0506 21 Ocudinero Byneon

DEUDAS COMISIONES LEYES FORALES
MOROSOS CUENTA CORRIENTE HERENCIAS

Sepa si le pueden inscribir Encontrar una cuenta que no cueste ¿Es de Aragón, Baleares, Cataluña,
en un registro y cómo salir. dinero es difícil, pero no imposible. Galicia, Navarra o el País Vasco?
Pág. 14 Pág. 21 Pág. 28
www.ocu.org | 184 | mayo/junio 2021 | Bimestral 14,03 €

Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 469 (mayo 2021)
Delante
de sus narices
La mayor parte de los fraudes por internet requieren la colaboración inocente
de la víctima, que no nota nada raro hasta que ya es demasiado tarde.
Conozca las señales de alerta y las medidas de defensa.
EDITORIAL EN ESTE NÚMERO
EN PORTADA
Sagrario Luengo
Editora responsable
No todas las
comisiones valen
Su banco puede aplicarle las tarifas y comisiones que considere
oportunas por la prestación de sus servicios, tiene libertad
para hacerlo excepto en aquellos casos en que la cuantía este
limitada por una norma específica. Por supuesto, esto no quiere
decir que puedan aplicarle comisiones sin orden ni medida.
Usted no tiene por qué aceptar cobros indebidos o situaciones
8
Si pica, tiene mal arreglo
que considere injustas: puede y debe reclamar, cuenta con Internet es un hervidero de
mecanismos para ello, primero a través de la propia entidad fraudes. Como muchas veces están
relacionados con alguna operación
financiera y si no estuviera de acuerdo o no le contestan, puede perfectamente legal (por ejemplo,
reclamar directamente al Departamento de Conducta de reservar las vacaciones en una gran
plataforma de viajes), al vernos
Mercado y Reclamaciones del Banco de España.
estafados buscamos que nos reparen
La gran frustración es que, aunque el Banco de España le dé la los daños igual que pedimos que nos
razón, las entidades pueden no hacer caso pues nada les obliga arreglen una avería en periodo de
garantía. Pero no hay garantía que
a obedecer. La indefensión de los consumidores en este sentido
valga.
es clara. Las resoluciones del Banco de España son meramente
informativas, no tienen consideración de acto administrativo
recurrible y tampoco indican indemnizaciones en caso de que
haya un perjuicio económico (solo los tribunales de justicia
pueden ordenarlo). Eso sí, cuando la decisión es a favor del
consumidor más opciones tendrá este de que le den la razón en
caso de que decida ir a juicio.
Desde OCU hemos pedido, pedimos y seguiremos pidiendo
que estas resoluciones sean vinculantes; es lo más justo para los
4 GARANTÍAS
consumidores, ayudaría a aumentar la confianza en el sistema
DEFENSA DE LOS INDEPENDENCIA
bancario tan maltrecho y además, disminuiría la presión CONSUMIDORES OCU es independiente
sobre la administración de justicia, evitando que muchos Los objetivos de OCU en su financiación. Su
son la información, presupuesto se alimenta
consumidores recurran a la vía judicial para reclamar lo que es la defensa y la de las cuotas de sus
representación de los socios y la venta de sus
suyo. consumidores, así como publicaciones.
la atención a sus socios.
ENVÍENOS SUS COMENTARIOS cuenteseloalaocu@ocu.org
2 DyD//mayo/junio 2021 www.ocu.org

21 28 36
14
18 48
33
ARTÍCULOS SECCIONES FIJAS EN PANTALLA

14 diferentes obligaciones según las
autonomías. Para dejarlo todo bien 4
Ficheros de morosos atado, hay que conocerlas. Gran angular Archivo en la web
Nadie quiere que su nombre Pequeñas reformas. Complemento Puede consultar el
termine aquí, sin embargo,
cuando ocurre, estas son sus
33 de maternidad. Título de familia
numerosa. ¿Tendré sucursal?
archivo de revistas
desde 2011 en
Pierde dinero ahorrando
25
opciones. Las condiciones bancarias siguen www.ocu.org/
18 empeorando. Pero se puede publicaciones/

invertir sin un riesgo exorbitado Haciendo números dinero-y-derechos
Préstamo entre particulares y compensar los pobres Actualidad económica y nuestras
Permiten prescindir del banco rendimientos del ahorro. recomendaciones de cuentas OCU Digital
y pueden beneficiar a las dos bancarias, inversión y novedades. Puede leerla en la
partes, pero deben formalizarse
rigurosamente si se quieren
36 45
tableta o en el móvil con
la app OCU disponible
Impuesto sobre el
evitar problemas. patrimonio Sáquenos partido en Android e IOS
21 El impuesto de patrimonio no Disfrute las ventajas de ser socio.
Análisis: cuentas corrientes

depende tanto de su riqueza como
parece. Un curiosidad más de este 46
Repaso y análisis de las mejores gravamen muy mal conocido. Vía judicial
cuentas del momento. Lea cómo se pronunciaron los
28 40 tribunales en casos como el suyo.
Herencias: cada lugar tiene

Seguros de motos
Compare las mejores opciones, 48
su aquel tanto si es principiante como si es Su caso es nuestro
Existen diferentes regulaciones y veterano. Dudas y testimonios de lectores.
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económicos. previa del editor.
www.ocu.org mayo/junio 2021//DyD 3

GRAN
ANGULAR ACTUALIDAD Y CONSEJOS DE NUESTROS ESPECIALISTAS
REFORMAS
Sea manitas,
no manazas
Con tantas horas en casa, muchos se animan a
hacer pequeñas obras con sus propias manos. Si
es su intención, recuerde que no puede ponerse a
dar golpes sin más, a riesgo de incumplir alguna
norma y ver su obra paralizada o su presupuesto
sobrepasado por el añadido de una sanción.
Uno puede hacer muchos tipos de obra las ventanas, por ejemplo, muchos ● En cuanto a la forma de deshacerse de
en su casa y no es aconsejable lanzarse ayuntamientos sí le exigirán, al menos, una los escombros, tiene varias opciones. En
sin más, para no verse obligado al pago comunicación o declaración responsable muchos puntos limpios es posible dejar
de costes inesperados o denunciado por y, probablemente, el pago de unas tasas. una pequeña cantidad de escombros, por
incumplir alguna norma. ● A los vecinos hay que ponerles al lo general de no más de 60 kg (los sacos
Aquí vamos a referirnos a reformas de tanto mediante una comunicación, de rafia de los que se llevan "al hombro"
pequeña entidad, que son las que con especialmente si la obra es ruidosa o tienen una capacidad de 25 kg y los hay
más probabilidad hará un manitas no va a levantar polvo; en este caso, tenga por menos de 20 céntimos la unidad).
profesional: cambiar el suelo o los azulejos la precaución de proteger las zonas Pero en muchas ciudades también están
del baño, quitar el gotelé, tirar abajo un comunes de paso y dejarlas limpias cada disponibles los telesacos, que a veces
mueble de obra... día. Eso sí, si su obra afecta a un elemento gestionan las mismas empresas que sirven
En principio, hay tres cosas que tener en común (como una bajante o la fachada), contenedores y a veces otras diferentes, en
cuenta en lo que a obligaciones se refiere: la comunidad tendría que dar su permiso ocasiones ligadas a grandes comercios de
los permisos, los vecinos y los escombros. primero. material de construcción. Nosotros hemos
● Si la obra es realmente cosmética o hecho una pequeña búsqueda de precios
superficial (pintura, alicatado, suelos), en en Madrid y Barcelona para un saco de
principio no es necesario pedir permisos 1 m3 de capacidad y en la ilustración puede
municipales especiales, aunque cada NO PONGA EL SACO EN ver los precios encontrados, que son
ayuntamiento es un mundo y conviene CUALQUIER SITIO: DEBE DEJAR orientativos pues pueden variar incluso
consultar la página web de Urbanismo PASO A LOS PEATONES Y AL AGUA entre tiendas de la misma cadena.
o Vivienda. Los cambios que sean SUPERFICIAL, Y NO OBSTACULIZAR Si opta por un telesaco, solo tendrá que
perceptibles desde fuera pueden atraer LA CIRCULACIÓN NI LA VISIÓN DE comprarlo (en la tienda u online), llenarlo
preguntas e inspecciones. Si cambia LOS CONDUCTORES y depositarlo en la calle siguiendo las

240 €
Es lo que puede perder al año por tener una cuenta
corriente cara, lo normal estos días. Con una buena,
puede ganar esa cantidad o más. Pág. 21
Un saco de 1m3
44,95 €
LEROY MERLIN
PENSIONES
38,72 €
TELESACOADOMICILIO.COM
33 € Cerrando la brecha
BRICOMART ¿Madre o padre a punto de jubilarse?
Una de las razones que explica por de ellas, si activamente acreditan
qué las mujeres cobran pensiones haberse visto más perjudicados
más pequeñas que los hombres en su carrera profesional (piense
tiene que ver con el hecho de que que se concede solo a uno de los
han sido ellas, mayoritariamente, dos progenitores). También podría
las que han cogido excedencias o cobrarlo el padre si la madre hubiera
reducciones de jornada cuando han fallecido y él tuviera derecho a
tenido o adoptado hijos. Para paliar pensión de viudedad, al tiempo que
los efectos que este sacrificio tiene alguno de los hijos comunes tuviera
en las pensiones, se creó el llamado derecho a pensión de orfandad.
instrucciones que le den, por lo general complemento de maternidad, que ● Basta con haber tenido un
previo pago de una tasa municipal por empezó a beneficiar en hijo para que pueda
ocupación de la vía pública, a veces 2016 a las pensionistas solicitarse (no dos, como
incluida en el precio del propio saco. con dos o más hijos. antes).
En Barcelona, debe recurrir a empresas Pues bien, ese 378 € ● Complementa las
por hijo
homologadas por el ayuntamiento, complemento ha sido y por año pensiones de jubilación,
cuyos datos deben colocarse en el saco, sustituido por otro para jubilación anticipada
junto al código de haber pagado la tasa las pensiones aprobadas voluntaria (antes
de 3,90 euros y el teléfono del titular a partir del 4 de febrero excluida), incapacidad
de la licencia de obras. Si el saco no se de 2021, entre otras permanente y viudedad.
retira en el plazo prometido y lo hace el cosas porque el anterior 27 € Si usted tiene derecho
ayuntamiento, le cobrarán 54,13 euros por fue considerado por cada una de a la pensión máxima,
las catorce pagas
el servicio y quizás una multa. discriminatorio por el cobrará el complemento
En Madrid, el saco debe dejarse en Tribunal de Justicia de que le corresponda como
aceras de más de 2,5 metros de ancho. la Unión Europea (quien un añadido a la pensión.
La tasa se paga en el banco, con el ya cobrara el otro, se Y si cobra por debajo
documento de autoliquidación bajado de la quedará como estaba). 4 hijos de la pensión mínima, el
web del ayuntamiento. El importe depende ¿Cómo es ahora? A partir de cuatro, complemento no será
el complemento no
de la categoría asignada a la calle en la ● Aunque por defecto crece. Como mucho considerado un ingreso
propia web y va de 0,64 a 4,78 euros por beneficia a las madres, es de 1.512 € o renta del trabajo a
al año
día. Infórmese en el apartado Ciudadanos los padres también efectos de calcular el
de la sede electrónica, tecleando "sacos" pueden pedirlo en vez complemento a mínimos.
en el buscador.

GRAN
ANGULAR
FUSIONES BANCARIAS
¿Tendré sucursal?
DOS VECES SÍ
Desde el 1 de enero y tras un

periodo de adaptación, todos los
bancos deben emitir sus tarjetas
con sistemas de autenticación BANCO
reforzada y todos los comercios
que acepten pagos con tarjeta,
tener plataformas de pago
adaptadas a su uso. De lo
contrario, tendrán que devolver los
eventuales cargos fraudulentos Las oficinas de Bankia y Caixabank sumadas Respecto al parque de cajeros, también
al dueño de la tarjeta. A menudo, son casi el 30 % de las 23.500 oficinas hay obligaciones. Tenga en cuenta que así
el segundo permiso que debe bancarias que quedan en España y van a como Caixabank no tenía acuerdos con
dar el consumidor para validar el acaparar un porcentaje similar de todos los otras entidades para que los clientes de
pago consiste en introducir una cajeros existentes. En algunas provincias, unas u otras pudieran usar sus cajeros sin
clave enviada por SMS o en pulsar más del 40 % de las oficinas que hay serán comisiones o con comisiones reducidas,
un enlace enviado por SMS, para suyas (o incluso más del 50 %, como en Bankia tenía muchos (con el Banco Sabadell,
llegar a una página segura del Ávila), por lo que su posición es claramente con ING y con las entidades que forman
emisor de la tarjeta, desde la que dominante. parte de la red Euro6000: Kutxabank,
se autoriza la compra mediante Por eso, la Comisión Nacional de los Ibercaja, Liberbank, BMN, Abanca, Unicaja,
la huella o una clave. Como la Mercados y la Competencia ha estimado Caja España-Duero, CajaSur, Caixa
seguridad de los SMS empieza que la fusión supone una amenaza para Ontinyent, Conlonya Caixa Pollença y
a estar en entredicho, muchas la competencia y que conlleva para los Cecabank).
entidades están implementando clientes riesgos de exclusión financiera, y Por todo ello Caixabank deberá:
el envío de notificaciones a de endurecimiento de las comisiones y las ● Ofrecer durante al menos dieciocho
través de sus app... que obligan a condiciones comerciales. De ahí que haya meses acceso a los antiguos cajeros de
disponer de un smartphone. ¡Más subordinado la fusión a la prohibición de Bankia, aplicando a los clientes de entidades
complicaciones para quienes abandonar los municipios donde ahora solo con las que había acuerdos las mismas
sufren exclusión digital! haya oficinas de Bankia o Caixabank y al condiciones que antes.
cumplimiento de algunas obligaciones por ● Dar a los clientes que vean desaparecer
un periodo mínimo de tres años: un cajero de Bankia acceso al cajero de
● En las veintiún localidades donde quede Caixabank más próximo, señalizando
en situación de monopolio, los clientes no visiblemente las nuevas opciones.
podrán ver alteradas sus condiciones.
● En otras sesenta y cinco, deberá mantener
las condiciones que ofrece en los lugares
donde tienen más competencia. SIGUEN FALTANDO MEDIDAS
● En todos los lugares donde mantenga PARA NO DEJAR FUERA A OTROS
su posición dominante, no podrá cobrar AFECTADOS POR LA DESAPARICIÓN
comisiones por realizar operaciones en DE OFICINAS Y CAJEROS, POR
ventanilla a los antiguos clientes de Bankia EJEMPLO, ANCIANOS EN GRANDES
que no las pagaran antes. CIUDADES

0 €
Es lo que un navarro puede dejarle a sus hijos en
herencia, si no se entiende con ellos. Pág. 28
CONSULTORIO
Familia numerosa, sin paréntesis

El año pasado, con todos los otra justificación, como por ejemplo un libro
problemas que hubo, pasé meses de familia. En teoría, por los meses en los
con el título de familia numerosa sin que no se disponga del título no se tiene
renovar. ¿Me puede Hacienda discutir la reconocida la condición de familia numerosa
deducción por ese motivo?" F.C. (Córdoba) ni se conserva el derecho a deducir. Ahora
bien, una vez que el título se renueva, se
En efecto, los titulares de familia numerosa restablece el derecho a la deducción y
que cobren rentas del trabajo, desempleo es improbable (que no imposible), que le
o pensiones tienen derecho a aplicar una discutan la deducción por el lapso en que no TODO EL MUNDO PRESTA
deducción que puede ser de 1.200 euros tuvo el título en vigor, si durante ese tiempo A los bancos cada vez les
(si su familia es de categoría general) o de se mantuvieron las condiciones que dieron surgen más competidores, lo
2.400 (si es de categoría especial), salvo que pie a la renovación. De hecho, algunos de que no es mala noticia para
sus cotizaciones hayan sido menores a esas nuestros socios nos han comunicado que al los consumidores. Empresas
cantidades, en cuyo caso la deducción será caducar su título, recibieron una notificación de sectores como la telefonía
igual al importe de las cotizaciones íntegras. de Hacienda y vieron suspendido el y marcas de coches ya
Usted puede disfrutar la deducción ingreso anticipado de la deducción, pero ofrecen productos financieros.
de dos formas: aplicándosela entera en tras aportar el título renovado, Hacienda ¿Ejemplos? Orange ofrece una
su declaración de la renta (lo que puede reanudó el pago y abonó lo acumulado en cuenta a través de una sucursal
menguar mucho el IRPF que pague o los meses en que estuvo suspendido. en España de la entidad
aumentar mucho la devolución a la que tiene No obstante, y por si acaso, le francesa Orange Bank. Renault
derecho), o cobrarla por anticipado en pagos aconsejamos que intente no pasar ningún Bank ofrece depósitos y
mensuales (para esto, hay que cotizar unos periodo sin el título en vigor. ¿El problema? cuentas. Movistar lleva tiempo
mínimos, como explicamos en la Guía Fiscal Que obtener cita para la renovación es una ofreciendo préstamos a través
que le proporcionamos cada año). pesadilla en algunas comunidades. A veces de Movistar Money, aunque no
La condición de familia numerosa solo solo permiten pedirla cuando faltan tres muy interesantes. Y ahora es
puede acreditarse mediante el título que meses para la caducidad, pero la primera Yoigo la que, a través de su filial
emite la comunidad autónoma de residencia cita disponible está más allá de tres meses. Xfera Consumer Finance, ha
de quien lo solicita y no se admite ninguna empezado a comercializar su
préstamo personal Money Go,
con interesantes condiciones:
se pueden pedir entre 3.000
y 60.000 euros, sin comisión
de apertura ni requisitos (ni
siquiera ser cliente de Yoigo).
Para préstamos a partir de
8.000 euros, la TAE es del
5,06 % y para los de menos
cantidad, del 7,18 %. El pago de
las cuotas se puede domiciliar
en su cuenta corriente habitual.
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las más adecuadas a su perfil.

