Tecnológico Nacional de México

Campus Tehuacán

Departamento de Ciencias Económico-Administrativas

Licenciatura en Administración

Derecho empresarial

Docente: Dr. Enrique Cuauhtémoc Vázquez Gallardo

Guión para Podcast

UNIDAD IV

Organizaciones Civiles y Pequeños Comerciantes

EQUIPO 3

Integrantes:

Gonzalez Valdez Maria de los ángeles 20361164

García García Nallely 20361162

Ladino Baltazar Maria Paula 20361177

Hernández Diaz Felicitas 20361169

Gómez Ortiz Margarita 20361165

Tercer semestre

Periodo

Agosto - Diciembre 2021

 Podcast

Unidad IV: Títulos y operaciones de crédito

Nombre del programa: “El hogar del Derecho”

Link: https://youtu.be/2d7_4Jzdpg8

Angeles ¡Hola amigos! Los saludas con mucho gusto su locutora de

(Conductora) confianza, nada más y menos que su servidora Maria de los
Angeles Gonzalez Valdez. Bienvenidos a esta cuarta emisión
de su podcast titulado “El hogar del derecho”, nuevamente no
me encuentro sola, ya saben quiénes son nuestras invitadas,
pero no está de más hacer mención sobre ellas.
Es un placer tener en este espacio estudiantes del Instituto
Tecnológico de Tehuacán de la carrera de Licenciatura en
Administración, quienes para nosotros es un gusto poder
contar con su presencia en cada transmisión de este
programa. Recibamos con mucho cariño a la señorita
Margarita Gómez Ortiz

Margarita Hola Angeles, buen día es un honor para mí estar de vuelta

aquí, compartiendo mis conocimientos con tus oyentes.

Angeles -Te agradezco por tu asistencia amiga. Gracias por

(Conductora) ofrecernos de tu tiempo para transmitirnos tus conocimientos.
Nuestra siguiente invitada es la señorita Nallely García
García

Nallely Mi queridísima Ángeles muchas gracias por invitarme

nuevamente a tu cuarto episodio es para mi un gusto estar
con ustedes.
 - ¡Que gusto amiga que estes con nosotras!, gracias por tu
compañía en este tu programa. Posteriormente tenemos la
asistencia de nuestra amiga Maria Paula Ladino Baltazar
Angeles
(Conductora)

Paula Hola que tal muchas gracias por permitirme estar

nuevamente aquí con todas ustedes es un placer compartir
conocimientos con la audiencia.

Angeles -Gracias mi Pau por venir, que placer tenerte nuevamente en

(Conductora) este espacio. Finalmente, pero no menos importante, se
encuentra presente nuestra amiga Felicitas Hernández Diaz

Felicitas Encantada por estar de nuevo con ustedes gracias

Angeles --Muy entrañable contar con tu disposición y compañía,

(Conductora) gracias por venir Feli.

Angeles -El día de hoy estaremos abordando temas en torno al

(Conductora) Derecho Mercantil, refiriéndonos sobre títulos y operaciones
de crédito, por lo que nuestros temas a tratar son:

4.1 Generalidades de los títulos de crédito

4.2 El endoso, definición, requisitos y clases

4.3 El aval, el protesto, la cancelación y acción reivindicadora

4.4 Letra de cambio El pagaré

 4.5 El cheque

4.6 Contratos de crédito

4.7 Certificados de la tesorería (CETES)

4.8 Operaciones de crédito

-Esto sin duda estará interesante, así que pónganse cómodos

audiencia que sin más preámbulo ¡Arrancamos!

Angeles -Empezando primeramente por nuestro tema:

(Conductora) 4.1 GENERALIDADES DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITO
-Antes de adentrarnos a definir en qué consiste un título de
crédito entendamos de entrada el concepto de crédito.
Crédito
Un crédito es una operación de financiación donde una
persona llamada ‘acreedor’ (normalmente una entidad
financiera), presta una cierta cifra monetaria a otro, llamado
‘deudor’, quien a partir de ese momento, garantiza al
acreedor que retornará esta cantidad solicitada en el tiempo
previamente estipulado más una cantidad adicional, llamada
‘intereses’ La palabra deriva del latín credititus, que significa
‘confianza’, por ende, un crédito es el derecho que tiene el
acreedor a recibir de parte del deudor, la cantidad prestada..
(Javier Montes de Oca, 2021a)
Argumento:
“Aunado a lo anterior, entendamos que el crédito será la
confianza que se tiene en la capacidad de cumplir y en la
solvencia de un individuo, de saldar dicha obligación
contraída. Los títulos de crédito sirven como
comprobante de un crédito o préstamo y permiten al
acreedor tener un certificado de pago sobre algún tipo de
crédito otorgado a una persona o a un grupo de
personas que solicite dicho apoyo. Llegado el caso de
que el deudor no pudiera hacer frente al crédito que le
fue concedido, el acreedor se encuentra en su derecho
de comenzar acciones legales
Algo a manera de dato interesante a resaltar en
antecedentes históricos en cuanto a el origen de los
créditos, se dice que data de alrededor del 3.000 AC. Se
tiene evidencia, según distintas fuentes revisadas, que
este tipo de operaciones se dieron en Mesopotamia.
Asimismo, existieron operaciones de crédito en la
antigua Grecia y Roma. Los romanos llegaron a
establecer leyes, tanto para regular los intereses como
para castigar el impago de las deudas.

Un ejemplo de crédito puede ser aquel que se otorga a

Luis Fernando Carpio por 20.000 dólares, por un periodo
de catorce meses. El deudor deberá devolver el préstamo
con cuotas mensuales a un tipo de interés anual de
10%.”

-Ahora sí, dejando esto en claro veamos, en qué consiste un

título de crédito, chicas ¿que nos pueden mencionar al
respecto?
 -De parte mía, te puedo decir que de acuerdo a:
(Travis,2016) Título es el documento jurídico en el que se
otorga un derecho o se establece una obligación. En materia
Margarita
financiera, un título es un documento que representa deuda
12
pública o valor comercial. (p.197)

Nallely -Por otra parte, algo que yo puedo comentar en relación a

ello, es que de acuerdo a:
Vivante (2002) define al título de crédito como “el documento
necesario para ejercer el derecho literal y autónomo que en él
se consigna” (p.64).

Paula -De acuerdo a la ley general de títulos y operaciones de

crédito en su artículo V nos señala que:
Son títulos de crédito, los documentos
necesarios para ejercitar el derecho literal que
en ellos se consigna.
(Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito, 2018a, Art 5)

Felicitas -Y finalmente algo más que agregar a la definición de un título

de crédito, considerando lo postulado por:
(Guitierrez,2002) Título de crédito, es el documento
necesario, para existencia de un derecho de carácter literal,
personal, legítimo, patrimonial, consustancial, autónomo,
destinado a circular. (p.180)

Angeles -Muy bien, gracias chicas por sus aportaciones.

(Conductora) Argumento:
“Considerando las definiciones anteriores, podemos
decir que los títulos de crédito son documentos que
 registran y acarrea el ejercicio de un derecho privado, los
cuales otorgan a su poseedor los derechos sobre una
obligación de pago. Un dato interesante referente a
aportar, es que los títulos de crédito vienen de la
doctrina italiana, y es un invento italiano de los
comerciantes de la Edad Media y el Renacimiento, ya que
son usados en esa época, como documentos- valor, que
representan dinero y protegidos por firmas personales
de los que los usan. Sirvieron para trasladar cantidades
de dinero, por Europa, sin necesidad de portar monedas
metálicas de oro o plata. Los asaltantes de los caminos
de Europa, se vieron burlados, por los comerciantes
italianos que solamente portaban papeles escritos, como
fue el uso de la letra de cambio y más adelante el
cheque, ya que fueron documentos- valores o títulos
valores, los que circularon, y hoy siguen circulando en el
comercio.”
-Pero, Magy, cuéntanos, ¿cuándo un documento se dice que
no corresponde a un título de crédito?

Margarita -Nuestra ley general de títulos y operaciones de crédito

establece:
Las disposiciones de este Capítulo no son
aplicables a los boletos, contraseñas, fichas u
otros documentos que no estén destinados a
circular y sirvan exclusivamente para identificar
a quien tiene derecho a exigir la prestación que
en ellos se consigna. (Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito,2018b, Art 6)
 Los títulos de crédito dados en pago, se
presumen recibidos bajo la condición salvo
buen cobro. (Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito,2018c, Art 7)
Argumento:
“Como se estipula en dichos artículos, no son
considerados títulos de crédito los boletos, contraseñas,
fichas u otros documentos que no estén destinados a
circular, y sirvan exclusivamente para identificar a quien
tiene derecho a exigir la prestación que en ellos se
consigna. Los títulos de crédito dados en pago se
presumen recibidos bajo la condición salvo a un cobro.”

Angeles - Pero ¿cuáles son sus características de estos títulos de

crédito? Nallely

Nallely Características de los Títulos de Crédito

-Los Títulos de Crédito, tienen características comunes a
todos ellos, como: a) La incorporación; b) La legitimación; c)
La Autonomía, d) La literalidad.
-Por el momento te haré mención sobre la incorporación y
legitimación.
A) La incorporación El derecho está incorporado al Título de
Crédito, materializado, en el propio documento, y no se
puede ejercitar el Derecho sin tener a la mano el documento
material. De manera más clara la incorporación establece que
la persona que posee el documento posee también el
derecho. (Generalidades de los títulos de crédito, el pago y
protesto, 2021a)
Ejemplo:
“En el caso de un certificado de depósito que consigna
dos toneladas de trigo, al guardar dicho documento en
un portafolios, por la ficción de la incorporación, se
están guardando las dos toneladas de trigo en ese
portafolios, por tanto, para que el almacén de depósito
haga entrega de la mercancía, se requiere la exhibición
de dicho título, pues de lo contrario no sería entregada.”
B) La Legitimación. El Título de Crédito, entrega a su
tenedor el derecho a exigir todas las prestaciones en él
consignadas. El tenedor de un Título de crédito tiene la
propiedad y posesión, y a la sola presentación del mismo,
legítima, para exigir la prestación a su favor y ejercitar su
derecho. Legitimación, es el poder de ejercitar el derecho de
ser el titular o tenedor del Título, y de hacerlo valer, por ser
en ese momento, el tenedor legítimo que exige al deudor el
pago del Título de Crédito. (Generalidades de los títulos de
crédito, el pago y protesto,2021b)
Argumento:
“Aunado a lo anterior, entendemos que la legitimación es
la posesión material del título de crédito legitima al
poseedor para ejercer el derecho que se deriva del
propio título, por ello si posee el documento, posee los
derechos y está legitimado para exigir el cumplimiento.
Se da como ejemplo el caso de quien presenta el talón de
un cheque a la orden para cobrarlo en ventanilla del
banco, pero que resulta no ser la misma persona que ha
presentado el cheque: se hace necesario que pruebe su
 derecho a cobrar.”

-Retomando lo comentado por Nallely, yo te haré mención de

Paula las dos características faltantes.
C)Literalidad El derecho que consigna el título es literal, es
decir, el deudor se obliga en los términos que establece el
documento, las palabras estipuladas en el título fijan el
alcance, contenido y modalidad de la obligación.
(Generalidades de los títulos de crédito, el pago y
protesto,2021c)
Ejemplo:

“Si la letra de cambio, por ejemplo, dice que el aceptante

se ha obligado a pagar mil pesos, en determinado lugar y
fecha, estará obligado en esa medida, aunque haya
querido obligarse por menor cantidad y en otras
circunstancias.”

D)Autonomía De acuerdo a Dávalos (2014a), es autónomo

en cuanto que cada uno de los tenedores del documento
tienen un derecho propio e independiente. El tenedor no
puede oponer al último tenedor las excepciones que pueda
tener contra los poseedores anteriores y se transmite al
nuevo tenedor como un derecho propio e independiente, para
exigir al deudor el pago, del mismo título. (p..71)

Argumento:

“Debemos añadir que, si el título valor primeramente

contiene un derecho de crédito, y posteriormente pasa a
otra mano, ese derecho de crédito “caduca”, y nace un
 nuevo derecho, por ejemplo, de obligación.”

Angeles -Exacto Pau, se muestra una obligación, pero ahora veamos

(Conductora) ¿cómo se clasifican los títulos de crédito?, Chicas ¿Como es
esto?

