Le Telepaiement

Module sur le télépaiement.
(par J. Toussaint)
1) Définition et principe du télépaiement, ses supports, ses mécanismes.
Définition au sens large :

Le télépaiement regroupe l’ensemble des transactions réalisées à distance par l’intermédiaire
d’un moyen de communication tel que Internet (paiement en ligne), le téléphone fixe, le
téléphone mobile, le porte-monnaie électronique (PME), le courrier, le minitel, les montres.
Le télépaiement disponible sur des montres.
Connue sous le nom de Speedpass aux Etats-Unis, la technologie du télépaiement est actuellement testée dans
l'Illinois par l'entreprise Timex de Middlebury (Connecticut) dans le but d'être intégrée à ses montres bracelet. Il
suffit alors de passer l'une de ces montres dotées d'un transpondeur à fréquences radio devant un capteur
électronique installé dans une station service Exxon ou Mobil, ou dans l'un des 400 restaurants McDonald de la
région de Chicago, pour débiter le montant de la facture sur la carte de crédit choisie par le consommateur.
Timex compte bientôt commercialiser ces montres à un prix compris entre trente et cinquante dollars.
[Washington Post 27/02/02 : Timex watch incorporates speedpass - www.adit.fr].
Les supports du futur proche :

Les évolutions technologiques de la carte de paiement telles que la carte à puce sans contact,
le jeton de paiement, les implants, les cartes seront remplacées par des terminaux bancaires.
Le principe : un système de paiement dans lequel le créancier et le payeur ne sont pas en

présence mais en liaison par un moyen télématique quel qu’il soit. Le débiteur affilié à une
institution financière autorise que son compte courant soit débité, il donne donc un ordre de
paiement à distance réalisé par la banque.
Définition du créancier : c’est celui qui possède une créance et donc qui sera payé.
Définition du débiteur : c’est celui qui a une dette et donc doit payer le créancier.
Exemples d’opérations réalisées : les achats par le E-commerce (par exemple les soldes en
ligne), les particuliers déclarent et paient leurs impôts ou leurs factures et leurs loyers, les
grandes entreprises utilisent particulièrement ce moyen de règlement pour payer leur TVA et
leurs cotisations sociales (payées chaque mois), le péage réalisé en voiture, les réservations de
voyage, de spectacle ou de vacance.
Les différents modes de télépaiement :

-Le prélèvement automatique, permet les règlements répétitifs par prélèvements sur le compte
bancaire à échéance, après l’accord du débiteur.
-Le télérèglement par carte bancaire, porte feuille électronique, carte privative (proposée par
les entreprises) il permet le règlement de services à distance par des moyens électronique
(ordinateur et Internet).
-Le virement .
-Le chèque cadeau.
-Le chèque.
Définition de l’échéance : date à laquelle un règlement doit avoir lieu, elle est déterminée par
un accord entre le créancier et le débiteur.
Exercice : récapituler les différents instruments de télépaiement utilisables.
Exercice : élaborer un dessin retraçant le schéma du déroulement d’une

transaction de télépaiement à partir du cas concret ci-dessous :
Le matériel, pour utiliser le système de télépaiement, l’usager doit disposer d’un micro-
ordinateur relié à l’Internet et de logiciels adaptés (navigateur Internet).
Les acteurs, la société de commerce en denrée alimentaire Colipays, qui est le créancier,
l’acheteur (l’internaute) de denrée alimentaire titulaire du compte bancaire est le débiteur, la
banque de l’acheteur appelée émetteur, la banque de la société de commerce Colipays.
Définition de l’émetteur : institution financière qui émet un instrument de paiement
électronique, ce sont généralement les banques.
Données de la transaction : un achat à distance d’un colis de denrée alimentaire payé par
carte bancaire pour un montant de 60€, le paiement se fait en ligne, et la livraison du colis
sera réalisée sous trois jours à l’acheteur.
2) Les raisons d’utiliser le télépaiement.
« Un français sur trois a acheté sur Internet en 2007 » La Tribune 24/01/08
COMMUNIQUÉ DE PRESSE
Paris, le 21 février 2008
Colombes Habitat Public met en place le service Scellius Net
de La Banque Postale,
un service innovant permettant de payer son loyer par Internet
Colombes Habitat Public (9 200 logements) a mis en place, en partenariat avec
La Banque Postale, un nouveau moyen de paiement des loyers, par Internet.
Depuis le 2 janvier 2008, ce sont déjà chaque mois plus de 200 locataires qui utilisent ce
nouveau mode de paiement, simple, moderne et sécurisé.
Afin d’offrir à ses locataires une gamme plus large de mode de paiement des loyers,
Colombes Habitat Public innove en proposant le paiement en ligne. Accessible dès la
page d’accueil du site http://www.colombes-habitat-public.fr, ce service de paiement par
Internet est simple d’utilisation et totalement sécurisé.
Après une inscription au service et l’attribution d’un code d’accès par mail, le locataire
reçoit par courrier un mot de passe. Fort de cette double identification, il a alors accès
à la plateforme de transaction financière sécurisée, Scellius Net de La Banque Postale,
lui permettant de régler son loyer en toute confiance avec sa carte bancaire.
Exercice : comment expliquer le développement du télépaiement, (vous pouvez trouver