PORTADA//DELINCUENCIA POR INTERNET
Si pica,
tiene mal
arreglo
No se fíe ni de su sombra. La delincuencia
campa por internet, donde juega con
la ventaja del anonimato y la falta de
competencias digitales de la mayoría de
los consumidores. Dado que los daños casi
nunca se resarcen, solo cabe estar al tanto de
los riesgos y ser prudente.
E
l ciudadano moderno forma lugar desde el que maquinar sin ser vistos uso fraudulento de datos sensibles
parte del mundo digital incluso y del que evaporarse con cierta facilidad custodiados por empresas).
aunque no quiera. Hay impuestos, cuando el daño ya está hecho. La empresa especializada en
por ejemplo, que solo admiten La lista de fraudes es apabullante y no ciberseguridad Positive Technologies
su presentación por internet. Es decir, el siempre muy sofisticada. Hay engaños hizo el año pasado un estudio de catorce
propio Estado nos deja a veces sin más que descansan, más que nada, en el aplicaciones bancarias descargadas
alternativa que la vía digital para cumplir poder de persuasión del delincuente y al menos 500.000 veces y concluyó
obligaciones ineludibles. en la colaboración que inocentemente que todas ellas tenían algún punto
La pandemia no ha hecho sino acelerar le presta la víctima (como las campañas vulnerable o varios, siendo el entorno
el fenómeno: compras, tratos financieros, de recaudación con fines aparentemente Android menos seguro que el entorno
citas médicas, gestiones administrativas, benévolos o las falsas ofertas de trabajo), iOS. Eso sí, en el 87 % de los casos, para
entrevistas de trabajo... Todo puede pero también hay trampas ideadas por que el delincuente pudiera explotar esas
hacerse a través del ordenador o el personas con conocimientos tecnológicos debilidades, era preciso que el usuario
móvil, para alegría de una parte de los muy avanzados, contra las que poco se pusiera algo de su parte que diera un
delincuentes, que tienen en internet un puede hacer (caso del pirateo y posterior empujoncito al fraude tomando alguna

ANUNCIOS FALSOS
Un espejismo de 4.250 euros
La señora P.B. vio en Homeaway una villa italiana que le gustó como
destino vacacional. Solicitó información al anunciante y, poco después,
recibió un correo en nombre de la propiedad donde le explicaban
las condiciones y la necesidad de proceder al pago de la reserva por
transferencia en el plazo de 24 horas. P. B. hizo lo que le indicaban y
pensó haberlo dejado todo en orden. Pero once días después recibió un
correo de Homeaway según el cual el anuncio había sido descolgado
por sospechoso y contactados todos los que se habían interesado en
él. Le dijeron que cesara las comunicaciones, que no pagara nada y que
cancelara los adelantos que ya hubiera hecho. Por desgracia, el banco
dijo que no podía revertir la transferencia y finalmente P.B. reclamó
judicialmente a Homeaway los 4.250 euros del servicio no prestado,
más otros 4.250 por daño moral, más 29 por los gastos de reclamación
extrajudicial. Pero ni en primera ni en segunda instancia le dieron la
razón. (AP de Madrid, 13/09/2019)
P.B. acusaba a Homeaway Spain aunque usando comunicaciones cuya

de proporcionar una seguridad apariencia era similar a la de la marca.
defectuosa, pero ninguna de las
comunicaciones que P.B. cruzó Homeaway detectó el riesgo de fraude
con el timador se hizo a través del por sus propios medios y avisó uno a
sistema de intercambio de mensajes uno a todos los posibles perjudicados,
dispuesto por Homeaway, ni tampoco actuando de forma diligente y acorde
se envió el dinero a través de su al tipo de servicios de información que
plataforma de pago seguro, en cuyo presta. De hecho, de haber seguido
caso sí podría haberse considerado sus instrucciones, P.B. hubiera podido
su responsabilidad. El timador subió beneficiarse de su Garantía de Alquiler
un anuncio falso a Homeaway, que Básica, gracias a la cual pueden
funciona como una especie de recuperarse hasta 800 euros si, pese
tablón. Así obtuvo el contacto de la a aplicar todas las precauciones, el
demandante, para después proseguir usuario es víctima de alguna actividad
el engaño fuera de Homeaway, sin ilegítima relacionada con los anuncios
vulnerar sus sistemas de seguridad, expuestos.
decisión desafortunada. ¿De qué tipo? dirige a una web “oficial”, de confianza,
Bajar aplicaciones de fuentes no oficiales, y de alguna manera acaba siendo
visitar webs sospechosas, pinchar enlaces desviada fuera sin darse cuenta. Como
llegados por SMS, deshabilitar algunas de las sus primeros pasos fueron adecuados
NO HAGA PAGOS POR funciones que el móvil trae por defecto (lo y al amparo de una página legítima,
TRANSFERENCIA PUES EN que se conoce como jailbreaking o rooting)... una vez que se descubre víctima de un
GENERAL SON Le pueden llevar a la vía de servicio
fraude, trata de reclamar una solución
pensada para los problemas que tienen
IRREVERSIBLES. USE sin que se dé cuenta lugar por los cauces oficiales: que le
TARJETA Y MEJOR QUE En este artículo vamos a tratar de la devuelvan el dinero, que le entreguen tal
SEA DE LAS QUE SE ciberdelincuencia relacionada con los actos o cual cosa, que cumplan lo prometido...
de consumo: compras de bienes, reservas de Cosas que difícilmente suceden, ya que
CARGAN CON EL SALDO servicios, pagos diversos... la responsabilidad de esa web oficial,
JUSTO ANTES DE LA Sobre estas líneas puede ver un caso que aunque según los casos puede existir,
COMPRA se repite a menudo: el de la persona que se también puede estar muy limitada.

VENDEDORES ALTERNATIVOS
La jungla del marketplace
Nuestro socio A. C. compró en Amazon una bicicleta
estática que costó más de 100 euros. Pasado un mes largo,
no había llegado y decidió reclamar la devolución. Otro mes
más tarde, seguían sin hacerle caso y así siguieron hasta
que OCU medió.
Aunque nuestro socio hizo su compra en situaciones y el vendedor no responde marketplaces abren una ventana al
la web de Amazon, en realidad compró adecuadamente: por ejemplo, el fraude propiamente dicho: entre los
al comercio AmazdAl.cto2, uno de los producto no ha llegado o está dañado, vendedores se cuelan estafadores
muchos que operan en el marketplace la compra exige gastos no previstos que aprovechan el tiempo que tarda la
de Amazon, que tiene acuerdos con originalmente (de aduana), etc. plataforma en detectarlos y expulsarlos
otros vendedores para que usen su para ofertar productos que no existen
plataforma. Por eso, la primera respuesta Los marketplaces son fuente de muchos en realidad y que tienen el gancho de
de Amazon fue remitir al socio a problemas por la confusión sobre quién un precio muy bajo. También pueden
AmazdAl.cto2, aunque a continuación debe responsabilizarse de las garantías suplantar a comercios serios, insertar
accedió a aplicar su “Garantía de la A legales. Algunos vendedores, sobre todo mensajes en las pantallas de compra
a la Z”, según la cual el cliente puede extracomunitarios, si bien no cometen e incluso entrometerse en cadenas de
solicitar el reembolso de una compra fraude, pueden tratar de esquivar sus SMS genuinas, siempre tratando de
si se encuentra en determinadas obligaciones. Pero es que aparte, los sacarnos de la plataforma.
FRAUDES CON TARJETA

Un cargo en rublos caído del cielo
En diciembre, nuestra socia T. G. recibió un SMS de su banco, BBVA, con la clave para
realizar una compra de 94.990 rublos con su tarjeta. Como no sabía de qué iba aquello
y tenía la tarjeta encima, llamó al banco de inmediato para cancelar la operación; pero la
operadora le dijo que la compra ya estaba hecha, que no se podía revertir, y que debía
esperar a que se cargara para reclamarla a continuación. T. G. decidió sobre la marcha
dar de baja la tarjeta y evitar así nuevos cargos fraudulentos.
Tres días después, cuando el banco enviada al móvil. Desesperada, acudió

le cargó los 1.095,65 euros que al Defensor del Cliente del BBVA, que
correspondían al cambio de los rublos, por fin le dió la razón. En su opinión, T.G.
llamó a BBVA Tarjetas para reclamarlos. había actuado con diligencia, pues alertó
Allí le indicaron que debía enviar una a la entidad apenas recibió el mensaje y
denuncia policial, junto a una declaración pidió el bloqueo de la tarjeta. Aunque el
jurada de no haber relizado el cargo, y defraudador tuvo que acceder de algún
aceptaron hacerle un abono provisional modo a la clave de un solo uso remitida
de 1.095,65 euros. Pero la alegría duró al móvil, no consta que T.G. la introdujese
poco, pues aunque T.G. hizo todo lo para validar la operación, ni que se la
que le pedían, el 4 de enero el banco facilitase a un tercero. Por lo tanto, no
le informó vía SMS de que la resolución procedía cargarle la pérdida causada
de la incidencia era desfavorable y por la operación no autorizada, ya que la
volvió a cargarle el dinero previamente ley de servicios de pago solo permite tal
reembolsado. T.G. se quejó entonces cosa si se prueba que el usuario actuó
al Servicio de Atención al Cliente, que de modo fraudulento o que incumplió
también se desentendió, por estar la su deber de custodia y confidencialidad
operación validada mediante la clave aposta o por negligencia grave.

DyD//DELINCUENCIA POR INTERNET
A VECES LE ENGATUSAN PARA

QUE PAGUE UNA CANTIDAD OTROS FRAUDES A DISTANCIA
TAN INSIGNIFICANTE QUE NO
LEVANTA SOSPECHAS. SIRVE Algo no encaja
PARA HACERSE CON SUS Un día, nuestro socio M. recibió un correo de Seur
DATOS Y PASARLE UN NUEVO avisando de que tenía un paquete pendiente
de entrega y de que debía pinchar un enlace y
CARGO MUCHO MAYOR proceder al pago de 2,99 euros para poder recibirlo.
Como efectivamente esperaba algo, siguió las
instrucciones e indicó los datos que le solicitaron:
nombre y apellidos, dirección y número de tarjeta de
crédito. Un rato después le entró la duda y, al revisar
Así pues, no se relaje porque haya los mensajes en el móvil, vio que le habían cargado
recurrido a webs conocidas y serias. Hay los 2,99 euros y aparte otros 499 euros, tras darle
que mantenerse atento a las instrucciones de alta en Google Pay.
que den y, en la duda, ser prudente.
Muchas de las grandes plataformas del Nuestro socio denunció los hechos verosímil, que cabía esperar, ya sea
ante el banco, que le explicó que no de una empresa de transportes, de un
tipo que sea (Airbnb, Booking, Idealista,
era posible anular las operaciones, organismo público como Hacienda,
Amazon...), tienen algún apartado o y ante la policía, que tampoco le de una red social a la que estamos
pestaña donde alertan de los fraudes que dio muchas esperanzas. El banco adscritos, un comercio electrónico del
suscita su actividad y que conocen mejor tiene tres meses para resolver que somos clientes... En el texto figura
que nadie, si bien a veces hay que rebuscar su reclamación, pero ya le han un enlace que se nos invita a pinchar
más de lo deseable para encontrarlos. Lea avanzado que es muy improbable para solucionar alguna incidencia o
los avisos sobre fraudes cuando las use que le devuelvan ningún importe, ya satisfacer un cargo insignificante. El
por primera vez y refrésquese la memoria que cayó en la trampa sin que haya consumidor responde a lo que le piden
más responsables que su exceso sin darle muchas vueltas y, cuando
cada vez que vaya a hacer un pago, sobre
de confianza y el haber validado los se quiere dar cuenta de que hay algo
todo, si es sustancioso. mensajes sin prestarles la debida raro, a veces casi al momento, el daño
Tenga especial cuidado con los atención. ya está hecho pues el estafador ha
marketplaces, donde es fácil confundir empleado los datos proporcionados
al dueño de la plataforma (Amazon, Los fraudes de esta clase están para hacerle un cargo del que
Carrefour Online, Fnac, El Corte Inglés, creciendo aceleradamente y se basan nadie se responsabilizará, pues la
etc. ) con los vendedores autorizados a siempre en los mismos principios: llega única negligencia es la del propio
vender en ella y, dentro de estos, a los un SMS o un correo con un mensaje consumidor.
vendedores legales con los estafadores.
Expóngase lo menos posible al

daño económico logra operar con sus medios de pago sin que usted dé la voz de alarma (dispone de
Los ciberdelincuentes pueden intentar disponer físicamente de ellos y a pesar de trece meses para hacerlo, pero conviene
que usted mismo les envíe el dinero los sistemas de doble autenticación. avisar nada más detectarlo). Solo podrían
sin saber que está siendo víctima de un Con todo, es preferible pagar con tarjeta negarle la devolución si sospechan
fraude, o bien tratar de hacerse con sus que hacerlo por otras vías como las que usted está detrás del fraude y se lo
datos bancarios, con la numeración de su transferencias, que por regla general son comunican formalmente al Banco de
tarjeta o con cualquier información que irreversibles. España, para que se hagan pesquisas.
les permita hacerle cargos fraudulentos. La Ley de Servicios de Pago dice que si Si el cargo se produjera sin disponer
En la página anterior puede ver un caso le hacen un cargo fraudulento mientras usted de la tarjeta, porque se la han
(Un cargo en rublos caído del cielo) que la tarjeta permanece en su poder, se lo robado, la ha perdido o alguien se la ha
demuestra lo difícil que lo tiene a veces el deben devolver íntegramente antes de apropiado indebidamente, los primeros
consumidor para saber cómo un tercero acabar el día hábil siguiente a aquel en 50 euros defraudados antes de poner

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poco no tienen coste y sí ventajas NO ES FRAUDE, PERO LO PARECE
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Empresa “seria” portándose mal
ANTIVIRUS PARA Nuestros socios R.C. y A. F. compraron billetes de Vueling para viajar durante
ORDENADOR el pasado verano de Barcelona a Málaga, donde iban a celebrar su boda.
Kaspersky Security
Quince días antes de la salida, les llegó un correo según el cual el vuelo
Cloud Free
había sido cancelado y debían elegir entre recuperar el dinero o aceptar un
Más en www.ocu.org/
vuelo más tardío. Eligieron esta última opción, movilizando a otros familiares
tecnologia/antivirus
que también viajaban y de los que no querían separarse. Días mas tarde,
les llamaron por teléfono informando de una nueva cancelación y de la
TARJETA PREPAGO posibilidad de viajar un día más tarde. Pero en la web de Vueling y en AENA, el
Bnext vuelo en cuestión no figuraba como cancelado.
Vea DyD nº 182,
enero/febrero 2021 Visto lo raro que era todo, nuestros socios acabaron concluyendo que
socios creyeron ser víctimas de la propia compañía hizo una especie
un intento de fraude y decidieron de fraude, presionándoles para
ignorar las decenas de llamadas mover su viaje de fecha o hacerles
que recibieron en los días siguientes renunciar a él para revender sus
del mismo teléfono, una insistencia plazas a más precio, pues eran
que les generó ansiedad e fechas de alta demanda.
incertidumbre acerca del viaje.
Trataron de contactar con Vueling Su caso no es el único. Nuestra
llamando ellos mismos, pero no les Asesoría Jurídica recibió quejas de
atendieron por sobrecarga de la otros consumidores con el mismo
red; en la cuenta de la empresa en relato, mayoritariamente de Vueling
Twitter les contestaban, pero no eran pero también de otras compañías.
capaces de indicarles el estado del OCU ha denunciado estas malas
vuelo. Paralelamente, los familiares prácticas ante AESA por entender
que viajaban con ellos recibían que puede haber una infracción
llamadas en las que no les hablaban de las normas de protección de los
GUÍA PRÁCTICA de cancelación alguna, sino que les consumidores. ¿La enseñanza? No se
ofertaban extras de pago, como el fíe ni de su abuela y no acepte tratos
embarque prioritario. Por fin, llegó el telefónicos de los cuales no queda
PVP: 9,95 € día de la salida y pudieron sacar las constancia. Toda compra o reserva
Los suscriptores de OCU- tarjetas de embarque sin problemas online y toda alteración de lo pactado
CM pagarán solo 1,95 € de y llegar a su destino. Nuestros deben quedar documentadas.
gastos de gestión.
Pedidos: 913 009 156

www.ocu.org/guiaspracticas
No socios Tienda.ocu.org en conocimiento del banco lo ocurrido indebidamente o la compra no se ha
correrían de su cuenta, pero tendrían que recibido. El banco le puede pedir, eso sí,
3ª EDICIÓN
devolverle lo que supere esa cantidad. que aporte primero una denuncia policial
INTERNET
INTERNET Y VIDA PRIVADA
INTERNET
Y VIDA PRIVADA Y VIDA PRIVADA Por su parte, la Ley de Defensa del o el justificante de haber reclamado al
NAVEGUE CON SEGURIDAD
NAVEGUE CON SEGURIDAD
Consumidor dice que en los pagos a comercio sin éxito.
distancia mediante tarjeta, el titular Ahora bien, en la práctica, el banco
Al navegar, dejamos en la Red, consciente
o inconscientemente, muchos datos
personales. Información que algunos
pueden usar en prácticas que, en ocasiones,
pueden estar incluso fuera de la ley. Los
anunciantes espían su navegación a través
de las cookies, los hackers están a la caza
de hacerse con sus datos bancarios, en
puede exigir la inmediata anulación puede mostrarse reacio a devolver el

las redes sociales se exponen al público
informaciones privadas, etc. Son solo
algunos de los riesgos que entraña el no
prestar atención a la configuración de los
dispositivos con que se conecta.
Por desgracia, la protección total no

existe, pero con esta guía podrá reducir
ampliamente los riesgos. En Internet
del cargo si el importe de una compra dinero (como le ocurrió a nuestra socia
y vida privada le contamos todo lo
que necesita saber para moverse por
internet con mayor seguridad, tanto
si lo hace desde el ordenador como
desde un dispositivo móvil; veremos
cómo gestionar sus redes sociales
de forma discreta, usar su email o el
almacenamiento on line sin fisuras... En
o servicio se carga fraudulenta o con el cargo en rublos de procedencia

definitiva, cómo blindar su privacidad.
www.ocu.org Guías Prácticas
18/06/2019 15:54:34
InternetVidaPrivada_Cover.indd 1

OCU ACONSEJA
Miedo, no. Prudencia, toda

desconocida), en cuyo caso hay que ● Elija dónde se mueve ● Use una tarjeta prepago
reclamar ante el servicio de atención En sus compras online, dé prioridad Haga todas sus compras a distancia
al cliente de la entidad. Si la respuesta a las webs conocidas, a las que con una sola tarjeta que tenga bien
no es satisfactoria o no llega en el plazo desarrollan su actividad en el ámbito controlada. Lo ideal es que use una
de un mes, toca dirigirse al Servicio de de la Unión Europea y a aquellas tarjeta gratuita que se pueda precargar
Reclamaciones del Banco de España. Y si adheridas a códigos de buenas sobre la marcha con el saldo que
este le da la razón pero el banco aprovecha prácticas como Confianza Online vaya a usar. Otra opción que muchos
que la resolución no es vinculante para (para cerciorarse de que usan su sello bancos ofrecen consiste en activar y
legítimamente, compruebe la lista desactivar funciones de la tarjeta de
ignorarla, su única posibilidad será
alfabética de empresas adheridas en crédito a través de las aplicaciones
reclamar por la vía judicial. www.confianzaonline.es/empresas/ bancarias que casi todos usamos desde
Lo mejor, nuevamente, es prevenir. entidades-adheridas). Evite los que son obligatorios los sistemas de
De hecho, dado que cada vez hacemos comercios que no dan datos claros doble autenticación: puede limitar el
más pagos online, conviene adoptar una de contacto, los que tienen aspecto saldo, prohibir las compras fuera de
estrategia de defensa sencilla pero eficaz chapucero, los que usan un lenguaje España o fuera de la Unión Europea,
contra los pagos fraudulentos (vea los incorrecto... Si una web no le suena de mantener la tarjeta apagada... y cambiar
consejos del recuadro contiguo). nada, busque opiniones tecleando en el las opciones sobre la marcha según
navegador su nombre junto a la palabra le convenga. Si le piden el PIN de la
“fraude”, “engaño”, “estafa”... tarjeta en una compra online, dé el
Particulares estafados por fraude por asegurado; solo se puede
particulares ● Desconfíe de los chollos solicitar en comercios físicos y cajeros
Internet ha abierto las puertas a que los Incluso cuando compre en webs (por regla general, las peticiones de
particulares se vendan de todo entre sí: superventas como Amazon, tenga datos confidenciales completos son
productos artesanos fabricados por ellos cuidado con los chollos. A menudo son malintencionadas).
mismos, artículos de segunda mano, un gancho para atraer incautos. Con
coches, viviendas... De ello son muestra más razón, evite las ofertas superflash ● Compruebe, denuncie y reclame
de páginas desconocidas que le urgen Compruebe sus cargos regularmente
plataformas exitosas como Etsy, Ebay,
a hacer un desembolso para no perder o active las notificaciones para ser
Wallapop o Idealista, que contienen miles
una oportunidad de compra. informado en tiempo real de cualquier
de anuncios, entre los cuales vuelven a pago con su tarjeta. Si detecta un pago
colarse los estafadores. ● No se salga del guión no autorizado, comuníqueselo a la
Ojo. En estos entornos el estafado Siga las instrucciones de uso de cada entidad lo antes posible para que tome
puede ser no solo el que compra o reserva, comercio electrónico o marketplace las medidas que procedan (bloquear
sino también el que vende. Como el y use los medios que le dan para la tarjeta, por ejemplo) y denuncie el
engaño tiene tantas más posibilidades comunicarse y hacer los pagos, ya sean hecho a la policía o la guardia civil.
de triunfar cuanto más limpio parezca a empresas o a particulares. No acepte Pida la devolución del importe cuanto
invitaciones a tratar con la otra parte antes, aportando la denuncia y todas
de primeras, hay quien riza el rizo: usted
por correos electrónicos privados ni a las pruebas de las que disponga
oferta inocentemente algo, pongamos mandar dinero por transferencia; no (direcciones web, capturas de pantalla,
por caso, el alquiler vacacional de una tendrá ninguna cobertura si opera fuera correos electrónicos, sms, resguardos
segunda residencia; una persona se de las plataformas, aunque el primer de compra...).
interesa y paga la reserva enviándole un contacto tuviera lugar en ellas.
cheque por correo; incluso le da más de ● Comparta la experiencia
lo convenido, por error o con la excusa ● No pinche enlaces, vaya a la fuente Si es víctima de un delito telemático,
de cubrir eventuales imprevistos. Como Si recibe un correo o un SMS con comuníqueselo a la OSI (Oficina de
enlaces, en relación a alguna compra Seguridad del Internauta) o al INCIBE
no hay necesidad, usted le devuelve el
o búsqueda que haya hecho, vaya a la (Instituto Nacional de Ciberseguridad),
exceso por transferencia y, días después,
web original a comprobar la actividad que recopilan y difunden información
mientras espera a que el abono del cheque de su perfil; no use los enlaces si tiene sobre fraudes. Visite sus webs para
por el banco se haga firme, el banco lo la menor sospecha. saber lo último en ciberdelincuencia.
rechaza pues el cheque no era bueno.
Adiós dinero.