Felicitas -Debemos aclarar Ángeles que los títulos de crédito se

pueden clasificar de distintos modos, entre ellos, una de sus
clasificaciones que puedo mencionar es:
Clasificación de los Títulos de Crédito
➔ 1. Atendiendo a la Ley que los rige
a) Nominativos. Los regulados debidamente por la LGTOC.
Ejemplo: pagaré, letra de cambio, cheque, etcétera.
b) Innominados. Son los consagrados por los usos
mercantiles sin estar regulados por la ley (Ignacio Quevedo
Coronado, 2008a, p.125)

Angeles -Muy bien Felicitas, una vez abierto el panorama, estos

(Conductora) también se clasifican en:
➔ 2. Atendiendo por su objeto
a) Personales. Cuyo objeto no es necesariamente de
crédito, sino que atribuye la calidad de socio en una
sociedad.
Ejemplo: la acción en una sociedad
anónima.
b) Obligacionales. En éstos sí hay un derecho de
crédito, y el titular tieneacción para exigir
su pago de las obligaciones a sus suscriptores.
Ejemplo: las obligaciones como títulos de
crédito emitidos por una sociedad
 anónima.
c) Reales. Son los títulos que representan
mercancías, esto es, cosa diferente del
numerario. Ejemplo: el certificado de depósito
que representa una mercancía depositada
en un almacén de depósito (Ignacio Quevedo
Coronado,2008b, p.126)

Margarita -Exacto Ángeles, por otra parte, estos también suelen

clasificarse:
➔ 3. Por la forma de creación o emisión.
a) Singulares. Son los creados en un solo
acto, en relación con una cierta
operación.
Ejemplo: el libramiento de un cheque.
b) Seriales. Llamados también de masa; nacen de una
declaración de voluntad realizada frente a una
pluralidad de personas. Acciones u obligaciones
de una sociedad anónima (Ignacio Quevedo
Coronado,2008c, p.126)

Nallely -Otra clasificación que no podemos pasar por alto es:

➔ 4.Por la sustentabilidad del documento.
a) Principales. Son autónomos; no dependen de
otro.
Ejemplo: la acción en la sociedad anónima.
b) Accesorios. Los que sí dependen de un
principal.
Ejemplo: los cupones que van adheridos a las
 acciones. (Ignacio Quevedo Coronado,2008d, p.126)

-De mi parte, puedo añadir aunado a lo que comentan, es

Paula que también se clasifican:
➔ 5. Por la operación que documenta
a) De crédito. En éstas se encuentra
necesariamente un factor tiempo para los
pagos diferidos.
Ejemplo: la letra de cambio, el pagaré, en donde se
encuentra un plazo para su pago.
b) De pago. Son los que tienen por objetivo realizar un
pago; son por ello mismo instrumento de pago y no de
crédito.
Ejemplo: el cheque. (Ignacio Quevedo Coronado,2008e,
p.126)

Felicitas -Muy cierto lo que mencionan, otra clasificación importante

es:
➔ 6.Por el carácter de emisor
a) Públicos. Los emitidos por el Estado, personas
morales de carácter público.
Ejemplo: bonos del ahorro nacional.
b) Privados. Son los emitidos por los particulares o en
función particular. (Ignacio Quevedo Coronado,2008f, p.126)

Angeles -Correcto Felicitas así es, y por último estos también son
(Conductora) clasificados:
7. Por la Forma de Circulación
a) Nominativos.Éstos deben ser inscritos en
un registro del emisor, y el tenedor no
 será reconocido sí no figura en dicho registro y
a la vez en el título.
b) A la orden. Son los títulos expedidos a
favor de una persona determinada,
pero que no requieren de inscripción en
ningún registro. Para su transmisión
son suficientes el endoso y
la entrega del título mismo(artículo
26 de la LGTOC).
c) Al portador. Son aquellos que se transmiten
cambiariamente por la sola traidito (entrega real
de la cosa), y cuya simple
tenencia produce el efecto de legitimar al
poseedor (artículo 69 de la LGTOC:
” Aquellos que no están expedidos a
favor de determinada persona”.(Ignacio
Quevedo Coronado,2008g,p.126)
 -Hasta aquí llegamos con títulos de crédito, ahora nos

Angeles compete abordar nuestro tema:

(Conductora)
4.2 EL ENDOSO, DEFINICIÓN, REQUISITOS Y CLASES

El endoso consiste en transmitir un título que legítima al

nuevo titular, y permite que aquél conserve sus
características de incorporación, literalidad y autonomía,
porque el título debe entregarse, debe constar en su texto y
en tanto el motivo del endoso no influya en que la deuda siga
siendo ejecutable sin más trámite que su vencimiento.
Asimismo, el endoso es la forma por excelencia mediante la
cual se legitima la transmisión de los títulos a la orden.
(Carlos Felipe Dávalos,2014b, p. 27)

Argumento:
“Retomando la definición anterior podemos decir que el
endoso es la transmisión de bienes o derechos que una
persona realiza a otra mediante un escrito con efectos
legales, por otro lado, el endoso es la declaración del
acreedor frente a su deudor pidiéndole que pague la
deuda a otra persona diferente y que se realiza en el
propio documento que contiene la deuda.
Se trata de transmitir la posición de acreedor a otra
persona, que será la que reciba el pago de la deuda, la
cual se originó por otra persona distinta. Esta acción de
transmisión de documentos con derecho de cobro es
más habitual en figuras como letras de cambio, pagarés
Para que esto sea más entendible, veamos un ejemplo,
supongamos que cierta persona A contrae una deuda
con B el día 01/01/2020 y deciden firmar una letra de
cambio para aplazar el cobro de deuda al 01/01/2023.

A decide transmitir la letra de cambio (es el documento

con derecho de cobro) a C el día 01/01/2021.

C decide transmitir la letra de cambio a D el día

01/01/2022.

¿A quién se debe dirigir B para pagar su deuda el día

01/01/2023?

B se debe dirigir con el tenedor de la deuda a día

01/01/2023, y ese es D, el último acreedor.”

-Para el endoso cabe resaltar que intervienen dos personas,

¿no es así Magy?
 Intervienen:

Margarita -Efectivamente Ángeles, en ello interviene el:

● Endosante: es el propietario del título o derecho, que

tiene que recibir una cierta cantidad por ellos en un
periodo establecido. Cuando no quiere o no puede
esperar a satisfacer este derecho, procede al endoso.
De esta manera, transmite los derechos y obligaciones
del título a una tercera persona y, a cambio, recibe el
pago de manera inmediata. (El plural, 2018a).

Ejemplo: “Supongamos que A contrae una deuda con B

y deciden firmar una letra de cambio para aplazar el
cobro de deuda. A decide transmitir la letra de cambio
(es el documento con derecho de cobro) a C

C decide transmitir la letra de cambio a D.

D decide transmitir la letra de cambio a E.

¿Quién es el endosante? El endosante son tanto A como

C y D. Se puede observar que C o D son endosatarios sin
ser necesariamente el acreedor original de la deuda.”

-Por otra parte, el:

● Endosatario: es la persona que recibe el derecho, y

puede volver a endosarlo a una tercera persona (El
 plural,2018b).

Ejemplo: “Supongamos que A contrae una deuda con B

y deciden firmar una letra de cambio para aplazar el
cobro de deuda.

A decide transmitir la letra de cambio (es el documento

con derecho de cobro) a C.

C decide transmitir la letra de cambio a D.

D decide transmitir la letra de cambio a E.

¿Quién es el endosatario? El endosatario son tanto C

como D y E. Se puede observar que C o D son
endosantes a la vez que han sido endosatarios.”

Nallely -Gracias por compartir con nosotros tus ejemplos Magy,

31 realmente quedaron más entendibles los conceptos. También
debemos puntualizar sobre los requisitos del endoso, de
acuerdo al artículo 29 de la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito estipula:
Requisitos

El endoso debe constar en el título relativo o en

hoja adherida al mismo, y llenar los siguientes
requisitos:

1. El nombre del endosatario;

2. La firma del endosante o de la persona que
 suscriba el endoso a su ruego o en su nombre;
3. La clase de endoso;
4. El lugar y la fecha. (Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito,2018d, Art 29)

Paula -Perfecto Nallely, entendido los requisitos del endoso,

recordemos que en estos prevalecen distintas clases, de las
que puedo mencionar:
Clases
Endoso en Propiedad.
Transmite la propiedad del título y todos los derechos que el
documento representa. Para que la operación se
complemente. Es necesaria la entrega material del título o
documento. (Ortega, 2013a)

Endoso en procuración
No transfiere la propiedad del título, únicamente otorga
facultades al endosatario para presentar el documento para
su aceptación, o para gestionar su cobro extrajudicialmente o
por la vía judicial si fuera necesario. (Ortega,2013b)

Felicitas -Efectivamente Pau, también prevalece el:

Endoso en garantía o en prenda.
No transmite la propiedad del título, sólo atribuye al
endosatario todos los derechos y obligaciones de un
acreedor prendario respecto del título endosado y de todos
los derechos que representa el mismo documento.
(Ortega,2013c)
-Y el:
 Endoso en blanco.
Recibe este nombre porque sólo firma el beneficiario y según
el número de firmas o rúbricas que aparecen en el reverso,
es el número de endosos que tuvo ese documento.
(Ortega,2013d)

Angeles -Ya que tocan ese punto, también existe el:

(Conductora) Endoso sin responsabilidad
En el párrafo segundo del artículo 34 de la lo se encuentra
previsto el endoso sin responsabilidad. Este endoso libera de
la responsabilidad solidaria que tienen los tenedores
posteriores del título, siendo fácil así desligarse por completo
del riesgo que implica endosar un documento, pues, en el
caso de no ser pagado en su oportunidad, cabe siempre la
posibilidad de la acción cambiaria de regreso por parte del
último tenedor, ya que quien endosa garantiza.
Cuando no se quiere ser responsable del pago de un título
transmitido por endoso, se plasma la cláusula de sin mi
responsabilidad, por lo que el endosatario tiene conocimiento
de tal cosa, y lo toma o lo deja. En caso afirmativo, el
endosante no podrá ser sujeto pasivo de la acción cambiaria
de regreso por su endosatario. (Ignacio Quevedo
Coronado,2008h, p.140)

Margarita -Otra clase es el:

Endoso en retorno
Un título de crédito por diversos endosos puede llegar a
manos del propio obligado en el título, es decir, ser acreedor
de él mismo, lo que conforme a derecho daría causa de
 extinción de la obligación, por confundirse el acreedor y el
deudor; sin embargo, en materia de títulos de crédito, es
posible que no se extinga automáticamente, pues el acreedor
cambiario puede perfectamente volverlo a poner en
circulación, y seguir siendo él mismo el deudor principal.
(Ignacio Quevedo Coronado,2008i, p.140)

Nallely -Otra clase de endoso que no debemos olvidar también es:

Endoso no a la orden o no negociable
Aquí, los títulos nominativos se encuentran expedidos
siempre a la orden, salvo la inserción en su texto o en la de
un endoso de las cláusulas no a la orden o no negociable, las
cuales podrán ser inscritas en el documento por cualquier
tenedor y surtirán sus efectos desde la fecha de su inserción.
Los títulos así encontrados no podrán endosarse, pero sí
cederse en forma ordinaria. (Ignacio Quevedo
Coronado,2008 j, p.140)

Angeles -Perfecto chica dejamos ese punto y hablemos acerca de:

(Conductora) 4.3 EL AVAL, EL PROTESTO, LA CANCELACIÓN Y
ACCIÓN REIVINDICADORA
-Primer punto, ¿Quién es el aval?, bueno:
El aval es el acto jurídico consistente en la firma en un título
de crédito o en una hoja adherida a éste, para garantizar su
pago total o parcial en caso de que no lo realice la persona
obligada para esto.

Para el estudio del aval, se analizan sus elementos

personales, reales y formales:
 1) Elementos personales. El aval es un acto jurídico, Se
le llama avalista a la persona que otorga la garantía de pago
en caso de incumplimiento por parte del deudor principal. En
cambio, por quien se otorga el aval, se llama avalado. (Robert
Alvarado, 2018a).

Argumento:

“Es un contrato por el cual una persona, al que llamamos

avalista o fiador, representa una declaración unilateral de
voluntad para garantizar el pago de una obligación
cambiaria preexistente, se compromete a pagar o cumplir
obligaciones contraídas por otra persona, el avalado, en
el caso de que este no las cumpla y con el objeto de
garantizar dicho cumplimiento, si el acreedor acepta el
pago en especie el avalista queda liberado, aunque el
acreedor perdiera las cosas recibidas.

Por ejemplo, si Alberto firma un pagaré a Hugo, pero

Guillermo le garantiza a Hugo que, si Alberto no le paga,
él lo hará. Guillermo es el avalista de Alberto.”

Felicitas -Entendiendo lo que mencionas ángeles sobre el aval, ahora

debemos cuestionar sobre:
¿Quién puede ser avalista?
-La respuesta es la siguiente:
Tanto quien no ha tenido nada que ver con el título de crédito
como cualquiera de las personas que han firmado en éste.
-Debemos considerar los:
2) Elementos reales. Simplemente se refiere a que
exista un título de crédito y, consecuentemente, se trata de
una obligación cambiaria principal.
3) Elementos formales. Debe constar la firma del aval
en el título o en una hoja adherida; inclusive se acostumbra
incluir la leyenda "por aval", lo cual significa que,
precisamente, una persona responde (por aval) por otra en
caso de incumplimiento.
Igualmente, se debe indicar la cantidad avalada, pues de no
especificarse, se entiende que se es avalista por el monto
total del título, en cuyo caso se dice que es ilimitado.
Igualmente, se debe indicar la persona por la que se es
avalista; en caso de que no se indicara, se entiende que se
es aval por el aceptante, y si no lo hubiere, por el girador, en
el caso de la letra de cambio.

