprès des
acteurs français de la microfinance
du Sommet du Microcrédit
> Sondage Ipsos

“
à l’international et des acteurs de
la microfinance en France. Ces
enquêtes dévoilent le dynamisme Je vois surtout exclusif
du secteur, qui ne cesse de croître
en valeur comme en nombre de
un avenir pour la

„
bénéficiaires.
Antoine Pompa,
Pour la troisième année
consécutive, le Baromètre de la microfinance qui place les clients
Microfinance propose également les Gérant d’Espace Foot
résultats d’un sondage Ipsos exclusif
sur la perception de la microfinance
au centre de ses préoccupations.
par les Français.
Au-delà du Baromètre de la > > > page 12 > > > page 5
Microfinance, Convergences 2015
poursuit sa réflexion lors d’un
Forum mondial en septembre
2012 consacré aux Objectifs du
millénaire pour le développement,
Sommaire Les grandes tendances de la microfinance dans les pays en développement p. 2 DOSSIER SPECIAL - Comprendre les personnes
exclues et les personnes éloignées du système bancaire p. 3 Remettre les clients au coeur de la microfinance p. 4 Portraits de
d’évènements réguliers tout clients p. 4 CAHIER FRANCE - Les enjeux de la microfinance en France p. 5 Portraits de clients p. 5 ENQUÊTE - La microfinance
au long de l’année et d’un site
internet relayant les actualités en France p. 6 Les enjeux de l’inclusion bancaire p. 7 SONDAGE - Que pensent les Français de la microfinance ? p. 8 L’impact du microcrédit professionnel en
des acteurs de la solidarité France et dans les pays du Nord p. 8 DOSSIER SPECIAL - SUITE - Améliorer la qualité des services financiers p. 9 ENQUÊTE - Les acteurs français de la microfinance
(www.convergences2015.org). à l’international p. 10 Les coopératives financières p. 11  Entretien avec Sam Daley-Harris p. 12 L’Appel de Paris pour une microfinance responsable p. 12
Mobilisez-vous à nos côtés !
2. BAROMÈTRE DELA MICROFINANCE 2012

Les grandes tendances de la microfinance dans les pays en développement

Répartition géographique du secteur de la microfinance en 2010* Profil des emprunteurs actifs
Mds : milliards M : millions
en microfinance en 2010*
Asie de l’Est et Pacifique Nombre d’emprunteurs actifs 105 millions
Asie du Sud d’emprunteurs actifs
6,8 Mds € 20 M emprunteurs
12% 19%
% de femmes emprunteurs 80%
Asie de l’Est Amérique Latine Europe de l’Est Asie du Sud Amérique Latine et Caraïbes % d’emprunteurs
et Pacifique et Caraïbes 58,8 M emprunteurs 16,5 M emprunteurs vivant en zones rurales 70%
et Asie Centrale
18,5 Mds € 17,7 Mds € 6,7 Mds € 56% 16%
Taille du prêt moyen
34% 33% 12% par emprunteur (€) 426
Europe de l’Est & Asie
Afrique Afrique Centrale % d’emprunteurs servis
3,6 Mds € 5,1 M 2,8 M emprunteurs / 3% par des crédits de groupe 83%
7% emprunteurs Moyen Orient & Afrique
5% % d’emprunteurs servis
Moyen Orient & Afrique du Nord du Nord
2,2 M emprunteurs / 2% par des crédits individuels 17%
0,9 Mds € / 2%
Portefeuille de prêts brut en 2010* Nombre d’emprunteurs actifs en 2010*
Total de 54 milliards € Total de 105 millions d’emprunteurs actifs *Echantillon des 1193 IMF reportant au MIX Market en 2010

Les changements en cours dans attribués à la solidité des économies illustrer ce changement d’échelle Evolution du portefeuille de prêts brut (€)**
le secteur de la microfinance locales, et plus particulièrement à des opérations en microfinance, il
celle du Pérou. On peut s’attendre est intéressant de noter qu’à l’heure
35%
à ce que l’encours de portefeuille actuelle, sur les 1193 fournisseurs 45 Mds
Taux de croissance annuel (%)
Face au grand nombre de clients de l’Asie du Sud décline lorsque les de services financiers reportant au

Encours de portefeuille de prêts brut

Taux de croissance annuel (%)

exclus du système financier et qui chiffres de la fin de l’année 2011 MIX Market, les 100 plus grandes 40 Mds 30%

représentent un vaste éventail de seront disponibles en raison de la institutions représentent environ 82%
35 Mds
besoins divers et complexes, la crise en Andhra Pradesh (Inde) qui du portefeuille de prêts bruts mondial 25%
microfinance continue de prendre de aurait causé des pertes représentant et 80% des emprunteurs actifs. 30 Mds
l’ampleur et tente d’offrir aujourd’hui environ un quart de la valeur du
20%
un ensemble de produits et services marché indien. L’Afrique représente 25 Mds
diversifiés, incluant par exemple de actuellement 7% du portefeuille La microfinance a été le moteur
manière croissante la micro-épargne de prêts brut mondial, mais avec principal qui a permis d’atteindre 20 Mds 15%
et la micro-assurance. Selon les seulement 24% de la population l’objectif d’inclusion financière
15 Mds
données les plus récentes, les 1193 adulte disposant d’un compte de la moitié de la population 10%
fournisseurs de services financiers bancaire, on peut s’attendre à une mondiale. Cependant, avec de 10 Mds
reportant au MIX Market servaient, forte croissance. Enfin, environ nouvelles innovations technologiques
au mois de décembre 2010, plus 56% des institutions reportant au telles que les services bancaires 5 Mds
5%

de 105 millions d’emprunteurs MIX Market en 2010 ont la capacité par téléphonie mobile, les cartes
pour un encours de prêts de 54 d’accepter des dépôts bancaires, prépayées ou l’exploration de 0 0%
milliards d’euros. Plus de 56% des ce qui leur offre l’opportunité de nouveaux canaux de distribution, le 2008 2009 2010
clients de la microfinance vivent en développer des produits d’épargne secteur de la microfinance est en
Asie du Sud et environ 80% sont pour leurs clients. train de connaître des changements
des femmes. Cependant, alors que importants dans le but d’étendre
la moitié de la population adulte ses services aux populations les Evolution du nombre d’emprunteurs actifs**
mondiale est encore non bancarisée, Pour répondre à une demande plus difficiles d’accès. Pour aider
le défi de l’accès aux services en constante augmentation, le à bâtir des institutions qui peuvent
financiers demeure un enjeu très secteur a vu de plus en plus de combler le fossé de l’accès aux
important. banques et d’institutions financières services financiers, des acteurs tels Taux de croissance annuel (%)
35%
120 000 000
réglementées proposer leurs services que Citi et le MIX Market travaillent
à des populations qui étaient jusque- avec le secteur de la microfinance 30%
L’année fiscale 2010 a été une là exclues. En 2010, plus de 61% afin de faire croître les institutions

Taux de croissance annuel (%)

100 000 000
année de croissance importante des emprunteurs actifs ont été servis de microfinance et de diversifier le
Nombre d’emprunteurs actifs

pour la microfinance à la fois en par des banques ou des institutions choix de produits pour élargir l’accès 25%
termes de portefeuille de prêts et réglementées (représentant 84% du aux services financiers.
80 000 000
de nombre d’emprunteurs actifs, portefeuille de prêts) et environ 42%
qui ont augmenté respectivement des clients (ou 36% du portefeuille) 20%

de 24% et de 12%. Les zones de étaient servis par des institutions

60 000 000
l’Asie de l’Est  et Pacifique et de à but non lucratif. Il est probable
15%
l’Amérique Latine et des Caraïbes que le changement d’échelle de la Bob Annibale
représentent les régions les plus microfinance sera mené en grande Directeur international
Citi Microfinance ET CITI Community DEVELOPMENT 40 000 000
importantes avec respectivement partie par des banques généralistes www.citimicrofinance.Com 10%
34% et 33% du portefeuille mondial réglementées, capables d’offrir aux
de prêts en 2010. Dans la région clients à faibles revenus des produits Marten Leijon
Directeur general 20 000 000
Amérique Latine et Caraïbes, la et services diversifiés en crédit, 5%
MIX MARKET
forte croissance du portefeuille et les épargne et assurance et répondant www.mixmarket.org
montants élevés de prêts peuvent être à des besoins spécifiques. Pour
0 0%
2008 2009 2010

**Echantillon fixe de 775 IMF reportant au MIX Market de 2008 à 2010

Petite histoire de la microfinance

1462 - Le moine italien Barnabé objectif : offrir aux banques des de programmes expérimentaux de
de Terni fonde une institution cautions mutuelles afin que les microcrédits consentis à des groupes
caritative, le Monte di Pietà, en paysans démunis accèdent au crédit. de femmes pauvres : en Inde (SEWA),
Italie, pour lutter contre l’usure. au Brésil (ACCION International)
1880 - En France, le Père Ludovic et au Bangladesh (Grameen Bank,
1653 - Un financier italien, de Besse fonde le Crédit Mutuel et créée par Muhammad Yunus qui en
Lorenzo Tonti, crée en France une Populaire, qui sera à l’origine de 1976 octroyait de sa poche un crédit
© Hélène Grégoire//ACTED

nouvelle formule d’épargne sous Banque Populaire. Dans les années de 27 USD à 42 femmes à Jobra,
Hélène Grégoire//ACTED

forme d’association d’épargnants. Il qui suivent, l’État français lance, Bangladesh).

donnera son nom à la tontine. sur le modèle Raiffeisen, le Crédit
Agricole pour tenter de réorganiser 1989 - En France, Maria Nowak
1720 - A Dublin, Jonathan Swift et soutenir l’agriculture. crée l’Association pour le droit à
est le premier à prêter des petits l’initiative économique (Adie).
montants à des artisans pauvres de Années 1970 - Développement
la ville. des mutuelles d’épargne et de crédit 2005 - Les Nations-Unies 2006 - Le Professeur Muhammad 2009-2012 - Suite à plusieurs
dans les pays en développement déclarent 2005 Année internationale Yunus et la Grameen Bank, qu’il crises localisées, plusieurs initiatives
1864 - L’Allemand Friedrich- après l’échec des banques de du microcrédit, sous le slogan « Mettre a fondée en 1976, reçoivent sont lancées pour renforcer la
Wilhelm Raiffeisen fonde en développement rural financées par en place des secteurs financiers conjointement le prix Nobel de la supervision, la transparence et la
Rhénanie la première société l’aide internationale et les États participatifs pour atteindre les Objectifs paix. performance des institutions de
coopérative de crédit mutuel. Son dans les années 1950. Mise en place du millénaire pour le développement ». microfinance.
BAROMÈTRE DELA MICROFINANCE 2012 3.

Comprendre les personnes exclues et les personnes éloignées

du système bancaire

E
nviron 2,5 milliards Seulement 7% des adultes dont comptabilisés dans les 1,6 milliard) 80 millions de pêcheurs et d’éleveurs
d’adultes n’ont pas de le revenu se situe dans le dernier ont besoin de services financiers, 100 millions de chômeurs
compte en banque officiel. quintile au Moyen Orient et en bien qu’ils ne soient pas en âge de 180 millions
Cela représente 50% des Afrique du Nord ont accès à un travailler. de micro-entrepreneurs
adultes dans le monde. compte dans une institution
La plupart d’entre eux se concentre financière formelle. Dans des pays comme le Mexique, 300 millions de salariés
dans les économies en développement des travaux de recherche récents sur la à bas salaires
où 59% des adultes n’ont pas segmentation commandés par le CGAP
de compte dans une institution Les pauvres ont des vies et réalisés par McKinsey nous aident 1,6 milliard d’adultes
370 millions de
financière formelle. La géographie, financières actives aussi à comprendre que la principale en âge de travailler
vivant avec moins de travailleurs journaliers
bien sûr, importe aussi. L’Afrique activité économique d’une famille
subsaharienne, le Moyen-Orient Même si plus de la moitié des n’est qu’une dimension à prendre 2 USD par jour
et l’Afrique du Nord ont le taux de adultes qui travaillent n’ont pas de en compte pour la segmentation ; la
bancarisation le plus bas, autour de compte formel, nous savons que les régularité des flux de revenus et les
20%. Toutes les personnes exclues pauvres mènent des vies financières aspirations des ménages sont aussi 610 millions de petits
du système bancaire ont une chose étonnamment actives. Ils gèrent des des éléments déterminants pour exploitants agricoles
en commun : elles n’ont pas accès risques, lissent leur consommation comprendre de quel type de produits
à un large éventail de services et se constituent des actifs de façon financiers ils ont besoin.
financiers. Cependant, leurs profils ingénieuse et complexe. Il se peut qu’ils
sont très divers. La base de données n’aient pas de compte officiel, mais ils
de la Banque Mondiale sur l’inclusion utilisent une myriade d’instruments et Débloquer l’expansion *Source : Oliver Wyman (2007), Sizing and Segmenting Financial Needs of the World’s
financière dans le monde (Global de sources informelles. responsable du marché Poor, article inédit commandé par la Fondation Bill et Melinda Gates.
Findex), une enquête détaillée sur
la demande dans 148 économies, D’où nous viennent les informations Nous savons, en combinant les
fournit un aperçu de cette diversité. sur la gestion financière quotidienne données du Microcredit Summit et granularité différente est nécessaire sont pas rares. Comprendre quand
Grâce à des entretiens avec 150 000 de différents types de clients ? Ces du MIX Market, que la masse des pour des fins différentes. Des chiffres et comment ces clients utilisent un
individus conduits par Gallup Inc., dernières années, des livres comme clients qui bénéficient aujourd’hui de globaux de haut niveau sur les clients service financier sera un prérequis à
nous avons des preuves solides que les « Portfolios of the Poor » nous ont l’industrie de la microfinance – environ desservis sont utiles pour suivre une inclusion financière totale.
certains segments de clientèle sont montré la texture de la vie financière 200 millions de personnes – sont des l’inclusion financière globale mais,
davantage exclus que d’autres. Si des pauvres. En moyenne, les ménages micro-entrepreneurs urbains. Nous très vite, des données désagrégées Les clients actuels et potentiels de la
vous êtes une femme, si vous habitez du Bangladesh, par exemple, retirent n’avons pas encore pris la mesure de par revenu, genre, situation microfinance sont divers. Les ménages
dans un secteur rural, si vous vivez ou injectent chaque année dans les la demande potentielle. Néanmoins, géographique, etc., sont également qui ont de faibles revenus sont des
avec moins de 2 USD par jour, si vous services financiers une somme d’argent essayer d’atteindre d’autres clients nécessaires pour éclairer de manière producteurs et des consommateurs et
êtes jeune, alors vous avez moins qui représente deux tiers de leur sans totalement comprendre qui ils significative le dialogue politique. Le ils sont souvent multi-générationnels
facilement accès à une banque. revenu annuel en espèces. En Inde, les sont et ce dont ils ont besoin peut se type de désagrégation peut aussi être avec un large mélange de sources de
ménages concluent en moyenne tous révéler contre-productif. Sur certains tributaire d’un contexte spécifique à revenus. Même des ménages dans des
A u n i v e a u m o n d i a l , 2 3 % les quinze jours de nouveaux accords marchés, offre excédentaire et un pays – par exemple, dans certains zones rurales profondes dépendent
seulement des adultes vivant de financement – avec un prêteur, un manque d’accès peuvent co-exister. pays, suivre l’accès aux services rarement seulement de l’agriculture
avec moins de 2 USD par jour « garde-monnaie », un club d’épargne Ce que nous voulons dire est que financiers de castes spécifiques ou de pour leur entière subsistance. Il ne
disent avoir un compte dans une ou un prestataire de services formel, si l’offre consiste largement en un groupes socio-religieux est important. devrait donc pas être surprenant que
institution financière formelle entre autres. produit ordinaire de prêt de fonds des clients divers aient besoin de
(contre 50% de tous les adultes de roulement, le marché potentiel Se concentrer sur les seuls services financiers variés.
dans le monde). Une étude commandée par la pourrait être bien plus petit que ce chiffres d’accès peut faire passer
Si vous êtes une femme dans un Fondation Bill & Melinda Gates et que nous avions imaginé. Mais si à côté du problème de l’inclusion Aujourd’hui, il y a un grand élan pour
pays pauvre, vous avez moins de conduite par Oliver Wyman a fourni l’offre est variée, à la fois en termes de financière. Le nombre d’utilisateurs accorder la priorité aux clients. Cela
chance qu’un homme d’avoir un une segmentation utile des adultes en services financiers, de points d’accès de services de mobile banking tels est prometteur pour réduire l’écart
compte en banque (37% contre âge de travailler qui vivent avec moins et de canaux de prestations, alors la que M-Pesa au Kenya a augmenté entre les clients actuels et les clients
46%). de 2 USD par jour. L’étude a montré demande pourrait être très grande. de façon exponentielle, par exemple. potentiels, pas seulement en termes
En Afrique subsaharienne, le taux que, sur les 1,6 milliard d’adultes en Néanmoins, en creusant le sujet de chiffres, mais aussi dans une
de possession d’un compte pour âge de travailler, plus de 600 millions Mettre en place un système qui avec une étude impliquant quatre perspective de qualité et d’utilisation
les adultes qui vivent en ville sont de petits agriculteurs alors que permet d’observer les clients, de les opérateurs, le CGAP a constaté que effective des services.
est plus de deux fois supérieur seulement 180 millions sont des écouter et d’exploiter leurs données moins de 30% des clients enregistrés
à celui des adultes vivant dans micro-entrepreneurs (voir graphique). est essentiel aux prestataires et aux pour cet échantillon d’opérateurs de
des bourgs/villages de moins de L’étude a aussi permis de déceler décideurs politiques pour qu’ils mobile banking sont actifs, et des Alexia Latortue ET Meritxell Martinez
CGAP
10 000 habitants. que 800 millions de jeunes (non fassent bien leur travail. Et une taux d’activité de moins de 10% ne