¿La salida, por favor?
La simple mención a los ficheros de morosos basta para aterrar a
muchos consumidores, que ven esfumarse sus posibilidades de
pedir préstamos, usar tarjeta de crédito... Sepa cuándo pueden
incluirle y cuándo no y qué hacer para salir.
F
igurar en un fichero de morosos exige y que explicamos en el Paso a paso limitación del tratamiento. Gracias a ellos,
puede obstaculizar mucho los de la página 16. usted debe poder consultar sus datos en el
planes de un consumidor, pues Si la inclusión está justificada y se fichero, pedir que se corrijan si están mal,
ahuyenta a quienes hubieran podido han cumplido todos los requisitos, pedir que se supriman si ya no hay motivo
fiarle dinero y frustra sus posibilidades de la única forma de salir del fichero para seguir inscrito, etc. El fichero debe
obtener financiación para cualquier cosa consiste en pagar la deuda o esperar a atender su solicitud en el plazo de un mes,
que se proponga, desde disponer de una que prescriba, lo que significa esperar que excepcionalmente puede convertirse
tarjeta de crédito para pequeños gastos mucho tiempo; para ser exactos, cinco en tres meses, siempre que dentro del
hasta comprarse un coche a plazos y no años a contar desde que el dinero debió primero le avisen de que llevan retraso.
digamos ya pedir una hipoteca o solicitar un ser originalmente pagado. Si la inclusión Y si, pese a todo, la inscripción en el
crédito para montar un negocio. no está justificada (por ejemplo, porque fichero no se borra o no se corrige, tiene
el dinero se había pagado ya) o bien le dos posibilidades, de las cuales una puede
Sus opciones: pagar, denunciar o inscriben sin seguir los pasos obligados, acabar con una compensación económica
esperar a que caduque la deuda sus esperanzas de salir o de poner para usted (ir a juicio y pedir una
En principio, nadie debería ser inscrito en las cosas en su sitio descansan en los indemnización por daños y perjuicios) y
un fichero de morosos sin que se hayan llamados derechos ARCOL: acceso, la otra con una sanción económica para
cumplido todos los requisitos que la ley rectificación, cancelación, oposición y la empresa que le inscribió en el fichero

DyD//FICHEROS DE MOROSOS
o para el propio fichero (denunciar las

irregularidades ante la Agencia Española
SUPLANTACIÓN DE PERSONALIDAD
de Protección de Datos). Vea los ejemplos
en esta misma página y no olvide que
ambas opciones son compatibles.
Esa deuda es de otro
Un consumidor fue incluido en un fichero de morosos
Mucho más que Asnef por Vodafone, que le reclamaba 584 euros a cuenta de
Quizás usted crea que existe un único un contrato cuya existencia desconocía y no había consentido.
Como seguían presionándole, acabó denunciando los hechos ante
fichero de morosos, pero lo cierto es que
la Guardia Civil y ante las autoridades de consumo, logrando que se
hay muchos y no todos tienen la misma desactivaran los servicios. Pero la deuda se la seguían reclamando.
orientación. Vayan los más conocidos: Finalmente acudió a la Agencia Española de Protección de Datos,
● Asnef (Asociación Nacional de que impuso una sanción de 96.000 euros a Vodafone. La compañía
Establecimientos Financieros de Crédito) reconoció que dio el alta sin hacer las comprobaciones debidas y
está gestionado por la empresa Equifax que nada de lo ocurrido debió suceder.
y recopila datos relativos a la solvencia
de particulares, a la luz de lo que le ● AEPD, resolución PS/00144/2019
comunican sus asociados: bancos, cajas

de ahorros, comercios que permiten
financiar compras, compañías de seguros,
de telefonía o de suministros, editoriales... DEUDA SOMETIDA A DISCUSIÓN
No mientras dure el juicio
● Experian Bureau de Crédito gestiona
el fichero Badexcug, parecido a Asnef, y
el fichero Cirex, que no solo informa de
Un consumidor no logró pagar algunas cuotas de la hipoteca que
la solvencia de las personas en negativo
tenía desde hacía diez años y la entidad prestamista, UCI, le aplicó la
(diciendo si son morosos) sino también cláusula de vencimiento anticipado y le pidió 160.832 euros de golpe.
en positivo (dando datos acerca de su De inmediato, el deudor pidió en juicio la nulidad de ciertas cláusulas
formalidad en el pago, de su grado de del contrato de préstamo, y le dieron en parte la razón, tanto en primera
endeudamiento...). como en segunda instancia. UCI recurrió, pero incluyó al consumidor
● El propio Banco de España gestiona el en Asnef. Él denunció su caso a la Agencia de Protección de Datos, que
CIR (también llamado CIRBE) o Central sancionó a UCI con 50.000 euros por inscribirle mientras se dirimía lo
de Información de Riesgos, que recoge que debía pagar. UCI recurrió, pero el Supremo confirmó la sanción.
información sobre deudas superiores a
● TS, 12 de noviembre de 2020
1.000 euros relacionadas con préstamos,
créditos y avales (hasta hace poco el límite
eran 9.000).
● El RIJ (Registro de Impagados
Judiciales) es accesible para abogados DERECHO AL HONOR
colegiados y sus datos provienen de
sentencias firmes en las que se reconoce
Memoria manchada
el derecho a cobrar una deuda. Bankinter incluyó en Asnef y en Badexcug al titular de una tarjeta de
● Por último, cabe mencionar otros dos crédito revolving, aún sabiendo que había fallecido y aunque su familia
ficheros de morosos que, a diferencia de propuso varias fórmulas para pagar a plazos los cargos pendientes.
los anteriores, permiten a los particulares Además, Bankinter se dedicó a llamar por teléfono a los familiares a
registrar a quienes les deben dinero, ya todas horas, hasta que se decidieron a demandar. La sentencia de
primera instancia obligó al banco a pagar 10.000 euros a la familia,
sean otros particulares, ya sean empresas
como reparación por la ofensa que la inscripción en el registro había
o profesionales: Icired (Inversiones
supuesto para la memoria del difunto, y por hacerse con ánimo de
Colectivas en Red), que atiende a deudas presionar a los familiares del difunto.
de todo tipo, y FIM (Fichero de Inquilinos
Morosos), que informa específicamente ● J. Primera Instancia Puerto del Rosario (Fuerteventura), 2020

PASO A PASO
Si hay que 1. SU DEUDA ES DE 2. DOBLE AVISO 3. TREINTA DÍAS

entrar, se entra, VERDAD
La deuda que le lleve al
Usted tiene que estar
avisado de que podía acabar
INVISIBLE
Cuando el fichero le avise
¡pero si no, no! fichero debe ser “cierta,
vencida y exigible”, es
en el fichero o bien porque
en el contrato original se
de que ha sido incluido
(así como de quién es
Para que nadie sufra los decir, tiene que ser una indicaba que ese sería el acreedor y cuál es el
inconvenientes de figurar deuda real, que usted su destino si no pagaba importe que le reclama),
en un fichero de morosos debió atender en una alguna cantidad, o bien empieza otro plazo de
injustamente, está previsto fecha determinada que porque le han mandado un 30 días durante el cual el
que se respete toda una serie sobrepasó, de modo que requerimiento formal para fichero debe mantener
de garantías que describimos el acreedor tiene derecho que pague en un plazo sus datos ocultos o
a continuación, desde que se a exigirla. Además, su determinado, aclarando bloqueados, es decir,
entra hasta que se sale. Cuide importe debe superar que si lo incumple será invisibles para las personas
de que se apliquen y proteste si los 50 euros y no puede incluido en el fichero. y entidades autorizadas a
se comen algún paso. estarse discutiendo en Además, si la empresa le consultarlo.
un procedimiento abierto acaba inscribiendo como
administrativo, arbitral o moroso, el propio fichero
judicial. está obligado a informarle
en no más de 30 días de
que ha sido incluido y de los
derechos que le asisten.
de impagos en alquileres. Eso sí, para que relación contractual que les ata y de que (por ejemplo, con un contrato) o tengan
un particular pueda inscribir a un moroso le ha reclamado formalmente las rentas, una autorización del consultado (de
tiene que cumplir los mismos requisitos informándole del riesgo de ser inscrito en nuevo, el cotilleo queda descartado).
que mencionamos en el Paso a paso; por el fichero si no paga. Además, todos los ficheros permiten
ejemplo, un casero solo podrá registrar que cualquiera consulte los datos
a un inquilino si aporta pruebas de la Puede ver sus datos (y gratis), existentes sobre sí mismo. Es decir, que
pero no cotillear usted puede dirigirse a Asnef, al CIR o
Los ficheros de morosos contienen a cualquier otro fichero de morosos y
información delicada y no se la muestran obtener un informe que según los casos
a cualquiera. Usted no puede, por ejemplo, será negativo (dirá que usted no aparece
pedir que le informen de si su vecino inscrito), o positivo (dirá si tiene deudas,
es un buen pagador. En principio, los con qué empresas, de qué cuantía...).
TRATE DE EVITAR SER únicos que pueden consultar un fichero
de morosos son las entidades adheridas
Pues bien, sepa que esa consulta puede
hacerla usted directamente y gratis, pues
CALIFICADO DE MOROSO a él y no con toda libertad: solo pueden es un derecho que la ley le reconoce.
PROCURANDO NO pedir información de personas que ya se Cuando lo intente, esté atento a las webs
ENDEUDARSE POR ENCIMA DE cuenten entre sus clientes o que aspiren a que se cuelan: si, por ejemplo, teclea
SUS POSIBILIDADES Y obtener de ellas financiación, facilidades
de pago o prestaciones que se paguen
Asnef en un buscador, saldrán como setas
webs con nombres parecidos que, por
BUSCANDO SOLUCIONES SI SE mediante facturas periódicas. unos 20 euros (cobrados a veces mediante
VE CON EL AGUA AL CUELLO Aparte, los ficheros que permiten a los la llamada a un número de tarificación
(POR EJEMPLO, SI TIENE UN particulares inscribir a morosos, como adicional), le ayudarán a obtener el mismo
Icired o FIM, también les permiten hacer informe que los ficheros le darían gratis.
PRÉSTAMO, INTENTE consultas puntuales sobre morosidad Entre los ficheros que permiten a los
NEGOCIAR UN PLAZO DE de empresas, autónomos o particulares, particulares consultas sobre terceros,
DEVOLUCIÓN MÁS LARGO) siempre que prueben su “interés legítimo” los hay que no cobran nada (caso de

DyD//FICHEROS DE MOROSOS
4. SALDE LA DEUDA 5. PIDA SALIR DEL 6. ¿PROBLEMAS? 7. CINCO AÑOS A LO

Si usted reconoce que la FICHERO DENUNCIE SUMO
inscripción en el fichero Diríjase usted mismo al Si el fichero no le contesta Si usted no paga la deuda
está justificada y puede fichero con los justificantes o la contestación no es la exigida, tendrá que sufrir
pagar la deuda, páguela y de haber abonado la deuda que usted esperaba, tiene las consecuencias de
pida justificantes del abono. y pida que sus datos sean dos opciones: presentar una estar en el fichero, pero no
El acreedor que le metió en suprimidos (es uno de reclamación ante la Agencia indefinidamente. Pasados
el fichero debería sacarle a los llamados derechos Española de Protección de cinco años a contar desde
continuación, pero es mejor ARCOL, en concreto Datos (es gratuito y puede la fecha en que usted debió
no confiar en que lo va a el de Cancelación). El culminar en una sanción haber pagado la deuda,
hacer bien. fichero debe contestar al acreedor, al fichero o a el fichero debe borrar
a su petición en el plazo ambos) o instar un juicio su inscripción (aunque
de un mes, que puede civil por intromisión en el seguirá figurando si le han
ampliarse a dos en algunos derecho al honor (puede inscrito por otras deudas
casos (si el asunto es pedir una indemnización por posteriores). Como siempre,
de gran complejidad, si los daños que la inacción del más vale cerciorarse de que
coincide una avalancha de acreedor o del fichero le esté lo hace a confiar en que lo
solicitudes...). ocasionando). haga bien.
Icired, que sí cobra, sin embargo, por

su servicio de reclamación de deudas)
y los hay que cobran algo (caso de FIM,
que pide 24,95 euros por consulta y 11,95
si lo que quiere es un informe especial
sobre sí mismo, con datos para ganarse la
confianza de posibles caseros).
En todo caso, la utilidad de estos
ficheros accesibles a particulares para
detectar la morosidad depende en gran Si a usted le llama una empresa de
medida de hasta qué punto se extienda la recobro para que pague una deuda, empiece
costumbre de inscribir los impagos (algo por exigirle que le informe de la empresa
que las compañías hacen por sistema, para la que trabaja o de aquella que le
pero no así los particualres). vendió la deuda, y exija igualmente que
acredite la existencia de la deuda que
Las empresas de recobro también le reclama. Tenga cuidado porque hay
tienen obligaciones delincuentes sabedores del miedo que
Hay compañías que subcontratan con
empresas de “recobro” las gestiones para
inspiran estas empresas y se hacen pasar
por ellas con el fin de sacarle dinero
SI LA INCLUSIÓN EN EL
cobrar deudas, o que incluso les venden fraudulentamente. FICHERO ESTÁ JUSTIFICADA,
paquetes de deudas a un precio inferior a Sepa, además, que ni sus acreedores SOLO HAY DOS FORMAS DE
su valor, con tal de no tener que ocuparse directos ni las empresas de recobro pueden SALIR: PAGANDO LA DEUDA
de perseguir a los deudores. Ambas llamar a sus familiares, vecinos, etc. y que
prácticas son legales pero la actividad de la AEPD ha impuesto sanciones cuantiosas
O DEJANDO PASAR 5 AÑOS
las empresas de recobro no siempre se por presionar al supuesto deudor con PARA QUE CADUQUE LA
lleva a cabo con la limpieza exigible. llamadas insistentes al centro de trabajo. INSCRIPCIÓN
¡Yo te lo pres Si necesita dinero, además
PASO A PASO
del banco, tiene la opción
de acudir a alguien de su
Ate todos entorno.
los cabos
1. FORMALICE EL
PRÉSTAMO POR ESCRITO
Deben figurar los datos
personales de prestamista
y prestatario, el lugar y la
fecha, el importe prestado,
la duración del préstamo, el
tipo de interés aplicado, si
lo hay, y las condiciones de
pago, tanto del préstamo
como de los intereses.
2. PRESENTE EL IMPUESTO
SOBRE TRANSMISIONES
PATRIMONIALES
Todos los préstamos entre
particulares están sujetos
a este impuesto, aunque
exentos de su pago. Es
obligatorio presentar en la
Consejería de Hacienda de
la comunidad autónoma
L
donde resida el prestatario
el modelo 600, sin olvidar a pandemia ha sumido a muchas Los préstamos, siempre por escrito
marcar la casilla de “Exento”. personas en una encerrona Aunque el préstamo entre particulares
Junto a él, debe presentar
económica de la que solo pueden se pacte entre familiares o amigos
tres copias del contrato. La
presentación del impuesto salir recurriendo a préstamos de de extrema confianza, conviene
le servirá de prueba de la familiares o amigos, con unos intereses confeccionar un acuerdo por escrito en
existencia del préstamo. especialmente pequeños o incluso sin el que se detallen los intereses pactados
intereses. Esta operación no solo traerá o la inexistencia de intereses, para
3. GUARDE TODOS LOS alivio al que pide el préstamo, sino que no tener problemas ni con terceros
JUSTIFICANTES también puede beneficiar al prestamista si ni con Hacienda. Piense que la ley de
Es importante guardar a se pactan intereses, ya que puede obtener IRPF establece que “se presumirán
buen recaudo todos los
por su dinero un rendimiento más alto que retribuidas, salvo prueba en contrario,
movimientos de dinero
y sus correspondientes
el que obtendría con un depósito (ahora las prestaciones de bienes, derechos
justificantes. Así podrá mismo, la mejor rentabilidad que podría o servicios susceptibles de generar
probar que se trata de un conseguir es del 0,80% a un plazo de un rendimientos del trabajo o del capital”.
préstamo y que se está año, como puede comprobar en la sección Es decir, si prestamos dinero a un
devolviendo lo prestado. Haciendo números, en la página 26). amigo o familiar sin cobrarle intereses,

DyD//PRÉSTAMO ENTRE PARTICULARES
to!
PRESTAR O DONAR
Entre padres e hijos, ¿es mejor prestar o donar?

Aparte de ayudar a sus hijos prestándoles dinero, los padres también les pueden
hacer una donación de dinero, lo que tiene diferentes implicaciones fiscales.
● Las donaciones obligan a quien más elevado pero no muy alto, como
las recibe a pagar el Impuesto sobre ocurre el País Vasco y Navarra, la mejor
Sucesiones y Donaciones. El que las opción es realizar una donación.
hace, siempre que se trate de una
donación de dinero, no tiene que pagar ● En Castilla La Mancha y Canarias la
ningún impuesto. donación tributa de modo parecido a la
sucesión y es también la mejor opción.
● En algunas comunidades autónomas,
las donaciones de padres a hijos están ● En las Comunidades de Valencia y
prácticamente exentas o cuentan Aragón, la donación solo interesa en
con bonificaciones, siempre que se el caso de que el importe sea bajo. En
recojan en escritura pública. En otras, la primera están exentos los 100.000
se paga mucho impuesto y un préstamo primeros euros donados de padres a
sin intereses puede interesar más. hijos mayores de 21 años, siempre y
Además, en algunos territorios forales cuando el patrimonio preexistente de
habrá que comprobar si es más barato los hijos sea inferior a 600.000 euros,
donar o suscribir un pacto sucesorio mientras que en Aragón los límites son
(vea el artículo de la página 28). aún más bajos, de manera que solo
estarían exentos los primeros 75.000
● Por otro lado, realizar donaciones euros que donen los padres a los hijos,
tendrá consecuencias en el futuro, siempre que el patrimonio preexistente
cuando los padres fallezcan y los hijos de estos no supere los 100.000 euros.
hereden, pues las cantidades donadas
ya no estarán en la herencia, y el ● En las comunidades del punto
Impuesto sobre Sucesiones será menor. anterior, para importes superiores a los
citados, y en el resto de comunidades,
● En las comunidades donde la los impuestos de sucesión serían
donación tributa poco, como Cantabria, menores que por la donación, por lo
Madrid, Murcia, La Rioja o Andalucía, o que no conviene donar, siendo mejor
en aquellas con un impuesto un poco recibir un préstamo sin intereses.
tendremos que probar que es así para está cedido a las comunidades y que en ¿Y si uno de los dos fallece?
evitar que Hacienda dé por hecho que hay algunas es insignificante mientras que Si antes de que termine el contrato del
una retribución a cambio y nos obligue en otras es muy elevado. En todo caso, préstamo falleciera el prestamista, a su
a declarar en el IRPF unos intereses si la comunidad autónoma en cuestión herencia se incorporaría el derecho de los
presuntos, independientemente de que sospecha que se trata de una donación herederos a cobrar la deuda pendiente.
los reciba o no, iguales al menos al interés encubierta, podría iniciar una inspección En los préstamos entre familiares,
legal del dinero (un 3% anual en este año para verificar los datos del préstamo. puede resultar confuso. Supongamos,
2021). Para defenderse, es importante que en por ejemplo, que usted es hijo único,
el contrato queden especificados todos los que su padre le había prestado dinero
Donaciones encubiertas detalles y que las condiciones establecidas y que fallece cuando usted aún le debe
Cabe el riesgo de que Hacienda considere sean razonables, con una duración del 1.000 euros, dejándole toda su herencia;
que un préstamo entre familiares es préstamo coherente con el importe en tal caso, usted tendrá contraída una
en realidad una donación que no se prestado y las edades de prestamista y deuda de 1.000 euros y al mismo tiempo
ha declarado como tal, con el fin de prestatario, así como que se pueda probar heredará el derecho a cobrar 1.000 euros.
burlar el Impuesto sobre Sucesiones y la devolución (vea cómo proceder en el Y dado que el Código Civil establece
Donaciones. Recuerde que este impuesto Paso a paso de la página contigua). que las obligaciones se extinguen