Debe entenderse también que la sola firma

puesta en un título de crédito, cuando no se
puede establecer su significado, se entenderá
que es por aval. (Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito,2018e, Art 111)

Argumento:

”Otro punto fundamental que se nos estaba pasando

mencionar, es el hecho de ser mayor de edad, ya que
determina que será avalista, que cuente con una
 solvencia económica, que debe tener unos ingresos
superiores a las responsabilidades que el solicitante
puede tener contraídas, teniendo un ingresos estable, no
sólo debe buscar a una persona que sea solvente, sino
que tenga garantizados sus ingresos en la medida de lo
posible, por ejemplo, tendrían ventaja los funcionarios,
pensionistas o trabajadores con contrato indefinido, que
disponga de propiedades en un momento dado, pueden
servir para cubrir el capital al que no ha podido hacer
frente el solicitante. Este punto es importante, por
ejemplo, para los avalistas de hipotecas; sobre todo en la
compra.”

Angeles Protesto
(Conductora)
-Aclarada la duda Felicitas, ahora enfoquémonos en la parte
del protesto:
Lo primero que se debe aclarar es que, en la Ley de Títulos y
Operaciones de Crédito, el tratamiento dado al protesto se
refiere a la letra de cambio, aunque éste se puede aplicar en
general a los títulos de crédito.

El protesto es un acto formal, efectuado por un fedatario

público (notario o corredor) para demostrar que un título de
crédito se presentó legítimamente y en tiempo para su
aceptación o pago y no fue aceptado o pagado. (Robert
Alvarado,2018b).

Argumento:
 “Es una fórmula jurídica empleada durante una serie de
procesos judiciales para que quede constancia del
desacuerdo de una de las partes del conflicto con una
decisión de la autoridad judicial e igualmente es un acto
que hace prueba de la falta de pago de un título valor, su
función es acreditar que un documento mercantil (letra
de cambio, pagaré, cheque, etcétera), presentado a su
debido tiempo, no ha sido aceptado o pagado.”
-Pero ¿cuándo se debe levantar el protesto, Magy?

Margarita ¿cuándo se debe levantar el protesto?

-Si se trata de un protesto para aceptación, se debe levantar

dentro de los dos días hábiles que sigan a la presentación del
título, pero antes del vencimiento del mismo.

En cambio, el protesto por falta de pago debe

levantarse el mismo día que el título se presente
para su pago o dentro de los dos días hábiles
siguientes. (Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito,2018f, Art 144)

Argumento:
“El protesto tiene dos días hábiles en el cual debe de
cumplir como marca el artículo 144 de la ley general de
título y operaciones, ya que es un dato importante para
este tipo de caso.”
 Otra pregunta a realizarnos es:
¿De qué consta el protesto?

Nallely
En el mismo título de crédito o en una hoja adherida a éste.
Cabe aclarar que existen reglas especiales del protesto en lo
que se refiere al cheque y al pagaré.

En cuanto al cheque, aun cuando éste no se haya

presentado o protestado en tiempo, el librado (institución de
crédito) tiene la obligación de pagarlo siempre que el librador
tenga fondos suficientes. Igualmente, el cheque que se
presenta a tiempo y no es pagado por el librado, debe
protestarse a más tardar el segundo día hábil que siga al
plazo de su presentación, como la letra de cambio a la vista.

Por último, en caso de pago parcial (que,

aunque no se tenga la obligación de aceptarlo,
se tiene la facultad de hacerlo), el protesto se
levantará, pero sólo por la parte que no fue
pagada. Para efectos del cheque, la anotación
que haga el librado de que fue presentado en
tiempo y no pagado total o parcialmente, hará
las veces de protesto. (Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito,2018g, Art 190)

Argumento:

Ante el juez donde se plantean las pruebas que causan

 ser ejercitado en la vista del juicio, el juez puede
contradecir ciertas pruebas por considerarlas inútiles
para la resolución del caso, es decir, el abogado, podrá
recurrir esa decisión y si el juez le niega esa
impugnación, dejará constancia mediante el protesto
esto es muy relevante, porque al dejar constancia de este
protesto se podrá apelar en segunda instancia esta
inadmisión de la prueba, en caso de no dejar por escrito
esta protesta ya no se podrá reclamar que el juez admitió
una prueba.

Paula -Ya hablamos sobre el protesto, ahora nos quedaría

comentar acerca de la:
Cancelación

- ¿Qué pasa con el título cancelado?

Ese documento ya no surte efectos jurídicos. Por ejemplo, si

solicitas la cancelación de un cheque por extravío y obtienes
la cancelación, pero después encuentras al cheque
extraviado, ya no surte efectos: ya no se puede cobrar ni se
pueden hacer valer los derechos que consignaba porque ya
se le desincorporaron y porque jurídicamente ya no existe
ese documento. (Robert Alvarado,2014d).

Argumento:

“En los títulos de crédito conduce la incorporación del

derecho literal, y solo exclusivo forma de hacer valer ese
 derecho determinado exhibiendo el título, si en caso se
pierde, precisamente para solucionar esos problemas,
existen ciertas vías jurídicas si un título a la orden se
destruye, existe la petición de restituir el título, o en caso
de que ésta fuere imposible un cheque destruido por
cualquier cosa, se tiene la opción de la reposición en los
términos originales, una vez declarada la cancelación.”

Felicitas -Algo que tampoco debemos pasar por alto es:

Acción reivindicatoria

Por lo tanto, la acción reivindicatoria no es más que el

derecho del propietario a acudir a los tribunales reclamando
aquello que considera que es suyo, a aquel que la posee sin
ser propietario, con el fin de que se la entregue.

Requisitos para que prospere:

1.- Título de dominio.

Si el que la ejercita dice que es el dueño de la cosa, tendrá
que acreditarlo.
Argumento:
Es decir, tendrá que probar que ha adquirido de alguna
forma esa cosa, por ejemplo, herencia, compraventa,
subasta pública.

2.- Que la persona a la que reclama posea, sin título alguno.

Es decir, se requiere no sólo que el demandado no sea
propietario, sino que además tampoco tenga otro título que le
 permita estar en posesión de ese bien, por ejemplo, que sea
usufructuario es decir que tenga atribuido el uso y disfrute de
la cosa.

Argumento:
Por ejemplo, que sea arrendatario, mientras el contrato
de arrendamiento esté en vigor no cabe esta acción
reivindicatoria.

¿Cuál es el otro requisito, Angeles?

Angeles -El siguiente requisito es:

(Conductora) 3.- Que no haya prescrito la acción.
A veces la prescripción sirve como título de dominio para
ejercitar esta acción reivindicatoria, pero también es válida
como excepción, es decir, el poseedor puede alegar que si es
propietario es porque la ha adquirido por el transcurso del
tiempo. Así, si lo que pretendemos reclamar es un bien
mueble. (Robert Alvarado, 2018e).

Argumento:
“Por ejemplo, un vehículo, la acción prescribe a los seis
años de perdida la posesión, plazo que queda reducido a
tres años si se ha poseído con buena fe.”

Angeles -Sigamos avanzando, nuestro siguiente tema a tratar es:

(Conductora) 4.4 LETRA DE CAMBIO EL PAGARÉ

-Definamos que:
 La letra de cambio contiene la orden
incondicional de pagar una cantidad de dinero;
siendo el girado, el que paga por orden
incondicional del girador, una suma de dinero,
beneficio de un tomador, o sea que es a favor
de una persona determinada, en el propio texto
del Título. (Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito,2018 h, Art 83)

Argumento
“Es un papel en el que actúan varias personas, a través
de una transacción que suele ser comercial, supone una
responsabilidad de pago de una cantidad de dinero
determinando el tiempo ya sea corto, mediano o largo
plazo, se puede beneficiar de las ventajas que existe y
supone el descuento de letra de cambio para la
obtención de liquidez inmediata.”

Margarita Requisitos.
-Así es Ángeles, dicho pagaré debe contar los siguientes
requisitos:
Debe contener:

I.- La mención de ser letra de cambio, inserta en

el texto de documento;
II.- La expresión del lugar y del día, mes y año,
en que se suscribe;
III.- La orden incondicional al girado de pagar
una suma determinada de dinero;
 IV.- El nombre del girado;
V.- El lugar y la época del pago.
VI.- El nombre de la persona a quién ha de
hacerse el pago; y
VIII.- La firma del girador o de la persona que
suscriba a su ruego o en su nombre. (Ley
General de Títulos y Operaciones de Crédito,
2018i, Art 76)

Argumento:

“Con base a estos requisitos, podrán gestar la letra de

cambio, es sumamente formal porque sus requisitos
constituyen el derecho que lleguen a tener, no
simplemente lo afirman, el planteamiento del problema
que es visible en la letra y que también se extiende al
pagaré, es que la falta de formalidades.”

Nallely -Entendiendo los requisitos, ahora veremos los:

Elementos de la Letra de Cambio.
La letra de Cambio, contiene por ley, los elementos
constitutivos siguientes:

Aceptación, Aval, endoso, protesto, acciones cambiarias, y la

caducidad.

Es una función propiamente de crédito, que un girado debe

aceptar y pagar en una fecha determinada a favor de un
beneficiario, en un domicilio o plaza, determinada por un
 girador. (Carlos Felipe Dávalos Mejía, 2014c.p294)

Formas en que puede ser girada la letra de cambio

Se refiere a las distintas formas de vencimiento de la letra de
cambio podrá ser emitida o girada:
a) A la vista
b) A cierto tiempo vista
c) A cierto tiempo fecha
d) A día fijo

Argumento:

“En la letra de cambio contrae los elementos que deben

ejercer, mediante un periodo determinado, como nos
menciona que existen diversas formas de vencimiento ya
que denota de cómo se llevará a cabo. “

Paula -Debemos hacer mención que:

a) Cuando se gire una letra a uno o varios
meses fecha o vista, vence el día
correspondiente al de su otorgamiento o
presentación del mes en que debe efectuar el
pago. Si éste no tuviere día correspondiente al
del otorgamiento o presentación, la letra
vencerá el último de mes.

b) Cuando se señale el vencimiento para

“principios”, “mediados” o “fines” de mes, se
entenderá por estos términos los días primero,
 quince y último del mes que corresponda.

c) Las expresiones “ocho días” o “una semana”,

“quince días” o “dos semanas”, “una quincena”
o “medio mes”, se entenderá no como una o
dos semanas, sino como plazos de ocho o de
quince días efectivos, respectivamente. (Ley
General de Títulos y Operaciones de Crédito,
2018 j, Art 80)
Argumento:
“Las reglas ya mencionadas hace un momento en la letra
de cambio, el día que se le otorgue el dinero se le
vencería el día que se le hizo la entrega, que debe de
hacer el pago de la prestación, mediante el tiempo
determinado.”

Felicitas -Por otro lado:

El pagaré

El pagaré, tiene como elementos al beneficiario y al suscriptor

o aceptante pagador del crédito; hay cobro de intereses por
su crédito, es una promesa de pago, y quiere
decir que, en un crédito documentado por varios pagarés, sí
no se paga uno, se vencen todos los pagarés al mismo
tiempo. Esto hace que los comerciantes, gusten más del
pagaré. (Carlos Felipe Dávalos Mejía, 2014d, p329)

Argumento:
El pagaré, existe una similitud de la letra de cambio,
 dispone una promesa de absoluto de pagar una suma de
dinero y sus respectivos intereses en moneda nacional,
como bien se mencionó el pagaré tiene la ventaja hacia
el beneficiario y al suscriptor.

-Pero este también presenta requisitos y elementos, no es

¿así Angeles?

Angeles -Efectivamente Felicitas, los:

(Conductora) A) Requisitos, elementos y su función dispone
que el pagaré debe contener:

La mención de ser pagaré, inserta en el texto

del documento.

La promesa incondicional de pagar una suma

determinada de dinero.

El nombre de la persona a quien ha de hacerse

el pago;
La época y el lugar del pago.

La fecha y el lugar en que se suscribe el

documento; y

La firma del suscriptor o de la persona que firme

a su ruego o en su nombre. (Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito;2018 k, Art
170)
 Argumento:
“Los requisitos son totalmente indispensables, ya que,
si ello no se podrá, realizarse dicho pagaré, de acuerdo a
los datos, en el nombre de la persona quien debe
hacerse el pago, debe contemplar su nombre completo
sin abreviatura, puesto que de otro modo el documento
quedará invalidado, por ello es muy importante no hacer
uso de abreviaturas en este tipo de documentos. Y algo
muy importante en el caso del domicilio del deudor se
debe colocar tal cual como vienen en su identificación
(INE), solo si en la INE se manejan abreviaturas podemos
poner así el domicilio de la persona, puesto que este
dato debe de coincidir.”

Margarita -Así mismo:

Si el pagaré no menciona la fecha de su
vencimiento, se considerará pagadero a la vista;
si no se indica lugar de su pago, se tendrá como
tal el del domicilio del que lo suscribe. (Ley
General de Títulos y Operaciones de
Crédito,2018 l, Art 171)

Argumento:
“Otro dato es que, si un pagaré no menciona la fecha de
vencimiento, se considerará que el suscriptor deberá
pagarlo cuando el beneficiario o tenedor le presente el
documento, esto es cuando le corresponda a su vista.”
 -Ya que hablamos del pagaré, este contiene:
Elementos.
El pagaré tiene los elementos de la Letra de
Nallely
cambio, como aceptación, aval, endoso,
protesto, acciones cambiarias y caducidad.

