Sécurité et paiement

électronique

Préparé par:
OSMANE Sara
ZOHEIRI Chadi
Commerce électronique
 Définition

 Le commerce électronique ou e-
commerce , est "la vente ou l'achat de biens
ou de services, effectués par une entreprise,
un particulier, une administration ou toute
autre entité publique ou privée, et réalisé au
moyen d'un réseau électronique".
On distingue :
 L'échange électronique entre entreprises,

souvent appelé B2B (acronyme anglais de

"Business to Business").
 Le commerce électronique à destination des

particuliers, ou B2C ("Business to

Consumer"). Il s'agit de sites web
marchands, type télé-achat
 Le commerce électronique entre particuliers,
ou C2C ("Consumer to Consumer"). Il s'agit
de sites web permettant la vente entre
particuliers (immobilier, bourses, annonces,
échanges...)
 L'échange électronique entre les entreprises
privées et le gouvernement, souvent appelé
B2G ("Business to Government") ou B2A
("Business to Administration").
Autres termes utilisés:
 commerce en ligne

 e-commerce

 cybercommerce

 commerce virtuel

 commerce sur Internet

Parmi les principaux biens et services vendus par
internet aux particuliers (B2C), on peut citer :
 les biens culturels, comme les: livres, CD et DVD

 le matériel informatique, hi-fi, vidéo, photo…

 le secteur du tourisme et des loisirs : séjours,

voyages, locations, billets de train, d'avion...

 les biens de consommation courante (vêtements,

meubles, électroménager, jouets).

 On trouve des systèmes de vente
spécialement adaptés à internet :
développement de photographies
numériques, téléchargement de musique,
vente aux enchères entre particuliers,
location de DVD par internet.
 Enfin, de nombreuses entreprises proposent
des services sur internet, payants ou non tels
que : banque en ligne, assurance en ligne,
presse en ligne.
 Notons tout de même que le commerce électronique
reste avant tout du commerce et que le réseau n'est
autre qu'un moyen de paiement ou support de
communication supplémentaire, soit tantôt média
tantôt support ou canal de vente.
 Visa, MasterCard ou American Express prennent un
pourcentage sur les transactions effectuées par
carte de crédit. Quand on imagine qu'elles
remplaceront à plus ou moins long terme de plus en
plus les transactions traditionnelles (par carte de
crédit, chèque ou liquide), on comprend que cet
enjeu est rentable pour les compagnies de cartes de
crédit comme les organismes bancaires.
 Les deux obstacles qui se dressent devant le
E-Commerce sont:
 le nombre d'abonnés à Internet,