les avantages que présentent le télépaiement à partir de l’exemple de « Colombes,
Habitat public » et les exemples cités en 1) ?
3) Les dangers du télépaiement :
-Sondage, 80% des internautes français doutent de la sécurité des paiements en ligne (il existe
des assurances contre les fraudes), 87% craignent une fraude à la carte de crédit, 85%
craignent un vol d’identité, 83% craignent la diffusion de leurs informations personnelles,
et 77% craignent les logiciels espions (source : TNS Research, août 2006).
-Où se situent les dangers ?
~la perte de la confidentialité du code d’accès au compte bancaire.

~le phishing, est réalisé par un courrier électronique frauduleux qui invite l’internaute à se
connecter à son site de banque à distance ou à des sites commerciaux, pour soi-disant mettre à
jour ses données bancaires ou pour une « alerte sécurité », le but étant de récupérer le numéro
de client et le code confidentiel pour usurper l’identité de l’internaute (site de la finance pour
tous « espace jeunes »).
~le cheval de Troie consiste à installer à l’insu de l’internaute, un virus qui

détournera l’accès à un site Internet (le compte bancaire de l’internaute) vers un site pirate.
-La solution à envisager est le télépaiement sécurisé.
La sécurisation passe par :

La certification des équipements
L’authentification de la carte (données plastiques telles que les numéros et dates, la piste,
la puce, l’hologramme sur plastique).
L’authentification du porteur de la carte, n’est pas possible par la signature de l’acquéreur
du produit, mais par vérification du code PIN (Personal Identification Number), la biométrie
(iris des yeux, empreintes digitales).
L’information échangée entre l’ordinateur de l’internaute et le système de paiement
sécurisé peut être cryptée, c’est-à-dire transformée en une succession de chiffres, décryptée
ensuite par le terminal de paiement bancaire.
Un autre acteur intervient donc dans la transaction par télépaiement, il est en charge de
la certification des terminaux (exemples : protocole Kerberos, et le certificat VeriSign, le
compte Paypal)
Définition de Kerberos : Kerberos est un protocole d’authentification réseau créé au

Massachusetts Institute of Technology (MIT), il utilise un système de tickets qui ainsi ne sera
pas intercepté par les personnes non autorisées au lieu d’un mot de passe en texte clair. Une
fois qu’un client s’est identifié, il obtient un ticket provisoire lui servant de carte d’identité
pendant 8 heures.
Définition de VeriSign : les sites web sont protégés par un certificat de la société VeriSign qui
sécurise le commerce électronique et les communications, les intranets et les extranets.
Définition du système de paiement en ligne PayPal : le paiement est réalisé depuis le compte
PayPal de l’acheteur et arrive sur le compte PayPal du vendeur (le commerçant), donc aucune
des deux parties n’a besoin de communiquer à l’autre ses informations bancaires.
Exercice : inventorier les principaux dangers liés au télépaiement et les moyens d’y faire
Face, vous pouvez vous aider de l’image ci-dessus.
S’évaluer : QCM de 10 questions.
VRAI FAUX
1) Pour appliquer le système du télépaiement le créancier et le payeur sont obligés de se rencontrer
un jour ou l'autre.
2) Le payeur peut utiliser le n° de sa carte bancaire.
3) C'est le payeur lui-même qui débite son compte courant.
4) Les particuliers peuvent régler leurs factures par télépaiement.
5) Le télépaiement ne peut être utilisé que pour les achats sur Internet.
6) Les guichets électroniques de paiement ferment très tard le soir.
7) L'utilisation du télépaiement se développe rapidement.
8) Les dangers du télépaiement viennent surtout des autres internautes et non des intermédiaires
d’une transaction.
9) Les systèmes de sécurisation des paiements sont inefficaces.
10) Le télépaiement peut être réalisé sans ordinateur.
Liens possibles.
- les sites : www.lesclesdelabanque.com « exemple récent de phishing »
La finance pour tous « espace jeunes ». www.lafinancepourtous.com/-Jeunes-.html.
Wikipédia « Kerberos » http://fr.wikipedia.org/wiki/Kerberos .
Le site officiel de Colipays http://www.colipays.fr
Corrigé du module sur le télépaiement.
1) Les différents instruments du télépaiement :

