Si vous avez déjà configuré un programme de cartes ou créé une entreprise acceptant des paiements, vous connaissez sans doute les MCC, ou codes de catégorie de marchand. Un MCC est un numéro à quatre chiffres servant à classer le type de produits ou de services proposés par une entreprise. Les MCC avaient initialement été élaborés à des fins fiscales, mais ils occupent désormais une place centrale dans le traitement des paiements. Les MCC présentent également de nombreux autres avantages pour les programmes de cartes des émetteurs, comme la collecte de données, indispensable pour bien cerner les dépenses des titulaires de cartes.

Nous verrons pourquoi les MCC sont importants, quelle est leur place dans vos transactions et comment les utiliser pour améliorer votre programme de cartes.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un MCC ?
  
• Comment les MCC sont-ils utilisés dans le traitement des transactions ?
  
• Pourquoi les MCC sont-ils importants ?
  
• Comment consulter des MCC pour les transactions
  
• Liste des MCC
  

Qu'est-ce qu'un MCC ?

Les MCC et leurs définitions sont établis par l'Organisation internationale de normalisation (ISO).

Les prestataires de traitement des paiements attribuent des MCC aux entreprises afin de déterminer les frais à facturer pour l'utilisation de leurs services, et ce en fonction de facteurs comme le niveau de risque d'une société. La plupart des MCC sont reconnus par la majorité des émetteurs de cartes, mais certains réseaux possèdent leurs propres variations de MCC. Les entreprises ne peuvent pas attribuer leurs propres MCC. Elles peuvent en revanche demander une désignation spécifique à leur prestataire de services de paiement, celle-ci étant accordée si l'entreprise remplit les critères d'admissibilité associés à cette désignation.

Comment les MCC sont-ils utilisés dans le traitement des transactions ?

Concrètement, les MCC indiquent aux émetteurs et aux prestataires de services de paiement comment gérer les transactions de A à Z, notamment au sujet des éléments ci-dessous.

• Taux d'interchange
  Les taux d'interchange sont les frais dont les entreprises s'acquittent pour accepter des paiements par carte. Les taux d'interchange sont toujours définis par le réseau selon différentes directives générales, mais ils varient en fonction du MCC. L'interchange peut évoluer en fonction de la catégorie de l'entreprise auprès de laquelle l'achat est effectué. Par exemple, le taux d'interchange pourra être moindre pour des MCC associés à des catégories d'entreprises connaissant des niveaux de fraude et des taux de litiges inférieurs. À l'inverse, les MCC correspondant à des entreprises à plus haut risque peuvent être synonymes de taux d'interchange plus élevés.

• Frais pour le titulaire de la carte
  Certains types d'entreprises peuvent facturer aux titulaires des frais de services sur les paiements par carte pour certains MCC, comme pour des transactions liées à des organismes publics.

• Identification des marchands à haut risque
  Généralement, les acquéreurs et les prestataires de services de paiement évaluent le risque relatif d'une entreprise en fonction de son type, ce qui permet de déterminer les frais. Bien que les méthodologies de l'autorisation avancée de Visa (VAA) ou du score Decision Intelligence de Mastercard (MDIS) visant à évaluer le risque ne soient pas publiques, le MCC impliqué dans la transaction fait probablement partie du calcul.

• Protection contre les contestations de paiement
  Certains MCC ne bénéficient pas du même niveau de protection contre la fraude, en particulier pour les transactions sans présentation de la carte. Cela s'applique généralement aux entreprises présentant des taux de fraude plus élevés, et par conséquent des taux de contestation de paiement plus importants. Par exemple, certaines pharmacies et entreprises de télémarketing sont classées à haut risque, et impliquent donc des frais de contestation de paiement supérieurs.

• Déclarations fiscales
  Les MCC sont également utilisés à des fins fiscales : ils indiquent à un titulaire de carte si une transaction donnée doit être déclarée aux services fiscaux. Dans la majorité des cas, les entreprises sont tenues de déclarer l'achat de services, mais pas de marchandises.

Pourquoi les MCC sont-ils importants ?

Les MCC ont leur importance dans le processus de paiement pour un certain nombre de raisons, et notamment pour :

• Fixer des contrôles des dépenses
  Les émetteurs peuvent utiliser les MCC pour empêcher que les cartes émises soient utilisées par certains types d'entreprises ou autoriser exclusivement certaines entreprises à les utiliser. Par exemple, si vous créez une plateforme consacrée aux frais de déplacement, vous pouvez établir des contrôles de dépenses afin que vos cartes puissent uniquement être utilisées auprès de MCC associés à des déplacements. Certains partenaires bancaires Stripe Issuing nous demandent de bloquer certains MCC à haut risque au niveau du programme, comme les jeux d'argent.

• Collecter des données sur les dépenses des titulaires de cartes
  Les données des MCC sont disponibles pour chaque transaction et sur l'objet Authorization, ainsi que d'autres informations utiles sur la transaction, comme le montant, la méthode d'autorisation et des détails complémentaires au sujet de l'entreprise ayant utilisé la carte.

• Récompenser des titulaires de cartes
  Les MCC contribuent à récompenser les titulaires de cartes. Par exemple, si un émetteur propose 3 % de cashback sur les fournitures de bureau, toute transaction avec une entreprise dont le MCC est lié à ces produits indiquera à l'émetteur d'utiliser cette récompense.

• Déterminer les frais d'interchange
  Les MCC identifient le type de transaction, qui détermine la commission d'interchange applicable à une transaction. Les entreprises à haut risque paient souvent des commissions d'interchange plus élevées, ce qui réduit le bénéfice qu'elles tirent de chaque transaction.

• Traiter les transactions à l'international
  Les MCC peuvent avoir une incidence sur le traitement des transactions internationales, y compris les frais de conversion de devises et les règles d'acceptation, les transactions impliquant des entreprises à haut risque étant soumises à des frais plus élevés.

Comment consulter des MCC pour les transactions

Sur Stripe Issuing, le MCC de chaque transaction est indiqué sous forme de valeur merchant_data.category sur les objets Authorization. Certaines entreprises ne pourront pas être classées dans une catégorie donnée et seront dès lors considérées comme « diverses ».

Le MCC figure dans l'objet Authorization, qui comprend plus de 20 renseignements sur la transaction.

Liste des MCC

Les MCC peuvent avoir un aspect frustrant : il ne s'agit en effet pas d'un ensemble de codes universellement acceptés et utilisés par toutes les entreprises. Les plages de codes n'en demeurent pas moins cohérentes. Voici un récapitulatif des plages de codes pour différents secteurs :

• 0001–1499 : Services agricoles
  
• 1500–2999 : Services contractuels
  
• 4000–4799 : Services de transport
  
• 4800–4999 : Services publics
  
• 5000–5599 : Services de commerce en ligne
  
• 5600–5699 : Magasins de vêtements
  
• 5700–7299 : Magasins divers
  
• 7300–7999 : Services aux entreprises
  
• 8000–8999 : Services aux entreprises et organisations privées
  
• 9000–9999 : Services de l'État
  

Reportez-vous à la liste complète des codes de catégories de marchands Stripe Issuing.