El pagaré domiciliado se presentará para el

pago, a la persona asignada como domiciliado
(que presta su domicilio para que se pague o
acepte el pagaré).

Los pagarés exigibles a cierto plazo de la vista

deben ser presentados dentro de los 6 meses
que sigan a su fecha. La presentación sólo
tendrá el efecto de fijar la fecha del vencimiento.
(Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito, 2018 m, Art 82)

Argumento:
“Retomando el domicilio, tiene que ser especificado para
que se realice el dicho pago, para no tener conflictos en
el pago, en donde se encuentra habituado, el plazo de
duración es de 6 meses, lo cual marca Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito.”

Felicitas -Dicho título de operación del que hablan, también tiene una:
Caducidad de la acción cambiaria del pagaré, opera:

a) Por no haberse presentado el pagaré para su pago en el

 lugar y dirección señalados.
b) Por no haberse presentado en tiempo.
c) Por no haberse levantado el protesto.
d) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses
que sigan a la fecha del
protesto.
e) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses
que sigan a la fecha en que
alguno de los obligados hubiere liquidado el pagaré.
f) Por haber prescrito la acción directa o porque haya de
prescribir dentro de los tres
meses siguientes. (Carlos Felipe Dávalos Mejía, 2014e)

Argumento:
“El hecho de cambiar de regreso en el pagaré determina
en tres años, contados a partir de la fecha de plazo de
término del plazo legal, de presentación de los pagarés
suscritos a la vista.”

Angeles
-Ya vimos la letra de cambio, el pagaré, ahora es momento
(Conductora)
de mencionar sobre:

4.5 EL CHEQUE

Se trata de un documento firmado por el propietario de una

cuenta en un banco que habilita al que lo recibe a disponer
de una cantidad determinada de dinero (adeudo a cuenta)
sobre una cuenta bancaria. (Ferrari C, 2021a)
 -Y ya que defines Ángeles sobre el cheque:

Margarita Otra definición acerca del cheque, es la que se refiere al

estudioso del derecho el Lic. José Gómez Gordoa, el cual lo
considera como “Documentos privados que representan la
creencia, fe o confianza que una persona tiene a otra para
que haga o pague algo, ya sea porque se le haya entregado
un bien, o porque se le haga acreditado una suma de dinero”
(1988)

Argumento:

“En nuestra vida cotidiana es normal escuchar acerca de

un cheque y en base a estas definiciones se puede
entender que el cheque es un documento que es emitido
por una persona llamada librador que tienen una cuenta
bancaria, a otra llamada librado de tal forma que esta
pueda retirar o cobrar una cierta cantidad de dinero a su
nombre, es decir es la autorización para que una persona
pueda obtener dinero de la cuenta bancaria de otra.

Un ejemplo de esto es cuando una persona da una

donación a una institución y como es una cantidad
grande de dinero le entrega un cheque donde especifica
la cantidad de dinero que podrá recibir, entonces la
persona encargada de cobrar el cheque debe ir al banco
donde esta persona que hizo la donación tiene su cuenta
bancaria y al entregar el cheque podrá recibir el dinero
por el que se expidió el cheque. “
 -Gracias Magy por tu aportación, aclarada la definición. Pero,
¿Que debe contener un cheque? Nallely

Angeles
(Conductora)

Nallely
-De acuerdo a lo establecido a la Ley General de Títulos y
Operaciones de crédito en su artículo 176:

El cheque debe contener:

I.- La mención de ser cheque, inserta en el texto

del documento;

II.- El lugar y la fecha en que se expide;

III.- La orden incondicional de pagar una suma

determinada de dinero;

IV.- El nombre del librado;

V.- El lugar del pago; y

VI.- La firma del librador.

(Ley General de Títulos y Operaciones de

Crédito, 2018n, Art 176)

Argumento:

“En base a este artículo podemos identificar cada uno de

los elementos que debe tener un cheque claramente es
 importante mencionar que es un cheque, es esencial que
contenga el lugar y la fecha en que se expiden la orden
incondicional de pagar una suma determinada de dinero
es decir colocar la cantidad que debe de cobrar, al
nombre de la persona que cobrara el cheque, el lugar del
pago donde va a tener que ir a cobrar la persona que
recibió el cheque, en este caso sería la institución
bancaria y la firma del librador que es la persona que va
a expedir el cheque para que el librado pueda cobrar y
obtener la cantidad que se especifica en el cheque. “

Paula
Tipos de cheque

-En adición a lo que estamos platicando debemos mencionar

además, que los cheques según la forma de emitirse pueden
ser de varios tipos:

● Cruzado: Si la entidad bancaria debe cobrar el importe

de otro banco.
● Para abonar en cuenta: Siendo imposible el cobro en
metálico.
● Conformado: Donde existe la seguridad de que el
emisor del cheque tiene fondos suficientes en su
cuenta.
● El cheque viajero: Funciona como un documento de
pago emitido por entidades e intermediarios
financieros, y permite efectuar pagos en diferentes
divisas en la mayor parte de países del mundo.
 ● Cheque de caja o bancario: Es emitido por una
institución de crédito para que sea cobrado en sus
propias sucursales.
● De pago diferido: Se emite en una fecha, pero para
que se cobre en una fecha posterior. (Ferrari C, 2021b)

Argumento:

“Es importante saber que existen distintos tipos de

cheques que pueden ser expedidos de distintas formas
como vimos en esta información primero el cruzado es
decir esto se éste se puede expedir de Banco a Banco
mediante los importes que sostienen entre ellos y de
esta forma pagar dicho importe también abonar en una
cuenta es decir el cobrar alguna deuda que se tiene y
que no puede cobrarse de forma metálica que sería a
través de tarjetas de débito o crédito de la persona que
deuda, en el conformado es importante que la cuenta de
la que va a ser expedida el cheque tenga fondos
suficientes para cubrir el la cantidad de dinero que se
pretende dar es decir los fondos son muy importantes
porque de hecho expedirse un cheque sin fondos puede
llegar a ser un delito, también el cheque de caja o
bancario es aquel es parecido al cruzado pero en este
caso es un cheque de la misma institución de crédito que
expide un cheque a alguna de sus sucursales y por
último el pago diferido que es el que se emite en una
fecha pero se puede cobrar más adelante porque como
sabemos es importante cobrar el cheque en la fecha
 establecida más sin en cambio en este tipo de cheque
pues se puede cobrar en una fecha después cuando sea
posible hacerlo claro esto debe estar especificado.”

Felicitas
-Por otro lado, podemos considerar el cheque como uno de
los documentos reconocidos en el descuento de efectos, ya
que también existe la posibilidad de descontarlo. Esto
significa que pueden existir cheques que posean una fecha
futura, impidiendo su cobro en el mismo momento en que se
obtiene el documento.

Angeles
-En efecto Felicitas, por otra parte, hay formas especiales de
(Conductora)
los cheques

I. CHEQUES NEGOCIABLES: Son aquellos que pueden

endosarse (firmando el beneficiario en la parte posterior del
documento) tantas veces como sea necesario (endosos
subsecuentes). El beneficiario puede depositar los fondos del
cheque en una cuenta bancaria o bien, cobrarlos en efectivo
en el banco contra el que se expidió el cheque.

II. CHEQUES NO NEGOCIABLES: Son todos aquellos que

sólo pueden ser cobrados en la ventanilla del banco por el
beneficiario o bien, depositados en la cuenta bancaria de la
persona o empresa que es el beneficiario del cheque. No
pueden endosarse. (Lomelí & Carranza, s.f)

Argumento: es decir los cheques negociables pueden

 endosarse y son aquellos que se hayan girado a la orden
por lo que la persona a la que se le entregó el cheque
puede cobrarlo. A diferencia de los no negociables que
no puede ser endosado por el tenedor por ejemplo los
cheques para abono en cuenta o certificados, o de la
inserción, en el documento, de la cláusula respectiva.

Asimismo, existen diferentes formas especiales para la

expedición de los cheques y cada una tiene características
que pueden adecuarse a las necesidades del suscriptor o del
beneficiario.

Margarita
-Ángeles, en relación con esto La ley señala que:

El cheque puede ser nominativo o al portador.

El cheque expedido por cantidades superiores a las

establecidas por el Banco de México, a través de
disposiciones de carácter general que publique en el Diario
Oficial de la Federación, siempre será nominativo.

El cheque nominativo puede ser expedido a

favor de un tercero, del mismo librador o del
librado. El cheque expedido o endosado a favor
del librado no será negociable. (Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito, 2018 ñ, Art
179)

Argumento:
“Aunque existen varios tipos de cheques la ley señala
 como importantes el cheque nominativo que es aquel
que comúnmente se utiliza donde se especifica el
nombre del beneficiario del cheque, es decir de la
persona que va a poder cobrarlo por lo que es un
elemento muy importante que sirve para identificar este
tipo de cheque nominativo y es el más seguro ya que en
caso de perderlo, si alguien más lo llegara a encontrar no
puede cobrarlo pues debe hacerlo la persona que
especifica el cheque. Por otro lado, el cheque al portador
este es aquel que no indica el nombre del beneficiario del
cheque, por lo que cualquier persona que tenga el
cheque puede hacerlo efectivo y cobrar el dinero, es
decir aquella persona que debe recibir el pago no consta
como tal en el documento porque no está especificado
por lo que éste resulta más rápido de emitir a cualquiera
que lo tenga en sus manos por lo que en caso de
extravió claramente cualquier persona que lo encuentre
podrá cobrar y recibir el valor del dinero indicado. Así
que mucho ojo es más recomendable dar o recibir un
cheque nominativo.”

Nallely
-Al momento de cobrar un cheque es importante saber en
qué periodo o lapso de tiempo puede ser cobrado.

Los cheques deberán presentarse para su

pago:

I.- Dentro de los quince días naturales que sigan

al de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo
 lugar de su expedición;

II.- Dentro de un mes, si fueren expedidos y

pagaderos en diversos lugares del territorio
nacional;

III.- Dentro de tres meses, si fueren expedidos

en el extranjero y pagaderos en el territorio
nacional; y

IV.- Dentro de tres meses, si fueren expedidos

dentro del territorio nacional para ser pagaderos
en el

extranjero, siempre que no fijen otro plazo las

leyes del lugar de presentación. (Ley General
de Títulos y Operaciones de Crédito, 2018 o,
Art 181)

Argumento:

“Todos los cheques tienen un plazo establecido para

poder ser cobrados depende principalmente del lugar
donde fue expedido y el lugar donde se deben de cobrar
pues entre más sea la distancia que hay es más el tiempo
que se dispone para presentarse a su pago. Otra forma
que igual es importante mencionar sobre la forma de
cobrar un cheque es por el tercero autorizado. Aquí el
librador puede autorizar a que un tercero suscriba
cheques de su cuenta y por lo tanto quedará obligado
 solidariamente con él en los términos en que se haya
convenido con la Institución de Crédito en el Contrato de
Depósito disponible mediante libramiento de cheques.”

Angeles
-Retomando nuestra programación, ahora nos compete
(Conductora)
abordar:

4.6 CONTRATOS DE CRÉDITO

Es importante tener en cuenta la definición de crédito:

Un crédito es una operación de financiación donde una

persona llamada ‘acreedor’ (normalmente una entidad
financiera), presta una cierta cifra monetaria a otro, llamado
‘deudor’, quien a partir de ese momento, garantiza al
acreedor que retornará esta cantidad solicitada en el tiempo
previamente estipulado más una cantidad adicional, llamada
‘intereses’. (Javier Montes de Oca, 2021b)

Argumento:

“Con esta definición nos queda claro que el crédito

como un préstamo de dinero que una persona da a otra y
dicha persona que recibe el préstamo está comprometida
a pagarlo en un tiempo determinado y establecido con
sus respectivos intereses que se acuerden entre ellos
para así poder garantizar que se lleve a cabo el pago de
dicho crédito, la persona que da este crédito se
denomina acreedor y la persona que recibe el crédito se
 llama el deudor quien debe de pagarlo con los
respectivos intereses como ya se mencionó.”

Margarita
-Así es Ángeles y al momento de adquirir un crédito por parte
de una entidad financiera se llega a realizar y firmar un
contrato de crédito que es donde se estipulan los datos el
nombre del acreedor del deudor, se estipulan las
obligaciones las fechas para el pago, entre otros.

Nallely
-Por lo tanto, los elementos que debe contener un contrato
son:

-Elementos personales: En el contrato debe especificarse el

nombre o razón social y datos personales del acreditante, así
como el del acreditado.

-Cantidad otorgada: También debe figurar con número y

letra la cantidad que el acreditante pone a disposición del
acreditado, así mismo se tiene que especificar en qué
moneda se presta. En este apartado también se debe colocar
el monto de interés, comisiones y otros gastos.

- Consentimiento: Para que el contrato sea totalmente válido

en el contrato se debe expresar de forma escrita que es
voluntad de ambas partes llevarlo a cabo.

-Derechos y obligaciones del acreditante y del

acreditado: En las cláusulas del contrato de apertura de
crédito se deben especificar los derechos y obligaciones que
contraerán ambas partes a partir de la firma de dicho
contrato.

