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Sujet

L’adoption du mobile money par les femmes entrepreneur de la ville de Lubumbashi

KWILEMBA NGOMBE GRACIA

Finance et banque

1. Contexte d’étude

En Afrique, on estime que 70 % de la population n’a pas accès aux services financiers
traditionnels (Asli & Klapper, 2012). C’est le cas de l’Afrique centrale ou seulement 11 % des
adultes ont un compte bancaire (Asli & Klapper, 2012). Cette proportion non bancarisée tend
à utiliser de plus en plus les services de mobile money. Les services de mobile money
entrainent à leur suite des nouveaux défis en termes de sécurité, de risque, de confiance, de
fraudes des agents ainsi que ceux liés au manque de liquidité (Patrick Njoroge 2016).

L’inclusion financière de mobile money est devenue une priorité mondiale en matière de
politiques publiques. Son importance dans les réformes internationales et nationales témoigne
de sa contribution croissante à la réduction de la pauvreté et l’accès aux services financière de
base. Dans la ville de Lubumbashi, cette question revêt une importance particulière pour les
femmes entrepreneures qui aspirent à intégrer facilement le secteur financier de base les
mobiles money.

Une deuxième vague de la littérature est consacrée à l’effet révolutionnaire du mobile money
sur l’offre des services financiers, étant donné que le produit favorise l’inclusion financière
des ménages initialement exclus du système bancaire traditionnel (Hamdi 2010). De façon
générale, cette deuxième catégorie montre comment les paiements mobiles, et même la
banque mobile, contribuent à l’amélioration de l’inclusion financière et la croissance
économique. Toutefois, le mobile money y est considéré comme la banque mobile, donnant
accès au réseau bancaire et fournissant des services bancaires traditionnels (Porteous, 2007 ;
Lin, 2011).

Le développement et la diffusion rapide des technologies de l’information et de la

communication ont un impact prépondérant sur de nombreux secteurs d’activités aujourd’hui.
En fait, cette « révolution numérique » ainsi que la caractérisent Bourreau et Pénard (2016),
est une réalité dans tous les secteurs de l’économie. À cet égard et comme l’avait déjà relevé
Woodford (2001), on observe une mutation significative du secteur financier, du fait d’une
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diversification supplémentaire du service de la téléphonie mobile. En effet, depuis le début de

la décennie 2000, les opérateurs de téléphonie mobile, s’appuyant sur les banques
commerciales, offrent un nouveau service à haute valeur ajoutée, le paiement mobile ou
mobile money.

Dans cette perspective, il est essentiel de mener des études approfondies pour trouver des
solutions adaptées aux femmes entrepreneure de la ville de Lubumbashi. En identifiant les
obstacles spécifiques auxquels ils sont confrontés et en proposant des mesures concrètes pour
les intégrer dans les secteurs financiers des bases les mobiles money.

2. Phénomène observé

En République Démocratique du Congo (RDC) en général et à Lubumbashi en particulier, les

femmes entrepreneures jouent un rôle essentiel dans les secteurs formel et informel. Leur
travail contribue de manière significative à la création d'emplois, à la génération de revenus et
à la croissance l'économie locale et nationale. L’importance des PME et PMI en tant qu'agents
d'innovation et de développement économique, soulignant leur capacité à s'adapter plus
facilement aux changements du marché.

Que ce soit ceux qui évoluent dans le secteur formel ou informel, les femmes entrepreneures
du secteur prive sont parfois confrontes à des défis financiers, notamment en matière des
prises de décisions éclairées en matière de gestion de leurs finances personnelles (Annamaria
lusardi 2010).

