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Dinero electrónico en Ecuador Resumen En este ensayo se compara los beneficios y desventajas de la puesta en vigencia de una nueva herramienta para realizar intercambios comerciales en Ecuador: el dinero electrónico. Según la opinión de profesionales de las finanzas en Ecuador, “el objetivo final que busca el gobierno con respecto al dinero electrónico es positivo, sin embargo, el medio es lo que preocupa a cierto sectores de la población”. El reglamento sobre la emisión y gestión de la moneda otorga un poder ficticio al Banco Central que le permite “emitir” moneda sin un hipotético sustento patrimonial, lo cual en el mediano y largo plazo puede generar inestabilidad política, carencia de liquidez, inflación y deterioro de la economía. En los casos exitosos sobre emisión y circulación de moneda electrónica tales como: PayPal o Bitcoin, la principal característica común es que “toda transacción monetaria está estrictamente respaldada por instrumentos monetarios”. Se puede concluir que si el Banco Central cumple a cabalidad el reglamento sobre la gestión de la moneda electrónica, este nuevo método de pago será beneficioso para toda la población ya que aumentara el ahorro y por ende el consumo y la inversión. Palabras clave: Herramienta, pago, dinero electrónico, reglamento, sustento. Abstract This paper discusses the benefits and drawbacks of the enactment of a new tool to conduct commercial operations in Ecuador, electronic money is compared. In the opinion of finance professionals in Ecuador, "the ultimate goal seeking government regarding electronic money is positive, however, the medium is what worries some sectors of the population." The rules on the issuance and management of the coin gives a fictitious power to the Central Bank that allows you to "broadcast" a hypothetical asset currency without justification, which in the medium and long term can lead to political instability, lack of liquidity, inflation and deteriorating economy. In successful cases on the issue and circulation of electronic money such as PayPal or Bitcoin, the main common characteristic is that "every monetary transaction is strictly supported by monetary instruments." It can be concluded that if the Central Bank is fully compliant regulations on the management of electronic currency, this new payment method will be beneficial for the whole population and to increase savings and therefore consumption and investment. Keywords: Tool, payment, electronic money regulation livelihood. Introducción Las nuevas tecnologías se refieren a la combinación del internet con los aparatos electrónicos que dan como resultado aplicaciones online, páginas web y varios métodos para realizar actividades cotidianas de manera electrónica (Popular Science, 2014). El proceso de globalización y convergencia económica y comercial mundial se ha dado, en parte, gracias a la evolución de los medios de comunicación, en especial del internet. Ahora se puede utilizar la red para realizar transacciones comerciales, económicas, educativas e incluso para mantener relaciones sentimentales (Hennig-Thurau & Malthouse, 2010). Las tendencias en el uso de las nuevas tecnologías impactan a la sociedad ecuatoriana, esto queda demostrado por la estadística recopilada por los organismos responsables de la gestión de la información, como el Inec o el Ministerio de Telecomunicaciones. Tabla 1: datos sobre el uso del internet en Ecuador según el estudio Generación Interactiva desarrollado en el año 2013 Uso del internet Porcentaje de la población (16-75 años) Para comunicarse 32,6% Para extraer información 31,1% Por lo menos una vez al día 54,4% Por lo menos una vez a la semana 39,9% Fuente: (Diario El Telegrafo, 2013) Según el estudio Generación Interactiva, mas de la mitad de la población en edades entre 16 y 75 años utilizan por lo menos una vez al día el internet, para comunicarse con sus pares o a la vez para extraer información (Diario El Telegrafo, 2013). Esta tendencia se da gracias a la evolución de la infraestructura de fibra óptica de ecuador que paso de 1,2 mil kilómetros en el 2006 a 10 mil kilómetros en el año 2011, abriendo la posibilidad para que un mayor porcentaje de la población acceda a este servicio que de a poco se constituye como “de uso básico” tal y como lo es la energía eléctrica y el agua potable (Itu, 2012). Tabla 2: Uso de celulares inteligentes en Ecuador año 2013 Rango de Edad Porcentaje que usa Celulares Inteligentes 16-24 38% 25-33 77% 34-56 72,8% 57-75 12% Fuente: (Inec, 2013) En cuanto a la tendencia en el uso de Smartphone, las tasas de crecimiento en el Ecuador son sumamente altas. Desde el año 2009 hasta el 2013, la tasa Smartphone ha evolucionado en un 50% anual, según el último censo económico (Inec, 2013). Esta información ha sido relevante para el gobierno que en base a la estadística ha decidido aprovechar las tendencias tecnológicas de la población ecuatoriana para desarrollar nuevos proyectos para el país. El Estado Ecuatoriano en base a la constitución actual que “incentiva la adopción de las nuevas tecnologías en un marco de respeto al medioambiente y con el objetivo de lograr la igualdad social” (Sánchez, 2011), presento al país el proyecto conocido públicamente como “Moneda Electrónica”. Según declaraciones oficiales, “el dinero electrónico pretende ser un servicio de plataforma de pagos, que sustituye la circulación de moneda