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    Ata 9

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    Karina Bucheli
    Este documento presenta ejercicios sobre la simulación de microcréditos. Incluye ejemplos de cálculos requeridos para ofrecer microcréditos, como solicitar requisitos a clientes, calcular comisiones, tasas de interés, cuotas y tablas de amortización. También analiza los costos totales que paga el cliente al final del préstamo usando una herramienta de simulación de un banco.

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    ATA 9

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    ACTIVIDAD TECNICA DE APRENDIZAJE

    ATA 9
    EJERCICIOS

    PRESENTADO POR:

    KARINA ALEJANDRA BUCHELI CELIS

    INSTRUCTORA: NAYDU ANGARITA TRIANA

    PROGRAMA: TECNICO LABORAL EN SERVICIOS Y OPERACIONES

    MICROFINANCIERAS

    CENTRO DE COMERCIO MEDELLIN- ANTIOQUIA

    NOVIEMBRE DE 2021
    A. Suponga que usted trabaja en una microfinanciera y atiende a una persona
    dueña de una miscelánea, ella está interesada en adquirir un microcrédito de
    $2.600.000 a 13 meses, informa que desea el crédito para comprar unas vitrinas
    y estantes, tiene casa propia, pero no quiere hipotecarla porque es un monto
    pequeño el que solicita. Por otra parte, usted realizó el filtro inicial y considera
    que es un cliente potencial.

    ● ¿Qué requisitos usted le solicita a la microempresaria?

    RTA: Requisitos
    1. Le solicitaría un codeudor, debido a que el cliente manifiesta no querer comprometer
    inmueble y se solitaria los documentos que se requiere dependiendo la actividad del codeudor
    2. Referencia comercial, 1 referencia personal, 1 referencia familiar.
    3. Copia de los Servicios públicos al día.
    4. Copia de documentos de identidad.
    5. Certificado de ingresos.

    ● ¿Cuánto le cobra de comisión si considera que le puede ofrecer los $2.600.000?


    Recuerde que el crédito supera el año, hay dos comisiones y esta microfinancieros
    no cobra IVA.

    RTA: se cobra una comisión total de $196.516


     Condición: microcrédito
     Tipo de condición: anual
     Porcentaje de comisión: 7,5%
     Porcentaje de cobertura: 0%
    Año 1:
    Comisión (pesos) anual: Monto x % comisión=$2.600.000x7,5=$195.000(comisión en
    pesos)
    IVA de la comisión: comisión (pesos)x IVA%=$195.000x0 valor: $195.000
    IVA: 0
    TOTAL: $195.000
    Año 2(fracción):
    Comisión (pesos) anual: saldo inicial año 2x% comisión. Para este caso dentro de la
    formula el saldo inicial seria el des mes 13.
    VALOR: $1.516.00
    IVA: 0
    TOTAL: $1.516.00
    TOTAL VALOR: $196.516
    ● ¿Cuánto es el interés periódico del crédito?

    RTA: ip= 3,4000010% mensual

    ● ¿De cuánto es el desembolso?

    RTA: Monto del crédito es de $2.600.000 le restamos el valor de la comisión que son
    $196.516
    = $2.403.484.

    ● ¿Cuánto es el valor de la cuota?

    RTA: el valor de la cuota es de $250.773

    ● Realice la tabla de amortización con cuota fija.

    ● Realice el diagrama
    b) Un microempresario está interesado en adquirir un microcrédito de $4.900.000
    a 4 meses, tiene un codeudor con casa propia. Por otra parte, usted realizó el filtro
    inicial y considera que el crédito está cumpliendo con los requisitos y por ahora es
    viable.

    ● ¿Qué requisitos usted le solicita al microempresario?

    RTA: El requisito que le solicito al microempresario es Crédito con codeudor con finca raíz
    Desde $2.501.000 hasta $5.000.000.

    ● ¿Cuánto le cobra de comisión si considera que le puede ofrecer los $4.900.000?


    no cobra IVA. PREGUNTAR SI SE COBRA IVA

    RTA: Comisión $73.500


     Condición: microcrédito
     Tipo de condición: anual
     Porcentaje de comisión: 4,5%
     Porcentaje de cobertura: 0%
    Año fracción 1:

    Comisión (pesos) fracción: comisión pesos fracción x n=$18.375x4=$73.500 (comisión en


    pesos)

    IVA de la comisión: comisión pesos fracción x IVA%=$73.500x0=$0


    Valor:$73.500.00
    IVA: 0
    TOTAL:$73.500.00

    ● ¿Cuál es el interés que usted le menciona al cliente?

    i= 49,3642% EA------------- 0,493642 EA


    ip= (1+ie)^(1/n)-1=(1+ie)^(1/4)-1= 0,0340000103222275= 3,4000010 mensual

    ● ¿De cuánto es el desembolso?