Du microcrédit à l’accumulation d’épargne L’avis d’une cliente zambienne

La réussite de Johann, micro-entrepreneuse philippine éloignée du système bancaire Sitali Amukasana, bénéficiaire de deux microcrédits

A
utour de la place du marché L’une des premières clientes de AMZ Assumant la responsabilité du rythme
de Clarin, petit village après le début des opérations en juillet et de l’ampleur du développement de
du sud des Philippines, 2011 fut Sitali Amukusana, 47 ans. son affaire, « ma vie a changé depuis
de nombreux commerces Sitali gagne sa vie comme commerçante que j’ai emprunté chez AMZ », dit-
ont ouvert ces dernières informelle en vendant des haricots, du elle. Madame Amukasana s’est mise
années. La présence de Gata Daku poisson, des morceaux de soja, du à faire du commerce à un moment
Multi-Purpose Cooperative à quelques riz, des choux et des oignons dans la critique pour sa famille et a apprécié le
pas de là n’est pas étrangère à ce province occidentale de la Zambie, une traitement rapide de sa demande et le
fleurissement économique. Il suffit de région rurale isolée. Presque un an plus déboursement du prêt, rapide lui aussi.
se laisser aller au gré des rencontres tard, elle a remboursé son premier prêt « Le prêt est arrivé au bon moment
avec les commerçants pour s’en de 1,2 million de kwacha (180 euros) car mon mari avait perdu son emploi
apercevoir. Johann Barrientos, 41 ans, et assume le remboursement du second, et la vie était devenue insupportable
fait partie de ces entrepreneurs locaux contracté en décembre, d’un montant jusqu’à ce que je démarre une petite
qui ont développé leur commerce de 1,7 million de kwacha (260 euros). affaire pour subvenir aux besoins de
grâce à la microfinance et grâce à leur ma famille. » En ce qui concerne
refinancement sur le site babyloan.org. Sur la base de ses expériences auprès l’avenir, « j’ai le projet de continuer à
du marché de Clarin était donc le lieu à son tour participer à la réussite de prestataires de services financiers développer progressivement mon affaire
Dans une vie précédente, elle a idéal et se placer juste en face de d’entrepreneurs : « c’est un passage formels et informels, elle dresse le puisque je bénéficie de l’aide de AMZ. »
travaillé dans la récolte de noix de son entrée fut un choix très judicieux. de témoin », assure-t-elle avec un constat suivant  : « Puisqu’il n’y a
coco. Elle travaillait « là-bas, dans la Pour se financer, Johann se tourne sourire plein d’espoirs. Johann détient qu’une autre IMF dans ma région, je « Je serais plus heureuse si l’IMF
montagne », affirme-t-elle, en pointant naturellement vers la coopérative Gata une participation dans le capital de suis particulièrement heureuse que envisageait d’assouplir son système de
du doigt le Mont Malidang dont le Daku, située à une centaine de mètres la coopérative et son épargne est AMZ ait décidé de donner accès au garantie une fois qu’ils nous connaissent
sommet se fond dans les nuages, de sa petite échoppe. Le succès de en partie réinvestie par Gata Daku crédit à des gens comme moi dont mieux, nous les clients, afin que le groupe
donnant l’impression d’assister à son affaire lui a permis d’économiser auprès de micro-entrepreneurs. les entreprises sont très petites et ne devienne pas un obstacle au progrès
l’éruption d’un volcan. Les rebelles qui de l’argent, peso après peso, qu’elle a considérées non fiables. Le paiement individuel », dit-elle, faisant référence
ont mis à mal ce petit bout de paradis déposé chez Gata Daku. Chaque mois, Malgré ses longues journées de travail, des mensualités est très flexible et aux produits de prêt individuel que AMZ
pas si paisible quelques années plus entre 1000 et 1500 pesos (entre 18 de 4h du matin à 8h du soir, elle ne les taux d’intérêt très abordables. prévoit d’introduire en réponse à des
tôt l’ont poussée à ouvrir une épicerie et 27 euros) de ses revenus sont voudrait rien changer à sa vie, même C’est pourquoi j’ai décidé d’emprunter études de marché et aux demandes de
très modeste dans un village éloigné déposés sur son compte. Son épargne, si elle aimerait pouvoir pratiquer plus chez eux. C’est la flexibilité des ses clients. Néanmoins, les avantages de
de cette zone conflictuelle. Le succès environ 240 euros, est rémunérée souvent son sport favori, le volleyball, remboursements que j’apprécie et ces services sont évidents pour Madame
est au rendez-vous grâce aux prix 1,25% chaque trimestre, sur le solde sur les plages de sable noir de Clarin, aussi le fait que, quel que soit le Amukasana : « Maintenant, je peux me
relativement bas de ses produits et à quotidien moyen à la fin de la journée. « quand [elle] aura plus de temps » moment où j’ai fini de rembourser, permettre trois repas par jour ce qui
sa force de travail. Elle puise dedans régulièrement assure Johann. je peux toujours obtenir un autre prêt n’était pas le cas avant que j’obtienne
pour développer son commerce ou même si mes amis dans le groupe ces prêts. J’ai aussi pu remettre mes
Cette première réussite l’encourage pour des besoins personnels. Cela n’ont pas encore terminé de payer le enfants à l’école. »
à trouver un meilleur emplacement sécurise son avenir et elle affirme yasmine hamraoui leur. Je peux choisir le rythme de ma
pour exercer ses activités. La place surtout « être fière » de pouvoir responsable des partenariats imf, babyloan progression. » MALUBA H. WAKUNG’UMA
DIRECTEUR EXECUTIF, AMZ
4. BAROMÈTRE DELA MICROFINANCE 2012

Remettre les clients au cœur de la microfinance

Le point de vue d’un financeur

L
e secteur de la microfinance Comprendre les besoins la contrainte réglementaire, les contradictoires : l’accès aux services à celle du secteur bancaire. Si
est né il y a à peine 30 ans, financiers des pauvres initiatives sectorielles risquent de financiers pour les populations l’expérience du Groupe ProCredit le
adoubé d’une mission de s’essouffler. Les régulateurs doivent vulnérables et la maximisation du prouve, elle va plus loin en démontrant
lutte contre la pauvreté que Remettre les clients au cœur de la prendre conscience du caractère profit. Cette situation pourrait conduire que cette rentabilité est plus stable
peu pouvaient lui contester. microfinance, cela veut d’abord dire unique de la microfinance  : un à des stratégies d’actionnaires qui que celle du secteur bancaire.
Offrir des microcrédits à des femmes comprendre les besoins financiers des service financier mais aussi un viseraient à mettre en avant la
marginalisées pour les aider à lancer pauvres. Ceux-ci n’ont pas seulement outil de développement proposé à rentabilité au détriment des clients. Dans un contexte de saturation de
leur propre entreprise semblait être besoin de microcrédits productifs à des populations pauvres, et donc certains marchés, de concurrence
une solution aux résultats irréfutables. court terme pour financer le fonds de vulnérables. Le fameux cas de l’IMF mexicaine accrue et de risque de surendettement
Une fois la question des effets réglée, roulement de leur micro-entreprise. Compartamos permet de l’illustrer. des populations vulnérables, seules
il ne restait plus qu’à créer des Ils ont aussi besoin et ont déjà accès Une analyse simple démontre qu’en les IMF qui auront su développer
institutions pérennes. Les regards se par des voies informelles à l’épargne, Le rôle clé des actionnaires abaissant les niveaux de rentabilité une approche responsable, éthique
sont détournés des bénéficiaires pour au crédit à la consommation, à de 56% à 15% (moyenne du secteur et humaniste vis-à-vis de leurs
se concentrer sur les institutions de l’assurance, aux transferts et aux Les actionnaires ont un rôle clé à bancaire), les taux facturés aux clients clients, les plaçant au cœur de leur
microfinance (IMF), qui devaient être systèmes de paiement. A l’image de jouer dans l’impératif de replacer le auraient pu être abaissés de 30% pour action, pourront se développer sur le
rentables et afficher des portefeuilles tout consommateur, ils optimisent les client au cœur de la microfinance, atteindre 56% par an. L’expérience long terme au service du plus grand
de prêts d’excellente qualité. fonds et n’hésitent pas à les dévier préalable pour servir une mission tirée des crises du secteur montre nombre.
Cependant, aujourd’hui, avec plus de des objectifs affichés pour répondre sociale. En effet, cette mission devra que la stratégie de maximisation du
205  millions de clients et quelques à leurs besoins, comme l’ont mis en être formalisée dans la stratégie de profit n’est pas pérenne et qu’elle
10 000 IMF, le secteur connaît une évidence Murdoch et Rutherford dans l’IMF, elle-même définie par ses peut être dommageable pour les
crise d’adolescence. Taux d’intérêt l’ouvrage « Portfolios of the Poor: dirigeants. L’analyse de l’impact du clients vulnérables desservis. Le Elodie Parent
Chargee d’Affaires MicrOfinance Senior
excessifs, crises de surendettement How the World’s Poor Live on $2 a repositionnement des clients sur repositionnement souhaité du client Proparco
(Kosovo, Andhra Pradesh en Inde), Day ». Il convient alors de reconnaître le profil de risque et de rentabilité conduit au renforcement de la mission
pratiques de recouvrement abusives, cette fongibilité des ressources et de l’IMF apporte un éclairage sociale de l’IMF tout en permettant Philippe Serres
autant de cas qui sont venus entacher d’adapter les produits financiers, intéressant, véritable plaidoyer pour d’atteindre une rentabilité pour ses ChargE d’Affaires Microfinance Senior
AFD
l’image du secteur et qui doivent nous les mécanismes de distribution, de un renforcement de la mission sociale. actionnaires pour le moins équivalente
pousser à réétudier les promesses paiement et de remboursement aux
initiales de ses fondateurs. besoins spécifiques des clients. Dans les situations de crise, à
l’image de celle du Kosovo, les
La microfinance n’est pas pour clients remboursent en premier les
autant un énième échec des théories Replacer la mission sociale au IMF qui leur apportent la palette de
du développement. Les dernières centre des activités des IMF services financiers la plus adaptée
études d’impact randomisées, (dont des produits d’épargne) et avec
notamment celles menées par Crépon, Remettre les clients au cœur de lesquelles une relation de confiance
Devoto, Duflo et Parienté (2011) et la microfinance, c’est replacer s’est construite au quotidien. Alors
Karlan et Zinman (2011), montrent la mission sociale au centre des l’institution traverse les difficultés,
que la microfinance peut engendrer activités des IMF. C’est ainsi qu’est tout en maintenant un portefeuille de
des résultats honorables. Si à ce jour née la Campagne de Protection des crédits douteux significativement plus
il n’est pas possible d’affirmer qu’elle Clients en Microfinance, qui promeut bas que celui de ses concurrentes, qui
réduit la pauvreté, elle peut être un sept principes fondamentaux qui n’auraient pas été en mesure de servir
vecteur de résistance des clients aux devraient à terme être respectés ces deux objectifs clés. En effet, la
chocs économiques et d’augmentation par tous les praticiens. Parmi ces part des crédits ayant un retard de
relative des niveaux d’épargne et principes, la transparence des coûts paiement supérieur à 30 jours peut
d’investissement productif. Les et la facturation raisonnable des passer du simple au triple selon les
études ont aussi apporté la preuve services constituent des progrès institutions. Autrement dit, placer le
que la microfinance fonctionne pour significatifs dans le rapport entre client au cœur de l’activité de l’IMF
certaines populations, avec certaines les IMF et les clients. D’autres peut améliorer significativement son
caractéristiques économiques, avec initiatives internationales, telles profil de risque.
certains produits. Ainsi, une piqûre que la Social Performance Task
de rappel semble nécessaire pour Force, cherchent à faire en sorte Par ailleurs, le modèle économique
remettre les clients au centre de nos que les IMF mettent en place des de la microfinance et la faiblesse de
réflexions. procédures et des outils conformes la régulation du secteur permettent
à leur mission sociale. Mais, sans d’atteindre deux objectifs a priori

Comment la microfinance est-elle perçue par ses clients ?