DyD//PRÉSTAMO ENTRE PARTICULARES
por la “confusión” de los derechos de

MÁS SEGURO POR ESCRITO acreedor y deudor, el préstamo quedaría
Modelo con intereses

extinguido. Ahora imaginemos lo mismo,
pero supongamos que además tiene
un hermano con el que hereda a partes
En nuestra página web podrá descargarse tanto iguales; usted seguirá debiendo 1.000
el modelo de préstamo con intereses como sin
euros, pero tanto usted como su hermano
intereses, que solo deberá completar con sus datos
personales y los del préstamo.
heredarán el derecho a cobrar 500 euros
cada uno. En la práctica, la mitad del
préstamo quedará quedará extinguida y
aún le deberá 500 euros a su hermano.
En Madrid a 15 de marzo de 2021
En casos así, al repartir los bienes, lo más
REUNIDOS lógico sería que a usted se le adjudicara
De una parte Don Fulanito de Tal, mayor de edad, con domicilio en Madrid, calle Percebe el crédito; recibiría 500 euros menos de
nº 13 y DNI 012345678A bienes que su hermano pero el préstamo
Y de otra Don Menganito de Pascual mayor de edad y con domicilio en Madrid, calle Sandía
quedaría extinguido en su totalidad.
nº 5 y DNI 987654321X
Ambas partes intervienen en su propio nombre y derecho. Por otro lado, si usted presta dinero a su
padre y este fallece sin habérselo devuelto,
Con la capacidad y legitimación para contratar que legítimamente se reconocen, los lo que usted heredaría es una deuda;
comparecientes han convenido otorgar contrato de PRÉSTAMO CON INTERESES, con arreglo hacer esta operación pensando que así
a las siguientes
la herencia quedará reducida de cara al
CLÁUSULAS Impuesto de Sucesiones es inútil, ya que la
Primera: Don Fulanito de Tal declara haber entregado con anterioridad a este acto en ley establece que las deudas a favor de los
concepto de préstamo a Don Menganito de Pascual, que reconoce haberlo recibido, un herederos no pueden deducirse al calcular
capital de 20.000 euros. el patrimonio sobre el que se debe tributar.
Segunda: Durante el plazo del préstamo, el capital prestado devengará un interés del 1,5
por ciento el primer año, revisable de común acuerdo al alza o a la baja cada año a partir del ¿Y avalar en lugar de prestar?
segundo. Otra forma de ayudar a alguien de nuestro
entorno es avalarle para que él mismo
Tercera: El capital prestado ha de devolverse en un plazo máximo de 5 años. No obstante, el obtenga un préstamo que en otro caso
prestatario podrá amortizar de forma anticipada el capital pendiente en cualquier momento.
Los intereses se abonarán vencidos al efectuar el pago del capital en cada uno de los plazos.
no podría conseguir, por no alcanzar los
criterios de solvencia que el banco exige.
Cuarta: El abono del capital y los intereses se hará mediante transferencia a la cuenta con En caso de impago, el banco se dirigirá al
IBAN nº ES01 2345 6789 10 111213141516 o a cualquier otra que designe el prestamista. avalista para que pague la deuda, por lo
que este asume prácticamente el mismo
Y en prueba de conformidad los otorgantes firman por triplicado el presente contrato en el
lugar y fecha indicados en el encabezamiento. riesgo o mayor que si prestara el dinero
directamente, porque habría que sumar
El prestamista El prestatario los intereses no pagados y otros costes
adicionales, como comisiones e intereses
de demora. Así pues, no avale a la ligera.
SI TODO SALE BIEN, UN

PRÉSTAMO ENTRE
PARTICULARES ES UNA
EXCELENTE IDEA PARA QUE
DOS PERSONAS SE
BENEFICIEN
ECONÓMICAMENTE
DyD// ANÁLISIS DE CUENTAS CORRIENTES
Cuentas
de lo más corriente
C
Si empeoran las ada vez es más complicado nuestras necesidades y de si cumplimos o
condiciones de su
encontrar una cuenta corriente no con ciertos requisitos.
en la que no paguemos comisión Así, no tendrá las mismas posibilidades
cuenta no se conforme. alguna, máxime si no tenemos
una nómina asociada a la misma e
quien con una nómina fija busque
una cuenta que le ofrezca ventajas y
Hay alternativas para incluso otros productos contratados rendimientos adicionales que aquellas
no pagar comisiones y con la entidad como tarjetas, seguros,
préstamos, fondos de inversión o planes
personas sin ingresos regulares
domiciliados que solo pretendan evitar
algunas hasta ofrecen de pensiones. Por eso, hemos peinado que les cobren mantenimientos y otros
el mercado a la búsqueda de las mejores cargos por operar con la cuenta.
rendimientos. cuentas y también hemos llevado a cabo Si está en el segundo caso, le serán
una encuesta de satisfacción para conocer indispensables ciertas habilidades
qué bancos dejaron a sus clientes más digitales. Porque hoy, para este tipo de
contentos en un nada fácil 2020. clientes, apenas quedan opciones de
cuentas sin comisiones que no pasen por
Sin vinculación no hay beneficios la banca online. En nuestra tabla de la
Si algo está claro es que no hay una única página siguiente hacemos una selección
cuenta recomendable: depende mucho de de ellas.

CUENTAS SIN VINCULACIÓN

Online... o pagar el precio
Mantener una cuenta en oficina sin vinculación puede salir caro: hasta 240 euros año solo en comisiones de
mantenimiento. Las opciones de disponer de una cuenta sin comisiones cuando no se tiene una nómina o ingresos
recurrentes asociados pasan casi exclusivamente por la banca digital y ninguna nos ofrece remuneraciones o ventajas
adicionales.
QUÉ OFRECE
Cuota anual de la
tarjeta de débito
CUENTAS ONLINE, CUENTAS EN OFICINA,

Cuenta online
GRATUITAS COSTE ANUAL
ABANCA Cuenta Clara G 0

BBVA 100 €
ACTIVOBANK Cuenta Activa G 0
BANKIA Cuenta On G 0 LIBERBANK 120 €
BBVA Cuenta Online G 0
CAIXA GUISSONA Cuenta corriente (1) 0 UNICAJA 120 €
CAJAMAR Cuenta Weferent G 0
EVO BANCO Cuenta Inteligente G 0 SABADELL 120 €
IMAGINBANK Cuenta Imagin G 0
BANKIA 168 €
LIBERBANK Cuenta online Sin G 0
MYINVESTOR Cuenta corriente G 0
CAIXABANK 240 €
OPENBANK Cuenta corriente G 0
SELFBANK Cuenta Self G 0 (2) SANTANDER 240 €
(1) Dispone de cuatro oficinas (2) Gratis si se usa al menos
físicas en Barcelona, una vez al mes.
Guissona, Lérida y Reus.
SU ENTIDAD PUEDE
CAMBIAR LAS CONDICIONES
EN CUALQUIER MOMENTO.
En el primer caso, existe una gama que a veces no basta con la domiciliación SI LAS NUEVAS NO LE
más amplia de cuentas disponibles. Sin de unos ingresos recurrentes para
embargo, aun cumpliendo condiciones disfrutar de una cuenta sin comisiones
CONVENCEN, CONSULTE
de vinculación, podemos encontrarnos y se exigen requisitos adicionales. Por NUESTRO COMPARADOR
con sorpresas desagradables en forma ejemplo, que esos ingresos alcancen PARA ENCONTRAR OTRA
de comisiones. Por ejemplo, el cobro de un mínimo -que puede ser más bajo CUENTA MEJOR
un porcentaje por transferencia cuando cuando se trata de una pensión- o que
la operación se lleva a cabo en la oficina sea una nómina propiamente dicha, lo
y no online, o por ingreso de cheques, que excluye a trabajadores autónomos.
como pasa en Santander, Deutsche También podemos encontrarnos con banco de algún tipo de seguro o producto
Bank, Unicaja, Caja Siete, CaixaBank y que nos pidan un número mínimo de de inversión como condición para la
Liberbank, e incluso una cuota anual por recibos domiciliados, de operaciones con gratuidad.
la tarjeta de débito, algo que ocurre en tarjeta o, como todavía exige Unicaja, Con todas estas consideraciones en
Caixabank. mantener un saldo mínimo de 6.000 mente, hay otros dos criterios que merece
euros en la cuenta. En cualquier caso, la pena considerar al elegir una cuenta.
Escasean las remuneraciones y las desaconsejamos las cuentas que exijan En primer lugar, que ofrezca algún tipo
promociones una excesiva vinculación, como aquellas de retribución. En el momento actual,
Por otro lado, hay que tener en cuenta que impongan la contratación con el solo dos entidades lo hacen: la cuenta

SATISFACCIÓN
CON LAS CUENTAS
Entidades
SATISFACCIÓN
(sobre 100)
LOS CLIENTES HABLAN
PROBLEMAS EN EL ÚLTIMO AÑO
El 27 % de los encuestados dice haber tenido algún problema con su ING 81
cuenta, el más frecuente el cobro de comisiones y gastos inesperados CAIXA GUISSONA 81
Pero en algunas entidades el porcentaje fue mucho más elevado.
ARQUIA BANCA - Caja de Arquitectos 79
€
BANCO CAMINOS 79
BANCO MEDIOLANUM 77
N26 77
52,10 %
OPENBANK 77
FIARE BANCAETICA 77
BANCO CAJA DE INGENIEROS 75
12,50 %
SANTANDER SELFBANK 74
CAJA RURAL DE ASTURIAS 73
BANCO EVO BANCO 73
48,10 % MEDIOALANUM IMAGINBANK 73
49,20 %
CAJA SIETE (Caja Rural) 71
CAJASUR BANKINTER 69
(KUTXABANK) UNICAJA REVOLUT 69
ACTIVOBANK 69
BANCO
11,60 % TRIODOS BANK 68
40,20% 42,10 % CAJA RURAL
BANCO PICHINCHA
CAIXA POPULAR (Caja Rural)
68
66
LIBERBANK DE ASTURIAS
CAJA RURAL BBVA 65
DE CASTILLA LA CAJA RURAL DE EXTREMADURA 65
MANCHA 11,90 % LABORAL KUTXA 65
65
8,90 %
TARGOBANK
ING
BANCA MARCH 64
OPENBANK 4,70 % BANCO SABADELL
BANKIA
62
61
SELFBANK CAJAMAR (Caja Rural) 61
DEUTSCHE BANK 61
ABANCA 60
nómina de Pibank, que retribuye con un nómina o pensión igual o superior a CAJA RURAL DE NAVARRA 59
0,5 % TAE los saldos que se mantienen 1.500 euros netos y realicen un mínimo GLOBALCAJA (Caja Rural) 59
en la cuenta, desde el primer euro y sin de cuatro compras al mes con tarjeta de CAJA RURAL DE GRANADA 58
límite máximo, y la cuenta nómina de débito o bien una con tarjeta de crédito. CAIXABANK (La Caixa) 58
OpenBank, que devuelve el 1 % de los ● Por su parte, Bankinter ofrece durante IBERCAJA 58
recibos domiciliados de luz, gas, teléfono, el primer año una retribución del 5 % CAJASUR (Kutxabank) 57
móvil e internet, sin límite máximo. del saldo, limitándolo a un máximo de CAJA RURAL DE ARAGÓN 57
En segundo lugar, las promociones 5.000 euros, y un 2 % durante el segundo CAIXA ONTINYENT 57
para captar nuevos clientes. Regalos año, si domicilia una nómina por un KUTXABANK 56
e incentivos que, eso sí, suelen importe mínimo de 800 euros, tiene al CAJA RURAL DEL SUR 55
llevar aparejado un compromiso de menos tres cargos al semestre por recibos CAJA RURAL DE CASTILLA LA MANCHA 55
permanencia mínima. En la actualidad, domiciliados y realiza al menos tres BANCO SANTANDER 54
hay cinco en vigor. compras al semestre con la tarjeta. UNICAJA BANCO 52
● La mejor es la de la Cuenta Nómina ● A su vez, Abanca está ofreciendo
CAJA RURAL DE JAÉN 52
Más de Deutsche Bank, que regala 20 150 euros (300 euros para los residentes
LIBERBANK 50
euros netos al mes durante dos años para en Madrid y Asturias) por nuevas
nuevos clientes que abran la cuenta a domiciliaciones en su Cuenta Clara de una
través del canal online, domicilien una nómina o pensión de importe superior mayor satisfacción menor satisfacción

CUENTAS CON REQUISITOS

Cuentas ordenadas por su rendimiento a 10 años, suponiendo que no cambian las condiciones, que se cargan 3.000 euros al año de luz, gas y telefonía, y que se mantienen
10.000 euros de saldo (más de lo que recomendamos tener en una cuenta corriente, pero no lejos de las cifras medias en España; para un saldo de 2.500 euros, vea la selección
de la página 26). El texto da detalle de las ofertas promocionales para nuevos clientes.
ENTIDAD y cuenta REQUISITOS COMISIONES RENDIMIENTO
Extracción en cualquier
Importe mínimo de los
ingresos domiciliados
recibos domiciliados
Compras con tarjeta

Número mínimo de
y tarjeta de débito
cajero de España
Mantenimiento
Remuneración
del primer año

Cuenta online
Transferencia
Rendimiento
Rendimiento
sin comisión
en 10 años
en oficina
PIBANK Cuenta Nómina G 1.000 no no 0 sí 0 0,50% 50,00 500,00
DEUTSCHE BANK Cuenta Nómina más DB (1) G 1.500 no 4/mes (débito) 0 sí 0,4 % (mín. 3 €) 0 240,00 480,00
BANKINTER Cuenta Nómina (1) 800 3/trimestre 3/trimestre 0 no 0,25 % (mín. 4 €) 0 250,00 350,00
OPENBANK Cuenta Nómina G 900 no no 0 no 0 (2) 30,00 300,00
LIBERBANK Cuenta Online Nómina (1) G 600 no no 0 no 0,35 % (mín. 4 €) 0 150,00 150,00
ABANCA Cuenta Clara (1) G 0 no no 0 no 0,4 % (mín. 5 €) 0 150,00 150,00
BANCO MEDIOLANUM Cuenta Única (1) G 700 no no 0 52/ año 0,1 % (mín. 3 €) 0 43,75 43,75
CAJA DE INGENIEROS Cuenta Nómina (3) 700 no no 0 no 2€ 0 0 0
KUTXABANK/CAJASUR Cuenta Ok Plus 600 (4) 6/trimestre 1.200 €/año 0 no 0,4 % (mín. 4,5 €) 0 0 0
BBVA Cuenta Nómina Va contigo 800 (4) no no 0 no 0,4 % (mín. 6 €) 0 0 0
BANKIA Bankia Por ser tú 700 (4) no 2 mensuales 0 no 0 0 0 0
ING Cuenta Nómina G 0 no no 0 mín. 200 € 0 0 0 0
UNICAJA Plan Cero 600 (5) no 1.200€/año 0 no 0,3 % (mín. 3 €) 0 0 0
TARGOBANK Cuenta Próxima G 600 no no 0 mín. 150 € 0,3 % (mín. 3 €) 0 0 0
CAJA SIETE Cuenta Nómina 600 no no 0 no 0,4 % (mín. 6 €) 0 0 0
IBERCAJA Cuenta Nómina Vamos G 600 6/semestre 6/semestre 0 no 0,4 % (mín. 3,5 €) 0 0 0
CAIXABANK Cuenta Nómina 600 3 3/trimestre 36 no 2€ 0 -36,00 -360,00
BANCO SABADELL Cuenta Expansión 700 no no 60 no 2€ 0 -60,00 -600,00
BANCO SANTANDER Cuenta One Nómina 600 3 6/trimestre 120 no 6€ 0 -120,00 -1200,00
(1) Tiene una promoción de contratación. (3) Exige una participación en la cooperativa de 9,01 €. (5) Exige saldo mínimo de 6.000 €.
(2) Devuelve el 1 % de recibos de luz, gas y telefonía. (4) Importe inferior en caso de pensiones.
● a 600 euros mensuales y para pensión superior a 600 euros mensuales y productos fáciles de entender y con una
clientes que utilicen solo canales digitales. utilicen solo canales digitales, o a aquellos estructura clara de comisiones acaba
● Liberbank da 150 euros a los nuevos que sean ya clientes de la entidad, pero se siendo determinante; más que ofrecer
clientes que abran online su Cuenta pasen a la banca digital. unas condiciones muy buenas, pero sujetas
Online SIN, domicilien una nómina o ● Por último, Banco Mediolanum al cumplimiento de múltiples requisitos,
ofrece una rentabilidad del 1,75 % con limitaciones o comisiones ocultas. Y
durante tres meses a un saldo máximo de ya no sorprende que muchas pequeñas
15.000 euros. entidades, entre ellas algunas que operan
solo online o tienen muy pocas oficinas,
Pequeñas entidades en cabeza como Caixa Guissona, vuelvan a situarse
Otro elemento que puede ayudarnos a por encima de la banca tradicional. De
elegir entidad es la satisfacción y ausencia las grandes con muchas sucursales, solo
de problemas que relatan los clientes en BBVA consigue situarse entre las más
nuestra encuesta. Como en ocasiones satisfactorias, mientras que Santander,
anteriores, la transparencia es el aspecto Unicaja o Liberbank están en la cola (vea la
más valorado. Que la entidad tenga tabla en la página anterior).

AHORRAR, INVERTIR, FINANCIAR
Datos del 31/03/2021
SU CARTERA
Buen bimestre
Nuestra estrategia global flexible salda el bimestre
en positivo gracias al tirón de las acciones.
Nuestra Cartera Global Flexible sacar el mayor rendimiento posible

ganó un +3,3 % en los meses de sin asumir riesgos alocados.
febrero y marzo. Las acciones Basta con echar un vistazo a sus
tiraron del carro con ganancias resultados: gana un 4,8 % anual los
de doble dígito, destacando las últimos diez años y un 6,1 % anual
rusas (+15,1 %), y las canadienses si vemos los últimos veinte, es
(+14 %). El farolillo rojo del período decir, un rendimiento acumulado
fueron las obligaciones turcas al en torno al 225 %. Con lo cual,
ceder más de un 6 %, debido a la 100.000 euros de entonces ahora
subida de tipos oficiales hasta el serían unos 325.000 euros.
19 %. Este repunte de tipos hace Seguir esta cartera es sencillo
más interesante si cabe la apuesta a través del Metavalor Global
100 EUROS INVERTIDOS EN METAVALOR GLOBAL
por unas obligaciones turcas. Por (ES0162741005; +2,8 % en el
ello, apostamos por las de mayor bimestre), que hará los cambios
160
duración en nuestras carteras, por usted y le permite acceder a
para sacar partido de las posibles inversiones como las obligaciones
bajadas de tipos. Recuerde que turcas. Se contrata desde 1.000 140
si es socio de OCU Inversiones euros en el Supermercado de
puede consultar en detalle la Fondos OCU (914 899 091),
composición de la cartera en donde le devolverán un 40 % de 120
www.ocu.org/inversiones. la comisión de gestión solo por
Y es que la cartera global flexible ser socio de OCU (sumando un
100
no es estática, sino que realizamos 0,68 % anual a la rentabilidad),
los cambios necesarios según y el 70 % si es socio de OCU
las condiciones de mercado para Inversiones (sumando el 1,19 %). 2010 2012 2014 2016 2018 2020
RENTABILIDAD MEDIA ANUAL

DEL METAVALOR GLOBAL
A 31/03/2021 y teniendo en cuenta la retrocesión del 40% sobre la comisión Inversiones
Nº 88 – Marzo 2021 – Edición mensual – www.ocu.org/inversiones
de gestión (1,7% anual) si es socio de OCU, y del 70% si es socio de OCU EN LA PRÁCTICA EN EL PUNTO
DE MIRA
ESTRATEGIA EL SECTOR
INDUSTRIAL
Inversiones. Fecha de inicio el 31/10/2010.