    RTA: Monto del crédito $4.900.000 - $73.500 de comisión para un total de $4.826.500 es
    el valor desembolsado.

    ● ¿Cuánto es el valor de la cuota?

    RTA: el valor de la cuota es de $1.330.865


    ● Realice la tabla de amortización con cuota fija.

    C. Observe el siguiente archivo tomado del simulador del Banco W: Documento simulador
    Banco
    W.pdfhttps://drive.google.com/file/d/1lMbKUuAgI1IsoPZBLYEcG6SbpTauYfjz/view
    En este simulador se colocaron los valores del punto B, es decir el monto de $4.900.000
    pesos y un plazo de 4 meses, con estos datos por favor realice la tabla de amortización, pero
    esta vez utilice el valor de la tasa que aparece en el archivo del 3.39% mensual vencida, la
    comisión es del 4.5% y se cobra un IVA del 19% sobre esa comisión, en la simulación la
    comisión la cobran mensualmente, no anticipadamente.
    La consulta a las centrales de riesgo vale $9.200 pesos y se cobra IVA sobre esa consulta, el
    cliente también debe pagar un seguro de deuda de $17.150 pesos, pero esa cantidad el banco
    la cobra diferida en 4 meses al igual que la comisión.
    Con los cálculos hechos y las respuestas que tiene el documento por favor conteste las
    siguientes preguntas:

    ¿De cuánto es la cuota mensual sin incluir la comisión ni el seguro de deuda?

    RTA: la cuota mensual sin incluir la comisión n el seguro de deuda es de $1.330.549 de


    pesos.

    ¿De cuánto es la comisión total con IVA? Tenga en cuenta que solo se cobra la
    fracción, para este caso son 4 meses. Realice los cálculos.
    ¿De cuánto es la cuota mensual incluyendo la comisión y el seguro de deuda?

    Dentro de la tabla de amortización, coloque otra columna al lado del Saldo Final y nómbrela
    como CUOTA+SEGURO+COMISIÓN. En ella sume la cuota + el valor del seguro mensual
    + la comisión total mensual.
    El valor total del seguro de deuda debe dividirlo en el número de meses del crédito para así
    obtener el valor del seguro mensual.
    En cuanto a la comisión, en este caso ese valor no se va a pagar anticipadamente sino de
    manera mensual, como anteriormente halló el valor total de la comisión que corresponde
    solo a 4 meses, ahora a través de una división conviértala a mensual.
    Después de realizar la suma, compare su respuesta con el valor de la cuota del documento.
    RTA: el valor total de la cuota mensual incluyendo la comisión y el seguro es de
    $1.356.703 pesos.

    ¿Cuánto se paga en total de intereses? Realice la sumatoria de los intereses en la tabla


    y compare la respuesta con el valor de intereses que aparece en el documento.

    Con los datos que halló, por favor verifique ¿Cuánto se pagó en total por el crédito? Recuerde que
    el cliente además de las cuotas tuvo costos de consulta en las centrales de riesgo y el IVA. Por
    favor compare su respuesta con el valor del documento que aparece como VTUA en pesos
    El costo del crédito aparece con una tasa del 49,19% efectivo anual, que es equivalente
    al 3.39% mensual, pero ¿cuánto en realidad se pagó por ese crédito?, ya tenemos el
    valor en pesos, es hora de hallar el porcentaje o tasa, es decir calcular la TIR en Excel,
    así:

    El Valor presente sale del monto menos los costos de consulta a las centrales de riesgo, el
    valor es positivo porque es un ingreso inicialmente para el cliente.
    El valor de los pagos, son las cuotas y están en valor negativo porque son egresos.
    Para hallar la TIR, en una celda aplique la función que lleva el mismo nombre y
    digite: =TIR (posteriormente selecciona los 5 valores y cierra paréntesis) finaliza con la
    tecla Enter.
    Como los pagos son mensuales, obtiene la tasa mensual, por favor conviértala a efectiva
    anual y compare su respuesta con el valor que aparece en el documento con el nombre de
    TIR

    El documento llama a los dos últimos valores que se hallaron como

    VTUA EN % (TIR E.A) Y VTUA EN PESOS ($),

    VTUA EN PESOS ($) = $ 5.437.758


    ¿Qué relación hay entre esos dos valores?

    El valor, el porcentaje y el valor en pesos refleja lo que el cliente realmente termina pagando,
    muchas veces se hace cálculos con el solo pago de la cuota sin tener en cuenta que este tipo
    de transacciones llevan implícitos otros costos como en este caso son la comisión y el seguro,
    por lo que de acuerdo a las normativas internacionales los cálculos se deben realizar
    de acuerdo a la realidad económica y no simplemente a su forma legal, en definitiva su
    relación es demostrar la realidad de la transacción.

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