física” (Ecuavisa, 2014). Uno de los objetivos de la nueva plataforma de pagos es “incentivar el ahorro ya que con la nueva plataforma la persona dispone de más herramientas para controlar sus gastos” (Ecuavisa, 2014). El reglamento que rige el uso del dinero electrónico está presente el nuevo Código Monetario. En dicho documento se otorga la facultad al Banco Central Ecuatoriano para que sea la autoridad en la gestión del dinero electrónico en el país. Este punto es el que crea mayor duda entre los usuarios, ya que se le atribuye a una institución la posibilidad de emitir una moneda virtual sin sustento patrimonial (Diario Expreso, 2014). A pesar de que el código monetario expresa claramente que “cada unidad monetaria virtual estará respaldada por la misma cantidad y valor de una unidad monetaria física, el cual es el dólar estadounidense” (Agencia Andes, 2014). La incertidumbre se apodera de cierta parte de la población Ecuatoriana que considera que la entrada en vigencia de la nueva moneda electrónica “es el primer paso para sustituir al dólar como moneda oficial de circulación” (Ecuavisa, 2014). En el mundo existen ya casos comprobados de éxito en cuanto a la entrada en vigencia de una plataforma de pagos virtual. Un ejemplo conocido internacionalmente es la empresa PayPal, la cual gestiona diariamente 313,3 millones de dólares de manera virtual (Pico, 2014). Aunque la diferencia entre PayPal con la moneda electrónica en Ecuador es que la primera plataforma se sustenta en el crédito que otorgan las entidades emisoras de tarjeta de crédito y la segunda opción es una especie de figura prepago, la esencia es la misma ya que en algún momento el dinero se encuentra flotando en la red. El proceso mediante el cual se dará el intercambio comercial entre bienes y servicios con el dinero electrónico utiliza al celular como herramienta de pago. Mediante el uso de SMS o mensajes cortos de texto, un usuario puede transferir los valores a la cuenta de otro usuario tan solo con digitar la cantidad y una contraseña (Agencia Andes, 2014). Este nuevo proceso permitirá reducir índices de estafas electrónicas que el país generan perdías por 7 millones de dólares al año (Inec, 2013). Conclusión El dinero electrónico es un nuevo proceso que se sustenta en la tendencia mundial en el uso de la nueva tecnología. Como sucede con toda iniciativa innovadora, genera incertidumbre para los sujetos a quienes afecta, de esta forma es correcto que ciertos sectores del país utilicen los medios de comunicación para tratar temas referentes al reglamento de gestión de la moneda electrónico, así las entidades gubernamentales podrá clarificar y calmar la incertidumbre de la población. Existen casos de éxito a nivel en el uso de plataformas de pago con dinero electrónico, por lo tanto si en Ecuador se aplica el reglamente sin excepciones sin lugar a dudas que será una iniciativa altamente eficiente para mejorar las relaciones comerciales internas. El proyecto llego en un tiempo ideal ya que en promedio el 70% de la población dispone de un celular con la capacidad de usar la plataforma de pagos del dinero electrónico. Además las tasas de crecimiento en cuanto al uso de internet crecen en promedio el 8% anual por lo tanto este método se adhiere de manera perfecta a las nuevas tendencias tecnológicas. Finalmente el sistema de pagos con dinero electrónico otorga al usuario herramientas para controlar las finanzas personales, de esta manera incentive a la generación de ahorro, que según la teoría microeconómica, posteriormente el ahorro se convertirá en inversión o consumo lo cual empuja la productividad de un país. Bibliografía Agencia Andes. (2014, Junio 10). El dinero electrónico en Ecuador prevé dinamismo financiero y ahorro para el Estado. Retrieved from http://www.andes.info.ec/es/noticias/dinero-electronico-ecuador-preve-dinamismo-financiero-ahorro-estado.html Diario El Telegrafo. (2013, Septiembre 22). Población ecuatoriana tiene mayor acceso a internet desde 2007. Diario El Telegrafo, p. 4. Diario Expreso. (2014, Marzo). http://www.ecuavisa.com/articulo/noticias/actualidad/71233-codigo-monetario-uso-del-dinero-electronico. Retrieved from http://expreso.ec/expreso/plantillas/nota.aspx?idart=6033894&idcat=19308&tipo=2 Ecuavisa. (2014, Julio 11). El Código Monetario y el uso del dinero electrónico. Retrieved from http://www.ecuavisa.com/articulo/noticias/actualidad/71233-codigo-monetario-uso-del-dinero-electronico Hennig-Thurau, T., & Malthouse, E. (2010). The Impact of New Media on Customer. Service Research, 23. Inec. (2013). Los usuarios de celulares inteligentes se incrementaron en un 60% . Retrieved from http://www.inec.gob.ec/inec/index.php?option=com_content&view=article&id=574%3Alos-usuarios-de-telefonos-inteligentes-smartphone-se-incrementaron-en-un-60&catid=56%3Adestacados&Itemid=3&lang=es Itu. (2012). Tecnología innovadora al servicio de la humanidad. Itu News , 34. Pico, R. (2014). PayPal mueve 315,3 millones de dólares cada día. Retrieved from http://www.siliconnews.es/2011/09/26/paypal-mueve-3153-millones-de-dolares-cada-dia/ Popular Science. (2014). nueva tecnología México. Popular Science, 38. Sanchez, M. (2011). El Derecho de Acceso a la Informacion Publica y su vinculacion con las Nuevas Tecnologias. Retrieved from http://www.imaginar.org/docs/Acceso_Informacion.pdf Universidad de Especialidades Espíritu Santo Facultad de Economía y Ciencias Empresariales Dinero Electrónico en Ecuador