LA base de données Global Findex 2021 de la Banque mondiale montre que le monde a fait
des progrès considérables en matière d’inclusion financière des femmes au cours des dix
dernières années. L’écart entre les hommes et les femmes en ce qui concerne la possession
d’un compte financier formel dans les pays en développement est passé de 9 % à 6 %, ce qui
montre que les femmes se rapprochent de l’égalité financière. L’augmentation du nombre de
comptes détenus par les femmes est beaucoup plus rapide que celle des hommes et 68% des
femmes adultes des pays en développement sont aujourd’hui incluses dans les systèmes
financiers classiques. Dans de nombreux pays en développement, cette croissance de la
possession de comptes par les femmes est principalement due au Mobile Money.

Le Mobile Money est perçu comme une innovation du développement, l’objet d’une
littérature développée dans trois principales directions. Il y a l’analyse de l’incidence du
Mobile Money sur la conduite de la politique monétaire (Ndirangu & Nyamongo, 2015 ;
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Mvogo, 2016), ensuite il y a l’effet révolutionnaire du mobile money sur l’offre des services
financiers, favorisant en particulier l’inclusion financière des ménages initialement exclus du
système bancaire traditionnel (Della Peruta, 2018) et enfin, les facteurs d’adoption de cette
innovation, au regard de ses représentations par les ménages (Mortimer, Neale, Hasan &
Dunphy, 2015 ).

Toutefois, parmi les facteurs d’adoption du Mobile Money, la confiance apparaît encore
comme un refrenateurs au comportement du consommateur (Honoré Bidiasse, Gregory Paulin
Mvogo, 2019). Nous avons observé auprès de femmes entrepreneures une faible
alphabétisation financière qui crée Le manque de confiance constituant un obstacle à
l'adoption du mobile money par les femmes entrepreneures dans la ville de Lubumbashi.
Certaines femmes hésiter à utiliser cette technologie en raison de préoccupations liées à la
sécurité et à la confidentialité des transactions.

Une des principales craintes concerne les fraudes et les piratages. Les femmes entrepreneures
craint que leurs informations personnelles, telles que leurs numéros de téléphone ou leurs
identifiants de compte, soient compromises lorsqu'elles effectuent des transactions via le
mobile money. Elles peuvent également s'inquiéter de la possibilité de piratage de leur compte
mobile money, ce qui pourrait entraîner des pertes financières importantes et aussi les erreurs
de transaction constituent une source d'inquiétude. Les femmes entrepreneures craindre de
faire des erreurs lorsqu'elles effectuent des paiements ou des transferts d'argent via le mobile
money. Ces erreurs pourraient entraîner des pertes financières et créer un sentiment
d'insécurité quant à l'utilisation de cette technologie.

Ce qui nous permet de poser la question suivante : « comment le manque de confiance liée a
la sécurité et à la confidentialité des transaction influence-t-il l’adoption du mobile money par
les femmes entrepreneures dans la ville de Lubumbashi ? »

3. REVUE DE LITTERATURE

Revue de la littérature théorique

Le modèle de la diffusion de l’innovation a été développé par Everett Rogers en 1960 (Rajesh
& Rajhans, 2014), il montre que l’adoption d’une innovation dépend de plusieurs éléments ou
facteurs. Pour Rogers il y a quatre éléments qui expliquent la diffusion d’une innovation :
l’innovation elle-même, les canaux de communication, le temps et le système social. Selon
lui, le processus de diffusion est composé de cinq étapes : la connaissance, la persuasion, la
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décision, l’implémentation, et la confirmation (Rajesh et Rajhans, 2014). Enfin, il montre

qu’il existe quatre types de consommateurs lors de la diffusion d’une innovation (Pavie et
Egal, 2010).

La théorie de l’action raisonnée est une théorie empruntée en psychologie sociale. Davis et al
(1989) ont appliqué la théorie de l’action raisonnée à l’acceptation individuelle des
technologies. Développée par Fishbein et Ajzen en 1975, la théorie explique n’importe quel
comportement humain. La théorie considère que les individus sont rationnels et font
systématiquement des évaluations des informations qui leur sont disponibles. La théorie de
l’action raisonnée comporte trois construits : l’intention comportementale (Behavioral
intention), l’attitude et les normes subjectives (subjective norms). Selon cette théorie,
l’intention comportementale d’une personne dépend de son attitude et des normes subjectives
(Rajesh et Rajhans, 2014).