Si bien las entidades Incorporar el momentum MUESTRA SIGNOS
DE VITALIDAD
OCU
tienen libertad para Seguir trabajando en su cartera de
fijar sus comisiones y mientras se cobra la acciones es una Y TIENE MUCHO
gastos, esto no supone pensión de jubilación estrategia que podría QUE DECIR. LAS
que se las puedan es posible. Para ello generarle en el futuro COMPAÑÍAS
repercutir sin ton ni hay varias fórmulas. una rentabilidad extra EUROPEAS SON
son. Algunas resultan En esta ocasión sin asumir por ello un NUESTRAS
improcedentes. Sepa ponemos la lupa en la mayor riesgo. FAVORITAS.
cómo reclamarlas. jubilación activa. Se lo explicamos.
Pág. 8 Pág.15 Pág. 16 Pág. 20
INVERSIONES
Precio revista mensual + 4 boletines semanales = 26,69 euros; con el Suplemento de acciones = 29,33 euros
1 año 3 años 5 años 10 años INVERSIONES

SOSTENIBLES
Muchas entidades se
han subido al carro de
No socios 10,3% -1,3% +1,5% +2,7% La bolsa y los

la sostenibilidad. Las
inversiones con criterios
ASG (ambientales,
sociales, de buen
gobierno) se abren paso.
mercados al alcance
Le ayudamos a distinguir
el grano de la paja.
Socio de OCU 11,0% -0,6% +2,2% +3,4%

del socio
Socio de OCU Inversiones 11,5% -0,1% +2,7% +3,9%

HACIENDO
NÚMEROS IPC
Datos del 31/03/2021

ZONA INVERSIÓN +1,3 %

Pensiones
e inversión Marzo 2021
sostenible
CUENTAS CORRIENTES
QUÉ HACER CON SU PLAN

Desde el 1 de enero de 2021 el límite de
aportaciones personales a planes de
Los clásicos
pensiones (asociados, individuales, de El rendimiento de las cuentas nómina corresponde al
empleo) y a planes de previsión asegurados primer año (incluido el valor del regalo, si lo hay) para un
(PPA) con derecho a reducción ha bajado cliente nuevo que domicilia una nómina de 2.000 euros
de 8.000 a 2.000 euros anuales por y recibos de suministros por 190 euros al mes, tiene
contribuyente (además, igual que antes, tarjeta de débito, hace 12 transferencias de 500 euros al
lo aportado no puede sobrepasar el 30 %
de los rendimientos netos del trabajo y
actividades profesionales). Aporte el límite
año y mantiene un saldo medio mensual de 2.500 €.
ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS

2.000 €
Aportación personal
Condiciones interesantes en...
máximo, pero no se pase. Y si su empresa máxima anual
Cuentas nómina con promociones Resultado a planes de pensiones,
alimenta un plan para usted, sepa que ella sí en euros
con derecho a reducción
que puede aportar hasta 8.000 euros al año. DEUTSCHE BANK (CUENTA NÓMINA MÁS DB) (1) 240,00
BANKINTER (CUENTA NÓMINA) (2) 101,25
INVERSIONES SOSTENIBLES LIBERBANK (CUENTA ONLINE SIN) (3) 75,00
De los más de 41.000 fondos existentes, OPEN BANK (CUENTA NÓMINA) (4) 66,68
cerca de 6.000 ya se identifican con ABANCA (5) 60,80
criterios sostenibles (ambientales, sociales, Cuentas de alta remuneración TAE %
de buen gobierno). El criterio ASG no es MYINVESTOR / ORANGE BANK (6) (7) 1,00
4 %
ni mejor ni peor a la hora de otorgar una RENAULT BANK (CUENTA CONTIGO) (8) 0,65
evaluación o consejo a un fondo. Nuestros
OPEN BANK (CUENTA AHORRO BIENVENIDA) (9) 0,45
expertos recomiendan las categorías más
Depósito a plazo de 10.000 euros. TAE % Es el rendimiento medio
interesantes en función de la rentabilidad
3 meses B. INVERSIÓN GLOBAL BIG (10) 1,00 anual esperado a largo
esperada y del riesgo que asume con plazo para las fincas
12 meses PIBANK/BCO. PICHINCHA (11) 0,80
ellas. Y en cada una de ellas, el fondo más rústicas recomendadas
24 meses RENAULT BANK (DEPÓSITO TÚ+) (12) 0,85
interesante según su regularidad, costes y
25 meses WIZINK (DEPÓSITO WIZINK) 0,65
rendimientos esperados.
BANCO FINANTIA SPAIN (DEPÓSITO
25 meses 0,60
TRANQUILIDAD) (13)
NOTAS DE LAS TABLAS dos años (rendimiento anual de 75 €). (7) Para clientes Orange con su app. Da 100.000 € por depositante por
(4) Devuelve el 1 % de los suministros. el 1 % sobre no más de 20.000 €. la suma de depósitos en ambas
(1) Nuevas altas online. Nómina mínima marcas (son la misma entidad).
de 1.500 € y cuatro compras al mes Para nóminas de 900 € o más, da (8) Bajo el Fondo de Garantia Francés,
con tarjeta de débito o una con la de el 5 % sobre un tope de 5.000 € y 6 que cubre 100.000 € por titular. (12) Bajo el Fondo de Garantia Francés,
crédito. Da 20 € al mes, dos años. meses; después, el 0,05 % sin límite. (9) Nuevos clientes. Da el 1 % sobre un que cubre 100.000 € por titular.
(2) Nómina de 800 € o más, tarjeta (5) Regala 150 € (300 en Madrid o máximo de 5.000 € seis meses; (13) Importe mínimo de 25.000 €
activa en compras y tres recibos al Asturias, donde el rendimiento sube luego el 0,01 % sin limitar el saldo. (14) El diferencial se reduce a E+0,78 %
trimestre. Da el 5 % el primer año y a 121,50 €). Permanencia 2 años. (10) Nuevos clientes hasta 50.000 €. Bajo a partir del sexto año y E+0,68 % a
el 2 % el segundo, a saldos de hasta (6) Nuevos clientes. Da el 1 % sobre el Fondo de Garantía Portugués, que partir del decimoprimer año.
5.000 €. un máximo de 15.000 € y un año. cubre hasta 100.000 € por titular. (15) Condiciones para un capital de
(3) Regala 150 € por permanencia de Después 0,10 %. (11) El Fondo de Garantía cubre hasta el 70 % del valor de tasación.

EURÍBOR
-0,487 % % Marzo 2021
PRÉSTAMOS PERSONALES
Necesito 10.000
Los cálculos incluyen PRÉSTAMOS PERSONALES
comisiones de apertura, 10.000 EUROS A 4 AÑOS
gastos de notario y coste Interés Comisión de Comisión Pide Pide Cuota Suma cuotas
nominal apertura cancelac. firma seguro TAE mensual y gastos
del seguro de vida, si se (%)
(%) (%) anticipada notario de vida (€) (€)
exige. Caixa Guissona tiene
CONDICIONES SIN NÓMINA DOMICILIADA
sucursales en Guissona,
ING PRÉSTAMO CLIENTES 3,99 0 0 4,06 225,75 10.835,80
Barcelona, Reus y Lérida y
aplica tipos más bajos a los CAIXA GUISSONA P. CONSUMO 4,5 0 0 4,75 228,03 10.975,67
préstamos para financiar MONEY GO YOIGO 4,95 0 0 5,06 230,07 11.043,19
reformas y comprar coche. CONDICIONES CON NÓMINA DOMICILIADA
BANCO CAMINOS 5,25 0,25 0 G 5,67 231,43 11.163,50
IBERCAJA P. VAMOS COCHE 5,5 1,00 (mín. 30 €) 1 6,18 232,56 11.263,11
ARQUIA BANCA 5,7 1,00 (mín. 60€) 0,5 G 6,56 233,48 11.336,91
PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
OPORTUNIDADES EL COSTE DE
Distinto tipo y plazo Los precios de la vivienda

están, en general, lejos del
HEREDAR
Las herencias de padres a
Los cálculos incluyen comisiones bancarias, gastos y coste valor que nuestros expertos hijos son las menos gravadas
de los productos vinculados exigidos. A tipo variable, estiman razonable. En por impuestos, pero cuando
ninguno exige seguro de vida; a tipo fijo, solo lo hace BBVA. cambio, ven oportunidades hay inmuebles de por medio
Condiciones para cubrir hasta el 80 % del valor de tasación. de inversión en plazas de la factura fiscal puede ser
garaje bien seleccionadas o elevada. El Impuesto de
HIPOTECAS A TIPO VARIABLE en fincas rústicas destinadas Sucesiones y la plusvalía
100.000 EUROS A 25 AÑOS a la producción agrícola. municipal disparan el coste
Nominal Revisión Aper- Cuota Exigen Estas últimas, con un en algunas comunidades:
1er año (Euríbor + tura TAE mensual nómina
% rendimiento esperado del ¡más de 40.000 euros de
(%) diferencial) (%) (euros) (euros)
4% anual y un horizonte de al diferencia en un ejemplo tipo
EVO BANCO (14) E + 0,98 E + 0,88 0 0,76 354,37 No
menos 10 años, destacan por entre Madrid y Barcelona!
MYINVESTOR 1,59 E + 0,87 0 0,81 404,18 4.000
su menor riesgo.
PIBANK 1,95 E + 0,95 0 0,92 421,42 No
OPENBANK 1,95 E + 0,95 0 0,92 421,42 900
HIPOTECAS A TIPO FIJO

100.000 EUROS A 15 AÑOS Abril – Mayo 2021 | Nº 94 | www.ocu.org/fincas-y-casas
EL COSTE
Interés Aper- Cuota Exigen
nominal
(%)
tura
(%)
TAE
% mensual nómina
(euros) (euros)
FINCAS DE HEREDAR
RECUPERAR GASTOS DE LA HIPOTECA Pág 11.
PERMISO PARA CAMBIAR PUERTAS Pág 12.
Y CASAS
OPORTUNIDADES DE INVERSIÓN
POR BARRIOS Pág 16.
COMUNIDADES: JUNTAS Y RENOVACIÓN
DE CARGOS Pág 18.
MYINVESTOR (15) 1,27 0 1,64 610,44 4.000

17,52 € | Bimestral Año 16 | suplemento de OCU Compra Maestra nº 468 | Depósito Legal:M-36354-2005
OPENBANK 1,3 0 1,67 611,78 900 Toda la información de

BBVA 1 0 1,69 598,49 600 OCU sobre el mercado
HIPOTECA COINC 1,35 0 1,76 614,01 No
inmobiliario. OVIEDO, MADRID Y FUENLABRADA Pág 7-10 | REFORZAR LA CALEFACCIÓN Pág 6

Herencias: cada
lugar tiene su aquel
¿Dónde vive? En algunas partes de España, las herencias se organizan según sus
propios derechos forales y puede que tenga más o menos libertad para
disponer el reparto de sus bienes o que no hacer testamento
tenga distintas consecuencias. Mejor saberlo.
E
n una gran parte del territorio fecha abundaban las peculiaridades de
español, las herencias se organizan ámbito geográfico muy restringido.
según el derecho “común”; sin Otra novedad introducida en Baleares,
embargo, hay regiones en las que Cataluña, Galicia y el País Vasco, ha sido
perviven derechos “forales” diferentes del la equiparación del cónyuge viudo y la
común y diferentes entre sí. Esto hace que pareja de hecho formalizada en materia de
dejar en herencia un mismo patrimonio derechos sucesorios.
lleve a veces a resultados muy distintos. LAS DIFERENCIAS NO SON
Los derechos forales vienen del pasado, ANECDÓTICAS: HAY Su vecindad civil lo marca todo
pero se han ido adaptando con el paso del
tiempo. En el País Vasco, por ejemplo, en
LUGARES DONDE LOS HIJOS, Usted tiene dos opciones: hacer
testamento o no hacerlo. Y en ambos
2015 se hizo una reforma para dotar a la LOS PADRES O EL VIUDO NO casos le interesa conocer la ley con arreglo
comunidad de unas normas comunes salvo TIENEN QUE RECIBIR NADA a la cual se organizan las herencias: si no
unas pocas excepciones, cuando hasta la EN CONCEPTO DE LEGÍTIMA hace testamento, para asegurarse de

DyD//DERECHOS FORALES
ARAGÓN
BALEARES
Bienes troncales y bienes A más hijos,
recobrables más legítima
SI HACE TESTAMENTO... decir, los que proceden de su propia
familia, y los “recobrables”, recibidos
SI HACE TESTAMENTO...
Es libre de dejarle a quien quiera
En todas las islas, debe dejarle a sus
una mitad de la herencia. La otra por donación de sus ascendientes
hijos y descendientes, al menos,
constituye una legítima “colectiva”, o sus hermanos. Los demás son los
una tercera parte de la herencia si
que debe tener por destino a sus que haya adquirido usted, los que le
son cuatro o menos, o bien la mitad
descendientes: hijos, nietos, etc. Una vengan por la familia política, etc.
si son más de cuatro. No habiendo
vez entre ellos, el reparto es libre y
hijos, pero sí padres, estos deben
puede hacerse en porciones iguales Los bienes troncales y recobrables
recibir un cuarto (en Mallorca y
o desiguales o dejarse solo a uno, se quedarán en su familia, aunque
Menorca) o bien la mitad o un tercio
a algunos o a todos; por ejemplo, el viudo los usufructúe. Si tiene
en funcion de si hay o no consorte
podría dejárselo todo a sus nietos hijos, nietos u otros descendientes,
(en Ibiza y Formentera).
y saltarse a sus hijos. Eso sí, es pasan a ellos. Si no, se procede
recomendable que en el testamento así: los bienes recobrables vuelven
Los derechos sucesorios de la
deje a los legitimarios excluidos algo a quien se los donó en su día; los
pareja de hecho son iguales a los
simbólico (por ejemplo, un euro), demás van a parar al primer pariente del cónyuge viudo. En Mallorca
para que no puedan impugnarlo con disponible del tronco familiar del y Menorca, tienen derecho al
la excusa de que fueron olvidados que procedan, empezando por usufructo de una parte variable
sin querer, por un lapsus. sus hermanos o bien los hijos o los de la herencia: la mitad, si hay
nietos de estos si alguno ha muerto; descendientes; dos terceras
Su viudo no es legitimario, pero tiene si no hay tales parientes, van a su partes, si no los hay pero sí hay
derecho al usufructo universal de la padre o a su madre, según cuál de ascendientes; todo, si faltan unos
herencia y a quedarse con el ajuar los dos le pasara los bienes; si no y otros. En Ibiza y Formentera el
doméstico; como mucho, puede viven, a sus parientes colaterales consorte no es legitimario, no hay
privarle del usufructo de una mitad más cercanos de hasta cuarto grado que reservarle nada.
de los bienes heredados, si se los (sobrinos primero y tíos después),
deja a hijos que no sean de ambos o de hasta sexto grado en el caso SI NO HACE TESTAMENTO...
y lo señala expresamente en el concreto de los bienes de “abolorio” En ese caso, se procede como en
testamento o en escritura pública. (con al menos dos generaciones en territorio común (se explica en el
la familia). texto corrido) pero en último término,
Si tiene una pareja de hecho a la que hereda la comunidad autónoma.
quiera beneficiar, debe disponerlo Los bienes no troncales se reparten
en el testamento, porque si no, solo como en el territorio común, pero en No habiendo testamento, en todas
tendrá derecho a residir durante último término llegan a la Comunidad las islas el viudo tiene derecho a
un año en la vivienda familiar y a Autónoma de Aragón, o al Hospital usufructuar la mitad de la herencia si
guardar el ajuar doméstico, salvo las de Nuestra Señora de Gracia. concurre con descendientes o dos
joyas, los objetos artísticos valiosos y tercios si concurre con ascendientes.
los bienes de procedencia familiar. FORMAS DE TESTAR
Aparte del testamento unipersonal, FORMAS DE TESTAR
SI NO HACE TESTAMENTO... existe el testamento mancomunado, Aparte de un testamento corriente,
Si no ha hecho testamento, se hará que otorgan dos personas (no por es posible suscribir un pacto
una distinción entre sus bienes, fuerza cónyuges ni parientes) en un sucesorio. También un “codicilo” que
identificándose dos categorías mismo documento. También puede añada, modifique o haga las veces
especiales: los bienes “troncales”, es suscribirse un pacto sucesorio. de un testamento.

que le parecen bien los destinatarios de
sus bienes por defecto; y si lo hace, para
asegurarse de que respeta las legítimas de LOS DERECHOS DEL CÓNYUGE SOBRE
sus herederos forzosos y ningún heredero LA HERENCIA PUEDEN DESAPARECER
contrariado impugna el testamento,
dando al traste con sus deseos.
SI SE INICIA UN PROCESO DE
La ley que viene al caso es la de la SEPARACIÓN, Y LOS DE LA PAREJA DE
comunidad donde tenga su vecindad HECHO, NO RECONOCERSE SI LA
civil, que empieza siendo la misma que UNIÓN NO ESTÁ LEGALMENTE
tuvieran sus padres (o la del progenitor
que le haya dado el primer apellido, si sus FORMALIZADA
padres son vecinos de distinto sitio). No
obstante, su vecindad civil puede cambiar:
● Cuando lleve residiendo al menos diez
años en una comunidad, tendrá allí su
vecindad civil, salvo que haya declarado
ante el Registro Civil que no la desea.
● Cuando lleve residiendo dos años
en una comunidad, puede adquirir CATALUÑA
su vecindad civil, si manifesta ante el
Registro Civil su deseo de hacerlo.
● Además, puede elegir en cualquier
El viudo puede estar
momento la vecindad civil de su cónyuge. tranquilo si no hay testamento
● En caso de duda, se le atribuirá la
vecindad civil de su lugar del nacimiento. SI HACE TESTAMENTO... un cuarto de la herencia para sus padres, si
Una cuarta parte de su herencia se reserva aún viven).
¿Qué pasa en territorio común? forzosamente para sus descendientes
En los recuadros explicamos lo que ocurre (hijos, nietos...), si los tiene, o para sus En tercer lugar, si no hay ni descendientes
ascendientes (padres, abuelos...), si los ni consorte, sus ascendientes.
en los diferentes territorios forales, pero
tiene y carece de descendientes. No hay
conviene señalar también lo que ocurre En defecto de todos ellos, se iría llamando a
más herederos forzosos.
en territorio común. los parientes colaterales consanguíneos de
Allí, quien hace testamento solo puede No obstante, el cónyuge viudo o la pareja hasta cuarto grado y de no haber ninguno,
disponer de sus bienes con total libertad de hecho formalizada tienen derecho a heredaría la Generalitat de Cataluña.
si carece de herederos forzosos, a saber: quedarse con el ajuar familiar (salvo joyas
descendientes, ascendientes o cónyuge. y objetos de valor extraordinario) y a un Cuando al cónyuge viudo o pareja de
Si los tiene, debe reservarles un mínimo o “año de viudedad”, que consiste en poder hecho formal le corresponde el usufructo
vivir durante un año en el domicilio familiar. universal de toda la herencia, puede
“legítima” (de ahí que se llamen también
Además, si no tienen recursos, tienen hacer una “conmutación” y cambiarlo por
“legitimarios”). una cuarta parte de la herencia en plena
derecho a una cuarta parte de la herencia.
● Los hijos deben recibir, al menos, propiedad más el usufructo de la vivienda
un tercio de la herencia repartido entre SI NO HACE TESTAMENTO... conyugal. Los hijos no se lo pueden negar.
ellos por igual, mientras que otro tercio Si usted muere, los llamados a heredar son
debe tener por destino a la categoría las siguientes personas y en este orden: FORMAS DE TESTAR
“descendientes”, pero con el arreglo que a Aparte del testamento corriente, es posible
usted se le antoje (a todos por igual, a uno En primer lugar, sus descendientes, que suscribir un pacto sucesorio.
más que a otros, solo a los nietos...). recibirían todo si usted no deja cónyuge
viudo ni pareja de hecho formalizada, y solo También pueden ordenarse unas memorias
● Los ascendientes (padres, abuelos,
la nuda propiedad de los bienes si lo deja, testamentarias sobre una parte de la
etc.) solo son herederos forzosos si usted herencia que no exceda del 10 % de su
pues el consorte superviviente recibe el
no tiene descendientes. En tal caso, su usufructo de toda la herencia cuando hay valor y que se refieran a dinero, objetos
legítima es un tercio de la herencia si descendientes. personales, joyas, ropa y menaje de casa
usted deja al morir cónyuge viudo, o la o a obligaciones de importancia moderada
mitad si no lo deja. En segundo lugar, si no hay descendientes, a cargo de los herederos. También sirven
● En cuanto al cónyuge viudo, siempre su cónyuge o su pareja de hecho para disponer la donación de órganos, si se
debe recibir el usufructo sobre una formalizada (respetándose la legítima de desea ser incinerado, etc.

