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基本は人身障害だけで大丈夫です。
搭乗者障害はおまけです。「傷害保険」という「けがの保険」があるんですけど、多くが「治療にいくらかかったか(実損)」と関係なく、1日入院するといくら、1日通院するといくら、どこを怪我するといくら、という感じで定額で出ます。また、傷害保険は他の保険(健康保険/生命保険/他の損害保険など)から保険金が降りてもそれと関係なく支払われます。
自動車保険の「搭乗者傷害」はこの「傷害保険」の性質に近いです。
「自動車保険の中で自車に乗っている人の怪我の補償をするのが人身傷害」「自動車保険に傷害保険(ケガの保険)の要素をプラスしているのが搭乗者傷害」というイメージですかね。
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