Revue de la littérature empirique

Les informations liant des individus sur des plateformes technologiques sont censées être
inaltérables (crypter), mais force est de constater que les informations confidentielles comme
les mots de passe sont de plus en plus copiées et décryptées (Camp, 2000). Le rapport de 2017
de la GABAC (Groupe d’action contre le blanchiment d’argent en Afrique centrale) identifie
quelques risques liés à l’adoption de mobile money. Selon cette organisation, le mobile money
possède de nombreux risques : le risque lié à l’identification de la clientèle, les risques liés à
l’authentification des pièces d’identité lors de la souscription du service, les risques liés au
blanchiment d’argent, du financement du terrorisme, et les risques liés aux mouvements de
fonds transfrontaliers (Gabac, 2017).

Récemment, le rapport 2022 de la GSMA1 sur l’adoption des services de mobile money dans
le monde fait ressortir l’importance des obstacles à la détention d’un compte de mobile money
chez les hommes et les femmes propriétaires d’un mobile, par pays, et notamment dans les
pays africains de l’étude (Égypte, Nigéria et le Sénégal). Les principaux obstacles qui
empêchent les propriétaires de mobile qui connaissent le mobile money d’ouvrir un compte
sont le manque d’intérêt perçu (ex. préférence pour l’argent liquide, autres moyens de
transférer de l’argent), le manque de connaissances ou de compétences (ex. difficultés à
utiliser un appareil, faible niveau d’alphabétisation, manque de connaissance de l’utilisation
du mobile money) et la préoccupation liée à la sécurité ou sureté (ex. difficultés à faire
confiance). Alors que la nécessité de la confiance a été largement reconnue en marketing,
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l’implication de celle-ci dans l’adoption du mobile money en Afrique, n’a pas été entièrement
explorée. La confiance est le résultat d’un comportement « juste », « vrai » et équitable dans
le sens où les décisions moralement correctes et les actions basées sur les principes éthiques
d’analyse reconnaissent et protègent les droits et intérêts des autres dans la société. (Hosmer,
1995).

Au regard des travaux antérieurs, la confiance a été conceptualisée de deux manières :

Variable psychologique : située en amont de l’intention de comportement : présomption,
attente, croyance vis-à-vis du partenaire de l’échange : dimensions cognitives et affectives :
une présomption : (Gurviez et Korchia, 2002), une attente : (Sirdeshmukh et al., 2002) ou
encore une croyance vis-à-vis du partenaire de l’échange (Ganesan, 1994). Variable
comportementale : une action ou une intention comportementale : volonté d’être vulnérable,
volonté de compter sur le partenaire de l’échange : dimensions conatives, en tant qu’attente
positive vis-à-vis du partenaire la confiance sous-tend le postulat qu’elle se fonde sur
l’anticipation et la prévisibilité, (Doney et Cannon, 1997). La littérature liant la confiance et
l’adoption des technologies révèle que le manque de confiance peut affecter l’adoption d’une
technologie (Ronald, Antonio 2017).

4. Particularité de l’étude
Notre particularité est :
- Sur le plan empirique : nos prédécesseurs ont développé la problématique d’adoption de
mobile money auprès de population vulnérable. Pour notre part, nous nous concentrons aux
femme entrepreneures de la ville de Lubumbashi.
- Sur le plan méthodologique : nos prédécesseurs ont étudié l’analyse de documents et
données existantes sur l’adoption de mobile money, nous pensons recourir aux entretiens
qualitatifs avec des femmes entrepreneures, des enquêtes quantitatives pour évaluer les
connaissances financières et les pratiques de mobile money.
5. PROBLEMATIQUE DE L’ETUDE

Toutefois, parmi les facteurs d’adoption du Mobile Money, la confiance apparaît encore
comme un refrenateurs au comportement du consommateur (Honoré Bidiasse, Gregory Paulin
Mvogo, 2019). Nous avons observé auprès de femmes entrepreneures une faible
alphabétisation financière qui crée Le manque de confiance constituant un obstacle à
l'adoption du mobile money par les femmes entrepreneures dans la ville de Lubumbashi.
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Certaines femmes hésiter à utiliser cette technologie en raison de préoccupations liées à la

sécurité et à la confidentialité des transactions.