 les mentalités: beaucoup de gens sont

réticents à utiliser le E-Commerce par peur

du manque de sécurité.( Leur numéro de
carte est volé et utilisé pour d'autres achats).
 Quelques chiffres
Selon une étude publiée au sein du ministère français de
l'Economie, des Finances et de l'Emploi :
 Aux Etats-Unis,. au quatrième trimestre 2007, les ventes via
l’internet se sont élevées à 29,3 milliards de dollars, soit une
progression de 20 % par rapport à décembre 2006. Ce montant
représente 3% des ventes de détail en fin d’année 2007.
Auparavant, le chiffre d’affaires du commerce électronique B to
C (business to consumer) était passé de 69 milliards de dollars
en 2004 à 96 milliards de dollars en 2006.
 Dans l’Union européenne, le pourcentage des Européens (et non
des internautes) de plus de seize ans, ayant commandé par
l’internet des biens ou des services pour leur usage personnel,
au cours des trois derniers mois, s’élève à 23% en début
d’année 2007.
 Selon la Fevad (Fédération e-commerce et vente à
distance), au troisième trimestre 2007, 19,5 millions
d'internautes soit près de 4 Français sur 10,
déclarent avoir déjà effectué un achat en ligne. Avec
une progression de 21% en un an, la croissance du
e-commerce est plus de deux fois supérieure à la
croissance de la population internaute. Plus de 17
500 sites marchands actifs ont réalisé en 2006 un
chiffre d’affaires supérieur à 12 milliards d’euros
Le paiement électronique
 Le paiement électronique
 Dans le contexte du commerce électronique,
le paiement prend toutefois une nouvelle
importance.
 Le paiement électronique est caractérisé par
deux principes fondamentaux. Tout d'abord,
celui-ci doit être exact. Il n'est donc possible
de forcer le créancier à recevoir autre chose
que ce qui était prévu entre les parties.
Ensuite, le paiement doit être total et en un
seul versement.
 Le moment du paiement
 Le choix du moment où le paiement sera dû est
généralement laissé à la discrétion des parties.
Celles-ci peuvent fixer le moment du paiement
avant ou après l’exécution de l’obligation principale,
en fonction de ce qui convient le mieux à leur
situation particulière.
 Parfois le moment du paiement est précisément
fixé par la loi dans le cadre du contrat de vente à
distance. Ces restrictions visent principalement à
protéger le payeur face à son co-contractant en
reportant le moment du paiement après l’exécution,
c'est-à-dire après la livraison du bien.
 Le moment du paiement
 Le commerçant exige presque toujours le paiement
au moment de la conclusion du contrat, c’est-à-dire
lorsque le consommateur effectue sa commande en
ligne.
 Ceci est idéal pour le commerçant puisqu’il est
assuré du bon déroulement de la transaction avant
de s’y impliquer et qu’il dispose des fonds
immédiatement.
 Les consommateurs n’apprécient pas tous cette
pratique puisqu’elle fait reposer tous les risques sur
leurs épaules
 Le moment du paiement
 Une solution potentielle pour la vente de marchandise
est l’utilisation d’un service d’en tiercement tel que I-
Escrow (http://www.iescrow.com/). Ces entreprises
agissent comme un tampon entre les parties et
permettent d'assurer la validité du paiement au
commerçant et la réception de la marchandise au
consommateur.
 Selon ce mécanisme, ce dernier envoie son paiement
au tiers et non au commerçant. Lorsque le tiers le reçoit,
il en informe le commerçant qui procède alors à l'envoi
de la marchandise. Celle-ci est livrée au consommateur
qui en confirme la réception au tiers.
 Le moment du paiement

 Le paiement peut alors être remis au

commerçant pour compléter l'opération.
Malheureusement, ces systèmes
impliquent des coûts de transactions
importants résultants de l'intervention du
tiers.
 Le lieu de paiement