-Motivos de extinción del contrato de apertura de crédito:

Dentro del contrato también deben aparecer las causas de
extinción de las obligaciones para este contrato, entre ellas
puede figurar la muerte o el incumplimiento.

-Duración del contrato: También se debe establecer por

cuánto tiempo durará el contrato y cuál será la forma de pago
para cumplir con las obligaciones adquiridas.

-Firmas y Anexos: Para este contrato se requiere la firma

del acreditante, el acreditado y en algunos casos se solicita
un aval. Además, anexo al contrato se pueden agregar los
siguientes comprobantes: Copia de identificaciones de las
partes, comprobantes de traspaso, tasas de interés, pagarés,
carta aval. (Suria,2019)

Argumento:

“Es importante conocer qué es lo que debe de contener

un contrato pues los datos que contiene son esenciales
ya que permiten conocer el nombre de la persona a la
que se le dio el crédito, en nombre de la institución que
lo dio, la cantidad de dinero, las fechas para cubrir el
pago, los intereses acordados que serán pagados y de
esta forma tener un documento legal que de validez y
 sirva para comprobar el crédito.”

Paula
-Además algo más que agregar es que la ley señala lo
siguiente:

En virtud de la apertura de crédito, el

acreditante se obliga a poner una suma de
dinero a disposición del acreditado, o a contraer
por cuenta de éste una obligación, para que el
mismo haga uso del crédito concedido en la
forma y en los términos y condiciones
convenidos, quedando obligado el acreditado a
restituir al acreditante las sumas de que
disponga, o a cubrirlo oportunamente por el
importe de la obligación que contrajo, y en todo
caso a pagarle los intereses, prestaciones,
gastos y comisiones que se estipulan. (Ley
General de Títulos y Operaciones de
Crédito,2018p, Art 291)

Argumento:

“Según este artículo, da a entender que en el momento

en que se dé la apertura de un crédito el acreditante
obliga a disponer de una suma de dinero al acreditado el
cual contraer obligaciones y por lo tanto todo esto de la
suma de las fechas, prestaciones, los gastos, las
comisiones etc. que se estipulan se verán reflejados en
 el contrato de crédito que se llevará a cabo como
respaldo de todo lo acordado en el momento de la
prestación de dicho crédito.”

Felicitas
-Algo muy importante de mencionar es que

Si en el contrato no se señala un límite a las

disposiciones del acreditado, y tampoco es
posible determinar el importe del crédito por el
objeto a que se destina, o de algún otro modo
convenido por las partes, se entenderá que el
acreditante está facultado para fijar ese límite
en cualquier tiempo. (Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito, 2018 q, Art 293)

Argumento:

“Esto expresa la importancia de señalar en el contrato de

crédito el tiempo límite que se tiene para poder cubrir y
pagar el crédito, en caso de que esto no esté señalado
dará a entender al deudor que no tiene una fecha límite
para cubrir el pago del crédito que solicitó y que puede
pagarlo hasta que él decida. “

Angeles
-El objeto principal del contrato es la promesa bancaria de
(Conductora)
otorgarle a su cliente sumas de dinero, para que
posteriormente, éste disponga del crédito y así se convierta
 en deudor del banco, no entendiéndose estas como entrega
de fondos anticipados, sino como una apertura de un crédito
con el cual el cliente podrá disponer de los medios de pago
concedidos por el banco como parte contractual. (Raquel
Irene, 2010a)

Argumento:

“Un ejemplo de esto es cuando una persona que tiene

una cuenta bancaria, necesita dinero y acude al banco
para solicitar un crédito y en ese momento se firma un
contrato entre el banco y el cliente, en el momento en
que el cliente firme dicho contrato el banco tiene la
confianza y el cliente hace la promesa bancaria de que va
a pagar y cubrir el crédito a través de los pagos
establecidos en las fechas acordados entre el cliente y el
banco. El banco se compromete a tener dinero a
disposición de su cliente, durante un tiempo
determinado y solamente cuando el cliente hace uso de
ese crédito abierto se transforma en deudor del banco y
este último, adquiere el derecho de solicitar el reembolso
de la suma utilizada en las condiciones estipuladas en el
contrato.”

Margarita
Cabe destacar que, para tal efecto, existen tres principales
características de los contratos de crédito que son las
siguientes:

1.Es un contrato bilateral: Genera obligaciones tanto para

el banco como para el cliente. En cuanto el banco este se
compromete a mantener determinadas sumas de dinero a
disposición de su cliente, por otro lado, para el cliente, surge
la obligación de regresar a la entidad bancaria el monto del
crédito utilizado, junto con los intereses convenidos

2. Por naturaleza un contrato consensual: El contrato de

apertura de crédito debe celebrarse por escrito, ya que no
obstante el principio general de la libertad de forma, en la
práctica bancaria se ha impuesto la forma escrita sobre este
tipo de contratos ya que unánimemente los bancos tienen
dispuestos los respectivos formatos de contratos y el cliente
simplemente se limita a firmar.

3.Contrato de ejecución continuada. Esto ocurre en la

medida que el cliente puede utilizar los dineros disponibles
hasta el cupo máximo de crédito otorgado por la entidad
bancaria y siempre y cuando el cliente vaya reembolsando
las cantidades de dinero según lo pactado, podrá proseguir
haciendo uso del monto otorgado, en caso de que el contrato
no determine el tiempo de duración se tendrá por celebrado
indefinidamente. (Raquel Irene, 2010b)

Argumento:

“Estas características como podemos darnos cuenta

 expresan distintas formas en que se pueda establecer un
contrato de crédito, el bilateral creo que es el más claro
de entender pues menciona que tanto el banco como el
cliente tiene obligaciones que deben de cumplir en base
a lo que se estableció en el contrato, en el de por
naturaleza es aquel que se realiza de forma escrita y se
firman por el cliente al aceptarlos y por último el de
ejecución continuada que implican la ejecución de las
prestaciones durante un periodo de tiempo sin
interrupción.”

Angeles - ¿CETES?, ¿alguna vez han escuchado sobre ello?, si la

(Conductora) respuesta es no, precisamente es nuestro tema a tratar a
continuación:
4.7 CERTIFICADOS DE TESORERÍA (CETES)
-Los CETES es el acrónimo en México de Certificados de la
Tesorería de la Federación que no son más que un
instrumento de inversión ofrecido por el gobierno federal de
México a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP) y del Banco de México (Banxico). (Quinto C,
2015a)

Argumento:
“En pocas palabras, los Certificados de la Tesorería
(CETES) funcionan como pagarés a plazo fijo,
respaldados y emitidos por el Banco de México. Su
esencia consiste en prestar dinero al gobierno federal
por un plazo determinado y luego recibir un diferencial
 positivo entre la compra y la venta.”

-Además, tu sabias Ángeles que:

Nallely
Los CETES se emitieron por primera vez en enero de 1978 y
desde entonces constituyen un pilar fundamental en el
desarrollo del mercado de dinero en México. Los CETES
pertenecen a la familia de los bonos cupón cero, se
comercializan a descuento (por debajo de su valor nominal),
no devengan intereses en el transcurso de su vida y liquidan
su valor nominal en la fecha de vencimiento. (Quinto C, 2015
b)

Argumento:

Los CETES son comercializados con un valor de 10

pesos, tiene días y fechas para llevar a cabo la
comercialización de los CETES, esto sucede desde que
los CETES fueron creados en el año de 1978.

Angeles -No en absoluto desconocía ese dato que bueno que lo

(Conductora) mencionas Nallely

Paula
-Algo que quiero añadir de mi parte referente al tema es que:

Con la venta de CETES el gobierno adquiere liquidez para

poder realizar el pago de sus obligaciones y para obtener
capital con el objetivo de llevar a cabo la construcción y
realización de obras en beneficio de la sociedad. Debido a su
alta liquidez los CETES son muy solicitados (Quinto C,
 2015c)

Argumento:

Con la venta de los CETES se obtienen fondos para

realizar los pagos de las deudas que tenga el gobierno y
de igual manera una parte del dinero obtenido se ocupa
para realizar proyectos que ayuden a la sociedad.

Felicitas -Algo a puntualizar es:

Los CETES son papeles en dinero que se pueden convertir
rápidamente sin perder valor. También son considerados
como tasa de referencia en el mercado ya que muchos de los
préstamos están basados en la tasa de CETES. (Quinto C,
2015d)

Argumento:
Los Certificados de la Tesorería de la Federación
(CETES) son un instrumento de deuda bursátil emitido
por el Gobierno Federal, de acuerdo con el Banco de
México (Banxico). Es decir, son pagarés que tiene el
gobierno para recaudar fondos en un cierto plazo y que
generan rendimientos a quién invierte en ellos

Angeles
-Es menester afirmar que los CETES cuentan con un plazo
(Conductora)

Plazo de los CETES

Los CETES se pueden emitir a cualquier plazo siempre y

cuando su fecha de vencimiento coincida con un jueves o la
fecha que sustituya a éste en caso de que fuera inhábil. De
 hecho, estos títulos se han llegado a emitir a plazos mínimos
de 7 días y plazos máximos de 728 días. Actualmente los
CETES se emiten y colocan a plazos de 28 y 91 días, y a
plazos cercanos a los seis meses y un año. Generalmente se
emiten CETES a 28, 91, 182 y 364 días, aunque algunos se
han llegado a emitir CETES a 7 y a 14 días, y a 2 años. Es
decir, que por lo general son "préstamos" de corto plazo.
(Quinto C, 2015e)

Argumento:

“Son el instrumento que emite el gobierno federal con el

fin de recaudar fondos del público inversionista. Tienen
plazos de 28, 91, 182 o 364 días y pagan un interés a
quienes invierten en ellos. Al ser respaldados por el
gobierno, son una de las formas más seguras de invertir
tu dinero. Los CETES cumplen con la teoría de “a mayor
riesgo, mayor rendimiento”. O en este caso, “a menor
riesgo, menor rendimiento”.

Margarita
-Y hay que decirlo, estos CETES tiene un pago de intereses

Pago de intereses de los CETES

Los CETES no devengan intereses debido a que son bonos

cupón cero. Sin embargo, la tasa de interés del título está
implícita en la relación que existe entre su precio de
adquisición, el valor nominal del título y su plazo de
vencimiento. (Quinto C, 2015f)
 Argumento:

“Cada cete tiene un valor de 10 pesos. Si, por ejemplo, el

programa Cetes Directo le pide como mínimo 100 pesos
para participar, quiere decir que usted estará comprando
10 cetes.

Y el premio depende del tiempo, a mayor plazo, mayor es

el rendimiento que ofrecen. Según datos del Banco de
México, actualmente los cetes a 28 días pagan 4.26%
anual; a 91 días, 4.47%; a 182 días, 4.6%; a 336 días, 4.7%
anual.

Cierto, no es un rendimiento espectacular, pero es

ligeramente superior a la expectativa de inflación anual.
Al cierre del 2011, el aumento de precios (inflación) fue
de 3.82% anual.”

Angeles -Nallely, y cuéntanos acerca de la emisión y transmisión de

(Conductora) los CETES

Nallely
-Si claro

Emisión y transmisión de los CETES

Colocación primaria: los CETES salen al mercado a través de

subastas que realiza el Banco de México (Banxico) todos los
martes.

El Banco de México (Banxico) lanza una convocatoria al

 público en general (normalmente todos los viernes de cada
semana) sobre el plazo y el monto de CETES que se van a
emitir la siguiente semana. (Quinto C, 2015g)

Argumento:

El día de la subasta los bancos y casas de bolsa

ingresan sus posturas, es decir, el precio al que están
dispuestos a llevarse los CETES. Banxico le entrega los
CETES a quien más barato le cobre por prestarle.

Angeles -y, ¿quién emitirá las reglas para la participación en subasta?

(Conductora) Paula

Paula
Las reglas para participar en dichas subastas se encuentran
descritas en la Circular emitida por el Banco de México y
dirigida a las instituciones de crédito, casas de bolsa,
sociedades de inversión, sociedades de inversión
especializadas de fondos para el retiro y a la Financiera
Rural. (Quinto C, 2015h)

Argumento:

Únicamente podrán participar en las subastas de

permuta aquellas instituciones que tengan una posición
larga neta menor o igual a 60% del monto total en
circulación de los bonos involucrados en la permuta al
día de la subasta. El límite antes mencionado será
 aplicable a la posición larga neta que presenten bancos y
casas de bolsa integrantes de un mismo grupo financiero
o controladas por un mismo accionista.

Angeles -Se dice de un mercado secundario en los CETES, ¿no es

(Conductora) así?

Felicitas
-Así es, existe un mercado secundario amplio de los CETES.
82
En la actualidad se pueden realizar operaciones de compra-
venta en directo y en reporto, así como operaciones de
préstamo de valores. Además, pueden ser utilizados como
activo subyacente en los mercados de instrumentos
derivados (futuros y opciones). (Quinto C, 2015 i)

Argumento:
Las compra ventas en directo de estos títulos se pueden
realizar ya sea cotizando su precio, su tasa de descuento
o su tasa de rendimiento. Sin embargo, la convención
actual del mercado es cotizarlos a través de su tasa de
rendimiento.