Le prélèvement automatique.
Le titre interbancaire de paiement (TIP)
La carte de débit.
La carte de crédit (paiement des achats avec un débit différé en fin de mois ou plus tard).
Le porte monnaie électronique (pour des transactions d’un montant faible, cartes pré
payées ou qui se rechargent en argent électronique).
Opérateurs téléphoniques.
SMS (service de messagerie SMS, Short Message Service)
Dans la carte SIM du téléphone mobile (carte mémoire, Subscriber Identity Module).
Schéma retraçant le fonctionnement du télépaiement :
1. L'internaute est automatiquement connecté au serveur de paiement e-transactions qui lui

demande ses coordonnées bancaires pour pouvoir effectuer une demande d'autorisation auprès
de sa banque. Les données requises sont :
 Numéro de carte
 Date d'expiration
 Cryptogramme visuel
(les 3 derniers chiffres du numéro qui figure au verso de la carte)
2. Dès réception de la réponse d'autorisation, e-transactions adresse simultanément une réponse (acceptée ou refusée) au
serveur du site WWW.COLIPAYS.FR ainsi qu'un ticket de caisse sur l'écran de l'internaute.
3. Le serveur e-transactions envoie la transaction pour remise en banque.
4. Les échanges entre e-transactions et l'internaute (2 et 3) sont cryptés. Seul, le serveur e-transactions connaît le numéro de
carte bancaire de l'internaute.
2) Les principales raisons d’utiliser le télépaiement qui expliquent son développement.
-Guichets électroniques de paiement ouvert 24h/24.

-Plus besoin de se déplacer vers un guichet de paiement, certaines personnes ont du mal ou ne
peuvent physiquement se déplacer.
-Gain de temps pour le client.
-Une partie de la population est éloignée des institutions financières et des boutiques (à la
campagne par exemple).
-Rapidité des transactions (pas d’envoie de chèque, l’opération de règlement est
dématérialisée).
-Possibilités étendues de choix.
-Possibilités de comparer les concurrents entre eux.
-Sécurité des paiements est garantie par les créanciers.
-Mettre fin aux taches répétitives, aux documents multiples et aux recopies fastidieuses
(surtout dans le cas des entreprises).
-Suivre l’activité du télérèglement régulièrement et facilement.
3) Où se situent les dangers du télépaiement et les moyens d’y faire face ?
Les dangers Les moyens d’y faire face

~laisser traîner les facturettes indiquant le ~être vigilant.
numéro de la carte et la période de validité. ~être prudent et discret.
~divulguer son code d’accès par Internet à un ~se déconnecter systématiquement.
entourage de confiance. ~effacer le contenu de la corbeille.
~utiliser un code facile à identifier. ~prendre un code mélangeant chiffres et
~se connecter dans un lieu public. lettres.
~oublier de se déconnecter du site de la ~changer de code régulièrement.
banque. ~ne pas répondre aux messages douteux.
~être piraté par des hackers qui récupèrent ~utiliser des sites sécurisés.
les traces des transactions réalisées. ~souscrire une assurance en cas de fraude.
Corrigé du QCM.
1) Faux, toutes les transactions se déroulent à distance par le biais de l’informatique.

2) Vrai, sa carte bancaire est le support de la monnaie scripturale qu’il utilise, son
numéro de carte permet d’accéder à son compte bancaire et de le débiter.
3) Faux, c’est sa banque qui débite son compte sur son ordre.
4) Vrai.
5) Faux, permet de payer ses impôts, régler ses factures…
6) Faux, ne ferme jamais.
7) Vrai, moyen pratique de réaliser des paiements et dont l’usage progresse très
rapidement.
8) Vrai, les hackers surtout.
9) Faux, il se perfectionne.
10) Vrai, il peut être réalisé par téléphone.

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1) Définition et principe du télépaiement, ses supports, ses mécanismes.

Définition au sens large :

Les supports du futur proche :

Le principe : un système de paiement dans lequel le créancier et le payeur ne sont pas en

Les différents modes de télépaiement :

Exercice : élaborer un dessin retraçant le schéma du déroulement d’une

2) Les raisons d’utiliser le télépaiement.

Exercice : comment expliquer le développement du télépaiement, (vous pouvez trouver

-Où se situent les dangers ?

~la perte de la confidentialité du code d’accès au compte bancaire.

~le cheval de Troie consiste à installer à l’insu de l’internaute, un virus qui

-La solution à envisager est le télépaiement sécurisé.

La sécurisation passe par :

Définition de Kerberos : Kerberos est un protocole d’authentification réseau créé au

S’évaluer : QCM de 10 questions.

Corrigé du module sur le télépaiement.

1) Les différents instruments du télépaiement :

Schéma retraçant le fonctionnement du télépaiement :

1. L'internaute est automatiquement connecté au serveur de paiement e-transactions qui lui

3. Le serveur e-transactions envoie la transaction pour remise en banque.

2) Les principales raisons d’utiliser le télépaiement qui expliquent son développement.

-Guichets électroniques de paiement ouvert 24h/24.

3) Où se situent les dangers du télépaiement et les moyens d’y faire face ?

Les dangers Les moyens d’y faire face

1) Faux, toutes les transactions se déroulent à distance par le biais de l’informatique.

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