 Lorsqu'une transaction est conclue par le

biais d'un site Web, les parties semblent
convenir implicitement que le lieu du
paiement se situe à l'adresse du
commerçant.
 La quittance
 La quittance est une attestation écrite par laquelle le
commerçant libère le consommateur de son obligation envers lui.
 Dans le contexte des environnements dématérialisés, la
quittance devrait prendre la forme d'un courrier électronique.
 Le courrier électronique devrait être envoyé automatiquement
au moment du paiement afin de confirmer le bon déroulement de
la transaction. Il devrait minimalement contenir une description
du bien ou du service faisant l'objet de la transaction ainsi que le
prix payé par le consommateur.
 Finalement, lorsque ces technologies sont disponibles, le
commerçant devrait y ajouter une signature électronique ainsi
qu'un certificat d'authentification afin d'assurer l'authenticité de la
quittance.
Le paiement par cartes de crédits
 Le paiement par carte de crédit semble parfaitement
adapté au contexte du paiement sur Internet
puisque ce mécanisme ne nécessite pas la
présence physique des parties. Il suffit, pour
compléter la transaction, que le consommateur
fournisse le numéro et la date d'expiration de sa
carte au commerçant.
 Ce dernier n'a plus qu'à transmettre ces
informations à sa banque qui lui confirme la
transaction.
 Toutefois, dans la mesure où les renseignements fournis
ne contiennent aucune information spécifique au client,
rien ne prouve que le consommateur est le détenteur
réel de la carte utilisée. Ceci représente un risque
important pour le commerçant car la législation lui fait
assumer les pertes de l'opération en cas de fraude.
 Dans ces circonstances les commerçants craignent le
non-paiement de leur marchandise, ce qui constitue un
frein au développement du commerce électronique.
Malgré tout, certaines mesures de sécurité peuvent être
utilisées par le commerçant afin de réduire au minimum
les risques de fraude par carte de crédit.
Mesures à prendre pour s'assurer de la validité
d'une transaction par carte de crédit:
 Comme la responsabilité de vérifier la
légitimité de la transaction repose
principalement sur le commerçant, il est
important que celui-ci connaisse les mesures
à prendre pour s'assurer de sa validité.
 Il faut d'abord comprendre que le lorsqu'une
transaction se déroule sur un site Web,
l'affichage "TRANSACTION APPROUVÉE"
ne garantie pas au commerçant que la
transaction se déroulera sans problème.
 Cette réponse de la banque implique
seulement que le numéro de la carte est
valide et que la limite de crédit de celle-ci
n'est pas excédée.
 Par contre, rien n'indique que la personne
effectuant l'achat est bel et bien le détenteur
de la carte.
 Il appartient donc au commerçant de s'informer sur la manière
d'obtenir cette information essentielle. AVS signifie (Service de
vérification d'adresse).
 Ce code indique si l'adresse entrée par le consommateur est la
même que l'adresse du détenteur de la carte. Si les deux
adresses sont identiques et que la commande doit être livrée à
cette même adresse, il n'y a généralement pas de raison de
douter de la validité de l'achat et les chances que le détenteur de
la carte conteste l'achat sont minces.
 Par contre, si les deux adresses ne correspondent pas, le
commerçant est justifié d'effectuer des démarches
supplémentaires.
En résumé, la procédure suivante devrait être suivie :
 Vérification de l’autorisation par l’institution de crédit
 Vérification du code AVS
A) Réponse négative :
i) Communiquer avec l’institution de crédit afin d’obtenir le
numéro de téléphone de la banque
ii) Communiquer avec la banque afin d’obtenir une vérification
du détenteur de la carte
B) Réponse positive :
i) Vérification de l’adresse de livraison
ii) Vérification du type et de la quantité de biens commandés
iii) Vérification de la méthode de livraison
iv) Vérification de la validité de l’adresse de courrier
électronique fournie.
 Toutefois, le principal obstacle à l'utilisation des cartes
de crédit dans les environnements électroniques est la
peur qu'ont beaucoup de consommateurs de se faire
voler les informations relatives à leur carte.
 Pourtant, lorsqu'un procédé cryptographique est utilisé,
ce risque est pratiquement inexistant. Le danger vient
plutôt des données sauvegardées sur les serveurs de
transactions. Ces données doivent donc être
particulièrement bien protégées pour que les
consommateurs acceptent d'y ajouter leurs propres
numéros de carte. Il n'en demeure pas moins que cette
crainte est souvent largement exagérée.
 La carte de crédit est néanmoins le mode de
paiement le plus utilisé actuellement sur les
réseaux électroniques. Ceci s'explique
principalement par sa facilité d'utilisation qui
permet à la majorité de la population d'y avoir
recours.
 Les autres modes traditionnels de
paiement
 Il est tout à fait possible de transiger sur Internet sans exploiter
les capacités du réseau pour transmettre les données relatives
au paiement. Ainsi, le paiement peut très bien être remis en main
propre ou par le biais du réseau postal, en utilisant des espèces,
ou le chèque certifié.
 Elle assure une plus grande sécurité au consommateur qui ne
communique aucune information relative au paiement sur le
réseau. Elle permet également au commerçant de rejoindre les
consommateurs qui ne disposent pas des moyens techniques
nécessaires pour effectuer consommateurs qui ne disposent pas
des moyens techniques nécessaires pour effectuer des
paiements électroniques. Le paiement classique convient aussi
aux consommateurs qui ne désirent pas faire circuler
l'information relative à leur carte de crédit sur Internet.
 Les Chèques électroniques
 Jusqu'à maintenant, les chèques électroniques ne remportent
pas un vif succès auprès des acteurs du commerce électronique.
Pourtant, ils constituent des mécanismes de paiement efficace,
simple à utiliser et peu coûteux.
 Le chèque proposé par eCheck est tout bonnement l'équivalent
électronique d'un chèque papier. Le consommateur dispose d'un
livret de chèque qu'il peut visualiser et remplir. La seule
différence à trait à la signature manuelle qui est remplacée par
une signature électronique.
 Ce mécanisme possède le désavantage de ne pas garantir au
commerçant la disponibilité des fonds du consommateur
immédiatement.
Les caractéristiques essentielles d'un
mécanisme de paiement électronique
 Universalité

 Le système qui réussira à ressembler de

nombreux commerçants attirera
inévitablement de nombreux consommateurs,
assurant ainsi son succès.
 Ensuite, si le système nécessite l'installation
de logiciels clients, il est essentiel que ceux-
ci soit disponibles pour un maximum de
consommateurs.
 Facilité d'utilisation