Angeles
Identificación de los CETES
(Conductora)

-Añadimos que:

La clave de identificación de la emisión de los CETES está

diseñada para que los instrumentos sean fungibles entre sí.
Esto es, CETES emitidos con anterioridad y CETES emitidos
 recientemente pueden tener la misma clave de identificación
siempre y cuando venzan en la misma fecha. Para ello, la
referida clave está compuesta por ocho caracteres, los
primeros dos para identificar el título (“BI”), y los seis
restantes para indicar su fecha de vencimiento (año, mes,
día). Como se puede observar, lo relevante para identificar un
CETE es su fecha de vencimiento.

Hay que tener en cuenta que dos CETES que pudieron ser
emitidos en fechas distintas pero que vencen el mismo día
cuentan con la misma clave de identificación, por lo que son
indistinguibles entre sí. (Quinto C, 2015j)

Argumento:

“En el caso de los CETES, la clave de identificación está

formada por dos letras y seis números. Las dos letras
"BI" muestran el título y los seis números registran la
fecha de vencimiento del título (año, mes y día). Un
ejemplo de la clave de identificación sería BI170202.

El objetivo es conseguir que dos emisiones de CETES

efectuadas en diferentes momentos del tiempo puedan
ser idénticas siempre y cuando la fecha de vencimiento
sea la misma.”

Felicitas
Tipos de CETES
-Además Angeles:

La única clasificación de CETES es la distinción de los plazos

que implica diferentes tasas de rendimiento. Como hemos
nombrado anteriormente, generalmente los plazos de los
CETES pueden ser generalmente a 28, 91, 182 y 364 días.
(Quinto C, 2015k)

Argumento:

“Existen distintos tipos de Cetes que se diferencian por

el plazo por el que se adquieren que puede ser a 28,
91,182 y 364 días.

Cetes a 28 días. Se caracterizan por ser de corto plazo y

generalmente son una opción solo de ahorro puesto que
no tienen tasas de rentabilidad altas.

Cetes a 91 días. Debido a su alta liquidez son los más

populares y son considerados como tasa de referencia
del mercado.

Cetes a 182 días. Son bonos de inversión a mediano

plazo, sin embargo, no son muy solicitados pues suelen
tener variaciones en el rendimiento de liquidez.

Cetes a 365 días. La mayoría de los fondos de inversión y

préstamos crediticios se basan en estos Cetes y, dado
que son a un año, suelen tener rendimientos y pierden
 poco valor.”

Angeles
-Último tema a tocar es:
(Conductora)

4.8 OPERACIONES DE CRÉDITO

Las operaciones de crédito son negociaciones financieras

que importan recibir o prestar dinero por parte de las
entidades financieras de los clientes o a los clientes,
respectivamente. (Definición en DeConceptos.com,s.f)

Argumento:

“La operación de crédito es un negocio jurídico por el

cual el acreedor (acreditante) transfiere un valor
económico al deudor (acreditado) y éste se compromete
a reintegrar en el plazo convenido. A la prestación
presente del acreditante debe corresponder la
contrapartida, prestación futura del acreditado. y ahora
se preguntaran que es Acreditante pues es la persona
que pone una suma de dinero a disposición de otra, o
contraer por cuenta de ésta una obligación para que
haga uso del crédito concedido en la forma y términos
pactados y el Acreditado es la persona que hace uso del
crédito concedido por el acreditante en la forma y
términos pactados, por lo que queda obligado, a su vez,
a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a
cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación
que contrajo, y en todo caso a pagar los intereses,
 comisiones, gastos y otras prestaciones estipuladas. “

Nallely
-En consecuencia, estas operaciones de crédito están
clasificadas, en primera:

Clasificación

1.-Créditos de dinero

Es aquel por virtud del cual, en el contrato, el acreditante se

obliga a poner a disposición del acreditado una suma de
dinero o se compromete a contraer una obligación por cuenta
del acreditado.

Ejemplo:

“Nicolás trabajó en una fábrica de muebles, siempre con

el sueño de abrir su propio taller de carpintería. Desde
que empezó a recibir su salario en la fábrica, abrió una
cuenta corriente y una cuenta de ahorros en un banco
local, con esas cuentas estableció el comienzo de su
vida financiera. Aunque tuvo varios gastos inesperados,
Nicolás siempre se aseguró de pagar a tiempo su renta y
sus cuentas de electricidad, agua y gas. Con esta prueba
de que pagaba sus cuentas puntualmente, pudo pedirle a
su banquero una tarjeta de crédito asegurada con un
límite de $1,000, la cual garantiza con los $1,000 de su
cuenta de ahorros.
 Nicolás se dio cuenta de que podía endeudarse de más y
eso podría afectar su puntaje. Se enfocó en ahorrar lo
más posible y hacer puntualmente los pagos de su
camioneta. En su tiempo libre se dedicó también a
buscar un local ideal para montar su propio taller.

Finalmente, Nicolás habló con su banquero. Había

ahorrado suficiente dinero para un pago inicial o
depósito, y gracias a su historial de crédito y su buen
puntaje, el banco le otorgó un préstamo para comprar un
pequeño edificio para inaugurar su propio negocio de
carpintería.

Aunque Nicolás es solo un ejemplo, puede ver que él

mismo tuvo control de su crédito, construyéndose poco
a poco y cuidándolo bien. Al igual que un torno o un
taladro es una herramienta muy útil para un carpintero, el
crédito es una herramienta muy útil para establecer un
negocio. El buen crédito incrementa su poder adquisitivo
y le ayuda a empezar o ampliar su negocio, mientras que
el mal crédito puede hacerle la vida mucho más difícil y
cara.”

Paula
-Retomando lo que comenta Nallely, la segunda clasificación
sería:

2.-Créditos de firma

Son aquellos que pueden adoptar la forma de créditos de

 aceptación, de aval, de fiador, etc.

Argumento:

“Son créditos que no implican un desembolso efectivo

por parte del banco, sino un compromiso de pago de una
deuda en lugar del deudor principal, es decir, el banco no
pone dinero a disposición del cliente, sino que con su
propia arma avala al cliente de su operación con un
tercero.

Por ejemplo, cuando las empresas desean vender al

Estado bienes y servicios, o participar en las licitaciones,
se les exige la presentación de una Carta Fianza para
garantizar la oferta.

Cuando hablamos de la carta confianza estamos

refiriendo a una modalidad de crédito indirecto que
consiste en un contrato de garantía del cumplimiento de
pago de una obligación ajena, suscrito entre un banco u
otra entidad financiera (fiador) y un deudor (afianzado).”

Felicitas
-En tercer lugar:

3.-Crédito simple

Es aquel que, salvo pacto en contrario, el acreditado podrá

disponer a la vista de la suma de dinero objeto del contrato.
Una vez que se ha dispuesto de la totalidad, el mismo se
extingue.

-En cuarto lugar:

4.-Créditos en cuenta corriente

Es aquel que da derecho al acreditado a hacer remesas,

antes de la fecha fijada para la liquidación en reembolso
parcial o total de las disposiciones que previamente hubiese
hecho, quedando facultado, mientras el contrato no concluya,
para disponer en la forma pactada del saldo que resulte a su
favor. (OPERACIONES DE CRÉDITO, 2006a)

Argumento:

“El crédito simple consiste que, el acreditante el banco

se obliga a poner una suma de dinero a disposición del
acreditado (la empresa), para que se haga uso del crédito
en la forma y en los términos y condiciones convenidos,
quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante
las sumas de que disponga y en todo caso a pagarle los
intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se
estipulan y el crédito cuenta corriente es un
documentado mediante contrato, de línea de crédito
establecida por el acreditante en favor del acreditado
para que ésta pueda disponer de recursos (cargos),
dentro de la vigencia del contrato y con un límite
autorizado, en este caso el cliente puede reembolsar
abonos total o parcialmente lo que haya utilizado
 pudiendo volver a utilizar el saldo que le quede
disponible.”

Angeles
-Cabe señalar:
(Conductora)

Las operaciones de crédito que esta ley reglamenta son

actos de comercio

El reporto

En virtud del reporto, el reportador adquiere por

una suma de dinero la propiedad de títulos de
crédito, y se obliga a transferir al reportado la
propiedad de otros tantos títulos de la misma
especie, en el plazo convenido y contra
reembolso del mismo precio más un premio. El
premio queda en beneficio del reportador, salvo
pacto en contrario. El reporto se perfecciona por
la entrega de los títulos y por su endoso cuando
sean nominativos. (Ley general de títulos y
operaciones de crédito, 2018r, Art.259)

Depósito bancario

El depósito de una suma determinada de dinero

en moneda nacional o en divisas o monedas
extranjeras, transfiere la propiedad al
depositario y lo obliga a restituir la suma
 depositada en la misma especie. (Ley general
de títulos y operaciones de crédito, 2018s,
Art.267)

Argumento:

“El reporte debe constar por escrito, expresándose el

nombre completo del reportador y del reportado, la clase
de los títulos dados en reporto y los datos necesarios
para su identificación, el término fijado para el
vencimiento de la operación, el precio y el premio
pactados o la manera de calcularlos.

Los depósitos que se constituyan en caja, saco o sobre

cerrados, no transfieren la propiedad al depositario, y su
retiro quedará sujeto a los términos y condiciones que
en el contrato mismo se señalen. En los depósitos a la
vista, en cuenta de cheques, el depositante tiene derecho
a hacer libremente remesas en efectivo para abono de su
cuenta y a disponer, total o parcialmente, de la suma
depositada, mediante cheques girados a cargo del
depositario.”

Margarita
-También Ángeles, nos encontramos con.

Depósito bancario de títulos

El depósito bancario de títulos no transfiere la

 propiedad al depositario, a menos que, por
convenio escrito, el depositante lo autorice a
disponer de ellos con obligación de restituir
otros tantos títulos de la misma especie. (Ley
general de títulos y operaciones de crédito,
2018 t, Art.276)

Argumento:

“Esto quiere decir que transfiere la propiedad al

depositario, éste queda obligado a la simple
conservación material de los títulos, a menos que, por
convenio expreso, se haya constituido el depósito en
administración. El depósito bancario de títulos en
administración, obliga al depositario a efectuar el cobro
de los títulos y a practicar todos los actos necesarios
para la conservación de los derechos que aquéllos
confieran al depositante.”

Nallely
-Ya que hablamos de depósitos, también existen los que son:

Depósito de mercancías en almacenes generales.

Salvo el caso a que se refiere el artículo

siguiente, los Almacenes Generales están
obligados a restituir los mismos bienes o
mercancías depositados, en el estado en que
los hayan recibido, respondiendo sólo de su
conservación aparente y de los daños que se
 deriven de su culpa. (Ley general de títulos y
operaciones de crédito, 2018 u, Art.280)

Argumento:

“En este caso, los almacenes responden no sólo de los

daños derivados de su culpa, sino aún de los riesgos
inherentes a las mercancías o efectos materia del
depósito. En el caso de depósito de mercancías o bienes
individualmente designados, los Almacenes están
obligados a la guarda de las mercancías o bienes
depositados, por todo el tiempo que se estipule como
duración para él.”

CONCLUSIONES

Angeles -Muchas gracias Nallely, hasta aquí cerramos nuestros temas

(Conductora) abordados del día de hoy, estamos casi por llegar a la
culminación de este programa, no sin antes como ya es
costumbre, escuchar los diversos puntos de vista de cada
una de las presentes en relación a la plática sostenida a lo
largo de este programa.
Empezando por Margarita, te escuchamos.

Margarita “En que un aval es simplemente un documento por

medio de un contrato, en el cual la persona que será
aval, asumirá cualquier acto que se llevará a cabo, por
ejemplo, Juan pide un crédito de 5,000 pesos. Juan es un
joven de 20 años que trabaja a media jornada y necesita
el dinero para un curso, a pesar de que Juan vive con
sus padres y no tiene muchos gastos, el banco decide
que su sueldo es tan bajo que puede darse la tesitura de
que no pueda asumir la deuda. En este caso, el banco
solicita a Juan un aval, así que habla con Mónica, su
madre, quien se ofrece a ser su avalista, en el caso de
que Juan no pudiese abonar la deuda, la misma pasaría a
ser de Mónica en vez de Juan. Por lo general, el banco
también pedirá muestras de solvencia de Mónica. Hay
que tener presente que cualquier persona a la que le
solicitamos un préstamo, está en su derecho de solicitar
un aval, por cualquier circunstancia pueda suceder, o si
el deudor puede fallecer su aval pueda pagar esa deuda
que tuvo el deudor, y no se quede estancado el
endeudamiento. tenía un conocido que tenía una deuda
en la empresa Elektra, más de $50,000 pesos, este señor
fue asesinado, entonces lo que hizo la empresa , es que
saldó, su cuenta que tenía que pagar, vuelvo a retomar
este punto, en el ámbito mercantil va mejorando por
completo, lo cual para que no pierdan los acreedores
establecieron los avales que tienen que contar con una
solvencia económica, que realmente podrá ejercer el tipo
de responsabilidad, por ello, no debemos ofendernos si
se llegara a presentar el caso de que nos soliciten este
documento.