GALICIA NAVARRA
Legítimas Los hijos pueden

pequeñas no recibir nada
SI HACE TESTAMENTO... SI HACE TESTAMENTO... (hermanos muertos antes que usted);
Si tiene hijos o descendientes, Sus descendientes son sus herederos parientes colaterales de hasta cuarto
tendrá que dejarles al menos una legítimos, empezando por los hijos, grado. Si no hubiera nadie en esa lista,
cuarta parte de la herencia. siguiendo por los nietos a falta de los heredaría la Comunidad Foral de Navarra.
anteriores, etc. Pero la legítima es
Si le sobrevive su cónyuge o su puramente nominal, sin contenido En cuanto a los bienes troncales, los
pareja de hecho constituida según patrimonial, ya que se considera que recibirían los parientes de la familia de la
las normas gallegas (están igualados usted cumple con sus hijos si procede a que procedan los bienes, por este orden:
en lo que respecta a derechos este formalismo: nombrarlos legitimarios el ascendiente más próximo (padre o
sucesorios), le corresponde como en el testamento y atribuirles a cada madre primero, abuelos por parte de uno
legítima el usufructo de una parte uno “cinco sueldos febles o carlines, por u otro lado después, etc.); los hermanos
variable de la herencia: un cuarto, bienes muebles y una robada de tierra en de vínculo doble o sencillo y si alguno
si también hay descendientes y la los montes comunes, por inmuebles”. ha premuerto, sus descendientes; por
mitad, si no los hay. último, los parientes colaterales de
Al cónyuge viudo, aunque no es hasta cuarto grado, excluyendo los de
Se puede recoger en escritura legitimario, le corresponde el usufructo grado más próximo a los más remotos,
pública un pacto de “apartamiento”: sobre todos los bienes y derechos. siempre por partes iguales y sin que los
usted le entrega parte de sus bienes hijos de los premuertos tengan derecho
a un legitimario suyo y él renuncia Si tiene una pareja estable a la que quiera a heredar por representación (además,
anticipadamente a la legítima. beneficiar, lo debe disponer expresa y si estos parientes finales concurren con
formalmente, pues no tiene derechos ascendientes no troncales del fallecido,
SI NO HACE TESTAMENTO... sucesorios automáticos. a estos les corresponde el usufructo
Su herencia irá a parar a los primeros vitalicio de los bienes troncales y a ellos la
parientes que estén disponibles SI NO HACE TESTAMENTO... nuda propiedad).
dentro de una lista igual a la del Si usted fallece sin dejar instrucciones
territorio común (básicamente va formales, se hará una distinción entre los FORMAS DE TESTAR
así: descendientes, ascendientes, bienes no troncales y los bienes troncales Aparte del testamento ordinario, existe el
cónyuge y parientes colaterales de recibidos de su familia. “testamento de hermandad”, que permite
hasta cuarto grado). La diferencia a dos o más personas, ya sean esposos,
es que si fallan todos, hereda la Los bienes no troncales irán a parar hermanos o personas sin vínculo familiar,
Comunidad Autónoma de Galicia. a los primeros herederos disponibles hacer disposiciones sobre sus bienes en
de esta lista: los hijos y los nietos en un único instrumento.
FORMAS DE TESTAR representación de sus padres premuertos
Aparte del testamento corriente, en (o sea, de los hijos que se le hubieran También es posible recoger en escritura
Galicia es posible suscribir pactos muerto a usted); el cónyuge; los pública pactos sucesorios, así como
sucesorios. También existe el ascendientes de grado más próximo; los codicilos y memorias testamentarias
“testamento por comisario”, con el hermanos tanto de doble vínculo como (actos de última voluntad que añaden algo
que un cónyuge decide el reparto de de vínculo sencillo y los sobrinos en al testamento o modifican alguna de sus
los bienes del otro, con su permiso. representación de sus padres premuertos disposiciones).

PAÍS VASCO
SI OTORGA Descendientes
TESTAMENTO, LO PUEDE “apartables”
CAMBIAR CUANDO
QUIERA; SI FIRMA UN LEGÍTIMAS QUE RESPETAR los parientes consanguíneos
PACTO SUCESORIO, Si tiene descendientes (hijos,
nietos, etc.) les tiene que dejar
colaterales de hasta cuarto grado.
Si ninguno existe, hereda la
SOLO SI LOS DEMÁS por fuerza una legítima igual a Comunidad Autónoma del País
FIRMANTES LO ACEPTAN un tercio de la herencia, pero Vasco.
distribuida como quiera. Puede, por
ejemplo, decidir que la reciba un Los bienes troncales van a parar a
nieto y dejar sin nada a los demás, los primeros parientes disponibles
poniendo en práctica su facultad de de esta lista, siempre de la rama
parte de la herencia: un tercio, si hay
“apartar” a herederos legítimos. de la que procedan dichos
hijos o descendientes; la mitad, si no los bienes: los hijos y descendientes;
hay pero hay padres y ascendientes; dos El cónyuge viudo y la pareja de los ascendientes; los parientes
tercios, si no hay ni unos ni otros. hecho formalizada tienen los colaterales consanguíneos de
Por otro lado, sepa que si no hace mismos derechos sucesorios y hasta cuarto grado (hermanos, tíos,
testamento, la propiedad de sus bienes deben recibir el usufructo de la sobrinos).
irá a parar a las primeras personas mitad de la herencia si heredan
disponibles de una lista ordenada, que junto a descendientes y de dos FORMAS DE TESTAR
tercios si no hay descendientes. Aparte del testamento ordinario,
empieza con los hijos y sus descendientes,
El usufructo pesa sobre todos los existe la posibilidad de suscribir
sigue por los padres y ascendientes, pasa
bienes, troncales o no troncales. pactos sucesorios, así como
al cónyuge a continuación y por último, de otorgar un testamento “de
a los sucesivos parientes colaterales de ¿Y SI NO HAGO TESTAMENTO? hermandad” o “mancomunado”,
hasta cuarto grado. A falta de todos ellos, Si usted no hace testamento, en el cual dos personas, con o sin
hereda el Estado. se distingue entre los bienes no relación de parentesco, disponen lo
troncales y los troncales. que ha de hacerse con sus bienes
Territorio foral: distinto en la forma o con una parte de ellos cuando
y en el fondo Los bienes no troncales van a mueran.
En territorio foral, todo lo dicho puede parar a las primeras personas
disponibles de esta lista: los hijos y Además, uno o dos testadores
cambiar. Vayan las diferencias más pueden designar un “comisario”
descendientes; el cónyuge viudo
notables: no separado formalmente o la que se ocupe, tras su muerte, de
● Las legítimas de los hijos pueden ser pareja de hecho; los ascendientes; ordenar la sucesión a su criterio.
más pequeñas que en territorio común
e incluso quedarse en una mención
simbólica, como ocurre en Navarra. ● Los padres solo son legitimarios en ● Por último, en los territorios forales
● El cónyuge siempre recibe el Baleares y en Cataluña. Además, en puede disponer el reparto recurriendo
usufructo de una porción que cambia ausencia de testamento, hay comunidades a más figuras que un testamento
mucho según el sitio y la concurrencia donde van por detrás del viudo (caso ordinario. La más destacable es el “pacto
de otros herederos: un cuarto, un tercio, de Cataluña y el País Vasco, así como de sucesorio”, un contrato negociado con
la mitad, dos tercios... (Solo en Ibiza y Navarra desde 2019). los herederos en vida, que luego no
Formentera puede testarse sin dejarle ● Varias comunidades (Aragón, Navarra puede revocar ni modificar a menos que
nada). En Aragón o Navarra, aunque no y el País Vasco) dan un tratamiento todos los firmantes estén de acuerdo.
es propiamente legitimario, adquiere el especial a los bienes troncales que También se puede otorgar un testamento
derecho al usufructo de toda la herencia, le vienen a uno de familia. La idea es “mancomunado” en conjunto con otros
cosa que también hace en Cataluña mantenerlos dentro de ella y que no se (no así en el derecho común, donde es
cuando no hay testamento. desvíen hacia la familia política. algo “personalísimo”).

DyD// DE AHORRADOR A INVERSOR
¿Y si pierde más
ahorrando.....
...que arriesgando?
A
En los últimos años, la horradores, si actualmente embargo, el trabajo de nuestros expertos
dependen de cuentas bancarias de OCU Inversiones es hacer que nuestros
mayoría de ahorradores y depósitos, se habrán dado ahorros tengan el mayor rendimiento
ha visto disminuir cuenta de que cada vez sus
ahorros generan menos rendimientos o
posible con un riesgo ajustado a la
tolerancia de cada uno.
drásticamente los incluso son negativos. Las estrategias de inversión que
intereses bancarios
El interés medio que usted puede proponen incluyen la del perfil ahorrador,
recibir hoy día, manteniendo su dinero que prácticamente carece de riesgo,
ofrecidos. ¿Es usted en un banco normal (ni uno excelente
ni uno terrible) ronda el 0,1 %. Incluso
pero también otras que permiten sacar
más rendimiento de sus ahorros, a veces
ahorrador? ¿Hasta qué se llegan a ofrecer intereses nulos, que con muy poco riesgo adicional si se va
punto está dispuesto a una vez tenidos en cuenta los gastos de
mantenimiento, terminan costando más
de la mano adecuada. La línea entre
“ahorrador” e “inversor” es más fina de lo
arriesgarse? ¿Qué se ha dinero que ganancias. que se puede llegar a pensar.
Es el momento de mirar otras
estado perdiendo? alternativas para seguir sacándole
rendimiento a sus ahorros.
¿El riesgo le atormenta? ¿Cree que no
le vale la pena? Es entendible, al fin y al TENDRÁ QUE ASUMIR UN
cabo los ahorros no son un juguete y los
consejos de nuestra entidad bancaria para
POCO MÁS DE RIESGO, SI NO
sacarles partido pueden causar cierto QUIERE QUE SUS AHORROS
recelo pues no son desinteresados. Sin MENGÜEN
DyD// DE AHORRADOR A INVERSOR
Lo que se ha estado perdiendo LA LINEA ENTRE AHORRADOR Si hubiera seguido las propuestas
¿No lo ve claro? Nos hemos puesto en el
E INVERSOR ES MÁS FINA DE de OCU Inversiones…
lugar de un consumidor que hace 10 años ¿Cómo han terminado los 10 años
dispusiera de una cifra inicial de 25.000 LO QUE PIENSA, CON OCU quienes siguieron las estrategias de OCU?
euros ahorrados y hemos calculado las INVERSIONES Incluso poniendo en práctica la más
ganancias que hubiera obtenido siguiendo conservadora, contarían con 11.400 euros
diferentes estrategias de inversión (vea el adicionales; eso son 36.400 euros en total.
resumen en el gráfico Interés en 10 años consejos que daban los bancos o las Es decir, rendimientos casi seis veces
según el plan). modas financieras en general, con sus mayores que los del ahorrador medio. ¿No
El ahorrador medio, es decir, aquel que 25.000 euros hubiese seguido invirtiendo cree que valió la pena?
se ha decantado simplemente por los mayoritariamente en depósitos (el 64% Y eso con la estrategia para el perfil
depósitos y cuentas de su entidad en estos de su dinero), pero también hubiese dado ahorrador que, como hemos dicho,
10 años, al guardar sus 25.000 euros en los algo de cancha a seguros de ahorro (un aspira ahora a rendimientos mucho más
productos más seguros, habrá generado 14%), fondos de inversión (el 9%), planes discretos que en el pasado. Es el momento
2.000 euros de media. En una década, de pensiones (el 7 %) y comprado algunas de subir un escalón de riesgo si queremos
puede parecer una cuantía pequeña (y lo acciones (un 6 %). Con estas diferencias sacar un mínimo. Aunque insistimos,
es). estratégicas, habría conseguido unos puede ser un escaloncito.
El inversor medio típico español, es 3.000 euros en intereses. Mil euros más En efecto, si nuestro consumidor
decir, aquel que se dejó llevar por los que el ahorrador medio. hubiera estado dispuesto a asumir
OPCIÓN RIESGO CERO
Si aún así, no se atreve a invertir

Si usted quiere permanecer en el perfil
ahorrador, al menos asegúrese de
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contratar las mejores ofertas. Nuestros
comparadores de cuentas corrientes y
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depósitos le ayudarán a ello. DOS CUENTAS DE AHORRO
Le aconsejamos que nunca meta más FRANCESAS
de 100.000 euros por titular en la misma UNA CUENTA Y UN DEPÓSITO CON LAS
entidad, ya que es el máximo cubierto por
● La oferta de Renault Bank más
MEJORES RENTABILIDADES interesante se llama Cuenta Contigo.
el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)
en caso de insolvencia. ● La cuenta con mejor valoración con Esta cuenta no tiene límite máximo para
respecto a la relación rendimientos/ aplicar intereses. El rendimiento es
1 cantidad, es sin duda, la cuenta del 0,65 % y no añade ningún gasto o

comisión por mantenerla.
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CON ESTRATEGIA Y SIN ELLA
Interés en 10 años según el plan
algunos altibajos puntuales hace 10 años,
sus rendimientos habrían sido mucho
mayores. Dependiendo del tipo de cartera
elegida entre las propuestas por OCU 25.000€ Valor inicial
Inversiones, podría haber convertido los
25.000 euros iniciales en 36.500, 40.000 o Ahorrador medio 2.000€
incluso más de 46.000 euros.
Es decir, 11.500, 15.000 y 21.000 euros Inversor medio 3.000€
de rendimientos, que son los producidos
por las carteras mixta defensiva, la Estrategia OCU Perfil Ahorrador 11.400€
global flexible y la mixta dinámica,
respectivamente. Cartera OCU Mixta Defensiva 11.500€
Aspirar a rendimientos jugosos sigue
siendo posible, a pesar de encontrarnos
Cartera OCU Global Flexible 15.000€
en “la edad de hielo” del ahorro, y hay
opciones con un riesgo muy controlado,
Cartera OCU Mixta Dinámica 21.000€
especialmente si se está dispuesto a
invertir a un plazo de al menos 5 años. De
hecho, nuestra cartera mixta defensiva, en
sus 20 años de historia ha demostrado que
nunca ha obtenido pérdidas si se atiende ¿Conservador sí o sí?
a cualquier intervalo de 5 años; en el Si usted va a necesitar su dinero a corto
95 % de las ocasiones su rendimiento ha plazo y prefiere mantener un perfil
oscilado entre el 0,6 y el 9 % anual. ahorrador, le ofrecemos tres pasos, en
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OCU perfil ahorrador. Es decir, aspirando INVERSIONES
Usted, ¿qué tal invierte? a un rendimiento medio aproximado del
Esta es una pregunta que en un momento 0,8 %, aunque a un plazo corto y para
Para acceder a OCU
dado nos hemos hecho todos lo que unas cantidades muy limitadas.
inversiones y conocer
tenemos unos ahorros e invertimos a Para más información acerca de las
en detalle las estrategias
largo plazo, ya sea solo con depósitos, mejores ofertas de cuentas corrientes, mencionadas y otras, como
o dando cancha a otros productos de puede leer el artículo Cuentas de lo más la Mixta Equilibrada o la de
inversión. En www.ocu.org/inversiones/ corriente, página 21 de esta edición. Vea Experto en Acciones,
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rendimiento mayor o no, en comparación
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DyD//IMPUESTO SOBRE EL PATRIMONIO
¿Me toca
presentarlo?
A partir del momento en que
su riqueza supere cierto límite,
tendrá que presentar el Impuesto
sobre el Patrimonio, mucho
menos célebre y peor conocido
que el de la renta.
C
como cada año, cuando se acerca
la campaña de la declaración
de la renta, los contribuyentes
se centran en cumplir con el
IRPF. Sin embargo el Impuesto sobre el
Patrimonio parece que queda muy lejos
de las obligaciones tributarias. En la
mayoría de los casos, bien se pasa por
alto, se desconoce su existencia o incluso
se piensa que ni siquiera corresponde
presentarlo, por considerarse aplicable
solo a unos pocos afortunados. cualquier día anterior al último día del como ocurre en el IRPF. Por lo que si está
Nada más lejos de la realidad, porque año. casado, cada cónyuge tendrá que ver
con patrimonios no muy elevados Usted tendrá que rendir cuentas ante si tiene que declarar y presentarla por
se puede estar obligado a pagar este el fisco si posee bienes o derechos por separado.
impuesto. más de 2.000.000 de euros (más de
3.000.000 si reside en Guipúzcoa), sin Un impuesto de "vaivenes"
Sólo a partir de unos límites importar la cuantía de sus deudas, o Este tributo sobre la riqueza se creó en
El Impuesto sobre el Patrimonio grava cuando la declaración resulte a ingresar, 1977. En 2008, el gobierno del momento
cada año el patrimonio neto (los bienes y cosa que ocurre si su patrimonio neto aprobó una bonificación del 100 %
derechos menos las deudas) que posean supera el mínimo exento establecido en su de la cuota, que supuso no pagar por
las personas físicas a 31 de diciembre. Por comunidad autónoma de residencia. él. Sin embargo, tres años más tarde,
tanto, quedan fuera de él las sociedades y La declaración de este impuesto con la crisis económica y la necesidad
los entes sin personalidad jurídica como se presenta en el mismo plazo que la de recaudar más fondos para las arcas
las comunidades de bienes. Tampoco declaración de la renta y es personal, públicas, la Administración dio un giro
hay que presentarlo por los fallecidos en sin posibilidad de declaración conjunta inesperado eliminando temporalmente

ESPAÑA ES EL ÚNICO
PAÍS DE LA UE QUE AÚN
CUENTA CON ESTE
IMPUESTO. LOS
ÚLTIMOS PAÍSES DONDE
EXISTÍA LO FUERON
ELIMINANDO:
LUXEMBURGO,
FINLANDIA Y SUECIA
HACE 15 AÑOS; FRANCIA
EN 2018
controlar los consumos de luz, gas y agua

de inmuebles sitos en su comunidad, su
lugar de trabajo, etc. Así, si se empadronó
en otra comunidad autónoma solo para
evitar este impuesto, podrían verificar que
realmente no vive allí.
Respire, hay bienes fuera de

patrimonio
Si le toca tributar por el impuesto de
patrimonio, tenga en cuenta que algunos
bienes se libran de pagarlo. Están exentas
la bonificación en los ejercicios 2011 y propias deducciones y bonificaciones, determinadas obras de arte y antigüedades
2012. Desde entonces, año tras año se lo que al final supone diferencias de hasta ciertos límites, los efectos personales
ha ido prorrogando la supresión de la tributación entre comunidades muy y del hogar, los utensilios domésticos y
bonificación, hasta su eliminación total importantes. Además, cada comunidad demás bienes muebles de uso particular
con la Ley General de Presupuestos recibe la recaudación del impuesto de del contribuyente (el ajuar doméstico) y los
del Estado para 2021, y la consiguiente sus residentes habituales, de modo que planes de pensiones.
imposición indefinida del impuesto. si por ejemplo usted reside en Castilla La También queda fuera la vivienda
Mancha y le toca pagar por patrimonio, habitual hasta un tope de 300.000 euros
Donde resida, allí declara lo que pague irá a parar íntegramente por propietario (250.000 en Navarra y un
El impuesto se aplica en todo el territorio allí. Tanto es así, que para evitar fugas de poco más en Álava y Vizcaya, donde el
español, pero el País Vasco y Navarra estos beneficiosos ingresos, las Haciendas límite es de 400.000); solo se tributa por
tienen su propia normativa. En el resto autonómicas vigilan muy de cerca los el exceso.
del país se aplica la norma estatal pero traslados ficticios de sus contribuyentes En caso de ser empresario o autónomo,
las comunidades pueden modificar a sitios como Madrid, con impuestos más no hay que incluir en el impuesto los
el mínimo exento, la tarifa y crear sus bajos. En las inspecciones pueden llegar a bienes necesarios para el desarrollo de

CASO PRÁCTICO
¿Impuesto a los más ricos?