L
a perception de la Le degré de proximité sociale La qualité des relations avec fonctions et se révèle beaucoup plus une logique réciprocitaire – je te
microfinance par ses clients et culturelle détermine ensuite les agents de crédit est une autre souple que le microcrédit. Celui-ci donne aujourd’hui et tu me donnes
est aussi diverse que les la manière dont les services composante essentielle de cette s’articule avec les pratiques existantes, demain – et cette circulation répond à
contextes dans lesquels elle sont compris, interprétés, puis proximité. Certains agents jouent le les complète, parfois les concurrence une double temporalité : l’une de très
émerge et que la nature appropriés. L’idée de proximité rôle de conseiller voire de confident. mais ne s’y substitue que très rarement. court terme, celle de la survie et de
des services proposés. Elle oscille renvoie à la faculté d’adaptation D’autres, au contraire, non la protection quotidienne, et l’autre de
entre satisfaction, adaptation et des services aux habitudes, aux seulement n’ont guère le temps de La perception de l’obligation de long terme, permettant l’organisation
réappropriation, contournement, pratiques et aux normes locales. On nouer des relations personnalisées rembourser est également très et le financement des rituels sociaux
évitement ou rejet. Comprendre insiste souvent sur la simplicité des mais font preuve d’une véritable variable. Les impayés peuvent traduire et religieux. Ces formes locales
cette diversité suppose de tenir procédures, indispensable compte- agressivité commerciale, qu’il un surendettement mais aussi un d’épargne ont une fonction à la fois
compte de la multiplicité des critères tenu de faibles niveaux d’éducation. s’agisse de démarcher leurs clients acte de résistance et de rejet face symbolique, économique et sociale, qui
d’appréciation des services financiers. Minimiser le jargon bancaire et ou de recouvrir leurs dûs. Notons à l’absence ou la perte de légitimité peut expliquer le faible intérêt pour la
Si ceux-ci varient en fonction des juridique est un prérequis essentiel, que les exigences croissantes de d’une institution de microfinance collecte d’épargne monétaire.
contextes socioéconomiques et c’est indéniable. Toutefois, bien au- rentabilité qui pèsent sur le secteur ou de l’un de ses représentants, du
culturels, on peut néanmoins lister delà de questions techniques, c’est ne sont guère compatibles avec secteur dans son ensemble ou, plus On voit ainsi que la perception des
les plus fréquents. aussi la compatibilité des normes et cette nécessité de proximité, alors globalement, de ce qui est perçu services de microfinance mobilise des
des visions du monde qui importe. que celle-ci est supposée être la comme représentant « l’autorité ». outils et des critères de raisonnement
La flexibilité des services est un premier Du fait de considérations culturelles particularité de la microfinance par spécifiques. Ils donnent lieu à des
critère. Du fait de revenus irréguliers, et religieuses, le principe même de rapport à la finance classique. La collecte d’épargne est souvent décisions qui peuvent surprendre ou
aléatoires et parfois imprévisibles, dette, par exemple, peut être perçu considérée comme un service moins déconcerter. Mais au vu des contraintes
les clients sont très demandeurs de de manière fort différente. Dans La perception et l’appropriation des risqué et plus apprécié par les et des normes sociales en vigueur
souplesse, ce que la microfinance certains contextes comme le sud microcrédits dépendent fortement des clients. Là encore, tout dépend de la localement, ils sont le plus souvent
peine encore à leur offrir. Souplesse de l’Inde, la dette fait partie de la pratiques d’endettement existantes. manière dont elle s’accommode des parfaitement justifiés. Alors que la
signifie, par exemple, la possibilité de condition humaine et les personnes Exclus du système bancaire, la contraintes et des normes locales. notion « d’éducation financière  »
rembourser des prêts par anticipation, n’ont aucune réticence à l’égard plupart des micro-emprunteurs n’en Si la thésaurisation sous forme connaît un succès grandissant,
des calendriers de remboursement de l’endettement. Le microcrédit sont pas moins insérés dans des monétaire est souvent limitée et supposant souvent implicitement que
adaptés aux flux de trésorerie ou encore a donc beaucoup de succès, avec cercles d’endettements multiples, l’épargne bancaire quasi-inexistante, les pauvres seraient dépourvus de
des prêts d’urgence. par conséquent des risques non généralement qualifiés d’informels les pauvres épargnent, au sens où ils toute capacité d’analyse financière,
négligeables de surendettement. car échappant à l’enregistrement et cherchent à se protéger contre les aléas il est urgent de tenir compte de la
La commodité des services est un autre Ailleurs, en revanche, comme à la régulation étatiques. Prêteurs de la vie quotidienne et à anticiper spécificité et de la complexité des
critère essentiel. Ils doivent permettre dans certaines régions rurales du privés professionnels ou occasionnels, certaines dépenses. En revanche, raisonnements dont font preuve les
aux clients d’emprunter, de rembourser, Maghreb, l’acte d’endettement est prêteurs sur gages, boutiquiers, les supports d’épargne et les critères exclus de la finance classique si l’on
d’épargner, de retirer les dépôts de perçu comme un acte immoral, a fournisseurs, banquiers ambulants, d’appréciation sont multiples. Les souhaite réellement offrir des services
manière fréquente, dans un lieu proche fortiori s’il n’est pas gratuit et s’il tontines, famille et amis sont formes d’épargne en nature telles adaptés à leurs besoins.
du domicile ou de l’espace professionnel. vise l’accumulation. Le microcrédit autant d’exemples de cette finance que bijoux, vêtements, bétail ou
C’est particulièrement le cas pour les suscite donc beaucoup moins informelle, certes souvent coûteuse, encore céréales sont extrêmement Isabelle GUerin
femmes, dont le temps est compté et la d’adhésion. financièrement et socialement, mais répandues. Bien au-delà d’une logique chercheur, UMR 201 Développement et sociétés
mobilité physique parfois restreinte. qui remplit généralement de multiples d’accumulation, elles circulent selon Université Paris I Panthéon Sorbonne - IRD
 Cahier France 5.

Les enjeux de la microfinance en France

D
éveloppée d’abord dans Dans ce contexte, plusieurs types comme une caractéristique essentielle pour garantir une cohérence et une disponibles courant 2012, permettront
les pays du Sud pour de produits ont été développés, du microcrédit en France. Cet continuité des différents types de de mieux mesurer l’importance de la
lutter contre la pauvreté qui répondent chacun à des accompagnement peut être apporté services financiers proposés aux microfinance en France, de déterminer
et soutenir l’activité besoins spécifiques  : microcrédit directement par la structure qui accorde personnes les plus démunies et aux les caractéristiques principales des
économique des personnes personnel, microcrédit professionnel, le microcrédit ou par un autre opérateur. micro-entreprises en France. microcrédits accordés et d’assurer
les plus démunies, la microfinance mais aussi micro-assurance. Ces Il vise d’abord à assurer la viabilité du un suivi de l’évolution du secteur. Ils
s’est diffusée dans les pays du Nord différents produits partagent une projet personnel et/ou professionnel de Cette convergence doit s’effectuer complèteront ainsi les données déjà
pour proposer des services financiers même ambition  : celle de lutter l’emprunteur, puis, à terme, à ramener autour d’un enjeu clé : accroître la publiées par la Caisse des Dépôts et
adaptés aux besoins des clients contre la pauvreté, et notamment les bénéficiaires de microcrédit vers les visibilité et la reconnaissance de la Consignations sur les microcrédits
éloignés ou exclus du système bancaire contre le chômage, deux enjeux banques traditionnelles. microfinance comme un outil efficace garantis par le Fonds de cohésion sociale.
traditionnel. Elle est apparue en France intrinsèquement liés. Le microcrédit pour lutter contre la précarité, et en
en 1989 avec la création de l’Adie. s’inscrit ainsi dans une démarche Développé pour pallier les manques particulier contre le chômage. Les Cependant, ces statistiques
Elle opère alors dans un environnement plus globale d’inclusion financière, du système bancaire, le microcrédit conclusions du CNIS constituent une devront être enrichies à moyen
économique et financier très différent économique et sociale, dont les enjeux est en effet conçu comme une première étape importante en ce sens, terme par d’autres études portant
de celui qui prévaut dans les pays en ont été rappelés dans un « Manifeste passerelle vers le secteur bancaire puisqu’elles ont permis d’élaborer une sur l’impact économique et social
développement. En France, alors que pour l’inclusion bancaire en France et reste étroitement lié aux banques. définition partagée par l’ensemble des de la microfinance en France, seules
le pourcentage de la population n’ayant des populations fragiles » lancé en Il se développe selon une diversité acteurs du secteur des différents types à même de démontrer l’utilité et
accès à aucun compte bancaire est très 2011 par la Croix-Rouge française, le de modèles économiques, qui de microcrédit en France. Sur cette base, l’efficacité de cet outil en matière de
faible (moins de 1%) et que les services Secours Catholique et l’UNCCAS (cf. mêlent financements et garanties la Banque de France a lancé fin 2011 lutte contre la précarité et contre le
d’épargne sont assez bien développés, page 7). des secteurs associatif, public et un vaste chantier statistique visant à chômage, de guider les acteurs dans
c’est principalement l’accès au crédit bancaire, et s’adapte ainsi aux répondre aux obligations légales de l’amélioration de leurs pratiques et
qui peut aujourd’hui encore se révéler Les travaux réalisés en 2011 par risques spécifiques à la microfinance, reporting des acteurs de la microfinance d’encourager l’Etat à renforcer son
difficile, tant pour les particuliers le Conseil national de l’information notamment aux faibles garanties qui et à collecter régulièrement des données soutien au développement de la
que pour les entreprises. La crise statistique (CNIS), qui ont mobilisé peuvent être apportées par les clients. quantitatives exhaustives sur les microfinance en France.
économique et financière qui frappe tous les acteurs du secteur de la Le rapprochement de l’ensemble des microcrédits personnels et professionnels
l’Europe depuis 2008 a accentué ces microfinance en France, ont abouti à la acteurs bancaires et extra-bancaires auprès des acteurs bancaires et extra- Faustine Delasalle
CHARGEE D’ETUDES, CONVERGENCES 2015
difficultés. reconnaissance de l’accompagnement apparaît donc comme une nécessité bancaires. Ces chiffres, qui seront

Microcrédit professionnel, microcrédit personnel : quel crédit pour quel besoin ?

L
e microcrédit professionnel Dépôts soutient financièrement les fonds propres », proposé par France microcrédit a permis la création de formation, des travaux d’amélioration
et le microcrédit personnel réseaux accompagnants avec qui elle Initiative s’adresse à des projets de 36 065 entreprises. de l’habitat, etc.
répondent à des besoins a signé un accord de partenariat. taille plus importante. Il permet, en
différents par des complément du microcrédit accordé Depuis la loi Lagarde, les personnes
mécanismes d’intervention sous forme de prêt d’honneur à Le microcrédit personnel : inscrites au fichier national des
différents. Ils ont néanmoins deux Le microcrédit professionnel : taux  zéro par l’association, de aide à l’insertion sociale et incidents de remboursement des crédits
points communs : l’ambition de aide à la création d’entreprise contracter un prêt bancaire. Le professionnelle aux particuliers (FICP) sont éligibles à
favoriser l’accès au crédit bancaire Réseau Entreprendre accompagne, ce microcrédit garanti par le FCS.
classique des emprunteurs qui en Le Conseil national de l’information lui, les projets à fort potentiel de La loi sur le crédit à la De par la diversité des profils des
sont exclus et la nécessité pour statistique (CNIS) a défini en 2011 développement. consommation du 1 er juillet 2010, emprunteurs, leur situation financière et
ces emprunteurs de présenter des ce microcrédit destiné au soutien à la dite loi Lagarde, pose le cadre du la nature des projets personnels, l’offre
garanties suffisantes. En 2005, création d’entreprise, comme un prêt, Enfin, « le microcrédit bancaire microcrédit personnel garanti par le d’accompagnement se doit d’être la
l’Etat améliore la constitution de ces bancaire ou extra-bancaire, inférieur à garanti » permet de bénéficier d’un FCS et affirme sa finalité sociale. Le plus large et la plus complète possible.
garanties par la création du Fonds de 25 000 euros, assorti obligatoirement prêt bancaire garanti par France Active microcrédit personnel est un crédit de Pour cela, la Caisse des Dépôts a noué
cohésion sociale (FCS) dont la gestion d’un d’accompagnement. Trois Garantie et d’un accompagnement par 300 à 3000 euros accessible à toute des partenariats avec 25 établissements
est confiée à la Caisse des Dépôts. mécanismes, complémentaires, une des 40 associations locales du personne n’ayant pas accès au crédit financiers ou assimilés et une dizaine
Dès la création du FCS, l’accent coexistent et apportent aide réseau. bancaire classique mais disposant de réseaux accompagnants1 qui mettent
a été mis sur l’accompagnement au montage, financement et d’une capacité de remboursement. Il à disposition leur savoir-faire sur tout le
de l’emprunteur, réalisé dans une accompagnement post-création : Par ailleurs, l’Etat et la Caisse peut financer tout projet permettant territoire grâce à leurs représentations
démarche globale et intégrée par un des Dépôts ont mis en place d’améliorer la situation économique et locales.
acteur associatif. Avant l’octroi du Le microcrédit extra-bancaire à en 2009 le dispositif NACRE. sociale de l’emprunteur, même si ce Près de 30  000 microcrédits
prêt, il aide l’emprunteur à formaliser titre onéreux est principalement Ce dispositif accompagne les projet n’est pas directement lié à un personnels ont été octroyés depuis la
puis à réaliser son projet professionnel distribué par l’Adie, acteur historique projets de leur élaboration à leur objectif professionnel. Par exemple : mise en place du dispositif en 2005,
ou d’insertion sociale  ; après présent sur tout le territoire. Sa cible développement à trois ans, inclut un projet de mobilité (achat ou dont 10 000 en 2011.
l’attribution du prêt, il permet de réagir est le porteur de projet de moins l’octroi des microcrédits sous forme réparation d’un véhicule, financement 1
Ce sont l’Adie, l’ANDML, le CNLRQ, la Croix-Rouge,
rapidement en cas de difficulté de de 5000 euros, souvent titulaire de de prêts d’honneur d’un montant du permis de conduire), une Familles Rurales, la FNARS, les Restos du Cœur, le
remboursement. Afin qu’ils puissent minima sociaux. maximum de 10 000 euros et vise Secours Catholique, l’UNAF et l’UNCCAS.
assurer cette mission essentielle dans les publics éloignés de l’emploi. En
CAISSE DES DEPOTS ET CONSIGNATIONS
de bonnes conditions, la Caisse des Le microcrédit « à caractère de 2011, l’ensemble des dispositifs de