Por otra parte, deben estar asentados cuáles son los

requisitos para que se pueda ejecutar el aval o exigir su
ejecución, en caso de no cumplir con lo acordado, en
caso que no se haya establecido una fecha concreta para
el cumplimiento de su obligación, entonces deberán
indicarse, de manera detallada, las condiciones para la
cancelación, gracias al aval podemos acceder al crédito,
ya que se convierte en una especie de garantía humana,
con esto asegurándose a la entidad o persona que te
asigne el préstamo, que cumplirá con todo lo que se ha
establecido en el contrato, de una forma u otra, por
último, no es necesario el protesto cuando los propios
interesados, en las obligaciones cambiarias, introducen
una cláusula en la letra en tal sentido, tales como la de
sin gastos, o sin protesto, u otra indicación equivalente,
y si bien dichas cláusulas eximen del levantamiento de
protesto o declaración equivalente, para conservar las
acciones en vía de regreso, por parte del tenedor de la
letra, dicha cláusula lo que no exime al tenedor de la
misma es de su efectiva presentación de la letra al cobro,
dice nuestro código civil que la propiedad es el derecho
de gozar y disponer de una cosa, sin más limitaciones
que las establecidas en las leyes, que el propietario tiene
acción contra el tenedor y el poseedor, el descuento de
letras de cambio es una práctica muy común en las
empresas, tiene lugar cuando una empresa posee una
letra de cambio y acude a una entidad financiera para
que le anticipe parte o la cantidad total que está fijada
como beneficiaria.
En función del riesgo de la operación, el banco cobra
una pequeña cantidad en forma de intereses y procede a
anticipar la cantidad solicitada, cuando la letra de cambio
vence, el banco gestiona el cobro con el librado, si la
letra no es de la confianza del banco, por ejemplo, si el
librado es una persona física o jurídica con un historial
de impagos, el banco podría negarse a admitir esa letra
al descuento, de ahí la gran importancia de ser riguroso
a la hora de emitir y aceptar letras de cambio, de igual
forma no tiene que faltar datos, para hacer válida, tiene
que cumplir con los requisitos que se otorga, al
reconocer la fecha exacta de cobro o pago según sea el
caso se puede hacer una mejor previsión de las entradas
y salidas de efectivo, la previsión sirve para anticiparse a
las necesidades de liquidez en cada momento, para
adelantar el cobro de efectos comerciales es una
práctica habitual entre las empresas porque muchos
clientes pagan más allá del plazo legal 60 días, los giros
aceptados por clientes solventes son la mejor garantía
para lograr un descuento beneficioso, como para tantas
otras cosas, la tecnología se pone de tu parte para
ofrecerte este servicio de la forma más accesible y
cómoda posible.

Otro dato que se me estaba pasando es el pagaré es un

documento que tiene la posibilidad de circular de mano
sin que este pierda su validez, es decir el acreedor o
 persona que deba recibir el dinero del pago será la
persona que posea el pagaré, independientemente si es
su nombre o no en el papel como persona suscriptora,
unas de las ventajas, es el pago automatizado a sus
proveedores, también puede realizar el envío del fichero
indicando una fecha de proceso futuro máximo 60 días,
así podrá irse de vacaciones dejando resuelto el tema de
sus compromisos de pago, el ahorro de tiempos y
reducción de costes por eliminación de tareas
administrativas al liberarse de la gestión de sus pagos,
manipulación de documentos y emisión de las
comunicaciones a los proveedores, con un pagaré
conformado, la entidad bancaria que va a pagarlo
asegura al beneficiario que el pagaré se expide desde
una cuenta con fondos en la que se retiene el importe
nominal del pagaré, lo que asegura que al vencimiento
del efecto éste se atenderá, esta modalidad añade un
grado más de fiabilidad, en la web el pagaré, es que
puede encontrar las diferencias entre un pagaré a la
orden, permanentemente informado a través del móvil o
email, siempre que se produce un cambio en el estado de
su remesa de pagos o mensaje confirmado el adeudo en
cuenta de sus pagos”.

Angeles -Muchas Gracias Magy, ahora es el turno de nuestra amiga

(Conductora) Nallely, adelante por favor.

Nallely
Primero que nada, agradezco que me hayas invitado a
este cuarto episodio ya que durante el transcurso de este
programa pude adquirir nuevos conocimientos que no
sabía.

Para ejemplificar de manera más sencilla todos los temas

vistos durante este podcast, los títulos de crédito más
conocidos son documentos como las letras de cambio,
pagarés y cheques. Como ya habrás escuchado
anteriormente, cada uno de estos documentos otorga a
su poseedor el derecho de exigir el cobro de algún valor
específico.

De esta manera, por ejemplo, el pagaré es un título de

crédito en el que se establece cumplir con el pago de la
deuda. En este documento se estipula la cantidad que se
va saldar, así como la fecha en la que es el vencimiento
es decir el día que se deberá cubrir el monto al
beneficiario del pagaré.

Por otro lado, las letras de cambios son documentos en

los que se define el pago de cierto monto en fecha
determinada. A diferencia de los pagarés, las letras de
cambios pueden ser empleadas como garantía financiera
y como método de pago; en este caso, en el documento
se debe establecer la persona a quien deberá hacerse el
pago.

Imaginémonos que el que emite la letra es una la fábrica

de ruedas, y que emite una orden incondicionada para
que le pague el concesionario que sería el obligado
cambiario. A su vez la letra recoge la firma del Sr.
comprador que en este caso sería el librado aceptante.
La letra no se extingue hasta que no pague el Sr.
comprador.

En estos casos, el cheque también se considera un título

de crédito. En este caso, el documento funciona como
método de pago, en el que una persona ordena a una
institución financiera liberar la cantidad consignada en
beneficio del tenedor del instrumento.

En el sistema económico y comercial de la actualidad,

los títulos y operaciones de crédito han adquirido una
gran importancia en los actos de comercio que a diario
realizan los comerciantes, así también para la sociedad
consumidora de bienes y servicios, ya que constituyen el
precio o pago de éstos, por su forma de circulación y
uso en las transacciones económicas comerciales, ya
sea a nivel nacional o internacional; además, presentan
más seguridad para su portador, que el dinero en
efectivo, por la inseguridad que prevalece en la sociedad.

Podemos poner como ejemplo la necesidad económica

de una persona para resolver sus necesidades la obliga a
acudir a otra persona para solicitarle un crédito, lo cual
da origen a lo que se denomina operación de crédito,
surgen así las figuras jurídicas del acreedor y del deudor.
El acreedor, por seguridad, hace firmar al deudor un
título de crédito, en el cual van inmersos intereses
legales y convencionales, estos últimos en ocasiones se
vuelven moratorios, los cuales se vuelven usurarios a
favor del acreedor, que explota al deudor.

De igual manera mencionamos el tema de los CETES,

estos son un instrumento de inversión que emite el
Gobierno Federal para recaudar fondos. Son títulos de
crédito al portador, regulados por la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público bajo la responsabilidad del
Gobierno Federal. En otras palabras, al adquirir CETES le
estás prestando dinero al gobierno a cambio de recibir
un interés determinado.

Un ejemplo sería que deseo invertir $10,000 pesos a un

plazo de 364 días. La tasa de referencia es de 8% anual.
Suponiendo que la tasa de la subasta resulta ser la
misma que la tasa de referencia 8%, entonces cada CETE
va a tener un valor de descuento de $9.259 pesos. Al
invertir $10,000 pesos estaría adquiriendo 1,080 CETES.
Al finalizar el plazo, se liquidan los 1,080 CETES a su
valor nominal de $10 pesos, obteniendo un total de
$10,800 donde $10,000 son el capital invertido y $800 el
rendimiento es decir el 8% anual.

Pero ahora nos hacemos la pregunta de ¿Cuáles son los

rendimientos o intereses de los CETES? Y bien, cuando
el precio de los CETES sube, los rendimientos que se
obtendrán al vencimiento van a ser menores. Sé que
 resulta contraintuitivo, pero hay que recordar que los
CETES se compran a un precio de descuento sobre su
valor nominal de $10 pesos. Como vimos en el ejemplo
anterior, si compramos CETES a $9.259 con un plazo de
vencimiento de 364 días, obtenemos un rendimiento
bruto anual del 8%. Si el precio del CETE sube y lo
compramos a $9.434, nuestro rendimiento bruto anual
será entonces del 6%. En ambos casos el CETE se vende
a $10 pesos al vencimiento; pero en el primer escenario
se obtiene un rendimiento mayor pues el precio de
compra fue menor.

Y bien debemos tener en cuenta que si no se cumplen lo

estipulado en los títulos de crédito estos pueden
ocasionar graves consecuencias, es muy importante
conocer todo el proceso que se debe seguir y también
debemos leer lo que estamos firmando para que el trato
sea justo y conforme lo marca la ley.

Angeles --Te agradezco por tu opinión Nallely. ¡¡Posteriormente

(Conductora) escuchemos a Pau!!, adelante.

Paula
“Claro que sí, pues con todo lo abordado a lo largo de
esta nueva emisión del podcast entiendo mejor lo que es
un crédito desde mi opinión personal este crédito es el
préstamo de dinero que se da a otra persona,
principalmente está basado en la confianza pues el
deudor se compromete a pagar en tiempo y forma al
acreedor que es quien le otorga un crédito, en mi entorno
muchas veces he escuchado hablar acerca de estos
créditos por ejemplo, un vecino amigo de mi familia tiene
cuenta en el banco y ahorita con todo lo del regreso a
clases y el seguimiento de algunas en línea, tuvo la
necesidad de comprar una nueva computadora para sus
hijas pero el dinero con el que contaba no era suficiente
para adquirirla por lo que tuvo que pedir un crédito al
banco y mes con mes va dando sus pagos con los
respectivos intereses que se acordaron, hasta cubrir
todo el dinero que solicitó en el crédito.

En relación con esto existen diversos títulos de crédito

que son muy usados para el préstamo, intercambio o
entrega de dinero. Como vimos esta la letra de cambio en
este la persona que lo emite tiene el nombre librador y a
quien se emite se conoce como librado, esta letra de
cambio se da para garantizar el pago de dinero de una
persona que le debe a otra, donde se especifica la
cantidad y la fecha para pagarlo, es muy importante que
en el documento se especifique que es una letra de
cambio al momento de expedir este documento igual
debe a haber avales que son las segundas personas por
decirlo así responsables de pagar en caso de que la
persona que debe el dinero no pague, y por otro lado
está el endosante que son los terceros a los que se les
trasmiten los derechos y obligaciones para cobrar y
tener la liquidez del crédito.

Un título que puede llegar a ser similar a este es el

pagaré a lo largo de mi vida he visto varios y hasta en
ocasiones ayudado a elaborar algunos, estos pagarés
son documentos que se realizan en el momento en que
se da un préstamo de dinero a alguien, y este se
compromete a pagarlo, en este caso si hay intereses que
se cobran al mes hasta que se termine de pagar la deuda,
es importante mencionar que los intereses cobrados no
deben ser más del 10% pues es lo que permite la ley, de
echo si alguien llega a cobrar un porcentaje de interés
más alto puede llegar a ser demandado, tenía
conocimientos sobre este título de crédito pero gracias a
la información que se compartió realmente aprendí cosas
nuevas por ejemplo en una ocasión mi abuela prestó una
gran cantidad de dinero y le iban dando en pagos lo que
le debían, en ocasiones la ayudaba a rellenarlos, pero
ahora conozco mejor la forma correcta de rellenarlo sé
que no debe haber nada de abreviaturas todo de estar
escrito completo, también algo importante es que al
poner la cantidad en el pagaré yo solo lo ponía así nada
más, pero es muy importante poner dos líneas al inicio y
al final, mucho ojo esto puede evitar que algunas
personas agregan un número más y quieran
aprovecharse de eso, para cambiar la cantidad y cobrar
una cantidad mayor de la que se prestó, también debe
tener especificado la dirección donde se va a pagar que
en este caso sería el domicilio del librador, en los
pagarés es necesario que los datos del deudor sean
específicos y correctos para asegurarnos de eso
debemos solicitar que nos den una copia de su
credencial de elector para pasar los datos. Un ejemplo de
esto es como ya mencionaba mi abuela a veces presta
dinero o también cuando vende algún terreno y elabora
los pagarés para que las personas que le deben le vayan
pagando mes con mes, entonces ella tiene las copias de
credenciales para así tener igual un comprobante de
identificación con los datos de sus deudores.