Une des principales craintes concerne les fraudes et les piratages. Les femmes entrepreneures
craint que leurs informations personnelles, telles que leurs numéros de téléphone ou leurs
identifiants de compte, soient compromises lorsqu'elles effectuent des transactions via le
mobile money. Elles peuvent également s'inquiéter de la possibilité de piratage de leur compte
mobile money, ce qui pourrait entraîner des pertes financières importantes et aussi les erreurs
de transaction constituent une source d'inquiétude. Les femmes entrepreneures craindre de
faire des erreurs lorsqu'elles effectuent des paiements ou des transferts d'argent via le mobile
money. Ces erreurs pourraient entraîner des pertes financières et créer un sentiment
d'insécurité quant à l'utilisation de cette technologie.

Pour cette étude notre préoccupation portera sur la question de savoir :

Quel sont les facteurs qui influencent l’adoption du mobile money par les femmes
entrepreneures dans la ville de Lubumbashi ?

6. HYPOTHESES DE LA RECHERCHE

Hypothèse 1. Accès aux infrastructures et à la connectivité

Selon Isaac Amankwaa (2017). L’accessibilité aux infrastructures de télécommunication et à

la connectivité internet est un facteur clé pour l'adoption du mobile money. Si les femmes
entrepreneures de Lubumbashi ont un accès limité aux réseaux mobiles fiables ou à Internet,
cela peut entraver leur capacité à utiliser efficacement les services de mobile money.

Hypothèse 2. Niveau d'alphabétisation et de compétences numériques

Selon ICRW and Visa Inc (2018). Le niveau d'alphabétisation et de compétences

numériques des femmes entrepreneures peut influencer leur adoption du mobile money. Une
alphabétisation numérique limitée ou une familiarité réduite avec les technologies mobiles
peut rendre l'utilisation du mobile money plus difficile et moins attrayante pour ces femmes.

Hypothèse 3. Connaissance et compréhension des avantages

Selon N. Kshetri (2014). La connaissance et la compréhension des avantages du mobile

money sont des facteurs déterminants dans l'adoption de cette technologie. Si les femmes
entrepreneures ne sont pas conscientes des avantages tels que la facilité des transactions, la
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rapidité des transferts d'argent et la possibilité d'accéder à des services financiers, elles
peuvent être moins enclines à l'adopter.

Hypothèse 4. Perception des coûts et des avantages

Selon T. Nakasone and J. Baffes (2017). La perception des coûts et des avantages
économiques associés à l'utilisation du mobile money peut influencer l'adoption. Si les
femmes entrepreneures perçoivent les frais ou les coûts associés à l'utilisation du mobile
money comme élevés par rapport aux avantages perçus, elles peuvent être moins motivées à
l'adopter.

Hypothèse 5. Accessibilité des points de services

Selon W. Jack and T. Suri (2014). L'accessibilité géographique des points de services de
mobile money est un facteur déterminant. Si les femmes entrepreneures de Lubumbashi
doivent parcourir de longues distances pour accéder à un point de service ou s'il y a une
pénurie de points de service dans leur région, cela peut entraver leur adoption du mobile
money.

Hypothèse 6. Perception de la fiabilité des services

Selon J. Sebatta et al., (2019). La perception de la fiabilité des services de mobile money est
essentielle pour l'adoption. Si les femmes entrepreneures ont des expériences antérieures
négatives telles que des retards dans les transactions, des erreurs ou des difficultés à récupérer
les fonds, cela peut affecter leur confiance et leur volonté d'utiliser le mobile money.