Portrait d’un entrepreneur Témoignage

Antoine Pompa, gérant d’Espace Foot, bénéficiaire d’un microcrédit professionnel Pierre, retraité, bénéficiaire d’un microcrédit personnel

A
ntoine Pompa, gérant Pour quelle raison avez-vous fait situation. Elle m’a aidé à calculer mon
d’Espace Foot à Marseille, appel au microcrédit personnel ? budget et la mensualité du microcrédit
a pu financer sa trésorerie que je pourrais rembourser. C’est
pour ouvrir le paradis J’avais besoin d’un crédit et différent des banques qui sont là pour
des footeux grâce au dans un premier temps, je me suis gagner de l’argent. Si je n’avais pas eu
microcrédit professionnel de l’institution adressé à une banque. Mais étant le microcrédit, j’aurais dû demander
de microfinance Créa-Sol. Antoine donné mon âge, le coût du crédit à un copain de me prêter de l’argent
Pompa, jeune homme de 26 ans, est aurait été trop important (en raison mais ce n’est jamais facile.
titulaire d’un master «  Entertainment de l’assurance) et ils m’ont orienté
& Media Management   ». Après vers le microcrédit personnel. Avez-vous rencontré des
quelques expériences professionnelles difficultés de remboursement ?
dans l’évènementiel sportif, il décide Pourquoi aviez-vous besoin d’un
de devenir son propre patron en y crédit ? Non, mais je gère très attentivement
associant sa passion du sport… et plus mon petit budget. Avec l’âge, on
particulièrement du foot. J’avais des dépenses de santé à devient plus sérieux et je cible mes
Séduit par le concept des franchises financer. D’une part, j’avais besoin dépenses. Je ne fonctionne d’habitude
« Espace Foot », réseau de plus de de verres progressifs et, d’autre pas avec des prélèvements et donc
50 magasins en France, il saisit part, d’une prothèse dentaire. Je je fais particulièrement attention à
l’opportunité d’en ouvrir une à j’aurais certainement fermé dans les propose une très large gamme de n’ai pas de complémentaire santé avoir le montant nécessaire pour le
Marseille. Après une étude de marché 6 mois. » produits pour pratiquants, supporters et la sécurité sociale ne couvre pas microcrédit sur mon compte.
et la détection de différents locaux, il Là, tout s’accélère. Corinne ou encore fans de foot. grand chose de ces frais. Pourtant il
commence, accompagné par l’expert Ferrovecchio, la personne en charge de Ce sont plus de 100 modèles de ne s’agit pas d’un luxe mais d’une Referiez-vous appel au
comptable du franchiseur, sa recherche son projet au sein de l’IMF Créa-Sol, crampons toutes surfaces, plus de 150 nécessité pour ma vie quotidienne. microcrédit personnel ?
de financements auprès des banques. le reçoit. « Son dossier était complet. maillots officiels, des centaines de Le microcrédit m’a donc permis de
Malgré un apport personnel et un Le projet bon et viable. J’y ai cru tout produits dérivés de différents clubs et payer la différence, ce que je n’aurais Pour le moment, je n’en ai pas
projet bien ficelé, Antoine démarche de suite et l’ai présenté rapidement un concept-store inspiré du mouvement pas pu faire avec ma petite retraite. besoin. Mais on ne sait jamais, si mon
plusieurs agences bancaires, non sans en comité. », précise-t-elle. En moins Ultra (soutien traduit par l’animation frigo ou ma machine à laver venaient
difficultés, avant d’en convaincre d’un mois, il obtient son microcrédit de rencontres et l’organisation de Quel est votre avis sur le à tomber en panne, je sais que je
une de le suivre pour financer ses professionnel auprès de l’IMF lui déplacements afin de soutenir l’équipe). microcrédit personnel ? pourrais compter sur le microcrédit.
investissements. Puis, pour financer permettant ainsi de boucler son plan Et Antoine ne compte pas s’arrêter là :
sa trésorerie, il est orienté vers la de financement et de se lancer. il souhaite ouvrir deux autres boutiques Ce produit financier est plus proche
plateforme France Initiative et enfin Aujourd’hui, plus d’un an après dans la région ! des personnes. L’entretien que j’ai
vers l’IMF Créa-Sol. Pour Antoine, l’ouverture, la boutique Espace Foot, eu était très cordial et la personne SANDRA BYTHELL
CHARGEE DE MISSION MICROCREDIT
« La trésorerie, c’est le nerf de la située au 118, rue de Rome dans Christian FARA
très compétente et à l’écoute de ma CREDIT MUNICIPAL DE PARIS
guerre. Sans une trésorerie suffisante, le 6ème arrondissement de Marseille, Directeur Général, CrEa-Sol
6. BAROMÈTRE DELA MICROFINANCE 2012

ENQUÊTE - La microfinance en France

A partir de la fin de l’année 2011, conformément aux obligations Ont participé à l’enquête de convergences 2015 sur les acteurs de la microfinance en france :
légales du secteur, la Banque de France réalise une collecte de données Microcrédit professionnel : Adie, France Active, France Initiative

statistiques sur le microcrédit auprès des acteurs bancaires et extra- Microcrédit personnel : Adie, Crédit Municipal de Paris, Les Restos du Coeur

bancaires qui pourrait aboutir à la publication de données officielles

sur le microcrédit en France d’ici fin 2012. La Caisse des Dépôts et Qui sont les bénéficiaires du microcrédit en France ?
Consignations publie également des statistiques sur les microcrédits
personnels et professionnels qui font l’objet d’une garantie du Fonds
de cohésion sociale. Les chiffres élaborés par Convergences 2015 ne Microcrédits personnels et professionnels s’adressent à des profils de clients assez similaires :
en majorité des personnes de moins de 40 ans ayant un niveau de diplôme inférieur au
visent donc pas à concurrencer ces statistiques officielles, mais à les baccalauréat. Cependant, on remarque que la clientèle du microcrédit professionnel est plus
compléter par des données non-exhaustives plus qualitatives portant masculine (62%), plus diplômée (43%) et composée à 65% de chômeurs pour lesquels le
sur les principaux acteurs associatifs du microcrédit en France, à microcrédit constitue un tremplin vers l’emploi, alors que les clients du microcrédit personnel
savoir l’Adie, le Crédit Municipal de Paris et les Restos du Cœur pour le sont en majorité des salariés (52%).
microcrédit personnel et l’Adie, France Active et France Initiative pour
le microcrédit professionnel. Répartition des bénéficiaires par genre

Femmes
Le microcrédit, pour quoi faire ?
Microcrédit personnel 51% 49%
Hommes

Les microcrédits professionnels distribués par l’Adie, France Active et France Initiative
bénéficient d’abord à des entreprises du secteur du commerce et de la réparation (38%), Microcrédit professionnel 38% 62%
à des entreprises de services aux entreprises, et aux particuliers (27%).

0% 20% 40% 60% 80% 100%

Répartition des microcrédits professionnels par objet en 2011
Commerce et réparation Hommes
Femmes
6%
3% Répartition des bénéficiaires par classe d’âge
Services
Commerce aux entreprises et aux particuliers
et réparation
3%
Services aux entreprises
et aux particuliers Moins de 30 ans
11%
Hôtels et restaurants
Hôtels et restaurants Microcrédit personnel 35% 30% 21% 14% De 30 à 39 ans
38%
Construction - BTP De 40 à 49 ans
Construction - BTP
Industrie Plus de 50 ans
12% Agriculture, sylviculture, pêche Microcrédit professionnel 22% 31% 28% 18%
AutresIndustrie
secteurs
0% 20% 40% 60% 80% 100%
27%
Plus de 50 ans
Agriculture, sylviculture, pêche
De 40 à 49 ans

Répartition
De 30 à 39des
ans bénéficiaires par niveau de diplôme
Autres secteurs Moins de 30 ans

En 2011, les microcrédits personnels accompagnés par l’Adie, le Crédit Municipal Sans diplôme ou CEP
de Paris et les Restos du Cœur ont pour objet principal l’emploi et la mobilité.
Microcrédit personnel 17% 53% 30% Brevet des collèges, CAP, BEP
Baccalauréat ou
Répartition des microcrédits personnels par objet en 2011 enseignement supérieur

Microcrédit professionnel 23% 35% 43%

2% Emploi et mobilité
4% 3%
3% Education et formation 0% 20% 40% 60% 80% 100%
Equipement de première nécessité
Baccalauréat ou enseignement supérieur
Accès au logement Moins de 30 ans
Brevet des collèges, CAP, BEP
Santé De 30 à 39 ans
Répartition desoubénéficiaires
Sans diplôme CEP par statut vis-à-vis de l’emploi
Autres
De 40 à 49 ans
Salarié
Microcrédit personnel 52% 1% 36% 9%
88% Travailleur indépendant
Chômeur
Inactif
Microcrédit professionnel 13% 18% 65% 2% Retraité
Autres
0% 20% 40% 60% 80% 100%

L’impact du microcrédit professionnel en France Autres Commerce et réparation

Retraité Services aux entreprises
et aux particuliers
Hôtels et restaurants

■■ Les microcrédits professionnels Nombre d’entreprises aidées et nombre d’emplois créés en 2011 Construction - BTP Taux de pérennité à 3 ans des entreprises
accordés par les 3 principaux Travailleur indépendant Industrie
réseaux d’accompagnement 35000
français (Adie, France Active et 100%
France Initiative) ont permis la 30000 90%
création de 19  000 entreprises Nombre d’entreprises aidées en 2011
25000 80% 75%
et ont apporté un soutien à Nombre d’emplois créés en 2011
près de 12  000 entreprises 70% 66%
20000
complémentaires, soit un total 60%
de 31 000 entreprises aidées en 15000 50%
2011. Cette action s’est traduite 40%
10000
dès 2011 par la création de 57
30%
000 emplois. En moyenne, les 5000
entreprises aidées par ces trois 20%
réseaux ont un taux de pérennité à 0 10%
n
n

3 ans supérieur à la moyenne des

t
en
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nouvelles entreprises françaises. Entreprises aidées Moyenne des

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entreprises
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françaises
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 Cahier France 7.

Les nouveaux enjeux de l’inclusion bancaire

des micro-entreprises et des très petites entreprises (TPE)

E
n France, si la création de micro- À ces défis, le microcrédit grandes entreprises. À ce titre, chacun En premier lieu, les Dans la période de crise que
entreprises et de très petites professionnel apporte une réponse d’entre eux a construit différents types partenaires bancaires des réseaux nous traversons et alors que
entreprises (TPE) est une source pertinente et efficace. Par leur de partenariats avec les banques, en d’accompagnement doivent renforcer l’investissement, principal moteur
de création de richesses et un intervention au bénéfice des nouveaux fonction de ses modes d’intervention la mobilisation de leurs équipes de la croissance, est ralenti,
moyen efficace de lutte contre entrepreneurs, les trois grands réseaux et de son modèle économique. en interne pour qu’elles adressent la facilitation de l’accès aux
le chômage, elle se heurte au double de financement et d’accompagnement systématiquement à ces réseaux financements et à l’accompagnement
défi du financement des projets et de que sont l’Adie, France Active les créateurs ayant besoin d’être des micro-entreprises et des
l’inclusion bancaire. Ainsi, seuls 36% et France Initiative participent à Depuis plus de vingt ans, les accompagnés pour trouver les TPE est un enjeu central du
des créateurs ont effectivement recours l’amélioration de l’inclusion bancaire trois principaux acteurs français du financements nécessaires à leur développement économique et de
au crédit bancaire pour financer leur des porteurs de projets les plus en microcrédit professionnel ont fait la projet. Au-delà, réseaux bancaires et l’emploi en France. Aujourd’hui,
projet (source : INSEE). Encore cette difficulté. preuve du bien-fondé et de l’efficience acteurs du microcrédit professionnel 94% des entreprises françaises
donnée ne concerne-t-elle que les de leurs modèles respectifs pour doivent conjointement poursuivre le sont des micro-entreprises ou des
créations hors auto-entreprises ; pour mobiliser les financements nécessaires à travail d’une meilleure connaissance TPE. Le microcrédit professionnel,
ces dernières, la part du financement Présents chacun sur l’ensemble du la création d’entreprise par les personnes des spécificités de chaque réseau par qui joue un rôle majeur dans leur
bancaire est bien plus réduite. territoire, inscrits dans les politiques éloignées de l’emploi. En 2011, l’Adie, les conseillers bancaires, afin que création et leur développement,
publiques en faveur de l’emploi France Active et France Initiative ont ceux-ci puissent orienter le porteur doit bénéficier d’un soutien
et partenaires de la quasi-totalité permis la création de plus de 31 000 de projet, en fonction de sa situation, continu et renforcé. Les réseaux
À ce constat viennent s’ajouter les des réseaux bancaires, ces trois micro-entreprises ou TPE ayant généré vers la structure la plus pertinente. qui le constituent sont en capacité
effets de la crise que nous traversons réseaux s’adressent majoritairement plus de 57 000 emplois directs. Grâce à de se développer à plus grande
depuis le second semestre 2008  : aux demandeurs d’emploi et aux leurs partenaires, notamment bancaires, échelle encore et d’accompagner
raréfaction du crédit, demande de allocataires de minima sociaux. ce sont plus de 1,327 milliard d’euros De même, l’accompagnement un nombre beaucoup plus important
garanties supplémentaires, augmentation Complémentaires par leurs cibles qui ont été injectés dans une économie fourni par l’Adie, France Active de créateurs d’entreprise. C’est à
des taux d’intérêt, allongement des et leurs outils, ils ont pour mission de proximité. et France Initiative contribue à la l’ensemble des acteurs soucieux de
délais de réponse et accroissement des d’apporter une réponse adaptée à culture financière des porteurs de l’emploi et de la croissance de leur
refus. Les micro-entrepreneurs et les chaque créateur, en fonction de son projet et leur permet de faire face en donner les moyens.
dirigeants de TPE sont particulièrement profil et de son projet. Leur ambition La conjoncture économique aux enjeux administratifs, comptables
touchés et leurs anticipations à moyen est de constituer un véritable impose à tous de rester engagés pour et commerciaux de la création
terme sont pessimistes quant à l’accès continuum, couvrant l’ensemble du conserver le dynamisme du microcrédit d’entreprise. C’est une condition GREGOIRE LECHAT
au financement (source : enquête CCI, spectre des créateurs pour qui l’accès professionnel français et sa capacité essentielle de l’efficacité et de la RESPONSABLE DE LA COMMUNICATION
avril 2012). au crédit a besoin d’être facilité. à favoriser le financement des micro- sécurité des financements accordés, FRANCE ACTIVE
entreprises et des TPE. Si le maintien mais surtout de l’existence et de
des financements, publics comme la pérennité des entreprises et des MARC OLAGNON
Dans ce contexte, le soutien et la En proposant non seulement des privés, est une condition nécessaire, elle emplois créés. Cet accompagnement ADJOINT A LA DELEGUEE GENERALE
facilitation de l’accès aux services services financiers adaptés à chaque n’est plus suffisante. Ce soutien doit se de qualité a besoin, aujourd’hui plus FRANCE INITIATIVE
financiers pour le tissu des micro- cas, mais également des services non développer au rythme des besoins du que jamais, d’une reconnaissance
entreprises et des TPE est un enjeu financiers tels qu’un accompagnement secteur et de ses opérateurs. D’autres institutionnelle. Il a également un THIERRY RACAUD
crucial. Il l’est particulièrement en humain pendant les premières années voies existent et sont à explorer pour coût qui doit être pris en charge et DIRECTEUR DES ETUDES ET DU PLAIDOYER
phase de création pour favoriser d’activité, ces trois réseaux œuvrent optimiser les services proposés aux partagé par la puissance publique, les ADIE
l’existence d’entreprises pérennes, à pour une meilleure inclusion bancaire créateurs et favoriser ainsi la création acteurs bancaires et, plus largement,
même de se développer et de créer des micro-entreprises et des TPE afin d’emplois notamment pour les l’ensemble des parties prenantes du
ainsi des emplois durables. qu’elles aient les mêmes chances personnes les plus éloignées du monde monde de l’entreprise.
d’accéder aux financements que les du travail.