Otro título que vimos es el cheque estos también son

vistos con frecuencia pues son documentos que se dan
por parte de una persona que tienen una cuenta bancaria
a otra para que esta pueda retirar dinero en efectivo, un
ejemplo de esto que es escuchado en cuando se da una
donación a alguna institución como orfanato donde
viven niños que lamentablemente no tienen familia,
claramente en lugares como estos hay muchos gastos
por lo que los encargados piden apoyo económico y
algunas personas dan donaciones de un una gran
cantidad de dinero para apoyar, entonces expide un
cheque a nombre de del encargado para que este pueda
cobrar en la institución bancaria el dinero especificado
en el cheque, el cheque debe especificar el nombre de la
persona que lo expide el cual tiene el nombre de librador,
también el nombre de la institución bancaria a la que se
ordena el pago del que se conoce como librado y de
igual manera el nombre del beneficiario que es la
persona que podrá recibir el pago, otro ejemplo de
cuando se emite un cheque puede ser cuando las
personas adquieren un bien, una situación parecida a
esta es la de un vecino que tiene una cuenta en el banco
y en una ocasión adquirió un terreno este le dio un
cheque al propietario del terreno para que fuera a
cobrarlo al banco y recibiera el dinero y la cantidad que
venía especificada. Por otro lado, hay tiendas
departamentales o en instituciones bancarias donde se
puede hacer la solicitud de un crédito en general y para
esto se realiza un contrato de crédito donde se estipulan
los acuerdos, las fechas en que se pagará, las firmas y
todos los documentos adicionales necesarios.

Conocer todo esto me será de gran ayuda más adelante

cuando me encuentre en situaciones donde deba emitir
algún tipo de título de crédito, ahora sé en qué consiste
cada uno de estos y la forma correcta en que deben ser
presentados y rellenados, con los conocimientos puedo
orientar a más personas para que igual sepan que son
estos y la importancia que tiene conocerlos y saber
cuáles son los derechos y obligaciones que pueden
llegar a tener al dar o recibir uno de estos.

Y de esta forma evitar que tengamos problemas

económicos o legales al hacer mal uso de estos tipos de
 documentos. “

Angeles - ¡Muchísimas gracias! Mi Pau por tu punto de vista.

(Conductora) ¡Felicitas! ¿Qué nos cuentas acerca de la charla de hoy?

Felicitas
“Referente a lo visto, en las operaciones de crédito,
sabemos que hay empresas que a través los créditos se
vuelven más ricos, un ejemplo es el ELEKTRA que se
dedica a prestar dinero y si en cierta circunstancias
estos tipo de empresa generan mucho dinero porque
hay algunas que cobran mucho intereses, es por eso que
hay personas que no alcanzan a pagar todas sus deudas,
por lo tanto las empresas antes de prestar el dinero, les
dicen a las personas, de que es lo que tienen, si es el
caso de que si la persona no llega a pagar pues los del
banco embargan sus cosas con la finalidad de que
pagues la cuenta que se debe, o les dicen que si no
pagan los meterán a la cárcel, pero como bien sabemos,
es que si dicen los del banco que meterán las personas a
la cárcel, pues sería una mentira porque no lo pueden
hacer y si eso de embargar todas las cosas que las
personas tienen lo hacen con el fin de recuperar su
dinero, pero en cierta forma los bancos que hacen esto
pues generan muchos ingresos, esto quiere decir que los
bancos reciben el doble de lo prestado, por eso muchas
empresas prestamistas se vuelven más ricas
económicamente, porque se devuelve más que lo
indicado.

A todo esto, que se da en el aspecto de las prestaciones,

están a cargos de los administradores, para ver sobre
cómo prestar el dinero a las personas, pero de ante las
personas que dan los préstamos se llaman acreciente y
las personas que recibirán el préstamo se llaman
acreditados, bueno al hacer este proceso nos dice que
es muy necesario establecer el título de crédito que es
un documento como las letras de cambio, pagarés y
cheques. Estos documentos otorgan a su poseedor el
derecho de exigir el cobro de algún valor específico.

Aquí esto es muy importante porque cuando hay un

préstamo y la persona que pide el dinero, que sería, el
deudor estará obligado en el título de crédito cumple su
obligación y por lo tanto se libera de ella, pagando como
a quien aparezca como titular del documento. Por eso
para hacer prestaciones hay que tener mucho cuidado, y
en lo digo en el aspectos de que los administradores se
encargan de hacer este tipo de requisitos, por ejemplo
cuando nosotros vayamos hacer un pagare hay que
tener mucho cuidado porque , a la hora de debe de cubrir
varios aspectos, en cuestión de cómo rellenarlo, cuando
se coloca la cantidad de dinero que se prestara de debe
de colocar bien la cantidad empezando por los signos de
pesos hasta los centavos, el fin es tratar de llenar todos
los cuadros y si se ve que aún hay espacios pues
entonces se podrán hacer unas diagonales para cubrir el
recuadro, en caso de que no cumpla con estos
requisitos, ya sea que allá un listo y quiera aumentar
más ceros, por lo tanto para un administrador no es
correcto, pasando a los más requisitos que se piden hay
que llenarlos, otra cosa importante es que cuando
vayamos al apartado de lugar de pago, lo que debemos
hacer es el lugar específico, que sería el domicilio de
donde se hará el pago, porque por ejemplo se pone en
puebla y no se especifica el lugar, pues lo que pasará es
que como hay veces que hay personas muy listas, que te
echaran la culpa de no poner los datos correctos.

Otros aspectos que se deben de tomar en cuenta es que

en donde diga la cantidad de lo que se presta, debe de ir
la cantidad completa pero escritas a mano con el fin de
rellenar todos el recuadro y en caso de que no se llene
todo entonces lo que se debe hacer es poner líneas para
su llenado, y pues así sucesivamente hay que rellenar lo
que se pide, hasta cuando lleguemos a donde estas los
intereses ahí se dice que el máximo de intereses es el
10% por que si se excede de más es un delito y si eso
pasa pues se sufrirán las consecuencias, otra cosa que
también se debe de tomar en cuenta es que todos los
datos sean correctos, verificando su INE para que los
datos que se estén colocando sean correctos, también
que la firma esté bien hecha sin pasarse de la línea, al
terminar de poner todos estos datos mínimos la persona
 que pide el dinero prestado debe de tener un aval, para
que si la persona que debe no llegue a pagar, se dirigirán
con el aval. Es muy importante saber esto porque hay
veces en donde habrá problema sobre este tipo de
situaciones y para evitarlos es necesario hacer
correctamente los títulos de créditos ya que en algún
momento tendremos que elaborar un pagaré, letras de
cambio o un cheque”.

Angeles -Grandemente agradezco tu aportación y presencia Felicitas,

(Conductora) esperemos esté nuevamente presente con nosotras en el
siguiente programa.
“Considerando los temas abordados en esta ocasión nos
queda claro que el crédito es una operación de
financiación donde el deudor, es decir, la persona
obligada a cumplir con una obligación o a pagar una
cantidad de dinero solicita préstamos al acreedor quien
es la persona titular de un derecho de crédito que
consiste en la posibilidad de exigir el pago de una deuda
o el cumplimiento de alguna obligación contraída con
éste. Tanto el acreedor como el deudor son los sujetos
que intervienen en una obligación jurídica y ambos
pueden ser tanto personas físicas como personas
morales. Cabe resaltar que en dicho ejercicio el acreedor
es el sujeto activo, mientras que el deudor es el sujeto
pasivo de la relación jurídica. Uno de los ejemplos más
comunes para diferenciar entre estos dos sujetos es
cuando un banco concede un crédito o un préstamo de
dinero a un cliente. En este caso, el banco sería el
acreedor y el cliente el deudor. Y algo interesante que
comentábamos al inicio del programa era que dicha
práctica se llevaba a cabo de ante años alrededor del
3.000 AC. En la cual se tiene evidencia, según distintas
fuentes revisadas, que este tipo de operaciones se
dieron en Mesopotamia.
Asimismo, existieron operaciones de crédito en la
antigua Grecia y Roma. Los romanos llegaron a
establecer leyes, tanto para regular los intereses como
para castigar el impago de las deudas.

Por otro lado, debido a la gran crisis económica que

derivó esta pandemia de Covid-19, muchos mexicanos se
vieron en la necesidad de solicitar créditos, sin embargo,
los montos solicitados fueron menores en comparación
al 2019, e incluso los ingresos reportados por los
solicitantes tuvieron una reducción, reveló un estudio
hecho por la plataforma Prestadero. Dicha plataforma se
encarga de brindar créditos que tiene como misión
“ofrecer inversiones y créditos a tasas competitivas,
juntando personas que necesitan créditos con aquellas
que pueden otorgarlos, beneficiando así a ambas partes
al establecer una relación financiera justa y humanitaria.
“La compañía es una de las primeras Fintech mexicanas,
la cual reveló en su informe anual “Para qué solicitan
crédito los mexicanos”, la plataforma de préstamos en
línea destacó que, aunque el principal destino que los
solicitantes le dieron al financiamiento otorgado fue para
consolidar deudas, otros rubros como negocios y hogar
tuvieron un incremento considerable, mientras que los
préstamos destinados para vacaciones se desplomaron.
Como parte del documento, también se informó que los
solteros fueron quienes más solicitaron un
financiamiento en este tipo de entidades con 46.18%;
seguido por los casados con 43.98%, personas en unión
libre con 9.71% y viudos con 0.13 por ciento. Los
hombres fueron quienes más solicitaron crédito con
77.80% del total, mientras que las mujeres representaron
22.20% de aquellos que se acercaron a pedir un
préstamo. De acuerdo con el informe, el impacto de la
pandemia ocasionó que el monto promedio solicitados
disminuyera. El año pasado, los hombres solicitaron
60,859 pesos contra 69,898 que habían pedido en el 2019,
es decir 9,000 pesos menos. En el caso de las mujeres, la
diferencia también fue notoria: en el 2020, pidieron 51,
888 pesos contra 57, 322 que habían demandado hace
dos años, una reducción de 5,434 pesos. En cuestión de
ingresos, el documento detalló una leve reducción en lo
reportado por los solicitantes: este apartado pasó de
29,311 pesos del año antepasado contra 27,848.79 en el
2020, es decir, casi 1,500 pesos menos. Pese a que se
esperaba que la pandemia dispararía las solicitudes
debido a la pérdida de empleo o reducción en los
ingresos, la realidad es que los usuarios fueron
cautelosos con sus finanzas y decidieron pedir menos. A
raíz de esto surgen las preguntas sobre ¿si no pago me
pueden embargar o puedo ir a la cárcel? Hay que ser
claros: si un despacho de cobranza le amenaza con un
embargo, según las modificaciones realizadas en el
Código Penal hace un par de meses, se trata de una
práctica ilegal que debe ser sancionada como un delito,
salvo que el acreedor inicie un juicio mercantil procederá
mientras no, en cambio, por lo regular las entidades
prestamistas casi siempre prefieren, primero, intentar
negociar contigo el pago de la deuda. Los juicios son
caros para las dos partes y, además, no tienen la
garantía de que van a recuperar todo el dinero prestado.
Sin embargo, hay casos en los que los embargos sí
tienen lugar; los créditos hipotecarios son uno
recurrente, en donde el banco puede recuperar el
préstamo con el inmueble del deudor. Pero esta práctica
no son acciones que ocurran de la noche a la mañana, ya
que se tiene que hacer todo un proceso para que un juez
emita una orden que dé legalidad al proceso de
recuperación. Si no se tiene el recurso para pagar en el
tiempo suficiente, lo más seguro es que la entidad
prestamista incremente intereses moratorios.
Normalmente estos son mucho más altos que los
intereses normales, puesto que se estos intereses de
acuerdo a la ley deben ser del 10%. La cobranza
extrajudicial es la que realizan los despachos de
cobranza y otras figuras de carácter privado, contratadas
por los bancos, para que contacten a los deudores y les
exhorten a saldar sus compromisos. Este tipo de
cobranza es la que, desafortunadamente, muchas veces
se traduce en innumerables llamadas telefónicas a
cualquier hora del día, y en varias ocasiones a amenazas
que incluyen ofensas para obligar al deudor a pagar,
muchas de las cuales incluyen falsas amenazas sobre
embargos. La cobranza judicial, en la que entran los
embargos, es, por otra parte, la que se realiza por orden
de un juez mercantil, en el caso de los bancos.

En cuanto si vas o no a la cárcel, la respuesta es que en

México no se puede meter a nadie a la cárcel según el
artículo 17 de la constitución mexicana. La vía por la que
se hace justicia en las deudas es la vía civil en el orden
mercantil. Para que fueras a la cárcel tendría que ser por
la vía penal. Y como no es el caso, no te pueden
amenazar con poner en ella.

Si somos acusados como defraudadores la verdad es

que no es así, pues ya que, el defraudador es el que
quiere obtener un beneficio de forma premeditada, que
no es el caso de no poder pagar las deudas. No pagar las
deudas no es un plan, ya que sucede cuando alguien
pierde su trabajo, está enfermo o tiene una situación de
urgencia inesperada que no está en nuestras manos. Por
eso en ningún momento nos debemos sentir intimidados
y amenazados, claramente en ningún caso somos
delincuentes, sino deudores. Por lo que se recomienda
conocer con detalle cuáles son nuestras obligaciones y
 derechos. Así no será tan fácil engañarnos y en todo
momento sabremos qué puede pasar

Angeles -Y es así querido público cómo llegamos al final de este

(Conductora) programa, reitero mis agradecimientos nuevamente a
nuestras invitadas y a ustedes por estar acompañándonos a
lo largo de esta emisión. No se olviden de suscribirse, activar
la campanita de notificaciones para que cada vez que
subamos contenido estén al tanto de ello y ¿porque no?
manita arriba para que esta comunidad crezca. No habiendo
más que agregar, hasta la próxima.

FUENTES DE CONSULTA

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