No exactamente
● Martina tenía 600.000 euros entre cuentas, fondos, inmuebles y su vivienda
habitual (cuyo valor es de 200.000 euros). Acaba de heredar de sus padres varios
la actividad empresarial o profesional,
inmuebles y distintos productos de inversión por un valor de 1.000.000 euros, siempre que sea la principal fuente de
juntándose en 2021 con un patrimonio sustancioso, de 1.400.000 euros netos (su renta y se ejerza de un modo habitual,
vivienda no cuenta por no exceder su valor el límite exento). Aunque nunca ha personal y directo. Si se dedica a alquilar
presentado la declaración por Patrimonio, ahora se pregunta si el año que viene le inmuebles, para poder aplicar la exención,
tocará y cuánto le supondría. Y en efecto, si nada cambia, solo se libraría de declarar necesita al menos tener un empleado con
si residiera en Madrid; en cualquier otro lugar tendría que abonar el impuesto, contrato de trabajo y a jornada completa.
siendo Extremadura el lugar donde resultaría más gravoso (el mapa distingue las
Otros bienes exentos son las acciones
cuatro comunidades donde le supondría más de 4.000 euros).
o participaciones de una sociedad
● En cambio, su vecino Fortunato, con una fortuna de 6.000.000 de euros de los
cuya gestión principal no sean los
que 5.000.000 son participaciones exentas y 300.000 corresponden al valor de bienes muebles o inmuebles. Para que
su vivienda habitual, pagaría sólo en las comunidades más caras. Mucho menos se le aplique la exención y se libren
que Martina, penalizada por el tipo de bienes que posee. La mayor parte del de la declaración del impuesto sobre
patrimonio de Fortunato está exento y el importe de los bienes por los que tributa el patrimonio, tiene que tener como
(700.000 euros) es justo la mitad de los bienes por los que tributa Martina; por eso mínimo el 5 % de esta participación de
ella, teniendo menos, paga más. forma individual, o el 20 % con algún
familiar directo (cónyuge, ascendientes,
MARTINA FORTUNATO descendientes, hermanos o cuñados),
Patrimonio total 1.600.000 6.000.000 ejerciendo funciones de dirección, y
Bienes exentos 200.000 5.300.000 percibir asimismo una retribución de más
Patrimonio neto 1.400.000 700.000
de un 50 % del total por sus rendimientos
netos de trabajo y actividades
empresariales y profesionales, quedando
3.385 Vizcaya
Gipúzcoa fuera de este porcentaje los rendimientos
0 1.200
2.500 de la actividad empresarial cuyos bienes y
0
3.112 0 derechos afectos estén exentos.
0
3.507
2.790 240 Mínimos exentos muy dispares en
Álava
0
2.000 698 cada sitio
0 4.820
0 Calcular el impuesto del patrimonio se
2.790 455
5.490 convierte en todo un desafío. Según su
0
733 lugar de residencia y en función de los
0 bienes que posea, le puede tocar pagar
0 3.753
0
más, menos, o incluso no pagar nada.
En nuestra Guía Fiscal tiene toda la
2.790 5.701
6.886 539 información detallada sobre qué valor hay
0
649 que declarar dependiendo del tipo de bien
del que se trate.
3.348 Tras calcular el patrimonio neto,
3.069 0 restando las deudas del valor de los bienes
0 (por ejemplo, un préstamo hipotecario), se
aplica una reducción o “mínimo exento”,
que en general es de 700.000 euros,
2.790
aunque en algunas comunidades es
0
mayor (Álava y Vizcaya, 800.000). Si el
patrimonio neto no supera este mínimo

DyD//IMPUESTO SOBRE EL PATRIMONIO
MADRID ES EL PARAÍSO se paga nada) y La Rioja el 75 %. De ahí forestales en Cataluña; participaciones
FISCAL DE PATRIMONIO, que muchas familias decidan trasladar su en sociedades de cooperativas agrarias
residencia a Madrid, y no solo para evitar en Galicia; bienes de consumo cultural en
NO SE TRIBUTA NADA, LE el pago por patrimonio, sino también por Baleares, etc.
SIGUEN LA RIOJA Y PAÍS ahorrar en el tramo de IRPF, más bajo en En la práctica, si el patrimonio neto no
VASCO. EXTREMADURA la comunidad de Madrid que en otros supera los 400.000 euros, tendrá suerte y
ES LA MÁS CARA lugares, y por ahorrar en otros impuestos, se librará de pagar en cualquier sitio.
ya que tanto las herencias como las Sin embargo, si le toca pasar por
donaciones de padres a hijos disfrutan caja, sepa que los sitios más caros con
de una bonificación del 99 % de la cuota diferencia son Extremadura, seguida
tributaria. Al final se nota. de la Comunidad Valenciana, Aragón,
exento, directamente no tendrá que pagar Otras comunidades bonifican sólo la Cataluña, Baleares y Cantabria.
nada por este impuesto. También están parte de cuota que corresponda a unos En la otra parte quedan el resto de
aquellas autonomías que aplican un bienes determinados. Aragón, Asturias comunidades, que tienen una tributación
mínimo más bajo al general de 700.000, y Cataluña, los bienes de patrimonios elevada, pero no tanto como las que
por lo que la tributación por patrimonio protegidos; algunas propiedades acabamos de citar.
le costará más. Aragón, lo fija en
400.000 euros, Navarra en 550.000, y en Unos últimos consejos para
Cataluña, Extremadura y la Comunidad capear patrimonio
Valenciana en 500.000 (600.000 para Si va a tener que rendir cuentas con el
el ejercicio 2020). Sin embargo, estas fisco, sepa que existen varios mecanismos
dos últimas comunidades establecen para pagar lo menos posible por este
mínimos mayores para contribuyentes impuesto, entre otros:
discapacitados. ● Reducir su patrimonio donando algo a
GUÍA FISCAL los hijos, según la comunidad autónoma.
Madrid y La Rioja, las más Y GUÍA FISCAL Vea nuestro artículo sobre préstamos
"jugosas" FORAL entre particulares de la página 18, donde
El impuesto sobre el patrimonio es se menciona esta posibilidad. Eso sí,
progresivo. Cuánta más riqueza tenga, Como todos los años, recibirá la donación de bienes (no la de dinero)
más paga. A la cantidad resultante de nuestro suplemento fiscal puede generarle a usted una ganancia
restar el mínimo exento se le aplica la acerca del Impuesto sobre en su IRPF y su hijo tendrá que pagar el
escala de gravamen, y así obtenemos la la Renta y el Impuesto sobre impuesto de donaciones (y la plusvalía
el Patrimonio, con todas las
cuota del impuesto. La escala de gravamen municipal, si le dona un inmueble).
medidas para pagar lo justo.
del impuesto varía en función de la ● Bajar su base imponible del IRPF, ya
¡Ni más ni menos!
comunidad autónoma donde tribute, y los que cuanto menor sea, menos se paga
tipos impositivos máximos oscilan entre por Patrimonio. Algo que conseguirá,
el 2 % en Navarra y Vizcaya, y el 3,75 % de por ejemplo, no generando ganancias
Extremadura.
GUÍA FORAL con bienes que lleven menos de un año
20PR0EGUNTAS
A esta cuota se le aplican las Renta y Patrimonio en su poder, o generando rendimientos

deducciones estatales (para residentes negativos (por ejemplo a través de los
Suplemento de OCU Compra Maestra. Abril 2021
en Ceuta y Melilla o por doble alquileres).

imposición internacional) y también ● Crear una sociedad cumpliendo los
las bonificaciones o deducciones requisitos que le permitan aplicar las
autonómicas. exenciones que hemos comentado.
Madrid suena muy apetecible porque ● Aparte, siempre le quedará Madrid, si
bonifica el 100 % de la cuota (al final no Guía Fiscal Foral Renta 2020.indd 1 10/03/2021 11:05:28
realmente se traslada.

DyD//SEGUROS DE MOTO
Seguros de moto
Buscar un buen seguro, completo y económico, no
siempre es tarea fácil, especialmente si el conductor es
joven y con pocos años de carnet.
L
a oferta de seguros de moto Ante este panorama, hemos
depende de quién los contrate y contemplado también la opción del
de la moto concreta que quiera seguro ofrecido por el concesionario,
proteger, pero puede darse el caso que puede ser una alternativa,
de que tal oferta no exista. sobre todo, cuando escasean
Muchas compañías ni siquiera tienen otras. Lástima que en este caso
ofertas para determinados perfiles. no hayan querido facilitarnos
Al tantear el mercado, descubrimos las condiciones de la póliza para
que conductores jóvenes con poca evaluarla con todo el detalle.
experiencia pueden ver muy reducidas Una falta de trasparencia por
sus posibilidades de contratación. Con otro lado muy común en las
todo, nuestro estudio nos ha permitido aseguradoras, a menudo
identificar también opciones de buena reticentes cuando les
calidad por precios competitivos. preguntamos al respecto.
Son las que mostramos con nuestros La situación cambia
galardonados para distintos supuestos. completamente
La edad y la experiencia marcan

grandes diferencias
Como puede ver con detalle en el caso
de Blanca, arriba a la derecha, da igual
que se trate de una moto pequeña y
barata porque, al pedir presupuesto,
el conductor novel se encontrará con
bastantes negativas o bien con primas
desproporcionadas y disuasorias. Y eso si
hablamos de seguros a terceros, porque
si quiere uno a todo riesgo, el margen de
elección es todavía menor, los precios se
disparan y las opciones sin franquicia se
reducen a la mínima expresión.
¿LE INTERESAN LOS DETALLES? CONSULTE

NUESTRO COMPARADOR EN WWW.OCU.
ORG/COMPARAR-SEGUROS-MOTO
DYD//SEGUROS DE MOTO
BLANCA, 20 AÑOS
Reale
Pocas opciones para conductores Reale es el Mejor del Análisis para los
seguros a terceros y a terceros ampliado;
jóvenes y noveles para esta última opción, además es
Compra Maestra.
Blanca tiene el carnet de moto desde hace un año y no le han puesto ninguna multa
todavía. Quiere asegurar una motocicleta de 125 cc Scooter Kymco Agility Citi 125I, Terceros 80 450 euros
que piensa comprar nueva por 2.200 euros
Terceros ampliado 75 535 euros
PRIMAS PROHIBITIVAS del concesionario Kymco; no hemos logrado
Aun buscando una póliza básica –un seguro conocerla en detalle, pero por 180 euros
cubre al menos el seguro obligatorio.
de terceros, con responsabilidad civil
voluntaria, protección jurídica y asistencia en El margen de elección de Blanca se reduce Allianz
viaje- Axa, Caser, Generali, Génesis, aun más si lo que pretende es contratar una
Helvetia, Línea Directa, Mutua Madrileña, garantía de daños propios. Solo la ofrecen Es la Compra Maestra para las dos
Plus Ultra, Verti y Zurich han rechazado Reale, Allianz y Mapfre (Allianz también sin opciones.
extenderle ninguna. Y muchas de las que sí franquicia, por 762 euros).
lo han hecho, proponen primas muy En todo caso, si dos compañías rechazaran Terceros 78 285 euros
elevadas: ¡entre los 400 y los 659 euros por por escrito contratar con Blanca, ella podría
una scooter que nueva cuesta 2.200 euros! pedir el seguro obligatorio al Consorcio de Terceros ampliado 71 445 euros
Así las cosas, puede interesar la cobertura Compensación de Seguros, por 342 euros.
EL PADRE DE BLANCA
Conductor adicional: Reale
una alternativa razonable
El Mejor del Análisis en todas las opciones
En este supuesto, el padre de Blanca, de 50 años, con un buen historial de partes y en la opción a terceros ampliada, también
de accidentes y todos los puntos del carnet, es quien compra la moto, la asegura e la Compra Maestra. El seguro a todo
incluye a su hija como conductora adicional en el seguro. riesgo comporta 300 euros de franquicia.
EL RECURSO DEL PARENTESCO de su todo riesgo sin franquicia. Terceros 80 450 euros
Habida cuenta de las dificultades con las que Sea como sea, hay que evitar la tentación de
se ha encontrado, Blanca, que todavía vive en poner solo como conductor al padre en la Terceros ampliado 75 535 euros
el domicilio paterno, decide ver si las ofertas póliza, pues en caso de que la hija cogiera la
mejoran al figurar como conductora adicional moto y tuviera un accidente en el que causara Todo riesgo 73 720 euros
de un seguro en el que el titular sea su padre. daños graves, los costes que deberían
De este modo, Axa y Caser, que no concebían afrontar podrían ser ruinosos. Mejor pagar
la posibilidad de asegurarla, pasan a hacerlo. una sobreprima, que correr ese riesgo.
Y otras dos, AMV y Senassur, mejoran su Pelayo
oferta. Además, es probable que si el padre
cambiase la póliza de su coche a la nueva
compañía, consiguiera un precio conjunto por AXA Incluye la garantía de rápida asistencia. El
seguro para terceros ampliado comporta
las dos pólizas aún mejor. una franquicia de 300 euros.
Pero también nos encontramos con cuatro Una buena relación calidad-precio si se
aseguradoras -Mapfre, Liberty, Fiact y Direct busca un seguro básico a terceros . Terceros 76 261 euros
Seguros- que no admiten la posibilidad de
que Blanca figure como conductora adicional. Terceros 73 243 euros Terceros ampliado 70 296 euros
O con Allianz, que eleva todavía más la prima

DyD//SEGUROS DE MOTO
JOSÉ, 54 AÑOS EN 4 AÑOS LA MOTO DE

Más y mejores opciones para JOSÉ COSTARÁ UN 35 %
MENOS Y SU VALOR VENAL
conductores veteranos (LO QUE LE DARÁN DE
José quiere asegurar una Kawasaki Z900 E A2 ABS 948 cc (48 cv) recién comprada. MEDIA POR ELLA LOS
Tiene carnet tipo A desde hace más de 10 años, del que ha perdido dos puntos por una VENDEDORES DE OCASIÓN),
multa por exceso de velocidad. No obstante, en su historial no hay ningún siniestro del
que haya sido culpable.
SERÁ MENOS DEL 50 %
SEGUROS AMPLIADOS: BUENA OPCIÓN merezca la pena pagar un poco más por un igual a ese valor. Eso sí, tenga presente
POR UN POCO MÁS seguro a terceros ampliado con cobertura que para las coberturas de incendio, robo y
Gracias a su edad, experiencia y buen de incendio y robo, o incluso añadirle la pérdida total, o para la de daños propios si
historial, las cosas serán más sencillas para cobertura de pérdida total que dan ambas contrata a todo riesgo, algunas compañías
los conductores como José que para Blanca. compañías a cambio de una sobreprima de operan sin franquicia o con una franquicia
Si quiere un seguro a terceros, tendrá donde 45 o 55 euros; gracias a ella, si la moto sufre fija, mientras que otras lo hacen con una
elegir, incluso por precios inferiores a 200 un siniestro y los daños superan su valor franquicia igual a un porcentaje de los daños
euros y en compañías bien valoradas en venal (el precio medio que los vendedores de entre el 10 y el 20%, con mínimos de
nuestro análisis, como Liberty o Génesis, de ocasión le habrían dado por la moto entre 100 y 400 euros para la motocicleta
que es nuestra Compra Maestra. Quizás le antes de accidentarse), le darán una suma descrita.
Reale Helvetia Génesis

Una póliza a terceros con una muy Las dos opciones comportan una Realmente económica y con buenas
buena valoración y que no se dispara franquicia igual al 10 % de los daños y un coberturas. La opción todo riesgo
exageradamente de precio. mínimo de 400 euros. comporta una franquicia igual al 15 % de
los daños y un mínimo de 300 euros (no
Terceros 80 228 euros Terceros ampliado 78 373 euros opera para la cobertura de pérdida total).
Todo riesgo 78 539 euros Terceros 79 75 euros
Terceros ampliado 75 114 euros
Todo riesgo 74 295 euros
cuando el asegurado es un conductor valoraciones de las compañías obtenidas
SATISFACCIÓN de mediana edad y sin antecedentes

problemáticos, pues dispone de muchas
en nuestras encuestas anuales a socios.
En la tabla junto a estas líneas aparecen
CON
SATISFACCIÓN
más ofertas y de primas más contenidas las compañías de las que contamos con
ASEGURADORAS para cualquier tipo de moto. Solo que si se suficientes opiniones, siendo Mapfre la
GLOBAL
DE MOTO trata de una moto de cierta antiguedad,

deberá valorar si le compensa un todo
más sobresaliente, aunque no muy lejos
de las siguientes.
MAPFRE 67 riesgo con franquicia, pues estas pueden Además, hemos encontrado algunas
LÍNEA DIRECTA 66 ser bastante elevadas y los valores coberturas singulares que pueden
MUTUA MADRILEÑA 66 máximos indemnizables bajan mucho en resultar atractivas y hacer que se decante
ALLIANZ 65 pocos años. por una u otra póliza. Por ejemplo, hay
aseguradoras que en caso de pérdida total
AXA 64
Algunas coberturas interesantes de la moto, mejoran la baja indemnización
AMV 57
En nuestra decisión pueden intervenir de quienes siguen la guía de valores
DIRECT SEGUROS 57 otros factores. Por un lado, tenemos las Ganvam. Es el caso de Génesis y Liberty,

SEGUROS DE MOTO
Caso de José (febrero 2021)
Aseguradora Terceros Terceros Todo riesgo Características
+ incendio + robo con franquicia
TODO RIESGO
AMPLIADO
TERCEROS
TERCEROS
Protección
Ordenadas por
Franquicia
Franquicia
Asistencia
voluntaria
Resp. civil
Incendio
desde...
desde...
la valoración de la
en viaje
propios
jurídica
(euros)
(euros)
(euros)
(euros)
(euros)
Daños
y robo
Prima
Prima
Prima
póliza a terceros
F REALE 228 477 0 852 300 B B A A B 80 75 73

ATLANTIS 348 437 250 607 250 A A C A A 79 75 75
F GÉNESIS 75 114 0 295 300 A B B A A 79 75 74
LIBERTY 115 199 300 528 300 A B B A A 79 75 74
PLUS ULTRA 360 n.d. n.d. n.d. n.d. A C B A A 79 75 74
ZURICH 272 686 0 804 600 B A B B B 79 74 71
CASER 288 423 0 1.522 190 C C B A C 79 70 68
F HELVETIA 234 373 400 539 400 A A C A A 79 78 78
ALLIANZ 270 589 0 955 463 C A C B D 78 71 60
EUROLLOYD 192 275 310 526 310 C D C A B 78 70 69
SENASSUR 269 560 400 754 400 A C B B A 77 72 72
AXA 136 193 250 345 250 A D C B A 76 72 71
LÍNEA DIRECTA 293 417 0 728 20% C D D A B 76 68 69
PELAYO 203 272 300 n.d. n.d. B D C B C 75 70 n.d.
FIACT 226 n.d. n.d. n.d. n.d. C D D B C 75 66 66
GENERALI 395 481 0 600 600 A C C C A 75 73 74
AMV 213 349 400 450 400 A D D C A 73 70 71
MAPFRE 202 269 300 537 300 B D D B B 73 66 68
MUTUA MADRILEÑA 197 240 100 379 100 C D D B B 73 65 66
VERTI 141 n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. D B n.d. 71 n.d. n.d.
DIRECT (A.V. Estándar) 307 354 250 548 250 A C D D A 68 65 67
KAWASAKI 387 n.d. n.d. 631 870 n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. 59 n.d. n.d.
Mejor del Análisis F Compra Maestra muy buena calidad buena calidad calidad media mala calidad eliminado
n.d.: no disponible
que aumentan ese valor venal en un 30 %,
o el de Helvetia, que ofrece el valor de la
moto nueva durante tres años y luego un
30 % adicional.
También tenemos la garantía de Pelayo
de rápida asistencia en caso de necesidad:
dispondrá de grúa en una hora, peritaje en
24 horas y reparación en 72 horas; y si no
cumplen lo pactado, devuelven la prima
del siguiente año.
Por otra parte, varias compañías cubren
los daños por accidente en el casco o en
la ropa técnica, algo que aunque creemos
que debería estar más extendido, es
menos común de lo que parece.