Le microcrédit personnel accompagné 

Exclusion financière :
Un tremplin vers la banque il est temps d’agir !
T
ous l es F ranç ais sans à 6 millions de Français confrontés dans une trappe, celle de l’exclusion Manifeste pour l’inclusion bancaire des populations fragiles

P
emploi ne créeront pas à des difficultés bancaires. Mais, bancaire.
leur entreprise. Beaucoup, selon l’étude menée par la Caisse lus de 5 millions de fragile. Disposer d’un compte bancaire
en revanche, ont besoin d’Épargne et la Caisse des Dépôts, Le microcrédit personnel trouve personnes sont aujourd’hui ne suffit pas. Encore faut-il pouvoir
d’acheter un véhicule le microcrédit personnel permet un nouveau sens s’il s’accompagne victimes d’exclusion l’utiliser dans de bonnes conditions et
pour aller travailler, d’équiper à un emprunteur sur deux de d’une offre et d’un conseil bancaires bancaire. Leurs difficultés bénéficier de conseils adaptés.
leur logement ou bien de suivre retrouver un emploi. Il contribue adaptés aux capacités et aux besoins d’accès mais surtout d’usage
une formation. C’est là que réside ainsi à l’amélioration de leur budget, des emprunteurs. Positionné des produits et services bancaires Au travers de ce manifeste, la
l’intérêt du microcrédit personnel point clé de l’amélioration de leur comme tel, le microcrédit est un sont malheureusement peu prises Croix-Rouge française, le Secours
accompagné. Il donne l’occasion aux situation bancaire. Qu’arrive-t-il en service parmi d’autres pour faciliter en compte dans les statistiques Catholique et l’UNCCAS ont donc pour
emprunteurs de financer un bien ou revanche lorsque le microcrédit ne l’inclusion bancaire des particuliers, officielles. C’est dans ce contexte que ambition de :
un service utile, sans compromettre produit pas un tel effet ? Le risque un moyen de les aider à devenir des le 7 décembre 2011, le professeur
l’équilibre de leur budget. est que l’emprunteur se maintienne clients comme les autres. Ce fut le Jean-François Mattei, président de Rendre plus visible le phénomène
cas de Karim. la Croix-Rouge française, François d’exclusion bancaire, cause et
À lui seul, le microcrédit ne Soulage, président du Secours conséquence d’exclusion sociale.
répond pas à tous les besoins des 5 Lorsqu’en 2010 Karim sollicite un Catholique et Patrick Kanner,
microcrédit de la Caisse d’Épargne président de l’Union nationale des Pointer le manque d’efficience des
pour financer sa formation d’aide- centres communaux d’action sociale politiques publiques et l’insuffisance
soignant, il cumule alors un (UNCCAS) ont présenté à Paris, le des moyens privés sur le sujet. Les lois
découvert non autorisé de 470 Manifeste pour l’inclusion bancaire en en vigueur ne répondent en effet que
euros, une interdiction d’émettre des France des populations fragiles. partiellement à la question tandis que
chèques et pas un euro d’épargne. les pratiques bancaires sont inégales
Sa seule allocation Assedic ne Compte-tenu de la place des services et pèsent encore trop peu dans la lutte
lui permet pas de faire face à ses bancaires dans notre vie quotidienne, contre l’exclusion bancaire.
problèmes bancaires. Il est clair la Croix-Rouge française, le Secours
qu’un microcrédit ne peut pas suffire Catholique et l’UNCCAS alertent ainsi Proposer des solutions concrètes,
à redresser sa situation, quel que non seulement sur les conséquences via un dispositif d’observation, de
soit son taux ou sa durée. C’est en sociales de ce phénomène mais certification et d’incitation des
complétant la remise à plat de son proposent également des solutions établissements bancaires à faire
budget par la mise en place d’un pour lutter à grande échelle contre évoluer leurs pratiques. Les auteurs
découvert autorisé et la levée de cette forme d’exclusion. du manifeste préconisent également de
son interdiction bancaire que Karim renforcer l’accompagnement budgétaire
trouvera les ressources pour rebondir Accès refusé à un guichet ou à des populations fragiles et invitent
grâce au microcrédit accompagné. un conseiller personnel, mauvais les pouvoirs publics à promouvoir un
fonctionnement du compte et des nouveau modèle économique.
Accorder un microcrédit moyens de paiement générant
sans considérer la relation de des frais d’incident en cascade, La présentation du manifeste en
l’emprunteur avec sa banque, c’est incompréhension des modalités des décembre 2011 à Paris a marqué une
prendre le risque de ne pas lui crédits renouvelables… ces difficultés étape importante dans la poursuite
donner toutes les chances de réussir. touchent à la fois des bénéficiaires du dialogue que les trois réseaux ont
C’est prendre le risque également de de minima sociaux, des chômeurs ou engagé avec l’ensemble des acteurs
voir les banques se désintéresser du des travailleurs pauvres mais aussi des publics et privés autour de cette
microcrédit. ménages issus des classes moyennes question de société.
confrontées au malendettement. Pour
tous, un simple accident de la vie
Cedric Turini (perte d’emploi, divorce, maladie) peut CRoix-rouge FRANCAISE
Chef de projet microfinance et inclusion financiere
Federation nationale des Caisses d’epargne
rapidement dégrader leur situation déjà Secours catholique
unccas
8. BAROMÈTRE DELA MICROFINANCE 2012

Sondage IPSOS exclusif

Que pensent les Français de la microfinance ?
Chaque année, le Baromètre de la Microfinance présente les résultats d’un sondage exclusif sur l’opinion des Français sur la microfinance. Le sondage Ipsos/Logica Business
Consulting réalisé en mars 2012 auprès d’un échantillon représentatif de 1006 personnes dresse un nouvel état des lieux sur la perception de la microfinance en France.

La notoriété de la microfinance La microfinance est-elle une solution pour lutter

en France contre la pauvreté et l’exclusion ?
2012
Personnellement, avez-vous déjà entendu parler du microcrédit ? Les propositions suivantes correspondent-elles à ce que vous pensez ?
2011
2010 2010
34% 2010 L’opinion des Français sur le
Oui précisément 30% 2011 76 75 2011 microcrédit reste stable en 2012
70 72 71
69 68
22%
2012
80%
2012 par rapport à 2011. Cette opinion
50% 70%
62 est largement positive, puisque plus
Oui pas précisément 50% de 70% des personnes interrogées
49% 50
60% 47 46 46 sont d’accord avec l’idée que le
16% 50%
41 42 microcrédit donne aux bénéficiaires
Non 20% les moyens de subvenir eux-mêmes
29% 40% à leurs besoins et qu’il constitue
0 10 20 30 40 50
30%
une solution innovante pour lutter
contre la pauvreté et l’exclusion
20% dans le monde. Par ailleurs,
10%
environ 55% des personnes
Le Le micro- Le Le Le
microcrédit crédit microcrédit microcrédit microcrédit interrogées n’adhèrent pas aux
responsa- est une permet aux est une applique
Depuis 2010, on assiste à une nette progression de la notoriété de la bilise ses solution personnes solution des taux critiques formulées sur le niveau
microfinance en France. 84% des personnes interrogées ont déjà entendu parler bénéfi-
ciaires
innovante
pour lutter
les plus
dému-
dangereuse
car cela
d’intérêt
trop
des taux d’intérêt des microcrédits
du microcrédit en 2012 et plus d’un tiers d’entre elles savent précisément de en leur
donnant
contre la
pauvreté
nies de
sortir de la
consiste à
prêter de
élevés. et les risques d’insolvabilité des
quoi il s’agit. les moyens et l’exclu- pauvreté. l’argent à débiteurs.
de subvenir sion dans des per-
eux-mêmes le monde. sonnes qui
à leurs ne sont pas
besoins. solvables.

Prêts à s’engager ?
Les Français qui décident de s’engager financièrement
Personnellement, si demain Prêter une somme d’argent à un organisme ayant vocation à proposer des pour aider les populations pauvres privilégient toujours
microcrédits personnels aux personnes les plus démunies 20%
vous souhaitez faire un deux solutions, dans des proportions équivalentes aux
geste financier pour aider Faire un don à un organisme luttant contre la précarité des personnes 39%
années passées. 39% d’entre eux préfèrent investir dans
les populations pauvres les plus démunies un produit d’épargne solidaire, tandis que 41% privilégient
en France ou à l’étranger, le don à un organisme luttant contre la précarité. Seules
quelle solution aurait Investir dans un produit d’épargne solidaire (c’est-à-dire un placement d’épargne 20% des personnes interrogées préfèrent prêter une
41%
votre préférence parmi les utilisé pour la cohésion sociale, le développement durable et la lutte contre somme d’argent à un organisme ayant vocation à proposer
suivantes ? l’exclusion) des microcrédits.

L’impact du microcrédit professionnel Aller plus loin

En France et dans les pays du Nord

L
’impact, donc le changement En France, les programmes de relatifs à l’impact du microcrédit En France, vous avez Soutenez la microfinance
durable dans la situation microcrédit sont variés tant dans leurs professionnel. Quel est le rythme de besoin d’un microcrédit en investissant dans des
d’un groupe cible, est un objectifs que dans leurs modalités : travail du créateur (temps de travail professionnel ? placements solidaires !
aspect de plus en plus ils peuvent toucher le bénéficiaire hebdomadaire, vacances…) ? Est-il
débattu en matière de directement ou non, chercher à couvert par un régime de protection Association pour le droit à Demandez à votre banquier
microfinance. Tant du fait des crises couvrir leurs coûts opérationnels ou sociale ? Quelles sont la régularité l’initiative économique (Adie) Vous pouvez placer votre argent
récentes qu’au regard de la contrainte non, adopter des stratégies distinctes et la stabilité de ses revenus et Caisse Sociale de Développement dans un produit financier labellisé
actuelle de réduction des déficits en matière de ciblage des clients, ou sa capacité d’épargne  ? Surtout  : Local, Bordeaux (CSDL) par Finansol et investi dans des
publics, opérateurs et pouvoirs publics encore offrir des services variés allant qu’en est-il de sa « satisfaction Créa-Sol activités de microfinance.
ne peuvent plus faire l’économie du seul microcrédit professionnel professionnelle » ? France Active
d’un questionnement sur l’efficacité à une gamme de conseils et de France Initiative Devenez actionnaire d’une institution
de la microfinance et notamment services liés à la gestion de l’activité Les opérateurs en France ne Réseau Entreprendre de microfinance
du microcrédit subventionné. Cet professionnelle. Cependant, ils ont saisissent que partiellement ces Les Boutiques de gestion (BGE) Vous pouvez investir directement
outil a-t-il un impact durable sur en commun que l’impact de leurs aspects, et isolément, donc avec Et les réseaux bancaires au capital de structures qui
les bénéficiaires  ? Des résultats actions se mesure à minima en des outils souvent incompatibles. mentionnés ci-dessous accompagnent des personnes
équivalents ou supérieurs auraient- termes d’emplois créés ou aidés Il est vrai que, chaque réseau exclues du système bancaire
ils pu être obtenus grâce à d’autres ainsi que de survie de l’activité ayant ses modalités d’intervention classique et mettent à leur
instruments ? Quelle est l’efficience du initiée. Tous les opérateurs disposent et ses publics cibles propres, En France, vous avez besoin disposition des services financiers
microcrédit professionnel relativement d’indicateurs tels que la sinistralité l’harmonisation des approches n’est d’un microcrédit personnel ? adaptés.
à d’autres dispositifs favorisant la ou le taux de survie de l’activité pas évidente. De fait, on ne dispose
création d’emplois ? financée ou encore le maintien dans pas aujourd’hui d’outils agrégatifs Association pour le droit à Agissez via votre entreprise
l’activité professionnelle. permettant de saisir globalement l’initiative économique (Adie) Renseignez-vous auprès de votre
Ces questions se posent d’autant ces effets. La capacité à évaluer ces Caisse Sociale de Développement entreprise ; elle propose peut-
plus vis-à-vis du microcrédit A cet égard, de nombreuses études aspects qualitatifs du microcrédit, Local, Bordeaux (CSDL) être un Plan d’épargne entreprise
dans les pays du Nord, du fait de menées en France et dans d’autres sur la base d’indicateurs d’impact Créa-Sol (PEE) ou un Plan d’épargne pour
l’importance de l’accompagnement pays du Nord depuis les années partagés, permettrait une meilleure Crédit Municipal (dans certaines la retraite collectif (PERCO).
des bénéficiaires de microcrédit 1990 (voir notamment Bureau connaissance des besoins et des grandes villes) Via ces dispositifs, vous pouvez
professionnel dans la création International du Travail (2002), attentes des micro-entrepreneurs. Banque Fédérale Mutualiste choisir de placer votre épargne
d’activité et de la nécessité d’en Microfinance in industrialized Elle viendrait alimenter les Banque Populaire salariale dans un des produits
mesurer l’impact, au-delà du seul countries, Helping the unemployed réflexions en cours sur les moyens Banque Postale labellisés par Finansol (FCPES).
accès à un financement. to start a business, Social Finance de mieux servir les bénéficiaires du BNP Paribas Personal Finance
Department ) convergent vers le microcrédit. Ces questions feront Caisses d’Epargne Prêtez directement à des micro-
Si l’essentiel du microcrédit se constat que le microcrédit est un l’objet d’une publication conjointe Crédit Agricole entrepreneurs dans les pays du Sud
concentre dans les pays du Sud, la dispositif efficace voire efficient de du Centre d’Analyse Stratégique et Crédit Coopératif et en France
question de l’impact se pose donc tout création d’emplois, et que le taux du Bureau International du Travail, Crédit Mutuel Les plateformes de microcrédit en ligne
autant au Nord, quoiqu’en des termes de survie dans les créations ou dont une première étape consistera, Société Générale permettent aux internautes de prêter
différents. Le microcrédit dans le Sud reprises d’activité ayant bénéficié durant l’année 2012, à examiner Cofidis aux micro-entrepreneurs de leur choix
aide une population pauvre et non d’un microcrédit est comparable à avec l’ensemble des opérateurs les LaSer Cofinoga partout dans le monde : babyloan.org,
bancarisée à mieux gérer ses liquidités, des créations d’entreprise dans des effets du microcrédit sur la création kiva.org, microworld.org, myc4.com,
à se protéger contre la vulnérabilité contextes plus favorables (autour de d’emploi ainsi qu’à dresser un état Et retrouvez tous les réseaux xetic.org…
et à accroître ses revenus. Au Nord, 70% après 3 ans et 60% après 5 ans). des lieux des méthodes de suivi accompagnants sur :
où les pays disposent d’un secteur et d’évaluation d’impact mises en www.france-microcredit.org Pour plus d’informations :
bancaire et financier plus accessible Mais si détecter et tracer ce genre œuvre et/ou qui pourraient l’être. www.finansol.org
– même si l’inclusion bancaire des d’impact est nécessaire, cela
populations fragiles reste un enjeu est insuffisant pour capter tous En France, vous avez besoin
important – ainsi que d’un système les changements induits par d’une micro-assurance ?
de protection sociale, le microcrédit le microcrédit dans le parcours Bernd Balkenhol
professionnel vise l’intégration sociale professionnel et le quotidien de Consultant microfinance Entrepreneurs de la Cité
et/ou professionnelle via la pérennité ses bénéficiaires. On manque Association pour le droit à l’initiative
d’une activité professionnelle créée d’évaluation prenant en compte des Camille GuezenneC économique (Adie)
grâce au microcrédit. aspects plus qualitatifs et sociétaux Centre d’Analyse Strategique
BAROMÈTRE DELA MICROFINANCE 2012 9.