Hypothèse 7. Préférences et habitudes financières existantes

Selon C. Udry and T. De Magalhaes, (2013). Les préférences et les habitudes financières
préexistantes des femmes entrepreneures peuvent influencer leur adoption du mobile money.
Si elles sont habituées à utiliser des méthodes de paiement traditionnelles telles que l'argent
liquide ou les virements bancaires, elles peuvent être moins enclines à passer au mobile
money en raison de la familiarité et de la confiance qu'elles ont déjà établies avec ces
méthodes.

Hypothèse 8. Influence des pairs et des modèles de réussite

Selon T. Casaburi and G. Reed (2017). L'influence des pairs et des modèles de réussite joue
un rôle important dans l'adoption du mobile money. Si les femmes entrepreneures observent
d'autres femmes ayant réussi à utiliser avec succès le mobile money pour développer leurs
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activités et améliorer leur accès aux services financiers, cela peut les inciter à suivre leur
exemple.

Hypothèse 9. Cadre réglementaire et politique

Selon J. Aker and I. Mbiti (2010). Le cadre réglementaire et politique qui entoure le mobile
money peut également avoir un impact sur son adoption. Des réglementations favorables, des
politiques de protection des consommateurs et des incitations gouvernementales peuvent
encourager les femmes entrepreneures à adopter le mobile money en leur offrant un
environnement sûr et favorable.

Figure 1 MODELISATION DES VARIABLES

Variables explicatives

 Accès aux infrastructures et

à la connectivité
 Niveau d'alphabétisation et
de compétences
numériques
 Connaissance et
compréhension des
avantages
 Perception des coûts et des
avantages Variable expliquée
 Accessibilité des points de Adoption de mobile
services money
 Perception de la fiabilité
des services
 . Préférences et habitudes
financières existantes
 Influence des pairs et des
modèles de réussite
 Cadre réglementaire et
politique

7. CADRE MÉTHODOLOGIQUE
6.1. Approche méthodologique
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6.1.1. Approche quantitative

L'approche quantitative est surtout associée à la technique d'enquête et la méthode
documentaire Visant à recueillir des données observables et quantifiables (Sem & Cornet,
2018).

Nous alignons notre étude Sous l'approche quantitative qui a pour objectif d'apporter des
éléments de précisions quantifiables aux questions qui ont émergées de la littérature,
(Lenmelin 2004). L'approche quantitative va nous permettre de comprendre, de vérifier et de
confirmer des liens entre plusieurs variables afin de nous de mener à une compréhension plus
générale d'un processus (Neuman, 2011).

6.2. Méthodes et techniques de collecte des données

La recherche quantitative permet de mieux tester des théories ou des hypothèses ; elle est
appropriée lorsqu'il existe un cadre théorique déjà bien reconnu ((olibert & Girdano, 2016).
Nous allons dans ce paragraphe présenter les méthodes et les techniques que nous avons
utilisés dans la présente recherche pour la récolte des données.

6.2.1. Méthode d’enquête

Une enquête est une démarche scientifique qui vise à répondre à une question de recherche en
recueillant et en analysant des données empiriques. Dans le cadre de notre étude nous avons
recouru à cette méthode dans le but de pouvoir comprendre et expliquer en profondeur les
faits de L’adoption de mobile money de femme entrepreneures de la ville de Lubumbashi.