 Pour que les consommateurs acceptent

d'utiliser un mécanisme de paiement
électronique, celui-ci doit avant tout être
simple.
 Le commerçant doit donc porter une attention
particulière aux systèmes qui ne requièrent
aucune expertise particulière de la part des
consommateurs
LES REGLES DE SECURITE DU
PAIEMENT ELECTRONIQUE
 Vérification de l'authenticité de
l'argent
 Les mécanismes de paiement électronique doivent
donc être capables d'authentifier l'argent transmis
afin d'obtenir la confiance des différents acteurs.
Cette exigence est particulièrement pertinente pour
les systèmes reposant sur l'utilisation de monnaies
électroniques. Puisque celle-ci est composée de
données informatiques, elle est théoriquement facile
à reproduire.
 Pour être viable, les mécanismes de paiement
électronique doivent donc éliminer ce problème de
la double utilisation.
 Vérification de l'authenticité de
l'argent
 Pour les systèmes en ligne, la solution consiste à
communiquer avec la banque émettrice à chaque fois
qu'une transaction a lieu. Cette dernière, en maintenant
une base de données des pièces utilisées, indique au
commerçant si la monnaie qui lui est proposée a déjà été
dépensée. Si la réponse est positive, la transaction est
annulée, alors que si la réponse est négative, la
transaction peut être complétée.
 Pour ce qui est des systèmes hors ligne, il consiste à
doter les cartes d'une puce qui tient un compte exact des
pièces de monnaie dépensées. Si le propriétaire de cette
carte tente d'utiliser une pièce déjà dépensée, la puce
n'autorise pas la transaction.
 Assurance de l'intégrité du paiement

 Pour qu'un mécanisme de paiement gagne la

confiance des acteurs du commerce électronique, il
doit aussi assurer l'intégrité des communications
ayant lieu lors de la transaction. Il s'agit du principal
élément de sécurité en matière de commerce sur
Internet.
 Cela signifie premièrement que les tiers ne doivent
pas être en mesure de modifier les messages
transmis. Deuxièmement, il faut que l'intégrité du
paiement soit aussi protégée contre la fraude de
l'une ou l'autre des parties.
Identification adéquate des parties
 Très souvent, il sera important pour une partie d'être
en mesure d'identifier exactement son co-
contractant au moment du paiement. En étant
certain de l'identité du commerçant, le
consommateur se réserve des éléments de preuve
qui lui seront utiles en cas de litige. De son côté le
commerçant s'assure que le consommateur est le
véritable détenteur du mode de paiement utilisé, ce
qui lui confirme la validité du paiement.
 En conséquence, un mécanisme efficace de
paiement électronique doit donner aux parties la
possibilité de s'identifier mutuellement.
Identification adéquate des parties
 Toutefois, la simple utilisation de procédés
cryptographiques ne garantie aucunement que la
personne à l'origine d'une communication est bel et
bien celle qu'elle prétend être.
 Certains mécanismes de paiement électronique
prévoient l'enregistrement des participants qui
doivent alors fournir des informations sur leur
identité. Ces informations sont ensuite rendues
disponibles aux co-contractants. D'autres systèmes
reposent sur les certificats d'identification émis par
des autorités de certification.
Identification adéquate des parties

 En utilisant un tel certificat de concert avec

un mécanisme de signatures électroniques,
le consommateur et le commerçant
obtiennent un niveau de confiance élevé
quant à l'identité de l'autre partie à la
transaction.
 Les Technologies de chiffrement
 SET (Secure Electronic Transaction) est le
dispositif le plus complet et le plus
sécuritaire.
 Celui-ci a été lancé en 1996 par Visa et
MasterCard et déposé dans le domaine
public afin de permettre le développement de
logiciels compatibles.
 SET utilise des certificats et des signatures
électroniques afin de garantir l'identité du
consommateur et du commerçant.
 Les Technologies de chiffrement

 Grâce à ce fonctionnement, le commerçant

reçoit une autorisation avant de procéder au
paiement et il est assuré d'être payé, même
en cas de fraude.
 Le consommateur, quant à lui, est assuré
que le commerçant est effectivement
enregistré auprès des organismes de carte
de crédit.