Améliorer la qualité des services financiers

grâce à la micro-assurance

L
es pauvres sont plus
vulnérables aux risques et
majorité n’offre que des produits avec
des prestations limitées.
offrent de plus grands bénéfices
directs et indirects aux clients des
Pourcentage des IMF reportant au MIX Market
aux chocs économiques que IMF. Ils peuvent éviter aux clients qui offrent des produits de microassurance*
le reste de la population. Ils de payer eux-mêmes des dépenses
sont également les moins à Aller au-delà de l’assurance- importantes, en cas d’hospitalisation
même de faire face à ces chocs. Si vie de crédit pour protéger par exemple, et permettent également Région % d’IMF offrant des produits
les efforts de la microfinance tendent les ressources des clients aux ménages de planifier l’avenir. de microassurance
aujourd’hui à se concentrer sur des Les clients assurés seront, ainsi,
stratégies qui visent à accroître les Le produit le plus répandu parmi moins susceptibles d’avoir à choisir Afrique 15,3
revenus et constituer des actifs, il est les services des IMF est l’assurance- quel enfant envoyer à l’école et
important de reconnaître que les gains vie de crédit, qui couvre uniquement plus susceptibles de se procurer Europe de l’Est/Asie Centrale 9,5
peuvent rapidement être perdus quand le principal et les intérêts d’un prêt des soins médicaux de prévention
les ménages pauvres sont confrontés en cours lorsqu’un client décède. Si et d’accumuler des ressources pour Asie du Sud 27,1
à la maladie, un décès dans la famille cette couverture est utile pour l’IMF, financer l’éducation aussi bien de
ou d’autres crises. C’est là que la qui n’a plus à s’inquiéter du non- leurs filles que de leurs fils. Asie de l’Est/Asie Pacifique 17,1
micro-assurance – la prestation de remboursement en cas de décès, il ne
services d’assurance aux personnes à couvre pas adéquatement les risques La micro-assurance, parallèlement Amérique Latine/Caraïbes 27,5
faible revenu – peut spécifiquement auxquels le client fait face. à d’autres outils financiers, peut
venir en aide aux ménages pauvres empêcher que les clients des IMF Moyen-Orient /Afrique du Nord 18,5
pour mieux assurer leurs actifs et L’assurance-vie de crédit devient dans les pays en développement ne
réduire leur vulnérabilité. plus intéressante lorsqu’elle offre retombent ou ne s’enfoncent dans la *Echantillon de 317 IMF ayant participé à l’enquête du MIX Market en 2011
des prestations complémentaires, pauvreté ; mais ces clients ont besoin
Les institutions de microfinance telles que le paiement du coût des de produits pertinents pour répondre
(IMF) disposent d’une vaste funérailles et le paiement des factures à leurs besoins. L’assurance-vie de
expérience en matière d’offre de de services publics et d’épicerie du crédit de base doit être vue comme un
crédit et, plus récemment, d’épargne ménage suite au décès du principal commencement, non comme une fin,
aux ménages à faible revenu. Ajouter gagne-pain, ou lorsqu’elle couvre car elle n’est pas suffisante pour que
la micro-assurance à leur gamme des risques additionnels comme les clients à faible revenu puissent
de produits permet non seulement l’invalidité de l’emprunteur et gérer leurs risques. Les intérêts des
aux IMF d’améliorer leur propre l’assurance en cas d’incendie ou de IMF et de leurs clients convergent,
viabilité, mais aussi d’accroître la catastrophe naturelle. puisque des clients assurés sont de
qualité des services proposés à leurs meilleurs clients.
clients. L’assurance donne aux clients
les moyens de gérer les situations Assurez votre famille et
d’urgence tout en préservant leur investissez dans l’avenir Craig Churchill
épargne et en évitant de contracter de president, MICROINSURANCE NETWORK
nouvelles dettes. Cependant, on estime Même s’ils sont plus complexes à
que seulement 20% des IMF dans le gérer, les produits d’assurance-vie, SARAH BEL
monde proposent une assurance à leurs d’assurance-santé et d’assurance CHARGEE DE COMMUNICATION, FONDS POUR
clients (voir tableau) et une grande des biens contractés volontairement L’INNOVATION EN MICRO-ASSURANCE, OIT

Assurance contre les catastrophes naturelles

Fonkoze est la plus grande institution de microfinance en Haïti. Elle dessert 55  000 emprunteurs et 25  000
© Hélène Grégoire//ACTED

épargnants. Elle a développé Kore W, un produit de micro-assurance qui assure ses clients en cas d’ouragans, de
tremblements de terre, d’inondations, ou de vents destructeurs. Ce produit est obligatoire pour tous les emprunteurs,
qui paient une prime correspondant à 3% du principal de leur prêt. En cas de catastrophe naturelle, les clients
sont éligibles à une indemnité de 125 USD pour répondre aux besoins de première nécessité tels que nourriture,
eau et abri temporaire. Ils peuvent également bénéficier de l’annulation du prêt contracté auprès de Fonkoze et de
l’obtention d’un nouveau prêt dès que cela est possible.

L’impact des services financiers mobiles

P
ensez à combien le Aujourd’hui, avec un téléphone succursale la plus proche et à des comptes, notamment d’épargne, Beaucoup de systèmes de services
téléphone portable a portable, même le plus basique, l’attente au guichet pour effectuer qui permettent aux gens d’épargner financiers mobiles sont maintenant
changé votre vie. Pensez des millions de personnes dans les des transactions. Au lieu de cela, en passant par un responsable local disponibles, développés soit par des
à la commodité que vous pays en développement envoient de aujourd’hui, ces mêmes personnes qui perçoit les espèces et transfère banques, soit par des fournisseurs
apporte le fait de joindre l’argent à leurs amis et à leur famille, peuvent recevoir des paiements sur l’argent sur leur compte épargne. de services. Selon le GSMA, il
quelqu’un, d’envoyer un message, paient des factures, font des dépôts leur téléphone portable et se rendre Beaucoup des personnes qui ne existe aujourd’hui 123 systèmes de
de vérifier vos emails quand vous d’épargne, remboursent leurs prêts chez un représentant à proximité, disposent pas d’un compte bancaire services financiers mobiles dans le
le voulez. De plus, aujourd’hui avec et réalisent d’autres transactions souvent un petit commerce dans n’épargnent pas formellement du fait monde. Parmi les plus marquants,
les smartphones, vous disposez bancaires quand ils le veulent et d’où leur village, pour retirer de l’argent des frais bancaires et du coût d’accès on distingue M-Pesa au Kenya
d’une pléthore d’applications qui ils le veulent. Les vies de beaucoup ou réaliser un transfert électronique. à une succursale. Par conséquent, les (utilisé par 15 millions de Kenyans
vous permettent d’effectuer à de gens sont influencées par l’usage Cette facilité permet aux personnes services financiers mobiles éliminent et qui traite la somme incroyable
peu près n’importe quel type de de services financiers mobiles, sans d’économiser du temps, souvent ces barrières et peuvent peut-être de 1,4 milliard de USD par mois),
transaction. Imaginez que vous pour autant qu’ils disposent d’un pris sur leur temps de travail, et de aider les gens à mieux gérer leurs MTN’s MobileMoney (présent dans
perdez votre téléphone pendant plus compte bancaire formel. l’argent, nécessaire pour couvrir le ressources financières. Les clients 13 pays africains, qui touche plus
d’une semaine – c’est à ce moment coût du déplacement (essence, ticket de la microfinance citent d’autres de 7 millions de personnes et
que vous réaliseriez véritablement Selon l’enquête Global Findex, de bus...). bénéfices de ces services, comme permet des transferts au niveau
combien le téléphone portable a seuls 41% des adultes disposent d’un la commodité de rembourser son national et même, en Ouganda, au
changé votre vie. compte bancaire formel dans les pays Certains des paiements mobiles prêt par téléphone plutôt qu’en se niveau international), Orange Money
en développement et uniquement reçus par les clients sont des déplaçant dans une succursale de (disponible dans 8 pays africains, qui
Maintenant, imaginez que vous 23% parmi ceux qui vivent avec versements de prêts. Les institutions l’IMF ou en allant à la rencontre touche plus de 3 millions de clients),
vivez dans un pays en développement, moins de 2USD par jour. Selon la de microfinance (IMF) utilisent la d’agents de crédit. Ces paiements à et, aux Philippines, des plateformes
dans un village rural qui n’est pas même enquête, 61% des personnes technologie mobile pour débourser distance, faciles, peuvent permettre comme GCASH et SMART ainsi
connecté au réseau électrique et qui ont un compte bancaire dans des prêts de manière électronique des remboursements plus ponctuels. qu’une nouvelle institution de
dispose d’un approvisionnement en le monde l’utilisent pour recevoir dans le monde entier – plus de 8 IMF microfinance mobile, BPI Globe
eau limité. Pour faire des affaires, des paiements de leur employeur, utilisent ce système ne serait-ce qu’au Les services financiers mobiles BanKO, qui propose des produits de
vous devez effectuer un trajet de 2 du gouvernement ou de parents Kenya  –, économisant ainsi du temps génèrent déjà des bénéfices. micro-assurance, des prêts et des
heures afin de vous rendre dans la éloignés. Mais avoir un compte et de l’argent pour l’institution et pour Cependant, pour réellement changer comptes épargne.
ville la plus proche. Mais, depuis bancaire formel juste pour recevoir le client final. Une IMF au Kenya, qui d’échelle, les offres et la fonctionnalité
chez vous dans votre village, vous des paiements peut représenter un auparavant déboursait les prêts sous doivent être conçues en tenant compte Les systèmes de services financiers
avez très probablement dans votre coût important pour le client, à la fois la forme de chèques, a signalé qu’en des besoins et des contraintes des mobiles et le taux de pénétration
poche l’un des appareils les plus à cause des transactions bancaires versant directement les prêts dans clients, comme le faible niveau du téléphone portable croissent
utiles – un téléphone portable – et (frais d’ouverture de compte, frais les portefeuilles électroniques de ses d’alphabétisation et le caractère rapidement, créant un impact
vous pourriez, par exemple, appeler appliqués aux transferts et aux clients, elle leur faisait économiser abordable des services. Mais le défi le potentiel énorme pour améliorer
n’importe qui, envoyer des messages retraits, etc.) et du temps et de 25 000 € par mois en temps, en frais plus important pour les fournisseurs de les vies des personnes exclues ou
écrits pour organiser des rendez- l’argent nécessaires pour se rendre à bancaires et en coût de transport. Les services financiers mobiles est de créer éloignées du système bancaire.
vous ou planifier un covoiturage la succursale bancaire la plus proche. IMF utilisent également la technologie un réseau d’agents solide qui permet
vers la ville, lire les prévisions Les personnes qui ont un compte et mobile pour étendre leur action à aux clients de trouver facilement
météorologiques, localiser la clinique vivent en zone rurale dans les pays de nouveaux clients. Les agents de et de traiter rapidement avec des
médicale la plus proche et… réaliser en développement peuvent consacrer crédit visitent des zones isolées pour responsables locaux de confiance. Carol Caruso
des transactions bancaires. 2 à 3 heures de trajet jusqu’à la trouver de nouveaux clients et ouvrir DirectRICE, Triple Jump Advisory Services
10. BAROMÈTRE DELA MICROFINANCE 2012

ENQUÊTE - Les acteurs français de la microfinance à l’international

Qui sont les bénéficiaires des acteurs français de la microfinance Les opérateurs français
à l’international ? à l’international*
Synthèse de l’action des acteurs français
à l’international par zone géographique pageCAFI_graph6
L’action des acteurs français de la microfinance à l’international se concentre sur trois zones Malgré les crises de la microfinance, le dynamisme du secteur se confirme. La croissance de
géographiques principales : l’Afrique subsaharienne, l’Asie Pacifique et la région Europe de l’encours de crédit s’accentue par rapport aux années précédentes (+90% en un an), même si la
l’Est et Asie centrale, qui constitue la première zone de destination des financements français. diversification des produits reste assez limitée. Le nombre de clients de la microfinance continue
L’action des investisseurs et des opérateurs français bénéficie principalement à des femmes. également d’augmenter, en particulier le nombre d’épargnants (616 000) qui dépasse cette année
Si 40% des bénéficiaires indirects des investissements français en microfinance vivent en zone le nombre d’emprunteurs (563 000). La montée en puissance de la micro-épargne est confirmée
rurale, les opérateurs français interrogés agissent encore majoritairement en zone urbaine (93%). par l’augmentation de 132% de l’encours entre 2010 et 2011. Enfin, la micro-assurance continue
de se développer : le nombre d’assurés a été multiplié par 8,8 entre 2006 et 2011.