8. Technique de collecte de données

Technique d'enquête par questionnaire
Etant une technique de collecte de données quantifiables qui se présente sous forme des séries
de questions posées dans un ordre bien précis. L'objectif est souvent d'en déduire des
conclusions mesurables statistiquement. (Claude, 2019). Nous avons opté pour la technique
d'enquête par questionnaire pour la récolte de nos données dans le but de pouvoir obtenir des
réponses quantifier et pour ce fait nous avons utilisées les questionnaires d'enquête fermé. Il
est un outil régulièrement utilisé en science afin de recueillir un grand nombre de témoignages
ou d'avis par rapport à notre étude. Ainsi les informations obtenues peuvent être analysées à
travers un tableau statistique ou un graphique.
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Population d'étude et échantillonnage

La population d'étude
La détermination de la population statistique est d'une grande importance dans la mesure où
elle permet de saisir non seulement les caractéristiques des unités qui correspondent à l'étude
mais aussi L’environnement interne et externe dans lequel s'observe les faits étudiés. Dans
notre cas la population d'études est la ville de Lubumbashi.

L'échantillonnage
L'échantillonnage désigne l'ensemble des procédures de sélection des unités d'analyse devant
faire objet d'une enquête. L'échantillonnage est une sélection précise de personnes ciblées
pour réaliser un sondage ou un questionnaire, une opération qui consiste à prélever un certain
nombre d'éléments dans la population ciblée (Pfeffer & Doty, 1966). Etant dans le cas d'une
étude quantitative nous sommes donc intéressés à clarifier notre procédure d'acquisition
d'échantillons.

Et cet échantillon à étudier doit être le plus représentatif possible de la population ciblée. Cet
échantillon doit également être assez important, afin d'obtenir des données statistiques
pertinentes et une conclusion efficace. Pour ce fait nous allons procéder aux calculs de la taille
d'échantillon. La taille de l'échantillon correspond au nombre de réponses complètes reçues
pour notre questionnaire, II est question d'échantillon car les participants au questionnaire ne
représentent qu'une partie du groupe de personnes (ou population ciblée) dont l'opinion ou les
comportements nous intéressent.

Bien avant d'aller sur terrain pour faire la récolte de données, nous avons commencé par le
calcul de l'échantillon de la population sur laquelle porte notre étude afin d'obtenir les
résultats fiables. Et cette taille s'obtient par la formule de :

Échantillon infini

Z 2 a/2 X PX (1−p)
n¿
e2

Sachant que :
n : Taille d'échantillon
t : Niveau de confiance
p : Population
e : Marge d'erreur
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4.3.3 Méthodes et techniques de traitement

4.3.3.3 Outil d'analyse

En ce qui concerne l'outil d'analyse nous allons utilisés le logiciel XLSTAT.

9. OBJECTIF DE LA RECHERCHE

L'objectif général de notre recherche est double : d'une part il est d'identifier les facteurs
explicatifs de mobile money et d'autre part le comportement des femmes entrepreneurs face a
la nouvelle technologie et leur adaptation.

10.MOTIVATION DE L’ETUDE
Sur le plan Scientifique :

Nous espérons que les résultats obtenus dans ce travail pourront servir à d'autres chercheurs
qui se pencheront sur des sujets similaires à celui-ci.

Sur le plan personnel :

Ce sujet nous permettra d’améliorer nos connaissances acquises en Sciences économiques et

Management d’une manière générale, afin de concilier les théories apprises dans notre
domaine de prédilection, qui est la finance et la banque en particulier ; le problème de
l'entrepreneuriat des femmes qui nous touche de près. Il nous permettra de mieux comprendre
les facteurs qui contraignent le mobile money.

Sur le plan managérial :

En tant qu'étudiante en finance et Banques nous aimerions voir les institutions financières, les
banques en particulier, développer de nouveaux services adaptés aux conditions existantes
dans notre pays pour mieux appréhender les notions de mobile money.

11.PLAN PROVISOIRE DU TRAVAIL

7. L’introduction générale, ou nous présentons :
8. Le contexte de l’étude
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9. Le phénome observe
10. Les revues de littérature empirique te théorique
11. Particularité de l’étude
12. La problématique et hypothèse notre étude
13. La méthodologie de recherche
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12.BIBLIOGRAPHIE