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VÍA
JUDICIAL resoluciones y sentencias ejemplares, originales o discutibles
POR CULPA DEL COVID-19
Compuesta y sin boda

G. iba a casarse el 22 de agosto de 2020, así
que en diciembre de 2019 encargó su vestido
de novia y adelantó 1.050 euros de los 2.100 que
costaba. En mayo, viendo que la crisis sanitaria
iba a hacer imposible celebrar la ceremonia, la
canceló y pidió cancelar igualmente el encargo
del vestido. El establecimiento dijo que ya
estaba confeccionado exprofeso para ella, que
el contrato no se podía resolver y que ellos ya
habían pagado al diseñador. Y, aunque G. se
ofreció a pagar los gastos en los que hubieran
incurrido, la tienda no lo aceptó y le reclamó el
importe pendiente de pago, tras reclamar G. SEGURO DE SALUD
judicialmente la cancelación y el reembolso de
los 1.050 euros. Empeore y se lo cubrimos
El juez reconoció el derecho de G. a resolver el
contrato sin penalización, en tanto la situación L. había suscrito un buen seguro con confirmó la primera sentencia y se
de alarma y sus efectos no terminaran. A su la compañía A. E. hacía casi 30 años, obligó a la compañía a abonar a L. los
juicio, el consumidor puede pedir la resolución pero decidió llevarla a juicio cuando 3.279 euros de gastos reclamados
del contrato cuando sea de imposible le denegaron la implantación de ● AP de Zaragoza, 11/12/2019
cumplimiento, y el vendedor le debe devolver dos prótesis tipo “stent”. Según la
la suma recibida, salvo los gastos en los que aseguradora, el “stent” no era un NUESTRO COMENTARIO
ya haya incurrido, debidamente desglosados tratamiento ordinario al suscribirse el Los jueces recordaron que el
y justificados. Y precisamente G. se había seguro, aunque hoy día lo cubran las transcurso del tiempo siempre
ofrecido en sucesivas comunicaciones a pagar pólizas más básicas. influye en los contratos, sobre todo
los gastos ocasionados. Pero el vendedor no El juez dio la razón a L., haciendo si se han mantenido a lo largo de
acreditó haber realizado el pago al diseñador ni extensiva a los tratamientos una casi 30 años y más aún cuando la
aportó factura, así que el juez vio justificada la cláusula prevista para los medios de medicina está en continua evolución.
resolución del contrato y la devolución a G. de diagnóstico, según la cual quedarían Además, señalaron que extinguir un
los 1.050 euros, más intereses. incluidos “los avances técnicos que contrato de seguro para sustituirlo
J. Primera Instancia de Valladolid, 12/1/2021 en el futuro se produzcan”, aunque por otro nuevo, es poco conveniente,
fuera pagando un suplemento. ya que las enfermedades
NUESTRO COMENTARIO El asegurado pactó en su día la preexistentes son relevantes para
Entre otras medidas de excepción asistencia sanitaria y la prestación la celebración del nuevo contrato
relacionadas con el covid-19, está la que de técnicas conocidas. Respecto y la fijación del coste de la prima.
permite al consumidor desligarse de las de las no disponibles, el “stent” Recordaron que la compañía de
obligaciones contraídas si resultan de se presentaba ahora como un seguros puede optar por modificar
imposible cumplimiento, durante el estado de tratamiento más que razonable y la prima (cosa que no hizo), pero
alarma, la desescalada o la nueva normalidad. preferible por ejemplo al “bypass” no atenerse a la literalidad de lo
Se prevé un cruce de propuestas para llegar (que sí estaba cubierto), por ser pactado para denegar la cobertura,
a una acuerdo, pero si no se logra, prima la más fácil de implantar, más barato y llegando al absurdo de cubrir un
devolución al consumidor, con la excepción de destinado a prevenir obstrucciones tratamiento más caro y complejo
los gastos ya habidos que puedan probarse. y no a repararlas cuando el daño ya si la enfermedad avanza y no otro
está hecho. En segunda instancia se preventivo, más barato.
46 DyD/mayo/junio 2021 www.ocu.org

SUBSIDIO DEL SEPE
Por 33,33 euros, fuera subsidio

T. venía recibiendo desde 2008 y su caso acabó llegando al extinguir el subsidio. Además, subsidios asistenciales son
el subsidio para mayores de 55 Supremo, donde se dio por de haberse aplicado bien las peculiares y diferentes de las
años. En julio de 2013, aceptó buena la primera sentencia, reglas de valoración, todo lo que se usan, por ejemplo, a
la herencia de un inmueble que le exigía devolver solo la que hubiera tenido que declarar efectos fiscales. Si recibe esta
junto a otros seis herederos y prestación de julio de 2013. T. eran 33,33 euros. Y es que clase de subsidio, sepa que
en 2015, cuando lo vendieron, Para el tribunal, no procedía procedía declarar un séptimo debe cumplir los requisitos
comunicó al SEPE haber la extinción del subsidio pues del resultado de aplicar, al tanto al solicitarlo como
ingresado 10.000 euros por la T. había heredado una parte valor catastral del inmueble después, y que puede perderlo
operación. Para su sorpresa, alícuota de un bien inmueble de heredado, el interés legal del pasajeramente si sus rentas
el SEPE le abrió un expediente difícil cuantificación y no había dinero en 2013 (el 4 %). aumentan en cierta medida.
para privarle del subsidio, por recibido ninguna cantidad ni ● Tribunal Supremo, 21/10/2020 Sea rápido en comunicar al
no haber comunicado en su día importe líquido hasta que se SEPE cualquier extra, para que
la aceptación de la herencia y la vendió, momento en que sí NUESTRO COMENTARIO haga los ajustes precisos sin
consecuente variación de sus comunicó el ingreso; no apreció Las reglas para valorar si se acusarle de ocultación, aunque
rentas, exigiéndole devolver intención de ocultar las rentas, cumplen o no los límites de le prive algún mes del subsidio
más de 9.000 euros. T. recurrió lo que sí hubiera dado pie a rentas exigidos para recibir si sobrepasa el 75 % del SMI.
EXCESO DE VELOCIDAD
¿Medida con garantías?

Un conductor recurrió la en servicio, seguida de
sanción de tráfico de 300 euros verificaciones periódicas (una
que le impusieron por circular vez al año el cinemómetro y una
a 71 kilómetros por hora en un vez cada cuatro la cabina) y de
tramo limitado a 50, y logró que verificaciones extraordinarias
el juzgado la anulara, por no tras reparaciones o cambios.
haberse aportado el certificado Si usted quiere rebatir una
de verificación de la cabina sanción por exceso de
donde se alojaba el radar. velocidad y está dispuesto a
Los cinemómetros o radares perder la reducción por pronto
fijos suelen ubicarse en una pago, puede pedir copia de NUESTRO COMENTARIO verificación; por último, los
cabina que los protege y que los certificados que acrediten Respecto a los márgenes de hay que no aplican margen de
aloja los mecanismos que dichas verificaciones y si faltan, error, hay juzgados para todos error alguno, argumentando
apoyan su funcionamiento. indicarlo en sus alegaciones. los gustos: algunos aplican el que ese margen está para
Para que las imágenes Otra cosa son los errores porcentaje máximo de error acreditar la aptitud y calidad
Ilustraciones: Maravillas Delgado
captadas gocen de presunción máximos permitidos en previsto en la norma a favor del aparato, de tal manera que
de veracidad, se exige que las mediciones de los del conductor; otros tratan si en las verificaciones a las
tanto los cinemómetros como cinemómetros (porcentajes de aplicar en primer lugar el que son sometidos respetan
las cabinas estén fabricados y variables en función del tipo de margen de error del aparato dichos márgenes, el aparato
revisados acorde a la normativa; instalación, la velocidad, etc.). concreto que ha realizado es fiable y la velocidad
en concreto, precisan una ● J. Contencioso-administrativo la medición, atendiendo a captada, la que cuenta a
verificación previa a la puesta N° 22 de Madrid, 20/10/2020 sus particulares pruebas de efectos de la infracción.

SU CASO
ES NUESTRO historias vividas y testimonios de nuestros lectores
SEGUROS
Aseguradoras
que te venden
la moto
Zahira Grijota Sanz

Uceda (Guadalajara)
Zahira sufrió un accidente de moto del que tanto estaban excluidos. después le envió un burofax para indicar
salió ilesa, pero ciertos elementos, como Zahira, que tras un mes tuvo que que la póliza no sería renovada.
la maleta, su soporte y unas defensas del adelantar el dinero de la reparación para
lateral izquierdo, resultaron dañados. no esperar más, puso una reclamación COMENTARIO D&D
La moto se encontraba asegurada a y aportó un certificado de la empresa Nuestra socia recurrió a OCU, que
todo riesgo con la Mutua Madrileña, con importadora indicando que esos inició una mediación con la compañía,
una franquicia de 100 euros más el 20 % elementos, considerados opcionales, indicando que los elementos en los
del resto del importe de la reparación o de venían de origen. El coste de repararlos que se centraba la controversia eran
la indemnización que correspondiese en era de unos 226 euros, a los que habría de fábrica, no opcionales. Finalmente,
caso de pérdida total. que sumar el resto de daños, que la Mutua la Mutua transfirió 700 euros, cantidad
La aseguradora se negaba a hacerse no discutía. La aseguradora respondió que satisfizo a Zahira y con la que pudo
cargo de los elementos dañados, por que, aunque la moto los llevara de origen, cubrirse la reparación completa de la
entender que no eran de serie y que por lo no implicaba que fueran de serie. Y poco moto.

Cuéntenos sus experiencias
cuenteseloalaocu@ocu.org
USTED DECIDE CONTRATOS VINCULADOS
Si cancelan su vuelo, Las condiciones de la

tiene derecho a reembolso financiación no fueron
claras
P. tenía reservados vuelos para dos adultos y un bebé, para viajar
de Málaga a Bilbao en marzo de 2020, ascendiendo el importe Begoña contrató la
pagado por ellos a 221,99 euros. instalación de una ducha
Pero vista la evolución de la situación sanitaria y las advertencias en Duchaconfort en agosto
de las autoridades, consideró inadecuado viajar y se dirigió de 2020. La obra iba a
a la compañía solicitando cancelar los vuelos por causas financiarse con Cetelem,
extraordinarias y ajenas a su voluntad, y solicitando el reembolso sin intereses, comisiones ni
del importe. gastos y por un importe de
Además, la propia compañía canceló los vuelos el 16 de 8.302,08 euros.
marzo. Sin embargo, solo ofrecieron a P. un bono con un importe Sin embargo, cuando
equivalente al 120 % del precio del vuelo, para utilizar durante los recibió y leyó el contrato
18 meses siguientes; y si transcurrido ese plazo no se hubiese de financiación comprobó
utilizado el bono, recibiría el reembolso en efectivo de sus vuelos. que las condiciones que Begoña Payás López
Como dos meses después de solicitarlo, P. no había recibido figuraban en el documento Castro Urdiales (Cantabria)
el reembolso y no quería aceptar el vale, contactó con nuestra no se correspondían con las
Asesoría que, a finales de junio, se dirigió a la compañía pactadas con el comercial y que parte del importe del préstamo
solicitando la devolución del importe de los billetes. La compañía eran 1.155,17 euros en concepto de intereses. Por ello, se dirigió
finalmente efectuó el reembolso en julio. por email y correo certificado al establecimiento, adjuntando
copia del presupuesto entregado por el establecimiento, y
COMENTARIO D&D también habló por teléfono con el comercial y con la central de
Cuando se cancela un vuelo Madrid, solicitando la cancelación del encargo y la consiguiente
por motivos extraordinarios, cancelación del préstamo con Cetelem.
como la emergencia sanitaria CUANDO ES LA Todo parecía resuelto hasta que en septiembre, Cetelem le
actual, la cancelación puede COMPAÑÍA LA QUE mandó un escrito indicando que Duchaconfort no había devuelto
ser realizada por las compañías CANCELA UN VUELO el dinero del préstamo concedido para financiar la reforma, no
o por los viajeros. Y, en ambos pudiendo dar por cancelado el contrato.
casos, el viajero tiene derecho
Y EL PASAJERO OPTA Nuestra socia contactó con OCU, desde donde se realizó
a pedir el reembolso. Cuando POR EL REEMBOLSO, una mediación con Duchaconfort, resultado de la cual el
es la compañía la que cancela ESTE DEBE establecimiento remitió el justificante de haber realizado la
el vuelo, si el pasajero opta por
MATERIALIZARSE EN devolución del importe del préstamo a la financiera Cetelem.
el reembolso, debe dárselo
en el plazo de siete días. Sin 7 DÍAS COMENTARIO D&D
embargo, si es el viajero, Cuando el consumidor firma un préstamo vinculado a la compra
en principio la compañía tendría un plazo de dos meses de o prestación de un servicio, la cancelación del contrato principal
negociación, transcurrido el cual sin llegar a un acuerdo, debe puede arrastrar la del contrato de financiación. En este caso,
reembolsar el importe al viajero, descontando exclusivamente Begoña canceló el contrato principal al comprobar que el
los gastos desglosados y debidamente justificados que haya importe del mismo incluía lo correspondiente a la obra (7.146,91
podido haber. Si se encuentra en una situación similar, en www. euros), más 1.155,17 euros de intereses. Y como el comercial le
ocu.org/acciones-colectivas/cancelacion-coronavirus, puede había presupuestado como precio de obra 8.302.38, se sintió
adherirse a la campaña que ha iniciado OCU para intentar una engañada, pues si le hubieran explicado las cosas de forma
mediación colectiva con las principales Compañías -Ryanair, transparente, podría haber decidido pagar al contado solo el
Iberia, Vueling y Air Europa-. precio de la obra y ahorrarse los intereses.

SU CASO
ES NUESTRO
BONIFICACIÓN CON PLAZO
Retrasos a todo tren

En noviembre de 2019, José viajaba
con otra persona de Vigo a Barcelona,
cuando unos jabalíes fueron JOSÉ OPTÓ POR UN VALE
atropellados por el tren y se produjo
COMO COMPENSACIÓN
un retraso.
A consecuencia de esto, le dejaron POR EL RETRASO QUE
escoger entre la devolución por SUFRIÓ EL TREN, PERO NO
demora (76,75 euros por billete) o PUDO USARLO DENTRO
el precio de su billete más un 20 %
adicional en su siguiente compra
DEL PLAZO SEÑALADO
(92,10 € por billete). Nuestro socio POR CULPA DE LA
eligió la segunda opción, que debía PANDEMIA
usar en seis meses.
Sin embargo, debido a la pandemia
de covid-19, no pudieron viajar en ese
plazo. José trató de contactar con
Renfe por correo electrónico antes de
que venciera el vale, pero no obtuvo
respuesta alguna por parte de la
compañía.
Cuando finalmente Renfe contactó de los dos billetes 153,50 euros
con José, fue informado de que ya (76,75 x 2), sin incluir el incremento
había habido una ampliación de dos del código descuento contemplado
meses de la validez del vale, que en las opciones de indemnización
ya había vencido, y que en caso de automática.
disconformidad fuera a las Juntas
Arbitrales de Transporte Terrestre, a COMENTARIO D&D
los organismos de Consumo o a los Son incontables las consultas
tribunales ordinarios. y reclamaciones que estamos
Sin embargo, como no había sido atendiendo en OCU por casos
decisión suya no viajar, sino que venía parecidos y por perturbaciones
impuesta por las restricciones del habidas en casi todos los sectores,
estado de alarma y, además, nadie y no son pocas las veces en las que
les había informado sobre esto, José las compañías, después de denegar
decidió contactar con la Asesoría a los consumidores y usuarios lo
de OCU para que mediara en su que reclaman, reconsideran su
nombre con la compañía. Finalmente, negativa y acaban accediendo a sus
Renfe, en atención a las especiales pretensiones legítimas, atendiendo
circunstancias de salud pública, llegó tanto a consideraciones comerciales,
a un acuerdo sobre la cuestión y José Nart como a la dificultad que entraña
Renfe accedió a devolver el importe Tarrasa (Barcelona) revisar a fondo las circunstancias
correspondiente a la indemnización particulares de cada queja.

PIEZAS DE REPUESTO
Editada por: OCU Ediciones
Sin reparos
C/ Albarracín, 21. 28037 Madrid
Editora Responsable
Sagrario Luengo
Carlos Molina Martínez (de Madrid) COMENTARIO D&D Depósito legal M-809-1990
Imprime SOGAPAL, S.A.
envió su iPhone al servicio técnico de La Ley establece para los productos
Se prohíbe terminantemente la utilización
Apple para sustituir la batería, que no de naturaleza duradera que el con fines publicitarios o comerciales de los
artículos (texto e ilustraciones), del nombre
estaba funcionando correctamente. consumidor tiene derecho a un de Dinero y Derechos o del término «Compra
Sin embargo, en Apple rechazaron la adecuado servicio técnico y a Maestra». La utilización con otros fines debe
ser autorizada mediante acuerdo previo y por
sustitución alegando que ni la batería repuestos durante el plazo mínimo de escrito con el editor.
ni la pantalla eran piezas originales y cinco años desde la fecha en que el No tenemos publicidad: nuestras
que, si quería sustituir la batería, debía publicaciones no contienen ni una sola
producto deje de fabricarse. Además, línea pagada o inspirada por productores
sustituir también la pantalla. la norma que regula los derechos o vendedores, ni por intereses políticos,
ideológicos o financieros.
El servicio técnico alegó que la del consumidor en el servicio de
Nuestras oficinas (suscripciones y ventas)
política de cambios de Apple les reparación prohíbe la sustitución permanecen abiertas
de 9:00 a 16:00, de lunes a viernes. Para
impedía hacer otra cosa, a pesar innecesaria de piezas, cuando agilizar los trámites administrativos sobre
de que la política publicada en su supone un incremento de costo para cualquier asunto relacionado con su
suscripción, no olvide indicarnos su número de
web dice simplemente que Apple el usuario Por último, los fabricantes suscriptor, que aparece en la etiqueta de envío
de la revista y en su carné de socio de OCU.
se reserva el derecho a devolver el y representantes oficiales de las
producto sin reparar, cuando resulte marcas están obligados a facilitar los CÓMO CONTACTAR
imposible técnicamente repararlo en repuestos de la marca representada a CON NOSOTROS
condiciones de seguridad (lo que no los usuarios que los soliciten, siempre www.ocu.org/contacto
era el caso). que tengan existencias. Asesoría Jurídica
913 009 151
Carlos había comprado el móvil de lunes a viernes de 9:00 a 18:00.
de segunda mano y no tenía certeza Asesoría de Créditos y Banca
de que las piezas fueran originales, 913 009 140
de lunes a viernes de 9:00 a 14:00.
aunque tampoco le extrañaba que
Asesoría Fiscal
no lo fueran. No obstante, se negó a 913 009 153
reemplazar la pantalla, puesto que de lunes a viernes de 9:00 a 14:00.
Hasta las 18:00 horas en abril, mayo, junio
funcionaba perfectamente. EN PRÓXIMOS (campaña IRPF)
Además, el presupuesto para
NÚMEROS Asesoría laboral
sustituir ambas piezas superaba con 913 009 147
creces el valor del teléfono. de lunes a viernes de 9:00 a 18:00.
DIVORCIO Suscripciones
Carlos trató de comprar la pieza
913 009 154
suelta para sustituirla él mismo, ACOSO LABORAL de lunes a viernes de 9:00 a 16:00
asumiendo incluso la eventual falta de PROBLEMAS EN EL TALLER
garantía por incorrecta manipulación GASTOS DE LA COMUNIDAD DE CUOTAS SEGÚN LA
de la misma, pero tampoco accedieron PROPIETARIOS SUSCRIPCIÓN ELEGIDA mensual trimestral número
(euros)
a ello. EXPERIENCIAS CON LA OCU-Compra Maestra
Tras la intervención de OCU, el IDENTIFICACIÓN DIGITAL (OCM)
7,97 23,91 12,11
cambio de actitud de la compañía TARJETAS DE CRÉDITO Dinero y Derechos (DD) 5,54 16,62 14,03
fue total. No solo ofrecieron sustituir
INDEMINZACIONES POR Las 2 revistas: OCM + DD 11,95 35,85
la batería, sino que lo hicieron DAÑOS FÍSICOS
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