Evolution du nombre de Evolution du nombre

bénéficiaires de bénéficiaires
et des encours entre 2006et et 2011
des encours entre 2006 et 2011
EECA
700 000 250 000 000 €

239 18 AS AP

emprunteurs, épargnants, assurés

600 000

en cours de crédits et d’épargne

Encours de crédit
MENA Encours d’épargne
200 000 000 €

Financements des investisseurs 500 000

(en millions) 56 15 104 291
LAC 150 000 000 €
Nombre de clients soutenus par
les opérateurs (en milliers) SSA 127 0 400 000

Nombre de partenariats noués par 300 000

les intermédiaires 35 7 100 000 000 €

184 232 200 000

50 000 000 €
AP Asie Pacifique
100 000
AS Asie du Sud
EECA Europe de l’Est - Asie Centrale
0 0€
LAC Amérique Latine et Caraïbes 2006 2007 2008 2009 2010 2011
MENA Moyen-Orient et Afrique du Nord
SSA Afrique subsaharienne Nombre d’emprunteurs actifs Nombre d’épargnants actifs Nombre d’assurés actifs
Financements des investisseurs (en millions d’euros) Nombre d’emprunteurs actifs Encours de crédits
Nombre de clients soutenus par les opérateurs (en milliers)
Nombre d’épargnants actifs Encours d’épargne

Nombre d’assurés actifs

Profil des bénéficiaires des acteurs français de la microfinance à l’international en 2011 Répartition des microcrédits accordés par type de produits en 2011 (en encours)

80% 74%
66%
4% 3%
70% Parmi les clients des opérateurs français
Crédits TPE commerce et services
60%
Parmi les clients des IMF financées 8% Autres
par les investisseurs français Crédit TPE artisanat et production
50% 9% Crédits à la consommation
Crédits agricoles
40%
40%
Crédits agricoles
Crédits à la consommation
30% 75% Autres
20%
Crédit TPE artisanat et production
10% 7% Crédits TPE commerce et services
0%
Part des femmes Part des personnes
vivant en zone rurale

Parmi les clients des IMF financées par les investisseurs français

Femmes

Les investisseurs françaisHommes

en microfinance*
Parmi les clients des opérateurs français
Brourillon Les organisations françaises d’appui à la microfinance*
Le montant total des financements consacrés à la microfinance par les investisseurs publics Les organisations d’appui proposent une diversité de prestations aux institutions de
et privés français est en forte augmentation (+33% par rapport à 2010, multiplié par 4 microfinance et aux réseaux d’IMF à travers le monde afin de renforcer leurs performances
depuis 2006). En 2011, cette progression s’explique principalement par la croissance d’un organisationnelles et sociales. En 2011, environ 100 000 jours de travail ont été consacrés
des investisseurs. L’enquête révèle un souci croissant de la part des investisseurs pour la à différents types de missions, allant de l’accompagnement des clients au conseil en
performance sociale des IMF, principal critère pris en compte dans les décisions de financement. management ou encore à l’appui aux systèmes d’information.
Les autres critères sont surtout liés à la viabilité économique.

70 70
Volume d’encours et types de financements entre 2006 et 2011 (en millions d’euros) Types de prestations accordées par les organisations d’appui françaises en 2011 (en jours deCtravail)
772 60 60
800 000 000 Recherche
Prêt en monnaie locale 4%
4%
Accompagnement des clients Services au
700 000 000 50 50
580 Prêt hors monnaie locale Mise en réseau
Conseil en management, stratégie
et aux par
600 000 000 9%
40 et gouvernance 40
500 000 000 469
Autres
Capital 36% Audit et notation
Aide à la recherche de financements
Hôtels et r
431 Subvention
Dette surbordonnée 30 30
400 000 000 13%
Garantie Autres
Systèmes types d'assistance
d’information et logiciels technique Construct
300 000 000 285 Garantie 20 20
Dette surbordonnée Autres types d’assistance technique
6% Systèmes d'information et logiciels
200 000 000
191 Subvention
Capital Audit et notation Industrie
10 10
PrêtAutres
hors monnaie locale 11% MiseAide à la recherche de financements
100 000 000 17% en réseau
Prêt en monnaie locale –
Agricultur
–
0 Structures Structures Structures Associations Recherche
Structures
2006 2007 2008 2009 2010 2011 (%) Conseil en management, stratégie et gouvernance
(%)
décentralisées intermédiaires nationales d’enseignement
Aut
Accompagnement
Source : Etude ACTED/CUF 2010/2011 des clients
Critères pris en compte par les investisseurs dans la décision de financement d’une IMF
L’étude du niveau d’intervention dans issus de la société civile qui font vivre et
Nombre d’investisseurs classant ce critère
La typologie des actio
2/16 place
Part des femmes parmi les clients la
parmi les 5 plus importants dans lapyramide de santé a permis d’identi- bénéficient du partenariat entre collec- *VoiraGlossaire
permis de cara
Fléchage de bénéficiaires spécifiques 2/16 fierparmi
décision de financement d’une IMF les établissements bénéficiaires des tivités. Dans le domaine de la santé, ces tion des collectivités en
Taille du bilan 3/16 projets
les 16 investisseurs ayant répondu à cette et de comprendre les probléma- structures se situent à différents niveaux les éléments relevant d
Profitabilité 5/16 question.
tiques propres à chaque type de struc-
Ont participé à l’enquêtequisur
correspondent à la structuration
les acteurs français de
de la microfinance des soins, de
à l’international : la préve
Ratio d'endettement 5/16
5/16
ture, de la plus centrale à la plus
Investisseurs : locale.
ACTED, AFD, l’offre
Babyloan,de santé
BNP dans
Paribas, un
Crédit pays, que
Coopératif, nous
Grameen Crédit Agricole formation
Microfinance ou de l’écha
Gouvernance et transparence
Qualité du rating financier 6/16 Foundation, Investisseur et avons choisi
Partenaire pour led’identifier
Développement sous cinq
(I&P), caté-
MACIF, Mairie de Paris, riences,
MicroWorld, de
Natixis,la dotatio
Durée d'existence de l'IMF (> 3 ans) 7/16 La coopération décentralisée
PlaNIS ResponsAbility, gories
crée desProparco, : structures
SIDI, et programmes
Société Générale, Veecus, Xetic natio- pement médical, ou e
Taille du portefeuille 7/16 liens durables entreOrganisations
des territoires et naux,
d’appui : Audencia, structures
CERISE, intermédiaires,
CGSI Consulting, struc- 2015, Ecidec,construction
COFIDES, Convergences GRET, Horus, ou de la ré
Taille moyenne de prêt 8/16 des populations, et associe un ensemble
IECD, Microfinance tures décentralisées,
Sans Frontières, structures
Neuflize OBC, Octopus, PAMIGA, d’ensei- de structures
PlaNet Finance, PlaNet Rating, SAMN, SIDI de soins.
Portefeuille à risque d’institutions
11/16 Opérateurs
publiques : Advans, CIDR, Entrepreneurs
ou d’organismes gnement et du associations.
Monde, FERT, Inter Aide, MicroCred, OXUS
Performance sociale 12/16
0 2 4 6 8 10 12
Budgets des projets de coopération décentralisée Domaines
projets de
BAROMÈTRE DELA MICROFINANCE 2012 11.

Les coopératives financières, levier pour le développement en Lituanie

Elles comptent aujourd’hui pour 12% et social. Ainsi, LCCU a permis vision commune d’un investissement
Le mouvement coopératif LCCU et le succès des de l’épargne totale du pays et près de la l’instauration de systèmes de paiement à fort impact social en soutien de
coopératives d’épargne et de moitié du financement de l’agriculture et nationaux et internationaux, la mise l’économie sociale et solidaire, dont
Les Nations-Unies ont proclamé crédit en Lituanie des micro-entreprises. La participation en place de cartes bancaires et le les coopératives, dans les pays en
2012 « Année internationale des des coopératives d’épargne et de déploiement de la banque sur internet. développement.
coopératives ». Leur Secrétaire général, L’éclatement du bloc soviétique et crédit dans l’économie lituanienne est Son autre mission est de procurer à ses
Ban Ki-moon, a souligné à cette occasion l’arrivée de l’économie de marché dans les notamment perceptible dans les zones membres des services extra financiers : La coopérative néerlandaise
que « les coopératives rappellent à années 90 se sont traduits en Lituanie par rurales et les villes de moins de 3000 formation et éducation (gestion, Oikocredit, fondée en 1975, est l’un
la communauté internationale que la un afflux important de banques étrangères habitants, où elles comptent pour plus finances, etc.), documentation, veille des plus importants acteurs privés du
viabilité économique et la responsabilité qui se sont concentrées sur le financement de la moitié du secteur financier local. réglementaire et juridique, systèmes financement du développement. Elle
sociale sont largement compatibles. » des grandes et moyennes entreprises en informatiques… soutient plus de 800 organisations
évitant les secteurs de la microfinance et Avec leur déploiement sur l’ensemble de producteurs, coopératives, PME et
Les coopératives sont des de l’agriculture, jugés trop risqués. Les du territoire lituanien, le besoin de L’ a u t o n o m i e f i n a n c i è r e d e s institutions de microfinance dans le
organisations autonomes et détenues coopératives d’épargne et de crédit sont coopération entre les coopératives coopératives d’épargne et de crédit monde entier.
par leurs membres, grâce auxquelles des apparues comme une solution idoine au d’épargne et de crédit s’est traduit par est assurée par l’épargne qu’elles
personnes et des communautés peuvent désintérêt des banques commerciales la création en 1998 d’une association collectent par l’intermédiaire de leurs CoopEst est une société
améliorer leur mode de vie au moyen pour les zones rurales et les villes de professionnelle (ALCU – Association membres et qui est entièrement utilisée d’investissement de l’économie sociale
d’une activité économique. petite taille où le tissu économique est of Lithuanian Credit Unions) puis par pour financer sous forme de prêts les dans les pays d’Europe de l’Est et
très majoritairement composé d’activités l’instauration en 2002 de l’organe besoins professionnels et personnels de d’Europe Centrale. Créée en 2006, elle
Les coopératives d’épargne et de agricoles et de micro-entreprises. central LCCU. Alors que l’ALCU assure ces derniers. est aujourd’hui reconnue comme un
crédit (aussi appelées credit unions) des activités de plaidoyer et représente acteur-clé du mouvement coopératif et
sont des coopératives financières non- Ainsi, la première coopérative les intérêts du secteur, l’objet de LCCU En Lituanie comme ailleurs, la de la microfinance dans la région.
profitables détenues par leurs membres, d’épargne et de crédit fut fondée en est d’apporter des services financiers gouvernance démocratique est une
qui leur apportent une large variété de 1995 avec 5000 euros d’actifs, sous et non-financiers aux coopératives des vertus cardinales du mouvement Le Crédit Coopératif est une banque
services financiers (épargne, crédit…) et l’impulsion du gouvernement lituanien d’épargne et de crédit qui en sont coopératif. Le membre est à la fois client et coopérative active depuis près de 120
non-financiers (formation, monétique…). qui cherchait à développer l’inclusion membres. LCCU a notamment pour propriétaire de sa coopérative, et participe ans dans le financement de l’économie
Par la proximité qu’elles entretiennent financière des zones rurales et avec rôle de maintenir la santé financière de à sa gouvernance à travers le principe « un sociale et solidaire : associations,
avec les communautés locales, les le soutien technique de l’Agence de l’ensemble du secteur et de chacune des homme = une voix ». Les coopératives coopératives, mutuelles, PME, etc.
coopératives d’épargne et de crédit jouent coopération internationale canadienne coopératives d’épargne et de crédit par d’épargne et de crédit sont administrées Elle est aujourd’hui membre du groupe
un rôle essentiel dans le financement (CEDA) et de Desjardins International la gestion d’un fonds de liquidité et d’un par leurs membres et participent elles- BPCE, second groupe bancaire français,
des activités agricoles et des micro- Development (DID). Aujourd’hui, l’organe fonds de stabilisation, et d’assurer en mêmes, lors des assemblées générales, aux créé en 2008.
entreprises. Avec près de 857 millions de central, LCCU (Lithuanian Central partie le refinancement de leur activité. élections du conseil d’administration et des
personnes bénéficiant de leurs services, Credit Union), regroupe 68 coopératives différents comités opérationnels de LCCU.
soit 13% de la population mondiale, d’épargne et de crédit qui représentent Des valeurs fortes ANTHONY DEGOUVE
elles sont un acteur de premier plan de un total d’actifs de 450 millions Des investisseurs engagés CHARGE DE PROJET MICROFINANCE, CREDIT COOPERATIF
l’inclusion financière. d’euros ; elles ont un encours de prêt de Les coopératives sont au service de
300 millions d’euros et collectent 370 leurs membres. Elles leur apportent LCCU est soutenue par Oikocredit, MARC-HENRI STROH
millions d’euros d’épargne auprès de les moyens dont ils ont besoin pour CoopEst et le Crédit Coopératif, trois president, oikocredit ifo
leurs 120 000 membres. assurer leur développement économique investisseurs engagés qui partagent une

Glossaire
Accompagnants Institution de microfinance (IMF) Microfinance Portefeuille de prêts brut / Encours
Personnes qui apportent un accompagnement Une IMF est une organisation qui offre des Offre de services financiers destinés aux de prêts brut
professionnel des micro-entrepreneurs dans une services financiers aux personnes à faibles individus pauvres exclus du système bancaire Solde restant dû de tous les prêts en cours
ou dans plusieurs étapes du crédit (création revenus ou n’ayant pas accès au secteur traditionnel. Inclut principalement les prêts, accordés par une institution, qu’ils soient sains,
d’entreprise, analyse budgétaire, etc.). En financier formel. Son statut juridique peut les produits d’épargne, la micro-assurance, les douteux ou restructurés ; ce montant n’inclut
France, l’accompagnement est une composante être très varié : ONG, association, coopérative transferts d’argent et le crédit bail. Dans les pays pas les prêts qui ont fait l’objet d’un abandon
importante du microcrédit ; il peut s’agir d’une d’épargne et de crédit, société anonyme, développés, les bénéficiaires peuvent ne pas être de créance ni les intérêts courus. Diminué
action bénévole ou d’une activité professionnelle. établissement financier, banque, etc. Selon exclus du système bancaire, mais n’avoir que de des provisions pour créances douteuses, le
les pays, les IMF sont réglementées ou non, très faibles revenus. portefeuille est dit « net ».
Crédit individuel (produit de supervisées ou non par les autorités monétaires
microfinance) ou d’autres entités, peuvent collecter l’épargne Mobile banking Portefeuille à risque [PAR]
ou non, etc.
Méthodologie de crédit où l’emprunteur reçoit Possibilité de réaliser des transactions financières Solde restant dû de tous les prêts en cours
un prêt en son nom propre. Très souvent il doit Investisseurs  via un téléphone portable (virements, transferts dont au moins un remboursement du principal
apporter des garanties physiques ou des cautions. d’argent, paiements, vérifications de solde, dépôts est en situation d’impayé depuis un certain
Organismes publics ou privés effectuant des d’espèces, etc.) (voir article page 9). nombre de jours. Ce compte inclut le montant
Crédit solidaire / Crédit de groupe investissements dans des institutions de total restant à payer (remboursements échus
(produit de microfinance) microfinance dans les pays en développement, Opérateurs de microfinance et impayés + remboursements non échus
ils peuvent fournir aussi parallèlement de futurs), mais pas les intérêts courus. Le PAR
Méthodologie de crédit où les emprunteurs l’assistance technique. Les investissements Il s’agit d’acteurs qui contrôlent des IMF dans est fréquemment calculé sur 30 jours.
forment des groupes de 5 à 20 personnes qui peuvent se faire sous forme de prêts, capital, les pays en développement ou qui sont sur le
n’apportent pas de garanties physiques mais se garanties ou encore de subventions. terrain pour appuyer des IMF sur le long terme Prêt d’honneur
portent caution solidaire : en cas de défaillance de et de manière quasi-continue, notamment en les
l’un des membres du groupe, les autres membres Mésofinance aidants à devenir autosuffisantes. Crédit à moyen terme (2 à 5 ans) ne portant
se substituent à lui. Dans un crédit solidaire, pas intérêt ou à taux inférieur à celui du
l’épargne est parfois obligatoire. Concerne les besoins de financement des Organisations d’appui à la microfinance  marché, accordé à un porteur de projet sans lui
petites et moyennes entreprises non couverts (ni demander de garanties réelles ou personnelles.
par la microfinance ni par la finance classique),
Epargne (produit de la microfinance) qui peuvent s’étaler de 2000 euros à 100 000
Il s’agit d’acteurs qui fournissent de l’assistance
technique, du conseil et des services ponctuels Protection du consommateur
Produit qui peut être obligatoire (pour obtenir euros, ces limites pouvant varier selon les pays. à des institutions de microfinance dans les
un crédit) ou volontaire (dépôt à terme, bloqué, Notion apparue aux Etats-Unis sous l’impulsion
pays en développement. Cela peut comprendre
rémunéré en fonction de la durée ; dépôt à vue Micro-assurance du mouvement consumériste dirigé par Ralph
notamment de la recherche, de l’assistance
avec dépôts et retraits sans contrainte). Epargner Nader. Les règles législatives de protection
Produit d’assurance à destination des plus technique, du conseil, de la mise en réseaux, du
consiste à renoncer à une consommation du consommateur concernent les contrats
pauvres. Les services les plus courants sont les mécénat de compétences, de l’intermédiation
immédiate pour la reporter dans le futur. de consommation, mais aussi les opérations
assurances santé, invalidité, décès, catastrophes financière, de l’audit et de la notation.
de crédit que ce soit dans le crédit à la
naturelles et récoltes (voir article page 9). consommation ou dans le crédit immobilier.
Epargne solidaire / Investissement Organisation non gouvernementale (ONG)
solidaire Microcrédit Structure sans but lucratif qui ne relève ni de Services non financiers
Placement financier destiné à soutenir des projets Prêt de petite somme. Il y a plusieurs types de l’Etat ni d’une institution internationale, créée
de création ou de développement d’activités Prestations apportées à l’emprunteur pour
microcrédits (voir ci-dessous). pour défendre une cause d’intérêt public.
solidaires. Une activité peut être qualifiée de renforcer ses capacités : formation technique,
gestion, alphabétisation, éducation, nutrition,
solidaire selon sa nature, son utilité sociale, le
Microcrédit à la consommation / Peer-to-peer lending santé, etc.
statut social du bénéficiaire du financement, etc.
Les produits de l’épargne solidaire sont distingués Microcrédit social Prêts entre particuliers, sans l’intermédiation
par le label Finansol. d’une institution financière. Dans le cas de la Surendettement
Prêt destiné à l’acquisition d’un bien de
microfinance, des plateformes internet permettent
consommation ou d’une formation dans le but Situation caractérisée par l’impossibilité
Finance solidaire aux internautes de prêter de l’argent à des micro-
d’améliorer les conditions de vie ou de travail pour le débiteur de bonne foi de faire face à
entrepreneurs du Sud ou du Nord, par le biais
Secteur financier qui apporte des fonds aux des emprunteurs. En France, il est appelé l’ensemble de ses dettes non professionnelles
d’institutions de microfinance.
activités d’insertion liées à l’emploi, au social, au microcrédit personnel (voir article page 5). exigibles et à échoir.
logement, à la solidarité internationale, etc.
Microcrédit professionnel Performance sociale
Fonds de cohésion sociale (loi Borloo Traduction pratique des objectifs sociaux d’une
Prêt destiné à financer une activité économique,
2005) les revenus remboursant le crédit (voir article
page 5).
institution : servir durablement un nombre
croissant de pauvres et d’exclus, améliorer la En savoir plus
Instrument créé par la loi de programmation pour qualité et l’adéquation des services financiers,
la cohésion sociale qui vise à inciter les banques améliorer la situation économique et sociale des
clients et engager la responsabilité sociale de
www.convergences2015.org
à accorder des microcrédits professionnels ou
sociaux à des particuliers à faibles revenus, en leur l’institution envers les clients, les employés et la
apportant une garantie sur une partie des prêts. communauté servie.
 12. BAROMÈTRE DELA MICROFINANCE 2012

Entretien avec Sam Daley-Harris

Fondateur de la Campagne du Sommet du Microcrédit
sujet de la Grameen Bank. Yunus m’a félicité parce qu’il savait Comment voyez-vous l’avenir de la la protection des clients, la Social
Nous n’avions jamais rien que j’avais demandé chaque année aux microfinance ? Performance Task Force (Groupe de
vu de tel. L’argent était mis deux mêmes leaders de le nominer pour travail sur la performance sociale), le
directement entre les mains le prix Nobel de la paix. Ces dernières années ont constitué Seal of Excellence for Poverty Outreach
des très pauvres. Nous une période difficile pour le secteur, and Transformation in Microfinance
étions époustouflés. Nous Ainsi, j’ai été présent, avec les accablante diraient certains. (Label d’excellence), ou encore l’Appel
avons envoyé des copies de organisations que j’ai fondées, à La microfinance a failli partir de Paris pour une microfinance
cette vidéo à chacune des certains des moments cruciaux des complètement à la dérive. La réponse responsable auraient été largement
50 branches de RESULTS 25 dernières années, pour les bons que donnait le Professeur Yunus il y ignorées il y a 5 ans. Désormais, elles
aux Etats-Unis. moments et pour les échecs récents. a 20 ans à ceux qui lui demandaient apparaissent essentielles à un nombre
quelle était sa stratégie en lançant croissant d’acteurs pour aller de l’avant.
À la fin de l’année Qui sont les clients de la la Grameen Bank était devenue
1986, nous avons préparé microfinance aujourd’hui ? Et étrangement prémonitoire : « Je n’avais Je vois surtout un avenir pour la
des mesures législatives qui devraient être ses clients pas de stratégie. J’ai simplement microfinance qui place les clients au
sur la microfinance pour potentiels ? continué de faire ce qui venait ensuite. centre de ses préoccupations et qui
qu’elles soient introduites Mais, avec le recul, ma stratégie a été continue de se poser et de chercher à
au Congrès américain. Tous les pauvres devraient être les de faire le contraire de tout ce que les répondre à la question suivante : « De
Durant les 12 mois qui clients potentiels de la microfinance. banques faisaient. Quand les banques quoi les clients ont-ils aujourd’hui
ont suivi, les bénévoles Mais, comme dans d’autres secteurs prêtaient aux riches, j’ai prêté aux besoin pour sortir de la pauvreté ? ».
Selon vous, quelles sont les causes de RESULTS ont produit 100 tribunes du développement, ce sont toujours pauvres. Quand les banques prêtaient Cependant, c’est aux dirigeants actuels
des dérives de la microfinance ? en faveur de la microfinance dans des les très pauvres qui sont oubliés. En aux hommes, j’ai prêté aux femmes. du secteur de veiller à ce que les
Pouvez-vous nous en dire plus sur journaux du pays. Muhammad Yunus a matière de pauvreté des enfants : qui Quand les banques faisaient de gros clients soient replacés au centre des
votre engagement en microfinance rejoint notre conseil d’administration sont les 21 000 enfants qui meurent prêts, j’en ai fait de petits. Quand les préoccupations et que la microfinance
et sur l’impact de RESULTS et l’année suivante. chaque jour de maladies évitables ? Ce banques demandaient des garanties, retrouvre son intégrité et, avec elle,
de la Campagne du Sommet du sont les enfants des très pauvres. Qui j’ai fait des prêts sans garanties. Quand son âme. Beaucoup sont arrivés à la
Microcrédit lancée par le Fonds J’ai quitté RESULTS en 1995 pour sont les 67 millions d’enfants qui ne les banques demandaient beaucoup microfinance pour changer les choses,
Éducatif de RESULTS ? organiser le Sommet du Microcrédit vont pas à l’école primaire ? Ce sont de paperasserie, mes prêts ont été non pour faire des affaires. On mesure
de 1997, un projet du Fonds Éducatif les enfants des très pauvres. Même accessibles aux illettrés. Quand vous le changement que l’on a apporté aux
Pour un acteur de plaidoyer, je suis de RESULTS. Le Sommet a lancé une si certaines IMF peuvent croire qu’il aviez besoin de vous déplacer à la améliorations de la vie des clients et
entré dans le champ de la microfinance campagne de neuf ans dont l’objectif n’est pas possible d’atteindre cette banque, ma banque est venue dans les de leurs familles, et non aux profits
assez tôt. C’était en 1985 et je venais était d’atteindre 100 millions des population, d’autres IMF quelque part villages. Oui, cela a été ma stratégie. réalisés. L’avenir de la microfinance est
d’arriver à Washington en tant que familles les plus pauvres du monde dans le monde l’ont probablement Quel que soit ce que faisaient les réellement entre nos mains.
fondateur de RESULTS, un groupe de avec le microcrédit. En 1998, en déjà fait avec succès. Je dirais donc banques, j’ai fait le contraire. »
pression ayant pour objectif de faire reconnaissance de ce premier Sommet, que tous les pauvres sont des clients
émerger la volonté politique d’éradiquer l’ONU a déclaré 2005 Année du potentiels, en particulier ceux qui sont Je crois que la microfinance peut Propos recueillis par Michael knaute
la pauvreté dans le monde. Peu après microcrédit. Après avoir été élu prix généralement oubliés, c’est-à-dire les sortir de cette crise. Des initiatives Directeur executif
mon arrivée, nous avons reçu une vidéo au Nobel de la paix en 2006, Muhammad très pauvres. telles que la Smart Campaign pour Convergences 2015

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Remerciements aux membres du Comité de Pilotage du Baromètre de la Microfinance et aux rédacteurs : Bob Annibale, Arvind Ashta, Bernd Balkenhol, Florent Bédécarrats, Sarah Bel, Vincent Belec, Marie-Anna Bénard, Pauline Bensoussan, Louis Bidou, Sandrine
Ils croient au rôle de la microfinance.
Bonamy, Gérard Brasquet, Thomas Brebion, Vitalie Bumacov, Sandra Bythell, Priscilla Carpenter, Carol Caruso, Marjolaine Chaintreau, Laurent Chéreau, Anne-Laure Chevron, Craig Churchill, Eugénie Constancias, Sam Daley-Harris, Florence De Maupéou,
Béatrice De Montleau, Priscilla De Moustier, Marie-Anne De Villepin, Anthony Degouve, Agathe Delouvrier, Christian Fara, Estelle Gautier, Isabelle Guérin, Camille Guézennec, Philippe Guichandut, Yoann Guirimand, Jonas Guyot, Yasmine Hamraoui, Snezana
Jovic, Gwladys Ketchemen, Perrine Lantoine-Rejas, Alexia Latortue, Thomas Lauruol, Grégoire Lechat, Marten Leijon, Antoine Leroy, Meritxell Martinez, Vanessa Mendez, David Munnich, Marc Olagnon, Claire Ozanne, Elodie Parent, Thierry Racaud, Franck
Renaudin, Anne Rodier, Julien Sciau, Philippe Serres, Jean-Michel Severino, Marc-Henri Stroh, Cédric Turini, Marylène Viala-Claude, Malubah Wakunguma, Yaël Zlotowski.

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Citation suggérée pour ce document : Baromètre de la Microfinance 2012 / Convergences 2015. Remerciements particuliers à : Faustine Delasalle, Jérôme Gonnot, Judith Jakubowicz, Charline Legrand, Alexia Tronel et Marie Vialard de Convergences
2015, Michaël Knaute et Clémence Rousselet du Groupe OXUS, Frédéric Roussel, Adrien Tomarchio et Paul Duke d’ACTED. Mise en page : Convergences 2015. Impression : RAS.
Copyright Convergences 2015 mai 2012 – Convergences 2015, 33 rue Godot de Mauroy, 75009 Paris – France ; www.convergences2015.org ; +33 (0)1 42 65 78 84.